銀行業(yè)監(jiān)管范文第1篇

1、存在的問題

我國的銀行監(jiān)管經(jīng)過了半個世紀(jì)的發(fā)展，才逐步形成了“法人監(jiān)管、內(nèi)控監(jiān)管、風(fēng)險監(jiān)管和公開監(jiān)管”等四個監(jiān)管理念，開始走上規(guī)范操作與依法監(jiān)管之路。應(yīng)該說現(xiàn)代化和專業(yè)化的監(jiān)管框架和監(jiān)管體系已經(jīng)基本形成，但從實際運(yùn)行情況看，仍存在一些缺陷。當(dāng)前，我國銀行監(jiān)管主要存在以下問題。

（1）監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制有待建立。這種缺陷主要表現(xiàn)在兩個方面：一是人民銀行與銀監(jiān)會之間的重復(fù)監(jiān)管問題；二是銀監(jiān)會與證監(jiān)會、保監(jiān)會之間的“監(jiān)管真空”問題。金融機(jī)構(gòu)之間競爭的日趨激烈，各種業(yè)務(wù)創(chuàng)新也在不斷出現(xiàn)，銀行、證券與保險機(jī)構(gòu)開始相互參股乃至控股。面對這種金融混業(yè)發(fā)展趨勢，如果沒有形成有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管的體制勢必會在銀行、證券和保險的中間地帶形成監(jiān)管的真空。

（2）現(xiàn)場檢查缺乏連續(xù)性和針對性�，F(xiàn)場檢查缺乏連續(xù)性主要體現(xiàn)在，一是大量的現(xiàn)場檢查項目是臨時性安排的，與非現(xiàn)場檢查和以前現(xiàn)場檢查結(jié)果之間缺乏有機(jī)聯(lián)系；二是大量的現(xiàn)場檢查流于形式，對被查機(jī)構(gòu)的整改情況和相關(guān)責(zé)任人員的處理情況缺乏后續(xù)的跟蹤檢查，同時檢查結(jié)果沒有得到充分利用和深入挖掘，重復(fù)檢查現(xiàn)象時有發(fā)生。目前的現(xiàn)場檢查項目安排往往采用“一刀切”的方法，一個檢查項目同時在全國范圍內(nèi)對多家銀行機(jī)構(gòu)展開運(yùn)動式檢查，其結(jié)果是對風(fēng)險高地區(qū)和銀行的檢查范圍和力度不夠，風(fēng)險得不到有效控制，而對風(fēng)險較低的地區(qū)和銀行投放的檢查力度過大，造成監(jiān)管資源浪費(fèi)。

（3）監(jiān)管人員素質(zhì)有待提高。加強(qiáng)銀行監(jiān)管，防范銀行風(fēng)險，保持銀行穩(wěn)定，是維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全的重要保證。但是，現(xiàn)有監(jiān)管從業(yè)人員的知識水平、知識結(jié)構(gòu)都存在不足之處。主要表現(xiàn)在：知識準(zhǔn)備不足，結(jié)構(gòu)不合理、知識更新的速度跟不上監(jiān)管的步伐等。

（4）問題銀行的救援機(jī)制尚未具體形成�！躲y監(jiān)法》第38條到40條提出了問題銀行的救助、接管、重組和撤消的原則條件，但條件過于含糊，缺乏可操作性，不利于救援工作的及時展開。

2、完善我國銀行業(yè)監(jiān)管的建議

完善我國的銀行監(jiān)管，提高監(jiān)管效率，主要依賴于銀行與監(jiān)管當(dāng)局雙方共同的努力。

（1）完善法人治理結(jié)構(gòu)。建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)，有助于銀行提高內(nèi)控管理水平和運(yùn)營效率。從而最終解決國有銀行產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明、所有者缺位、治理結(jié)構(gòu)缺失、風(fēng)險管理能力差、內(nèi)部人控制等種種弊端，使銀行企業(yè)真正成為參與市場競爭、充滿活力的市場主體。

（2）切實加強(qiáng)銀行內(nèi)部控制和風(fēng)險管理體系的建設(shè)。銀行內(nèi)部控制和風(fēng)險管理體系是盡早識別、預(yù)警、監(jiān)控銀行自身風(fēng)險的首道防線。在監(jiān)管當(dāng)局實施合規(guī)性監(jiān)管不能完全防范風(fēng)險的情況下，鼓勵、督促銀行建立完善的內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理體系，對于銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行、防范風(fēng)險進(jìn)一步擴(kuò)大和蔓延具有特殊作用。

（3）加快修改和完善現(xiàn)有的法律、法規(guī)及規(guī)章制度。對于已經(jīng)過時和不適用的及時廢止，對于存在的法律空白、短缺、模糊和相互矛盾的地方，及時補(bǔ)充、修改和完善。

（4）提高現(xiàn)場檢查的效率。一是加強(qiáng)現(xiàn)場檢查的連續(xù)性�，F(xiàn)場檢查計劃應(yīng)在充分利用非現(xiàn)場監(jiān)管信息和以往現(xiàn)場檢查結(jié)果的基礎(chǔ)上制定，現(xiàn)場檢查結(jié)束后，對銀行的整改情況應(yīng)進(jìn)行后續(xù)跟蹤檢查。二是加強(qiáng)現(xiàn)場檢查的針對性。檢查計劃要針對不同地區(qū)和不同機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)及風(fēng)險特征來確定檢點、檢查頻率和檢查深度，實行差別化監(jiān)管和監(jiān)管資源的有效配置。

（5）盡快建立監(jiān)管信息系統(tǒng)。一是建立多渠道的監(jiān)管信息采集系統(tǒng)，除現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)外，銀監(jiān)會應(yīng)通過一切可能的渠道收集有關(guān)信息。二是要求商業(yè)銀行盡快建立和完善覆蓋境內(nèi)外全部分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，并實現(xiàn)與銀監(jiān)會監(jiān)管信息系統(tǒng)的聯(lián)結(jié)，從而實現(xiàn)對商業(yè)銀行的實時監(jiān)控。

（6）加強(qiáng)監(jiān)管合作，提升監(jiān)管合力。一是要與各內(nèi)外部監(jiān)管部門之間應(yīng)建立暢通的信息溝通渠道，實現(xiàn)信息共享。二是進(jìn)一步規(guī)范和嚴(yán)格商業(yè)銀行的信息披露，充分發(fā)揮市場約束作用，促使商業(yè)銀行加強(qiáng)經(jīng)營管理和提高經(jīng)營效率；同時，培育一批有資格的外部中介機(jī)構(gòu)，充分利用其專業(yè)資源優(yōu)勢來提高監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管效率。

