購(gòu)買(mǎi)理財(cái)保險(xiǎn)可靠嗎

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　　保障型的保險(xiǎn)：本質(zhì)是一種消費(fèi)

　　通過(guò)每年的保費(fèi)支出，獲得了高杠桿的保額，保障型產(chǎn)品轉(zhuǎn)移了我們由于身故、高額醫(yī)療費(fèi)用產(chǎn)生的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于任何一個(gè)理性的人來(lái)講，保障型的保險(xiǎn)都是我們首先要購(gòu)買(mǎi)的。

　　理財(cái)型的保險(xiǎn)：本質(zhì)是一種投資

　　理財(cái)型保險(xiǎn)本質(zhì)上和P2P、債券、股票等方式?jīng)]有差異，都是一種投資工具。但是由于保險(xiǎn)的穩(wěn)健的屬性，所以和其他方式相比，又有一些比較顯著的特點(diǎn)。

　　如果保障型的保險(xiǎn)都已經(jīng)配置齊全(意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn))，是可以購(gòu)買(mǎi)理財(cái)保險(xiǎn)的，而購(gòu)買(mǎi)理財(cái)保險(xiǎn)主要是用于以下幾個(gè)方面：子女教育金、養(yǎng)老金、資產(chǎn)保全、資產(chǎn)傳承等。

　　理財(cái)保險(xiǎn)的作用于用途

　　1、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄：合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃

　　深藍(lán)君一直都覺(jué)得，理財(cái)保險(xiǎn)的熱賣(mài)，雖然坑了不少人，但是也變相普及了財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要性 。中國(guó)人一直都沒(méi)有財(cái)務(wù)規(guī)劃的習(xí)慣，但是我們看到國(guó)外已經(jīng)形成了較為穩(wěn)定的生活方式和水平，很多年輕人已經(jīng)從父輩了解到了理財(cái)保險(xiǎn)的作用，所以接受程度會(huì)比較高，通過(guò)年金險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)子女教育和退休養(yǎng)老是很穩(wěn)健的選擇。

　　以養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，養(yǎng)老保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的作用是相反的，我們購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)是擔(dān)心提前離世而造成的收入損失。而養(yǎng)老保險(xiǎn)是擔(dān)心我們活的太久，錢(qián)不夠花.... 所以需要在有能力的情況下，可以未雨綢繆。真正的養(yǎng)老金是與生命等長(zhǎng)的，穩(wěn)定安全有一定收益的源源不斷的現(xiàn)金流。只有這樣才能確保無(wú)論后續(xù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境如何動(dòng)蕩與變化，我們都可以不斷的從保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢(qián)，用來(lái)支付我們老年的生活開(kāi)支和醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

　　所以如果我們有教育金、養(yǎng)老金的需求，是可以在年輕的時(shí)候通過(guò)理財(cái)保險(xiǎn)來(lái)解決的，有記賬習(xí)慣的人就會(huì)知道，我們大多數(shù)人消費(fèi)都是非常隨意不合理的，那么這種情況下，理財(cái)保險(xiǎn)是一種可以考慮的選擇。

　　2、分散風(fēng)險(xiǎn)：合理配置家庭資產(chǎn)

　　對(duì)于高凈值人群來(lái)講，資產(chǎn)配置的核心就是分散風(fēng)險(xiǎn)，而不是追求高收益。我們更多的是想讓財(cái)富穩(wěn)健的增值，那么這種情況下，理財(cái)保險(xiǎn)也是一種好的選擇。

　　我們之前分析過(guò)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，雖然這張圖過(guò)多的被金融銷(xiāo)售人員用來(lái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，但是不能否認(rèn)這個(gè)思路的合理性，理財(cái)型保險(xiǎn)主要屬于第四象限。

　　對(duì)于家庭理財(cái)來(lái)講，最重要的就是穩(wěn)健。2015年，深藍(lán)君身邊就遇到了幾個(gè)過(guò)于激進(jìn)的案例，所有的財(cái)富全部投入股市，得到的是一個(gè)令整個(gè)家庭無(wú)法承受的苦果。所以想讓我們的資產(chǎn)穩(wěn)健增值，除了配置高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品，還需要配置具有保底收益、低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健的產(chǎn)品，這就是保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膹?qiáng)項(xiàng)了。

