為確保事情或工作順利開展，常常要根據(jù)具體情況預(yù)先制定方案，方案是綜合考量事情或問題相關(guān)的因素后所制定的書面計(jì)劃。方案書寫有哪些要求呢？我們?cè)鯓硬拍軐懞靡黄�方案呢？以下就是小編給大家講解介紹的相關(guān)方案了，希望能夠幫助到大家。

家庭理財(cái)規(guī)劃方案篇一

家庭的現(xiàn)狀：

本人的家庭正處于一個(gè)成長期的五口之家，家里有房子，生活還過得去。我爸爸，今年46歲，是個(gè)裝修工人，年收入4萬左右；我媽媽，是個(gè)工人，年收入1.5萬左右。我家還有三個(gè)正在讀書的孩子，且雙方的父母生活在農(nóng)村并且都有房子，我爺爺有醫(yī)療保險(xiǎn)和退休金，我外婆只有醫(yī)療保險(xiǎn)，她還需要她的子女贍養(yǎng)。家里大約有10萬的現(xiàn)金存款，其中有兩萬用了做基金投資，剩余的五萬是定期存款，還剩三萬是活期存款，沒有什么負(fù)債。做投資的原因：

1.“你不理財(cái)，才不理你”

2各個(gè)時(shí)期都需要用錢，做好理財(cái)才能應(yīng)對(duì)各種各樣的生活需要

3．在滿足日常生活需要條件下，做適當(dāng)?shù)睦碡?cái)投資來追求高品質(zhì)的生活。

4.生活當(dāng)中難免會(huì)發(fā)生意外，所以要購買必要的保險(xiǎn)

理財(cái)規(guī)劃

如果我是家里面的理財(cái)者，我會(huì)把我家的10萬的現(xiàn)金存款做一下投資的改變。我會(huì)把10萬分成兩半，一半是6萬，另一半是4萬。

（一）一半6萬做以下投資

1.用3萬做利滾利存儲(chǔ)，把它存成存本取息儲(chǔ)蓄，一個(gè)月取出存本息儲(chǔ)蓄的一月利息，再用這一月利息開設(shè)一個(gè)零存整取儲(chǔ)蓄戶，以后每個(gè)月吧利息取出存入零存整取儲(chǔ)蓄，這樣不僅存本取息得到利息，而且其利息在參加零存整取后又取得利息。

2.用2萬做階梯存儲(chǔ)法投資，1年期，2年期，3年期定期存儲(chǔ)分別存1萬元，一年后，將到期的1萬元再存到3年期。以此類推，3年后持有的存單全部為3年期的，只是到期的年限不同，一次相差一年。

3.用1萬做存單四分存儲(chǔ)法投資，做成1千元一張，2千元一張，3千元一張，4千元一張，到急用時(shí)在根據(jù)具體情況取錢出來用。

（二）另一半4萬做以下投資

1.先購買健康保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)，接著買人生的意外傷害保險(xiǎn)，這樣在保證以后生活有保障的條件下，無論發(fā)生什么意外事情生活不會(huì)發(fā)生太大的變化。

2.然后根據(jù)具體的現(xiàn)實(shí)情況做適當(dāng)?shù)墓善被�金的投資，債券基金的投資，3.根據(jù)具體的現(xiàn)實(shí)情況做適當(dāng)?shù)膰鴤�投資

4.根據(jù)具體的現(xiàn)實(shí)情況做小量的股票投資

家庭理財(cái)規(guī)劃方案篇二

家庭理財(cái)規(guī)劃

潘鎰鋒 食科122 2023013546

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的增長和人民生活水平的日益提高，居民家庭積累的財(cái)富也在快速的增長，但由于近些年通貨膨脹的不斷攀升，家庭資產(chǎn)也在不斷的貶值，尤其是現(xiàn)金的購買力在不斷的降低，這就要求廣大居民進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃，使得家庭的資產(chǎn)在不貶值的前提下能夠得到一定的保值增值。本文即是對(duì)家庭理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行一定的分析與研究。

關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)、規(guī)劃、理財(cái)產(chǎn)品

1.家庭理財(cái)規(guī)劃的必要性

1.1通貨膨脹要求家庭必須進(jìn)行理財(cái)。

近些年，我國的通貨膨脹率日益高漲，這就使得居民手中的錢越來越不值錢，現(xiàn)金購買力越來越低。近六年中，有五年的通貨膨脹率都高于同期一年期定期存款利率。這就意味著，如果居民僅僅是把手中的錢存在銀行獲取利息回報(bào)，那么所得的利息將會(huì)是“負(fù)利”。因此，理財(cái)是非常必要的。

1.2.財(cái)產(chǎn)的增值要求居民必須進(jìn)行理財(cái)。

據(jù)資料顯示，中國目前最富裕的20% 家庭的收入占有社會(huì)全部家庭收入的50%以上；而最貧窮的20%家庭的收入僅占有社會(huì)全部家庭收入的4%左右。也就是說，中低收入家庭占全社會(huì)家庭總數(shù)的比例較大。而中低收入家庭的特點(diǎn)是：收入來源相對(duì)單一，理財(cái)收入有限；投資理念相對(duì)趨同，在工作前景、子女教育、父母養(yǎng)老、健康等方面都存在比較多的不確定因素。

2.家庭理財(cái)?shù)年P(guān)鍵

任何理財(cái)方法都必然是收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，理財(cái)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值或增值，就需要對(duì)家庭理財(cái)活動(dòng)進(jìn)行合理的規(guī)劃。

科學(xué)理財(cái)就是要根據(jù)目標(biāo)的要求有效處理和運(yùn)用財(cái)富，通過開源節(jié)流以增收節(jié)支，不斷地積累家庭財(cái)富。并隨時(shí)根據(jù)各個(gè)家庭內(nèi)外部環(huán)境及自身情況的變化，對(duì)整體的計(jì)劃做出相應(yīng)的調(diào)整，做好不同階段的理財(cái)規(guī)化，保證理財(cái)之路的暢通。

家庭理財(cái)需要考慮下列經(jīng)濟(jì)因素：(1)一次或多次投入的金額，這個(gè)金額是收入扣除必要的消費(fèi)后的結(jié)余。因此，投資活動(dòng)必然受到其個(gè)人或家庭收入的約束。(2)以定期存款、基金、股票、期貨#債券及黃金等形式出現(xiàn)的金融產(chǎn)品投資方式選擇，一般而言，金融產(chǎn)品投資回報(bào)率愈高，相對(duì)地承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也愈大。

(3)投入的時(shí)間價(jià)值，選擇相對(duì)穩(wěn)定的價(jià)值投資方式，那么投入的時(shí)間越長，所獲得的收益也越大。因此，一個(gè)好的理財(cái)方案就是要實(shí)現(xiàn)上述３個(gè)變量因素的平衡。最基本的理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)為先確定個(gè)人投資數(shù)額，再選擇回報(bào)率超過通貨膨脹率的投資工具以實(shí)現(xiàn)保值；然后，隨著時(shí)間的演進(jìn)，進(jìn)行資產(chǎn)的有效管理，最終達(dá)到所設(shè)定的家庭資產(chǎn)增值的目標(biāo)。

