第1篇：存款保險(xiǎn)制度

[篇一:*存款保險(xiǎn)制度]

2023年11月30日，*發(fā)布<存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)>，預(yù)計(jì)于2023年1月份推出該制度。

存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款*金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

主要特征

關(guān)系的有償*和互助*

時(shí)期的有限*

結(jié)果的損益*

機(jī)構(gòu)的壟斷*

優(yōu)點(diǎn)

明確銀行倒閉時(shí)的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心；同時(shí)革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

建立*化機(jī)構(gòu)，以明確的方式迅速、有效地處置有問(wèn)題銀行，節(jié)約處置成本；

增強(qiáng)銀行體系的市場(chǎng)約束，有利于加強(qiáng)*銀行的監(jiān)管力度，減輕*銀行的負(fù)擔(dān)

*上通行的理論是把存款保險(xiǎn)分為顯*存款保險(xiǎn)和隱*存款保險(xiǎn)兩種。

顯*的存款保險(xiǎn)制度是指國(guó)家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問(wèn)題機(jī)構(gòu)的處置等問(wèn)題做出明確規(guī)定。

隱*的存款保險(xiǎn)制度則多見(jiàn)于發(fā)展*家或者國(guó)有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國(guó)家沒(méi)有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，*會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期。

至2023年底，全球已有111個(gè)國(guó)家建立存款保險(xiǎn)制度。

已經(jīng)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家的三種組織形式:

由*出面建立，如美國(guó)、英國(guó)、加拿大；

由*與銀行界共同建立，如日本、比利時(shí)、荷蘭；

在*支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國(guó)。

已經(jīng)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家存款保險(xiǎn)的方式有:

強(qiáng)制保險(xiǎn)，如英國(guó)、日本及加拿大；

自愿保險(xiǎn)，如法國(guó)和德國(guó)；

強(qiáng)制與自愿相結(jié)合保險(xiǎn)，如美國(guó)。

目前*尚未建立存款保險(xiǎn)制度，但實(shí)際上存在隱*存款保險(xiǎn)制度，即以國(guó)家和*的信用對(duì)存款類金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)行為進(jìn)行擔(dān)保。

存款保險(xiǎn)制度主要特點(diǎn)

關(guān)系的有償*和互助*

存款保險(xiǎn)主體之間的關(guān)系，一方面是有償?shù)�，即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，才能得到保險(xiǎn)人的資金援助，或倒閉時(shí)存款人才能得到賠償；另一方面又是互助的。即存款保險(xiǎn)是眾多的投保銀行互助共濟(jì)實(shí)現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險(xiǎn)基金規(guī)模小，難以承擔(dān)銀行破產(chǎn)時(shí)對(duì)存款人給予賠償?shù)呢?zé)任。

時(shí)期的有限*

存款保險(xiǎn)只對(duì)在保險(xiǎn)有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險(xiǎn)，或已終止保險(xiǎn)關(guān)系的銀行的存款一般不受保護(hù)。

結(jié)果的損益*

存款保險(xiǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向存款人提供的一種經(jīng)濟(jì)保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險(xiǎn)人索賠，其結(jié)果可能與向該投保銀行收取的保險(xiǎn)費(fèi)差距很大。因此，存款保險(xiǎn)公司必須通過(guò)科學(xué)的精算法則較為準(zhǔn)確地計(jì)算出合理的保障率，使得存款保險(xiǎn)公司有能力擔(dān)負(fù)存款賠付的責(zé)任。

機(jī)構(gòu)的壟斷*

無(wú)論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險(xiǎn)都不同于商業(yè)保障公司的服務(wù)，其經(jīng)營(yíng)的目的不在于盈利，而在于通過(guò)存款保護(hù)建立一種保障機(jī)制，提高存款人對(duì)銀行業(yè)的信心。因此，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般具有壟斷*。

[篇二:存款保險(xiǎn)制度]

*版存款保險(xiǎn)制度方案中，不光是銀行，全部存款類機(jī)構(gòu)都需要強(qiáng)制投保，以防發(fā)生恐慌*擠兌。不過(guò)并非所有存款都能享受“保險(xiǎn)待遇”，儲(chǔ)戶在單個(gè)賬戶存款超過(guò)50萬(wàn)元，超出部分不在“保險(xiǎn)”之列。當(dāng)然，超過(guò)50萬(wàn)元額度的儲(chǔ)戶可以將自己的存款分成若干份，分別存到不同的銀行或賬戶。

存款放在銀行里“安枕無(wú)憂”的好時(shí)光即將一去不復(fù)返，一直以來(lái)由國(guó)家“默默”為銀行風(fēng)險(xiǎn)買單的時(shí)代或終結(jié)。

早報(bào)記者從三名知情人士處獲悉，存款保險(xiǎn)制度的最終方案“終于在央行、銀監(jiān)會(huì)等主要監(jiān)管部門之間達(dá)成一致”，“年內(nèi)肯定*”。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，所謂存款保險(xiǎn)，就是指儲(chǔ)戶存在銀行里的錢，由銀行出錢繳納保險(xiǎn)費(fèi)。各家銀行繳納的保險(xiǎn)費(fèi)統(tǒng)一交給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)打理，一旦某家銀行發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉，儲(chǔ)戶可以向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要回存在這家銀行的部分或全部存款。

在談妥了的*版存款保險(xiǎn)制度方案中，不光是銀行，全部存款類機(jī)構(gòu)都需要強(qiáng)制投保，以防發(fā)生恐慌*擠兌。也就是說(shuō)，不僅是國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行、外資行將納入存款保險(xiǎn)制度，所有農(nóng)商行、農(nóng)信社乃至村鎮(zhèn)銀行都將被涵蓋其中。

這里提醒一點(diǎn)，按上述方案，并非所有存款都能享受“保險(xiǎn)待遇”，儲(chǔ)戶在單個(gè)賬戶存款超過(guò)50萬(wàn)元，超出部分不在“保險(xiǎn)”之列。當(dāng)然，超過(guò)50萬(wàn)元額度的儲(chǔ)戶可以將自己的存款分成若干份，分別存到不同的銀行或賬戶。

“(50萬(wàn)元)這一數(shù)值基本上可以涵蓋98%甚至99%的儲(chǔ)戶，不僅包括我們通常理解的自然人，法人(企業(yè))的小額存款也涵蓋其中。”一名接近監(jiān)管部門的知情人士稱。

話雖如此，*版存款保險(xiǎn)制度方案仍存變數(shù)。比如說(shuō)，需要建立一個(gè)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是共識(shí)，不過(guò)，究竟是一步到位還是分兩步走，則有爭(zhēng)議。

從目前“談妥”的方案看，*版存款保險(xiǎn)制度會(huì)先從存款保險(xiǎn)基金起步，等到條件成熟時(shí)再成立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

其中，存款保險(xiǎn)基金將設(shè)在央行的金融穩(wěn)定局。2023年，存款保險(xiǎn)制度一度進(jìn)入加速跑，金融穩(wěn)定局當(dāng)時(shí)就專門設(shè)立了存款保險(xiǎn)處。

“分步走方式，是和今年3月央行拿出來(lái)供各部委討論的方案一致的。”另一知情人士說(shuō)，“這么做，其實(shí)也是考慮到，先把存款保險(xiǎn)制度的框架搭起來(lái)，等過(guò)渡到*的存款保險(xiǎn)公司，再解決(存款保險(xiǎn)公司的)最終歸屬問(wèn)題。”

