征信管理?xiàng)l例范文第1篇

不良信息是指對(duì)信息主體信用狀況構(gòu)成負(fù)面影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購、擔(dān)保、租賃、保險(xiǎn)、使用信用卡等活動(dòng)中未按照合同履行?務(wù)的信息，對(duì)信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行?務(wù)以及強(qiáng)制執(zhí)行的信息以及國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他不良信息。

2023年3月15日，我國(guó)首部征信業(yè)法規(guī)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施。從2003年開始醞釀到今年正式實(shí)施，該《條例》真可謂十年磨一劍。

不良信用改“有期”

隨著信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，不良信用常常一不小心就“沾惹上身”。個(gè)人不良信用往往是因?yàn)閭�(gè)人大意引起的，比如，有的人在辦理貸款和使用信用卡透支后，因?yàn)橥�記還貸和還款的準(zhǔn)確日期或因出差、出國(guó)無法按時(shí)歸還，形成了逾期記錄。還有被動(dòng)原因產(chǎn)生的不良作用，比如，有的人將身份證明資料隨意丟棄，或在一些需要個(gè)人證明材料的場(chǎng)合提供了個(gè)人證明資料后未及時(shí)收回，被他人盜用證明資料，辦理信用卡，惡意透支。

根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，個(gè)人的不良信用記錄不再是一輩子的污點(diǎn)，不良行為停止后，不良信用僅保留5年。

法律福音：《條例》第十六條規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對(duì)不良信息作出說明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。

法眼觀象：及時(shí)還“債”，莫留個(gè)人污點(diǎn)。

個(gè)人信用查詢受追捧

辦信用卡、貸款購房、購車，都要先過“信用關(guān)”。2023年3月15日，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》實(shí)施當(dāng)天，北京市不少市民主動(dòng)前往相關(guān)機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告，有的查詢者更是提前一周左右就打來電話要求預(yù)約�！拔艺郎�(zhǔn)備買房，聽說如果個(gè)人信用不好，房貸就有可能不被批準(zhǔn)，我可不希望影響貸款�！睆埾壬�說。聽說可以免費(fèi)查詢信用記錄，他特意趕來查詢。除了現(xiàn)場(chǎng)查詢，中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部征信管理處（北京市征信分中心）還規(guī)定，持有中信銀行網(wǎng)上銀行u盾的客戶可以通過網(wǎng)上銀行查詢本人的信用報(bào)告。

根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，個(gè)人每年可以免費(fèi)查詢兩次自己的信用報(bào)告。

法律福音：《條例》第十七條規(guī)定：信息主體可以向征信機(jī)構(gòu)查詢自身信息。個(gè)人信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告。

法眼觀象：重視個(gè)人信用信息，方便通過“信用關(guān)”。

異議、申訴有路可走 [論文網(wǎng)]

2023年9月2日，身為法官的李先生一紙?jiān)V狀將三家銀行告上法庭，要求判令三被告消除他在中國(guó)人民銀行個(gè)人信用記錄中的不良記錄。這是江西省首例信用不良記錄名譽(yù)權(quán)案。其實(shí)，早在2023年5月，李先生發(fā)現(xiàn)“不良記錄”產(chǎn)生于2008年時(shí)，拿著自己身份證被冒用的證據(jù)多次找到三家銀行，曾試圖通過向銀行說明情況以消除不良記錄。然而，三家銀行卻以不知此事如何處理或此事不歸他們管為由拒絕。因?yàn)椤安涣加涗洝眹?yán)重影響李先生按揭貸款購車，無奈之下他三家銀行。

李先生的遭遇并非個(gè)案，另一起被稱為江蘇省信用不良記錄名譽(yù)侵權(quán)第一案的原告吳女士、四川省信用不良記錄名譽(yù)權(quán)第一案的原告劉女士，也都發(fā)現(xiàn)并非自己所為的“不良記錄”后，與銀行交涉無果，不得已走上訴訟路。

法律福音：《條例》第二十五條規(guī)定：信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。

征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定對(duì)相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。

征信管理?xiàng)l例范文第2篇

“不是幾易其稿，而是多易其稿�！敝袊�(guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng)王煜說，《條例》起草、修改、出臺(tái)的過程極為漫長(zhǎng)和艱苦。

此項(xiàng)立法最初始自2003年，2007年進(jìn)入實(shí)質(zhì)操作階段，后于2009年和2023年兩次向社會(huì)公開征求意見，但因分歧較大，相關(guān)部委意見難以統(tǒng)一，一度難產(chǎn)。期間，甚至曾討論過是否終止此項(xiàng)立法的可能性。

相比征求意見稿，最終通過的《條例》，全部刪除了關(guān)于信用評(píng)級(jí)的部分，并將適用范圍縮小至征信業(yè)，同時(shí)更加注重個(gè)人信用信息保護(hù)和相關(guān)征信活動(dòng)的規(guī)范。

多位全程參與《條例》起草和修改工作的人士表示，造成適用范圍降格的根本原因是，相關(guān)部委之間利益格局難以協(xié)調(diào)，“說白了央行只能管自己已經(jīng)管的和沒人管的領(lǐng)域，而不能摻和其他部委的工作”。

