商業(yè)銀行監(jiān)管(精選5篇)
商業(yè)銀行監(jiān)管范文第1篇
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;監(jiān)管缺失;市場(chǎng)退出機(jī)制;協(xié)調(diào)機(jī)制
一、我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管存在的問(wèn)題
(一)監(jiān)管部門(mén)缺乏協(xié)調(diào)機(jī)制
我國(guó)銀行、證券、保險(xiǎn)三大監(jiān)管部門(mén)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制還不健全。2003年經(jīng)全國(guó)人大常委會(huì)通過(guò)決議,正式建立起“一行三會(huì)”制度,我國(guó)開(kāi)始實(shí)行分業(yè)監(jiān)管;在行政級(jí)別上,證監(jiān)會(huì),保監(jiān)會(huì),銀監(jiān)會(huì)三者地位相等,都隸屬于國(guó)務(wù)院。正是行政級(jí)別上的平級(jí)關(guān)系使他們分而制之,難以協(xié)調(diào)溝通,實(shí)現(xiàn)信息共享。這就容易產(chǎn)生監(jiān)管的灰色地帶,表面上看各家監(jiān)管機(jī)構(gòu)都認(rèn)真履行自己的職責(zé),既不超范圍操作也不推諉應(yīng)履行的責(zé)任,但依據(jù)別國(guó)經(jīng)驗(yàn),這其中存在的漏洞往往是金融機(jī)構(gòu)不能獨(dú)自承擔(dān)的,甚至直接威脅國(guó)家整個(gè)金融體系。
就我國(guó)現(xiàn)狀分析,只有人民銀行以其強(qiáng)大的資金實(shí)力和信譽(yù)才能夠?qū)@些金融機(jī)構(gòu)提供緊急資金援助,并且具有決策時(shí)間短、見(jiàn)效快的特點(diǎn)。同時(shí),人民銀行主要通過(guò)檢查來(lái)了解和掌握商業(yè)銀行的實(shí)際情況和金融市場(chǎng)動(dòng)向,以便更客觀真實(shí)地把握金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行動(dòng)態(tài)。二者為實(shí)現(xiàn)自身的監(jiān)管目標(biāo),都需要對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)督檢查;在協(xié)調(diào)機(jī)制的法律建設(shè)方面,只是規(guī)定了商業(yè)銀行與人民銀行之間的合作,并沒(méi)有深入涉及與其它監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作,有關(guān)協(xié)調(diào)機(jī)制的條款只是規(guī)定銀行和其他金融機(jī)構(gòu)作為平等主體在工作上應(yīng)盡的義務(wù),沒(méi)有具體深入到業(yè)務(wù)內(nèi)容的文件性規(guī)定,沒(méi)有法律的有力保障,協(xié)調(diào)機(jī)制很難有效運(yùn)行,終將導(dǎo)致監(jiān)管盲點(diǎn)和監(jiān)管成本增加。
(二)監(jiān)管體系缺乏市場(chǎng)退出機(jī)制
銀行業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容應(yīng)該涵蓋有關(guān)銀行從市場(chǎng)準(zhǔn)入到市場(chǎng)退出的所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。但我國(guó)目前監(jiān)管的內(nèi)容主要是機(jī)構(gòu)的審批和經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性,對(duì)市場(chǎng)退出的監(jiān)管則屬空白。面對(duì)來(lái)勢(shì)洶洶的混業(yè)經(jīng)營(yíng),金融產(chǎn)品交叉點(diǎn)增加,金融業(yè)務(wù)將更加復(fù)雜,沒(méi)有良好的退出機(jī)制對(duì)銀行進(jìn)行篩選,導(dǎo)致金融市場(chǎng)混亂經(jīng)營(yíng),不利于我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展。
銀行不同于一般的企業(yè),它的破產(chǎn)有可能引發(fā)一系列的社會(huì)問(wèn)題。雖然近年我國(guó)已頒布了《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》,對(duì)危機(jī)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出主要采取撤銷或關(guān)閉這一行政方式,但是我國(guó)由于歷史原因,無(wú)論是監(jiān)管者、經(jīng)營(yíng)者還是消費(fèi)者,在意識(shí)上認(rèn)為銀行“太大而不宜倒”,對(duì)于那些違規(guī)違法操作、管理差、風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)營(yíng)陷入困境的銀行大都采取重組、注資等措施進(jìn)行援助或依法進(jìn)行接管、關(guān)閉,而沒(méi)有采用與適合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的破產(chǎn)方式,結(jié)果使各級(jí)政府和人民銀行為此投入大量的救助和處置資金,不僅增加了財(cái)政和貨幣穩(wěn)定的壓力,同時(shí)也助長(zhǎng)了“道德危機(jī)”。因此,迫切需要建立銀行業(yè)穩(wěn)定退出市場(chǎng)的處置和保障機(jī)制,防范金融風(fēng)險(xiǎn)的蔓延和擴(kuò)大,保護(hù)存款人利益和社會(huì)公眾利益。另外,商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵是要轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制,對(duì)于那些經(jīng)營(yíng)不善的銀行,也應(yīng)該有生有死、優(yōu)勝劣汰。政府過(guò)度充當(dāng)“救火隊(duì)”將不利于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換,不利于經(jīng)營(yíng)者增強(qiáng)責(zé)任感和危機(jī)感。經(jīng)營(yíng)不善的銀行不能及時(shí)退出市場(chǎng),是對(duì)金融安全的一大威脅,而且還可能引發(fā)一系列的社會(huì)危機(jī)。
(三)監(jiān)管理念落后
監(jiān)管的理念決定監(jiān)管的定位、內(nèi)容、速度設(shè)置和監(jiān)管者的行為規(guī)范。監(jiān)管思想的更新源于市場(chǎng)變革,只有變革才能促進(jìn)銀行不斷更新監(jiān)管理念。主要表現(xiàn)在:銀監(jiān)會(huì)往往將自己放在一個(gè)高于銀行的地位,疏于與銀行的溝通;金融創(chuàng)新促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展,金融創(chuàng)新打破了傳統(tǒng)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,全能銀行越來(lái)越多,但監(jiān)管理念還處在創(chuàng)新前的監(jiān)管平臺(tái)上;銀行監(jiān)管缺乏創(chuàng)新性和自主性,不能及時(shí)對(duì)銀行系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)管;我國(guó)的金融監(jiān)管缺乏事前預(yù)測(cè),沒(méi)有一個(gè)有效的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)、預(yù)警和處置系統(tǒng),還沒(méi)有真正實(shí)現(xiàn)持續(xù)性監(jiān)管,金融監(jiān)管還存在著一定程度的盲目性。
二、完善我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管的對(duì)策
(一)加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)協(xié)調(diào)
