銀行信貸工作思路范文第1篇

支行信貸工作心得體會(huì)

風(fēng)雨兼程，一路高歌前行，身為中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展銀行的縣支行信貸管理人員，承載著運(yùn)轉(zhuǎn)建設(shè)社會(huì)主義資金樞紐的重任，在感到光榮為之自豪的同時(shí)，更深感自己身上沉甸甸的責(zé)任。春蠶到死絲方盡，蠟炬成灰淚始干，在工作中我像每一位銀行信貸管理人員一樣，不辭勞苦，成年累月奮斗在信貸流程線上，重復(fù)著對(duì)別人來說單調(diào)，對(duì)社會(huì)建設(shè)卻無比重要的使命。一路走來，風(fēng)雨兼程，付出與收獲同行，讓我深有感觸，受益匪淺。

在不斷學(xué)習(xí)、工作中，我越來越認(rèn)識(shí)到信貸管理文化的重要性。在市場競爭中，銀行要占領(lǐng)市場取得佳客，就要不斷改善經(jīng)營活動(dòng)，開展創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)，建立起一種不斷開拓、敬業(yè)愛崗的信貸精神，形成巨大的向心力和凝聚力。在銀行信貸管理中，為極有成效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行就要通過有形的制度來規(guī)范職員的活動(dòng)和行為。這時(shí)也更需要一種無形的力量，價(jià)值觀念、道德觀念上對(duì)信貸管理人員進(jìn)行軟性約束，使信貸管理人員在觀念上確立一種內(nèi)在的自我約束的行為標(biāo)準(zhǔn)，從而自覺地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。特別是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長、結(jié)構(gòu)調(diào)整和企業(yè)組織形式的變化，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸業(yè)務(wù)隨之呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)：信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，信貸產(chǎn)品日益豐富，信用主體、信用方式、信用投向等日趨多元化和復(fù)雜化，信貸風(fēng)險(xiǎn)更難把握。與此同時(shí)，也因外部監(jiān)管的進(jìn)一步規(guī)范、嚴(yán)格，如何在依法、規(guī)定經(jīng)營的基礎(chǔ)上，信貸管理既能貼近市場，貼近客戶，更上一層樓，保持靈活的適應(yīng)性，同時(shí)又能有效防范和控制風(fēng)保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，對(duì)農(nóng)發(fā)行提出了更高的要求。這時(shí)就需要信貸文化發(fā)揮它的作用，信貸管理文化建設(shè)對(duì)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展起著決定性的作用。

在逐漸工作過程中，我深有體會(huì)，深刻地認(rèn)識(shí)到，信貸文化作為一種相對(duì)獨(dú)立的文化構(gòu)成，信貸文化有著很強(qiáng)的專業(yè)性。身為一個(gè)合格的信貸人員，不僅要真正掌握并熟練地運(yùn)用銀行內(nèi)部的各種規(guī)定和程序；而且還要求我們每一位信貸人員應(yīng)具備銀行知識(shí)以外廣泛的專業(yè)知識(shí)，只有這樣才能在工作中作出科學(xué)準(zhǔn)確的判斷，確保信貸資金的安全和效益。身為農(nóng)發(fā)行信貸管理人員，還有較大的責(zé)任性。目前信貸業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的主體，信貸資產(chǎn)質(zhì)量是銀行生存、發(fā)展的基礎(chǔ)，是銀行經(jīng)營的生命線。這種責(zé)任關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展。信貸管理文化的這種責(zé)任重大性特征是其他企業(yè)無法比擬的，這讓我們感到身上重?fù)?dān)不容我們絲毫放松，時(shí)刻以高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格要求自己，精益求精，在平凡而又艱巨的工作中做出偉績來。

先進(jìn)的信貸文化既能夠?yàn)殂y行制度的建立和完善提供思想和信念支持，又能彌補(bǔ)制度的不足，為銀行信貸業(yè)務(wù)的有效發(fā)展奠定良好的思想基礎(chǔ)。近幾年來，通過全行上下信貸管理人員下的不懈努力，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新型信貸文化的建設(shè)成效顯著，形成了以管理制度化、經(jīng)營規(guī)范化、審貸專業(yè)化為特征，以團(tuán)結(jié)、協(xié)作、務(wù)實(shí)、敬業(yè)為核心，鼓勵(lì)創(chuàng)新、強(qiáng)調(diào)效率、崇尚科學(xué)管理、重視人才培養(yǎng)的新型信貸文化雛形。為適應(yīng)新的內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境，今后一個(gè)時(shí)期農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸管理工作要走出更大的輝煌，就應(yīng)遵循商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的原則，加快農(nóng)行信貸結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，積極推進(jìn)信貸管理系統(tǒng)的建設(shè)與應(yīng)用，全面推行資產(chǎn)質(zhì)量五級(jí)分類管理，著力建設(shè)有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行特色的新型信貸文化，要我們每一位信貸管理者，做先進(jìn)信貸文化的倡導(dǎo)者、傳播者和培育者，充分發(fā)揮文化在制度約束中的重要作用，讓信貸文化成為信貸風(fēng)險(xiǎn)的又一道防線，切實(shí)提高農(nóng)發(fā)展主體業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力和綜合競爭力。為信貸經(jīng)營管理注入新的生機(jī)和活力，讓信貸事業(yè)因我而輝煌。

銀行信貸工作思路范文第2篇

以經(jīng)營品質(zhì)的全面提升增強(qiáng)農(nóng)行在縣域市場的示范引領(lǐng)作用——對(duì)提升縣域農(nóng)行市場競爭力的調(diào)查與思考

通脹緊縮背景下商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理路徑探析

完善現(xiàn)行信貸業(yè)務(wù)流程的思考

對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)儲(chǔ)蓄存款、基金、保險(xiǎn)和自主理財(cái)產(chǎn)品銷售與協(xié)調(diào)發(fā)展的調(diào)查報(bào)告

對(duì)對(duì)公業(yè)務(wù)營銷組織體系建設(shè)及營銷能力提升的調(diào)查與思考

淺析產(chǎn)業(yè)鏈融資及其在我國農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用問題

激活優(yōu)質(zhì)客戶資源戰(zhàn)略路徑的思考

大力發(fā)展資本節(jié)約型業(yè)務(wù)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)行提升經(jīng)營品質(zhì)的理性選擇

對(duì)黃岡農(nóng)行縣域法人貸款客戶流出情況的調(diào)查報(bào)告

對(duì)提升縣域農(nóng)行在農(nóng)村金融市場引領(lǐng)力的調(diào)查與思考——以農(nóng)行羅田縣支行為例

小業(yè)務(wù)撐起了大經(jīng)營——農(nóng)行浠水支行業(yè)務(wù)經(jīng)營情況調(diào)查與思考

以供應(yīng)鏈金融模式服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展——對(duì)農(nóng)行黃岡分行“三農(nóng)”信貸創(chuàng)新的調(diào)查與思考

