個(gè)人住房貸款管理辦法范文第1篇

第一條為加快住房制度改革，支持城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)自用經(jīng)濟(jì)適用住房，規(guī)范住房公積金個(gè)人購(gòu)房委托貸款管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》和中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》，結(jié)合本省實(shí)際，制定本辦法。

第二條住房公積金個(gè)人購(gòu)房委托貸款是指全省各級(jí)住房公積金管理中心（或住房資金管理中心，下同）運(yùn)用歸集的住房公積金，委托指定的商業(yè)銀行向已繳存住房公積金的職工發(fā)放購(gòu)買(mǎi)自用經(jīng)濟(jì)適用住房的貸款形式。職工大修理自用住房貸款可參照本辦法執(zhí)行。

第三條發(fā)放住房公積金個(gè)人購(gòu)房委托貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)押物，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。

第四條職工個(gè)人在購(gòu)買(mǎi)自用經(jīng)濟(jì)適用住房時(shí)，可先向其繳存住房公積金的管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)支取本人的住房公積金儲(chǔ)存余額。購(gòu)房資金不足部分，可按本辦法的規(guī)定申請(qǐng)貸款。

第五條住房公積金個(gè)人購(gòu)房委托貸款的規(guī)模，要按照資金自求平衡的原則，在保證公積金個(gè)人合法支取的前提下確定。地市住房公積金管理中心每年應(yīng)編制貸款規(guī)模計(jì)劃，經(jīng)同級(jí)房改委員會(huì)批準(zhǔn)后，報(bào)省房改委員會(huì)備案。

第二章貸款對(duì)象和條件

第六條貸款對(duì)象為建立住房公積金制度的機(jī)關(guān)、事業(yè)和企業(yè)單位的職工。

第七條借款人須同時(shí)具備以下條件：

（一）具有城鎮(zhèn)常住戶口；

（二）本人住房公積金已按規(guī)定及時(shí)、足額繳存住地所轄住房公積金管理中心一年以上；

（三）有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，具備償還貸款本息的能力；

（四）具備支付購(gòu)買(mǎi)經(jīng)濟(jì)適用住房首期房?jī)r(jià)款30％的自有資金；

（五）對(duì)自有住房進(jìn)行大修的，應(yīng)出具自有住房房屋產(chǎn)權(quán)證；

（六）有住房公積金管理中心認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押物，或由有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為保證人；

（七）住房公積金管理中心規(guī)定的其他條件。

第八條借款人提出貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)向住房公積金管理中心提供下列資料：

（一）有效身份證件；

（二）住房公積金繳存情況證明；

（三）單位出據(jù)的有關(guān)借款人的職業(yè)及收入情況證明；

（四）符合規(guī)定的購(gòu)買(mǎi)住房合同意向書(shū)、協(xié)議或其他有效批準(zhǔn)文件；

（五）抵押物或質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明；有權(quán)部門(mén)出具的抵押物估價(jià)證明；保證人同意提供擔(dān)保的書(shū)面文件和保證人的資信證明；

（六）住房公積金管理中心要求提供的其它文件或資料。

第三章貸款程序

第九條借款人首先向住房公積金管理中心提出借款申請(qǐng)，并提供本辦法第八條規(guī)定的資料。住房公積金管理中心應(yīng)自受理申請(qǐng)之日起15個(gè)工作日內(nèi)完成審查工作，作出是否準(zhǔn)予貸款的決定，并通知申請(qǐng)人和受委托銀行。經(jīng)審查準(zhǔn)予貸款的，由受委托銀行（即貸款人）按照《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定辦理貸款手續(xù)。對(duì)審查不合格的，住房公積金管理中心應(yīng)向借款人說(shuō)明原因，并退還借款人提供的有關(guān)材料。

第十條住房公積金管理中心和受委托辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)按中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，簽訂《住房公積金委托貸款合同》，明確委托方和受委托銀行的權(quán)利和義務(wù)。住房公積金委托貸款的風(fēng)險(xiǎn)，由住房公積金管理中心承擔(dān)。住房公積金貸款業(yè)務(wù)必須委托銀行辦理，住房公積金管理中心不得直接發(fā)放住房公積金貸款。

第十一條每個(gè)借款人貸款的限額，由住房公積金管理中心核定。最高不得超過(guò)借款家庭夫婦雙方退休年齡內(nèi)所交納住房公積金數(shù)額的2倍或夫婦雙方年工資收入數(shù)額的4倍。

第十二條借款人與受委托銀行辦妥劃款手續(xù)（即簽訂了借款合同及相應(yīng)的抵押、保證合同）以后，在申請(qǐng)使用住房公積金貸款購(gòu)買(mǎi)住房或大修理住房時(shí)，由貸款銀行按借款合同的約定，以轉(zhuǎn)帳方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房單位或大修理施工單位在銀行開(kāi)立的帳戶。

第四章貸款期限與利率

第十三條住房公積金委托貸款的期限，一般控制在3年至10年，由貸款人與住房公積金管理中心根據(jù)具體情況確定，特殊情況經(jīng)批準(zhǔn)后，貸款期限可延長(zhǎng)到10年以上，但最長(zhǎng)不得超過(guò)30年。

第十四條貸款利率按中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

第十五條住房公積金委托貸款實(shí)行按月歸還貸款本息的辦法。具體還本付息計(jì)劃，由借款人與貸款銀行在借款合同中約定。

第五章貸款的擔(dān)保與保險(xiǎn)

第十六條借款人須以所購(gòu)自用住房及符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的財(cái)產(chǎn)和有價(jià)證券作為抵押物或質(zhì)押物，與貸款人簽訂書(shū)面抵押合同或質(zhì)押合同，并按規(guī)定辦理相關(guān)的登記手續(xù)。

第十七條借款人以房屋作抵押的，在合同簽訂前還須辦理房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限應(yīng)不短于貸款期限。抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單由貸款人保管；抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷(xiāo)保險(xiǎn)。

第十八條抵押合同自抵押登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息及相關(guān)費(fèi)用時(shí)止。在抵押期內(nèi)，借款人對(duì)設(shè)定的抵押財(cái)產(chǎn)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，并隨時(shí)接受貸款人的監(jiān)督檢查。在抵押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分抵押物。抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣(mài)、饋贈(zèng)。

第十九條質(zhì)押合同中，屬動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，自質(zhì)押物移交于質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效；屬權(quán)利質(zhì)押的，自權(quán)利憑證交付之日起生效，其中按規(guī)定須向管理部門(mén)辦理出質(zhì)登記的，自登記之日起生效。質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。對(duì)設(shè)定的質(zhì)押物，在質(zhì)押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。質(zhì)押期間，質(zhì)押物如有損壞、遺失，貸款人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。

第二十條借款人不能足額提供抵押物或質(zhì)押物，或以購(gòu)買(mǎi)自用住房作為抵押物而未辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，應(yīng)有貸款人認(rèn)可的第三方提供承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行開(kāi)立有存款帳戶。保證人為自然人的，必須有固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有足夠代償能力，并且在貸款銀行存有一定數(shù)額的保證金。

第二十一條保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)貸款人認(rèn)可，原保證合同不得撤銷(xiāo)。

第六章借款合同的變更和終止

第二十二條借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。

第二十三條借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。若借款人無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人，或其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的，貸款人有權(quán)依照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)押物。