《條例》規(guī)定，“中國(guó)人民銀行將作為監(jiān)督管理部門，對(duì)征信業(yè)實(shí)行牌照管理。”這種“牌照管理”思路，與金融行業(yè)牌照監(jiān)管有類似之處�！稐l例》首次明確了征信業(yè)的法律地位和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

征信立法難的現(xiàn)實(shí)，恰恰是過去十年中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的縮影。仔細(xì)看來，由國(guó)務(wù)院設(shè)立的社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議牽頭部委多次更替，部委之間的政策協(xié)調(diào)和溝通始終不暢，擺在相關(guān)規(guī)劃制定、立法立規(guī)面前的體制始終無法破除。

聚焦征信業(yè)

2月25日，央行召集十余位專家學(xué)者在央行舉行座談會(huì)，就剛剛出臺(tái)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》進(jìn)行討論，這是《條例》正式實(shí)施前，央行召集的一次較大規(guī)模的討論會(huì)。

回顧此項(xiàng)立法的前前后后，從正式起草初稿到最終出臺(tái)，歷時(shí)十年，先后形成三稿，兩次對(duì)外征求意見。一位參與前述座談會(huì)并全程參與立法工作的人士對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者稱，總結(jié)立法的感受：央行始終較為慎重，充分征求社會(huì)各方意見。

“《征信業(yè)管理?xiàng)l例》名字是經(jīng)過長(zhǎng)期斟酌才確定下來的�！毖胄姓餍殴芾砭志珠L(zhǎng)王煜說。事實(shí)上，在2009年和2023年兩次對(duì)外公開征求意見時(shí)，都曾使用《征信管理?xiàng)l例》，最終出臺(tái)時(shí)修改為“征信業(yè)”，表述更加精準(zhǔn)和明確。

從“征信”改為“征信業(yè)”，僅一字之差，卻使得《條例》的適用范圍發(fā)生了重大變化。

2009年11月，《征信管理?xiàng)l例》第一次向社會(huì)公開征求意見，受到了相關(guān)部委、地方政府相關(guān)部門、學(xué)者的激烈反對(duì)，反對(duì)的核心是央行過于考慮自身利益，如《條例》適用范圍不明確，監(jiān)管對(duì)象不清楚。又如相關(guān)章節(jié)稱：央行中國(guó)征信中心可以依法向行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)之外的企事業(yè)單位等收集個(gè)人、法人及其他組織的相關(guān)信用信息。

此后，綜合各方意見，國(guó)務(wù)院法制辦和央行進(jìn)行了較大幅度修改，明確國(guó)家機(jī)關(guān)以及具有管理公共事務(wù)職能的組織為履行職責(zé)所進(jìn)行的個(gè)人和企業(yè)信用信息的采集、加工整理和公布等活動(dòng)，適用有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，不適用本條例；重新定位央行中國(guó)征信中心的權(quán)責(zé)，并于2023年7月第二次公開征求意見。

結(jié)合兩次征求意見，反復(fù)修改后的《條例》提交至國(guó)務(wù)院，最終于2023年12月國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上得以通過。在2023年春節(jié)前的央行媒體吹風(fēng)會(huì)上，央行再三強(qiáng)調(diào)《條例》的適用范圍，避免外界產(chǎn)生理解偏差。

所謂征信業(yè)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中提供信用信息服務(wù)的行業(yè)，征信機(jī)構(gòu)作為提供信用信息服務(wù)的企業(yè)，按一定規(guī)則合法采集企業(yè)、個(gè)人的信用信息，加工整理形成企業(yè)、個(gè)人的信用報(bào)告等征信產(chǎn)品。

從世界范圍看，征信業(yè)是小行業(yè)。美國(guó)目前有各類征信機(jī)構(gòu)200多家，歐洲征信市場(chǎng)有各類征信機(jī)構(gòu)40多家，日本集中度較高，僅有4家機(jī)構(gòu)。2023年，美、歐、日、韓的征信市場(chǎng)有11家主要征信機(jī)構(gòu)，總收入約110億美元。

通常，征信行業(yè)有助于促進(jìn)社會(huì)信用交易，放大信用經(jīng)濟(jì)的規(guī)模，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)行的劑。據(jù)商務(wù)部2023年相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，國(guó)內(nèi)企業(yè)每年因信用缺失導(dǎo)致的直接和間接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)6000億元，其中因產(chǎn)品質(zhì)量低劣、制假售假、合同欺詐造成的各種損失達(dá)到2000億元。國(guó)內(nèi)相對(duì)滯后的社會(huì)信用環(huán)境和信用體系建設(shè)，是造成這一現(xiàn)象的根源。

中國(guó)征信業(yè)發(fā)展時(shí)間短、水平低，征信機(jī)構(gòu)的人員素質(zhì)和水平普遍較弱。在起草《征信管理?xiàng)l例》期間，央行曾對(duì)中國(guó)的證信行業(yè)做了全面的調(diào)研和梳理，但是央行對(duì)相關(guān)調(diào)研結(jié)果諱莫如深。不過，在其看來，過去十多年間，央行中國(guó)征信中心的建成，是征信業(yè)發(fā)展取得的最大成就。

而據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上很多機(jī)構(gòu)從事征信業(yè)務(wù)，名稱五花八門，如以征信機(jī)構(gòu)、信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查公司等。據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，2023年企業(yè)征信業(yè)務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模約為3億元人民幣，到2023年將達(dá)到10億元人民幣以上。