（7）建立一支專業(yè)化、國際化的監(jiān)管隊伍。監(jiān)管當(dāng)局要創(chuàng)造良好的人材機(jī)制，以適應(yīng)風(fēng)險監(jiān)管對高素質(zhì)、專業(yè)化人材需求。。

二、銀行監(jiān)管的理論

銀行監(jiān)管概念中的“監(jiān)”是監(jiān)督，“管”是管理。銀行監(jiān)管作為一個復(fù)合概念，包含銀行監(jiān)督與銀行管理的雙重含義。銀行監(jiān)管有狹義和廣義之分。狹義上的銀行監(jiān)管是指政府機(jī)構(gòu)對銀行的監(jiān)管行為，包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)所制訂的一系列法律法規(guī)及其具體的實施過程。它是一種官方行為，是由政府主導(dǎo)的、外部施加的監(jiān)管。然而，官方的監(jiān)管必須與市場機(jī)制相結(jié)合才能起到應(yīng)有的作用。因此，廣義的銀行監(jiān)管或者說“銀行監(jiān)管框架”則包括：監(jiān)管當(dāng)局制訂的法律法令；監(jiān)管當(dāng)局具體的監(jiān)督；監(jiān)管當(dāng)局、消費(fèi)者和銀行之間的激勵結(jié)構(gòu)；市場紀(jì)律與市場監(jiān)控；銀行的公司治理結(jié)構(gòu)；監(jiān)管當(dāng)局的紀(jì)律與責(zé)任；銀行機(jī)構(gòu)倒閉時政府的干預(yù)與救助措施等。

1、銀行監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)學(xué)原因

（1）市場失靈與銀行監(jiān)管。一是外部性。當(dāng)一個消費(fèi)者的福利或一家企業(yè)的生產(chǎn)直接受到經(jīng)濟(jì)中另一個當(dāng)事人的影響時，我們就說該經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)了外部性。銀行的經(jīng)營活動具有很強(qiáng)的負(fù)外部性。一家銀行倒閉所產(chǎn)生的社會成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其倒閉的私人成本。由于信息的不對稱，銀行的債權(quán)人與投資人無法準(zhǔn)確地判別高風(fēng)險銀行與低風(fēng)險銀行。這樣，一家銀行的擠兌可能導(dǎo)致其他銀行的擠兌，這就是所謂的銀行恐慌。二是信息不對稱。信息不對稱是指交易的雙方中一方擁有某些信息而另一方則不擁有，這種信息被稱為私人信息（privateinformation）。銀行的產(chǎn)生有利于降低借款人與貸款人之間的信息不對稱。但是，當(dāng)存戶將資金存入銀行后，出現(xiàn)了銀行與存款者之間的信息不對稱。有可能是交易前的逆向選擇，也有可能是交易后的道德風(fēng)險。

為了減輕逆向選擇帶來的不利影響，監(jiān)管機(jī)構(gòu)常常實行市場準(zhǔn)入制度，即對新設(shè)立的商業(yè)銀行進(jìn)行審批，主要是確保銀行具有較高素質(zhì)的管理人員和法律規(guī)定的最低限度的資本。而為了弱化道德風(fēng)險對存款者的影響，各國監(jiān)管當(dāng)局普遍實行存款保險制度。

（2）政府失靈與銀行監(jiān)管。銀行憑借其獨(dú)特的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從本質(zhì)上來講是穩(wěn)定和有效的。銀行的大部分資產(chǎn)來自于隨時可以被存戶提取的存款，而且存款的提取遵從先來先得（first-come-first-served）的服務(wù)原則。這就使得銀行面臨流動性危機(jī)時很難再獲得外部融資機(jī)會，因為這要求已有的存戶暫時放棄提取存款的權(quán)利并且和潛在的投資者一起享有銀行的債權(quán)，這對于理性的已有存戶幾乎不可能。因此，銀行會謹(jǐn)慎經(jīng)營，盡量避免出現(xiàn)危機(jī)局面而倒閉。

但是，現(xiàn)代的政府有足夠的資源和激勵去保護(hù)可能的問題銀行，而且不大可能對其袖手旁觀，這破壞了銀行的穩(wěn)定機(jī)制，我們稱之為政府失靈。銀行監(jiān)管便是政府失靈情況下的制度安排。政府的救援措施，如存款保險制度在事后可能是有效的，但在事前卻是無效的，因為存戶會因此忽視存款的風(fēng)險，銀行會忽視投資的風(fēng)險�？紤]到這種道德風(fēng)險可能會損害社會福利，政府便對銀行進(jìn)行監(jiān)管來約束銀行家的行為。

2、銀行監(jiān)管的收益與成本

在對政府的公共政策進(jìn)行評價時，一個很重要的方法就是所謂的成本—收益分析法（Cost-BenefitAnalysis，CBA）。

銀行業(yè)監(jiān)管范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務(wù)；監(jiān)管

2007年，因三家中資商業(yè)銀行——中國銀行、中信銀行、招商銀行，相繼成立私人銀行部，開展私人銀行業(yè)務(wù)，而被銀行業(yè)稱為中國“私人銀行元年”。今年，國內(nèi)的主要商業(yè)銀行，如中國工商銀行、交通銀行等，也陸續(xù)開展了這一業(yè)務(wù)�？梢�，私人銀行業(yè)務(wù)將成為中外資金融機(jī)構(gòu)競爭的又一個重點。與業(yè)界的趨之若鶩相比，目前國內(nèi)并沒有針對私人銀行業(yè)務(wù)出臺專門的監(jiān)管法規(guī)。那么，私人銀行業(yè)務(wù)這一金融創(chuàng)新有哪些特點，其面臨的風(fēng)險有哪些，出現(xiàn)這些風(fēng)險的原因是什么，現(xiàn)有的針對理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度是否適用于私人銀行業(yè)務(wù)，對這些問題的回答有助于完善我國私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，促進(jìn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的特點