第二十四條處分抵押物或質(zhì)押物，其價(jià)款不足以?xún)斶�貸款本息的，貸款人有權(quán)向債務(wù)人追償；其價(jià)款超過(guò)應(yīng)償還的部分，貸款人應(yīng)退還抵押人或出質(zhì)人。

第二十五條保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款應(yīng)變更保證人并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。

第二十六條抵押人或出質(zhì)人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)押物應(yīng)返還抵押或出質(zhì)人，借款合同終止。

第二十七條借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，當(dāng)事人雙方應(yīng)及時(shí)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可依法申請(qǐng)仲裁或向人民法院提起訴訟。

第二十八條借款人有下列情形之一的，貸款人按中國(guó)人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，對(duì)借款人追究違約責(zé)任：

一、借款人不按期歸還貸款本息的；

二、借款人提供虛假文件或資料、已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

三、未經(jīng)貸款人同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的；

四、借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的；

五、借款人拒絕或阻撓貸款人對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的；

六、借款人與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議的；

七、保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響貸款人實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求落實(shí)新保證或新抵押（質(zhì)押）的。

第七章附則

第二十九條住房公積金委托貸款不得用于購(gòu)買(mǎi)豪華住房或經(jīng)營(yíng)性用房，也不得用于住房的內(nèi)部裝飾。

第三十條受委托銀行可根據(jù)中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》和本辦法的規(guī)定，與住房公積金管理中心制定住房公積金委托貸款和銀行個(gè)人住房貸款各占一定比例的組合貸款辦法，以增加住房貸款資金量。

第三十一條省、地市住房公積金管理中心按照本辦法的規(guī)定，制定實(shí)施細(xì)則。

個(gè)人住房貸款管理辦法范文第2篇

現(xiàn)將《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款管理辦法實(shí)施細(xì)則（試行）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)實(shí)施細(xì)則）印發(fā)給你們，并提出以下要求：

一、各級(jí)行要認(rèn)真組織學(xué)習(xí)中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》和本實(shí)施細(xì)則，并切實(shí)遵照?qǐng)?zhí)行。

二、各級(jí)行要積極開(kāi)展個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)，探索個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)新路子，形式上應(yīng)靈活多樣。

三、辦理保證人擔(dān)保貸款的，各經(jīng)辦行可根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，要求保證人在經(jīng)辦行開(kāi)立保證金賬戶，確定保證金數(shù)額，并在合同中予以明確。

各級(jí)行在執(zhí)行實(shí)施細(xì)則過(guò)程中遇到的問(wèn)題，要及時(shí)報(bào)告總行（信貸管理一部）。

附：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款管理辦法實(shí)施細(xì)則（試行）

第一章總則

第一條為支持城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)自用普通住房，規(guī)范個(gè)人住房信貸管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》，制定本實(shí)施細(xì)則。

第二條個(gè)人住房貸款是指借款人以所購(gòu)住房和其他具有所有權(quán)的財(cái)產(chǎn)作為抵押物或質(zhì)物，或由第三人為其貸款提供保證并承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款。

第三條個(gè)人住房貸款分用住房公積金發(fā)放的貸款和用信貸資金發(fā)放的貸款。

第四條本實(shí)施細(xì)則適用于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)。

第二章貸款的對(duì)象和條件

第五條銀行發(fā)放個(gè)人住房貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款）的對(duì)象是具有完全民事行為能力的自然人，且同時(shí)具備以下條件：

（一）具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

（二）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（三）具有購(gòu)買(mǎi)住房的合同或協(xié)議；

（四）無(wú)住房補(bǔ)貼的要在經(jīng)辦行開(kāi)立儲(chǔ)蓄存款戶或繳納住房公積金存款，存款余額占購(gòu)買(mǎi)住房所需金額的比例不得低于30%，并以此作為購(gòu)房首期付款；有住房補(bǔ)貼的以個(gè)人承擔(dān)部分的30%作為購(gòu)房的首期付款；

（五）有經(jīng)辦行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；

（六）經(jīng)辦機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。

第六條借款人應(yīng)如實(shí)向經(jīng)辦行提供下列資料：

（一）借款人的身份證件（指居民身份證、戶口本和其他有效居留證件）；

（二）有關(guān)借款人家庭穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的證明；

（三）符合規(guī)定的購(gòu)買(mǎi)住房合同意向書(shū)、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件；

（四）抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明、估價(jià)證明；保證人同意保證的書(shū)面意見(jiàn)和保證人的資信證明；

（五）使用住房公積金貸款的，需持有住房公積金管理部門(mén)出具的借款人公積金存款余額及貸款額度的證明；

（六）經(jīng)辦行要求提供的其他文件或資料。

第三章貸款程序

第七條借款人應(yīng)直接向經(jīng)辦行提出貸款申請(qǐng)。經(jīng)辦行自收到貸款申請(qǐng)及符合要求的各種資料之日起，應(yīng)在三周內(nèi)向申請(qǐng)人做出正式答復(fù)。經(jīng)辦行審查同意后，按照《貸款通則》和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定，向借款人發(fā)放住房貸款。

第八條在貸款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，按借款合同約定的時(shí)間，由經(jīng)辦行用轉(zhuǎn)賬方式劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開(kāi)立的賬戶。

第九條在借款期間，借款人須在貸款行開(kāi)立的存款賬戶上存有不少于二期還款的款項(xiàng)。

第十條借款人應(yīng)按合同約定的還款方法、還款計(jì)劃按時(shí)歸還貸款本息。貸款期限在一年以?xún)?nèi)（含一年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在一年以上的，實(shí)行按月分期歸還貸款本息。分期歸還的方法有兩種：一種是等額償還法，另一種是遞減償還法。每筆貸款只能用一種還款方法，合同簽訂后不得更改。

分期還款的計(jì)算公式：

（一）等額償還法：

還款月數(shù)

每月償還本金×月利率×〔1＋月利率〕

＝－－－－－－－－－－－－－－－－－－

貸款本息金額

還款月數(shù)

〔1＋月利率〕－1

(二)遞減償還法：

每月償還貸款本金

＝－－－－－＋（本金－已歸還本金累計(jì)額）×月利率

貸款本息金額貸款期月數(shù)

第四章貸款期限、利率與額度

第十一條貸款期限由經(jīng)辦行自行確定，但最長(zhǎng)不得超過(guò)20年。

第十二條用住房公積金發(fā)放的貸款，其利率在3個(gè)月整存整取存款利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)執(zhí)行。貸款期限為1～3年（含3年）的，加1.8個(gè)百分點(diǎn)；期限為3～5年（含5年）的，加2.16個(gè)百分點(diǎn)；期限為5～10年（含10年）的，加2.34個(gè)百分點(diǎn)；期限為10～15年（含15年）的，加2.88個(gè)百分點(diǎn)；期限為15～20年（含20年）的，加3.42個(gè)百分點(diǎn)；

第十三條用信貸資金發(fā)放的貸款，其利率按法定貸款利率（不含浮動(dòng)）減檔執(zhí)行。貸款期限為1年以下（含1年）的，執(zhí)行半年以下（含半年）貸款利率；貸款期限為1～3年（含3年）的，執(zhí)行6個(gè)月至1年期（含1年）貸款利率；貸款期限為3～5年（含5年）的，執(zhí)行1～3年期（含3年）貸款利率；貸款期限為5～10年（含10年）的，執(zhí)行3～5年期（含5年）貸款利率；期限為10年以上的，在5年期固定資產(chǎn)貸款利率的基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮，上浮幅度最高不得超過(guò)5%.第十四條個(gè)人住房貸款期限在1年以?xún)?nèi)（含1年）的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開(kāi)始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

