產(chǎn)品是企業(yè)的命脈。只有不斷的向市場(chǎng)提供適銷(xiāo)對(duì)路的新產(chǎn)品或新的服務(wù)項(xiàng)目，企業(yè)才會(huì)保持旺盛的生命力與競(jìng)爭(zhēng)力，求得長(zhǎng)盛不衰的發(fā)展。美國(guó)著名的管理學(xué)家杜拉克所說(shuō)：“任何企業(yè)只有兩個(gè)基本功能，就是貫徹銷(xiāo)售觀念和創(chuàng)新。因?yàn)椋�它們能�?chuàng)造顧客”。“創(chuàng)新則發(fā)展、壯大，守舊則停滯、萎縮”已成為每一個(gè)企業(yè)、每一個(gè)組織生死存亡的定律。銀行業(yè)也是如此，創(chuàng)新頻率的快慢、質(zhì)量的高低，代表著一個(gè)銀行整體實(shí)力的強(qiáng)弱，直接影響競(jìng)爭(zhēng)能力。在金融主體不斷增多、金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、金融監(jiān)管日趨嚴(yán)格的新形勢(shì)下，只有不斷完善和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才能贏得市場(chǎng)份額。

農(nóng)業(yè)銀行自恢復(fù)成立20年來(lái)，金融產(chǎn)品日益豐富，金融工具不斷改進(jìn)。特別是以電子計(jì)算機(jī)為導(dǎo)體的服務(wù)方式，不斷創(chuàng)新，已經(jīng)徹底結(jié)束了昔日算盤(pán)加鋼筆的手工操作歷史。但是，無(wú)論是創(chuàng)新步伐還是創(chuàng)新內(nèi)容，與市場(chǎng)發(fā)展的需要和國(guó)內(nèi)外同行比，還有很大差距。如不盡快扭轉(zhuǎn)目前金融產(chǎn)品陳舊與滯后的局面，則農(nóng)業(yè)銀行的前途將不保。因此，應(yīng)盡快采取有效措施，扭轉(zhuǎn)目前的被動(dòng)局面。

一、樹(shù)立名牌意識(shí)，創(chuàng)建名牌產(chǎn)品

創(chuàng)名牌企業(yè)，首先要有名牌產(chǎn)品。松下、索尼、海爾等中外名牌企業(yè)，無(wú)一不是靠名牌產(chǎn)品支撐出來(lái)的。這一點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行差距太大，與同行比，已處于劣勢(shì)。近年來(lái)，各商業(yè)銀行以計(jì)算機(jī)為媒體，大力研制和開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，步伐之快，內(nèi)容之新，使人們始料不及。如招商銀行的“一卡通”，集本幣、外幣、定期、活期存款于一體，兼有通存通兌、自動(dòng)轉(zhuǎn)帳、電話查詢、貸款融資等功能；今年，又面向電子商務(wù)，研制成功了“一網(wǎng)通”。交通銀行近日也開(kāi)通了集本外幣、定活期于一體的“全國(guó)通”。這些名牌產(chǎn)品，深受消費(fèi)者的歡迎，已經(jīng)成為這些銀行從我們手中搶奪客戶的利器。面對(duì)同行強(qiáng)大的產(chǎn)品攻勢(shì)，我們的反應(yīng)非常遲緩，至今也沒(méi)有拿出農(nóng)行的名牌產(chǎn)品來(lái)予以對(duì)抗。究其原因，是缺乏名牌意識(shí)，對(duì)這項(xiàng)工作重視不夠、投入不足。因此，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)名牌意識(shí)。首先，要建立健全組織機(jī)構(gòu)，把產(chǎn)品創(chuàng)新工作的責(zé)任明確下來(lái)�？�、省、市行都應(yīng)設(shè)立專門(mén)的科研機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)名牌產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。其次，要加強(qiáng)科研隊(duì)伍建設(shè)。對(duì)確需的高科技人材，要不惜重金聘請(qǐng)，國(guó)內(nèi)沒(méi)有就到國(guó)外聘請(qǐng)，并為他們提供必要的科研環(huán)境。第三，廣泛收集國(guó)內(nèi)外金融業(yè)名牌產(chǎn)品信息并進(jìn)行解剖，同時(shí)，進(jìn)行廣泛的市場(chǎng)調(diào)查，在此基礎(chǔ)上，提出名牌

