銀行工作經驗總結范文第1篇

董事長鞏大兵強調十個方面：一是明確戰(zhàn)略目標；二是突出工作重點；三是堅定市場定位；四是轉變工作作風；五是改進管理模式；六是打造優(yōu)秀團隊；七是加大查處力度；八是尋求和保證競爭優(yōu)勢；九是沖刺年底目標；十是策劃明年工作。

一、該行三季度取得的主要成績

截至9月30日，該行各項存款余額112.69億元，比年初增加18.13億元，增幅為19.17%，同比多增2.87億元。其中儲蓄存款余額81.23億元，比年初增加14.51億元，增幅為21.75%，同比多增1.55億元；對公存款余額31.46億元，比年初增加3.62億元，增幅為13%，同比多增1.32億元。全省增幅排名第14名，全市4家農商行排名第一，存量與增量分別占全縣銀行業(yè)金融機構42.18%與46.89%。省聯(lián)社勞動競賽期間，各項存款共增加5.91億元，增幅為5.53%，比全省平均增幅高1.42個百分點。各項貸款余額92.45億元，比年初增加9.04億元，增幅為10.84%。其中自然人貸款余額59.71億元，比年初增加3.7億元，增幅為6.61%；企業(yè)貸款余額32.74億元，比年初增加5.34億元，增幅為19.5%，并順利實現(xiàn)小微企業(yè)貸款“三個不低于”目標。全省增幅排名第26名，全市4家農商行排名第二，存量和增量分別占全縣銀行業(yè)金融機構34.22%與30.12%。省聯(lián)社勞動競賽期間，各項貸款增加4.82億元，增幅為5.50%，比全省平均增幅高0.8個百分點。扶貧貸款余額1.05億元，累放1.89億元。其中三季度共發(fā)放2094筆，金額0.74億元。全行借記卡存量54.67萬張，比年初凈增3.97萬張，卡內存款余額21.34億元，比年初上升3.24億元，卡均存款0.39萬元，活卡率為70.14%；全行累計發(fā)行圓鼎貸記卡13415張，比年初增加1456張；手機銀行31130戶，比年初凈增8729戶；個人網(wǎng)銀23073戶，比年初凈增671戶；企業(yè)網(wǎng)銀3304戶，比年初增加47g戶；支付寶卡通38818戶，比年初新增12104戶；銀村通單臺月交易量24l筆；POS機商戶2214戶，比年初新增461戶；自助柜員機單臺月交易量3100余筆；電子銀行業(yè)務柜面替代率達66.9%。全行各項收入7.64億元，各項支出4.39億元，實現(xiàn)撥各前利潤4.15億元。資本凈額為14.54億元，比年初增加2.48億元，資本充足率14.26%，比銀監(jiān)部門要求的目標值高3.06個百分點。不良貸款撥備覆蓋率為321.17%，超監(jiān)管部門目標151.17個百分點。由該行主發(fā)起的安徽五河永泰村鎮(zhèn)銀行9月末存款余額為5.94億元，比年初增加1.07億元；貸款余額為5.74億元，比年初增加1.05億元；各項收入3916萬元，各項支出3086萬元，實現(xiàn)撥各前利潤1408萬元。資本充足率13.52%，五級不良占比2.24%。

二、該行在三季度工作中主要做法

（一）突出抓組織資金。一是對現(xiàn)有產品進行梳理。二是對存款客戶進行分類。三是分別從晨會演練、案例分享、廳堂與外拓營銷、單位存貨業(yè)績四個方面入手，全面提升員工整體服務質量和營銷能力。四是結合市場需要以及客戶需求，開展“金榜題名”“情系七夕”“迎中秋?慶國慶”等主題突出的專項活動，進行金融產品營銷。（二）信貸投放扎實推進。一是通過專項營銷找客戶。二是通過提高效率留客戶。三是通過調整利率爭客戶。（三）電子銀行業(yè)務有序開展。一是強化產品宣傳與營銷。二是加強渠道學習與推廣。三是組織業(yè)務檢查與培訓。（四）抓好信貸資產風險管控。一是做好風險分析工作。二是做細做實風險分類基礎工作。三是開展三季度“清非壓降攻堅戰(zhàn)”活動。四是做好不良貸款排查與處置。（五）經營管理有條不紊。一是提高運營管理科技支撐。二是逐步完善內部規(guī)章制度。三是繼續(xù)強化內部審計職能。四是加強全行員工教育培訓。馮加益在總結三季度工作成績的同時，指出了三季度工作中存在的問題與不足，并提出了改進措施。

銀行工作經驗總結范文第2篇

關鍵詞:中資銀行;營業(yè)性分支機構;布局

中圖分類號:F832.33文獻標識碼:A文章編號:1672-3309(2023)01-0037-03

世界經濟論壇最近公布的《金融發(fā)展報告》,針對全球55個領先的金融體系和資本市場進行評分,評分項目包括:制度環(huán)境、商業(yè)環(huán)境、金融穩(wěn)定性、銀行業(yè)金融服務及企業(yè)與個人獲取各種資本和金融服務簡易程度等7方面共120 多個項目。根據(jù)這份報告,美國全球金融中心榜首的位置被英國取代,并退居第3名;新加坡則從2008年的第10名升至第4名,領先排名第9的日本(2008年排名第4)和排名第5的香港(2008年排名第8)。由此可見,英國已經超越美國,成為全球最大的金融中心。即使在世界三大金融中心內,倫敦金融城也有紐約和東京無法比擬的地位。紐約和東京的交易量雖然很大,但主要服務于龐大的國內經濟,而倫敦金融城則為全球貿易和發(fā)展提供機會。此外,倫敦金融城的地理位置處于東京紐約之間,有時差方面的獨特優(yōu)勢。因此,盡管同樣受到金融危機的重創(chuàng),英國倫敦的金融業(yè)仍舊保持甚至增加了其在全球金融市場的份額。

一、中資銀行在英國開設營業(yè)性分支機構的現(xiàn)狀

營業(yè)性分支機構包括兩種:分行及子銀行。(辦事處屬于非營業(yè)性分支機構,在此不涉及)

1、分行。分行是總行自身的一部分,而不是一個獨立法人。分行以總行分支機構的身份在國外注冊,資產負債與總行相聯(lián)系,業(yè)務也受總行直接控制。在經營上受所在國和母國貨幣當局的雙重管理。分行的優(yōu)點在于業(yè)務范圍廣泛,可以提供所有的服務,可以以總行的資金為基礎提供貸款,這對于客戶來說條件十分優(yōu)厚;分行的缺陷在于總行需要投入大量資金,包括土地建筑、員工、設備、高額通訊費用等。

