家庭理財(cái)規(guī)劃范文第1篇

對于“你想理財(cái)嗎”這個(gè)問題，多數(shù)人的回答是肯定的。但是，面對“如何正確理財(cái)”的問題，人們的答案卻五花八門。有的人會(huì)說：“不要將雞蛋放在同一個(gè)籃子里�！庇械娜藭�(huì)說：“理財(cái)就是買股票、買房子，反正不是把錢都存在銀行里�！币灿械娜藭�(huì)說：“吃不窮，穿不窮，算計(jì)不到要受窮，所以理財(cái)就是日子要算計(jì)著過�！�

不少客戶經(jīng)常會(huì)向理財(cái)師咨詢“股票、基金、黃金、房產(chǎn)是否應(yīng)該交易”之類的問題，將所有投資行為都?xì)w于以賺取差價(jià)為目標(biāo)的短線交易中。很多人都在自學(xué)理財(cái)，但自學(xué)效果往往事與愿違。這些人要么無知無畏，極富膽量；要么無知無為，畏首畏尾。那么，對于大眾而言，理財(cái)是否有可掌握的規(guī)律呢？

1 理財(cái)注重規(guī)劃

理財(cái)產(chǎn)生的背景是20世紀(jì)30年代經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響下，人們對于人生綜合規(guī)劃的重視。1929年10月，股票暴跌引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，保險(xiǎn)的“社會(huì)穩(wěn)定器”功能使得保險(xiǎn)公司的地位得到了空前提高。同時(shí)，“大危機(jī)”使人們開始萌生了應(yīng)該對個(gè)人生活進(jìn)行綜合規(guī)劃并進(jìn)行資產(chǎn)配置的愿望。1969年，一批來自不同領(lǐng)域的金融服務(wù)專業(yè)人士在美國芝加哥機(jī)場附近一家咖啡館聚會(huì)，他們有感于金融產(chǎn)品的日益豐富和社會(huì)公眾對自身及家庭理財(cái)逐漸力不從心，提出了“關(guān)注需求和目標(biāo)比關(guān)注單一金融產(chǎn)品銷售更重要”的服務(wù)理念和專業(yè)精神。由此，理財(cái)?shù)母拍畹靡蕴岢觯?969年也成了現(xiàn)財(cái)發(fā)展的標(biāo)志性年份。

理財(cái)極具規(guī)劃性和目標(biāo)感。博多?舍費(fèi)爾就曾指出：為未來做準(zhǔn)備的最好方式是籌劃它，理財(cái)不僅是籌劃未來，更重要的是購買未來。理財(cái)規(guī)劃是根據(jù)自身財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)狀況，運(yùn)用規(guī)范的方法并遵循一定的程序，制訂切實(shí)、可操作的某一方面或一系列相互協(xié)調(diào)的規(guī)劃方案。它是一個(gè)長期的過程，一個(gè)努力一生達(dá)到財(cái)務(wù)安全、自由、自在的過程。因此，理財(cái)不是簡單的金融產(chǎn)品堆砌，每個(gè)人在開始理財(cái)之前都要先思考：對未來，我有什么擔(dān)憂，我有什么心愿，我有什么實(shí)際的目標(biāo)，對家庭我負(fù)有什么責(zé)任。如果脫離了這些而進(jìn)行理財(cái)，往往是無果的。

2 家庭理財(cái)金五星

每個(gè)家庭的資產(chǎn)可以分為5個(gè)賬戶，我們可以用“家庭理財(cái)金五星”來管理這5個(gè)賬戶，如圖所示�！凹彝ダ碡�(cái)金五星”像個(gè)棋盤，它是家庭理財(cái)之“道”，而各種金融工具就像旗子，它屬于家庭理財(cái)?shù)摹靶g(shù)”。那么，這5個(gè)賬戶分別是什么？它們之間存在什么關(guān)系？應(yīng)該如何有效分配？

2.1 現(xiàn)金賬戶

這個(gè)賬戶下的金融工具包括：活期存款、貨幣基金、超短期理財(cái)產(chǎn)品及各種寶類產(chǎn)品。這些產(chǎn)品最大的特點(diǎn)就是靈活性強(qiáng)。很多人喜歡在這個(gè)賬戶里放很多錢，以防突發(fā)事件的發(fā)生，用流動(dòng)性鎖定風(fēng)險(xiǎn)。賬戶財(cái)富值與本金、報(bào)酬率、時(shí)間的關(guān)系可定義為

財(cái)富值=本金×報(bào)酬率×?xí)r間

錢生錢要建立在犧牲一定流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，現(xiàn)金賬戶占比過多就會(huì)使得資金的使用效率降低。但是，家庭往往存在兩種“萬一”，一種是日常的，一種是災(zāi)難性的。只有解決了這兩個(gè)“萬一”的問題，才能放心地把這個(gè)賬戶中的資金取出來，提高效率。這兩個(gè)“萬一”的解決，就是靠兩個(gè)賬戶，即消費(fèi)賬戶和保障賬戶，如上圖所示。

