摘要：在西方，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的利潤(rùn)來(lái)源。我國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)目前正面臨“信用缺失瓶頸”,征信體系的建立是其發(fā)展的突破口。目前發(fā)展征信業(yè)面臨的主要障礙是專(zhuān)門(mén)管理機(jī)構(gòu)未建立、市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制不健全和信用法規(guī)不完善。征信業(yè)的發(fā)展必須從建立管理機(jī)構(gòu)、完善運(yùn)作機(jī)制、加速征信立法等方面著手。

關(guān)鍵詞：個(gè)人銀行業(yè)務(wù)征信信用局信息不對(duì)稱(chēng)

個(gè)人銀行業(yè)務(wù)(PersonalBankingService)是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中按客戶對(duì)象劃分出的專(zhuān)門(mén)的以低收入的個(gè)人和家庭為服務(wù)對(duì)象的業(yè)務(wù)范圍和市場(chǎng)，是對(duì)居民個(gè)人或家庭提供的銀行及其它金融產(chǎn)品和服務(wù)的總稱(chēng)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)充分表明，隨著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心從“生產(chǎn)服務(wù)”轉(zhuǎn)向“消費(fèi)服務(wù)”，消費(fèi)者已成為各國(guó)際性大銀行的“座上賓”，在銀行的利潤(rùn)來(lái)源表中占有越來(lái)越大的份額。因而，對(duì)各國(guó)商業(yè)銀行而言，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)受到特別“寵愛(ài)”與關(guān)注是理所當(dāng)然的。如何進(jìn)一步加速我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，也應(yīng)成為我國(guó)金融界的重大理論與現(xiàn)實(shí)課題。

�ヒ�、國(guó)內(nèi)外個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的比較與差距

1.國(guó)外個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展程度較高。在英美等金融業(yè)高度發(fā)達(dá)的國(guó)家，金融業(yè)在GDP增加值中的份額已超過(guò)6%。由于資本市場(chǎng)為企業(yè)融資拓寬了渠道，近20年來(lái)，這些國(guó)家商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理發(fā)生了重要變化，特別是面向居民個(gè)人的消費(fèi)信貸、銀行卡等個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，已成為商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和效益源泉。如英國(guó)的馬克萊銀行、匯豐銀行、勞合銀行等主要商業(yè)銀行，個(gè)人金融服務(wù)占其全部收益的60%～90%；銀行資產(chǎn)的50%以上為住房按揭貨款。j在銀行卡業(yè)務(wù)方面，發(fā)達(dá)國(guó)家銀行卡業(yè)務(wù)的股本收益率超過(guò)30%，資產(chǎn)收益率達(dá)3%，是貸款業(yè)務(wù)盈利能力的3倍多，在美國(guó)，每年超過(guò)6000萬(wàn)家庭用銀行卡付款消費(fèi)。��

2.我國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)落后。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)尚處在起步階段。目前國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)辦的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)主要是在住房按揭等消費(fèi)信貸及信用卡領(lǐng)域。自1998年確立“擴(kuò)大內(nèi)需”的積極的財(cái)政貨幣政策以來(lái)，消費(fèi)信貸增幅很快，當(dāng)年個(gè)人消費(fèi)信貸余額達(dá)到472億元，比上年增長(zhǎng)274.4%；1999年、2000年個(gè)人消費(fèi)信貸余額分別達(dá)到1397億元、4265億元，分別比上年增長(zhǎng)296%和305.3%；至2001年底，全國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸余額達(dá)到6990億元，但增長(zhǎng)率已回落至63.9%，增長(zhǎng)額為2725億元，已低于2000年的2868億元。l從90年代開(kāi)始，國(guó)家嚴(yán)格控制商業(yè)銀行新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，為尋求利潤(rùn)的新來(lái)源，國(guó)內(nèi)銀行轉(zhuǎn)向發(fā)展以銀行卡為重點(diǎn)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，視之為擴(kuò)大規(guī)模、提高吸儲(chǔ)能力、改進(jìn)銀行服務(wù)的有效工具。1997年2月，中國(guó)工商銀行開(kāi)始發(fā)行具有存取款和轉(zhuǎn)賬功能的牡丹通卡，其它各銀行如農(nóng)行發(fā)行金穗卡、建行發(fā)行龍卡、中行發(fā)行長(zhǎng)城卡、中信銀行發(fā)行中信卡、興業(yè)銀行發(fā)行順通卡等。截至2001年底，全國(guó)銀行發(fā)卡量逾3.83億張；銀行卡存款帳戶余額約4000億元。

