銀行信貸業(yè)務(wù)工作總結(jié)范文第1篇

關(guān)鍵詞:小企業(yè);信貸中心;融資

中圖分類號:F830.5 文獻標(biāo)志碼:A 文章編號:1673-291X(2009)24-0056-03

截至2007年6月,中國中小企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超過4 200萬家,占全國企業(yè)總量的99.8%。小企業(yè)是中國國民經(jīng)濟的重要組成部分,是一個富有活力的經(jīng)濟群體,是中國近三十年來經(jīng)濟增長的重要因素。

然而,小企業(yè)的融資需求和金融機構(gòu)提供的融資服務(wù)一直存在較大差距,小企業(yè)融資面臨較大的困境。為支持小企業(yè)的發(fā)展,緩解小企業(yè)融資困境,國家先后出臺了多項政策和措施扶持小企業(yè)信貸,銀監(jiān)會于2005年出臺了《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》,2006年又下發(fā)了《關(guān)于進一步做好小企業(yè)貸款的通知》和《關(guān)于進一步做好小企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》,2008年12月5日《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)[2008]82號)(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)的出臺,標(biāo)志著銀監(jiān)會進一步加大了對小企業(yè)信貸的政策推動力度,掀起了商業(yè)銀行設(shè)立小企業(yè)信貸中心的熱潮。

一、小企業(yè)信貸中心的定義

小企業(yè)信貸中心又叫小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu),是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立、主要為小企業(yè)提供授信服務(wù)的專業(yè)化機構(gòu)。銀監(jiān)會規(guī)定,各行設(shè)立專營機構(gòu)可自行命名,但必須含小企業(yè)字樣(如小企業(yè)信貸中心),此類機構(gòu)可申請單獨頒發(fā)金融許可證和營業(yè)執(zhí)照。

二、小企業(yè)信貸中心的特點

1.服務(wù)對象專一,限定為小企業(yè)。小企業(yè)信貸中心的客戶主要是小企業(yè)。銀監(jiān)會設(shè)立了單戶授信總額500萬元(含)以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1 000 萬元(含)以下,或授信總額500 萬元(含)以下和企業(yè)年銷售額3 000 萬元(含)以下的小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。但這一標(biāo)準(zhǔn)只是統(tǒng)計口徑,在指導(dǎo)意見中并不對服務(wù)對象的授信總額、資產(chǎn)總額、年銷售額和職工人數(shù)等作具體規(guī)定,各家銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)需要靈活掌握。

2.服務(wù)內(nèi)容以各類授信和融資金融服務(wù)為主。據(jù)指導(dǎo)意見規(guī)定,小企業(yè)信貸中心的業(yè)務(wù)范圍限于《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)[2007]53號)中所包含的授信業(yè)務(wù),即各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)�？紤]到小企業(yè)對全方位金融服務(wù)的需求和專營機構(gòu)對全面風(fēng)險管理、表內(nèi)外業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展的需求,銀監(jiān)會允許專營機構(gòu)擴展業(yè)務(wù)范圍,開展代客理財、收費類中間業(yè)務(wù)等與核心授信業(yè)務(wù)相關(guān)的寬泛的金融服務(wù)。目前,對小企業(yè)信貸中心是否能夠開展存款業(yè)務(wù),文件沒有具體規(guī)定。

3.組織結(jié)構(gòu)和制度具有很大創(chuàng)新。指導(dǎo)意見鼓勵各銀行業(yè)金融機構(gòu)從風(fēng)險定價、成本利潤核算、信貸審批、激勵約束、違約信息通報、風(fēng)險管理等六個方面進行創(chuàng)新,設(shè)計相對獨立的運營機制,建立準(zhǔn)子銀行、準(zhǔn)法人機構(gòu)性質(zhì)的小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)。相對于銀行其他部門,小企業(yè)信貸中心有多種職能,擁有獨立運行機制,集產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內(nèi)部財務(wù)核算、信貸審批和風(fēng)險管理等一系列職能于一身,組織結(jié)構(gòu)和制度創(chuàng)新有利于以發(fā)揮小企業(yè)信貸中心的專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢,將資源集中服務(wù)于小企業(yè)市場,提高小企業(yè)金融服務(wù)效率和服務(wù)水平。

三、小企業(yè)信貸管理模式的分類

1.獨立于分支行的管理模式。這種小企業(yè)信貸管理模式是小企業(yè)信貸中心建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)模式――戰(zhàn)略事業(yè)部制,小企業(yè)信貸中心既是管理中心又是經(jīng)營中心和風(fēng)控中心。小企業(yè)信貸中心的經(jīng)營和放貸行為不受各分支行經(jīng)營指標(biāo)的影響,獨立經(jīng)營、獨立核算。

目前,招商銀行的小企業(yè)信貸中心就是按戰(zhàn)略事業(yè)部體制構(gòu)建的準(zhǔn)法人、準(zhǔn)子銀行的專營機構(gòu)。該中心由總行成立的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理委員會領(lǐng)導(dǎo),負(fù)責(zé)全行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營和管理,小企業(yè)信貸中心具有中心內(nèi)部的人事任免權(quán)和開設(shè)分支機構(gòu)權(quán)利,短時期內(nèi)主要依托現(xiàn)有分支機構(gòu)開展小企業(yè)信貸結(jié)算業(yè)務(wù)。該中心成立后,各地分行將符合小企業(yè)信貸標(biāo)準(zhǔn)的客戶交由小企業(yè)信貸中心管理,把各自的小企業(yè)貸款轉(zhuǎn)給小企業(yè)信貸中心,依據(jù)小企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模和融資規(guī)模區(qū)分支行和小企業(yè)信貸中心的目標(biāo)客戶市場。小企業(yè)信貸中心的資金完全由招行總行供給,通過FTP資金轉(zhuǎn)移定價向總行支付資金成本,完全獨立核算。

2.歸屬于分支行的管理模式。歸屬于分支行經(jīng)營就是銀行小企業(yè)金融服務(wù)的業(yè)務(wù),包括客戶選擇、信貸管理和客戶日常結(jié)算等業(yè)務(wù)由各分支行直接辦理。目前大多數(shù)商業(yè)銀行對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理都是在傳統(tǒng)的總、分、支三級管理模式下,在各級公司業(yè)務(wù)部門下設(shè)立小企業(yè)管理機構(gòu),在管理上實行業(yè)務(wù)的直線管理,在成本、利潤、不良貸款等財務(wù)數(shù)據(jù)核算上歸入分行的公司業(yè)務(wù)。在這種管理模式下,雖然也可以在總、分、支各級機構(gòu)冠以“小企業(yè)金融服務(wù)中心”之名,但由于各級管理機構(gòu)不是利潤中心,并不獨立經(jīng)營和核算,并未觸及小企業(yè)信貸組織機構(gòu)改革等核心問題,只是名稱和形式上的改換,不是標(biāo)準(zhǔn)的小企業(yè)信貸中心或小企業(yè)信貸專營機構(gòu)。

四、小企業(yè)信貸中心的設(shè)立原因

1.小企業(yè)融資特點和銀行體制創(chuàng)新的需要。小企業(yè)金融服務(wù)不同于大客戶的金融服務(wù),小企業(yè)融資服務(wù)有“短、小、頻、急”的特點,業(yè)務(wù)開展難度大,需要投入更多的人力、物力、財力和技術(shù),需要從激勵、考核等方面有所創(chuàng)新。小企業(yè)金融在業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品服務(wù)以及風(fēng)險管理等各方面均具有明顯不同于大中型企業(yè)金融的規(guī)律與特征。如果仍然沿襲發(fā)展大中型企業(yè)業(yè)務(wù)的思維觀念與體制模式,小企業(yè)金融業(yè)務(wù)就很難獲得長足發(fā)展。以授信審批流程為例,原有大中型企業(yè)的信貸操作流程難以適應(yīng)小企業(yè)特點。中國商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式不論是大小客戶,從其申請到發(fā)放貸款,都執(zhí)行相同的操作模式,這一系列的操作流程少則一個月,多則超過兩個月。小企業(yè)與銀行合作,更多的是看重銀行業(yè)務(wù)運作效率和能否得到充分的信貸支持,而對貸款利率的敏感性普遍不高。而中國商業(yè)銀行目前還沿用大客戶的信貸操作流程和審批模式,沒有單獨設(shè)計適合小企業(yè)特點的差別化信貸操作流程,很難滿足小企業(yè)“急、頻”的融資需求。

2.商業(yè)銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的需要。國內(nèi)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所依賴的大公司客戶正逐步走向成熟,直接融資渠道不斷增多(如上市、債券、短期融資券等),對銀行的依賴度和融資需求不斷降低。加上外資銀行不斷融入國內(nèi)金融環(huán)境,國有銀行改革步伐加快,銀行間低水平同質(zhì)競爭嚴(yán)重,對大公司客戶的競爭更是到了近乎白熱化的程度。由此導(dǎo)致的結(jié)果有二:一是大客戶營銷的綜合收益水平增長困難,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營方式正在走向盡頭;二是商業(yè)銀行對大企業(yè)和集團客戶的貸款過于集中,金融風(fēng)險積聚。

