銀行整村授信工作總結(jié)范文第1篇

一、“三農(nóng)”金融服務(wù)現(xiàn)狀

近年來(lái)，中央及省委、省政府重視和改進(jìn)農(nóng)村金融工作，金融監(jiān)管部門(mén)不斷出臺(tái)新舉措，化解農(nóng)村金融服務(wù)工作中的矛盾，加之相關(guān)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)做出的積極努力，“三農(nóng)”金融服務(wù)狀況明顯得到改善：農(nóng)業(yè)銀行提出重新回歸農(nóng)村市場(chǎng)，其推出的惠農(nóng)卡在農(nóng)戶(hù)授信方面已初見(jiàn)成效；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極拓寬商業(yè)性經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，其在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的信貸投放大量增加；郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌成立，開(kāi)啟了資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)，其農(nóng)戶(hù)貸款、小額貸款已逐步推開(kāi)；村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助組織等三類(lèi)新型機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，在所建區(qū)域已開(kāi)始發(fā)揮一定的作用；傳統(tǒng)的農(nóng)信機(jī)構(gòu)實(shí)施了重大的體制改革，從而使這類(lèi)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況得到持續(xù)改善，在“三農(nóng)”金融服務(wù)中發(fā)揮了重要作用。但是，在廣大以農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)村地區(qū)，仍然不同程度地存在著“三農(nóng)”金融服務(wù)不足的問(wèn)題，像蘇北這些傳統(tǒng)的廣大農(nóng)業(yè)地區(qū)仍然主要依靠農(nóng)村信用社提供基本的金融服務(wù)。唯此一家，客觀(guān)上便存在著“獨(dú)木難撐”和市場(chǎng)壟斷之嫌，有些地區(qū)群眾仍把農(nóng)信社當(dāng)作一個(gè)行政單位來(lái)對(duì)待，到農(nóng)信社辦事還需經(jīng)過(guò)類(lèi)似行政審批等壁壘森嚴(yán)的各種程序。同時(shí)，這些地區(qū)往往資金相對(duì)匱乏，使其成為一種緊缺資源，農(nóng)民與農(nóng)信社談判便處于不能對(duì)等的地位，農(nóng)信社高高在上，其服務(wù)意識(shí)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、業(yè)務(wù)模式等提高緩慢。反映在農(nóng)貸利率上，這些地區(qū)一般較高，維持在10％左右，而郵政儲(chǔ)蓄的農(nóng)戶(hù)貸款利率為15.66％，小額貸款公司利率更高達(dá)20～25％。農(nóng)信社存貸比高企，流動(dòng)性緊張，一般都在80％以上，個(gè)別機(jī)構(gòu)甚至超過(guò)100％，依靠省聯(lián)社等調(diào)劑資金才能支撐其開(kāi)展業(yè)務(wù)。

反觀(guān)蘇州、無(wú)錫等蘇南地區(qū)，由于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)所占比重甚少，而金融機(jī)構(gòu)林立(一般有10多家各類(lèi)國(guó)有、股份制銀行等)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，所以貸款利率被大幅壓低，一般在6％左右。而農(nóng)商行(蘇南的農(nóng)信機(jī)構(gòu)全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，是全國(guó)最早的試點(diǎn)地區(qū))的存貸比也被激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所壓低，一般只有50～60％；農(nóng)信機(jī)構(gòu)受到所在經(jīng)營(yíng)區(qū)域的嚴(yán)格限制，即使有資金也難以在其他地區(qū)放貸、做業(yè)務(wù)。

二、兩項(xiàng)創(chuàng)新舉措

(一)“跨區(qū)域、組團(tuán)式、全覆蓋”南北金融對(duì)接。為解決“三農(nóng)”金融服務(wù)不足的問(wèn)題，我們引導(dǎo)蘇南實(shí)力雄厚的眾多農(nóng)村商業(yè)銀行到蘇北設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，把蘇南農(nóng)商行相對(duì)領(lǐng)先的服務(wù)意識(shí)、資金、技術(shù)、產(chǎn)品等帶到蘇北。這樣，一方面可以打破蘇北縣域主要由農(nóng)信社機(jī)構(gòu)獨(dú)家經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的相對(duì)壟斷及“獨(dú)木難撐”的局面，另一方面又?jǐn)U展了蘇南農(nóng)商行的發(fā)展空間，為其開(kāi)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)提供了一個(gè)大有用武之地。

我們首先選擇宿遷和淮安兩市作為試點(diǎn)地區(qū)，組織蘇南8家農(nóng)商行以“跨區(qū)域、組團(tuán)式、全覆蓋”的方式，整體在兩個(gè)市的所有11個(gè)縣市區(qū)設(shè)立異地支行。這一舉措得到當(dāng)?shù)卣�府、企業(yè)、群眾的熱烈歡迎，政府出臺(tái)了相關(guān)優(yōu)惠政策予以鼓勵(lì)。農(nóng)商行積極響應(yīng)，爭(zhēng)先恐后地跑到這兩個(gè)市“結(jié)對(duì)子”，只用了3個(gè)月時(shí)間，11家支行全部開(kāi)業(yè)，并發(fā)展順利，成效顯著。在試點(diǎn)成功的基礎(chǔ)上，2023年3月，我們決定開(kāi)展農(nóng)村金融南北對(duì)接二期工程，推動(dòng)蘇南農(nóng)商行到徐州、連云港、鹽城等蘇北其他地區(qū)整體設(shè)立異地支行，爭(zhēng)取再用3個(gè)月的時(shí)間，實(shí)現(xiàn)蘇北每個(gè)縣區(qū)都擁有一家蘇南農(nóng)商行的異地支行。同時(shí)支持已設(shè)立的農(nóng)商行異地支行在當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立二級(jí)支行，進(jìn)一步增強(qiáng)蘇北金融供給，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。這項(xiàng)工作也引起了社會(huì)廣泛關(guān)注，被稱(chēng)為江蘇金融的“南水北調(diào)”。

(二)設(shè)計(jì)與推廣“陽(yáng)光信貸”�！瓣�(yáng)光信貸”，是基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)工作中探索和總結(jié)出的一套信貸管理模式和操作方法，具體來(lái)說(shuō)，是指銀行將貸款調(diào)查、授信、定價(jià)、操作流程和公開(kāi)承諾服務(wù)等全過(guò)程置于社會(huì)公眾和銀行自身的有效監(jiān)督之下，讓客戶(hù)了解銀行辦理貸款的流程，讓銀行了解客戶(hù)經(jīng)營(yíng)和資信狀況，以增強(qiáng)雙方互信，達(dá)到滿(mǎn)足信貸服務(wù)需求、提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的目的。其核心內(nèi)容是農(nóng)信機(jī)構(gòu)總部對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)的信貸業(yè)務(wù)，從以往由信貸人員、分管主任及主任單線(xiàn)審批發(fā)放的傳統(tǒng)模式，改變?yōu)橐钥蛻?hù)為中心并建立統(tǒng)一的授信和流程控制體系。具體需經(jīng)過(guò)農(nóng)戶(hù)信息采集、授信評(píng)議、確定授信額度、授信審批與公示、簽訂合同與用信、貸后回訪(fǎng)與檢查等多個(gè)環(huán)節(jié)，從而形成一整套相對(duì)完善的授信管理制度。其中最重要的改變是將原來(lái)由支行單獨(dú)授信的業(yè)務(wù)管理模式改由機(jī)構(gòu)總部統(tǒng)一組織授信工作，并由專(zhuān)門(mén)的工作組來(lái)進(jìn)行。授信工作組的成員除了總部、分支機(jī)構(gòu)的人員之外，還選擇在當(dāng)?shù)赜行抛u(yù)、有責(zé)任感和了解地區(qū)經(jīng)濟(jì)情況并被群眾公認(rèn)的村干部或知名人士參加。授信工作組開(kāi)展工作的方法，首先是根據(jù)實(shí)地調(diào)查，全面收集掌握農(nóng)戶(hù)的資產(chǎn)負(fù)債、信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)、擔(dān)保情況等信息，錄入專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)的農(nóng)戶(hù)檔案管理系統(tǒng)，再據(jù)此開(kāi)展對(duì)客戶(hù)的信用評(píng)分工作。為了確保評(píng)議結(jié)果公平公正，還專(zhuān)門(mén)由行政村有公信力、影響力和責(zé)任心的人員組成評(píng)議小組，確定每個(gè)農(nóng)戶(hù)的可授信額度。其次，將授信額度張榜公示，并提供舉報(bào)電話(huà)以接受群眾監(jiān)督；再根據(jù)群眾反映的情況與問(wèn)題，酌情進(jìn)行調(diào)整，以使授信額度更加嚴(yán)格、合理。如果按照這套程序嚴(yán)格走下來(lái)，農(nóng)信機(jī)構(gòu)授信過(guò)程便完全置于“陽(yáng)光”之下，最后授權(quán)專(zhuān)業(yè)信貸人員在額度之內(nèi)進(jìn)行審批。通常還采取逐村集中簽約或在分支機(jī)構(gòu)面簽合同等形式，并要求農(nóng)戶(hù)夫妻雙方、擔(dān)保人同時(shí)在現(xiàn)場(chǎng)簽名，等等，形成一整套成熟的操作流程。

“陽(yáng)光信貸”最早由泰州、宿遷等地的農(nóng)信機(jī)構(gòu)發(fā)明和實(shí)行，并在實(shí)踐中不斷完善、成熟，后由當(dāng)?shù)劂y監(jiān)分局在該市加以總結(jié)和推廣，效果逐步顯現(xiàn)。截至2009年9月末統(tǒng)計(jì)，宿遷市農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)共有115個(gè)農(nóng)村支行，其中推廣“陽(yáng)光信貸”的支行已達(dá)103個(gè)；他們共調(diào)查農(nóng)戶(hù)94萬(wàn)多戶(hù)，完成授信近60萬(wàn)戶(hù)，授信面達(dá)到63.7％；授信金額約190億元，比原有貸款存量多貸115億元。這一方面說(shuō)明基層農(nóng)戶(hù)信貸業(yè)務(wù)有需求、有市場(chǎng)，另一方面也反映出在傳統(tǒng)的授信管理體制下農(nóng)戶(hù)信貸的滿(mǎn)足率較低，“三農(nóng)”金融服務(wù)確實(shí)存在一定的不足。“陽(yáng)光信貸”的推廣，受到當(dāng)?shù)卣�府和農(nóng)戶(hù)的廣泛歡迎，被宿遷市委、政府評(píng)為2009年度十大“惠民工程”。我們?cè)诔浞终{(diào)研的基礎(chǔ)上，經(jīng)過(guò)反復(fù)的研究、討論、修改等，于2009年的最后一天終于以《江蘇銀監(jiān)局關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)陽(yáng)光信貸工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式發(fā)文，在全省范圍內(nèi)推廣“陽(yáng)光信貸”的成功做法。

三、破解“三農(nóng)”金融服務(wù)不足難題的整體設(shè)想

銀行整村授信工作總結(jié)范文第2篇

至2023年6月28日，青島農(nóng)商銀行迎來(lái)兩周年華誕。短短兩年，該行已收獲累累碩果：資產(chǎn)規(guī)模從937億元躍至1319億元；存款余額從807億元擴(kuò)大到1160億元；各項(xiàng)貸款余額從583億元增加到810億元；納稅額連續(xù)兩年穩(wěn)居全市各金融機(jī)構(gòu)首位；國(guó)際業(yè)務(wù)結(jié)算量47億美元，始終領(lǐng)跑長(zhǎng)江以北中小銀行等。更獲得連續(xù)入圍英國(guó)《銀行家》雜志“世界銀行1000強(qiáng)”排名（列第723位）、連續(xù)上榜“中國(guó)服務(wù)業(yè)500強(qiáng)”（列第295位）和“青島服務(wù)業(yè)50強(qiáng)”（列第8位）、被銀監(jiān)會(huì)授予“小微金融服務(wù)表現(xiàn)突出銀行”等多方肯定。此外，全省首家速匯金旗艦店落戶(hù)、全省首家法人銀行電商平臺(tái)上線(xiàn)、全省首家德國(guó)小貸技術(shù)支持的“微貸中心”開(kāi)業(yè)等創(chuàng)新業(yè)務(wù)在該行也各個(gè)花開(kāi)有聲。青島農(nóng)商銀行正加速度向著具有地方特色的一流現(xiàn)代化商業(yè)銀行大踏步前進(jìn)。