農(nóng)戶小額貸款操作流程與運(yùn)營模式的實(shí)踐分析與思考

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)非現(xiàn)場審計(jì)探討

做好信貸審查“五部曲”提升信貸資產(chǎn)發(fā)展品質(zhì)

電子銀行業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)及防范策略思考

農(nóng)村金融服務(wù)：ATM能否補(bǔ)位——以農(nóng)行黃岡分行為例

基層農(nóng)行電子銀行渠道建設(shè)思考

農(nóng)行團(tuán)風(fēng)支行城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的基本做法

建始縣中醫(yī)院

堅(jiān)持求真務(wù)實(shí)

推進(jìn)武陵地區(qū)區(qū)域金融合作發(fā)展的研究報(bào)告

把握戰(zhàn)略機(jī)遇做好萬州建成重慶第二大城市金融服務(wù)

關(guān)于做好金融服務(wù)積極支持黔江經(jīng)濟(jì)發(fā)展的思考

新經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)下的縣域經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營策略——以湖南省懷化市轄縣域?yàn)槔?/p>

提升恩施農(nóng)行價(jià)值創(chuàng)造力的思考

對(duì)湘西州商業(yè)銀行困境與出路的解析

次貸危機(jī)對(duì)中國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的警示及應(yīng)對(duì)措施

發(fā)展低碳金融業(yè)務(wù)推動(dòng)增長方式轉(zhuǎn)型——對(duì)后金融危機(jī)時(shí)代農(nóng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的思考

低碳經(jīng)濟(jì)時(shí)代金融支持當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)發(fā)展的思考

低碳經(jīng)濟(jì)背景下我國碳金融發(fā)展路徑選擇

湄潭新型農(nóng)村合作醫(yī)療金融服務(wù)工作試點(diǎn)啟示

縣域農(nóng)行和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題及對(duì)策——對(duì)農(nóng)行張家界分行縣域業(yè)務(wù)發(fā)展的調(diào)查與思考

對(duì)發(fā)展惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的思考

淺析縣域農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”及風(fēng)險(xiǎn)防范

試論農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展中的理性營銷問題

增“動(dòng)力”添“活力”挖“潛力”農(nóng)行遵義分行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提升價(jià)值創(chuàng)造力

對(duì)后危機(jī)時(shí)代農(nóng)行信貸經(jīng)營思考

好的班子要有“五氣”

把握本質(zhì)內(nèi)涵著力客戶建設(shè)

深化服務(wù)“三農(nóng)”“3510”發(fā)展規(guī)劃的調(diào)研報(bào)告

關(guān)于縣域農(nóng)行資產(chǎn)“空心化”現(xiàn)象成因與對(duì)策的研究報(bào)告

當(dāng)前中間業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)與建議——農(nóng)行湖北分行營業(yè)部中間業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)研報(bào)告

現(xiàn)行考評(píng)體系傳導(dǎo)執(zhí)行特點(diǎn)、問題及對(duì)策——農(nóng)行湖北分行績效考評(píng)調(diào)研報(bào)告

零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跨越式大發(fā)展思考

如何運(yùn)用金融工具規(guī)避貿(mào)易性匯率風(fēng)險(xiǎn)

在完善與創(chuàng)新中發(fā)展——對(duì)農(nóng)行武穴、羅田支行惠農(nóng)卡及農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查

縣域農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”及風(fēng)險(xiǎn)防范思考——農(nóng)行英山支行服務(wù)“三農(nóng)”及風(fēng)險(xiǎn)防范調(diào)查

在服務(wù)“三農(nóng)”中創(chuàng)造價(jià)值

對(duì)小額貸款發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的思考

貧困山區(qū)農(nóng)行資產(chǎn)營銷調(diào)查與思考——以農(nóng)業(yè)銀行浠水縣支行為例

如何邁出職業(yè)生涯第一步——給新入行大學(xué)生的一席話

與農(nóng)有緣

當(dāng)前資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)思考

對(duì)股權(quán)質(zhì)押貸款的幾點(diǎn)思考

新形勢(shì)下如何當(dāng)好支行行長

銀行信貸工作思路范文第3篇

關(guān)鍵詞:信貸政策;影響;思考

中圖分類號(hào):F830.54文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1672-3309(2009)10-0071-03

在2008年12月20日舉行的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上,中國政府制定了2009年GDP增長8%的目標(biāo)。由此,全國上下“保八”戰(zhàn)役開始打響。

在全球金融危機(jī)直接沖擊中國金融穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)峻形勢(shì)下,要落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上提出的“保八”目標(biāo),可謂十分不容易。由于原來從緊的宏觀調(diào)控政策實(shí)施條件已不復(fù)存在,政府從“保增長、擴(kuò)內(nèi)需”出發(fā),開始實(shí)施積極的財(cái)政政策與貨幣政策,適時(shí)出臺(tái)了一系列應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的財(cái)政政策和貨幣政策。就財(cái)政政策方面,包括4萬億投向民生工程、基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、災(zāi)后重建等領(lǐng)域的政府投資等;就貨幣政策方面,政府出臺(tái)了降低存款準(zhǔn)備金、存貸款利率等措施,以期通過創(chuàng)造寬松的貨幣信貸環(huán)境,為私人部門、企業(yè)提供必要的資金支持,以此來刺激經(jīng)濟(jì)的增長。

從實(shí)施結(jié)果來看,其中最引人注目的是,銀行信貸在上半年屢創(chuàng)新高,輿論形容為“天量”信貸。與之相伴隨的,是各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)開始好轉(zhuǎn),以及股市、樓市的火熱。在經(jīng)濟(jì)處于復(fù)蘇的過程中,如何看待當(dāng)前的信貸政策及今后的走向,具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、“天量”信貸帶來的影響

據(jù)央行的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),僅今年上半年,銀行業(yè)信貸發(fā)放總額即達(dá)到7.4萬億,如果再加上7月的3559億元和8月的3000億左右的投放額度,今年前8個(gè)月的信貸投放達(dá)到8萬億。與此相伴隨的是,我國各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)主要指標(biāo)自6月起,均已出現(xiàn)明顯企穩(wěn)回升勢(shì)頭�？梢钥隙�,由于銀行信貸為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入大量資金,使市場中資金流動(dòng)性大大增強(qiáng),為我國經(jīng)濟(jì)避免遭受更大沖擊立下汗馬功勞。

我們?cè)陉P(guān)注“天量”信貸規(guī)模的同時(shí),更應(yīng)該關(guān)注信貸的結(jié)構(gòu)、質(zhì)量。就信貸結(jié)構(gòu)而言,信貸資金至少通過不同途徑進(jìn)入到了以下3個(gè)領(lǐng)域:其中為配合國家4萬億元投資計(jì)劃,絕大部分資金通過銀行貸款進(jìn)入到了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中;一小部分資金通過票據(jù)貼現(xiàn)方式被企業(yè)借出后,又再度被企業(yè)存入銀行;此外,不排除還有一部分資金進(jìn)入到了資本市場。就信貸質(zhì)量而言,大量信貸涌入某些行業(yè)是否導(dǎo)致重復(fù)建設(shè)的問題,而且,絕大多數(shù)信貸投放項(xiàng)目屬于銀政聯(lián)姻,其中一些項(xiàng)目缺乏充分的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。在地市財(cái)政負(fù)債比率上升的同時(shí),如果項(xiàng)目本身缺乏商業(yè)的可持續(xù)性,加之再把官員任期因素考慮進(jìn)來,未來銀行出現(xiàn)不良貸款的可能性不可忽視。