3.提高小企業(yè)信貸專業(yè)化服務(wù)的需要。目前,國內(nèi)商業(yè)銀行基本都是在向綜合性商業(yè)銀行發(fā)展,力爭為客戶提供全方位的金融服務(wù)。銀行的客戶經(jīng)理也是屬于全能型的選手,需要完成存款、信用卡、國際業(yè)務(wù)、貸款等一系列考核指標(biāo),銀行的信貸審批人員也既是行業(yè)專家又是產(chǎn)品專家,需要具備從低風(fēng)險授信到項目融資甚至是重組并購貸款等一系列信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析和識別能力,這種經(jīng)營管理思路大大制約了人員的專業(yè)化發(fā)展。小企業(yè)信貸不論從營銷還是風(fēng)險管理角度均具有不同于大型企業(yè)的特點,建立小企業(yè)信貸中心,讓市場營銷、風(fēng)險管理和經(jīng)營決策人員專注于小企業(yè)信貸市場的分析研究,提高對小企業(yè)信貸的專業(yè)化服務(wù)水平,在提升市場核心競爭力的同時也更能有效防控小企業(yè)信貸的經(jīng)營風(fēng)險。

五、小企業(yè)信貸中心的建設(shè)模式及其優(yōu)點

1.小企業(yè)信貸中心的建設(shè)模式――戰(zhàn)略事業(yè)部制�！吨笇�(dǎo)意見》第1條就明確:小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立,主要為小企業(yè)提供授信服務(wù)的專業(yè)化機構(gòu)。此類機構(gòu)可申請單獨頒發(fā)金融許可證和營業(yè)執(zhí)照。

事業(yè)部制是最早由美國通用汽車公司總裁斯隆于1924年提出的一種分級管理、分級核算、自負(fù)盈虧的組織形式。企業(yè)按照其經(jīng)營的事業(yè)(包括按產(chǎn)品、地區(qū)、顧客等)劃分部門,設(shè)立若干事業(yè)部。事業(yè)部在企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)下,擁有完全的經(jīng)營自,實行獨立經(jīng)營、獨立核算,既是受公司控制的利潤中心,具有利潤生產(chǎn)和經(jīng)營管理的職能,同時也是產(chǎn)品責(zé)任單位或市場責(zé)任單位,對產(chǎn)品設(shè)計、生產(chǎn)制造及銷售活動負(fù)有統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)的職能。公司總部只保留人事決策、預(yù)算控制和監(jiān)督大權(quán),并通過利潤等指標(biāo)對事業(yè)部進行控制。目前中國的許多信用卡中心均是按這種模式,在非總行所在地,建立了離行總部,獨立核算,自主經(jīng)營。

通過國內(nèi)外關(guān)于銀行組織對于其業(yè)務(wù)發(fā)展重要性的研究文獻可以看出,一個好的組織結(jié)構(gòu)不僅可以提高效率,還可以降低成本。因此,要有效推進小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展,就必須在原有體制框架外積極探索構(gòu)建新的經(jīng)營管理體系。小企業(yè)信貸中心正是借鑒了信用卡離行中心的模式,采用戰(zhàn)略事業(yè)部模式,組建獨立于傳統(tǒng)構(gòu)架之外的小企業(yè)信貸中心,創(chuàng)新商業(yè)銀行小企業(yè)信貸的管理體制,解決原有體制下積淀已久的經(jīng)營與管理弊病,通過獨立核算、流程在造、建立合理的激勵機制,激發(fā)市場活力,真正推動商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

2.小企業(yè)信貸中心建設(shè)模式的優(yōu)點。相比傳統(tǒng)小企業(yè)信貸組織架構(gòu),小企業(yè)信貸中心具有以下優(yōu)點:

一是有利于加強專業(yè)化管理,提高經(jīng)營效率。小企業(yè)信貸中心實現(xiàn)專業(yè)化分工,讓專業(yè)的人來做專業(yè)的事,效率必然會提高。在小企業(yè)信貸中心,從中心的決策管理機構(gòu)到產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險管控和市場營銷全部配備的是從事小企業(yè)信貸的專業(yè)人士,他們專注于各自領(lǐng)域的小企業(yè)信貸服務(wù)工作,定位為專家型的管理和營銷人員。另外,小企業(yè)信貸中心的組織結(jié)構(gòu)簡單,各管理部門的縱向?qū)蛹壌蠓鶞p少,決策迅速,信貸政策和信貸產(chǎn)品的傳導(dǎo)半徑大幅縮短,信貸中心的信貸管理和營銷部門行動目標(biāo)較易達成一致,必然會提高工作效率。

二是有利于突出經(jīng)營重心,真正實現(xiàn)以客戶為中心。小企業(yè)信貸中心是事業(yè)部體制下責(zé)、權(quán)、利和人、財、物密切結(jié)合的組織形式,非常適合小企業(yè)市場的特點。小企業(yè)信貸中心的經(jīng)營重點突出,目標(biāo)客戶明確,機構(gòu)設(shè)置和流程改造有效匹配小企業(yè)融資“短、小、頻、急”的特點,能更好地滿足小企業(yè)的金融需求。由于中心內(nèi)部的考核導(dǎo)向一致,對客戶的需求能主動有效反應(yīng),真正實現(xiàn)以客戶為中心。

三是有利于信息的傳遞,增強信貸的精準(zhǔn)性。小企業(yè)融資難,難在對小企業(yè)真實經(jīng)營狀況和還款實力的判斷上,其中一個主要原因是小企業(yè)的信息不充分,透明度低。解決這個問題需要客戶經(jīng)理更深入、更完整收集企業(yè)信息并且減少信息傳遞半徑。由于小企業(yè)信貸中心的管理層級少,客戶信息在中心內(nèi)的傳遞速度和效率都得到了提高,降低了信息的漏損。客戶經(jīng)理能向信貸審批人員直接提供企業(yè)的一手信息,不需要中間環(huán)節(jié),保障小企業(yè)信息方便、快捷、真實地傳遞,增加授信決策的準(zhǔn)確性。

四是有利于優(yōu)化信貸流程,發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢。一般而言,審批流程的效率直接決定了授信業(yè)務(wù)的推動效果。結(jié)合小企業(yè)的授信特點,對信貸管理流程進行簡化,在準(zhǔn)入條件、授信要求、授信審批、操作規(guī)程等流程上,進行標(biāo)準(zhǔn)化界定,簡化操作難度,提高授信管理效率;同時,推行“四眼原則”,將風(fēng)險管理人員前置至市場營銷一線,直接參與小企業(yè)資料的收集和風(fēng)險的預(yù)判,提高審批效率。只有簡化和優(yōu)化信貸審批流程,小企業(yè)授信批量化審批才會成為可能。

五是有利于提高營銷人員積極性,培養(yǎng)專業(yè)性人才。小企業(yè)信貸中心對基層營銷人員的激勵考核指標(biāo)明確,沒有銀行的其他經(jīng)營指標(biāo)壓力,有利于營銷人員專注于小企業(yè)市場,通過多種途徑開展?fàn)I銷,充分激發(fā)他們的創(chuàng)新熱情和價值創(chuàng)造潛力。營銷人員大量參與小企業(yè)信貸服務(wù)工作,有利于積累小企業(yè)信貸方面的工作經(jīng)驗,掌握小企業(yè)客戶營銷技巧,提高風(fēng)險識別能力,更易成長為專家型的人才。

六、結(jié)論與展望

招商銀行于2008年12月在蘇州成立了首家以準(zhǔn)法人、準(zhǔn)子銀行模式建立的小企業(yè)信貸中心,并逐步在杭州、南京、蘇州、寧波等分行開展小企業(yè)授信工作試點,招行小企業(yè)信貸中心目前主要經(jīng)營資產(chǎn)3 000萬以下、貸款額500萬以下的小企業(yè)客戶貸款,2009年計劃對小企業(yè)放款50億元。工商銀行擬試點一批小企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)支行或小企業(yè)中心等專營機構(gòu);建設(shè)銀行在總行設(shè)立了二級部建制的小企業(yè)信貸中心,各一級分行相應(yīng)設(shè)立小企業(yè)信貸管理中心,二級分行設(shè)立小企業(yè)信貸經(jīng)營中心。

2009年2月,銀監(jiān)會給出了建立小企業(yè)信貸專營機構(gòu)的時間表,明確要求五大國有商業(yè)銀行在年內(nèi)完成小企業(yè)信貸專營服務(wù)機構(gòu)的設(shè)立工作,正式將小企業(yè)信貸專營服務(wù)機構(gòu)建設(shè)工作列上各家商業(yè)銀行2009年的工作日程。

由上述有關(guān)小企業(yè)信貸中心的相關(guān)分析可以看出,小企業(yè)信貸中心是符合國家、銀行和小企業(yè)利益的,只要能建設(shè)的好、運營的好,無疑對于國家的進步、銀行的業(yè)務(wù)改善,小企業(yè)的發(fā)展有巨大的貢獻。

參考文獻:

[1]石義斌.小企業(yè)融資問題研究[D].博士學(xué)位論文,2008.

[2]田曉霞.小企業(yè)融資理論及實證研究綜述[J].經(jīng)濟研究,2004,(5).

