個人貸款管理暫行辦法

　　《個人貸款管理暫行辦法》已經(jīng)在中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第72次主席會議通過，現(xiàn)予公布，并自發(fā)布之日起施行。以下是小編為大家收集的個人貸款管理暫行辦法，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。

　　《個人貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，有效防范風(fēng)險，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，提升信貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化水平，構(gòu)建和諧信貸文化，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“銀監(jiān)會”）在綜合借鑒和吸納國內(nèi)外個貸業(yè)務(wù)先進(jìn)管理經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)起草制定。

　　第一章 總則

　　第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

　　第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。

　　第三條 本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。

　　第四條 個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

　　第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風(fēng)險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。

　　第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風(fēng)險限額管理制度。

　　第七條 個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。

　　貸款人應(yīng)加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。

　　第八條 個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。

　　第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

　　第十條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。

　　第二章 受理與調(diào)查

　　第十一條 個人貸款申請應(yīng)具備以下條件：

　�。ㄒ唬┙杩钊藶榫哂型耆�民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

　�。ǘ�）貸款用途明確合法；

　　（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；

　　（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

　�。ㄎ澹┙杩钊诵庞脿顩r良好，無重大不良信用記錄；

　�。�六）貸款人要求的其他條件。

　　第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

　　第十三條 貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。

　　第十四條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

　�。ㄒ唬┙杩钊嘶�本情況；

　�。ǘ�）借款人收入情況；

　�。ㄈ�）借款用途；

　�。ㄋ模┙杩钊诉�款來源、還款能力及還款方式；

　�。ㄎ澹┍ＷC人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。

　　第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

　　第十六條 貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。

　　貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。

　　第十七條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。

　　通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實身份。

　　第三章 風(fēng)險評價與審批

　　第十八條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的`償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等。

第十九條 貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。

　　貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。

　　第二十條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。

　　第二十一條 對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人。

　　第二十二條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強相關(guān)貸款的管理。

　　第四章 協(xié)議與發(fā)放

　　第二十三條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

　　第二十四條 借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

　　借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。

　　第二十五條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風(fēng)險。

　　借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。

　　第二十六條 貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。

　　按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實。

　　以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

　　第二十七條 貸款人應(yīng)加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。

　　第二十八條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。

　　第五章 支付管理

　　第二十九條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

　　貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

　　借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

　　第三十條 個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。

　　第三十一條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

　　貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

　　第三十二條 貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

　　第三十三條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

　�。ㄒ唬┙杩钊藷o法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

　�。ǘ�）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

　�。ㄈ�）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

　�。ㄋ模┓�律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

　　第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。

　　貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

　　第六章 貸后管理

　　第三十五條 個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。

　　第三十六條 貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價。

　　第三十七條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。

　　第三十八條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。

　　第三十九條 經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。

　　一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

　　第四十條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。

　　對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組。

　　第七章 法律責(zé)任

　　第四十一條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：

　�。ㄒ唬┵J款調(diào)查、審查未盡職的；

　�。ǘ�）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；

　　（三）借款合同采用格式條款未公示的；

　　（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；

　�。ㄎ澹┲Ц豆芾聿环�合本辦法要求的。

　　第四十二條 〖貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進(jìn)行處罰：

　�。ㄒ唬┌l(fā)放不符合條件的個人貸款的；

　�。ǘ�）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；

　�。ㄈ�）違反本辦法第七條規(guī)定的；

　�。ㄋ模�將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的；

　　（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；

　　（六）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；

　�。ㄆ撸�對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；

　�。ò耍﹪�(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。

　　第八章 附則

　　第四十三條 以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作發(fā)放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。

　　信用卡透支，不適用本辦法。

　　第四十四條 個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。

　　第四十五條 貸款人應(yīng)依照本辦法制定個人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操作規(guī)程。

　　第四十六條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。

　　第四十七條 本辦法自發(fā)布之日起施行。