信用報(bào)告范文第1篇

2、信用生活。現(xiàn)在很多企業(yè)都推出了個(gè)人信用服務(wù)，諸如免押金使用產(chǎn)品、分期購(gòu)物等等。這些企業(yè)絕大多數(shù)都是要查看你的個(gè)人信用報(bào)告的，如果出現(xiàn)負(fù)面信息，信用服務(wù)可能無法使用。而且，信用越好的人，享受的服務(wù)也更好。

3、出行受影響。個(gè)人失信信息，都會(huì)出現(xiàn)在征信報(bào)告中�，F(xiàn)在國(guó)家相關(guān)部門有規(guī)定，對(duì)于失信欠債的老賴，限制其乘坐高鐵和飛機(jī)。

4、買房子。銀行對(duì)于分期付款購(gòu)房，查的是非常嚴(yán)格的。銀行會(huì)查看你的征信報(bào)告，如果你是失信人員，你的分期買房計(jì)劃可能就無法實(shí)現(xiàn)。全款買房對(duì)于大多數(shù)人來說，是十分困難的。

5、難以申請(qǐng)信用卡。信用卡可以極大地便利化我們的生活，也可以解決個(gè)人的用錢之急。以前，信用卡相對(duì)來說辦理并不是十分困難，可是現(xiàn)在十分嚴(yán)格。而征信報(bào)告則是銀行參考的重要因素。

6、購(gòu)物平臺(tái)的“上月買下月還”功能無法使用。現(xiàn)在各個(gè)購(gòu)物支付平臺(tái)都已接入央行的征信系統(tǒng)，征信報(bào)告也將成為各個(gè)平臺(tái)評(píng)估你個(gè)人信用水平的重要方式。

信用報(bào)告范文第2篇

一、會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)

對(duì)公業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)部門的核算（主要指票據(jù)業(yè)務(wù)）主要分為三個(gè)步驟，記帳、復(fù)核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對(duì)于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與信用社預(yù)留印鑒相符，方式就是手工折角驗(yàn)��；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對(duì)于現(xiàn)金支票，會(huì)計(jì)記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會(huì)計(jì)復(fù)核員，會(huì)計(jì)復(fù)核員確認(rèn)無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可從出納處領(lǐng)取現(xiàn)金（出納與收款人口頭對(duì)帳后）。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會(huì)計(jì)記帳員審核記帳，會(huì)計(jì)復(fù)核員復(fù)核。這里需要說明的是一個(gè)入帳時(shí)間的問題�，F(xiàn)金支票以及付款行為本行的轉(zhuǎn)帳支票（如與儲(chǔ)蓄所的內(nèi)部往來，收付雙方都是本行開戶單位的）都是要直接入帳的。而對(duì)于收款人、出票人不在同一家行開戶的情況下，如一些委托收款等的轉(zhuǎn)帳支票，經(jīng)過票據(jù)交換后才能入帳，由于縣級(jí)支行未在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行開戶，在會(huì)計(jì)賬上就反映在“存放系統(tǒng)內(nèi)款項(xiàng)”科目。而我們?cè)趯W(xué)校里學(xué)習(xí)中比較了解的是后者。還有一些科目如“內(nèi)部往來”，指會(huì)計(jì)部與儲(chǔ)蓄部的資金劃撥，如代企業(yè)發(fā)工資；“存放系統(tǒng)內(nèi)款項(xiàng)”，指有隸屬關(guān)系的下級(jí)行存放于上級(jí)行的清算備付金、調(diào)撥資金、存款準(zhǔn)備金等。而我們熟知的是“存放中央銀行款項(xiàng)”，則是與中央銀行直接往來的省級(jí)分行所使用的會(huì)計(jì)科目。一些數(shù)額比較大的款項(xiàng)的支取（一般是大于或等于5萬(wàn)元）要登記大額款項(xiàng)登記表，并且該筆款項(xiàng)的支票也要由會(huì)計(jì)主管簽字后，方可支取。

“一天之際在于晨”，會(huì)計(jì)部門也是如此。日常業(yè)務(wù)主要有支票，電匯等。在中午之前，有票據(jù)交換提入，根據(jù)交換軋差單編制特種轉(zhuǎn)帳借、貸方憑證等，檢查是否有退票。下午，將其他工作人員上門收款提入的支票進(jìn)行審核，加蓋“收妥抵用”章，交予復(fù)核員錄入計(jì)算機(jī)交換系統(tǒng)。在本日業(yè)務(wù)結(jié)束后，進(jìn)行日終處理，打印本日發(fā)生業(yè)務(wù)的所有相關(guān)憑證，對(duì)帳；打印“流水賬”，檢查今日的帳務(wù)的借貸方是否平衡。最后，軋帳。這些打印的憑證由專門的工作人員裝訂起來，再次審查，看科目章是否蓋反、有無漏蓋經(jīng)辦人員名章等，然后裝訂憑證交予上級(jí)行進(jìn)行稽核。這樣一天的會(huì)計(jì)工作也就告一段落了。

二、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)

儲(chǔ)蓄部門目前實(shí)行的是柜員負(fù)責(zé)制，就是每個(gè)柜員都可以辦理所有的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，即開戶，存取現(xiàn)金，憑證不在象對(duì)公業(yè)務(wù)部門那樣在會(huì)計(jì)之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨(dú)進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。其流程是分支款及存款兩種：存款是先收款后，進(jìn)行點(diǎn)清后，打印存款人簽定的存款憑條及存折，然后遞送存折給儲(chǔ)戶；取款是先打印取款人的取款憑條及存折，然后點(diǎn)清取款金額，交付取款人存折及現(xiàn)金款項(xiàng)。相對(duì)于會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)來說，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)比較簡(jiǎn)單明了，涉及到的會(huì)計(jì)科目比較少。

·社會(huì)實(shí)踐報(bào)告的大綱格式 ·學(xué)生社會(huì)實(shí)踐報(bào)告 ·高中社會(huì)實(shí)踐報(bào)告 ·超市社會(huì)實(shí)踐報(bào)告

信用報(bào)告范文第3篇

征信報(bào)告的內(nèi)容主要包括：

1、個(gè)人基本信息，包括姓名、證件類型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等；

2、信用交易信息，包括信用卡信息、貸款信息、其他信用信息；

信用報(bào)告范文第4篇

【關(guān)鍵詞】信用;FCRA;啟示

一、信用及其特點(diǎn)