事實(shí)上，監(jiān)管權(quán)力如何劃分，一直是央行和銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門討論的焦點(diǎn)。這也是存款保險(xiǎn)制度遲遲未能問(wèn)世的癥結(jié)之一。

接近央行的知情人士早前對(duì)早報(bào)記者表示，由于央行被賦予維護(hù)金融穩(wěn)定的職責(zé)，所以，由央行來(lái)牽頭設(shè)計(jì)存款保險(xiǎn)制度，以及負(fù)責(zé)初期運(yùn)作的問(wèn)題基本沒(méi)有什么爭(zhēng)議。不過(guò)，對(duì)后期成立的存款保險(xiǎn)公司的監(jiān)管權(quán)、定位和具體運(yùn)營(yíng)問(wèn)題，不同監(jiān)管部門之間是有不同聲音的。

眼下，相關(guān)部委準(zhǔn)備擱置爭(zhēng)議。一名知情人士透露，銀監(jiān)會(huì)年中召開(kāi)了內(nèi)部通氣會(huì)，著重討論了存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)推進(jìn)情況，“包括央行、銀監(jiān)會(huì)等主要監(jiān)管部門之間終于達(dá)成一致，年內(nèi)肯定推出”。

“在現(xiàn)在談妥的方案中，央行并沒(méi)有處罰權(quán)。”上述消息人士稱，“對(duì)各投保行的監(jiān)管和檢查權(quán)，仍歸屬于銀監(jiān)會(huì)。”

“重組權(quán)歸屬央行。”上述人士同時(shí)稱，也就是說(shuō)，一旦銀行打破“大而不能倒”的神話，將由央行負(fù)責(zé)其破產(chǎn)重組。

所謂處罰權(quán)，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是對(duì)違規(guī)銀行進(jìn)行一定懲戒，方式是提高投保費(fèi)率或公開(kāi)通報(bào)等。

據(jù)了解，各投保行的投保費(fèi)率，不是簡(jiǎn)單地一*切，而是會(huì)參考諸多指標(biāo)，綜合確定。這些指標(biāo)包括:資本充足率，資產(chǎn)質(zhì)量，流動(dòng)*，以及機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)能力。

當(dāng)然，實(shí)施初期，政策會(huì)向中小機(jī)構(gòu)適當(dāng)傾斜。關(guān)于這點(diǎn)，央行研究局首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬駿早前在某*上已表過(guò)態(tài):“為降低道德風(fēng)險(xiǎn)，越來(lái)越多的國(guó)家采用基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的存款類金融機(jī)構(gòu)適用較高的費(fèi)率，反之適用較低的費(fèi)率。*在原則上也將采用差別費(fèi)率。為了支持農(nóng)村信用社等中小機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展，在統(tǒng)一使用存款保險(xiǎn)差別費(fèi)率的原則下，可考慮給予適當(dāng)?shù)恼�策扶持。至于尚未開(kāi)門營(yíng)業(yè)的民營(yíng)銀行，其能否享受特別優(yōu)待，一名接近央行的相關(guān)人士對(duì)早報(bào)記者說(shuō)，原則上“已經(jīng)明確是自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”。

“存款保險(xiǎn)制度建立前，在發(fā)生危機(jī)，也即銀行凈資產(chǎn)不足賠償存款人存款的情況下，由(民營(yíng)銀行)發(fā)起人承擔(dān)全部責(zé)任，自掏腰包補(bǔ)上；等到制度建立后，則有一部分會(huì)由存款保險(xiǎn)基金給予補(bǔ)償。”上述人士說(shuō)。

[篇三:我國(guó)將建立存款保險(xiǎn)制度]

廿載磨一劍，今朝終出鞘。11月30日下午5點(diǎn)，*法制辦公室全文公布<存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)>，向社會(huì)各界征求意見(jiàn)，標(biāo)志著醞釀20多年的存款保險(xiǎn)制度即將建立。

據(jù)悉，存款保險(xiǎn)制度是指國(guó)家以立法的形式，強(qiáng)制要求銀行、信用社等吸收存款的金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定繳納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)別銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題、存款人利益可能受損時(shí)，及時(shí)動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金向存款人償付受保存款，并采取必要措施維護(hù)存款及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。

存款保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下各國(guó)普遍實(shí)施的、基礎(chǔ)*的金融制度。目前，世界上有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)早在1993年，即著手研究論*建立存款保險(xiǎn)制度有關(guān)問(wèn)題。2023年11月，黨的*屆三中全會(huì)明確要求，“建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制”。

建立存款保險(xiǎn)制度是一次意義深遠(yuǎn)的重大金融改革，有利于更好地保護(hù)存款*益，維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心；有利于進(jìn)一步加強(qiáng)和完善我國(guó)金融安全網(wǎng)，增強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)抵御和處置風(fēng)險(xiǎn)的能力；還有利于為加快發(fā)展民營(yíng)銀行和中小銀行、推進(jìn)利率市場(chǎng)化等下一步金融改革創(chuàng)造環(huán)境和條件。專家認(rèn)為，當(dāng)前推出存款保險(xiǎn)制度，最大的意義就在于編織更結(jié)實(shí)的金融安全網(wǎng)，以此保障*金融業(yè)充分競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勝劣汰，真正提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

存款保險(xiǎn)制度建立后，將有力地保護(hù)存款*益。存款保險(xiǎn)推出能讓百姓的存款更保險(xiǎn)。我國(guó)存款保險(xiǎn)償付限額很高，能保障絕大多數(shù)存款。央行調(diào)查顯示，將償付限額設(shè)為50萬(wàn)元，能為我國(guó)99、63%的存款人提供100%的全額保護(hù)。當(dāng)個(gè)別銀行出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，存款保險(xiǎn)通常用市場(chǎng)手段促成好銀行收購(gòu)問(wèn)題銀行，將問(wèn)題銀行的存款轉(zhuǎn)移到好銀行，實(shí)際上使存款人得到100%的全額保障。只有在極少數(shù)情況下，才會(huì)對(duì)倒閉銀行實(shí)施清算。從國(guó)外做法看，如果遇到重大危機(jī)，還可以臨時(shí)采取全額保險(xiǎn)方式，最大限度地保護(hù)存款*益。

存款保險(xiǎn)推出不會(huì)引發(fā)大范圍的“存款搬家”。由于99、63%的存款人受全額保護(hù)，沒(méi)必要轉(zhuǎn)移存款；對(duì)0、37%的大額存款人來(lái)說(shuō)，他們中大部分是企業(yè)、機(jī)構(gòu)客戶，熟悉金融政策，與銀行關(guān)系緊密，不會(huì)聽(tīng)信謠言輕易搬家，同時(shí)，一些銀行特別是中小銀行服務(wù)更靈活、利率更劃算，銀企關(guān)系更有“粘*”，因此，總體看，存款變動(dòng)的范圍、規(guī)模和影響都將比較有限。從*上看，也沒(méi)有因?yàn)橥瞥龃婵畋ｋU(xiǎn)而發(fā)生大規(guī)模“存款搬家”的現(xiàn)象。

此外，存款保險(xiǎn)推出不會(huì)抬高銀行資金成本，最終轉(zhuǎn)嫁給存款人或小微企業(yè)。

存款保險(xiǎn)制度建立后，也將惠及銀行和企業(yè)經(jīng)營(yíng)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，建立存款保險(xiǎn)制度可以減少銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)銀行自身的安全*；可以大大減少來(lái)自*的干預(yù)，增強(qiáng)銀行的經(jīng)營(yíng)自主*；還可以推動(dòng)銀行提高經(jīng)營(yíng)管理水平和金融服務(wù)質(zhì)量。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度建立后，其存款尤其是小微企業(yè)存款保護(hù)將有實(shí)質(zhì)*的加強(qiáng)和改進(jìn)。