做“三農(nóng)”發(fā)展的主力銀行

作為一家扎根農(nóng)村市場(chǎng)、服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)，并且依托農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展起來(lái)的地方性法人金融機(jī)構(gòu)，青島農(nóng)商銀行在青島金融機(jī)構(gòu)中對(duì)“三農(nóng)”的了解最全面、感情最深厚、聯(lián)系最緊密。改制之后的農(nóng)商行，始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位不動(dòng)搖，不斷加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。截至2023年5月末，該行各項(xiàng)貸款798億元，較年初增加51億元，其中，涉農(nóng)貸款余額375.7億元，較改制前增長(zhǎng)30%，是名副其實(shí)的“三農(nóng)”發(fā)展的主力銀行。

在全轄區(qū)內(nèi)，該行大力推進(jìn)農(nóng)村金融公共服務(wù)“村村通”工程，即打造物理網(wǎng)點(diǎn)到鎮(zhèn)、自助機(jī)具到村、電子銀行到戶(hù)的金融服務(wù)體系，搭建全服務(wù)、無(wú)死角、廣覆蓋的農(nóng)村支付結(jié)算平臺(tái)。目前，該行已設(shè)立農(nóng)村金融社區(qū)服務(wù)點(diǎn)1364處，POS1.4萬(wàn)臺(tái)，ATM 626臺(tái)，已成為山東省第一家網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)和ATM機(jī)具同時(shí)覆蓋全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行機(jī)構(gòu)，也是全國(guó)少數(shù)幾家自助機(jī)具覆蓋全市村莊的法人銀行機(jī)構(gòu)，真正實(shí)現(xiàn)了1.5公里的金融服務(wù)圈，使農(nóng)村居民“足不出村”、“足不出戶(hù)”就能享受便利的金融服務(wù)。

同時(shí)，青島農(nóng)商銀行全面升級(jí)信用工程，完善集中評(píng)級(jí)授信工作模式，將服務(wù)渠道由單純的辦理評(píng)級(jí)授信，擴(kuò)大到結(jié)算、銀行卡、儲(chǔ)蓄、電子銀行、理財(cái)投資、代收付、代辦保險(xiǎn)等全部零售金融服務(wù)與產(chǎn)品，全方位地滿(mǎn)足農(nóng)村客戶(hù)的業(yè)務(wù)需求。目前，青島農(nóng)商銀行已完成集中評(píng)級(jí)授信村莊5340個(gè)，評(píng)定信用戶(hù)24萬(wàn)戶(hù)，授信總額212億元；農(nóng)戶(hù)貸款余額176億元，惠及全市12萬(wàn)戶(hù)農(nóng)民。在“三信”工程的基礎(chǔ)上，該行針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，建立了“專(zhuān)人負(fù)責(zé)、專(zhuān)人對(duì)接、專(zhuān)人服務(wù)、專(zhuān)人跟蹤、專(zhuān)人督導(dǎo)”的“五個(gè)專(zhuān)”服務(wù)模式，搭建“一對(duì)一”的服務(wù)關(guān)系，全力支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展壯大。目前，已實(shí)現(xiàn)建檔管理家庭農(nóng)場(chǎng)2050戶(hù)，支持家庭農(nóng)場(chǎng)（專(zhuān)業(yè)大戶(hù)）4382戶(hù)，貸款19.6億元；支持專(zhuān)業(yè)合作社2902家，發(fā)放貸款33.61億元；其中，以專(zhuān)業(yè)合作社為承貸主體的22家，貸款金額5680萬(wàn)元。

在“四化同步”的新形勢(shì)下，青島農(nóng)商銀行率先推出林權(quán)抵押貸款、購(gòu)置補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)機(jī)械貸款等服務(wù)，并根據(jù)市政府要求，制定了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)和居民房屋所有權(quán)抵押擔(dān)保融資辦法。目前，林權(quán)抵押貸款和購(gòu)置補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)機(jī)械貸款余額分別達(dá)到2562萬(wàn)元和50萬(wàn)元。

做“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌”的主辦銀行

作為地方法人銀行，青島農(nóng)商銀行首先緊緊圍繞青島市委、市政府“藍(lán)色跨越”和“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌”的戰(zhàn)略部署，在支持全市重要、重大項(xiàng)目建設(shè)，支持新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)、城市基礎(chǔ)建設(shè)、支持藍(lán)色實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，承擔(dān)責(zé)任，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，做城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的主辦銀行。

去年以來(lái)，該行積極推進(jìn)市級(jí)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，先后向青島世園集團(tuán)有限公司、青島市李滄市政工程建設(shè)養(yǎng)護(hù)有限公司等五家市重點(diǎn)項(xiàng)目承建單位新增貸款16.8億元，用于支持世園集團(tuán)、九水路拓寬改造、出版物和文化產(chǎn)權(quán)交易中心等項(xiàng)目建設(shè)，儲(chǔ)備青島啤酒文化休閑商務(wù)區(qū)項(xiàng)目等。為更好支持“藍(lán)色跨越”，2023年，該行在保稅區(qū)設(shè)立國(guó)際業(yè)務(wù)特色支行，積極支持西海岸；積極扶持海洋船舶、海洋化工、海洋運(yùn)輸、海洋漁業(yè)等藍(lán)色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。截至目前，該行累計(jì)投放“涉藍(lán)”貸款80億元，并在全市各金融機(jī)構(gòu)中率先開(kāi)辦海域使用權(quán)抵押貸款，發(fā)放貸款1300萬(wàn)元。

在支持新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)上，青島農(nóng)商銀行通過(guò)信貸資金、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)、自助機(jī)具等多種金融服務(wù)，全面對(duì)接青島計(jì)劃開(kāi)工建設(shè)的302個(gè)新型農(nóng)村社區(qū)，取得了明顯效果。自201 3年新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)以來(lái)，青島農(nóng)商銀行逐一摸底調(diào)查了社區(qū)建設(shè)的金融服務(wù)需求變化趨勢(shì)，明確了金融服務(wù)“緊密跟進(jìn)、全面覆蓋”的工作規(guī)劃，配合新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)進(jìn)展，該行計(jì)劃改造物理網(wǎng)點(diǎn)110個(gè)，新增自助銀行60余臺(tái)，新設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)社區(qū)點(diǎn)320處。同時(shí)，該行對(duì)于承貸主體合法、擔(dān)保落實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)可控的新社區(qū)建設(shè)資金需求，優(yōu)先安排、優(yōu)先審批、優(yōu)先發(fā)放。2023年，青島農(nóng)商銀行完成了平度市明村鎮(zhèn)黃埠社區(qū)8670萬(wàn)元的青島市首筆中心融合型社區(qū)信貸授信。截至目前，該行已累計(jì)向5個(gè)新社區(qū)建設(shè)項(xiàng)目審批貸款6.1億元。

2023年，青島農(nóng)商銀行在萊西創(chuàng)新推出了“診療一卡通”新產(chǎn)品，承擔(dān)起新農(nóng)合“以卡代證”系統(tǒng)建設(shè)的重任。該產(chǎn)品整合了銀行卡的存取款、查詢(xún)、貸款、消費(fèi)等傳統(tǒng)功能，并創(chuàng)新地將農(nóng)村居民參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的參合信息記錄在內(nèi)，替代紙質(zhì)的合作醫(yī)療證，

2023年6月28日，在美麗的黃海之濱。青島農(nóng)商銀行應(yīng)運(yùn)而生。這家以“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)”為市場(chǎng)定位的青島本土銀行，從60年的農(nóng)村信用社歷史中華麗轉(zhuǎn)身。以青島當(dāng)?shù)刭Y產(chǎn)規(guī)模最大、服務(wù)范圍最廣、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員最多的地方法人銀行姿態(tài)傲然出現(xiàn)在世人面前。

能夠?qū)崿F(xiàn)新農(nóng)合補(bǔ)貼費(fèi)用的實(shí)時(shí)報(bào)銷(xiāo)。截至目前，該行已在萊西地區(qū)發(fā)卡60萬(wàn)張，報(bào)銷(xiāo)5959人次，報(bào)銷(xiāo)金額3689萬(wàn)兀。

做小微企業(yè)的伙伴銀行

發(fā)展小微金融是青島農(nóng)商銀行發(fā)展的重要戰(zhàn)略目標(biāo)之一。一直以來(lái)，青島農(nóng)商銀行不斷擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋面，不僅在授信額度和政策上對(duì)小微企業(yè)有所傾斜，在小微金融服務(wù)的創(chuàng)新上更是不遺余力，打造出了小微企業(yè)“伙伴銀行”的良好品牌形象。截至5月末，該行共對(duì)5074家小微企業(yè)進(jìn)行了評(píng)級(jí)，授信470.62億元；小微貸款余額369.08億元，較年初增加31.13億元，增長(zhǎng)9.21%，存量和增量均居全市銀行機(jī)構(gòu)第一位。

去年下半年，針對(duì)發(fā)展中的科技型小微企業(yè)需要大量資金來(lái)轉(zhuǎn)化科技成果，但卻缺乏抵質(zhì)押物、科技成果又難以評(píng)估的問(wèn)題，青島農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出了“鑫科貸”產(chǎn)品，即由科技局、擔(dān)保公司和銀行共同設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，并由銀行按照一定比例放大授信，支持科技型企業(yè)。這一風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的融資形式將銀行、政府和企業(yè)的利益聯(lián)系在一起，實(shí)現(xiàn)了銀政企多贏(yíng)。今年，青島農(nóng)商銀行又與市南、李滄、城陽(yáng)、黃島、萊西等區(qū)市進(jìn)行科技金融合作，共組建科技金融信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金池5個(gè)，金額共6800萬(wàn)元，協(xié)議授信總額6.8億元。為更好地支持初創(chuàng)期科技型小微企業(yè)，青島農(nóng)商銀行先后在市南、李滄等區(qū)市組織了三次科技金融交流會(huì)，接洽近100家科技型企業(yè)，目前已開(kāi)展科技金融合作的六家支行均實(shí)現(xiàn)科技企業(yè)授信“零”突破，通過(guò)授信審批的科技企業(yè)30家，授信金額達(dá)6800萬(wàn)元，已發(fā)放貸款3100萬(wàn)元，另有意向客戶(hù)20家，意向授信金額5900萬(wàn)元。

2023年4月，青島農(nóng)商銀行又創(chuàng)新性地將小微企業(yè)商業(yè)信譽(yù)與其納稅信譽(yù)、稅收貢獻(xiàn)相關(guān)聯(lián)，推出“稅貸通”小微企業(yè)融資產(chǎn)品。該行以稅務(wù)部門(mén)提供的企業(yè)納稅信用記錄為基礎(chǔ)，結(jié)合企業(yè)年納稅額、納稅記錄、業(yè)務(wù)成長(zhǎng)性、規(guī)模及效益等情況，對(duì)于符合業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件的受推薦企業(yè)給予一定信用額度的短期授信業(yè)務(wù)。該產(chǎn)品讓“誠(chéng)信”的小微企業(yè)能夠憑“納稅信用”輕松地獲取銀行的“商業(yè)信用”，解決了企業(yè)抵押難、擔(dān)保難的融資困境。開(kāi)辟了以“信”養(yǎng)“信”的小微企業(yè)融資新模式。為徹底減輕小微企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)，配合“稅貸通”產(chǎn)品，該行還為企業(yè)提供包括貸款融資、外匯業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、支付結(jié)算、電子銀行和存款理財(cái)?shù)?大類(lèi)28個(gè)系列的綜合金融服務(wù)方案。目前，“稅貸通”小微貸款產(chǎn)品在城陽(yáng)區(qū)率先試點(diǎn)，首批20戶(hù)納稅信用A級(jí)企業(yè)和20戶(hù)納稅信用良好的企業(yè)授信獲得授信金額1.2億元。

在創(chuàng)新產(chǎn)品的同時(shí)，青島農(nóng)商銀行加強(qiáng)與地方政府、商業(yè)聯(lián)合會(huì)、地方商會(huì)等機(jī)構(gòu)的聯(lián)系溝通，大力構(gòu)建銀企融資對(duì)接平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)批量化、專(zhuān)業(yè)化授信。在過(guò)去的一年里，青島農(nóng)商銀行先后與青島中德生態(tài)園、青島市慈善總會(huì)、美國(guó)速匯金公司、嶗山區(qū)政府、中國(guó)聯(lián)通青島市分公司、青島浙商聯(lián)合會(huì)、佳沃（青島）現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有限公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)定，積極開(kāi)展銀政、銀會(huì)合作，推廣小微企業(yè)批量營(yíng)銷(xiāo)模式。截至目前，該行通過(guò)經(jīng)信委合作平臺(tái)接洽技改企業(yè)115家，支持82家，授信16億元；通過(guò)工商聯(lián)合作平臺(tái)接洽小微企業(yè)817家，達(dá)成合作意向349家，授信17億元。該行還與擔(dān)保公司加強(qiáng)聯(lián)系，先后與22家擔(dān)保公司建立了合作關(guān)系，由擔(dān)保公司擔(dān)保的小企業(yè)貸款余額達(dá)21億元。

