商業(yè)經(jīng)濟(jì)論文范文第1篇

[關(guān)鍵詞] 人文經(jīng)濟(jì) 人本 商業(yè)文化 融合 重構(gòu)

當(dāng)前，越來(lái)越多的人開(kāi)始提出“人文經(jīng)濟(jì)”概念，盡管對(duì)它具體的理解各不相同，但基本精神是一致的，即強(qiáng)調(diào)一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都要堅(jiān)持以人為中心，體現(xiàn)人文關(guān)懷，關(guān)心人、重視人、尊重人，為人的全面發(fā)展和價(jià)值實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造條件。人文經(jīng)濟(jì)是在我國(guó)堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的大背景下逐步醞釀形成的一種新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，是在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上對(duì)傳統(tǒng)的單純依賴科學(xué)技術(shù)、通過(guò)資源消耗片面追求經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的反思、超越和發(fā)展。它強(qiáng)調(diào)從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，在以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心、以人的發(fā)展為根本的思想指導(dǎo)下，充分發(fā)揮文化在人文經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用，著重克服當(dāng)前經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生的一些與人文關(guān)懷背道而馳的迫切問(wèn)題，其實(shí)質(zhì)是一種以人為本的“管理經(jīng)濟(jì)”，即遏制權(quán)力和資本的侵害性，將無(wú)限(權(quán)力)政府導(dǎo)向人文政府、將野蠻市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向人道市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。人文經(jīng)濟(jì)以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，在科學(xué)、合理、綜合、高效地利用現(xiàn)有資源的同時(shí)，使經(jīng)濟(jì)社會(huì)的運(yùn)行建立在文化、知識(shí)、智慧、價(jià)值觀念、精神動(dòng)力、人文環(huán)境，以及高新科技和文化發(fā)展所形成的巨大創(chuàng)新能力和高素質(zhì)的人力資源之上，從而促進(jìn)了人與自然協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

人文經(jīng)濟(jì)以創(chuàng)新作為靈魂，蘊(yùn)含著新的價(jià)值取向，對(duì)人的價(jià)值、人的地位、人的作用、人的目的和意義等人生與社會(huì)的哲學(xué)思考，成為引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的時(shí)尚要素，而文化創(chuàng)新、知識(shí)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)理念、發(fā)展觀念創(chuàng)新等，則是在網(wǎng)絡(luò)化和信息化的知識(shí)經(jīng)濟(jì)條件下為實(shí)現(xiàn)“人的目的”所必須具備的最主要生產(chǎn)要素。人文經(jīng)濟(jì)有著豐厚的文化底蘊(yùn)，它既包含著西方文藝復(fù)興的人本思想，又包含著中華天人合一、物我一體的傳統(tǒng)精神，同時(shí)也包含著當(dāng)代科學(xué)所揭示的更加人性化的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律、經(jīng)營(yíng)理念、管理作風(fēng)、價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)、行為規(guī)范、規(guī)章制度等，體現(xiàn)著科學(xué)、和諧、創(chuàng)新的時(shí)代精神。

當(dāng)今時(shí)代，物質(zhì)生產(chǎn)與文化生產(chǎn)日益趨同，物質(zhì)消費(fèi)與文化消費(fèi)趨向統(tǒng)一，物質(zhì)資源與文化資源共同構(gòu)成為綜合競(jìng)爭(zhēng)力。人文經(jīng)濟(jì)提倡人文精神與科學(xué)精神，融合了文化力與經(jīng)濟(jì)力，成為提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑，而經(jīng)濟(jì)與文化的雙重融合則又構(gòu)成了新的生產(chǎn)方式，進(jìn)而對(duì)社會(huì)和人們的生活產(chǎn)生了廣泛而深刻的影響。

人文經(jīng)濟(jì)的時(shí)代要求及其帶來(lái)的深刻變革，首先反映在商業(yè)領(lǐng)域，表現(xiàn)為商業(yè)文化的沖突、變革、融合、創(chuàng)新等，這勢(shì)必促使我們對(duì)當(dāng)前中國(guó)的商業(yè)文化進(jìn)行深刻反思。商業(yè)文化是指在商品經(jīng)濟(jì)條件下所形成的具有文化品格的商業(yè)觀念和商業(yè)方式，主要包括商業(yè)物質(zhì)文化、商業(yè)行為文化、商業(yè)制度文化和商業(yè)精神文化四個(gè)方面，涉及商業(yè)哲學(xué)、價(jià)值觀、道德規(guī)范、商業(yè)精神、規(guī)章制度、標(biāo)志等。商業(yè)文化具有強(qiáng)大的導(dǎo)向、凝聚、協(xié)調(diào)、激勵(lì)、約束、輻射功能。優(yōu)秀的商業(yè)文化可以不斷地激發(fā)企業(yè)的生機(jī)與活力，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)以人為中心的現(xiàn)代化管理，為商業(yè)發(fā)展提供精神支柱，增強(qiáng)商業(yè)凝聚力，同時(shí)還可以在商業(yè)內(nèi)部形成有利于培育人才的環(huán)境，促進(jìn)職工整體素質(zhì)的全面提高，最大限度地挖掘商業(yè)潛能， 增強(qiáng)企業(yè)的自主創(chuàng)新能力和競(jìng)爭(zhēng)力。人文經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)文化建設(shè)面臨著新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，因而必須尋找新出路，提出新思維，關(guān)鍵是要從以下四個(gè)方面著手進(jìn)行。

第一，從物質(zhì)層面來(lái)看，商業(yè)物質(zhì)文化體現(xiàn)著商業(yè)企業(yè)員工們創(chuàng)造的群體價(jià)值觀，而在人文經(jīng)濟(jì)時(shí)代，這種群體價(jià)值觀首先表現(xiàn)為以人為本、個(gè)性化時(shí)尚、創(chuàng)造才能的發(fā)揮和自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，它強(qiáng)調(diào)塑造基于真善美的多元統(tǒng)一、和諧共生的價(jià)值觀。人類有追求真善美的天性，而這種天性的充分彰顯則只有在人文經(jīng)濟(jì)時(shí)代才有可能得以自由實(shí)現(xiàn)，比如街區(qū)的商業(yè)布局、商業(yè)建筑風(fēng)格、商業(yè)設(shè)施、商業(yè)環(huán)境，以及商業(yè)企業(yè)招牌、店容店貌、標(biāo)志、色彩、商品廣告、商品陳列和商品包裝、勞動(dòng)環(huán)境等，都體現(xiàn)著商業(yè)員工的群體價(jià)值觀，因而也就內(nèi)在的包含著貨真價(jià)實(shí)、物美價(jià)廉的基于真善美的高度統(tǒng)一的人性化追求，這種人性化追求的最高境界則是在正確處理利益與仁義、競(jìng)爭(zhēng)與合作、物質(zhì)欲望與精神追求的前提下實(shí)現(xiàn)商業(yè)主體間、人與物、社會(huì)與自然的和諧共生，最終使文化的物質(zhì)載體實(shí)現(xiàn)由以“物”為中心向以“人”為中心的商業(yè)價(jià)值觀的根本轉(zhuǎn)變。