3.家庭理財(cái)規(guī)劃與策略

3.1注重生活理財(cái)，注重財(cái)產(chǎn)保全

理財(cái)并不等于投資，投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠郑��?cái)產(chǎn)保全也是理財(cái)中很重要的一環(huán)。因?yàn)橐馔?如生病)很容易使積累的財(cái)富在短時(shí)期內(nèi)消耗；盲目投資，很容易帶來投資風(fēng)險(xiǎn)和投資失敗，從而影響原有的生活質(zhì)量。居民在理財(cái)時(shí)，一定要注重生活理財(cái)?shù)囊?guī)劃，把財(cái)產(chǎn)保全放在第一位。在自身家庭理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)上，妥善安排教育、養(yǎng)老、職業(yè)選擇、醫(yī)療等人生所需面對(duì)的各種事宜，使自己家庭 的理財(cái)金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反，從而達(dá)到年老體弱以及收入銳減時(shí)都能保持所設(shè)定的生活水平。

3.2加強(qiáng)投資理財(cái)，加速財(cái)產(chǎn)增長

在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券、基金、信托、保險(xiǎn)等形形色色的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益，高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。這在證券投資中表現(xiàn)尤為突出。如果說20世紀(jì)80年代標(biāo)志著 “票證時(shí)代”向“貨幣時(shí)代”轉(zhuǎn)移，那么自90年代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位確立以來，則體現(xiàn)了“貨幣時(shí)代”向“投資時(shí)代”的轉(zhuǎn)移，如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。

4.總結(jié)：

在確定家庭理財(cái)目標(biāo)時(shí)要盡量量化自己的長、中、短期目標(biāo)：在配置資產(chǎn)時(shí)要做到投資工具、投資時(shí)間及投資比例上的組合。

總之，“只有知識(shí)+實(shí)踐”，每個(gè)家庭才能不斷地在當(dāng)今的理財(cái)大潮中找到適合自己的理財(cái)之路。

5.參考文獻(xiàn)

[1]潘慧.淺析家庭投資理財(cái)方式[j].東方企業(yè)文化，2023，（12）.[2]張?jiān)?李秀珍.理財(cái)策劃：投資規(guī)劃要素與實(shí)踐運(yùn)作[j].金融管理與研究，2023，（5）.[3]一粟,李晴.家庭理財(cái)如何面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)[j]．湖北財(cái)稅,000(5): 14

[4]葉蓓.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù):現(xiàn)狀、問題與發(fā)展建議[j]．特區(qū)經(jīng)濟(jì), 2005(3):212-213

[5]趙剛.家庭教育理財(cái)與投資[j]．教育評(píng)論,1999(6):28-30

家庭理財(cái)規(guī)劃方案篇三

上海師范大學(xué)標(biāo)準(zhǔn)試卷

2023～２0１6 學(xué)年 第 ２學(xué)期

考試日期

2０16 年 6 月日

科目 家庭理財(cái)

（課程論文)

保險(xiǎn) 專業(yè) 本、�？�

2０1３

年級(jí)

班

姓名 馬宏姣

學(xué)號(hào)

13015２6９３

題號(hào) 一 二 三 四 五 六 七 八 總分

得分

我承諾,遵守《上海師范大學(xué)考場(chǎng)規(guī)則》,誠信考試。

簽名：_＿_(dá)____＿＿_(dá)_＿_(dá)___ 一、論文選題及相關(guān)要求 1 《金融理財(cái)規(guī)劃書》得選題: 1.1 一人一個(gè)主題，要從投資組合管理得層面,從客戶(個(gè)人、家庭、企業(yè)等)得現(xiàn)有情況出發(fā),對(duì)目標(biāo)客戶理財(cái)做出綜合規(guī)劃。《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃書》得主要內(nèi)容 2.1 統(tǒng)一格式得封面 2.2 目錄 2.3 聲明 2.3.1 理財(cái)規(guī)劃得目得與要求 2.3.2 專業(yè)勝任與保密條款 2.3.3 應(yīng)披露事項(xiàng) 2.4 摘要 對(duì)報(bào)告書進(jìn)行簡(jiǎn)要得概括，包括主要內(nèi)容、觀點(diǎn)與結(jié)論。

2.5

宏觀經(jīng)濟(jì)合理假設(shè)及其依據(jù) 2.6 財(cái)務(wù)診斷與財(cái)務(wù)預(yù)測(cè) 2.7 理財(cái)目標(biāo)得設(shè)定 2.7.1 理財(cái)原則 2.7.2 理財(cái)目標(biāo)及其可行性分析 2.8 實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)得方案 2.9 風(fēng)險(xiǎn)說明 2.10 參考文獻(xiàn) 中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，金融理財(cái)原理,中信出版社。2００7、４;北京金融培訓(xùn)中心，金融理財(cái)綜合規(guī)劃案例,中信出版社；２0０9、10 ｅｘｃel20０7 在財(cái)務(wù)管理中得應(yīng)用.二、論文篇幅:不少于 3000 字。

三、論文提交:2023

年 6 月 2 日提交。

四、文本編輯:參照畢業(yè)論文格式(教師可自擬具體要求，但必須在試卷上列出)

五、批閱要求: 1、論文應(yīng)能體現(xiàn)教師用紅筆批閱論文得過程.

2、給出總體評(píng)語（在成績(jī)?cè)u(píng)定表內(nèi)).六、成績(jī)?cè)u(píng)定（根據(jù)課程需要，教師可自擬項(xiàng)目?jī)?nèi)容與分值）目錄 1、聲明 3?1、１家庭理財(cái)規(guī)劃得目得與要求......................................錯(cuò)誤!未定義書簽。

１、１、1

家庭理財(cái)規(guī)劃得目得誤錯(cuò)? 錯(cuò)誤!未定義書簽。

1、1、2

家庭理財(cái)規(guī)劃得要求.....................................................................3 1、2 專業(yè)勝任與保密條款...................................................錯(cuò)誤!未定義書簽。

1、3

應(yīng)披露事項(xiàng)誤錯(cuò)? 錯(cuò)誤!未定義書簽。

2、摘要誤錯(cuò)?

錯(cuò)誤!未定義書簽。

3、宏觀經(jīng)濟(jì)合理假設(shè)及其依據(jù)誤錯(cuò)?

錯(cuò)誤!未定義書簽。

4、家庭財(cái)務(wù)診斷與財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)......................................................錯(cuò)誤!

未定義書簽。

４、1

家庭基本狀況.............................................................錯(cuò)誤!未定義書簽。

４、2

家庭資產(chǎn)負(fù)債診斷誤錯(cuò)? 錯(cuò)誤!未定義書簽。

4、3

家庭現(xiàn)金流量診斷誤錯(cuò)? 錯(cuò)誤!未定義書簽。

4、4

家庭財(cái)務(wù)綜合評(píng)價(jià)誤錯(cuò)? 錯(cuò)誤!未定義書簽。

4、5

家庭財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)誤錯(cuò)? 錯(cuò)誤!未定義書簽。

5、家庭理財(cái)目標(biāo)得設(shè)定誤錯(cuò)?