2、子銀行。分行對總行來說主牽扯精力過大,子銀行相對來說輕松許多。它與分行的基本區(qū)別在于它是獨立于總行之外的法人。這類機構可以提供商業(yè)銀行業(yè)務,同時還可以參與其他金融活動和工商活動。吸引外國銀行投資于這類機構的主要環(huán)境是當?shù)亟洕�較發(fā)達、稅收優(yōu)惠、貨幣當局對資本的出入境管制較松,同時還要求當?shù)厥菂^(qū)域性的或全球性的金融中心。

目前,在英國設立分支機構的中資銀行有中國銀行、中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國建設銀行、交通銀行5家,其中已開設或即將開設營業(yè)性分支機構的有3家銀行,即中國銀行、中國工商銀行和中國建設銀行。中國銀行和中國工商銀行均已在倫敦設立子行,中國建設銀行已獲子行牌照,正在緊張籌備,2009年下半年在倫敦正式掛牌營業(yè)。

1、中國銀行(英國)有限責任公司

1929年11月,中國銀行在倫敦設立了一家辦事處,它是近代中國銀行業(yè)在海外設立的第一個分支機構,開辟了中國金融業(yè)對外開放的新紀元。此后,中國銀行在英國又陸續(xù)成立了4家分行,使其在英分行數(shù)達到了5家。2007年10月15日,中國銀行將這5家分行整合在一起,成立了中國銀行(英國)有限責任公司,注冊資本達2億英鎊,作為中國銀行全資擁有的子行,這5家分行也變成子行旗下的5家分支機構,即:營業(yè)部、倫敦中國城分行、曼徹斯特分行、格拉斯哥分行和伯明翰分行。同時,中國銀行仍然保持了原倫敦分行的建制,專營大額批發(fā)業(yè)務。合并后,該行還將有4年過渡期,在過渡期中,該行會實行分行和子行并行的“雙軌制”。

合并后的中國銀行(英國)有限公司共有雇員230余人,其中國內派遣約30人,其余均在英國當?shù)卣衅�。目�?子行董事長由中總行張燕玲副行長兼任,總裁為葛奇先生,葛先生還兼任中國銀行倫敦分行總經理。中國銀行倫敦子行還設了4位副總經理,分管公司、零售,風險和運營。在中國銀行內部,中國銀行(英國)有限公司是一個局級單位,下屬各分行則按處級配置。

中國銀行倫敦子行兼營批發(fā)和零售業(yè)務,以批發(fā)業(yè)務為主,利潤占到總利潤的2/3。在零售業(yè)務方面,營業(yè)部和唐人街分行一度平分秋色,但自從英國采取更嚴厲的反洗錢措施后,唐人街分行業(yè)務量大降,如今已無法與營業(yè)部相提并論。中國銀行倫敦子行提供的業(yè)務品種比較齊全,其中零售業(yè)務產品包括:個人貸款及儲蓄、外幣兌換、個人匯款、銀行卡、代辦保險、保險箱、留學生特色服務等。批發(fā)業(yè)務產品包括:法人客戶存貸款、銀行卡、資金交易、國際結算、英鎊清算等。其客戶結構比較單一,主要為華人企業(yè)或個人,但中國銀行倫敦子行是中國銀行最賺錢的海外機構之一。

中國銀行之所以棄倫敦分行變?yōu)閭惗刈有?原因是英國金融管理局(FSA)的極力推動。盡管FSA沒有強制中國銀行將分行轉為子行,但曾多次表現(xiàn)出對子行模式的推崇,中國銀行迫于壓力,最后做出了整合分行轉為子行的選擇。

2、中國工商銀行(倫敦)有限公司

1995年11月中國工商銀行成立倫敦代表處,2003年9月代表處升級為中國工商銀行(倫敦)有限公司,是中國工商銀行的全資子銀行。工商銀行為將代表處升級為營業(yè)性分支機構已努力多年,在中國工商銀行上市后,才實現(xiàn)了突破。據(jù)了解,中國工商銀行在申辦中,FSA主要關注以下幾方面:一是總行的資產質量、資本充足率及風險管理水平;二是如何保護儲戶的利益。FSA特別注重這一點,這也是FSA慎重審批零售業(yè)務牌照的主要原因;三是FSA認為如果要申辦分行,其總行所在地金融監(jiān)管水平應有較高水平,因此許多開辦分行的申請都因為監(jiān)管水平不過關而遭到拒絕。

中國工商銀行(英國)有限公司董事會由5人組成,其中股東代表1人,獨立非執(zhí)行董事2人,執(zhí)行層的董事2人。兩位獨立非執(zhí)行董事均是有多年銀行工作經驗并經FSA資格認證的外籍人士,他們分別領導直接隸屬董事會的薪籌委員會和內審委員會。他們不僅要對董事會負責,還要對FSA負責,FSA對子行的要求之一是其董事會中至少要有2名獨立非執(zhí)行董事。中國工商銀行(英國)有限公司的董事長目前由工總行王莉莉副行長兼任,現(xiàn)任董事總經理為徐金雷先生,他此前曾任中國工商銀行東京分行的行長,并有在總行擔任部門總經理的經歷�？偨浝硐略O5位副總,分別負責信貸、IT等方面。調查中我們了解到,FSA對該行的監(jiān)管主要圍繞資本充足率,并規(guī)定對單一客戶的貸款額不能超過其資本金的25%。中國工商銀行(英國)有限公司目前的業(yè)務以批發(fā)為主,零售業(yè)務開展時間尚短,雖經總行大力推動,但還不能盈利。中國工商銀行(英國)有限公司目前有雇員32人,其中7人為外派,其他均在當?shù)卣衅浮Ｆ渲饕獦I(yè)務有貿易融資、存款、儲蓄、匯款、貸款等。

中國工商銀行(英國)有限公司在業(yè)務營銷上有自身的特色,例如他們比較注意吸引在倫敦AIM上市的中資企業(yè)開戶,以便后者將募集資金存入中國工商銀行。從客戶結構上看,該行中外客戶均有,已不僅僅局限于華人客戶或華資客戶。在經營上,該行認為主要挑戰(zhàn)是如何應對文化差異,包括處理好內部職工間的文化差異以及與不同文化背景的客戶建立良好有效的溝通。此外,中國工商銀行(英國)有限公司注冊資本僅為2億美元,注冊資本數(shù)量較少限制了該行的規(guī)模擴張。對于個人客戶比較關注的銀行卡業(yè)務,該行因擔心需大筆IT等前期投入,至今尚未推出。

3、中國建設銀行(倫敦)有限公司(在籌)

中國建設銀行倫敦代表處成立于1991年,是除中國銀行外最早在倫敦成立分支機構的中資銀行。自成立之初,該行就有意升級為營業(yè)性分支機構,但遲遲未能獲得批準。2009年,該行經過不懈努力,其設立子行的申請終于獲得批準,現(xiàn)正在緊鑼密鼓地進行籌備。