第十五條銀行發(fā)放貸款總額，最高不得超過(guò)經(jīng)辦行認(rèn)可的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的住房?jī)r(jià)值的70%.第十六條住房公積金貸款額度最高不得超過(guò)借款人家庭有經(jīng)濟(jì)收入、建有住房公積金存款、共同生活并在同一戶口冊(cè)內(nèi)的直系成員退休年齡內(nèi)所繳納的住房公積金數(shù)額的2倍。

第十七條借款人可以同時(shí)申請(qǐng)用住房公積金發(fā)放的住房貸款和用銀行信貸資金發(fā)放的住房貸款。

第五章貸款擔(dān)保

第十八條作為貸款抵押物的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十四條的規(guī)定；對(duì)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十七條規(guī)定不符合作為抵押物的財(cái)產(chǎn)，不得用于貸款抵押。作為貸款抵押物的財(cái)產(chǎn)應(yīng)有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力。以所購(gòu)自用住房作為貸款抵押物的，必須將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押。

第十九條抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書(shū)面抵押合同，并于放款前按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第四十二條規(guī)定的部門(mén)辦理抵押登記手續(xù)。采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書(shū)面質(zhì)押合同，按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定還需要辦理登記的，應(yīng)當(dāng)辦理登記手續(xù)。

第二十條借款人（抵押人）對(duì)設(shè)定抵押的抵押物在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，并隨時(shí)接受貸款銀行的監(jiān)督檢查。對(duì)設(shè)定的抵押物或質(zhì)物，在抵押期或質(zhì)押期屆滿之前，經(jīng)辦行不得擅自處分。

第二十一條抵押期間，未經(jīng)經(jīng)辦行同意，抵押人不得將抵押物轉(zhuǎn)移、出租、變賣(mài)或饋贈(zèng)。

第二十二條采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書(shū)面質(zhì)押合同，《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定需要辦理登記的，應(yīng)當(dāng)辦理登記手續(xù)。辦理質(zhì)押貸款的動(dòng)產(chǎn)必須是所有權(quán)無(wú)爭(zhēng)議、易變現(xiàn)、易保管的；權(quán)利質(zhì)押只限于銀行存單和國(guó)債。以存單質(zhì)押的，必須向存單簽發(fā)行咨詢(xún)存單的真實(shí)性，并取得該行簽署的在質(zhì)押期間停止支付和不予掛失的回執(zhí)。在質(zhì)押期內(nèi)，存單到期，借款人與貸款人共同辦理兌付后，用于提前償還貸款本息或轉(zhuǎn)換為儲(chǔ)蓄存單繼續(xù)用于質(zhì)押。

第二十三條辦理質(zhì)押貸款，必須將動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利憑證移交貸款人保管。經(jīng)辦行應(yīng)對(duì)移交的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利憑證進(jìn)行登記，妥善保管。權(quán)利質(zhì)押貸款最高金額不得超過(guò)質(zhì)物現(xiàn)值的80%.用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的貸款最高金額按抵押貸款規(guī)定掌握。

第二十四條抵押合同和質(zhì)押合同的生效日期按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第四十一條、第六十四條、第七十六條至第七十九條的規(guī)定執(zhí)行，抵押或質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。抵押或質(zhì)押合同終止后，應(yīng)按合同的約定，到原抵押（質(zhì)押）登記部門(mén)辦理抵押（質(zhì)押）注銷(xiāo)登記手續(xù)，解除設(shè)定的抵押權(quán)或?qū)①|(zhì)物歸還出質(zhì)人。在抵押或質(zhì)押期間，對(duì)設(shè)定的抵押物或質(zhì)物如造成損壞、遺失，由過(guò)錯(cuò)方承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。

第二十五條借款人不具有足夠清償債務(wù)能力時(shí)，可提出由經(jīng)辦行認(rèn)可的第三方提供不可撤銷(xiāo)的全額有效保證。

第二十六條保證人必須符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第七條的要求，《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第八條、第九條、第十條規(guī)定的部門(mén)、單位不得作為貸款保證人。

保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在經(jīng)辦行開(kāi)立有存款賬戶，并存有一定數(shù)額的保證金。

保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)有固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有足夠代償能力，并且在經(jīng)辦行存有一定數(shù)額的保證金。

保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)貸款銀行認(rèn)可，原保證合同不得撤銷(xiāo)。

第六章抵押物保險(xiǎn)

第二十七條作為貸款抵押物的財(cái)產(chǎn)，借款人需在合同簽訂前辦理保險(xiǎn)或委托經(jīng)辦行代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。投保金額不得低于抵押物評(píng)估價(jià)值，時(shí)間不短于貸款期限。抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單由經(jīng)辦行保管。

第二十八條抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷(xiāo)保險(xiǎn)，否則，經(jīng)辦行應(yīng)代其續(xù)保，發(fā)生的費(fèi)用由借款人承擔(dān)；在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的毀損，由借款方負(fù)全部責(zé)任。如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以?xún)?nèi)損失，抵押人必須以保險(xiǎn)理賠款償還相應(yīng)的貸款本息。對(duì)理賠款不足以歸還相應(yīng)貸款本息的，由抵押人負(fù)責(zé)彌補(bǔ)。

第七章借款合同的變更和終止

第二十九條借款合同需要變更的，必須經(jīng)合同各方當(dāng)事人協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。

第三十條借款人若提前歸還貸款本息，已計(jì)收的貸款利息不再調(diào)整。

第三十一條借款人如需延期還款，必須在約定還款日前5天提出延期還款申請(qǐng)，由經(jīng)辦行按程序進(jìn)行審批，并征得保證人、抵押人、出質(zhì)人的書(shū)面同意（合同另有約定的，按合同執(zhí)行）。貸款期限5年以下（含5年）的，至多只能辦理2次延期，貸款期限5～10年（含10年）的，至多只能辦理4次延期，貸款期限10年以上的，至多只能辦理6次延期，且每次延期的時(shí)間不超過(guò)1個(gè)月。

第三十二條借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第三十三條借款人的保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。

第三十四條抵押人或出質(zhì)人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，解除設(shè)定的抵押權(quán)或?qū)①|(zhì)物返還給出質(zhì)人，借款合同終止。

第八章抵押物或質(zhì)物的處分

第三十五條在下列情況下，經(jīng)辦行有權(quán)依法處分抵押物或質(zhì)物：

（一）借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人；

（二）借款人的法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的；

（三）借款合同期內(nèi)，借款人不按合同規(guī)定的還款計(jì)劃歸還貸款本息的。

第三十六條處分抵押物或質(zhì)物，其價(jià)款不足以?xún)斶�貸款本息的，經(jīng)辦行有權(quán)向抵押人或其保證人追索應(yīng)償還部分；其價(jià)款超過(guò)應(yīng)償還部分，經(jīng)辦行應(yīng)退還抵押人（出質(zhì)人）。

第三十七條拍賣(mài)劃撥的國(guó)有土地使用權(quán)所得的價(jià)款，在依法繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的款項(xiàng)后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。

第三十八條借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應(yīng)及時(shí)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可向人民法院起訴。