[篇四:銀行存款保險(xiǎn)制度]

一、商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的概念

商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度作為一種金融保障制度安排，是指由符合條件的各類存款*金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

真正意義上的商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度始于20世紀(jì)30年代的美國(guó)，當(dāng)時(shí)為了挽救在經(jīng)濟(jì)大蕭條沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國(guó)國(guó)會(huì)在1933年通過(guò)<格拉斯-斯蒂格爾法案>，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(fdic)作為一家為銀行存款保險(xiǎn)的*機(jī)構(gòu)于1933年成立并于1934年開(kāi)始實(shí)行存款保險(xiǎn)，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定，開(kāi)啟了世界上存款保險(xiǎn)制度的先河。美國(guó)聯(lián)邦存款存款保險(xiǎn)制度也成為了現(xiàn)代金融體系中運(yùn)作歷史最長(zhǎng)、影響最為深遠(yuǎn)的商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度，并在隨后的數(shù)十年中不斷完善和探索，積極適應(yīng)金融創(chuàng)新、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，在保障存款人經(jīng)濟(jì)利益、維護(hù)商業(yè)銀行金融體系穩(wěn)定以及金融監(jiān)管檢查和金融風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)*方面起到了十分重要的作用。

二、我國(guó)商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程

1、初步探索階段:加強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度問(wèn)題的調(diào)查研究工作

早在1993年<*關(guān)于金融體制改革的決定>中首次提出要“建立存款保險(xiǎn)基金，保障社會(huì)公眾利益”。1995年我國(guó)*銀行就商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度建設(shè)進(jìn)行了初步試點(diǎn)和準(zhǔn)備工作。1997年底，*銀行組織成立了存款保險(xiǎn)制度研究課題組，著手研究我國(guó)商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度。從存款保險(xiǎn)制度誕生到1993年的近60年間，全世界共有48個(gè)國(guó)家相繼建立了存款保險(xiǎn)制度。1994年5月，歐盟制定了<歐盟存款保險(xiǎn)計(jì)劃指導(dǎo)原則>加速了歐盟成員國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立和規(guī)范。從1994年到2003年的10年間，全世界又有42個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度，逐漸加速的趨勢(shì)。截止目前，全世界已有超過(guò)110個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度。

2004年以來(lái)*銀行業(yè)改革和重組取得顯著成效，存款保險(xiǎn)制度的推進(jìn)工作也明顯加快，*銀行已會(huì)同有關(guān)部門開(kāi)始存款保險(xiǎn)方案的論*設(shè)計(jì)和相關(guān)法規(guī)起草工作。同年4月，**銀行金融穩(wěn)定局存款保險(xiǎn)處掛牌，并于年底開(kāi)始起草<存款保險(xiǎn)條例>。

2005年，**銀行首次發(fā)布的<*金融穩(wěn)定報(bào)告>中提出要加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施和制度建設(shè)，改善金融生態(tài)環(huán)境。其中的重要內(nèi)容是建立存款保險(xiǎn)制度、*券投資者保護(hù)制度和保險(xiǎn)保障制度。同年4月，*銀行對(duì)*存款類金融機(jī)構(gòu)的存款賬戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行了詳細(xì)的抽樣調(diào)查，為存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)提供了依據(jù)，同時(shí)還征求并吸納了主要存款類金融機(jī)構(gòu)對(duì)建立符合*國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度的意見(jiàn)。

2、實(shí)質(zhì)構(gòu)建階段:社會(huì)各界達(dá)成對(duì)存款保險(xiǎn)制度共識(shí)，努力構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度

2006年國(guó)家十一五規(guī)劃綱要明確提出，要規(guī)范金融市場(chǎng)退出機(jī)制，建立相應(yīng)的存款保險(xiǎn)、投資者保護(hù)和保險(xiǎn)保障制度。隨后，**銀行在2006年底發(fā)布的<2006年金融穩(wěn)定報(bào)告>中，指出了加快存款保險(xiǎn)制度建設(shè)、健全金融風(fēng)險(xiǎn)處置長(zhǎng)效機(jī)制的必要*，并詳細(xì)闡述了所要重點(diǎn)研究的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能、存款保險(xiǎn)的成員資格、存款保險(xiǎn)的基金來(lái)源、最高賠付限額、費(fèi)率制度安排等細(xì)節(jié)問(wèn)題。

2007年1月19日第三次全國(guó)金融工作會(huì)議在*召開(kāi)，這次會(huì)議上將商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度建設(shè)提到議事日程上來(lái)，推動(dòng)存款保險(xiǎn)立法，加快建立功能完善、權(quán)責(zé)統(tǒng)一、運(yùn)作高效的存款保險(xiǎn)制度已正式列入**銀行當(dāng)年的工作日程，但后來(lái)因?yàn)槿�球金融危機(jī)又被暫時(shí)擱置。

一般而言，很多國(guó)家都是在經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)之后才開(kāi)始考慮建設(shè)存款保險(xiǎn)制度的，因?yàn)樵诮鹑谖�機(jī)過(guò)后很多國(guó)家都會(huì)對(duì)本國(guó)的金融監(jiān)管進(jìn)行反思和重新審視，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)暴露嚴(yán)重的部分會(huì)進(jìn)行完善，制定新的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，努力構(gòu)建全社會(huì)的金融安全網(wǎng)。當(dāng)今世界，金融安全網(wǎng)包括三大支柱，第一支柱是審慎監(jiān)管者，第二支柱是最后貸款人，第三支柱是投資者保護(hù)機(jī)制。在投資者保護(hù)機(jī)制方面，目前*有了*券投資、保險(xiǎn)保*基金，缺的就是商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度。

雖然我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)商業(yè)銀行都采取了十分嚴(yán)格的監(jiān)管措施，具有較為完善的監(jiān)管政策和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并積極與*標(biāo)準(zhǔn)接軌，落實(shí)巴塞爾iii協(xié)議的監(jiān)管要求，但是在保護(hù)商業(yè)銀行儲(chǔ)戶利益、特別是中小儲(chǔ)戶利益方面還與其它國(guó)家和地區(qū)存在著一定的差距。目前我國(guó)的商業(yè)銀行會(huì)按照*銀行的規(guī)定繳納存款準(zhǔn)備金，并根據(jù)金融會(huì)計(jì)準(zhǔn)則計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備和銀行資產(chǎn)損失準(zhǔn)備等風(fēng)險(xiǎn)資本金，但是這些儲(chǔ)備資金的目的都是為了維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定*，強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的職能，調(diào)節(jié)銀行系統(tǒng)的整體流動(dòng)*，提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，發(fā)揮逆周期的宏觀審慎管理的作用，而商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度主要通過(guò)保險(xiǎn)功能來(lái)保障存款人利益，通過(guò)穩(wěn)定中小金融機(jī)構(gòu)達(dá)到穩(wěn)定整個(gè)金融系統(tǒng)的作用。

2023年初，*決意加快建立存款保險(xiǎn)制度，由*銀行牽頭制定詳細(xì)方案。當(dāng)時(shí)是想按照分布走的設(shè)想，先在央行內(nèi)設(shè)一個(gè)存款保險(xiǎn)基金，而非作為實(shí)體的存款保險(xiǎn)公司；先臨時(shí)*推出“全額保險(xiǎn)”，將來(lái)再過(guò)渡到“限額保險(xiǎn)”。待到未來(lái)?xiàng)l件成熟時(shí)，再設(shè)立完全*的存款保險(xiǎn)公司。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)基金由各投保銀行按照存款的一定比例交納。