根據(jù)中國建設銀行的經驗,由代表處升級為子行的申辦過程需要1~2年的時間。申辦除依靠倫敦代表處人員外,還需另外成立一個申辦團隊。中國建設銀行的申辦團隊由4人組成,包括一名財務專家,負責各種財務報表的制作上報等,有一位熟悉未來擬開展業(yè)務的專家,還有一位IT專家。申辦工作以準備申辦報告為中心。為提高效率,中國建設銀行倫敦代表處注意借助中介機構的力量,主要是聘請知名的會計師事務所和律師事務所。其中,會計師事務所負責申請報告的撰寫,律師事務所負責對申辦中涉及到的各種法律問題把關。申辦前,還要先期確定關鍵崗位的雇員,這需要借助當?shù)孬C頭公司。按相關規(guī)定,未來子行的董事會要有至少2名獨立非執(zhí)行董事,要求獨立非執(zhí)行董事有多年相關工作經驗(不一定是在銀行的工作經驗),并通過FSA的資格認定及在FSA備案。按中國建設銀行經驗,IT系統(tǒng)的構建是申辦中非常重要的一個方面。

中國建設銀行考慮到在當?shù)厥袌鲩_展零售業(yè)務,需要前期對網(wǎng)點和IT系統(tǒng)作大量投資,而且最初一段時間內難以盈利,現(xiàn)已確定成立建設銀行(英國)有限公司后暫不開展零售業(yè)務。

二、 中資銀行在英成立營業(yè)性分支機構有關的幾個主要問題

1、 申辦分行還是子行

根據(jù)中資銀行在英國設立的營業(yè)性分支機構的法人關系不同,一般分為分行和子銀行兩種。 從調查取得的相關資料來看,筆者認為中資銀行在英國應直接申辦子行。理由如下:一是FSA出于加強監(jiān)管,維護英國金融市場穩(wěn)定的動機,鼓勵中資機構申辦子行; 二是從中國銀行的經驗看,該行在英國已有79年歷史,與監(jiān)管等部門有良好的關系,但仍迫于壓力,轉分行為子行,可見中資銀行要在英國以分行模式開展經營難度較大;三是從中國建設銀行的經驗看,該行在股改后也一度欲申請分行,但遲遲未能獲得批準,耽誤了約8個月的時間,改為申請子行才獲準。因此,中資銀行如欲成功、有效的進入英國市場,申辦子銀行是優(yōu)于申辦分行的選擇。

2、 開展批發(fā)業(yè)務還是零售業(yè)務

西方銀行業(yè)將銀行業(yè)務分為零售銀行業(yè)務(Retail Banking)和批發(fā)銀行業(yè)務(Wholesale Banking)。批發(fā)銀行業(yè)務的主要客戶對象是大企業(yè)、事業(yè)單位和社會團體,其一般涉及金額較大。 零售銀行業(yè)務是指商業(yè)銀行運用現(xiàn)代經營理念,依托高科技手段,向個人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務,包括存取款、貸款、結算、匯兌、投資理財?shù)葮I(yè)務。零售銀行業(yè)務不是某一項業(yè)務的簡稱,而是許多業(yè)務的總稱。它有著廣泛的業(yè)務領域, 既可以是傳統(tǒng)銀行業(yè)務,也可以是新業(yè)務;既可以是資產業(yè)務,也可以是負債業(yè)務、中間業(yè)務,還可以是網(wǎng)上銀行業(yè)務等等。二者主要的區(qū)別是其服務對象的不同。

零售業(yè)務具有前期IT投入大,對網(wǎng)點數(shù)量的要求高、FSA審批相對謹慎、短時間內不容易盈利等特點,業(yè)務開展困難多多,但長遠來看,中資銀行要想在英國成功發(fā)展,還是應當有這塊業(yè)務。但具體到何時開展、如何開展等問題,還應與各家中資銀行總行的戰(zhàn)略決策一致,并與英國的金融發(fā)展速度相適應。中國工商銀行(英國)有限公司的零售業(yè)務雖然虧損,但其總行仍大力推動,主要還是著眼于這項業(yè)務的長期發(fā)展。

三、中資銀行在子行申辦和籌備工作中值得借鑒的經驗

總結中資銀行申辦和籌備子行的經驗,主要有以下幾點:一是行領導重視為申辦工作特別是與總行各部門的協(xié)調等多方面工作帶來了很大便利;二是高度重視IT系統(tǒng)的構建工作。IT系統(tǒng)的構建工作量大,需要挑選精兵強將,并投入大量精力;三是籌備工作只依靠代表處人員還遠遠不夠,應設立專門的申辦籌備團隊,例如中國建設銀行的4人團隊,開展申辦籌備;四是要大力借助中介機構的力量,如實力雄厚的會計師事務所、律師事務所、獵頭公司、房屋租賃公司等等;五是申辦籌備工作量較大,至少需要一年左右的時間,不能操之過急。

四、中資銀行在英國申辦子銀行及歐洲業(yè)務的統(tǒng)一布局

中資銀行還可以利用歐盟“單一護照”制度,簡化在歐洲營業(yè)性分支機構的申辦過程,提高申辦效率,

同時統(tǒng)籌考慮歐洲業(yè)務的布局。

所謂“單一護照”制度源于1989年歐盟推出的第二銀行指令, 該指令于1993年1月1日正式生效,其中有如下規(guī)定: 一家銀行在歐盟任一成員國獲得子行經營執(zhí)照后,即可在歐盟其他國家從事銀行業(yè)務。這里的銀行業(yè)務包括商業(yè)銀行業(yè)務、租賃、證券交易、證券承銷、財務顧問等,但有一個前提,即發(fā)給其執(zhí)照的成員國已允許其從事上述業(yè)務。該指令還規(guī)定,一旦在歐盟任一個國家中設立子行后,該子行若欲在其他歐盟國家設分行,將沒有額外資本投資要求。按照這項政策,要享有單一護照便利,歐盟外的銀行必須在歐盟成員國中設立子行,若只有分行沒有子行將不適用相關優(yōu)惠政策。設立子行后,根據(jù)歐盟Single Passport的相關規(guī)定,子行在歐盟內其他國家設分行變得相對容易,不需再經過內容繁瑣的當?shù)乇O(jiān)管機關的申報過程,此外,子行也使在歐盟內開展并購變得比較容易,而中資銀行如要在歐洲開展并購則困難重重。

銀行工作經驗總結范文第3篇

一、試驗區(qū)支付工具使用現(xiàn)狀

（一）支付系統(tǒng)覆蓋率總體較好。支付系統(tǒng)是支付工具推廣應用的基礎，支付系統(tǒng)的覆蓋與否直接影響著支付工具的推廣和應用。截止2023年上半年，試驗區(qū)內大額支付清算系統(tǒng)和小額支付清算系統(tǒng)的覆蓋率已達100.00%（見表1），各銀行機構的所有營業(yè)網(wǎng)點均可實現(xiàn)跨行結算；江西省同城清算系統(tǒng)具有免收手續(xù)費等優(yōu)勢，但其覆蓋率卻只有60.00%，主要是因為郵政儲蓄銀行在試驗區(qū)內的大部分營業(yè)網(wǎng)點都暫未連入該系統(tǒng)，在一定程度上遏制了試驗區(qū)內支付工具的推廣應用；電子商業(yè)匯票系統(tǒng)和支票影像系統(tǒng)的覆蓋率均不足五成，這非常不利于新型支付工具在試驗區(qū)內的推廣應用。