第三十九條借款人有下列情形之一的，貸款銀行按《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，對(duì)借款人追究違約責(zé)任：

（一）借款人不按期歸還貸款本息的；

（二）借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

（三）未經(jīng)貸款銀行同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押；

（四）借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的；

（五）借款人拒絕或阻撓貸款人對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的；

（六）借款人與其他經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議的；

（七）保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響貸款人實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求落實(shí)新保證或新抵押（質(zhì)押）的。

第九章附則

第四十條城鎮(zhèn)居民修房、自建住房貸款，參照本辦法執(zhí)行。

第四十一條本實(shí)施細(xì)則未及之處按國(guó)家、中國(guó)人民銀行及我行有關(guān)規(guī)定辦理。

個(gè)人住房貸款管理辦法范文第3篇

第二條個(gè)人住房組合貸款（下稱(chēng)組合貸款）是指借款人申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款不足以支付購(gòu)買(mǎi)商品住房所需資金時(shí)，可同時(shí)向經(jīng)辦公積金貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款，即以住房公積金和銀行自營(yíng)性信貸資金組合向借款人發(fā)放的貸款。

組合貸款的辦理應(yīng)當(dāng)遵循自愿原則，由借款人根據(jù)需要自愿申請(qǐng)。

第三條公積金中心（含所屬管理部，下同）負(fù)責(zé)組合貸款中住房公積金貸款部分的審批、管理和監(jiān)督；貸款銀行負(fù)責(zé)自營(yíng)性個(gè)人住房貸款部分的審批、管理和監(jiān)督以及組合貸款的發(fā)放。

第四條申請(qǐng)個(gè)人住房組合貸款的，必須符合公積金中心以及各商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款管理辦法中有關(guān)貸款對(duì)象、條件、額度、期限等的規(guī)定。

第五條組合貸款中的個(gè)人住房公積金貸款與商業(yè)性住房貸款需在同一貸款銀行發(fā)放，住房公積金貸款期限和商業(yè)性住房貸款期限應(yīng)當(dāng)一致，貸款發(fā)放原則上須為同一日。

第六條組合貸款額度的計(jì)算。組合貸款中公積金貸款的額度由公積金管理中心根據(jù)有關(guān)規(guī)定確定。組合貸款中銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款的額度由各貸款銀行根據(jù)各自貸款辦法，減除住房公積金貸款額度后自行確定。組合貸款中個(gè)人住房公積金貸款利率和商業(yè)性住房貸款利率分別按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七條組合貸款的申請(qǐng)。借款人應(yīng)當(dāng)分別向公積金管理中心及貸款銀行提出組合貸款申請(qǐng)，并按規(guī)定分別提供相關(guān)證明材料。住房公積金貸款由公積金管理中心審核批準(zhǔn)，商業(yè)性個(gè)人住房貸款由各貸款銀行審核確定。

第八條組合貸款的審批。個(gè)人住房公積金貸款和商業(yè)性住房貸款由公積金中心和貸款銀行分別審批。公積金中心在收到組合貸款申請(qǐng)后，應(yīng)在五個(gè)工作日內(nèi)作出審批決定，確定貸款的金額、期限。貸款銀行在公積金中心審批后，再根據(jù)中心確定的放貸金額和期限合理確定組合貸款中商業(yè)性貸款額度。

第九條組合貸款的擔(dān)保。申請(qǐng)組合貸款的借款人應(yīng)以所購(gòu)商品住房作抵押擔(dān)保。在房屋他項(xiàng)權(quán)證辦結(jié)前，由房屋出賣(mài)人提供階段性擔(dān)保。

第十條組合貸款的發(fā)放。貸款銀行須根據(jù)中心出具的委托通知以及本行審批情況與借款申請(qǐng)人簽訂《借款合同》及相應(yīng)的貸款擔(dān)保合同，在合同中須注明公積金貸款的金額、期限、利率等。在辦理抵押登記時(shí)，設(shè)定貸款銀行為貸款抵押的抵押權(quán)人。在組合貸款合同簽訂并辦妥貸款抵押登記備案手續(xù)后，貸款銀行應(yīng)在中心出具劃款通知書(shū)后，根據(jù)借款合同約定的時(shí)間，將貸款資金用轉(zhuǎn)帳方式劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開(kāi)立的帳戶。

第十一條組合貸款的還款。貸款采取等額本息還款或等額本金還款方式，雙方貸款還款方式應(yīng)當(dāng)一致，并由貸款銀行通過(guò)儲(chǔ)蓄卡、存折等方式代扣。

第十二條借款人通過(guò)申請(qǐng)，經(jīng)貸款銀行及公積金中心同意后，可提前一次性還清貸款本息，也可以提前歸還部分貸款本金。借款人將組合貸款全部還清后，經(jīng)貸款銀行及公積金中心共同同意后，方能辦理撤押手續(xù)。

借款人違反借款合同約定不履行償還貸款本息義務(wù)的，貸款銀行和公積金中心按照規(guī)定要求借款人履行償還責(zé)任；拒不清償?shù)�，由貸款銀行和公積金中心聯(lián)合進(jìn)行訴訟，訴訟發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用按貸款金額進(jìn)行分?jǐn)�；在清償貸款本息時(shí)，個(gè)人住房公積金貸款本息與商業(yè)性住房貸款本息按貸款剩余金額比例受償。

第十三條本辦法未盡事宜分別按照個(gè)人住房公積金貸款政策和商業(yè)性住房貸款政策執(zhí)行。

個(gè)人住房貸款管理辦法范文第4篇

第一條為深化本市住房制度改革，支持和鼓勵(lì)干部、職工購(gòu)房，改善居住條件，根據(jù)《中國(guó)人民銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》、《廣州市住房公積金條例》以及《關(guān)于廣州市直屬機(jī)關(guān)事業(yè)單位住房貨幣分配的實(shí)施方案（試行）》，結(jié)合本市的實(shí)際情況，制定本辦法。

第二條本辦法所稱(chēng)委托人是指廣州市住房公積金管理中心；受托人是指受委托人委托辦理住房公積金個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行；借款人是指具備本辦法所規(guī)定的條件向委托人提出借款申請(qǐng)的自然人。

第三條住房公積金個(gè)人住房抵押貸款，是指按規(guī)定實(shí)行了住房公積金制度或住房貨幣分配制度的職工，以在本市購(gòu)買(mǎi)的自住普通住房作抵押所申請(qǐng)的住房公積金低息貸款。

第四條住房公積金個(gè)人住房抵押貸款實(shí)行向中低收入職工家庭傾斜的政策和繳存住房公積金義務(wù)與權(quán)利對(duì)等的原則。

第五條住房公積金個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)由受托人根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等內(nèi)容具體辦理；并委托人履行本辦法規(guī)定的有關(guān)權(quán)利與義務(wù)。年度貸款計(jì)劃由廣州市住房制度改革領(lǐng)導(dǎo)小組確定。

第二章貸款對(duì)象和貸款條件

第六條貸款對(duì)象，是指按規(guī)定實(shí)行了住房公積金制度或住房貨幣分配制度的職工。

第七條貸款條件。同時(shí)具備下列條件者，可申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房抵押貸款：

