做好貸后管理工作，促進(jìn)信貸高質(zhì)量發(fā)展

農(nóng)商銀行的貸后管理工作的定義，是指在發(fā)放貸款后，對貸款資金流向和借款人生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)行連續(xù)、動(dòng)態(tài)、全面的監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)防控，直至貸款本息安全足額收回的全過程管理。下面簡要分析貸后管理的一些想法：

一、目前農(nóng)商銀行貸后管理工作的現(xiàn)狀和存在的問題

1.貸后管理要跟上業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于近幾年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化水平迅速提高，個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)日趨活躍，隨之帶來金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速增長。農(nóng)商銀行隨著信貸業(yè)務(wù)規(guī)模獲得空前發(fā)展，業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)品種增加很快，服務(wù)對象也從原先傳統(tǒng)的工業(yè)企業(yè)為主逐步轉(zhuǎn)向農(nóng)戶、個(gè)體工商戶及中小企業(yè)，更加需要加強(qiáng)貸后管理，以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.重貸前輕貸后現(xiàn)象普遍存在。由于農(nóng)商銀行市場定位所決定，我們所面對的客戶大部分是中小企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶。這些客戶平均經(jīng)營壽命周期短，資金實(shí)力差，缺乏核心競爭力，抗市場風(fēng)險(xiǎn)能力弱，加之經(jīng)營管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)制度不健全，易產(chǎn)生貸款逾期、欠息和不良資產(chǎn)。一旦發(fā)生，將很大程度制約農(nóng)商銀行的經(jīng)營發(fā)展，以及影響到我們的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。很多信貸工作人員認(rèn)為，只要客戶能按時(shí)還本付息，是否要進(jìn)行貸后檢查也無關(guān)緊要，因而采用閉門造車的工作作風(fēng)，貸后定期檢查工作也只是成為應(yīng)付上級檢查的形式。缺乏了對客戶是否按合同規(guī)定的用途使用貸款，有無轉(zhuǎn)移貸款用途，是否按期安排使用資金的監(jiān)督，從而使部分貸款埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，而未能得到及時(shí)發(fā)現(xiàn)和控制。

3.信貸管理人員水平參差不齊。由于農(nóng)商銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布點(diǎn)多面廣，信貸人員年齡偏大和人員嚴(yán)重不足，加之近年來缺少對信貸員隊(duì)伍進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，人員相對缺乏應(yīng)有的專業(yè)知識，特別在當(dāng)今信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的時(shí)期，貸款戶數(shù)，貸款金額較前幾年增加了不少，使少數(shù)從事信貸的人員顯得力不從心，這就直接制約了信貸管理工作尤其是貸后管理工作的有效開展，影響了信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高。

二、加強(qiáng)貸后管理工作的對策和建議

1.遵循制度，執(zhí)行到位�！爸贫葒�(yán)密，有規(guī)可依，有章必循，執(zhí)行必達(dá)”是強(qiáng)化貸后管理的重要原則。首先，要遵守貸后管理工作制度。使信貸人員的貸后管理工作有規(guī)范性依據(jù)，重點(diǎn)明確各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)環(huán)節(jié)的把握。其次，應(yīng)加強(qiáng)對制度執(zhí)行是否到位的監(jiān)督。制度執(zhí)行的不到位往往比沒有制度更危險(xiǎn)，對此，要增加考核的份量，以促進(jìn)制度的落實(shí)。

2.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，提升服務(wù)質(zhì)量。在金融產(chǎn)品同質(zhì)化日益嚴(yán)重的今天，各金融機(jī)構(gòu)普遍注重貸前、貸時(shí)的服務(wù)和營銷，忽視從貸后管理的服務(wù)中來實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的營銷和擴(kuò)張，以鞏固原有陣地，挖掘潛在的新客戶。要將農(nóng)商銀行的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查工作，轉(zhuǎn)化為貸前、貸時(shí)、貸后對客戶的全程服務(wù)，特別是樹立把貸后管理工作時(shí)的檢查監(jiān)督過程，轉(zhuǎn)換為貸后服務(wù)過程的貸款管理理念，用優(yōu)質(zhì)高效的貸后服務(wù)來控制化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，培育、引導(dǎo)潛在優(yōu)質(zhì)客戶。這一理念和服務(wù)的轉(zhuǎn)變，使貸后管理工作發(fā)揮應(yīng)有的作用，即從貸款發(fā)放到安全收回的保障性作用。