依照我國(guó)目前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)狀況,不難看出,對(duì)于商業(yè)銀行的監(jiān)管單憑銀監(jiān)會(huì)一家的能力已經(jīng)顯得力不從心了。成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家在長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中探索、總結(jié)出了一套適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展要求的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,只有運(yùn)用好這種協(xié)調(diào)機(jī)制,使監(jiān)管處在最優(yōu)的均衡狀態(tài),各大監(jiān)管主體才能協(xié)調(diào)而非沖突獲得期望效果,商業(yè)銀行獲得最大收益。
加強(qiáng)協(xié)調(diào)機(jī)制主要建立監(jiān)管各方高效的信息交流和共享機(jī)制,消除信息不對(duì)稱的沖突。首先,明確信息收集方面的分工,防止監(jiān)管信息出現(xiàn)缺失或信息重復(fù)。銀監(jiān)會(huì)和各監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)置專門(mén)的信息采集部門(mén),并且一定做到專崗專人,明確自己銀行的信息和跨行業(yè)系統(tǒng)信息的共享責(zé)任,保證信息傳導(dǎo)渠道暢通。其次,在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面,在混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下監(jiān)管部門(mén)設(shè)置的機(jī)構(gòu)應(yīng)該起互相補(bǔ)充的作用,避免簡(jiǎn)單的重復(fù),在監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管方法、監(jiān)管頻率上合理安排充分協(xié)調(diào),以增加監(jiān)管效率。最后,還應(yīng)注意監(jiān)管部門(mén)在制度上的協(xié)調(diào)。各監(jiān)管部門(mén)管理的行業(yè)不同,監(jiān)管的側(cè)重點(diǎn)必然不同,因此,在監(jiān)管制度上就會(huì)出現(xiàn)矛盾和沖突。制度上的不統(tǒng)一,同樣使監(jiān)管存在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此,銀監(jiān)會(huì)在完善自身的監(jiān)管制度外,根據(jù)客觀情況還要與多種經(jīng)營(yíng)所涉及行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行制度協(xié)調(diào),制定出既兼顧自身發(fā)展要求,又完成混業(yè)監(jiān)管任務(wù)的具體制度措施。此外,當(dāng)商業(yè)銀行出現(xiàn)危機(jī)時(shí),還要建立緊急磋商機(jī)制,將危機(jī)處理程序化。明確各部門(mén)在危機(jī)狀態(tài)下對(duì)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù),保證危機(jī)下信息迅速、完整的傳遞,多方面配合來(lái)分析危機(jī)危害性,及時(shí)化解,防止因個(gè)別突發(fā)事件引起系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)甚至金融危機(jī)。
(二)建立規(guī)范的市場(chǎng)退出規(guī)定
首先,要明確我國(guó)商業(yè)銀行退出的主持機(jī)構(gòu)及其職責(zé),界定政府在商業(yè)銀行市場(chǎng)退出中的權(quán)限和行為邊界。依據(jù)其他市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn),不難看出,銀行監(jiān)管負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)退出機(jī)制中,起著至關(guān)重要的作用。在我國(guó),銀監(jiān)會(huì)承擔(dān)著監(jiān)管工作,在監(jiān)管制度完善上應(yīng)起到領(lǐng)導(dǎo)者的作用,監(jiān)管當(dāng)局以各種形式對(duì)其進(jìn)行干預(yù),并且在整個(gè)市場(chǎng)退出過(guò)程中處于支配性地位,并發(fā)揮主導(dǎo)性作用,而政府干預(yù)應(yīng)該改停留在市場(chǎng)和法律基礎(chǔ)上。當(dāng)然,銀監(jiān)會(huì)的干預(yù)還應(yīng)該遵循客觀的市場(chǎng)規(guī)律,因?yàn)橐话闶袌?chǎng)處理方法有著較高的效率,而且政府承擔(dān)的損失小,實(shí)際市場(chǎng)行為與行政干預(yù)相結(jié)合才會(huì)發(fā)揮市場(chǎng)退出機(jī)制的最大效益。
其次,在收購(gòu)方法上主要以并購(gòu)方式為主。并購(gòu)商業(yè)銀行是西方主要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家中最重要的市場(chǎng)退出方式之一。近年來(lái),我國(guó)也經(jīng)常運(yùn)用并購(gòu)的方式解決處理銀行危機(jī)。當(dāng)銀行綜合經(jīng)營(yíng)到來(lái)后,銀行對(duì)其他形式的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行并購(gòu),還可以降低綜合經(jīng)營(yíng)的成本,提高收益。采取并購(gòu)方式,并不是采取破產(chǎn)清算方式,這樣,存款人和其他大部分債權(quán)人都可以免除由于個(gè)別商業(yè)銀行倒閉而造成的損失,同時(shí),也可以盡可能地降低金融市場(chǎng)變動(dòng)的影響。實(shí)踐證明采用并購(gòu)的方式化解金融危機(jī),優(yōu)化資源配置,是非常具有實(shí)際操作意義的辦法。
再次,立法機(jī)關(guān)和金融主管部門(mén)應(yīng)盡快制定頒布有關(guān)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出的法律、法規(guī),以及與之相配套的實(shí)施細(xì)則和操作規(guī)則。值得注意的是,在立法過(guò)程中要結(jié)合中國(guó)的經(jīng)濟(jì)與金融現(xiàn)實(shí),充分考慮到商業(yè)銀行的特殊性,確定商業(yè)銀行市場(chǎng)退出監(jiān)管的法律原則;明確監(jiān)管主體、退出監(jiān)管的主持機(jī)構(gòu)及其職責(zé);建立市場(chǎng)退出的程序;詳盡規(guī)定市場(chǎng)退出的具體方式及內(nèi)容。
(三)探索適合我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管的新方法
要增強(qiáng)與被監(jiān)管者的溝通,形成互動(dòng)式監(jiān)管。監(jiān)管者與被監(jiān)管者的最終目標(biāo)是一致的,但如果相互溝通不充分,雙方會(huì)產(chǎn)生一些摩擦,從而影響監(jiān)管質(zhì)量。因此,商業(yè)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重視與商業(yè)銀行的溝通與交流。通過(guò)與商業(yè)銀行管理人員、操作人員交流,監(jiān)管人員可以對(duì)商業(yè)銀行做出更實(shí)際的評(píng)價(jià),也使得商業(yè)銀行了解相關(guān)的監(jiān)管政策和標(biāo)準(zhǔn)。另外,只有經(jīng)過(guò)與商業(yè)銀行的充分交流,監(jiān)管當(dāng)局提出的建議或處罰才能收到預(yù)期效果。
