家庭保險(xiǎn)規(guī)劃范文第1篇

關(guān)鍵詞：家庭保險(xiǎn)；問(wèn)題；誤區(qū)；建議

課題項(xiàng)目：中華女子學(xué)院2023年度北京市大學(xué)生創(chuàng)新課題：“我國(guó)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃現(xiàn)狀及投保策略研究――基于北京、重慶和亳州的實(shí)證分析”（編號(hào)：110004991137）階段性成果

中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2023年12月20日

國(guó)務(wù)院頒布的新“國(guó)十條”明確把商業(yè)保險(xiǎn)定位為我國(guó)社會(huì)保障的重要組成部分，商業(yè)保險(xiǎn)在家庭醫(yī)療、養(yǎng)老等風(fēng)險(xiǎn)防范方面成為社會(huì)保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。本研究以家庭投保策略為研究對(duì)象，旨在解析家庭保險(xiǎn)的重要性，投保商業(yè)保險(xiǎn)的基本原則，存在的問(wèn)題，并提出相關(guān)的建議。

一、家庭保險(xiǎn)的功能

（一）保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)功能。日常生活中，自然災(zāi)害和一系列意外事故是不可避免的，其發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)和損失范圍也是不確定的。而風(fēng)險(xiǎn)管理是一種主動(dòng)行為，選擇保險(xiǎn)就是一種選擇主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)的方式。保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人，起到了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的作用，即投資界的理論――不把雞蛋放在同一個(gè)籃子。

保險(xiǎn)機(jī)制產(chǎn)生的真諦，是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的不確定性損失，無(wú)論是人生的疾病、意外還是死亡風(fēng)險(xiǎn)，還是財(cái)產(chǎn)的損失、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)都能通過(guò)相應(yīng)的產(chǎn)品給予保障。所以說(shuō)，保險(xiǎn)是現(xiàn)代人的生活必需品。將人生風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)保險(xiǎn)，仍然是現(xiàn)代人“最劃算”、“最安全”的一大途徑。

（二）保險(xiǎn)為家庭人身財(cái)產(chǎn)提供保障。對(duì)于一個(gè)家庭，如果每一個(gè)家庭成員都能健康平安地成長(zhǎng)、生活，那么這個(gè)家庭就會(huì)持續(xù)穩(wěn)定地存在下去。一個(gè)家庭或個(gè)人一生辛苦勞作用來(lái)支付龐大的生活支出、子女的教育費(fèi)、婚嫁費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)，都想賺錢過(guò)上理想的生活，但“天有不測(cè)風(fēng)云”，誰(shuí)也不敢說(shuō)一輩子不遇到點(diǎn)什么難事。對(duì)于一個(gè)普通家庭，無(wú)事時(shí)風(fēng)平浪靜，有事時(shí)危機(jī)四伏。尤其是家庭支柱受到風(fēng)險(xiǎn)，若一個(gè)家庭的家庭支柱不幸病故，主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源就會(huì)缺失從而導(dǎo)致家庭破裂。因此，進(jìn)行家庭保險(xiǎn)規(guī)劃是解決后顧之憂的最佳選擇，對(duì)發(fā)生人身危險(xiǎn)的人及其家庭在經(jīng)濟(jì)上給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。按不超過(guò)家庭收入的20%比例購(gòu)買保險(xiǎn)，編制合理的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃，為家庭構(gòu)筑起安全的心理防線。

（三）保障不同生命周期的風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)家庭是由多個(gè)成員構(gòu)成的，又因年齡段的不同、家庭責(zé)任的不同，每個(gè)人需要的保障是不同的。30歲以前，處于求學(xué)、就業(yè)、結(jié)婚的階段，意外發(fā)生率較高�？梢赃x擇保費(fèi)低廉的純消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)。30～50歲，孩子的增加加大了家庭生活開銷，教育經(jīng)費(fèi)、房屋貸款使責(zé)任更加重大。作為家庭的重要經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)為自己提供充分的保障。中年人承載著整個(gè)家庭的壓力和責(zé)任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)就顯得尤為重要，同時(shí)需購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，再配合住院險(xiǎn)和津貼型保險(xiǎn)，萬(wàn)一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障。

（四）分紅保險(xiǎn)兼具理財(cái)防通脹的功能。由國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)數(shù)據(jù)可知，2023～2023年城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額呈逐年增加趨勢(shì)，且城鄉(xiāng)居民人均可支配收入也有顯著提升。把錢存入銀行是一種儲(chǔ)蓄方式，但存取方便的優(yōu)點(diǎn)并不利于儲(chǔ)蓄。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、國(guó)際進(jìn)程日漸加快的背景下，家庭對(duì)資產(chǎn)保值、增值有了更強(qiáng)烈的需求。有效的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃就可以滿足這種需求，分紅保險(xiǎn)或投資連結(jié)保險(xiǎn)，投保人除了可以得到傳統(tǒng)保單所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任外，還可以分享到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，取得超額收益。從長(zhǎng)期看，分紅險(xiǎn)具有較穩(wěn)定的收益性，可以幫助投保人實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，有效抵御通貨膨脹對(duì)家庭資產(chǎn)的不利影響。

（五）保險(xiǎn)隱含巨大的市場(chǎng)潛力。根據(jù)保監(jiān)會(huì)和各省區(qū)政府最新公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，我國(guó)保險(xiǎn)密度為1，766.49元/人（271.77美元/人），同比增長(zhǎng)19.44%；保險(xiǎn)深度3.59%，同比增長(zhǎng)0.41個(gè)百分點(diǎn)，從保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度這兩個(gè)指標(biāo)可以看出，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展總體呈上升趨勢(shì)，態(tài)勢(shì)較好。但與發(fā)達(dá)國(guó)家比較，從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)論是保險(xiǎn)深度還是保險(xiǎn)密度的指標(biāo)看，都還處于初級(jí)發(fā)展階段，但是我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，家庭財(cái)富不斷增加，百姓的理財(cái)觀念和保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)將迎來(lái)更快更好的發(fā)展機(jī)遇，無(wú)論從金融業(yè)穩(wěn)定，還是增加社會(huì)就業(yè)，都是巨大的潛在市場(chǎng)。