（一）具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留證件；

（二）具有按規(guī)定繳存住房公積金或參加住房貨幣分配的證明；

（三）銀行存款達(dá)到所購(gòu)住房總價(jià)款的20％以上（含20％）；

（四）具有穩(wěn)定的職業(yè)和穩(wěn)定的收入來(lái)源，有償還貸款本息的能力；

（五）簽訂了購(gòu)買(mǎi)住房的合同或協(xié)議；

（六）符合委托人和受托人規(guī)定的其他條件。

第八條每個(gè)符合貸款條件的借款人只能享受一次住房公積金個(gè)人住房抵押貸款。

第三章貸款的額度、期限和利率

第九條貸款額度。辦理貸款，每筆貸款額度必須同時(shí)符合以下條件：

（一）按借款人在離、退休年齡內(nèi)所繳存的住房公積金或所獲得的住房貸幣分配補(bǔ)貼總額計(jì)算；其配偶、同戶成員或非同戶的直系血親，經(jīng)本人同意，也可以計(jì)算其份內(nèi)額度；

（二）經(jīng)不高于所購(gòu)住房評(píng)估價(jià)值的80％計(jì)算；

（三）最高貸款額暫定為16萬(wàn)元，今后，根據(jù)住房公積金的歸集情況和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平進(jìn)行調(diào)整。

住房公積金貸款額不足時(shí)，借款人可向受托人申請(qǐng)商業(yè)性購(gòu)房抵押貸款，并另行簽訂合同。

第十條貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)20年。

第十一條貸款利率。按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的住房公積金個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行。

第四章貸款程序

第十二條職工申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房抵押貸款，應(yīng)到受托處填寫(xiě)借款申請(qǐng)書(shū)，并連同本辦法第七條規(guī)定的有關(guān)證明文件，交受托人審查。

第十三條受托人審查同意后，將借款申請(qǐng)書(shū)連同有關(guān)資料送委托人審批。

第十四條委托人審查批準(zhǔn)后，借款人按規(guī)定辦理房屋抵押及保險(xiǎn)等有關(guān)手續(xù)，并與受托人簽訂借款合同。

第五章貸款抵押、償還

第十五條借款人必須將所購(gòu)住房用于貸款抵押，以預(yù)售房產(chǎn)（期貨）作抵押，應(yīng)將預(yù)售房屋合同和市國(guó)土房管局出具的抵押登記備案證明交受托人保管，預(yù)售房單位在辦好《房地產(chǎn)證》和《他項(xiàng)權(quán)證》并交受托人保管之前，如借款人違約，預(yù)售房單位承擔(dān)連帶按期償還貸款本息責(zé)任。

第十六條抵押房產(chǎn)的價(jià)值以具有資格的廣州市房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)評(píng)估的價(jià)格為準(zhǔn)；未經(jīng)受托人同意，借款人已抵押的房產(chǎn)不得再作其他抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣(mài)、贈(zèng)予。

第十七條借款人在辦理房公積個(gè)人住房抵押貸款的同時(shí)，又申請(qǐng)了商業(yè)性購(gòu)房抵押貸款的，對(duì)所購(gòu)房產(chǎn)進(jìn)行處分時(shí)，所得款項(xiàng)須按比例償還。

第十八條借款人應(yīng)按照借款合同償還到期的貸款本息，超過(guò)銀行寬限期仍不償還的，受托人應(yīng)按規(guī)定加收滯納金。

第十九條貸款采取按月償還方式。如借款人連續(xù)6個(gè)月沒(méi)有按借貸合同約定償還貸款本息，受托人有權(quán)通知預(yù)售房單位內(nèi)代為償還。

第二十條借款人還清全部貸款本息后，受托人應(yīng)在三十日內(nèi)將抵押房地產(chǎn)權(quán)證及其他權(quán)益文件退回借款人，并到市國(guó)土房管局辦理抵押登記注銷(xiāo)手續(xù)。

第二十一條出現(xiàn)下列情況之一的，委托人、受托人可依法對(duì)抵押物進(jìn)行處分：

（一）借款人違反本辦法規(guī)定之條款；

（二）借款人未按借款合同規(guī)定的條款嘗還本息；

（三）借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼續(xù)人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人、或其繼續(xù)人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人，或其繼續(xù)人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人拒絕履行措款合同之條款。

第二十二條借款人不履行借款合同時(shí)，經(jīng)協(xié)商采取作價(jià)轉(zhuǎn)讓或拍賣(mài)方式處分抵押物的，所得價(jià)款應(yīng)按下列順序分配：

（一）支付處分抵押物的費(fèi)用；

（二）扣除與處分抵押物有關(guān)的稅款；

（三）償還抵押人所欠貸款本息及違約金、賠償金；

（四）剩余部分退還抵押人。

處分抵押物所得金額不足以支付貸款本息和違約金、賠償金時(shí)，委托人、受托人有權(quán)向貸款人追索不足部分。

第六章抵押物及貸款保險(xiǎn)

第二十三條借款人在抵押合同簽訂前，必須到受托人認(rèn)可的保險(xiǎn)公司辦理指定險(xiǎn)種的抵押物及貸款保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額不得少于借款額；并將受托人列為保險(xiǎn)合同的第一受益人。

第二十四條抵押物及貸款保險(xiǎn)期限應(yīng)與抵押期限一致。在抵押期間，借款人不得以任何理由解除保險(xiǎn)合同，否則，受托人有權(quán)代為保險(xiǎn)，一切費(fèi)用由借款人承擔(dān)，在保險(xiǎn)期間，抵押物如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外、因借款過(guò)錯(cuò)而造成的損毀，由借款人負(fù)全部責(zé)任。

第七章貸款監(jiān)督

第二十五條借款人應(yīng)保證貸款專(zhuān)款專(zhuān)用，否則受托人有權(quán)提收回貸款。

第二十六條借款事同當(dāng)事人的任何一方，要求解除或變更原合同內(nèi)容，應(yīng)以書(shū)面形式通知對(duì)方，在未達(dá)成協(xié)議前，原合同繼續(xù)有效。

第二十七條借貸方之間發(fā)生糾紛時(shí)，應(yīng)及時(shí)協(xié)商解決，協(xié)商不成時(shí)，當(dāng)事人可依法申請(qǐng)仲裁或向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟。

第二十八條借款人不符合貸款條件而獲得貸款的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，即取消其貸款資格，由受托人追回已發(fā)放的貸款，并由委托人根據(jù)中國(guó)人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定追究處理。

第二十九條因受托人或委托人的工作人員不負(fù)責(zé)任。玩忽職守，而導(dǎo)致住房公積金貸款出現(xiàn)損失的，依照國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)規(guī)定追究其領(lǐng)導(dǎo)和工作人員的責(zé)任。

第八章附則

第三十條本市行政區(qū)域范圍內(nèi)的各縣級(jí)市可參照辦法執(zhí)行。

個(gè)人住房貸款管理辦法范文第5篇

2023年以來(lái)，中心在市委、市政府的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，認(rèn)真開(kāi)展黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)，有力地推動(dòng)了住房公積金事業(yè)發(fā)展。截至2023年6月底，全市累計(jì)歸集134.88億元，累計(jì)發(fā)放貸款71.33億元，累計(jì)上繳廉租住房建設(shè)補(bǔ)充資金1.76億元。全市37萬(wàn)多名職工，56890戶家庭通過(guò)住房公積金制度圓了住房夢(mèng)。

一、依托平臺(tái)，強(qiáng)力造勢(shì)，把做好宣傳作為第一“抓手”