(一)信用

對(duì)于信用(credit)概念的基本含義存在著不同的界說。《牛津法律大辭典》的解釋是:“信用(credit),指在得到或提供貨物或服務(wù)后并不立即而是允諾在將來付給報(bào)酬的做法�！蔽覈�(guó)《辭海》的解釋是“遵守諾言、實(shí)踐成約,從而取得別人的信任”。李紀(jì)建則指出,信用是基于交易理性體現(xiàn)契約精神的一種關(guān)于各種財(cái)產(chǎn)跨期交易活動(dòng)的制度規(guī)則。喻儆明等認(rèn)為信用是二元主體或多元主體之間,以某種經(jīng)濟(jì)生活需要為目的,建立在誠(chéng)實(shí)守信基礎(chǔ)上的心理承諾與約期實(shí)踐相結(jié)合的意志和能力。我國(guó)儒家文化提出了許多強(qiáng)調(diào)信用的行為規(guī)范,如:“言必信,行必果”,“君子一言,駟馬難追”等。

信用根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)有不同的類型。根據(jù)授信對(duì)象性質(zhì)的不同把信用劃分為三大類型: 公共/政府信用(public credit)、企業(yè)/商業(yè)信用(business credit)、消費(fèi)者/個(gè)人信用(consumer credit/personal credit)。因而,信用這一概念大致包含了兩個(gè)不同層面的含義: 一個(gè)是社會(huì)道德層面,一個(gè)是經(jīng)濟(jì)法律層面。社會(huì)道德層面上的信用,是指人們誠(chéng)實(shí)守信的品質(zhì)與人格特征,是一種價(jià)值觀念以及建立在這一價(jià)值觀念基礎(chǔ)上的社會(huì)關(guān)系,即一種基于倫理的信任關(guān)系。在經(jīng)濟(jì)效用層面上的信用,是指有條件地讓渡商品或貨幣,是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的一種特殊形式,信用是債權(quán)人( 授信人) 和債務(wù)人( 受信人) 對(duì)資金、商品或服務(wù)的暫時(shí)的、有條件的讓渡。在這個(gè)層面上,信用是以協(xié)議或契約為保障的不同時(shí)間間隔下的經(jīng)濟(jì)交易關(guān)系,因而是一個(gè)經(jīng)濟(jì)法律范疇。

(二)信用的特點(diǎn)

1.信用的文化性和歷史性

個(gè)人信用的起源與發(fā)展在很大程度上取決于一個(gè)社會(huì)的文化、歷史、道德和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,而社會(huì)習(xí)俗和規(guī)范,尤其是意識(shí)形態(tài)一旦被人們內(nèi)化,也會(huì)成為個(gè)人信用的一個(gè)有機(jī)組成部分。譬如生存、發(fā)展意識(shí)方面,中國(guó)傳統(tǒng)文化中的信用雖然也具有一種文化引導(dǎo)機(jī)制,但所育化的不是商業(yè)社會(huì)中的理性精神,而是關(guān)系社會(huì)中的個(gè)體為獲得血緣群體的接納,獲得生存的安全感而必須具備的一種倫理智慧。忠就要是真的忠,孝就要是真的孝,言語(yǔ)發(fā)自內(nèi)心,言行一致,這就是信用。中國(guó)傳統(tǒng)信用特征必然是一種以德性、自律為特征的內(nèi)在信用。同時(shí),它也制約著中國(guó)傳統(tǒng)信用觀無法在廣泛意義上超越血緣、地緣等關(guān)系限制的人文圈。美國(guó)有的學(xué)者認(rèn)為,中國(guó)人的信用是處在親戚、朋友的較低層次上的信用。在美國(guó)社會(huì),工商業(yè)的發(fā)達(dá)、較成熟的公民社會(huì)以及與之相適應(yīng)的民主、平等觀念,使人切實(shí)地感受到信用自律能為自身帶來更好的生存和發(fā)展的利益,“信用”成為持久的物質(zhì)和精神動(dòng)力,從而激勵(lì)人們化為自覺的行動(dòng)。

2.信用的社會(huì)性

學(xué)者殷孟波認(rèn)為,消費(fèi)信貸在西方國(guó)家發(fā)展較早并已經(jīng)成熟,是與它們超前的消費(fèi)觀念有著重要聯(lián)系的。西方文化的傳統(tǒng)是尊重人權(quán)、特別是個(gè)人隱私權(quán),對(duì)于征信服務(wù)來說,最重要的是要將涉及個(gè)人隱私和公司商業(yè)機(jī)密的數(shù)據(jù)和合理的征信數(shù)據(jù)區(qū)分開來,既要保護(hù)個(gè)人隱私和公司商業(yè)機(jī)密不受侵犯,同時(shí)又要使征信從業(yè)人員的業(yè)務(wù)工作有法可依。學(xué)者孫杰指出: 公民享有隱私權(quán),并不等于在任何場(chǎng)合、任何情況下都不得公開其姓名、使用其肖像和與其個(gè)人相關(guān)信息。一些有關(guān)不法行為和不當(dāng)行為的信息,特別是有關(guān)失信行為的信息,在一定條件下是可以向社會(huì)披露的。隨著現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展,為了更好地實(shí)現(xiàn)公民的各種權(quán)利,又出現(xiàn)了知情權(quán)、選擇權(quán)、公開化等新的要求。在美國(guó),無論是立法、司法、行政機(jī)構(gòu)及金融機(jī)構(gòu)的銀行和普通公民,都要把自己的有關(guān)信息,包括部分相對(duì)秘密的信息向某些機(jī)構(gòu)公開,做一定限度的披露,以供出于合理目的的查詢。美國(guó)有《公平信用報(bào)告法》(FCRA),市場(chǎng)主體在取得授權(quán)以后能公平合理地取得和使用相關(guān)的信用信息。

3.信用的外部性

當(dāng)絕大多數(shù)人都保持并提供信任(trust)時(shí),少數(shù)人的無信用行為就會(huì)招致嚴(yán)厲的懲罰。如拖欠貸款后就根本找不到交易伙伴,從而使其拖欠貸款的成本變得極高;如拖欠銀行貸款,就沒有哪一家銀行再愿意貸款給他,這樣的話,就會(huì)形成個(gè)人信用的正外部性效應(yīng)。在美國(guó),個(gè)人信用的外部性對(duì)個(gè)人行為的影響非常巨大。如果某個(gè)征信機(jī)構(gòu)了解到某人有不誠(chéng)信行為,如拖欠水電費(fèi)等,普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避心理就會(huì)驅(qū)使銀行認(rèn)定,即便這個(gè)人獲得了貸款,也不會(huì)及時(shí)歸還,這樣的話,此人就會(huì)因此失去得到貸款的機(jī)會(huì)。