二、家庭保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

家庭保險(xiǎn)分為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭人壽保險(xiǎn)。家庭是整個(gè)社會(huì)最基本的單位，家庭發(fā)展是社會(huì)發(fā)展的重要支撐點(diǎn)和推動(dòng)力，也是保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步加快發(fā)展和服務(wù)社會(huì)的主要著力點(diǎn)。根據(jù)國(guó)家衛(wèi)生計(jì)生委公布的《中國(guó)家庭發(fā)展報(bào)告（2023）》顯示，我國(guó)當(dāng)前家庭發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是家庭規(guī)模小型化、家庭類型多樣化�，F(xiàn)在由兩代人組成的核心家庭占六成以上；二是家庭收入差距明顯。收入最多的20%的家庭和收入最少的20%的家庭相差19倍左右；三是家庭養(yǎng)老需求和醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的需求比較強(qiáng)烈。

家庭小型化使家庭作為傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)自保和抗風(fēng)險(xiǎn)能力下降，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)保障的社會(huì)化，需要社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的合力，形成風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保障。除此之外，根據(jù)國(guó)家衛(wèi)生計(jì)生委調(diào)查顯示：我國(guó)計(jì)劃生育家庭約占全部家庭的七成，從統(tǒng)計(jì)來(lái)看，計(jì)劃生育家庭一旦“失獨(dú)”，將面臨生計(jì)、生活和精神上的困境。我國(guó)已有100多萬(wàn)“失獨(dú)”家庭，每年的新增數(shù)據(jù)高達(dá)7.6萬(wàn)，60歲以上“失獨(dú)”老人的規(guī)模日益龐大。由此可見，家庭保險(xiǎn)在我國(guó)居民生活中發(fā)揮的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、降低損失的作用日益凸顯，家庭保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求上升，發(fā)展空間巨大。

盡管國(guó)家密集出臺(tái)“新國(guó)十條”并加大對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策支持，我國(guó)家庭保險(xiǎn)的發(fā)展前景看好，但是由于歷史和行業(yè)原因，中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的推行之難依然如履薄冰。保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展還存在制度障礙和體制機(jī)制的問(wèn)題。

（一）保險(xiǎn)運(yùn)行欠規(guī)范，保險(xiǎn)理賠能力有限

1、我國(guó)居民保險(xiǎn)意識(shí)滯后、薄弱。我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展使得我國(guó)居民收入水平逐年提高，繼而帶動(dòng)了消費(fèi)者現(xiàn)有財(cái)富的增長(zhǎng)和風(fēng)險(xiǎn)總量的提高，使消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的需求不斷增加。在從傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體逐漸從政府轉(zhuǎn)移到了企業(yè)和個(gè)人。實(shí)踐證明，保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段，但由于中國(guó)不少居民存在著僥幸的心理，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)發(fā)生在自己的身上，嚴(yán)重缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不愿意參保。因此，我國(guó)人民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)滯后，保險(xiǎn)觀念單薄，這是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展所面臨的一個(gè)長(zhǎng)期并且重要的問(wèn)題。

2、早期保險(xiǎn)業(yè)，從業(yè)人員素質(zhì)普遍低，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)形象影響深遠(yuǎn)。在長(zhǎng)期的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)中，形成了經(jīng)營(yíng)粗放，再加上保險(xiǎn)人員誤導(dǎo)客戶的時(shí)間偶爾出現(xiàn)，從公眾的角度，保險(xiǎn)被誤認(rèn)為有“欺詐性”。我們的調(diào)研結(jié)果顯示：北京、重慶、亳州三地的樣本中對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員表示不滿意的樣本比例達(dá)到了20%。另外，據(jù)調(diào)查，一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員由于缺乏職業(yè)道德，缺少相關(guān)知識(shí)，致使在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、保費(fèi)回扣、惡意招攬等違規(guī)、甚至違法現(xiàn)象，極其嚴(yán)重地?fù)p毀了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳推廣中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員側(cè)重說(shuō)明其投資的收益率，從而淡化了保險(xiǎn)的保障功能，對(duì)消費(fèi)者存在一定程度上的誤導(dǎo)。因而從總體來(lái)看，在保險(xiǎn)業(yè)形象不好、信譽(yù)遭受質(zhì)疑的情況下，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)形象的不佳對(duì)家庭保險(xiǎn)產(chǎn)生了負(fù)面影響。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及率不高，保障范圍狹窄

1、居民對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)知識(shí)了解的比較少。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)高度集中、保險(xiǎn)推廣十分頻繁的“北上廣”也存在這種現(xiàn)象，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的其他地區(qū)的居民就更不了解家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)了。

2、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保面小，家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)高度集中。如此一來(lái)，保險(xiǎn)公司不愿意拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍、增加險(xiǎn)種、提高保險(xiǎn)金額，造成的結(jié)果就是小的表面覆蓋的形成，家財(cái)險(xiǎn)賠償條件苛刻，高風(fēng)險(xiǎn)集中。加上人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)缺乏了解，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率較低。

3、家財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種偏少，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)不合理。不同的家庭有不同的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，在很多方面都存在著差異，如家庭年收入、家庭財(cái)產(chǎn)的數(shù)量、流向結(jié)構(gòu)等。因此，人們對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的需求也存在著很大的差異。由于目前家財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種偏少，沒(méi)有很好地去適應(yīng)各類家庭的投保需求，從而也就限制了人們的投保意愿。并且現(xiàn)已初具規(guī)模的險(xiǎn)種還在費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任等內(nèi)容方面存在著設(shè)計(jì)不合理的問(wèn)題，從而對(duì)居民投保產(chǎn)生了不利影響。

（三）人壽保險(xiǎn)遭遇誠(chéng)信危機(jī)，產(chǎn)品同質(zhì)化，人才短缺

1、家庭人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失嚴(yán)重。我國(guó)家庭人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失主要體現(xiàn)在以下方面：（1）投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，為降低保險(xiǎn)費(fèi)用、謀求最低消費(fèi)、更高保障等個(gè)人利益的考慮，會(huì)對(duì)自身的家族遺傳病、既往病史以及當(dāng)前的健康狀況進(jìn)行虛報(bào)隱瞞，甚至是捏造事實(shí)欺壓保險(xiǎn)人，造成保單質(zhì)量與預(yù)期質(zhì)量不符，在后續(xù)的賠付上遭受不同程度的損失；（2）在保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳和銷售過(guò)程中，有部分保險(xiǎn)銷售人員和保險(xiǎn)人為了追求保險(xiǎn)公司規(guī)定的銷售目標(biāo)，夸大保障性產(chǎn)品的保障功能和范圍，吹噓投資類產(chǎn)品的保值功能和盈利水平，誤導(dǎo)消費(fèi)者做出決定，在后續(xù)履約過(guò)程中不可避免地出現(xiàn)一系列經(jīng)濟(jì)糾紛。