　　上圖我們可以看到，世界主流經(jīng)濟(jì)體一年期存款利率對(duì)比，而國(guó)內(nèi)利率下行幾乎是確定的。這種情況下，市場(chǎng)上有的年金保險(xiǎn)做的特別好，萬(wàn)能賬戶(hù)保底收益可達(dá)3.5%，這是寫(xiě)進(jìn)保險(xiǎn)合同的，不論未來(lái)經(jīng)濟(jì)繁榮或者衰退，進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)的'金額都要按合同每年最低按3.5%復(fù)利增值。

　　除了保底收益，還有很多產(chǎn)品目前實(shí)際結(jié)算利率可以做到6%-7%，是不是很有吸引力?只有你有多余的現(xiàn)金，就可以投入到萬(wàn)能賬戶(hù)里面獲得無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的保底收益。而這也就是保險(xiǎn)理財(cái)穩(wěn)健、安全的體現(xiàn)。

　　3、理財(cái)保險(xiǎn)的特殊作用

　　保額在千萬(wàn)以上的保單，早已經(jīng)不是什么新鮮事，深藍(lán)君就遇到過(guò)幾個(gè)身邊的例子。這些每年拿出幾十萬(wàn)的現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的企業(yè)家不僅不傻，而且相反比大多數(shù)人都要精明。那么他們購(gòu)買(mǎi)理財(cái)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)是什么呢?

　　答案就是：借助保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承，將財(cái)富最終轉(zhuǎn)給指定的受益人，除了實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值外，在一定條件下，還可以解決債務(wù)和稅賦等問(wèn)題。

　　總結(jié)下來(lái)主要是以下幾點(diǎn)：

　　財(cái)富分配的確定性：對(duì)于經(jīng)歷多次婚姻的朋友來(lái)講，可以通過(guò)指定保險(xiǎn)受益人的設(shè)計(jì)，將財(cái)富按照個(gè)人意愿，分配給想繼承的人，從確定性這點(diǎn)來(lái)講，是保險(xiǎn)比較大的優(yōu)勢(shì)。

　　財(cái)富傳承長(zhǎng)期穩(wěn)定：巨額的財(cái)富可以由保險(xiǎn)公司分期、分批給付受益人，保證了財(cái)富的長(zhǎng)期安全，也避免了下一代由于一夜暴富造滋生的不良心態(tài)。

　　資產(chǎn)隔離、避債：目前很多企業(yè)主因?yàn)閭鶆?wù)，導(dǎo)致個(gè)人和家庭債臺(tái)高筑 ，這里面核心的問(wèn)題就是公司資產(chǎn)與個(gè)人資產(chǎn)的混淆不分造成的。按照保險(xiǎn)法的相關(guān)解釋?zhuān)罕ｋU(xiǎn)金不算作遺產(chǎn)，更不被列入償債資產(chǎn)。所以在某些特定的情況下，保險(xiǎn)還存在資產(chǎn)隔離的作用。

　　稅費(fèi)成本較低：雖然我們國(guó)家目前沒(méi)有開(kāi)征遺產(chǎn)稅，但是目前繼承的過(guò)程中各種費(fèi)用也很高，比如律師費(fèi)用、公正費(fèi)用等。目前繼承權(quán)公正費(fèi)用為總資產(chǎn)的2%，其實(shí)還是挺高的。通過(guò)科學(xué)的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)，不僅沒(méi)有上述的繁瑣，而且成本幾乎為零。

　　其實(shí)我們看理財(cái)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)還是很多的，深藍(lán)君不喜歡理財(cái)保險(xiǎn)的原因是：這類(lèi)產(chǎn)品過(guò)于復(fù)雜，而且適合的人群極少。在沒(méi)有了解理財(cái)保險(xiǎn)的本質(zhì)和解決問(wèn)題前，就盲目購(gòu)買(mǎi)理財(cái)保險(xiǎn)，后續(xù)退保會(huì)發(fā)生較大的損失。

　　所以建議購(gòu)買(mǎi)理財(cái)保險(xiǎn)時(shí)，一定要多多分析和比較，切勿由于保險(xiǎn)公司開(kāi)門(mén)紅或者業(yè)務(wù)員熱情推銷(xiāo)，就倉(cāng)促投保。目前國(guó)內(nèi)的現(xiàn)狀是一群對(duì)產(chǎn)品并不熟悉的人，把產(chǎn)品賣(mài)給了一群并不適合的人。