所以,在看到銀行信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇支撐作用的同時(shí),我們也應(yīng)看到一些經(jīng)濟(jì)中的隱憂。

(一)部分信貸資金可能流入股市、樓市,被用于投機(jī),并沒有進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì),從而形成了新的泡沫風(fēng)險(xiǎn)

這里關(guān)注的問題是巨額信貸資金是否進(jìn)入了實(shí)體經(jīng)濟(jì),是否能對(duì)“保增長”起到積極作用。今年以來,先是銀行天量信貸,接著是股市、樓市連創(chuàng)新高。到底有多少信貸資金流入了股市、樓市,雖然目前沒有十分具體的數(shù)據(jù),但市場對(duì)流動(dòng)性充裕助推資產(chǎn)價(jià)格新的上漲這一觀點(diǎn)并沒有分歧。如果信貸資金只是在“體內(nèi)循環(huán)”,信貸政策的效果就完全得不到發(fā)揮,只會(huì)積累新的更大的資產(chǎn)價(jià)格泡沫,影響股市、樓市的持續(xù)、健康發(fā)展。這是市場對(duì)擔(dān)心巨額貸款質(zhì)量有效性的一些擔(dān)擾。

(二)經(jīng)濟(jì)面臨“通脹”壓力的預(yù)期加大

歷史經(jīng)驗(yàn)表明,過多的貨幣供應(yīng)和通脹之間存在著必然的聯(lián)系,但通脹有一個(gè)滯后期。雖然目前國家統(tǒng)計(jì)局監(jiān)測的CPI還處于負(fù)值狀態(tài),但下降幅度已收窄。未來一旦CPI轉(zhuǎn)正,經(jīng)濟(jì)面臨的“通脹”預(yù)期將會(huì)有所抬頭,這對(duì)受金融危機(jī)沖擊還在復(fù)蘇中的中國經(jīng)濟(jì)又是一重考驗(yàn)。

(三)銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增大

這里關(guān)注的問題是貸款的高增長是否會(huì)給銀行經(jīng)營帶來風(fēng)險(xiǎn)?“天量”信貸帶給銀行的后遺癥是“銀行缺錢”。在資本充足率和撥備覆蓋率等硬監(jiān)管指標(biāo)的約束條件下,信貸資產(chǎn)的增長使銀行面臨潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)增大,資本充足率會(huì)降低,撥備覆蓋率會(huì)提高,從而給銀行業(yè)帶來極大的經(jīng)營壓力。如果未來經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇仍然缺乏內(nèi)在動(dòng)力,銀行在該期間形成的信貸資產(chǎn)將面臨著較大的信用風(fēng)險(xiǎn),而這對(duì)銀行業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營將構(gòu)成極大的威脅。

(四)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇基礎(chǔ)仍然面臨較大壓力

從更深層次角度考慮,在目前外需持續(xù)萎縮、產(chǎn)能過剩、消費(fèi)需求不足的背景下,國內(nèi)投資和消費(fèi)結(jié)構(gòu)失衡問題日趨明顯,單靠信貸推動(dòng)投資,進(jìn)而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的模式是否能長期持續(xù)下去?通過加大信貸投放力度來支持經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇,在一定時(shí)期可以起到較好的效果。也就是說,信貸政策對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐作用是屬于一定時(shí)期與一定范圍的。目前,未來經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇基礎(chǔ)還不穩(wěn)固。一旦信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持作用開始減弱,在未來出口仍未好轉(zhuǎn)、內(nèi)需還未很好啟動(dòng)的情況下,經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇將會(huì)失去重要的支撐力。而這樣的局面又會(huì)反過來遭遇實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行信貸資產(chǎn)的安全性影響。這是對(duì)信貸支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可過于依賴的分析。

二、今后信貸政策操作的思路探討

總體上看,貨幣信貸的強(qiáng)勁擴(kuò)張是上半年“保八”成功的關(guān)鍵所在。不過,隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的企穩(wěn),一些問題可能也會(huì)隨時(shí)間的推移逐步體現(xiàn)出來,需要及時(shí)的調(diào)整。如此巨額的信貸肯定不能持續(xù),未來信貸政策必然會(huì)進(jìn)行調(diào)整。在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇還不穩(wěn)固的情況下,對(duì)于未來信貸政策的操作思路,筆者認(rèn)為應(yīng)把握好如下幾點(diǎn):

1、處理好巨額信貸不可持續(xù)與經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇基礎(chǔ)不穩(wěn)固的予盾,把握好定量寬松的信貸政策的調(diào)整時(shí)機(jī)。在當(dāng)前還需要金融對(duì)經(jīng)濟(jì)“輸血”的情況下,不可貿(mào)然轉(zhuǎn)變定量寬松信貸政策。首先是關(guān)于寬松信貸政策的退出時(shí)機(jī)和力度的把握。理論上,退出應(yīng)以危機(jī)的影響基本消除、經(jīng)濟(jì)恢復(fù)增長為前提。但在實(shí)踐中,需要對(duì)退出時(shí)機(jī)和力度做出準(zhǔn)確的判斷。否則,政策退出過快,可能給復(fù)蘇帶來壓力;退出過慢,則可能引發(fā)新一輪資產(chǎn)價(jià)格泡沫和惡性通脹。其次是關(guān)于信貸等貨幣政策與財(cái)政等其它政策之間的協(xié)調(diào)配合。要保證在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇時(shí)既可以較快地回收大量流動(dòng)性,又不會(huì)使信貸市場發(fā)生較大波動(dòng),這非單一信貸等貨幣政策可以實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。最后是關(guān)于寬松信貸政策退出工具的選擇。在經(jīng)濟(jì)前景不明朗的前景下,不能通過直接行政命令方法控制信貸政策,也不能給社會(huì)以強(qiáng)烈的信號(hào)傳達(dá)定量寬松信貸政策的結(jié)束,更多地采取市場化方法來進(jìn)行寬松信貸政策的調(diào)整。比如資本充足率、不良貸款撥備覆蓋率等硬指標(biāo)等提高來內(nèi)在地約束其信貸投放規(guī)模。

