網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行的興起與電子計(jì)算機(jī)信息技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展有密切的關(guān)系。1995年以來，在發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的金融界不時(shí)掀起一陣陣網(wǎng)絡(luò)風(fēng)潮。美國(guó)是網(wǎng)絡(luò)銀行最早出現(xiàn)的地方。1995年10月，世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行---安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SECURITYFIRST NETWORK BANK）在美國(guó)誕生。美國(guó)也是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)發(fā)展最快的國(guó)家，目前已有400多家金融機(jī)構(gòu)推出網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。美國(guó)同時(shí)也是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)出新的地方，據(jù)最新資料，匯豐控股與美林集團(tuán)今年4月8日宣布，共同出資組建全球首家提供網(wǎng)上銀行及財(cái)富管理服務(wù)公司。我們確信，在21世紀(jì)的金融服務(wù)中，網(wǎng)絡(luò)銀行及其虛擬金融服務(wù)將成為傳統(tǒng)銀行最主要的挑戰(zhàn)者，同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展必將引起金融領(lǐng)域的革命。
一、網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù)
電子商務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的商業(yè)基礎(chǔ),可以說沒有電子商務(wù)的發(fā)展，就不會(huì)有網(wǎng)絡(luò)銀行的興起，電子商務(wù)是一種伴隨因特網(wǎng)的普及而產(chǎn)生的新型貿(mào)易方式，它是當(dāng)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在商務(wù)領(lǐng)域廣泛應(yīng)用的結(jié)果。
電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展催生了網(wǎng)絡(luò)銀行。通常說，電子商務(wù)對(duì)銀行的要求有兩方面：一是要求銀行為之提供相互配套網(wǎng)上的支付系統(tǒng)；另一面是要求銀行提供與之相適應(yīng)的虛擬金融服務(wù)。電子商務(wù)是一種網(wǎng)上交易方式，所有的網(wǎng)上交易都由兩個(gè)環(huán)節(jié)組成的，一是交易環(huán)節(jié)，二是支付環(huán)節(jié)，前者是在客戶與銷售之間完成，后者需要通過銀行網(wǎng)絡(luò)完成。
網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建立是電子商務(wù)正常開展的必要條件，否則網(wǎng)上交易無法進(jìn)行。例如在1999年初，上海書城推出網(wǎng)上書店服務(wù)，從開業(yè)到2月9日的40天中，訪問該網(wǎng)站的有1．7萬人次，而營(yíng)業(yè)額卻不足5000元，僅是上海書城正常營(yíng)業(yè)額的1%。還有杭州“中國(guó)第一家網(wǎng)上書店”更是早已夭折。是什么原因?qū)е麓祟悊栴}，主要是網(wǎng)上支付問題沒有解決。要發(fā)展電子商務(wù)必須依托先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行為電子商務(wù)的發(fā)展提供了一個(gè)安全、平穩(wěn)、高效的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，從而有力地支持了電子商務(wù)的正常開展。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行的金融服務(wù)
網(wǎng)絡(luò)銀行是一種虛擬銀行，它所提供的金融服務(wù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，有共同的地方，也有不同的地方。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融服務(wù)主要包括兩方面，一是基礎(chǔ)網(wǎng)上服務(wù)，二是增殖網(wǎng)上服務(wù)。基礎(chǔ)網(wǎng)上服務(wù)是指網(wǎng)絡(luò)銀行向客戶提供的基礎(chǔ)性電子商務(wù)服務(wù)，它又由兩部分組成。銀行電子化提供的金融服務(wù)主要有：（1）銀行零售業(yè)務(wù)電子化形成的金融服務(wù)品種，如ATM和POS的發(fā)展使銀行零售業(yè)務(wù)擺脫了時(shí)空的限制；（2）銀行批發(fā)業(yè)務(wù)電子化提高了其服務(wù)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益；（3）銀行同業(yè)清算轉(zhuǎn)賬電子化，如電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（EFT）、自動(dòng)付費(fèi)系統(tǒng)( APS)和全球電子表資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的建立，也為網(wǎng)絡(luò)銀行的金融服務(wù)提供了重要條件。基礎(chǔ)網(wǎng)上服務(wù)的第二個(gè)方面是網(wǎng)上支付系統(tǒng)，它主要是向客戶提供安全可靠的網(wǎng)上支付系統(tǒng)服務(wù)，這一服務(wù)是構(gòu)成電子商務(wù)的核心服務(wù)項(xiàng)目。在網(wǎng)上進(jìn)行的全部交易都需要通過網(wǎng)絡(luò)提供系統(tǒng)來完成，它既是吸引網(wǎng)上客戶的基本手段，是網(wǎng)上金融服務(wù)的重要內(nèi)容。