3.中外個(gè)人銀行業(yè)務(wù)差距明顯。比之發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在明顯不足：在銀行卡種類(lèi)方面，我國(guó)銀行發(fā)行的多是不能透支的借記卡，貸記卡不足1%，而國(guó)外可透支的貸記卡一般占銀行卡的60%以上；在銀行卡的使用方面，發(fā)達(dá)國(guó)家商品零售的結(jié)算手段主要是信用卡，其比重可占社會(huì)商品零售額的80%～90%，而我國(guó)通過(guò)銀行卡進(jìn)行的消費(fèi)僅占全年社會(huì)商品零售總額的10%左右；m在銀行卡的利潤(rùn)方面，國(guó)外銀行卡來(lái)自于利息差額、手續(xù)費(fèi)、透支利息的收入分別是10%、70%、20%，而國(guó)內(nèi)這三項(xiàng)的相應(yīng)收入分別占70%、20%、10%，n主要收入來(lái)自利差的事實(shí)明顯反映出我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)盈利能力不足；在消費(fèi)信貸方面，西方國(guó)家消費(fèi)信貸在整個(gè)信貸額度中所占比重多在20%—40%間，有的甚至高達(dá)60%，而我國(guó)2001年底的6990億元消費(fèi)信貸余額僅占信貸總額6%，而且其中80%以上是有抵押的住房貸款，個(gè)人信用貸款比重甚低。

二、征信制度欠發(fā)達(dá)：個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素

1.征信業(yè)缺失導(dǎo)致“銀行—居民”的信息不對(duì)稱(chēng)。當(dāng)前，在我國(guó)商業(yè)銀行與居民之間，事實(shí)上廣泛存在著信息的不對(duì)稱(chēng)性，即有關(guān)銀行、消費(fèi)者的相關(guān)信息在“銀—民”交易雙方的不完全和不對(duì)稱(chēng)分布。居民與銀行之間的信息不對(duì)稱(chēng)表現(xiàn)在諸多方面，如銀行對(duì)居民個(gè)人收入與信用方面的信息掌握非常有限，居民個(gè)人現(xiàn)在與將來(lái)在收入與支出方面信息的不完全性等。消費(fèi)信貸申請(qǐng)者個(gè)人收入水平、財(cái)產(chǎn)數(shù)量、負(fù)債狀況以及過(guò)去有無(wú)信用不良記錄等個(gè)人信用信息，對(duì)銀行決策很重要但銀行卻不易全面獲知；或通過(guò)專(zhuān)人調(diào)查研究能夠獲知但信息搜尋成本高昂，得不償失。這些都表明，在當(dāng)前我國(guó)剛剛實(shí)行存款實(shí)名制、財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度尚未全面實(shí)施、征信制度幾乎是空白的大背景下，對(duì)交易雙方“銀行—居民”而言，存在著信息不對(duì)稱(chēng)幾乎是必然的。��

2.“信息不對(duì)稱(chēng)”制約了我國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。信息不對(duì)稱(chēng)極易產(chǎn)生“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”，即那些尋找消費(fèi)信貸最積極、最可能得到貸款的消費(fèi)者，往往資信狀況不佳，導(dǎo)致銀行對(duì)信貸客戶作出錯(cuò)誤選擇，此為“逆向選擇”；借款人得到消費(fèi)貸款后，從銀行角度看，可能從事風(fēng)險(xiǎn)非常大而不宜介入的活動(dòng)從而改變了銀行與借款者商定的借款用途，此為“道德風(fēng)險(xiǎn)”。“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”給銀行帶來(lái)較高的不確定性。為了規(guī)避壞賬風(fēng)險(xiǎn)，減少貸款損失的可能性，銀行在辦理個(gè)人銀行業(yè)務(wù)時(shí)制定了較嚴(yán)格的條款，對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的拓展較為謹(jǐn)慎，對(duì)個(gè)人信貸客戶的審查較為細(xì)致。這些在很大程度上減少了消費(fèi)信貸等個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的供給，從而制約了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。��

3.個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要征信制度的“助推”。征信制度是建立在個(gè)人征信系統(tǒng)基礎(chǔ)上的，即由專(zhuān)門(mén)的信息中心匯總個(gè)人各類(lèi)信息數(shù)據(jù)資料，包括個(gè)人基本信息及相關(guān)信用記錄等。居民個(gè)人在同銀行、稅務(wù)、其它經(jīng)濟(jì)體進(jìn)行往來(lái)時(shí)，是否誠(chéng)實(shí)守信將被征信系統(tǒng)作為信用數(shù)據(jù)匯入數(shù)據(jù)庫(kù)。國(guó)際上，專(zhuān)門(mén)的征信機(jī)構(gòu)按記載數(shù)據(jù)的情況可分為兩類(lèi)，一類(lèi)是只保留不良信用記錄，通常記錄不良信用記錄的次數(shù)，發(fā)生時(shí)間及與哪家金融機(jī)構(gòu)有不良還款記錄；另一類(lèi)則保留個(gè)人所有與金融機(jī)構(gòu)借貸往來(lái)的記錄，資料較為詳盡。一般而言，居民個(gè)人連續(xù)多年(一般不少于5年)的信用記錄，將成為銀行決定是否借貸的重要參考資料。發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)表明，銀行在“知己知彼”基礎(chǔ)上的信貸決策，可以在相當(dāng)大程度上緩解“信息不對(duì)稱(chēng)”。

三、個(gè)人征信制度發(fā)展的主要障礙分析

1.完善的權(quán)威性的征信管理機(jī)構(gòu)尚未建立，個(gè)人征信缺乏“裁判員”。完善的社會(huì)征信管理能確保商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)所需信息真實(shí)性。而我國(guó)目前尚沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的征信管理機(jī)構(gòu)。在傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，公有制企業(yè)信用幾乎是市場(chǎng)信用的全部。改革開(kāi)放后，個(gè)人信用一直沒(méi)有得到很大發(fā)展，企業(yè)信用仍然是市場(chǎng)信用的主體，銀企信貸關(guān)系仍是主要的市場(chǎng)信用關(guān)系。這種背景下，中國(guó)人民銀行自然而然地承擔(dān)了信用管理的部分職能。但這種職能的承擔(dān)是被動(dòng)的，是由其監(jiān)管銀行的職能衍生出來(lái)的。中國(guó)人民銀行內(nèi)部部門(mén)分工中沒(méi)有哪個(gè)部門(mén)明確負(fù)責(zé)信用管理，尤其是個(gè)人征信制度的管理�？梢哉f(shuō)，我國(guó)個(gè)人征信現(xiàn)在基本上陷于缺乏管理的局面。盡管隨著社會(huì)信用狀況的不斷惡化，我國(guó)已開(kāi)始加快個(gè)人征信制度建設(shè)的步伐。但在目前國(guó)務(wù)院和人民銀行要求建立全國(guó)征信體系的方案中，偏重于組建一家全國(guó)征信公司，并沒(méi)有建立專(zhuān)門(mén)信用管理機(jī)構(gòu)的規(guī)劃。