20年來(lái)，該中心重視宣傳，贏得了住房公積金制度的良好發(fā)展局面。今年以來(lái)，他們以開(kāi)展群眾路線教育為契機(jī)，加大住房公積金制度宣傳力度，通過(guò)新聞媒體和住房公積金網(wǎng)站等載體，以專(zhuān)欄、專(zhuān)刊等形式，廣泛深入宣傳國(guó)務(wù)院頒發(fā)的《住房公積金管理?xiàng)l例》、《河北省住房公積金管理辦法》和張家口市住房公積金管理相關(guān)政策。其主要做法：

一是通過(guò)報(bào)紙宣傳。在《張家口日?qǐng)?bào)》城建欄目開(kāi)辟專(zhuān)欄，定期刊登住房公積金政策規(guī)定和相關(guān)知識(shí)，今年以來(lái)已經(jīng)刊登19篇。4月24日《張家口日?qǐng)?bào)》第四版以整版篇幅介紹了住房公積金制度發(fā)展成果。

二是通過(guò)電視宣傳。市電視臺(tái)《民生630》欄目播出了兩期專(zhuān)題采訪，著重報(bào)道了縣級(jí)財(cái)政供養(yǎng)人員提高公積金繳存比例和公積金聯(lián)名卡使用情況。

三是深入單位宣傳。以開(kāi)展黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)為契機(jī)，中心領(lǐng)導(dǎo)班子成員分別深入張家口煤機(jī)廠、張家口供電公司、張家口卷煙廠和宣化鋼鐵公司等單位通過(guò)召開(kāi)座談會(huì)的形式宣傳住房公積金政策。

四是舉辦活動(dòng)宣傳。在3月份，舉辦了住房公積金宣傳周活動(dòng)，中心在帝達(dá)廣場(chǎng)開(kāi)展政策咨詢(xún)服務(wù)活動(dòng)，發(fā)放住房公積金歸集、提取、貸款等資料2000份。各管理部、營(yíng)業(yè)部也分別以不同形式進(jìn)行宣傳，收到了良好的效果。

二、強(qiáng)化歸集，著力擴(kuò)面，把維護(hù)職工合法權(quán)益作為第一責(zé)任

建立住房公積金制度的根本目的是改善城鎮(zhèn)職工的住房條件，讓更多的職工享受公積金制度帶來(lái)的實(shí)惠。為此，中心除了對(duì)應(yīng)建未建的單位實(shí)施執(zhí)法檢查、促進(jìn)建制外，還出臺(tái)了非公企業(yè)繳存住房公積金辦法，涵蓋了進(jìn)城務(wù)工人員、自由職業(yè)者及個(gè)體工商戶。

多年來(lái)，中心始終把歸集擴(kuò)面作為住房公積金管理工作一條主線，依法依規(guī)做好住房公積金建制繳存工作。

一是查找“空白地”。通過(guò)多種渠道，對(duì)未建制單位進(jìn)行摸底建檔，組織有關(guān)力量重點(diǎn)執(zhí)法，制定非公企業(yè)繳存辦法。今年1-4月份，全市新增建制單位39個(gè)，新增繳存職工4379人，新增繳存金額96.5萬(wàn)元。

二是縮小“高低差”。對(duì)8個(gè)財(cái)政供養(yǎng)人員繳存比例未達(dá)標(biāo)的縣進(jìn)行督導(dǎo)，27600多人提高了繳存比例，年增加繳存額8500多萬(wàn)元。

三是防止“走小路”。針對(duì)一些單位將住房公積金直接發(fā)到個(gè)人手中的問(wèn)題，中心派專(zhuān)人進(jìn)行執(zhí)法檢查，并立即下發(fā)了整改通知書(shū)。

四是打破“兩重天”。對(duì)同一個(gè)單位內(nèi)部不同編制的人員繳存情況進(jìn)行了摸底排查，督促單位為未建制人員予以繳存。

五是杜絕“內(nèi)循環(huán)”。一些單位將職工住房公積金存在單位帳戶上，進(jìn)行內(nèi)部循環(huán)，違反了《條例》規(guī)定。中心上半年重點(diǎn)對(duì)4個(gè)農(nóng)村信用聯(lián)社進(jìn)行了執(zhí)法，600余人建立了住房公積制度。

六是接續(xù)“斷裂點(diǎn)”。對(duì)停繳、斷繳、欠繳單位進(jìn)行全面嚴(yán)格執(zhí)法，督促單位按時(shí)足額繳存。在今年1-4月份，全市35個(gè)單位補(bǔ)繳公積金329萬(wàn)元。

三、拓展思路，穩(wěn)妥施貸，把改善群眾住房條件作為第一任務(wù)

充分發(fā)揮住房公積金制度作用就是使更多職工、更方便地通過(guò)貸款解決好住房問(wèn)題。該中心在做好風(fēng)險(xiǎn)防控的前提下，不斷增加貸款品種，從當(dāng)初的商品房、房改房貸款增加到“異地貸款”、“以貸還貸”、“二手房貸款”、“集資建房”、“棚戶區(qū)改造購(gòu)房”等多個(gè)品種。通過(guò)“以貸還貸”讓當(dāng)時(shí)不能辦理住房公積金貸款的職工享受到了住房公積金貸款低利率政策，“異地貸款”圓滿解決了該市7000多名鐵路職工不能就地貸款問(wèn)題。

中心每年根據(jù)管理和繳存職工的需要，從優(yōu)化業(yè)務(wù)流程入手提高效率，諸如對(duì)住房公積金支取、貸款等辦法進(jìn)行及時(shí)修訂，讓更多的繳存職工提升購(gòu)房支付能力。

在提供擔(dān)保方面，該中心主要設(shè)置了抵押、質(zhì)押和保證三種。分別為：

抵押。在建工程抵押，用所購(gòu)房屋作為貸款抵押；用所購(gòu)房屋以外的自有住房作為貸款抵押；用他人房屋作為貸款抵押；商業(yè)用房也可以作為抵押，但必須同時(shí)具備《房屋所有權(quán)證》和《國(guó)有土地使用證》。

質(zhì)押。出質(zhì)人與中心、委托銀行必須簽訂書(shū)面質(zhì)押合同，質(zhì)押合同至借款申請(qǐng)人還清全部貸款本息時(shí)終止。

保證。具備資質(zhì)的住房置業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保，全市現(xiàn)有3家擔(dān)保公司可供選擇；房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商擔(dān)保，經(jīng)中心審核具備擔(dān)保資格，且與中心簽署擔(dān)保協(xié)議方可擔(dān)保。

借款人根據(jù)自己實(shí)際情況可任意選擇一種擔(dān)保方式。

今年8月，張家口市住房公積金管理委員會(huì)辦公室出臺(tái)了《〈個(gè)人住房公積金貸款管理辦法〉補(bǔ)充規(guī)定》。其中最大亮點(diǎn)：