4.信用的資源性

個(gè)人和組織誠(chéng)實(shí)的品質(zhì),具體地說,即以往能夠證明其操守的記錄和一定的資產(chǎn)和負(fù)債情況,都是一種可利用的資源。以美國(guó)為代表的許多西方國(guó)家的負(fù)債由國(guó)家和政府的財(cái)政信用、企業(yè)信用和個(gè)人信用共同承擔(dān),呈現(xiàn)出比較合理的狀態(tài),整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系的風(fēng)險(xiǎn)由社會(huì)成員共同均衡、合理地分擔(dān)。從銀行角度講,西方商業(yè)銀行的主要貸款對(duì)象是家庭、個(gè)人,即消費(fèi)信貸,他們利用信用這種資源進(jìn)行消費(fèi)。因此,有些學(xué)者認(rèn)為,信用搭建了健康的金融體系,信用和信任造就了繁榮的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)。

二、美國(guó)《公平信用報(bào)告法》(FCRA)

美國(guó)信用制度的建立對(duì)形成誠(chéng)信的社會(huì)道德規(guī)范起到了重要促進(jìn)作用。美國(guó)信用制度至今已有150多年的歷史,信用體系發(fā)展得非常完善。美國(guó)信用狀況主要是通過一系列有效的數(shù)據(jù)、證據(jù)和事實(shí)來說明的,個(gè)人可以通過信用方式獲得支付能力而進(jìn)行消費(fèi)、投資和經(jīng)營(yíng)。在美國(guó),公民都有屬于自己的社會(huì)保障號(hào),每個(gè)公民的信用狀況都可以通過資信機(jī)構(gòu)做出的信用報(bào)告而得到評(píng)估。這種報(bào)告為國(guó)家管理部門和金融機(jī)構(gòu)的資金借貸和管理提供了可靠的信用依據(jù),同時(shí)也將能夠終生地制約一個(gè)人的行為。如果一個(gè)人有過失信記錄,那么他在社會(huì)生活中將會(huì)受到很大程度的限制。在美國(guó),信用制度建設(shè)方面,不僅有完善的信用檔案登記機(jī)制、規(guī)范的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制、靈敏的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、管理機(jī)制,而且還形成了較為完善的信用方面的法律體系。這一切都使得信用意識(shí)深入到人們生活的各個(gè)方面。個(gè)人信用成為整個(gè)社會(huì)信用的基礎(chǔ),而社會(huì)信用成為了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石,從而形成了整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信的道德規(guī)范。信用制度已成為美國(guó)基本的社會(huì)管理制度之一。信用檔案被美國(guó)人看作第二身份證。因此,信用制度的建立對(duì)于美國(guó)形成誠(chéng)信的社會(huì)道德規(guī)范,以及建立信用良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序起到了重要的促進(jìn)作用。

《公平信用報(bào)告法》(Fair Credit Reporting Act,簡(jiǎn)稱FCRA)是美國(guó)規(guī)范個(gè)人信用的一系列相關(guān)法律的核心。美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)于1971年制定《公平信用報(bào)告法》(FCRA),以后于1996年、2002年和2003年分別作了重大修改。法律直接規(guī)制的目標(biāo)主要集中在征信業(yè)務(wù)鏈和授信業(yè)務(wù)鏈這兩條主線上。在征信業(yè)務(wù)鏈,著重體現(xiàn)和貫穿了信用信息公開、負(fù)面信息修復(fù)與個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的合理界定原則;在授信業(yè)務(wù)鏈,則突出體現(xiàn)了平等授信、維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的原則。

(一)《公平信用報(bào)告法》(FCRA)

1. FCRA的內(nèi)容

根據(jù)FCRA,信用報(bào)告一般由以下幾個(gè)主要部分組成:

個(gè)人識(shí)別信息:包括本人姓名、新舊住址、社會(huì)保障號(hào)碼、電話、出生日期、過去和目前的雇主名稱,甚至可能還會(huì)包括配偶的姓名等。

信用歷史: 即交易信息。包括一個(gè)人對(duì)于銀行、商店、金融機(jī)構(gòu)、房屋貸款商和其他曾向他提供過貸款的機(jī)構(gòu)的償債記錄。對(duì)每筆貸款的開戶日期、賬戶類型、款項(xiàng)額度、月還款額等,均清楚記錄。已清償完畢或關(guān)閉的賬戶也一一載明。如果有欠債未付或未按期支付的情況,就會(huì)在這里顯示出來。

公共記錄:一些向公眾公開的信息也能反映一個(gè)人的可信程度。例如欠稅而尚未清償、法院不利判決尚未執(zhí)行完以及曾經(jīng)或正在宣告破產(chǎn)等對(duì)評(píng)價(jià)個(gè)人信用有價(jià)值的公共記錄。

信用查詢:本部分列明所有曾收到某人信用報(bào)告的所有授信人和潛在授信人,包括所有其他經(jīng)授權(quán)查看該人信用報(bào)告的人。另外,還包括所有其他得到該人姓名、地址以便主動(dòng)向他提供信用的公司。這些公司并未真的查看他的信用報(bào)告,但用其他途徑把他列入合格的信用、保險(xiǎn)或其他服務(wù)對(duì)象,這也就是人們有時(shí)會(huì)接到那些無需申請(qǐng)已獲“自動(dòng)批準(zhǔn)”的信用卡的原因。

爭(zhēng)議記錄:大多數(shù)信用機(jī)構(gòu)都允許消費(fèi)者和信貸機(jī)構(gòu)對(duì)信用報(bào)告中有爭(zhēng)議的地方進(jìn)行聲明,這些有爭(zhēng)議的問題和聲明都會(huì)記錄在信用報(bào)告中。

為了保護(hù)個(gè)人的隱私權(quán),《公平信用報(bào)告法》(FCRA)規(guī)定,信用報(bào)告一般不包括銀行賬戶余額、種族和、健康狀況、性取向、刑事犯罪紀(jì)錄、收入情況和駕車記錄等信息。

按照法律要求,信用報(bào)告機(jī)構(gòu)通常向不同的索取人提供不同版本的信用報(bào)告。消費(fèi)者版本包括上述各項(xiàng)信息,以及所有查詢紀(jì)錄。而商戶版本除包括上述各項(xiàng)信息外,僅列出為“允許的目的”而查詢的公司的名單。這里“允許的目的”一般指消費(fèi)者一方已申請(qǐng)某項(xiàng)服務(wù),而不是商家自己主動(dòng)向消費(fèi)者“拉”生意。

2.關(guān)于信用報(bào)告的使用

誰(shuí)有權(quán)獲得信用報(bào)告?《公平信用報(bào)告法》(FRCA)中規(guī)定了誰(shuí)可以訪問信用報(bào)告,以及在什么情況或原因下能夠訪問信用報(bào)告。這里用美國(guó)三大信用管理局之一的Experian公司的信用報(bào)告為例進(jìn)行說明。