私人銀行(privatebanking)的發(fā)展已有400余年的歷史，它通過客戶經(jīng)理向擁有高額凈資產(chǎn)的私人客戶及其家庭提供以財富管理為核心的、高質(zhì)量、專業(yè)化金融及相關(guān)服務(wù)獲取收入。私人銀行業(yè)務(wù)具有五大特點：一是客戶的特殊性。其目標(biāo)客戶群不是一般大眾客戶，而是高額凈資產(chǎn)客戶(HNWIs)；二是服務(wù)多元化、個性化。私人銀行提供了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和個性化的服務(wù)方式來滿足客戶的需求；三是信息不對稱程度高，易導(dǎo)致利益沖突。由于銀行無法完全掌握客戶的準(zhǔn)確信息和客戶無法了解私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，存在較高程度的信息不對稱，容易導(dǎo)致利益沖突問題的產(chǎn)生；四是服務(wù)期限長、私密性高；五是賬戶復(fù)雜、交易金額巨大。私人銀行業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)不是同一個范疇，私人銀行業(yè)務(wù)更為廣泛，包括投資、融資、保險、咨詢顧問等多項業(yè)務(wù)在內(nèi)，跨多部門、多業(yè)務(wù)領(lǐng)域；而理財是縱向的，理財服務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分內(nèi)容，所以不能將私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)范劃歸到理財業(yè)務(wù)框架之中。

二、私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險的特點

私人銀行業(yè)務(wù)是一項高風(fēng)險業(yè)務(wù)，需要較高的風(fēng)險管理能力。與理財業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險特點表現(xiàn)為：一是面臨的風(fēng)險多。由于私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)豐富于理財業(yè)務(wù)，因此其面臨風(fēng)險更多。二是風(fēng)險發(fā)生的概率大。私人銀行業(yè)務(wù)更復(fù)雜，存在更多的潛在風(fēng)險事件和風(fēng)險點，需要較高的風(fēng)險管理水平。但作為一項新興業(yè)務(wù)，銀行相應(yīng)的內(nèi)控管理較弱，因此更容易引發(fā)風(fēng)險。三是風(fēng)險復(fù)雜，有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。私人銀行業(yè)務(wù)集多種風(fēng)險于一體，各種風(fēng)險的抵補(bǔ)或交叉關(guān)系更為復(fù)雜，更容易相互傳染、轉(zhuǎn)化。四是風(fēng)險計量難度大。由于私人銀行業(yè)務(wù)是針對極少數(shù)的客戶，面臨合規(guī)風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險等許多新型風(fēng)險，傳統(tǒng)的計量方法較難預(yù)測和計算。五是從風(fēng)險分類來看，操作風(fēng)險與合規(guī)風(fēng)險是商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的最大風(fēng)險。

私人銀行業(yè)務(wù)由于其組織形式和業(yè)務(wù)特點，導(dǎo)致了其風(fēng)險生成有如下特殊的原因：一是私人銀行業(yè)務(wù)與利益沖突。私人銀行的存在和發(fā)展降低了市場的交易費(fèi)用，改善了市場和投資者間的信息不對稱，促進(jìn)了市場的發(fā)展。但私人銀行的中介地位決定其難以規(guī)避利益沖突，由于私人銀行獲得信息的機(jī)會和能力遠(yuǎn)勝于客戶，客戶不得不依賴私人銀行提供的信息進(jìn)行決策，當(dāng)一項交易為客戶服務(wù)而可以有兩種解決方式時，私人銀行可能會選擇從自己的利益角度看更為有利的方式，進(jìn)而引發(fā)“利益沖突”�！盎乜邸笔抢�益沖突的典型表現(xiàn)形式。私人銀行可能會選擇給予自己回扣多的產(chǎn)品與服務(wù)推薦給客戶。私人銀行給客戶提供多元化金融服務(wù)時，利益主體也隨之多元化，利益沖突就更為激烈。二是私人銀行業(yè)務(wù)與合謀行為。在私人銀行業(yè)務(wù)中，合謀主要是指私人銀行可能利用自己的專業(yè)知識，協(xié)助客戶從事“洗錢”等違反法律法規(guī)的行為，謀求自身利益最大化，損害社會福利。

三、我國現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問題

目前，我國對私人銀行業(yè)務(wù)實施的監(jiān)管主要是依照商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管進(jìn)行的。盡管他們都是商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的重要組成部分，在監(jiān)管手段、指標(biāo)設(shè)定等方面都有很多相似性，但對私人銀行來講，它畢竟與理財業(yè)務(wù)有不同的業(yè)務(wù)特點，面臨不同的風(fēng)險，因此，對它的監(jiān)管還應(yīng)考慮其經(jīng)營模式的特殊性，否則監(jiān)管就極可能出現(xiàn)低效率的情況。具體來說，私人銀行業(yè)務(wù)在風(fēng)險監(jiān)管上主要存在以下問題：

(一)金融監(jiān)管法律體系不健全。我國目前沒有針對私人銀行監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)，暫時采用理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定，這存在兩方面問題：一是理財業(yè)務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分，因而不能將私人銀行業(yè)務(wù)劃歸到理財業(yè)務(wù)框架之中。二是上述的管理規(guī)定與辦法，或主要針對某一種產(chǎn)品，或主要針對某一種風(fēng)險，而私人銀行業(yè)務(wù)是一種產(chǎn)品多元化且具有復(fù)雜風(fēng)險的業(yè)務(wù)，這些規(guī)章制度不能替代對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

(二)監(jiān)管主體多元化，重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管真空并存。從監(jiān)管部門來看，銀監(jiān)會對商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。但從整個業(yè)務(wù)范圍看，涉及的部門更多。如，中國人民銀行負(fù)責(zé)反洗錢，國家外匯管理局管理外匯，證監(jiān)會對證券市場進(jìn)行監(jiān)管等。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)須與不同監(jiān)管部門溝通，得到不同部門的許可，這就不可避免地造成監(jiān)管職能的重復(fù)與真空，造成商業(yè)銀行的被監(jiān)管成本提高或是逃避監(jiān)管。因此，私人銀行這一金融創(chuàng)新實際上對現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。

(三)缺乏風(fēng)險監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。目前，對于開展私人銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、客戶構(gòu)成、產(chǎn)品定價等方面沒有統(tǒng)一的法律法規(guī)可循，對風(fēng)險性監(jiān)管和規(guī)范性監(jiān)管涉及不多，特別是缺乏有效的控制措施來抑制利益沖突與共謀行為引發(fā)的風(fēng)險。從風(fēng)險監(jiān)管角度分析，這樣的監(jiān)管措施往往起不到應(yīng)有的效果。一旦私人銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，監(jiān)管部門只能被動地事后處理，這影響了私人銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

(四)與國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)還沒有接軌。自上世紀(jì)九十年代以來，私人銀行業(yè)務(wù)已從傳統(tǒng)的自律型監(jiān)管向政府型監(jiān)管方向轉(zhuǎn)化，各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)出于保護(hù)消費(fèi)者、控制業(yè)務(wù)風(fēng)險的角度提高了私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。如，歐盟2007年11月1日開始生效的“金融工具市場法規(guī)”，幾乎涉及到私人銀行業(yè)務(wù)的方方面面。國內(nèi)目前較為寬松的監(jiān)管要求易使中國成為私人銀行業(yè)務(wù)的“監(jiān)管洼地”，對業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、業(yè)務(wù)范圍相對復(fù)雜的外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難以真正起到防范風(fēng)險的作用。