對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，青島農(nóng)商銀行要求更專(zhuān)業(yè)、更細(xì)致。2023年6月底，該行首家“微貸中心”在小微企業(yè)聚集的城陽(yáng)區(qū)成立，這是全市首家以德國(guó)微貸技術(shù)為支撐的專(zhuān)門(mén)面向小微企業(yè)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)。針對(duì)青島本地小微企業(yè)的特點(diǎn)，“微貸中心”開(kāi)發(fā)了“微笑貸”系列產(chǎn)品。與傳統(tǒng)貸款相比，微貸中心的貸款產(chǎn)品不以企業(yè)的保證、抵押擔(dān)保作為先決條件，卻以現(xiàn)金流作為判斷還款能力的重要依據(jù)，重在關(guān)注借款人第一還款來(lái)源，同時(shí)將客戶(hù)的成長(zhǎng)性、發(fā)展前景等作為重要的參考因素。個(gè)體工商戶(hù)或微小企業(yè)及業(yè)主擁有擁有3個(gè)月以上的經(jīng)營(yíng)歷史，即可向青島農(nóng)商銀行申請(qǐng)貸款�！拔①J中心”的建成有效破解了小微客戶(hù)信息不透明、財(cái)務(wù)不健全、抵質(zhì)押物不足等融資制約瓶頸，將青島農(nóng)商銀行的小微企業(yè)金融服務(wù)推向了全新高度。

做城鄉(xiāng)居民的貼心銀行

在利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融等因素的共同影響下，各家銀行紛紛下沉服務(wù)，將社區(qū)金融作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的突破口和著力點(diǎn)。青島農(nóng)商銀行適時(shí)系統(tǒng)推出“社區(qū)銀行、微貸中心、電商平臺(tái)和財(cái)富管理”四位一體的綜合提升策略，誓做城鄉(xiāng)居民的貼心銀行。

針對(duì)城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)較少的短板，青島農(nóng)商銀行全面啟動(dòng)社區(qū)銀行建設(shè)，截至2023年5月末，該行已在青島市市南區(qū)紹興路、寧國(guó)二路，市北區(qū)豐盛路、曉港名城，嶗山大麥島東都花苑、天虹花園，李滄區(qū)警苑新居、虎山花苑，以及洛陽(yáng)路、清江華府、人民路，九水路佛耳崖社區(qū)等12個(gè)社區(qū)建設(shè)了社區(qū)支行，計(jì)劃年內(nèi)至少有9家經(jīng)監(jiān)管部門(mén)審批后正式開(kāi)業(yè)。配合嶗山區(qū)智慧社區(qū)建設(shè)，青島農(nóng)商銀行成為全市首個(gè)社區(qū)終端平臺(tái)――“嶗山e社區(qū)”的首家合作銀行，為魯信長(zhǎng)春花園的千余戶(hù)居民提供平臺(tái)支付服務(wù)。該行還為小區(qū)內(nèi)百余戶(hù)商戶(hù)提供優(yōu)惠的授信服務(wù)和優(yōu)惠活動(dòng)。未來(lái)，該行計(jì)劃專(zhuān)門(mén)針對(duì)社區(qū)居民開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品，真正發(fā)揮社區(qū)服務(wù)的便民性。

在理財(cái)業(yè)務(wù)方面，青島農(nóng)商銀行通過(guò)不斷整合創(chuàng)新，使理財(cái)產(chǎn)品體系繼續(xù)豐富，服務(wù)渠道逐步完善，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力持續(xù)增強(qiáng)。該行全新推出的“睿盈系列”理財(cái)產(chǎn)品，將投資范圍擴(kuò)大到信托計(jì)劃受（收）益權(quán)領(lǐng)域，提高了理財(cái)收益水平。同時(shí)，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、ATM、理財(cái)POS等理財(cái)購(gòu)買(mǎi)渠道一一建立，業(yè)務(wù)便捷性進(jìn)一步增強(qiáng)。2023年前4個(gè)月，該行累計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品48期，募集金額40.9億元，銷(xiāo)售客戶(hù)1.2萬(wàn)戶(hù)；累計(jì)銷(xiāo)售貴金屬502.9萬(wàn)元，并推出黃金回購(gòu)業(yè)務(wù)，較好地滿(mǎn)足了市場(chǎng)需求。

2023年4月2日，青島農(nóng)商銀行上線(xiàn)了省內(nèi)首家法人銀行電商平臺(tái)――“鑫動(dòng)青島”電商平臺(tái)。該平臺(tái)專(zhuān)門(mén)面向青島市民和青島商戶(hù)，以旅游、娛樂(lè)、餐飲團(tuán)購(gòu)、生鮮食品配送、農(nóng)副產(chǎn)品銷(xiāo)售為主，涵蓋了網(wǎng)上商城、手機(jī)商城、微信商城等多種渠道�！蚌蝿�(dòng)青島”電商平臺(tái)將青島農(nóng)商銀行的金融服務(wù)與青島市民的日常消費(fèi)緊緊聯(lián)系在一起，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融和新型電子商務(wù)服務(wù)有機(jī)結(jié)合。

該行的電子銀行業(yè)務(wù)去年以來(lái)也發(fā)展迅速，2023年前4個(gè)月，新增個(gè)人網(wǎng)銀3.6萬(wàn)戶(hù)、企業(yè)網(wǎng)銀1850戶(hù)、手機(jī)銀行1.3萬(wàn)戶(hù)，分別較年初增長(zhǎng)14.3%、14.1%和15.1%。電子銀行替代率達(dá)到45.8%，較年初提高2.4個(gè)百分點(diǎn)。

銀行整村授信工作總結(jié)范文第3篇

控制信貸風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)快速發(fā)展的重要舉措，農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)實(shí)施對(duì)客戶(hù)評(píng)級(jí)授信。最年來(lái)，銀監(jiān)分局分別對(duì)我縣對(duì)農(nóng)村信用社內(nèi)控制度建設(shè)執(zhí)行及新增不良貸款和單戶(hù)大額貸款進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)檢查。檢查中發(fā)現(xiàn)局部層農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)相對(duì)較淡薄，不計(jì)成本的粗放經(jīng)營(yíng)方式依然存在貸款發(fā)放管理本屬技術(shù)性強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)有一套科學(xué)的管理制度相匹配，局部信用社未完全按照《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》規(guī)定要求開(kāi)展貸款業(yè)授信和管理，同時(shí)沒(méi)有以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心建立起一套完善的授信管理體制和操作規(guī)程，導(dǎo)致貸款授信管理方面發(fā)生諸多問(wèn)題，潛在風(fēng)險(xiǎn)極大。

一、評(píng)級(jí)授信管理中存在主要問(wèn)題

任意超規(guī)模、超資本金放貸。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)部份信用社在貸款額度確定上隨意性較大，

一）貸款發(fā)放額度、期限隨意性。沒(méi)有根據(jù)借款戶(hù)的實(shí)際情況及信用社的自身實(shí)力確定信用額度。一是對(duì)中小企業(yè)及集團(tuán)授信額度過(guò)高，有的信用社而是按企業(yè)貸款余額來(lái)給予授信等；二是局部信用社在發(fā)放種養(yǎng)業(yè)貸款時(shí)，沒(méi)有考慮到養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)周期致使貸款期限過(guò)短，有的信用社在發(fā)放商業(yè)貸款時(shí)，不按商品經(jīng)營(yíng)周期來(lái)確定貸款期限，為了減少審批環(huán)節(jié)，而將短期貸款確定成中長(zhǎng)期貸款；三是對(duì)局部中小企業(yè)超資本金發(fā)放貸款現(xiàn)象。

縣聯(lián)社沒(méi)有實(shí)行統(tǒng)一的評(píng)級(jí)授信管理，

二）多頭、重復(fù)授信不易控制風(fēng)險(xiǎn)。目前我縣農(nóng)村信用社正處于改革過(guò)渡期。再加上基層各信用社之間缺乏必要的溝通與聯(lián)系，因此多頭、重復(fù)授信和多頭貸款就難以避免。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)部份信用社在同一縣域范圍內(nèi)存在多頭、重復(fù)授信和多個(gè)信用社發(fā)放同一人貸款現(xiàn)象，有的甚至跨縣（市）范圍授信并發(fā)放貸款等問(wèn)題，有的已經(jīng)形成了實(shí)際的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

職責(zé)不明確。雖然縣聯(lián)社制定了貸款管理方法操作順序，

）基層信用社貸審會(huì)集體審批不盡落實(shí)。規(guī)定了貸審會(huì)或貸審小組的職責(zé)，但當(dāng)前基層信用社貸審小組和貸審會(huì)沒(méi)有能夠發(fā)揮應(yīng)有的作用，使得貸審會(huì)議流于形式，部份信用社貸款發(fā)放時(shí)仍然由主任直接進(jìn)行審批，一把手說(shuō)了算的形式仍然存在貸審會(huì)或?qū)徺J審小組各成員的分工沒(méi)有具體明確，職責(zé)不清也使得貸款發(fā)生不良后，沒(méi)有人承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

貸后管理不到位。主要表示在信用社貸前調(diào)查情況不實(shí)，

四）貸款“三查”制度執(zhí)行不力。生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況缺失；貸時(shí)審查失真現(xiàn)象突出，只要是信用社調(diào)查、審查上報(bào)的貸款都要求縣聯(lián)社盡快審批，信用社在審查貸款時(shí)不嚴(yán)，沒(méi)有認(rèn)真對(duì)借款戶(hù)的情況進(jìn)行核實(shí)；貸后檢查更是缺少，貸后管理和對(duì)借款戶(hù)跟蹤監(jiān)測(cè)不落實(shí)，對(duì)貸款用途的轉(zhuǎn)移和挪用不能進(jìn)行有效監(jiān)控。如部份信用社沒(méi)有建立單戶(hù)大額貸款的監(jiān)控臺(tái)賬，不能連續(xù)反映貸款發(fā)放及收回的全過(guò)程。

通過(guò)對(duì)－年期間經(jīng)縣聯(lián)社審批發(fā)放的貸款調(diào)查，

五）貸后管理清收責(zé)任不落實(shí)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)。局部信用社對(duì)貸后管理及收責(zé)任不落實(shí)，縣聯(lián)社明明在批復(fù)上標(biāo)明清收責(zé)任人，但是實(shí)際不工作中，有的抵（質(zhì)）押貸款已經(jīng)到期沒(méi)有收回，包片客戶(hù)經(jīng)理并不在意，造成抵（質(zhì)）押手續(xù)合法的貸款也形成不良貸款，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)的形成.