（二）支付工具種類不斷完善。隨著我國支付工具的不斷推廣與創(chuàng)新，以支付工具實現(xiàn)資金交易的業(yè)務量迅速增長，支付工具在試驗區(qū)經濟發(fā)展中的作用也越來越重要。試驗區(qū)內現(xiàn)有8家銀行機構，共30個營業(yè)網(wǎng)點，注冊企業(yè)1209家，在試驗區(qū)內已基本形成了以匯票、支票、本票等傳統(tǒng)支付工具為主體，以網(wǎng)上銀行、重要客戶服務系統(tǒng)、支票影像等新型支付結算方式為補充的現(xiàn)代支付工具體系。截止2023年上半年，在試驗區(qū)內發(fā)生了業(yè)務的支付工具包括以下10種：銀行承兌匯票、電子商業(yè)匯票、現(xiàn)金支票、轉賬支票、單位結算卡、匯兌、委托收款、網(wǎng)上銀行、支票影像、重要客戶服務系統(tǒng)。

（三）網(wǎng)上銀行及傳統(tǒng)支付工具使用頻率較高。從試驗區(qū)內各種支付工具的具體使用情況來看（見表2），交易金額排名前五位的支付工具中，轉賬支票、匯兌、現(xiàn)金支票和銀行承兌匯票均為傳統(tǒng)支付工具，僅有網(wǎng)上銀行為新型支付工具，主要是因為試驗區(qū)內中小企業(yè)受傳統(tǒng)支付工具的主觀偏好影響以及支付密碼的大力推廣使用所造成的，這也從另一個角度反映出轄內銀行機構在其它支付工具的推廣應用上存在較大的拓展空間。另外，網(wǎng)上銀行在交易金額上排名第三、交易筆數(shù)排名第一，筆均交易金額在10種支付工具中位列第八，這說明，試驗區(qū)內中小企業(yè)通過網(wǎng)上銀行辦理支付結算業(yè)務的頻率非常高，使用范圍也很廣，并且無金額限制。調研過程中，部分銀行機構也反映，其網(wǎng)上銀行服務現(xiàn)已基本能夠滿足客戶80%以上的支付結算業(yè)務需求，較好地解決了其它傳統(tǒng)支付工具在使用領域、交易金額等方面的限制問題。

（四）新型支付工具的發(fā)展?jié)摿�較大。隨著我國經濟社會信息化程度越來越高，支付工具日趨電子化（如網(wǎng)上銀行、支票影像）、非柜面化（如單位結算卡）將是必然趨勢。這一趨勢也在試驗區(qū)內得到了具體的表現(xiàn)。2023年上半年試驗區(qū)內網(wǎng)上銀行交易金額已達445，152.71萬元，同比增幅高達361.92%，甚至比2023年全年交易金額還高出127，877.93萬元，業(yè)務量呈現(xiàn)出了急劇增長的態(tài)勢；另外，單位結算卡和支票影像在2023年以前還未得到試驗區(qū)內中小企業(yè)的使用，但在2023年上半年都已發(fā)生了業(yè)務，盡管交易金額和交易筆數(shù)相對來說還較小，但這并不影響試驗區(qū)內銀行機構和中小企業(yè)都在努力嘗試新型支付工具的愿望。主要原因如下：網(wǎng)上銀行可以幫助客戶實現(xiàn)“足不出戶、辦理金融業(yè)務”，試驗區(qū)內的中小企業(yè)不必再為日常那些零星、瑣碎的支付結算業(yè)務而總往銀行網(wǎng)點跑，有效節(jié)約了人力和物力的消耗，直接節(jié)省了相關財務成本的支出；支票影像業(yè)務則使得轉賬支票收款人不需要再去開票人開戶銀行辦理資金結算，而是可以直接到收款人自己的開戶銀行（同城或異地）通過支票影像交換系統(tǒng)辦理，為收款人帶來了極大的便利性和安全性；單位結算卡類似于個人銀行卡，除傳統(tǒng)的柜面業(yè)務外，存款人還可以辦理一系列非柜面業(yè)務，而不用再在銀行網(wǎng)點排隊等待辦理柜臺業(yè)務，尤其是在節(jié)假日期間，大大節(jié)約了等待時間，提高了銀行機構的業(yè)務處理效率和存款人的辦事效率。

二、試驗區(qū)支付工具使用過程中存在的問題

（一）使用成本偏高，一定程度影響了支付工具推廣。試驗區(qū)內各銀行機構推廣應用的支付工具在辦理支付結算業(yè)務時均需要向使用人收取一定的費用。調查顯示，這些中間業(yè)務手續(xù)費的收取使得支付工具的使用成本遠高于現(xiàn)金的使用成本，一定程度上制約了支付工具的推廣，部分企業(yè)在選擇支付工具時容易傾向低成本的傳統(tǒng)支付工具。當前在利率市場化的背景下，各銀行機構不斷擴大中間業(yè)務收入占比，并以此作為規(guī)避利率市場化風險的重要途徑，因此要防止支付工具的使用成本成為阻礙其推廣應用的絆腳石。

（二）現(xiàn)金使用習慣根深蒂固，支付工具知識宣傳亟待加強。受“一手交錢，一手交貨”、“錢貨兩清”等傳統(tǒng)現(xiàn)金結算觀念影響，加上中小企業(yè)對現(xiàn)金有較強的客觀需求，使用現(xiàn)金辦理結算的習慣對眾多中小企業(yè)來說已經根深蒂固。同時，試驗區(qū)內仍有部分中小企業(yè)缺乏金融知識，對銀行機構的運行機制缺少必要的了解，對銀行機構推廣的支付工具的安全性、便利性等優(yōu)勢更是了解不夠，因此不愿使用各種支付工具。另外，銀行機構對支付工具宣傳的主動性也不夠，試驗區(qū)內關于支付工具等金融知識的宣傳力度亟待加強。

