今天小編就為大家分享一篇農(nóng)村信用社農(nóng)信社改革和發(fā)展存在的問(wèn)題及建議調(diào)研，具有很好的參考價(jià)值，希望對(duì)大家有所幫助。
自從農(nóng)村信用社開(kāi)展改革工作以來(lái)，農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)狀況明顯好轉(zhuǎn)，支農(nóng)資金實(shí)力明顯增強(qiáng)，產(chǎn)權(quán)制度也進(jìn)一步得到完善，但同時(shí)也暴露出一些問(wèn)題，本文針對(duì)農(nóng)村信用社改革的現(xiàn)狀、作法和存在的問(wèn)題，提出了一些建議和對(duì)策。
一、改革和發(fā)展存在的問(wèn)題
（一）產(chǎn)權(quán)關(guān)系仍需進(jìn)一步明晰
多年以來(lái)，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，管理責(zé)任不落實(shí)，成為制約農(nóng)村信用社發(fā)展的一個(gè)核心問(wèn)題。以法人為單位改革農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度，關(guān)鍵就是要農(nóng)村信用社作為一個(gè)市場(chǎng)主體，實(shí)現(xiàn)“誰(shuí)出資、誰(shuí)管理、出了問(wèn)題誰(shuí)負(fù)責(zé)”這一目標(biāo)。這就要求股東在依照法律規(guī)定的范圍內(nèi)以自己的出資額來(lái)清償債務(wù)，股東享有所出資產(chǎn)的收益權(quán)，企業(yè)由出資人或其雇用的經(jīng)理人員來(lái)經(jīng)營(yíng)。按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論，產(chǎn)生這種效應(yīng)的前提是生產(chǎn)要素的市場(chǎng)化流動(dòng)、組合，而非政府行政主導(dǎo)。農(nóng)村信用社由于歷史原因，使其自建社以來(lái)的所有改革均是政府行政主導(dǎo)的結(jié)果，社員投入資本的增多并不意味真正獲得更多的表決權(quán)和管理權(quán)，使社員沒(méi)有增加股本金份額的動(dòng)力。目前，股本金補(bǔ)充仍處于被動(dòng)引導(dǎo)而非主動(dòng)增資的局面，導(dǎo)致農(nóng)村信用社股本金經(jīng)過(guò)多次的清產(chǎn)核資和改革規(guī)范都難以達(dá)到真正意義上的股權(quán)意義，這種非真正意義上的“股權(quán)”成為制約農(nóng)村信用社改革發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題

她的腳步在水中形成一個(gè)個(gè)大波紋，一步一個(gè)，一步一個(gè)。我嘴里吃著奶奶做的飯菜，眼眶里流著淚水，哭濕了雙眼。

。
（二）法人治理結(jié)構(gòu)不完善
農(nóng)村信用社在由合作社轉(zhuǎn)向現(xiàn)代金融企業(yè)制度過(guò)程中，現(xiàn)有的法人治理結(jié)構(gòu)不符合或不完全符合現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，還沒(méi)有建立起決策、執(zhí)行、監(jiān)督之間的相互制衡機(jī)制，激勵(lì)和約束也沒(méi)有得到很好的匹配。具體表現(xiàn)為：決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)各自的職責(zé)分工尚未明確，現(xiàn)有的許多規(guī)定在實(shí)際操作中難以執(zhí)行，決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、監(jiān)督權(quán)在實(shí)際工作中沒(méi)有得到有效分離，股東會(huì)和理事會(huì)很難對(duì)信用社法人代表實(shí)施有效的監(jiān)督和制約，“一長(zhǎng)獨(dú)大”的現(xiàn)象仍然嚴(yán)重。
（三）經(jīng)營(yíng)機(jī)制僵化和內(nèi)控乏力
由于長(zhǎng)期受“官辦”思想和國(guó)有商業(yè)銀行管理模式的影響，農(nóng)村信用社在管理上形成了“鐵工資”、“鐵飯碗”、“鐵交椅”的痼疾，難以實(shí)行有效的正向激勵(lì)制度，相當(dāng)一部分農(nóng)村信用社處于粗放經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，員工素質(zhì)普遍偏低，與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比存在著較大的差距，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。在內(nèi)控管理上存在著制度不健全、制度執(zhí)行力差、風(fēng)險(xiǎn)控制力弱等問(wèn)題。
（四）歷史包袱沉重，資產(chǎn)質(zhì)量差，經(jīng)營(yíng)困難，潛在金融風(fēng)險(xiǎn)仍然很大
為了明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，真正轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，國(guó)家對(duì)試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)村信用社不僅發(fā)行了專項(xiàng)央行票據(jù)，置換了部分不良資產(chǎn)，彌補(bǔ)或部分彌補(bǔ)了歷年虧損掛賬，減免了稅收，達(dá)到“花錢(qián)買(mǎi)機(jī)制”的目的。應(yīng)該說(shuō)，這些扶持政策的貫徹落實(shí)，對(duì)于化解農(nóng)村信用社的歷史包袱，改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高盈利能力發(fā)揮了巨大的促進(jìn)作用