由于點(diǎn)多面廣和“三農(nóng)”服務(wù)的特點(diǎn)等原因，

六）存在重評(píng)級(jí)授信輕管理的問(wèn)題。信用社在評(píng)級(jí)授信工作中。存在著重評(píng)級(jí)授信輕管理的現(xiàn)象。主要表示在對(duì)評(píng)級(jí)授信缺乏動(dòng)態(tài)管理。一是對(duì)農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況不能很好地跟蹤檢查，對(duì)農(nóng)戶(hù)評(píng)定結(jié)果“一評(píng)定終身”缺乏對(duì)信用戶(hù)實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和跟蹤管理。二是對(duì)評(píng)定后出現(xiàn)的信用度降低或不符合條件的戶(hù)管理跟不上，造成信用戶(hù)管理上不到位。三是對(duì)信用戶(hù)已發(fā)放的貸款，由于戶(hù)數(shù)多筆數(shù)多且情況復(fù)雜，造成貸后管理跟上不，不能很好逐筆跟蹤檢查，形成貸后管理上的缺位。

從各信用社上報(bào)的清情況分析，七）不良貸款責(zé)任追究力度不夠。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)從年到2023年6月末。縣聯(lián)社審批貸款中現(xiàn)有不良貸款41筆，金額1453萬(wàn)元，占審批金額的4.5%根據(jù)不良貸款形成的原因分析，絕大部分是抵押擔(dān)保貸款，且法律手續(xù)齊全，由此可以看出，局部信用社信貸管理責(zé)任不落實(shí)。依據(jù)《縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良貸款責(zé)任追究方法》江信聯(lián)發(fā)［］221號(hào)）文件規(guī)定“對(duì)貸款管理責(zé)任人不按規(guī)定時(shí)間進(jìn)行催收、保全和不采取處置措施的進(jìn)行處分”從以縣聯(lián)社審批的貸款中已形成不良貸款的情況看，不良貸款責(zé)任追究不逗硬

二、對(duì)策與建議

認(rèn)為實(shí)行統(tǒng)一的授信管理制度是信用社改善信貸管理現(xiàn)狀、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。完善以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的授權(quán)授信制度，針對(duì)我縣農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)授信管理存在問(wèn)題。具體做到以下幾個(gè)方面：

不能任意突破授信額度�？h聯(lián)社要嚴(yán)格依照銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的商業(yè)銀行授信工作盡職指引》銀監(jiān)發(fā)［2004］51號(hào)和《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶(hù)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》銀監(jiān)發(fā)［］12號(hào)）和省聯(lián)社印發(fā)《省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定和授信管理暫行方法》要求，

一）實(shí)行客戶(hù)統(tǒng)一授信管理。嚴(yán)格貸款評(píng)級(jí)授信操作程序，對(duì)應(yīng)授信客戶(hù)必需遵循“先授信，后用信”原則，做到授信主體統(tǒng)一，規(guī)范統(tǒng)一，形式統(tǒng)一，方法統(tǒng)一。

就是對(duì)同一客戶(hù)只能由農(nóng)村信用聯(lián)社對(duì)其統(tǒng)一授信，主體統(tǒng)一。然后由各基層社及其分支機(jī)構(gòu)根據(jù)聯(lián)社總體授信額度分別授信，且分別授信額度之和不得逾越總體授信額度。規(guī)范統(tǒng)一，指聯(lián)社管理部門(mén)在確定授信額度時(shí)必需制定統(tǒng)一的評(píng)價(jià)規(guī)范，嚴(yán)格依照既定規(guī)范進(jìn)行信用評(píng)定來(lái)確定授信額度。形式統(tǒng)一，指向同一客戶(hù)提供的不同形式的信用都應(yīng)置于該客戶(hù)的授信限額之內(nèi)，即對(duì)各類(lèi)貸款、銀行卡、銀行承兌、貼現(xiàn)等表內(nèi)外信用業(yè)務(wù)，進(jìn)行一攬子授信。如對(duì)農(nóng)戶(hù)授信要把小額信用貸款和聯(lián)保貸款包括在授信額度內(nèi)，嚴(yán)格規(guī)范和程序。對(duì)某一集團(tuán)客戶(hù)、某一行業(yè)應(yīng)根據(jù)自身資金的寬松情況、客戶(hù)資信、風(fēng)險(xiǎn)狀況明確授信后，農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款時(shí)，信用社不得隨意突破授信額度。

強(qiáng)化決策體制制約。授信額度的審批實(shí)際上就是對(duì)客戶(hù)今后一段時(shí)間內(nèi)可承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)總量的核批，

二）真正落實(shí)審貸分離制度。只要不出現(xiàn)異常情況，客戶(hù)可以在授信額度范圍內(nèi)循環(huán)使用。為保證審批工作的客觀(guān)、真實(shí)，必需切實(shí)實(shí)行審貸分離制度，這也是授信管理的前提。

信用社需設(shè)立信貸崗和貸款審批小組。實(shí)行審貸分離，根據(jù)審貸分離原則。就是要進(jìn)一步理順調(diào)查、審查和審議、審批各環(huán)節(jié)的關(guān)系，明確各環(huán)節(jié)、各主責(zé)任人的責(zé)任，真正做到規(guī)范運(yùn)作，科學(xué)決策，使信貸業(yè)務(wù)按程序決策，按權(quán)限決策，按制度決策。

解其資信狀況、經(jīng)營(yíng)管理水平或收入水平及發(fā)展?jié)摿�，縣聯(lián)社信評(píng)審授信部門(mén)和信貸管理部門(mén)要協(xié)助基層信用社和信貸人員共同負(fù)責(zé)對(duì)授信對(duì)象進(jìn)行資格審查和調(diào)查評(píng)估。根據(jù)評(píng)定規(guī)范初步測(cè)算授信額度，提出授信方案，并對(duì)客戶(hù)資料的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)。授信額度的審批部門(mén)（信用社可由審貸小組負(fù)責(zé)，縣聯(lián)社授信評(píng)審部）負(fù)責(zé)對(duì)中小企業(yè)和集團(tuán)客戶(hù)的調(diào)查評(píng)價(jià)演講進(jìn)行審核，提出審批意見(jiàn)，并對(duì)其決策負(fù)責(zé)。

并依照權(quán)限分級(jí)審批。

三）實(shí)行分級(jí)審批。即根據(jù)授信種類(lèi)和授信額度的大小確定信用社基層機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限。

一方面部份信用社貸款審批權(quán)限過(guò)多集中于聯(lián)社，從目前調(diào)查的情況看。存在諸多弊端：一是聯(lián)社往往由于過(guò)大的工作量和對(duì)實(shí)際情況的不準(zhǔn)確掌握等原因，會(huì)導(dǎo)致決策失誤或管理流于形式；二是會(huì)限制信用社的自主性，發(fā)生對(duì)聯(lián)社的信貸“依賴(lài)”三是貸款層層審批，手續(xù)既繁瑣，而且浪費(fèi)時(shí)間，致使授信評(píng)工作效率低，服務(wù)質(zhì)量不高。另一方面，縣聯(lián)社對(duì)基層信用社貸款授權(quán)過(guò)大，致使貸款管理過(guò)亂，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)化整為零發(fā)放貸款的現(xiàn)象。授信管理工作始終跳不出“一放就亂、一管就死”怪圈，通過(guò)實(shí)行科學(xué)合理的分級(jí)審批制度則可有效防止類(lèi)似問(wèn)題發(fā)生，從而不時(shí)提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

授信額度審批權(quán)限應(yīng)與單個(gè)客戶(hù)貸款審批權(quán)限相結(jié)合，

四）嚴(yán)格操作順序。原則上。可根據(jù)信用社經(jīng)營(yíng)規(guī)模和服務(wù)客戶(hù)的不同，依照“區(qū)別對(duì)待、合理分工”原則合理確定。信用社在授信額度范圍內(nèi)實(shí)際發(fā)放信用時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格依照具體信用種類(lèi)的審批順序和管理要求操作，不能因在授信額度內(nèi)超權(quán)限發(fā)放信用，也不得降低發(fā)放的規(guī)范和條件，更不能放松信貸管理。但可以適當(dāng)簡(jiǎn)化審批手續(xù)，提高辦事效率。

先追究責(zé)任后再按風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)結(jié)果轉(zhuǎn)入不良貸款。二是由不良貸款轉(zhuǎn)入抵貸資產(chǎn)的先追究責(zé)任后再接受抵貸資產(chǎn)。三是處置抵貸資產(chǎn)時(shí)，

五）加大不良貸款責(zé)任地追究力度。一是貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或不能按期收回的要在界定責(zé)任的基礎(chǔ)上。處置之前也要先追究責(zé)任。

三、評(píng)級(jí)授信管理應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題

信貸管理走向規(guī)范化、科學(xué)化的具體體現(xiàn)，農(nóng)村信用社實(shí)行貸款評(píng)級(jí)授信。業(yè)務(wù)發(fā)展的肯定要求。當(dāng)前農(nóng)村信用社尚不具備全面實(shí)施授信管理的條件，實(shí)行授信管理只能是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。因此在授信管理方法必需有一個(gè)試行階段，經(jīng)過(guò)修改、完善并通過(guò)實(shí)踐檢驗(yàn)后才干全面推廣。試行過(guò)程中還應(yīng)注意以下幾個(gè)問(wèn)題：

進(jìn)一步明確評(píng)級(jí)、授信和用信的含義。對(duì)客戶(hù)實(shí)行評(píng)級(jí)授信管理是銀行業(yè)普遍遵循的一種信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，

一）聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)思想上要高度重視授信管理的重要性。也是計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)總量和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上，確定客戶(hù)能夠和愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)總量，并加以集中控制的信用管理方式。當(dāng)前，少數(shù)信用社管理層沒(méi)有真正意識(shí)到授信管理的含義，貸款“三查”制度不能很好地貫徹執(zhí)行，不良貸款清收上存在等、靠”思想，麻痹大意，因此信用社領(lǐng)導(dǎo)一定要從信用社改革的大局動(dòng)身，從信用社生存與發(fā)展的角度，轉(zhuǎn)變思想觀(guān)念、改進(jìn)工作作風(fēng)，盡快研究制定一套較為實(shí)用的評(píng)級(jí)授信管理辦法，完善貸款管理制度，有效防范的控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

銀行整村授信工作總結(jié)范文第4篇

好學(xué)生羅繼東

2023年歲末，北方無(wú)限蕭索，嶺南依舊滿(mǎn)目青翠，羅繼東的辦公室，筆者見(jiàn)到了這位廣東金融業(yè)的風(fēng)云人物，這也是他作為廣東農(nóng)聯(lián)社理事長(zhǎng)第二次接受本刊的專(zhuān)訪(fǎng)。書(shū)桌上放著羅繼東新出版的三本著作：《區(qū)域二元金融及互補(bǔ)研究》、《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)》和《走向全面合規(guī)——農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理理論與實(shí)踐》，其中第一本是羅繼東師從西南財(cái)經(jīng)大學(xué)曾康霖教授期間的博士論文。“我?guī)煆脑�教�?8年，是他所有學(xué)生里時(shí)間最長(zhǎng)的”，說(shuō)起與曾康林教授的這段師徒緣分，還要追溯到羅繼東最早期的金融從業(yè)生涯。

“我跟金融有特別的緣分，1970年進(jìn)入人民銀行系統(tǒng)后，當(dāng)時(shí)人民銀行還有儲(chǔ)蓄、計(jì)劃、信貸這些工作，我都做過(guò)，并且出于興趣，把諸如資本論、政治經(jīng)濟(jì)學(xué)、貨幣銀行學(xué)這類(lèi)的書(shū)全自學(xué)了”。1982年，人民銀行在當(dāng)時(shí)的四川財(cái)經(jīng)學(xué)院面向全行招收第一期在職干部專(zhuān)修班，學(xué)制兩年。羅繼東當(dāng)時(shí)在貴陽(yáng)人民銀行宣傳科所負(fù)責(zé)的就是職工教育培訓(xùn)以及給此次準(zhǔn)備參加考試的人做輔導(dǎo)。在輔導(dǎo)別人參加考試的同時(shí)，羅繼東想：既然我能輔導(dǎo)別人，為什么我不能參加考試呢？這個(gè)疑問(wèn)一定程度上改變了羅繼東的人生軌跡。抱著這個(gè)疑問(wèn)，羅繼東找到行長(zhǎng)，并且最終為自己爭(zhēng)取到了一個(gè)考試資格，不出意外，果然順利考入了這個(gè)干部專(zhuān)修班，曾康霖教授是金融系主任，主教貨幣銀行學(xué)。羅繼東與曾教授的師徒情緣，也在這一年正式結(jié)下。此后的20余年，羅繼東的求學(xué)生涯里始終有曾教授的身影。1984年專(zhuān)修班畢業(yè)時(shí)，曾教授曾經(jīng)希望羅繼東能夠留下任教，出于對(duì)原單位的工作安排考慮，羅繼東回到了貴陽(yáng)人民銀行。又過(guò)了十年，出于對(duì)金融學(xué)的熱愛(ài)，羅繼東重投曾教授門(mén)下，主修貨幣銀行學(xué)并于1996年完成了碩士學(xué)業(yè)。此后的多年，從人民銀行官員到商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)者再到政府官員，最后落腳于廣東農(nóng)村金融改革的指揮中心，羅繼東的職業(yè)角色轉(zhuǎn)變了多次，但是他始終保有一個(gè)愿望，就是希望能夠繼續(xù)追隨曾教授，完成博士階段的學(xué)業(yè)�！拔腋�曾教授提過(guò)很多次，希望他能收我做他的博士生。每次說(shuō)到這個(gè)事，曾老師總是說(shuō)：繼東啊，你現(xiàn)在自己已經(jīng)帶學(xué)生了，再說(shuō)不一定非要讀博士才能具備博士水平，現(xiàn)在我的學(xué)生每次來(lái)廣東都要聽(tīng)你講課。我覺(jué)得那個(gè)時(shí)候曾老師的意思很可能是要把博士名額留給更需要的學(xué)生�！边@樣又過(guò)了很多年，在一次聚會(huì)上，羅繼東終于使得他和曾教授的師徒情緣得以再次延續(xù)。那次羅繼東見(jiàn)到曾教授非常誠(chéng)懇地說(shuō)：“曾老師，我沒(méi)有讀您的博士是我的遺憾，你沒(méi)有收我做您的博士生應(yīng)該也是您的遺憾。”就是這句話(huà)最終打動(dòng)了曾教授，使得羅繼東重回曾教授門(mén)下。2023年，劉鴻儒金融教育基金會(huì)授予曾康霖教授金融學(xué)科終身成就獎(jiǎng)，曾教授的70多個(gè)學(xué)生參加了這次頒獎(jiǎng)典禮。會(huì)后，羅繼東被推選為曾教授的學(xué)生代表講話(huà)，在羅繼東發(fā)言的過(guò)程中，曾教授站起來(lái)向大家披露了這段往事。“在我的成長(zhǎng)過(guò)程中，曾老師一直是非常重要的師長(zhǎng)。非常讓我驕傲的是，從1982年到2023年，從本科到博士畢業(yè)，我是追隨他最久的學(xué)生，一個(gè)讀了28年、既老又壞的學(xué)生�！�2023年，羅繼東博士論文出版的時(shí)候，曾康霖教授親自寫(xiě)了幾千字的序，這在他的眾多學(xué)生中也是不多見(jiàn)的。究竟是“壞學(xué)生”還是“好學(xué)生”，從中亦可見(jiàn)分曉。