四、改進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的建議

(一)制定私人銀行監(jiān)管條例，加強(qiáng)協(xié)同監(jiān)管。監(jiān)管的宗旨并不是要消滅所有的金融風(fēng)險，而是要將金融風(fēng)險控制在合理的可承受的范圍內(nèi)。銀監(jiān)會應(yīng)盡快制訂私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例，在私人銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、信息披露、監(jiān)管流程等方面參考國外立法做出相應(yīng)規(guī)定，使金融監(jiān)管有法可依。同時，應(yīng)加強(qiáng)與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)助監(jiān)管和補(bǔ)充監(jiān)管，建立有效的溝通渠道，及時提供監(jiān)管對象的活動情況和通報監(jiān)管要求的變化與考慮。

(二)加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入監(jiān)管。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)通過一系列定性和量化指標(biāo)，加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入監(jiān)管。其中，最重要的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)有三方面：一是銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。由于銀行經(jīng)營私人銀行業(yè)務(wù)后其操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險加大了，因此可考慮對經(jīng)營私人銀行業(yè)務(wù)的銀行提出資本充足率要求、合規(guī)記錄要求、經(jīng)營范圍要求等，以保證銀行的安全與穩(wěn)健經(jīng)營。二是從業(yè)人員的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。制訂從業(yè)人員行為規(guī)范，對高層管理人員、客戶關(guān)系經(jīng)理的任職資格提出嚴(yán)格要求，盡量避免人為因素可能造成的風(fēng)險。三是客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)規(guī)定私人銀行客戶的最低個人凈資產(chǎn)要求，并要求商業(yè)銀行實施“認(rèn)識你的顧客”(KYC)的測試。

(三)強(qiáng)化內(nèi)部控制與風(fēng)險管理，合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)管并舉。私人銀行最大的責(zé)任是充分的信息披露、確保交易的公正及良好的風(fēng)險控制。監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管不能有效替代私人銀行內(nèi)部的風(fēng)險管理與合規(guī)職能，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對私人銀行的業(yè)務(wù)流程、內(nèi)部控制、風(fēng)險管理、信息披露提出具體要求，規(guī)范各服務(wù)提供方的行為，明確各自的法律責(zé)任，促使服務(wù)提供商高度重視業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)密監(jiān)控主要的風(fēng)險集中及其傳遞，保護(hù)消費(fèi)者利益。

(四)加強(qiáng)國際監(jiān)管合作，與國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌。目前，銀監(jiān)會正積極推進(jìn)與國外金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作與交流，并與英美等國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)達(dá)成商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)監(jiān)管合作協(xié)議。在此基礎(chǔ)上還需進(jìn)一步加強(qiáng)信息交流和監(jiān)管合作，建立監(jiān)管高層的互訪和磋商機(jī)制，實行跨境聯(lián)合現(xiàn)場檢查。同時，還應(yīng)努力與國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌，促進(jìn)監(jiān)管制度國際化，并積極參與國際金融監(jiān)管新規(guī)則的形成與發(fā)展，以適應(yīng)金融監(jiān)管新形勢的需要。

銀行業(yè)監(jiān)管范文第3篇

據(jù)《年報》披露，2023年，銀行業(yè)整體呈現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的良好態(tài)勢。截至2023年底，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3，747家，資產(chǎn)總額133.6萬億元，同比增長17.9%，負(fù)債總額125.0萬億元，同比增長17.8%；不良貸款余額1.07萬億元，比年初增加234億元，不良貸款率1.56%，同比下降0.22個百分點。商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率13.25%，同比上升0.54個百分點；貸款損失準(zhǔn)備金余額1.46萬億元，比年初增加2，653億元；撥備覆蓋率295.5%，同比上升17.3個百分點。

與往年相比，2023《年報》具有以下特點：

一是對“十二五”期間銀行業(yè)改革發(fā)展和監(jiān)管的總體思路以及銀行業(yè)監(jiān)管有效性中長期規(guī)劃做出了展望；

二是詳細(xì)介紹了銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)制建設(shè)和2023年銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的開展情況；

三是新增了介紹銀監(jiān)局和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)好經(jīng)驗、好做法、好成效的內(nèi)容，更為全面地反映了全國銀行業(yè)開拓創(chuàng)新、扎實工作的面貌。

《年報》回顧了2023年銀監(jiān)會的主要工作：

嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險的底線，實現(xiàn)銀行業(yè)安全穩(wěn)健運(yùn)行。針對銀行業(yè)風(fēng)險反彈壓力有所增大的趨勢，銀監(jiān)會緊緊圍繞平臺、房地產(chǎn)、流動性、案件、表外業(yè)務(wù)和信息科技六大重點風(fēng)險，有針對性地強(qiáng)化監(jiān)控、嚴(yán)密布防；同時，對新暴露的少數(shù)行業(yè)信貸風(fēng)險、少數(shù)企業(yè)集群風(fēng)險和少數(shù)地區(qū)的民間融資、企業(yè)擔(dān)保等風(fēng)險苗頭，深入調(diào)查、獨(dú)立判斷、謹(jǐn)慎分析、穩(wěn)妥應(yīng)對。在多方共同努力下，基本做到了及早監(jiān)測發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、盡早報告預(yù)警風(fēng)險、及時控制處置風(fēng)險，有效防止了風(fēng)險的擴(kuò)散蔓延，消除了系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險苗頭。

及時微調(diào)監(jiān)管政策，提高銀行業(yè)對實體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力。針對經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜多變、不確定性因素多等情況，銀監(jiān)會及時通過監(jiān)管政策引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根植于實體經(jīng)濟(jì)，按照市場化原則配置金融資源，筑牢業(yè)務(wù)發(fā)展根基；提高服務(wù)水平，滿足經(jīng)濟(jì)社會多樣化金融需求，與實體經(jīng)濟(jì)共同成長。這些政策措施不僅減少了銀行信貸的盲動性，而且疏導(dǎo)和改善了銀行業(yè)的融資能力。截至2023年底，小微企業(yè)貸款連續(xù)三年實現(xiàn) “兩個不低于”目標(biāo)，涉農(nóng)貸款連續(xù)四年實現(xiàn)“兩個不低于”目標(biāo)，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、綠色經(jīng)濟(jì)、節(jié)能環(huán)保等領(lǐng)域的貸款增長明顯，為實體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)發(fā)揮了積極作用。