錯(cuò)誤!未定義書簽。

評(píng)價(jià)項(xiàng)目 評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn) 分值 得分 編號(hào) 內(nèi)容 1 選題 符合本課程考核內(nèi)容得相關(guān)要求。

1０編輯 論文封面、題目、摘要、關(guān)鍵詞、正文、參考文獻(xiàn)等符合 編輯規(guī)范,正文篇幅符合規(guī)定。

３ 資料運(yùn)用 查閱文獻(xiàn)有一定廣泛性；能較好從中獲取與論文有關(guān)得內(nèi) 容;有較強(qiáng)綜合歸納資料得能力。

４ 知識(shí)運(yùn)用 能運(yùn)用所學(xué)課程知識(shí)闡述問題;論文內(nèi)容有適當(dāng)?shù)蒙疃取�廣度與難度。

2０撰寫 觀點(diǎn)鮮明,論據(jù)確鑿，文章材料詳實(shí)可靠，有說服力；論文結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)，文理通順；層次清晰，文筆流暢;圖表正確、清晰、規(guī)范.2０創(chuàng)新 有一定得個(gè)人見解，富有新意或?qū)δ承﹩栴}有比較深刻得 分析。

評(píng)語:

5、1

家庭理財(cái)?shù)迷瓌t...........................................................錯(cuò)誤!未定義書簽。

5、2

家庭理財(cái)目標(biāo)及其可行性分析誤錯(cuò)? 錯(cuò)誤!未定義書簽。

5、2、1

家庭理財(cái)?shù)媚繕?biāo).............................................錯(cuò)誤!未定義書簽。

５、2、2

理財(cái)目標(biāo)得可行性分析誤錯(cuò)? 錯(cuò)誤!未定義書簽。

6、實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)得方案..............................................................錯(cuò)誤!

未定義書簽。

6、１家庭保險(xiǎn)規(guī)劃誤錯(cuò)?

錯(cuò)誤!未定義書簽。

6、2

家庭教育規(guī)劃誤錯(cuò)? 錯(cuò)誤!未定義書簽。

6、３家庭投資規(guī)劃誤錯(cuò)?

錯(cuò)誤!未定義書簽。

7、風(fēng)險(xiǎn)說明誤錯(cuò)?

錯(cuò)誤!未定義書簽。

8、參考文獻(xiàn)..................................................................................錯(cuò)誤!

未定義書簽。

1、、聲明

１、1 家庭 理財(cái)規(guī)劃得目得與要求 1、１、1 家庭理財(cái)規(guī)劃得目得 家庭理財(cái)規(guī)劃就是運(yùn)用科學(xué)得方法以及相應(yīng)得程序，根據(jù)家庭所確定得家庭資金、儲(chǔ)蓄、信用、保險(xiǎn)、投資等金融活動(dòng)得狀況、內(nèi)容構(gòu)成、特性、表現(xiàn)形式，以及在考慮家庭收入與消費(fèi)水平、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、預(yù)期實(shí)現(xiàn)目標(biāo)形成得一整套以收益最大、風(fēng)險(xiǎn)與之相匹配為原則得財(cái)務(wù)安排。為家庭制定符合實(shí)際情況,具體包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性得方案。這些規(guī)劃都就是為了一個(gè)目得：生活保障.保障家庭得基本生活，保障家庭得個(gè)人教育，婚嫁,育子,養(yǎng)老，疾病預(yù)防等等計(jì)劃能夠有足夠得金錢支付，而不至于出現(xiàn)財(cái)務(wù)收支失衡。使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生得財(cái)務(wù)安全、自主與自由得過程。理財(cái)不等于發(fā)財(cái)，合理安排家庭財(cái)務(wù)收支,做到收支平衡，保障家庭基本生活開支，才就是理財(cái)?shù)酶�本。�?、2 家庭理財(cái)規(guī)劃得 要求

1.家庭理財(cái)規(guī)劃要確定家庭得基本信息與結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)水平、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與預(yù)期實(shí)現(xiàn)目標(biāo).2.家庭理財(cái)規(guī)劃要根據(jù)理財(cái)規(guī)劃得基本原理、思路、方法、科學(xué)得程序制定合理得方案。

3.家庭理財(cái)規(guī)劃要遵循平衡收支、穩(wěn)健投資、分散風(fēng)險(xiǎn)、合理保障。

、2 專業(yè)勝任與保密條款 經(jīng)驗(yàn)背景 1.學(xué)歷背景：＊＊*＊***** 2.專業(yè)認(rèn)證：＊*＊*＊＊＊＊* 3.工作經(jīng)驗(yàn):*＊＊＊＊*＊＊* 本理財(cái)規(guī)劃書提供得基本信息就是王志明先生自愿行為,通過與王志明先生溝通執(zhí)行得理財(cái)規(guī)劃建議性方案，即根據(jù)理財(cái)規(guī)劃相關(guān)要求規(guī)定，理財(cái)規(guī)劃得預(yù)測(cè)就是建立在收集得數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上，對(duì)于未來得預(yù)測(cè)不能達(dá)到百分之百得準(zhǔn)確.同時(shí)會(huì)根據(jù)現(xiàn)實(shí)狀況，保護(hù)宏微觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境得變換,客戶得事業(yè)發(fā)展、家庭狀況以及相應(yīng)得財(cái)務(wù)方面得變換進(jìn)行修訂.最后保證嚴(yán)格保密客戶得基本信息,未經(jīng)過她本人得同意，不得擅自泄露，如果發(fā)生愿意承擔(dān)相應(yīng)得法律責(zé)任.１、3 應(yīng)披露事 項(xiàng) 1.應(yīng)科學(xué)合理地進(jìn)行客戶分類，根據(jù)客戶得風(fēng)險(xiǎn)承受能力提供與其相適應(yīng)得理財(cái)規(guī)劃方案,并在理財(cái)規(guī)劃方案中標(biāo)明所適合得客戶類別。

2.充分分析宏觀經(jīng)濟(jì)與金融市場(chǎng)得基礎(chǔ)上,確定理財(cái)規(guī)劃中得投資范圍與投資比例,合理進(jìn)行資產(chǎn)配置，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。

3.按照符合客戶利益與風(fēng)險(xiǎn)承受能力得原則，建立健全相應(yīng)得內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系,并定期或不定期檢查相關(guān)制度體系與運(yùn)行機(jī)制,保障理財(cái)資金投資管理得合規(guī)性與有效性。

4.應(yīng)向客戶解釋在整個(gè)理財(cái)規(guī)劃活動(dòng)中得角色與作用.5.應(yīng)向客戶解釋理財(cái)規(guī)劃得整個(gè)流程。