銀行信貸業(yè)務(wù)工作總結(jié)范文第2篇

一直以來，小微企業(yè)作為中國經(jīng)濟的中堅力量，創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟效益和廣泛的就業(yè)機會，但商業(yè)銀行作為小微企業(yè)的重要融資機構(gòu)出于成本和利益的考慮，將大量的信貸資金投向大中型企業(yè)，使得小微企業(yè)貸款難的問題普遍存在。隨著利率市場化、金融脫媒化以及互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到巨大的沖擊。迫于市場競爭的壓力，商業(yè)銀行將目標(biāo)客戶定位下移，來獲取更多的市場份額。此外，政府部門對小微企業(yè)的高度重視也極大推動了小微金融的快速發(fā)展。近年來，經(jīng)過引入國外的先進技術(shù)以及同業(yè)間的相互借鑒，商業(yè)銀行對小微企業(yè)的業(yè)務(wù)特點、經(jīng)營特征有了更多的了解，推動了小微企業(yè)信貸管理的持續(xù)創(chuàng)新。中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國民生銀行等商業(yè)銀行先后引入了新加坡淡馬錫控股公司的“信貸工廠”模式，在一定程度上提高了小微企業(yè)的管理效率。本文通過相關(guān)性分析法及數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法（DEA）給出了近五年來我國上市商業(yè)銀行信貸管理效率情況，分析了“信貸工廠”模式的有效性并給出了促進我國商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展建議。

二、 文獻綜述

最早采用DEA模型對銀行效率的研究可以追溯到20世紀(jì)50年代，Alhadeff開啟了對銀行效率問題的研究（Alhadeff，2000）。各個國家紛紛對本國銀行和不同國家間的銀行效率進行了一系列比較研究，如Favero等人對意大利不同地區(qū)的銀行效率進行了研究，發(fā)現(xiàn)意大利中北部銀行的效率要高于南部（Favero，1995）。Lozano-Vivas等人對西班牙銀行效率進行了相關(guān)研究（Lozano-Vivas，1998）。Berg等人對北歐各國銀行的效率進行了對比研究，發(fā)現(xiàn)瑞典銀行的效率最高（Berg，1993）。

國內(nèi)學(xué)者采用DEA模型對銀行的效率問題同樣進行了相關(guān)的探索，少有學(xué)者運用DEA模型對商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進行分析。為數(shù)不多的相關(guān)研究包括牛藍英分析了我國主要商業(yè)銀行開展的小微信貸業(yè)務(wù)情況，基于DEA效率模型和博弈論分析結(jié)果，對我國商業(yè)銀行開展小微信貸業(yè)務(wù)提出了相關(guān)建議（牛藍英，2023）。鄭偉選取我國16家上市商業(yè)銀行進行DEA效率分析，篩選出同處于規(guī)模效率前沿面的6家銀行，并通過對比其技術(shù)效率差異提出短期改進措施（鄭偉，2023）。但?@些研究在選擇投入產(chǎn)出指標(biāo)時主要運用經(jīng)驗法，對分析結(jié)果產(chǎn)生了很大的主觀影響。本文在經(jīng)驗選取指標(biāo)的基礎(chǔ)上，采用相關(guān)性分析對指標(biāo)進行處理后，再利用DEA進行分析，所得結(jié)果將更符合實際。

三、 我國商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸管理效率DEA模型建立

1. 指標(biāo)選取及相關(guān)性分析。采用DEA方法評價商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸管理效率的關(guān)鍵是選擇合理的投入和產(chǎn)出指標(biāo)。通常情況下，選取的多個指標(biāo)之間存在較高的相關(guān)性，而忽略這些指標(biāo)的相關(guān)性直接利用DEA進行分析會使理論分析結(jié)果同實際情況不符（智冬曉，2009）。本文首先根據(jù)以往文獻研究的結(jié)果，結(jié)合我國小微企業(yè)信貸管理效率的現(xiàn)實特點，選取商業(yè)銀行的總資產(chǎn)（TA）、員工總數(shù)（TE）、機構(gòu)數(shù)量（NI）、營業(yè)支出（OE）、資本充足率（CAR）、流動性比率（LR）、撥備覆蓋率（CCR）以及存貸比（LDR）作為輸入指標(biāo);選取商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款余額（LB）、公司類貸款不良率（NLR）、營業(yè)利潤（OP）以及加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率（ROE）作為輸出指標(biāo)。由于商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款的不良率還沒有完整的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以用，本文假設(shè)小微企業(yè)的貸款比例和形成不良貸款的比例短期內(nèi)不會變，用公司類貸款不良率代替小微企業(yè)貸款不良率不影響整體趨勢。本文根據(jù)輸出指標(biāo)之間的相關(guān)性盡可量的小，輸入指標(biāo)與輸出指標(biāo)的相關(guān)性盡可能大的原則，運用相關(guān)性分析法最終選取總資產(chǎn)、員工總數(shù)、機構(gòu)數(shù)量和營業(yè)支出作為輸入指標(biāo)，選取小微企業(yè)貸款余額、公司類貸款不良率和營業(yè)利潤作為輸出指標(biāo)。在進行相關(guān)性分析時，本文選取在上交所和深交所上市的中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、民生銀行、光大銀行、平安銀行、華夏銀行、北京銀行和南京銀行的2023年～2023年的年報數(shù)據(jù)進行分析。中國交通銀行、上海浦東發(fā)展銀行及寧波銀行年報中未單獨列示小微企業(yè)貸款余額，故未將這三個商業(yè)銀行選為分析對象。以2023年為例，表1給出了輸入指標(biāo)和輸出指標(biāo)的皮爾遜相關(guān)系數(shù)。

2. DEA模型概述。本文將采用DEA模型中最為經(jīng)典的CCR模型（魏權(quán)齡，2023）建立我國商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸管理效率模型。一般情況下，該模型的分析過程可以描述為：

假設(shè)有n個樣本銀行（稱為決策單元，簡記為DMU），每個DMU都有m種類型的輸入，以及s種類型的輸出。xij為DMU-j對第i種投入的數(shù)量且xij>0，yij為DMU-j對第r種產(chǎn)出的數(shù)量且yrj>0，vi為對第i種投入的一種度量，ur為對第r種產(chǎn)出的一種度量，其中，i=1，…，m;r=1，…，s;j=1，…，n。為方便，記

現(xiàn)在建立評價決策單元DMU-j0的CCR模型（1？燮j0？燮n），記x0=xj0，若對DMU-j0進行有效性評價可以求解下面的優(yōu)化問題：

求解（5）式，可得到第j0個決策單元的最優(yōu)解（？茲，s+，s_，？姿j0），此時，若？茲=1，則可以認(rèn)為該決策單元是有效的，否則說明該決策單元是缺乏效率的。

3. 實證結(jié)果。本文選取指標(biāo)選取及相關(guān)性分析中13家商業(yè)銀行2023年～2023年年報中總資產(chǎn)、員工總數(shù)、機構(gòu)數(shù)量和營業(yè)支出作為DEA模型的?入指標(biāo)，小微企業(yè)貸款余額、公司類貸款不良率和營業(yè)利潤作為輸出指標(biāo)。通過Deap2.1軟件求解最優(yōu)化問題（5），得到的2023年～2023年各大銀行小微企業(yè)信貸管理效率的情況。以2023年和2023年為例，表2給出了相應(yīng)的結(jié)果。圖1對比了13家銀行在2023年～2023年小微企業(yè)信貸管理技術(shù)效率情況。

4. 結(jié)果分析。本文以小微企業(yè)的技術(shù)效率作為小微企業(yè)信貸管理效率的主要參考指標(biāo)，從表2和圖1可以看出，考察的13家商業(yè)銀行近五年小微企業(yè)信貸管理效率中只有中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、招商銀行、民生銀行、北京銀行和南京銀行的技術(shù)效率等于1，在生產(chǎn)前沿面上處于有效狀態(tài)。在這些銀行中中國建設(shè)銀行最早引入了新加坡淡馬錫公司的“信貸工廠”模式，在近十年的探索中，不斷提高小微企業(yè)的信貸管理效率;民生銀行更是小微金融服務(wù)的領(lǐng)軍者，在采用“信貸工廠”模式的基礎(chǔ)上，借助互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)為小微企業(yè)提供更加便捷高效的金融服務(wù);招商銀行和北京銀行也積極探索小微企業(yè)“信貸工廠”模式，進一步提高小微企業(yè)信貸管理的效率。

技術(shù)效率未達到1的商業(yè)銀行中，中國銀行和中信銀行雖然比較早的引入了“信貸工廠”模式，但技術(shù)效率仍無效，究其原因是由于純技術(shù)效率和規(guī)模效率均沒有達到有效狀態(tài)，而且規(guī)模報酬遞減，即投入的資源利用無效且組織結(jié)構(gòu)不夠優(yōu)化。平安銀行放棄了原有的IPC模式，并在2023年引入了“信貸工廠”模式，從近兩年的數(shù)據(jù)可以看出，技術(shù)效率在不斷提升。中國農(nóng)業(yè)銀行的技術(shù)效率相對較低，在借鑒同業(yè)的經(jīng)驗后，從2023年起在多家一級分行開展小微企業(yè)“信貸工廠”運作模式的試點，但由于時間較短，是否能提高技術(shù)效率未能在實證結(jié)果中顯現(xiàn)。興業(yè)銀行，由于其組織結(jié)構(gòu)不夠優(yōu)化，光大銀行和華夏銀行由于投入的資源沒有充分利用使得技術(shù)效率無效。

通過上述的分析可知，雖然“信貸工廠”模式的引入提高了部分商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸管理的效率，但是有些商業(yè)銀行的信貸管理效率仍然較低，主要原因有：一是“信貸工廠”的模式存在一定的缺陷和地區(qū)差異，不能完全照搬，需要本土化和創(chuàng)新化;二是一些商業(yè)銀行的改革不夠徹底，不能完全實現(xiàn)“信貸工廠”的運作模式。

四、 對策建議

基于上述分析結(jié)果，為了提升我國商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸管理效率，提出以下幾點對策建議：

1. 進一步實現(xiàn)“信貸工廠”本土化和創(chuàng)新發(fā)展。目前，大多數(shù)商業(yè)銀行的“信貸工廠”模式多是采用淡馬錫模式，該模式是根據(jù)新加坡中小企業(yè)的信貸管理的經(jīng)驗教訓(xùn)總結(jié)出來的，并不能全盤拿來用在我國的小微企業(yè)信貸管理中。雖然很多商業(yè)銀行進行了很多本土化處理，但是還未能達到“信貸工廠”的最終模式，需要根據(jù)我國的小微企業(yè)的具體情況總結(jié)出屬于我國小微企業(yè)“信貸工廠”的新模式。在實施過程中，要對我國小微企業(yè)的發(fā)展情況加以分析，并結(jié)合我國的經(jīng)濟特點確定相應(yīng)的發(fā)展目標(biāo)，根據(jù)各家商業(yè)銀行的具體情況及客戶的需求匹配相應(yīng)的創(chuàng)新性產(chǎn)品。