第二，從商業(yè)行為文化層面來(lái)看，人文經(jīng)濟(jì)高揚(yáng)人文精神，追求經(jīng)濟(jì)與文化的雙重融合，它呼喚對(duì)人的生命存在和人的尊嚴(yán)、價(jià)值、意義的理解和把握，以及對(duì)價(jià)值理想或終極理想的執(zhí)著追求。商業(yè)企業(yè)及其員工的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)、學(xué)習(xí)娛樂(lè)活動(dòng)、協(xié)調(diào)人際關(guān)系的活動(dòng)等商業(yè)行為，體現(xiàn)著企業(yè)經(jīng)營(yíng)作風(fēng)、精神面貌、公關(guān)品格，是企業(yè)目標(biāo)、企業(yè)精神奮進(jìn)的動(dòng)態(tài)反映，因此商業(yè)行為既是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也是文化活動(dòng)，從根本上說(shuō)都體現(xiàn)著“人”的世界觀、價(jià)值觀和人生觀，體現(xiàn)著方法論和對(duì)人生的終極關(guān)懷，其要旨在于尊重人的價(jià)值，肯定人的作用，關(guān)注人的生存和發(fā)展。在人文經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)行為受到人文精神的規(guī)約，人文精神不僅規(guī)范、指導(dǎo)和約束著人自身的各種活動(dòng)，而且讓人們以“人文標(biāo)準(zhǔn)”衡量一切商業(yè)行為，以商業(yè)行為的真善美程度作為評(píng)判商業(yè)企業(yè)和商人的標(biāo)準(zhǔn)。人文經(jīng)濟(jì)要求人文精神與科學(xué)精神、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念的有機(jī)統(tǒng)一，科學(xué)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要具有高度的人文價(jià)值和人文關(guān)懷，人文精神要具有現(xiàn)代科學(xué)意識(shí)，要有促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的觀念，要使人樹(shù)立起正確的社會(huì)公德心和責(zé)任感。隨著社會(huì)物質(zhì)財(cái)富的快速增長(zhǎng)，人文經(jīng)濟(jì)將促使商業(yè)行為人性化、個(gè)性化和時(shí)尚化，促使商業(yè)行為最終由物質(zhì)利益至上過(guò)度到和諧共生為本。

第三，從商業(yè)制度文化來(lái)看，人文經(jīng)濟(jì)的蓬勃興起直接推動(dòng)和催化了生產(chǎn)方式和組織結(jié)構(gòu)的深刻變革。自然經(jīng)濟(jì)重視產(chǎn)品的勞動(dòng)含量，資源經(jīng)濟(jì)強(qiáng)調(diào)生產(chǎn)要素的優(yōu)化，知識(shí)經(jīng)濟(jì)則看重知識(shí)和科技的含量，而人文經(jīng)濟(jì)則標(biāo)志著人類文明發(fā)展的新階段，它是以人為本的文化經(jīng)濟(jì)，文化經(jīng)濟(jì)化和經(jīng)濟(jì)文化化已成定勢(shì)，因此它高度重視文化與經(jīng)濟(jì)的融合程度，重視經(jīng)濟(jì)的文化含量和智力資本，從而使商業(yè)經(jīng)濟(jì)與文化由二元結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)殡p向融合。人文經(jīng)濟(jì)彰顯了以人為本的發(fā)展觀，揭示了“人的回歸”及經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的可持續(xù)性：經(jīng)濟(jì)發(fā)展中知識(shí)、技術(shù)、文化理念等文化要素的增多，意味著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式將發(fā)生質(zhì)的轉(zhuǎn)變；精神產(chǎn)品生產(chǎn)和消費(fèi)的增加，意味著物質(zhì)資源消耗的減少；人文價(jià)值取向滲透到經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中，意味著人與社會(huì)、人與自然關(guān)系的全面進(jìn)步；人文素質(zhì)和科學(xué)素質(zhì)相融合，意味著勞動(dòng)者素質(zhì)的全面發(fā)展；對(duì)文化資源的開(kāi)發(fā)和利用，意味著人類資源觀由物到人的根本性轉(zhuǎn)變。而這種以知識(shí)和文化為競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，又必然促進(jìn)人們文化素質(zhì)的提高和人的全面發(fā)展，推動(dòng)學(xué)習(xí)型和創(chuàng)新型企業(yè)、組織、社會(huì)的真正形成。