明確行業(yè)準(zhǔn)入

對(duì)征信行業(yè)的監(jiān)管，此番央行將借《條例》出臺(tái)引入“牌照管理”。其監(jiān)管的核心思路是：個(gè)人嚴(yán)、企業(yè)寬。這也符合國(guó)際上征信管理和征信立法的總趨勢(shì)。

《條例》對(duì)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻較高，采取審批制，要求注冊(cè)資本不少于人民幣5000萬元。此外，還要求主要股東信譽(yù)良好，最近三年無重大違法違規(guī)記錄；符合國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施；擬任董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員符合規(guī)定的任職條件。

而對(duì)從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的行業(yè)準(zhǔn)入門檻較低，采取備案制，企業(yè)只要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照，股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織機(jī)構(gòu)說明，業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)則、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基本情況，信息安全和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，辦理備案即可。

按照規(guī)定，本《條例》施行前已經(jīng)經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自本條例施行之日起六個(gè)月內(nèi)，按規(guī)定申請(qǐng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，已經(jīng)經(jīng)營(yíng)企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自本條例施行之日起三個(gè)月內(nèi)，按規(guī)定辦理備案。

在央行相關(guān)人士看來，《條例》出臺(tái)有利于甄別、規(guī)范、管理征信機(jī)構(gòu)，對(duì)規(guī)范市場(chǎng)秩序具有非常重要的意義，將清理征信市場(chǎng)中信息采集不規(guī)范的行為，解決征信市場(chǎng)整體發(fā)展水平比較低的問題。

《條例》除了明確行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)已從事征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)給予申請(qǐng)營(yíng)業(yè)許可證的期限外，還充分考慮個(gè)人在社會(huì)上的相對(duì)弱勢(shì)地位，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)。對(duì)個(gè)人信息的采集、保存、對(duì)外提供和使用的規(guī)則，以及對(duì)個(gè)人信息主體的知情同意權(quán)、異議權(quán)、侵害信息主體權(quán)利的法律責(zé)任等，都進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定。

在上述《條例》出臺(tái)后，近期，市場(chǎng)上從事征信業(yè)務(wù)的多家征信機(jī)構(gòu)一直在與央行溝通，希望央行盡快出臺(tái)牌照申請(qǐng)或備案的相關(guān)申請(qǐng)表格或者格式化文本。截至3月6日，相關(guān)內(nèi)容尚未。新華信國(guó)際信息咨詢有限公司總裁助理張靜說，“我們希望能盡早拿到營(yíng)業(yè)許可證，此前外界對(duì)征信業(yè)怎么理解的都有，我們始終說不清楚自己是合法經(jīng)營(yíng)�！�

《條例》明確鼓勵(lì)合法資金進(jìn)入征信行業(yè)。中國(guó)人民大學(xué)民商法研究所所長(zhǎng)劉俊海認(rèn)為，社會(huì)資金投資證信業(yè)將面臨兩大挑戰(zhàn)，一是由于目前國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)信息獲取渠道有限，大多依賴于公開信息，對(duì)外提品的同質(zhì)化較高，因此，征信機(jī)構(gòu)要重在提升產(chǎn)品的性價(jià)比和核心競(jìng)爭(zhēng)力；二是信用主體信息隱私權(quán)保護(hù)將成為核心話題，作為從業(yè)者，急需加強(qiáng)自身法律風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和能力。

此外，征信業(yè)是“小行業(yè)、大影響”，監(jiān)管部門如何平衡監(jiān)管和發(fā)展并舉，這是從業(yè)者的一大擔(dān)憂。對(duì)此，北京大學(xué)周偉民研究員認(rèn)為，征信行業(yè)涉及到個(gè)人信息，比較容易引發(fā)社會(huì)的一些議論，具有自身特殊性，在行業(yè)發(fā)展之初設(shè)定比較高的準(zhǔn)入門檻，用嚴(yán)厲的監(jiān)管態(tài)度，這是必要的。但行業(yè)監(jiān)管要給市場(chǎng)一個(gè)發(fā)展的機(jī)會(huì)，行業(yè)發(fā)展以后，監(jiān)管態(tài)度包括實(shí)施細(xì)則都可以調(diào)整。

央行系統(tǒng)開發(fā)

作為中國(guó)最大的征信機(jī)構(gòu)，2006年成立的中國(guó)人民銀行征信中心（簡(jiǎn)稱央行征信中心）已經(jīng)收錄8.22億名自然人的信用信息，同時(shí)有1880萬戶企業(yè)信用信息。

《條例》明確了其具體定位，即為國(guó)家設(shè)立，為中國(guó)信貸市場(chǎng)服務(wù)；受國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)管部門監(jiān)管；信息的收錄是商業(yè)銀行強(qiáng)制報(bào)送；堅(jiān)持成本原則，不以盈利為目的。

根據(jù)央行的規(guī)劃思路，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的發(fā)展目標(biāo)是統(tǒng)一的金融業(yè)征信平臺(tái)。按照這一目標(biāo)，央行擬將該數(shù)據(jù)庫信息采取范圍擴(kuò)大至保險(xiǎn)、證券、外管等領(lǐng)域。

