網(wǎng)絡(luò)貸款主題班會總結(jié)范文第1篇

伴隨著信息社會的飛速發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的新事物層出不窮，高職生對新事物充滿著好奇心，有極強(qiáng)的探索欲，同時也具備一定的消費能力，因此，針對高職生的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用而生。雖然互聯(lián)網(wǎng)信貸在一定程度上解決了部分學(xué)生的燃眉之急，但是存在著一些深層次的問題。

2023年1月15日，迷戀網(wǎng)絡(luò)的湖北某高職院校的大一學(xué)生小羅，以8名同學(xué)之名，在14家校園金融平臺負(fù)債20多萬元，因無力償還，他只好選擇退學(xué)打工還貸。小羅同學(xué)巨額網(wǎng)貸事件的發(fā)生，掀開了校園網(wǎng)貸的一角，事件本身引發(fā)著大家的反思：究竟是什么原因吸引著在校高職生不計后果的參與網(wǎng)絡(luò)借貸？怎樣才能做到校園互聯(lián)網(wǎng)信貸的防患于未然呢？對此，筆者在對高職生互聯(lián)網(wǎng)信貸成因與利弊分析的基礎(chǔ)上，嘗試提出構(gòu)建高職生互聯(lián)網(wǎng)信貸的防范機(jī)制。

一、高職生互聯(lián)網(wǎng)信貸的成因分析

（一）高職生消費需求空前旺盛

“如今在校高職生多為95后，他們身處信息化時代，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)長大的一代，對新事物好奇心強(qiáng)，希望通過消費滿足自己日益增長的物質(zhì)文化需求”[1]。與前人相比，他們的消費觀念早已不同，網(wǎng)絡(luò)消費模式是大眾生活的重要方式，理財與消費不再拘泥于傳統(tǒng)手段，提前消費變成了極其正常的事情，但是高職生沒有穩(wěn)定的收入，僅憑每月生活費難以滿足消費需求，強(qiáng)烈的消費需求為互聯(lián)網(wǎng)信貸提供了滋生的土壤。因而使用網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)行超前消費具備了現(xiàn)實可能性。

高職院校學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)獲取信息豐富，受到最新資訊、文化產(chǎn)品的沖擊，對新鮮事物具有濃厚的興趣，渴望享受個性化服務(wù)，希望通過消費（如購買名牌手機(jī)、名牌服飾等高端消費品）來滿足自己的物質(zhì)文化需求。甚至還有同學(xué)將錢用于網(wǎng)絡(luò)，賭一把幾千元，甚至把學(xué)費都搭進(jìn)去了，為了翻本不惜使用自己和同學(xué)的學(xué)生證在網(wǎng)上借貸，結(jié)果越陷越深，害人害己。

工程造價專業(yè)的羅同學(xué)在手機(jī)上下載某校園網(wǎng)貸的客戶端，在輸入借款金額、還款期限、個人信息、就讀院校以后，便輕松完成了網(wǎng)貸申請。其中個人信息部分，包括家庭住址、月均消費金額，這是能否申請到貸款的關(guān)鍵要素之一。自從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)以后，在校大學(xué)生貸款的門檻不斷降低，只要有學(xué)生證和身份證就能輕松貸款，甚至QQ達(dá)到一定級別也能貸款。很多學(xué)生在某一個網(wǎng)貸平臺欠了錢，暫時沒有能力償還，便到另一個平臺繼續(xù)借款償還前一個平臺的錢，拆東墻補(bǔ)西墻，借來的錢就像滾雪球一樣，越滾越多。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)信貸準(zhǔn)入門檻放低的同時，信貸平臺對貸款用途的監(jiān)控也存在著缺失，文中所提的小羅便將貸來的錢用于。信貸平臺往往只考慮自身的商業(yè)利益，只要有人提供身份證、學(xué)生證，只要有利可圖，不看征信、不看流水，就立刻放貸，卻不考慮很多大學(xué)生沒有任何經(jīng)濟(jì)來源，完全依靠父母幫助完成學(xué)業(yè)。大多高職院校的學(xué)生來自于農(nóng)村家庭，家庭收入完全依靠父母親的務(wù)農(nóng)、打工收入所得，家庭收入所得支付完一家人的生活開支及學(xué)費已經(jīng)所剩無幾，更沒有能力替孩子償還高額貸款。

（二）社會環(huán)境與家庭環(huán)境的影響

我國處于社會發(fā)展轉(zhuǎn)型期，在中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，拜金主義、享樂主義思潮盛行，物質(zhì)化的價值取向必然影響著高職生的價值觀。在信息化、網(wǎng)絡(luò)化的時代，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺填補(bǔ)了傳統(tǒng)大學(xué)生信貸市場的空白，這對于拉動內(nèi)需、提振消費具有積極推動作用�；ヂ�(lián)網(wǎng)信貸申請步驟簡單、快捷、金額高，客觀上為高職生提供了資金支持。

“高職生盡管年齡上基本成年，但是他們經(jīng)濟(jì)上并未完全獨立，對父母具有嚴(yán)重的依賴性，把家庭當(dāng)作安全的港灣，家庭環(huán)境的好壞對高職生的健康成長起著至關(guān)重要的作用”[2]。比如一些家長整日忙于工作，無暇顧及孩子的學(xué)習(xí)生活，孩子從小隔代撫養(yǎng)或由他人照看的農(nóng)村留守兒童，他們?nèi)狈Ω改傅年P(guān)愛、教育，從小缺乏艱苦樸素的精神教育，家庭環(huán)境導(dǎo)致他們對金錢、物質(zhì)的追求與日俱增，享樂主義、奢靡之風(fēng)蔓延，催生他們超前過度消費。

進(jìn)入大學(xué)校園以后，一切都是新鮮的，與緊張忙碌的高中生活有所不同，大學(xué)生活節(jié)奏更慢、更舒適，在校生更有時間花費在吃喝穿戴上，很多同學(xué)穿名牌、戴名表、用名牌手機(jī)。有人幻想一夜暴富、渴望擁有供自己消?M的金錢。他們?nèi)狈�對消費的規(guī)劃，貪圖享受盲目消費，為了賺錢，他們不惜在KTV、酒吧等娛樂場所做兼職，甚至在網(wǎng)絡(luò)上豪賭一把。輸了錢，無錢償還，只能通過網(wǎng)絡(luò)借貸的途徑償還賭債，結(jié)果越陷越深不能自拔。

（三）高職生法制教育的缺失

在全面依法治國的基礎(chǔ)上，高職院校作為人才培養(yǎng)的重要基地，應(yīng)該要培養(yǎng)學(xué)生較高的法制意識，用發(fā)展的眼光重視法制教育，用創(chuàng)新的視角改革法制教育，培養(yǎng)學(xué)生法制思維能力、提升法制素養(yǎng)。

高職生缺乏以法律思維方式思考和處理問題�！八麄儾磺宄�自己借貸的網(wǎng)站是否正規(guī)合法？網(wǎng)絡(luò)借貸逾期是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)什么樣的法律責(zé)任？網(wǎng)絡(luò)借貸的利息是否符合國家政策法規(guī)的要求？這些都應(yīng)該以法律為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評判。如果脫離法律來思考與處理網(wǎng)絡(luò)借貸問題，就談不上什么法律思維”[3]。

在遇到網(wǎng)絡(luò)借貸高額利息無法償還時，高職生不懂得以法律思維方式思考與處理問題，在對待這些債務(wù)糾紛時，高職生及家長憑借自己的主觀臆斷，評判網(wǎng)貸逾期的利息應(yīng)不應(yīng)該還，該還多少。他們不懂得利用法律的手段捍衛(wèi)自己的權(quán)益。我國法律明文規(guī)定，民間借貸的利率不能超過銀行同期借款利率的四倍。一些網(wǎng)貸公司的月息早已超過了銀行基準(zhǔn)貸款利率，單憑這一點就可以斷定這些公司涉嫌違法。

結(jié)合本文開篇提到的案例，羅某第一次通過名校貸借款8000元，實際到手的現(xiàn)金僅有6300元，當(dāng)月的本金、利息共計8700元，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺獲取的利潤合計2400元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了央行規(guī)定的借貸利息。因此，這位羅同學(xué)需要搜集整理這家公司放貸本金、利息的證據(jù)，證明借款利息超過了銀行同期借款利率的四倍，證明互聯(lián)網(wǎng)信貸公司涉嫌違法，從而捍衛(wèi)自己的合法權(quán)益。

二、 互聯(lián)網(wǎng)信貸的利弊分析

（一）理性消費與盲目消費

大學(xué)生是社會消費的重要力量，對促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的增長具有重要作用。許多商家將銷售的產(chǎn)品和服務(wù)定位于在校大學(xué)生，向大學(xué)生提供網(wǎng)絡(luò)信貸、分期付款等服務(wù)，以此滿足大學(xué)生日益增長的物質(zhì)文化需要，提升生活質(zhì)量，繁榮消費市場。這種理性消費觀念值得提倡，具有積極正面的意義。但是，我們也應(yīng)該看到，部分高職生存在著盲目消費觀念，刻意追求時髦和在朋友面前有面子，互相攀比，滿足自己的虛榮心，而背負(fù)沉重的債務(wù)。一些學(xué)生在貸款初期感覺還能負(fù)擔(dān)每月還款的金額，隨著時間推移、利率不斷增加，導(dǎo)致力不從心，不得不拆東墻補(bǔ)西墻，借貸度日，嚴(yán)重影響自己的生活質(zhì)量。盲目消費的癥結(jié)所在，部分高職生自控能力差，缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃，貪圖安逸享受，愛慕虛榮、過度借貸，不得不為此付出沉重的代價。

網(wǎng)貸之家2023年的一份研究報告顯示，學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺年化利率普遍集中在10-25%之間，其中分期付款的購物平臺最高，多數(shù)產(chǎn)品年化利率在20%以上，“以樂分期、99分期、分期范”等為代表的分期購物平臺的實際年化利率可以達(dá)到35%及以上。這些平臺利率偏高，加重了學(xué)生經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在一定程度上有高利貸的嫌疑。網(wǎng)貸公司的高額利潤來自服務(wù)費和逾期費，這些費用均由網(wǎng)貸公司自行定標(biāo)準(zhǔn)，一般服務(wù)費是貸款總額的5%，有些平臺甚至收10%。一旦逾期，學(xué)生要額外償還貸款總額的10%，甚至更多。