建議保證現(xiàn)金賬戶（即應(yīng)急的錢）中的金額為3～6個(gè)月的生活費(fèi)用，如果有房貸還款需求，需要另外增加12個(gè)月的生活費(fèi)用。

2.2 消費(fèi)賬戶

與消費(fèi)賬戶相關(guān)的只有一種金融工具，就是信用卡。很多人擁有多張信用卡，而每張卡的信用額度都不高。這一方面不能幫助持卡人應(yīng)對日常“萬一”情況的發(fā)生，也容易陷入“卡奴”的煩惱。

建議每人至多保留最有價(jià)值的2張信用卡，合計(jì)信用額度最好在10萬元以上，這樣如果出現(xiàn)緊急情況，短期融資就可獲得超過5萬元的資金。

2.3 保障賬戶

和保障賬戶相關(guān)的有2種金融工具：社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)（包括醫(yī)療、重疾、意外險(xiǎn)等），這個(gè)賬戶最大的特點(diǎn)就是四兩撥千斤。由于社保報(bào)銷存在就醫(yī)限制、藥品限制等短板，無法有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，所以很多人會(huì)在現(xiàn)金賬戶里存儲(chǔ)大量資金用于應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)。但是，如果在社保的基礎(chǔ)上有效地配置商業(yè)保險(xiǎn)，即便不額外規(guī)劃存款，也可以解決這個(gè)問題。在實(shí)際過程中，很多人只是象征性地購買一些商業(yè)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，往往頓感杯水車薪，甚至讓人覺得有雞肋之嫌。其實(shí)，恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品就像足球場上的守門員，尤其對于工薪階層、中產(chǎn)階層家庭，能起到雪中送炭的作用。

建議個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)投入應(yīng)為年收入的10%～15%，重疾險(xiǎn)保額應(yīng)為年收入的5倍，人身意外傷害限保額應(yīng)為年收入的10倍。高凈值人群建議選擇配置高端醫(yī)療險(xiǎn)，該險(xiǎn)種涵蓋范圍包括很多合資、外資醫(yī)院，很多醫(yī)療機(jī)構(gòu)遍及全球。

2.4 風(fēng)險(xiǎn)賬戶

風(fēng)險(xiǎn)賬戶屬于存在一定風(fēng)險(xiǎn)但可博取高收益的投資賬戶。該賬戶下可配置的金融產(chǎn)品有股票、基金、外匯、黃金、期貨、收藏品、房產(chǎn)、股權(quán)及投資型保險(xiǎn)等，這些金融工具的功能是增值，產(chǎn)品往往屬于掛鉤政策紅利或市場熱點(diǎn)的投資品種。這類產(chǎn)品有可能帶來很高的回報(bào)，甚至?xí)�改變投資者的命運(yùn)。因此一些人樂此不疲、不計(jì)后果地投入。成也蕭何敗也蕭何，這類產(chǎn)品也可能招致巨大的資產(chǎn)損失，也有人因?yàn)榭謶诛L(fēng)險(xiǎn)而因噎廢食，這些都不夠理性。

2.5 安全賬戶

安全賬戶具有保值的功能，其功能是解決子女教育和養(yǎng)老金的問題，用于儲(chǔ)備滿足剛需的資金，不可拿來冒險(xiǎn)。該賬戶所涉及金融工具有：定期存款、儲(chǔ)蓄型保單、年金、固定收益類信托、房租、優(yōu)質(zhì)企業(yè)的優(yōu)先股股權(quán)及優(yōu)質(zhì)的P2P產(chǎn)品等。這個(gè)賬戶的最大特點(diǎn)是安全穩(wěn)妥，換言之，這個(gè)賬戶里的資金越多，個(gè)人內(nèi)心的安全感就越強(qiáng)。值得注意的是，只有這個(gè)賬戶產(chǎn)生的是被動(dòng)收入。

3 賬戶關(guān)系和意義

現(xiàn)金和消費(fèi)賬戶有一個(gè)重要的共同功能，即“創(chuàng)造現(xiàn)金”，它能解放出有限的資金。風(fēng)險(xiǎn)賬戶和安全賬戶的分配比例并非簡單地一成不變，而是根據(jù)客戶的年齡、風(fēng)險(xiǎn)的偏好、資金量的大小有所調(diào)整。此外，也需要關(guān)注經(jīng)濟(jì)形勢、國家政策導(dǎo)向等因素。

家庭理財(cái)規(guī)劃范文第2篇

小美一家是個(gè)典型的高收入家庭，夫婦二人都有較高的學(xué)歷和理想的職業(yè)，老公在北京某銀行的西城區(qū)支行任客戶經(jīng)理，年薪近20萬元（稅前）。她本人從事的工作和知識(shí)產(chǎn)權(quán)相關(guān)，年薪25萬元。公公是做建筑工程的，一年的稅前收入有50萬元，婆婆在家照顧孫女及做家務(wù)。