（三）傳統(tǒng)支付工具存在缺陷，本土創(chuàng)新有待發(fā)掘。目前試驗區(qū)內已被中小企業(yè)使用的支付工具均為各銀行機構上級行或者其總行開發(fā)并推廣的支付工具，并且仍以傳統(tǒng)的支付工具為主，缺乏針對試驗區(qū)發(fā)展實際創(chuàng)新相應的支付工具，因此一定程度上阻礙了支付工具的推廣。一方面，傳統(tǒng)支付工具受到不同程度的約束。部分支付工具，譬如：銀行匯票、商業(yè)匯票，其要式性和文義性要求較高，簽章填寫要求規(guī)范，尤其是在背書轉讓過程中，稍有不慎便會導致票據(jù)無效或票據(jù)權利喪失，給持票人帶來很大的麻煩，這在一定程度上遏制了客戶對此類支付工具的使用需求；銀行承兌匯票之類的支付工具，除具備普通支付工具的優(yōu)勢之外，還具有融資功能，但卻受到了信貸規(guī)模的嚴格控制，審批程序也相對更為繁瑣，嚴重影響了這一支付工具的推廣和應用。另一方面，試驗區(qū)內支付工具本土創(chuàng)新有待發(fā)掘。隨著試驗區(qū)的逐步完善和發(fā)展，區(qū)內中小企業(yè)經濟業(yè)務量將繼續(xù)保持較快增長，自身的經濟行為特點也將慢慢形成，屆時，對支付結算服務的特定需求也將自然產生并日漸強烈，這就對支付工具的本土創(chuàng)新提出了客觀要求。

三、相關政策建議

（一）適當降低支付工具使用成本。由于支付工具的支付費用明顯高于現(xiàn)金的支付費用，這在一定程度上抑制了中小企業(yè)對支付工具的選擇需求。對此，銀行機構應立足長遠利益，結合試驗區(qū)的實際發(fā)展對部分支付工具的收費標準進行細化并適當降低或免除，進一步提升支付服務水平，達到全面支持試驗區(qū)建設的目的。

（二）結合實際加強支付工具創(chuàng)新。近兩年，試驗區(qū)內網(wǎng)上銀行交易金額和交易筆數(shù)均發(fā)生了急劇式增長，單位結算卡、電子商業(yè)匯票以及支票影像等新型支付工具也得到了嘗試性的使用，銀行機構應抓住這一趨勢，進一步提高人員素質，提升服務水平，培養(yǎng)試驗區(qū)內中小企業(yè)對新型支付工具的使用習慣，加強支付工具推廣應用的軟環(huán)境建設；銀行機構還應當進一步在硬件設施的數(shù)量和技術上向試驗區(qū)給予一定程度的傾斜，提高各種支付系統(tǒng)的覆蓋面，切實加強試驗區(qū)內支付工具推廣應用的硬環(huán)境建設。同時，人民銀行應當進一步引導銀行機構根據(jù)試驗區(qū)內中小企業(yè)實際情況，因地制宜，創(chuàng)新試驗區(qū)支付結算服務模式，推廣適合試驗區(qū)中小企業(yè)需要的支付服務方式，便利資金結算，加快資金周轉，促進試驗區(qū)內中小企業(yè)快速發(fā)展。

銀行工作經驗總結范文第4篇

關鍵詞： 銀行發(fā)展；企業(yè)技術創(chuàng)新；作用效果；省際面板數(shù)據(jù)

中圖分類號：F830.2文獻標識碼：A文章編號：1003-7217（2023）02-0113-04

一、引言

有關金融發(fā)展與技術創(chuàng)新關系的研究，是從20世紀90年代以來才廣泛開展起來的。相關研究綜述見張杰和劉志彪（2007）、江春和滕云（2023）等。作為企業(yè)技術創(chuàng)新的傳統(tǒng)融資渠道，商業(yè)銀行能否促進企業(yè)技術創(chuàng)新，既有文獻的研究結論并不一致。商業(yè)銀行有利于企業(yè)技術創(chuàng)新的觀點認為，銀行能夠利用自身的業(yè)務規(guī)模和內部規(guī)則對企業(yè)的技術創(chuàng)新活動提供有保障的金融支持。相反的觀點認為，強有力的銀行體系會利用自己在金融交易中的強勢地位侵占企業(yè)技術創(chuàng)新活動帶來的收益，從而削弱企業(yè)通過技術創(chuàng)新來獲得成長機會的激勵動機，并且有保護現(xiàn)有大規(guī)模企業(yè)、阻礙創(chuàng)新企業(yè)進入的內在動機[4，5]。另外，銀行特有的風險謹慎性又使其對于高風險的創(chuàng)新性投資項目具有內生性規(guī)避動機，從而不利于企業(yè)創(chuàng)新活動。商業(yè)銀行對企業(yè)技術創(chuàng)新的效應也取決于銀行業(yè)的競爭程度。壟斷性的銀行結構對企業(yè)創(chuàng)新租金的掠奪程度較大，從而抑制了企業(yè)的創(chuàng)新活動。相反，適度競爭的銀行結構能夠有效滿足企業(yè)技術創(chuàng)新的外部融資需求�？梢姡�商業(yè)銀行是否能促進技術創(chuàng)新企業(yè)的發(fā)展有截然不同的兩種觀點。整體上，大部分研究認為商業(yè)銀行可以在一定程度上促進技術創(chuàng)新企業(yè)的發(fā)展，而且認為銀行業(yè)結構對企業(yè)的創(chuàng)新活動有很大影響。

在典型的實證研究中，Ana Maria Herrera and Raoul Minetti（2007）以主銀行信貸關系的時間長度作為銀行發(fā)展指標，發(fā)現(xiàn)信貸關系時間越長，主銀行擁有的企業(yè)信息越多，越有利于促進企業(yè)技術創(chuàng)新。Luigi Benfratello， Fabio Schiantarelli and Alessandro Sembenelli（2008）以銀行業(yè)分支機構密度作為銀行發(fā)展指標，認為銀行分支機構密度的增加會降低甄選成本和監(jiān)督成本，從而使信貸供給曲線向外移動和促進銀行業(yè)的競爭，因而能有效促進企業(yè)技術創(chuàng)新。林毅夫、孫希芳（2008）以銀行業(yè)結構的演化來代表銀行發(fā)展，該指標由中小銀行業(yè)金融機構的市場份額來度量。認為中小商業(yè)銀行數(shù)量越多，越有利于促進企業(yè)技術創(chuàng)新。

上述研究為分析我國銀行發(fā)展對企業(yè)技術創(chuàng)新的作用提供了理論基礎和研究路徑參考，本文在上述實證研究的基礎上，選擇更具代表性的指標來檢驗我國商業(yè)銀行對企業(yè)技術創(chuàng)新的作用效果，并得到了支持銀行發(fā)展能夠促進企業(yè)技術創(chuàng)新的結論，但其作用效果取決于市場化程度等非金融因素的影響。