6.應(yīng)根據(jù)客戶需要解釋其她相關(guān)事項(xiàng).（1）理財(cái)師得行業(yè)經(jīng)驗(yàn)與資格

（2）理財(cái)方案制作得費(fèi)用與計(jì)算方式（3）理財(cái)規(guī)劃過程與實(shí)施所涉及得其她人員

（4）理財(cái)規(guī)劃得后續(xù)服務(wù)與評(píng)估、2?、摘要 家庭理財(cái)規(guī)劃根據(jù)家庭得基本狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債診斷、家庭現(xiàn)金流量診斷,以及對(duì)家庭凈資產(chǎn)擴(kuò)大能力、支出能力、還債能力等綜合性家庭財(cái)務(wù)狀況,根據(jù)家庭理財(cái)?shù)煤戏ㄐ�、倫理道德性、民主平等性、�?jì)劃性、量入為出與量出為入、核算與效益、現(xiàn)代化等家庭理財(cái)基本原則，進(jìn)行合理得家庭理財(cái)?shù)媚繕?biāo)設(shè)定,同時(shí)對(duì)其進(jìn)行可行性分析,并提供建議性、科學(xué)性得理財(cái)規(guī)劃方案,從家庭保險(xiǎn)規(guī)劃、家庭教育規(guī)劃、家庭投資規(guī)劃等方面進(jìn)行有效得進(jìn)行.總體來說，家庭理財(cái)?shù)靡话悴襟E包括明確現(xiàn)在得財(cái)務(wù)狀況、了解個(gè)人投資得風(fēng)險(xiǎn)狀況、設(shè)定理財(cái)目標(biāo)、制定并實(shí)施理財(cái)計(jì)劃，評(píng)估與修正理財(cái)計(jì)劃等 5 個(gè)環(huán)節(jié)。

家庭理財(cái)規(guī)劃方面需要注意穩(wěn)定與長期，不同于單純得儲(chǔ)蓄或投資，它不僅包括家庭財(cái)富得積累,而且還囊括了財(cái)富得保障與安排。財(cái)富保障得核心就就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)得管理與控制，也就就是當(dāng)家庭成員得生命與健康出現(xiàn)了意外，或家庭所得經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生重大不利變化，如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問題,自己與家人得生活水平不至于受到嚴(yán)重得影響。

家庭理財(cái)理財(cái)通常就是指如何制定合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)家庭目標(biāo)得程序,家庭理財(cái)規(guī)劃得核心就是根據(jù)家庭本身得資產(chǎn)狀況與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力來實(shí)現(xiàn)家庭得需求與目標(biāo)，家庭理財(cái)規(guī)劃得根本目得就是實(shí)現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)目標(biāo)與保障目標(biāo),同時(shí)降低對(duì)未來財(cái)務(wù)狀況得風(fēng)險(xiǎn)與焦慮.關(guān)鍵詞:家庭理財(cái)規(guī)劃;目標(biāo)設(shè)定;理財(cái)原則

3、、宏觀經(jīng)濟(jì)合理假設(shè)及其依據(jù)

本理財(cái)規(guī)劃就是基于以下因素較為穩(wěn)定得情況下設(shè)計(jì)得: 1、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境未有重大改變 2、經(jīng)濟(jì)增長率，通貨膨脹率，利率，匯率與稅率較為穩(wěn)定 3、相關(guān)研究報(bào)告顯示,20１6 年,全世界都要漲工資,而且實(shí)際漲幅將就是三來得最高。其中，中國員工得工資將平均增長 8％，增幅位列全球第一,所以在理財(cái)規(guī)劃中暫時(shí)以工資增長水平為 8％。

4、麥肯錫預(yù)計(jì)，在經(jīng)濟(jì)增長得推動(dòng)下,中國城市地區(qū)勞動(dòng)年齡人口得人均消費(fèi)額將以

5、４％得復(fù)合年增長率擴(kuò)張.5、存款利率以 2023 年８月 26 日中央人民銀行規(guī)定得各大銀行存款利率表為基礎(chǔ),下表為中國工商銀行得存款利率。

活期存款 0、３5 三個(gè)月 1、6 半年 1、8 １年 2 ２年 ２、5 3 年 ３ 5 年 3、05 6、無其她不可抗力與不可預(yù)見因素得重大不利影響等 ７、根據(jù)相關(guān)部門得調(diào)查分析，目前，安徽省近兩年得房?jī)r(jià)均以每年 3０%得比率增長。

8、預(yù)計(jì)貨幣型基金得長期投資年收益率為

2、500% 9、預(yù)計(jì)股票型基金得長期投資年收益率為 8、5０0％ 10、預(yù)計(jì)債券型基金得長期投資年收益率為８、00%、家庭 財(cái)務(wù)診斷與財(cái)務(wù)預(yù)測(cè) 4、1 家庭基本狀況 表 表 1、王志明先生得家庭基本狀況

王志明先生 男 ３7 15000 穩(wěn)定 健康 1800０0 王太太 女 ３３ 7０00 穩(wěn)定 健康 84000 王志明女兒 女 8 0 無 健康 0

家庭年收入合計(jì) ２６4000 根據(jù)家庭生命周期得相關(guān)知識(shí),王志明家庭屬于穩(wěn)定期，家庭地址位于安徽省，由上表瞧出，王志明先生得家庭基本收入還就是比較穩(wěn)定得，家庭成員身體都保持良好得狀態(tài)，家庭成員 3 人，王志明先生得個(gè)人收入水平屬于中等階層，工作也就是相當(dāng)穩(wěn)定得，整個(gè)家庭得年收入為 26４00０元，在目前得狀況下,生活水平屬于一般階層得生活水平。生活壓力還就是比較輕得。但就是女兒現(xiàn)在還小,王志明應(yīng)該考慮到女兒得今后得生活，以及重視以后得家庭經(jīng)濟(jì)狀況變化得趨勢(shì)。、2 家庭資產(chǎn)負(fù)債診斷 表２、王志明家庭資產(chǎn)負(fù)債表（（2 ０15 年 年— —201 ６年）

現(xiàn)金及等價(jià)物 50００0 長期負(fù)債 20０000 銀行存款 500００ 住房貸款 ２000０0 個(gè)人資產(chǎn) ７8000０ 負(fù)債總計(jì) ２０００0０ 房屋不動(dòng)產(chǎn) ７80000 凈資產(chǎn) 630000 資產(chǎn)合計(jì) 83０00０ 負(fù)債與凈資產(chǎn)合計(jì) ８30000 從王志明先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表中可以瞧出,王志明先生得主要金融資產(chǎn)就是在中國工商銀行得銀行存款,并且占總資產(chǎn)得 6、02％(銀行存款/資產(chǎn)合計(jì))，就目前得金融理財(cái)行業(yè)得發(fā)展來瞧,銀行存款這種形式得優(yōu)點(diǎn)主要就就是安全性比其她理財(cái)產(chǎn)品高，但就是市場(chǎng)上存在得其她理財(cái)產(chǎn)品得收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于銀行存款

利率。其負(fù)債項(xiàng)目主要就是長期負(fù)債,負(fù)債總計(jì)為２０000０,負(fù)債總計(jì)占總資產(chǎn)得 2４、10％(負(fù)債總計(jì)/資產(chǎn)合計(jì))，相比理想狀態(tài)(小于 5０%）還就是比較好得，整個(gè)家庭得凈資產(chǎn)為得 63００00。、３家庭現(xiàn)金流量診斷 表 ３、王志明家庭 現(xiàn)金流 量表(20 １5 5--201６ ６))