硬查詢:消費(fèi)者的信用報(bào)告可以由與他有業(yè)務(wù)往來的機(jī)構(gòu)和人員查看,例如信貸機(jī)構(gòu)、房東、信用卡公司、雇主等單位或個(gè)人。但他們必須經(jīng)過消費(fèi)者的允許才能獲得信用報(bào)告,他們的查詢會(huì)記錄到信用報(bào)告中。

軟查詢:一般的公司也能從信用管理局得到消費(fèi)者的姓名和地址,目的旨在給消費(fèi)者郵寄預(yù)先批準(zhǔn)的信用卡申請(qǐng),或打電話向消費(fèi)者推銷產(chǎn)品。但這些公司只是得到消費(fèi)者的姓名和地址,并不會(huì)看到消費(fèi)者的信用報(bào)告,而且這些詢問不會(huì)記錄到信用報(bào)告中。

自查:當(dāng)前消費(fèi)者自己也能夠從信用管理局得到信用報(bào)告的副本。通過這種查看,消費(fèi)者可以發(fā)現(xiàn)并改正信用報(bào)告中一些不準(zhǔn)確的地方。

另外,如果消費(fèi)者滿足一定的條件,便可以每12個(gè)月免費(fèi)獲得一份信用報(bào)告副本,這些條件是:詐騙行為的受害者,信用申請(qǐng)因?yàn)槟撤N原因被拒絕、正在失業(yè)并計(jì)劃在60天內(nèi)找工作、正在接受社會(huì)福利救濟(jì)。

3.關(guān)于信用報(bào)告的使用方式

合法信用報(bào)告獲得者得到信用報(bào)告之后,根據(jù)信用報(bào)告所給出的個(gè)人信用等級(jí)高低,在決定是否批準(zhǔn)消費(fèi)者申請(qǐng)時(shí),都有自己不同的標(biāo)準(zhǔn)和方法,總結(jié)起來主要有以下幾種:

信用評(píng)分:信用評(píng)分與信用報(bào)告是完全不同的,信用評(píng)分是利用信用報(bào)告中的信息,將這些信息通過一些計(jì)算,得到一個(gè)簡(jiǎn)單數(shù)字,它并不是信用報(bào)告的一部分,簡(jiǎn)單講信用評(píng)分是將信用報(bào)告中所有的信息濃縮成一個(gè)3位數(shù)的數(shù)字。通過這個(gè)簡(jiǎn)單的3位數(shù),信貸機(jī)構(gòu)就能夠方便地決定是否批準(zhǔn)消費(fèi)者的申請(qǐng)。這個(gè)數(shù)字的范圍是在300到850或950之間,數(shù)字越高表示授予消費(fèi)者信用的風(fēng)險(xiǎn)越小。

個(gè)別欄目信息:信用報(bào)告本身記錄了消費(fèi)者與貸方的往來歷史,其中某些信息也許對(duì)消費(fèi)者來說沒有什么特殊的意義,但對(duì)于授信于你的信貸機(jī)構(gòu)可能會(huì)有不同的含義,甚至可能因此而不予授信。不同的貸方的標(biāo)準(zhǔn)不同,但比較敏感的信息主要包括以下幾類:

查詢次數(shù):過多的查詢次數(shù)可能暗示著一個(gè)人現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況需要很多信用,也有可能暗示一個(gè)人正在累積債務(wù)。專家認(rèn)為,6個(gè)月之間如果有6次信用查詢就有危險(xiǎn)了。

開設(shè)信用賬戶:如果申請(qǐng)了許多信用賬戶而不經(jīng)常使用,這也會(huì)影響信貸機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者信用的判斷,因?yàn)檫@會(huì)增加信用總數(shù)。

欠款:付款記錄對(duì)個(gè)人的信用有很大的影響,如果出現(xiàn)拖欠,即使最后償還清欠款,拖欠的歷史也會(huì)在信用報(bào)告中保留7年之久。

債務(wù)與收入比例:如果某個(gè)消費(fèi)者的債務(wù)已經(jīng)超過年收入的20%,信貸機(jī)構(gòu)很可能不予貸款;即使可以再貸款,利率也會(huì)很高。

超過信用限額:如果個(gè)人的信用報(bào)告中有一條或兩條超過信用額度的記錄,便會(huì)警示信貸機(jī)構(gòu)。這預(yù)示消費(fèi)者由于某些原因在財(cái)政上有困難。

4.關(guān)于信用報(bào)告錯(cuò)誤信息的修改

如果消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自己的信用報(bào)告上有錯(cuò)誤或不完整的信息,《公平信用報(bào)告法》(FCRA)賦予消費(fèi)者改正的權(quán)利,信用管理局也有責(zé)任改正錯(cuò)誤。在修改信用報(bào)告的過程中,消費(fèi)者所要做的一件非常重要的事是保留一切處理事務(wù)的記錄,并且保留送交的所有文本的副本。

(二)FCRA下的美國(guó)信用制度在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的地位和作用

美國(guó)是世界上最發(fā)達(dá)的信用管理國(guó)家,其中最重要的原因之一就是FCRA給予美國(guó)信用體系強(qiáng)有力的保障。美國(guó)信用體系不僅滲透到了經(jīng)濟(jì)社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域,而且對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生了重要作用。

1.FCRA下的信用消費(fèi)推動(dòng)了美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

FCRA下的美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為一種典型的信用經(jīng)濟(jì),信用已成為美國(guó)生產(chǎn)力增長(zhǎng)的助推器。據(jù)統(tǒng)計(jì),美國(guó)居民消費(fèi)信用余額保持了長(zhǎng)達(dá)50年、 以年均12%的速度快速增長(zhǎng),總額已達(dá)到17萬(wàn)億美元。居民信用消費(fèi)的持續(xù)放大,成為美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要源泉。在美國(guó)的投資、消費(fèi)和凈出口三大需求中,消費(fèi)需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率一直在80%以上,而美國(guó)居民的各種各樣的信用消費(fèi)方式占美國(guó)國(guó)內(nèi)產(chǎn)品總消費(fèi)的2/3以上。與之相比,歐洲的消費(fèi)者在數(shù)量上超過了美國(guó),但他們所獲得的信用貸款總量要比美國(guó)消費(fèi)者少1/3。因此,美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Walter Kichenman將美國(guó)的信用體系稱為“美國(guó)經(jīng)濟(jì)活力的秘密成分”。