學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管技術(shù)。利用先進(jìn)的科學(xué)手段,依據(jù)我國(guó)銀行業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況,建設(shè)符合我國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。滯后的監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)和非現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析預(yù)警技術(shù),都阻礙銀行業(yè)監(jiān)管工作的有效開(kāi)展;建議借鑒國(guó)際上先進(jìn)的評(píng)級(jí)方法,結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況,建立一套科學(xué)完備的分析指標(biāo)體系和考核評(píng)級(jí)方法,對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理狀況進(jìn)行定期評(píng)價(jià),評(píng)定等級(jí)。對(duì)其存在的問(wèn)題及時(shí)提出警示,促進(jìn)商業(yè)銀行依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展,保障金融體系的穩(wěn)定。
要進(jìn)行獨(dú)立自主的金融監(jiān)管創(chuàng)新。充分考慮到我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特殊性和社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境,從實(shí)際出發(fā)適應(yīng)金融創(chuàng)新的需要和明確監(jiān)管目標(biāo),建立適合我國(guó)國(guó)情的商業(yè)銀行監(jiān)管體系,強(qiáng)化監(jiān)管實(shí)施,實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管,其中包括銀行監(jiān)管的體系、技術(shù)手段、人才隊(duì)伍等方而。建立包括政府、行業(yè)和社會(huì)三個(gè)層面的整體監(jiān)管體系。行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管主要是發(fā)揮同業(yè)協(xié)會(huì)的作用。銀行監(jiān)管理念應(yīng)從“監(jiān)管能做什么”轉(zhuǎn)變到“監(jiān)管不能做什么”,以提高銀行監(jiān)管反饋速度來(lái)帶動(dòng)金融創(chuàng)新的積極性。
增強(qiáng)監(jiān)管的前瞻性。銀行業(yè)是個(gè)特殊的行業(yè),其發(fā)展的速度和變換的形式,是其他行業(yè)不能比擬的,因此商業(yè)銀行監(jiān)管就應(yīng)該多了解商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程,有預(yù)見(jiàn)性的對(duì)新產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,預(yù)測(cè)。盡快建立有效的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)、預(yù)警和處置系統(tǒng),改變以往吃一塹長(zhǎng)一智,只在事后進(jìn)行處理,缺乏事前預(yù)測(cè)的作風(fēng),有監(jiān)管力量將風(fēng)險(xiǎn)防范在未發(fā)生時(shí)。
參考文獻(xiàn)
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商業(yè)銀行監(jiān)管范文第2篇
私人銀行(privatebanking)的發(fā)展已有400余年的歷史,它通過(guò)客戶經(jīng)理向擁有高額凈資產(chǎn)的私人客戶及其家庭提供以財(cái)富管理為核心的、高質(zhì)量、專業(yè)化金融及相關(guān)服務(wù)獲取收入。私人銀行業(yè)務(wù)具有五大特點(diǎn):一是客戶的特殊性。其目標(biāo)客戶群不是一般大眾客戶,而是高額凈資產(chǎn)客戶(HNWIs);二是服務(wù)多元化、個(gè)性化。私人銀行提供了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和個(gè)性化的服務(wù)方式來(lái)滿足客戶的需求;三是信息不對(duì)稱程度高,易導(dǎo)致利益沖突。由于銀行無(wú)法完全掌握客戶的準(zhǔn)確信息和客戶無(wú)法了解私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息,存在較高程度的信息不對(duì)稱,容易導(dǎo)致利益沖突問(wèn)題的產(chǎn)生;四是服務(wù)期限長(zhǎng)、私密性高;五是賬戶復(fù)雜、交易金額巨大。私人銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)不是同一個(gè)范疇,私人銀行業(yè)務(wù)更為廣泛,包括投資、融資、保險(xiǎn)、咨詢顧問(wèn)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)在內(nèi),跨多部門(mén)、多業(yè)務(wù)領(lǐng)域;而理財(cái)是縱向的,理財(cái)服務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分內(nèi)容,所以不能將私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)范劃歸到理財(cái)業(yè)務(wù)框架之中。
二、私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)
私人銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),需要較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。與理財(cái)業(yè)務(wù)相比,私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)表現(xiàn)為:一是面臨的風(fēng)險(xiǎn)多。由于私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)豐富于理財(cái)業(yè)務(wù),因此其面臨風(fēng)險(xiǎn)更多。二是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大。私人銀行業(yè)務(wù)更復(fù)雜,存在更多的潛在風(fēng)險(xiǎn)事件和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),需要較高的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。但作為一項(xiàng)新興業(yè)務(wù),銀行相應(yīng)的內(nèi)控管理較弱,因此更容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。三是風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜,有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。私人銀行業(yè)務(wù)集多種風(fēng)險(xiǎn)于一體,各種風(fēng)險(xiǎn)的抵補(bǔ)或交叉關(guān)系更為復(fù)雜,更容易相互傳染、轉(zhuǎn)化。四是風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量難度大。由于私人銀行業(yè)務(wù)是針對(duì)極少數(shù)的客戶,面臨合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等許多新型風(fēng)險(xiǎn),傳統(tǒng)的計(jì)量方法較難預(yù)測(cè)和計(jì)算。五是從風(fēng)險(xiǎn)分類來(lái)看,操作風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。
私人銀行業(yè)務(wù)由于其組織形式和業(yè)務(wù)特點(diǎn),導(dǎo)致了其風(fēng)險(xiǎn)生成有如下特殊的原因:一是私人銀行業(yè)務(wù)與利益沖突。私人銀行的存在和發(fā)展降低了市場(chǎng)的交易費(fèi)用,改善了市場(chǎng)和投資者間的信息不對(duì)稱,促進(jìn)了市場(chǎng)的發(fā)展。但私人銀行的中介地位決定其難以規(guī)避利益沖突,由于私人銀行獲得信息的機(jī)會(huì)和能力遠(yuǎn)勝于客戶,客戶不得不依賴私人銀行提供的信息進(jìn)行決策,當(dāng)一項(xiàng)交易為客戶服務(wù)而可以有兩種解決方式時(shí),私人銀行可能會(huì)選擇從自己的利益角度看更為有利的方式,進(jìn)而引發(fā)“利益沖突”!盎乜邸笔抢鏇_突的典型表現(xiàn)形式。私人銀行可能會(huì)選擇給予自己回扣多的產(chǎn)品與服務(wù)推薦給客戶。私人銀行給客戶提供多元化金融服務(wù)時(shí),利益主體也隨之多元化,利益沖突就更為激烈。二是私人銀行業(yè)務(wù)與合謀行為。在私人銀行業(yè)務(wù)中,合謀主要是指私人銀行可能利用自己的專業(yè)知識(shí),協(xié)助客戶從事“洗錢(qián)”等違反法律法規(guī)的行為,謀求自身利益最大化,損害社會(huì)福利。