2、產(chǎn)品同質(zhì)化，創(chuàng)新動(dòng)力不足。隨著人均可支配收入的不斷上升，居民儲(chǔ)蓄余額也不斷上升，加之全面建成小康社會(huì)的時(shí)代即將到來(lái)，人們的生活質(zhì)量不斷提高，其中對(duì)保險(xiǎn)保障的需求也越來(lái)越強(qiáng)烈。但是，我國(guó)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品在銷售市場(chǎng)上卻出現(xiàn)了“供給不足”的問(wèn)題，主要的不足在于已有產(chǎn)品的種類與人們的需求類型存在著差異�？v觀我國(guó)壽險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種，各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化，根本無(wú)法滿足消費(fèi)者因自身和家庭情況不同所提出的具有一定差異化的保障需求。

三、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展分析

（一）投保人提高保險(xiǎn)意識(shí)，避免投保誤區(qū)

1、提高保險(xiǎn)意識(shí)，倡導(dǎo)全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。我們應(yīng)積極主動(dòng)地了解家庭保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，倡導(dǎo)全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，正確對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)，消除僥幸心理、從眾心理和投機(jī)心理。用發(fā)展的眼光看待保險(xiǎn)行業(yè)，雖然保險(xiǎn)行業(yè)曾經(jīng)存在很多問(wèn)題，但它是一個(gè)朝陽(yáng)行業(yè)，值得我們每個(gè)人去期待。

2、保險(xiǎn)誤區(qū)的避免。家庭投保的`區(qū)主要有以下方面：（1）買保險(xiǎn)不為保障為投資。保險(xiǎn)的最主要功能就是保障；（2）保費(fèi)越多越好。保費(fèi)不是越多越好，總的保險(xiǎn)支出額度應(yīng)嚴(yán)格控制在其年收入的10%以內(nèi)才合適；（3）先保小孩，再保大人。大人是家里的收入支柱，應(yīng)先保大人；（4）有社保就不買商業(yè)保險(xiǎn)。社保是最低保障，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)作為社保的補(bǔ)充。

（二）從保險(xiǎn)公司角度來(lái)講

1、建立自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，設(shè)計(jì)多樣化、個(gè)性化產(chǎn)品。各保險(xiǎn)公司應(yīng)重視目前在經(jīng)營(yíng)方式和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上面的同質(zhì)化現(xiàn)象，應(yīng)該積極主動(dòng)地加強(qiáng)創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，從而創(chuàng)新、優(yōu)化自我的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)市場(chǎng)需求，設(shè)立具有特色的家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、拓寬銷售渠道、增加責(zé)任力度、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，才能有效地發(fā)展家庭保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2、為投保人提供專業(yè)的后續(xù)服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該把服務(wù)質(zhì)量擺在第一位，不管是保單營(yíng)銷過(guò)程中還是后期售后服務(wù)中，都應(yīng)將客戶利益放在第一位。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立健全駕馭培訓(xùn)體系，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)。

（三）從政府角度來(lái)講

1、增強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，提高社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)。首先，要改變社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，提高社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的正確認(rèn)識(shí)。保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)業(yè)以及社會(huì)各界都要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的正確宣傳，充分灌輸保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人、家庭及社會(huì)發(fā)展的重要意義，改正傳統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)“坑蒙拐騙”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，提高保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)誠(chéng)信度；其次，要使居民了解保險(xiǎn)知識(shí)，提高居民的保險(xiǎn)意向，同時(shí)要通過(guò)讓居民認(rèn)識(shí)家財(cái)險(xiǎn)的特殊保障功能、改革政府救災(zāi)方式來(lái)促進(jìn)居民參保意向的提高，以此促進(jìn)居民家財(cái)險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。

2、加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系建設(shè)，完善監(jiān)管法律法規(guī)。保險(xiǎn)監(jiān)管體系的不完善直接影響我國(guó)保險(xiǎn)體系的有序進(jìn)行。完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系，首先要職能分工明確；其次完善保險(xiǎn)監(jiān)管工具；再次加強(qiáng)保險(xiǎn)體系中法律法規(guī)的建設(shè)。

四、對(duì)家庭理性投保的建議

（一）謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司。應(yīng)了解保險(xiǎn)公司的歷史情r；了解保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信度；了解公司的規(guī)模；了解保險(xiǎn)公司的發(fā)展前景。

（二）因人而異配置投保產(chǎn)品。作為一個(gè)理智的消費(fèi)者，應(yīng)該根據(jù)自身家庭結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、收入的實(shí)際情況做出理性規(guī)劃，既要能負(fù)擔(dān)得起，又能得到較好的保障�？傮w而言，保險(xiǎn)主要是為了應(yīng)付意外狀況，不是儲(chǔ)蓄更不是投資，不需要投入過(guò)多，一般而言保費(fèi)應(yīng)該占據(jù)家庭年收入的10%。

（三）合理搭配險(xiǎn)種。在選擇保險(xiǎn)品種時(shí)，應(yīng)該先選擇終身壽險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)。通常而言，一個(gè)城市的三口之家，保額大約在50萬(wàn)元比較合適。在壽險(xiǎn)之外，家庭要考慮意外、健康、醫(yī)療等險(xiǎn)種，通常健康大病保額在10萬(wàn)～20萬(wàn)元之間。大病保額在實(shí)際中建議30萬(wàn)元起步，最好是5～10倍的年收入�？傮w而言，壽險(xiǎn)及意外的保額以5年的生活費(fèi)加上負(fù)債為較合適。如果條件允許，還可以再買一點(diǎn)儲(chǔ)蓄理財(cái)類保險(xiǎn)，如子女教育，或養(yǎng)老、分紅類保險(xiǎn)。

投保人可根據(jù)自身情況進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合，如購(gòu)買一個(gè)主險(xiǎn)附加意外傷害重大疾病險(xiǎn)，以得到全面保障。但是要注意綜合考慮，避免重復(fù)投保，使資金得到最大化利用。

不同生命周期的保險(xiǎn)規(guī)劃，如表1所示。（表1）

五、結(jié)論

綜上所述，我國(guó)家庭保險(xiǎn)在家庭生活中占據(jù)十分重要的地位，雖然我國(guó)家庭保險(xiǎn)在發(fā)展中出現(xiàn)了一些問(wèn)題，但是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城鄉(xiāng)居民收入的增長(zhǎng)，居民儲(chǔ)蓄的余額也不斷攀升，加上我國(guó)保險(xiǎn)制度的不斷完善，例如政府“國(guó)十條”政策的頒布使得保險(xiǎn)公司服務(wù)不斷改善和每個(gè)家庭投保觀念的改變，家庭保險(xiǎn)具有強(qiáng)大的市場(chǎng)需求和廣闊的發(fā)展前景。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]吳定富.保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)[M].北京：中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2006.