2.信用法律制度促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展

與FCRA信用法律制度聯(lián)系最直接、最緊密的是金融業(yè),因而FCRA的最大受益者也是金融業(yè)。FCRA不僅為金融機(jī)構(gòu)識(shí)別金融欺騙與風(fēng)險(xiǎn)提供了甄別機(jī)制,同時(shí)也為金融業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新提供了有力的保障。如信用消費(fèi)方式及其產(chǎn)品,就是在FCRA體系內(nèi)的消費(fèi)者信用報(bào)告制度規(guī)范下迅速發(fā)展起來的。目前信用消費(fèi)已經(jīng)成為美國(guó)金融業(yè)中盈利空間最大、利潤(rùn)來源最穩(wěn)定的業(yè)務(wù)之一,它不僅為金融機(jī)構(gòu)帶來了利差收入,同時(shí)也帶來了信用卡業(yè)務(wù)收費(fèi)等非利差收入。數(shù)據(jù)顯示,美國(guó)的銀行貸款利潤(rùn)50%以上來自個(gè)人消費(fèi)信用貸款。信用消費(fèi)以其流動(dòng)性高、分散性強(qiáng)和客戶面廣的特點(diǎn),一方面加速了金融資本、社會(huì)資本的周轉(zhuǎn)與增值; 另一方面通過“杠桿銷售”,帶動(dòng)了其他金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。由此形成的金融組合模式,有效地降低了系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。目前美國(guó)銀行信貸違約率一般控制在1.5%左右,杠桿貸款和風(fēng)險(xiǎn)債券違約率低于2% ,信用卡逾期率5%左右。資本運(yùn)營(yíng)的低風(fēng)險(xiǎn)和高收益率,吸引了國(guó)際資本不斷涌入。美國(guó)的金融市場(chǎng)已經(jīng)成為國(guó)際金融中心,如美國(guó) 45%左右的商業(yè)、產(chǎn)業(yè)貸款是由外資銀行提供的,國(guó)外資本幾乎撐起了美國(guó)信貸市場(chǎng)的“半邊天”。

3.FCRA下的信用交易方式提高了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率

法律保障下的美國(guó)市場(chǎng)交易方式已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了由傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易向現(xiàn)代信用交易方式的轉(zhuǎn)變,信貸投放速度加快,成本降低。目前,美國(guó)75%以上的居民個(gè)人使用信用卡消費(fèi),80%以上的企業(yè)間經(jīng)營(yíng)活動(dòng)采用信用交易與信用支付方式; 金融機(jī)構(gòu)做出為上大學(xué),購(gòu)買住房、汽車和房產(chǎn)保險(xiǎn)等提供貸款的重大決定所需的時(shí)間是以小時(shí)或分鐘計(jì)算。2005年的數(shù)據(jù)表明,美國(guó)86% 的汽車貸款申請(qǐng)者在一個(gè)小時(shí)內(nèi)就得到了貸款,25%的汽車貸款申請(qǐng)者不到10分鐘就得到了貸款,許多零售商在兩分鐘內(nèi)就可以為顧客開設(shè)新的付款賬戶。美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)前任主席Timothy J. Muris 說“因?yàn)橛辛诵庞脠?bào)告體系,才能夠有這樣快速信用服務(wù)的奇跡”。在信用服務(wù)效率提高的同時(shí),信用交易成本也不斷降低。

交易方式的轉(zhuǎn)變也直接導(dǎo)致了以信用交易方式為基礎(chǔ)的電子商務(wù)的迅速發(fā)展。1997―2007年美國(guó)電子商務(wù)銷售額以年均34.9% 的速度增長(zhǎng),10年時(shí)間放大10 倍,2007年美國(guó)電子商務(wù)銷售額占全球總額的71% 。美聯(lián)儲(chǔ)主席Alan. Greenp 坦言: 電子商務(wù)發(fā)展極大地加快了市場(chǎng)信息流通速度,削減了企業(yè)成本開銷,提高了生產(chǎn)效率與利潤(rùn)率。

4.FCRA下的平等授信擴(kuò)大了社會(huì)成員生存與發(fā)展空間

信用已經(jīng)成為一種財(cái)富和準(zhǔn)貨幣。 只要信用好,無論眼前的現(xiàn)金存量與收入狀況如何,都可以信用貸款和信用消費(fèi),甚至是身無分文時(shí)也可以憑借自己的信用維持生計(jì)與發(fā)展。平等授信給那些不富裕的人群、年輕人和居住在邊遠(yuǎn)地區(qū)人們的生活帶來了實(shí)質(zhì)性的變化。平等授信條件下的信用支付方式,為20%的美國(guó)學(xué)生提供了接受高等教育的機(jī)會(huì),使 66%的美國(guó)家庭通過按揭方式擁有了自己的住房,1/3的美國(guó)家庭通過貸款購(gòu)買了汽車。信用已經(jīng)成為一種有效的社會(huì)救濟(jì)方式。據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)的金融調(diào)查表明,在過去的30年里,最低收入家庭獲得消費(fèi)貸款的比例飆升到接近70%。

三、FCRA對(duì)中國(guó)信用體系建設(shè)的啟示

隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,信用體系建設(shè)滯后以及帶來的問題日益凸現(xiàn)。2000年,商務(wù)部、中國(guó)外經(jīng)貿(mào)企業(yè)協(xié)會(huì)信用評(píng)估部對(duì)全國(guó)上萬(wàn)家企業(yè)進(jìn)行了信用調(diào)研,中國(guó)企業(yè)因信用問題導(dǎo)致?lián)p失約6 000億元,無效成本至少為 GDP 的10%―20%,中國(guó) GDP 每年因此至少減少2個(gè)百分點(diǎn)。信用缺失對(duì)銀行資產(chǎn)造成的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)公共資源造成的浪費(fèi),對(duì)市場(chǎng)環(huán)境造成的損害,對(duì)社會(huì)風(fēng)氣造成的影響已經(jīng)引起了黨和政府的高度重視。 建立健全社會(huì)信用體系,形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度成為社會(huì)的共識(shí);加快信用體系建設(shè),已經(jīng)納入中國(guó)政府的議事日程,已成為中國(guó)深化市場(chǎng)取向改革、完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的重要內(nèi)容。