2.科學(xué)的市場(chǎng)化的征信運(yùn)作機(jī)制遠(yuǎn)未形成，個(gè)人征信缺乏“生存力”。市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制能保證商業(yè)銀行以低信息成本發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。我國(guó)目前專(zhuān)司個(gè)人征信的專(zhuān)業(yè)性征信公司主要是上海資信有限公司一家，其它有關(guān)公司雖也有少數(shù)涉足個(gè)人征信業(yè)務(wù)，但都有各自的區(qū)域和目標(biāo)客戶，個(gè)人征信的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還談不上，市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制更是遠(yuǎn)未形成。征信公司盡管在上海獨(dú)此一家，占據(jù)了壟斷地位，并且上海人民銀行規(guī)定：從2000年7月1日起，上海市所有商業(yè)銀行發(fā)放個(gè)人信貸都必須向上海資信有限公司索取有關(guān)的個(gè)人信用報(bào)告。但上海資信有限公司目前仍然運(yùn)轉(zhuǎn)艱難。究其原因，正是制度設(shè)計(jì)不完善導(dǎo)致其運(yùn)作機(jī)制脫離不了“行政化”的影子。比如上海資信有限公司有償征信和有償出具信用報(bào)告的價(jià)格很難說(shuō)是市場(chǎng)價(jià)格，但商業(yè)銀行和消費(fèi)者不得不接受。個(gè)人征信的制度安排要求保證競(jìng)爭(zhēng)、鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)。任何一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)在成長(zhǎng)初期都不可避免地會(huì)遇到環(huán)境不完善的障礙。這時(shí)要行業(yè)“先行者”付出一定的外部成本來(lái)改善外部環(huán)境。只有引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，讓更多的公司參與競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中無(wú)形地?cái)U(kuò)大宣傳力度，做大市場(chǎng)“蛋糕”，降低征信企業(yè)產(chǎn)品邊際成本，我國(guó)的個(gè)人征信才更具“生存力”，從而能夠有效推動(dòng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。��

3.符合中國(guó)國(guó)情的征信法律體系有待完善，個(gè)人征信缺乏“護(hù)衛(wèi)艦”。完善的征信法律體系能保證商業(yè)銀行合法的運(yùn)用個(gè)人信用信息發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，但我國(guó)目前的法規(guī)仍停留在建立個(gè)人征信制度的準(zhǔn)備階段。中國(guó)人民銀行1999年3月頒布的《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》中提出“逐步建立個(gè)人消費(fèi)貸款信用中介制度”；2000年4月1日，我國(guó)正式頒布實(shí)施《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制的規(guī)定》，向建立個(gè)人基本賬戶邁出了一大步；2000年2月，央行上海分行會(huì)同上海市信息辦聯(lián)合印發(fā)國(guó)內(nèi)首部聯(lián)合征信管理辦法：《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信管理辦法》，為聯(lián)合征信擬訂了初步的法律框架；深圳市也于今年正式實(shí)施《深圳市個(gè)人信用征信及評(píng)級(jí)管理辦法》。盡管上述法規(guī)對(duì)促進(jìn)我國(guó)征信制度建設(shè)起到了重要作用，但這些法規(guī)不論在權(quán)威性還是在可操作性方面都還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，更沒(méi)有對(duì)更為關(guān)鍵地個(gè)人信息的使用和傳播作出規(guī)范，使得銀行使用個(gè)人信息時(shí)“無(wú)法可依”。個(gè)人信用領(lǐng)域相關(guān)法律的空缺，制約了我國(guó)個(gè)人征信制度的建立，也相應(yīng)地制約了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。��

四、完善個(gè)人征信制度助推個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)舉措

(一)提升個(gè)人征信的行業(yè)管理水平，保證信用信息質(zhì)量

1.設(shè)置國(guó)家個(gè)人信用管理局。針對(duì)我國(guó)目前個(gè)人征信缺乏管理的現(xiàn)狀，建議由國(guó)務(wù)院牽頭，聯(lián)合各有關(guān)部委，由人民銀行出面成立一個(gè)專(zhuān)司個(gè)人征信管理的行政機(jī)構(gòu)：國(guó)家個(gè)人信用管理局(以下簡(jiǎn)稱(chēng)信用局)。新的信用局可設(shè)在人民銀行內(nèi)部作為其一個(gè)獨(dú)立的部門(mén)。信用局主要職能是確保征信公司信息產(chǎn)品的質(zhì)量，而征信公司不管是國(guó)有、民營(yíng)還是外資，都可以在規(guī)范有序的環(huán)境中進(jìn)行良性競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)勝劣汰，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制提升中國(guó)個(gè)人征信的效率和競(jìng)爭(zhēng)力。由于我國(guó)的立法工作相對(duì)遲緩，在個(gè)人征信“無(wú)法可依”的情況下，信用局的另一個(gè)職能是制定個(gè)人征信業(yè)的行政規(guī)章。隨著個(gè)人征信市場(chǎng)和行業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，信用局可以進(jìn)一步推動(dòng)信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織的建立，將部分管理職能下放給行業(yè)自律組織，最終形成一個(gè)多層次的、完善的個(gè)人征信管理體系。