產(chǎn)品的研制方案。為了節(jié)省時(shí)間，應(yīng)以現(xiàn)有的金穗卡為基礎(chǔ)和媒介，在上面開(kāi)發(fā)新的服務(wù)項(xiàng)目，使其在服務(wù)功能、服務(wù)種類、可靠性、安全性等各個(gè)方面都趕上或超過(guò)其他銀行的名牌產(chǎn)品，成為全國(guó)第一卡。

二、不斷鞏固完善，提高產(chǎn)品質(zhì)量

對(duì)現(xiàn)有的服務(wù)項(xiàng)目，應(yīng)繼續(xù)進(jìn)行完善、鞏固和提高。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行先后研制了一些服務(wù)項(xiàng)目，如全國(guó)電子聯(lián)行、全省通存通兌、IC卡、小額質(zhì)押貸款等。但都或多或少存在一些庇暇，應(yīng)經(jīng)常進(jìn)行維護(hù)和改進(jìn)。

有些產(chǎn)品，質(zhì)量可靠，運(yùn)行正常，但需要進(jìn)一步提高或改進(jìn)，如全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的運(yùn)行，證明質(zhì)量是可靠的，但仍沒(méi)有達(dá)到即時(shí)結(jié)算的最佳效果，應(yīng)繼續(xù)改進(jìn)和提高，使其成為全優(yōu)的產(chǎn)品；小額質(zhì)押貸款也是如此，是一項(xiàng)深受儲(chǔ)戶歡迎的信貸產(chǎn)品，但由于受信貸規(guī)模的限制，產(chǎn)量太少，無(wú)法滿足市場(chǎng)需求，僅以東港市支行為例，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，因信貸規(guī)模不足、小額質(zhì)押貸款供應(yīng)不上而造成1000多萬(wàn)元儲(chǔ)蓄存款的流失，僅營(yíng)業(yè)部中心儲(chǔ)蓄所就因此而取走存款300余萬(wàn)元。因此，應(yīng)盡快修改此項(xiàng)產(chǎn)品的供貨方式，按總行何林祥行長(zhǎng)的指示，使其盡早脫離信貸規(guī)模的牢籠，按存貸比率，由各行自行掌握發(fā)放。

還有一些產(chǎn)品，質(zhì)量低下，效果不理想，應(yīng)盡快修改和完善。如全省儲(chǔ)蓄通存通兌業(yè)務(wù)，在經(jīng)過(guò)大量的宣傳后，結(jié)果只拿出一件不合格的半成品，號(hào)稱全省通存通兌，結(jié)果省會(huì)城市沈陽(yáng)和大連卻沒(méi)有開(kāi)通，其他已開(kāi)通的城市，運(yùn)行也不正常，近半年來(lái)，不僅沒(méi)有起到好的效果，反而帶來(lái)很多負(fù)面影響，給農(nóng)行形象造成很大的傷害。僅東港市支行營(yíng)業(yè)部中心儲(chǔ)蓄所就發(fā)生了多起失信于儲(chǔ)戶的事件。有一位儲(chǔ)戶持該所存折到鞍山取款，對(duì)方農(nóng)行儲(chǔ)蓄所卻調(diào)不出這筆存款，反復(fù)調(diào)試，折騰了兩個(gè)多小時(shí)才將該筆存款從計(jì)算機(jī)里調(diào)出，儲(chǔ)戶很不滿意。還有一位搞服裝生意的儲(chǔ)戶，持中心儲(chǔ)蓄所的存折，到沈陽(yáng)五愛(ài)市場(chǎng)進(jìn)貨，因沈陽(yáng)市的全省通存通兌沒(méi)有開(kāi)通，結(jié)果，款沒(méi)取出來(lái)，貨沒(méi)進(jìn)回來(lái)，白跑了一趟沈陽(yáng)，搭上路費(fèi)不說(shuō)，還耽誤了生意，非常氣憤，回來(lái)后，在黃海大市場(chǎng)的同行們面前說(shuō)：“農(nóng)行真騙人！說(shuō)是全省通存通兌，凈瞎吹！”，當(dāng)天就將存款全部取走，影響極壞。對(duì)這樣的半成品，應(yīng)盡快修補(bǔ)，否則，在其他行已經(jīng)實(shí)行全國(guó)通存通兌的情況下，我們連全省通存通兌都搞不了，根本無(wú)法向顧客交待，必將失去更多的客戶，失去更多的信譽(yù)，最終將危及農(nóng)行的前途和生存。