持續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管引領(lǐng)，推動銀行業(yè)加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。在推動出臺一系列重大法規(guī)制度和政策措施的過程中，銀監(jiān)會始終保持國際視野，堅持謀定后動，分清輕重緩急，把握原則分寸，注意時機(jī)掌握，力求瓜熟蒂落、水到渠成。借鑒國際監(jiān)管改革最新成果，結(jié)合我國資本監(jiān)管最新探索，制定出臺了新的資本管理辦法，不僅強(qiáng)化了資本約束，而且為銀行業(yè)深化體制機(jī)制改革提供了難得的契機(jī)。參考國際最佳實踐，結(jié)合我國銀行業(yè)經(jīng)營管理的主要矛盾，銀監(jiān)會出臺了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)績效考評監(jiān)管指引等一系列制度辦法，對推動商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營、科學(xué)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。

積極貫徹中央精神，積極鼓勵民間資本進(jìn)入銀行業(yè)。目前，民間資本持股占比在中小商業(yè)銀行已近五成，在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)超過90%，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化股本結(jié)構(gòu)、提高治理水平產(chǎn)生了積極的影響。

銀行業(yè)監(jiān)管范文第4篇

第一條為了加強(qiáng)對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險，保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，制定本法。

第二條國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的工作。

本法所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。

對在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司以及經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，適用本法對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的規(guī)定。

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照本法有關(guān)規(guī)定，對經(jīng)其批準(zhǔn)在境外設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以及前二款金融機(jī)構(gòu)在境外的業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理。

第三條銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心。

銀行業(yè)監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)保護(hù)銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力。

第四條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)實施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循依法、公開、公正和效率的原則。

第五條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其從事監(jiān)督管理工作的人員依法履行監(jiān)督管理職責(zé)，受法律保護(hù)。地方政府、各級政府部門、社會團(tuán)體和個人不得干涉。

第六條國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)和中國人民銀行、國務(wù)院其他金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)建立監(jiān)督管理信息共享機(jī)制。

第七條國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以和其他國家或者地區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)建立監(jiān)督管理合作機(jī)制，實施跨境監(jiān)督管理。

第二章監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)

第八條國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要設(shè)立派出機(jī)構(gòu)。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對派出機(jī)構(gòu)實行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和管理。

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的派出機(jī)構(gòu)在國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的授權(quán)范圍內(nèi)，履行監(jiān)督管理職責(zé)。

第九條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)從事監(jiān)督管理工作的人員，應(yīng)當(dāng)具備與其任職相適應(yīng)的專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗。

第十條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)工作人員，應(yīng)當(dāng)忠于職守，依法辦事，公正廉潔，不得利用職務(wù)便利牟取不正當(dāng)?shù)睦�益，不得在金融機(jī)構(gòu)等企業(yè)中兼任職務(wù)。

第十一條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)工作人員，應(yīng)當(dāng)依法保守國家秘密，并有責(zé)任為其監(jiān)督管理的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及當(dāng)事人保守秘密。

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同其他國家或者地區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)交流監(jiān)督管理信息，應(yīng)當(dāng)就信息保密作出安排。

第十二條國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公開監(jiān)督管理程序，建立監(jiān)督管理責(zé)任制度和內(nèi)部監(jiān)督制度。

第十三條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在處置銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險、查處有關(guān)金融違法行為等監(jiān)督管理活動中，地方政府、各級有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)予以配合和協(xié)助。

第十四條國務(wù)院審計、監(jiān)察等機(jī)關(guān)，應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定對國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的活動進(jìn)行監(jiān)督。

第三章監(jiān)督管理職責(zé)

第十五條國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定并對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則。

第十六條國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍。

第十七條申請設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，或者銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)變更持有資本總額或者股份總額達(dá)到規(guī)定比例以上的股東的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對股東的資金來源、財務(wù)狀況、資本補(bǔ)充能力和誠信狀況進(jìn)行審查。

第十八條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品種，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)或者備案。需要審查批準(zhǔn)或者備案的業(yè)務(wù)品種，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)作出規(guī)定并公布。

第十九條未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位或者個人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動。

第二十條國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事和高級管理人員實行任職資格管理。具體辦法由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。

第二十一條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則，由法律、行政法規(guī)規(guī)定，也可以由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定。

前款規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則，包括風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動性等內(nèi)容。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守審慎經(jīng)營規(guī)則。

第二十二條國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的期限，對下列申請事項作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的書面決定；決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)說明理由：

（一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，自收到申請文件之日起六個月內(nèi)；

（二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的變更、終止，以及業(yè)務(wù)范圍和增加業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品種，自收到申請文件之日起三個月內(nèi)；

（三）審查董事和高級管理人員的任職資格，自收到申請文件之日起三十日內(nèi)。

第二十三條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評價銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險狀況。

第二十四條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進(jìn)行現(xiàn)場檢查。

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定現(xiàn)場檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場檢查行為。

第二十五條國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實行并表監(jiān)督管理。

第二十六條國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對中國人民銀行提出的檢查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的建議，應(yīng)當(dāng)自收到建議之日起三十日內(nèi)予以回復(fù)。

第二十七條國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理評級體系和風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的評級情況和風(fēng)險狀況，確定對其現(xiàn)場檢查的頻率、范圍和需要采取的其他措施。

第二十八條國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立銀行業(yè)突發(fā)事件的發(fā)現(xiàn)、報告崗位責(zé)任制度。

銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)可能引發(fā)系統(tǒng)性銀行業(yè)風(fēng)險、嚴(yán)重影響社會穩(wěn)定的突發(fā)事件的，應(yīng)當(dāng)立即向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人報告；國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人認(rèn)為需要向國務(wù)院報告的，應(yīng)當(dāng)立即向國務(wù)院報告，并告知中國人民銀行、國務(wù)院財政部門等有關(guān)部門。

第二十九條國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)會同中國人民銀行、國務(wù)院財政部門等有關(guān)部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案，明確處置機(jī)構(gòu)和人員及其職責(zé)、處置措施和處置程序，及時、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件。

第三十條國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。

第三十一條國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)自律組織的活動進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。

銀行業(yè)自律組織的章程應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。

第三十二條國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國際交流、合作活動。

第四章監(jiān)督管理措施

第三十三條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要，有權(quán)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定報送資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表和其他財務(wù)會計、統(tǒng)計報表、經(jīng)營管理資料以及注冊會計師出具的審計報告。

第三十四條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管的要求，可以采取下列措施進(jìn)行現(xiàn)場檢查：

（一）進(jìn)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查；

（二）詢問銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的工作人員，要求其對有關(guān)檢查事項作出說明；