他們一家5口居住在公公購買的100多平米的自有商品房里，沒有貸款，屬于城市金領(lǐng)一族，目前沒有過多的經(jīng)濟(jì)壓力。但小美想再買套房，和老公搬出去住，即便小點(diǎn)也可以，70平米左右，按北京現(xiàn)在的房價(jià)，得300萬元。公公可以幫助他們100萬元，另外的200萬元需他們自己想辦法。目前小美家擁有現(xiàn)金及活期存款2萬元，定期存款20萬元，股票市值6萬元，一輛15萬元的車。

鑒于小美重返職場，婆婆一人照顧孩子有點(diǎn)吃力，他們便請了個(gè)月嫂專門來照顧孩子。月嫂費(fèi)每月7000元，加上日常開銷，家庭每月的花銷達(dá)15000元。這部分開銷全是小美夫婦在承擔(dān)，公公的錢另存，做他們二老養(yǎng)老用，小兩口也不用額外再給父母贍養(yǎng)費(fèi)。

未來3年內(nèi)，小美希望買房的愿望能實(shí)現(xiàn)。另外，小美和她老公都35歲了，也想規(guī)劃一下自己的養(yǎng)老。她該如何理財(cái)，積攢購房金及養(yǎng)老金呢？

理財(cái)目標(biāo)：

1、積攢200萬元購房金

2、儲(chǔ)備養(yǎng)老金

“為保證收益的穩(wěn)定性，可拿20%的投資資金購買銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，收益好于定存，但又可保障大部分本金的安全�！�

魯?shù)?星展銀行（中國）有限公司個(gè)人銀行投資保險(xiǎn)產(chǎn)品部副總裁助理。

家庭財(cái)務(wù)分析

由于小美公公的收入僅作為二老養(yǎng)老用，暫且以小美夫婦收入與支出為主，進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)分析。

總體來講，目前，小美的家庭負(fù)擔(dān)較輕，沒有負(fù)債，可以輕裝上陣，開始進(jìn)行家庭財(cái)富積累。

家庭資產(chǎn)配置診斷及建議

診斷：配置單一，比例失調(diào)

在目前小美家庭共28萬元流動(dòng)性金融資產(chǎn)中，定期存款20萬元，加上現(xiàn)金及活期存款2萬元，占比高達(dá)79%。錢存在銀行收益甚微，甚至可能造成縮水。

另外，目前的家庭資產(chǎn)配置中，除了存款，只剩股票這一風(fēng)險(xiǎn)性投資。品種較為單一，也起不到獲取較高的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益的配置效果。

配置建議

首先，留取應(yīng)急開支。由于小美夫婦均有穩(wěn)定收入，且收入約為日常開支兩倍，因此可留目前總資產(chǎn)的較少比例，如10%作為應(yīng)急開支。

配置方式：不推薦目前的活期存款，建議購買貨幣型基金，或開放式理財(cái)產(chǎn)品。

其次，放眼全球，進(jìn)行全方位資產(chǎn)配置，不僅可以增加投資品種，還可以布局全球市場。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力假設(shè)：小美夫婦目前35歲，正值事業(yè)上升期，收入穩(wěn)定。但小美希望3年內(nèi)能完成買房的愿望，因此均衡型的配置方式（適中的風(fēng)險(xiǎn)偏好）可能比較適合。按星展資產(chǎn)配置模型，可選擇均衡型配置方式，48%投資于股票、40%投資于債券、2.5%投資于另類投資（包括商品、黃金等）、9.5%投資于現(xiàn)金（也即上述應(yīng)急資金）。因此，從投資品種上看，可以適當(dāng)增加股票及債券類資產(chǎn)的比例。

配置方式：QDII股票型基金，可以用每月收入進(jìn)行基金定投，以攤薄成本。

再看債券，在目前全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的格局下，企業(yè)債券表現(xiàn)將好于政府債券，特別是高收益?zhèn)�券。整體來看，債券波動(dòng)性比股票小。由于小美剛剛重返職場，且要照顧孩子，建議用基金形式投資于債券，省心又省力。

配置方式：

1、QDII債券型基金或股債平衡型基金

2、國內(nèi)債券型基金

同時(shí)，為保證收益的穩(wěn)定性，也可拿20%的投資資金購買銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，收益好于定存，但又可保障大部分本金的安全。

在貨幣配置上，由于人民幣已打破升值預(yù)期，2023年以來已貶值近3%，可考慮適當(dāng)配置一些外幣，以分散風(fēng)險(xiǎn)。

如何實(shí)現(xiàn)買房愿望

現(xiàn)狀：房價(jià)300萬元，資金缺口200萬元，3年內(nèi)家庭流動(dòng)性金融資產(chǎn)可達(dá)約28萬元+17*3萬元=79萬元（不考慮投資收益）；每月稅后收入約3萬元，每月開支1.5萬元，因此每月結(jié)余約1.5萬元。

建議：首付150萬-160萬元，余下部分貸款。假設(shè)貸款140萬元，貸款期25年（貸款還至60歲），按目前貸款利率，每月還款額9500元左右。若收入和開支不變，每年還能結(jié)余6萬多元。這樣，既能保證首付后仍有一定資金應(yīng)急，又能使開始每月還款后，仍能有資金進(jìn)行投資。