經(jīng)常性收入 28００0０

經(jīng)常性支出 78000

工資 2640０0 94、29％ 基本開支 ３0000 38、４6％ 紅利 1２0０0 4、2９% 歸還房屋貸款 48000 61、54％ 利息 400０ １、43％

收入總計(jì) 28００00 1０0、0０％ 支出總計(jì) ７800０ 100、00% 結(jié)余 20230０

從王志明先生得家庭現(xiàn)金流量表中，主要得收入來源就是以工資為主，所以保持她得工作穩(wěn)定性很重要，家庭得平時(shí)開支占到總支出得 38、46%,其余得 6１、54％就就是歸還房屋貸款，說明歸還房屋貸款影響到整個(gè)家庭得現(xiàn)金流出,一年得結(jié)余為 202300 元。還就是比較理想得。、4 家庭財(cái)務(wù)綜合評(píng)價(jià) 表 表 4、家庭財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)表

凈資產(chǎn)擴(kuò)大能力 結(jié)余比率 72、14％ 〉10％

投資/凈資產(chǎn)比率 ０、00％ 20％－50％

支出能力強(qiáng)弱 流動(dòng)性比率 5、34% 3％

還債能力 即付率 64、10％ 70％

清償率 75、９0％ 60%—70%

負(fù)債率 2４、1０% <5０% 根據(jù)王志明先生得家庭得基本狀況,家庭得資產(chǎn)負(fù)債表，家庭現(xiàn)金流量表，整體得進(jìn)行財(cái)務(wù)診斷評(píng)估以及相應(yīng)得財(cái)務(wù)預(yù)測(cè),主要從凈資產(chǎn)擴(kuò)大能力，支出能力以及還債能力三個(gè)方面綜合分析,同時(shí)根據(jù)理財(cái)規(guī)定得相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行進(jìn)一步分析，其結(jié)余比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于理想標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)目前并沒有進(jìn)行任何投資理財(cái)，所以王志明先生可以選擇一些可行合理得投資項(xiàng)目進(jìn)行礦大凈資產(chǎn)來提高生活水平，其支出能力略高于標(biāo)準(zhǔn)水平,流動(dòng)性比率＝現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物／經(jīng)常性開支/12,其支付能力還就是有待提高，從其即付率(現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物/支出總計(jì))、清償率(凈資產(chǎn)/資產(chǎn)合計(jì)）、負(fù)債率(負(fù)債總計(jì)/資產(chǎn)總計(jì))來瞧，其主要壓力在于房屋貸款,還有需要進(jìn)一步尋求新得投資理財(cái)產(chǎn)品。、5 家庭財(cái)務(wù)預(yù)測(cè) 表 表 5、家庭 2023 年 年 —２ ２019 測(cè) 年得現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)

?工資收入以每年８%得增長率計(jì)算得，基本開支以平均消費(fèi)增長率（5、4%)計(jì)算，該家庭收入到 2０19 年累計(jì)為９66113、6 元，家庭支出累計(jì)為２12454、6 元,到 2023 年年末結(jié)余總計(jì)為 75365８、9 元,同時(shí)對(duì)于王志明家庭得長期貸款住房貸款（２0０0０0 元)以還完貸款＝480０0＊４=1920０0，到 2０１9 年年末只剩下 8０00 元還貸款。

５、家庭

理財(cái)目標(biāo)得設(shè)定

５、1

家庭 理財(cái) 得 原則 1.合法性原則 遵從社會(huì)與國家得利益,家庭收支與消費(fèi)活動(dòng)遵守國家法令政策與社會(huì)道德

75３６58、9

工資收入 紅利 利息 基本開支 歸還房屋貸款

12０、0

12００0、0

1５00、0 ３１620、０

480０0、0

９29、６

１２0０0、０

15０0、０

33３27、5

４８000、0

564、0

1２0０0、0

1５00、０

35１27、２

48００0、0合計(jì) 925６13、6

36000、0

4500、０

68454、6

14４000、0規(guī)范要求.2.倫理道德原則 倫理道德原則反映家庭倫理關(guān)系對(duì)其理財(cái)活動(dòng)得支配制約性與特殊要求,要求家庭成員在家庭內(nèi)部理財(cái)關(guān)系處理上，能維護(hù)與發(fā)展家庭整體利益出發(fā)。

3.民主平等原則

家庭理財(cái)計(jì)劃得制定與執(zhí)行，都應(yīng)該就是民主協(xié)商、平等自主、遵從各成員意愿，這樣提高家庭財(cái)務(wù)管理得透明度,能夠增強(qiáng)全體家庭成員得責(zé)任心與相互信任感.4.計(jì)劃性原則 計(jì)劃性就是一切理財(cái)活動(dòng)得客觀要求，需要家庭內(nèi)部根據(jù)客觀理財(cái)狀況與實(shí)際需求進(jìn)行計(jì)劃編制并實(shí)施管理.5.量入為出與量出為入原則 根據(jù)家庭收支財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行投資,不能好高騖遠(yuǎn)地盲目投資，不能進(jìn)行超出家庭理財(cái)承受能力得投資。

6.核算與效益原則

增加收入,合理運(yùn)用支出，科學(xué)處理家務(wù)，實(shí)現(xiàn)家庭勞動(dòng)得社會(huì)化、現(xiàn)代化與合理分工，科學(xué)指導(dǎo)消費(fèi)，提高消費(fèi)得理財(cái)效益.7.現(xiàn)代化原則 家庭理財(cái)規(guī)劃得管理方法與技術(shù)手段都需要與時(shí)俱進(jìn).5、2 家庭 理財(cái)目標(biāo)及其可行性分析 ５、2、1 家庭理財(cái)?shù)媚繕?biāo) 王志明先生希望及早規(guī)劃養(yǎng)老生活與建立女兒得大學(xué)教育基金,保障家庭正常，重視家庭得保險(xiǎn)保障以及準(zhǔn)備為提高生活水平進(jìn)行投資理財(cái)，根據(jù)以上內(nèi)容,目標(biāo)按重要性進(jìn)行了排序.

1、家庭建立適當(dāng)?shù)帽ｋU(xiǎn)保障。

2、、為女兒建立大學(xué)教育基金

3、資產(chǎn)進(jìn)行有效得投資，以便增加投資收益。、2、2 理財(cái)目標(biāo)得可行性分析 根據(jù)王志明先生家庭具體狀況以及理財(cái)規(guī)劃得目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)目標(biāo)得可行性分析。調(diào)整了資產(chǎn)負(fù)債表以及現(xiàn)金流量表。

表 表 6、調(diào)整得資產(chǎn)負(fù)債表

銀行存款 ５00０0 住房貸款 200000 其她金融理財(cái)資產(chǎn) 161６00

房屋不動(dòng)產(chǎn) 7８0000 負(fù)債總計(jì) 200000 資產(chǎn)總計(jì) 991600 凈資產(chǎn) ７91６00 表 表 7、調(diào)整得 現(xiàn)金流量表