（二）誘惑性與風(fēng)險性

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度太快，而我們對大學(xué)生特別是高職生的相關(guān)金融教育欠缺，很多人不懂得過度借貸的后果怎樣。在當(dāng)前借錢方式如此便捷的情況下，借錢消費有可能是沖動消費。借貸者只需提供個人信息并簽訂合同即可放貸，比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)手續(xù)簡單、審核寬松，很多借貸平臺的廣告宣傳很有煽動性、誘惑性，比如：“沒錢也可以任性”、“不看征信不看流水，立即放貸”，其目的就是吸引消費者去使用信貸服務(wù)，而不告知對方實際償還多少錢，對方是否具備償還的能力。國外對類似產(chǎn)品的監(jiān)管措施中，明確要求網(wǎng)貸平臺必須將整個借貸的綜合成本告知消費者，而非僅僅告訴你“月息多少”。這方面，我們國家的監(jiān)管存在著缺失。

網(wǎng)絡(luò)信貸具有很大的風(fēng)險性，借款人一旦不能按時還款，隨之而來的“利滾利”十分驚人。多數(shù)網(wǎng)貸公司每天會收取逾期未還金額的0.5%至1%作為違約金，少數(shù)小貸公司會收取貸款金額的7-8%作為違約金。甚至有些網(wǎng)貸公司在違約金的基礎(chǔ)上，收取一定的押金和服務(wù)費，比如，表面上看是每個月5%的利率，實際上還增加了每月5%的服務(wù)費，而這些還款細(xì)節(jié)，網(wǎng)貸公司的客服卻在學(xué)生借款之時沒有交代清楚，只是簡單的告知學(xué)生“具體的還款逾期辦法，要看合同細(xì)則”。

在校大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，一旦資金緊張，很容易還不上貸款。一位曾貸款逾期的同學(xué)在借款超期的第二天就收到了催款的短信和電話，對方劈頭蓋臉地上來就說要聯(lián)系該同學(xué)的老師和家長，該同學(xué)害怕被學(xué)校和家長知道，編了理由也要找家里要錢還債。家里沒有償還能力的學(xué)生只能通過兼職打工，甚至再找一家借貸平臺“拆東墻補(bǔ)西墻”來彌補(bǔ)上家的虧空。

（三）信用意識與信貸逾期

相對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)具有簡單、快捷、寬松等特點，只需要提供學(xué)生證、身份證，不看征信、不看流水，立即放貸。如果有學(xué)生逾期不按時償還貸款，是否會對其信用等級造成影響呢，畢業(yè)以后涉及到貸款買房是否會被金融機(jī)構(gòu)拒絕呢？這就要求高職生培養(yǎng)自我的信用意識，珍惜自己的個人信用評價，避免出現(xiàn)違約不誠信的問題。

當(dāng)今社會是一個信息化社會，互聯(lián)網(wǎng)能在第一時間查詢到個人的信用狀況，客觀存在的強(qiáng)制力有助于培養(yǎng)高職生的誠信意識，這比學(xué)校空洞的說教更為有效。但是必須承認(rèn)的是，盡管網(wǎng)絡(luò)信貸有嚴(yán)格的信用評判機(jī)制和逾期還款的懲罰措施，但這些評判機(jī)制和懲罰措施不足以改變部分學(xué)生無法償還貸款的客觀現(xiàn)實。一旦網(wǎng)貸公司與在校學(xué)生發(fā)生債務(wù)糾紛，使得大學(xué)生信用評價、財務(wù)負(fù)擔(dān)受到很大的影響，引發(fā)連鎖反應(yīng)，最終造成不該發(fā)生的悲劇。

三、構(gòu)建高職生互聯(lián)網(wǎng)信貸的防范機(jī)制

（一）學(xué)校加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信貸的宣傳教育，做好預(yù)防工作

“校園網(wǎng)貸泛濫的原因在于??別學(xué)生超前消費、談對象或網(wǎng)絡(luò)花銷較大，但又不敢跟家長說，從而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信貸和學(xué)生消費者雙方一拍即合”[4]。高職院校應(yīng)著力教育學(xué)生形成理性的消費觀，不要盲目消費、貪圖虛榮、互相攀比，要有健康的生活方式，及時監(jiān)督、修正錯誤的消費行為。

學(xué)校集中清理校內(nèi)網(wǎng)貸廣告。學(xué)校安排學(xué)生在宿舍巡邏，防止網(wǎng)貸宣傳廣告的肆意張貼，發(fā)動全校師生定期清理張貼在宿舍門上、廁所墻上、電線桿子上的網(wǎng)貸廣告，告誡在校生不要為借貸公司兼職張貼廣告。學(xué)校要廣泛運用各種宣傳措施，比如召開主題班會向?qū)W生詳細(xì)介紹網(wǎng)絡(luò)信貸的產(chǎn)生背景、內(nèi)在本質(zhì)及其危害性，曾經(jīng)有過借貸經(jīng)歷的學(xué)生現(xiàn)身說法，讓每個同學(xué)對不良網(wǎng)貸造成的嚴(yán)重后果心中有數(shù)，樹立理性的消費觀，學(xué)會甄別不良信息，規(guī)避不良影響，對這些極具誘惑性的網(wǎng)貸廣告產(chǎn)生免疫力。

學(xué)校要召開系部書記專題會議，要求各系輔導(dǎo)員提醒學(xué)生遠(yuǎn)離互聯(lián)網(wǎng)信貸，告誡班上的學(xué)生網(wǎng)上信貸利息太高、害人害己，一旦還不起本息數(shù)額越滾越大，最終學(xué)生會受到各種威脅、由家長償還。這些借貸帶來的危害應(yīng)該以班級為單位，傳達(dá)到每一位學(xué)生。各系輔導(dǎo)員要將遠(yuǎn)離網(wǎng)貸的通知發(fā)送到班級QQ群、微信群，讓所有學(xué)生遠(yuǎn)離網(wǎng)貸、拒絕網(wǎng)貸，不給自己、家人增添經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

學(xué)校要實行黨員干部聯(lián)系宿舍制度，每一位黨員干部聯(lián)系一個宿舍，要求熟悉宿舍學(xué)生情況、關(guān)心學(xué)生學(xué)習(xí)生活、參與學(xué)生活動，進(jìn)一步接近學(xué)生、了解學(xué)生，確保自己所聯(lián)系的宿舍沒有網(wǎng)貸的學(xué)生。通過訪談?wù){(diào)查、學(xué)生信息員反饋等形式收集班上學(xué)生對網(wǎng)貸的看法，及時了解班上目前網(wǎng)貸的情況，保證處于合理可控的區(qū)間。若有學(xué)生已經(jīng)產(chǎn)生了網(wǎng)絡(luò)借款行為，應(yīng)當(dāng)督促其盡快還款，防止出現(xiàn)更大損失。

（二）建立長效家校溝通反饋機(jī)制，及時掌握學(xué)生動向

高校是大學(xué)生成長成才的加油站，而家庭則是大學(xué)生成長成才避風(fēng)的港灣。家長是孩子健康成長的第一責(zé)任人，也是學(xué)生獲取生活費的主要來源，家長與孩子朝夕相處，往往會更加了解孩子多樣的想法和理念，家長掌握著學(xué)生最原始的“成長資料”，通過建立“高校+家長”的聯(lián)動機(jī)制，了解學(xué)生成長過程中可能會出現(xiàn)的思想和心理問題、日常生活中的消費習(xí)慣，以便更好地掌握學(xué)生實際的家庭經(jīng)濟(jì)狀況和消費能力，建立學(xué)生消費信息資料庫，對可能出現(xiàn)的消費問題展開跟蹤調(diào)查和研究，及時和家長溝通，引導(dǎo)學(xué)生培養(yǎng)正確的消費理念和消費習(xí)慣。

家長應(yīng)該肩負(fù)起教育學(xué)生形成良好消費習(xí)慣的責(zé)任，以身作則，做到不與人攀比、不貪慕虛榮，為孩子樹立正面的榜樣，樹立有節(jié)制、不放縱的消費觀念，以勤儉節(jié)約為榮以奢侈浪費為恥。家長對于孩子的零花錢、生活費要嚴(yán)格控制，每項支出都要有明確的去向，每筆支出都要心中有數(shù)，從小培養(yǎng)孩子良好的財務(wù)收支習(xí)慣，不能一味的無休止地滿足其不合理的消費需求。

（三）開展學(xué)生法制教育，制訂互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的法律法規(guī)

目前，民間借貸比較普遍，但是系統(tǒng)性規(guī)范民間借貸特別是網(wǎng)絡(luò)借貸的法律缺位，為相關(guān)行為進(jìn)行規(guī)范缺少了重要依據(jù)，更多依靠的是民事主體自身的自覺和傳統(tǒng)交易習(xí)慣。所以民間網(wǎng)絡(luò)借貸的不規(guī)范性問題很突出，打法律“擦邊球”的現(xiàn)象很普遍，相關(guān)法律機(jī)制的建設(shè)缺失及滯后性，為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的權(quán)益保護(hù)工作帶來了不小的難度。

在新形勢下，高校可結(jié)合網(wǎng)絡(luò)借貸的特點，匯集相關(guān)的學(xué)生網(wǎng)貸案例，進(jìn)行警示教育。同時結(jié)合現(xiàn)今“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代特點，與時俱進(jìn)修改完善校紀(jì)校規(guī)，在法律法規(guī)及條例的框架內(nèi)，對學(xué)生相關(guān)金融借貸行為進(jìn)行規(guī)范。積極開展大學(xué)生普法教育，使大學(xué)生懂得在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融借貸時，既要守法，又要學(xué)會在法律框架內(nèi)保護(hù)自身的合法權(quán)益，維護(hù)校園的安全穩(wěn)定。