如何規(guī)劃養(yǎng)老金

鑒于小美夫婦較年輕，且3年內(nèi)打算買房，可采取細(xì)水長流的方式進(jìn)行儲(chǔ)蓄。建議購買年金計(jì)劃，使退休后的生活更有品質(zhì)。按保險(xiǎn)配置的“雙十定律”，即家庭保險(xiǎn)設(shè)定的適宜額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的適當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%，以大都會(huì)幸福一生年金計(jì)劃為例，每年交費(fèi)3萬元，繳20年，從55歲開始，每年可以領(lǐng)取年金約3.2萬元，直至終身。另外，若在55歲前發(fā)生意外，至少返還所交保費(fèi)的110%，而且年度分紅在一定程度上可對沖通脹影響。若小美夫婦還沒有購買重疾險(xiǎn)，建議在購買年金險(xiǎn)前，先配置重疾險(xiǎn)，為家庭保駕護(hù)航。

“鑒于3年內(nèi)買房需求和當(dāng)前情況下的資金缺口（200萬元）較大，建議小美在第三年買房�？墒赘�170萬元（父母給的100萬元+兩年積累50萬元+存款20萬元）；20年公積金貸款40萬元；20年商業(yè)貸款90萬元�！�

任立 中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)公司資深業(yè)務(wù)經(jīng)理。

綜合保險(xiǎn)和投資理財(cái)建議

購房建議：考慮到3年內(nèi)買房需求和當(dāng)前情況下的資金缺口（200萬元）較大，建議小美在第三年買房�？墒赘�170萬元（父母給的100萬元+兩年積累50萬元+存款20萬元）；20年公積金貸款40萬元；20年商業(yè)貸款90萬元。這樣，20年房貸的本金130萬元加每年的利息約7.8萬元；兩人每月按揭還款約為12000元。若兩人的工資收入保持不變，每年還能節(jié)余10萬元（暫未考慮房屋裝修等因素），不至于對家庭生活造成大的影響。將來結(jié)余多了，還可考慮做些提前還貸，以減輕還貸壓力。

保險(xiǎn)計(jì)劃：考慮到兩人都為工薪階層，以工資性收入為主，且兩人年收入差別不算很大。但因買房會(huì)形成或有負(fù)債130萬元及利息，加上孩子幼小，建議兩人現(xiàn)在要有足額的自身保障額度，以抵御因疾病、意外、身故等人身風(fēng)險(xiǎn)給家庭財(cái)務(wù)帶來的困境。向小美夫妻二人推薦中德安聯(lián)的安聯(lián)安康福瑞兩全保險(xiǎn)（B款）和附加安聯(lián)安康福瑞長期重大疾病保險(xiǎn)（B款），同時(shí)投保聯(lián)眾附加意外傷害保險(xiǎn)和安聯(lián)附加安康守護(hù)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。兩人的計(jì)劃和保額基本相同，合計(jì)保費(fèi)每年40880元，基本控制在其年收入的10%以內(nèi)，并兼具未來養(yǎng)老功能。

保險(xiǎn)利益說明：

①身故給付：兩人均為50萬元的安聯(lián)安康福瑞兩全保險(xiǎn)（B款）和50萬元的安聯(lián)附加安康福瑞長期重大疾病保險(xiǎn)（B款），交費(fèi)20年，保至70歲。在未發(fā)生重大疾病理賠的情況下，兩人各自享有高達(dá)50萬元的身故保障。

②滿期金給付：若生存期滿仍生存，且未給付重大疾病保險(xiǎn)金，每人給付50萬元。

③重大疾病給付：若被保險(xiǎn)人在等待期滿后，首次出現(xiàn)合同約定的重大疾病，賠付50萬元；若因意外導(dǎo)致的上述重大疾病發(fā)生，賠付不受等待期限制。重大疾病特有3次賠付機(jī)制，最高可達(dá)保額的3倍。

④意外身故/傷殘：若被保險(xiǎn)人因意外身故或傷殘，最高可獲得100萬元賠付。

⑤意外傷害醫(yī)療保障：被保險(xiǎn)人若因意外事故導(dǎo)致的傷害，每次以3萬元為限，扣除免配額后，可報(bào)銷實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)。

家庭理財(cái)規(guī)劃范文第3篇

“你們好，首先祝你們節(jié)日快樂，在新的一年里萬事順心。因?yàn)楣�司圖書室訂閱的有貴刊，我經(jīng)常會(huì)去翻閱，確實(shí)學(xué)到了不少理財(cái)知識(shí)，特別是看到對家庭的理財(cái)規(guī)劃建議，覺得很實(shí)用。在這2023年的最后一天，回望2023年的種種事情，對未來也充滿了希望�！� 來信落款“小兵”的讀者，咨詢怎樣才能更好地規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)，懇請我們的理財(cái)師予以指導(dǎo)。