一是貸款年限從過(guò)去的20年延長(zhǎng)到現(xiàn)在的30年，臨近退休職工貸款可順延5年；貸款額度從20萬(wàn)元提高到目前40萬(wàn)元；對(duì)管理部、營(yíng)業(yè)部貸款授權(quán)金額由6萬(wàn)元提高到30萬(wàn)元；剛參加工作且未婚職工貸款，增加1.5%的工資基數(shù)，并可以和其父母工資一起計(jì)算以滿足其貸款額度需要。當(dāng)前，張家口市房?jī)r(jià)均價(jià)4500元左右，一套80平方米的樓房總價(jià)在36萬(wàn)元以上，考慮到剛參加工作的年輕人具有實(shí)際的剛性購(gòu)買(mǎi)需要，而這些人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不是很強(qiáng)，更需要公積金貸款的支持，因此，對(duì)于未婚新參加工作的職工提高了工資使用比例，增加了貸款額度。

二是簡(jiǎn)化了因死亡變更借款人的相關(guān)手續(xù)，同時(shí)在貸款利息上推行了合并計(jì)算公積金賬戶余額降低成本的政策。新規(guī)定中，借款人死亡或被宣告死亡的須到原辦理貸款地營(yíng)業(yè)部（管理部、辦事處）提出變更借款人申請(qǐng)，分為兩種情況：

一種情況是借款人死亡或被宣告死亡的，由繼承人或受遺贈(zèng)人提出申請(qǐng)并提供：①借款人死亡證明文件；②公證部門(mén)對(duì)該繼承權(quán)或者遺贈(zèng)權(quán)出具的公證書(shū)；③變更后借款人身份證；④與死者關(guān)系證明文件；⑤借款合同、借款借據(jù)。

另一種情況是如夫妻雙方共同借款，借款人死亡，配偶需提供：①借款人死亡證明文件；②配偶身份證；③結(jié)婚證；④借款合同、借款借據(jù)。

三是異地購(gòu)房2日內(nèi)完成調(diào)查。該市職工申請(qǐng)貸款，必須在繳存地申請(qǐng)，若在異部（處）購(gòu)房的（指張家口地區(qū)范圍內(nèi)），通過(guò)中心網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、由繳存地營(yíng)業(yè)部（管理部、辦事處）向購(gòu)房地營(yíng)業(yè)部（管理部、辦事處）發(fā)出《異地購(gòu)房房源調(diào)查函》，購(gòu)房地營(yíng)業(yè)部（管理部、辦事處）收到《異地購(gòu)房房源調(diào)查函》2日內(nèi)完成調(diào)查工作，并將《異地購(gòu)房房源調(diào)查函（回執(zhí)）》反饋繳存地營(yíng)業(yè)部（管理部、辦事處）。繳存地營(yíng)業(yè)部（管理部、辦事處）按規(guī)定程序受理貸款申請(qǐng)。

四是降低了貸款擔(dān)保成本。為減輕職工購(gòu)房壓力，降低職工貸款成本，新規(guī)定中將夫妻雙方住房公積金繳存賬戶余額合并計(jì)算在保證價(jià)值內(nèi)，這就為購(gòu)房職工節(jié)省了一筆開(kāi)支。例如：一對(duì)夫婦擬購(gòu)買(mǎi)一套120平方米的住房，經(jīng)測(cè)算能貸款38萬(wàn)元，雙方公積金賬戶余額共有8萬(wàn)元，原規(guī)定中房屋抵押價(jià)值或擔(dān)保價(jià)值為38萬(wàn)元；現(xiàn)新規(guī)定中，38萬(wàn)元減去夫妻雙方賬戶余額中的8萬(wàn)元=30萬(wàn)元，為現(xiàn)在的房屋抵押價(jià)值或擔(dān)保價(jià)值。

四、多措并舉，增收節(jié)支，把實(shí)現(xiàn)資金保值增值作為第一目標(biāo)

該中心圍繞實(shí)現(xiàn)資金的保值增值方面做了三篇文章。

一是算好一筆賬，變托收為直收。按照歸集額度5‰的手續(xù)費(fèi)計(jì)算，每年要向委托銀行支付手續(xù)費(fèi)近千萬(wàn)元。為了降低歸集成本，管理中心從2005年起，在全省率先變“委托銀行歸集為中心直接歸集”，現(xiàn)可年節(jié)約歸集費(fèi)用1250萬(wàn)元，累計(jì)節(jié)約歸集手續(xù)費(fèi)5267萬(wàn)元。

二是開(kāi)好一個(gè)會(huì)，變被動(dòng)為主動(dòng)。針對(duì)銀行存款不斷增加，在確保支取、貸款前提下，根據(jù)國(guó)家利率政策變化情況，管理中心定期或不定期召開(kāi)理財(cái)工作小組會(huì)，分析金融形勢(shì)，抓住有利時(shí)機(jī)，統(tǒng)籌各管理部存款，在國(guó)家利率較高時(shí)，把活期存款轉(zhuǎn)存為定期存款，增加3-5年定期存款比重。

三是管好一條線，變分散為集中。把分散在管理部的資金集中起來(lái)管理，根據(jù)各部門(mén)資金日需要量確定定額，通過(guò)網(wǎng)銀結(jié)算平臺(tái)這條線，每天及時(shí)自動(dòng)補(bǔ)充和上劃資金。僅僅經(jīng)過(guò)兩個(gè)月的試運(yùn)行，就減少活期存款1.8億元，年增加收入約800萬(wàn)元。

五、強(qiáng)化監(jiān)督，確保安全，把抓好內(nèi)部控制作為第一防線

中心堅(jiān)持“收支兩條線”財(cái)務(wù)管理制度，始終把住房公積金管理置于審計(jì)、財(cái)政、上級(jí)監(jiān)管部門(mén)和人民群眾的監(jiān)督之下。

一是全方位審計(jì)，監(jiān)督無(wú)死角。市審計(jì)部門(mén)每年組織有關(guān)人員對(duì)住房公積金歸集使用情況進(jìn)行一次重點(diǎn)審計(jì)；市財(cái)政部門(mén)每年邀請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所相關(guān)人員對(duì)住房公積金歸集使用情況進(jìn)行一次全面審計(jì)；中心每季度組織審計(jì)科人員對(duì)管理部、營(yíng)業(yè)部的業(yè)務(wù)辦理和財(cái)務(wù)管理情況進(jìn)行一次專(zhuān)題審計(jì)。

二是多層次管理，監(jiān)控?zé)o漏洞。第一，建立貸款審批授權(quán)管理機(jī)制，管理部、營(yíng)業(yè)部貸款審批，超出授權(quán)范圍內(nèi)的貸款，報(bào)中心機(jī)關(guān)相關(guān)科室再審，經(jīng)主管領(lǐng)導(dǎo)審批；第二，業(yè)務(wù)操作，網(wǎng)絡(luò)管理，建立ISO9001標(biāo)準(zhǔn)化管理體系，將貸款、提取業(yè)務(wù)辦理流程和審批條件等要素輸入機(jī)算機(jī)管理系統(tǒng)，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)識(shí)別管理；第三，資金運(yùn)行，集中管理，成立管理結(jié)算中心，資金調(diào)撥、資金存儲(chǔ)、資金核算，由市中心集中辦理，減少了沉淀資金，使資金效益達(dá)到最大化。