（三）查閱、復(fù)制銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與檢查事項有關(guān)的文件、資料，對可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的文件、資料予以封存；

（四）檢查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用電子計算機(jī)管理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)。

進(jìn)行現(xiàn)場檢查，應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)�，F(xiàn)場檢查時，檢查人員不得少于二人，并應(yīng)當(dāng)出示合法證件和檢查通知書；檢查人員少于二人或者未出示合法證件和檢查通知書的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕檢查。

第三十五條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要，可以與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事、高級管理人員進(jìn)行監(jiān)督管理談話，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事、高級管理人員就銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動和風(fēng)險管理的重大事項作出說明。

第三十六條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定，如實向社會公眾披露財務(wù)會計報告、風(fēng)險管理狀況、董事和高級管理人員變更以及其他重大事項等信息。

第三十七條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正；逾期未改正的，或者其行為嚴(yán)重危及該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)行、損害存款人和其他客戶合法權(quán)益的，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以區(qū)別情形，采取下列措施：

（一）責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)；

（二）限制分配紅利和其他收入；

（三）限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；

（四）責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利；

（五）責(zé)令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利；

（六）停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整改后，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級派出機(jī)構(gòu)提交報告。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級派出機(jī)構(gòu)經(jīng)驗收，符合有關(guān)審慎經(jīng)營規(guī)則的，應(yīng)當(dāng)自驗收完畢之日起三日內(nèi)解除對其采取的前款規(guī)定的有關(guān)措施。

第三十八條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以依法對該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組，接管和機(jī)構(gòu)重組依照有關(guān)法律和國務(wù)院的規(guī)定執(zhí)行。

第三十九條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)予以撤銷。

第四十條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)被接管、重組或者被撤銷的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)要求該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事、高級管理人員和其他工作人員，按照國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求履行職責(zé)。

在接管、機(jī)構(gòu)重組或者撤銷清算期間，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員，可以采取下列措施：

（一）直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員出境將對國家利益造成重大損失的，通知出境管理機(jī)關(guān)依法阻止其出境；

（二）申請司法機(jī)關(guān)禁止其轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)或者對其財產(chǎn)設(shè)定其他權(quán)利。

第四十一條經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)查詢涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶；對涉嫌轉(zhuǎn)移或者隱匿違法資金的，經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以申請司法機(jī)關(guān)予以凍結(jié)。

第四十二條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查時，經(jīng)設(shè)區(qū)的市一級以上銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以對與涉嫌違法事項有關(guān)的單位和個人采取下列措施：

（一）詢問有關(guān)單位或者個人，要求其對有關(guān)情況作出說明；

（二）查閱、復(fù)制有關(guān)財務(wù)會計、財產(chǎn)權(quán)登記等文件、資料；

（三）對可能被轉(zhuǎn)移、隱匿、毀損或者偽造的文件、資料，予以先行登記保存。

銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)采取前款規(guī)定措施，調(diào)查人員不得少于二人，并應(yīng)當(dāng)出示合法證件和調(diào)查通知書；調(diào)查人員少于二人或者未出示合法證件和調(diào)查通知書的，有關(guān)單位或者個人有權(quán)拒絕。對依法采取的措施，有關(guān)單位和個人應(yīng)當(dāng)配合，如實說明有關(guān)情況并提供有關(guān)文件、資料，不得拒絕、阻礙和隱瞞。

第五章法律責(zé)任

第四十三條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)從事監(jiān)督管理工作的人員有下列情形之一的，依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）違反規(guī)定審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止，以及業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品種的；

（二）違反規(guī)定對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查的；

（三）未依照本法第二十八條規(guī)定報告突發(fā)事件的；

（四）違反規(guī)定查詢賬戶或者申請凍結(jié)資金的；

（五）違反規(guī)定對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取措施或者處罰的；

（六）違反本法第四十二條規(guī)定對有關(guān)單位或者個人進(jìn)行調(diào)查的；

（七）、的其他行為。

銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)從事監(jiān)督管理工作的人員貪污受賄，泄露國家秘密、商業(yè)秘密和個人隱私，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處分。

第四十四條擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者非法從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款。

第四十五條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有下列情形之一，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的；

（二）未經(jīng)批準(zhǔn)變更、終止的；

（三）違反規(guī)定從事未經(jīng)批準(zhǔn)或者未備案的業(yè)務(wù)活動的；

（四）違反規(guī)定提高或者降低存款利率、貸款利率的。

第四十六條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有下列情形之一，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級管理人員的；

（二）拒絕或者阻礙非現(xiàn)場監(jiān)管或者現(xiàn)場檢查的；

（三）提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的；

（四）未按照規(guī)定進(jìn)行信息披露的；

（五）嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的；

（六）拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的。

第四十七條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不按照規(guī)定提供報表、報告等文件、資料的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，逾期不改正的，處十萬元以上三十萬元以下罰款。

第四十八條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除依照本法第四十四條至第四十七條規(guī)定處罰外，還可以區(qū)別不同情形，采取下列措施：

（一）責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分；

（二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款；

（三）取消直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。

第四十九條阻礙銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)工作人員依法執(zhí)行檢查、調(diào)查職務(wù)的，由公安機(jī)關(guān)依法給予治安管理處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六章附則

第五十條對在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的政策性銀行、金融資產(chǎn)管理公司的監(jiān)督管理，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

銀行業(yè)監(jiān)管范文第5篇

對政策性銀行應(yīng)實行分業(yè)監(jiān)管

政策性銀行于1994年先后成立，當(dāng)時是根據(jù)金融體制改革的要求，將政策性金融業(yè)務(wù)和商業(yè)性金融業(yè)務(wù)進(jìn)行分離，由政策性銀行按照國家產(chǎn)業(yè)政策、外貿(mào)政策、糧油棉政策、區(qū)域發(fā)展政策等的要求，在各自特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域為國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金支持和金融服務(wù)。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善和金融體制改革的不斷深化，政策性銀行的經(jīng)營方針、市場定位、業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)對象都發(fā)生了一些變化。