商業(yè)經(jīng)濟(jì)論文范文第2篇

【內(nèi)容提要】本文嘗試從法律規(guī)避角度為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供嶄新思路，文章首先借助經(jīng)濟(jì)學(xué)和法學(xué)的研究工具對(duì)法律規(guī)避型創(chuàng)新進(jìn)行理論探討；然后剖析了美國(guó)70年代以來(lái)在利率、分支機(jī)構(gòu)、分業(yè)經(jīng)營(yíng)三個(gè)領(lǐng)域的法律規(guī)避型創(chuàng)新實(shí)踐；最后對(duì)我國(guó)目前普遍關(guān)注的金融資產(chǎn)管理公司和金融集團(tuán)問(wèn)題從規(guī)避創(chuàng)新視角予以深度闡釋�！菊撐年P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 法律規(guī)避 金融創(chuàng)新俗諺云：“強(qiáng)龍不壓地頭蛇”，然而面對(duì)進(jìn)入WTO的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)，中國(guó)金融業(yè)尤其各商業(yè)銀行并不由于自身豐富本土資源、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)而輕松幾許�！袄莵�(lái)了”，怎么辦?政府旨在提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的若干政策相繼出臺(tái)，諸如發(fā)行特種國(guó)債充實(shí)資本金，剝離不良信貸資產(chǎn)，股份制改組以及上市等等，但是如何縮短與外資銀行之間創(chuàng)新差距的措施不多，因?yàn)樾姓�手段在該�?wèn)題上是束手無(wú)策的。本文與大量關(guān)于金融產(chǎn)品、金融市場(chǎng)、金融組織結(jié)構(gòu)等技術(shù)層面研究不同，嘗試為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新規(guī)劃一個(gè)新思路——法律規(guī)避型創(chuàng)新。一、 法律規(guī)避型金融創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)學(xué)與法學(xué)理論基礎(chǔ)“創(chuàng)新”（Innovation）這一概念，最早是美籍奧地利經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特（Joseph·Alois·Schumpeter，1883——1950）于1912年出版《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》（the Theory of Economic Development）一書(shū)中首先提出。熊彼特觀點(diǎn)，所謂創(chuàng)新，就是建立一種新生產(chǎn)函數(shù)，即企業(yè)家將一種從來(lái)沒(méi)有過(guò)的生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的“新組合”引入到社會(huì)生產(chǎn)體系的活動(dòng)，“新組合”包涵以下內(nèi)容：⑴引進(jìn)新產(chǎn)品；⑵引用新技術(shù)；⑶開(kāi)辟新市場(chǎng)；⑷控制原材料供應(yīng)新來(lái)源；⑸實(shí)現(xiàn)企業(yè)的新組合。①熊彼特認(rèn)為創(chuàng)新是理解資本主義體系以及發(fā)展的核心概念，創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原因，更是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的本質(zhì)。上述創(chuàng)新理論，在上世紀(jì)50年代引起廣泛的重視，并首先應(yīng)用于工業(yè)領(lǐng)域，技術(shù)創(chuàng)新成為一個(gè)流行詞語(yǔ)。發(fā)韌于70年代西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的金融創(chuàng)新浪潮，促使傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)生深刻變革，金融創(chuàng)新（Financial Innovation）的概念應(yīng)運(yùn)而生，面對(duì)眼花繚亂的新的金融工具、金融方式、金融技術(shù)、金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)及金融衍生產(chǎn)品，西方學(xué)者從不同角度探求金融創(chuàng)新原始動(dòng)力，形成諸學(xué)派的創(chuàng)新誘因理論，而西爾柏（W·L·Silber）的約束誘導(dǎo)金融創(chuàng)新理論、希克斯（J·R·Hicks）和涅漢斯（J·Niehans）的交?壯殺敬蔥呂礪�、戴维斯！�Davies）和塞拉（R·Silla）的制度學(xué)派創(chuàng)新理論以及凱恩（E·J·Kane）的規(guī)避型創(chuàng)新理論影響較大。②上述創(chuàng)新理論都不同程度觸及金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新的互動(dòng)性，凱恩理論認(rèn)為當(dāng)外在市場(chǎng)力量和市場(chǎng)機(jī)制與機(jī)構(gòu)內(nèi)在要求相結(jié)合，尋求回避各種金融控制和規(guī)章制度時(shí)就會(huì)產(chǎn)生金融創(chuàng)新。政府管制是有形的手，規(guī)避則是無(wú)形的手，許多形式的政府管制與控制實(shí)質(zhì)上等于隱形稅收，阻礙金融業(yè)從事已有的盈利性活動(dòng)和利用管制外的利潤(rùn)機(jī)會(huì)，因此金融機(jī)構(gòu)通過(guò)創(chuàng)新來(lái)逃避政府管制。金融機(jī)構(gòu)對(duì)各種規(guī)章的適應(yīng)能力較強(qiáng)，因?yàn)樾枨笤鲩L(zhǎng)會(huì)促進(jìn)貨幣供給，擴(kuò)大貨幣供給的過(guò)程可以采取許多“替代品”的形式完成，但是當(dāng)金融創(chuàng)新危及到金融穩(wěn)定和貨幣政策不能按預(yù)定目標(biāo)實(shí)施時(shí)，政府又會(huì)加強(qiáng)管制。同時(shí)，不同于傳統(tǒng)工具的替代品又會(huì)為規(guī)避而不斷生成，這樣管制又將導(dǎo)致新一輪創(chuàng)新。管制與規(guī)避引起創(chuàng)新不斷地交替過(guò)程，凱恩稱之為“管制辯證法”（Regulation Dialectic）。法律學(xué)者對(duì)“法律規(guī)避”問(wèn)題，基于不同的法系理念而持有不一致的態(tài)度，普通法系賦予規(guī)避者較大的自由空間，“非法律明文禁止的都是允許的”，因此英、美等國(guó)是金融創(chuàng)新的主要策源地；相反，大陸法系僅在國(guó)際私法以及稅法的避稅問(wèn)題上進(jìn)行探討，而且相當(dāng)學(xué)者認(rèn)為法律規(guī)避是一種法律欺詐，所謂“欺詐使一切歸于無(wú)效”，對(duì)之持否定觀點(diǎn)。在我國(guó)“依法治國(guó)，建立社會(huì)主義法治國(guó)家”的漸成共識(shí)下，法律規(guī)避問(wèn)題似乎不合適宜，僅有朱蘇力學(xué)者從民間法與國(guó)家法沖突③，以及法律規(guī)避在社會(huì)轉(zhuǎn)型階段的制度創(chuàng)新作用的角度④給予肯定性的論證，筆者認(rèn)為金融領(lǐng)域的法律規(guī)避型創(chuàng)新具有以下合理性：（一）法律規(guī)避型創(chuàng)新是對(duì)法律弊端的調(diào)適。任何法律不應(yīng)以“良法”或“惡法”作以簡(jiǎn)單評(píng)價(jià)，因?yàn)榉�律利弊可視為一枚銅板的兩面，所謂“有光的地方，就有陰影”。法律存在且不限于以下缺陷：⑴守成傾向，即法律是一種不可朝令夕改的規(guī)則體系；⑵法 律規(guī)范框架中固有的剛性因素，法律具有地一致性與普遍性使解決個(gè)別案件面臨困難；⑶規(guī)范的控制和約束的擴(kuò)張性。⑤寬容對(duì)待法律規(guī)避創(chuàng)新是矯正法律自身負(fù)面影響有效途徑之一:例如，法律規(guī)避型創(chuàng)新是在發(fā)展變化客觀環(huán)境中對(duì)穩(wěn)定的法律制度的新解釋或修正,使之在動(dòng)與靜、保守與變革、僵化與無(wú)常的彼此力量之間謀求和諧統(tǒng)一；法律規(guī)避型創(chuàng)新給予資質(zhì)相異的個(gè)體在法律的原則性下進(jìn)行不同回應(yīng)，獲取適己所需自由空間；法律規(guī)避型創(chuàng)新是對(duì)法律控制的反作用，法律的約束限制愈大，個(gè)體進(jìn)行法律規(guī)避創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)也愈強(qiáng)，總之法律不能盡善盡美的客觀存在，是規(guī)避型創(chuàng)新存在的合理依據(jù)之一。