銀行信貸業(yè)務(wù)工作總結(jié)范文第3篇

(一)金融機構(gòu)1966年底，人民“軍事管制小組”對人民銀行分行及各中心支行實行軍事管制。1970年，人民銀行分行與財政廳合并成立了革委會財政金融局(以下簡稱財金局)，使金融與財政融為一個部門，人民銀行分行成為財政部門的出納，銀行職能被削弱。1972年財金局設(shè)立了財金局基建撥款組。1974年，基建撥款組改組為基建財務(wù)處。(二)金融政策1.繼續(xù)擴大信貸規(guī)模1965年對農(nóng)牧業(yè)進行社會主義改造后，政府一方面繼續(xù)發(fā)展生產(chǎn)互助組，另一方面試辦初級生產(chǎn)合作社。1966年實行。而金融業(yè)的主要任務(wù)是穩(wěn)定金融形勢，對農(nóng)牧民集體經(jīng)濟進行扶持，銀行和信用社繼續(xù)擴大信貸規(guī)模。同時，人民銀行分行對民族手工業(yè)的發(fā)展積極支持，發(fā)放了低息貸款。2.現(xiàn)金收支與管理政策社會主義改造時期，金融業(yè)的發(fā)展雖然受到了一些損失，但金融形勢基本穩(wěn)定，銀行逐步放開了現(xiàn)金管理。1965年對地方干部和軍人按月以現(xiàn)金形式發(fā)放工資，其現(xiàn)金在市場上可進行自由購買和郵局匯兌，銀行不再辦理個人工資結(jié)算業(yè)務(wù)�，F(xiàn)金使用范圍和使用量的擴大，使銀行和信用社的現(xiàn)金收支管理體系不斷完善。(三)金融體制成立后到1978年十一屆三中全會之前，實行“統(tǒng)存統(tǒng)貸”的信貸資金管理體制，對信貸資金的管理按照“存貸下放，計劃包干，差額管理，統(tǒng)一調(diào)度”的原則，對貸款大于存款或存款大于貸款的差額實行包干，前者不得突破，后者必須完成。這種信貸管理體制適應(yīng)了當(dāng)時的計劃經(jīng)濟管理體制，符合社會生產(chǎn)力的發(fā)展要求。(四)金融績效這一時期，信貸資金變化的趨勢是穩(wěn)中有升。1966年銀行和信用社年中存款余額為31801萬元，到1977年增加到69031萬元，翻了一番多。1968年底貸款余額為11181萬元，到1977年底上升到18364萬元①。其中，金融組織的存款結(jié)構(gòu)包括企業(yè)存款、財政性存款、城鎮(zhèn)儲蓄存款和農(nóng)牧區(qū)群眾的存款等，其存款增加額較多，貸款量也有一定增加。

改革開放后金融業(yè)的快速發(fā)展階段

(一)金融機構(gòu)1978年人民銀行分行從財政廳獨立出來，同年，中國建設(shè)銀行分行正式對外掛牌，這在是創(chuàng)建較早的國有商業(yè)銀行。1980年中國銀行拉薩分行成立。1982年國家外匯管理總局分局成立。1985年中國銀行分行從人民銀行分行獨立出來，開展各項商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。1987年成立中國人民保險公司分公司，這是第一個非銀行金融機構(gòu)。1989年和1991年分別成立儲匯局和信托投資公司。1993年在拉薩成立證券交易中心，成為第一個經(jīng)營現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的金融市場。1995年，農(nóng)業(yè)銀行分行從人民銀行分行獨立出來，是分支機構(gòu)最多的一家金融機構(gòu)。2003年中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會分局成立。2008年中國郵政儲蓄銀行分行和中國工商銀行分行掛牌成立。目前，銀行業(yè)金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品不斷豐富，有本外幣存貸款、人民幣結(jié)算、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、理財、業(yè)務(wù)、銀行卡、自動柜員機、金融超市、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。(二)金融政策這一時期金融業(yè)以市場調(diào)節(jié)為主，逐步擴大銀行的自主經(jīng)營權(quán)。對農(nóng)牧民的生產(chǎn)、經(jīng)營進行扶持，逐步放寬金融政策，實行了優(yōu)、免、補、貼等貸款利率政策。1.優(yōu)惠貸款利率政策1980年第一次工作座談會，人民銀行分行經(jīng)批準(zhǔn)實行“優(yōu)、低、免”的貨幣政策;1984年第二次工作座談會后，進一步放寬金融政策，不斷擴大了低息和免息貸款的范圍。同時對貸款規(guī)模實行指導(dǎo)性計劃，優(yōu)先支持發(fā)展基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施，重點支持國有骨干企業(yè)。1994年第三次工作座談會繼續(xù)實行優(yōu)惠貸款利率政策，其利率比全國平均水平低2個百分點，同時還實行了利差返還政策。2001年第四次工作座談會規(guī)定在實行特殊的優(yōu)惠金融政策，實行了“小額信貸”政策。2023年第五次工作座談會提出要維持現(xiàn)行金融機構(gòu)優(yōu)惠貸款利率和利差補貼政策，加大地方性商業(yè)銀行的組建力度;繼續(xù)執(zhí)行優(yōu)惠外匯管理政策;鼓勵增加信貸投放和增強擔(dān)保機構(gòu)的能力;穩(wěn)步推進農(nóng)業(yè)保險并增加險種;積極支持企業(yè)上市融資等項政策。2.擴大金融部門業(yè)務(wù)金融機構(gòu)逐步拓寬城鄉(xiāng)儲蓄存款業(yè)務(wù)和存款途徑，其存款途徑有城鄉(xiāng)集體、個體經(jīng)營戶、城鄉(xiāng)居民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)牧區(qū)信用社、各商業(yè)銀行、郵政儲蓄和保險公司等。隨著存款途徑的增加，存款額度大幅上升。擴大信貸范圍，貸款項目增加。金融業(yè)還增加了對重點產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、項目的扶持，對開辦商業(yè)網(wǎng)店設(shè)施所需貸款、中短期設(shè)備貸款、對第三產(chǎn)業(yè)的貸款等提供支持。由于經(jīng)濟基礎(chǔ)比較薄弱，國家對實行優(yōu)惠扶持政策，貸款規(guī)模不加限制，貸款條件被適度放款，貸款手續(xù)也得到簡化。3.結(jié)算業(yè)務(wù)的改革隨著金融業(yè)業(yè)務(wù)、規(guī)模的擴大，人民銀行分行逐步放款了結(jié)算范圍，增加了結(jié)算手段。人民銀行分行把集體、個體、私營和三資企業(yè)等作為銀行結(jié)算的服務(wù)對象，在匯兌、支票和異地托收承付等結(jié)算方式的基礎(chǔ)上，增加了委托收款、商業(yè)匯票、區(qū)內(nèi)匯票等結(jié)算方式，以加快資金周轉(zhuǎn)速度。在國際結(jié)算業(yè)務(wù)方面，中國銀行拉薩分行不斷擴大結(jié)算領(lǐng)域，從單一的委托承付擴展到遠期票據(jù)貼現(xiàn)、預(yù)付買單、出口押匯等多種結(jié)算業(yè)務(wù)。在結(jié)算手段上，銀行及非銀行金融機構(gòu)大力推廣使用電子計算機和現(xiàn)代通訊設(shè)備，提高了結(jié)算效率。4.農(nóng)牧業(yè)保險的試點2006年金融機構(gòu)為農(nóng)牧民提供農(nóng)牧業(yè)保險，由于特殊的地理位置，農(nóng)牧業(yè)保險進程緩慢。2006年11月，農(nóng)業(yè)保險首先在日喀則地區(qū)試點，參保戶達1.2萬戶，險種主要是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)房險，保費共計195.67萬元。2008年12月，農(nóng)業(yè)保險擴展至全區(qū)74個縣中的30個縣，參保戶數(shù)達16萬多戶，保費共計3050.6萬元。①這一金融政策的實行，對于提高居民的保險意識，發(fā)展保險業(yè)發(fā)揮了重要的作用。(三)金融制度1979年實行外匯留成制度，享有免交中央外匯的優(yōu)惠政策。1981年，人民銀行分行對旅游外匯和非貿(mào)易外匯實行了自治區(qū)、創(chuàng)匯企業(yè)和生產(chǎn)企業(yè)三級分配制度。1984年進一步擴大了執(zhí)行低息、微息、貼息和差別利率政策的范圍。1985年，中國銀行拉薩分行開始辦理居民外匯存款業(yè)務(wù)。從1989年開始鼓勵企業(yè)和個人外匯進入外匯調(diào)劑市場，同時，加強了外匯管理制度建設(shè)，維護了金融業(yè)外匯市場的有序運作。1988年，人民銀行總行根據(jù)《關(guān)于調(diào)整銀行存、貸款利率的通知》，對存款利率實行全國統(tǒng)一利率，對貸款實行低息、微息、貼息政策和差別利率政策。1994年，人民銀行總行下發(fā)了《關(guān)于自治區(qū)貨幣信貸及有關(guān)財務(wù)問題的通知》、《關(guān)于中國農(nóng)業(yè)銀行分行利差補貼的通知》，進一步細化了黨中央對的優(yōu)惠金融政策。2023年率先實現(xiàn)了新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度全覆蓋，惠及221萬農(nóng)牧民。(四)金融體制改革改革開放后信貸管理體制經(jīng)歷了三個階段，即差額包干、實貸實存和比例管理。從1978年到1984年，信貸管理體制由“統(tǒng)貸統(tǒng)存”調(diào)整為“差額包干”和“實行區(qū)別對待，擇優(yōu)供應(yīng);嚴(yán)格按計劃、按合同辦事;充分發(fā)揮利率的經(jīng)濟杠桿作用，實行差別利率”的金融體制。同時，對農(nóng)村信貸試行“存貸掛鉤、差額包干”的管理方式，大力支持生產(chǎn)和流通，發(fā)展商品經(jīng)濟。從1984年到1994年，人民銀行分行對信貸資金實行“實貸實存”的管理體制，同時將指令性信貸計劃調(diào)整為指導(dǎo)性信貸計劃。1994年中央政府對實行62項工程，人民銀行分行開始實行“總量控制、比例管理、分類指導(dǎo)和市場融通”的金融體制，并運用間接調(diào)控手段，調(diào)節(jié)、控制金融機構(gòu)的資產(chǎn)總量和信貸規(guī)模。2023年12月底，共有各類金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)683個，金融從業(yè)人員8320人。金融機構(gòu)業(yè)務(wù)覆蓋全區(qū)城鄉(xiāng)，已基本形成與全國“框架一致、體制銜接”的金融體制格局。(五)金融績效存款保持強勁增勢，單位存款表現(xiàn)活躍。截至2023年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)為1552.57億元，同比增加351.54億元，總負(fù)債為1535.34億元，同比增加348.55億元。①“十五”和“十一五”期間累計發(fā)放小額信用貸款131.29億元，發(fā)證數(shù)39萬余張，發(fā)證面達85.40%，農(nóng)牧戶戶均貸款余額達8750元左右。截至2023年末，全區(qū)農(nóng)牧民安居工程貸款余額達8.20億元，其中發(fā)放扶貧貼息貸款3.14億元。②可見，優(yōu)惠政策的實施，滿足了廣大農(nóng)牧戶的大額資金需求，減輕了農(nóng)牧民的財稅負(fù)擔(dān)，促進了農(nóng)牧業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和生產(chǎn)的發(fā)展，對提高農(nóng)牧民的生活條件發(fā)揮了重要作用。