三、我國(guó)現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問(wèn)題
目前,我國(guó)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)施的監(jiān)管主要是依照商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管進(jìn)行的。盡管他們都是商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的重要組成部分,在監(jiān)管手段、指標(biāo)設(shè)定等方面都有很多相似性,但對(duì)私人銀行來(lái)講,它畢竟與理財(cái)業(yè)務(wù)有不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn),面臨不同的風(fēng)險(xiǎn),因此,對(duì)它的監(jiān)管還應(yīng)考慮其經(jīng)營(yíng)模式的特殊性,否則監(jiān)管就極可能出現(xiàn)低效率的情況。具體來(lái)說(shuō),私人銀行業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管上主要存在以下問(wèn)題:
(一)金融監(jiān)管法律體系不健全。我國(guó)目前沒(méi)有針對(duì)私人銀行監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù),暫時(shí)采用理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定,這存在兩方面問(wèn)題:一是理財(cái)業(yè)務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分,因而不能將私人銀行業(yè)務(wù)劃歸到理財(cái)業(yè)務(wù)框架之中。二是上述的管理規(guī)定與辦法,或主要針對(duì)某一種產(chǎn)品,或主要針對(duì)某一種風(fēng)險(xiǎn),而私人銀行業(yè)務(wù)是一種產(chǎn)品多元化且具有復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù),這些規(guī)章制度不能替代對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。
(二)監(jiān)管主體多元化,重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管真空并存。從監(jiān)管部門(mén)來(lái)看,銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。但從整個(gè)業(yè)務(wù)范圍看,涉及的部門(mén)更多。如,中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)反洗錢(qián),國(guó)家外匯管理局管理外匯,證監(jiān)會(huì)對(duì)證券市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管等。商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)須與不同監(jiān)管部門(mén)溝通,得到不同部門(mén)的許可,這就不可避免地造成監(jiān)管職能的重復(fù)與真空,造成商業(yè)銀行的被監(jiān)管成本提高或是逃避監(jiān)管。因此,私人銀行這一金融創(chuàng)新實(shí)際上對(duì)現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。
(三)缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,監(jiān)管能力和效率處于較低水平。目前,對(duì)于開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、客戶構(gòu)成、產(chǎn)品定價(jià)等方面沒(méi)有統(tǒng)一的法律法規(guī)可循,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管和規(guī)范性監(jiān)管涉及不多,特別是缺乏有效的控制措施來(lái)抑制利益沖突與共謀行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管角度分析,這樣的監(jiān)管措施往往起不到應(yīng)有的效果。一旦私人銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),監(jiān)管部門(mén)只能被動(dòng)地事后處理,這影響了私人銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。
(四)與國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)還沒(méi)有接軌。自上世紀(jì)九十年代以來(lái),私人銀行業(yè)務(wù)已從傳統(tǒng)的自律型監(jiān)管向政府型監(jiān)管方向轉(zhuǎn)化,各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)出于保護(hù)消費(fèi)者、控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的角度提高了私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。如,歐盟2007年11月1日開(kāi)始生效的“金融工具市場(chǎng)法規(guī)”,幾乎涉及到私人銀行業(yè)務(wù)的方方面面。國(guó)內(nèi)目前較為寬松的監(jiān)管要求易使中國(guó)成為私人銀行業(yè)務(wù)的“監(jiān)管洼地”,對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、業(yè)務(wù)范圍相對(duì)復(fù)雜的外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難以真正起到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。
四、改進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的建議
(一)制定私人銀行監(jiān)管條例,加強(qiáng)協(xié)同監(jiān)管。監(jiān)管的宗旨并不是要消滅所有的金融風(fēng)險(xiǎn),而是要將金融風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的可承受的范圍內(nèi)。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)盡快制訂私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例,在私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、信息披露、監(jiān)管流程等方面參考國(guó)外立法做出相應(yīng)規(guī)定,使金融監(jiān)管有法可依。同時(shí),應(yīng)加強(qiáng)與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)助監(jiān)管和補(bǔ)充監(jiān)管,建立有效的溝通渠道,及時(shí)提供監(jiān)管對(duì)象的活動(dòng)情況和通報(bào)監(jiān)管要求的變化與考慮。