（二）法律規(guī)避型創(chuàng)新促使金融監(jiān)管優(yōu)化。凱恩理論認(rèn)為金融監(jiān)管當(dāng)局和金融機(jī)構(gòu)好似蹺蹺板做游戲的兩方，它們不斷彼此適應(yīng)和作用。管制的理由不外公品、外部性、信息偏在等市場(chǎng)失靈，然而管制固化形成特定利益集團(tuán)，也不可避免引致管制失靈，既限制競(jìng)爭(zhēng)、減損效率和剝削消費(fèi)者選擇機(jī)會(huì)等，而規(guī)避監(jiān)管則可以打破舊利益分配格局，從而拋棄原管制不合理部分，繼承其合理成分，增添新內(nèi)容產(chǎn)生新管制，再管制實(shí)質(zhì)上是對(duì)原管制的否定之否定。該認(rèn)識(shí)也適用于金融領(lǐng)域，我國(guó)金融監(jiān)管內(nèi)容強(qiáng)調(diào)合規(guī)性，即金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)是否符合政策和法律法規(guī)，但在金融市場(chǎng)逐漸開(kāi)放，金融業(yè)務(wù)日趨復(fù)雜，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的形勢(shì)下，勢(shì)必向風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管轉(zhuǎn)變，即觀察金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理及其業(yè)務(wù)活動(dòng)是否在合理風(fēng)險(xiǎn)范圍之內(nèi)，確認(rèn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)所在，并督促金融機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為金融機(jī)構(gòu)實(shí)施規(guī)避型創(chuàng)新提供良好的外部環(huán)境，也將與之相適應(yīng)的不斷完善。（三）法律規(guī)避型創(chuàng)新提升銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)力。在我國(guó)舊體制下銀行業(yè)務(wù)可以用存、貸、轉(zhuǎn)予以簡(jiǎn)單概括，但隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革深入，證券、保險(xiǎn)、信托等逐步構(gòu)成對(duì)銀行業(yè)的全面挑戰(zhàn)，這也與世界金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)是相符的，商業(yè)銀行只有不斷發(fā)展新業(yè)務(wù)，開(kāi)辟新增長(zhǎng)點(diǎn)，才能立于不敗，其過(guò)程中也必然伴隨突破舊框架束縛的法律規(guī)避性創(chuàng)新，我國(guó)《商業(yè)銀行法》第四條規(guī)定商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧和自我約束，商業(yè)銀行應(yīng)以市場(chǎng)為中心，在經(jīng)濟(jì)利益內(nèi)在驅(qū)動(dòng)下，在競(jìng)爭(zhēng)中求得生存發(fā)展，以法律規(guī)避型創(chuàng)新的方式不斷在更高層次實(shí)現(xiàn)盈利性、安全性、流動(dòng)性的平衡。在此應(yīng)強(qiáng)調(diào)，帳外經(jīng)營(yíng)，變相拆借資金等違規(guī)活動(dòng)絕不是法律規(guī)避型創(chuàng)新，不突破法律秩序性要求是其底線，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行在法律框架下利潤(rùn)最大化追求是其內(nèi)容。二、 美國(guó)銀行業(yè)的法律規(guī)避型創(chuàng)新實(shí)踐美國(guó)銀行業(yè)在世界金融體系中占據(jù)重要地位，在過(guò)去四十余年的競(jìng)爭(zhēng)中，進(jìn)行了金融工具、金融技術(shù)、金融體制等大規(guī)模創(chuàng)新，其中某些創(chuàng)新成果現(xiàn)在或?qū)��?lái)會(huì)被我國(guó)商業(yè)銀行廣泛應(yīng)用，因此針對(duì)美國(guó)若干案例的剖析，可加深對(duì)法律規(guī)避型創(chuàng)新的認(rèn)識(shí)與理解。美國(guó)金融從自由走向全面管制是以經(jīng)濟(jì)大蕭條時(shí)期（1929—1933）為分水嶺，盡管1864年《國(guó)民銀行法》（The National Bank Act）以及1913年《聯(lián)邦儲(chǔ)備法》（The Federal Reserve Act）授予了聯(lián)邦政府一定的監(jiān)管職責(zé)，但截至20年代后期美國(guó)金融制度基本上是自由競(jìng)爭(zhēng)而不受管制，因此不存在規(guī)避監(jiān)管的金融創(chuàng)新動(dòng)機(jī)與實(shí)踐。1929年一直牛氣沖天的華爾街股市暴跌，并引出全球范圍的多米諾骨牌效應(yīng)，至1933年美國(guó)已有9000家銀行破產(chǎn)，整個(gè)金融業(yè)癱瘓。檢討經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，人們普遍認(rèn)為華爾街應(yīng)對(duì)這場(chǎng)災(zāi)難負(fù)責(zé)，于是以《1933銀行法》（The Bank Act Of 1933）為代表限制銀行經(jīng)營(yíng)法律相繼出臺(tái)，到70年代構(gòu)成全面監(jiān)管法律體系，相應(yīng)地法律規(guī)避型創(chuàng)新隨之出現(xiàn)，形成金融自由化的浪潮，80年代后至今美國(guó)順應(yīng)潮流又放松監(jiān)管，筆者在此僅從以下三方面對(duì)美國(guó)金融監(jiān)管與規(guī)避型創(chuàng)新之間博奕進(jìn)行擇要分析：（一）對(duì)利率限制的規(guī)避型創(chuàng)新。《1933銀行法》授權(quán)美聯(lián)儲(chǔ)理事會(huì)對(duì)其會(huì)員銀行利息率制定最高限，并規(guī)定商業(yè)銀行不準(zhǔn)對(duì)活期存款支付利息，其后《聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)Q條例》（Regulation Q）進(jìn)一步予以明確，1935年立法將Q條例擴(kuò)大到非會(huì)員銀行機(jī)構(gòu)，1966年通過(guò)利率管制法進(jìn)一步將該限制擴(kuò)大到所有金融儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。⑥由于1933—1978年間利率較低，存款人的機(jī)會(huì)成本小，銀行等存款機(jī)構(gòu)仍保持較穩(wěn)定資金來(lái)源。但70年代末名義利率大幅度上升，以致商業(yè)銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)存款大量流失，即“脫媒”（disintermediation） 。同時(shí)一些投資銀行設(shè)計(jì)了能提供安全和高收益的投資以及享有開(kāi)支票便利的貨幣市場(chǎng)共同基金（Money Market Mutual Funds，MMMFs），引發(fā)銀行業(yè)危機(jī)，為了爭(zhēng)取存款，存款機(jī)構(gòu)創(chuàng)設(shè)種種規(guī)避管制的方法：例如商業(yè)銀行通過(guò)銀行持股公司大量發(fā)行商業(yè)票據(jù)（Commercial Paper，CP）；商業(yè)銀行發(fā)行具有固定期限和一定利率，并且可以在二級(jí)市場(chǎng)流通的存款證（Certificate Of Deposit，CDs）；儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)一種創(chuàng)新工具——可轉(zhuǎn)讓支付命令（the Negotiable Order of Withdraw，NOW）帳戶以及類似的超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令（Super Nows）；存款機(jī)構(gòu)在電?