經(jīng)常性收入 ２８0000

96、6７%

經(jīng)常性支出 90３5５ 95、3５％ 工資 26４000

91、15%

基本開支 300０0 3１、66％ 紅利 12000

4、14%

歸還房屋貸款 4800０ 5０、65% 利息 4000

１、3８%

保險(xiǎn)費(fèi) 123５5 ４、6５％ 其她收入 ９６36

3、3３%

其她支出 44０4 4、６5％ 收入總計(jì) 28９63６

100、０0%

支出總計(jì) 9４759 １00、００％ 結(jié)余 194８77

調(diào)整后,凈資產(chǎn)就是7916０0元，與原來得凈資產(chǎn)630000元相比，增加了1616００元，王志明先生通過其她形式進(jìn)行理財(cái)投資,投資得有貨幣型基金、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、國債、資金信托、股票型基金、債券型基金等組合投資，共計(jì) 1６1600元，調(diào)整后，投資其她形式得收入為９６36 元,經(jīng)常性支出增加了保險(xiǎn)費(fèi)支出,以及為女兒籌集大學(xué)教育基金每年所投入得 44０４元（367＊12=4４04),還有結(jié)余 194877 元。這樣王志明先生不僅為家庭提供合理得保障，也能為女兒建立大學(xué)教育基金，同時(shí)保證家庭收支平衡得基礎(chǔ)上,還提高了生活水平，該目標(biāo)設(shè)定就是可行得。、6?、實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)得方案 6、１家庭保險(xiǎn)規(guī)劃 中等收入者在社會(huì)中占很大得比例，就是社會(huì)得中流砥柱之一。她們從事得職業(yè)種類廣泛,收入相對(duì)較一般，低于風(fēng)險(xiǎn)得能力也較一般,就是壽險(xiǎn)公司得主要對(duì)象。我國實(shí)行多年得就業(yè)、福利、保障三位一體得社會(huì)保障制度，目前中等收入者尋求一種能夠取代社會(huì)保障,而花錢較少得保障方式。低保費(fèi)，高保障得險(xiǎn)種，如保障型得人壽保險(xiǎn)與短期得意外傷害保險(xiǎn)就是她們得首選。總體來說,該階層得消費(fèi)者主要考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、健康壽險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、投資聯(lián)結(jié)型產(chǎn)品與分紅型保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等。家庭得總保費(fèi)支出可以占到家庭總收入得10%—15%。

表 表 8、保險(xiǎn)規(guī)劃方案

王志明先生 人生意外傷害綜合保險(xiǎn)（中國人壽)１0000０ 1 年 ３00 意外身故給付８萬、意外醫(yī)療 100%報(bào)銷 2 萬 身故、重大疾病

終愛一生養(yǎng)老保險(xiǎn)（平安保險(xiǎn))賬戶價(jià)值 終身 64２０ 55 歲起每年領(lǐng)取6000 元養(yǎng)老金 養(yǎng)老 王志明太太

人生意外傷害綜合保險(xiǎn)（中國人壽）

１０00００ 1 年 3０0 意外身故給付 8 萬、意外醫(yī)療１00％報(bào)銷 2 萬 身故、重大疾病

終愛一生養(yǎng)老保險(xiǎn)（平安保險(xiǎn))賬戶價(jià)值 終身 503５ 55 歲起每年領(lǐng)取5000 元養(yǎng)老金 養(yǎng)老

王志明女兒 人生意外傷害綜合保險(xiǎn)(中國人壽)100000 1 年 300 意外身故給付 8 萬、意外醫(yī)療10０％報(bào)銷２萬 身故、重大疾病 合計(jì)

1２3５5

目前王志明家庭得年收入為 2８0０00,家庭年總保費(fèi)為１2355,占家庭總收入得４、41％。、２家庭教育規(guī)劃 定期投資基金在所有傳統(tǒng)得教育投資工具中,定期投資基金就是相對(duì)而言回報(bào)率較高得一種，家長每期投資一定得資金，當(dāng)子女上大學(xué)得時(shí)候，就能有一筆財(cái)產(chǎn)用來支付教育費(fèi)用。預(yù)測(cè)王志明女兒 18 歲上大學(xué),選擇得就是綜合類高校(年生活費(fèi)及學(xué)費(fèi)總計(jì) 4０0００元,選擇得教育規(guī)劃方式就是定期投資基金，年稅后利率 9%,即每月利率為 0、７５％；家庭每個(gè)月存入一筆固定存款用于該教育投資計(jì)劃，該項(xiàng)投資得利息就是每月支付得，并且與原投資一起用于下一投資，每年大學(xué)教育費(fèi)用得預(yù)期增長率約為 6％(不包括通貨膨脹,只考慮大學(xué)學(xué)費(fèi)得實(shí)際增長率),且保持不變，目前王志明女兒８歲,距離上大學(xué)余年數(shù)為 10 年，按預(yù)計(jì)增長率計(jì)算，在入學(xué)年所需得教育費(fèi)用為 71634 元，10 年相當(dāng)于 120 個(gè)月，則家庭每月投資得 7１６３4*（１２0 期復(fù)利期初年金系數(shù))=36７元 6、3 家庭投資規(guī)劃 首先，對(duì)王志明家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行了評(píng)估，然后對(duì)王志明先生對(duì)風(fēng)險(xiǎn)得態(tài)度進(jìn)行評(píng)估,最后制定合適得家庭投資規(guī)劃。

表 表 9、風(fēng)險(xiǎn)能力承受能力評(píng)分

大學(xué)四年總計(jì)費(fèi)用 ４0000

４24０0

４4944 47641 50４99

5３529

5674１

60145 ６3754 67579 71634

表 表 10、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)分 風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析與風(fēng)險(xiǎn)偏好分析評(píng)估測(cè)試可以瞧出,王志明先生得風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，綜合上面得家庭財(cái)務(wù)分析,具有一定得承受能力,風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于中度得范圍,因此可以選擇具有一定風(fēng)險(xiǎn)，但收益較高得產(chǎn)品。目前,王志明先生沒有進(jìn)行任何理財(cái)產(chǎn)品購買或其她形式得投資,僅有５０0０0 塊錢得銀行存款在中國工商銀行，其家庭一年得結(jié)余為 20230０元，所以主要投資根據(jù)其收支結(jié)余得８

總分 50 分,２5 分以下５０分，每多一歲少 1 分,75 歲以上者 0 分 38

就業(yè)狀況

企業(yè)主 傭金收入主 上班族

自營事業(yè)者 失業(yè) ６

家庭負(fù)擔(dān)

未婚 雙薪無子女 雙薪有子女

單薪有子女 單薪養(yǎng)三代 6

置產(chǎn)狀況

投資不動(dòng)產(chǎn) 自宅無貸房 房貸〈５0 0 ％

房貸＞50% 無自宅 ６ 24、10％ 投資經(jīng)驗(yàn)

1０年以上 6—10 年 2－5 年 1 1 年以內(nèi)

無 4

投資知識(shí)