2023年國(guó)家在十二五規(guī)劃綱要中指出將深化金融體制改革，全面推動(dòng)金融改革、開(kāi)放和發(fā)展，構(gòu)建組織多元、服務(wù)高效、監(jiān)管審慎、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融體系，不斷增強(qiáng)金融市場(chǎng)功能，更好地為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式服務(wù)。十二五規(guī)劃綱要中明確提出要加快存款保險(xiǎn)制度的建立，被視為深化金融體制改革的題中之意。

2023年1月第四次全國(guó)金融工作會(huì)議提出“要抓緊研究完善存款保險(xiǎn)制度方案，擇機(jī)*并組織實(shí)施。2023全國(guó)*期間的<*工作報(bào)告>中提到，2023年*工作重點(diǎn)之一是”推動(dòng)實(shí)施銀行業(yè)新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。推進(jìn)建立存款保險(xiǎn)制度。深化利率市場(chǎng)化改革。“2023年7月16日，*銀行在其發(fā)布的<2023年金融穩(wěn)定報(bào)告>中稱，我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟，2023年將積極研究論*制定<存款保險(xiǎn)條例>。同年9月，<金融業(yè)發(fā)展和改革”十二五“規(guī)劃>指出，在”十二五“期間要建立完善存款保險(xiǎn)制度及金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制，建立健全存款保險(xiǎn)制度，加快存款保險(xiǎn)立法進(jìn)程，擇機(jī)*<存款保險(xiǎn)條例>，明確存款保險(xiǎn)制度的基本功能和組織模式。

3、加速推出階段:推出存款保險(xiǎn)制度時(shí)機(jī)成熟，加快立法協(xié)調(diào)工作，存款保險(xiǎn)制度呼之欲出

2005年央行首次將”加快建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度“的詳細(xì)方案上報(bào)*，這個(gè)方案的基本框架包括明確規(guī)定存款保險(xiǎn)限額；實(shí)行強(qiáng)制存款保險(xiǎn)，防止出現(xiàn)逆向選擇；存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由*管理并具有履行職能所需要的職權(quán)；實(shí)行事前征收保費(fèi)方式累積基金；實(shí)行差別費(fèi)率，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)。但由于當(dāng)時(shí)各部委對(duì)存款保險(xiǎn)制度*的時(shí)機(jī)和具體費(fèi)率設(shè)定等核心內(nèi)容的一直存在爭(zhēng)議，大銀行對(duì)參與存款保險(xiǎn)制度的積極*不高，存款保險(xiǎn)制度一直處于徘徊狀態(tài)。2009年9月央行第二次上報(bào)存款保險(xiǎn)方案之時(shí)，*銀監(jiān)會(huì)曾以農(nóng)信社仍處于深化改革之中，可能會(huì)受到較大沖擊為由，對(duì)存款保險(xiǎn)制度推出的時(shí)機(jī)持保留意見(jiàn)。2023年末，央行第三次上報(bào)存款保險(xiǎn)方案，由于決策當(dāng)局覺(jué)得時(shí)機(jī)不成熟，一直未予批復(fù)。

當(dāng)前從總體來(lái)看，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行平穩(wěn)，商業(yè)銀行體制改革進(jìn)展順利，金融業(yè)改革開(kāi)放將進(jìn)一步深化，監(jiān)管水平不斷提高，存款保險(xiǎn)制度的推行成本較低，建立存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)決定了對(duì)存款保險(xiǎn)制度的需要越來(lái)越迫切。2023年5月**銀行發(fā)布<2023年*金融穩(wěn)定報(bào)告>，其中對(duì)長(zhǎng)期存在爭(zhēng)議的存款保險(xiǎn)制度作出了最為詳盡的評(píng)估，存款保險(xiǎn)制度被認(rèn)為是金融系統(tǒng)中的一個(gè)重要組成部分，要扎實(shí)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)。在5月24日發(fā)布的<關(guān)于2023年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)工作的意見(jiàn)>文件中明確指出年內(nèi)在金融改革方面要穩(wěn)步推進(jìn)利率匯率市場(chǎng)化改革，且要求推進(jìn)制定存款保險(xiǎn)制度實(shí)施方案，建立健全金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)處置和市場(chǎng)退出機(jī)制。

目前全世界主要有三種商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度，第一種是以美國(guó)、英國(guó)和加拿大為代表，由*出面設(shè)立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，除了負(fù)責(zé)賠付外，還負(fù)責(zé)監(jiān)管等；第二種以日本和比利時(shí)為代表，由*和銀行聯(lián)合成立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；第三種是以德國(guó)和法國(guó)為代表，銀行出資自己成立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

而在保險(xiǎn)方式的選擇上，英國(guó)、日本和加拿大采取強(qiáng)制保險(xiǎn)方式，德國(guó)和法國(guó)采取自愿保險(xiǎn)的方式，美國(guó)則采取自愿與強(qiáng)制相結(jié)合的方式。強(qiáng)制*存款保險(xiǎn)就是說(shuō)所有存款類金融機(jī)構(gòu)都必須參加保險(xiǎn)，而不管其經(jīng)營(yíng)狀況如何，經(jīng)營(yíng)狀況上的差異只體現(xiàn)在所收保費(fèi)的費(fèi)率上，實(shí)行所謂基于風(fēng)險(xiǎn)的差別保費(fèi)費(fèi)率。1995年全球?qū)嵭袕?qiáng)制*存款保險(xiǎn)的國(guó)家和地區(qū)只有26個(gè)，占所有實(shí)行存款保險(xiǎn)制度國(guó)家的55%，而目前，共有74個(gè)國(guó)家實(shí)行強(qiáng)制*保險(xiǎn)，占比上升到93%，并且，近年來(lái)新建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家均采用了強(qiáng)制*存款保險(xiǎn)方式。在存款保險(xiǎn)的賠付額方面，現(xiàn)階段世界上絕大多數(shù)國(guó)家采取確定存款賠付上限的限額保險(xiǎn)制，僅部分國(guó)家在危機(jī)時(shí)期采取過(guò)全額保險(xiǎn)計(jì)劃。

據(jù)預(yù)測(cè)，*的商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度將先由央行成立存款保險(xiǎn)基金，由各家商業(yè)銀行上繳保費(fèi)。每個(gè)銀行賬戶保險(xiǎn)上限初定為50萬(wàn)元**。對(duì)于實(shí)行保險(xiǎn)金額上限設(shè)定，主要是考慮了當(dāng)前銀行機(jī)構(gòu)的保費(fèi)承擔(dān)水平，防止道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的產(chǎn)生。商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度主要是要保護(hù)”兩小“，即中小儲(chǔ)蓄的存款利益和中小銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于大額定期儲(chǔ)蓄，今后可以通過(guò)市場(chǎng)化的運(yùn)作方式由保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保，采取儲(chǔ)戶根據(jù)自己意愿投保銀行存款責(zé)任險(xiǎn)的方式對(duì)大額存款進(jìn)行保險(xiǎn)保障。而對(duì)于我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度是否一開(kāi)始就實(shí)行差別化費(fèi)率，業(yè)界觀點(diǎn)不一，其中的主流觀點(diǎn)認(rèn)為，*將先實(shí)行簡(jiǎn)化的分類差別保險(xiǎn)費(fèi)率，按商業(yè)銀行屬*分為國(guó)有大行、股份制銀行、城商行和信用社，分別適用不同的費(fèi)率水平，條件具備后，再過(guò)渡到風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率。我國(guó)商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施意味著允許商業(yè)銀行倒閉破產(chǎn)的開(kāi)始，而允許銀行破產(chǎn)是*金融體系最大的改革。