白�帐服务基础蓫{�办将会愔q駛в氪⑿鈁駛�相结和的，针对个日f(shuō)淖遠(yuǎn)�转帐振偋（Automatic Transfer Service Account，Ats）與針對(duì)工商企業(yè)的Sweep Account；此外與MMMFs性質(zhì)類似并與其直接競(jìng)爭(zhēng)的貨幣市場(chǎng)存款帳戶（Money Market Deposit Account， MMDAs）等，大量規(guī)避利率管制的金融創(chuàng)新由量變積累到質(zhì)變，1980年國(guó)會(huì)通過(guò)《對(duì)存款機(jī)構(gòu)放寬管制與貨幣控制法》，從而開(kāi)始分階段取消Q條例對(duì)活期存款和儲(chǔ)蓄存款利率限制，1986年3月存款利率的最高限制解除。（二）對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的規(guī)避型創(chuàng)新�；�于大蕭條是商業(yè)銀行在證券市場(chǎng)投機(jī)而引起的認(rèn)識(shí)，《1933銀行法》第16、20、21和31條確立商業(yè)銀行和投資銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則，規(guī)定投資銀行不再接受存款或設(shè)立收存款的分支機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行除可以進(jìn)行政府債券投資以及用自有資金和盈余的10%購(gòu)買等級(jí)較高股票和債券外，不能經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期的證券投資，不得證券發(fā)行、包銷、分銷和經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)，這些條款被單獨(dú)稱為《格拉斯—斯蒂格爾法》或稱“格拉斯——斯蒂格爾墻”（Glass—Steggall Wall）。⑦70年代開(kāi)始，人們開(kāi)始對(duì)銀證分業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行反思，認(rèn)識(shí)到其實(shí)質(zhì)是由政府支持的金融服務(wù)業(yè)市場(chǎng)分割協(xié)議，而且金融自由化浪潮對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)生地顯著影響以及來(lái)自外國(guó)銀行從事綜合經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)，促使美國(guó)金融業(yè)競(jìng)相采用創(chuàng)新手段規(guī)避管制，進(jìn)行證券、保險(xiǎn)、信托和銀行的交叉經(jīng)營(yíng)，其內(nèi)容即包括投資銀行通過(guò)以上介紹的MMMFs進(jìn)入商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的金融工具創(chuàng)新，也有銀行持股公司形式的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。銀行持股公司是指這樣一類公司，它們直接或間接擁有、控制一家或多家銀行25%以上的投票權(quán)或控制該銀行董事會(huì)選舉并對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)決策施加決定性影響，根據(jù)《銀行持股公司法》銀行持股公司獲準(zhǔn)在其他行業(yè)設(shè)立與銀行業(yè)務(wù)有“密切聯(lián)系”的子公司，如財(cái)務(wù)公司、信用卡公司、證券信托公司等。雖然法律上持股公司擁有銀行，但實(shí)際上持股公司是由銀行建立，并受銀行操縱的一種組織，僅為滿足《格拉斯—斯蒂格爾法》規(guī)定的設(shè)立 “防火墻”（Firewall），規(guī)避法律的銀行持股公司逐漸成為美國(guó)銀行業(yè)主要組織形式，幾乎所有大銀行都?xì)w屬銀行持股公司，格拉斯——斯蒂格爾墻搖搖欲墜，1999年國(guó)會(huì)通過(guò)《金融現(xiàn)代化法案》結(jié)束了1933年銀行法和1956銀行持股公司關(guān)于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制。（三）規(guī)避銀行業(yè)務(wù)地域限制的創(chuàng)新。1927年《麥克菲登法》（Mcfadden Act）限制銀行跨行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，形成美國(guó)特色的單一銀行制，其結(jié)果正如美國(guó)紐約克肯塞咨詢公司金融分析家洛威爾·希萊思所說(shuō)：“美國(guó)銀行在全球金融巨人中只是侏儒，雖然我們有最大的金融經(jīng)濟(jì)，但我們只有最小的銀行。”因此美國(guó)銀行業(yè)為突破地域限制，形成多種金融創(chuàng)新，最有趣的是圍繞自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）以及銷售終端（POS）的法律爭(zhēng)議，貨幣監(jiān)理署和法院先后判定ATM和POS機(jī)不是《麥克菲登法》第36條下的分支機(jī)構(gòu)。⑧于是銀行業(yè)通過(guò)ATM的設(shè)立實(shí)質(zhì)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的分支機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，也削弱了限制設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的法律效果，并且利用1956年、1966年《銀行持股法》對(duì)銀行的定義，設(shè)立多種經(jīng)營(yíng)形式的機(jī)構(gòu)，例如非銀行持股公司的分支機(jī)構(gòu)、貨款洽談處、非銀行的銀行、國(guó)際銀行業(yè)務(wù)分支機(jī)構(gòu)、信用卡業(yè)務(wù)、對(duì)失敗機(jī)構(gòu)的跨行業(yè)兼并和存款人等打破跨行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，80年代的立法盡管尚未明確解除跨州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)限制，但實(shí)際上有關(guān)規(guī)定在執(zhí)行中已經(jīng)放棄，199 4法律取消關(guān)于跨州設(shè)立分支行的限制。三、 我國(guó)商業(yè)銀行法律規(guī)避型創(chuàng)新分析我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的銀行法律體系雖然剛剛建立，但迅速發(fā)展地經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)以及WTO競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境作用，使某些法律規(guī)范形成制度障礙，壓抑了商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，正如上述理論與實(shí)踐證明規(guī)避型創(chuàng)新必然會(huì)產(chǎn)生。但與各國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)在驅(qū)動(dòng)型創(chuàng)新不同，我國(guó)創(chuàng)新類型是政府指導(dǎo)，即在政府推動(dòng)或引導(dǎo)下，商業(yè)銀行規(guī)避銀行法若干不適形成的金融創(chuàng)新，筆者在此對(duì)近期爭(zhēng)議較大的金融資產(chǎn)管理公司和金融集團(tuán)兩種規(guī)避性創(chuàng)新進(jìn)行深度分析：㈠資產(chǎn)管理公司（Asset Management Corporation，AMC），從1999年4月至今信達(dá)、長(zhǎng)城、華融、東方四大金融資產(chǎn)管理公司先后成立，對(duì)此金融界、法律界給予廣泛的關(guān)注，尤其“債轉(zhuǎn)股”政策爭(zhēng)議較大，一些學(xué)者擔(dān)憂這會(huì)成為國(guó)有企業(yè)的“免費(fèi)午餐”。筆者認(rèn)為AMC實(shí)際是在銀行法律體系下商業(yè)銀行債務(wù)重組手段的規(guī)避型創(chuàng)新，我國(guó)國(guó)有銀行不良貸款比例過(guò)高，據(jù)估計(jì)約25%，各別商業(yè)銀行更高，在世界銀行業(yè)中不良貸款比例排名居于前列，其形成原因是多方面，但政策性和歷史性的因素是主要的，因此政府有責(zé)任在加入WTO之前降低其不良貸款比例，以增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力，化解金融風(fēng)險(xiǎn)。