[2]李丞北.保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)[M].中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2005.7.

[3]孫大維.怎樣做好家庭保險(xiǎn)規(guī)劃[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2009.

[4]詹朝學(xué).保險(xiǎn)理財(cái)重規(guī)劃[J].晚晴，2023.9.

家庭保險(xiǎn)規(guī)劃范文第2篇

一個(gè)家庭的負(fù)債比多少合適呢？如果一個(gè)家庭的房貸每月要5000多元，那它占家庭總收入多少比例才不影響生活質(zhì)量？在當(dāng)?shù)爻雠_(tái)低首付購(gòu)房政策后，楊正一拍腦袋，沖動(dòng)下，3月份按揭貸款購(gòu)買了一套四居室，價(jià)值100萬(wàn)元的現(xiàn)房，首付20萬(wàn)元，選擇商業(yè)貸款80萬(wàn)元，貸款20年，每月還貸5236元。

楊正今年36歲，居住在河北石家莊，是一名普通的公司白領(lǐng)，月薪稅后7000元，有五險(xiǎn)一金；妻子33歲，是一名老師，月薪稅后6000元，也有五險(xiǎn)一金。目前育有一閨女，在上公立小學(xué)一年級(jí)，今年有二孩備孕計(jì)劃。由于雙方父母均退休，后期可以過(guò)來(lái)幫忙帶二孩，這才考慮購(gòu)買一套四居室，一次性解決未來(lái)的住房需求。

目前兩人每月加起來(lái)1.3萬(wàn)元的收入，還完房貸后剩下的僅夠維持家庭的正常開銷，再加上一些額外支出，攢錢比較困難。而且抗風(fēng)性能力低，工資就是全部收入，如果夫妻一方有意外，房貸壓力巨大。為此，他希望理財(cái)師能給他提供抵御風(fēng)險(xiǎn)的可行方案。

楊正夫婦的房貸在他們家庭收入中的占比比較高。一般來(lái)說(shuō)，月供達(dá)到家庭月收入的50%以上，將對(duì)日常生活產(chǎn)生比較大的壓力。對(duì)于普通工薪家庭來(lái)說(shuō)，適當(dāng)?shù)呢?fù)債是可以的，在家庭成員工作都穩(wěn)定、身體都健康的情況下，只要具備還款能力，維持房貸的供給是不會(huì)有太大問(wèn)題。但天有不測(cè)風(fēng)云，如果一旦家庭成員遇到意外、重大疾病等風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致傷殘不能工作甚至家庭支柱不幸離世，后果不堪設(shè)想。

針對(duì)家庭負(fù)債率比較高的房貸家庭，我們首先要分析他們可能會(huì)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)類別，主要包括：失業(yè)、意外、疾病與身故。

失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從職業(yè)來(lái)看，楊正夫婦二人的工作相對(duì)都比較穩(wěn)定，相比較下，妻子作為老師面臨的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)要小很多。但兩人的工資收入即家庭的全部收入，如果是因?yàn)樘�槽、職業(yè)轉(zhuǎn)變等短期原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)影響不會(huì)太大，想要規(guī)避這方面的風(fēng)險(xiǎn)，可能楊正夫婦需要做到的是努力提升自身的綜合職業(yè)能力，讓職業(yè)發(fā)展進(jìn)入上升通道，從而能不斷提升家庭未來(lái)的經(jīng)濟(jì)收入。

意外、疾病與身故風(fēng)險(xiǎn)是沒(méi)法規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)，但是完全可以通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移。這三種風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)分別是意外保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)以及壽險(xiǎn)。首先是意外保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)中意外保險(xiǎn)具有費(fèi)率低、保障高的特性，所以楊正夫婦可以用較低的保費(fèi)配置高保額的保障，以覆蓋家中房貸的額度。

其次是重大疾病保險(xiǎn)。雖然楊正夫婦兩人所在單位都有繳交五險(xiǎn)一金，但是這部分國(guó)家福利中的醫(yī)療福利，主要是針對(duì)醫(yī)療費(fèi)用等的報(bào)銷來(lái)的。所以我們還建議考慮購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)，一般會(huì)有一個(gè)重大疾病種類的定義，只要確診為符合合同定義的重大疾病，就會(huì)給付保險(xiǎn)金。

最后是壽險(xiǎn)。既然配置了商業(yè)意外保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，為什么還要考慮壽險(xiǎn)保障呢？因?yàn)椴煌�的險(xiǎn)種，對(duì)應(yīng)不同的風(fēng)險(xiǎn)。壽險(xiǎn)針對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)涵蓋了因意外、疾病及其他原因引起的身故或全殘風(fēng)險(xiǎn)。只有補(bǔ)充好意外、重大疾病及壽險(xiǎn)，才能全面保障楊正夫婦這樣的房貸家庭。

再結(jié)合安聯(lián)的意外險(xiǎn)卡單“暢行萬(wàn)里卡”，楊正及妻子每人保費(fèi)368元/年。綜合上述兩個(gè)組合，楊正全家可以得到的保障如下：