2.提升個(gè)人征信行業(yè)管理水平。信用局當(dāng)前的主要職能是建設(shè)個(gè)人征信領(lǐng)域的“基礎(chǔ)設(shè)施”。作為管理部門(mén)，信用局通過(guò)制定相應(yīng)的規(guī)章制度彌補(bǔ)法律的空白，可以有效增加制度供給，保證個(gè)人征信的順利發(fā)展；作為行業(yè)的促進(jìn)者，信用局通過(guò)強(qiáng)制性的命令規(guī)定商業(yè)銀行發(fā)放消費(fèi)信貸時(shí)必須索取信用報(bào)告，可以有力的促進(jìn)個(gè)人征信的發(fā)展；作為行業(yè)代表，信用局代表征信業(yè)協(xié)調(diào)與征信涉及的各壟斷性行業(yè)、部門(mén)的關(guān)系，可以保證個(gè)人征信信息渠道暢通；作為行業(yè)監(jiān)督者，信用局通過(guò)設(shè)定行業(yè)準(zhǔn)入限制和制定行業(yè)規(guī)則，可以監(jiān)督資信公司運(yùn)營(yíng)，保證個(gè)人征信的公平競(jìng)爭(zhēng)；作為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定者，信用局通過(guò)制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)(比如制定評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)或?qū)�資信公司的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行考核認(rèn)證)，可以保證個(gè)人征信競(jìng)爭(zhēng)的有序性，促進(jìn)征信科技水平的提高。��

(二)探索個(gè)人征信的市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制，降低信用信息價(jià)格��

1．組建商業(yè)化征信公司。征信公司是指從銀行、保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)等各部門(mén)收集有關(guān)個(gè)人信用的信息，并將之加工成完整的個(gè)人信用記錄出售的公司。目前我國(guó)組建征信公司的方案是由中國(guó)人民銀行出面組建一個(gè)全國(guó)性的征信公司。在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下組建的征信公司，在運(yùn)作機(jī)制上往往擺脫不掉“行政化”的影子，而行政化運(yùn)作往往又會(huì)造成效率低下。從美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，征信公司完全可以實(shí)施商業(yè)化運(yùn)作：美國(guó)的1000多家地方性征信公司大都從屬于三家消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)或與之有協(xié)議關(guān)系，進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作。我國(guó)于2002年2月召開(kāi)的金融工作會(huì)議已提出把建立社會(huì)失信懲罰機(jī)制作為金融工作的重點(diǎn)之一，這為征信公司的商業(yè)化運(yùn)作提供了必要保證。因此建議采取股份制形式組建一家全國(guó)性的征信公司，允許國(guó)有銀行、保險(xiǎn)公司等成為其股東，并可考慮引進(jìn)民營(yíng)的和國(guó)外的戰(zhàn)略投資者，一方面可以解決資金來(lái)源問(wèn)題，另一方面可以完善征信公司的法人治理結(jié)構(gòu)，使之在運(yùn)作機(jī)制上同國(guó)際征信企業(yè)接軌。

2.在個(gè)人征信領(lǐng)域引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。事實(shí)證明，壟斷造成的社會(huì)福利損失要遠(yuǎn)大于競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的資源浪費(fèi)。如果按有關(guān)方面的設(shè)想，全國(guó)只設(shè)一家征信公司，不但其效率難以保證，其信用記錄的公平性也難以衡量。比如在美國(guó)，住房信貸部門(mén)發(fā)放貸款時(shí)就需要申請(qǐng)者提交至少兩家獨(dú)立的征信公司的信用報(bào)告。在個(gè)人征信引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，一方面可以形成合理的市場(chǎng)價(jià)格，另一方面能保證征信公司不斷提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)，極大降低信用信息消費(fèi)者的成本。而且，目前已有不少行業(yè)和部門(mén)投入了很多資金建立起了個(gè)人信用記錄(比如工商銀行上海分行2001年投入巨資，建立了一個(gè)電腦網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，所有個(gè)人信用貸款全部實(shí)行計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)并全程監(jiān)控)。“一刀切”同樣會(huì)造成資源浪費(fèi)。鑒于此，征信不能壟斷經(jīng)營(yíng)，而應(yīng)降低“門(mén)檻”，讓符合條件的企業(yè)(包括外資企業(yè))進(jìn)入征信領(lǐng)域，鼓勵(lì)中小資信企業(yè)的建立與發(fā)展，形成綜合性與地方性、行業(yè)性征信公司并存的多層次的競(jìng)爭(zhēng)格局，從而降低征信產(chǎn)品價(jià)格，推動(dòng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。��

（三）完善個(gè)人征信的相關(guān)法律制度，確保信息合法使用

1.頒布新的信用法規(guī)。針對(duì)目前我國(guó)個(gè)人征信“無(wú)法可依”的現(xiàn)狀，建議借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，盡早制訂一部《公平信用報(bào)告法》作為信用領(lǐng)域的“基本法”�！豆�平信用報(bào)告法》規(guī)范的主體是“消費(fèi)者信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”和“消費(fèi)者信用報(bào)告的使用者”。它最重要的任務(wù)是限制消費(fèi)者資信報(bào)告的傳播及使用范圍，明確消費(fèi)者資信調(diào)查機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式和消費(fèi)者信用報(bào)告使用者的權(quán)利與義務(wù)。因此，制定《公平信用報(bào)告法》實(shí)際上是為我國(guó)征信公司提供一個(gè)基本的運(yùn)作框架，為商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)提供法律保障。除了《公平信用報(bào)告法》以外，我國(guó)還應(yīng)制訂推動(dòng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)信用法規(guī)，如在信用卡方面制定《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和貸記卡公開(kāi)法》，在授信公平方面制訂《平等信用機(jī)會(huì)法》，在住房貸款方面制訂《房屋抵押公開(kāi)法》和《房屋貸款人保護(hù)法》等等。應(yīng)當(dāng)注意的是，美國(guó)制定的信用法律多出于保護(hù)消費(fèi)者的目的，而我國(guó)借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)制定法律時(shí)應(yīng)同時(shí)考慮保護(hù)銀行債權(quán)及消費(fèi)者權(quán)益的雙重需要。��

2.修改原有相關(guān)法規(guī)。鑒于上海開(kāi)展的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面存在的一些問(wèn)題，應(yīng)對(duì)民事法律中涉及信用的一些方面比如住房抵押物的處理問(wèn)題做出具體規(guī)定或明確的司法解釋?zhuān)粚?duì)信用濫用和惡意違信行為要制定嚴(yán)厲的處罰機(jī)制以強(qiáng)化消費(fèi)者的信用觀念；對(duì)與建立現(xiàn)代信用體系相悖的法律條款要作適當(dāng)修訂：首先，是要對(duì)《銀行法》中關(guān)于開(kāi)放商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的部分要作出適當(dāng)修改，明確界定數(shù)據(jù)開(kāi)放的范圍。對(duì)于征信涉及的其它部門(mén)，盡管并沒(méi)有直接法律要求它們對(duì)持有的數(shù)據(jù)保密，但為避免其借口“無(wú)法可依”拒絕提供征信數(shù)據(jù)，應(yīng)在相應(yīng)法規(guī)中明確有關(guān)部門(mén)提供征信數(shù)據(jù)的義務(wù)。其次，對(duì)一些行政規(guī)章進(jìn)行s相應(yīng)修改。如現(xiàn)行《儲(chǔ)蓄存款管理?xiàng)l例》規(guī)定“商業(yè)銀行有義務(wù)保護(hù)信用卡持卡人和消費(fèi)信貸貸款人的資信狀況”。使得許多個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的信息難以公開(kāi)。因而當(dāng)前應(yīng)對(duì)“為客戶保密”原則作更進(jìn)一步的解釋?zhuān)瑨咔鍌�(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的法規(guī)障礙�？傊�，在新的時(shí)期內(nèi)，相關(guān)的金融、信用法規(guī)必須“與時(shí)俱進(jìn)”，以適應(yīng)信用制度和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的需要。��

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