網(wǎng)絡(luò)銀行提供的第二項(xiàng)金融服務(wù)是網(wǎng)上增殖服務(wù)。網(wǎng)上增殖服務(wù)又主要體現(xiàn)在金融服務(wù)品種的在線多元化和品牌化兩個(gè)方面。銀行業(yè)務(wù)品種多元化，是網(wǎng)絡(luò)銀行金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的服務(wù)可分為：（1）各類信息，包括靜態(tài)信息、動(dòng)態(tài)信息和賬戶信息；（2）在線交易，包括開戶、存款、支付賬單、轉(zhuǎn)賬、貸款、保險(xiǎn)及通過經(jīng)紀(jì)人購(gòu)買各種金融商品；（3）新型服務(wù)包括向客戶提供投資咨詢，股票分析等。
為了更大限度地滿足顧客的隨機(jī)性、便捷性要求，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行正在開拓以下在線金融服務(wù)：（1）客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，人們通常稱它為“銀行服務(wù)呼叫中心”。它是指客戶利用一定通信手段，如電腦、電話、傳真等，與服務(wù)中心取得聯(lián)絡(luò)后，可享受系統(tǒng)所提供的金融信息服務(wù)和金融業(yè)務(wù)服務(wù)。（2）電子貨幣形式的支付服務(wù)。它是指在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)供應(yīng)商（ISP）的技術(shù)支持下，網(wǎng)絡(luò)銀行提供電子票據(jù)支付、電子票據(jù)開立、購(gòu)買保險(xiǎn)和共同基金以及進(jìn)行股票交易等各種電子貨幣形式的支付服務(wù)。（3）網(wǎng)絡(luò)金融工程的全方位服務(wù)。它是指向特定客戶提供特定的服務(wù)方案，包括尖端金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、證券承銷安排，資金的吸收和分流及投資組合策略等。
網(wǎng)絡(luò)銀行提供的增殖服務(wù)還體現(xiàn)在金融服務(wù)品種的在線品牌化上。現(xiàn)在的人們?cè)絹碓街匾暺放频倪x擇，因?yàn)樗�有信譽(yù)，值得信賴。同樣，在選擇網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)人們也對(duì)傳統(tǒng)的老牌銀行情有獨(dú)鐘，因?yàn)樗鼈儽刃聞?chuàng)立的銀行更具深厚的企業(yè)文化基礎(chǔ)和更高超的市場(chǎng)營(yíng)銷策劃能力，也有實(shí)力提供更方便、快捷的金融服務(wù)。
三、網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)
網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，有許多競(jìng)爭(zhēng)方面的優(yōu)勢(shì)，突出體現(xiàn)在兩個(gè)方面，即對(duì)成本的替代效應(yīng)和對(duì)服務(wù)品種的互補(bǔ)效應(yīng)上。網(wǎng)絡(luò)銀行不需要具體的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，因而其成本替代效應(yīng)主要表現(xiàn)在對(duì)商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本替代上。另外，由于網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)作的基本策略是將傳統(tǒng)的前臺(tái)服務(wù)與虛擬的網(wǎng)上前臺(tái)服務(wù)有效結(jié)合起來，將傳統(tǒng)形成的后臺(tái)數(shù)據(jù)處理與網(wǎng)上虛擬的后臺(tái)數(shù)據(jù)處理有效地結(jié)合起來，這樣臺(tái)前臺(tái)后的業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)處理一體化的服務(wù)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的不足，起到互補(bǔ)的作用，從而大大的增強(qiáng)了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力。
