小微企業(yè)融資難原因及解決對(duì)策

　　隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入,我國(guó)小微企業(yè) 迎來了新的發(fā)展契機(jī),但由于融資困難的限制,嚴(yán)重影響了企業(yè)的擴(kuò)大和發(fā)展。以下是小編整理的小微企業(yè)融資難原因及解決對(duì)策，希望能夠幫助到大家。

　　小微企業(yè)融資難原因及解決對(duì)策1

　　一、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

　　小微企業(yè)是提供新增就業(yè)崗位的主要渠道，是企業(yè)家創(chuàng)業(yè)成長(zhǎng)的主要平臺(tái)，是科技創(chuàng)新的重要力量。但由于國(guó)際國(guó)內(nèi)的種種原因，小微企業(yè)遭遇到了一系列已嚴(yán)重影響生存與發(fā)展的困難，具體可概括為“兩高兩難兩門”：成本高、稅負(fù)高;用工難、融資難;玻璃門、彈簧門。尤其在融資時(shí)基本無法享受基準(zhǔn)利率等待遇，處于“用不到、用不起”的兩難之中。

　　二、小微企業(yè)融資難的原因分析

　　(一)銀行信貸資源分配不平衡，是導(dǎo)致小微企業(yè)融資難的主要原因

　　銀行處于對(duì)信貸資金的安全考慮，將信貸重點(diǎn)放在資產(chǎn)規(guī)模大、盈利能力強(qiáng)、償債有保證的大型國(guó)有大中型企業(yè)及其他大型民營(yíng)企業(yè);銀行對(duì)小微企業(yè)不夠重視，信貸條件設(shè)置過高，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新不足、產(chǎn)品單一，缺乏適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。銀行信貸資金取得難度加大導(dǎo)致部分小微企業(yè)只能將非正式金融作為補(bǔ)充企業(yè)流動(dòng)資金的主要方式和渠道。如“錢莊”用高利率獲取借款、依靠拖欠貸款來周轉(zhuǎn)資金、相互擔(dān)保等途徑籌集應(yīng)急資金。因此銀行信貸資源分配不公平，是導(dǎo)致小微企業(yè)融資難、融資惡性循環(huán)的主要原因。

　　(二)證券市場(chǎng)門檻過高，使大多數(shù)小微企業(yè)散失了在證券市場(chǎng)融資的機(jī)會(huì)

　　目前小微企業(yè)的股權(quán)融資仍處在初級(jí)探索階段，符合股權(quán)融資的小微企業(yè)數(shù)量少，規(guī)模小，并且上市融資時(shí)間長(zhǎng)、費(fèi)用高、程序多、控制嚴(yán)，導(dǎo)致絕大多數(shù)小微企業(yè)難以依靠資本市場(chǎng)融資;同時(shí)我國(guó)債券市場(chǎng)發(fā)展滯后，發(fā)行債券條件嚴(yán)格，符合發(fā)行中小企業(yè)債、集合債等債券的小微企業(yè)更是極少。

　　(三)融資擔(dān)保服務(wù)平臺(tái)不健全，使小微企業(yè)融資缺失信用支撐

　　我國(guó)擔(dān)保行業(yè)起步較晚，信用擔(dān)保體系還不完善，擔(dān)保基金的數(shù)量和種類難以適應(yīng)和滿足小微企業(yè)的融資需求，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用增級(jí)功能和擔(dān)保放大功能沒有得到充分發(fā)揮，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)——小微企業(yè)——擔(dān)保機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)融資過程中沒有較好的融合在一起。

　　(四)小微企業(yè)自身特點(diǎn)，是導(dǎo)致融資難的固有因素

　　一是小微企業(yè)管理基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，產(chǎn)權(quán)過度集中，內(nèi)部決策缺乏靈活性，機(jī)制僵化。董事會(huì)構(gòu)成不規(guī)范、不合理，直接影響到重大問題的決策，有些獨(dú)立董事形同虛設(shè)，監(jiān)事會(huì)的地位不高，很難以發(fā)揮監(jiān)督作用。法人內(nèi)部治理機(jī)構(gòu)缺乏，管理經(jīng)驗(yàn)缺乏，管理水平低下，財(cái)會(huì)制度落后，缺乏審計(jì)部門認(rèn)可的財(cái)務(wù)報(bào)表，加大了銀行的審查力度和難度。二是小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，實(shí)物資產(chǎn)少，技術(shù)水平不高，抗風(fēng)性能力較弱，影響到小微企業(yè)自身的資金積累和信貸融資。三是小微企業(yè)信用觀念差、道德風(fēng)險(xiǎn)突出導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和潛在投資人無法準(zhǔn)確判斷小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。四是小微企業(yè)自身缺乏必要的擔(dān)保物，直接影響到金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)信貸的審核和發(fā)放。

　　(五)政府支持力度不夠，使小微企業(yè)的發(fā)展散失了機(jī)遇

　　長(zhǎng)期以來，政府重視大企業(yè)的發(fā)展，重視大項(xiàng)目的建設(shè)，忽略了對(duì)小微企業(yè)的扶持和支持，尤其是在政策引導(dǎo)、資金支持、稅收優(yōu)惠方面的力度不夠，沒有為小微企業(yè)搭建更好更多的平臺(tái)。

　　三、緩解小微企業(yè)融資難的對(duì)策

　　針對(duì)當(dāng)前小微型企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力大、成本上升、融資困難和稅費(fèi)偏重等問題，國(guó)務(wù)院于2023年2023年4月19日下發(fā)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》(國(guó)發(fā)〔2023〕14號(hào))，制定了在財(cái)稅、融資、創(chuàng)新發(fā)展、結(jié)構(gòu)調(diào)整開拓市場(chǎng)、集聚發(fā)展、公共服務(wù)等方面支持小微企業(yè)全面發(fā)展的“國(guó)29條”，這些政策和措施必將對(duì)緩解小微企業(yè)融資難發(fā)揮重要作用。同時(shí)也要看到，小微企業(yè)融資難是多種因素造成的，緩解小微企業(yè)融資難必須標(biāo)本兼治、多措并舉。