三、健全創(chuàng)新機(jī)制，實(shí)施創(chuàng)新戰(zhàn)略

隨著市場(chǎng)的不斷發(fā)育和成熟、人們物質(zhì)和精神生活水平的不斷提高，對(duì)金融產(chǎn)品的要求也越來(lái)越多�？梢钥隙ǎ�在未來(lái)的金融競(jìng)爭(zhēng)中，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新將成為競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)和利器，誰(shuí)的產(chǎn)品齊全、誰(shuí)的產(chǎn)品新穎、誰(shuí)的產(chǎn)品安全可靠，誰(shuí)就將占據(jù)制高點(diǎn)。因此，農(nóng)行應(yīng)盡快建立健全創(chuàng)新機(jī)制，實(shí)施全方位的創(chuàng)新戰(zhàn)略。首先，應(yīng)從提高員工素質(zhì)入手，提高全員的創(chuàng)新能力�，F(xiàn)代金融創(chuàng)新不是搞簡(jiǎn)單的小發(fā)明，無(wú)論是研究設(shè)計(jì)還是實(shí)際操作，都需要較高素質(zhì)的職工隊(duì)伍。否則，就算是研制出來(lái)一個(gè)先進(jìn)的產(chǎn)品，也無(wú)法推廣和應(yīng)用。因此，提高全員素質(zhì)，是金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)。要建立起吸引人材、培育人材、留住人材、重用人材的管理機(jī)制，不斷提高員工隊(duì)伍的整體素質(zhì)。其次，建立激勵(lì)機(jī)制，廣泛開(kāi)展提合理化建議活動(dòng)。工作在一線的職工，每天都與各種各樣的客戶打交道，最了解顧客需要什么樣的服務(wù)。因此，應(yīng)建立提合理化建議的制度，對(duì)提出的合理建議、有重要參考價(jià)值的提議，應(yīng)給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)。對(duì)提出可行的產(chǎn)品創(chuàng)新方案，應(yīng)予以重獎(jiǎng)。第三，要落實(shí)責(zé)任，開(kāi)展全方位的產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)。各部門(mén)都應(yīng)結(jié)合本專業(yè)特點(diǎn)，制定本專業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新計(jì)劃。如資金組織部門(mén)，主要負(fù)責(zé)儲(chǔ)蓄種類的研制，不斷開(kāi)發(fā)出適應(yīng)不同儲(chǔ)戶需要的新儲(chǔ)種；信貸部門(mén)

則應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)變化和客戶情況，創(chuàng)新貸款方式；計(jì)財(cái)部門(mén)應(yīng)重點(diǎn)研究結(jié)算手段的創(chuàng)新，業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)部門(mén)應(yīng)多提出一些新業(yè)務(wù)方案，并搞好公關(guān)，將中間業(yè)務(wù)全面開(kāi)展起來(lái)�？傊�，要在全行范圍內(nèi)興起一個(gè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的氣氛，做到每個(gè)部門(mén)都有責(zé)任，有目標(biāo)，有任務(wù)，每一個(gè)崗位、每一名職工都琢磨和研究創(chuàng)新，上下聯(lián)動(dòng)、左右配合，形成一個(gè)以名牌產(chǎn)品為支柱、傳統(tǒng)產(chǎn)品不斷完善、新產(chǎn)品不斷推出的局面