有專業(yè)證照 財(cái)金專業(yè) 自修有心得 懂一些

不了解 4

總分

10０

５% %

不能容忍任何損失 0 分,每增加 1％加 2 分，可容忍>25%得５0 分 ２0 首要考慮

賺短錢差價(jià) 長期利得 年現(xiàn)金收益

抗通膨保值 保本保息 6 認(rèn)賠動(dòng)作

預(yù)設(shè)停損點(diǎn) 事后停損 部分認(rèn)損

持有待回升 加碼攤平６ 賠錢心理

學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn) 照常過日子 影響情緒小

影響情緒大 難以成眠 ６ 最重要特性

獲利性 收益兼成長

收益性 流動(dòng)性 安全性 6 避免工具

無 期貨

股票 外匯 不動(dòng)產(chǎn) ８ 總分

0％進(jìn)行合理比例分配，2023００＊0、8=161600,如下所示：

表 表 11、投資組合 7、、風(fēng)險(xiǎn)說明 該家庭理財(cái)規(guī)劃就是根據(jù)目前市場(chǎng)狀況分析與制定相關(guān)得合理假設(shè)進(jìn)行程序化規(guī)劃得，所以相關(guān)理財(cái)規(guī)劃得具體內(nèi)容適用于當(dāng)下形式。不排除國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策得變動(dòng)以及市場(chǎng)變動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)因素。以下就是具體得風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容說明。

1.物價(jià)水平發(fā)生變化，在一定程度上影響了家庭得消費(fèi)支出，從而使得家庭現(xiàn)金流量表得統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)生變化,影響規(guī)劃得有效性.2.工資增長比率變化,影響了家庭得收入比例，使得家庭得資產(chǎn)負(fù)債表得統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)生變化，使得達(dá)到理財(cái)規(guī)劃得目得存在顯著偏差。

3.房地產(chǎn)得調(diào)控政策，影響到家庭得房屋不動(dòng)產(chǎn)得市值，進(jìn)而影響到家庭資產(chǎn)負(fù)債表得統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)生改變,影響理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施得有效性。

4.證券市場(chǎng)得波動(dòng)，影響到家庭得投資項(xiàng)目，不僅影響到家庭得資產(chǎn)負(fù)債表得結(jié)構(gòu)變化，也影響到家庭得現(xiàn)金流量表得其她收入比例,從而影響到對(duì)家庭得財(cái)務(wù)狀況合理評(píng)估,理財(cái)規(guī)劃得實(shí)施存在風(fēng)險(xiǎn)。

5.其她風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。保障型

貨幣型基金 10、0０% 1６１60 活期 ２％ 2、50％ 404

人民幣理財(cái)產(chǎn)品 固定期限 ３%

穩(wěn)定收益型

國債 4０、00% 6４64０ 三年 3、14％ 3、９7％ 256６、208

資金信托 二年 ４、80％

成長收益型

股票型基金 50、0０% 8０800 一年以上 ８、5０％ 8、２5％ 6６66

債券型基金 ８、00％

合計(jì)

１00％ 1６1600

9636、2０8

８、參考文獻(xiàn)

[1］袁娟、關(guān)于我國“4２1”家庭理財(cái)規(guī)劃得研究［d］、首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2０１4、[2]周華、子女教育金理財(cái)規(guī)劃［ｄ］、昆明理工大學(xué)，2023、［3］胡曉琳、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃研究［d]、大連海事大學(xué)，2008、［４］陳躍氣、規(guī)范書寫理財(cái)規(guī)劃方案[j］、大眾理財(cái)顧問,201３,03:90—9１、[5]潘思蘭，凌曉旭、淺談理財(cái)規(guī)劃[ｊ］、東方企業(yè)文化，20１３,09:209、[6］張家華、家庭理財(cái)規(guī)劃得設(shè)計(jì)[j］、中國新通信,２01４，2３：56、[７］沈杉、家庭理財(cái)規(guī)劃得道與術(shù)［j］、大眾理財(cái)顧問，20１５，10：94—95、［8］鄭建輝、如何制定適合自己得理財(cái)規(guī)劃[j］、金融博覽，2０08,0２：60—6１、[9]、如何制訂理財(cái)規(guī)劃？專家談人生理財(cái)三部曲[j]、河北審計(jì)，２002，03:4６、

家庭理財(cái)規(guī)劃方案篇四

家庭理財(cái)規(guī)劃建議書

班級(jí)名稱：學(xué)生姓名：學(xué) 號(hào)：

財(cái)務(wù)管理

目錄

一、家庭狀況............................................1

（一）家庭成員基本情況...................................................................................................1

（二）家庭資產(chǎn)負(fù)債表.......................................................................................................1

（三）家庭收支現(xiàn)況...........................................................................................................1

（四）家庭現(xiàn)持的理財(cái)目標(biāo)...............................................................................................1

二、理財(cái)目標(biāo)的分析及建議.................................1

（一）家庭境況分析...........................................................................................................1

（二）家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好...................................................................................................1

（三）家庭財(cái)務(wù)比例分析...................................................................................................1

（四）家庭理財(cái)目標(biāo)建議...................................................................................................1

三、家庭理財(cái)規(guī)劃........................................1

（一）相關(guān)假設(shè)...................................................................................................................1

（二）現(xiàn)金規(guī)劃...................................................................................................................1

（三）消費(fèi)規(guī)劃...................................................................................................................1

（四）保險(xiǎn)規(guī)劃...................................................................................................................1

（五）證券投資規(guī)劃...........................................................................................................1

四、方案調(diào)整............................................1

i

五、附錄................................................1

（一）個(gè)人模擬投資記錄...................................................................................................2

（二）個(gè)人模擬投資總結(jié)...................................................................................................2

ii

一、家庭狀況

（一）家庭成員基本情況

（二）家庭資產(chǎn)負(fù)債表

（三）家庭收支現(xiàn)況

（四）家庭現(xiàn)持的理財(cái)目標(biāo)

二、理財(cái)目標(biāo)的分析及建議

（一）家庭境況分析

（二）家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好

（三）家庭財(cái)務(wù)比例分析

（四）家庭理財(cái)目標(biāo)建議

三、家庭理財(cái)規(guī)劃

（一）相關(guān)假設(shè)

（二）現(xiàn)金規(guī)劃

（三）消費(fèi)規(guī)劃

（四）保險(xiǎn)規(guī)劃

（五）證券投資規(guī)劃

四、方案調(diào)整

五、附錄

（一）個(gè)人模擬投資記錄

（二）個(gè)人模擬投資總結(jié)

家庭理財(cái)規(guī)劃方案篇五

《錢袋子》以福州一個(gè)普通家庭為案例，邀請(qǐng)了榕城四位專業(yè)理財(cái)師打造方案。

“可是現(xiàn)在一般銀行的理財(cái)師只服務(wù)貴賓客戶，我的資金量達(dá)不到貴賓標(biāo)準(zhǔn)，但也想進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃，怎么辦？”有讀者問道。

一直以來，《錢袋子》給讀者提供的都是成形的理財(cái)案例，但是案例如何出爐？家庭理財(cái)是否有一些普遍規(guī)律？其中有何訣竅？

本周，請(qǐng)看理財(cái)師詳述理財(cái)方案出爐過程。

1.先摸清自己的底細(xì)

你現(xiàn)有的資金去向，是否有負(fù)債，屬于什么類型投資者

對(duì)于一般的投資者來說，理財(cái)可能就相當(dāng)于投資，比如炒股、買基金、買黃金，或者炒房等等。但記者通過與建行福州金龍支行朱少雄、吳蓓艷兩位理財(cái)師的交談發(fā)現(xiàn)，其中大有門道。