　　(一)強(qiáng)化政府支持與引導(dǎo)

　　1.探索建立完善對(duì)小微企業(yè)的扶持政策體系。一是政府在規(guī)范金融市場(chǎng)秩序的基礎(chǔ)上，完善小微企業(yè)的財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等制度;二是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)建立科學(xué)合理的小型微型企業(yè)貸款定價(jià)機(jī)制;三是落實(shí)已出臺(tái)的小型微型企業(yè)金融服務(wù)的差異化監(jiān)管政策。

　　2.完善融資體系，引導(dǎo)民間借貸規(guī)范健康發(fā)展。認(rèn)真落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)范管理、防范風(fēng)險(xiǎn)的要求，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的調(diào)查與分析，強(qiáng)化對(duì)民間借貸的監(jiān)督與管理，防止民間借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，有效抑制民間借貸高利暴利傾向，嚴(yán)厲打擊非法集資和金融傳銷等違法行為，增加小微企業(yè)融資正規(guī)渠道，降低小微企業(yè)融資成本與風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。鼓勵(lì)和支持社會(huì)資本、民間資本和民營(yíng)企業(yè)進(jìn)入擔(dān)保業(yè)。充分發(fā)揮政府相關(guān)部門在推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)中的引導(dǎo)和扶持作用，積極發(fā)展小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，大力開展小微企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。建立小微企業(yè)信用擔(dān)�；�金，專項(xiàng)用于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供貸款，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償損失給于適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。規(guī)范小微企業(yè)信用擔(dān)保程序，保證擔(dān)保體系的正常運(yùn)行。在現(xiàn)有信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)上籌建分支機(jī)構(gòu)，為銀行規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)和小微企業(yè)獲得貸款創(chuàng)造必要條件;建立貸款保險(xiǎn)機(jī)制，積極發(fā)展小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)。

　　(二)完善融資市場(chǎng)體系，優(yōu)化金融服務(wù)

　　1.加大銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)力度。鼓勵(lì)銀行積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，推出適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。根據(jù)小微企業(yè)的不同特點(diǎn)，相應(yīng)確定信貸扶持重點(diǎn)、融資比例和融資方式。積極響應(yīng)銀監(jiān)會(huì)頒布的銀行小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見，不斷完善各項(xiàng)機(jī)制，以滿足小微企業(yè)對(duì)信貸資金的需求。嚴(yán)格執(zhí)行金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)信貸的稅收優(yōu)惠政策，適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)貸款不良率的容忍度。規(guī)范商業(yè)銀行的收費(fèi)行為，嚴(yán)禁商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務(wù)收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、咨詢費(fèi)等，切實(shí)降低小微企業(yè)實(shí)際融資成本。

　　2.培育和發(fā)展小金融機(jī)構(gòu)體系。強(qiáng)化小金融機(jī)構(gòu)主要為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的市場(chǎng)定位。大力培育和發(fā)展與小微企業(yè)金融支持相適應(yīng)的各類小金融機(jī)構(gòu)，對(duì)小金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行較低存款準(zhǔn)備金率的政策。

　　3.大力開展股票市場(chǎng)融資。推動(dòng)小微企業(yè)股份制改革，充分發(fā)揮股份制融資的作用。各地都要著重指導(dǎo)和培育一批成長(zhǎng)性較好、主業(yè)突出、科技含量較高的小微企業(yè)上市融資。積極擴(kuò)大中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板的融資規(guī)模，提升科技型小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念和管理水平，完善小微企業(yè)信息披露機(jī)制，努力為有潛力的科技型小微企業(yè)獲得直接融資機(jī)會(huì)。

　　4.大力開展債券融資。發(fā)展小微企業(yè)債券市場(chǎng)，積極拓寬債券融資渠道，大力開展小微企業(yè)集合票據(jù)、集合債券、短期融券融資業(yè)務(wù)。放寬對(duì)小微企業(yè)債券融資的額度限制，擴(kuò)大發(fā)行規(guī)模。

　　5.大力開展創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資。建立健全風(fēng)險(xiǎn)資本籌集機(jī)制和循環(huán)機(jī)制，以民間資本為主體，政府資金為引導(dǎo)，風(fēng)險(xiǎn)資本運(yùn)作機(jī)制市場(chǎng)化。完善風(fēng)險(xiǎn)投資退出機(jī)制，強(qiáng)化國(guó)家法規(guī)政策支持。積極發(fā)展私募股權(quán)投資，大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資，努力為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展提供融資支持。

　　(三)加強(qiáng)自身建設(shè)，提升企業(yè)形象

　　小微企業(yè)要推進(jìn)管理創(chuàng)新，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，提高企業(yè)運(yùn)營(yíng)效率與質(zhì)量;加強(qiáng)資金流管理，開展資本經(jīng)營(yíng)，提高資金使用效率，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部資金良性循環(huán)，增強(qiáng)企業(yè)盈利能力和還貸能力;健全財(cái)務(wù)制度，做到規(guī)范、真實(shí)、及時(shí)、有效，提高企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的透明度和可信度。