1.大人每人的意外、私家車和航空身故及殘疾保障，分別是20萬(wàn)、40萬(wàn)和100萬(wàn)；

2.涵蓋年上限3萬(wàn)的意外醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷；

3.大人每人的壽險(xiǎn)保障有20萬(wàn)（壽險(xiǎn)及意外保障可以疊加）；

家庭保險(xiǎn)規(guī)劃范文第3篇

所謂理財(cái)，筆者個(gè)人的理解是對(duì)家庭的各項(xiàng)開支進(jìn)行合理的節(jié)約,以及對(duì)盈余資產(chǎn)進(jìn)行保值增值的財(cái)務(wù)規(guī)劃。財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要性和必要性無(wú)需作贅述，重點(diǎn)要說(shuō)的是對(duì)現(xiàn)存的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的不足，以及如何進(jìn)行科學(xué)合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

理財(cái)誤區(qū)

每個(gè)家庭都有各自的財(cái)務(wù)規(guī)劃。然而，事實(shí)是大多數(shù)的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃存在著這樣或那樣的不足，表現(xiàn)如下：

收入=支出，即通常所說(shuō)的月光。理財(cái)一定要從節(jié)約和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄開始，這是理財(cái)?shù)母�本�?/p>

理財(cái)=儲(chǔ)蓄、債券。部分人養(yǎng)成了儲(chǔ)蓄的習(xí)慣或者只相信銀行、債券的安全性。儲(chǔ)蓄的收益率相對(duì)于每年的通貨膨脹率來(lái)說(shuō)，就是負(fù)利率。儲(chǔ)蓄支取方便靈活的本意就是以備家庭現(xiàn)金應(yīng)急之用，而不應(yīng)成為家庭理財(cái)?shù)闹饕�渠道�?/p>

理財(cái)=炒股、炒基、實(shí)業(yè)或炒房。把所有的資金一股腦地投入，而忽略了客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)。要知道漠視風(fēng)險(xiǎn)的危害性是投資理財(cái)?shù)拇蠹伞?/p>

適度平衡財(cái)務(wù)規(guī)劃

筆者認(rèn)為科學(xué)合理的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃應(yīng)該從以下三個(gè)方面進(jìn)行適度平衡：家庭應(yīng)急備用基金。涵蓋日常生活開支、還貸開支等，以現(xiàn)金、銀行存款或者變現(xiàn)性且安全性較強(qiáng)的金融工具形式存在；家庭風(fēng)險(xiǎn)范防基金。涵蓋社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)等�？梢詫�(duì)潛在的家庭風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避或轉(zhuǎn)移；家庭投資理財(cái)基金。涵蓋子女教育金、婚嫁金和個(gè)人養(yǎng)老金的儲(chǔ)備以及家庭閑余資金的保值增值計(jì)劃。

備用資金顯身手

家庭應(yīng)急備用金是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的首要因素。它關(guān)系著我們?nèi)粘Ｉ�活的質(zhì)量和水平，但是如果它在家庭資產(chǎn)中的占比過(guò)高的話將會(huì)影響到后兩項(xiàng)基金的投入，進(jìn)而影響到家庭財(cái)務(wù)的整體規(guī)劃。因此筆者建議，一個(gè)經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定的家庭，如果近期沒(méi)有買房買車等較大開支的話，一般來(lái)說(shuō)，在銀行里預(yù)留家庭月開支的12倍左右的現(xiàn)金即可，用以預(yù)防家庭突然的經(jīng)濟(jì)收入中斷或者經(jīng)濟(jì)開支增加所導(dǎo)致的家庭經(jīng)濟(jì)的尷尬。

商業(yè)保險(xiǎn)防風(fēng)險(xiǎn)

家庭風(fēng)險(xiǎn)防范基金在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的作用不容小覷。商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，都是風(fēng)險(xiǎn)防范基金的最重要組成部分之一。由于風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在以及某些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭財(cái)務(wù)毀滅性的危害，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能來(lái)規(guī)避，是最有效的家庭風(fēng)險(xiǎn)防范措施之一。

這里的商業(yè)保險(xiǎn)特指：家庭成員的意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)（二者均要適度辦理，用以規(guī)避突發(fā)的意外事故和重大疾病風(fēng)險(xiǎn)）；理財(cái)類保險(xiǎn)，防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，可以使家庭資產(chǎn)保值增值，保全財(cái)富；車輛保險(xiǎn)。車輛保險(xiǎn)不可或缺，特別是第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)；家庭的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在一定程度上也應(yīng)適當(dāng)考慮。

其實(shí)所有的適合家庭需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的一部分。我們不應(yīng)該質(zhì)疑消費(fèi)型保險(xiǎn)的功用。就是因?yàn)橄�費(fèi)型保險(xiǎn)的高額保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，為各個(gè)家庭的財(cái)務(wù)給予了更加充足的保障，從而構(gòu)成了家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范基金，保障家庭的財(cái)務(wù)安全。

一個(gè)家庭不管有多么好的投資產(chǎn)品和多么優(yōu)良的投資組合，倘若其財(cái)務(wù)規(guī)劃沒(méi)有較為有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施給與保障，那么一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，家庭的經(jīng)濟(jì)重心也將隨之傾斜坍塌，財(cái)務(wù)狀況的持續(xù)性和穩(wěn)定性也就可想而知。

因此，如果說(shuō)家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范基金就像一個(gè)堅(jiān)固牢靠的盾，不管在任何時(shí)候都能確保您所擁有勝利的果實(shí)的話，那么，家庭的投資理財(cái)基金則是您攻無(wú)不克的利器，能讓您享受勝利的喜悅。

學(xué)會(huì)理財(cái) 財(cái)才理你

投資理財(cái)基金在家庭財(cái)務(wù)整體規(guī)劃中的作用至關(guān)重要。談到理財(cái)我們經(jīng)常會(huì)聽到這么一句話“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。其實(shí)在這里還要補(bǔ)充一句那就是“即便你理財(cái)，財(cái)也不一定理你。只有學(xué)會(huì)理財(cái)，財(cái)才會(huì)理你”。

對(duì)于絕大多數(shù)的家庭來(lái)說(shuō)，工資（或經(jīng)商）收入構(gòu)成了家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源。也就是所謂的賺錢。當(dāng)然，“所賺的錢”是家庭經(jīng)濟(jì)收入的一部分，但不應(yīng)該成為全部。我們還應(yīng)該有另外一部分收入，那就是財(cái)產(chǎn)性收入。也就是通過(guò)科學(xué)合理的投資理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)的保值增值的收入。