三、我國(guó)建立商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的意義所在

1、實(shí)現(xiàn)存款保險(xiǎn)制度由*隱*擔(dān)保向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)顯*擔(dān)保的徹底轉(zhuǎn)變，明確商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的法人地位

目前*上通行的理論是把存款保險(xiǎn)分為隱*存款保險(xiǎn)和顯*存款保險(xiǎn)兩種。隱*的存款保險(xiǎn)制度則多見(jiàn)于發(fā)展*家或者國(guó)有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國(guó)家沒(méi)有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，*會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期。由于長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)的銀行類金融機(jī)構(gòu)中一直是國(guó)有銀行占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位，對(duì)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行起到?jīng)Q定*作用，*也就一直承擔(dān)著儲(chǔ)戶存款的隱*擔(dān)保職能。

顯*存款保險(xiǎn)制度是指國(guó)家以法律的形式對(duì)商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)問(wèn)題做出明確規(guī)定，明確銀行倒閉時(shí)存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心，同時(shí)建立*化的問(wèn)題處置機(jī)構(gòu)，以明確的方式迅速有效地處置有問(wèn)題銀行，節(jié)約處置成本。同時(shí)，在顯*存款保險(xiǎn)制度下各家商業(yè)銀行需要向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，事先進(jìn)行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行，這些做法都有助于增強(qiáng)銀行體系的市場(chǎng)約束，明確銀行倒閉時(shí)各方的責(zé)任。

隨著我國(guó)的國(guó)有銀行股份制改革上市工作完成、我國(guó)金融改革步入深水區(qū)，商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)*角*凸顯，*不應(yīng)再為商業(yè)銀行的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)承擔(dān)著隱*擔(dān)保的職責(zé)。*金融體系的發(fā)展，已經(jīng)到了這一時(shí)刻，即通過(guò)推出存款保險(xiǎn)制度，為銀行破產(chǎn)建立通道，打破*巨額存款資金的”本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)“的安全機(jī)制，為直接融資市場(chǎng)的繁榮奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。只有將資金的本金風(fēng)險(xiǎn)放大，才能真正建設(shè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的金融體系。

2、明確商業(yè)銀行存款的風(fēng)險(xiǎn)屬*，允許銀行破產(chǎn)，約束商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)行為，避免貨*過(guò)度擴(kuò)張

長(zhǎng)期以來(lái)，人們都將我國(guó)的商業(yè)銀行存款視為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，即使銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題也會(huì)有*來(lái)為此買單，而無(wú)需承擔(dān)或較少承擔(dān)破產(chǎn)后的損失賠償責(zé)任，這就極其容易助長(zhǎng)商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。貨*是一種特殊的商品，銀行經(jīng)營(yíng)的正是貨*這一特殊商品，而銀行卻無(wú)需為吸收的存款付出額外的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，這就加大了商業(yè)銀行盲目進(jìn)行貨*擴(kuò)張、過(guò)度信貸投放的利益驅(qū)動(dòng)，從而加大了貨*乘數(shù)，更有可能為金融系統(tǒng)帶來(lái)潛在的不穩(wěn)定*風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)商業(yè)銀行一直在金融體系里占據(jù)主導(dǎo)地位。由于銀行資產(chǎn)的擴(kuò)張具有很強(qiáng)的貨*乘數(shù)效應(yīng)，銀行業(yè)的大發(fā)展導(dǎo)致*陷入一種不可持續(xù)的貨*發(fā)行機(jī)制。貨*有狹義和廣義之分，狹義貨*m1是指流通中的現(xiàn)金加銀行的企業(yè)活期存款，廣義貨*m2則是指m1再加上居民儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)定期存款。近年來(lái)，我國(guó)m2存量呈現(xiàn)加速上漲態(tài)勢(shì)。2000年時(shí)，m2約為13萬(wàn)億元，至2008年還未達(dá)到50萬(wàn)億元，但自2009年起，每年跨越一個(gè)十萬(wàn)億級(jí)臺(tái)階，2023年已達(dá)97．4萬(wàn)億元，截止目前已經(jīng)突破100萬(wàn)億。事實(shí)是，我國(guó)的m2已超越美國(guó)，成為全球m2量級(jí)最大的國(guó)家，是美國(guó)的1．5倍。*經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，需要有一定規(guī)模的m2支持。然而，目前我國(guó)m2占gdp比重已經(jīng)高達(dá)190%，這一比重的不斷上升反映了*經(jīng)濟(jì)投資效率日益低下、經(jīng)濟(jì)貨*化程度不斷加深的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，突顯我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型箭在弦上，迫在眉睫。我國(guó)廣義貨*的過(guò)快增長(zhǎng)對(duì)于價(jià)格的穩(wěn)定及經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展并無(wú)益處，其背后暴露出的是當(dāng)前我國(guó)不合理的融資模式和增長(zhǎng)模式等深層次問(wèn)題。

目前若要確保*經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，就必須要系統(tǒng)*全盤思考如何降低m2，如何降低貨*乘數(shù)，如何降低銀行業(yè)的重要*，如何降低信貸在社會(huì)融資總量中的高比例等一系列現(xiàn)實(shí)課題。只有實(shí)現(xiàn)這些，才能構(gòu)想一個(gè)今后十年m2可控的未來(lái)。而實(shí)現(xiàn)這一設(shè)想，最根本的路徑即是推出商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度并允許銀行破產(chǎn)，賦予銀行存款本金風(fēng)險(xiǎn)，將超過(guò)一定限額的銀行存款從社會(huì)主體的”無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)“推動(dòng)為”風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)“，系統(tǒng)*削弱銀行體系的資產(chǎn)創(chuàng)造能力，并真正推動(dòng)貨*創(chuàng)造效應(yīng)低的債券市場(chǎng)的健康發(fā)展。

3、利率市場(chǎng)化成為金融改革主流，推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行

作為我國(guó)金融業(yè)深化改革的一個(gè)方向，利率市場(chǎng)化無(wú)疑是提升金融市場(chǎng)效率的必然之舉。由于我國(guó)銀行和信貸市場(chǎng)占金融比重太大，只有利率市場(chǎng)化，才能真正改善信貸的質(zhì)量、效率，提高風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格，加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控工作，強(qiáng)化商業(yè)銀行合規(guī)穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)意識(shí)。

1996年我國(guó)以放開(kāi)同業(yè)拆借市場(chǎng)利率為突破口，正式啟動(dòng)了利率市場(chǎng)化改革。1997年放開(kāi)銀行間債券回購(gòu)和現(xiàn)券交易利率，1998年又放開(kāi)銀行間市場(chǎng)政策*金融債、國(guó)債發(fā)行利率，放開(kāi)債券市場(chǎng)利率被視為是推進(jìn)利率市場(chǎng)化的重要一步。2003年之前，銀行貸款定價(jià)權(quán)浮動(dòng)范圍限制在30%以內(nèi)，而2004年貸款上浮范圍擴(kuò)大到基準(zhǔn)利率的1．7倍。同年10月，貸款上浮取消封頂，下浮的幅度為基準(zhǔn)利率的0．9倍。與此同時(shí)，允許銀行的存款利率都可以下浮，下不設(shè)底，但不可較基準(zhǔn)利率上浮，這也就是當(dāng)時(shí)所謂的”貸款管下限，存款管上限“，商業(yè)銀行**貸款定價(jià)權(quán)逐步放開(kāi)，但**存款定價(jià)權(quán)卻沒(méi)有得到有效釋放。截止2004年底*銀行采取分步走的方式逐步放開(kāi)了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行外*存貸款利率，使得我國(guó)外*存款較**存款率先實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。2007年1月4日上海銀行間同業(yè)拆放利率(shibor)正式運(yùn)行，標(biāo)志著我國(guó)市場(chǎng)基礎(chǔ)利率建設(shè)工作進(jìn)入實(shí)質(zhì)摸索階段。