“相關(guān)部門應(yīng)該制訂針對?W絡(luò)借貸的法律法規(guī)，形成相應(yīng)的約束、懲罰機(jī)制，定期審查網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營狀況、放貸額度、壞賬等級，整頓不合規(guī)范市場管理經(jīng)營模式，對于違法違規(guī)行為堅決予以查處，切實加強(qiáng)行業(yè)自律”[5]。

（四）加大校園網(wǎng)貸的監(jiān)管力度

傳統(tǒng)銀行的貸款產(chǎn)品更為安全、規(guī)范，但主要針對助學(xué)貸款的大學(xué)生，難以滿足高職生消費貸款的需求。畢竟商業(yè)銀行對于申請消費貸款的人，要求有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，能夠按時償還貸款，而高職生既沒有穩(wěn)定收入，也沒有辦法保障其按時還貸。因此，金融機(jī)構(gòu)放貸給高職生存在著很大的風(fēng)險、且管理成本很高。在無任何部門監(jiān)管的情況下，銀行對高職生消費貸款必須保持謹(jǐn)慎的態(tài)度。

雖然校園信貸的火熱，在一定程度上彌補(bǔ)了大學(xué)生信貸的空白，在滿足了部分學(xué)生消費信貸需求的同時，也極大地釋放了校園消費群體的消費能力，但是相關(guān)的部門應(yīng)當(dāng)加大對校園網(wǎng)貸的監(jiān)管力度。一是要嚴(yán)格審查網(wǎng)貸公司是否具備放貸的資質(zhì)，放貸利息是否高于基準(zhǔn)利率的4倍，追債手段是否合乎法律的要求，是否增加了不利于借貸人權(quán)益的霸王條款；二是要嚴(yán)格審查借貸人的家庭經(jīng)濟(jì)狀況，是否具有償還的能力，放貸前要與其家長聯(lián)系，在該生家長許可的情況下才能放貸，不能向不具備還款條件、盲目消費和信用等級較低的申請者放貸；三是當(dāng)借款人發(fā)生財務(wù)困難確實不能還款時，應(yīng)主動提供一些幫扶措施，如：減免還貸利率、提供兼職機(jī)會、適當(dāng)延長還款時間，這樣既能減輕借貸者還款壓力，又能促進(jìn)網(wǎng)貸業(yè)健康有序發(fā)展；四是建立科學(xué)、規(guī)范、合理的行業(yè)“準(zhǔn)入――退出”機(jī)制，對違反法律法規(guī)的網(wǎng)貸平臺予以取締，保障學(xué)生權(quán)益不受侵害。

在國家“大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新”的政策背景下，許多大學(xué)生包括在校大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的數(shù)量逐年增加，隨之而來的融資需求也不斷顯現(xiàn)。國家對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的稅費稅率給予了優(yōu)惠，但是仍然面臨著貸款審批程序復(fù)雜、周期長、無法落實等諸多問題。這實際上給了民間網(wǎng)絡(luò)借貸公司一定的發(fā)展空間，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)當(dāng)嘗試著為創(chuàng)業(yè)大學(xué)生提供貸款支持，減少審批程序，見效快。

網(wǎng)絡(luò)貸款主題班會總結(jié)范文第2篇

【摘要】隨著網(wǎng)絡(luò)逐漸普及，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也開始悄然出現(xiàn)，但由于國內(nèi)信用制度的不完善、加之缺乏有效監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)借貸存在放貸資金安全難以保證、利率水平超法律保護(hù)范圍以及容易危及社會穩(wěn)定等諸多問題，建議有關(guān)部門出臺相應(yīng)的管理辦法，將網(wǎng)絡(luò)借貸納入金融監(jiān)測和管理的范疇，引導(dǎo)和規(guī)范其健康發(fā)展。

隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新生事物也開始悄然出現(xiàn)。作為一種新型的借貸方式，網(wǎng)絡(luò)借貸具備簡潔、方便等特點，有利于解決部分人資金“短缺之渴”，但由于相關(guān)法律法規(guī)不完善，加之缺乏有效監(jiān)管機(jī)制，當(dāng)前國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸處于無序和自主發(fā)展中，亟待采取相關(guān)措施加以規(guī)范。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

1、國外的發(fā)展情況

網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生于英國。2005年3月，一家名為Zopa的網(wǎng)站在英國開始運營，提供的是P2P（persontoperson）社區(qū)貸款服務(wù)。在該模式下，網(wǎng)站首先將借款人分四個信用等級，出借者可根據(jù)借款人的信用等級、借款金額、利率和借款時限進(jìn)行選擇，Zopa在整個交易中代替銀行成為中間人，承擔(dān)包括雙方交易中所有事務(wù)、法律文件、信用認(rèn)證、追討欠賬等責(zé)任。為規(guī)避風(fēng)險，Zopa還強(qiáng)制要求借款人按月分期償還貸款、借款人必須簽署法律合同、允許出借者將錢分為50筆借給不同的人等。在Zopa之后，2007年2月在美國開始出現(xiàn)一家名為“Prospe”個人信貸網(wǎng)站。由于信用體制的完善，Prosper在身份驗證方面的效率非常高，最快在通過驗證的當(dāng)天就可以獲得借款。除以上兩家之外，目前國際上比較有名的個人信貸網(wǎng)站還有LendingClub和Kiva等。其中，Kiva網(wǎng)站不僅提供免費借貸中介服務(wù)，還設(shè)置了一種“零利率”借款，投資者可以將錢免息借給其他國家的低收入者，在這里，投資并不僅僅是“用錢生錢”，也可用于幫助那些努力工作的人獲得改善生活的機(jī)會，該網(wǎng)站面對的群體主要是低收入人群。總體來看，由于較早地建立了信用體制，在國外網(wǎng)絡(luò)借貸體系已較為成熟。

2、國內(nèi)的發(fā)展情況

國內(nèi)第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是拍拍貸，于2007年7月在上海成功試運營。作為中介平臺的拍拍貸既不吸儲，也不放貸，其主要目標(biāo)是提供國內(nèi)個人對個人的小額貸款的借貸平臺。該平臺的宗旨是，通過引入社交網(wǎng)絡(luò)的概念，讓用戶能在網(wǎng)絡(luò)社交圈的朋友中“借錢”和“還錢”，這樣做降低了借不到錢和借錢不還的風(fēng)險。拍拍貸還引入了競標(biāo)機(jī)制，競標(biāo)雙方一旦達(dá)成互相滿意的協(xié)議，就意味著借入者認(rèn)為自己通過較為滿意的利率融入了資金，而借出者也認(rèn)為自己將得到較好的資金回報。

國內(nèi)另一較有影響力的借貸平臺是齊放網(wǎng)，它是第一個通過網(wǎng)絡(luò)借貸專為學(xué)生提供貸款的社區(qū)。由于國內(nèi)信用機(jī)制不夠成熟，齊放網(wǎng)選擇了誠信機(jī)制和接受新事物能力相對較好的高校市場，每個大學(xué)生借款人必須通過網(wǎng)站的身份證認(rèn)證、移動電話認(rèn)證、銀行賬號認(rèn)證和電子郵件認(rèn)證，并且必須填寫學(xué)校、班級、家庭住址和父母的身份證，當(dāng)借款關(guān)系成立后，錢不會直接劃到求助學(xué)生的銀行賬戶，而是先轉(zhuǎn)到學(xué)生所在學(xué)校的賬戶，再由學(xué)校將這筆錢發(fā)給借款學(xué)生，通過這樣一些手段來防范借款風(fēng)險。

除這兩家相對人氣較旺、完全采用網(wǎng)絡(luò)的思維進(jìn)行借貸操作的網(wǎng)站外，國內(nèi)還有其他的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，如面向農(nóng)戶和學(xué)生小額信貸的51give網(wǎng)站和針對農(nóng)戶小額信貸的Wokai網(wǎng)站，這兩個網(wǎng)站都是由外國人創(chuàng)辦，采取與當(dāng)?shù)匦☆~信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的形式，對借款人資信進(jìn)行審查。此外，一些地方性的網(wǎng)絡(luò)借貸供求平臺也在為當(dāng)?shù)氐慕栀J者和貸款者提供中介服務(wù)。不過，這些網(wǎng)站基于地緣、人緣的因素較多，網(wǎng)絡(luò)只是作為一種聯(lián)系渠道或是宣傳手段，而非純粹意義的網(wǎng)上借貸，不在本文探討之列。

國內(nèi)外主要網(wǎng)絡(luò)借貸平臺：

Zopa（英國）——要求借款人按月分期還貸、必須簽署法律合同、允許出借者將錢分為50筆借給不同的人等投資者列出金額、利率和時間，借款人可自主選擇

Prosper（美國）——國內(nèi)本身完善的社會信用體制

Kiva發(fā)展（中國）——收入非常低的企業(yè)“慈善型”的投資，幫助那些努力工作的人獲得改善生活的機(jī)會提供免費中介服務(wù)，并設(shè)置“零利率”借款

Wokai（中國）——類似Kiva的做法，接受為小額創(chuàng)業(yè)者提供貸款資金的個人捐助款項51give（中國）——面向農(nóng)戶和學(xué)生與小額信貸機(jī)構(gòu)合作，將資金出借給其選中的項目和個人拍拍貸（中國）——中國社會個人在網(wǎng)絡(luò)社交圈的朋友中“借錢”和“還錢”競標(biāo)機(jī)制達(dá)成雙方互相滿意的利率，約80%借款的利率超銀行同期4倍

齊放網(wǎng)（中國）——面向中國大學(xué)生。必須通過身份證、手機(jī)、銀行賬號和電郵認(rèn)證；所借款項經(jīng)由所在學(xué)校賬戶，再發(fā)給學(xué)生本人百分之八到百分之十二之間

二、國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸存在的主要問題

1、相關(guān)立法沒有完善，網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏監(jiān)管依據(jù)

