保險(xiǎn)利益原則分析_保險(xiǎn)知識(shí)

　　保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)理論中的重要原則之一，或者說(shuō)是第一重要的原則。下面是小編整理的保險(xiǎn)利益原則分析，歡迎大家參考借鑒!

　　一、保險(xiǎn)利益的定義

　　保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上的利益。它體現(xiàn)了投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的金錢(qián)上的利益關(guān)系。這一定義說(shuō)明了保險(xiǎn)利益的主體是投保人，對(duì)此我國(guó)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”

　　二、保險(xiǎn)利益的確立條件

　　保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同是否有效的必要條件。確認(rèn)某一項(xiàng)利益是否構(gòu)成保險(xiǎn)利益必須具備三個(gè)條件。

　　(一)保險(xiǎn)利益必須是合法的利益

　　保險(xiǎn)利益必須是被法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益，它必須符合法律規(guī)定，與社會(huì)公共利益相一致。它產(chǎn)生于國(guó)家制定的相關(guān)法律、法規(guī)以及法律所承認(rèn)的有效合同。具體而言，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)、維護(hù)標(biāo)的安全責(zé)任等必須是依法或依有法律效力的合同而合法取得、合法享有、合法承擔(dān)的，凡是違法或損害社會(huì)公共利益而產(chǎn)生的利益都是非法利益，不能作為保險(xiǎn)利益。

　　(二)保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益

　　保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)確定的利益或者能夠確定的利益，即保險(xiǎn)利益的經(jīng)濟(jì)價(jià)值必須能夠以貨幣來(lái)計(jì)算、衡量和估價(jià)。如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任就無(wú)法兌現(xiàn)。某些古董、名人字畫(huà)雖為無(wú)價(jià)之寶，但可以通過(guò)約定的貨幣數(shù)額來(lái)確定其經(jīng)濟(jì)價(jià)值。人的生命或身體是無(wú)價(jià)的，難以用貨幣來(lái)衡量，但可按投保人的需要和可能負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的能力約定一個(gè)金額來(lái)確定其保險(xiǎn)利益的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。在某些情況下，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益也可以直接用貨幣來(lái)計(jì)算，如債權(quán)人對(duì)債務(wù)人生命的保險(xiǎn)利益。

　　(三)保險(xiǎn)利益必須是確定的利益

　　保險(xiǎn)利益必須是已經(jīng)確定或者可以確定的利益，包括現(xiàn)有利益和期待利益。已經(jīng)確定的利益或者利害關(guān)系為現(xiàn)有利益，如投保人對(duì)已經(jīng)擁有財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)等而享有的利益即為現(xiàn)有利益。尚未確定但可以確定的利益或者利害關(guān)系為期待利益，這種利益必須建立在客觀(guān)物質(zhì)基礎(chǔ)上，如預(yù)期的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)、預(yù)期的租金等屬于合理的期待利益，可以作為保險(xiǎn)利益。

　　三、什么是保險(xiǎn)利益原則及其意義

　　保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂并履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。投保人以不具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，保險(xiǎn)人可以解除合同;保險(xiǎn)合同生效后，投保人失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同隨之失效(人身保險(xiǎn)合同除外);保險(xiǎn)標(biāo)的`發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，只有對(duì)該標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的人才具有索賠資格，但是所得到的賠償或給付的保險(xiǎn)金不得超過(guò)其保險(xiǎn)利益額度，不得因保險(xiǎn)而獲得額外利益。保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義在于：

　　(一)從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限。保險(xiǎn)與賭博均是基于偶然事件的發(fā)生而獲益或受損。但是，賭博是完全基于偶然因素，通過(guò)投機(jī)取巧牟取不當(dāng)利益的行為，有人為了僥幸圖謀暴利，會(huì)不惜一切代價(jià)去冒險(xiǎn)，甚至以他人的損失為代價(jià)。因?yàn)橘�博將確定的賭注變成了不確定的輸贏，增加了甚至創(chuàng)造了風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致了社會(huì)的不安定，因而為各國(guó)法律所禁止。如果保險(xiǎn)關(guān)系不是建立在投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的基礎(chǔ)上，而是投保人可以就任何標(biāo)的投保，那么必將助長(zhǎng)人們?yōu)樽非螳@得遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其保險(xiǎn)費(fèi)支出的賠付數(shù)額而利用保險(xiǎn)進(jìn)行投機(jī)的行為。這類(lèi)行為無(wú)異于賭博，是不利于社會(huì)公共利益的。保險(xiǎn)利益的確立，要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，而且只有在經(jīng)濟(jì)利益受損的條件下才能得到保險(xiǎn)金賠付，從根本上劃清了保險(xiǎn)與賭博的界限，對(duì)維護(hù)社會(huì)公共利益，保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的科學(xué)性具有重要意義。