舉手投足溫文爾雅，你要是有他一半該有多好。

。但是，我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到，農(nóng)村信用社一些深層次矛盾和問(wèn)題并未得到根本解決，風(fēng)險(xiǎn)狀況也沒(méi)有得到根本改善，今后改革發(fā)展的問(wèn)題仍然不少

我每天穿行于城鄉(xiāng)公交車(chē)上，對(duì)風(fēng)特別敏感。北風(fēng)凜冽，從車(chē)門(mén)擠進(jìn)，直鉆到包裹嚴(yán)實(shí)的衣服內(nèi)，刺骨，透心涼；秋風(fēng)雖不冷，

。這主要表現(xiàn)在：農(nóng)村信用社票據(jù)兌付條件“門(mén)檻”較高，“出門(mén)”困難，即使票據(jù)兌付后歷史包袱仍然較重，不良貸款總量仍然很大，而且還有許多潛在不良資產(chǎn)沒(méi)有反映出來(lái)；人均利潤(rùn)、資產(chǎn)利潤(rùn)率等指標(biāo)較小而虧損面、虧損額仍然較大；撥備嚴(yán)重不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力尚未得到明顯增強(qiáng)；農(nóng)村信用社股金雖然增加很多，但是不少股金在本質(zhì)上仍然是存款化股金，基礎(chǔ)很不穩(wěn)固；農(nóng)村信用社在提足各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)撥備后實(shí)際資本充足率仍然很低；內(nèi)控制度很不健全，案件時(shí)常發(fā)生，潛在風(fēng)險(xiǎn)不容樂(lè)觀。
（五）管理體制不順，管理職權(quán)和責(zé)任需要進(jìn)一步明確
經(jīng)過(guò)改革，農(nóng)村信用社管理體制發(fā)生了重大變化。按照國(guó)務(wù)院關(guān)于“農(nóng)村信用社的管理交由地方政府負(fù)責(zé)”的要求，由省級(jí)人民政府全面承擔(dān)對(duì)轄內(nèi)農(nóng)村信用社的管理和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，形成了“國(guó)家宏觀調(diào)控、加強(qiáng)監(jiān)管，省級(jí)政府依法管理、落實(shí)責(zé)任，信用社自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的農(nóng)村信用社監(jiān)督管理體制。但是這一新的監(jiān)督管理框架在實(shí)際操作中還存在著一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)在：省級(jí)政府依法管理的職責(zé)范圍沒(méi)有具體劃分，造成職責(zé)定位模糊、職責(zé)邊界不清，政企難以分開(kāi)；省級(jí)聯(lián)社受省級(jí)人民政府和基層聯(lián)社雙重授權(quán)管理（即省級(jí)政府授權(quán)省級(jí)聯(lián)社對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行行業(yè)管理，社員單位授權(quán)省級(jí)聯(lián)社對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行自律管理）缺乏法律依據(jù)，且多重授權(quán)管理對(duì)基層聯(lián)社違規(guī)違制行為缺乏約束力，多級(jí)法人體制在一定程度上造成分散決策、低層次決策。同時(shí)，金融監(jiān)管與行業(yè)管理、行業(yè)管理與自主經(jīng)營(yíng)、依法管理與自律管理等方面的具體內(nèi)涵還不清晰，各自的職權(quán)和責(zé)任還有待明確，職能交叉、責(zé)任不清的現(xiàn)象還在一定范圍內(nèi)存在。
二、農(nóng)村信用社改革建議及對(duì)策
（一）協(xié)調(diào)各級(jí)政府關(guān)系，盡快落實(shí)扶持政策
一是省政府及省聯(lián)社要為信用社改革和發(fā)展創(chuàng)造優(yōu)良的信用環(huán)境。廢除和制止少數(shù)部門(mén)出臺(tái)針對(duì)農(nóng)村信用社的限制性、歧視性做法，鼓勵(lì)和引導(dǎo)將農(nóng)村政策性業(yè)務(wù)交由農(nóng)村信用社辦理，特別是財(cái)政性、事業(yè)性單位的存款引導(dǎo)其存入信用社，同時(shí)建議銀監(jiān)會(huì)要會(huì)同有關(guān)部門(mén)加快研究郵儲(chǔ)資金適當(dāng)返還農(nóng)村的辦法，制止金融機(jī)構(gòu)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，讓支農(nóng)資金不外流，增強(qiáng)信用社的支農(nóng)后勁。
二是信用社要多向政府匯報(bào)，請(qǐng)求政府采取有效措施，幫助農(nóng)村信用社處置不良資產(chǎn)，降低不良貸款比率，加大清收轄內(nèi)黨政干部在農(nóng)村信用社的借款和介紹、擔(dān)保貸款的力度，幫助信用社落實(shí)原關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)的企業(yè)貸款，防止企業(yè)借改革之機(jī)逃廢信用社債務(wù)。三是加快電子化建設(shè)步伐，盡快實(shí)現(xiàn)全省、全國(guó)通存通競(jìng)，提高信用社競(jìng)爭(zhēng)能力，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)改革和發(fā)展的“雙豐收”。
（二）加強(qiáng)信合員工培訓(xùn)，造就敬業(yè)愛(ài)崗隊(duì)伍
加快發(fā)展是農(nóng)村信用社擺脫困境、贏得主動(dòng)的第一要?jiǎng)?wù)。我們要加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，不斷提高工作人員素質(zhì)，是做好信用社工作的必要條件