從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)性質(zhì)來看，可以將其歸類為網(wǎng)絡(luò)版的民間借貸中介。由于目前我國還沒有專門針對個人對個人貸款的法律條文，有關(guān)民間借貸中介的法律法規(guī)也是空白，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等民間借貸中介的合法性無法得到確認(rèn)，因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的活動始終處于法律的邊緣，缺乏對其進(jìn)行監(jiān)管的依據(jù)，各地人民銀行分支機(jī)構(gòu)或銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)都無法對其實施有效監(jiān)管。

2、由于放貸方需自己承擔(dān)風(fēng)險，資金安全難以得到保證

鑒于網(wǎng)絡(luò)方式的虛擬性，借貸雙方的資信狀況難以完全認(rèn)證，容易產(chǎn)生欺詐和欠款不還的違約糾紛，而風(fēng)險需放貸方自己承擔(dān)。盡管網(wǎng)站能提供很多風(fēng)險控制方式，如拍拍貸在網(wǎng)絡(luò)社交圈的朋友中“借錢”和“還錢”，齊放網(wǎng)要求借款的學(xué)生必須通過若干認(rèn)證，同時所借款項需經(jīng)由所在學(xué)校賬戶，再發(fā)給學(xué)生本人，但是，這些都只是一些輔助的手段，缺乏實質(zhì)性的約束力，如果借款人惡意賴賬，最終所放貸資金的安全無法得到保證。拍拍貸目前已經(jīng)遇到一些違約的情況，網(wǎng)站協(xié)助催收，但是由于相關(guān)程序較為繁瑣，違約成本居高不下。齊放網(wǎng)目前還未出現(xiàn)違約情況（截至2009年4月底齊放網(wǎng)的還款率是100%），但由于該網(wǎng)站仍處在起步階段，規(guī)模較小，并隨著其大范圍推廣，同樣面臨較大的違約風(fēng)險。

3、法律保護(hù)的利息水平為銀行利率四倍，放貸方的貸款收益保證有限

根據(jù)最高法院頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，民間借貸利率不得超過金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率的4倍，否則視為高利借貸行為，不受法律保護(hù)。也就是說，法律只保護(hù)4倍以內(nèi)借貸行為的利息收益。以拍拍貸網(wǎng)站為例，目前的借款一般期限都在一年以內(nèi)，但是年利率最高達(dá)23%（2008年12月23日調(diào)整后的六個月以內(nèi)（含6個月）貸款利率為4.86%，其4倍為19.44%；六個月至一年（含1年）貸款利率為5.31%，其4倍為21.24%），對網(wǎng)站正在進(jìn)行中的借款列表進(jìn)行粗略統(tǒng)計，利率超過金融機(jī)構(gòu)同期貸款利率4倍的借款約占全部借款的80%，這些放貸方的貸款收益顯然不能全部受到法律的保護(hù)。事實上，高利率正是網(wǎng)絡(luò)借貸得以風(fēng)靡的主要原因，相比國內(nèi)其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，拍拍貸人氣較旺的原因正是基于此。如果只按法律規(guī)定的利率水平來放貸，考慮到網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險性，很多投資者可能就會放棄在網(wǎng)上放貸的想法。

4、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本身如果存在不規(guī)范經(jīng)營，容易引發(fā)社會問題

首先，由于網(wǎng)絡(luò)借貸需要大量實名認(rèn)證，借款人的身份信息及諸多重要資料留存網(wǎng)上，一旦網(wǎng)站的保密技術(shù)被破解，資料泄露可能會給借貸雙方帶來重大損失。其次，如果網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開立第三方賬戶，而貸款經(jīng)由此賬戶代為發(fā)放，那么在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺疏于自律，或者內(nèi)部控制程序失效，和被人利用等情況下，則可能出現(xiàn)捏造借款信息而非法集資的情形。第三，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺總共的放貸金額達(dá)到一定的水平時，風(fēng)險控制如果出現(xiàn)問題，就會產(chǎn)生嚴(yán)重后果，可能危及社會穩(wěn)定。

三、對網(wǎng)絡(luò)借貸加強(qiáng)監(jiān)管的相關(guān)建議

1、出臺相關(guān)管理辦法，確立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律地位

首先要出臺《網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法》，以法律的形式明確網(wǎng)絡(luò)借貸是信息時代金融體系的有效補(bǔ)充；其次，對網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營范圍等予以規(guī)定，將從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)站界定為民間借貸中介組織，嚴(yán)格限制和取締非法的民間中介組織和活動；第三，應(yīng)指定人民銀行分支機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)為監(jiān)管部門，并明確監(jiān)管方、網(wǎng)站，放貸人和借款人各自的義務(wù)。

2、對風(fēng)險控制機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)新，引導(dǎo)和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展

作為民間借貸與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合體，網(wǎng)絡(luò)借貸是未來微型金融的發(fā)展趨勢，對于目前國內(nèi)為數(shù)不多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，在允許先試先行的基礎(chǔ)上，應(yīng)鼓勵其不斷完善，通過借鑒國外網(wǎng)站的成熟經(jīng)驗，同時結(jié)合國內(nèi)實際情況，對風(fēng)險控制機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)新。培育一至兩家規(guī)模較大、管理規(guī)范的標(biāo)桿性網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，借鑒淘寶的“先行賠付”購物規(guī)則，提出網(wǎng)絡(luò)借貸“先行付息”概念，違約的貸款由網(wǎng)站先行代為支付部分利息，并協(xié)助追繳。將來當(dāng)網(wǎng)絡(luò)信用逐步被人們接受，可考慮在時機(jī)成熟的時候，將網(wǎng)站信用數(shù)據(jù)跟人民銀行個人征信系統(tǒng)對接。

3、建立統(tǒng)計監(jiān)測指標(biāo)體系，將網(wǎng)絡(luò)借貸納入金融監(jiān)測和管理的范疇

由于網(wǎng)絡(luò)借貸從事資金融通業(yè)務(wù)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，容易引發(fā)社會問題，因此，將其納入金融監(jiān)測和管理的范疇十分必要。人民銀行分支機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對網(wǎng)站電子支付的風(fēng)險管理。同時，建立完善的網(wǎng)絡(luò)借貸統(tǒng)計監(jiān)測指標(biāo)體系，監(jiān)測內(nèi)容包括借款用途、借款利率、貸款期限、分筆情況、償還情況等，要求網(wǎng)站定時向監(jiān)管部門報送數(shù)據(jù)報表。

【參考文獻(xiàn)】

[1]中國人民銀行長沙中心支行課題組：民間借貸中介亟待引導(dǎo)和規(guī)范——對湖南省民間借貸中介的調(diào)查[J].武漢金融，2008（1）。

網(wǎng)絡(luò)貸款主題班會總結(jié)范文第3篇

為了切實解決好農(nóng)民貸款難、信用社難貸款的矛盾，我們牢牢抓住打造“誠信”和建設(shè)“小康”的發(fā)展機(jī)遇，明確提出“農(nóng)戶小額信貸品牌、富民興社強(qiáng)縣特色，拓展服務(wù)空間營銷”三大信貸服務(wù)目標(biāo)。在鋪鎮(zhèn)舉辦“推廣農(nóng)戶小額信用貸款，創(chuàng)建農(nóng)村信用工程”試點，把經(jīng)驗及時推廣全縣信用社，全面掀起支農(nóng)服務(wù)熱潮。全縣農(nóng)村信用社面向“農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民”，組織57支“信貸小分隊”上山下畈、進(jìn)村入戶、送貸上門，貼心服務(wù)“農(nóng)民、居民和民營”，讓他們憑證及時拿到貸款，不務(wù)農(nóng)時地發(fā)展農(nóng)業(yè)，確�！吧甾r(nóng)雙贏”。我們的信貸服務(wù)不僅解決了農(nóng)民貸款難的問題，同時大大拓展了信用社信貸業(yè)務(wù)空間。在滿足“三農(nóng)”和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時，將信貸柜臺搬到縣直機(jī)關(guān)部、辦、委、局，創(chuàng)造性地開發(fā)了國家公務(wù)員貸款這一新領(lǐng)域。共對39家縣直機(jī)關(guān)工作人員進(jìn)行了等級評定，發(fā)放了1470萬元公務(wù)員創(chuàng)業(yè)貸款。到年末，全縣農(nóng)村信用社累計發(fā)放支農(nóng)貸款5.8萬筆，2.62億元，為農(nóng)民增收和信用社發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。

二、全社抓資金，夯實籌資工程

我們牢固樹立資金立社意識，充分發(fā)揮機(jī)構(gòu)、區(qū)位、人員三大優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新增存方式，加快總量和份額的增長。把組織資金作為扭虧增效的戰(zhàn)略舉措，通過開展“社、分社、崗位”奪冠活動，激起了全社抓存攬儲活動高潮，充分調(diào)動了全體干部職工組織存款的積極性。到年末，涌現(xiàn)出過7000萬元的社2個，過1000萬元的分社15個，過200萬元的攬儲員12人，全社員工責(zé)任攬儲余額過2億元，占總存款的41%，為信用社穩(wěn)健經(jīng)營奠定了增效基礎(chǔ)。

三、全員抓盤活，夯實“生命”工程

針對年初不良貸款占比高的現(xiàn)狀，全員出重拳、攻難點清收，形成“黨委領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)片包社，科長包村聯(lián)責(zé)，信用社專班清收，聯(lián)社集中力量攻堅收，全社員工定責(zé)收”的清收網(wǎng)絡(luò)，全面抓、全員收，全年收回不良貸款6890筆，共5207萬元，比年初下降了34.2個百分點，既使信貸資產(chǎn)存量活化，又為信用社添創(chuàng)了實效。