(二)加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)通過(guò)一系列定性和量化指標(biāo),加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。其中,最重要的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)有三方面:一是銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。由于銀行經(jīng)營(yíng)私人銀行業(yè)務(wù)后其操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)加大了,因此可考慮對(duì)經(jīng)營(yíng)私人銀行業(yè)務(wù)的銀行提出資本充足率要求、合規(guī)記錄要求、經(jīng)營(yíng)范圍要求等,以保證銀行的安全與穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。二是從業(yè)人員的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。制訂從業(yè)人員行為規(guī)范,對(duì)高層管理人員、客戶關(guān)系經(jīng)理的任職資格提出嚴(yán)格要求,盡量避免人為因素可能造成的風(fēng)險(xiǎn)。三是客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)規(guī)定私人銀行客戶的最低個(gè)人凈資產(chǎn)要求,并要求商業(yè)銀行實(shí)施“認(rèn)識(shí)你的顧客”(KYC)的測(cè)試。
(三)強(qiáng)化內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理,合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并舉。私人銀行最大的責(zé)任是充分的信息披露、確保交易的公正及良好的風(fēng)險(xiǎn)控制。監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管不能有效替代私人銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī)職能,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對(duì)私人銀行的業(yè)務(wù)流程、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露提出具體要求,規(guī)范各服務(wù)提供方的行為,明確各自的法律責(zé)任,促使服務(wù)提供商高度重視業(yè)務(wù)流程,嚴(yán)密監(jiān)控主要的風(fēng)險(xiǎn)集中及其傳遞,保護(hù)消費(fèi)者利益。
(四)加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管合作,與國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌。目前,銀監(jiān)會(huì)正積極推進(jìn)與國(guó)外金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作與交流,并與英美等國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)達(dá)成商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管合作協(xié)議。在此基礎(chǔ)上還需進(jìn)一步加強(qiáng)信息交流和監(jiān)管合作,建立監(jiān)管高層的互訪和磋商機(jī)制,實(shí)行跨境聯(lián)合現(xiàn)場(chǎng)檢查。同時(shí),還應(yīng)努力與國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌,促進(jìn)監(jiān)管制度國(guó)際化,并積極參與國(guó)際金融監(jiān)管新規(guī)則的形成與發(fā)展,以適應(yīng)金融監(jiān)管新形勢(shì)的需要。
(五)加強(qiáng)監(jiān)管人才培養(yǎng)和對(duì)金融消費(fèi)者的知識(shí)普及。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管人才的培養(yǎng)和對(duì)金融消費(fèi)者的知識(shí)普及,提高私人銀行監(jiān)管的效率。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)管人員要加強(qiáng)監(jiān)管理念、監(jiān)管手段的培訓(xùn)教育,增加員工對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品的理解和熟悉程度,培養(yǎng)熟悉業(yè)務(wù)運(yùn)作的高素質(zhì)、專業(yè)化的監(jiān)管隊(duì)伍。監(jiān)管部門(mén)還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者金融知識(shí)的普及,提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平,以提高對(duì)金融機(jī)構(gòu)選擇能力,消費(fèi)者在信息披露充分的情況下,理應(yīng)為自己的投資決策負(fù)責(zé)。
(六)加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查。發(fā)達(dá)國(guó)家的金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行定期、不定期的現(xiàn)場(chǎng)檢查,力求保證業(yè)務(wù)發(fā)展是在謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)和真實(shí)管理各種風(fēng)險(xiǎn)的前提下進(jìn)行。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)施持續(xù)跟蹤監(jiān)控,確保業(yè)務(wù)依法合規(guī),有效控制金融風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)金融創(chuàng)新,保障業(yè)務(wù)穩(wěn)定、健康發(fā)展。
商業(yè)銀行監(jiān)管范文第3篇
文章編號(hào):1005-913X(2023)08-0196-02
一、我國(guó)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀及商業(yè)銀行的地位作用
我國(guó)的金融市場(chǎng)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的改革和發(fā)展不斷完善。按照使用期限,金融市場(chǎng)可以被分為貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)。貨幣市場(chǎng)是短期的資金流動(dòng)場(chǎng)所,滿足流通需求;資本市場(chǎng)是長(zhǎng)期的資本流動(dòng)場(chǎng)所,為市場(chǎng)參與者提供安全性和盈利性的保障。完善健全的金融市場(chǎng)可以促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)有力的資金支持,能使中央銀行的貨幣政策迅速、有效、順暢傳導(dǎo),促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。
我國(guó)金融機(jī)構(gòu)由銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)組成,商業(yè)銀行是除政策性銀行以外的銀行的主要組成部分。與政策性銀行相比,商業(yè)銀行是以盈利為目的的金融企業(yè)。我國(guó)的商業(yè)銀行是以國(guó)家控股銀行為主體,是我國(guó)金融體系中最重要的組成部分。
商業(yè)銀行是“聚寶盆”,為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的籌集和分配資金,是社會(huì)再生產(chǎn)能夠順利進(jìn)行的紐帶;商業(yè)銀行是“氣象站”,能夠掌握和反映社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息,為企業(yè)和政府作出正確的經(jīng)濟(jì)決策提供必要的依據(jù);商業(yè)銀行是“調(diào)節(jié)器”,對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理,以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),提高經(jīng)濟(jì)效益。