2、信貸總量的適當(dāng)控制。在總量上,應(yīng)適度控制信貸增長速度,并對(duì)信貸資金流量進(jìn)行一定的監(jiān)控,避免資金直接或間接地進(jìn)入資本市場。從國際頂級(jí)商業(yè)銀行在過去一年多的經(jīng)歷,我們已經(jīng)看到了金融市場波動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行可能產(chǎn)生的危害。適度規(guī)避資產(chǎn)泡沫是維護(hù)銀行體系穩(wěn)健的首要問題。大規(guī)模的信貸投放,將會(huì)給銀行帶來極大的信用風(fēng)險(xiǎn),也并不是應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)沖擊的治本良藥。在信貸總量達(dá)到一定規(guī)模后,應(yīng)依據(jù)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的情況,通過市場化等手段來對(duì)信貸總量進(jìn)行動(dòng)態(tài)微調(diào),既給經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供重要的支撐力,又不致由于信貸過度帶來負(fù)面影響。

3、信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。在經(jīng)濟(jì)還處于復(fù)蘇的過程中,今后一段時(shí)間信貸政策的主要思路我們認(rèn)為應(yīng)是“總量微控、結(jié)構(gòu)優(yōu)化”,而且重點(diǎn)在于信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。我們?cè)陉P(guān)注巨額信貸規(guī)模的同時(shí),更應(yīng)該關(guān)注信貸結(jié)構(gòu)、質(zhì)量。信貸結(jié)構(gòu)、質(zhì)量的優(yōu)化能夠?qū)ξ覈鴥?nèi)需的啟動(dòng)、中小企業(yè)的融資產(chǎn)生實(shí)質(zhì)的效果,從而加快經(jīng)濟(jì)的全面復(fù)蘇。實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整,需要考慮以下幾方面問題:

首先,是客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整。這里指兩個(gè)方面:企業(yè)貸款與居民貸款結(jié)構(gòu)與國有企業(yè)與中小企業(yè)貸款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。私人部門消費(fèi)信貸的發(fā)展有利于內(nèi)需的擴(kuò)大,這意味著信貸政策應(yīng)該在消費(fèi)信貸方面加大支持力度。在過去相當(dāng)長一段時(shí)期里,企業(yè)貸款在信貸總量中占據(jù)了絕對(duì)的比重,居民部門貸款占比較低。雖然近年來,居民部門貸款增長較快,但大多集中在住房按揭貸款方面,消費(fèi)信貸的發(fā)展仍相對(duì)滯后,對(duì)內(nèi)需拉動(dòng)的支持相當(dāng)有限。應(yīng)通過信貸政策的引導(dǎo)特別是可以通過加大對(duì)農(nóng)村消費(fèi)市場的開拓,來鼓勵(lì)居民等私人部門的消費(fèi),以促進(jìn)我國當(dāng)前內(nèi)需不足、過于依賴進(jìn)口的失衡的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的改善。此外,企業(yè)貸款內(nèi)部結(jié)構(gòu)也應(yīng)進(jìn)行調(diào)整。在目前階段,信貸資金更多地流向了國有大型企業(yè)。著力緩解中小企業(yè)融資難題,已引起更大關(guān)注,因?yàn)橹行∑髽I(yè)在產(chǎn)業(yè)發(fā)展、帶動(dòng)就業(yè)、增加稅收、推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新、提升外貿(mào)出口地位等方面日益彰顯重要作用。因此,信貸投放要改變過去偏好國有大型企業(yè)的思維,適當(dāng)向中小企業(yè)傾斜。

其次,是信貸的產(chǎn)業(yè)分布的調(diào)整。在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的過程中,信貸政策對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持仍然要遵循粗放式經(jīng)濟(jì)增長模式向集約模式轉(zhuǎn)變的方針。高耗能、高污染產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景將日趨暗淡,而清潔技術(shù)和新能源的重要性將日益凸顯。對(duì)銀行來說,適時(shí)調(diào)整信貸的產(chǎn)業(yè)投向,不僅會(huì)有助于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,也可以有效地趨避傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)衰落可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),應(yīng)防止信貸投向過量涌入某些行業(yè)帶來的重復(fù)建設(shè)問題,注重形成合理的信貸投向產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),以既有利于經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇,又能給銀行產(chǎn)生良好的經(jīng)濟(jì)效益。

4、加強(qiáng)信貸監(jiān)管,保證信貸質(zhì)量。銀行信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇支撐作用的實(shí)施效果不僅取決于銀行與市場的關(guān)系,還在于政府的監(jiān)管。在目前寬松貨幣信貸為“保八”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)立下汗馬功勞的情況下,監(jiān)管層也應(yīng)看到巨額信貸給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的負(fù)面影響。應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)信貸資金流向的監(jiān)管,防止信貸資金在實(shí)體經(jīng)濟(jì)外循環(huán),從源頭上保證信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)揮作用。應(yīng)根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢(shì)和國家宏觀調(diào)控的需要,適時(shí)通過制定信貸政策來引導(dǎo)信貸資金的分配,以提高信貸投向的質(zhì)量�？傮w思路應(yīng)遵循“總量的市場化微調(diào)、結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化”。應(yīng)密切監(jiān)測當(dāng)前信貸政策的實(shí)施對(duì)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇產(chǎn)生的影響效果,研究信貸投向過程中出現(xiàn)的新問題,重點(diǎn)關(guān)注信貸的質(zhì)量、結(jié)構(gòu),以期使銀行信貸更好地為經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和發(fā)展提供金融支持。

三、結(jié)束語

經(jīng)濟(jì)體的復(fù)蘇固然需要資金量的配合,需要寬松流動(dòng)性的支持,但是,單純依靠寬松的流動(dòng)性無法堆積起經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。我們?cè)陉P(guān)注信貸對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支撐作用的同時(shí),千萬要注意,不要讓它虛高了股市、樓市;不要讓它給銀行增加過多的壞賬;不要讓它帶來的通脹威脅轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的通脹。同時(shí),在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇還不穩(wěn)固的背景下,今后的信貸政策操作上應(yīng)遵循“總量微調(diào),結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的思路。

參考文獻(xiàn):

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銀行信貸工作思路范文第4篇

關(guān)鍵詞:擔(dān)保文化;償債來源錯(cuò)置;負(fù)面效應(yīng)

中圖分類號(hào):F830.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2023)06-0060-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2023.06.15

我國銀行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)歷了多年“政府干預(yù)”的局面之后,關(guān)系放貸、盲目放貸的行為目前已基本杜絕,但信貸業(yè)務(wù)問責(zé)制致使商業(yè)銀行在經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)時(shí)變得過分小心,在發(fā)放貸款時(shí)必須尋找確定的還款來源,導(dǎo)致銀行界出現(xiàn)了一種奇怪的現(xiàn)象――貸款決策過分依賴擔(dān)保物,貸款償債來源嚴(yán)重錯(cuò)位。