三是立體式防范，監(jiān)管無(wú)盲區(qū)。第一，建立管運(yùn)分離機(jī)制，將管理權(quán)與運(yùn)營(yíng)權(quán)相分離，形成相互制約、相互監(jiān)督、責(zé)權(quán)明晰、職責(zé)明確的管理格局；第二，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，完善住房公積金權(quán)力運(yùn)行監(jiān)控機(jī)制，針對(duì)住房公積金辦理過(guò)程中易出現(xiàn)的廉政風(fēng)險(xiǎn)，制定防控措施56條；第三，建立內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，在管理部和營(yíng)業(yè)部設(shè)立會(huì)計(jì)主管崗位，會(huì)計(jì)主管由市管理中心經(jīng)過(guò)相關(guān)程序考核研究任命，會(huì)計(jì)主管主要負(fù)責(zé)對(duì)管理部、營(yíng)業(yè)部業(yè)務(wù)運(yùn)作的直接監(jiān)督。

六、健全制度，規(guī)范管理，把防范資金運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)作為第一重點(diǎn)

防范資金風(fēng)險(xiǎn)，確保資金安全完整，是發(fā)展住房公積金制度的重中之重。該中心突出抓好三方面的工作，取得了顯著的成效。

一是建立健全規(guī)章制度，筑牢資金安全“防火墻”。他們制定了崗位責(zé)任制、部門(mén)工作職責(zé)，修訂了住房公積金開(kāi)戶、繳存、提取、封存、轉(zhuǎn)移、查詢(xún)、貸款等一系列管理辦法；出臺(tái)了住房公積金核算辦法、報(bào)表辦法、授權(quán)管理辦法、考勤管理辦法、績(jī)效考評(píng)管理辦法、檔案管理辦法、經(jīng)費(fèi)管理辦法等。

二是建立授權(quán)管理機(jī)制，念好資金安全“緊箍咒”。根據(jù)業(yè)務(wù)管理需要，對(duì)派出機(jī)構(gòu)實(shí)行法人內(nèi)部授權(quán)管理。授權(quán)分為基本授權(quán)和特別授權(quán)。基本授權(quán)主要包括：為單位辦理繳存登記；為繳存職工開(kāi)設(shè)賬戶；歸集、記錄、轉(zhuǎn)移、封存住房公積金；受理貸款申請(qǐng)；提供政策咨詢(xún)等。特別授權(quán)主要包括：在中心委托的銀行開(kāi)戶、組織會(huì)計(jì)核算、編制管理部預(yù)決算等。

三是完善業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，構(gòu)建資金安全“護(hù)城河”。從2005年起，委托金天鵬軟件開(kāi)發(fā)公司，研發(fā)了住房公積金歸集系統(tǒng)、核算系統(tǒng)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)，各信息化系統(tǒng)在中心機(jī)關(guān)、業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、承辦銀行使用。特別是2005年之后，在全市統(tǒng)一了住房公積金貸款操作系統(tǒng)，各家銀行使用管理中心研發(fā)的程序，實(shí)現(xiàn)了政策、程序、結(jié)算、放貸、還貸的統(tǒng)一。

七、高端設(shè)計(jì)，打造亮點(diǎn)，把創(chuàng)新資金管理模式作為第一選項(xiàng)

該中心的主要做法：

一是建立一個(gè)機(jī)制，創(chuàng)建管運(yùn)分離新模式。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展，建立管理和運(yùn)營(yíng)分離機(jī)制。2023年成立中心營(yíng)業(yè)部，主要負(fù)責(zé)主城區(qū)的住房公積金歸集、提取、貸款管理和使用，機(jī)關(guān)業(yè)務(wù)科室不再辦理具體業(yè)務(wù)，主要負(fù)責(zé)住房公積金監(jiān)管工作。營(yíng)業(yè)部的成立，終結(jié)了中心既管理又運(yùn)行的資金運(yùn)營(yíng)模式。為方便市區(qū)百姓辦理公積金業(yè)務(wù)，2023年6月橋西營(yíng)業(yè)部正式運(yùn)營(yíng)。

二是打造一個(gè)平臺(tái)，創(chuàng)建資金管理新模式。結(jié)合工作實(shí)際，成立中心資金運(yùn)行科，打造資金集中管理平臺(tái)，變分散管理為集中管理，確保資金安全運(yùn)行，給管理部（營(yíng)業(yè)部）預(yù)留一個(gè)主賬戶，留存?zhèn)溆媒鹩糜谌粘Ｗ》抗�積金支取和貸款結(jié)算。管理部需要資金時(shí)，必須向中心申請(qǐng)，通過(guò)銀行現(xiàn)金平臺(tái)進(jìn)行撥付。

三是設(shè)置一個(gè)崗位，創(chuàng)建監(jiān)督管理新模式。2023年，根據(jù)監(jiān)管需要，在管理部設(shè)立了會(huì)計(jì)主管崗位，會(huì)計(jì)主管由中心直接任命和管理，主要負(fù)責(zé)對(duì)管理部資金運(yùn)行情況的監(jiān)督。會(huì)計(jì)主管崗位的設(shè)置，標(biāo)志著住房公積金監(jiān)督由“遠(yuǎn)距離”遙控向“零距離”監(jiān)督的轉(zhuǎn)變。

八、改進(jìn)作風(fēng)，優(yōu)化環(huán)境，把方便百姓辦理業(yè)務(wù)作為第一要求

中心樹(shù)立“以人為本、客戶至上、品牌服務(wù)”的理念，創(chuàng)建服務(wù)平臺(tái)，培樹(shù)服務(wù)標(biāo)兵，打造服務(wù)品牌，升級(jí)服務(wù)質(zhì)量。

一是創(chuàng)優(yōu)服務(wù)環(huán)境。加大基礎(chǔ)設(shè)施投入力度，設(shè)立橋西營(yíng)業(yè)部，為主城區(qū)繳存職工提供更加便捷服務(wù)。改善管理部辦公條件，構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化的住房公積金業(yè)務(wù)大廳，為開(kāi)展“一站式辦公”奠定基礎(chǔ)。

二是辦好服務(wù)熱線。為方便繳存職工咨詢(xún)住房公積金政策，更好地為繳存職工服務(wù)，開(kāi)通了全國(guó)住房公積金熱線“12329”， 24小時(shí)全天候?yàn)槁毠ぬ峁┱�策咨�?xún)服務(wù)。

三是細(xì)化服務(wù)措施，提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)。把服務(wù)措施細(xì)化到公積金業(yè)務(wù)辦理全過(guò)程。簡(jiǎn)化退休職工公積金提取手續(xù)，繳存職工到退休年齡，憑本人退休證和單位開(kāi)具的退休清戶支取審批書(shū)即可辦理提取手續(xù)；開(kāi)辦異地支取業(yè)務(wù)，讓繳存地和工作地不在同區(qū)域的職工就近辦理提取手續(xù)。

四是建立服務(wù)制度。建立了一次告知制、首問(wèn)負(fù)責(zé)制、限時(shí)辦結(jié)制、AB崗工作制和綜合柜員制，制定了全市住房公積金服務(wù)指引，推行延時(shí)服務(wù)、上門(mén)服務(wù)、預(yù)約服務(wù)制度。中午、節(jié)假日在營(yíng)業(yè)大廳留2名工作人員，開(kāi)展延時(shí)服務(wù)和不間斷服務(wù)。

五是打造服務(wù)品牌。把發(fā)行住房公積金聯(lián)名卡作為服務(wù)群眾品牌來(lái)打造，與市中行、工行、商行等委托行合作，研制發(fā)行住房公積金聯(lián)名卡，繳存職工持卡可以隨時(shí)查詢(xún)本人的公積金繳存、提取、貸款情況。全市共發(fā)放住房公積金聯(lián)名卡12萬(wàn)張。