商業(yè)銀行在我國(guó)金融市場(chǎng)上地位不可替代,但是,商業(yè)銀行在運(yùn)行和管理過(guò)程中存在一些問(wèn)題,需要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管。
二、商業(yè)銀行存在的問(wèn)題
(一)存在壓?jiǎn)螇浩毙袨?/p>
壓?jiǎn)螇浩毙袨槭侵赶M(fèi)者憑支票到銀行跨行轉(zhuǎn)賬收款業(yè)務(wù)辦理不易成功。商業(yè)銀行之所以產(chǎn)生這一問(wèn)題的原因主要有三個(gè)方面:一是今年以來(lái)為控制物價(jià)的過(guò)快上漲,國(guó)家出臺(tái)了一系列緊縮的宏觀調(diào)控措施,人民銀行實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策,收緊銀行的流動(dòng)性,導(dǎo)致各銀行資金趨緊;二是銀行存款考核壓力加大,尤其是到了月末、季末為完成存款任務(wù),想方設(shè)法留住客戶,有時(shí)會(huì)出現(xiàn)壓?jiǎn)螇浩钡倪`規(guī)行為;三是一些企業(yè)沒(méi)有嚴(yán)格遵守與銀行達(dá)成的協(xié)議,如承諾貸款資金的使用和流向要接受銀行的監(jiān)管,但事先未與銀行溝通便將大額資金劃出,導(dǎo)致銀行壓?jiǎn)尉芨丁?/p>
(二)內(nèi)部管理問(wèn)題頻現(xiàn)
中國(guó)城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善的主要原因是其股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理,地方政府、國(guó)有企業(yè)或國(guó)有控股企業(yè)對(duì)城市商業(yè)銀行的參與過(guò)多,真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導(dǎo)致了城市商業(yè)銀行被少數(shù)人控制,其貸款受政府意愿的影響很大。再加上銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理,權(quán)力真正掌握在少部分人手中,導(dǎo)致銀行腐敗案件的發(fā)生,不利于金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。
(三)遭受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)運(yùn)而生。2023年以來(lái),中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起。其發(fā)展的速度超過(guò)人們預(yù)期,各種眾籌、移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)金融財(cái)務(wù)管理及銷售平臺(tái)如雨后春筍般快速成長(zhǎng)。截至2023年12月31日,全國(guó)范圍內(nèi)活躍的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已超過(guò)350家,累計(jì)交易額超過(guò)600億元。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是去“中介化”,而商業(yè)銀行正是那個(gè)應(yīng)該被優(yōu)化掉的中間層。商業(yè)銀行天生需要對(duì)抗去中介化的趨勢(shì),它的努力方向是要讓這種中間層產(chǎn)生的價(jià)值大于它的損耗。商業(yè)銀行的職能確實(shí)在多樣化,但只要它業(yè)務(wù)的主體擺脫不了融資中介和支付的角色,那就不可能從這種對(duì)抗中解脫出來(lái)。因此,如果商業(yè)銀行不及時(shí)作出應(yīng)對(duì),就很可能被互聯(lián)網(wǎng)金融給推倒。
三、媒體監(jiān)督對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管的影響
商業(yè)銀行的監(jiān)管除了依靠國(guó)家法律法規(guī)外,在媒體迅速發(fā)展的今天,媒體對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管發(fā)揮著不可替代的作用。媒體監(jiān)督,是指報(bào)紙、刊物、廣播、電視等大眾傳媒對(duì)各種違法違紀(jì)行為的違法犯罪、瀆職腐敗行為所進(jìn)行的揭露、報(bào)道、評(píng)論或抨擊,支持和監(jiān)督國(guó)家機(jī)關(guān)的方式,其具有速度快、范圍廣、影響大的特點(diǎn)。
(一)為監(jiān)督者提供決策信息
新聞媒體在對(duì)商業(yè)銀行行為進(jìn)行報(bào)道時(shí),往往會(huì)有一些專家學(xué)者商業(yè)銀行行為所透露出的金融市場(chǎng)的問(wèn)題進(jìn)行分析,并提出對(duì)金融市場(chǎng)監(jiān)管的意見(jiàn)及建議,這為金融市場(chǎng)的監(jiān)督者提供了多方面的決策信息。監(jiān)督者可以從媒體信息中聽(tīng)取社會(huì)各界對(duì)金融市場(chǎng)監(jiān)督的聲音。
(二)增加金融市場(chǎng)的透明度,強(qiáng)化市場(chǎng)機(jī)制
媒體作為各類行為主體披露和傳遞信息的主要載體,以不同方式對(duì)商業(yè)銀行直接進(jìn)行輿論監(jiān)督,能夠影響和反映廣大投資者和商業(yè)銀行的方方面面。因此,提高金融市場(chǎng)的透明度,發(fā)揮大眾傳媒的作用,既能夠輔助監(jiān)管部門(mén)實(shí)施有效監(jiān)管,又能夠強(qiáng)化市場(chǎng)機(jī)制的約束。
(三)媒體監(jiān)管減少腐敗的發(fā)生
金融市場(chǎng)以及金融監(jiān)管領(lǐng)域官員的腐敗問(wèn)題成為阻礙我國(guó)金融市場(chǎng)健康發(fā)展的“絆腳石”。在促進(jìn)金融股市場(chǎng)規(guī)范化和金融監(jiān)管領(lǐng)域官員的清正廉明方面,媒體發(fā)揮著重要的監(jiān)督作用。媒體對(duì)銀行行長(zhǎng)等銀行從業(yè)人員的曝光力度增加,就增加了銀行工作人員及官員的透明度,對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)督作用明顯。
(四)媒體成為聽(tīng)取民意的重要渠道
在金融政策制定實(shí)施之前,國(guó)家往往會(huì)通過(guò)媒體釋放一些政策信號(hào),觀察民眾對(duì)政策的意見(jiàn)及建議。在聽(tīng)取民聲后,再對(duì)政策進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷暮笤僬綄?shí)施。媒體稱為決策制定者和監(jiān)管者與民眾聯(lián)系的“橋梁”,避免了金融政策的偏激性及無(wú)效性。
四、媒體監(jiān)督的負(fù)面性
大眾傳媒是一種方便、快捷的輿論工具,可以發(fā)揮監(jiān)管部門(mén)很難起到的重要作用。但同時(shí),大眾傳媒猶如一把“雙刃劍”,如果管理不善或運(yùn)作不規(guī)范,也有可能對(duì)監(jiān)管部門(mén)制定政策、實(shí)施監(jiān)管起到消極作用。
(一)媒體報(bào)道增加了金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定性
媒體作為大眾傳媒,為獲取瀏覽量和關(guān)注度往往會(huì)采取方法博得民眾的眼球。在博取眼球的過(guò)程中,往往會(huì)出現(xiàn)一些錯(cuò)誤或偏激的報(bào)道誤導(dǎo)民眾,民眾對(duì)信息的判斷能力不同,往往聽(tīng)信媒體報(bào)道,增加了金融市場(chǎng)的波動(dòng),增加了對(duì)金融市場(chǎng)監(jiān)管的難度。
(二)媒體人違背職業(yè)道德
在數(shù)字媒體時(shí)代,每個(gè)普通民眾都有可能成為信息的傳播者和制造者。職業(yè)媒體人的職業(yè)道德也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。一些職業(yè)媒體人為了個(gè)人利益收受賄賂虛假報(bào)道,成為擾亂金融市場(chǎng)的罪魁禍?zhǔn)字。近年?lái)在我國(guó)股市上,也時(shí)常有極少數(shù)新聞?dòng)浾,與股市“莊家”進(jìn)行串謀,攜手“造勢(shì)”,給廣大股民“下套”。