一般而言,貸款的第一償債來源是借款人未來的現(xiàn)金流,而擔(dān)保物只作為第一償債來源的補(bǔ)充,僅在借款人未來現(xiàn)金流出現(xiàn)問題時(shí)才啟動(dòng)其還款功能,因此稱為第二償債來源。但在目前商業(yè)銀行的實(shí)際工作中,擔(dān)保物的質(zhì)量已替代了借款人未來的還款能力成為銀行發(fā)放貸款的第一決策要件,只要借款人能提供合格的擔(dān)保品,銀行甚至可以無視第一還款來源。銀行這種過分依靠擔(dān)保物進(jìn)行決策、償債來源錯(cuò)位的信貸思維,已經(jīng)導(dǎo)致其在開展信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)不斷累積風(fēng)險(xiǎn),并使商業(yè)銀行潛移默化地形成一系列消極的放貸習(xí)慣。因此,片面強(qiáng)調(diào)本金償還的“擔(dān)保文化”是“不健康”的,因?yàn)檫@種文化已開始弱化銀行對(duì)市場應(yīng)有的判斷力,并在擔(dān)保物價(jià)格不斷升值的過程中逐步積累風(fēng)險(xiǎn),這一切都將可能對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。

一、商業(yè)銀行信貸“不作為”的負(fù)效應(yīng)

1.償債來源的倒置影響社會(huì)資源高效配置

眾所周知,一國經(jīng)濟(jì)改革的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)資源的高效配置,使經(jīng)濟(jì)增長的成本最小化。而我國作為一個(gè)以間接融資為主導(dǎo)的國家,銀行在配置資源方面起著舉足輕重的作用,具體到信貸行為上則是指銀行把存在于低效率領(lǐng)域的資金集中起來,通過實(shí)施對(duì)借款人盡職調(diào)查與篩選的義務(wù),使閑置資金流向資金高效運(yùn)作的領(lǐng)域。[1]

但若銀行過份強(qiáng)調(diào)擔(dān)保物,甚至以擔(dān)保物的評(píng)估替代對(duì)借款人發(fā)展前景的評(píng)估,單純以借款人是否提供擔(dān)保物作為貸款決策的依據(jù),那么,銀行的經(jīng)營行為便相悖于“優(yōu)化資源配置”的經(jīng)營初衷。對(duì)擔(dān)保物的評(píng)估并不等同于對(duì)資金使用效率的評(píng)估,合格的擔(dān)保物和“資金的高效使用者”之間并不能劃上等號(hào),一家高效成長的企業(yè),真正的價(jià)值在于它未來的現(xiàn)金流的增長,而不僅僅體現(xiàn)是否有足值的廠房、固定資產(chǎn)或者存單、有價(jià)證券等。按資金增值規(guī)律來講,資金作為一種生產(chǎn)要素只有在高效生產(chǎn)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)增值之后才能還本付息,而銀行根據(jù)擔(dān)保物作出的資源流向決策并不能保證社會(huì)資金最終流向高效領(lǐng)域。即銀行如把關(guān)不嚴(yán),使信貸資金流向了低效領(lǐng)域,即使銀行可以通過追索擔(dān)保物補(bǔ)償自身資金損失,其也會(huì)造成社會(huì)資源低效配置。

2.抵押品價(jià)格與信貸貸金正向反饋機(jī)制使銀行系統(tǒng)積聚大量風(fēng)險(xiǎn)

抵押物是商業(yè)銀行為確保本息償還而要求借物人提供的擔(dān)保物,一直被銀行界認(rèn)為是“安全”貸款。擔(dān)保文化的傳統(tǒng)思維認(rèn)為,抵押物在變賣后一般都能保證還本付息,最有代表性的便是住房按揭貸款。這種一度被商業(yè)銀行視為“黃金資產(chǎn)”的貸款業(yè)務(wù)從2004年開始得到了飛速發(fā)展,而其中的信貸“不作為”的現(xiàn)象十分普遍,以抵押物評(píng)估代替借款人評(píng)估的做法在行業(yè)已成為公開的秘密。由于對(duì)抵押物過分倚重,銀行對(duì)借款人未來還款能力的評(píng)價(jià)流程僅停留在形式上,借、貸雙方?jīng)]進(jìn)行面談便發(fā)放貸款的現(xiàn)象并不鮮見。但這種被銀行視為貸款本息最可靠的保障物并不能在任何時(shí)候都能覆蓋本息損失的風(fēng)險(xiǎn),當(dāng)房價(jià)波幅過大時(shí),按揭貸款的危機(jī)便會(huì)顯現(xiàn)出來。

一般來講,我國商業(yè)銀行的抵押率在60%-80%,中樞值為70%,在抵押物市場價(jià)格波動(dòng)過大時(shí),抵押物價(jià)格在高價(jià)位時(shí)所進(jìn)行抵押物估值并不能完全覆蓋本息損失的風(fēng)險(xiǎn),只要抵押物在價(jià)值貶價(jià)至抵押成數(shù),銀行的貸款本金將被侵蝕。[2]如假設(shè)房價(jià)為100萬,抵押成數(shù)為70%,即銀行貸款本金為70萬,當(dāng)房價(jià)格下跌30%,當(dāng)前房價(jià)僅為70萬,萬一購房者斷供,銀行必須出售房屋,即使能順利變現(xiàn)抵押房屋,還要承擔(dān)評(píng)估、拍賣等一系列費(fèi)用(約要貸款總額的10%)。如此一來,銀行不僅損失利息,而連本金也無法安全回收。可見,當(dāng)發(fā)生借款人大面積違約,抵押物的大幅度貶值極易導(dǎo)致銀行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3.“擔(dān)保文化“將導(dǎo)致商業(yè)銀行喪失繼續(xù)“作為”的能力

就微觀層面而言,單純以擔(dān)保物來保證貸款的還款來源,此種行為站在安全性角度似乎也無可厚非。本息安全是信貸業(yè)務(wù)的第一要旨,從短期來看,100%的足值擔(dān)保確實(shí)可以在一定程度上增加本息償還的可能性,因此,在信用環(huán)境較差的我國市場中,以擔(dān)保物作為貸款依據(jù)可能是一種最簡單、成本最低的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方法。

但是,銀行競爭力的維持與提高是由長期的工作經(jīng)驗(yàn)積淀而成的。在規(guī)范的信貸過程中,銀行必須有所“作為”,即通過對(duì)借款人的經(jīng)營、管理、財(cái)務(wù)、行業(yè)和環(huán)境等狀況的分析與調(diào)查,有效預(yù)期和控制貸款風(fēng)險(xiǎn),并在此過程中形成敏銳的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和管理能力,這才是商業(yè)銀行積累經(jīng)驗(yàn)和提升競爭力的必由之路。而目前商業(yè)銀行過分強(qiáng)調(diào)擔(dān)保物,致使銀行的信貸業(yè)務(wù)被簡化為“放貸”與“收貸”兩個(gè)行為,而省略掉貫穿于貸款周期的事前、事中、事后的調(diào)查監(jiān)督環(huán)節(jié)。可以說,這種簡化甚至放棄必要的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和信用評(píng)估等重要環(huán)節(jié)的“擔(dān)保文化”,是以牲犧銀行的長遠(yuǎn)利益和削弱銀行的競爭力為代價(jià)的,將會(huì)使我國銀行喪失今后繼續(xù)“作為”的能力。

二、我國信貸環(huán)境與“擔(dān)保文化”