　　小微企業(yè)融資難原因及解決對(duì)策2

　　一、引言

　　小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中的一個(gè)重要組成部分，不僅創(chuàng)造了相當(dāng)一部分的產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值，提供大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，而且還承接了部分發(fā)明專利和新產(chǎn)品研發(fā)工作。據(jù)報(bào)道，2023年我國(guó)有超過1000萬戶的中小企業(yè)，貢獻(xiàn)了稅收的50%，創(chuàng)造了國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%，完成了創(chuàng)新成果的70%，解決了城鎮(zhèn)就業(yè)的80%，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%。[1]科技型小微企業(yè)作為小微企業(yè)中的一個(gè)特殊組成部分，是高科技成果轉(zhuǎn)化的載體，為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康穩(wěn)定的發(fā)展提供了重要支撐。但是，由于多種原因，融資難的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，這直接影響了科技型小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，也制約了科技型小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的腳步。面對(duì)當(dāng)前科技型小微企業(yè)融資難的困境，本文擬從國(guó)家政策、企業(yè)自身發(fā)展、征信體系和互聯(lián)網(wǎng)金融背景四個(gè)方面提出相應(yīng)的對(duì)策，探索出符合科技型小微企業(yè)成長(zhǎng)的創(chuàng)新金融服務(wù)體系，為科技型小微企業(yè)的融資發(fā)展提供一些參考和建議。

　　二、科技型小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

　　科技型小微企業(yè)融資難問題一直備受學(xué)者關(guān)注。孫希芳、林毅夫認(rèn)為企業(yè)融資難的原因主要有金融機(jī)構(gòu)的信貸配給機(jī)制、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平和財(cái)務(wù)狀況等信息公開不暢而導(dǎo)致的較高的道德風(fēng)險(xiǎn)。[2]陳曉和指出政府過多干預(yù)金融市場(chǎng)是引發(fā)企業(yè)融資難的根本原因。[3]由于這些原因，也就造成了科技型小微企業(yè)在融資方面存在著缺乏與銀行長(zhǎng)期的合作，無法獲得銀行的信任的現(xiàn)象；或者是已經(jīng)獲得了相關(guān)的貸款支持，但是由于政策沒有給予利好而存在很高的利率；由于金融機(jī)構(gòu)評(píng)估能力欠缺，導(dǎo)致科技型小微企業(yè)的融資需求不能快速響應(yīng)從而影響融資效率。這些都是當(dāng)前科技型小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀。有關(guān)小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀的統(tǒng)計(jì)調(diào)查，在2023年由國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心人力資源研究培訓(xùn)中心中國(guó)企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)組織實(shí)施的“2023年度中國(guó)民營(yíng)企業(yè)家問卷跟蹤調(diào)查”，調(diào)查樣本覆蓋了全國(guó)31個(gè)省自治區(qū)和直轄市，大中小型企業(yè)分別占4.4%、40.4%和55.2%。調(diào)查結(jié)果顯示，有30%的企業(yè)家認(rèn)為從民間獲得融資的渠道“非常難”或“比較難，34.5%的企業(yè)家認(rèn)為“有難度”，35.5%的認(rèn)為“不太難”或“不難”。[4]程德，楊沛通過實(shí)地走訪和調(diào)研武漢市小微型企業(yè)，共發(fā)放問卷60份，回收50份，回收率83.3%，通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)對(duì)于科技型小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀顯示，企業(yè)從銀行等金融機(jī)構(gòu)融資“容易”的占13.33%，“非常容易”的占6.67%，46.67%的企業(yè)認(rèn)為“融資難度一般”，20%的企業(yè)認(rèn)為融資難度“非常困難”，13.33%的企業(yè)融資“比較困難”。[5]從中我們看出，融資難確實(shí)是小微企業(yè)存在的普遍現(xiàn)象。具體科技型小微企業(yè)來說，由于科技型小微企業(yè)在融資方面由于企業(yè)規(guī)模較小，融資方式單一、股權(quán)結(jié)構(gòu)較為單一等原因，一般的科技型小微企業(yè)仍然存在融資渠道狹窄、利率高、期限短的困境，資金缺乏的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。

　　三、科技型小微企業(yè)融資難的問題原因分析

　�。ㄒ唬﹪�(guó)家宏觀調(diào)控政策的影響

　　一般來說，政府的貨幣政策和金融監(jiān)管會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資金供給能力產(chǎn)生影響，從而間接影響到企業(yè)的融資需求。政府運(yùn)用貨幣政策能夠在很短時(shí)間內(nèi)控制商業(yè)銀行的信貸規(guī)模，引導(dǎo)其擴(kuò)張或收縮，在信貸規(guī)模不穩(wěn)定的時(shí)期，商業(yè)銀行更不愿意將有限的資金向科技型小微企業(yè)傾斜，為他們提供小規(guī)模和高風(fēng)險(xiǎn)的資金支持，更愿意投向大型企業(yè)，形成了對(duì)于小型企業(yè)的基礎(chǔ)效應(yīng)。此外，政府加強(qiáng)對(duì)資本和流動(dòng)性的監(jiān)管來應(yīng)對(duì)可能產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，制約了大部分中小型金融機(jī)構(gòu)和民間融資的發(fā)展，而這些機(jī)構(gòu)恰恰是科技型小微企業(yè)融資的重要渠道來源，由此造成了科技型小微企業(yè)融資困難的原因之一。在后金融危機(jī)時(shí)期，政府宏觀調(diào)控的不確定因素增多，貨幣政策更改頻繁，監(jiān)管的力度加強(qiáng)，這也就是科技型小微企業(yè)融資難的經(jīng)濟(jì)背景原因。