債務(wù)重組是解決問(wèn)題有效途徑，然而債務(wù)重組方式除核銷本金、豁免利息等債務(wù)減讓之外，諸如債權(quán)轉(zhuǎn)股化、資產(chǎn)清償債務(wù)以及證券化等都與《商業(yè)銀行法》規(guī)定第二條、第四十三條不符，第二條規(guī)定“商業(yè)銀行是指依照《公司法》設(shè)立吸收公共存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算業(yè)務(wù)等企業(yè)法人”；第四十三條規(guī)定“商業(yè)銀行在中國(guó)境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資”。而AMC業(yè)務(wù)上屬于金融企業(yè)，但無(wú)相應(yīng)法律法規(guī)約束，可以自由接收、管理、處置國(guó)有銀行劃轉(zhuǎn)不良貸款。信達(dá)資產(chǎn)管理公司為例，其可以綜合運(yùn)用出售、置換、資產(chǎn)重組、債轉(zhuǎn)股、證券化等方式對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行有效處置；對(duì)債務(wù)人可以提供管理、咨詢、收購(gòu)兼并、分立重組、包裝上市等綜合服務(wù)，可以對(duì)確屬資不抵債需要關(guān)閉的企業(yè)申請(qǐng)破產(chǎn)清算，可以按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定向境外投資者出售債權(quán)和股權(quán)。這些債務(wù)重組手段和資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)都是法律限制商業(yè)銀行運(yùn)作的，而AMC則綜合運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)最大限度的回收資產(chǎn)，挽救損失。㈡金融集團(tuán)，80年代我國(guó)金融體制改革初期，由于制度建設(shè)缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃，“摸著石頭過(guò)河”，以及體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期利益分配格局形成中的金融機(jī)構(gòu)和地方政府利益沖動(dòng)，形成金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，例如：銀行辦信托、證券及保險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司發(fā)行信用貸款，并設(shè)立證券營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)；信托、投資公司超范圍回收存款，超比例發(fā)放貸款，辦理銀行業(yè)務(wù)；證券公司收取客戶交易保證金，代辦儲(chǔ)蓄，變相吸收存款，滲透進(jìn)入銀行業(yè)務(wù)。1993年初商業(yè)銀行的大量資金直接或間接投入證券、信托和房地產(chǎn)領(lǐng)域，一方面造成股票市場(chǎng)和房地產(chǎn)虛假繁榮，另一方面銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)流動(dòng)性和安全性受到威脅，影響金融系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定。因此1993年國(guó)務(wù)院《關(guān)于金融體制改革決定》規(guī)定銀行業(yè)與信托業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理”的原則，1995年《商業(yè)銀行法》第四十三條、《保險(xiǎn)法》第六條、1998年《證券法》第六條進(jìn)一步明確分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則。1999美國(guó)《金融現(xiàn)代化法案》出臺(tái)，我國(guó)成為世界上僅有的法律規(guī)定嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的國(guó)家，隨著金融業(yè)的發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)加劇，尤其是進(jìn)入WTO后與“金融大鱷”抗衡現(xiàn)實(shí)，要求商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)的呼吁高漲，盡管我國(guó)金融當(dāng)局一再否認(rèn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)前景，但事實(shí)上政府始終默認(rèn)規(guī)避分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融集團(tuán)?拇蔥灤問(wèn)劍�例瓤壴信托公司名义注册掉[泄�国际信托投资公遂o⒘鋅刂?6個(gè)直屬子公司，10個(gè)地區(qū)子公司，7個(gè)海外子公司，3個(gè)香港上市公司以及4個(gè)下屬公司，涉及境內(nèi)外銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、融資租賃、實(shí)業(yè)、房地產(chǎn)、旅游以及貿(mào)易等全方位行業(yè)；光大集團(tuán)北京總部和香港總部各自獨(dú)立法人分別直接交叉控制境內(nèi)外銀行、證券、信托、實(shí)業(yè)等涉及各行業(yè)的上市以及非上市19家子公司，間接控股孫公司幾十家之多；以保險(xiǎn)公司名義注冊(cè)平安保險(xiǎn)公司全資擁有平安信托投資公司，又以61%比例控股平安證券公司。⑨目前金融集團(tuán)這種創(chuàng)新形式在WTO的沖擊下，又有新的發(fā)展，例如：二月份光大集團(tuán)受讓上海財(cái)政局的申銀萬(wàn)國(guó)證券股份，成為第一大股東，并正與外資保險(xiǎn)接洽成立中外合資保險(xiǎn)公司；已獲中央銀行批準(zhǔn)，申報(bào)國(guó)務(wù)院的中信集團(tuán)重組方案明確將成立三家附屬公司，即中信實(shí)業(yè)銀行、中信證券以及與保誠(chéng)共同成立中外合資保險(xiǎn)公司；眾多國(guó)有、私有企業(yè)已單獨(dú)或聯(lián)合控股銀行、證券等金融 機(jī)構(gòu)，山東電力集團(tuán)的產(chǎn)業(yè)資本已成功控股英大信托投資公司、魯能金穗期貨公司、蔚深證券，并且是湘財(cái)證券第一大股東與華廈銀行第二大股東，這些都是證明金融集團(tuán)作為分業(yè)經(jīng)營(yíng)法律限制的規(guī)避仍在一定期發(fā)揮著重要作用。加入WTO，是中國(guó)的第二次開(kāi)放，面對(duì)國(guó)際銀行業(yè)同行的挑戰(zhàn)，中國(guó)銀行業(yè)必須“創(chuàng)新圖存”，而創(chuàng)新內(nèi)容除營(yíng)銷方式、服務(wù)手段以及金融工具的創(chuàng)新之外，法律規(guī)避創(chuàng)新也是商業(yè)銀行的理性選擇�！咀髡吆�(jiǎn)介】閆 海，（1976-），西南政法大學(xué)碩士研究生 E-MAIL sea.yan@263① [美]J·A·熊彼特：經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論[M].北京：商務(wù)印書(shū)館，1990年.p73② 楊衛(wèi)紅：商業(yè)銀行監(jiān)管比較[M].北京：民主與建設(shè)出版社，1998.pp206-209③ 蘇力：法律規(guī)避和法律多元化[J].中外法學(xué),1993年（6）.pp20—26④ 蘇力：再論法律規(guī)避[J].中外法學(xué),1996（4）.pp12—17⑤ [美]E·博登海默：法理學(xué)——法律哲學(xué)及其方法[M].北京：中國(guó)政法大學(xué)出版社，1999年.pp402—406⑥ 俞喬、邢小林、曲和磊：商業(yè)銀行管理學(xué)[M].上海：上海人民出版社,1998年.p43⑦ 易綱、吳有昌：貨幣銀行學(xué)[M].上海：上海人民出版社,1999.p199⑧ 陸澤峰：金融創(chuàng)新與法律變革[M].北京：法律出版社,2000年.p139⑨ 夏斌：金融控股公司:分業(yè)/混業(yè)難局下的現(xiàn)實(shí)選擇[EB/OL]http://www.drcent/cocd/xinzhuye/jingrong.html,2000-8-17