作為銀行監(jiān)管部門，我們必須敏銳地洞察和熟知這些發(fā)展變化，及時調(diào)整監(jiān)管思路。因此，對政策性銀行監(jiān)管的關(guān)鍵就在于分業(yè)監(jiān)管，即根據(jù)其業(yè)務(wù)政策性強(qiáng)度的不同實行不同的監(jiān)管。例如，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金運(yùn)用分政策性和商業(yè)性兩塊，兩塊的政策性強(qiáng)度和風(fēng)險程度都不同，對其監(jiān)管就不能按同一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行。其中，政策性貸款又可以細(xì)分為指令性貸款和指導(dǎo)性貸款，兩者在政策性上也是有所區(qū)別的。指令性貸款如果出現(xiàn)了風(fēng)險、形成了損失，屬于政策性風(fēng)險，對其監(jiān)管主要是合規(guī)監(jiān)管，即監(jiān)管的重點是銀行的業(yè)務(wù)合規(guī)性，有無違規(guī)操作等。指導(dǎo)性的貸款如果出現(xiàn)了風(fēng)險、形成了損失，則屬于經(jīng)營性風(fēng)險，對其監(jiān)管主要是風(fēng)險監(jiān)管，即監(jiān)管的重點是看銀行是否做到了審慎經(jīng)營、有無有效的風(fēng)險管理和內(nèi)控機(jī)制。

對國有商業(yè)銀行應(yīng)實行盡職監(jiān)管

國有商業(yè)銀行在公司治理機(jī)制方面突出的問題，究其根本就在于“所有者缺位”和“內(nèi)部人控制”兩個方面，這兩個方面問題的根源又在于國有商業(yè)銀行的委托關(guān)系扭曲。在國有商業(yè)銀行的委托關(guān)系中，一是與政府的委托關(guān)系，二是國有商業(yè)銀行內(nèi)部的委托關(guān)系，層層委托、層層的關(guān)系，形成了超長的委托鏈。委托人對人的約束和控制力逐級弱化，很容易出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險，不良貸款二次剝離就是委托關(guān)系扭曲的典型例證。

因此，對國有商業(yè)銀行監(jiān)管的關(guān)鍵就在于盡職監(jiān)管，即把國有商業(yè)銀行的工作人員特別是高管人員盡職情況作為我們監(jiān)管的重點。這里所說的盡職包括三個層次：第一個層次是國有商業(yè)銀行總行的高級管理層向董事會、投資者盡職的情況；第二個層次是國有商業(yè)銀行各級分支機(jī)構(gòu)的高管人員向其上級行盡職的情況；第三個層次是國有商業(yè)銀行各級分支機(jī)構(gòu)的工作人員向高管人員盡職的情況。銀監(jiān)會已經(jīng)制定了《商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)盡職指引》，還將研究制定《商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)工作盡職指引》和旨在加強(qiáng)對高管人員盡職監(jiān)管的《商業(yè)銀行高管人員履職情況評價辦法》等一系列規(guī)章制度。今后，我們對國有商業(yè)銀行監(jiān)管的重點，就是要按照相關(guān)的規(guī)章制度逐一進(jìn)行對照，檢查其高管人員和工作人員是否都按要求盡職。

對股份制商業(yè)銀行應(yīng)實行超速監(jiān)管

股份制商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行相比，在公司治理、風(fēng)險管理以及內(nèi)控機(jī)制方面相對要好，但在其粗放式的快速擴(kuò)張過程中，因各種主、客觀因素而造成風(fēng)險管理力度的減弱，為股份制商業(yè)銀行帶來了潛在的風(fēng)險，并使得這種快速發(fā)展呈現(xiàn)出波動性較大、跳躍式增長的特點，同時金融資源的有限性也決定了這種發(fā)展模式的可持續(xù)性是不可能長久的。

因此，對股份制商業(yè)銀行監(jiān)管的關(guān)鍵就在于超速監(jiān)管，即將發(fā)展速度超出正常速度的股份制商業(yè)銀行作為監(jiān)管的重點。超速監(jiān)管的目的不是為了限制股份制商業(yè)銀行的發(fā)展，而是為了防止股份制商業(yè)銀行在盲目超常規(guī)的擴(kuò)張中積聚風(fēng)險，從而保證其穩(wěn)健、可持續(xù)的發(fā)展。對符合審慎經(jīng)營原則等監(jiān)管要求的超速發(fā)展，不僅不加以限制，還要為其穩(wěn)健發(fā)展創(chuàng)造良好的外部條件；對不符合監(jiān)管要求的超速，則不僅要限制其發(fā)展，而且要對超速發(fā)展造成風(fēng)險的責(zé)任人進(jìn)行處罰，嚴(yán)格追究其超速責(zé)任。

對城市商業(yè)銀行應(yīng)實行法人監(jiān)管

城市商業(yè)銀行是在整合城市信用社的基礎(chǔ)上成立的。經(jīng)過多年的實踐，城市商業(yè)銀行最大的問題仍然是公司治理機(jī)制和由此而帶來的“內(nèi)部人控制”的問題。最突出的幾個表現(xiàn)：一是董事會、監(jiān)事會和股東大會的不作為；二是高級管理層的“內(nèi)部人控制”；三是缺乏有效的激勵約束機(jī)制。

因此，對城市商業(yè)銀行監(jiān)管的關(guān)鍵就在于法人監(jiān)管。這里所說的法人監(jiān)管，并不意味著我們只對城市商業(yè)銀行的法人進(jìn)行監(jiān)管，而是要通過我們的監(jiān)管，幫助和促進(jìn)城市商業(yè)銀行真正建立起“三會一層”的現(xiàn)代企業(yè)制度，完善城市商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)。對城市商業(yè)銀行的法人監(jiān)管主要有三個方面內(nèi)容：一是按照《公司法》和《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》的要求，完善其公司治理機(jī)制；二是由銀行監(jiān)管部門制定考核辦法，對城市商業(yè)銀行的高管人員履職情況進(jìn)行定期考核；三是堅持城市商業(yè)銀行總行、支行的兩級管理體制，強(qiáng)化總行對支行的扁平化管理，以減少機(jī)構(gòu)層次和管理成本、減少信息失真和衰減、提高科學(xué)決策的效率。

對農(nóng)村信用社應(yīng)實行大戶監(jiān)管

目前農(nóng)村信用社普遍存在的問題就在于資產(chǎn)質(zhì)量差、經(jīng)營效益低、歷史包袱重、內(nèi)部控制弱、經(jīng)濟(jì)案件多發(fā)、操作風(fēng)險嚴(yán)重。但在這些問題當(dāng)中，當(dāng)前最需引起關(guān)注的還是“壘大戶”問題。所謂“壘大戶”就是農(nóng)村信用社的資金投放主要集中在個別或少數(shù)大戶身上，“把雞蛋放在一個籃子里”，違反了風(fēng)險分散的基本規(guī)律，造成的后果也十分嚴(yán)重。