為此，央行內(nèi)部正在探討兩條可行的技術(shù)路線：直接采集和間接采集。直接采集是由金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫直接采集非銀行信貸以外的數(shù)據(jù)；間接采集是先由證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)等部門建立自身的小數(shù)據(jù)庫，然后再連接到人民銀行數(shù)據(jù)庫，相當(dāng)于子數(shù)據(jù)庫。

央行征信中心作為未來中國(guó)征信業(yè)毋庸置疑的“老大”，將與其他征信機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期共同存在，征信市場(chǎng)將出現(xiàn)政府背景的政策性機(jī)構(gòu)、社會(huì)背景的市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)并存的局面。

部分市場(chǎng)人士擔(dān)心，央行征信中心依仗其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，有可能形成壟斷，阻礙整體征信市場(chǎng)發(fā)展。對(duì)此王煜認(rèn)為，有必要思考如何建立一個(gè)有序的適度競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。

與此同時(shí)，外界也希望央行征信中心能打開目前相對(duì)封閉的狀態(tài)，與社會(huì)化的征信機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信息交換和共享。多位接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪的行業(yè)人士均表示，由于目前企業(yè)相關(guān)信息公開極為有限，各家征信機(jī)構(gòu)獲得的信用信息基本相同，無法給客戶提供個(gè)性化的產(chǎn)品服務(wù)，這是困擾征信業(yè)發(fā)展的一大癥結(jié)。

對(duì)此，《條例》有關(guān)規(guī)定明確，商業(yè)銀行除了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫強(qiáng)制報(bào)送數(shù)據(jù)外，也可以給其他征信機(jī)構(gòu)提供。不過，最終的決定權(quán)還要看商業(yè)銀行，即使商業(yè)銀行同意，對(duì)于數(shù)據(jù)采集機(jī)構(gòu)，可能也要付出昂貴的成本。

普通的征信機(jī)構(gòu)顯然不具有央行征信中心的特殊地位，在新華信國(guó)際信息咨詢有限公司總裁助理張靜看來，在降低成本、消除央行泄露金融信息擔(dān)憂的前提下，可以探討建立一種信息數(shù)據(jù)交換機(jī)制，選擇合適的對(duì)外開放路徑，央行征信中心可嘗試提供評(píng)價(jià)結(jié)果而非原始數(shù)據(jù)。

過去幾年間，部分非銀行類機(jī)構(gòu)一直希望能接入到央行征信中心，查詢相關(guān)信用信息，如融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等。此次征信立法終于打開了這扇門�！稐l例》規(guī)定，對(duì)不從事信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息交互，將由有關(guān)主管部門依法制定。

2023年8月，融資擔(dān)保公司已經(jīng)獲準(zhǔn)接入央行征信系統(tǒng)。近日央行副行長(zhǎng)潘功勝在2023年全國(guó)征信電視電話會(huì)議上表示，今年將做好小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司的征信服務(wù)，建立正向激勵(lì)機(jī)制，將符合條件的兩類機(jī)構(gòu)有序接入征信系統(tǒng)。

征信管理?xiàng)l例范文第3篇

回顧我國(guó)當(dāng)代征信立法史，盡管人民銀行早在2005年即推出《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，但是，圍繞征信業(yè)發(fā)展的正式法規(guī)條文卻持續(xù)缺位。這不僅造成我國(guó)征信業(yè)發(fā)展缺乏指導(dǎo)性方向，還使很多征信糾紛難以厘清和判準(zhǔn)，更拖延了征信文化的建設(shè)�；�于此，我們理應(yīng)為《條例》的審批通過叫好。

顯然，獲得通過的《條例》是以2023年7月《征信管理?xiàng)l例（第二次征求意見稿）》為藍(lán)本，更加凸顯出幾個(gè)重大特征：“無償化”的征信業(yè)立法思路，整體更為具體且更具可操作性的立法實(shí)踐，以及市場(chǎng)準(zhǔn)入和審批程序“松嚴(yán)有別”（企業(yè)征信業(yè)務(wù)相對(duì)偏松，個(gè)人征信業(yè)務(wù)相對(duì)偏嚴(yán)）的差別化立法特征，這是一個(gè)巨大的進(jìn)步。

但是，由于我國(guó)征信立法的歷史仍然較短，立法實(shí)踐不夠等因素，《條例》仍有不足。

先看征信立法的配套法規(guī)。盡管《條例》界定了數(shù)據(jù)開放的范圍、法據(jù)保密的范圍，明確了對(duì)相關(guān)違規(guī)機(jī)構(gòu)的懲罰措施，但相關(guān)配套法規(guī)和實(shí)施細(xì)則仍需補(bǔ)充和健全。以美國(guó)為例，美國(guó)僅個(gè)人征信立法就有《個(gè)人隱私保護(hù)法》、《公平信用報(bào)告法》、《消費(fèi)者信用報(bào)告革新法》、《情報(bào)授權(quán)法》和《平等信用機(jī)會(huì)法》等系統(tǒng)征信配套法規(guī)。而德國(guó)也在1984～2005年陸續(xù)出臺(tái)過《分期付款銷售法》、《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》、《信息自由法》等配套法規(guī)。此外，因新立法規(guī)均具有前瞻性的特征，《條例》與現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》、《合同法》、《保密法》和《貸款通則》等法規(guī)的部分法條，仍存在不相配套、甚至局部相沖突的現(xiàn)象。