商業(yè)經(jīng)濟(jì)論文范文第3篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；實(shí)體經(jīng)濟(jì)；有效途徑

引言：隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行在市場(chǎng)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，在很多實(shí)體領(lǐng)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中扮演了推動(dòng)者的角色。也就是說(shuō)，推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了一定的前提條件，進(jìn)一步提升商業(yè)銀行的服務(wù)水平，就能讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更加穩(wěn)定有序。

一、我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮作用的具體狀況

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入發(fā)展轉(zhuǎn)型時(shí)期的今天，伴隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展出現(xiàn)的問(wèn)題越來(lái)越突出，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最常見(jiàn)的通貨膨脹帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)雖然不是特別明顯，但是商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)服務(wù)方面的支持力度仍然存在不足之處，這不能為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航，使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)在發(fā)展的過(guò)程中往往會(huì)遇到更多的困難和挑戰(zhàn)。

1.實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效益和水平

在國(guó)際金融危機(jī)發(fā)生之后，我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到了一定的影響，價(jià)格也在受影響的條件下呈現(xiàn)出下調(diào)趨勢(shì)，這就造成了我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要面臨成本越來(lái)越高、產(chǎn)能過(guò)剩頻繁出現(xiàn)、費(fèi)用增長(zhǎng)快速、資金供應(yīng)不到位等局面，而且一部分產(chǎn)業(yè)的利潤(rùn)也不斷下降，尤其是對(duì)一些中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，這些困境帶了的威脅是非常明顯的。這種經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)的變化，讓一些低端的企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中資金不足、訂單數(shù)量少、勞動(dòng)力成本增加等多個(gè)問(wèn)題同時(shí)出現(xiàn)，對(duì)企業(yè)的效益帶來(lái)了深刻的影響。這些狀況出現(xiàn)的原因主要是由于商業(yè)銀行支持力度不斷下降帶來(lái)的，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響完全超過(guò)了對(duì)其他群體的影響，造成了實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)增長(zhǎng)比較慢的問(wèn)題。我國(guó)工業(yè)企業(yè)的利潤(rùn)已經(jīng)更高，多達(dá)5萬(wàn)多億元，增長(zhǎng)了5個(gè)百分比，通過(guò)主要經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)得到的收入比較高，增長(zhǎng)了10個(gè)百分點(diǎn)之多，而且在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中所占的比重明顯較大，比商業(yè)銀行增長(zhǎng)的速度更快，只是最終的利潤(rùn)還沒(méi)有達(dá)到理想的目標(biāo)。與此同時(shí)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的發(fā)展在經(jīng)濟(jì)通貨膨脹率極高的條件下出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)萎縮的問(wèn)題，進(jìn)一步造成了產(chǎn)業(yè)空心化格局的出現(xiàn)。

2.生產(chǎn)要素的變化造成了產(chǎn)業(yè)的空心化

實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)一些發(fā)展要素的支持，比如說(shuō)生產(chǎn)技術(shù)、企業(yè)管理、勞動(dòng)力素質(zhì)、資本投入等方面的支持是非常重要的，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，會(huì)出現(xiàn)資產(chǎn)的通貨膨脹以及泡沫經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的高強(qiáng)度的壓力，而在這種泡沫經(jīng)濟(jì)逐漸消退之后就容易造成企業(yè)實(shí)體的空心化問(wèn)題。一方面，在資源價(jià)格不斷上升的背景下，給勞動(dòng)者帶來(lái)了更廣闊的選擇，增加了勞動(dòng)者就業(yè)的機(jī)會(huì)，這讓企業(yè)在成本方面必須加大投入，造成了成本提高的問(wèn)題，而且在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的成本回落現(xiàn)象變得非常突出。另一方面，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中，大部分企業(yè)都存在技術(shù)發(fā)展跟不上要求的情況，同時(shí)在創(chuàng)新方面的力度仍然不夠，這種創(chuàng)新不足的情況在一部分中小企業(yè)中表現(xiàn)得特別明顯，大多數(shù)企業(yè)在轉(zhuǎn)型過(guò)程中都面臨著資源不足的問(wèn)題。比如說(shuō)，一些實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的金融行業(yè)的市場(chǎng)在融資方面的能力會(huì)有一定減弱，投入的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)要比生產(chǎn)的資本多，而且使得實(shí)體產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和商業(yè)銀行之間的關(guān)聯(lián)性不斷降低，原因都是造成企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展不穩(wěn)定的罪魁禍?zhǔn)�。推薦閱讀>>>經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士論文范文推薦