四、全面抓增效，夯實興社工程

經(jīng)營的落腳點是實效，我們?nèi)�縣農(nóng)信社減虧增效的核心工作就是從改善經(jīng)營機(jī)制入手，咬住“包”字不放松，采取公開方案，公正測算，公平承包，加大了信用分社經(jīng)營主體的力度，樹立全員效益意識和核算觀念。一是狠抓經(jīng)營承包責(zé)任制到位。建立和完善“三級經(jīng)營、兩級承包、一級核算”的經(jīng)營體制，聯(lián)社對信用社、信用社對分社全面簽訂“定存款、定貸款、定收入、定支出、定利潤”五定責(zé)任狀。二是狠抓扭虧增效責(zé)任制到位。從聯(lián)社到信用社分層落實扭虧增效包責(zé)制，將掛點聯(lián)系人的效益工效與聯(lián)系單位經(jīng)營績效掛鉤，促進(jìn)了利息收入按期入帳。三是狠抓績效掛鉤考核責(zé)任制到位。堅持把員工工資全額與其計劃任務(wù)完成情況掛起鉤來，按季嚴(yán)格地考核結(jié)算到人，十分有效地激發(fā)了員工增收節(jié)支創(chuàng)實效的工作熱情。

五、全力抓管理，夯實基礎(chǔ)工程

經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄，信用社業(yè)務(wù)規(guī)模小，在激烈的競爭中，我們堅持加“控”字力度，在管理中擠出效益。與信用社主任、主管會計分別簽訂管理責(zé)任狀，強(qiáng)化了“控占、控支、控人、控購、控建、控案”六控管理措施，對非生息資金占用實行余額鎖定，臺帳監(jiān)控，只減不增。對固定資產(chǎn)購建除安全設(shè)施必須改造加固的項目外，停止新建房屋，停止維修工程，停止1000元以上的財產(chǎn)購置。同時，加大撤銷農(nóng)村信用站改為農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員力度，從嚴(yán)整治網(wǎng)點機(jī)構(gòu)，把312個農(nóng)村信用站撤換為277個農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員，消除了農(nóng)村信用社多年以來的不良隱患。達(dá)到了管理保發(fā)展、保穩(wěn)定、保實效。

網(wǎng)絡(luò)貸款主題班會總結(jié)范文第4篇

安陽市于1993年建立住房公積金制度，當(dāng)時由市財政局資金管理中心負(fù)責(zé)管理；1998年10月，市房管局資金管理中心接管該業(yè)務(wù)；2003年10月，按國務(wù)院要求，該業(yè)務(wù)從房管部門脫離，成立了安陽市住房公積金管理中心（下稱“中心”），中心是直屬于安陽市人民政府不以營利為目的的事業(yè)法人單位。主要負(fù)責(zé)安陽市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金的統(tǒng)一管理與運作。

一、主要數(shù)據(jù)統(tǒng)計

截止2023年9月，累計歸集住房公積金101.68億元，住房公積金歸集余額59.75億元；當(dāng)年新增歸集額10.22億元，新增繳存單位114個，新增繳存職工6300人，歸集覆蓋率為58.21%。全市共有繳存單位3013個，繳存職工23.94萬人。2003年到2023年，年歸集額平均增長18.11%。

累計提取住房公積金41.93億元，當(dāng)年提取6.52億元。2003年到2023年，年提取額平均增長26.67%。

累計發(fā)放貸款58.24億元，貸款余額35.85億元，當(dāng)年發(fā)放貸款額5億元。2003年到2023年，年貸款發(fā)放額平均增長37.2%。

個貸率為59.22%；資金使用率為76.17%，當(dāng)年資金使用率108.9%。

2023年實現(xiàn)增值收益7379萬元。累計為廉租房提供補(bǔ)充資金4952萬元。2003年到2023年，年增值收益額平均增長41.23%。

積極開展利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)試點工作，發(fā)放貸款3000萬元，支持經(jīng)濟(jì)適用房項目建設(shè)1132套17.8萬平方米。不僅為繳存職工解決住房問題做出了貢獻(xiàn)，而且促進(jìn)了全市房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，有力支持了全市經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

二、精耕細(xì)作，推陳出新

（一）強(qiáng)力推進(jìn)信息化建設(shè)

建立完善的住房公積金信息管理系統(tǒng)，是規(guī)范住房公積金管理運作、促進(jìn)住房公積金事業(yè)健康發(fā)展的需要，也是提高工作效率，為廣大職工提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的需要。該中心在工作中，注重發(fā)揮信息管理系統(tǒng)的核心支撐作用，強(qiáng)力推進(jìn)信息化建設(shè)。

構(gòu)建信息系統(tǒng)，掌握核心資源。以前住房公積金業(yè)務(wù)基本是全權(quán)委托銀行做，每月銀行交給市中心一個備份，核對總賬，不核對明細(xì)賬，賬目準(zhǔn)確與否無法確認(rèn)，也無從核對，對資金安全控制乏力，資金安全性更無從談起。管理手段的相對滯后，使全市住房公積金管理存在暫存款長期掛賬，無法分配至個人賬戶；銀行計息不明晰；賬戶管理不規(guī)范，一人多賬戶、一單位多賬戶；賬戶信息缺失嚴(yán)重，缺乏判斷的唯一性；資金監(jiān)管存在嚴(yán)重缺陷和風(fēng)險隱患等問題。中心經(jīng)過充分醞釀和討論，一致認(rèn)為單靠傳統(tǒng)的手工操作和人海戰(zhàn)術(shù)，難以從根本上解決住房公積金管理運營中的很多問題，絕大多數(shù)業(yè)務(wù)工作將無法有效開展，建設(shè)住房公積金信息管理系統(tǒng)勢在必行。為此，中心從2006年4月份開始，利用3個月時間，在全國第一個推出了具有較低成本、較強(qiáng)擴(kuò)展性和靈活性的B/S結(jié)構(gòu)住房公積金管理信息系統(tǒng)，通過光纖連接縣（市）管理部，采用終端瀏覽器方式，使業(yè)務(wù)辦理平臺統(tǒng)一、即時便捷、資源共享，目前，極大地提高了匯繳、提取、貸款的安全性和及時性，為精細(xì)化管理提供了堅實數(shù)據(jù)平臺。同時，中心堅持不斷投入，陸續(xù)開通了內(nèi)部智能辦公網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、移動短信平臺，實現(xiàn)了內(nèi)部辦公網(wǎng)絡(luò)化、自動化、無紙化、互動化；依據(jù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，建立了住房公積金信息分析系統(tǒng)，對全市住房公積金各項業(yè)務(wù)進(jìn)行專題分析，跟蹤發(fā)展變化情況，提供決策參考。

強(qiáng)化信息運用，精確高效管理。在信息管理系統(tǒng)平臺基礎(chǔ)上，該中心規(guī)范了歸集管理，實現(xiàn)職工單一賬戶管理，確保賬戶資金準(zhǔn)確安全，牢牢掌握管理主動權(quán)。中心從核實繳存單位和個人基礎(chǔ)信息入手，逐一清理、核對、補(bǔ)錄全市20多萬職工賬戶信息，規(guī)范賬戶管理，確保信息記載全面、準(zhǔn)確、詳細(xì)，消除了每月對總賬、沒有職工明細(xì)賬的安全隱患；加大行政執(zhí)法力度，利用信息管理系統(tǒng)精確控制繳存限額，保低限高，杜絕了超標(biāo)準(zhǔn)繳存，建立了較為順暢和諧的繳存關(guān)系；利用信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)了還款資金自動精確扣劃，告別了人工扣劃貸款職工還款的歷史，提高了工作效率和準(zhǔn)確率，降低了管理時間和成本。通過移動、網(wǎng)通等互動平臺，對未及時還款或存在問題的貸款戶，及政策調(diào)整等重要信息需時，第一時間發(fā)送短信到相關(guān)人員手機(jī)，減少了職工非故意帶來的貸款逾期，增強(qiáng)了個人信用。

強(qiáng)化信息建設(shè)，提高服務(wù)水平。首先是建設(shè)災(zāi)備機(jī)房，保障數(shù)據(jù)安全。中心在林州市建設(shè)了全省首家住房公積金災(zāi)備機(jī)房，實現(xiàn)住房公積金數(shù)據(jù)異地同步備份。災(zāi)備機(jī)房建設(shè)的完成，為該市住房公積金數(shù)據(jù)安全奠定了基礎(chǔ)。其次，設(shè)立客戶服務(wù)中心，完善服務(wù)熱線接聽制度。建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)“12329”客服中心，成立專門機(jī)構(gòu)、配備專門人員接聽服務(wù)熱線。接聽人員對來電實行銷號負(fù)責(zé)制。開通市中心官方微信平臺服務(wù)，通過“微信”服務(wù)平臺及時住房公積金政策、熱點問題及服務(wù)信息。建立短信平臺，為全市住房公積金繳存職工提供即時通信、交流互動的平臺，方便住房公積金繳存職工、繳存單位通過手機(jī)短信手段獲取相關(guān)住房公積金信息。目前，已有300家繳存單位開通短信業(yè)務(wù)。最后，推進(jìn)住房公積金網(wǎng)上服務(wù)大廳建設(shè)。探索完善網(wǎng)上服務(wù)大廳服務(wù)功能，方便繳存單位使用。設(shè)立小型培訓(xùn)中心，形成常態(tài)化培訓(xùn)機(jī)制，利用業(yè)務(wù)前臺，在日常業(yè)務(wù)辦理過程中向繳存單位推廣網(wǎng)上服務(wù)大廳。通過“公積金之家”QQ群，實時解決網(wǎng)上服務(wù)大廳用戶在操作過程中遇到的問題，得到用戶的一致好評和認(rèn)可。

（二）不斷創(chuàng)新管理體制機(jī)制

體制機(jī)制創(chuàng)新，是住房公積金管理工作不斷發(fā)展的動力和生命力所在。中心在住房公積金管理工作中，不斷健全和完善有利于創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)、發(fā)展的體制機(jī)制。

實行管辦分離互逆監(jiān)督，提高風(fēng)險防范能力。住房公積金業(yè)務(wù)類似于金融機(jī)構(gòu)，只有職責(zé)明確、權(quán)責(zé)明晰才能各司其職、規(guī)范有序。為此中心確立了 “管辦分離、互逆監(jiān)督，推動業(yè)務(wù)、強(qiáng)化監(jiān)管”的思路，科學(xué)劃分住房公積金的管理層和業(yè)務(wù)層，把業(yè)務(wù)交至各管理部，內(nèi)設(shè)科室負(fù)責(zé)政策的制定落實、督促檢查，通過建立完善崗位責(zé)任制、目標(biāo)考核體系，實行責(zé)任追究制度等措施，嚴(yán)格業(yè)務(wù)監(jiān)督指導(dǎo)。特別是針對涉及資金流動的業(yè)務(wù)，實行分級管理，建立了崗位監(jiān)管聯(lián)動制約機(jī)制，重大事項須集體討論決策。