再看對(duì)征信業(yè)“市場(chǎng)化”的單向理解�！稐l例》將征求意見稿中的“中國(guó)征信中心”改為“國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”，其實(shí)是對(duì)我國(guó)征信業(yè)公益、非營(yíng)利發(fā)展方向的明確。鑒于征信業(yè)的公共和名聲屬性，對(duì)此雖要持肯定態(tài)度，但如果過于執(zhí)著于公益性，而籠統(tǒng)地倡導(dǎo)征信業(yè)服務(wù)“無償化”，則不僅可能難以取得高質(zhì)量的征信服務(wù)，還可能推高征信業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本。持征信業(yè)務(wù)無償論者（或僅收部分成本費(fèi)用）總以為，去市場(chǎng)化既可減少社會(huì)征信成本，又可防止市場(chǎng)化帶來的征信失真。但是，這一邏輯不一定經(jīng)得起推敲。即使形式上是無償服務(wù)，但征信成本依然存在，最終還是會(huì)通過隱性稅費(fèi)等形式轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)。另外，如果推行征信業(yè)市場(chǎng)化，要保證相關(guān)監(jiān)管到位，不僅不會(huì)導(dǎo)致我國(guó)征信普遍失真的現(xiàn)象，反而會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勝劣汰，為社會(huì)提供性價(jià)比更高的征信服務(wù)。

征信管理?xiàng)l例范文第4篇

關(guān)鍵詞:個(gè)人信用檔案管理 法律關(guān)系主體 規(guī)制

個(gè)人信用檔案管理的法律關(guān)系實(shí)則是以個(gè)人信用檔案為核心在征信機(jī)構(gòu)、個(gè)人信用檔案主體、信用檔案信息提供者、信用檔案使用者之間形成的多重法律關(guān)系,這種法律關(guān)系的內(nèi)容體現(xiàn)為法律上的權(quán)利和義務(wù),因此法律關(guān)系主體的權(quán)利與義務(wù)是立法的重點(diǎn)①。由于目前我國(guó)沒有個(gè)人征信法起草的計(jì)劃,最有可能盡快出臺(tái)的全國(guó)性征信法規(guī)仍是《征信管理?xiàng)l例》。因此,筆者將結(jié)合《征信管理?xiàng)l例》(征求意見稿),具體闡述對(duì)個(gè)人信用檔案管理法律關(guān)系主體的規(guī)制,并對(duì)《征信管理?xiàng)l例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)提出改進(jìn)意見。

一、對(duì)個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)的規(guī)制②

個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu),指經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)成立的,專門從事采集、存儲(chǔ)、加工處理信用信息,提供信用檔案和其他信用咨詢服務(wù)的組織。它是獨(dú)立于信用交易雙方的第三方,具有中介性質(zhì)。

目前,我國(guó)現(xiàn)有的法律體系中,對(duì)征信機(jī)構(gòu)的管理,以地方政府規(guī)章或部門規(guī)章為主,尚沒有法律位階較高的專門法對(duì)征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)資格、經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行監(jiān)管。征信機(jī)構(gòu)設(shè)立無序、混亂。筆者認(rèn)為應(yīng)從以下方面對(duì)征信機(jī)構(gòu)的義務(wù)做出規(guī)范。

1.尊重個(gè)人信用檔案主體權(quán)利的義務(wù)

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)充分保障公民對(duì)自己的個(gè)人信用檔案信息的知情權(quán)、異議權(quán)。這在《條例》中也有所規(guī)定,“第四十條 信息主體認(rèn)為其信息存在錯(cuò)誤、遺漏的,有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)提出異議,要求更正。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定受理異議申請(qǐng),并在收到異議申請(qǐng)之日起20個(gè)工作日內(nèi)完成對(duì)異議信息的核查和處理,書面答復(fù)異議申請(qǐng)人。個(gè)人提出異議申請(qǐng),征信機(jī)構(gòu)未按照前款規(guī)定辦理的,該信息主體有權(quán)以書面方式要求該征信機(jī)構(gòu)一次性刪除其全部信息�！钡�是《條例》中缺少了對(duì)征信機(jī)構(gòu)通知、確認(rèn)等義務(wù)的規(guī)定,通過立法要求征信機(jī)構(gòu)記錄信息主體不良信用信息時(shí),即負(fù)面信用信息將被列入‘黑名單’時(shí),征信機(jī)構(gòu)應(yīng)通知本人,并核實(shí)信息的真實(shí)性、完整性與準(zhǔn)確性。美國(guó)信用檔案管理中,對(duì)于負(fù)面信息入庫,一般會(huì)有2-3次的友情提醒。

2.對(duì)個(gè)人信用檔案信息規(guī)范化管理的義務(wù)

在個(gè)人信用檔案信息收集時(shí),首先須有特定的、合法的目的,并且需要依照法律規(guī)定的途徑和方式進(jìn)行,不得以欺騙或其他違反法律規(guī)定的手段取得他人信息�！稐l例》中第十五條也體現(xiàn)了“合法收集的原則”,但是卻沒有對(duì)“限制收集”做出明確的規(guī)定,應(yīng)盡快完善。限制收集是指,將需收集的個(gè)人信息限制在最小的范圍內(nèi),盡可能不收集或者收集最少的個(gè)人信息,即可收集可不收集的信息,采取不收集的原則。

