地下保單危及中國保險業(yè)
2月20日,友邦xx公司總經(jīng)理xxx攜家人在香港某酒樓就餐時遭一持槍者襲擊 。香港警方懷疑該案件并不是單純的搶劫案,目前正在從公私兩方面調(diào)查鄭是否與人結(jié)仇。 據(jù)香港媒體猜測,此次槍擊事件有可能與外資保險公司到內(nèi)地?fù)寙斡嘘P(guān)。中國內(nèi)地保險市場巨大,很多在香港經(jīng)營的保險公司都到內(nèi)地拉客戶,就是我們?nèi)粘Kf的“地下保單”,而與港澳相臨的珠三角地區(qū)一直處于激烈競爭的最前沿。 地下保單悄然做大 早在xx年,香港壽險總保費(fèi)中就有近1/3來自內(nèi)地,折合100多億人民幣,這一驚人的數(shù)據(jù)引起了業(yè)內(nèi)及管理層的高度關(guān)注。從當(dāng)時起,地下保單就成為熱點話題。管理層一再表示要“嚴(yán)厲打擊非法銷售地下保單活動”,然而地下保單卻在禁止聲中“茁壯成長”,從內(nèi)地流出的保費(fèi)年年遞增。 xx年,一直受到打擊的地下保單從“根據(jù)地”珠三角和福建沿海地區(qū),經(jīng)過南京、杭州和上海,進(jìn)入北京。據(jù)《中華工商時報》報道,目前北京地區(qū)每天至少有40張地下保單產(chǎn)生,每張保額都在50萬美元以上 。而且購買保單的都是中高收入人群 。 地下保單不僅在地區(qū)和規(guī)模上不斷擴(kuò)展,在業(yè)務(wù)開展過程中也越來越趨向于“合法化”。 已經(jīng)購買地下保險的一位鋼琴教師告訴《瞭望東方周刊》:“是朋友推薦我買的,我們小區(qū)很多人都買了,我們是一起到香港交費(fèi)的,朋友說只要是本人在香港簽約就是合法的! 按照規(guī)定,在內(nèi)地簽署投保單、繳納保費(fèi),由推銷人員將投保單、保費(fèi)攜帶到境外再由境外保險公司簽發(fā)保單的行為是嚴(yán)重違法的。而內(nèi)地居民在出境期間,向設(shè)在境外的保險公司購買保險,則符合法律規(guī)定 。因此,組織投保人到香港買保險已經(jīng)成為地下保單規(guī)避法律的一種方式。 隨著內(nèi)地保險市場的開放,外資保險機(jī)構(gòu)紛紛取得在華經(jīng)營的牌照,居民完全可以在內(nèi)地購買外資經(jīng)營的保險,為何仍然要費(fèi)盡周折到香港去購買呢?一外資保險xx公司的保險代理人無奈地告訴《瞭望東方周刊》:“在收益率和理賠率方面,我們的產(chǎn)品完全沒辦法和境外保單競爭,我們的預(yù)期收益率最高在3%-5%之間,而境外保險都在10%以上,甚至達(dá)到20%。從理賠率來看,我們大概能達(dá)到30%-40%,而境外保險可以達(dá)到100%! 回報高、保障高、賠付的是外幣,這是很多人對境外保險的印象,也是地下保單不斷壯大的秘密。所以盡管監(jiān)管部門三令五申,保險代理人為了高額傭金,投保人為了高收益,還是在不停地銷售與購買地下保單。 監(jiān)管策略不得不變 地下保險規(guī)模的不斷擴(kuò)大令監(jiān)管層極為惱火,地下保單繞過國內(nèi)監(jiān)管開展業(yè)務(wù),是一種“服務(wù)走私”行為。一方面,保險資源大量外流給境內(nèi)保險公司帶來嚴(yán)重沖擊,另一方面可能會有人利用境外購買保險的做法洗錢,使不法收入“合法化”。 曾參與保險法司法解釋立法工作的郭玉濤律師在接受《瞭望東方周刊》采訪時表示,打擊地下保單非常必要,境外保險機(jī)構(gòu)未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)在境內(nèi)開展業(yè)務(wù),逃避監(jiān)管和稅收,擾亂國內(nèi)金融秩序,是任何國家都不容許的。而且一旦保單發(fā)生糾紛,會涉及國際司法,不能用境內(nèi)法律保障境內(nèi)投保人利益。 政府的態(tài)度一直非常明確,早在1999年保監(jiān)會就發(fā)出公告,嚴(yán)禁海外保險機(jī)構(gòu)非法從事保險及中介活動。xx年,廣州、深圳、香港、澳門四地的保險監(jiān)管部門聯(lián)席會議上,香港保險業(yè)監(jiān)理處書面承諾,對非法推銷境外保單的香港業(yè)務(wù)員進(jìn)行有效處理。xx年,中國保監(jiān)會三次下文對“地下保單”的不法銷售嚴(yán)令整肅。 然而一系列的監(jiān)管措施收效甚微,保監(jiān)會顯得有點力不從心。郭玉濤律師認(rèn)為,主要因為我國政府無法控制境外機(jī)構(gòu),它們可以規(guī)避中國法律。 