援兵羅繼東

在羅繼東的職業(yè)生涯里，角色轉(zhuǎn)換是最大的特點(diǎn)。1996年，時(shí)任中國(guó)人民銀行貴陽(yáng)市分行行長(zhǎng)的羅繼東調(diào)任至人民銀行廣州市分行任黨組副書(shū)記、常務(wù)副行長(zhǎng)，他想到的是，從那一刻起，要將所有精力投入到建設(shè)廣東金融強(qiáng)省的努力中去；沒(méi)有想到的是，從那一刻起，他的職業(yè)生涯將經(jīng)歷多重轉(zhuǎn)變。這種變化首先緣起于羅繼東擔(dān)任廣州人民銀行常務(wù)副行長(zhǎng)時(shí)參與處置了招商銀行廣州分行違規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。當(dāng)時(shí)招商銀行廣州分行是招商銀行所有分行中問(wèn)題最多，經(jīng)營(yíng)情況最糟糕的分支機(jī)構(gòu)。羅繼東在人民銀行分管銀行監(jiān)管工作期間，就如何處置招商銀廣州分行的固有問(wèn)題與招行總行領(lǐng)導(dǎo)做了多次溝通。終于有一天，時(shí)任招行行長(zhǎng)的王世楨半開(kāi)玩笑地對(duì)羅繼東說(shuō)，不如把這個(gè)行交給你來(lái)管。就這樣，1998年，在人民銀行廣東大區(qū)行掛牌儀式結(jié)束后，羅繼東來(lái)到招商銀行廣州分行。從監(jiān)管部門(mén)到經(jīng)營(yíng)第一線(xiàn)，羅繼東是否能夠適應(yīng)這種身份轉(zhuǎn)變，這是當(dāng)時(shí)得知此消息的人們第一個(gè)想到的問(wèn)題。

在羅繼東看來(lái)這并不是問(wèn)題。“人民銀行還沒(méi)有分家的時(shí)候，也吸收存款發(fā)放貸款，諸如計(jì)劃、信貸、儲(chǔ)蓄這些工作，我早前都做過(guò)。商業(yè)銀行的工作對(duì)我來(lái)說(shuō)并不是問(wèn)題，問(wèn)題是怎么盡快扭轉(zhuǎn)招行廣州分行虧損的局面，把經(jīng)營(yíng)班子、員工隊(duì)伍低落的士氣重新提升上來(lái)�！�1998年12月，招行王世楨行長(zhǎng)親自宣布了羅繼東的任命書(shū)，并且給羅繼東布置下一個(gè)艱巨的任務(wù)：用兩三年的時(shí)間使招行廣州分行扭虧為盈。當(dāng)時(shí)招商銀行廣州分行有幾個(gè)億的虧損，總行經(jīng)過(guò)一段治理只著重解決了違規(guī)經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題，集中處置了幾筆不良資產(chǎn)，但如何發(fā)展的問(wèn)題依舊懸而未決。12月28日，羅繼東召開(kāi)員工大會(huì)，在會(huì)上他說(shuō)：“現(xiàn)在我們沒(méi)有業(yè)績(jī)，就沒(méi)有收入，我們的收入都是從其他兄弟分行討過(guò)來(lái)的，所以我們現(xiàn)在好比要飯吃的丐幫，我也成了幫主。希望大家忍辱負(fù)重，克服當(dāng)前困難，臥薪嘗膽，把業(yè)績(jī)搞上去，用最短的時(shí)間摘掉丐幫的帽子，我也把我那條丐幫幫主的打狗棍永遠(yuǎn)掛起來(lái)。”這樣的決心絕非只靠說(shuō)說(shuō)而已，半年以后，面對(duì)增長(zhǎng)不甚明顯的業(yè)績(jī)，羅繼東通知中層開(kāi)會(huì)。開(kāi)會(huì)的方式很特殊，吃飯，羅繼東為此親自擬了一份菜單，并親自下廚。這是一頓難以讓人忘懷的晚餐，雖不像最后的晚餐般沉重，也不像鴻門(mén)宴般兇險(xiǎn)，但同樣令人深思，意味深長(zhǎng)。羅繼東書(shū)寫(xiě)的菜單上列著八道菜名：第一道記憶猶新，第二道踏踏實(shí)實(shí)，第三道一絲不茍，第四道敢為人先，第五道峰回路轉(zhuǎn)，第六道團(tuán)結(jié)協(xié)作，第七道回味無(wú)窮，最后一道苦盡甘來(lái)。這是受命于危難之際的羅繼東給招商銀行廣州分行發(fā)展提出的要求、勾畫(huà)的藍(lán)圖。吃飯的過(guò)程中大家都很沉默，當(dāng)大家以為羅繼東要說(shuō)點(diǎn)什么的時(shí)候，他卻宣布：散會(huì)。此時(shí)無(wú)聲勝有聲，這頓飯起到了奇妙的效果。響鼓不用重錘，招商銀行廣州分行當(dāng)年就實(shí)現(xiàn)了盈利。對(duì)于這份菜單，現(xiàn)任招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華在參加招商銀行廣州分行民主生活會(huì)議時(shí)指出，要把這份菜單作為招行發(fā)展過(guò)程中的招銀菜譜。

羅繼東在招商銀行廣州分行的五年時(shí)間里，招行廣州分行從不到三十億的存款和70%多的不良資產(chǎn)，增長(zhǎng)到200多億的存款，近兩億的盈利，機(jī)構(gòu)數(shù)翻了一倍。說(shuō)羅繼東救招商銀行廣州分行于危難并不為過(guò)，一個(gè)人們眼中轉(zhuǎn)型而來(lái)沒(méi)有一線(xiàn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的羅繼東就這樣以令人驚喜的方式向招行交上了一份漂亮的成績(jī)單。

拓荒者羅繼東

正當(dāng)人們以為羅繼東將在商業(yè)銀行領(lǐng)域繼續(xù)發(fā)光發(fā)熱的時(shí)候，他的職業(yè)生涯卻在不經(jīng)意間又轉(zhuǎn)了彎。一直以來(lái)，廣東作為國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)大省，金融業(yè)的發(fā)展卻未盡如人意。從廣國(guó)投的破產(chǎn)，到廣發(fā)銀行的問(wèn)題重重，廣東稱(chēng)得上是金融大省卻遠(yuǎn)非金融強(qiáng)省，如何扭轉(zhuǎn)廣東在全國(guó)眼中金融高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的定位，就是要把廣東金融真正做強(qiáng)。為此，2004年廣東省委省政府決定成立金融服務(wù)辦公室，而在當(dāng)時(shí)，既有過(guò)人民銀行工作經(jīng)歷又有過(guò)商業(yè)銀行實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，既當(dāng)過(guò)裁判員又當(dāng)過(guò)運(yùn)動(dòng)員的羅繼東，就成為領(lǐng)導(dǎo)眼中廣東金融服務(wù)辦公室首任主任的不二人選。羅繼東上任后，參與了廣發(fā)銀行和廣東證券的處置工作，組織編制了廣東金融“十一五”規(guī)劃，提出了發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)、建設(shè)金融強(qiáng)省的一系列措施意見(jiàn)。

2005年，國(guó)內(nèi)開(kāi)始新一輪的農(nóng)村金融改革，這次農(nóng)村金融改革的主要內(nèi)容就是將農(nóng)村信用社的管理權(quán)從人民銀行下放到省級(jí)地方政府。搭建一個(gè)平臺(tái)，成立省聯(lián)社，代為行使對(duì)省內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理權(quán)，這是很多省份此次農(nóng)村金融改革的重要內(nèi)容之一。羅繼東在廣東省金融服務(wù)辦公室主任任上，就代表省政府參與著手組建廣東省農(nóng)村信用聯(lián)社。2005年2月，廣東省農(nóng)村金融改革方案得到了國(guó)務(wù)院的批復(fù)，這個(gè)時(shí)候，如何搭建省聯(lián)社的領(lǐng)導(dǎo)班子，又成為剛剛拿到農(nóng)村信用社管理權(quán)的省政府的一個(gè)難題。農(nóng)信社經(jīng)過(guò)管理權(quán)的幾易其主，已經(jīng)傷痕累累，農(nóng)信社的整體狀況在這一輪改革中必須見(jiàn)起色，因此尋求一個(gè)懂金融懂政策懂實(shí)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)人來(lái)主管省內(nèi)農(nóng)信社的改革至關(guān)重要。此時(shí)羅繼東已經(jīng)在廣東省金融服務(wù)辦公室工作了一年半，這一年半里他大部分的時(shí)間都是在參與設(shè)計(jì)廣東農(nóng)村信用社的改革方案，籌建廣東省農(nóng)村信用聯(lián)社。他卻不知道，此刻他已經(jīng)成為最佳候選人，被列入了省聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子成員的名單里。其實(shí)這一切都很順理成章，在為廣東省農(nóng)信社改革設(shè)計(jì)方案，籌備組建省聯(lián)社的這一年多時(shí)間里，沒(méi)有人比羅繼東更加熟悉廣東省農(nóng)村金融的狀況，深厚的金融理論功底，豐富的金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，一線(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)歷，這一切構(gòu)成了羅繼東成為這家機(jī)構(gòu)掌門(mén)人的天然要素。就是這樣，羅繼東的職業(yè)生涯在他52歲這年定格在廣東省農(nóng)村信用聯(lián)合社。

盡管順理成章，然而這個(gè)工作的復(fù)雜程度仍然超出了羅繼東的意料�！皬�1970年到現(xiàn)在43年，我也算銀行隊(duì)伍里的一名老兵，可是從業(yè)以來(lái)最痛苦的階段就是在省聯(lián)社的這些年。農(nóng)村信用社改革這里面的關(guān)系太復(fù)雜，矛盾太多，資產(chǎn)質(zhì)量差，人員素質(zhì)低。在招商銀行我只要一門(mén)心思搞好經(jīng)營(yíng)，在人民銀行做好監(jiān)管，在金融辦服務(wù)和協(xié)調(diào)好就行了。而在現(xiàn)在這個(gè)工作崗位上則要面對(duì)眾多小法人機(jī)構(gòu)，6萬(wàn)多員工，還要面對(duì)各級(jí)政府部門(mén)，彼此間協(xié)調(diào)難度非常大。農(nóng)村信用社這么多年留下的歷史包袱太沉重，跟其他銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)的領(lǐng)域和對(duì)象都不一樣，游擊隊(duì)和正規(guī)軍不一樣，自然突出的經(jīng)營(yíng)觀(guān)念和經(jīng)營(yíng)方式也不一樣，科技水平和人員素質(zhì)都非常低下。有些機(jī)構(gòu)內(nèi)部人控制嚴(yán)重，道德風(fēng)險(xiǎn)極高，再加上地區(qū)的差異，機(jī)構(gòu)本身管理和風(fēng)險(xiǎn)理念的差異，方方面面千頭萬(wàn)緒，想輕松都不行。”如果農(nóng)村金融改革本身是一盤(pán)亂棋，那么又該如何下？