轉(zhuǎn)變繳存管理模式，改變無序繳存習(xí)慣。以往的住房公積金繳存管理模式是無需經(jīng)過市中心，各單位直接到銀行辦理住房公積金相關(guān)業(yè)務(wù)，市中心對資金的監(jiān)管相對滯后，單位匯繳辦理隨意性大，暫存款掛賬單位多、金額大、時間長、分?jǐn)偛患皶r，單位應(yīng)繳款和代扣款項匯繳不同步，導(dǎo)致市中心無法將款項及時分配記入繳存職工個人賬戶，給整個住房公積金管理工作帶來很多問題和資金監(jiān)管漏洞。繳存模式調(diào)整后，使資金監(jiān)管手段前移，要求各單位首先到市中心進(jìn)行匯繳核定，然后再到銀行辦理匯繳手續(xù)，交存資金；銀行則按照市中心核定金額當(dāng)天將匯繳資金全部分?jǐn)側(cè)霊�，從而進(jìn)一步理順了繳存管理的關(guān)系，規(guī)范了單位繳存行為，從根本上解決了資金掛賬問題，確保了資金安全，實現(xiàn)了“先核定，后匯繳，當(dāng)日分配，零掛賬”目標(biāo)。

轉(zhuǎn)變財務(wù)管理模式，實現(xiàn)日清日結(jié)目標(biāo)。中心在建設(shè)住房公積金信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，建立了業(yè)務(wù)日報制度，從銀行賬戶監(jiān)管入手，由經(jīng)辦銀行當(dāng)天將手續(xù)送達(dá)住房公積金管理中心核對、結(jié)算、結(jié)賬，住房公積金財務(wù)管理系統(tǒng)與住房公積金歸集、貸款管理系統(tǒng)每日核對賬務(wù)，做到日清日結(jié)，不留一筆糊涂賬，杜絕賬實不符、入賬滯后等情況發(fā)生，并將業(yè)務(wù)日報表每日下班前通過OA辦公系統(tǒng)報送給相關(guān)人員予以監(jiān)督。在全省率先實現(xiàn)了銀行、住房公積金管理中心及各管理部手續(xù)日清、資金日結(jié)，牢牢掌控了資金監(jiān)管主動權(quán)，實現(xiàn)了資金監(jiān)管常態(tài)化。

轉(zhuǎn)變貸款管理模式，實現(xiàn)自主核算職能。以往，開發(fā)商、貸款職工與市中心之間通過銀行這一中間環(huán)節(jié)進(jìn)行不見面的合作，所有信息均由銀行掌握，住房公積金管理中心處于被動依附地位，開發(fā)商和職工不了解、不知道如何使用住房公積金，削弱了住房公積金改善職工居住條件的作用。為此，中心在信息化管理基礎(chǔ)上，收回貸款自主核算權(quán)，承擔(dān)了貸款申請、受理、審批、發(fā)放和回收等工作，掌握了貸款管理主動權(quán)，真正成為全市住房公積金信息和管理主體，實現(xiàn)了住房公積金管理工作的歷史性轉(zhuǎn)變，使住房公積金歸集、貸款及財務(wù)管理三項業(yè)務(wù)真正成為“三位一體”的管理體系，實現(xiàn)了核心控制、管理自主、運作規(guī)范。

（三）努力提高服務(wù)水平

住房公積金是廣大干部職工收入的重要組成部分，關(guān)系到數(shù)十萬職工的切身利益，受到社會和群眾的高度關(guān)注。安陽市住房公積金管理中心始終堅持把以人為本理念貫穿于實踐中，落實到各項具體工作中，把職工的需求當(dāng)作核心利益，不斷提高住房公積金為民服務(wù)水平。

減少貸款管理環(huán)節(jié)。為引導(dǎo)廣大職工利用住房公積金貸款解決住房問題，提高居住水平和居住質(zhì)量，滿足借款職工多樣化、個性化的住房消費需求，市中心同樓盤“五證一文”齊全的開發(fā)商直接簽訂按揭協(xié)議，使雙方通過銀行這一中間環(huán)節(jié)的不見面合作轉(zhuǎn)變?yōu)橹苯雍献鳎�通過簽訂市中心自制的住房借款合同，使貸款服務(wù)和管理控制前移，精確控制到樓盤、控制到戶。同時，在職工心目中，可以用住房公積金貸款購房，成為樓盤手續(xù)齊全的代名詞，確保了購房戶的資金安全，提高了廣大職工和房地產(chǎn)開發(fā)商使用住房公積金貸款的主動性和積極性，實現(xiàn)了住房公積金管理中心、借款職工、房地產(chǎn)開發(fā)商共贏。

推新貸款政策。隨著房價不斷上漲，職工購房資金壓力增大，導(dǎo)致原最高貸款額無法滿足職工需求。經(jīng)住房公積金管委會會議審議通過，中心將住房公積金貸款單筆最高限額調(diào)整為40萬元，職工購買住房最多可貸房價的80%，貸款年限最長可達(dá)30年，進(jìn)一步提高了職工購房消費能力，緩解了職工購房壓力。同時，降低了貸款門檻，放寬對住房公積金借款人的戶籍限制，凡符合該市住房公積金貸款條件的職工均能申請貸款。

開展沖還貸業(yè)務(wù)。住房公積金“沖還貸”是指經(jīng)借款人申請，住房公積金管理中心審核批準(zhǔn)后，使用借款人或其配偶住房公積金賬戶余額償還其住房公積金貸款本息的一項業(yè)務(wù)，分一次性全部結(jié)清貸款本息、部分沖還貸款本金和逐月沖還貸三類。開展這項業(yè)務(wù)，可充分利用貸款職工夫妻雙方住房公積金賬戶資金，有效減輕職工還貸壓力，增加借款職工家庭可支配資金，受到了廣大群眾的熱烈擁護(hù)和歡迎。2009年10月，該項業(yè)務(wù)推出后，大批職工排隊等候辦理，《安陽日報》等多家媒體予以關(guān)注報道。截至目前，共辦理沖還貸26179戶9.3億元。

轉(zhuǎn)變擔(dān)保方式。以前住房公積金貸款擔(dān)保方式單一，職工購房貸款繳納擔(dān)保費用較高，貸款業(yè)務(wù)流程無法得到進(jìn)一步梳理，制約了住房公積金貸款業(yè)務(wù)的深入發(fā)展，也成為群眾反映的熱點問題。為解決該問題，中心推出房產(chǎn)抵押、住房置業(yè)擔(dān)保及市中心認(rèn)可的多種擔(dān)保方式。貸款擔(dān)保方式調(diào)整從縣（市、區(qū)）試點開始，分步實施。調(diào)整貸款擔(dān)保方式后，新的業(yè)務(wù)流程簡化了貸款程序，減輕了職工經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，得到廣大職工好評。

啟用住房公積金聯(lián)名卡。聯(lián)名卡融合住房公積金業(yè)務(wù)與銀行金融業(yè)務(wù)，將住房公積金查詢系統(tǒng)擴(kuò)大至銀行網(wǎng)點柜臺、自助終端、網(wǎng)上銀行等，使持卡人可以隨時隨地實時查詢住房公積金繳存余額、貸款余額、以及住房公積金繳存和貸款明細(xì)賬等信息。啟用住房公積金聯(lián)名卡，經(jīng)過審批申請可將提取資金直接打入職工本人住房公積金聯(lián)名卡，持卡人可通過銀行網(wǎng)點或ATM機(jī)提取現(xiàn)金，改變了過去“提取公積金，銀行取現(xiàn)金”的做法。通過賬戶綁定手機(jī)，實現(xiàn)短信互動功能，對賬戶進(jìn)行動態(tài)監(jiān)管，杜絕他人套騙取職工個人住房公積金，變中心對賬戶的單一管理為所有職工共同監(jiān)管，真正落實了職工監(jiān)督管理權(quán)，保證了職工賬戶資金安全，建立了住房公積金監(jiān)管新模式。

規(guī)范提取行為。修訂完善了《安陽市住房公積金提取管理實施細(xì)則》，進(jìn)一步擴(kuò)大職工住房公積金使用范圍，規(guī)范和方便提取行為，支持職工提高住房居住水平。同時，與房產(chǎn)、建設(shè)、規(guī)劃、土地、民政等部門結(jié)合，加強(qiáng)對騙（套）取住房公積金的行為依法追究責(zé)任力度。建立提取業(yè)務(wù)電子參照材料，加強(qiáng)對前臺人員培訓(xùn)，采取電子備案核查的手段嚴(yán)控手續(xù)審核關(guān)；設(shè)立提取業(yè)務(wù)驗件窗口，通過技術(shù)手段提高辨別能力，有效防止騙（套）取住房公積金行為。原來前臺辦理一筆提取業(yè)務(wù)主要靠人工判斷，隨意性大、差錯率高、花費時間長。利用管理系統(tǒng)自動識別和控制后，手續(xù)齊全辦結(jié)一筆提取業(yè)務(wù)只需要十幾分鐘，減少了人為因素，降低了差錯率，提高了工作效率。

實施“一站式”服務(wù)。中心堅持以信息化建設(shè)為基礎(chǔ)，通過整合中心與軟件開發(fā)商資源，不斷升級改進(jìn)住房公積金信息管理系統(tǒng)。大力推進(jìn)住房公積金信息管理系統(tǒng)單位版建設(shè)，逐步開放前臺業(yè)務(wù)辦理，建立網(wǎng)上虛擬服務(wù)大廳，讓前臺業(yè)務(wù)走進(jìn)家庭，走進(jìn)辦公室，真正實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化辦公，方便廣大繳存職工和單位。通過整合市中心、銀行、房產(chǎn)、擔(dān)保、公證等部門資源，實現(xiàn)“一站式”服務(wù)，使貸款職工足不出廳就可以辦完所有手續(xù)。