2023年我國(guó)**利率市場(chǎng)化又邁出實(shí)質(zhì)*步伐，*銀行在6月8日和7月6日兩次降息，其中6月8日的降息規(guī)定，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1．1倍，貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0．8倍。今年以來(lái)央行決定啟用公開(kāi)市場(chǎng)短期流動(dòng)*調(diào)節(jié)工具(slo)，則被市場(chǎng)解讀為是利率市場(chǎng)化的繼續(xù)邁進(jìn)，隨后*銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)取消了信用債發(fā)行價(jià)格在估值中樞上加點(diǎn)保護(hù)的措施，放開(kāi)一級(jí)市場(chǎng)采取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)*的方式進(jìn)行定價(jià)，也被市場(chǎng)認(rèn)為是利率市場(chǎng)化的側(cè)面推進(jìn)。除了相關(guān)的基礎(chǔ)*建設(shè)會(huì)繼續(xù)推動(dòng)之外，2023年存款利率的上限可能繼續(xù)放開(kāi)。這些舉措都無(wú)疑彰顯著*央行推進(jìn)利率市場(chǎng)化的信心和決心，因?yàn)閷?duì)于利率市場(chǎng)化有利于價(jià)格發(fā)現(xiàn)，糾正資金價(jià)格”雙軌制“和市場(chǎng)的扭曲現(xiàn)象，促進(jìn)商業(yè)銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)而提升競(jìng)爭(zhēng)力，并形成有效的貨*政策傳導(dǎo)機(jī)制的正面積極作用，業(yè)界已經(jīng)達(dá)成廣泛共識(shí)。

進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化，有利于強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)約束，增強(qiáng)市場(chǎng)配置資金作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。同樣，我們也應(yīng)該正視利率市場(chǎng)化進(jìn)程中亟待解決的一系列問(wèn)題，要不斷加強(qiáng)shibor基礎(chǔ)利率建設(shè)工作，早日確立統(tǒng)一的市場(chǎng)基準(zhǔn)利率，提高債券市場(chǎng)的深度和廣度，構(gòu)建完善的國(guó)債收益率曲線，為利率市場(chǎng)化提供市場(chǎng)定價(jià)基礎(chǔ)。

同時(shí)，我們也必須要前瞻*地意識(shí)到，利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)必然要求商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度為其保駕護(hù)航。利率市場(chǎng)化后銀行間經(jīng)營(yíng)差異擴(kuò)大，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上升。通過(guò)建立完善的顯*存款保險(xiǎn)制度，可有效降低擠兌風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)中小銀行與大型銀行公平競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)金融穩(wěn)定。從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，部分國(guó)家均在利率市場(chǎng)化之前或利率市場(chǎng)化過(guò)程中建立了存款保險(xiǎn)制度，從而有利于利率市場(chǎng)化以及金融自由化的進(jìn)一步深入。正因如此，我國(guó)*也必須在與金融機(jī)構(gòu)和廣大金融消費(fèi)者充分溝通的基礎(chǔ)上，盡快擇機(jī)推出存款保險(xiǎn)制度，與金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)制度共同作用，完善金融機(jī)構(gòu)有序退出的機(jī)制和安排。

4、改變儲(chǔ)戶對(duì)銀行存款的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，發(fā)揮市場(chǎng)在資金配置方面的基礎(chǔ)*作用，合理引導(dǎo)資金流向債券、股票等資本市場(chǎng)

*向來(lái)是一個(gè)高儲(chǔ)蓄率的國(guó)家。目前*儲(chǔ)蓄占到gdp的50%左右。一般而言，在一個(gè)國(guó)家gdp強(qiáng)勁增長(zhǎng)的同時(shí)，都將經(jīng)歷儲(chǔ)蓄率的下降，其原因在于人們對(duì)未來(lái)的收入狀況有更好的預(yù)期。然而，*在gdp增長(zhǎng)保持強(qiáng)勁的同時(shí)，儲(chǔ)蓄率始終維持高位。顯然，*傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄習(xí)慣、勤勞節(jié)儉的儒家文化和規(guī)避借貸的心理不能夠成為我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率居高不下的唯一原因，普通民眾在不同人生階段面臨較大的財(cái)務(wù)支出壓力、*對(duì)社會(huì)保障和教育體系的支持有待加強(qiáng)以及銀行儲(chǔ)蓄存款以外的有限的投資渠道才是影響*高儲(chǔ)蓄率的重要成因。

*的儲(chǔ)戶從來(lái)不會(huì)懷疑商業(yè)銀行的信用問(wèn)題，這并不表示國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行運(yùn)行穩(wěn)健、風(fēng)控嚴(yán)密，而是因?yàn)閮?chǔ)戶始終認(rèn)為*會(huì)為銀行的經(jīng)濟(jì)行為承擔(dān)無(wú)限連帶擔(dān)保責(zé)任，因此儲(chǔ)戶的存款也會(huì)受到*很好的保護(hù)，不會(huì)存在本金損失的風(fēng)險(xiǎn)。從這一層面而言，銀行就會(huì)因?yàn)橹鹄�產(chǎn)生利益驅(qū)動(dòng)，而一旦銀行由于經(jīng)營(yíng)不善而破產(chǎn)倒閉，*為了穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融秩序，絕對(duì)不會(huì)袖手旁觀，這也會(huì)更加助長(zhǎng)商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)入利益驅(qū)動(dòng)-信貸擴(kuò)張-不良資產(chǎn)-*救助的違背市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基本規(guī)律的怪圈循環(huán)。因此，我國(guó)必須以盡快推進(jìn)商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度為切入口，持續(xù)加強(qiáng)輿論宣傳教育，讓儲(chǔ)戶對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)有清楚的認(rèn)識(shí)，盡快打消銀行存款是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的陳舊觀念，通過(guò)加強(qiáng)引導(dǎo)，逐步讓市場(chǎng)在資金配置中發(fā)揮基礎(chǔ)*作用，讓更多的非銀行金融機(jī)構(gòu)能夠參與到公平競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)，讓民營(yíng)資本參與到金融改革中來(lái)，進(jìn)而增加我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的活力，提升金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的控制力和市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的競(jìng)爭(zhēng)力，逐步提高直接融資在社會(huì)融資中的所占比重，積極培育和發(fā)展債券、股票等直接融資市場(chǎng)，拓寬社會(huì)公眾的資金投資渠道和方式，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)體系的全方位建設(shè)工作。

5、增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的信心，維護(hù)儲(chǔ)戶的金融利益和金融系統(tǒng)的整體穩(wěn)定