時(shí)至今日，回顧廣東省農(nóng)信社的改革歷程，可以理出這樣一條改革脈絡(luò)。在深化改革試點(diǎn)階段，廣東省農(nóng)村信用社積極投身改革，充分發(fā)揮主體作用，改革發(fā)展取得了重要階段性成果。一是農(nóng)村信用社從銀監(jiān)會(huì)代管移交給省政府管理，并相應(yīng)成立了省聯(lián)社，代表省政府承擔(dān)起對(duì)全省農(nóng)村信用社的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)的職能；二是把全省1321個(gè)以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為法人的小規(guī)模、大風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)村信用社統(tǒng)一為98家以地市、縣（市、區(qū)）為法人的聯(lián)社；三是陸續(xù)增資擴(kuò)股256億股，充實(shí)了資本金，明晰了產(chǎn)權(quán)；四是98家聯(lián)社共獲得專(zhuān)項(xiàng)央行票據(jù)資金230億元。

第二階段改革在前階段改革的基礎(chǔ)上順利開(kāi)展，2009年7月，廣東省農(nóng)村信用社新一輪的深化改革工作正式拉開(kāi)了序幕，轄內(nèi)聯(lián)社組建農(nóng)村商業(yè)銀行工作進(jìn)展順利，新一輪改革工作全面展開(kāi)。以產(chǎn)權(quán)制度改革為核心內(nèi)容的深化改革穩(wěn)步推進(jìn)。截至2023年末，全省有20家農(nóng)村商業(yè)銀行先后掛牌開(kāi)業(yè)，中山、惠東等10家農(nóng)村信用社正在籌建農(nóng)村商業(yè)銀行，超額完成了銀監(jiān)會(huì)下達(dá)的股權(quán)改造要求進(jìn)度。此外，全省有24家農(nóng)合機(jī)構(gòu)對(duì)系統(tǒng)內(nèi)其他37家機(jī)構(gòu)進(jìn)行了參股，參股資金合計(jì)24.79億元，其中順德農(nóng)商行參股云城聯(lián)社實(shí)現(xiàn)了定向合作零的突破。伴隨著廣東地方經(jīng)濟(jì)的騰飛，廣東省農(nóng)村信用社已逐步發(fā)展成為省內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)最多、服務(wù)面最廣的銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，成為名副其實(shí)的農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。

針對(duì)農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管控不嚴(yán)，內(nèi)控薄弱的狀況，省聯(lián)社推動(dòng)省內(nèi)農(nóng)信社全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)。截至2023年末，全省共有44家農(nóng)合機(jī)構(gòu)完成流程銀行建設(shè)。建立了全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)培訓(xùn)體系，全省農(nóng)合機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)覆蓋率達(dá)到60%。進(jìn)一步充實(shí)了省聯(lián)社稽審力量，加大了稽核檢查和稽核處罰的力度，稽核審計(jì)效能不斷增強(qiáng)，內(nèi)部糾錯(cuò)機(jī)制進(jìn)一步健全和完善。與此同時(shí)，廣東省聯(lián)社在2009年底就在全國(guó)率先提出“分類(lèi)管理、科學(xué)指導(dǎo)、加大協(xié)調(diào)、強(qiáng)化服務(wù)”的履職規(guī)范和理念。

所有這一切努力自然也轉(zhuǎn)化成了業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)上的佳績(jī)，改革7年來(lái)，廣東省農(nóng)村信用聯(lián)社全系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)效益繼續(xù)向好。截至2023年末，全省農(nóng)合機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)到14672億元；各項(xiàng)存貸款余額分別為11672億元和7210億元，分別比年初增長(zhǎng)16%和15%；實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)295.43億元，增長(zhǎng)17.80%；不良貸款下降7.18%，不良貸款率低于全國(guó)平均水平；風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力進(jìn)一步增強(qiáng)，2023年末撥備覆蓋率84.09%，比上年末提高17.55個(gè)百分點(diǎn)。從數(shù)字上看，廣東農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這個(gè)國(guó)內(nèi)最大的省內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)疑已經(jīng)取得了巨大的成功，但這是否就是羅繼東自身定義的成功？

學(xué)者羅繼東

羅繼東是一名銀行家，也是一位學(xué)者。作為銀行家的他追求經(jīng)濟(jì)效益，報(bào)表數(shù)字的煥然一新可以作為成功的佐證；作為學(xué)者的羅繼東卻會(huì)忍不住思考，報(bào)表數(shù)字的背后是否還有被忽略的體制機(jī)制問(wèn)題。改革的成果毋庸置疑，但這種成果不足以使改革駐足，在他看來(lái)，廣東省乃至全國(guó)農(nóng)村信用改革目前只是取得了階段性的重大成果，遠(yuǎn)沒(méi)有到可以蓋棺定論的地步。中國(guó)農(nóng)村信用社改革仍然有深層次的矛盾尚未得到解決，其中一個(gè)矛盾就是經(jīng)濟(jì)二元化所導(dǎo)致的金融二元化又在客觀(guān)上加深了經(jīng)濟(jì)二元性問(wèn)題。要解決這個(gè)問(wèn)題，就是要緩解金融二元性狀態(tài)，以資本為紐帶，發(fā)揮金融的作用，拉動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)整體均衡發(fā)展。

羅繼東在他的《區(qū)域二元金融及互補(bǔ)研究》中以廣東地區(qū)農(nóng)村信用社改革為例，系統(tǒng)闡述了這一問(wèn)題。在他看來(lái)區(qū)域金融從空間差異的角度看，可區(qū)分為發(fā)達(dá)地區(qū)金融與欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融，亦即二元金融；通過(guò)區(qū)域二元金融之間的互補(bǔ)互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域金融的和諧發(fā)展，對(duì)于農(nóng)村合作金融體系的可持續(xù)發(fā)展，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。省級(jí)聯(lián)社在促進(jìn)農(nóng)村合作金融和諧發(fā)展中應(yīng)有所作為。在充分維護(hù)全省農(nóng)合機(jī)構(gòu)組織體系完整前提下，一方面通過(guò)發(fā)達(dá)或相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)商行（農(nóng)信社）與欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社的互補(bǔ)互動(dòng)，切實(shí)解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)困難農(nóng)信社的解困和發(fā)展問(wèn)題；另一方面做實(shí)省聯(lián)社，充分發(fā)揮省聯(lián)社的行業(yè)職能作用，促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)健康可持續(xù)發(fā)展。

以廣東省為例，珠三角與非珠三角地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的金融特征截然不同，表現(xiàn)為較明顯的區(qū)域二元金融。珠三角地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)主要面向企業(yè)與城鎮(zhèn)居民，客戶(hù)規(guī)模相對(duì)較大，金融交易活躍，具備集聚效益和外部規(guī)模效益，城市金融特征明顯；而非珠三角地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)主要面向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶(hù)以及規(guī)模較低的企業(yè)，客戶(hù)數(shù)量較多，金融需求小而散，缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì)，傳統(tǒng)農(nóng)村金融的特征明顯。一是業(yè)務(wù)規(guī)模與盈利能力差異，全省80%的規(guī)模與效益是由珠三角地區(qū)創(chuàng)造的。截至2023年末，珠三角地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的存款余額、貸款余額、賬面利潤(rùn)和凈利潤(rùn)分別占全省的71%、70%、81%和80%。二是資本狀況與抵御風(fēng)險(xiǎn)的差異，全省80%的資本聚集在珠三角地區(qū)。珠三角地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的股本、資本凈額、凈資產(chǎn)分別占全省的67%、82%和72%。三是歷史包袱和資產(chǎn)質(zhì)量差異，全省80%的包袱和不良資產(chǎn)均在非珠三角地區(qū)。

為改變農(nóng)村信用社系統(tǒng)這種二元金融狀況，羅繼東提出從改革省聯(lián)社入手，通過(guò)省聯(lián)社、發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)互動(dòng)，最終促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)走上可持續(xù)發(fā)展之路。互補(bǔ)互動(dòng)，是指優(yōu)勢(shì)補(bǔ)充、共同參與和互相推動(dòng)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)之間通過(guò)建立一系列的制度安排，來(lái)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)并形成良性循環(huán)。如發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)相對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)在機(jī)制、內(nèi)控和管理上有著明顯的優(yōu)勢(shì)，而后者則在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、地域分布和農(nóng)村客戶(hù)資源上有優(yōu)勢(shì)，可以通過(guò)合作實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)；同時(shí)，農(nóng)合機(jī)構(gòu)之間通過(guò)互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)質(zhì)量、規(guī)模和效益的提升。在他看來(lái)，目前農(nóng)合機(jī)構(gòu)互補(bǔ)互動(dòng)至少有兩個(gè)層次：一是省級(jí)聯(lián)社與農(nóng)合機(jī)構(gòu)（包括欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)）的互補(bǔ)互動(dòng)，如省級(jí)聯(lián)社為基層農(nóng)合機(jī)構(gòu)提供信息科技、資金運(yùn)用、產(chǎn)品研發(fā)和業(yè)務(wù)拓展等服務(wù)，幫助其降低經(jīng)營(yíng)成本，增強(qiáng)盈利能力；二是發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)互補(bǔ)互動(dòng)，如發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)在股權(quán)、管理、資金等方面開(kāi)展的合作，實(shí)現(xiàn)雙贏(yíng)，縮小差距。因此，建立省聯(lián)社與欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)、發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)互動(dòng)，是促進(jìn)農(nóng)合機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的一條現(xiàn)實(shí)的路徑選擇。

為此羅繼東提出了三條改革路徑：“一行兩制”、金融控股、聯(lián)合銀行。

“一行兩制”指的是將省內(nèi)優(yōu)質(zhì)農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行重組為一家銀行，再由這家銀行參股或控股其他地區(qū)的農(nóng)村信用社。這樣，廣東省自己就有了一個(gè)大銀行可以做大做強(qiáng)，同時(shí)還通過(guò)資本的紐帶把一些小信用社法人連起來(lái)，向其輸出經(jīng)營(yíng)理念、產(chǎn)品、科技、培訓(xùn)。而且既然是獨(dú)立法人，他的資金也不會(huì)流向城市，還可以幫助他設(shè)計(jì)很多金融產(chǎn)品。

金融控股的概念是，成立一個(gè)金融控股公司，下面有銀行、農(nóng)村保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)發(fā)展基金等。在這樣一個(gè)農(nóng)村金融控股公司模式下，不但可以做大做強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)，還可以通過(guò)保險(xiǎn)、基金、證券等把一系列先進(jìn)的金融產(chǎn)品向農(nóng)村推進(jìn)。真正做到用金融來(lái)脫貧，用金融致富，用金融推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的核心作用。

銀行整村授信工作總結(jié)范文第5篇

論文摘要：落后地區(qū)農(nóng)村信用社的發(fā)展：1．明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)；2．強(qiáng)化內(nèi)部控制，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；3．國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)農(nóng)村信用社應(yīng)實(shí)行扶持政策，逐步消化歷史包袱，為信用社的經(jīng)營(yíng)發(fā)展創(chuàng)造寬松的環(huán)境；4．努力降低不良貸款，提高農(nóng)村信用社抗風(fēng)險(xiǎn)能力；5．改革用工制度，提高員工綜合素質(zhì)。

我國(guó)農(nóng)村信用社較之發(fā)達(dá)國(guó)家的信用社有著特殊的歷史背景和自身的運(yùn)作規(guī)律，而且全國(guó)各地信用社所處經(jīng)濟(jì)、地理環(huán)境差異很大，因此，盲目效仿國(guó)外模式不可取，全國(guó)統(tǒng)一模式也缺乏可行性，而必須按經(jīng)濟(jì)區(qū)域?qū)�農(nóng)村信用社管理體制進(jìn)行不同模式的規(guī)范。因而，針對(duì)落后地區(qū)農(nóng)村信用社現(xiàn)狀，對(duì)農(nóng)村信用社今后的發(fā)展提出幾點(diǎn)建議。

一、明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)

幾年來(lái)，農(nóng)村信用社深入細(xì)致地開(kāi)展了改革規(guī)范的管理工作，但沒(méi)有從根本上徹底明確產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，而產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明，法人治理結(jié)構(gòu)也就無(wú)從談起。產(chǎn)權(quán)明晰的具體思路是：