3.狠下功夫，找準(zhǔn)工作重點(diǎn)。就目前的社會環(huán)境及農(nóng)商銀行的信貸結(jié)構(gòu)來看，信貸人員應(yīng)特別加強(qiáng)對以下幾種貸款的貸后管理：一是要加強(qiáng)規(guī)模較大客戶管理。往往這些企業(yè)從表面看財(cái)務(wù)制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營正常，在貸前都沒有瑕疵，但最終還是變成了不良貸款。細(xì)究原因，其中很重要的一個(gè)方面，是由于信貸人員本身業(yè)務(wù)素質(zhì)不全面，難以掌握這類企業(yè)的動(dòng)態(tài)信息，有的信貸人員錯(cuò)誤認(rèn)為，只要這類企業(yè)能按時(shí)還本付息、貸款正常周轉(zhuǎn)，就不需要貸后檢查，因而不深入借款戶了解掌握實(shí)際情況，而是坐在辦公室，根據(jù)借款人單方面提供的經(jīng)營情況及財(cái)務(wù)報(bào)表編造貸后檢查材料。正常還本付息并不能說明企業(yè)現(xiàn)狀一切正常，假如企業(yè)拆東墻補(bǔ)西墻；假如企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的數(shù)據(jù)有明顯前后不連續(xù)，明顯虛增銷售收入，虛增利潤或減少資產(chǎn)；假如企業(yè)法人代表、股東出現(xiàn)重大異常，貸款并不是用經(jīng)營性資金來還本付息，就可能存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，決不能放松對這類企業(yè)的貸后管理，在管理上更不能流于形式，要深入企業(yè)了解掌握盡可能多的實(shí)際情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)見借款人將會出現(xiàn)影響貸款到期償還的風(fēng)險(xiǎn)。二是要加強(qiáng)貸款由房地產(chǎn)抵押的借款人的貸后管理。有些信貸員認(rèn)為貸款由房地產(chǎn)作抵押就可以“高枕無憂”，貸后管理不必過于認(rèn)真，這種認(rèn)識非常危險(xiǎn)。企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營是動(dòng)態(tài)的，風(fēng)險(xiǎn)變數(shù)很多，即使貸款由房地產(chǎn)抵押的企業(yè)也面臨著種種風(fēng)險(xiǎn)，往往貸前調(diào)查和貸款投放時(shí)是一個(gè)好企業(yè)，但隨著時(shí)間的推移和市場的變化，以及國家政策的調(diào)整、企業(yè)內(nèi)部法人或股東的變動(dòng)，被抵押房地產(chǎn)價(jià)值的起伏，都隨時(shí)可能造成貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。所以，對房地產(chǎn)抵押貸款的借款人，貸后管理也不能絲毫放松。三是要加強(qiáng)不良貸款的管理。近年來，隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷深入和農(nóng)商銀行經(jīng)營管理機(jī)制的轉(zhuǎn)換，支行行長、信貸人員調(diào)動(dòng)較多。農(nóng)商銀行為揭示貸款風(fēng)險(xiǎn)和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，進(jìn)行貸款責(zé)任認(rèn)定，有的信貸人員認(rèn)為管理責(zé)任貸款與我無關(guān)，出現(xiàn)重普通責(zé)任貸款輕管理責(zé)任貸款現(xiàn)象，特別對一些逾期的管理責(zé)任貸款不聞不問，由此錯(cuò)過最佳清收時(shí)機(jī)，最后造成此類貸款清收后損失較大�！　�

4.加強(qiáng)貸后管理人員的培訓(xùn)。近年來農(nóng)商銀行雖然陸續(xù)新招了一些大學(xué)生，但信貸人員年齡偏大，文化素質(zhì)、政策理論水平偏低的狀況仍然存在，貸后管理人員的培訓(xùn)往往不為人所重視。其實(shí)貸后管理知識和技能的要求并不亞于貸前管理。因此，要加大培訓(xùn)力度，組織貸后管理的信貸人員進(jìn)行集中的培訓(xùn)，學(xué)習(xí)信貸管理操作流程、政策、制度、法律及信貸業(yè)務(wù)管理知識，通過集中培訓(xùn)與實(shí)踐工作的相結(jié)合，提高信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，使之便于對相關(guān)行業(yè)有更多了解，善于通過溝通獲取企業(yè)經(jīng)營的深層信息和有價(jià)值的背景信息，并依此綜合對借款人的經(jīng)營做出合理評價(jià)或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，從而推動(dòng)農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)的又好又快發(fā)展。

綜上所述，貸后管理是信貸管理的最終環(huán)節(jié)，對于確保銀行貸款安全和案件防控具有至關(guān)重要的作用。貸后管理是控制風(fēng)險(xiǎn)、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán)�？蛻舻慕�(jīng)營財(cái)務(wù)狀況是不斷變化的。可能在審批授信時(shí)客戶經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況良好，但由于行業(yè)政策的影響、客戶投資失誤的影響，上下游的影響會引起客戶的經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況發(fā)生較大不利變化。貸后管理就是要跟蹤客戶所屬行業(yè)、客戶的上下游和客戶本身經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況包括其商業(yè)信用的變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能不利于貸款按時(shí)歸還的問題，并提出解決問題的措施。因此，加強(qiáng)貸后管理工作，對農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高，具有重要的意義。