　　(二)防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這里所謂的道德風(fēng)險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或受益人為獲取保險(xiǎn)金賠付而違反道德規(guī)范，甚至故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生或在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)放任損失擴(kuò)大。由于保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)賠償或給付金額的懸殊，如果不以投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益為保險(xiǎn)合同有效條件，將誘發(fā)投保人或被保險(xiǎn)人為牟取保險(xiǎn)賠款而故意破壞保險(xiǎn)標(biāo)的的道德風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)犯罪動(dòng)機(jī)與犯罪行為。保險(xiǎn)利益原則的限定，杜絕了無(wú)保險(xiǎn)利益保單的出現(xiàn)，從而有效地控制了道德風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)了被保險(xiǎn)人生命與被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全。

　　(三)界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)合同保障的是被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益，補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益損失。保險(xiǎn)保障就是要保證被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)得到及時(shí)的賠付，但不允許被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外的利益。即保險(xiǎn)人的賠償金額不能超過(guò)保險(xiǎn)利益，否則被保險(xiǎn)人將因保險(xiǎn)而獲得超過(guò)其損失的經(jīng)濟(jì)利益，這既有悖于保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的宗旨，也易于誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，助長(zhǎng)賭博、犯罪等行為。以保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額，既能保證被保險(xiǎn)人能夠獲得足夠的、充分的補(bǔ)償，又不會(huì)使被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)而獲得超過(guò)損失的額外利益。因此，保險(xiǎn)利益原則可以為保險(xiǎn)賠償數(shù)額的界定提供合理的科學(xué)依據(jù)。

　　四、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用

　　(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保障的并非財(cái)產(chǎn)本身，而是財(cái)產(chǎn)中所包含的經(jīng)濟(jì)利益。該保險(xiǎn)利益是由投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有某種利害關(guān)系而產(chǎn)生的，這種利害關(guān)系一般指的是因法律上或契約上的權(quán)利或責(zé)任而產(chǎn)生的利害關(guān)系。凡因財(cái)產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故而蒙受經(jīng)濟(jì)損失或因財(cái)產(chǎn)安全而得到利益或預(yù)期利益者，均具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。具體包括：

　　1.財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人對(duì)其所有的或經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。例如，公司法定代表對(duì)公司財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益;房主對(duì)其所有的房屋具有保險(xiǎn)利益;貨物所有人對(duì)其貨物具有保險(xiǎn)利益等等。

　　2.財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。對(duì)財(cái)產(chǎn)享有抵押權(quán)的人，對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。抵押是債的一種擔(dān)保，當(dāng)債權(quán)不能得以清償時(shí)，抵押權(quán)人有從抵押的財(cái)產(chǎn)價(jià)值中優(yōu)先受益權(quán)利。但是，在抵押貸款中，抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)所具有的保險(xiǎn)利益只限于他所貸出款項(xiàng)的額度，而且，在債務(wù)人清償債務(wù)后，抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的權(quán)益消失，其保險(xiǎn)利益也就隨之而消失。

　　3.財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對(duì)其保管、占用、使用的財(cái)產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有保險(xiǎn)利益。

　　4.經(jīng)營(yíng)者對(duì)其合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益。如因營(yíng)業(yè)中斷導(dǎo)致預(yù)期的利潤(rùn)損失、租金收入減少、票房收入減少等等，經(jīng)營(yíng)者對(duì)這些預(yù)期利益都具有保險(xiǎn)利益。

　　(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效

　　一般情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的全過(guò)程中存在。當(dāng)保險(xiǎn)合同生效時(shí)，如果投保人無(wú)保險(xiǎn)利益，那么，該合同就是自始無(wú)效合同。如果損失發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益已經(jīng)終止或轉(zhuǎn)移出去，也不能得到保險(xiǎn)人的賠償。如甲銀行在進(jìn)行抵押貸款時(shí)，對(duì)抵押品投保，當(dāng)該行收回所放款項(xiàng)后，抵押品受損，盡管保險(xiǎn)合同尚未過(guò)期，但甲銀行不能得到保險(xiǎn)人的賠款。但是在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，買(mǎi)方往往在投保時(shí)貨物所有權(quán)還未到手，而貨權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的。為了便于保險(xiǎn)合同的訂立，此時(shí)，保險(xiǎn)利益不必在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，但當(dāng)損失發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益。