二、實證研究

（一）指標選取

根據(jù)前述分析，銀行發(fā)展將被視為實證分析中的自變量，而企業(yè)技術創(chuàng)新則作為因變量，具體的衡量指標及控制變量分述如下：

1.銀行發(fā)展指標。

在中國的金融市場上，銀行業(yè)結構狀況是影響我國商業(yè)銀行支持企業(yè)技術創(chuàng)新作用發(fā)揮的一個關鍵因素。根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2023年報》數(shù)據(jù)，截至2023年，我國的5家大型商業(yè)銀行在機構數(shù)量上僅占商業(yè)性銀行金融機構的0.13%，但是總資產卻占到商業(yè)性銀行金融機構的62.68%�？梢�，幾家國有銀行占絕對主導地位的單一結構還沒有完全改變，銀行業(yè)的全面市場競爭尚未形成。

我國目前的企業(yè)發(fā)展狀況則是為數(shù)眾多、規(guī)模較小的非國有經濟在經濟總量中占據(jù)了過半的份額。根據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒2023年》數(shù)據(jù)，截至2023年，私營工業(yè)企業(yè)家數(shù)是國有及國有控股工業(yè)企業(yè)家數(shù)的13.49倍，私營工業(yè)企業(yè)的工業(yè)總產值是國有及國有控股工業(yè)企業(yè)工業(yè)總產值的1.15倍。銀行信貸投放結構中向非國有經濟投放力度的增加可以更有效地促進企業(yè)技術創(chuàng)新水平的提高。

因而，本文選取以下兩項指標近似地衡量各�。ㄊ�/區(qū)）銀行業(yè)發(fā)展狀況：（1）非國有金融機構吸收存款/全部金融機構吸收存款（YJ1），該指標反映銀行業(yè)結構，該比例越大，說明我國的中小商業(yè)銀行的規(guī)模越大，越有利于促進企業(yè)技術創(chuàng)新；（2）非國有企業(yè)貸款/金融機構貸款總額（YJ2），這一指標反映我國銀行信貸向非國有企業(yè)投放的力度。該比率越大，說明銀行信貸投向非國有企業(yè)的越多，越有利于促進企業(yè)的技術創(chuàng)新。這兩個指標同時也反映了銀行業(yè)的市場競爭程度。

2.企業(yè)技術創(chuàng)新指標。

專利作為企業(yè)技術創(chuàng)新的替代指標雖然有缺陷，但是由于數(shù)據(jù)獲取的便利性，目前仍是研究企業(yè)技術創(chuàng)新領域中使用最頻繁的指標。專利指標可分為申請量與批準量，由于二者有極高的相關度，而后者更能體現(xiàn)企業(yè)技術創(chuàng)新的質量，最終選擇專利的審批量作為企業(yè)技術創(chuàng)新的變量（T1）。技術市場是從事技術中介服務和技術商品經營活動的場所。企業(yè)是我國技術市場的主要參與者。技術市場成交額也是企業(yè)技術創(chuàng)新水平的良好替代指標，而且可以克服專利指標經濟價值難以衡量的缺陷。因而選取技術市場成交額（T2）作為企業(yè)技術創(chuàng)新的另一變量，該值越高企業(yè)技術創(chuàng)新水平越高。

財經理論與實踐（雙月刊）2023年第2期2023年第2期（總第182期）朱歡：銀行發(fā)展對企業(yè)技術創(chuàng)新的作用效果檢驗基于省際面板數(shù)據(jù)的分析

3.控制變量。

除金融因素外，還有許多其他的因素會影響企業(yè)的技術創(chuàng)新，因而設置以下控制變量：政府對企業(yè)的干預、企業(yè)負擔、商品市場上的地方保護及外商直接投資等。由于前三個指標對企業(yè)技術創(chuàng)新的影響是負向的，因而對其進行反向處理，使處理后的數(shù)據(jù)與企業(yè)技術創(chuàng)新正相關，分別記為K1、K2、K3，連同外商直接投資（K4）一起作為分析我國各地區(qū)銀行發(fā)展對企業(yè)技術創(chuàng)新影響的控制變量。

（二）數(shù)據(jù)說明及實證方法

文中數(shù)據(jù)來自中國經濟改革研究基金會國民經濟研究所的研究報告——《中國市場化指數(shù)》。到目前為止該研究報告共出版六期，本文使用數(shù)據(jù)的時間跨度是2000～2009年，包括31個�。ㄊ�/區(qū)）級地區(qū)。數(shù)據(jù)類型為面板數(shù)據(jù)。

實證方法采用面板數(shù)據(jù)模型，經平穩(wěn)性檢驗之后，分別用兩個銀行發(fā)展指標對企業(yè)技術創(chuàng)新的線性回歸結果來測量其作用效果的大小。

（三）實證結果

平穩(wěn)性檢驗結果說明原序列是非平穩(wěn)的，一階單整之后各序列均平穩(wěn)。協(xié)整檢驗結果說明，企業(yè)技術創(chuàng)新指標與銀行發(fā)展指標和控制變量之間均存在兩兩的協(xié)整關系，即變量之間存在長期均衡關系。F檢驗和Hausman檢驗結果表明應建立個體固定效應模型。模型檢驗結果如下：

1.在不考慮控制變量下，兩個代表銀行發(fā)展的指標都能很好地解釋專利數(shù)指標T1（均通過了1%的顯著性檢驗），回歸系數(shù)分別達1.45和0.70。YJ1對技術市場成交額指標T2的增加有正的貢獻（回歸系數(shù)為0.21），YJ2對T2的作用不顯著且系數(shù)為負。

2.加入控制變量后，所有模型擬合優(yōu)度（R2）均提高，且指標YJ1和YJ2對T1的解釋力度下降，但基本都能通過顯著性檢驗，YJ1對T2的貢獻度提高，YJ2對T2有顯著負向作用。

3.銀行發(fā)展對專利數(shù)（T1）作用效果的地區(qū)差異非常顯著，地區(qū)貢獻度最大的前五個省市分別為廣東、浙江、上海、北京和江蘇，地區(qū)差異貢獻度最低的省市分別為河南、河北、陜西、云南和寧夏。銀行發(fā)展對技術市場成交額（T2）作用效果的地區(qū)差異也非常顯著，地區(qū)貢獻度最大的前五個省市分別為天津、北京、上海、重慶和，貢獻度最低的省市分別為貴州、寧夏、河南、吉林和山西。

4.從時間效應模型的檢驗結果看，隨著我國經濟體制和金融體制的改革，商業(yè)銀行的銀行業(yè)結構和信貸投放結構在不斷地改善，其對企業(yè)技術創(chuàng)新的作用力度整體上呈現(xiàn)越來越強的趨勢，作用效果多數(shù)通過了顯著性檢驗，有力地說明銀行發(fā)展更好地促進了企業(yè)技術創(chuàng)新的發(fā)展。