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的盈利模式主要是通過(guò)凈息差實(shí)現(xiàn)的，零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)還尚未成為構(gòu)成商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源，正是由于這種高資本消耗、高成本投入、高風(fēng)險(xiǎn)投放的粗放型發(fā)展方式，使得我國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)來(lái)源的維持面臨著極大的挑戰(zhàn)。在經(jīng)濟(jì)環(huán)境趨好的時(shí)候，銀行通過(guò)增加信貸投放實(shí)現(xiàn)超額利潤(rùn)，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化之時(shí)銀行不良資產(chǎn)增加，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)空前釋放，存款擠提和擠兌風(fēng)險(xiǎn)陡升，給金融體系的穩(wěn)定帶來(lái)了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，讓社會(huì)公眾對(duì)商業(yè)銀行的信心缺失，因?yàn)樵阢y行業(yè)集體暴利的背后，隨著一件件金融機(jī)構(gòu)大案要案的浮出水面，暴露出來(lái)的竟是銀行內(nèi)部脆弱不堪的風(fēng)險(xiǎn)管控。

金融業(yè)處于國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系的核心和中樞，其地位和作用不言而喻，而銀行類金融機(jī)構(gòu)又首當(dāng)其沖，必須要讓社會(huì)公眾對(duì)商業(yè)銀行有信心，這不僅要求商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善風(fēng)控體系，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，改善資產(chǎn)質(zhì)量，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，強(qiáng)化社會(huì)責(zé)任，還必須要有相配套的政策措施一同推進(jìn)，商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度就是加強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)銀行信心的有力推手，有助于維護(hù)金融系統(tǒng)的整體穩(wěn)定*。

商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)基金將由*注資和保費(fèi)收入共同組成。根據(jù)*存款保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，存款保險(xiǎn)基金的來(lái)源主要包括自有資金、收取保費(fèi)、投資收入和借款等方面。我國(guó)的商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度很有可能發(fā)展成為重要的金融監(jiān)管工具。短期內(nèi)央行會(huì)以簡(jiǎn)單分類作為劃分存款保險(xiǎn)費(fèi)率的依據(jù)。但中長(zhǎng)期來(lái)看，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率就賦予了未來(lái)的*存款保險(xiǎn)公司以一定的監(jiān)管職責(zé)或權(quán)限，存款保險(xiǎn)制度與銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，使得我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)受到來(lái)自監(jiān)管部門的監(jiān)管也將得到進(jìn)一步的加強(qiáng)。

6、為商業(yè)銀行退出市場(chǎng)提供安全有效的路徑，有利于構(gòu)建商業(yè)銀行破產(chǎn)退出機(jī)制

商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的核心就是在于通過(guò)建立市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，合理分?jǐn)傄蚪鹑跈C(jī)構(gòu)倒閉而產(chǎn)生的財(cái)務(wù)損失。1998年6月21日，**銀行發(fā)出公告:由于海南發(fā)展銀行不能及時(shí)清償?shù)狡趥鶆?wù)，根據(jù)<中華*共和國(guó)*銀行法>、<中華*共和國(guó)公司法>和**銀行<金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例>，**銀行決定關(guān)閉海南發(fā)展銀行，停止其一切業(yè)務(wù)活動(dòng)，由**銀行依法組織成立清算組，對(duì)海南發(fā)展銀行進(jìn)行關(guān)閉清算；指定*工商銀行托管海南發(fā)展銀行的債權(quán)債務(wù)，對(duì)其境外債務(wù)和境內(nèi)居民儲(chǔ)蓄存款本金及合法利息保*支付，其余債務(wù)待組織清算后償付。

海南發(fā)展銀行的關(guān)閉，對(duì)海南的金融形象造成了破壞。海南發(fā)展銀行是建國(guó)以后*大陸第一家因經(jīng)營(yíng)管理不善而關(guān)閉的銀行，也是到目前為止唯一的一家。**銀行為了清償居民儲(chǔ)蓄及合法利息等債務(wù)，提供了40億元**的再貸款。海南發(fā)展銀行關(guān)閉的時(shí)候雖然符合破產(chǎn)的條件，但是由于中華*共和國(guó)的有關(guān)規(guī)定，并沒(méi)有稱其為破產(chǎn)，并在之后的清算工作也與一般破產(chǎn)清算有所不同。由此也可以反映出我國(guó)長(zhǎng)期的隱*存款保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)成本很高的制度，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，越來(lái)越需要通過(guò)立法建立顯*的商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度。

商業(yè)銀行破產(chǎn)是指商業(yè)銀行依照一定的程序停止經(jīng)營(yíng)、清理債權(quán)、清償債務(wù)、喪失民事權(quán)利能力和民事行為能力、喪失法人資格從而退出市場(chǎng)的過(guò)程。商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的推出可以為商業(yè)銀行因經(jīng)營(yíng)不善而退出市場(chǎng)提供安全而有效的路徑選擇，最大限度保護(hù)中小儲(chǔ)戶的經(jīng)濟(jì)利益，降低*及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的財(cái)政及資金支出，最大限度避免社會(huì)不穩(wěn)定因素的出現(xiàn)。構(gòu)建我國(guó)商業(yè)銀行的破產(chǎn)退出機(jī)制是實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化方式組建和運(yùn)營(yíng)的必然選擇，這一措施有助于提高商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的重視程度，提升商業(yè)銀行的綜合實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力，有利于銀行業(yè)資源的全面優(yōu)化配置，真正實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，讓優(yōu)秀的商業(yè)銀行脫穎而出，維護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。

第2篇：存款保險(xiǎn)制度對(duì)股市

存款保險(xiǎn)制度對(duì)股市

自1993年提出建立存款保險(xiǎn)制度以來(lái)，我國(guó)對(duì)存款保險(xiǎn)制度作出了諸多的準(zhǔn)備。時(shí)隔21年，存款保險(xiǎn)制度意見(jiàn)稿正式發(fā)布，此舉意味著我國(guó)即將迎來(lái)存款保險(xiǎn)制度。

實(shí)際上，存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立是利率市場(chǎng)化進(jìn)程的一大重要表現(xiàn)。在相關(guān)銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)及臨近破產(chǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要提供代為清償?shù)劝才�。�?duì)此，在當(dāng)下的利率市場(chǎng)化深入推進(jìn)的過(guò)程中，存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立將會(huì)為儲(chǔ)戶提供了一層安全*的保障措施。

顯然，在存款保險(xiǎn)制度*之際，無(wú)論對(duì)銀行還是股市等金融及非金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)一定的影響，而且還會(huì)對(duì)儲(chǔ)戶傳統(tǒng)的理財(cái)方式造成深刻的轉(zhuǎn)變。

至此，一邊以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)需要繳納一定的存款保險(xiǎn)費(fèi)用，從而增加了銀行的額外支出，促使銀行承擔(dān)的成本壓力進(jìn)一步增加。另一邊在存款保險(xiǎn)制度*之后，將會(huì)對(duì)50萬(wàn)元以下存款及50萬(wàn)元以上的存款進(jìn)行區(qū)別*的對(duì)待。由此一來(lái)，擁有50萬(wàn)元以上的存款儲(chǔ)戶需要考慮一定的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，或進(jìn)一步加快了儲(chǔ)戶的理財(cái)方式轉(zhuǎn)變。

不可否認(rèn)，在當(dāng)下社會(huì)融資成本高居不下的大背景下，推進(jìn)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程已經(jīng)到了刻不容緩的階段。而在利率市場(chǎng)化深入推進(jìn)的過(guò)程中，存款保險(xiǎn)制度將會(huì)為儲(chǔ)戶增加多一份的保障，同時(shí)也是利率市場(chǎng)化進(jìn)程中的一條必經(jīng)之路。

可以預(yù)期，存款保險(xiǎn)制度將為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型帶來(lái)巨大的影響，同時(shí)也將是利率市場(chǎng)化的有力補(bǔ)充。