家庭的理財(cái)方式一般分為以下幾類：儲(chǔ)蓄、債券、保險(xiǎn)、收藏、基金、股票、房地產(chǎn)、外匯、期貨等等。每個(gè)家庭都應(yīng)該根據(jù)自身的投資強(qiáng)項(xiàng)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、可使用的資金規(guī)模、現(xiàn)有理財(cái)方式和預(yù)期的資金用途等來(lái)選擇理財(cái)產(chǎn)品。通過(guò)科學(xué)合理的搭配達(dá)到一個(gè)最優(yōu)的投資理財(cái)組合。

具體來(lái)說(shuō)，我們可以秉持以下幾個(gè)原則來(lái)形成適合自己的投資理財(cái)組合：

揚(yáng)長(zhǎng)避短原則�？梢赃m當(dāng)增加自己所擅長(zhǎng)的投資理財(cái)方式的資金量，以期更高效的回報(bào)。

兼顧收益和安全原則。合理搭配，多元化理財(cái)，弱化投資風(fēng)險(xiǎn)，盡可能地追求穩(wěn)健收益。

長(zhǎng)短期相結(jié)合原則。這樣可以在獲得較高收益的同時(shí)，又不局限近期資金的使用；對(duì)于部分不使用的資金，作長(zhǎng)期規(guī)劃，以期一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的收益。

循序漸進(jìn)的原則。初期可以盡量追求穩(wěn)健，在不斷學(xué)習(xí)和實(shí)踐過(guò)程中適時(shí)、適度增加高收益資金的比例。

家庭保險(xiǎn)規(guī)劃范文第4篇

在任何時(shí)候，理財(cái)規(guī)劃都需要隨著當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和各自家庭的收支狀況做相應(yīng)的調(diào)整。那么，在目前的經(jīng)濟(jì)大形勢(shì)下，對(duì)于打算要寶寶或者已經(jīng)有了寶寶的小家庭來(lái)說(shuō)，該如何制訂合理的理財(cái)規(guī)劃呢?

理財(cái)?shù)膸讉�(gè)觀念

在做家庭理財(cái)規(guī)劃前，我們應(yīng)該先理清這幾個(gè)觀念：

1、明確理財(cái)目標(biāo)

在制訂任何一個(gè)理財(cái)規(guī)劃前，必須先明確自己的理財(cái)目標(biāo)，然后才能圍繞著這個(gè)目標(biāo)合理分配各項(xiàng)收支，選擇相應(yīng)的投資產(chǎn)品。

2、科學(xué)分配資金

理財(cái)專家建議我們。手頭應(yīng)該時(shí)時(shí)保有能支付3個(gè)月基本生活支出的現(xiàn)金流。家庭的負(fù)債比例最好不要超過(guò)30％。要養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，分析家庭每月開支中哪些是必要消費(fèi)，哪些是可選消費(fèi)，哪些是盲目消費(fèi)，從而了解自己家庭資金的流向，然后在日常生活中保證必要消費(fèi)，根據(jù)家庭資金狀況適當(dāng)調(diào)整可選消費(fèi)。盡量杜絕盲目消費(fèi)。

3、學(xué)習(xí)金融知識(shí)

很多人在投資理財(cái)時(shí)都比較盲目，可能會(huì)隨大流，造成盲目投資。因此建議大家花時(shí)間學(xué)習(xí)一些基本的金融常識(shí)，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和自己家庭資金的狀況，科學(xué)地分配家庭資金，選擇適合自己家庭的投資產(chǎn)品。

另外，還要提醒爸媽一下，大人管理金錢的態(tài)度對(duì)孩子的影響很大。因此，在滿足孩子物質(zhì)需要的同時(shí)，也要適時(shí)對(duì)孩子過(guò)度的消費(fèi)欲望說(shuō)不，并且要從小分階段按步驟地教孩子學(xué)習(xí)理財(cái)。

2009年家庭理財(cái)建議

2009年，金融風(fēng)暴的影響依然存在，在當(dāng)前這個(gè)重大的經(jīng)濟(jì)背景下，我們?cè)撊绾巫隼碡?cái)規(guī)劃呢?

1、在制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)要有重點(diǎn)，比如。教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、置業(yè)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等，分清哪項(xiàng)是當(dāng)前的家庭重點(diǎn)。另外。目標(biāo)一定要切合實(shí)際。

2、建議家庭至少保有10％的儲(chǔ)蓄比例。在降息周期下，存款的期限不宜太長(zhǎng)，一般可根據(jù)自身需要，選擇以1-2年期限為宜，注意應(yīng)分批存入銀行。

3、投資方面，建議以保本浮動(dòng)收益為宜。

可以購(gòu)買一部分國(guó)債、銀行的理財(cái)產(chǎn)品。在銀行利率調(diào)整的狀況下，銀行理財(cái)產(chǎn)品的周期都比較短，如果預(yù)期收益能達(dá)到4％以上就不錯(cuò)了。

月剩余款的20％左右可以考慮用作基金定投作為長(zhǎng)期投資。結(jié)合當(dāng)前的股市狀況，在選擇基金時(shí)，建議選指數(shù)型、股票型或混合型的基金。

股票要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和手中的現(xiàn)金狀況來(lái)考慮投入的數(shù)額。說(shuō)得簡(jiǎn)單一點(diǎn)，如果你買3萬(wàn)塊錢股票，在投資時(shí)請(qǐng)問(wèn)一下自己，這3萬(wàn)塊錢即使打水漂了是不是也無(wú)所謂?

經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的家庭可以適當(dāng)購(gòu)買一些實(shí)物黃金。黃金市場(chǎng)屬于全球性的投資市場(chǎng)。雖然短期內(nèi)黃金可能不會(huì)帶來(lái)多少收益，但能夠減少投資組合的整體波動(dòng)性，而且長(zhǎng)期來(lái)看商品需求的上漲將會(huì)刺激金價(jià)繼續(xù)走高。建議家庭或者個(gè)人購(gòu)買一定數(shù)量的黃金。比例為所住的房子或者孩子上學(xué)費(fèi)用的5％～10％即可。

外匯方面。建議以短線操作為主。

4、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃。購(gòu)買適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)等于是為家庭購(gòu)買了一份保障。建議保險(xiǎn)費(fèi)用控制在年收入的10％～20％比較科學(xué)。要有先后順序。先保家庭支柱。其次是太太。再次是寶寶。中國(guó)不少家長(zhǎng)在自己還沒(méi)有保障的情況下就急于給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)。甚至考慮孩子的養(yǎng)老問(wèn)題，這種做法值得思考。在選擇險(xiǎn)種時(shí)，最好是先保障(首推意外和健康)，然后再考慮養(yǎng)老理財(cái)投資。對(duì)于家庭支柱來(lái)說(shuō)，保額最好為年薪的10倍左右。購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，盡量選擇信譽(yù)良好、實(shí)力雄厚的大公司。