特定的環(huán)境造就特定的行為習(xí)慣,我國商業(yè)銀行的“擔(dān)保文化”很大程度上是歸咎于金融政策、信貸文化以及整個(gè)社會(huì)的信用缺失等經(jīng)營環(huán)境因素。

1.金融政策導(dǎo)向

目前,我國金融監(jiān)管部門和各商業(yè)銀行為了不斷深化金融體制改革、消化不良貸款和提高資本充足率,都把防范風(fēng)險(xiǎn)放在了首要的位置。在此背景下,金融法規(guī)政策以及各家商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則傾向于過分強(qiáng)調(diào)抵押擔(dān)保,而對(duì)于信用放款則持限制性態(tài)度。如《商業(yè)銀行法》第三十六規(guī)定,“商業(yè)銀行貸款,借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的償還能力、抵(質(zhì))押物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查”。與此同時(shí),在某商業(yè)銀行的年度計(jì)劃中也強(qiáng)調(diào)“貸款方式要求以資產(chǎn)抵押為主,對(duì)純保證貸款或抵押貸款占比未達(dá)到70%的,對(duì)其保證貸款按基準(zhǔn)利率上浮100%執(zhí)行;抵押貸款比重不達(dá)到70%的,按月壓縮保證貸款”。

在金融法規(guī)政策強(qiáng)大的導(dǎo)向作用下,各商業(yè)銀行的貸款實(shí)施細(xì)則中也明顯地貫徹了這一思路,普遍采取貸款責(zé)任制,而且對(duì)擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)的鼓勵(lì)政策也越來越明顯,甚至對(duì)抵押貸款比例不達(dá)標(biāo)的行為實(shí)施相應(yīng)的懲罰措施。在這樣的大環(huán)境下,基層信貸人員必然會(huì)選擇貸款決策風(fēng)險(xiǎn)最小化的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式,近年來盡量不發(fā)放信用貸款,從而導(dǎo)致過分依賴擔(dān)保而忽視第一還款來源的行為已成為普遍現(xiàn)象。

2.亞洲傳統(tǒng)信貸文化的影響

縱觀歷史,注重?fù)?dān)保品尤其是不動(dòng)產(chǎn)的抵押是日本、韓國、新加坡等東亞國家銀行界的傳統(tǒng)。[3]而我國銀行業(yè)在飽嘗專業(yè)銀行時(shí)期依靠行政命令放款的苦果,并且還在為消化遺留下來的不良資產(chǎn)而努力的同時(shí),也發(fā)現(xiàn)了擔(dān)保貸款模式帶來的好處。因此,“有擔(dān)保就是好貸款”的想法已成為國內(nèi)銀行業(yè)的共識(shí),而當(dāng)這種思路與做法逐漸成為信貸從業(yè)人員所共同遵守與奉行的規(guī)則與制度時(shí),其便演變成了一種信貸文化。與行政放貸時(shí)期相比,擔(dān)保放貸也是信貸文化的一大進(jìn)步,但這種信貸文化不是積極主動(dòng)的,國內(nèi)已有學(xué)者引用日、韓的教訓(xùn)指出了擔(dān)保貸款文化的種種弊端,而筆者認(rèn)為最深遠(yuǎn)的影響是其對(duì)人的行為與習(xí)慣的影響。在“擔(dān)�！毙刨J文化的影響下,銀行將不可避免地出現(xiàn)貸款決策依據(jù)的錯(cuò)位,把擔(dān)保視為發(fā)放貸款的充分條件,并且把注意力過分投放在擔(dān)保物的評(píng)估與管理上,當(dāng)這種偏頗的做法上升為一種牢固的認(rèn)同和自覺的習(xí)慣且成為行業(yè)的規(guī)則時(shí),便會(huì)演變?yōu)槿�行業(yè)都認(rèn)同的信貸行為。

3.社會(huì)信用缺失,借款人信息源真實(shí)性不高

社會(huì)信用化程度低下、借款人信息源真實(shí)性不高也是我國銀行信貸“擔(dān)保文化”產(chǎn)生主因之一�？偟膩碚f,我國企業(yè)尤其是中小企業(yè)信息透明化程度都不高,信息基本上是內(nèi)部化,銀行通過一般渠道很難獲得真實(shí)準(zhǔn)確的經(jīng)營管理信息,與評(píng)估現(xiàn)實(shí)的擔(dān)保物相比,對(duì)借款人未來的發(fā)展前景和現(xiàn)金流狀況作出科學(xué)評(píng)價(jià)的成本要高得多,銀行很難通過實(shí)施盡職調(diào)查將高效借款人甄別出來。因此,在信用缺失的條件下,借款人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性較低,銀行沒有足夠的動(dòng)力和應(yīng)有的技能評(píng)估借款人信息,導(dǎo)致銀行不得不放棄這一評(píng)價(jià)途徑,選擇成本較低、保障度較高的擔(dān)保方式。

三、商業(yè)銀行信貸“擔(dān)保文化”化解之重――信貸環(huán)境的優(yōu)化

1.政策環(huán)境優(yōu)化

要徹底改善商業(yè)銀行信貸過分依重“擔(dān)保物”的問題是一個(gè)從上而下的過程。如前文所述,金融法規(guī)對(duì)微觀主體的經(jīng)營行為具有強(qiáng)大的導(dǎo)向作用,因此必須對(duì)相應(yīng)法規(guī)進(jìn)行修改,貨幣當(dāng)局在實(shí)施監(jiān)管時(shí),應(yīng)把原有的硬性指標(biāo)約束改為指導(dǎo)性條例。如歐美國家的監(jiān)管多側(cè)重于指導(dǎo)性,硬性的指標(biāo)規(guī)定較少。因?yàn)椴煌�的銀行有各自的發(fā)展模式、風(fēng)險(xiǎn)偏好和盈利目標(biāo),因此各家銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也各有不同,即使是同一家銀行,在不同發(fā)展階段的風(fēng)險(xiǎn)偏好也存在區(qū)別。因此,貨幣當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管不宜過細(xì)過死,盡量是指導(dǎo)性監(jiān)管為主。同時(shí),各家銀行的經(jīng)營思路也必須有所調(diào)整,通過修改實(shí)施細(xì)則和調(diào)整業(yè)績考核重點(diǎn)來對(duì)信貸業(yè)務(wù)中過于偏重?fù)?dān)保的行為加以修正與引導(dǎo)。

2.信貸文化優(yōu)化

目前,一種新型的信貸文化――現(xiàn)金流信貸正受到學(xué)術(shù)界與業(yè)界的青睞與推崇�，F(xiàn)金流信貸即是前文所指的以借款人未來的現(xiàn)金流作為第一還款來源,通過評(píng)價(jià)借款人未來盈利能力、企業(yè)管理能力、市場發(fā)展前景來指導(dǎo)信貸決策行為的信貸文化。其實(shí),這并不是新的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理思維,但對(duì)于我國商業(yè)銀行而言,這絕對(duì)是一種新型的信貸文化。因?yàn)槟壳敖^大多數(shù)信貸員在考慮發(fā)放貸款時(shí),首先想到的一定是擔(dān)保物,這已成為一種習(xí)慣和行業(yè)規(guī)則。因此,只有當(dāng)“以現(xiàn)金流作為貸款依據(jù)”成為一種習(xí)慣和規(guī)范時(shí),才能稱之為現(xiàn)金流信貸文化,才能從根本上使銀行信貸行為由“懶”變“勤”。