小兵在信中說：“先說一下現(xiàn)狀：2023年12月份把新買的房子裝修完畢，且已入住，了卻一樁心事。從2023年起生活開始步入正軌，但家庭目前只剩不到10000元的財(cái)務(wù)結(jié)余。我和愛人均是企業(yè)職工，我今年32歲，每月收入4500元，愛人28歲，每月收入3500元，我們均有‘五險(xiǎn)一金’，年終我有18000元的獎(jiǎng)金，愛人有500到1000元不等的獎(jiǎng)金。我們有一個(gè)2歲小孩。公積金目前也已全部取光，用到了房子上，無結(jié)余。支出情況：每月還房貸1850元（共15年，已還1年半），生活費(fèi)每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年過年花費(fèi)5000元，每年物業(yè)費(fèi)1400元。另外，我父母60歲有退休金，身體狀況一般，暫無需照顧。” 未來計(jì)劃

1.給父母、我們夫妻倆以及小孩購買商業(yè)保險(xiǎn)，主要考慮未來父母的養(yǎng)老問題，還有小孩上學(xué)的教育金。想請專家推薦幾款比較實(shí)惠的保險(xiǎn)品種。

2.未來三年內(nèi)想購買10萬元以內(nèi)的車，還想每年出去旅游，但旅游花費(fèi)還沒有考慮。請專家看看如何理財(cái)比較好？

3.本人有定額定投基金經(jīng)驗(yàn)，計(jì)劃在2023年重新開始定投。請問定投額度多少為宜？

凌珂

上海凱石財(cái)富投資管理有限公司理財(cái)顧問

“建議小兵給自己和妻子投保，受益人為孩子，保險(xiǎn)品種均為消費(fèi)性保險(xiǎn)產(chǎn)品，父母不做投保配置�！�

家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀

保險(xiǎn)規(guī)劃

因小兵現(xiàn)年32歲，推算小兵父母55周歲以上，孩子2周歲，皆不是家庭經(jīng)濟(jì)收入來源主要成員。建議小兵給自己和妻子投保，受益人為孩子，保險(xiǎn)品種均為消費(fèi)性保險(xiǎn)產(chǎn)品，父母不做投保配置。

理財(cái)規(guī)劃

調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債表

可投資資產(chǎn)為：現(xiàn)金存款22510元、月家庭結(jié)余：3150元

根據(jù)上表顯示，小兵家庭目前可投資金額為22 510元，此款項(xiàng)為教育金投資理財(cái)款，需安全穩(wěn)定，且收益需高于同期活期以及定期利率。

關(guān)于應(yīng)急資金的理財(cái)建議：預(yù)留應(yīng)急資金（約2500元），以應(yīng)對日常家庭風(fēng)險(xiǎn)。這部分資金一般要求流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低。建議選擇應(yīng)急資金做高流動(dòng)性、低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金，剩余現(xiàn)金做基金組合配置。

關(guān)于教育金的理財(cái)建議：剩余已有現(xiàn)金投資方向（約20000元），每年年底有近10000元的資金配置提高，考慮到主要為孩子的教育金，需注重風(fēng)險(xiǎn)性較低、投資收益能夠超過同期活期以及定期收益的幾個(gè)要求，所以建議做穩(wěn)健型基金組合配置。

穩(wěn)健型基金組合配置

TIPS

穩(wěn)健型組合投資對象涵蓋股票型、混合型、債券型開放式基金。組合擬通過穩(wěn)健的資產(chǎn)配置和產(chǎn)品選擇，旨在取得超越基金行業(yè)整體平均收益，適合中等風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者。組合業(yè)績比較基準(zhǔn)為“50%權(quán)益類開放式基金平均收益+50%債券型開放式基金平均收益”。

以近一年市場實(shí)際表現(xiàn)推算，年參考收益為7%，理財(cái)顧問會(huì)隨時(shí)跟進(jìn)基金組合的實(shí)際表現(xiàn)，及時(shí)提出贖回或換倉策略。

關(guān)于每月結(jié)余的理財(cái)建議：小兵家庭每月收入結(jié)余資金3150元。因?yàn)槠浼彝ガF(xiàn)有資金已經(jīng)做了偏穩(wěn)健的大類配置。所以理財(cái)顧問建議其每月的家庭結(jié)余可適用“基金定投”的形式配置偏靈活的投資策略基金組合。

基金定投組合

TIPS

積極型組合以股票型/混合型開放式基金為主要投資對象，兩類產(chǎn)品配置比例不低于60%。積極型組合擬通過積極的資產(chǎn)配置和產(chǎn)品選擇，旨在取得超越權(quán)益類基金的平均收益，適合中高及以上風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者。組合業(yè)績比較基準(zhǔn)為權(quán)益類開放式基金平均收益

若按近一年市場實(shí)際表現(xiàn)推算，年參考收益為20%左右，若定投36個(gè)月，最終本息可達(dá)近15萬元，屆時(shí)小兵可支付購車款首付，余下資金可按比例定期轉(zhuǎn)入穩(wěn)健型基金組合以及貨幣基金。理財(cái)顧問會(huì)跟進(jìn)該基金組合的實(shí)際表現(xiàn)，及時(shí)提出換倉的投資建議。