　�。ǘ�）科技型小微企業(yè)自身的發(fā)展與融資需求不匹配

　　影響科技型小微企業(yè)融資的因素有企業(yè)的戰(zhàn)略管理、技術(shù)開發(fā)能力、采購(gòu)能力、人力資源、財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)作業(yè)能力和市場(chǎng)營(yíng)銷能力影響成長(zhǎng)期科技型中小企業(yè)的融資。[6]從科技型小微企業(yè)自身角度來說，不同的企業(yè)發(fā)展階段有不同的融資環(huán)境。一般來說，企業(yè)的發(fā)展階段可以分為種子期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰退期，這幾個(gè)時(shí)期來說，位于成熟期的科技型小微企業(yè)的企業(yè)自身發(fā)展情況較為良好，融資渠道較為暢通，很多金融機(jī)構(gòu)都愿意和企業(yè)合作，所以相對(duì)來說，科技型小微企業(yè)出現(xiàn)融資困難的階段是初創(chuàng)期和成長(zhǎng)期。一般來說，企業(yè)融資的渠道可以分為內(nèi)源性融資和外源性融資，內(nèi)源性融資包括盈利留存、折舊、負(fù)債和天使資金，借債和個(gè)人的投資資金；外源性融資又分為直接融資和間接融資兩大類，直接融資有債權(quán)、股權(quán)融資兩大類，間接融資有金融機(jī)構(gòu)提供的融資服務(wù)。當(dāng)前科技型小微企業(yè)的融資主要依靠自身的原始積累，但是外源融資在科技型小微企業(yè)的發(fā)展也是具有相當(dāng)重要的作用。處于成長(zhǎng)期的科技型小微企業(yè)雖然能夠基本符合金融機(jī)構(gòu)對(duì)于信貸的基本要求，但是由于自身發(fā)展情況還不夠穩(wěn)定，商業(yè)銀行無法確定其發(fā)展的不確定因素，所以對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)推出的融資渠道，如訂單融資、知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資、股權(quán)質(zhì)押融資等策略都沒辦法在成長(zhǎng)期的科技型小微企業(yè)中實(shí)現(xiàn)，從而被金融機(jī)構(gòu)排擠在外。

　�。ㄈ�）傳統(tǒng)融資渠道對(duì)科技型小微企業(yè)的排斥

　　目前來說，我國(guó)對(duì)于科技型小微企業(yè)的融資支持的相關(guān)政策還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。從民間融資來說可以分為間接融資和直接融資兩種，間接融資最常見的就是貸款，直接融資最常見的是吸納風(fēng)險(xiǎn)投資、發(fā)型債券或股票。從直接投資來說，我國(guó)相關(guān)的貸款條例規(guī)定，企業(yè)貸款的必備條件就是擁有一定數(shù)量的固定資產(chǎn)作為抵押物。但是，科技型小微企業(yè)由于行業(yè)性質(zhì)特殊，屬于技術(shù)資金密集型企業(yè)，總資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)特殊，主要構(gòu)成部分是專利技術(shù)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)，其他的固定資產(chǎn)的比例較小，那么這樣的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)沒辦法達(dá)到傳統(tǒng)抵押貸款融資方式的要求，因此，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不會(huì)給科技型小微企業(yè)所需的貸款款項(xiàng)。此外，還有供應(yīng)商臨時(shí)賒賬和小額貸款公司貸款也是一些融資方式，但是要求的門檻相對(duì)較高，融資的希望不大。從直接融資方面來說，直接融資的方式有吸納風(fēng)險(xiǎn)投資、發(fā)行股票和債券。當(dāng)前，科技型小微企業(yè)，特別是出于成長(zhǎng)期的科技型小微企業(yè)自身的發(fā)展水平還不足夠發(fā)行股票和證券的要求，所以沒辦法從發(fā)行股票和證券方面獲得資金。從風(fēng)險(xiǎn)投資方面角度來說，由于國(guó)家有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)投資的相關(guān)法律和制度還不夠健全，該行業(yè)目前存在高風(fēng)險(xiǎn)性，他們投資的高新技術(shù)企業(yè)還不多，所以很多科技型小微企業(yè)是沒辦法從風(fēng)險(xiǎn)投資這里獲得融資機(jī)會(huì)。總體來說，科技型小微企業(yè)要想通過直接融資渠手段來獲得融資是具有一定難度的。

　　四、針對(duì)科技型小微企業(yè)融資難問題的對(duì)策

　　（一）國(guó)家出臺(tái)的金融政策是科技型小微企業(yè)融資問題的根本

　　目前我國(guó)政府在解決科技型小微企業(yè)融資難問題上采取的對(duì)策有制定相關(guān)的法規(guī)，承認(rèn)民間借貸的合法化，出臺(tái)相應(yīng)的政策來建立完善中小企業(yè)的金融支持體系。除此之外，還應(yīng)該針對(duì)科技型小微企業(yè)的特點(diǎn)，制定相應(yīng)的法規(guī)保護(hù)科技型小微企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，引導(dǎo)科技型企業(yè)的在技術(shù)研發(fā)方面繼續(xù)發(fā)力，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合，創(chuàng)造良好的融資環(huán)境。比如說以色列政府就推行了一個(gè)名為“YOZMA”的計(jì)劃，這個(gè)計(jì)劃引入了國(guó)外風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)進(jìn)入科技型小微企業(yè)融資的方式，彌補(bǔ)了國(guó)內(nèi)資本的不足問題。

　　（二）從企業(yè)自身角度來說，科技型小微企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)自身管理

　　科技型小微企業(yè)的自身發(fā)展與其融資問題是息息相關(guān)的，因此要解決好融資難的問題，一個(gè)方面就是要從企業(yè)自身的角度來加強(qiáng)管理，這主要包括從公司的發(fā)展戰(zhàn)略、人才、公司管理、財(cái)務(wù)管理方面有所調(diào)整來積極應(yīng)對(duì)融資難的問題。從發(fā)展戰(zhàn)略方面來說，要制定符合公司目標(biāo)的長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略，根據(jù)政策和法規(guī)的引導(dǎo)發(fā)展相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)，科學(xué)有效的制定自身發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)；人才管理方面要拓寬人才引進(jìn)渠道，積極做好人才培訓(xùn)和培養(yǎng)工作；公司管理方面要借助融資管理診斷制度，以這個(gè)制度來督促科技型小微企業(yè)提升自己的管理水平和融資資信信譽(yù)；財(cái)務(wù)管理方面來說，還要對(duì)財(cái)務(wù)管理模式進(jìn)行創(chuàng)新，從而不斷提高科技型小微企業(yè)的內(nèi)源性融資能力。

