一、研究背景

面對(duì)蓬勃發(fā)展起來的市場(chǎng)，自2007年起第三方電子支付市場(chǎng)中，支付寶作為阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司，交易額穩(wěn)居榜首。2023年6月統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)支付寶使用人數(shù)已超過8億，目前支付寶普及使用使得通過其繳交通罰單、交物業(yè)費(fèi)、交學(xué)費(fèi)、還信用卡甚至是捐款都成為可能。隨著網(wǎng)上消費(fèi)交易額迅猛增長(zhǎng)及使用支付寶人數(shù)的日趨龐大，由于涉及到消費(fèi)者切身錢物安全及利益，支付寶交易第三方支付工具作為信用中介，其自身的可信度及使用操作過程中日益出現(xiàn)突顯風(fēng)險(xiǎn)威脅，也愈發(fā)引起人們的擔(dān)憂、受到人們的關(guān)注。面對(duì)蓬勃發(fā)展的支付寶市場(chǎng)及使用普及，支付寶具有的風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)于買方使用者、賣方使用者及企業(yè)運(yùn)行是各不相同的，因此站在各類支付寶使用者的立場(chǎng)上較為全面的識(shí)別分析使用支付寶的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于全面分析評(píng)價(jià)支付寶所具風(fēng)險(xiǎn)情況是十分需要的，其有助于一定程度上減輕甚至是避免可頂見的損失，即進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

二、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

風(fēng)險(xiǎn)管理首先要掌握風(fēng)險(xiǎn)來源、大小及其形成機(jī)制，因此風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一個(gè)環(huán)節(jié)。對(duì)于使用支付寶這事件，其可能面臨風(fēng)險(xiǎn)可按不同使用者劃分并區(qū)別識(shí)別。

(一)買方使用者

第一，支付寶被釣魚風(fēng)險(xiǎn)。(1)釣魚網(wǎng)站通常是指?jìng)窝b成銀行及電子商務(wù)等網(wǎng)站，故其造成風(fēng)險(xiǎn)主要存在于網(wǎng)購(gòu)支付、支付寶使用過程中，其主要危害是竊取用戶提交的銀行帳號(hào)、密碼等私密信息。影響風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生、存在及發(fā)展的因素，可分為風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)及損失。針對(duì)支付寶被釣魚致使財(cái)物損失這一風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)因素可概括為消費(fèi)者疏忽大意及支付寶支付身份驗(yàn)證不完善。風(fēng)險(xiǎn)因素即造成損失的內(nèi)在或間接原因，由于消費(fèi)者自身原因，支付時(shí)未能辨別網(wǎng)站真?zhèn)�，使得信息被盜取，這也是致?lián)p后財(cái)物無法追回的根本原因。而客戶身份驗(yàn)證步驟不夠完善，使得用戶名、密碼信息被盜取即可入侵賬戶獲取貨款，則是另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)則定義為造成風(fēng)險(xiǎn)損失的偶發(fā)事件，此處為消費(fèi)者打開釣魚網(wǎng)站、收到并打開釣魚郵件輸入個(gè)人賬戶信息，正是由于風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的發(fā)生，才使風(fēng)險(xiǎn)造成損失的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性。風(fēng)險(xiǎn)損失是指非頂期非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少，此處包括可用貨幣衡量的經(jīng)濟(jì)損失，即賬戶內(nèi)錢財(cái)被盜取，及不可以貨幣衡量的損失，即被欺詐財(cái)物兩空且損失無法追回給消費(fèi)者心理帶去的創(chuàng)傷。數(shù)據(jù)顯示，釣魚網(wǎng)目前已成網(wǎng)購(gòu)頭號(hào)威脅，每12人網(wǎng)購(gòu)支付就有1人被盜，其風(fēng)險(xiǎn)致?lián)p威脅幾乎隨處可見。(2)綁定設(shè)備丟失風(fēng)險(xiǎn)。為完善僅密碼認(rèn)證的支付體系，各大商行陸續(xù)推出優(yōu)盾、電子密碼器等與網(wǎng)銀支付寶綁定的即時(shí)密碼獲取設(shè)備服務(wù)，由于消費(fèi)者疏忽使得設(shè)備丟失密碼被破澤造成損失風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。