結(jié)語

銀行信貸業(yè)務(wù)工作總結(jié)范文第4篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 信貸文化 革新 推動轉(zhuǎn)型

信貸文化是指信貸管理工作中所形成的價值取向、行為規(guī)范的總稱，其作用力具有持久性特征。信貸員、管理人員是信貸文化的載體，信貸管理工作要用現(xiàn)代先進的信貸文化來規(guī)范信貸經(jīng)營行為。

近年來，農(nóng)村商業(yè)銀行推行了一系列戰(zhàn)略性的管理工作，在管理中自覺或不自覺地引入了文化戰(zhàn)略，初步形成了具有自身特色的企業(yè)信貸文化。但目前，現(xiàn)有的信貸經(jīng)營行為，出現(xiàn)了種種不適，不能快速反應(yīng)市場的真正需求，不能滿足客戶的需要，盡管換了牌子，并沒有真正實現(xiàn)轉(zhuǎn)型。下面，筆者就農(nóng)村商業(yè)銀行信貸文化革新的路徑選擇談一些思考與對策。

1.以服務(wù)創(chuàng)造價值的信貸理念為指導(dǎo)，確立農(nóng)村商業(yè)銀行信貸文化戰(zhàn)略定位

到2023年全面建成小康社會，是十提出的總?cè)蝿?wù)和總目標(biāo)。作為地方經(jīng)濟基本構(gòu)成的“三農(nóng)”和小微企業(yè)，關(guān)系著全面建成小康社會的總目標(biāo)、總?cè)蝿?wù)的實現(xiàn)和完成。農(nóng)村商業(yè)銀行肩負(fù)著支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要責(zé)任。然而，60年來已形成的“三農(nóng)”信貸文化已跟不上市場的步伐，落伍了。比如，一直以來暢行無阻的農(nóng)村小額信用貸款授信面大，用信額低；一直以來頗受歡迎的多戶聯(lián)保貸款已不適合客戶需要，貸款方式不對路；一直以來坐等客戶上門的老大做派明顯倒退了，貸款不在陽光下操作。因此，革新信貸文化已是當(dāng)務(wù)之急。對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，要革新信貸文化，就應(yīng)建設(shè)卓越的全新信貸文化，并通過信貸文化來體現(xiàn)和豐富農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)文化。只有建立起以服務(wù)創(chuàng)造價值的信貸理念，樹立新的價值觀，才能培育起廣大信貸人員自覺投身于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸事業(yè)的責(zé)任意識、價值標(biāo)準(zhǔn)、道德規(guī)范和行為準(zhǔn)則，并使之產(chǎn)生一種發(fā)自內(nèi)心的動力源，人格化的銀行信貸行為也將會不再是一種帶有強制性或被動性的行動，而是員工自我價值不斷追求和不斷實現(xiàn)的過程，使銀行的意志變?yōu)槿�體信貸人員的共同意志，銀行的目標(biāo)變?yōu)槿�體信貸人員共同奮斗的目標(biāo)。革新信貸文化，可以說是一場革命�！叭�農(nóng)”和小微企業(yè)是農(nóng)村商業(yè)銀行真正的藍海，是最有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌�。革新信貸文化的方向就是設(shè)立服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的專門機構(gòu)，組建最強大、最優(yōu)秀的專業(yè)團隊，以最科學(xué)的績效分配，最高效的金融服務(wù)，全力發(fā)展“三農(nóng)”和小微信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)有效客戶的全覆蓋。

2.以扁平化改革專業(yè)化服務(wù)為主線，創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行信貸文化營銷模式

一是推進專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)和服務(wù)團隊。在專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)上，要圍繞服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，設(shè)立“三農(nóng)部”、“小微企業(yè)部”。明確專業(yè)部門的職能定位和管理權(quán)限，負(fù)責(zé)全行此類業(yè)務(wù)的拓展與考核。在服務(wù)團隊上，配備最優(yōu)秀的客戶經(jīng)理，實行專業(yè)化辦理“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款。所謂專業(yè)化，就是針對“三農(nóng)”和小微企業(yè)這一主要客戶群體，改變現(xiàn)有的管理流程，增設(shè)專門的業(yè)務(wù)部門，出臺專業(yè)的風(fēng)險管理措施，配置專屬的隊伍，實施專業(yè)化的營銷服務(wù)。在推進專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)和服務(wù)團隊的同時，要加強對農(nóng)村商業(yè)銀行信貸文化的組織管理與對外宣傳工作，要分別從理念文化、制度文化、員工道德行為規(guī)范、重點業(yè)務(wù)等方面把理念闡釋為規(guī)范，使價值內(nèi)化為信念，以制度約束行為，使規(guī)范行為形成習(xí)慣，再用先進的信貸文化觀念教育和引導(dǎo)員工，調(diào)動廣大信貸員工積極爭當(dāng)信貸文化建設(shè)的實踐者和傳播者，以點帶面，唱響文化旋律，盡展文化魅力，把信貸文化建設(shè)引向深入。

二是推進服務(wù)模式改進和手段創(chuàng)新。一要積極推行客戶維護人制度，推行一對一客戶服務(wù)模式，改變信貸人員是唯一服務(wù)客戶的觀念，全員都有義務(wù)服務(wù)客戶，客戶的業(yè)務(wù)辦理的滿意度由維護人來監(jiān)督，培養(yǎng)客戶業(yè)務(wù)咨詢找維護人的習(xí)慣。二要加大客戶服務(wù)熱線作用的發(fā)揮。在行業(yè)設(shè)立客服熱線，只要客戶一個電話，就能輕松獲得貸款。通過客戶服務(wù)熱線，告知廣大客戶各類貸款流程、手續(xù)及辦結(jié)時間。針對目前貸款辦理手續(xù)繁瑣的問題，實行信貸人員一次上門辦結(jié)的可行細則。同時，要造就銀行的核心人物――支行行長的執(zhí)行力。他們作為銀行全體員工的最優(yōu)秀代表，是銀行價值觀和精神的集中體現(xiàn)者，是銀行生存和發(fā)展的中堅。支行行長作為成功銀行的靈魂人物，是銀行凝聚的核心，必然是銀行信貸文化建設(shè)的首要主體，肩負(fù)重任。這就要求他們帶頭做好信貸文化的傳播與執(zhí)行，形成示范效應(yīng)。

三是加大金融產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新力度。農(nóng)村商業(yè)銀行要解決當(dāng)前發(fā)展中遇到的問題，就要進行創(chuàng)新驅(qū)動，用突破的思維來解決問題，而創(chuàng)新是服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的內(nèi)在動力。只有加快機制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新才是科學(xué)發(fā)展的最直接有效的途徑。農(nóng)村商業(yè)銀行要加大貸款新品的開發(fā)力度，這也是目前農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展滯后的重要問題，信貸產(chǎn)品不能適銷對路，客戶急需資金，銀行無法解決，這個矛盾得不到化解，銀行無出路可言。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要針對農(nóng)村經(jīng)濟特色和農(nóng)戶需求，大力做好支農(nóng)貸款系列組合新產(chǎn)品研發(fā)工作，尤其要搶抓城鎮(zhèn)化發(fā)展的新機遇，積極探索支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的有效途徑，研究配套金融產(chǎn)品開發(fā)。在產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上，農(nóng)村商業(yè)銀行要做好便民服務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新，比如，“村村通”結(jié)算產(chǎn)品、代收各類電費、電話費。開發(fā)銀行卡的功能，做好借記卡的升級工作。在貸款產(chǎn)品上，尤其要創(chuàng)新分期歸還貸款品種業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)農(nóng)村市場需求面廣量大。