1．正確認(rèn)清農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)的實(shí)質(zhì)

根據(jù)《民法通則》規(guī)定，產(chǎn)權(quán)最基本的內(nèi)容是指財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，即財(cái)產(chǎn)的所有者依法對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)享有占有、使用、收益和處置的權(quán)利。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，為適應(yīng)更多地獲取經(jīng)濟(jì)利益的需要，會(huì)產(chǎn)生財(cái)產(chǎn)所有權(quán)與法律上的所有者相分離的狀況，即在財(cái)產(chǎn)法律意義上的所有權(quán)的基礎(chǔ)上衍生出經(jīng)濟(jì)意義上的所有權(quán)或稱(chēng)“法人財(cái)產(chǎn)權(quán)”，也就是非財(cái)產(chǎn)所有者由于實(shí)際經(jīng)營(yíng)屬于財(cái)產(chǎn)所有者的財(cái)產(chǎn)，而對(duì)這些財(cái)產(chǎn)享有的占有、使用及在一定限度內(nèi)依法享有的收益、處置和排他性的權(quán)利。所有者的權(quán)利稱(chēng)為原始產(chǎn)權(quán)，經(jīng)營(yíng)者的權(quán)利稱(chēng)為派生產(chǎn)權(quán)。因此，現(xiàn)代意義上的產(chǎn)權(quán)是指財(cái)產(chǎn)所有者的原始產(chǎn)權(quán)和建立在其基礎(chǔ)上的派生產(chǎn)權(quán)。

基于產(chǎn)權(quán)的上述法律內(nèi)涵及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中“誰(shuí)投資，誰(shuí)所有，誰(shuí)收益”的原則，農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)涵蓋兩個(gè)方面：一是不僅包括人股社員初始人股形成資產(chǎn)的所有權(quán)，還應(yīng)包括人股社員憑借收益權(quán)能夠取走收益的所有權(quán)，以及人股社員未能取走的但歸人社員集體所有的歷年積累形成的集體所有權(quán)，這部分產(chǎn)權(quán)稱(chēng)為原始產(chǎn)權(quán)。二是農(nóng)村信用社作為經(jīng)營(yíng)主體擁有法律所規(guī)定的對(duì)人股社員資產(chǎn)享有的占有、使用、收益、處分和排他性的派生權(quán)利。

2．在明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系的基礎(chǔ)上，農(nóng)村信用社必須按照現(xiàn)代企業(yè)制度，科學(xué)合理地建立和完善法人治理結(jié)構(gòu)，具體來(lái)講，就是要實(shí)行民主管理，建立起決策、執(zhí)行、監(jiān)督各司其職，各負(fù)其責(zé)，相對(duì)獨(dú)立，相互配合，相互監(jiān)督，相互制約的運(yùn)行機(jī)制。首先是要依據(jù)我國(guó)信用社的特點(diǎn)和實(shí)際，盡快制定《合作金融法》，以法律形式將法人治理結(jié)構(gòu)固定下來(lái)，使信用社的各項(xiàng)業(yè)務(wù)依法運(yùn)轉(zhuǎn)。其次是改革社員代表大會(huì)制度，讓其真正行使職權(quán)。我國(guó)農(nóng)村信用社的社員代表大會(huì)制度是從1984年起就開(kāi)始建立起來(lái)的，但l7年過(guò)去了，這一制度仍流于形式，社員參與信用社經(jīng)營(yíng)管理的積極性仍然未能調(diào)動(dòng)起來(lái)，信用社經(jīng)營(yíng)者侵犯所有者權(quán)益的問(wèn)題普遍存在。完善法人治理結(jié)構(gòu)，必須還權(quán)于社員，行使真正意義上的社員民主管理，確保社員代表大會(huì)依法獨(dú)立行使職能。社員代表大會(huì)應(yīng)該有審議理事會(huì)工作報(bào)告，選舉理、監(jiān)事會(huì)成員，任命理、監(jiān)事會(huì)主任、副主任，接受和處理社員代表議案，審批年度決算分配，修改章程等實(shí)質(zhì)性權(quán)力。第三是嚴(yán)格規(guī)定理事長(zhǎng)和信用社主任不得由一人擔(dān)任，嚴(yán)格理事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的主任負(fù)責(zé)制。第四是要切實(shí)發(fā)揮理事會(huì)的職權(quán)，理事會(huì)要在社員代表大會(huì)閉會(huì)期，認(rèn)真行使其權(quán)力，履行其職責(zé)，真正對(duì)社員代表大會(huì)負(fù)責(zé)，不僅要負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)發(fā)展的年度規(guī)劃，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的決策，而且要負(fù)責(zé)員工的行為規(guī)范管理和制定財(cái)務(wù)操作規(guī)范及制度等。第五是要建立名副其實(shí)的監(jiān)事會(huì)，要充分履行《社章》賦予的監(jiān)督職能，及時(shí)聽(tīng)取和收集來(lái)自全體社員的意見(jiàn)和要求，使監(jiān)事會(huì)真正承擔(dān)起制約的權(quán)力和責(zé)任，主要包括對(duì)信用社業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)的審計(jì)權(quán)，對(duì)理事會(huì)成員的彈劾權(quán)，對(duì)理事會(huì)、主任重大決策的否決權(quán)等。只有通過(guò)充分發(fā)揮決策、經(jīng)營(yíng)、監(jiān)督三套班子的智慧和才能，確保農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)管理水平得到較大提高，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)成果才能得到徹底改觀(guān)。

二、強(qiáng)化內(nèi)部控制，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

金融業(yè)作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)始終是最重要的工作，而內(nèi)部控制又是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。遠(yuǎn)從巴林銀行倒閉、et本大和銀行l(wèi)0億美元的巨額損失，近到系統(tǒng)內(nèi)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)案件，無(wú)一不是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員違規(guī)操作、內(nèi)部控制不嚴(yán)所致。因此，建立合理、有效的內(nèi)控機(jī)制具有現(xiàn)實(shí)意義。

1．決策體系建設(shè)

農(nóng)村信用社要按決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督反饋系統(tǒng)相互制衡的原則進(jìn)行內(nèi)部控制組織結(jié)構(gòu)的設(shè)置。無(wú)論理事長(zhǎng)還是班子成員，都不能違反或超越?jīng)Q策程序，經(jīng)營(yíng)班子要在其職責(zé)和權(quán)限內(nèi)行使職權(quán)，內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)要建立各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、內(nèi)部控制狀況的檢查評(píng)價(jià)與對(duì)違規(guī)違章行為的處罰制度。同時(shí)要注重理事、監(jiān)事、主任及其他高級(jí)管理人員的能力、品行及資歷的考察和了解，建立高層人員信息檔案，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控。通過(guò)考察個(gè)人歷史背景資料，確定其從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、行為規(guī)律及能力；通過(guò)考核目前業(yè)績(jī)狀況，判定其業(yè)務(wù)創(chuàng)造及控制能力；根據(jù)綜合考察結(jié)果，決定其職位的去留及崗位的調(diào)整，從決策系統(tǒng)上確保決策指令的合規(guī)合法性，并做到分工明細(xì)，相互制衡。

2．建立健全業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

為有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社應(yīng)按照《農(nóng)村信用社章程》、《農(nóng)村信用社聯(lián)合社章程》和《擔(dān)保法》、《貸款通則》，建立授權(quán)分責(zé)的信貸管理體制。信貸審查機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)貸款審查，貸款審查委員會(huì)負(fù)責(zé)貸款審批，嚴(yán)格實(shí)行“審貸分離”、“分級(jí)審批”制度，將貸款調(diào)查管理、審查認(rèn)定、檢查監(jiān)督職責(zé)分解，互相制約，確保信貸決策的科學(xué)性。同時(shí)建立貸款保障制度，提足呆賬準(zhǔn)備金，對(duì)歷史遺留下來(lái)的呆賬，人民銀行、財(cái)政部門(mén)要給予傾斜政策，促其“消化、吸收”，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的再生能力，提高資本充足率。

嚴(yán)格執(zhí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的有關(guān)規(guī)定，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，使資產(chǎn)多元化。在全面實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理基礎(chǔ)上，嚴(yán)格控制單戶(hù)貸款比例等指標(biāo)，對(duì)包括本、外幣在內(nèi)的資金交易、證券交易等項(xiàng)表內(nèi)表外業(yè)務(wù)，建立完善的內(nèi)部監(jiān)督與風(fēng)險(xiǎn)防范制度。尤其在主營(yíng)業(yè)務(wù)即信貸業(yè)務(wù)上，要建立有效的內(nèi)部控制制度，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，預(yù)防、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

按照授權(quán)分責(zé)、監(jiān)督制約、賬務(wù)核對(duì)、安全謹(jǐn)慎原則建立嚴(yán)密的會(huì)計(jì)控制制度。會(huì)計(jì)記錄、賬務(wù)處理、成果核算等完全獨(dú)立，會(huì)計(jì)部門(mén)只接受其主管領(lǐng)導(dǎo)，會(huì)計(jì)主管不參與具體經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，保障財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)信息的完整性、準(zhǔn)確性、客觀(guān)性與有效性。

建立統(tǒng)一法人管理和法人授權(quán)授信為主要特征的內(nèi)部授權(quán)、授信管理制度。信用社對(duì)其分社以及信貸人員的授權(quán)授信要定期檢查，確保授權(quán)、授信適當(dāng)，權(quán)限及額度不突破，各種授權(quán)均以書(shū)面形式確認(rèn)并逐級(jí)下達(dá)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)均按業(yè)務(wù)授權(quán)進(jìn)行審核批準(zhǔn)，特別授權(quán)業(yè)務(wù)要經(jīng)過(guò)特別審核批準(zhǔn)。

農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)是否符合國(guó)家法規(guī)、特別是經(jīng)濟(jì)金融方面的法律法規(guī)，是否能有效地防范來(lái)自?xún)?nèi)部及外部的欺詐活動(dòng)，關(guān)系到農(nóng)村信用社的安全與穩(wěn)定。違規(guī)、違法及欺詐所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，不僅產(chǎn)生于農(nóng)村信用社內(nèi)部，而且產(chǎn)生于一些外部監(jiān)管部門(mén)，因此，農(nóng)村信用社要通過(guò)教育、示范、監(jiān)督與技術(shù)控制，防止農(nóng)村信用社與違法犯罪活動(dòng)的聯(lián)系，避免內(nèi)部欺詐、犯罪和卷入外部欺詐陷阱。

建立科學(xué)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制制度。對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的項(xiàng)目立項(xiàng)、設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、測(cè)試、運(yùn)行、維修等全部過(guò)程嚴(yán)格管理，明確業(yè)務(wù)主管部門(mén)與稽核監(jiān)督部門(mén)的職責(zé)，嚴(yán)格進(jìn)行業(yè)務(wù)主管、軟件設(shè)計(jì)人員、業(yè)務(wù)操作及技術(shù)維修人員權(quán)限劃分，嚴(yán)禁系統(tǒng)設(shè)計(jì)、軟件開(kāi)發(fā)等技術(shù)人員介入實(shí)際業(yè)務(wù)操作，將風(fēng)險(xiǎn)控制制度、指標(biāo)及規(guī)程等項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行計(jì)算機(jī)程序化處理，形成一個(gè)完整的系統(tǒng)，然后將其用于風(fēng)險(xiǎn)管理之中。

三、國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)農(nóng)村信用社應(yīng)實(shí)行扶持政策，逐步消化歷史包袱，為信用社的經(jīng)營(yíng)發(fā)展創(chuàng)造寬松的環(huán)境

首先，中央銀行應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村信用社支持力度。農(nóng)村信用社由于體制原因，每個(gè)信用社都是獨(dú)立的法人，這種信用社之間的相對(duì)獨(dú)立性，就單個(gè)信用社而言，在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中就顯得勢(shì)單力薄，相對(duì)于大銀行其存款穩(wěn)定性較差，當(dāng)出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)變能力弱，對(duì)外部救助的依賴(lài)性較強(qiáng)。信用社的這種比較劣勢(shì)，出現(xiàn)支付危機(jī)不可避免，因此，中央銀行需要加大再貸款支持力度。中央銀行用于支農(nóng)的再貸款，應(yīng)合理確定使用期限。信用社拿再貸款支農(nóng)，回收貸款受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和自然災(zāi)害的影響，其不確定因素很多，一遇自然災(zāi)害，貸款不能按期收回，而中央銀行又限期必須收回再貸款，這就使農(nóng)村信用社一時(shí)難以應(yīng)付，所以，中央銀行的再貸款應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r適當(dāng)延長(zhǎng)，并以一年以上為宜，且當(dāng)農(nóng)村遭受自然災(zāi)害時(shí)，允許延期歸還。從實(shí)質(zhì)上真正體現(xiàn)中央銀行對(duì)農(nóng)村信用社的扶持。