三、討論

（一）銀行業(yè)的發(fā)展促進了企業(yè)的技術創(chuàng)新

在不考慮各控制變量的模型中，無論是銀行業(yè)結構（YJ1）指標還是信貸資金向非國有經濟的前期投入力度（YJ2）指標都與專利數(shù)據(jù)有比較顯著的正相關關系，銀行業(yè)結構指標對技術市場成交額有顯著的正相關關系，信貸投放結構對技術市場成交額有顯著負相關關系。而且，隨著金融體制和經濟體制的改革，銀行業(yè)結構和信貸投放結構不斷地改進，銀行發(fā)展對企業(yè)技術創(chuàng)新的作用效力也在不斷地提高，作用效果顯著。這些說明商業(yè)銀行對我國企業(yè)技術創(chuàng)新的發(fā)展有促進作用，原因在于：給定內部投入的質量，銀行發(fā)展的程度會直接影響創(chuàng)新的產出，這是因為銀行發(fā)展會影響被選項目的風險屬性、企業(yè)內部投入的數(shù)量以及這些因素對產生創(chuàng)新的有效性；此外，銀行發(fā)展也會直接影響企業(yè)的研發(fā)和投資支出規(guī)模；最后，合理的銀行業(yè)結構和信貸安排能在一定程度上緩解那些信息不透明的技術創(chuàng)新企業(yè)的融資約束。

然而，加大對非國有信貸投放力度會增加專利批準量，卻對技術市場成交額產生了負向影響。其原因可能在于：當向非國有的中小企業(yè)投放更多的信貸資金時，會降低它們的資金使用成本（信貸市場上的利率由ro降低到r1），中小企業(yè)將有更多資金用于研發(fā)活動，并導致專利數(shù)量大幅增加（專利市場上的專利供給由So增加到S1），但由于中小企業(yè)的專利技術轉讓市場競爭比較激烈，供給增加會導致專利價格大幅下降（即專利的需求價格彈性小于1），從而導致專利市場的總成交額下降（即P1Q1

b.中小企業(yè)專利市場

圖1銀行信貸結構改變對專利數(shù)量

和技術市場成交額的影響雖然如此，我國商業(yè)銀行還是應加大對非國有經濟的信貸投放力度，因為非國有企業(yè)都是各行業(yè)的中小企業(yè)，中小企業(yè)為了在市場競爭中立足和發(fā)展，紛紛加大創(chuàng)新力度。加大對非國有經濟的信貸投放力度就會在一定程度上增加對企業(yè)技術創(chuàng)新的資金支持。

（二）銀行對企業(yè)技術創(chuàng)新的作用效力受制于企業(yè)所處地區(qū)

銀行工作經驗總結范文第5篇

關鍵詞:銀行業(yè)結構;經濟增長;新疆

一、引言

銀行業(yè)的發(fā)展有助于促進經濟增長,這一觀點得到了研究者從經驗與實證兩方面的證明。但是,有關銀行業(yè)結構特征與經濟增長之間的關系問題至今也沒有得到一致的結論。傳統(tǒng)的產業(yè)組織理論認為,壟斷性的銀行業(yè)結構會導致經營效率的降低,進而阻礙經濟的發(fā)展;相反地,競爭性的銀行業(yè)結構有助于銀行經營效率的提高,從而推動經濟的增長。但是相關的實證研究得到的結論是相互沖突的,這種不一致性往往是由理論假設、計量方法的不同以及樣本取值的差異性所導致。

林毅夫等(2006)從另一個角度考察了銀行業(yè)結構與經濟增長間的關系問題,強調了銀行業(yè)的規(guī)模結構,即不同規(guī)模的銀行在銀行業(yè)體系中的地位,決定了銀行業(yè)結構與經濟增長間的關系。他們認為,在發(fā)展中國家,中小銀行主導的銀行業(yè)結構有助于經濟發(fā)展;而在發(fā)達國家,大銀行和金融市場在經濟發(fā)展中更能起到促進作用。

本文從上述林毅夫等提出的理論假設出發(fā),通過計量經濟學方法實證檢驗了該理論假設在新疆地區(qū)的適用性。并在此基礎上考察了新疆銀行業(yè)結構與地區(qū)經濟增長間的關系。

二、計量模型的設定和數(shù)據(jù)說明

本文將一地區(qū)的銀行業(yè)結構界定為各類型銀行的規(guī)模結構。在具體指標選取上,使用國有商業(yè)銀行貸款總額占比與其他金融機構貸款總額占比來度量該地的銀行業(yè)結構。圖1反映了新疆地區(qū)銀行業(yè)貸款額與經濟增長的發(fā)展趨勢。1994-2008年,伴隨新疆地區(qū)經濟增長的是金融機構貸款總額的不斷增加。從銀行貸款總額增長的分類趨勢看,2005年末其他金融機構的貸款總額開始超過國有商業(yè)銀行貸款總額,這一變化反映了新疆地區(qū)國有商業(yè)銀行在行業(yè)中相對地位的下降和新疆銀行業(yè)競爭程度的增加。

圖2從銀行貸款占比角度說明了新疆地區(qū)四大國有商業(yè)銀行和其他中小金融機構的市場份額及其變化。自2005年開始,具有龐大組織規(guī)模的四大國有銀行在新疆整個銀行業(yè)中的市場份額逐步下降,其他中小金融機構的市場份額逐步上升。作為林毅夫等的“最優(yōu)金融結構”理論的直接推論,本文提出以下理論假設:新疆地區(qū)除四大國有商業(yè)銀行以外的其他金融機構相對規(guī)模的擴張有助于當?shù)亟洕�增長。

(一)計量模型的設定

基于上述討論,將計量模型設定為:

RGDPi=α1*SMALLi+α2*FDi+α3* DGYBi+*Xi+ε①

其中,RGDPi是模型的應變量,樣本數(shù)據(jù)的取值為新疆地區(qū)當年GDP的年增長率;在自變量的方面,SMALLi表示新疆地區(qū)四大國有銀行之外其他中、小金融機構的規(guī)模比例,樣本數(shù)據(jù)的取值為新疆地區(qū)其他中、小金融機構當年貸款總額與所有金融機構當年貸款總額之間的比率,該變量被定義為衡量新疆地區(qū)銀行業(yè)結構的指標;FDi表示新疆地區(qū)金融深度的程度,樣本數(shù)據(jù)的取值為新疆地區(qū)當年金融機構當年貸款總額與地區(qū)GDP總值的比率;變量DGYBi反映的是新疆地區(qū)企業(yè)的規(guī)模結構,該變量的引入是為了考察新疆地區(qū)企業(yè)規(guī)模對經濟增長的相關程度以及與當?shù)劂y行業(yè)結構之間的關系,其樣本數(shù)據(jù)取值為新疆地區(qū)大型工業(yè)企業(yè)工業(yè)總產值與當?shù)毓�業(yè)總產值的比率;Xi為其他控制變量,包括了已有文獻已經識別出的與地區(qū)國民生產總值增加相關的變量:CKBi為地區(qū)當年出口總額與當年地區(qū)GDP總額的比率;FDIBi為地區(qū)當年外商直接投資總額與地區(qū)GDP總額的比率;GDBi為地區(qū)固定資產投資總額與GDP總額之間的比率;LAODONGLIi為地區(qū)人口自然增長率,該變量度量了新疆地區(qū)勞動力的增長;ZFBi為地區(qū)政府支出總額與當?shù)谿DP總額的比率;RENLIZIBEN_1為滯后一期的當?shù)刂�、大學學生數(shù)與當?shù)乜側丝跀?shù)之間的比率,該變量衡量了一個地區(qū)人力資本投資的水平,滯后一期的處理考慮了人力資本投資對促進地區(qū)經濟增長作用在時間上的滯后性。