中國(guó)的信用體系建設(shè)目前正處在起步階段。1999 年 7月,國(guó)內(nèi)首家地方性征信機(jī)構(gòu)――上海資信有限公司成立; 2000 年2月,國(guó)內(nèi)首部地方性法規(guī)《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》頒布。上海的試點(diǎn)拉開了中國(guó)信用體系建設(shè)的序幕。2008年5月,在陸家嘴論壇期間,成立了長(zhǎng)三角征信中心。至此,全國(guó)一些省市相繼開始了信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作,中國(guó)信用體系建設(shè)開始由點(diǎn)及面推進(jìn)。值得一提的是,我國(guó)臺(tái)灣省和香港特別行政區(qū)分別頒布了相關(guān)信用信息的法律法規(guī)。臺(tái)灣于1995年公布了“電腦個(gè)人資料保護(hù)法”用來規(guī)范電腦處理個(gè)人信息、保障個(gè)人權(quán)利。香港個(gè)人信用始于上世紀(jì)60年代,1966年底個(gè)人信用僅為3.8億港元,占香港本地使用貸款的比重僅為6.9%,至1978年,貸款總額已達(dá)88.65億港元,所占比重上升至15.7%。1978―1998年,受經(jīng)濟(jì)和居民貨幣收入大幅增長(zhǎng)、貸款結(jié)構(gòu)的變化和銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新的影響,致使住宅按揭貸款需求增長(zhǎng)較快,個(gè)人信用總額年平均遞增達(dá)24%,其中住宅按揭貸款年平均遞增26.1%,信用款貸款遞增36.7%,其他私人貸款遞增9.9%。香港于1996年頒布《個(gè)人資料(私隱)條例》將電腦處理個(gè)人信息和非電腦處理個(gè)人信息一并納入保護(hù)范圍�，F(xiàn)在總的狀況是: 制定了一批地方性信用法規(guī),但全國(guó)性信用法律尚未出臺(tái); 建立了一批地方性和行業(yè)性信用信息數(shù)據(jù)庫(kù),但規(guī)模普遍小、覆蓋面窄,且彼此封閉,全國(guó)性、綜合性的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)尚未建立; 各地成立了一批征信評(píng)信機(jī)構(gòu),但普遍處于探索和市場(chǎng)拓展階段,適應(yīng)全社會(huì)的征信評(píng)信制度尚未形成。

根據(jù)中國(guó)的實(shí)際,借鑒FCRA的經(jīng)驗(yàn),筆者認(rèn)為,中國(guó)信用法律體系建設(shè),可以從以下3個(gè)方面去把握、推進(jìn)。

(一)發(fā)展模式采取政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合

政府推動(dòng)是信用體系建設(shè)的動(dòng)力。美國(guó)現(xiàn)代意義上的信用經(jīng)濟(jì)是與金融市場(chǎng)的形成與發(fā)展相伴而行的。初期的信用制度實(shí)質(zhì)上就是銀行信貸制度和資本市場(chǎng)融資制度。美國(guó)政府從20世紀(jì) 30年代開始通過對(duì)信貸制度和融資制度創(chuàng)新,推動(dòng)了美國(guó)征信評(píng)信制度的確立; 在 20世紀(jì)60年代至80年代,通過加強(qiáng)信用立法和執(zhí)法監(jiān)管,彌補(bǔ)了法律和管理缺位的問題。政府持續(xù)有力的推動(dòng),使美國(guó)的信用體系得以不斷發(fā)展、完善和形成。

中國(guó)是一個(gè)發(fā)展中的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家,中國(guó)的國(guó)情與北美不同。人們?cè)谙�費(fèi)意識(shí)、金融意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、法律意識(shí)等方面存在著不少的差異,中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度與法律體系健全程度還正在深化和提高之中,信用產(chǎn)品的生產(chǎn)受到諸多限制并相對(duì)匱乏。信用體系建設(shè)是一個(gè)涉及經(jīng)濟(jì)社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域、覆蓋千家萬(wàn)戶的龐大系統(tǒng)工程,考慮其建設(shè)的艱巨性、復(fù)雜性和時(shí)效性,權(quán)衡信用擴(kuò)張與金融安全、信息安全、經(jīng)濟(jì)安全和社會(huì)穩(wěn)定的聯(lián)動(dòng)關(guān)系,因此,中國(guó)可以吸取以北美尤其美國(guó)為代表的市場(chǎng)主導(dǎo)模式,結(jié)合政府主導(dǎo)模式的優(yōu)點(diǎn),在信用體系建設(shè)的初期,一方面,加大政府推動(dòng)的力度,使政府成為信用體系建設(shè)的主要發(fā)起者、推動(dòng)者; 另一方面,采取特許經(jīng)營(yíng)、股份制等市場(chǎng)化運(yùn)作形式,穩(wěn)健地放開征信市場(chǎng),鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)外知名企業(yè)投資征信評(píng)信業(yè),聘請(qǐng)和咨詢國(guó)際評(píng)信機(jī)構(gòu)、資信專家給予幫助。如美國(guó)的全聯(lián)公司已經(jīng)在世界上30多個(gè)國(guó)家開展了業(yè)務(wù),其中在6個(gè)國(guó)家建立了征信機(jī)構(gòu),他們對(duì)中國(guó)市場(chǎng)表現(xiàn)出了濃厚的興趣。對(duì)于一個(gè)信用體系后發(fā)國(guó)家,這樣做的好處是,可以高效率地推動(dòng)信用資源的整合,在較短時(shí)間內(nèi)構(gòu)筑起信用體系的框架,避免盲目建設(shè)、一哄而上; 可以減輕政府巨額投資的壓力,防止政府壟斷投資、壟斷信用市場(chǎng),造成政企不分。一旦信用法律體系和監(jiān)管體系基本確立,政府的作用應(yīng)回歸到監(jiān)管、服務(wù)上來。

為了加強(qiáng)政府的推動(dòng)作用,國(guó)務(wù)院于2004年成立了以中國(guó)人民銀行牽頭的“企業(yè)和個(gè)人征信體系專題工作小組”。筆者認(rèn)為當(dāng)前的主要工作,一是研究與借鑒國(guó)內(nèi)外尤其北美的信用法律體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)和做法,結(jié)合我國(guó)實(shí)際研制信用法律體系總體規(guī)劃,確立信用體系建設(shè)的目標(biāo)、思路、原則、方法和步驟,穩(wěn)健推動(dòng)信用體系建設(shè)工作; 二是盤活存量,引進(jìn)增量,充分利用和盤活現(xiàn)有的分散在各部門、各行業(yè)的電子政務(wù)系統(tǒng)和信息數(shù)據(jù)庫(kù),引進(jìn)先進(jìn)的信用管理技術(shù)與專業(yè)的戰(zhàn)略投資伙伴,整合全國(guó)信用信息資源,建立信用信息共享平臺(tái),推進(jìn)統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建立; 三是加強(qiáng)立法與監(jiān)管,依法規(guī)范推動(dòng),抓緊國(guó)家信用法律法規(guī)的制定,探討行業(yè)監(jiān)管體系、中介服務(wù)體系建設(shè)和行業(yè)自律等問題。