春節(jié)為小區(qū)營(yíng)造歡樂(lè)、喜慶、祥和的氣氛

。一是制定計(jì)劃，組織人員系統(tǒng)地學(xué)習(xí)有關(guān)金融業(yè)務(wù)知識(shí)和法律知識(shí)，提高員工專業(yè)水平；二是理論聯(lián)系實(shí)際，認(rèn)真學(xué)習(xí)案例，調(diào)查研究，在學(xué)習(xí)中提高，在實(shí)踐中創(chuàng)新；三是及時(shí)總結(jié)和推廣清收工作的成功經(jīng)驗(yàn)，表彰先進(jìn)人物，打造一支團(tuán)結(jié)拼搏、學(xué)習(xí)創(chuàng)新的團(tuán)隊(duì)。四是堅(jiān)持以人為本，強(qiáng)化人本管理理念，繼續(xù)做好員工的再教育工作，大力弘揚(yáng)以“敬業(yè)”為核心的思想理念，造就一支具有“勤奮、忠誠(chéng)、嚴(yán)謹(jǐn)、開(kāi)拓”精神的員工隊(duì)伍。
（三）加大清收盤(pán)活力度，提高農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)效益
由于歷史的原因，農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量不容樂(lè)觀。盤(pán)活貸款存量，改善信用社資產(chǎn)質(zhì)量，是農(nóng)村農(nóng)信社目前重中之重的首要工作。繼續(xù)組織完善好有關(guān)清收盤(pán)活的做法和獎(jiǎng)懲制度，逐級(jí)分解落實(shí)不良貸款任務(wù)，責(zé)任到人，專項(xiàng)考核，進(jìn)一步加大行政的、經(jīng)濟(jì)的、法律的清收盤(pán)活的力度。同時(shí)，在實(shí)際工作中，堅(jiān)持以效益為中心，從各個(gè)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)上下苦功，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，鎖定不良貸款存量，大力減少不合理資金占用，同時(shí)積極開(kāi)辦新的業(yè)務(wù)品種，使農(nóng)村信用社的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)多元化，全面提高資產(chǎn)盈利水平，實(shí)實(shí)在在地把經(jīng)營(yíng)效益提高到一個(gè)新水平。
（四）完善各項(xiàng)考核辦法，增強(qiáng)優(yōu)患意識(shí)和責(zé)任感
在狠抓“以法治社和以德治社”工作的同時(shí)，進(jìn)一步做好深入細(xì)致的思想政治工作，加大考核力度，完善考核辦法和措施，在落實(shí)好服務(wù)“三農(nóng)”的各項(xiàng)工作舉措中，要結(jié)合銅鼓實(shí)際幫助農(nóng)民朋友進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，實(shí)實(shí)在在地為農(nóng)民朋友提供好產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的農(nóng)村金融和信息服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收，增強(qiáng)員工的優(yōu)患意識(shí)和責(zé)任感，把全體信合員工的思想統(tǒng)一到發(fā)展農(nóng)村信合事業(yè)這一主題上來(lái)。
（五）深化產(chǎn)權(quán)制度改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)
經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的改革試點(diǎn)，農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度框架已經(jīng)初步形成。下一步要將工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)向建立合理、科學(xué)、有效的法人治理結(jié)構(gòu)。一是進(jìn)一步完善股權(quán)設(shè)置。結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，合理確定入股起點(diǎn)，積極吸收種養(yǎng)殖大戶、私營(yíng)業(yè)主、企業(yè)法人等有能力、有愿望參與農(nóng)村信用社管理的投資人入股，提高農(nóng)村信用社的決策和管理能力