系數(shù)α1是本文重點考察的對象�；�于上文提出的理論假設,如果α1大于零,可以說明新疆地區(qū)中小銀行在規(guī)模上所占市場份額的提高是有助于當?shù)谿DP增長的,從而也就證明新疆地區(qū)銀行業(yè)結構與當?shù)亟洕�增長間的關系符合林毅夫等人的“最優(yōu)金融結構”理論。反之,則說明該假說在新疆地區(qū)的不適用性。

(二)數(shù)據(jù)樣本說明

本文所用的數(shù)據(jù)樣本是新疆地區(qū)在1994-2008年期間關于前述各個變量的數(shù)據(jù)。具體而言,相關的金融數(shù)據(jù)來自于《中國金融年鑒(1995-2009)》,其他數(shù)據(jù)來自于《新疆統(tǒng)計年鑒(1995-2009)》、《新疆五十年》。

三、模型的識別和估計結果

本文對上述選取的各變量進行篩選構造,建立了五個不同的模型。對模型進行估計得到的主要結果如表1所示。

表1中第一列顯示的是只包括銀行業(yè)結構變量SMALL的估計結果。第二列加入了應變量RGDP的一期滯后項,目的是消除模型殘差的自相關問題。模型二的估計結果說明,在消除了自相關性后,銀行業(yè)結構變量部分解釋了地區(qū)的經濟增長,變量系數(shù)在10%的置信水平下是顯著的。該模型說明,新疆地區(qū)銀行業(yè)結構與地方經濟發(fā)展是顯著相關的。具體而言,當?shù)刂行〗鹑跈C構市場規(guī)模的擴大有助于地區(qū)經濟的增長,中小金融機構所占份額的提高與地方經濟增長間具有正相關關系。

模型三在模型二的基礎上加入了已有文獻已經識別出的主要控制變量。估計的結果顯示,銀行業(yè)結構變量SMALL的系數(shù)在5%的置信水平下是顯著的,并且R平方統(tǒng)計值為0.809218。此外,固定資產投資與GDP總額之比GDB、人口自然增長率LAODONGLI和人力資本投資RENLIZIBEN_1的系數(shù)在5%的置信水平下都為顯著。如果銀行業(yè)結構與經濟增長率之間的關系可以解釋為因果關系,那么該模型的估計結果說明,銀行業(yè)結構變量和其他變量一起較好地解釋了新疆地區(qū)經濟增長的原因。

模型四和模型五加入了度量地區(qū)金融深度的變量FD和大型工業(yè)企業(yè)工業(yè)生產總值與工業(yè)生產總值比率DGYB。從模型的估計結果看,銀行業(yè)結構變量SMALL的系數(shù)依然保持正值,并且在5%的置信水平下顯著。而變量FD和變量DGYB即使在10%的置信水平下也不是顯著的。

從已有文獻的研究結論看,部分學者認為我國銀行業(yè)結構中,中小銀行市場規(guī)模的擴大之所以和經濟增長間具有正的相關關系,可以從四大國有商業(yè)銀行的貸款偏好角度解釋。從歷史上看,四大國有商業(yè)銀行承接了支持我國國有企業(yè)發(fā)展,滿足國有企業(yè)融資需求的使命。在政府行為的干預下,四大國有商業(yè)銀行的放貸流向主要是以大企業(yè)為主的央企與地方國有企業(yè)。而從國有商業(yè)銀行角度看,國有商行的股份制改造進一步加強了其自身的趨利性。國有大型企業(yè)相對于中小企業(yè),在經營風險、信息特征等方面都要好于后者。從放貸所承擔的風險角度出發(fā),國有商業(yè)銀行更傾向于將貸款發(fā)放給相對低效率的大型國有或集體企業(yè)。相對應的是,具有更高經營靈活性、效率性和創(chuàng)新力的中小企業(yè)往往無法得到大型國有商業(yè)銀行的貸款。上述問題被認為是導致國有商業(yè)銀行一股獨大下的商業(yè)銀行結構阻礙經濟增長的原因。

基于上述原因,本文在模型中引入地區(qū)金融深度變量FD和大型工業(yè)企業(yè)工業(yè)生產總值與工業(yè)生產總值比率DGYB。其意圖在于,如果地區(qū)銀行業(yè)結構中國有商業(yè)銀行比重過大是通過其對大型國有企業(yè)的貸款偏好和后者的低效經營來阻礙當?shù)亟洕�增長的,那么在加入DGYB變量后,銀行業(yè)結構指標SMALL將是不顯著的。從模型的估計結果看,將DGYB變量加入模型后,SMALL變量系數(shù)依然顯著,而DGYB變量系數(shù)則不顯著。上述結果說明,新疆地區(qū)國有商業(yè)銀行規(guī)模與當?shù)亟洕�發(fā)展間的關系,不能完全從銀行信貸偏好和大型國有企業(yè)的低效經營角度進行解釋;而從FD變量負的系數(shù)看,不合理的商業(yè)銀行業(yè)結構是導致當?shù)厣虡I(yè)銀行擴張沒有引致經濟增長的可能原因。

四、結論

本文使用新疆地區(qū)在1994-2008年間的樣本數(shù)據(jù),說明了該地區(qū)銀行業(yè)結構與地區(qū)經濟增長間的關系。借鑒前人的研究經驗,本文先驗性的將中、小金融機構當年貸款總額與所有金融機構當年貸款總額之間的比率作為衡量一個地區(qū)銀行業(yè)結構的指標,通過建立計量模型來考察銀行業(yè)與地區(qū)經濟發(fā)展的關系。而文章的實證分析部分支持了筆者的理論假設:新疆地區(qū)除四大國有商業(yè)銀行以外的中小商業(yè)銀行相對規(guī)模的擴張有助于當?shù)亟洕�增長。

金融深度變量和大型工業(yè)企業(yè)比重變量引入模型的估計結果表明以下兩個結論:新疆地區(qū)國有商業(yè)銀行對經濟增長的低效推動作用,不能完全從國有商行的貸款偏好和大型國企經營的低效方面進行解釋,上述問題可能有其他因素共同導致;新疆地區(qū)商業(yè)銀行業(yè)整體規(guī)模的擴張要促進地區(qū)經濟增長,依賴于當?shù)刂行∩虡I(yè)銀行市場份額的擴大。

參考文獻:

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