網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)具體體現(xiàn)在以下幾方面：第一，成本競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，即網(wǎng)絡(luò)銀行可以降低銀行的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)成本，從而降低客戶的交易成本。據(jù)美國(guó)一家金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)；辦理一筆銀行業(yè)務(wù)；通過分行方式的費(fèi)用是1．25美元，使用ATM是80美分，使用電話銀行是40美分，使用自動(dòng)撥號(hào)方式是10美分，而使用因特網(wǎng)只需要1美分，可見，與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有明顯的成本型競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。第二，差異型競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，即網(wǎng)絡(luò)銀行可以突破地域和時(shí)間的.限制，向客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營(yíng)銷目標(biāo)只能細(xì)分到某一類客戶群，很難提供一對(duì)一客戶服務(wù)，即使能提供，成本也比較高，而網(wǎng)絡(luò)銀行能在低成本下實(shí)現(xiàn)一對(duì)一服務(wù)，從而形成差異性服務(wù)。第三，知識(shí)優(yōu)勢(shì)或無邊界競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在現(xiàn)代信息技術(shù)條件下，特別是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)先選擇因素將是知識(shí)因素。經(jīng)濟(jì)全球化和信息化使銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)從有形資本轉(zhuǎn)為無形資本；從土地、資金和人才競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)為人力資本、資金

、思想觀念和知識(shí)的競(jìng)爭(zhēng)。而網(wǎng)絡(luò)銀行利用它的信息技術(shù)和信息資源可以為商業(yè)銀行提供競(jìng)爭(zhēng)所需要的知識(shí)要素和競(jìng)爭(zhēng)手段。
總之，網(wǎng)絡(luò)銀行利用成本競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、差異型競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)及知識(shí)優(yōu)勢(shì)，向客戶提供了低成本、高質(zhì)量的金融服務(wù)，改善了商業(yè)銀行的形象，也擴(kuò)大了主要客戶的來源，提高了商業(yè)銀行的綜合經(jīng)濟(jì)效益。
四、我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展做出的積極反應(yīng)
網(wǎng)絡(luò)銀行的興起，給商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)的同時(shí)，也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來無限的商機(jī)。在一個(gè)信息技術(shù)高速發(fā)展的時(shí)代，在一個(gè)消費(fèi)者需求不斷變化的時(shí)代，商業(yè)銀行如果不隨機(jī)應(yīng)變，失去的不僅僅是客戶和利潤(rùn)，甚至?xí)�被市�?chǎng)無情地淘汰出局。面對(duì)國(guó)際商業(yè)銀行紛紛推出網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行也迅速做出積極反應(yīng)，中國(guó)招商銀行是最早推出網(wǎng)上金融服務(wù)的中國(guó)銀行。1996年，招商銀行推出“一網(wǎng)通——網(wǎng)上支付”業(yè)務(wù)，隨即實(shí)現(xiàn)了個(gè)人金融服務(wù)的柜臺(tái)、ATM和客戶的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，初步形成了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)模式。
經(jīng)過幾年的努力，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行得到快速發(fā)展，到1999年，工商銀行，建設(shè)銀行及中國(guó)銀行等相繼建立了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行。為了解決統(tǒng)一支付和安全問題，1999年8月，由中國(guó)人民銀行牽頭，四大國(guó)有商業(yè)銀行及交通銀行、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、光大銀行、華夏銀行、中信實(shí)業(yè)銀行和民生銀行等12家商業(yè)銀行宣布聯(lián)合組建國(guó)家金融認(rèn)證中心，首期投資3500萬美元，國(guó)家金融認(rèn)證中心的建立標(biāo)志著作為電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全保障體系的安全認(rèn)證（CA）項(xiàng)目進(jìn)入實(shí)質(zhì)性建設(shè)階段。
網(wǎng)絡(luò)銀行是高科技及電子計(jì)算機(jī)技術(shù)、信息技術(shù)飛速發(fā)展的必然產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行一旦走進(jìn)人們的生活，對(duì)我們的生活必然帶來深刻的影響，我們期待著它的到來，我們更應(yīng)該做好準(zhǔn)備，迎接它的挑戰(zhàn)。