　　另外我們建議購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就純粹一些，不要妄想兼顧保障和理財(cái)。目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有比較好的兼顧保障和理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，我們之前也分析過(guò)為什么萬(wàn)能險(xiǎn)+重疾，并不是好的解決方案。

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　　安全性

　　銀行代銷(xiāo)的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品雖然不是銀行的產(chǎn)品，但是銀行的風(fēng)控也會(huì)加緊把控的，要是出了事，代銷(xiāo)銀行也是有責(zé)任的。而且保險(xiǎn)公司不允許破產(chǎn)，所以不存在跑路的說(shuō)法，那么安全性還是很可靠的。

　　流動(dòng)性

　　理財(cái)保險(xiǎn)的周期基本以90天為基準(zhǔn)線(xiàn)，向下30天、60天左右，向上有180天、270天的中長(zhǎng)期產(chǎn)品，但是銀保產(chǎn)品，三年期以?xún)?nèi)的都可視為短期產(chǎn)品，期限長(zhǎng)的如某些壽險(xiǎn)分紅產(chǎn)品，可存續(xù)若干年。

　　所以，從資金流動(dòng)性上來(lái)看，理財(cái)保險(xiǎn)就不如其他的理財(cái)產(chǎn)品了，如果中途急需用錢(qián)，想要退保，可能還會(huì)有一定程度的金錢(qián)損失。

　　收益性

　　就銀保產(chǎn)品而言，只要沒(méi)有提前支取，是滿(mǎn)期兌付，雖然會(huì)有管理費(fèi)用，但是只要客戶(hù)是持續(xù)續(xù)繳，各家公司基本都有獎(jiǎng)勵(lì)，因此到期之后，即使保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的收益不太理想，本金保本還是沒(méi)問(wèn)題的，到目前為止，也沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)銀行保險(xiǎn)到期低于本金的先例。

　　理財(cái)保險(xiǎn)，特別是萬(wàn)能型的，都會(huì)設(shè)有保底利率，各家保險(xiǎn)公司標(biāo)準(zhǔn)有所差異，但是大部分集中在2%-3%之間。各公司實(shí)際每月結(jié)算的年化利率，至少基本都超過(guò)銀行同期1年期的利率。

　　購(gòu)買(mǎi)理財(cái)保險(xiǎn)要注意哪些問(wèn)題？

　　1.在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)保險(xiǎn)時(shí)，也不能完全按照保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)評(píng)估險(xiǎn)種的收益，也應(yīng)該結(jié)合銀行存款，債券市場(chǎng)和基金市場(chǎng)的收益率來(lái)綜合分析。除此之外，購(gòu)買(mǎi)不同品種的理財(cái)保險(xiǎn)，關(guān)注的重點(diǎn)也是不同的。

　　2.購(gòu)買(mǎi)前務(wù)必要認(rèn)真閱讀產(chǎn)品手冊(cè)，清楚保險(xiǎn)公司可以保證哪些項(xiàng)目，不能保證哪些項(xiàng)目，未來(lái)保險(xiǎn)公司會(huì)按照自身的經(jīng)營(yíng)狀況確定哪些項(xiàng)目。

　　3.在購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)前，應(yīng)通過(guò)專(zhuān)業(yè)測(cè)試，確定自己的投資期限和最終目標(biāo)。

　　4.不是所有人都適合家庭購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)。這兩類(lèi)家庭不太適合購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)：因?yàn)榉旨t險(xiǎn)的流動(dòng)性比較差，短期內(nèi)需要大量資金的家庭并不適合購(gòu)買(mǎi);如果該家庭在中途退保，保險(xiǎn)公司只能退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。另外，一些收入不是非常穩(wěn)定的家庭也不適合購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)。

　　綜上所述，理財(cái)保險(xiǎn)在安全性是非�？煽康模�但在資金流動(dòng)性方面，理財(cái)保險(xiǎn)不如其他理財(cái)產(chǎn)品好。在收益性方面，理財(cái)保險(xiǎn)要高于其他理財(cái)產(chǎn)品。在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)保險(xiǎn)時(shí)，不能完全按照保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)評(píng)估險(xiǎn)種的收益。在購(gòu)買(mǎi)之前一定要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品手冊(cè)，若是要買(mǎi)投連險(xiǎn)應(yīng)先通過(guò)專(zhuān)業(yè)測(cè)試。短期內(nèi)需要大筆支出和收入不穩(wěn)定的家庭并不適合購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)。