因此，對農(nóng)村信用社監(jiān)管的關(guān)鍵就在于大戶監(jiān)管，即把監(jiān)管重點放在農(nóng)村信用社的貸款大戶、投資大戶、融資大戶上。大戶監(jiān)管的主要內(nèi)容：一是要嚴(yán)格執(zhí)行單戶貸款比例管理，縣級法人社組建以后，每個社都要根據(jù)資本金的一定比例來確定單戶貸款的限額，并確保不得突破，對購買國債、資金拆借業(yè)務(wù)也要確定一定合理的比例；二是大戶監(jiān)管的側(cè)重點不同，在農(nóng)村信用社的資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，側(cè)重對其資金運(yùn)用的大戶進(jìn)行監(jiān)管；在貸款大戶、投資大戶、融資大戶中，側(cè)重對貸款大戶進(jìn)行監(jiān)管；在貸款大戶中，側(cè)重對投向非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款進(jìn)行監(jiān)管；在貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中，側(cè)重對大戶貸款的合規(guī)情況和授信盡職情況進(jìn)行監(jiān)管；三是在做好大戶監(jiān)管的同時，要提倡農(nóng)村信用社資金不離土、不離鄉(xiāng)，樹立“扎根農(nóng)村、服務(wù)‘三農(nóng)’”的經(jīng)營宗旨，提高信貸支農(nóng)意識，適當(dāng)放寬小額農(nóng)貸條件，大力發(fā)展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，改善金融服務(wù)，為解決農(nóng)民貸款難、促進(jìn)農(nóng)民增收提供支持。農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信貸意義十分重大，既有利于農(nóng)村信用社分散信貸風(fēng)險、擴(kuò)大收入來源、取得明顯的經(jīng)濟(jì)效益，又有利于農(nóng)民通過貸款不斷擴(kuò)大生產(chǎn)提高收入、增強(qiáng)農(nóng)村信用社與農(nóng)民群眾的血肉聯(lián)系，取得良好的社會效益。

對信托投資公司應(yīng)實行產(chǎn)品監(jiān)管

近年來，相對于信托公司的其他業(yè)務(wù)，資金信托產(chǎn)品得到了快速的發(fā)展，但自從2004年在上海發(fā)生了“金新信托”償付危機(jī)的事件后，資金信托產(chǎn)品的風(fēng)險性也一直受到監(jiān)管部門的高度關(guān)注。風(fēng)險產(chǎn)生的原因主要有兩條：一是投資人對于信托產(chǎn)品不甚了解，而在已發(fā)行的信托產(chǎn)品中絕大多數(shù)是通過銀行進(jìn)行銷售，投資人之所以購買是因為把信托產(chǎn)品當(dāng)成了銀行或信托公司發(fā)行的債券，對信托產(chǎn)品的風(fēng)險沒有足夠的認(rèn)識；二是信托投資公司因監(jiān)管法制建設(shè)以及內(nèi)部管理的欠缺，進(jìn)行了一些不規(guī)范的操作，在發(fā)行信托產(chǎn)品時刻意減少信息披露、有意識地模糊風(fēng)險和違規(guī)承諾收益保底等。

因此，對信托投資公司監(jiān)管的關(guān)鍵就在于產(chǎn)品監(jiān)管，即重點加強(qiáng)對信托投資公司發(fā)行的資金信托產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管。產(chǎn)品監(jiān)管的主要內(nèi)容有三個方面：一是加強(qiáng)對信托產(chǎn)品資金使用方向上的監(jiān)管，嚴(yán)格控制信托產(chǎn)品將資金運(yùn)用在房地產(chǎn)等盲目投資和過熱行業(yè)，嚴(yán)格控制發(fā)行異地集合資金信托計劃，嚴(yán)格控制信托投資公司突破產(chǎn)品計劃、擴(kuò)大資金規(guī)模，嚴(yán)格控制信托投資公司的關(guān)聯(lián)交易，防止信托投資公司將信托產(chǎn)品資金通過關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行挪用；二是規(guī)范資金信托產(chǎn)品的營銷宣傳和風(fēng)險提示，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，信托產(chǎn)品不得通過報刊、電視、廣播和其他公開媒體進(jìn)行營銷宣傳，不得承諾收益保底等，在嚴(yán)格遵守規(guī)定的基礎(chǔ)上，監(jiān)管部門應(yīng)要求信托投資公司在其產(chǎn)品介紹中進(jìn)行必要的信息披露和風(fēng)險提示；三是加強(qiáng)監(jiān)管方和被監(jiān)管方的“透明度建設(shè)”，通過信息披露和宣傳講解，逐步普及信托業(yè)和信托產(chǎn)品知識，強(qiáng)化投資者的風(fēng)險教育，培育成熟的市場主體。

對資產(chǎn)管理公司應(yīng)實行程序監(jiān)管

資產(chǎn)管理公司的問題主要是在收購和處置不良資產(chǎn)方面的違規(guī)問題。在不良資產(chǎn)收購過程中，突出的問題是審查把關(guān)不嚴(yán)，致使一些不符合剝離條件的貸款被剝離到資產(chǎn)管理公司，造成了相當(dāng)一部分金融債權(quán)難以落實；在不良資產(chǎn)處置過程中，突出的問題是存在違反程序、弄虛作假、暗箱操作的現(xiàn)象，致使部分資產(chǎn)被低價處置，造成國有資產(chǎn)不同程度的流失。

因此，對資產(chǎn)管理公司監(jiān)管的關(guān)鍵就在于程序監(jiān)管，即監(jiān)管的重點是看資產(chǎn)管理公司收購和處置不良資產(chǎn)的程序是否規(guī)范。程序監(jiān)管的內(nèi)容：首先，要建立健全資產(chǎn)管理公司從收購、評估到處置等各環(huán)節(jié)的法律法規(guī)，為規(guī)范管理和有效監(jiān)管提供法制保障，做到有法可依；其次，健全資產(chǎn)管理公司相關(guān)的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，進(jìn)一步完善資產(chǎn)管理公司業(yè)務(wù)流程，做到有章可循和程序化操作；第三，在不良資產(chǎn)處置中，強(qiáng)化不良資產(chǎn)處置中資產(chǎn)評估工作，嚴(yán)格執(zhí)行先評估后處置的程序，不得逆程序操作；第四，規(guī)范不良資產(chǎn)處置程序，在完善競標(biāo)、拍賣等處置方式的基礎(chǔ)上，積極探索不良資產(chǎn)處置的新方法；第五，加強(qiáng)對資產(chǎn)管理公司高管人員和工作人員履職情況的監(jiān)管，切實防范在不良資產(chǎn)處置中的“道德風(fēng)險”，確保把國有資產(chǎn)的損失降低到最低限度。

對郵政儲蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)實行分賬監(jiān)管