5、對(duì)于近期打算要寶寶的兩口之家，在做家庭計(jì)劃時(shí)還要預(yù)留出必要的流動(dòng)資金，以應(yīng)對(duì)懷孕、生產(chǎn)和小寶寶的養(yǎng)育費(fèi)用。

兒童保險(xiǎn)輕松搞掂

給寶寶買份保險(xiǎn)已經(jīng)成為很多父母的共識(shí)。怎樣才能不花冤枉錢，又能給孩子實(shí)實(shí)在在的保障呢?中國(guó)平安保險(xiǎn)營(yíng)銷企劃部的王曄建議：

1、明確給寶寶買保險(xiǎn)的目的給寶寶買保險(xiǎn)不外乎有三個(gè)目的：減輕意外壓力、降低醫(yī)療負(fù)擔(dān)、儲(chǔ)備教育基金。

2、了解四大主流險(xiǎn)種

A、兒童意外傷害險(xiǎn)――保障型兒童險(xiǎn)險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障高，無(wú)返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購(gòu)買，只保意外傷害。在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)幫助和賠償。

B、兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)――保障型兒童險(xiǎn)

險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障高，無(wú)返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購(gòu)買，投保年齡越小保費(fèi)越便宜。

C、兒童教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)――儲(chǔ)蓄型兒童險(xiǎn)

險(xiǎn)種特點(diǎn)：定期定額繳費(fèi)，存多返還多，儲(chǔ)蓄外有保障。

適用家庭：目標(biāo)明確的中長(zhǎng)期儲(chǔ)備。相比儲(chǔ)蓄等單純的投資渠道，購(gòu)買教育型險(xiǎn)種更多了一層保障功能。

D、兒童投資理財(cái)保險(xiǎn)――投資型兒童險(xiǎn)

險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)自由。保額自主，隨時(shí)支取，保障外有收益。

適用家庭：保費(fèi)預(yù)算較高的家庭。

3、兒童險(xiǎn)的購(gòu)買技巧

A、不同家庭選擇有別：購(gòu)買保險(xiǎn)首先要考慮家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般的家庭，推薦選擇兒童意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)實(shí)力尚可的，可以再加上兒童重大疾病保險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的，在前面的基礎(chǔ)上，可以考慮加上教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，不僅可以解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題，還可以作為一種家庭理財(cái)規(guī)劃；經(jīng)濟(jì)實(shí)力很強(qiáng)的家庭，在前面幾個(gè)險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上還可以再購(gòu)買理財(cái)型的險(xiǎn)種，給孩子更多的保障。

B、實(shí)用小竅門：

大多數(shù)兒童保險(xiǎn)的投保年齡都以0歲作為開始，但在保險(xiǎn)行業(yè)章程中，指的是兒童出生滿28天；

少兒期易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)先投保，沒(méi)必要一次性買全了。應(yīng)根據(jù)具體情況調(diào)整；

繳費(fèi)期不必太長(zhǎng)，可以集中在孩子未成年之前；

在購(gòu)買主險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)購(gòu)買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)，萬(wàn)一父母因某些原因無(wú)力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)。對(duì)孩子的保障也繼續(xù)有效；

切忌重復(fù)購(gòu)買；

保險(xiǎn)期限不宜太長(zhǎng)，應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜。對(duì)于很多資金不是特別寬裕的家庭來(lái)說(shuō)�？紤]孩子的養(yǎng)老問(wèn)題確實(shí)無(wú)甚必要；

家庭保險(xiǎn)規(guī)劃范文第5篇

兩人預(yù)計(jì)3年后在當(dāng)?shù)厥欣镔I一幢約30萬(wàn)元（按3300元/平方米，90平方米計(jì)算）的房子，方便孩子讀書及父母養(yǎng)老，鄉(xiāng)下的老房子暫且留著。當(dāng)然，周先生夫婦最大的心愿是孩子能讀上一所好大學(xué)，將來(lái)用知識(shí)創(chuàng)造財(cái)富，所以夫婦倆雖然覺得工作辛苦但仍然在堅(jiān)持。

如今，在各個(gè)城市的勞動(dòng)者隊(duì)伍中，農(nóng)民工群體是一支不容忽視的重要力量。他們用自己辛勤的汗水扮靚了城市，然而，當(dāng)前城市里勢(shì)頭頗勁的理財(cái)之風(fēng)，卻較少能吹進(jìn)他們的生活。農(nóng)民工中有一些省吃儉用，掙多少存多少；還有一些領(lǐng)了工資就大手大腳消費(fèi)，幾乎沒(méi)有理財(cái)規(guī)劃的意識(shí)。他們的收入也許在大城市處于較低水平，但與家鄉(xiāng)水平相比，薪金有的并不亞于城市白領(lǐng)，特別是有一技之長(zhǎng)的農(nóng)民工。所以只要理財(cái)規(guī)劃得當(dāng)，為以后回鄉(xiāng)生活早早做規(guī)劃，將來(lái)也會(huì)有一個(gè)居有定所、衣食無(wú)憂的生活。

家庭資產(chǎn)狀況分析

表1是周先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債表，凈資產(chǎn)10萬(wàn)元。目前家庭沒(méi)有負(fù)債，凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例為100%，皆以活期存款存放銀行，資金流動(dòng)性較高，但是投資收益偏低，資金利用率不高，影響財(cái)富增長(zhǎng)速度。

家庭收支狀況分析

從技術(shù)角度講，家庭理財(cái)就是利用開源節(jié)流的思想，增加收入，理性消費(fèi)，減少不合理的開支，以此實(shí)現(xiàn)一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。月度收支表作為家庭理財(cái)中的重要一環(huán)，能幫助個(gè)人（家庭）直觀了解每月的收入來(lái)源和支出項(xiàng)目，以及各部分所占比例，對(duì)收支情況心中有數(shù)，從而有針對(duì)性地調(diào)整收入和支出，增加月度節(jié)余資金，這也是投資資金的重要來(lái)源。