推行班子成員領(lǐng)班、科長帶班制度。建立班子成員領(lǐng)班服務(wù)制度，每名班子成員每月在服務(wù)窗口領(lǐng)班半天。通過在服務(wù)大廳現(xiàn)場接待辦事群眾，幫助窗口工作人員解決相關(guān)問題，了解掌握窗口服務(wù)工作的具體問題。以科級干部輪流到服務(wù)大廳任帶班科長為抓手，受理職工業(yè)務(wù)咨詢，收集、了解職工意見建議，監(jiān)督服務(wù)大廳各項制度執(zhí)行落實情況，指導(dǎo)維護(hù)服務(wù)大廳工作秩序，為職工提供零距離服務(wù)，做到贏民心、集民意、聚民力，樹立良好窗口形象，推動住房公積金管理服務(wù)科學(xué)發(fā)展、為民發(fā)展。

（四）主動接受各方面監(jiān)督

主動接受監(jiān)督，是正確履行住房公積金管理職能的根本保障，也是保證住房公積金資金安全的有效手段。近年來，中心不斷強(qiáng)化監(jiān)督意識，主動接受各方監(jiān)督，努力使住房公積金管理工作公開透明。

加強(qiáng)內(nèi)部審計監(jiān)督。在全省率先成立審計稽核科，專門負(fù)責(zé)住房公積金內(nèi)部審計監(jiān)督，使中心的業(yè)務(wù)管理分工真正做到“有辦理、有管理、有監(jiān)督”，三者之間各負(fù)其責(zé)，又相互制約。針對在審計中發(fā)現(xiàn)的問題，及時糾正，查找漏洞，找出根源，建立長效管理機(jī)制，注重從源頭解決問題，使住房公積金管理日益規(guī)范。

接受職能部門監(jiān)督。配合市糾風(fēng)辦、市財政局、市審計局組成的“三金”檢查組，對住房公積金管理及經(jīng)費管理情況進(jìn)行全面審計。在全國加強(qiáng)住房公積金管理專項治理檢查組蒞臨安陽檢查時，充分肯定了他們?nèi)〉玫某煽�，認(rèn)為安陽高度重視住房公積金管理，專項治理工作責(zé)任落實，工作成效顯著，資金基本安全完整，總體運行情況良好。

加強(qiáng)輿論宣傳。充分利用報紙、廣播、電視等新聞媒體，及時公積金貸款、歸集提取政策、業(yè)務(wù)新規(guī)定等信息，公布業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。利用安陽電視臺《陽光對話》、安陽電臺《效能監(jiān)督熱線》等節(jié)目及“兩會”、房展會等重大活動，采取懸掛住房公積金宣傳條幅、擺放宣傳版面、發(fā)放宣傳單、解答職工提出的問題或開辦有獎問答等多種形式，進(jìn)行住房公積金政策和業(yè)務(wù)的宣傳，讓更多的人進(jìn)一步了解和認(rèn)識住房公積金政策。定期向全市正常繳存住房公積金的職工發(fā)放公積金對賬單，提高住房公積金管理透明度，使廣大繳存職工在了解住房公積金知識的同時，參與到住房公積金的管理和監(jiān)督中來。豐富住房公積金網(wǎng)站內(nèi)容，及時在住房公積金網(wǎng)站上工作動態(tài)及政策信息，使廣大繳存職工能夠及時了解并監(jiān)督住房公積金管理。

（五）著力加強(qiáng)隊伍建設(shè)

近年來，安陽市住房公積金管理中心不斷健全管理機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)，努力打造一支政治堅定、技術(shù)過硬、作風(fēng)扎實、勇于奉獻(xiàn)的干部職工隊伍。

理順住房公積金管理體制。按照“統(tǒng)一決策、統(tǒng)一制度、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一核算”的要求，精心組織、穩(wěn)步推進(jìn)、分步實施、規(guī)范住房公積金管理機(jī)構(gòu)建設(shè)。他們成立了市住房公積金管理中心直屬管理的縣（市）管理部，增設(shè)了適應(yīng)發(fā)展需求的審計稽核科、信息技術(shù)科、監(jiān)察執(zhí)法科、客戶服務(wù)部等內(nèi)設(shè)科室，強(qiáng)化了內(nèi)部審計稽核等職能，不斷完善住房公積金決策和具體辦事機(jī)構(gòu)，堅持以健全的機(jī)構(gòu)促進(jìn)住房公積金事業(yè)發(fā)展。

加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)。充分發(fā)揮中心領(lǐng)導(dǎo)班子的核心作用，堅持集體領(lǐng)導(dǎo)與個人分工負(fù)責(zé)相結(jié)合的工作制度，重大事項堅持集體決策，圍繞每年的工作重點，成立項目組，明確責(zé)任領(lǐng)導(dǎo)、工作目標(biāo)、任務(wù)及各成員間的職責(zé)分工，做到分工明確，團(tuán)結(jié)協(xié)作。同時，實行月匯報制度，強(qiáng)力推進(jìn)重點工作開展。

加強(qiáng)機(jī)關(guān)隊伍建設(shè)。開展深入學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀、創(chuàng)先爭優(yōu)和“五型”創(chuàng)評等活動，奮力開拓住房公積金管理工作科學(xué)發(fā)展、和諧發(fā)展的新局面。建立了工作例會制度，每月召開業(yè)務(wù)分析例會，以會代培，研究解決工作中存在的問題以及下一步工作安排。實行上崗準(zhǔn)入制，合格后正式上崗，保證工作人員業(yè)務(wù)水平達(dá)標(biāo)。注重員工培訓(xùn)，不斷提高人員素質(zhì)，年初制定培訓(xùn)計劃，從業(yè)務(wù)、信息系統(tǒng)、服務(wù)等多個方面進(jìn)行培訓(xùn)；積極組織開展拓展訓(xùn)練等，培養(yǎng)干部職工責(zé)任感、歸屬感和團(tuán)隊精神，促使干部職工勇于創(chuàng)新、團(tuán)結(jié)協(xié)作，打造一流隊伍。注重加強(qiáng)精神文明與行風(fēng)廉政建設(shè)，規(guī)范職業(yè)操守，提高工作人員思想政治水平、服務(wù)能力和辦事效率，落實為民服務(wù)宗旨。

三、存在的主客觀不利因素

（一）人員機(jī)構(gòu)尚顯不足

隨著住房公積金事業(yè)快速發(fā)展，業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)加速迅猛增長態(tài)勢。全市在編住房公積金管理人員人均管理資金近2億元。2023年，僅辦理提取業(yè)務(wù)就達(dá)16.55萬人次。住房公積金具體業(yè)務(wù)類似于金融工作，屬于較為特殊的資金管理部門，依據(jù)資金管理部門的基本規(guī)范，崗位之間必須相互制約和監(jiān)督，做到崗位職能界定清晰，分工明確，確保資金安全。但每個管理部編制不超過4人，人員少與崗位設(shè)置要求相互制約監(jiān)督的矛盾明顯。各管理部疲于應(yīng)對迅速增長的業(yè)務(wù)量，歸集擴(kuò)面、行政執(zhí)法等工作開展乏力，人員少與業(yè)務(wù)量大的矛盾突出。

在住房公積金事業(yè)快速發(fā)展和對住房保障作用日益突出的同時，目前管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置尚需理順。內(nèi)部機(jī)構(gòu)不健全，內(nèi)部沒有紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)構(gòu)，難以有效開展內(nèi)部監(jiān)督管理。

（二）服務(wù)設(shè)施有待提高

住房公積金管理業(yè)務(wù)用房是規(guī)范住房公積金管理，維護(hù)職工合法權(quán)益，保障住房公積金安全運作的基本依托。目前，安陽市除林州市管理部、市區(qū)管理一部外，各管理部均無自有固定服務(wù)網(wǎng)點，自助查詢終端、自動叫號系統(tǒng)等各項設(shè)施難以滿足住房公積金業(yè)務(wù)發(fā)展需求，制約了住房公積金服務(wù)工作的進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)。

信息化建設(shè)需進(jìn)一步加快。全市住房公積金信息化建設(shè)仍有較大發(fā)展空間。網(wǎng)上繳存、貸款申請、貸款償還等廣大職工盼望的新業(yè)務(wù)還未完全開展，在有限人力資源情況下，只有不斷加大投入，完善住房公積金信息管理系統(tǒng)，才能提高服務(wù)效能，滿足職工需求。

（三）執(zhí)法力度亟需加強(qiáng)

繳存擴(kuò)面難度大。在實踐中，住房公積金強(qiáng)制繳存剛性不足，企業(yè)簽訂勞動合同時都明確規(guī)定繳納五險，而對住房公積金只字不提。許多企業(yè)的管理層對住房公積金制度認(rèn)識不足，將住房公積金視為企業(yè)的負(fù)擔(dān)。不少企業(yè)職工維權(quán)意識較差，對住房公積金制度了解不多，在企業(yè)中處于弱勢地位，為了保住自己的飯碗對企業(yè)負(fù)責(zé)人的侵權(quán)行為敢怒不敢言，主動維權(quán)難。非公企業(yè)職工特別是民營企業(yè)等單位職工建立住房公積金制度仍然是工作的弱點，執(zhí)法難度大，執(zhí)法工作無法深入開展，使住房公積金催繳催建工作面臨更大困難。各縣（市）區(qū)建立住房公積金制度較晚，企業(yè)和職工對這項制度認(rèn)識不足，雖不斷加大催建催繳執(zhí)法工作力度，但工作效果不明顯。