　�。ㄈ�）建立覆蓋全社會(huì)的大數(shù)據(jù)征信體系

　　科技型小微企業(yè)融資難的一個(gè)原因就在于缺乏完善的征信體系，無法在金融機(jī)構(gòu)獲得相應(yīng)的貸款需求，那么針對(duì)這個(gè)問題，我們要要處理好政府、投資者（金融機(jī)構(gòu)）和科技型小微企業(yè)的關(guān)系，不斷提升科技型小微企業(yè)財(cái)務(wù)透明狀況，公開企業(yè)信用狀況，構(gòu)建科技型小微企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)科技型小微企業(yè)的生產(chǎn)管理進(jìn)行監(jiān)督規(guī)范。此外，還需要建立全面接入央行的征信平臺(tái)，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)三方面的征信對(duì)接機(jī)制和信息交換機(jī)制，從而為科技型小微企業(yè)的融資評(píng)估提供較為良好的征信環(huán)境。

　�。ㄋ模┙柚�互聯(lián)網(wǎng)金融的`背景不斷拓寬融資渠道

　　隨著以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析、搜索引擎為主的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的橫空出世為彌補(bǔ)聯(lián)接投資端和融資端之間信息溝通不暢的弊端的優(yōu)勢(shì)非常顯現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了隨時(shí)隨地都可以為客戶提供針對(duì)化和個(gè)性化服務(wù)的可能性，也擺脫了傳統(tǒng)金融行業(yè)高額的人力和店鋪成本的劣勢(shì)，從而為科技型小微企業(yè)提供收益率、流動(dòng)性和便捷性更強(qiáng)的產(chǎn)品。這方面來說，我們要借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中發(fā)展最具有代表性的P2P、眾籌這兩種融資模式，[7]進(jìn)一步為科技型小微企業(yè)的融資提供新的選擇�？萍夹托∥⑵髽I(yè)的生存和發(fā)展離不開政府、銀行等金融機(jī)構(gòu)的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融有“開放、共享、合作、互信”的服務(wù)理念。[8]隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的豐富和完善，將為科技型小微企業(yè)的融資困境提供一條全新的解決路徑，而且并將成為科技型小微企業(yè)融資渠道的重要來源。

　　五、結(jié)語

　　科技型小微企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位非常重要，對(duì)于我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變以及自主創(chuàng)新能力的提高等方面都是具有強(qiáng)大的推動(dòng)力。但是，科技型小微企業(yè)由于行業(yè)本身特點(diǎn)，存在著自身的企業(yè)規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)高、可抵押物少等情況，這與金融機(jī)構(gòu)所設(shè)立的低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的貸款偏好是不符合的。所以，國(guó)家的政策層面應(yīng)該出臺(tái)鼓勵(lì)和開放對(duì)科技型小微企業(yè)貸款的政策；科技型小微企業(yè)本身也應(yīng)該從自身的發(fā)展戰(zhàn)略、人才儲(chǔ)備、公司管理和財(cái)務(wù)管理等方面來積極應(yīng)對(duì)融資難的問題；此外還應(yīng)該建立基于大數(shù)據(jù)分析的覆蓋全社會(huì)的征信體系，把科技型小微企業(yè)的資信納入其中；最后，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展得如火如荼的今天，應(yīng)該充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步拓寬科技型小微企業(yè)的融資渠道。

　　小微企業(yè)融資難原因及解決對(duì)策3

　　目前，關(guān)于扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策不斷出陳推新，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也在努力創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，但其實(shí)際效果尚待商榷，主要體現(xiàn)在：第一、政府相關(guān)部門對(duì)政策的宣傳力度不夠，小微企業(yè)對(duì)相關(guān)政策關(guān)注度低，經(jīng)營(yíng)者合理利用優(yōu)惠政策能力不強(qiáng)；第二，享受優(yōu)惠門檻較高，受益面不寬，影響力小，如政策常常僅適用于高科技型企業(yè)，而其他類型的小微企業(yè)難以獲益；又如一些財(cái)稅優(yōu)惠政策適用面窄，小微企業(yè)無法符合政策條條框框的規(guī)定，即使可以享受到一定的減免優(yōu)惠，也是數(shù)額極小，杯水車薪，對(duì)企業(yè)作用不大；第三，政府尚未構(gòu)建有效的政企引導(dǎo)、溝通對(duì)接平臺(tái)，出臺(tái)的政策往往相對(duì)滯后，不能夠因勢(shì)利導(dǎo)、因地制宜，從多年來下達(dá)政策所取得的效果來看，至今影響甚微。