四是建立個人創(chuàng)利激勵分配機制。農(nóng)村商業(yè)銀行要引入利潤考核概念，對各機構(gòu)、全員傳達利潤重要的思想，并考核利潤。每個人都是利潤的創(chuàng)造者，每個人都能通過自己的努力，為行里增加利潤。尤其是服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的客戶經(jīng)理隊伍，他們更是創(chuàng)造利潤的主體。通過開發(fā)全行績效考核系統(tǒng)，在科技的支撐下，建立個人創(chuàng)利激勵分配機制。要通過這樣的分配機制的建立，讓從事服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的信貸隊伍先富起來，充分調(diào)動他們的積極性。在績效考核系統(tǒng)內(nèi)，直接可以看到每個人為全行的創(chuàng)利額，個人分成額度，自己得多少一目了然。信貸人員是不能代替支行行長的，但競爭機會應(yīng)是均等的。因此，建立個人創(chuàng)利激勵分配機制，體現(xiàn)在銀行信貸運作的全部環(huán)節(jié)與要素，并且作為價值觀念支配著每一個員工。這樣，才能切實提高商業(yè)銀行信貸文化的實際功效與牢固商業(yè)銀行全新信貸文化基石。

五是建立信貸風(fēng)險防控機制。革新信貸文化，不僅是信貸理念的革新，更要在信貸風(fēng)險機制的建立上革新，做足風(fēng)險防范的大文章。一要倡導(dǎo)盡職免責(zé)文化。對服務(wù)“三農(nóng)”的信貸人員，在實行專業(yè)化營銷后，對于3-5萬元以下的農(nóng)戶貸款，要建立盡職免責(zé)制度。要讓這類貸款真正實施門市化操作，同儲戶到銀行存款一樣方便。也就是把農(nóng)戶貸款批量做，批量做可以大大降低信息不對稱導(dǎo)致的風(fēng)險。二要讓貸款和信貸人員更加陽光。服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，要真正讓農(nóng)戶信貸和小微信貸陽光起來，在陽光下操作，成為服務(wù)“三農(nóng)”的利器。農(nóng)村商行銀行必須在經(jīng)營理念上改變過去貸款作為一種信貸產(chǎn)品，而不是信貸服務(wù)的營銷。要讓從事這類業(yè)務(wù)的信貸人員陽光起來，不僅讓他們有自豪感，更要在績效分配上傾斜。但誰不陽光操作，就端掉誰的飯碗。三要建立崗位風(fēng)險補償機制。對支行行長和信貸人員建立崗位風(fēng)險金制度。崗位風(fēng)險金由上崗保證金、風(fēng)險責(zé)任金、風(fēng)險補償金三部分。上崗保證金是擔(dān)任分支機構(gòu)負(fù)責(zé)人建立的資金，每人10萬元。這是從負(fù)責(zé)人層面防控風(fēng)險的有益嘗試。風(fēng)險責(zé)任金面向全員，不同的崗位和比例在各人績效薪酬中提取。風(fēng)險補償金是對客戶經(jīng)理等從事高風(fēng)險工作崗位建立的補償資金。只要信貸人員管好貸款，在離開信貸崗位，并不再管理貸款，可支取資金。

3.以人才資源改革為突破口，增強農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸文化核心競爭力

信貸文化的競爭力就是人才，人才就是競爭力。如果銀行信貸文化，不依靠人才，就難以有客戶的絕對忠誠與市場的生命力。

一是加快人事制度改革。人事制度的改革，就是要建立干部和員工競聘上崗的制度，使“能者上，平者讓、不作為者下”的用人機制成為常態(tài)，使員工優(yōu)勝劣汰的機制成為共識，管理者從人事管理中解放出來，不必再為平衡各種關(guān)系絞盡腦汁。在實施人事制度改革的同時，要讓信貸文化為全行用人機制的形成服務(wù)。倡導(dǎo)信貸文化，是為“三農(nóng)”和小微企業(yè)服務(wù)的文化，而不是營銷某一種信貸產(chǎn)品。倡導(dǎo)信貸文化，是提升農(nóng)村商業(yè)銀行形象的文化，是廉潔自律的文化，是銀行信貸人員高品味的文化。否則，銀行信貸文化就會失去它的固本之源與應(yīng)有意義。只有經(jīng)過創(chuàng)意、包裝和營銷以及長期的市場培育并得到市場和客戶認(rèn)同的信貸產(chǎn)品、信貸觀念等，才能成為叫得響、放得開與具有生命力的信貸品牌，才能升華為具有核心競爭力的信貸文化。

二是加快薪酬制度改革。農(nóng)村商業(yè)銀行的薪酬制度改革，必須充分接“地氣”，最大限度地調(diào)動廣大一線員工的積極性，才能將“點多面廣、人緣旺、地緣厚”的比較合優(yōu)勢發(fā)揮到極致。在績效分配過程中，嚴(yán)格執(zhí)行“多勞多得，少勞只得保障工資”的原則。同時，業(yè)務(wù)重心向“三農(nóng)”和“小微”傾斜。薪酬制度改革，關(guān)鍵改革的落腳點體現(xiàn)在對支行利潤考核上。支行資金成多組織一點，利潤就成上升一點，貸款多放一點，利潤就會上一點，但是，不良貸款上升一點，就要沖減利潤，真正通過效益質(zhì)量來帶動發(fā)展模式和增長方式的轉(zhuǎn)變。因此，從事信貸業(yè)務(wù)的人員就會主動到市場上“找飯吃”。誰主動走進市場，走近客戶，誰就擁有了市場競爭和客戶持續(xù)發(fā)展的主動權(quán)。在為客戶提供信貸服務(wù)的過程中，讓“以客戶為中心”的思想貫穿于信貸文化定位、包裝和營銷的全過程，從而鞏固農(nóng)村商業(yè)銀行的市場地位，保持同業(yè)競爭優(yōu)勢。

銀行信貸業(yè)務(wù)工作總結(jié)范文第5篇

一、中外銀行信貸管理制度的主要差異

外資銀行十分注重信貸風(fēng)險的防范，在長期的商業(yè)化經(jīng)營中，形成了一整套較為科學(xué)、規(guī)范的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度，對貸款原則、貸款程序、貸款審批、貸款風(fēng)險分析，風(fēng)險評定、風(fēng)險控制體系等有規(guī)范而嚴(yán)格的要求，從而有效地控制了信貸風(fēng)險。相比之下，國內(nèi)銀行的商業(yè)經(jīng)營體制和信貸管理機制目前尚處在調(diào)整和逐步完善之中，諸多方面與外資銀行有較大差異。主要表現(xiàn)在如下幾個方面：

(一)組織結(jié)構(gòu)上的差異――外資銀行重視水平制衡，國內(nèi)銀行重視垂直管理。

外資銀行在信貸組織上通常采用條塊結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系，信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的總行一分行的專業(yè)線管理之外，十分強調(diào)橫向的部門之間的分工與制約，較好地實現(xiàn)了風(fēng)險控制與資源配置效率的較佳結(jié)合。外資銀行通常會設(shè)置專業(yè)化程度較高的多個部門共同負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的組織管理，如信貸政策制訂部門、資產(chǎn)組合風(fēng)險分析部門、業(yè)務(wù)管理部門、風(fēng)險審查部門、不良貸款處理部門以及系統(tǒng)一體化管理部門等等。各部門分工明確，各司其職，在業(yè)務(wù)上相互溝通、協(xié)作又相互監(jiān)督。貸款審批是信貸風(fēng)險的關(guān)鍵控制點，在這一環(huán)節(jié)，外資銀行多采取由隸屬于不同部門的授權(quán)人員共同審批的辦法，三人或雙人審批有效。如某外資銀行廣州分行，貸款審批由業(yè)務(wù)管理部門和風(fēng)險管理部門共同負(fù)責(zé)，每一筆貸款的發(fā)放都必須由最少兩名授權(quán)人員主管――獨立思考后簽字同意方為有效。分行長主要起協(xié)調(diào)管理作用，不直接參與貸款的審查與簽批。審批流程呈橫向運動特征。

國內(nèi)銀行特別是國有商業(yè)銀行的信貸管理組織結(jié)構(gòu)與專業(yè)銀行時期相比，基本架構(gòu)沒有實質(zhì)性的變動，仍是與行政體制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理機構(gòu)，表現(xiàn)為管理責(zé)任關(guān)系和信息的匯報渠道均為總行、一級分行、二級分行、支行、網(wǎng)點之間以及機構(gòu)內(nèi)部行長、科長、經(jīng)辦之間的分級管理。與外資銀行比，縱向管理鏈條過長，而橫向的分工與制衡關(guān)系強調(diào)得不夠。近幾年我國商業(yè)銀行各級分行進行了內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，相繼成立了資產(chǎn)保全部和風(fēng)險審查部門負(fù)責(zé)處置不良貸款、評估貸款風(fēng)險，改變了舊體制下信貸部“一統(tǒng)”信貸業(yè)務(wù)的局面，但信貸政策管理、信貸資產(chǎn)組合風(fēng)險管理等職責(zé)仍然基本由審貸部門承擔(dān)，部門的細分化程度不夠。貸款審批實行逐級上報、層層審批制度，行長或主管信貸的副行長具有最終決策權(quán)。審批流程呈縱向運動特征。