第二，信用卡金額套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。虛假交易可以說是信用卡套現(xiàn)的最終本質(zhì)。比起傳統(tǒng)交易，該類交易的隱蔽性使得逃稅和套現(xiàn)都變得更加容易，而支付寶作為交易支付使用的中介，也成為套現(xiàn)實(shí)現(xiàn)的核心工具。網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)的方式是雙方事先計(jì)劃好進(jìn)行一場(chǎng)虛假交易，只要雙方確定了交易，整個(gè)過程不需要任何手續(xù)費(fèi)，而網(wǎng)站本身很難確定交易的真實(shí)性。操作者只需要按照信用卡的透支限度，在規(guī)定還款時(shí)間內(nèi)還款，這期間他持有套現(xiàn)出的這筆資金就是無息的。因?yàn)樾庞每ㄕJ(rèn)為他用來購(gòu)物，而在還款期限內(nèi)透支購(gòu)物無利息。通過反復(fù)操作，套現(xiàn)人可以獲得長(zhǎng)期的無息流動(dòng)資金。支付寶收款退款本身很難確定透支交易的真實(shí)性，使得支付寶這一原本幫助資金安全保管流轉(zhuǎn)的第三方機(jī)構(gòu)成為了無息套現(xiàn)實(shí)現(xiàn)的提供者，其中對(duì)套現(xiàn)人帶去資金便利的同時(shí)也蘊(yùn)藏著巨大的信用以及法律風(fēng)險(xiǎn)。央行上海總部10年7月26日表示，信用卡套現(xiàn)是違法行為，央行正在研究將持卡人套現(xiàn)行為記入個(gè)人征信系統(tǒng)，直接影響其個(gè)人信用記錄，面臨信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，甚至還要承擔(dān)個(gè)人信用缺失的法律風(fēng)險(xiǎn)。

第三，洗錢風(fēng)險(xiǎn)。周晶波認(rèn)為，網(wǎng)上購(gòu)物的拍品價(jià)格是由賣家自行確定，因此買家完全可以為了洗錢目的，讓某一賣家向買家定向發(fā)布完全偏離物品價(jià)值的商品，由買家拍下后，將資金轉(zhuǎn)移給賣家。這種特殊的交易模式完全可以被犯罪份子用來洗錢，而且更加隱蔽。利用支付寶洗錢能否實(shí)現(xiàn)，目前仍存在一定爭(zhēng)議，但筆者認(rèn)為洗錢可能通過支付寶實(shí)現(xiàn)核心仍是支付寶貨款流轉(zhuǎn)無法確認(rèn)交易情況真實(shí)與否，在虛假交易付款退款的掩飾下，洗錢可能性并非全無，因此其具有的風(fēng)險(xiǎn)則主要為巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

(二)賣方使用者

第一，賣家隱性欺詐風(fēng)險(xiǎn)。賣家隱性欺詐為筆者基于實(shí)際案例在文中提出新定義，該情況主要易出現(xiàn)在雙十一類似購(gòu)物旺季，使得賣家較長(zhǎng)時(shí)間延遲發(fā)貨成為可能。即賣家通過發(fā)布看似物美價(jià)廉實(shí)際實(shí)物不存在的虛假商品信息，先大量獲得集中消費(fèi)者支付的貨款，由于事先聲明需要延遲發(fā)貨，因此在消費(fèi)者收到貨物之前商家可先取得貨款，并以此作為資本其進(jìn)行個(gè)人投資獲取收益。之后接近到頂定發(fā)貨期時(shí)，賣方再告知消費(fèi)者商品售罄，原價(jià)將貨款退回給消費(fèi)者，由于商品多為定價(jià)不高貨物，退還價(jià)款加之商家賠禮致歉，使得商家利用消費(fèi)者頂先支付貨款投資獲利整個(gè)流程成為可能。此類情況在12年雙十一時(shí)已有發(fā)生，知情的消費(fèi)者認(rèn)為商家此類行為實(shí)為欺詐，經(jīng)由網(wǎng)購(gòu)交易及支付寶實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者交易資金非法占有，而用于牟取自身利益。對(duì)于商家，存在較高的道德風(fēng)險(xiǎn)及法律風(fēng)險(xiǎn)，倘若定罪為商業(yè)欺詐，則商家需要承擔(dān)法律責(zé)任。