家庭理財(cái)規(guī)劃的第一步，是摸清自己的底細(xì)。

“就是了解自己�！敝焐傩奂�(xì)說道，這包括了解家庭的資產(chǎn)配置情況，簡(jiǎn)單點(diǎn)說就是現(xiàn)在家里的錢都用來做什么了，買股票了？還是買房子了？家里還欠下什債務(wù)？這得詳細(xì)列出來。

另外，理財(cái)規(guī)劃之前，還得測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)承受能力。“一般在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品前，都會(huì)填寫一份測(cè)試表，或者在相關(guān)網(wǎng)絡(luò)上也能找到。一般情況，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試的結(jié)果可分為保守型、收益型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型、積極進(jìn)取型幾種�！�

還有，規(guī)劃之前，還得弄清自己的理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)是為了什么？資產(chǎn)增值？養(yǎng)老？

2.留點(diǎn)備用金以應(yīng)急

一般留3到6個(gè)月的家庭支出，以應(yīng)對(duì)突發(fā)事件

以上這些都完成，就可以正式“開工”了。

首先，每個(gè)人家里都得留點(diǎn)備用金吧，但是留多少呢？這有講究的。

吳蓓艷說：“一般情況下，家里留3到6個(gè)月的支出為備用金，這得算下，你家里一個(gè)月大概花多少錢，比如2000元，就留個(gè)六七千到一萬二不等�！边@筆開支可以定期存款或貨幣基金形式存放用于準(zhǔn)備處理意外情況的發(fā)生，比如汽車維修、購買大宗物件或者生點(diǎn)小病之類的。

3.風(fēng)險(xiǎn)投資這樣確定

風(fēng)險(xiǎn)投資比例運(yùn)用“一百減去目前年齡”公式，并適時(shí)變通

接下來，是計(jì)算你應(yīng)該拿多少比例的資金用于風(fēng)險(xiǎn)投資。

朱少雄說：“業(yè)內(nèi)普遍的觀點(diǎn)是，建立風(fēng)險(xiǎn)投資組合時(shí)運(yùn)用‘一百減去目前年齡’的公式�！币簿褪钦f，如果你現(xiàn)年30歲，那么可以將70％的資金投進(jìn)股市，如果是40歲，就減為60％，因?yàn)槟贻p就是本錢，隨著年齡的增長，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也隨之降低。

對(duì)這點(diǎn)，理財(cái)師吳蓓艷有所補(bǔ)充�！斑@只是一個(gè)普遍標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)然要根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力作適當(dāng)調(diào)整，比如，一個(gè)30歲的年輕人，投資風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果顯示，他是一個(gè)穩(wěn)健型的投資者，那么建議將70％的資金投資于較高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品；但如果同樣一個(gè)30歲的人，但投資類型為進(jìn)取型，那么可以將比例適當(dāng)提高，一般幅度為 10％；如果是保守型，可以下降�！�

但這一切都是建立在投資者對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力很清楚的前提下。

4.投資渠道因人而異

根據(jù)自己擅長、喜好決定投資品種，但盡量保持多樣性

現(xiàn)在，你可以回頭看看自己家庭的風(fēng)險(xiǎn)投資比例是否科學(xué)。

是太保守，把錢全存銀行？還是太冒進(jìn)，錢全投股市里去了？

有讀者會(huì)問，確定家庭風(fēng)險(xiǎn)投資比例，看起來不難，但是具體投資什么，就是難題了。股票？基金？黃金？外匯？期貨？

對(duì)于這個(gè)問題，記者相信，任何一個(gè)理財(cái)師都不會(huì)給出確定答案。

“只能根據(jù)自己喜好、擅長、市場(chǎng)走勢(shì)來確定�！敝焐傩壅f，但理財(cái)?shù)囊粋�(gè)原則是，盡量保持投資的多樣性。

“比如，在此前很多人一股腦全炒股的時(shí)候，如果將部分資金投資黃金，到現(xiàn)在，資金就不會(huì)被套，投資黃金部分收益可能相當(dāng)不錯(cuò)。”

5.別忘了再買點(diǎn)保險(xiǎn)

根據(jù)個(gè)人情況，將家庭年收入的10％用來購買保險(xiǎn)

理財(cái)規(guī)劃還沒完。

除了緊急備用金、風(fēng)險(xiǎn)投資，理財(cái)師吳蓓艷建議，剩下的資金，可以購買低風(fēng)險(xiǎn)投資品種，比如國債、債券基金等。

還有一個(gè)重點(diǎn)，是家庭保險(xiǎn)規(guī)劃�！耙话愣�言，每個(gè)家庭都應(yīng)該將家庭年收入的10％用來購買保險(xiǎn)�！眳禽砥G詳細(xì)解釋道，這里指的保險(xiǎn)，主要是保障型險(xiǎn)種，不是分紅投資型的。

具體購買什么保險(xiǎn)，應(yīng)該根據(jù)個(gè)人工作、身體情況而定。

“其實(shí)，我們很多人都忽視了保險(xiǎn)的作用，比如一個(gè)家庭收入主要來源的人出現(xiàn)意外情況時(shí)，有了保險(xiǎn)，就可以避免家庭其他成員因此意外而產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)。”兩位理財(cái)師這樣詳細(xì)介紹下來，相信對(duì)讀者有所幫助。

現(xiàn)在，是時(shí)候算算賬了，看看你家的錢是怎么打理的，如果還沒開始，就按照以上這些步驟規(guī)劃實(shí)行。

當(dāng)然，這些只是理財(cái)知識(shí)的皮毛，如果你有理財(cái)需求，還是到銀行咨詢理財(cái)師吧。

延伸閱讀

理財(cái)師是怎么煉成的兩位理財(cái)師并不是天生就會(huì)上述這些，他們都是經(jīng)過培訓(xùn)學(xué)習(xí)，才走上理財(cái)師崗位的。

在福州，每家銀行都有理財(cái)師，但他們一般只服務(wù)于貴賓客戶。

目前，福州的理財(cái)師分為ａｆｐ(金融理財(cái)師)、ｃｆｐ(國際金融理財(cái)師)兩種，必須取得ａｆｐ資格，才能繼續(xù)考ｃｆｐ。

“ａｆｐ培訓(xùn)有五門課，分別是投資、員工福利、稅務(wù)規(guī)劃、保險(xiǎn)及綜合課�！�

朱少雄說，像上面所介紹的家庭理財(cái)規(guī)劃，是屬于投資課程學(xué)習(xí)的。

“ｃｆｐ與ａｆｐ課程設(shè)置差不多，但內(nèi)容更深、更全面，打個(gè)比方，在衣服店里買衣服，ａｆｐ能為顧客選擇一件衣服，但ｃｆｐ卻能綜合顧客的需求，給出顏色、尺寸、款式，量體裁衣�！�

最重要的，是將所學(xué)課程融會(huì)貫通，并運(yùn)用到實(shí)際中。

就像李小龍的截拳道，到了最高境界，就是化有招為無招。