五、媒體對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管措施
(一)加強(qiáng)對(duì)媒體的監(jiān)督
加強(qiáng)對(duì)媒體的監(jiān)督。媒體監(jiān)督權(quán)應(yīng)該在法律法規(guī)的范圍內(nèi)實(shí)行,相關(guān)部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)媒體監(jiān)督法律法規(guī)體系的建設(shè)。同時(shí),完善我國(guó)新聞媒體監(jiān)督制度,需要加強(qiáng)對(duì)新聞媒體輿論監(jiān)督的引導(dǎo)。加強(qiáng)對(duì)新聞媒體輿論監(jiān)督的引導(dǎo),讓媒體監(jiān)督起到積極作用。媒體監(jiān)督的主要目的是對(duì)公共權(quán)力的濫用進(jìn)行制約,以維護(hù)公民的合法權(quán)益和利益,建立正確的輿論導(dǎo)向。
(二)建立媒體自律機(jī)制
為行使監(jiān)督權(quán),媒體應(yīng)該建立自律機(jī)制。首先,加強(qiáng)新聞媒體從業(yè)人員的職業(yè)道德素質(zhì)和法律素質(zhì)。嚴(yán)禁新聞媒體人從事內(nèi)幕交易。信息是金融市場(chǎng)上最有價(jià)值的信息,媒體從業(yè)人員由于工作的特殊性,能夠提早接觸到金融市場(chǎng)上的有利信息。如果媒體從業(yè)人員不遵守職業(yè)道德,隨處散播信息,就會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)造成巨大沖擊。
商業(yè)銀行監(jiān)管范文第4篇
考察經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行,其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍普遍比較廣泛。商業(yè)銀行在證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)以及非金融公司等方面一般沒(méi)有受到太多的限制。
世界范圍內(nèi)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式可以劃分為三類:德國(guó)全能銀行模式、日英的母銀行模式以及美國(guó)的控股公司模式。
全能銀行模式。這種模式的特點(diǎn)是銀行以自己的賬戶從事證券保險(xiǎn)等業(yè)務(wù),部門(mén)作為內(nèi)部附屬機(jī)構(gòu)而存在,沒(méi)有獨(dú)立的權(quán)力,且各業(yè)務(wù)之間聯(lián)系緊密,整個(gè)體系為一級(jí)法人體系。
全能銀行型模式在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面最具開(kāi)放性和自由性,是最徹底的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。該模式可以使商業(yè)銀行提供全面的金融服務(wù)。全能銀行通過(guò)其部門(mén)或分公司,以銀行為窗口向客戶提供銀行、證券、保險(xiǎn)、投資銀行等金融服務(wù)。多元化的業(yè)務(wù)可以使銀行實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì),業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)協(xié)同效應(yīng)明顯,產(chǎn)品研發(fā)能力強(qiáng),能夠根據(jù)客戶需求設(shè)計(jì)出最優(yōu)秀交叉產(chǎn)品組合,充分利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),最大限度地降低服務(wù)成本。
母銀行模式。在母銀行模式下,銀行從事證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)不是在銀行內(nèi)部進(jìn)行,而是通過(guò)另外設(shè)立獨(dú)立的機(jī)構(gòu)(子公司),由母銀行通過(guò)控股的形式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。這種模式結(jié)構(gòu)較為松散,其子公司為二級(jí)獨(dú)立法人,在授權(quán)范圍內(nèi)有獨(dú)立決策的權(quán)力。
該模式要求各個(gè)法人主體在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)控機(jī)制方面具有一定的水平。它可以使銀行所經(jīng)營(yíng)的不同業(yè)務(wù)由不同的法人分別進(jìn)行經(jīng)營(yíng),減少了金融風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)傳遞。母銀行對(duì)各個(gè)控股公司實(shí)行分業(yè)管理。
控股公司模式。該模式是以一個(gè)金融機(jī)構(gòu)作為控股母公司,全資擁有或控股參股具有獨(dú)立法人資格的子公司進(jìn)行多元化經(jīng)營(yíng)的金融集團(tuán)。金融控股公司具有兩大特征:一是由兩個(gè)或兩個(gè)以上的法律實(shí)體組成,且這些實(shí)體處于集團(tuán)的共同控制之下;二是其全部或主要的業(yè)務(wù)是提供金融服務(wù),包括銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。
金融控股公司可以根據(jù)各個(gè)子公司的不同情況,發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì),在集團(tuán)內(nèi)部對(duì)各個(gè)子公司進(jìn)行資源配置,調(diào)整控股公司在各個(gè)金融行業(yè)中的利益分配,進(jìn)而達(dá)到利益最大化的目的。
外國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管
外國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融監(jiān)管分為分業(yè)監(jiān)管和統(tǒng)一監(jiān)管兩種類型。分業(yè)監(jiān)管是指金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在每個(gè)領(lǐng)域分別設(shè)立一個(gè)專業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu),分別對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)三個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行監(jiān)管。這種監(jiān)管模式的優(yōu)點(diǎn)是每個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)分工明確,專業(yè)性比較強(qiáng)。缺陷在于由于實(shí)行分業(yè)監(jiān)管,各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的步調(diào)難以統(tǒng)一,協(xié)同性比較差,極容易出現(xiàn)監(jiān)管的真空地帶。同時(shí)由于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)過(guò)于龐大,監(jiān)管成本比較高。
商業(yè)銀行監(jiān)管范文第5篇
(一)商業(yè)銀行監(jiān)管
商業(yè)銀行監(jiān)管,通俗來(lái)講就是政府對(duì)于銀行的監(jiān)督和管理,也就是通過(guò)政府的公權(quán)力力量監(jiān)督和知道商業(yè)銀行按照現(xiàn)有的法律法規(guī)、規(guī)范性文件甚至是國(guó)家政策等進(jìn)行活動(dòng),進(jìn)而保證整個(gè)商業(yè)銀行運(yùn)行的安全性。商業(yè)銀行監(jiān)管的內(nèi)容有很多,但都是圍繞商業(yè)銀行的金融活動(dòng)開(kāi)展的,比如對(duì)于利率的監(jiān)管,對(duì)于跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管等等。
(二)商業(yè)銀行監(jiān)管有效性