一直以來內(nèi)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)對付“地下保單”集中在代理人和投保人兩方面,一方面打擊在境內(nèi)銷售境外保險的代理人,另一方面通過宣傳的方式,使投保人了解地下保單的非法性質(zhì)和蘊(yùn)含的風(fēng)險。 事實已經(jīng)證明這種策略效果不大,由于銷售的隱蔽性及境內(nèi)居民可以越來越方便地出入香港,很難使保險代理人受到法律的處罰。在高收益和高保障的誘惑下,對投保人的“說服教育”也很難起到作用。 而近期香港美國友邦保險的一項決定讓人覺察到監(jiān)管層的策略在改變。今年2月,香港美國友邦保險發(fā)出內(nèi)部通知,禁止其保險代理人銷售保單給內(nèi)地客戶,無論保單簽約地是在香港,還是在內(nèi)地,香港友邦將不再向內(nèi)地客戶簽發(fā)新單 。新華網(wǎng)報道,香港其他壽險公司也有意效仿友邦的做法。 盡管目前還只是一家公司的決定,但還是露出苗頭,監(jiān)管部門在設(shè)法通過控制境外保險機(jī)構(gòu),堵住地下保單的“源頭”。 雖說是香港壽險公司“主動切斷”地下保單,但肯定還是源自管理層的壓力。 在xx年11月中國保監(jiān)會發(fā)布的《嚴(yán)厲打擊非法銷售境外保單活動的通知》中,保監(jiān)會指出“對于在境內(nèi)非法銷售境外保單的境外保險機(jī)構(gòu),將在市場準(zhǔn)入等方面作為重要因素加以考慮”。就此,深圳保監(jiān)局提出,對于嚴(yán)重違反規(guī)定的境外保險公司,將取消其在內(nèi)地再設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的資格。這意味著如果仍向內(nèi)地居民銷售地下保單,境外保險機(jī)構(gòu)可能會喪失在內(nèi)地展業(yè)和開設(shè)分公司的機(jī)會 。 面對誘人的內(nèi)地保險市場,是采取非法的地下保單方法侵入,還是在內(nèi)地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營,兩者非此即彼的選擇中,境外保險機(jī)構(gòu)會有自己的衡量。 不能苛責(zé)保險公司 地下保單的屢禁不止襯托出國內(nèi)保險公司的弱小,從側(cè)面說明中國保險產(chǎn)品在保障范圍、力度及服務(wù)等方面和境外保險有很大差距。 地下保單一般都是高端的壽險,而這正是國內(nèi)保險公司所不能提供的,因此地下保單才能大行其道。盡管是非法展業(yè),但是表現(xiàn)出的境外保險機(jī)構(gòu)的競爭力不可小覷。 上海合泰保險超市服務(wù)中心經(jīng)理王小林在接受《瞭望東方周刊》采訪時表示,我國的保險市場還是初級市場,是剛剛從計劃經(jīng)濟(jì)脫胎而出的,在風(fēng)險、定位及計算方式等方面和發(fā)達(dá)國家的成熟市場有很大不同,市場的開放和發(fā)展需要一個過程 。 如果說在誠信經(jīng)營及服務(wù)質(zhì)量方面,大家可以指摘國內(nèi)保險公司經(jīng)營水平的話,在保險產(chǎn)品收益率方面,恐怕就不單單是保險公司本身的問題了。為何境外保險的預(yù)期收益率能夠超出境內(nèi)保險如此之多,這其中還包括很多境內(nèi)外商獨資合資的保險公司? 郭玉濤律師表示,地下保單的收益率
高有多方面原因,一是資金運(yùn)用的渠道廣,另外公司風(fēng)險控制和成本控制能力強(qiáng),其次,在稅費(fèi)方面境內(nèi)外的保險公司也有所不同。 談到這個問題,王小林說,我國對保險產(chǎn)品預(yù)期收益率有政策限制,不過他同時承認(rèn),即使政策限制放開,以目前的投資渠道及市場情況,收益率也不可能和境外保險相比。 保險產(chǎn)品提供給投保人的收益最終還是由保險資金的運(yùn)用效率決定的,一直以來,中國保險資金的投資渠道只有債券、銀行存款等低收益的利率產(chǎn)品。xx年1月30日,保險資金投資股市的政策障礙才取消,然而,a股市場到底能夠給保險公司帶來多大收益,恐怕更多的人對此持懷疑態(tài)度。 從這個角度講,境內(nèi)保險公司敵不過境外保險公司,恐怕不僅僅是保險公司自身發(fā)展的問題,甚至不僅僅是保險市場發(fā)展的問題,整個中國資本金融市場都脫不了干系
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