在個(gè)人信用檔案使用時(shí)應(yīng)采用限制原則。征信機(jī)構(gòu)利用個(gè)人信用檔案,應(yīng)通知個(gè)人信用檔案主體,并征得個(gè)人信用檔案主體的同意,法律規(guī)定的除外。征信機(jī)構(gòu)還應(yīng)對(duì)信用檔案申請(qǐng)使用者的身份、使用目的進(jìn)行嚴(yán)格的把關(guān),以保證信用檔案的使用在法律規(guī)定的范圍內(nèi)。這在《條例》中也有所體現(xiàn)。

《條例》第十七條規(guī)定,征信機(jī)構(gòu)對(duì)所收集的信息應(yīng)當(dāng)客觀、及時(shí)進(jìn)行整理、保存和加工,不得歪曲、篡改,并應(yīng)當(dāng)采取必要、合理的措施以確保信息的及時(shí)更新。這正是征信機(jī)構(gòu)保障個(gè)人信用檔案信息準(zhǔn)確性、真實(shí)性的義務(wù)。信用信息真實(shí)、準(zhǔn)確是個(gè)人信用檔案發(fā)揮作用的生命線。因此征信機(jī)構(gòu)在收集信用信息時(shí),就應(yīng)按照法定的程序征集、審查,制定相關(guān)的內(nèi)部操作機(jī)制與校對(duì)機(jī)制,保證信用信息處理前后一致。

《條例》第二十三條規(guī)定,征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全征信信息保密管理制度,建立信息查詢內(nèi)部分級(jí)管理制度,在信息收集、整理、保存、加工和使用過程中確保信用信息不被泄露。征信機(jī)構(gòu)的工作人員應(yīng)嚴(yán)格遵守保密制度,不得擅自查詢或越權(quán)查詢?cè)摍C(jī)構(gòu)擁有的信息,不得泄露在業(yè)務(wù)工作中獲悉的信息。這對(duì)征信機(jī)構(gòu)的安全保護(hù)義務(wù)起到很好的法律規(guī)范作用。

3.保持獨(dú)立、公正的義務(wù)

信用信息對(duì)個(gè)人關(guān)系重大,信用信息的公正性就顯得尤其重要。如果征信機(jī)構(gòu)受某種利益的左右,信用檔案信息失去了公正、客觀性,不僅不能服務(wù)于社會(huì),提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率;相反還會(huì)貽害于人,成為擾亂市場(chǎng)的一個(gè)根源。因此,征信機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立于市場(chǎng)交易的第三方,應(yīng)客觀、公正地收集信用信息,提供信用信息服務(wù)。不應(yīng)受到除法律以外的政府、企業(yè)或個(gè)人的干涉�！稐l例》中對(duì)于這點(diǎn)并沒有提出,筆者認(rèn)為在總則或征信機(jī)構(gòu)的一般規(guī)則中應(yīng)有所體現(xiàn)。

二、對(duì)個(gè)人信用檔案主體的保護(hù)

個(gè)人信用檔案主體,就是指其信用信息被征信機(jī)構(gòu)收集、處理和利用的人,即被征信人。對(duì)于個(gè)人信用檔案主體的稱呼,美國(guó)使用的是“消費(fèi)者”,而歐盟使用的則是“數(shù)據(jù)主體”。一般而言,個(gè)人信用檔案主體應(yīng)當(dāng)為個(gè)人(即自然人),而不包括法人或其他組織。

整個(gè)信用檔案管理流程是圍繞個(gè)人信用信息展開的,個(gè)人信用檔案的建立又是以個(gè)人信用信息在一定范圍內(nèi)公開為前提的,因此不可避免地會(huì)涉及到個(gè)人信用檔案主體的隱私問題,這也是個(gè)人信用檔案立法的焦點(diǎn)�！稐l例》對(duì)個(gè)人信用檔案主體的保護(hù),從“總則”中的基本原則到“分則”中的具體規(guī)則都有體現(xiàn)。但是筆者認(rèn)為《條例》對(duì)于個(gè)人信用檔案主體的保護(hù)是不全面的,隨著個(gè)人權(quán)利空間的逐步拓展和權(quán)利種類的漸趨細(xì)化,與個(gè)人信用檔案有關(guān)的個(gè)人權(quán)利不僅包括隱私權(quán),還有可能涉及個(gè)人的信用權(quán)、自由權(quán)、姓名權(quán)、名譽(yù)權(quán)等多種人格權(quán)。因此應(yīng)充分明確個(gè)人信用檔案主體的信息權(quán)。

為了有效規(guī)避公民信息在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中可能受到的侵犯,我國(guó)個(gè)人信用檔案立法應(yīng)強(qiáng)調(diào)個(gè)人信用檔案主體享有以下信息權(quán)利③:

個(gè)人信用信息同意權(quán),是指?jìng)�(gè)人信用檔案主體決定其信息是否被該征信機(jī)構(gòu)征收,基于何種目的、以何種方式在什么范圍被處理、利用的權(quán)利�！稐l例》也規(guī)定除了行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織已經(jīng)依法公開的信息和其他已經(jīng)公開的信息外,征信機(jī)構(gòu)收集、保存、加工個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)直接取得信息主體的同意。