其次，對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)行優(yōu)惠利率，即適當(dāng)提高農(nóng)村信用存款準(zhǔn)備金利率，農(nóng)村信用社組織資金成本比商業(yè)銀行高，而且落后的農(nóng)業(yè)地區(qū)農(nóng)村信用社貸款發(fā)放受季節(jié)影響較大，多數(shù)是春放秋收，一年中資金閑置的時(shí)間較長(zhǎng)。由于規(guī)模小，不具備參加全國(guó)性資金市場(chǎng)的條件，資金找不到出路，只得長(zhǎng)期轉(zhuǎn)存人民銀行，形成利率倒掛。建議比照郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存款利率計(jì)付農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)存款利息，人民銀行連續(xù)七次下調(diào)利率，金融機(jī)構(gòu)在人民銀行的準(zhǔn)備金月利率已降到1．725％o，而郵政儲(chǔ)蓄在人民銀行的轉(zhuǎn)存款月利率，仍為3．83％o，比金融機(jī)構(gòu)在人行存款的月利率還高2．105個(gè)千分點(diǎn)，較高的郵政轉(zhuǎn)存款月利率不僅提高了人民銀行的宏觀(guān)調(diào)控成本，而且為郵政儲(chǔ)蓄的增長(zhǎng)起了推動(dòng)作用，而郵政儲(chǔ)蓄在零風(fēng)險(xiǎn)情況下享受高支付，顯然不符合風(fēng)險(xiǎn)和收益對(duì)稱(chēng)的基本常識(shí)，從有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度來(lái)看，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)縣級(jí)以下郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)早該全部撤銷(xiāo)。

第三，應(yīng)取消在開(kāi)戶(hù)管理上對(duì)農(nóng)村信用社的歧視性規(guī)定�？蛻�(hù)根據(jù)自己的經(jīng)營(yíng)或服務(wù)性質(zhì)，比較哪家金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)質(zhì)量后做出自主選擇，各級(jí)政府和中央銀行不能自上而下的指定某種款項(xiàng)存放哪家銀行、某部門(mén)必須在某銀行開(kāi)戶(hù)，這樣就在政策上用行政手段形成了大銀行的壟斷經(jīng)營(yíng)，造成了對(duì)農(nóng)村信用社的歧視。應(yīng)允許客戶(hù)在合法合規(guī)前提下自主選擇開(kāi)戶(hù)銀行，禁止壟斷經(jīng)營(yíng)，給農(nóng)村信用社創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的政策環(huán)境。

第四，央行要為農(nóng)村信用社提供結(jié)算服務(wù)。一個(gè)銀行的發(fā)展史，就是一部結(jié)算發(fā)展史，結(jié)算服務(wù)是商業(yè)銀行、信用社金融服務(wù)的一個(gè)重要方面。行社脫鉤以來(lái)韻經(jīng)營(yíng)實(shí)踐表明：結(jié)算渠道不暢、資(現(xiàn))金流通梗塞是制約農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的一大瓶頸。在農(nóng)村信用聯(lián)社建立獨(dú)立的結(jié)算體系之前，基層央行要結(jié)合實(shí)際，高效率地承擔(dān)對(duì)農(nóng)村信用社的結(jié)算服務(wù)，借以提高農(nóng)村信用社服務(wù)農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民的融資水平，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的凝聚力。

四、努力降低不良貸款，提高農(nóng)村信用社抗風(fēng)險(xiǎn)能力

要實(shí)現(xiàn)不良貸款占比、不良貸款總額“雙降”目標(biāo)，需要從市場(chǎng)定位、機(jī)制轉(zhuǎn)換、政策、監(jiān)管等各個(gè)方面人手，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社“雙降”目標(biāo)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)出效益、社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長(zhǎng)的“雙贏(yíng)”局面。

1．正確定位，把握投向

落后地區(qū)農(nóng)村信用社要對(duì)自己的生存發(fā)展空間要有正確的認(rèn)識(shí)，其信貸投向應(yīng)充分“小額、流動(dòng)、分散”特點(diǎn)，服務(wù)對(duì)象以支持“三農(nóng)”及廣大個(gè)體、私營(yíng)等中小企業(yè)為主，避免與國(guó)有商業(yè)銀行比貸款大戶(hù)、比貸款規(guī)模，前些年貸款“壘大戶(hù)”產(chǎn)生了大量不良貸款已是個(gè)明證。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)及時(shí)調(diào)整信貸投向，對(duì)產(chǎn)權(quán)不明晰和不能實(shí)施有效抵押擔(dān)保的企業(yè)貸款應(yīng)逐步實(shí)施市場(chǎng)退出機(jī)制，新增貸款要適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，加大對(duì)農(nóng)戶(hù)和個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的信貸支持，并辦理有效的抵押擔(dān)保。

2．完善機(jī)制，強(qiáng)化管理

首先要成立信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，來(lái)行使信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)管理的職能。第二要加強(qiáng)對(duì)信貸管理制度建立和執(zhí)行力度，健全信貸決策制度，貸審分離制度，貸款“三查”制度，授權(quán)授信制度等一系列管理制度及實(shí)際操作中的嚴(yán)格執(zhí)行。第三要進(jìn)一步健全貸款經(jīng)營(yíng)管理責(zé)任制和責(zé)任追究制度，建立責(zé)、權(quán)、利相配套的考核制度，確立“誰(shuí)發(fā)放貸款、誰(shuí)負(fù)責(zé)收回，誰(shuí)造成風(fēng)險(xiǎn)、誰(shuí)承擔(dān)責(zé)任”的貸款基本原則，對(duì)離職信貸人員實(shí)行離職審計(jì)制度，違規(guī)造成的風(fēng)險(xiǎn)要追究責(zé)任。

3．加強(qiáng)監(jiān)管，發(fā)揮有效制約作用

人民銀行加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)管是降低不良貸款的有效手段。一是要加強(qiáng)對(duì)新增貸款和大戶(hù)貸款的監(jiān)管，對(duì)造成新增貸款風(fēng)險(xiǎn)的信用社進(jìn)行分類(lèi)監(jiān)管，按新增貸款不良占比高低分別實(shí)行約見(jiàn)談話(huà)、專(zhuān)項(xiàng)業(yè)務(wù)考試、新增貸款事后報(bào)送稽核、開(kāi)展新增貸款質(zhì)量檢查等分類(lèi)監(jiān)管措施。對(duì)大戶(hù)貸款要關(guān)注以轉(zhuǎn)制名義實(shí)行企業(yè)分立、以企業(yè)法人名義的貸款和以社團(tuán)貸款形式變相“壘大戶(hù)”以逃避人民銀行監(jiān)管的現(xiàn)象。二要加大對(duì)違規(guī)現(xiàn)象的查處力度，有查不究或處理不力是造成有章不循的主要原因之一，要從根本上消滅有章不循貸款行為的隨意性和盲目性。三要加強(qiáng)對(duì)人的管理，農(nóng)村信用社高級(jí)管理人員是“抓降”工作的關(guān)鍵因素，要通過(guò)對(duì)降低不良占比和不良貸款總額與任期考核掛鉤，建立起資產(chǎn)質(zhì)量改善的績(jī)效考核機(jī)制，形成獎(jiǎng)懲分明，以經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)來(lái)決定任職資格的管理辦法。

4．營(yíng)造良好的“抓降”環(huán)境

一是打擊逃廢金融債行為，營(yíng)造良好的信用環(huán)境，“抓降”工作在良好的信用環(huán)境這個(gè)外部條件下，能收到事半功倍的效果，最終使信用社與企業(yè)之間的資金流動(dòng)走向良性循環(huán)，但創(chuàng)建良好信用環(huán)境離不開(kāi)政府、人行和工商、司法等部門(mén)的有機(jī)配合。二是政府部門(mén)主動(dòng)承擔(dān)起防化農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)，農(nóng)村信用社作為地方性金融機(jī)構(gòu)，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)，在清理整頓城市信用社和基金會(huì)過(guò)程中，也為地方政府排憂(yōu)解難，有效緩解了地方政府清理整頓壓力，同樣，對(duì)防范化解農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)，地方政府也應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)起職責(zé)，把有效改善農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)狀況、降低信用社風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)作促進(jìn)地方金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展良性互動(dòng)的有力措施，在保全農(nóng)村信用社資產(chǎn)、抵債資產(chǎn)處理、解決農(nóng)民貸款抵押難等方面給予政策支持。三是上級(jí)管理部門(mén)要為農(nóng)村信用社發(fā)展解決后顧之憂(yōu)，上級(jí)管理部門(mén)特別是市(地)聯(lián)社一級(jí)主要承擔(dān)對(duì)基層聯(lián)社的行業(yè)服務(wù)與管理職能，而不要干預(yù)基層社的經(jīng)營(yíng)或直接開(kāi)展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，在抓降問(wèn)題上，以引導(dǎo)農(nóng)村信用社端正經(jīng)營(yíng)方向、督促聯(lián)社建立和執(zhí)行信貸管理內(nèi)控制度、經(jīng)營(yíng)管理責(zé)任追究制度為主，組織開(kāi)展對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量及管理狀況的檢查、信貸人員培訓(xùn)，協(xié)調(diào)同地方政府和各部門(mén)的關(guān)系也是市(地)聯(lián)社義不容辭的職責(zé)。

五、改革用工制度，提高員工綜合素質(zhì)

落后地區(qū)農(nóng)村信用社現(xiàn)有人員素質(zhì)問(wèn)題成了制約農(nóng)村信用社發(fā)展的重要因素，必須采取有效措施盡快改變這一被動(dòng)局面。一是建立能上能下的用人機(jī)制，盤(pán)活人才存量，市、縣聯(lián)社要像建立資產(chǎn)臺(tái)賬一樣建好“人才庫(kù)”，充分掌握人才家底，并進(jìn)行合理使用，在倡導(dǎo)引進(jìn)人才的同時(shí)，更要向內(nèi)挖掘潛力，對(duì)有真才實(shí)學(xué)、有發(fā)展后勁和潛質(zhì)的青年員工，要有目的地進(jìn)行鍛煉、壓擔(dān)子，給他4ftg’l造機(jī)會(huì)，爭(zhēng)取條件，促其快速成長(zhǎng)。大力提倡人才的上下交流和異地交流，將市、縣聯(lián)社管理層中那些年輕的高學(xué)歷人才下派基層擔(dān)任領(lǐng)導(dǎo)工作，既能讓他們?cè)谝痪�(xiàn)得到鍛煉，又能快速緩解基層專(zhuān)業(yè)人才缺乏的矛盾。在用人制度上，必須堅(jiān)持“能者上、平者讓、庸者下”的原則，在人才的選拔上，堅(jiān)持公開(kāi)、公平、公正，在動(dòng)態(tài)競(jìng)爭(zhēng)中選拔人才，做到唯才是舉，量才錄用，對(duì)一些不會(huì)干事、干不了事、不想干事的人員要毫不手軟地端掉他們的交椅乃至飯碗，對(duì)工作中卓有成效、貢獻(xiàn)較大的業(yè)務(wù)骨干、技術(shù)尖子，要給予職稱(chēng)評(píng)聘、住房分配、工資晉級(jí)等方面的優(yōu)先或獎(jiǎng)勵(lì)，給人才以充分的價(jià)值體現(xiàn)。

二是建立能進(jìn)能出的用工機(jī)制，優(yōu)化人才增量，從“進(jìn)”的方面來(lái)說(shuō)，在保持系統(tǒng)編制不增加的前提下，利用員工的自然減員、退休、退養(yǎng)指標(biāo)，由省、市聯(lián)社面向社會(huì)公開(kāi)招聘一批高學(xué)歷專(zhuān)門(mén)人才，分配到縣以下基層社工作；從“出”的方面來(lái)說(shuō)，抓住全面實(shí)行人事勞資制度改革的契機(jī)，對(duì)那些難以勝任本職工作的人員可采取買(mǎi)斷工齡、解除勞動(dòng)合同等有效辦法進(jìn)行清退。