筆者認(rèn)為,要實(shí)現(xiàn)擔(dān)保信貸向現(xiàn)金流信貸的轉(zhuǎn)變:首先,規(guī)章制度的建設(shè)必須先行,因?yàn)樾纬梢环N新型的信貸文化就相當(dāng)于修正一種長期存在習(xí)慣,必須通過制度對(duì)每一位信貸工作者的行為進(jìn)行規(guī)范;其次,借鑒國外商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、提高信貸員工個(gè)人素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)鑒別能力;此外,也離不開社會(huì)信用環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境以及銀客關(guān)系等環(huán)境的優(yōu)化配合。

3.信用環(huán)境優(yōu)化

關(guān)于建立完善的社會(huì)信用體系,社會(huì)各界給予了高度重視,這是社會(huì)性問題,且是一個(gè)長期過程,需要全社會(huì)的共同參與和努力�？傮w而言,筆者認(rèn)為必須把握三大主方向:一是堅(jiān)持政府主導(dǎo),完善行政信用立法;二是社會(huì)信用數(shù)據(jù)庫的開發(fā)與推廣;三是信用中介機(jī)構(gòu)的建立與規(guī)范。

4.微觀信貸環(huán)境優(yōu)化

除了上述外部環(huán)境的優(yōu)化外,我國商業(yè)銀行還必須強(qiáng)化內(nèi)部微觀信貸經(jīng)營環(huán)境。在微觀環(huán)境的優(yōu)化工作上,除了擯棄“擔(dān)保=安全”的錯(cuò)位信貸理念外,還必須將以“未來現(xiàn)金流”作為貸款評(píng)估重點(diǎn)的信貸管理措施落實(shí)到日常管理工作上。具體工作包括以下方面:一是修正企業(yè)評(píng)價(jià)體系,在償債能力評(píng)價(jià)指標(biāo)中加大考核未來現(xiàn)金流指標(biāo)的分值比重,適當(dāng)減少考核擔(dān)保物指標(biāo)的分值比重;[3]二是調(diào)整貸后管理重心,把貸款監(jiān)管重心從對(duì)擔(dān)保物的監(jiān)管調(diào)整至對(duì)借款人在貸款期限內(nèi)現(xiàn)金流變化情況上,并建立業(yè)務(wù)層面的日常管理操作機(jī)構(gòu),通常以基層支行為日常管理的主體,確保在日常操作中能夠及時(shí)掌握信息,并通過信息平臺(tái)進(jìn)行綜合監(jiān)測、反饋和調(diào)控;三是建立借款人現(xiàn)金流波動(dòng)監(jiān)測反饋系統(tǒng),對(duì)借款人現(xiàn)金流變動(dòng)情況進(jìn)行預(yù)測、監(jiān)控和預(yù)警。

參考文獻(xiàn):

[1]張鈴.試論行政不作為及其法律規(guī)制[J].云南人大,2007(2).

銀行信貸工作思路范文第5篇

關(guān)鍵詞：銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；控制

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：

建設(shè)銀行是金融企業(yè)，也是國有控股上市公司，在經(jīng)營發(fā)展過程中，既要受到廣大股東的監(jiān)督，又要受到銀行監(jiān)管部門和當(dāng)?shù)卣�府的監(jiān)管，更要執(zhí)行國家的金融方針政策。所以，建設(shè)銀行必須加快改革，調(diào)整結(jié)構(gòu)，理順關(guān)系，不斷改進(jìn)工作風(fēng)，強(qiáng)化內(nèi)部管理，傾聽基層員工的呼聲和建議，解決工作和業(yè)務(wù)發(fā)展中的一切弊端，提升基層建行的競爭力和凝聚力，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和銀行企業(yè)效益的雙豐收。筆者分析了近幾年來商業(yè)銀行發(fā)展過程中在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制理念、控制力度、對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制及銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)考核機(jī)制等方面存在的主要問題，并提出從重塑信貸管理文化、建立全程防范風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制、創(chuàng)新工作思路、加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理等方面的建議，來控制當(dāng)前銀行和企業(yè)體制改革新形勢(shì)下商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

1 當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制存在的主要問題

1.1 缺乏正確的風(fēng)險(xiǎn)控制理念。

近幾年，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)明顯增強(qiáng)，大多數(shù)經(jīng)營者在信貸經(jīng)營過程中已比較重視信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，但由于受決策環(huán)境、相關(guān)信息、經(jīng)營水平、指標(biāo)壓力等多種因素的影響，部分經(jīng)營機(jī)構(gòu)不能處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，以致可能形成兩個(gè)不利的經(jīng)營局面：一是片面追求零風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)日趨萎縮，市場占有率持續(xù)縮小，最終失去效益之源的不利局面；二是對(duì)投資項(xiàng)目和市場沒有進(jìn)行深入全面的調(diào)查了解和長遠(yuǎn)預(yù)測，導(dǎo)致不良貸款率居高不下，其關(guān)鍵主要在于經(jīng)營者沒有正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，缺乏科學(xué)平衡的風(fēng)險(xiǎn)控制理念。

1.2 信貸管理全程控制風(fēng)險(xiǎn)的力度不夠。

防范風(fēng)險(xiǎn)最重要的是做好銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制工作，基層商業(yè)銀行在貸前調(diào)查、貸款發(fā)放、貸后管理、貸款責(zé)任等制度執(zhí)行方面存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，主要表現(xiàn)為：貸前調(diào)查流于形式，貸中核保出現(xiàn)“真空”，貸后檢查不嚴(yán)，錯(cuò)失防范資金風(fēng)險(xiǎn)的最佳時(shí)機(jī)。

1.3 對(duì)企業(yè)改革帶來的風(fēng)險(xiǎn)缺乏剛性的約束控制。

目前，絕大多數(shù)中小企業(yè)已完成或正在進(jìn)行民營化買斷改制，其中，由于歷史原因，原在工行貸款開戶的企業(yè)又占改制企業(yè)絕大多數(shù)，目前地方政府和銀監(jiān)局對(duì)企業(yè)改制中銀行資產(chǎn)如何保全尚末出臺(tái)硬性保護(hù)措施，給那些信譽(yù)意識(shí)差的改制企業(yè)提供了逃避銀行債務(wù)的“空檔”，為了逃避銀行債務(wù)，大多數(shù)改制企業(yè)千方百計(jì)逃避債務(wù)，懸空銀行資產(chǎn)，形成了大量不良資產(chǎn)。