(二)完善信用法律監(jiān)管體系,重視信息公開的法制建設(shè)

法律法規(guī)的確立和健全(金融有關(guān)立法,非金融有關(guān)立法,失信懲罰機(jī)制)是社會(huì)信用制度及管理體系建立和實(shí)施的保障。世界各征信國(guó)家和政府對(duì)之都高度重視,作為信用最發(fā)達(dá)的美國(guó)尤其突出。信用法律環(huán)境的確立能夠使政府和信用管理專業(yè)公司的征信數(shù)據(jù)的收集做到快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開取得;能夠限制消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)的使用范圍和限制數(shù)據(jù)自由傳播,從而合法地傳播和經(jīng)營(yíng)經(jīng)過處理的數(shù)據(jù);同時(shí)保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng),使與消費(fèi)者個(gè)人進(jìn)行信用交易的金融機(jī)構(gòu)和賒銷商取得授信的依據(jù)。

重視信息公開的法制建設(shè),能夠?yàn)榻�立信用體系提供豐富的政務(wù)信息資源。信息公開 ,其主要含義是,政府有義務(wù)公開政府在行使行政管理權(quán)過程中形成的各種信息,或者說公民個(gè)人或團(tuán)體有權(quán)知悉并取得行政機(jī)關(guān)的文件、檔案資料和其它信息,又稱行政公開。譬如美國(guó)建立了信息公開的法律制度。最重要的法律是《信息自由法》(1966年)、《聯(lián)邦咨詢委員會(huì)法》(1972年)和《陽(yáng)光下的聯(lián)邦政府法》(1976年)。這三部法律是美國(guó)政治、法律領(lǐng)域的一次革命性變革。其核心思想是,原則上所有政府信息都要公開,不公開即保密是例外;政府信息具有公共產(chǎn)品的性質(zhì),一切人獲得信息的權(quán)利是平等的;政府對(duì)拒絕提供的信息負(fù)有舉證責(zé)任,必須提供拒絕的理由;政府機(jī)關(guān)拒絕提供信息時(shí),申請(qǐng)人可以向法院請(qǐng)求司法救濟(jì)。美國(guó)法律還要求行政機(jī)關(guān)的會(huì)議必須向公眾公開,允許公眾觀察,每次舉行會(huì)議時(shí),合議制機(jī)關(guān)應(yīng)在一星期前發(fā)出舉行會(huì)議的通告,而舉行不公開的會(huì)議要經(jīng)過相當(dāng)復(fù)雜的程序。

當(dāng)然,在信息公開的同時(shí),美國(guó)從維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的需要出發(fā),對(duì)信息保密也相當(dāng)重視。美國(guó)也制定了相關(guān)的法律保護(hù)國(guó)家秘密。

為了保證信息公開,美國(guó)實(shí)行了定密官制度和定密制度。在所有的政府秘密中,中央情報(bào)局占52%,國(guó)防部占44%,國(guó)務(wù)院占2%,司法部占1%,其它政府部門占1%。大量公開的政務(wù)信息,為信用服務(wù)公司收集與信用有關(guān)的政務(wù)信息提供了重要來源。

完善信用法律監(jiān)管體系是信用體系建設(shè)的保障,我國(guó)法律監(jiān)管體系建設(shè)可地方立法與國(guó)家立法相結(jié)合。信用法律體系是我國(guó)最迫切的問題之一。目前,中國(guó)的信用法律法規(guī)幾乎是空白。中國(guó)現(xiàn)行的 《民法通則》、《合同法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《刑法》以及銀行、證券等金融法律法規(guī)中,雖有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則,但這些原則規(guī)定不是直接約束和規(guī)范社會(huì)信用行為的。同時(shí),由于信用活動(dòng)的廣泛性和復(fù)雜性,決定了信用立法是一個(gè)龐大的、復(fù)雜的系統(tǒng)工程,信用法律體系不可能一蹴而就,但也時(shí)不我待。因此,中國(guó)信用立法工作的當(dāng)務(wù)之急是,確定立法原則,制定立法計(jì)劃,在此基礎(chǔ)上重點(diǎn)推進(jìn),逐步完善。在這一推進(jìn)過程中,一是可以通過地方立法,先行一步,為加快全國(guó)的信用體系建設(shè)創(chuàng)造條件,積累經(jīng)驗(yàn)。中國(guó)的一些省市,如上海、北京、江蘇、廣東、浙江等,已經(jīng)出臺(tái)了一些地方性的信用法規(guī)。二是從信用體系的關(guān)鍵問題入手,抓緊研究制定國(guó)家的信用法律法規(guī)。如中國(guó)人民銀行代國(guó)務(wù)院擬定的《征信管理?xiàng)l例》,也 包括征信體系建設(shè)整體方案 ,對(duì)征信行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、行為規(guī)則、征信數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與開放等方面都做出了規(guī)定,應(yīng)抓緊審定頒布; 立法機(jī)構(gòu)要開始啟動(dòng)主要信用法律的立法程序。此外,在執(zhí)法監(jiān)管體系構(gòu)建上,應(yīng)該確立的原則是,誰(shuí)立法誰(shuí)監(jiān)管,地方立法,地方政府監(jiān)管,行政立法,行政主管部門監(jiān)管。

(三)加強(qiáng)信用法律體系教育和研究,大力培養(yǎng)復(fù)合型人才

要使信用社會(huì)概念深入人心,信用制度有效實(shí)施,教育普及、研究和培訓(xùn)(大學(xué)常規(guī)教育、員工在職培訓(xùn)、信用管理研發(fā))必不可少。信用發(fā)達(dá)的美國(guó)高度重視信用管理的教育。教育先行非常重要。信用管理專業(yè)教育是信用管理人力資源的基礎(chǔ),信用管理行業(yè)的工作崗位分布于各個(gè)企業(yè)的信用管理部門、資信調(diào)查、信用評(píng)級(jí)、市場(chǎng)調(diào)查、統(tǒng)計(jì)模型、數(shù)據(jù)庫(kù)、信息檢索、信用管理咨詢、信用管理教學(xué)、信用管理法律咨詢、信用保險(xiǎn)服務(wù)、保理服務(wù)、專業(yè)軟件開發(fā)、財(cái)產(chǎn)評(píng)估等技術(shù)或技術(shù)服務(wù)崗位,以及信息產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售、客戶服務(wù)、企業(yè)的客戶關(guān)系管理、市場(chǎng)開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制、商賬追收、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的制造和服務(wù)性崗位。發(fā)展信用管理專業(yè)正規(guī)教育的主要目標(biāo)既要適應(yīng)就業(yè)市場(chǎng)需要、培養(yǎng)和造就信用管理專業(yè)人才,還要為各級(jí)別信用管理經(jīng)理人員的從業(yè)執(zhí)照考試提供專業(yè)基礎(chǔ)培訓(xùn),以規(guī)范商業(yè)市場(chǎng)上的信用管理人力資源的受培訓(xùn)水平,推動(dòng)信用管理專業(yè)有關(guān)的研究和發(fā)展。