商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性是國(guó)家在對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管的過(guò)程中不可避免的一個(gè)問(wèn)題,其中的有效性包含兩層的含義,一是效果,二是效率,效果是從監(jiān)管的結(jié)果上分析,而效率是從監(jiān)管的過(guò)程上分析。商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性,就是在國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管活動(dòng)時(shí),達(dá)到的過(guò)程的高效率性,結(jié)果的高質(zhì)量。由此可以看出,銀行監(jiān)管的有效性是對(duì)整個(gè)監(jiān)管的全過(guò)程的要求,只有實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性,監(jiān)管才算成功。
二、實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性的現(xiàn)實(shí)意義
實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性是有一定現(xiàn)實(shí)意義的,首先它是我國(guó)商業(yè)銀行健康發(fā)展的保證,只有監(jiān)管有效,商業(yè)銀行的發(fā)展才能按軌道進(jìn)行,出現(xiàn)的問(wèn)題才能被及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決;其次是實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性,可以增加經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的參與者熱情,因?yàn)檎诖蠖鄶?shù)人眼中公信力都非常高,經(jīng)過(guò)政府的監(jiān)管,商業(yè)銀行活動(dòng)的可信度就會(huì)正價(jià),這樣更多的人就更愿意加入到商業(yè)銀行的活動(dòng)中,進(jìn)而保證了商業(yè)銀行活動(dòng)的有效開(kāi)展,擴(kuò)大了商業(yè)銀行的市場(chǎng)范圍;再次,實(shí)現(xiàn)政府商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性,也是提高我國(guó)金融領(lǐng)域,特別是商業(yè)銀行在國(guó)際市場(chǎng)中的地位。
三、提高商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性的建議
既然實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性具有重要的現(xiàn)實(shí)意義,那么就必須采取一定的措施來(lái)保證商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性。對(duì)于提高我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性提出以下幾點(diǎn)建議:
(一)改善我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管的環(huán)境
商業(yè)銀行的監(jiān)管環(huán)境對(duì)于整個(gè)商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性的提高也是有很大幫助的。商業(yè)銀行的監(jiān)管是一個(gè)具體的程序,這個(gè)程序要在一定的環(huán)境下才能完成,并且只有這個(gè)環(huán)境合格,整個(gè)過(guò)程的開(kāi)展才能更順利。改善我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管環(huán)境,首先就是要保證整個(gè)監(jiān)管環(huán)境的公開(kāi)透明,只有把監(jiān)管活動(dòng)放在陽(yáng)光下,監(jiān)管的開(kāi)展才能更有說(shuō)服力,也才能得到更多方的支持;其次就是要加強(qiáng)對(duì)整個(gè)監(jiān)管環(huán)境中主體的管理,保證每個(gè)主體對(duì)于監(jiān)管的開(kāi)展都不會(huì)產(chǎn)生不合理的阻礙,只有在這樣的環(huán)境下進(jìn)行商業(yè)銀行監(jiān)管,才能提高商業(yè)銀行監(jiān)管的效率,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的有效性?傊,不斷改善優(yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管環(huán)境對(duì)于提高商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性是不可缺少的措施。
(二)規(guī)范我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管主體
監(jiān)管主體是對(duì)商業(yè)銀行展開(kāi)監(jiān)管活動(dòng)的執(zhí)行者,所以說(shuō)監(jiān)管主體的素質(zhì)直接影響到整個(gè)商業(yè)銀行監(jiān)管活動(dòng)的有效性,所以規(guī)范我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管的主體是非常有必要的。根據(jù)目前我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管的實(shí)際情況,很多監(jiān)管主體把自己看作是銀行活動(dòng)的主導(dǎo)者,超越自己的權(quán)力范圍進(jìn)行違法監(jiān)管,或者有一些監(jiān)管主體素質(zhì)低下,監(jiān)管過(guò)程中對(duì)于被監(jiān)管銀行隨便進(jìn)行訓(xùn)斥或者是提出無(wú)理要求,而還有一些監(jiān)管主體待遇執(zhí)行自己的監(jiān)管職責(zé),使得整個(gè)監(jiān)管過(guò)程效率低下,等等?傊,監(jiān)管主體的活動(dòng)和素質(zhì)是商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性的直接影響因素,只有規(guī)范了商業(yè)銀行的監(jiān)管主體,才有可能實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的有效性。規(guī)范商業(yè)銀行監(jiān)管主體,可以嚴(yán)格控制監(jiān)管人員的入職要求,從根本上較少不合格監(jiān)管主體的進(jìn)入;再有就是可以定期對(duì)監(jiān)管主體進(jìn)行培訓(xùn),通過(guò)學(xué)習(xí)來(lái)提高監(jiān)管者的素質(zhì)。
(三)創(chuàng)新我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管機(jī)制
商業(yè)銀行監(jiān)管機(jī)制就是在整個(gè)商業(yè)銀行監(jiān)管過(guò)程中所采用的一些列制度和方法的總稱。自從我國(guó)實(shí)行商業(yè)銀行監(jiān)管制度以來(lái),不管是國(guó)際還是國(guó)內(nèi),金融市場(chǎng)的環(huán)境都發(fā)生了巨大的改變,但是與環(huán)境的改變相比,我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管體制的改變卻是不足的。商業(yè)銀行監(jiān)管體制是服務(wù)與商業(yè)銀行發(fā)展的,也是服務(wù)于整個(gè)金融行業(yè)的高效運(yùn)行的,如果監(jiān)管機(jī)制與金融環(huán)境的發(fā)展不同步,那么很有可能導(dǎo)致監(jiān)管滯后,金融活動(dòng)缺乏科學(xué)的監(jiān)管等等,這對(duì)于商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性的提高是非常不利的。因此,必須不斷創(chuàng)新我國(guó)的商業(yè)銀行監(jiān)管體制,保證監(jiān)管體制隨金融環(huán)境的改變進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整,只有這樣,監(jiān)管的有效性才能實(shí)現(xiàn)。
四、結(jié)語(yǔ)
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