個(gè)人信用信息知情權(quán),是指?jìng)�(gè)人信用檔案主體有權(quán)知道其信用信息處理情況。個(gè)人信息知情權(quán)是實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息權(quán)其他方面的基礎(chǔ),因?yàn)橹挥袀�(gè)人信用檔案主體才會(huì)對(duì)自身的信息存在高度的敏感性,最容易發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用信息中的錯(cuò)誤,能積極主動(dòng)更改錯(cuò)誤信息和已過時(shí)信息,從而保證收集和使用信用信息的準(zhǔn)確性和完整性�！稐l例》第三十九條中的“信息主體有權(quán)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定向征信機(jī)構(gòu)查詢自己的信用檔案。信用檔案應(yīng)包括信用信息、信用信息來源和信用信息查詢記錄”正體現(xiàn)了這一點(diǎn)。

個(gè)人信用信息更正權(quán),是指?jìng)�(gè)人信用檔案主體發(fā)現(xiàn)其信用信息不正確、不完整、未更新,可要求有關(guān)征信機(jī)構(gòu)更正、補(bǔ)充的權(quán)利。個(gè)人信用信息更正權(quán)的賦予,既是個(gè)人信用信息知情權(quán)演繹和發(fā)展的必然邏輯,也是實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的有效制度安排。

個(gè)人信用信息刪除權(quán),是指?jìng)�(gè)人信用檔案主體要求征信機(jī)構(gòu)刪除其信息的權(quán)利。在個(gè)人信用檔案管理中,對(duì)確認(rèn)為錯(cuò)誤的信息,征信機(jī)構(gòu)非法儲(chǔ)存、超范圍儲(chǔ)存、逾期儲(chǔ)存?zhèn)�人信用信息的,個(gè)人信用檔案主體均有權(quán)要求予以刪除。

應(yīng)該說《條例》中以上規(guī)定對(duì)公民的信息更正、刪除、保密權(quán)的保護(hù)是比較完善的,但是對(duì)異議處理完畢以后除了書面答復(fù)個(gè)人信用檔案主體外,還應(yīng)免費(fèi)提供一份信用檔案,以保證個(gè)人信用檔案主體了解自己的異議處理的最終情況。

個(gè)人信用信息救濟(jì)權(quán),當(dāng)個(gè)人信用檔案主體的權(quán)利受到侵害時(shí),應(yīng)獲得事后的民事、行政、司法上的補(bǔ)救�！稐l例》第四十一條規(guī)定,信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)、信用信息提供者和信用信息使用者侵害其合法權(quán)益的,可以向國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴。救濟(jì)制度可以啟動(dòng)個(gè)人信用檔案主體對(duì)征信機(jī)構(gòu)、信用信息提供者、信用檔案使用者的監(jiān)督程序,使我國(guó)對(duì)個(gè)人信用檔案主體的保護(hù)制度更加完善。

個(gè)人信用信息封鎖權(quán),是指?jìng)�(gè)人信用檔案主體對(duì)其信用信息的準(zhǔn)確性向征信機(jī)構(gòu)提出異議,在異議未解決期間,個(gè)人信用檔案主體有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)以一定方式暫停信息繼續(xù)處理和利用。另外,當(dāng)雙方對(duì)信用資料的正確性發(fā)生爭(zhēng)議,征信機(jī)構(gòu)又無充足理由證明的情況下,也必須對(duì)該信用信息進(jìn)行封鎖,不能予以提供。這是《條例》中所欠缺的,筆者認(rèn)為有必要增加。個(gè)人信用檔案信息的封鎖權(quán)可以保障異議處理期間,公民的合法權(quán)益。

三、對(duì)信用檔案信息提供者的規(guī)制

個(gè)人信用檔案信息提供者,是指為征信機(jī)構(gòu)提供其掌握的關(guān)于公民的信用信息的社會(huì)組織或個(gè)人,如銀行、保險(xiǎn)公司,公共服務(wù)部門(如水、電、氣)等。

信用信息的正確性、及時(shí)性、完整性很大程度上依賴信用信息提供者的行為規(guī)范,但我國(guó)對(duì)于信用信息提供者約束的法律條款少之又少。對(duì)于征信法律關(guān)系中重要的當(dāng)事人之一,如何對(duì)其行為進(jìn)行規(guī)范,明確其法律責(zé)任,是一個(gè)值得深入探討的課題。

筆者認(rèn)為,信用檔案信息提供者的義務(wù)應(yīng)包括類似于征信機(jī)構(gòu)義務(wù)的方面,因?yàn)樗麄兌忌婕暗叫庞脵n案信息的傳輸環(huán)節(jié)。要保證信用信息的準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性,對(duì)信用信息保密,應(yīng)當(dāng)告知信息主體該信息特定的提供對(duì)象和提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果,并取得信息主體的書面同意等。

四、對(duì)個(gè)人信用檔案使用者的規(guī)制

個(gè)人信用檔案使用者,是指利用征信機(jī)構(gòu)為其提供的個(gè)人信用檔案進(jìn)行授信、雇傭等活動(dòng)的個(gè)人或機(jī)構(gòu)。當(dāng)前社會(huì)中,信用檔案使用者往往也正是個(gè)人信用檔案信息的提供者,如諸多的商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司。

