普通家庭保險(xiǎn)如何規(guī)劃

　　保險(xiǎn)已經(jīng)成為每個(gè)家庭的必備品，但是如何規(guī)劃保險(xiǎn)保障更合理?保險(xiǎn)規(guī)劃需要注意哪些問題?小編今天帶領(lǐng)大家研討一下這個(gè)問題。

　　保險(xiǎn)保障，規(guī)劃先行!

　　生活中，有不少朋友聽說某款產(chǎn)品不錯(cuò)就買了很多，隨著對(duì)保險(xiǎn)了解程度的深入，發(fā)現(xiàn)在其他方面的保障并不全面，需要補(bǔ)充保障，但是這個(gè)時(shí)候發(fā)現(xiàn)保費(fèi)支付壓力已經(jīng)開始顯現(xiàn)出來，遇到兩難的境地。如何才能避免這樣的情況呢，首先做好頂層規(guī)劃，然后再匹配相應(yīng)的險(xiǎn)種。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃首先把握家庭保費(fèi)支付能力，保障型保險(xiǎn)費(fèi)用占比家庭收入的10%-20%為宜。

　　第二，分析保障需求程度，既要考慮風(fēng)險(xiǎn)帶來的直接損失，還要考慮間接損失，才能保障一個(gè)家庭在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后盡可能維持原有的生活狀態(tài)。

　　其次，保障規(guī)劃既要全面，又要重點(diǎn)突出，對(duì)于家人收入的主要承擔(dān)者，壽險(xiǎn)等保障額度要高。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃案例：

　　一個(gè)三口之家，張先生35歲，月收入6500元，是家庭的主要收入來源，李女士32歲月收入3500元，有一個(gè)5歲的兒子，全家有社保，有房貸20萬元。

　　第一步，計(jì)算保費(fèi)支付額度，1萬×12×20%=2.4萬元，這是保障型保險(xiǎn)的支付上限。

　　第二步分析保障需求程度：

　　張先生的保障如下：

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　　保額=10倍年收入+負(fù)債=100萬元;

　　張先生肩負(fù)著主要的家庭責(zé)任，一旦身故，孩子成長(zhǎng)、父母養(yǎng)老失去依靠，愛人承擔(dān)的壓力陡然劇增。因此，壽險(xiǎn)保額要兼顧孩子的成長(zhǎng)、父母的養(yǎng)老，和對(duì)愛人的補(bǔ)償，同時(shí)還有兼顧房貸。一般以10倍年收入加上負(fù)責(zé)比較合適。

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　　重大疾病保額=5倍年收入+平均醫(yī)療費(fèi)-社保補(bǔ)償=7.8萬×5+25萬元-15萬≈50萬元;

　　重大疾病是最大的健康威脅，保額設(shè)置時(shí)既要考慮直接醫(yī)療費(fèi)，還要考慮衍生費(fèi)用，也要考慮5年恢復(fù)期內(nèi)的收入損失;

　　醫(yī)療險(xiǎn)保額1~3萬元;

　　醫(yī)療險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的補(bǔ)充，主要用于補(bǔ)償一般疾病或意外導(dǎo)致的醫(yī)療花費(fèi)。

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　　意外傷害保額=10倍年收入+20萬元=100萬元

　　一般的.意外傷害會(huì)導(dǎo)致勞動(dòng)能力的部分喪失，會(huì)造成收入減少;嚴(yán)重的意外傷害可能導(dǎo)致身故或者重度傷殘，造成收入中斷或大幅減少。

　　*綜合保費(fèi)預(yù)算：700+11000+500+1000=13200元

　　李女士保障如下：

　　①壽險(xiǎn)保障：

　　保額=10倍年收入+負(fù)債=60萬元;

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　　重大疾病保額=5倍年收入+重疾醫(yī)療費(fèi)-社保補(bǔ)償=4.2萬×5+25萬元-15萬≈30萬元;

　　醫(yī)療險(xiǎn)保額1~3萬元;

　　保額設(shè)置時(shí)既要考慮直接醫(yī)療費(fèi)，還要考慮衍生費(fèi)用，還要考慮5年恢復(fù)期內(nèi)的收入損失;醫(yī)療險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的補(bǔ)充，主要用于補(bǔ)償一般疾病或意外導(dǎo)致的醫(yī)療花費(fèi)。

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　　意外傷害保額=5倍年收入+20萬元=40萬元

　　一般的意外傷害會(huì)導(dǎo)致勞動(dòng)能力的部分喪失，會(huì)造成收入減少;嚴(yán)重的意外傷害可能導(dǎo)致身故或者重度傷殘，造成收入中斷或大幅減少。

　　*綜合保費(fèi)預(yù)算：300+5000+500+400=6200元

　　孩子保障如下：

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　　重大疾病保額=5倍年收入+平均醫(yī)療費(fèi)-社保補(bǔ)償=4.2萬×5+25萬-15萬=30萬元;

　　醫(yī)療險(xiǎn)保額1~3萬元;

　　孩子雖然沒有收入，但是一旦生病必須有家人照顧，除了直接、間接醫(yī)療費(fèi)，也會(huì)導(dǎo)致家庭收入中斷或減少，還要考慮5年恢復(fù)期內(nèi)的收入損失;醫(yī)療險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的補(bǔ)充，主要用于補(bǔ)償一般疾病或意外導(dǎo)致的醫(yī)療花費(fèi)。

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　　意外傷害保額=20萬元

　　未成年人的意外風(fēng)險(xiǎn)較高，但是因保監(jiān)會(huì)規(guī)定10歲以下兒童風(fēng)險(xiǎn)保額不能超過20萬，所以意外險(xiǎn)保額設(shè)置20萬為宜;10歲以上最高可以設(shè)置50萬保額。

　　*綜合保費(fèi)預(yù)算：2800+1000+300=4100

　　總結(jié)：這樣的設(shè)計(jì)保障全面，且重點(diǎn)突出，每個(gè)人都有合適保障，基本做到了大無懼輕無憂。

　　*家庭綜合保費(fèi)預(yù)算：23500元。

　　結(jié)合張先生的家庭收入情況，年收入為12萬元，根據(jù)保障險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)占比不超過家庭收入20%的比例，年保費(fèi)支出23500元，比較合適。這樣的保障規(guī)劃，給張先生的家構(gòu)筑了一道堅(jiān)實(shí)的防護(hù)墻，不管遇到什么風(fēng)險(xiǎn)，都不會(huì)遇到家庭的正常財(cái)務(wù)安排，幼有所教、老有所養(yǎng)、愛有所依!

　　通過這樣的妥善規(guī)劃，張先生也可以在事業(yè)上全身心投入，盡情施展自己的才華，更好的把握人生中每一次機(jī)會(huì)，更好的實(shí)現(xiàn)人生中的各種夢(mèng)想!這就是所謂的保險(xiǎn)讓生活更美好!