各基金產(chǎn)品近一年年度收益表現(xiàn)（投資參考）

購車、定期旅游的規(guī)劃建議

關(guān)于購車的建議：三年后小兵家庭總資產(chǎn)預(yù)計(jì)達(dá)到19萬元左右，建議尋找當(dāng)?shù)馗鱏4店的零首付分期付款方式。

關(guān)于外出旅游的建議：建議小兵家庭出行旅游選擇國內(nèi)自由行，每次旅游支出預(yù)估1萬元。 總結(jié)

三年后小兵孩子5歲，也將上學(xué)，每年預(yù)計(jì)1萬元的學(xué)雜費(fèi)支出。屆時(shí)小兵家庭的負(fù)債情況有所好轉(zhuǎn)，但也不建議小兵購買汽車，目前公共交通越發(fā)完善，公共交通出行相對于自駕，更加便利、環(huán)保、省心。

呂廷姣

2023年11月9日加入中國平安，獲得IARFC美國認(rèn)證理財(cái)顧問資格

“教育金儲(chǔ)蓄可以考慮平安人壽的守護(hù)星少兒保障計(jì)劃，年存保費(fèi)1萬元左右，共儲(chǔ)蓄20年�！�

家庭資產(chǎn)負(fù)債表

規(guī)劃建議

教育金儲(chǔ)蓄

可以考慮平安人壽的“守護(hù)星少兒保障”計(jì)劃，年存保費(fèi)1萬元左右，共儲(chǔ)蓄20年。

方案說明：這個(gè)計(jì)劃有兩個(gè)功能，一是孩子萬一有重大疾病，可以給付一筆用于醫(yī)療的費(fèi)用;二是可以為孩子的高中和大學(xué)剛性消費(fèi)支出做一個(gè)準(zhǔn)備。

未來養(yǎng)老計(jì)劃

可以考慮 “平安鑫祥兩全保險(xiǎn)”計(jì)劃，年存保費(fèi)合計(jì)1萬元左右，共儲(chǔ)蓄20年。

方案說明：這個(gè)保障計(jì)劃可用于補(bǔ)充這個(gè)家庭的未來養(yǎng)老生活，到60周歲時(shí)，這筆儲(chǔ)蓄可以直接轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金。

重大疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)

可以考慮夫妻互保型“平安福終身壽險(xiǎn)及重大疾病提前給付”保障計(jì)劃，年存保費(fèi)合計(jì)1萬元左右，共儲(chǔ)蓄20年。

方案說明：這個(gè)計(jì)劃主要解決面對重大疾病風(fēng)險(xiǎn)和意外風(fēng)險(xiǎn)所帶來的財(cái)務(wù)傷害和收入損失問題。

上面三個(gè)計(jì)劃年儲(chǔ)蓄大概為3萬元左右，而且都有相應(yīng)的豁免保費(fèi)的功能。

買車計(jì)劃

每年大概還有2萬元的結(jié)余，加上現(xiàn)有1萬元結(jié)余，可以做一個(gè)銀行的儲(chǔ)蓄和理財(cái)產(chǎn)品。這樣大概累積3年左右，就可以實(shí)現(xiàn)買車計(jì)劃了。

關(guān)于旅游和基金定投

家庭理財(cái)規(guī)劃范文第4篇

王先生夫婦6年前熱衷房地產(chǎn)投資。目前有自住房現(xiàn)值250萬元，房貸100萬元，剩余貸款期限8年。此外還有3處投資房地產(chǎn)：現(xiàn)值500萬元的門面房，房貸余額200萬元，剩余貸款期限10年，月房租收入2萬元；現(xiàn)值300萬元的住宅，房貸余額70萬元，剩余貸款期限12年，月房租收入5000元；現(xiàn)值200萬元的住宅，貸款余額40萬元，剩余貸款期限16年，月房租收入3000元，所有房貸均為等額本息攤還。

夫妻均加入社保，養(yǎng)老金賬戶余額先生10萬元，太太5萬元，兩個(gè)住房公積金賬戶都用來交房貸，沒有余額。除了房產(chǎn)以外，家庭資產(chǎn)還有現(xiàn)金與存款1萬元，國內(nèi)股票成本50萬元，市價(jià)40萬元。王先生夫婦各投保終身壽險(xiǎn)30萬元，年交保費(fèi)2萬元，已交8年，還要交12年，目前現(xiàn)金價(jià)值共12萬元。由于購房導(dǎo)致過去一段時(shí)間資金緊張，目前還有信用卡債5萬元，利率18%。王太太有25萬元的行員貸款余額（免息），保單質(zhì)押貸款8萬元，利率5%。