網(wǎng)絡(luò)貸款主題班會總結(jié)范文第5篇

關(guān)鍵詞：P2P；網(wǎng)絡(luò)借貸；互聯(lián)網(wǎng)金融；投資風(fēng)險分析

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺簡介

P2P即“個人對個人”。這種網(wǎng)絡(luò)借貸的模式最早起源于英國，其創(chuàng)始人是2006年諾貝爾和平獎得主尤努斯。之后隨著網(wǎng)絡(luò)的普及和傳播，這種網(wǎng)貸平臺的模式迅速發(fā)展到美國、西班牙、日韓、巴西等其他國家，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸最典型的模式就是：網(wǎng)貸公司提供一個借款和投資的平臺，借貸雙方自由競價，撮合成交。投資人獲取利息收益，并承擔(dān)風(fēng)險；資金借入人到期償還本金，網(wǎng)絡(luò)信貸公司按照借款總金額收取一定比例的中介費。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)平臺存在的問題

（一）行業(yè)固有的缺陷

在理性假設(shè)的前提下，我們假設(shè)每一個在市場中的經(jīng)濟(jì)人都是有限理性的，在法律沒有禁止的范圍內(nèi)盡可能地追求自己的最大利益。那么在國內(nèi)，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不接受現(xiàn)行金融體系的監(jiān)管，留給平臺的“操作空間”就相當(dāng)大了。

（二）P2P行業(yè)特有的問題

與傳統(tǒng)的金融借貸相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸所處的金融環(huán)境和法律環(huán)境非常特殊。除了前文提到的“三無”環(huán)境以外，國內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)也處在一個無法借鑒的尷尬處境。盡管國外的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸國內(nèi)早了兩年時間出現(xiàn)，但是由于國外與國內(nèi)的金融監(jiān)管、國民習(xí)慣等多方因素的影響，國內(nèi)的P2P依然有非常強(qiáng)的中國特色，幾乎可以說是在走自己摸索的道路。

三、平臺的主要風(fēng)險

（一）對投資人的風(fēng)險

對于一般的借貸而言，投資人的風(fēng)險是最受借貸中介重視的。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中最為影響其聲譽(yù)和發(fā)展前途的也是對投資人資金風(fēng)險的控制能力。

在P2P網(wǎng)絡(luò)平臺出現(xiàn)的初期，平臺的模式較少，最早就是純中介的形式，如zopa。這種形式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不對資金借貸的任何一方負(fù)責(zé)，它只是一個單純的提供借貸信息交流和借貸交易發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)平臺，網(wǎng)站在交易發(fā)生時按照借貸的總金額抽取一定比例的手續(xù)費作為網(wǎng)站的收益。網(wǎng)站僅提供借款人的各項基本信息和一些信用評價，一旦借款人不歸還款項，或遇到經(jīng)營困難，或者其他的任何意外，投資者都將承受100%的損失。 較為常見的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的模式是流轉(zhuǎn)債券及資金，即采用線下債券轉(zhuǎn)讓的方式運作。國內(nèi)這種平臺模式的代表是宜信。它的運作方式是先以其法人唐寧個人的身份將資金貸給借款人，然后將自己名下的債券進(jìn)行打包分割，再將這些分割后的債券轉(zhuǎn)讓給平臺上的投資者。

這種模式帶有極其強(qiáng)烈的中國色彩，是在國內(nèi)的監(jiān)管不完善和風(fēng)險控制力度不夠的特殊環(huán)境下形成的。這種模式目前還存在著很大的爭論，就是它是否能夠劃歸在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的范圍內(nèi)。因為它主要的業(yè)務(wù)基本都是在線下進(jìn)行和完成的。這種模式相比之下其風(fēng)險控制的能力較強(qiáng)，線上撮合以后，由于通過自己的法人進(jìn)行借貸，因此宜信對借款人的審核相當(dāng)嚴(yán)格，其龐大的機(jī)構(gòu)和信息系統(tǒng)能夠提供非常詳細(xì)的信息，使得宜信在整個借貸的過程中都非常深入的參與并牢牢掌控著借貸的進(jìn)行，這種強(qiáng)大的掌控力保證了風(fēng)險始終控制在一定的范圍內(nèi)，并且能夠在風(fēng)險爆發(fā)之時迅速采取措施止損，在事中控制和事后控制方面有著與其他類型的平臺相比更為明顯的優(yōu)勢。但是這種類型的平臺也并非是沒有風(fēng)險的。

（二）對籌資人的風(fēng)險

對于籌資人而言，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要的風(fēng)險來源于多方面，最主要的原因大多在于平臺本身和金融市場環(huán)境的變化。

首先面臨的風(fēng)險就是籌資人的信息安全問題。在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上，籌資人為了取得投資者的新人，必須要公布一定的企業(yè)信息，此外對于有信用審核和評級的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺而言，企業(yè)需要提供相當(dāng)多的非公開資料給網(wǎng)站。一旦網(wǎng)站出現(xiàn)問題，籌資者的企業(yè)信息泄露，對借款人而言是非常重大的風(fēng)險。而很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的網(wǎng)站并不具有強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持，有的甚至只是從商家那里購買了一套軟件就開始運作，一旦遭遇黑客入侵，大量企業(yè)的資料甚至商業(yè)機(jī)密泄露，將產(chǎn)生極其惡劣的影響。另外為了取得投資，大量的企業(yè)將自己的信息公布在網(wǎng)站上，整個網(wǎng)站就像一個對所有人公開的中小企業(yè)信息庫，這也包含著非常大的信息安全風(fēng)險。

（三）對市場的沖擊和傳統(tǒng)行業(yè)的反擊

這里所提到的風(fēng)險相對要特殊一點，在之前的文獻(xiàn)里面幾乎未曾提到過這方面的風(fēng)險問題，但實際上這卻是關(guān)乎著整個行業(yè)能否生存發(fā)展下去的一個至關(guān)重要的因素。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出現(xiàn)對傳統(tǒng)金融借貸市場產(chǎn)生了非常強(qiáng)的沖擊，很大程度上地?fù)屨剂藗鹘y(tǒng)金融行業(yè)借貸的市場。這很有可能會引起傳統(tǒng)金融行業(yè)的反擊。傳統(tǒng)金融擁有大量的長期客戶，也具備更加完善的信息庫和更強(qiáng)的風(fēng)險評估能力，如果銀行、保險或證券公司也開始辦理有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，或者直接在現(xiàn)有借貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上提供網(wǎng)絡(luò)操作的服務(wù)平臺，那么對現(xiàn)有的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的打擊將會非常大。

（四）市場態(tài)度與環(huán)境變化對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的影響

由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是新興行業(yè)，它現(xiàn)在的一舉一動都將關(guān)系著市場對它的態(tài)度。2023年大量網(wǎng)絡(luò)借貸平臺跑路的新聞爆出，許多人對網(wǎng)絡(luò)借貸不再信任，借貸關(guān)系本來就是建立在信任的基礎(chǔ)上，如果平臺本身就失去了公眾的信任的話，P2P平臺就沒有未來可言了，因此市場的態(tài)度對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的生存與發(fā)展至關(guān)重要。只有保持良好的信譽(yù)，營造規(guī)范的行業(yè)環(huán)境，隨時嚴(yán)格監(jiān)控風(fēng)險，才能在市場上取得良好的口碑，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺才有繼續(xù)發(fā)展的市場和空間。

四、面對風(fēng)險的應(yīng)對措施和解決方案

（一）P2P行業(yè)自身的改善

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自2007年在國內(nèi)出現(xiàn)后，到現(xiàn)在已有八年的時間。這期間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺既有發(fā)展與完善，也有破產(chǎn)及攜款跑路。作為一個新興的行業(yè)，尤其是涉及大量資金交易的借貸平臺，行業(yè)自身的改善顯得非常重要。行業(yè)自律組織或行業(yè)協(xié)會的成立有利于對行業(yè)內(nèi)的平臺進(jìn)行規(guī)范和要求，制定行業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，定期進(jìn)行學(xué)習(xí)培訓(xùn)，隨時保持從業(yè)者較高的金融知識水平和極強(qiáng)的風(fēng)險防范意識。

（二）金融參與者自身的素質(zhì)

前文已經(jīng)提到過，現(xiàn)在P2P行業(yè)沒有準(zhǔn)入門檻，對經(jīng)營者的金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗或金融相關(guān)的知識完全沒有要求，有的經(jīng)營者甚至只是一些目光敏銳、及時抓住了市場機(jī)遇的生意人，他們不懂得金融行業(yè)的知識，更對金融行業(yè)的風(fēng)險控制一無所知。

（三）傳統(tǒng)行業(yè)的參與

隨著利率市場化的推行，傳統(tǒng)行業(yè)更有可能開始網(wǎng)絡(luò)借貸的業(yè)務(wù)，這對現(xiàn)在市場上的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺雖然有一定的沖擊，但是傳統(tǒng)金融行業(yè)的加入也不失為一件好事。首先就是這個行業(yè)的合法化和官方化。如果銀行、券商、保險公司等開發(fā)了網(wǎng)絡(luò)借貸的業(yè)務(wù)，那就意味著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不再是打“球”而存在的行業(yè)，而是被承認(rèn)的金融行業(yè)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸將會有明確的道路可以走，有成熟的借貸模式可以借鑒，這對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)今后的發(fā)展是相當(dāng)有利的。

（四）監(jiān)管機(jī)構(gòu)介入監(jiān)督

為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)“選一個機(jī)構(gòu)”已經(jīng)是從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)至今就被熱烈討論過的話題了。銀行有銀監(jiān)局，證券公司有證監(jiān)會進(jìn)行監(jiān)督，保險行業(yè)有保監(jiān)會的監(jiān)管，這是目前金融行業(yè)主要的幾個監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，毋庸置疑它是屬于金融行業(yè)，但是它只是就傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的眾多業(yè)務(wù)中的其中一項經(jīng)營而形成的行業(yè)，按照國內(nèi)監(jiān)管案部門劃分的規(guī)則，這種單純的借貸行業(yè)并沒有一個機(jī)構(gòu)對她進(jìn)行監(jiān)管。日常的經(jīng)營活動只有公信部對網(wǎng)絡(luò)健康文明進(jìn)行監(jiān)管，另外還有平臺成立時在工商部門的注冊，這兩者都不足以對這個行業(yè)產(chǎn)生有效的約束和監(jiān)督