(二)風(fēng)險防范意識和控制手段上的差異――外資銀行重視事前防范，國內(nèi)銀行重視事后化解。

外資銀行十分注重信貸風(fēng)險的早期防范，將防范風(fēng)險作為整個信貸業(yè)務(wù)流程的核心，在各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)采取了多種措施防范金融風(fēng)險。主要有：1、通過確定目標(biāo)市場、制定詳細的風(fēng)險資產(chǎn)接受標(biāo)準(zhǔn)來篩選客戶。如某外資銀行每年會根據(jù)信貸政策委員會確定的地區(qū)最高額度指標(biāo)，確立市場目標(biāo)及風(fēng)險接受標(biāo)準(zhǔn)，只有符合目標(biāo)市場條件的客戶才能發(fā)放貸款。業(yè)務(wù)管理部門通過行業(yè)研究，列出可接納客戶的條件及細節(jié)，包括對公司規(guī)模、管理者經(jīng)驗、股東資本、杠桿比率等方面的指標(biāo)限制，信貸人員以此為依據(jù)尋找符合條件的客戶進入貸款程序。2、通過現(xiàn)代計量方法和借助各種專用軟件對客戶進行動態(tài)評估與分析，并將評級結(jié)果廣泛運用于信貸管理的各環(huán)節(jié)。3、建立大客戶專管制度。大客戶的貸款由總部統(tǒng)一專管，總部每年對其總公司進行評估并根據(jù)評估結(jié)果給予一定的授信額度，分公司申請貸款時在總的授信額度內(nèi)統(tǒng)籌考慮。4、通過動態(tài)評占資產(chǎn)組合，盡可能地選擇多種彼此互不相關(guān)或者負(fù)相關(guān)的資產(chǎn)進行搭配，以便分散風(fēng)險。5、通過不定期的風(fēng)險測試，提前做好突發(fā)事件的應(yīng)對工作。在某外資銀行，風(fēng)險管理部門會定期對貸款組合進行風(fēng)險測試，通過假設(shè)某些宏觀(政治/經(jīng)濟)事件發(fā)生，測量信貸資產(chǎn)可能遭受的影響。根據(jù)測算結(jié)果，一些敏感性貸款在五級分類中將被歸為“可疑”類，有關(guān)客戶的信用等級也會相應(yīng)下調(diào)。6、設(shè)立獨立機構(gòu)評估風(fēng)險與績效。如某外資銀行，總部有獨立的風(fēng)險審核小組對各分行信貸組合和信貸管理程序進行一年一度或兩年一度的審核。審核小組通過計算信貸組合的加權(quán)平均損失概率，確定信貸組合的風(fēng)險級數(shù)，5級以上為合格。如果不合格，審核部門將及時給予改善建議，要求業(yè)務(wù)管理部門改進，并在6個月后復(fù)查，12―18個月后再次復(fù)查，直到確保風(fēng)險隱患消除。

與外資銀行相比，國內(nèi)銀行由于歷史包袱較重，把工作重心放在了存量風(fēng)險的化解上，風(fēng)險的早期防范沒有得到充分重視。我國商業(yè)銀行基本上沒有開展市場細分工作，大多都是在審查借款企業(yè)的合規(guī)性，包括企業(yè)執(zhí)照的合法性、是否年審、對外投資比例、有無違法經(jīng)營行為等之后，就與企業(yè)建立信貸關(guān)系，對行業(yè)和企業(yè)缺乏深入細致的研究和個案分析，對如何科學(xué)搭配、合理運用信貸資產(chǎn)，將資產(chǎn)風(fēng)險降到最低缺乏全盤考慮。這造成了近幾年商業(yè)銀行無論國有民營、無論規(guī)模大小盲目“搶大戶”的情況，新增貸款大量涌入交通、電信、電力等壟斷行業(yè)和上市公司，集中于少數(shù)貸款大戶。貸款投向的高度集中，短期看雖然能增加銀行盈利，降低不良貸款，但從長遠看，貸款大戶的系統(tǒng)性、行業(yè)性、政策性風(fēng)險大，一旦發(fā)生貸款損失，對放貸行甚至整個銀行業(yè)都將產(chǎn)生難以估量的影響。在風(fēng)險控制的其他環(huán)節(jié)，國內(nèi)銀行雖然借鑒外資銀行做法，建立了風(fēng)險評級制度，但信用評級一般只能在新客戶申請貸款時和每年年初進行，不能即時反映風(fēng)險，評級系統(tǒng)的可操作性、指標(biāo)體系的完整性和量化分析模型設(shè)置的科學(xué)性、全面性和代表性以及評級結(jié)果的普遍運用也與外資銀行有一定差距。

(三)人員制約手段的差異――外資銀行重視人員激勵，國內(nèi)銀行重視人員控制。

外資銀行強調(diào)調(diào)動員工的積極性和主動性．在業(yè)務(wù)開展和管理中給予了信貸管理人員充分的自主權(quán)。信貸管理人員通常享有較強的獨立性，從總行到分行自成一體，各級分支機構(gòu)的信貸管理人員由上一級甚至上兩級信貸主管直接任命或指派，并對上一級信貸主管負(fù)責(zé)。在某外資銀行，總部每年會對信貸人員進行專門培訓(xùn)，逐步提高信貸管理人員的專業(yè)素養(yǎng)和水平，并根據(jù)其工作經(jīng)驗和能力，將其分為若干等級，授予相應(yīng)信貸審批權(quán)限。信貸管理人員的“超然”地位既保證了他們有足夠的獨立思考空間，有效地避免了貸款的審批與發(fā)放過多受到行政干預(yù)，又充分調(diào)動了信貸管理人員的積極性。在外資銀行，道德風(fēng)險的防范主要通過三個途徑實現(xiàn)：一是實行科學(xué)評價，動態(tài)管理。如某外資銀行，貸款審批權(quán)限實行一年一定，獨立考核部門借助業(yè)績評價系統(tǒng)對信貸管理人員的“表現(xiàn)”打分，上級信貸主管據(jù)此決定提高或降低該信貸管理人員的審批權(quán)限等級。審批權(quán)限的動態(tài)調(diào)整一方面給信貸管理人員造成了一定的壓力，督促其自覺控制資產(chǎn)質(zhì)量，另一方面便于管理層在短期內(nèi)能夠查明風(fēng)險、采取對策。二是通過設(shè)計科學(xué)的激勵機制，采用財務(wù)激勵措施，如股票期權(quán)制度、內(nèi)部持股制度，將股東價值最大化、信貸人員自身報酬最大化和人力資本增殖的目標(biāo)有機結(jié)合起來，從源頭上遏止信貸管理人員因追求自身效用最大化而偏離所有者目標(biāo)的現(xiàn)象。三是通過設(shè)計相互制衡的組織體系，通過權(quán)力的分工和制衡實現(xiàn)人員間的時時制約和事先制約，有效制止內(nèi)部人控制行為。

國內(nèi)銀行強調(diào)對員工加強控制。但國內(nèi)銀行內(nèi)部制衡的組織體系尚未建立，各種財務(wù)激勵措施尚未落實，貸款審批權(quán)也基本上是靜態(tài)管理、多年難變，對人員的控制主要落實在貸款責(zé)任制上。各家銀行建立了信貸資產(chǎn)質(zhì)量第一責(zé)任人制度和不良貸款終身追繳制度，制定了詳細的考核辦法和嚴(yán)厲的處罰辦法，期望在信息不對稱、監(jiān)督困難的情況下制約信貸人員的放貸行為，加大違規(guī)成本。一些要求和規(guī)定近乎苛刻，如一些銀行規(guī)定新增貸款要實現(xiàn)“零不良”；一些銀行規(guī)定如果確因員工的過錯形成不良，則經(jīng)辦人員將立即被解除合同，有關(guān)負(fù)責(zé)人也要受到相應(yīng)行政處分。但事實上，由于存在信息嚴(yán)重不對稱和法人治理結(jié)構(gòu)不健全的問題，再嚴(yán)格、細致的責(zé)任制度也無法防范道德風(fēng)險，近年來信貸人員違規(guī)事件以及內(nèi)外勾結(jié)詐騙銀行資金案件仍然層出不窮便是明證。與不斷加強的控制力度相對照，人員的激勵機制沒有建立起來。一方面，貸款審批權(quán)基本按行政職務(wù)層層下放，基層以及中層信貸管理人員自主決策的空間有限，積極性受到挫傷。另一方面，激勵手段和措施仍然單調(diào)，基本還是傳統(tǒng)計劃體制下的老一套，主要的財務(wù)激勵措施――按照績效考核進行的獎勵變成了固定獎金，實質(zhì)上成為工資的一個組成部分，失去了應(yīng)有的激勵作用。

(四)財務(wù)管理制度上的差異――外資銀行重視資產(chǎn)價值的真實性，國內(nèi)銀行缺乏提取準(zhǔn)備的自主性。

對貸款的會計處理和計提呆帳準(zhǔn)備金的實踐是銀行業(yè)管理和控制風(fēng)險的基本要素。外資銀行基于資產(chǎn)安全和經(jīng)營穩(wěn)健的考慮，十分注重按照審慎會計原則，在貸款的會計處理上充分估計可能發(fā)生的損失，真實反映貸款的實際價值。通常采用的方法是在保持信貸資產(chǎn)賬面數(shù)字不變時，在資產(chǎn)方設(shè)立對沖項目――呆賬準(zhǔn)備金用于備抵貸款資產(chǎn)項目的損失，使其按照實際價值得到反映，在負(fù)債方相應(yīng)核減資本金。外資銀行對呆賬準(zhǔn)備金什么時候提取、提取多少有充分的自主權(quán)，不受財務(wù)、稅收部門限制，常常會在有計劃地預(yù)提普通風(fēng)險準(zhǔn)備金的基礎(chǔ)上，針對具體貸款風(fēng)險提取專項呆賬準(zhǔn)備金，以便在實際風(fēng)險損失發(fā)生時有能力自擔(dān)風(fēng)險。如某外資銀行除計提1％一般準(zhǔn)備外，貸款降為不良后，會根據(jù)貸款項目預(yù)期損失程度計提相應(yīng)的專項壞賬準(zhǔn)備金。