理財(cái)目標(biāo)與規(guī)劃需求：

（1）房產(chǎn)調(diào)整與減債規(guī)劃：目前4處房產(chǎn)的房貸平均利率約7%，投資房產(chǎn)的房租收入不足以還月供，造成現(xiàn)金流的壓力，加上房產(chǎn)調(diào)控政策下房價(jià)下行風(fēng)險(xiǎn)加大，打算至少出售一處投資房產(chǎn)，來解決目前的財(cái)務(wù)困境。

（2）子女教育與創(chuàng)業(yè)資金：準(zhǔn)備讓女兒高中畢業(yè)后到英國念本科與碩士，預(yù)計(jì)6年，每年開銷1.5萬英鎊，回國后贊助屆時(shí)值100萬元的創(chuàng)業(yè)資金。

（3）購車規(guī)劃：3年后打算購買一輛現(xiàn)值60萬元的自用車，以后每6年換同級(jí)車一次，共換4次，購車后每年養(yǎng)車費(fèi)用增加2萬元現(xiàn)值。

（4）退休規(guī)劃：夫妻15年后同時(shí)退休，退休后每年生活費(fèi)用現(xiàn)值合計(jì)約12萬元。

（5）保險(xiǎn)規(guī)劃：根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)制定合理的保險(xiǎn)規(guī)劃。

家庭基本情況分析

根據(jù)王庭家庭的基本情況，編制其家庭資產(chǎn)負(fù)債表和收支儲(chǔ)蓄表（見表1、2）。根據(jù)規(guī)劃需要，做出以下假設(shè)：當(dāng)?shù)厣鐣?huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和住房公積金交費(fèi)率分別為8%、2%、1%和12%，企業(yè)對等交納住房公積金；房租成長率、教育金成長率、生活費(fèi)增長率、收入成長率、車價(jià)成長率、社平工資增長率、養(yǎng)老金賬戶投資報(bào)酬率均為5%，上年社平工資為3000元。

根據(jù)家庭資產(chǎn)負(fù)債表和收支儲(chǔ)蓄表，我們對家庭財(cái)務(wù)情況進(jìn)行了診斷，見表3。目前王先生家庭收入較高，但由于房產(chǎn)貸款較多，使家庭財(cái)務(wù)方面存在問題不少。

家庭緊急備用金倍數(shù)不到1，可以隨時(shí)拿來急用的資金不能維持1個(gè)月的家庭生活支出，這樣一旦家庭出現(xiàn)急事，將難以應(yīng)對。財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率較高，超過了80%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了40%的合理上限，這使得家庭負(fù)擔(dān)太重，這其中還不包括生活和教育支出等。平均投資報(bào)酬率較低，剛剛超過3%的合理下限，使得家庭資產(chǎn)不能有效增值。自由儲(chǔ)蓄率為負(fù)數(shù)，雖然家庭儲(chǔ)蓄率較高，但由于房產(chǎn)貸款本金支出太高，儲(chǔ)蓄全部拿來歸還貸款本金都不夠，家庭沒有可以自由運(yùn)用的儲(chǔ)蓄資金。保險(xiǎn)嚴(yán)重不足，雖然王先生夫婦二人均有終身壽險(xiǎn)30萬元，但相對于其收入、支出和房貸余額等因素來說，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

家庭理財(cái)規(guī)劃

根據(jù)王先生家庭目前的基本情況，首先需要解決的是房產(chǎn)調(diào)整和減債計(jì)劃。在此基礎(chǔ)上，做好子女教育、購車、退休和保險(xiǎn)等全方位規(guī)劃。

房產(chǎn)規(guī)劃

目前王先生家庭房產(chǎn)太多，且4套房產(chǎn)均有貸款，合計(jì)貸款410萬元。加上消費(fèi)性負(fù)債，債務(wù)合計(jì)高達(dá)448萬元。考慮到投資性房產(chǎn)太多，而在政策的嚴(yán)厲調(diào)控下，房價(jià)下行壓力較大，或者在一段時(shí)間內(nèi)大幅上漲的可能性不會(huì)太大，且貸款利率較高，投資房產(chǎn)的房租收入不足以還月供，造成現(xiàn)金流壓力太大。建議除自住房外，留下門面房，將其他2套投資性房產(chǎn)出售，扣除貸款可以增加390萬元現(xiàn)金流入，每年可減少近13萬多元（70萬元貸款為88131元，40萬元貸款為42423元）貸款本息支出。

對出售房產(chǎn)的收入，在扣除房貸后，先將高利率的信用卡債還清，由于利率較低甚至免息，保單質(zhì)押貸款和王太太的行員貸款可以暫時(shí)保留，其中保單質(zhì)押貸款利率5%，低于后面測評的適合王先生的投資報(bào)酬率8.4%，且一般期限較短，可以在到期后歸還。經(jīng)過調(diào)整，王先生的現(xiàn)金流壓力大大減輕，家庭財(cái)務(wù)狀況得到有效緩解。出售2套投資房后，王先生家庭的房貸利息支出和本金還款支出大大減少，自由儲(chǔ)蓄由負(fù)變正，為22563元，也就是說每月儲(chǔ)蓄額在供完房貸、交完保險(xiǎn)等事項(xiàng)后還能剩下2萬多元可以自由支配的資金，這其中不包括非經(jīng)常性收入，即出售房產(chǎn)收入390萬元。