不過(guò)，在其推出之際，必然也會(huì)引發(fā)儲(chǔ)戶的擔(dān)憂，或者會(huì)被認(rèn)為是國(guó)家刻意擺脫救助包袱的一次重大嘗試。但是，面對(duì)存款保險(xiǎn)制度的來(lái)襲，筆者認(rèn)為，此舉并非預(yù)示“狼來(lái)了”，而是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與轉(zhuǎn)型中的一次重大*的改革，同時(shí)也會(huì)對(duì)相關(guān)領(lǐng)域帶來(lái)不可估量的影響，具體原因如下。

其一、存款保險(xiǎn)制度有助推動(dòng)利率市場(chǎng)化，為民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域的發(fā)展創(chuàng)造出巨大的空間。

在利率市場(chǎng)化深入推進(jìn)的大環(huán)境下，將會(huì)逐步打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的壟斷局面，并改變以往社會(huì)融資成本過(guò)高的現(xiàn)象。與此同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度是利率市場(chǎng)化下的重要補(bǔ)充，也為民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域的迅猛發(fā)展鋪路。

其二、存款保險(xiǎn)制度促傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步轉(zhuǎn)型，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

過(guò)去，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要依靠利差收入等形式獲取巨額的利潤(rùn)。而在其擁有壟斷特權(quán)的格局下，實(shí)質(zhì)上也抑制了社會(huì)的創(chuàng)新發(fā)展，推高了社會(huì)的融資成本。

如今，在利率市場(chǎng)化進(jìn)一步深入的背景下，必然會(huì)倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)本質(zhì)上的轉(zhuǎn)型。而在此環(huán)境下，未來(lái)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將會(huì)強(qiáng)調(diào)服務(wù)與安全的競(jìng)爭(zhēng)，而非憑借壟斷特權(quán)的手段來(lái)實(shí)現(xiàn)暴利。

其三、存款保險(xiǎn)制度來(lái)襲，預(yù)示了社會(huì)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率進(jìn)一步降低。

“兩多兩少”是社會(huì)長(zhǎng)期存在的問(wèn)題。解決它，必須加快推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革，打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期特權(quán)壟斷局面。

今年，是打破剛*兌付的元年。與此同時(shí)，隨著余額寶鯰魚效應(yīng)的推動(dòng)，我國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程也實(shí)現(xiàn)了“前高后低”的走向，基本符合部分成熟國(guó)家的利率市場(chǎng)化運(yùn)行趨勢(shì)。

未來(lái)，在存款保險(xiǎn)制度推出的同時(shí)，實(shí)質(zhì)上將國(guó)家的兜底責(zé)任進(jìn)一步降低，逐步減輕這一沉重的包袱，以滿足市場(chǎng)的合理化競(jìng)爭(zhēng)。因此，這也為未來(lái)社會(huì)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率的下降奠定了基礎(chǔ)。

最后，從股市的角度分析，存款保險(xiǎn)制度的*實(shí)質(zhì)上對(duì)股市屬于中長(zhǎng)期的利好。

一方面，存款保險(xiǎn)制度將進(jìn)一步促進(jìn)存款的大搬家，同時(shí)結(jié)合信托等產(chǎn)品剛*兌付的打破，未來(lái)將促使這些資金回流至股市，或者是互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域之中。另一方面，存款保險(xiǎn)制度促利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)，實(shí)質(zhì)上對(duì)銀行板塊帶來(lái)中長(zhǎng)期的利好影響。

針對(duì)這一問(wèn)題，雖說(shuō)存款保險(xiǎn)制度會(huì)因存款保險(xiǎn)費(fèi)用的額外支出而影響銀行股的短期利潤(rùn)，但是從目前的狀況來(lái)看，隨著銀行承擔(dān)的成本壓力增加，政策將會(huì)為其提供對(duì)沖的準(zhǔn)備。而在高居不下的存款準(zhǔn)備金率及年底瘋狂攬存等背景下，實(shí)質(zhì)上也加快了央行降準(zhǔn)等預(yù)期。

除此以外，隨著利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)，其實(shí)也為上市銀行帶來(lái)了轉(zhuǎn)型的契機(jī)。未來(lái)，上市銀行依賴壟斷特權(quán)牟取暴利的空間將大幅削減，而以服務(wù)為主導(dǎo)，增強(qiáng)上市銀行的社會(huì)責(zé)任感及競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)的強(qiáng)化，將會(huì)為上市銀行帶來(lái)深刻*的積極影響。

綜上所述，筆者郭施亮認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度來(lái)襲，并非“狼來(lái)了”，而是給市場(chǎng)帶來(lái)了不可估量的影響�？偠�言之，在利率市場(chǎng)化深入推進(jìn)的過(guò)程中，壟斷特權(quán)弱化了、市場(chǎng)合理化競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)化了，而銀行也回歸了服務(wù)與安全的本質(zhì)。此外，在社會(huì)融資成本日趨下降的同時(shí)，也加速了資金向股市的轉(zhuǎn)移，利多股市的中長(zhǎng)期走勢(shì)。

第3篇：存款保險(xiǎn)制度 建議

醞釀了長(zhǎng)達(dá)21年的存款保險(xiǎn)制度終于破局。11月30日，央行公布《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，明確存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為**50萬(wàn)元，征求意見(jiàn)的截止日期為12月30日。東方今報(bào)記者夏寒

金融保險(xiǎn)制度有望近期推出

存款保險(xiǎn)制度，是指銀行作為投保人，按一定存款比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，如果有銀行發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將向其提供財(cái)務(wù)救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定。

存款保險(xiǎn)的投保主體是銀行，這意味著普通儲(chǔ)戶并不需要為此負(fù)擔(dān)額外的費(fèi)用。

當(dāng)然，存款保險(xiǎn)制度并不是我國(guó)首創(chuàng)。真正意義上的存款保險(xiǎn)制度在20世紀(jì)30年代的時(shí)候始于美國(guó),如今它已經(jīng)成為美國(guó)金融體系及金融管理的重要組成部分。比如2008年金融危機(jī)時(shí)，制度就曾為拯救美國(guó)銀行業(yè)發(fā)揮重要的作用。

目前，世界上已經(jīng)有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立存款保險(xiǎn)制度，從這個(gè)意義上講，它是市場(chǎng)化金融體系中的主流制度設(shè)計(jì)。

50萬(wàn)元存款可得到全額償付

征求意見(jiàn)稿規(guī)定，被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的**存款和外*存款。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

據(jù)顯示，存款保險(xiǎn)最高償付限額為**50萬(wàn)元。也就是說(shuō)，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以內(nèi)的，全額賠付;超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。

假設(shè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)倒閉風(fēng)險(xiǎn)，在存款保險(xiǎn)制度下，政策一般是采取收購(gòu)與承接等處置方式，將問(wèn)題銀行的所有存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，無(wú)須進(jìn)入直接賠付環(huán)節(jié)，儲(chǔ)戶的存款可能也不會(huì)出現(xiàn)損失。

保費(fèi)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)

存款保險(xiǎn)由金融機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，根據(jù)征求意見(jiàn)稿的規(guī)定，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要投保存款保險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)并不需要儲(chǔ)戶掏錢繳保費(fèi)。

一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率。在美國(guó)，是根據(jù)參保銀行的資本和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，適用不同等級(jí)的費(fèi)率來(lái)繳保費(fèi)，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費(fèi)。之前有中小銀行擔(dān)心費(fèi)率過(guò)高增加財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

但各金融機(jī)構(gòu)按多少比例繳納保費(fèi)，此次征求意見(jiàn)稿并未明確。央行也稱，存款保險(xiǎn)制度建立后，只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小。