筆者認(rèn)為,個(gè)人信用檔案信息使用者的義務(wù)主要應(yīng)該有④:

一是使用目的限制。個(gè)人信用檔案信息的使用者,只有在法律允許的范圍內(nèi)或取得個(gè)人信用檔案主體的授權(quán)后才可使用。

二是信用檔案信息來源披露義務(wù)。信用檔案信息使用者根據(jù)信用檔案信息,做出不提供服務(wù)或拒絕交易的決定后,有義務(wù)以口頭或書面的形式,告知個(gè)人信用檔案主體關(guān)于做出決定的依據(jù)或原因,并且提供出具信用檔案征信機(jī)構(gòu)的聯(lián)系方式,還應(yīng)清楚、全面地告知個(gè)人信用檔案主體提出異議的權(quán)利和途徑,這樣一方面有利于信息主體及時(shí)向征信機(jī)構(gòu)查證征信機(jī)構(gòu)所收集的自身信息的準(zhǔn)確性、全面性和及時(shí)性,另一方面還可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止某些不法行為,如身份盜竊行為。

《條例》對(duì)信用信息使用人也進(jìn)行了使用限制,并規(guī)定了侵害的法律責(zé)任。但是對(duì)使用范圍定位的缺失,不能不說是一種缺憾。筆者認(rèn)為,應(yīng)出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)信用信息披露進(jìn)行約束,可將個(gè)人信用檔案信息的披露限制在以下方面:

一是金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等向公民提供相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí),調(diào)查其信用狀況,以判斷其支付能力與償還能力;二是有關(guān)政府機(jī)構(gòu)做出行政許可時(shí)的調(diào)查;三是潛在雇主需要了解個(gè)人誠信情況,以便做出是否雇傭的決定;四是個(gè)人信用檔案主體申請(qǐng)查詢本人的信用記錄或授權(quán)他人使用;五是法律、法規(guī)規(guī)定可以披露的。

注釋:

①吳國(guó)干.個(gè)人信用征信基本法律關(guān)系探略[j]. 湖北社會(huì)科學(xué),2008(8):131-134.

②謝靜?.關(guān)于征信機(jī)構(gòu)的幾個(gè)法律問題[j]. 社科縱橫,2006(7):90-91.

征信管理?xiàng)l例范文第5篇

一、認(rèn)真學(xué)習(xí)，提高思想認(rèn)識(shí)

我行認(rèn)真學(xué)習(xí)《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于開展征信業(yè)管理?xiàng)l例專題宣傳活動(dòng)的通知》精神，提高了思想認(rèn)識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到社會(huì)信用體系建設(shè)對(duì)提高公眾誠信意識(shí)、促進(jìn)金融業(yè)務(wù)發(fā)展、推進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，建設(shè)和諧社會(huì)具有重要意義。為此加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，成立《征信管理?xiàng)l例》專題宣傳活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，制定專題宣傳活動(dòng)方案，扎實(shí)開展專題宣傳活動(dòng)，以取得專題宣傳活動(dòng)的實(shí)際成效，促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。

二、認(rèn)真組織，扎實(shí)開展活動(dòng)

我行根據(jù)專題宣傳活動(dòng)精神，按照制定的專題宣傳活動(dòng)方案，扎實(shí)開展活動(dòng)，著重抓好六方面工作：一是提煉宣傳內(nèi)容，主要宣傳條例適用范圍、征集監(jiān)管體系、征信機(jī)構(gòu)、征信業(yè)務(wù)規(guī)則、征信信息主體權(quán)益、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、條例出臺(tái)對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)的意義。二是在營(yíng)業(yè)大廳門外懸掛“全面貫徹落實(shí)征信業(yè)管理?xiàng)l例、促進(jìn)征信業(yè)規(guī)范健康發(fā)展�！毙麄骺谔�(hào)，營(yíng)造專題宣傳活動(dòng)的濃厚氛圍，使社會(huì)公眾提高認(rèn)識(shí)，積極參與到社會(huì)信用體系建設(shè)中來。三是在營(yíng)業(yè)大廳設(shè)置宣傳展板，擺放宣傳資料，具體介紹社會(huì)信用體系建設(shè)的重要意義，讓社會(huì)公眾懂得什么是社會(huì)信用體系建設(shè)，如何開展社會(huì)信用體系建設(shè)。四是設(shè)立咨詢點(diǎn)，指定專人負(fù)責(zé)，詳細(xì)解答社會(huì)公眾有關(guān)社會(huì)信用體系建設(shè)的咨詢，增強(qiáng)社會(huì)公眾社會(huì)信用體系建設(shè)的責(zé)任感，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的步伐。五是召開銀企座談會(huì)，向企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等宣傳社會(huì)信用體系建設(shè)的必要性，提高企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的誠信意識(shí)，共同開展社會(huì)信用體系建設(shè)。六是加強(qiáng)與地方媒體溝通聯(lián)系，對(duì)開展社會(huì)信用體系建設(shè)情況進(jìn)行專題報(bào)道，擴(kuò)大社會(huì)信用體系建設(shè)的影響力，使全社會(huì)重視社會(huì)信用體系建設(shè)，積極參與社會(huì)信用體系建設(shè)。

三、認(rèn)真工作，取得良好成效