緊急備用金和理財(cái)準(zhǔn)備金

目前，王先生的家庭流動(dòng)資金僅1萬元，難以應(yīng)對日常緊急事項(xiàng)需要。建議增加至3～6個(gè)月的生活支出，目前家庭月生活支出1.25萬元，建議保留5萬元較為合適，這部分資金可以活期存款或者貨幣市場基金、銀行短理財(cái)產(chǎn)品等形式保留，以提高資金使用效益。出售房產(chǎn)前，王先生家庭資產(chǎn)1318萬元，但扣除房產(chǎn)投資、短期負(fù)債、既得權(quán)益（社保余額）和緊急備用金后，可以用于理財(cái)?shù)臏?zhǔn)備金為零。出售房產(chǎn)后，資產(chǎn)增加390萬元，負(fù)債減少110萬元，扣除房產(chǎn)投資、短期負(fù)債、既得權(quán)益（社保余額）和緊急備用金后，理財(cái)準(zhǔn)備金為387萬元，這部分資金可以用于子女教育、退休、保險(xiǎn)等理財(cái)目標(biāo)。

家庭理財(cái)規(guī)劃范文第5篇

理財(cái)現(xiàn)狀

了解了這一人群的年齡構(gòu)成、理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)偏好后，再來看一下目前的理財(cái)現(xiàn)狀。筆者發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)的退休職工家庭都很看重國債，把國債作為一個(gè)最主要的理財(cái)手段，了大量的資金。然后是定期存款、各類的基金、銀行代銷的商業(yè)保險(xiǎn)、活期存款等。當(dāng)然，隨著理財(cái)產(chǎn)品的日益豐盛，已有一些家庭慢慢將投資理財(cái)?shù)难酃廪D(zhuǎn)向了股市、外匯、藝術(shù)收藏品、房地產(chǎn)、信托、銀行推出的本外幣理財(cái)產(chǎn)品、期貨以及實(shí)業(yè)上；有渠道、有條件的家庭甚至將眼光投向了海外的金融投資理財(cái)產(chǎn)品。

理財(cái)規(guī)劃個(gè)案

理財(cái)分析及建議

首先，對于大多數(shù)退休職工家庭來說，我們可以嘗試更多的理財(cái)品種；其次，應(yīng)挑選合適、恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品去介入。第三，理財(cái)目標(biāo)最好將之具體化，確定化。目標(biāo)越明確，你的投資組合方案就會(huì)越容易制定、越有效果。

客戶財(cái)務(wù)狀況：

客戶細(xì)節(jié)信息搜捕：客戶投資風(fēng)格比較靈活，可以接受不同行業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品，愿意并有時(shí)間和精力投入到理財(cái)產(chǎn)品的研究上；客戶在油畫市場上有良好的資源，并對該市場有一定了解；客戶對黃金投資有興趣，愿意在這一領(lǐng)域涉足。

客戶財(cái)務(wù)狀況分析：

主要優(yōu)勢：高女士家沒有負(fù)債，資產(chǎn)狀況優(yōu)良，年度收支保持盈余，財(cái)產(chǎn)穩(wěn)健。

主要劣勢：定存及國債占投資理財(cái)資產(chǎn)的比重過高，導(dǎo)致總資產(chǎn)的收益率相對較低。

客戶理財(cái)目標(biāo)的界定：

1、 醫(yī)療費(fèi)用的保障。（每年約1萬元）2、 養(yǎng)老費(fèi)用的保障。（每年約4萬元）3、旅游費(fèi)用的保障。（每年約1.5萬元）4、資產(chǎn)的持續(xù)增值。（在資產(chǎn)安全及保證前三項(xiàng)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的前提下，收益率建議為8%）

理財(cái)建議

1、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃：目前高女士及愛人身體健康，有很好的醫(yī)療花費(fèi)報(bào)銷。但“十一五”中我國的醫(yī)療制度必有所改革，將來可能醫(yī)療報(bào)銷的比例會(huì)有所下降，所以應(yīng)未雨綢繆，對醫(yī)療費(fèi)用的支出做出假設(shè)。這里假設(shè)為每年花銷1萬元，對應(yīng)在理財(cái)目標(biāo)中，這里考慮到商業(yè)保險(xiǎn)中的重疾、意外、醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率對于年齡偏大的客戶來說很高，所以保險(xiǎn)的意義不大；另外，高女士的資產(chǎn)中房產(chǎn)和車占有相當(dāng)比重，是人身及財(cái)物的風(fēng)險(xiǎn)，所以建議上車險(xiǎn)及家庭財(cái)險(xiǎn)。

2、 投資規(guī)劃：高女士家庭總資產(chǎn)為211萬元，其中房產(chǎn)、油畫、車及其他的資產(chǎn)不便調(diào)整，所以可調(diào)度的貨幣資產(chǎn)為106萬元，將其作如下分配：