　　一、造成珠三角小微企業(yè)融資不利局面的原因探究

　�。ㄒ唬﹥�(nèi)因是決定性因素

　　1、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者與投資者信息不對(duì)稱。資金的逐利性意味著其需要找到合適的投資途徑獲得收益，而小微企業(yè)在生存和發(fā)展中也要資金，兩者本應(yīng)是一拍即合的合作者，但現(xiàn)實(shí)上往往是冰火兩重天：一方面擁有資金的機(jī)構(gòu)或個(gè)人投資渠道匱乏，找不到適合的投資項(xiàng)目，顯得資金流動(dòng)性過剩；另一方面卻是小微企業(yè)饑渴資金而求資無門。2、小微企業(yè)抵御經(jīng)濟(jì)波動(dòng)能力薄弱，易出現(xiàn)危機(jī)。小微企業(yè)通常規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)方式簡(jiǎn)單，盈利模式單一，年度利潤(rùn)波動(dòng)大。為此，往往抵御突發(fā)事件或者經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的能力薄弱，若有風(fēng)吹草動(dòng)就容易出現(xiàn)一系列問題。尤其如今處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，小微企業(yè)更容易受到一些經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)要素波動(dòng)的影響。如由于原材料價(jià)格、人工成本上漲等原因，小微型工業(yè)企業(yè)訂單議價(jià)能力低，難以通過提價(jià)、技術(shù)革新、提高生產(chǎn)效能等模式來消化成本壓力，導(dǎo)致企業(yè)陷入危機(jī)。去年，珠三角地區(qū)發(fā)生中小民營(yíng)企業(yè)的“倒閉潮”。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，省內(nèi)1-9月企業(yè)關(guān)閉總數(shù)達(dá)7148家，且主要集中在珠三角地區(qū)。3、大多數(shù)小微企業(yè)存在經(jīng)營(yíng)管理短視或者財(cái)務(wù)制度不規(guī)范等現(xiàn)象。一方面，小微企業(yè)往往是因點(diǎn)設(shè)企，對(duì)企業(yè)的發(fā)展缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃，持續(xù)性不強(qiáng)，沒有建立較完善的現(xiàn)代企業(yè)管理制度，普遍內(nèi)部管理較混亂，企業(yè)行為短視似乎已成為眾多小微企業(yè)的通病，某些企業(yè)甚至打一槍換一個(gè)地方。另一方面，小微企業(yè)缺乏健全的財(cái)務(wù)管理制度，控制風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與能力薄弱，弄虛作假、粉飾報(bào)表的行為常有發(fā)生，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)脫離企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況。筆者曾接觸過一個(gè)小型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，初始從報(bào)表上看，年利潤(rùn)達(dá)2000多萬元，但經(jīng)事務(wù)所審計(jì)后年利潤(rùn)僅僅10多萬元，落差極大。這些不良企業(yè)行為也往往導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)審批放款慎之又慎。4、小微企業(yè)主大多缺乏相關(guān)的金融專業(yè)知識(shí)，對(duì)企業(yè)的融資決策普遍是臨時(shí)動(dòng)議。根據(jù)CHFS（中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心）的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)主的學(xué)歷中，高中和中專以下學(xué)歷的占88.7%，學(xué)歷普遍較低。小微企業(yè)主一方面主動(dòng)融資意識(shí)薄弱，另一方面又缺少金融專業(yè)知識(shí)，而合理融資是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的工作。他們的企業(yè)融資決策，通常是突現(xiàn)資金短缺情況時(shí)的臨時(shí)起意，甚少長(zhǎng)遠(yuǎn)籌劃“，頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳”的企業(yè)行為非常普遍；而對(duì)于融資方式更多的是考慮傳統(tǒng)方式、關(guān)注利息成本，對(duì)其他各種創(chuàng)新模式的融資方式認(rèn)知度低。據(jù)調(diào)查，在各項(xiàng)金融服務(wù)中，小微企業(yè)需求最大的還是借貸類產(chǎn)品，而對(duì)其他融資方式的態(tài)度保守，甚少選擇。5、小微企業(yè)信用等級(jí)偏低。一方面金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施信貸時(shí)通常選擇不動(dòng)產(chǎn)作為抵押物，而珠三角大部分小微企業(yè)實(shí)物資產(chǎn)少，不擁有可用做抵押的土地或房屋建筑，其土地、廠房大多數(shù)靠租賃而來，設(shè)備變現(xiàn)能力也較弱。另一方面小微企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱、持續(xù)發(fā)展能力差等特性，也讓銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不得不下調(diào)其信用評(píng)定等級(jí)，事實(shí)上也降低了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款意愿，對(duì)小微企業(yè)的融資申請(qǐng)慎之又慎，對(duì)其貸款資金的放行顧慮重重。

　　（二）外因是關(guān)鍵性因素

　　1、社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響。隨著我國(guó)人口紅利的減少，全面對(duì)外開放，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入轉(zhuǎn)型期，對(duì)企業(yè)的生存與發(fā)展提出了更高的要求。當(dāng)前，珠三角經(jīng)濟(jì)仍處于爬坡越坎、轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，而隨著人力資源成本的持續(xù)上升，曾經(jīng)依靠低成本、改革開放的區(qū)域優(yōu)勢(shì)獲得高速發(fā)展的珠三角小微企業(yè)，天時(shí)地利人和的自然優(yōu)勢(shì)已然風(fēng)光不再，小微型企業(yè)的生存發(fā)展空間越發(fā)縮小、變得艱難，生存風(fēng)險(xiǎn)增大，融資越來越困難必然成為趨勢(shì)。2、銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)出于對(duì)資金安全的考慮。金融機(jī)構(gòu)為了合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的安全性，對(duì)小微型企業(yè)的融資往往是提高貸款條件，審批更嚴(yán)格。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，至2023年末，廣東銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為1.47%，同比上升0.26%，其中小微企業(yè)的不良貸款超過一半。為此，金融機(jī)構(gòu)減少不良貸款率、降低“壞賬”的指標(biāo)要求，首要考慮的肯定是自身資金的安全，為此提高融資門檻、嚴(yán)格審批條件隨之而來。3、有限的資金等資源配置不合理情況普遍存在。地方融資平臺(tái)以及大中型企業(yè)過度占用有限的信貸資源，留給小微企業(yè)的資本空間額度過少，用于匹配給小微型企業(yè)的信貸資金顯然規(guī)模不足�，F(xiàn)實(shí)是，銀行等金融機(jī)構(gòu)青睞于大中型企業(yè)，往往倒過來要求這些企業(yè)貸款融資，而急缺資金的小微企業(yè)卻無法得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支持。4、行業(yè)政策和風(fēng)險(xiǎn)偏好的影響。國(guó)有金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行的是上級(jí)部門的信貸政策，其總行從經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)政策方面考慮，對(duì)一些領(lǐng)域的信貸投放進(jìn)行限制或者嚴(yán)格掌控，地方金融機(jī)構(gòu)難以因地制宜實(shí)行信貸，也是影響小微企業(yè)順利獲得正規(guī)銀行等金融機(jī)構(gòu)融資支持的不利因素。5、其他非正規(guī)途徑融資方式不完善、風(fēng)險(xiǎn)大。目前，擔(dān)保公司、民營(yíng)財(cái)務(wù)公司、私募股權(quán)與風(fēng)險(xiǎn)投資等融資市場(chǎng)規(guī)則仍不完善，存在融資高風(fēng)險(xiǎn)情況，也是導(dǎo)致小微企業(yè)融資難的原因。小微企業(yè)往往是被動(dòng)融資，有的還是在企業(yè)出現(xiàn)生存危機(jī)的前提下不得已而為之，為此企業(yè)常常需要付出較高的成本和代價(jià)，甚至產(chǎn)生企業(yè)融資后實(shí)際利益受損的后果，這也一定程度削弱了小微企業(yè)主通過非正規(guī)途徑獲得融資的積極性。