　　(三)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)

　　保險(xiǎn)利益的存在并非一成不變，由于各種原因常使保險(xiǎn)利益發(fā)生轉(zhuǎn)移和消滅等變化。保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移是指在保險(xiǎn)合同有效期間，投保人將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給受讓人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意并履行合同變更的相關(guān)手續(xù)后，原保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。保險(xiǎn)利益消滅是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失而消滅。

　　在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人以其合法財(cái)產(chǎn)投保后，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，如果將財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移給他人，作為原所有權(quán)人，由于其喪失了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，其保險(xiǎn)利益也就隨之失去了;對(duì)于新的財(cái)產(chǎn)所有人，其與保險(xiǎn)人并沒(méi)有合同關(guān)系，原保險(xiǎn)合同終止。但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，因保險(xiǎn)標(biāo)的易主發(fā)生所有權(quán)讓予時(shí)，經(jīng)原所有權(quán)人與受讓人在保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓前提出申請(qǐng)，并獲得保險(xiǎn)人同意后，可以對(duì)原保險(xiǎn)合同進(jìn)行批改變更被保險(xiǎn)人，即批改后由新的財(cái)產(chǎn)所有人取代原投保人的地位，原保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。這種情況即為保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)利益發(fā)生轉(zhuǎn)移往往發(fā)生在保險(xiǎn)事故發(fā)生以前。此外，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益可依法轉(zhuǎn)移給繼承人;當(dāng)被保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)，其財(cái)產(chǎn)便轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)債權(quán)人和破產(chǎn)管理人，破產(chǎn)債權(quán)人和破產(chǎn)管理人對(duì)該財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。

　　五、保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用

　　(一)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立

　　人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命或身體。只有當(dāng)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命或身體具有某種利害關(guān)系時(shí)，他才對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。即當(dāng)被保險(xiǎn)人生存及身體健康時(shí)才能保證其投保人應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)利益;反之，如果被保險(xiǎn)人死亡或傷殘，將使其投保人遭受經(jīng)濟(jì)損失。具體包括：

　　1.為自己投保。當(dāng)投保人為自己投保時(shí)，投保人對(duì)自己的壽命或身體具有保險(xiǎn)利益。因其自身的安全健康與否與其自己的利益密切相關(guān)。

　　2.為他人投保。當(dāng)投保人為他人投保時(shí)，即投保人以他人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行投保時(shí)，保險(xiǎn)利益的形成通常基于三種情況：①親密的血緣關(guān)系。投保人對(duì)與其具有親密血緣關(guān)系的人，法律規(guī)定具有保險(xiǎn)利益。這里的親密血緣關(guān)系主要是指父母與子女之間、親兄弟姐妹之間、祖父母與孫子女之間。但不能擴(kuò)展為較疏遠(yuǎn)的家族關(guān)系，如叔侄之間、堂(表)兄弟姐妹之間等。在英、美等國(guó)，成年子女與父母之間、兄弟姐妹之間，是否存在保險(xiǎn)利益是以是否存在金錢(qián)利害關(guān)系為基準(zhǔn)的。②法律上的利害關(guān)系。投保人對(duì)與其具有法律利害關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益。如婚姻關(guān)系中的配偶雙方;不具有血緣關(guān)系，但具有法定扶養(yǎng)、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系的權(quán)利義務(wù)方，如養(yǎng)父母與子女之間。③經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系。投保人對(duì)與其具有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益。如債權(quán)人與債務(wù)人之間、保證人與被保證人之間、雇主與其重要的雇員之間等。如在債權(quán)債務(wù)關(guān)系中，債務(wù)人的死亡對(duì)債權(quán)人的切身利益有直接影響，因此，債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具有保險(xiǎn)利益，但以其具有的債權(quán)為限。

　　《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：(一)本人;(二)配偶、子女、父母;(三)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。(四)與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者，除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益�！睘榱吮ＷC被保險(xiǎn)人的人身安全，我國(guó)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》還嚴(yán)格限定了人身保險(xiǎn)利益�！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十四條第一款規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效�！�

　　(二)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效

　　與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益并不重要。也就是說(shuō)，在發(fā)生索賠時(shí)，即使投保人對(duì)被保險(xiǎn)人失去保險(xiǎn)利益，也不影響保險(xiǎn)合同的效力。之所以必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在保險(xiǎn)利益，是為了防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而危及被保險(xiǎn)人生命或身體的安全。此外，由于人身保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性、儲(chǔ)蓄性的特點(diǎn)，如果一旦投保人對(duì)被保險(xiǎn)人失去保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同就失效的話(huà)，就會(huì)使被保險(xiǎn)人失去保障。而且領(lǐng)取保險(xiǎn)金的受益人是由被保險(xiǎn)人指定的，如果合同訂立之后，因保險(xiǎn)利益的消失，而使受益人喪失了在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所應(yīng)獲得的保險(xiǎn)金，無(wú)疑會(huì)使該權(quán)益處于不穩(wěn)定的狀態(tài)之中。故此，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是訂立合同的必要前提條件，而不是給付的前提條件。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，無(wú)論投保人存在與否，也無(wú)論投保人是否具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人均按合同中約定的條件給付保險(xiǎn)金。

　　(三)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)

　　在人身保險(xiǎn)中，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益分為兩種情況，即被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益專(zhuān)屬投保人和非專(zhuān)屬投保人。如果人身保險(xiǎn)合同為債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立，這時(shí)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益專(zhuān)屬于投保人(債權(quán)人)，當(dāng)投保人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益可由投保人的合法繼承人繼承;如果人身保險(xiǎn)合同為特定的人身關(guān)系而訂立，如血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系等，這時(shí)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益非專(zhuān)屬投保人，保險(xiǎn)利益一般不得轉(zhuǎn)移。

　　六、保險(xiǎn)利益原則在責(zé)任保險(xiǎn)中的應(yīng)用

　　責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡依法(或合同)應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。因而，投保人與其所應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系便構(gòu)成了責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。即凡是法律、行政法規(guī)或合同所規(guī)定的應(yīng)對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任者，都可以投保責(zé)任保險(xiǎn)。

　　(一)各種固定場(chǎng)所如飯店、旅館、影劇院、體育場(chǎng)館等的所有人、管理人，對(duì)因固定場(chǎng)所的缺陷或管理上的過(guò)失及其他意外事件導(dǎo)致消費(fèi)者等人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益，可以投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)。

　　(二)產(chǎn)品的制造商、銷(xiāo)售商、修理商對(duì)因其制造、銷(xiāo)售、修理的產(chǎn)品有缺陷，而使用戶(hù)或消費(fèi)者造成財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益，可以投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。

　　(三)各類(lèi)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員如醫(yī)師、藥劑師、美容師、會(huì)計(jì)師、律師、建筑師等對(duì)因其工作上的疏忽或過(guò)失造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害的依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益，可以投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。

　　(四)雇主對(duì)其雇員在受雇期間因從事與職業(yè)行為有關(guān)的工作而患職業(yè)病或傷、殘、亡等依法應(yīng)承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)、工傷補(bǔ)貼、家屬撫恤等責(zé)任具有保險(xiǎn)利益，可以投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)。

　　七、信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定

　　信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是各種信用行為。在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間基于各類(lèi)經(jīng)濟(jì)合同而存在經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系。當(dāng)義務(wù)人因種種原因不能履約時(shí)，會(huì)使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失。因而，權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，而義務(wù)人對(duì)自身的信用具有當(dāng)然的保險(xiǎn)利益。當(dāng)權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用有擔(dān)心時(shí)，可以以義務(wù)人的信用為標(biāo)的購(gòu)買(mǎi)信用保險(xiǎn);權(quán)利人也可以要求由義務(wù)人以自己的信用為標(biāo)的購(gòu)買(mǎi)保證保險(xiǎn)。一般而言，義務(wù)人大多是應(yīng)權(quán)利人的要求而以自己的信用為標(biāo)的購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。如在債權(quán)債務(wù)關(guān)系中，債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，可以投保信用保險(xiǎn);而債務(wù)人對(duì)自身的信用也具有保險(xiǎn)利益，如果債權(quán)人有要求，可以投保保證保險(xiǎn)。再比如，制造商(賣(mài)方)對(duì)批發(fā)商(買(mǎi)方)的信用具有保險(xiǎn)利益;雇主對(duì)雇員的信用具有保險(xiǎn)利益;業(yè)主對(duì)承包商的信用具有保險(xiǎn)利益。