1.4 銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)考核機(jī)制不夠完善。

首先，貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不明確。貸款管理各個(gè)環(huán)節(jié)的職責(zé)、權(quán)限比較模糊，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任界定不明確，對(duì)貸款發(fā)放管理的各個(gè)流程崗位應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺乏合理、明確的追究制度；其次，在激勵(lì)機(jī)制上，輕重失當(dāng)。發(fā)放貸款給予一定獎(jiǎng)勵(lì)，清收轉(zhuǎn)化也給予重獎(jiǎng)，而對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量好的銀行卻獎(jiǎng)勵(lì)較少，這就形成部分銀行由于多種原因不良貸款較多，豐富的不良清收資源使這些銀行在清收數(shù)額上大而得到重獎(jiǎng)，而長期以來注重質(zhì)量的銀行卻由于無清收資源，清收數(shù)額小所獲獎(jiǎng)勵(lì)甚少，在保證銀行信貸資金安全、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)上沒有起到促進(jìn)作用。

2 強(qiáng)化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的幾點(diǎn)建議

2.1 調(diào)整信貸發(fā)展戰(zhàn)略，重塑信貸管理文化

任何國家宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整都會(huì)對(duì)銀行信貸資產(chǎn)產(chǎn)生一定的負(fù)面影響，因此，商業(yè)銀行應(yīng)改變以往的經(jīng)驗(yàn)管理和行政控制的被動(dòng)適應(yīng)模式，建立全面的、具有長期指導(dǎo)作用的信貸發(fā)展戰(zhàn)略，將銀行信貸發(fā)展戰(zhàn)略與國家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略有機(jī)結(jié)合起來，減少?zèng)Q策失誤，有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生�；鶎由虡I(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)以防范風(fēng)險(xiǎn)為核心的信貸文化建設(shè)，大力倡導(dǎo)“信貸風(fēng)險(xiǎn)處處存在，防范風(fēng)險(xiǎn)人人有責(zé)”、“任何收益都不能彌補(bǔ)本金”、“遵循風(fēng)險(xiǎn)分散的原則”等信貸文化理念，使風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略變成每一機(jī)構(gòu)、每一員工的經(jīng)營行為，以先進(jìn)的信貸管理文化來規(guī)范各項(xiàng)借貸行為。

2.2 建立全程防范風(fēng)險(xiǎn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制

商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)中應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)控制理念貫穿于整個(gè)貸款周期，使貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查的全過程均有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制。一是建議在各級(jí)銀行推行“風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制”，由各級(jí)行的“風(fēng)險(xiǎn)客戶經(jīng)理”全面負(fù)責(zé)各個(gè)層次的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范，通過認(rèn)真把好貸款審查、檢查管理關(guān)將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低點(diǎn)；二是開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化的貸款“三查”系統(tǒng)，針對(duì)不同的行業(yè)特點(diǎn)，分行業(yè)，分信用等級(jí)制定出明確具體、指導(dǎo)性強(qiáng)的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查操作標(biāo)準(zhǔn)；三是加強(qiáng)貸款核保制度建設(shè)，按審貸分離的原則，明確專門機(jī)構(gòu)和專人貸款但保進(jìn)行核保，確保貸款擔(dān)保的真實(shí)、足值、有效、具有較強(qiáng)的擔(dān)保能力。

2.3 在服務(wù)企業(yè)改制中創(chuàng)新信貸工作思路。

商業(yè)銀行在今后的信貸工作中應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行轉(zhuǎn)變或完善：一是調(diào)整貸款對(duì)象，改變國有商業(yè)銀行貸款過度集中于國有企業(yè)的狀況，適當(dāng)增加民營企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)的貸款占比；二是嚴(yán)格抵押貸款規(guī)范管理，做到手續(xù)合法、抵押有效，在抵押物的設(shè)置上堅(jiān)持適用、宜于變現(xiàn)，可望增值的原則，如房屋、土地、票據(jù)，并依法對(duì)抵押物的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，否則，堅(jiān)決不予貸款；三是注重分散風(fēng)險(xiǎn)，積極推廣銀團(tuán)貸款，鼓勵(lì)并協(xié)助企業(yè)合理配置各行貸款比例與投資，使企業(yè)實(shí)現(xiàn)多元化融資。

2.4 進(jìn)一步加強(qiáng)信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理。

2.4.1 確定業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理，實(shí)行嚴(yán)格的信貸責(zé)任制，嚴(yán)格信貸業(yè)務(wù)的審批程序。做到“分戶到人，責(zé)任到人”，嚴(yán)禁越權(quán)發(fā)放貸款、出具資信證明等各項(xiàng)有關(guān)業(yè)務(wù)對(duì)審批權(quán)限和程序嚴(yán)格管理，從而減少不良貸款，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.4.2 貫徹“有保有壓”的思路，適時(shí)調(diào)整存量客戶結(jié)構(gòu)，認(rèn)真開展事后檢查工作。對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)大的，企業(yè)誠信度差、銷售不能按期的客戶，要分清情況，堅(jiān)決退出，只收不貸。要對(duì)信貸客戶有經(jīng)常性的事后檢查，對(duì)檢查過程中發(fā)現(xiàn)的重大事項(xiàng)，如產(chǎn)權(quán)變更、法人代表變動(dòng)等要及時(shí)報(bào)告。

2.4.3 加強(qiáng)抵押物質(zhì)、保證人的管理。對(duì)于新增的信貸業(yè)務(wù)，抵押物品要嚴(yán)格按照有關(guān)要求執(zhí)行，原則上不接受機(jī)器設(shè)備尤其是專用設(shè)備的抵押；要注重保證擔(dān)保和權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保的合規(guī)合法性。

2.4.4 加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)期限的管理。要強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)的期限管理意識(shí)，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的期限要經(jīng)常進(jìn)行清理，提前做好預(yù)防工作。

2.5 改善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制考核激勵(lì)機(jī)制。

一是建明確界定貸款從調(diào)查、抵押、申報(bào)、審批等各個(gè)環(huán)節(jié)的工作細(xì)節(jié)和承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任，立權(quán)責(zé)分明的信貸審批流程。二是優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)考核機(jī)制。在考核貸款營銷時(shí)，要重點(diǎn)考核貸款營銷的質(zhì)量，淡化對(duì)總發(fā)放量的考核，對(duì)完成不良資產(chǎn)的清收轉(zhuǎn)化目標(biāo)的不獎(jiǎng)不罰，超額完成清收目標(biāo)給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，而完不成清收目標(biāo)的給予重罰，以引導(dǎo)銀行經(jīng)營實(shí)現(xiàn)向質(zhì)量效益型轉(zhuǎn)變。

3 結(jié)束語

信貸風(fēng)險(xiǎn)控制是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心，尤其是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)體制改革的新形勢(shì)下，面對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營體制改革和企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度轉(zhuǎn)軌改制等一系列新變革，商業(yè)銀行如何認(rèn)清經(jīng)營現(xiàn)狀，準(zhǔn)確把握和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，是關(guān)系商業(yè)銀行生存發(fā)展的重要課題。

參考文獻(xiàn)：

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