這句話啟示我們青春是快樂(lè)的，我們沒(méi)有理由不快樂(lè)；青春是短暫的，我們應(yīng)該學(xué)會(huì)珍惜，學(xué)會(huì)把握。畢竟我們的人生短暫，光陰似箭。

。既要防止因股權(quán)過(guò)于集中被少數(shù)大股東控制，又要防止因股權(quán)過(guò)于分散被內(nèi)部人控制。二是按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，進(jìn)一步健全法人治理結(jié)構(gòu)，明確職責(zé)分工，形成決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的治理結(jié)構(gòu)。要解放思想，大膽創(chuàng)新，努力探索符合我國(guó)農(nóng)村和農(nóng)村信用社實(shí)際的有效治理結(jié)構(gòu)。三是進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)，科學(xué)合理地制定有關(guān)工作程序和議事規(guī)則，增加決策透明度，提高運(yùn)行效率。
（六）改善農(nóng)村金融服務(wù)，加大金融支農(nóng)力度
農(nóng)村信用社要進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)，加大金融支農(nóng)力度。無(wú)論采取何種產(chǎn)權(quán)模式，選擇何種組織形式，都要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)方向，信貸資金大部分要用于支持本地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，即使是實(shí)行了股份制改造的機(jī)構(gòu)，也要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)狀況，確定一定比例資金用于支農(nóng)

一抹熟悉的身影從我眼前晃過(guò)，是誰(shuí)？是她。我心中一緊，暗道：“不好！”慢慢，她停下腳步，轉(zhuǎn)過(guò)頭看到我，

。加大推廣農(nóng)戶小額信用貸款的力度，進(jìn)一步完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款辦法，健全、完善農(nóng)村信用社資金結(jié)算體系，大力發(fā)展銀行卡等現(xiàn)代支付工具，不斷探索代理保險(xiǎn)、證券、委托理財(cái)、信息咨詢服務(wù)等新的金融支農(nóng)服務(wù)方式。人民銀行要會(huì)同有關(guān)部門(mén)抓緊提出解決偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題的意見(jiàn)，為深化農(nóng)村信用社改革和農(nóng)村金融改革的整體推進(jìn)創(chuàng)造條件

我認(rèn)為我們技術(shù)部有必要組織內(nèi)部的學(xué)習(xí)和交流機(jī)制，在現(xiàn)有體系的基礎(chǔ)上，做好產(chǎn)業(yè)層面、媒體層面、綜合層面的學(xué)習(xí)、

。

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