美國(guó)等西方信用發(fā)達(dá)國(guó)家,都大力投入信用管理的研究。信用管理的科研主要分理論和應(yīng)用研究?jī)蓚�(gè)方面。信用管理的理論研究主要包括信用管理有關(guān)法律、信用經(jīng)濟(jì)學(xué)、信用管理方法論、信用管理對(duì)于企業(yè)和社會(huì)倫理的影響等。信用管理的應(yīng)用研究包括資信評(píng)級(jí)的數(shù)學(xué)模型及新技術(shù)手段、新服務(wù)方法、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等。各種專業(yè)基金支持的研究項(xiàng)目、高等院校、專業(yè)協(xié)會(huì)、信用管理專業(yè)公司、專業(yè)評(píng)級(jí)公司、銀行和金融機(jī)構(gòu)、國(guó)家實(shí)驗(yàn)室和大企業(yè)的研發(fā)部門,共同構(gòu)成了信用管理研究的主體。

現(xiàn)階段我國(guó)要大力培養(yǎng)信用法律制度及征信行業(yè)的專業(yè)人才,加強(qiáng)信用體系的理論與實(shí)踐的教育與科研,培養(yǎng),提高征信從業(yè)人員的基本素質(zhì)和執(zhí)業(yè)水平,這是提高我國(guó)信用體系必不可少的條件。如我國(guó)要加快電子商務(wù)立法人才的培養(yǎng),也要積極引進(jìn)相關(guān)人才,使電子合同、電子簽名、安全認(rèn)證、知識(shí)產(chǎn)權(quán)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入法律范疇。

【參考文獻(xiàn)】

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信用報(bào)告范文第5篇

范文1

尊敬的信用社領(lǐng)導(dǎo)：

您好，非常感謝市區(qū)信用社領(lǐng)導(dǎo)給予我在農(nóng)信社工作的機(jī)會(huì)以及在這兩年里對(duì)我的幫助和關(guān)懷!由于我的個(gè)人原因，今天我懷著萬(wàn)分忐忑的心情在這里提出正式的辭職申請(qǐng)。

來到農(nóng)信社工作兩年多，在信用社生活工作的點(diǎn)點(diǎn)滴滴歷歷在目，難以忘懷。公司平等的人際關(guān)系和開明的工作作風(fēng)，一度讓我有著找到了依靠的感覺，在這里我能開心的工作，開心的學(xué)習(xí)。在聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)、主任和各位同事的指導(dǎo)和幫助下，使我這個(gè)剛從學(xué)校出來不久的毛頭小子逐漸成熟成長(zhǎng)起來，不僅是在工作技能、業(yè)務(wù)水平，還是人際交往都有比較大的提升。更重要的是教誨了我許多做人做事的道理，為我以后的人生路積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)，這一切，讓我深刻感受能來到農(nóng)信社這個(gè)大家庭的幸運(yùn)與幸福。

今天，由于我的一些個(gè)人原因，向領(lǐng)導(dǎo)提出請(qǐng)辭。為此，我進(jìn)行了長(zhǎng)時(shí)間的思考，覺得目前的工作安排和我自己之前做的職業(yè)規(guī)劃并不完全一致。鑒于我個(gè)人的興趣偏好和能力等原因的考慮，要在單位提升自我，處于現(xiàn)有的環(huán)境下可能很難。我自己也意識(shí)到了自己個(gè)性傾于內(nèi)向，這不管是對(duì)于單位培育人才或是我自身完善都是突破的難點(diǎn)。我也一直在努力改變，不斷的去適應(yīng)。但是我始終覺得自己一直沒什么突破，考慮了很久，確定了需要變換環(huán)境來磨礪自己。

我也深知，農(nóng)信社正值機(jī)遇與挑戰(zhàn)并重的重要時(shí)期，我的辭職，多少會(huì)給公司帶來負(fù)面影響。我保證在我辭職這段時(shí)間里，會(huì)盡我所能將負(fù)責(zé)的工作做好，將工作交接好，站好最后一班崗，盡量將負(fù)面影響降低到最小。

在農(nóng)信社的這段經(jīng)歷于我而言非常珍貴。將來無論什么時(shí)候，我都會(huì)為自己曾經(jīng)是農(nóng)信社的一員而感到榮幸。我確信在農(nóng)信社的這段工作經(jīng)歷將是我整個(gè)職業(yè)生涯發(fā)展中相當(dāng)重要的一部分

我很遺憾不能繼續(xù)為農(nóng)信社的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量，在此我衷心祝愿市區(qū)農(nóng)信社的事業(yè)發(fā)展蒸蒸日上，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)及各位同事工作順利，家庭幸福。再次對(duì)我的離職給行里帶來的不便表示抱歉，同時(shí)我也希望行領(lǐng)導(dǎo)能夠體恤我個(gè)人的實(shí)際情況，對(duì)我的申請(qǐng)予以考慮并批準(zhǔn)。

此致

敬禮!

申請(qǐng)人：XXX

XXXX年XX月XX日

范文2

尊敬的合行各位領(lǐng)導(dǎo)：

您好!

我?guī)е鴱?fù)雜的心情寫這封辭職書。自19xx年參加農(nóng)村信用合作系統(tǒng)工作以來，我學(xué)到了很多東西，也一直都很享受這份工作。轉(zhuǎn)眼快10余年過去了，我要重新確定我未來的方向。誠(chéng)然，論工作環(huán)境、團(tuán)隊(duì)、壓力，甚至個(gè)人喜好，我都很滿意。但，因?yàn)槟承﹤�(gè)人的理由，對(duì)于我此刻的離開我只能表示深深的歉意。非常感激合行給予了我這樣的工作和鍛煉機(jī)會(huì)，對(duì)于由此為單位造成的不便，我深感抱歉!請(qǐng)合行領(lǐng)導(dǎo)諒解我做出的決定，也原諒我采取的暫別方式，我希望我們能再有合作的機(jī)會(huì)�；厥兹肷缰�初，合行現(xiàn)已經(jīng)發(fā)生了巨大可喜的變化，我很遺憾不能為合行輝煌的明天貢獻(xiàn)自己的力量。

我只有衷心祝愿合行的業(yè)績(jī)一路飆升!合行領(lǐng)導(dǎo)及各位同事工作順利!

此致

敬禮!