　　二、解決珠三角小微型企業(yè)融資難，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展的對(duì)策探討

　　（一）政府層面

　　1、轉(zhuǎn)變觀念，提高對(duì)小微企業(yè)重要性的認(rèn)識(shí)。珠三角地區(qū)各級(jí)政府要把發(fā)展壯大小微企業(yè)作為穩(wěn)定和發(fā)展經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵措施、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型成功的有力保障，加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，提高小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)和政治地位，從政策和資金等方面加大對(duì)小微企業(yè)傾斜力度，為小微企業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造最有利的制度環(huán)境和生存空間。

　　2、出臺(tái)切實(shí)可行的小微企業(yè)融資政策。要因地制宜制定跨行業(yè)、跨區(qū)域的小微企業(yè)融資政策，力促不同部門、不同時(shí)間段制定的財(cái)政、稅收優(yōu)惠政策及措施更具系統(tǒng)性和規(guī)范性，針對(duì)性及操作性更強(qiáng)，防止政出多門，卻無法落到實(shí)處。在政策制定前，要深入小微企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)調(diào)研，了解不同行業(yè)、不同發(fā)展階段小微企業(yè)的資金需求狀況，及時(shí)調(diào)整和修改不合時(shí)宜的政策和制度，更好地發(fā)揮政策的導(dǎo)向作用，切實(shí)改善小微企業(yè)的融資環(huán)境。

　　3、組建專門的小微企業(yè)融資統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。目前涉及到小微企業(yè)融資問題的政府職能部門處于多頭狀態(tài)，有的屬于中央直屬、有的屬于地方政府，條塊分割，容易出現(xiàn)扯皮現(xiàn)象，極不利于小微企業(yè)融資問題的實(shí)際操作。為此，有條件的地區(qū)應(yīng)成立針對(duì)小微企業(yè)融資問題的相關(guān)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)和組織，有效、及時(shí)地處理和解決小微企業(yè)融資出現(xiàn)的狀況和問題。

　　4、構(gòu)建小微型企業(yè)融資平臺(tái)。政府應(yīng)該牽頭金融機(jī)構(gòu)、投資人（包括法人和自然人）以及小微企業(yè)，構(gòu)建專業(yè)的小微企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)，為小微企業(yè)融資發(fā)揮更好的紐帶和橋梁作用，小微企業(yè)、意向投資人和金融機(jī)構(gòu)，都可以通過平臺(tái)注冊(cè)發(fā)布信息，更快更好地完成信息交換。一方面提供信息服務(wù)，為籌資企業(yè)和投資人進(jìn)行信息匹配，消除融資信息的不對(duì)稱性；另一方面對(duì)融資進(jìn)行后續(xù)的管理，有利于提高資金的利用率，減少資金風(fēng)險(xiǎn)。

　　5、加大力度引導(dǎo)小微型企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。一是政府要加大對(duì)小微企業(yè)主和經(jīng)營(yíng)管理者的培訓(xùn)力度，提供宏觀調(diào)控、產(chǎn)業(yè)政策、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、財(cái)務(wù)知識(shí)及信息化等方面的專業(yè)培訓(xùn)，拓寬他們的視野，提升企業(yè)管理水平；二是引導(dǎo)小微企業(yè)注重長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃發(fā)展，著力提高自主創(chuàng)新意識(shí)和能力，不斷挖潛，樹立品牌，培育核心競(jìng)爭(zhēng)力，引導(dǎo)小微企業(yè)走專業(yè)化、規(guī)范化的持續(xù)發(fā)展道路；三是引導(dǎo)區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、強(qiáng)弱互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)資源和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，構(gòu)建和培育區(qū)域優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集群，小微企業(yè)間可以結(jié)成“戰(zhàn)略聯(lián)盟”，共同提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，同時(shí)在不同產(chǎn)業(yè)群的市場(chǎng)定位上加以引導(dǎo)，如讓不同企業(yè)在中、高端市場(chǎng)定位及實(shí)行技術(shù)互補(bǔ)，減少區(qū)域內(nèi)企業(yè)間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，形成良性競(jìng)爭(zhēng)；四是對(duì)小微企業(yè)開展信用培育與評(píng)價(jià)工作，通過資金和稅收政策等有利措施引導(dǎo)廣大小微企業(yè)增強(qiáng)信用意識(shí)，以達(dá)到有針對(duì)性、多層次解決小微企業(yè)的融資問題。