表2是周先生家庭的收入支出表。從周先生家庭目前的月度收支情況來(lái)看，月總收入為8000元（96000元/年）。夫婦二人月收入各占50%，無(wú)其他收入。從收入構(gòu)成來(lái)看，工資收入占到總收入的100%，顯示家庭的收入來(lái)源較為單一，可嘗試通過(guò)各種途徑獲得兼職、投資等其他收入。

目前家庭月總支出為3084元。其中，夫婦二人在廣州的日常生活支出為1250元，占40.5%，寄回家的日常生活支出為1000元，占32.5%；其他支出834元，占27%。家庭支出構(gòu)成中，月總支出占月總收入的38.55%，顯示家庭控制開支的能力較強(qiáng)，儲(chǔ)蓄能力也較強(qiáng)。

目前家庭月度節(jié)余資金4916元（58992元/年），占家庭年總收入的61.45%。這一比率稱為儲(chǔ)蓄比例，反映了周先生家庭控制開支和能夠增加凈資產(chǎn)的能力較好。對(duì)于這些節(jié)余資金，可通過(guò)合理的投資來(lái)實(shí)現(xiàn)未來(lái)家庭各項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)的積累。

理財(cái)規(guī)劃方案

理財(cái)規(guī)劃要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期與短期目標(biāo)相結(jié)合、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)與獲取收益相結(jié)合，優(yōu)化財(cái)務(wù)質(zhì)量。

應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃

家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金是家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線，儲(chǔ)備金額一般為月均支出的3～6倍，依照周先生目前的家庭狀況，兩地的月生活開支為月必需支出，共計(jì)1250＋1000＝2250元。為此，周先生需準(zhǔn)備6750～13500元作為應(yīng)急資金。

長(zhǎng)期保障規(guī)劃

家庭應(yīng)該注重長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖，主要通過(guò)配置保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)是家庭理財(cái)計(jì)劃中必不可少的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。目前周先生家庭未購(gòu)買任何保險(xiǎn)，家庭成員面臨許多不確定性和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，缺乏基本的保障。如果周先生家庭想釋放更多的財(cái)務(wù)資源用于滿足其他目標(biāo)，則可購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，以商業(yè)保險(xiǎn)作好風(fēng)險(xiǎn)保障后，再進(jìn)一步考慮其他投資規(guī)劃。

家庭商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買可將保額設(shè)置在年收入的5～10倍，即保障意外情況下未來(lái)5～10年的收入，保費(fèi)控制在年收入的10%～15%。按照周先生家庭的年收入狀況來(lái)看，可將年收入的10%即9600元用來(lái)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，保額可設(shè)置為48萬(wàn)～96萬(wàn)元。

可考慮壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)種。買保險(xiǎn)時(shí)的順序是先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買（即先給最能賺錢的人買），再給次經(jīng)濟(jì)支柱買，最后才給孩子買。具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合可咨詢保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)顧問(wèn)，通過(guò)不同組合可在控制保費(fèi)的情況下達(dá)到相應(yīng)的保額需求。

子女教育規(guī)劃

周先生的孩子目前正上小學(xué)3年級(jí)，距離上大學(xué)還有9年時(shí)間。周先生從現(xiàn)在開始每月做一筆基金定投，如每月投入1200元左右，投資9年后，按照基金年收益率8%計(jì)算，可在孩子上大學(xué)時(shí)籌集到約20萬(wàn)元的資金。

基金定投（即定期定額投資某一基金）可平均成本、分散風(fēng)險(xiǎn)，較適合進(jìn)行長(zhǎng)期投資。建議選擇指數(shù)基金，費(fèi)率最低，且長(zhǎng)期來(lái)看其收益率相對(duì)其他基金可觀，指數(shù)基金年均收益率約為8%。單個(gè)時(shí)點(diǎn)來(lái)看，基金有虧有賺，但對(duì)于中國(guó)股市而言，長(zhǎng)期應(yīng)是震蕩上升的趨勢(shì)。長(zhǎng)期投資若干年后，只要出現(xiàn)一個(gè)牛市達(dá)到之前預(yù)設(shè)的目標(biāo)收益率，就可贖回基金獲得收益。

買房規(guī)劃

周先生欲在3年后回老家（三線城市）購(gòu)買一套90平方米的住房，預(yù)計(jì)3年后當(dāng)?shù)胤績(jī)r(jià)為每平方米3300元，即總價(jià)為30萬(wàn)元。首付3成約9萬(wàn)元，可由現(xiàn)有存款支付。由于周先生單位沒(méi)有五險(xiǎn)一金，剩下的21萬(wàn)元房貸只能尋求商業(yè)貸款，根據(jù)目前商業(yè)貸款利率為6.8%，貸款年限為20年，買房后每月需還房貸1603元。每月還貸額占月節(jié)余的比例為32.6%，低于50%的安全線。

進(jìn)行以上幾步規(guī)劃后，周先生家的開支情況將有一些變化，經(jīng)整理得到3年后周先生家新的收入支出狀況表，如表3所示。

在做好了商業(yè)保險(xiǎn)以及為孩子上學(xué)及未來(lái)買房規(guī)劃后，周先生家庭月度結(jié)余為1043元，年度結(jié)余資金為12516元。

養(yǎng)老規(guī)劃

周先生距離60歲退休還有25年。若將每月結(jié)余資金1000元用作基金定投，按8%的年收益率計(jì)算，25年后可獲得95萬(wàn)元資金用作養(yǎng)老。按周先生目前1250元的生活水平來(lái)看，假設(shè)到退休時(shí)的通脹率是年均3%，那么退休時(shí)的退休生活水平為2617元/月。退休后25年需要的總生活費(fèi)用為785100元（2617×12×25）。退休時(shí)基金賬戶所擁有的95萬(wàn)元可保障周先生夫婦倆退休后25年內(nèi)生活質(zhì)量不下降。

若周先生夫婦能通過(guò)其他渠道增加每月收入，則有更多盈余投入養(yǎng)老基金得到更長(zhǎng)期的退休生活保障，也可用于提高目前生活水平。

具體操作方案：

首先，周先生將存款中的1萬(wàn)元用作應(yīng)急準(zhǔn)備，以活期存款或貨幣基金等流動(dòng)性好的形式持有，剩余資金可做3年期的保值增值投資組合。