國內(nèi)銀行對貸款的會計處理主要按照1993年財政部頒布的《金融保險企業(yè)財務(wù)制度》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，已設(shè)立了呆賬準(zhǔn)備金科目用于抵減資產(chǎn)價值。但呆賬準(zhǔn)備嚴(yán)格按照財政部確定的計提標(biāo)準(zhǔn)――年末貸款余額的1％提取，損失發(fā)生后由財政部門審批核銷，存在呆賬準(zhǔn)備提取水平過低、提取方式單一、提取范圍過窄和銀行對準(zhǔn)備金的提取和核銷缺乏自主使用權(quán)的問題。與外資銀行相比，我國的銀行財務(wù)管理制度既不利于及時揭示銀行貸款風(fēng)險，也不利于促進管理人員自覺控制風(fēng)險。首先，銀行資產(chǎn)負(fù)債表某個時刻的資產(chǎn)存量，是按歷史成本計算原則而制定的，不能及時根據(jù)貸款的實際形態(tài)作出調(diào)整，這就意味著銀行資產(chǎn)沒有按其實有價值進行核算和反映，存在相應(yīng)數(shù)量的賬面“虛擬資產(chǎn)”，貸款風(fēng)險不能及時在財務(wù)報表中得到反映。其次，貸款損失與經(jīng)營利潤不掛鉤。商業(yè)銀行的貸款收益是按照權(quán)責(zé)發(fā)生制，在貸款發(fā)放時確認(rèn)的，而貸款損失則要到損失實際發(fā)生后才予確認(rèn)，甚至由于財政部門出于稅收考慮，損失發(fā)生后仍不能或不予確認(rèn)，其結(jié)果必然是高估利潤，在客觀上會造成基層經(jīng)營單位的貸款擴張沖動和管理人員“重貸輕查”的傾向。最后，由于種種原因，貸款發(fā)生損失很難追究到個人責(zé)任，但灣收貸款時若熊收回貸款反而能得到獎勵，這也在一定程度上縱容了不良貸款的產(chǎn)生。

(五)不良貸款處理策略上的差異――外資銀行重視轉(zhuǎn)化，國內(nèi)銀行重視清收。

外資銀行在貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理會主動參與借款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營過程，幫助解決具體問題。貸款出現(xiàn)問題后，銀行會成立專門小組，幫助借款企業(yè)渡過難關(guān)。如在某外資銀行，貸款發(fā)放后，基于同客戶建立長期信貸合作關(guān)系的理念，客戶經(jīng)理往往滲透到客戶整個經(jīng)營過程，利用銀行網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，協(xié)助客戶分析研究市場容量、市場份額、競爭對手等詳細情況，并針對客戶經(jīng)營中出現(xiàn)的問題提出詳細的咨詢指導(dǎo)意見。如果客戶出現(xiàn)還款困難，也會盡量幫助其搞好經(jīng)營，爭取實現(xiàn)雙贏目標(biāo)。

國內(nèi)銀行普遍存在“重貸輕管”的問題，貸款發(fā)放后的后續(xù)管理沒跟上，往往要等出現(xiàn)問題之后才被動研究對策。企業(yè)經(jīng)營困難暴露后，往往急于抽出貸款，手段單一，主要靠處置抵押物或司法訴訟，容易雪上加霜，將企業(yè)置于死地。

二、外資銀行信貸管理對我們的啟示

綜上分析，我國商業(yè)銀行在信貸管理制度的科學(xué)性和成熟性上與外資銀行有較大差距。這種差距直接導(dǎo)致了中外資銀行在競爭能力、經(jīng)營效率和風(fēng)險控制水平上的距離。因此，借鑒國外銀行先進做法，改革現(xiàn)有信貸管理制度勢在必行。

(一)借鑒外資銀行日趨成熟的信貸管理經(jīng)驗，按照權(quán)力制衡的基本原則，建立健全信貸組織管理體制。

遵循信貸組織機構(gòu)設(shè)置的三大原則，在現(xiàn)有信貸制度的基礎(chǔ)上強化信貸部門內(nèi)部橫向制約機制的作用。一是遵循相互牽制原則，即信貸組織各部門、各崗位、各權(quán)力之間形成一種約束制衡機制；二是遵循程序定位原則，各部門各崗位、各人員要有明確的分工和授權(quán)批準(zhǔn)，相互之間必須各司其職、各負(fù)其責(zé)，不能超越職權(quán)；三是遵循系統(tǒng)協(xié)調(diào)原則，各部門要圍繞一個共同的目標(biāo)動作，理順關(guān)系、增強實力、杜絕內(nèi)耗。即規(guī)模較大的分行可在現(xiàn)有審貸部門、風(fēng)險審查部門和資產(chǎn)保全部門的基礎(chǔ)上，加設(shè)信貸資產(chǎn)組合管理部門，專門負(fù)責(zé)對全行信貸資產(chǎn)組合、資產(chǎn)多元化、整體信貸資產(chǎn)回收特點進行分析，對全行潛在集中風(fēng)險進行評估，并向銀行董事會、高級管理層、銀行監(jiān)管機構(gòu)、投資者提供報告，根據(jù)既定的整體資產(chǎn)優(yōu)化策略對各業(yè)務(wù)部門、區(qū)域經(jīng)營管理的信貸資產(chǎn)狀況進行監(jiān)察。還可設(shè)置信貸政策管理部門，專門負(fù)責(zé)制訂地區(qū)性信貸政策、草擬信貸文件，與信貸監(jiān)管機構(gòu)進行溝通等。同時，應(yīng)將風(fēng)險審查部門與信貸業(yè)務(wù)部門在行政上的管理主線區(qū)別開來，以改變當(dāng)前由于偏重業(yè)務(wù)擴張而忽視風(fēng)險控制部門意見，導(dǎo)致風(fēng)險審查部門事實上無法從組織上來制衡業(yè)務(wù)部門的弊端。

(二)樹立以人為本、激勵與約束并重的信貸經(jīng)營管理思想，從人與制度上筑起防范信貸風(fēng)險的雙重閘門。

信貸管理的核心是對人的激勵和控制，目前我國銀行的信貸管理制度強調(diào)通過制度加強控制，對人的激勵顯得不足。過份以責(zé)任制來制約信貸管理人員，并不能取得良好的效果。如責(zé)任人為了避免出現(xiàn)貸款損失從而避免處罰，往往對有問題貸款在到期前進行不應(yīng)有的展期或給予新貸款以收回舊貸款的本息，反而隱藏了風(fēng)險；為了將個人責(zé)任變?yōu)榧�體責(zé)任，往往將所有貸款，無論金額大小都推給審貸委員會研究決定，降低了工作效率�，F(xiàn)時的問題應(yīng)是強化激勵機制，充分發(fā)揮信貸管理人員的主觀能動陸�？蓮囊韵氯�方面著手：第一，打破目前信貸審批權(quán)限按行政職務(wù)大小層層下放的舊框框，實行審批放貸和行政完全脫鉤�？砂磳嶋H能力和以往業(yè)績給予信貸管理人員相應(yīng)審批權(quán)限，并每年進行一次審定，視情況決定提升或降級，創(chuàng)造既有壓力又有動力的工作環(huán)境。第二，把實際工作中過多的負(fù)激勵轉(zhuǎn)為正激勵。加強正面引導(dǎo)和管理的同時，充分尊重和發(fā)揮員工的能動性，滿足他們受到社會尊重的心理需要。第三，改革現(xiàn)行工資分配制度。堅持市場化的報酬原則，調(diào)大績效工資比重，破除行政級別的工資制度，全面推行客戶經(jīng)理等級薪酬制度。

(三)客觀評價銀行信貸風(fēng)險，改變信貸營銷觀念，正確處理好風(fēng)險管理與提高效率的關(guān)系。

我國銀行業(yè)在信貸管理中往往陷入兩個極端：一是靈活性過強。對上市公司、壟斷性企業(yè)等客戶群體，在信貸管理中放松條件，不顧企業(yè)負(fù)債總規(guī)模和償債能力，為企業(yè)多頭開戶、盲目授信，甚至于違反國家賬戶管理、現(xiàn)金管理等有關(guān)制度，依賴壘大戶帶來的短期效益。二是過于教條。在商業(yè)銀行貸款企業(yè)結(jié)構(gòu)中，中小企業(yè)仍然絕對主體，但在信貸管理中，過份強調(diào)形式上的風(fēng)險防范，一味要求提供抵押擔(dān)保手續(xù)，不能根據(jù)企業(yè)實際情況提供個性化的金融服務(wù)品種，消極逃避承擔(dān)適當(dāng)信貸風(fēng)險的責(zé)任。靈活性過強實際上是沒有原則性，過于教條則制約正常發(fā)展。銀行本質(zhì)上就是經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè)，不可能消除信貸風(fēng)險，只能通過制度的完善適度規(guī)避信貸風(fēng)險，對風(fēng)險的過度約束必然制約商業(yè)銀行的正常發(fā)展。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該在重新樹立正確的信貸風(fēng)險觀念，在防范信貸風(fēng)險的前提下，加大創(chuàng)新力度，提高經(jīng)營效益水平。

(四)改革財務(wù)管理制度，建立符合謹(jǐn)慎經(jīng)營和審慎會計原則的呆賬準(zhǔn)備金的計提和沖銷制度。