　�。ǘ�）金融機(jī)構(gòu)層面

　　1、加大融資政策的宣傳力度，提高對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)意識(shí)。為更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，金融機(jī)構(gòu)更要高度重視小微企業(yè)的金融服務(wù)工作，采取有力措施加強(qiáng)宣傳，充分利用互聯(lián)網(wǎng)等創(chuàng)新媒體，讓更多小微企業(yè)認(rèn)知、了解金融機(jī)構(gòu)的融資渠道與產(chǎn)品，提高小微企業(yè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任度；各類各級(jí)金融機(jī)構(gòu)有必要把解決小微企業(yè)融資難的問題提上議事日程，通過提高服務(wù)意識(shí)，高質(zhì)量完成對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)工作，達(dá)到提高自身機(jī)制靈活性、主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)變化的目的。

　　2、在把握適度風(fēng)險(xiǎn)的前提下，降低小微企業(yè)融資門檻。一是在做好充分調(diào)研的前提下，有針對(duì)性地區(qū)別對(duì)待，大力扶持小微企業(yè)融資，比如允許一些創(chuàng)新型小微企業(yè)具有較高的市盈率，適當(dāng)降低融資門檻；二是可以嘗試采取集群的模式，在標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，充分調(diào)查某一個(gè)集群的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，然后根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)額外降低一些準(zhǔn)入條件；三是設(shè)立預(yù)警機(jī)制，在完成小微企業(yè)的融資后，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)監(jiān)管，一旦財(cái)務(wù)狀況促動(dòng)預(yù)警紅線，及時(shí)采取相應(yīng)措施，從而達(dá)到既實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)的資金供給又最大限度地降低資本風(fēng)險(xiǎn)的目的。

　　3、創(chuàng)新金融服務(wù)方式方法，提高對(duì)小微企業(yè)融資服務(wù)能力。第一，金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變過去陳舊的服務(wù)方式，改以往的“坐行辦公”為“上門服務(wù)”，走出“金融大院”，深入企戶中間，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、融資需求并進(jìn)行相對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品推介，為小微企業(yè)提供面對(duì)面的信貸服務(wù)，使小微企業(yè)及時(shí)了解、掌握融資政策并加以靈活運(yùn)用。第二，建立專門服務(wù)小微企業(yè)的獨(dú)立部門，盡可能優(yōu)化具體的授信授權(quán)管理和審批流程。第三，結(jié)合小微企業(yè)的特點(diǎn)，進(jìn)一步推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，設(shè)計(jì)更加符合小微企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品與服務(wù)，如商業(yè)保理等。第四，借力互聯(lián)網(wǎng)，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)新支持小微企業(yè)融資的新模式，為小微企業(yè)提供覆蓋廣、成本小、門檻低、流程短、靈活度高的貸款產(chǎn)品，與小微企業(yè)的融資需求直接對(duì)接，手續(xù)簡(jiǎn)化、自由度較高，中間環(huán)節(jié)費(fèi)用大幅降低，同時(shí)供需方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)互動(dòng)，結(jié)合企業(yè)的實(shí)際情況及時(shí)進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與調(diào)整。

　�。ㄈ�）小微企業(yè)層面

　　1、進(jìn)一步規(guī)范企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式。一是構(gòu)建現(xiàn)代企業(yè)管理機(jī)制，完善企業(yè)管理結(jié)構(gòu)，建立高效扁平化架構(gòu)，降低成本，提高企業(yè)效益；二是完善企業(yè)內(nèi)部管理制度，規(guī)范財(cái)務(wù)運(yùn)行、內(nèi)部經(jīng)營(yíng)、人事管理等制度，通過規(guī)范管理，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到提高企業(yè)信用的作用，為實(shí)現(xiàn)企業(yè)融資奠定扎實(shí)基礎(chǔ)。

　　2、提高金融資本意識(shí)。首先小微企業(yè)主和經(jīng)營(yíng)者要熟悉和掌握融資政策和程序，提前做好企業(yè)融資準(zhǔn)備，學(xué)會(huì)合理應(yīng)用相關(guān)優(yōu)惠政策，提高主動(dòng)融資意識(shí)；其次要未雨綢繆，變被動(dòng)為主動(dòng)，科學(xué)制訂企業(yè)融資規(guī)劃，結(jié)合產(chǎn)業(yè)特征和企業(yè)發(fā)展階段“量體裁衣”做好相應(yīng)融資籌備，選擇不同融資模式，切忌臨急抱佛腳，等急需資金時(shí)才考慮融資；再次要學(xué)會(huì)善于利用各種政策性融資，如我省日前設(shè)立了產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新與科技金融結(jié)合專項(xiàng)資金，以科技金融方式支持中小微企業(yè)科技創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)發(fā)展、融資貸款等。

　　3、加強(qiáng)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，確保企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。一是要增強(qiáng)品牌意識(shí)，注重企業(yè)形象和品牌的塑造，轉(zhuǎn)變追求數(shù)量的觀念，實(shí)現(xiàn)從要素驅(qū)動(dòng)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的轉(zhuǎn)變；二是注重產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，創(chuàng)新開發(fā)具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的新產(chǎn)品，提高企業(yè)產(chǎn)品的科技含量和企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，使企業(yè)在激烈競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)地位；三是注重自身信用積累，嚴(yán)格遵守與金融機(jī)構(gòu)簽訂的協(xié)議，嚴(yán)格監(jiān)控資金的使用，不斷提升企業(yè)的信用等級(jí)；四是加大對(duì)企業(yè)管理人員的培訓(xùn)力度，提高管理人員的管理水平與能力，為最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、做大做強(qiáng)和可持續(xù)發(fā)展提供人力資源保障。