第二，資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于賣方由于貨款凍結(jié)到支付寶，待買方確認(rèn)收貨后才予以劃款，對(duì)于買方獲取貨款最長(zhǎng)存在10大的資金沉淀期，加上還有可能因被退貨而導(dǎo)致無收入，機(jī)會(huì)成本相當(dāng)大，使得其面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大。

第三，顧客騙保風(fēng)險(xiǎn)。此處所說的騙保風(fēng)險(xiǎn)針對(duì)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，由于支付時(shí)可點(diǎn)選是否購(gòu)買退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，即購(gòu)買時(shí)支付0.5元，收貨之后需要退貨則退貨運(yùn)費(fèi)由賣家負(fù)擔(dān)。由于退貨保險(xiǎn)賠付額直接由商家通過支付寶按照既定標(biāo)準(zhǔn)快遞運(yùn)費(fèi)(一般為12元)返還，其中容易出現(xiàn)顧客選擇運(yùn)價(jià)低于既定價(jià)格的決遞進(jìn)行退貨，從而從商家運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)支付中騙取收益，對(duì)于商家，顧客選擇購(gòu)買退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保費(fèi)即商家收益是固定的，但消費(fèi)者可從賠付中取得收益卻無法確定，因此分析商家面臨風(fēng)險(xiǎn)，顧客利用退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)賠付也可能造成其經(jīng)濟(jì)損失，進(jìn)而造成一定的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

第四，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。支付過程順利與否將影響消費(fèi)效用，進(jìn)而影響賣家口碑聲譽(yù)，其次商品在途損毀也對(duì)賣家信譽(yù)形象有較大的影響。

(三)支付寶企業(yè)

第一，操作風(fēng)險(xiǎn)。第二，利率風(fēng)險(xiǎn)。支付寶通過與各大商業(yè)銀行合作，將客戶款項(xiàng)以存款方式托管給各合作商行，企業(yè)獲得存款利息收入，但為客戶辦理資金過戶時(shí)需交手續(xù)費(fèi)，企業(yè)面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)不可小視。第三，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。第四，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、風(fēng)險(xiǎn)控制

(一)風(fēng)險(xiǎn)控制已有措施

第一，逐步收費(fèi)提高套現(xiàn)成本，并加強(qiáng)相關(guān)立法。從2023年12月3日起，支付寶對(duì)個(gè)人用戶支付寶賬戶間轉(zhuǎn)賬服務(wù)的免費(fèi)政策進(jìn)行調(diào)整。使得試圖通過網(wǎng)絡(luò)利用支付寶套現(xiàn)不再無息免費(fèi)，提高成本。第二，實(shí)行實(shí)名開戶使用，防止同一客戶開立多個(gè)戶頭自行交易。第三，加強(qiáng)資金托管過程監(jiān)控力度，落實(shí)銀行信譽(yù)=支付寶信譽(yù)體系。第四，引導(dǎo)消費(fèi)者提高防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。使用支付寶財(cái)物損失風(fēng)險(xiǎn)主要還是承擔(dān)在支付方消費(fèi)者身上，目前支付寶以教育為目的推出知托付頁面，即包括支付寶操作演示、問題咨詢系統(tǒng)，以使人們更安全有效放心的使用支付寶各項(xiàng)功能;針對(duì)釣魚網(wǎng)站，支付寶聯(lián)合騰訊電腦管家建立安全云庫(kù)，提供網(wǎng)站安全查詢服務(wù)，方便消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)站查詢及安全確認(rèn)，有利于從消費(fèi)者的角度降低使用風(fēng)險(xiǎn)。

(二)風(fēng)險(xiǎn)控制建議

第一，整合物流與支付平臺(tái)，縮短資金沉淀期。第二，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督，內(nèi)部職責(zé)分工明確控制風(fēng)險(xiǎn)。第三，加強(qiáng)外部監(jiān)督，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)信息交流，定期進(jìn)行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及對(duì)比。第四，注重培養(yǎng)信息處理系統(tǒng)維護(hù)的技術(shù)人才及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別人才。第五，拓寬交流及問題反映渠道，并加強(qiáng)對(duì)實(shí)際情況考察監(jiān)督。