3.實(shí)體企業(yè)中“脫實(shí)向虛”的現(xiàn)象尤為明顯

從目前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，在虛擬經(jīng)濟(jì)不斷盛行的今天，虛擬經(jīng)濟(jì)的高回報(bào)以及短投資造成了大部分國(guó)內(nèi)企業(yè)中的實(shí)體企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始和實(shí)體經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)相脫節(jié)，這其中的一些企業(yè)還逐漸朝著一些高回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域不停邁進(jìn)。比如說(shuō)，在債券市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)以及金融市場(chǎng)中，很多資金都已經(jīng)投入房地產(chǎn)、貴金屬等虛擬經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中。除此之外，為了在虛擬市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中有更高的收益，就可以借助一些市場(chǎng)運(yùn)作和炒作的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，這種虛擬經(jīng)濟(jì)的大范圍入侵，讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的“脫實(shí)向虛”現(xiàn)象越來(lái)越突出，即使這種現(xiàn)象的產(chǎn)生離不開(kāi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律的影響，但是這也就正好說(shuō)明了在市場(chǎng)中經(jīng)濟(jì)的發(fā)展存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。比如說(shuō)，在溫州有很多實(shí)體企業(yè)，其中就包括了45家制造業(yè)，而在這些企業(yè)中大部分企業(yè)參與了房地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)，還有一些實(shí)體企業(yè)利用企業(yè)作為融資的單位，不斷朝著房地產(chǎn)以及金融行業(yè)發(fā)展，以此來(lái)獲得更多的信貸資金，支持實(shí)體企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

二、新形勢(shì)背景下商業(yè)銀行為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供動(dòng)力的重要措施

1.不斷優(yōu)化商業(yè)銀行信貸支持的政策

一些不同領(lǐng)域和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃已經(jīng)規(guī)劃到產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策導(dǎo)向中，同時(shí)借鑒了一定的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)后在商業(yè)銀行的信貸方面做出了及時(shí)的調(diào)整，同時(shí)還把當(dāng)?shù)氐膶?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r作為指導(dǎo)，發(fā)展一些具有特色的聚集性的產(chǎn)業(yè)，從地區(qū)的實(shí)際情況為出發(fā)點(diǎn)，把握企業(yè)項(xiàng)目準(zhǔn)入、資金風(fēng)險(xiǎn)防控上的差異性，制定適應(yīng)地區(qū)發(fā)展需要的計(jì)劃，采用區(qū)域性的發(fā)展戰(zhàn)略。除此之外，要想讓資金能在固定的情況下及時(shí)得到歸還，就要求企業(yè)必須對(duì)資金進(jìn)行科學(xué)的管理，加強(qiáng)對(duì)資金賬戶的管理和控制，并在定期內(nèi)進(jìn)行檢查，這樣不僅能控制一定的資金風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上控制信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

2.加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

在商業(yè)銀行負(fù)責(zé)的范圍內(nèi)，不僅僅要加強(qiáng)對(duì)自身的完善，還要在金融產(chǎn)品的推廣方面做足準(zhǔn)備，同時(shí)也要在原有的金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，對(duì)產(chǎn)品的價(jià)格和盈虧進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，而且要想讓產(chǎn)品能最大程度地滿足信貸客戶的需求，就要對(duì)產(chǎn)品的性能不斷改進(jìn)，要對(duì)產(chǎn)品的用途、價(jià)格、信貸額度進(jìn)行一定的設(shè)計(jì)。而從市場(chǎng)債券方面來(lái)說(shuō)，在生產(chǎn)金融產(chǎn)品的過(guò)程中不斷創(chuàng)新和發(fā)展債券市場(chǎng)的產(chǎn)品，讓一些中小企業(yè)在短期時(shí)間內(nèi)進(jìn)行融資，把每個(gè)企業(yè)的融資特點(diǎn)作為基礎(chǔ)，這樣才能讓融資的渠道向更廣闊的方向發(fā)展。從金融產(chǎn)品和商業(yè)銀行產(chǎn)生的衍生品的市場(chǎng)發(fā)展來(lái)看，這種實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用是非常突出的，我國(guó)現(xiàn)如今就存在多種股票、利率以及匯率的衍生品，這種衍生品在不斷發(fā)展的過(guò)程中有了自己的結(jié)構(gòu)，而且也實(shí)現(xiàn)了在品種和業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新和發(fā)展，這也就推動(dòng)了商業(yè)銀行基本資產(chǎn)朝著金融化的方向不斷發(fā)展。

3.商業(yè)銀行要正確引導(dǎo)金融資源的發(fā)展方向

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形式之下，商業(yè)銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度越來(lái)越大，這促進(jìn)了商業(yè)銀行和實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的不斷融合，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行資本朝著產(chǎn)業(yè)資本轉(zhuǎn)化的目標(biāo)。基于這樣的基礎(chǔ)，要求商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中要依據(jù)一定的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)原則，不能按照自己的經(jīng)驗(yàn)來(lái)進(jìn)行發(fā)展，不能只是一味通過(guò)粗放的方式來(lái)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行支持，而是要不斷加強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展不足的環(huán)節(jié)的支持力度，重點(diǎn)扶持一些發(fā)展緩慢的領(lǐng)域。商業(yè)銀行在進(jìn)行長(zhǎng)期資本投入的過(guò)程中，應(yīng)該對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定的預(yù)測(cè)，要始終堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)可控，商業(yè)經(jīng)營(yíng)”這樣的經(jīng)營(yíng)原則，這時(shí)候就可以采用一些特殊的發(fā)展模式，比如說(shuō)批量開(kāi)發(fā)以及聯(lián)戶營(yíng)銷，充分發(fā)揮金融服務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，把發(fā)展的目光集中在戰(zhàn)略性較重的新興產(chǎn)業(yè)上。除此之外，還要加強(qiáng)對(duì)地區(qū)性產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重視力度，要加強(qiáng)培養(yǎng)物流產(chǎn)業(yè)，不斷促進(jìn)能源、文化、科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這樣才能進(jìn)一步保證實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在固定的生產(chǎn)鏈上完成，讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展擴(kuò)大規(guī)模，更具有組織性，這樣才能讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用充分發(fā)揮出來(lái)，利用實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)其他中小企業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的共同進(jìn)步。

商業(yè)經(jīng)濟(jì)論文范文第4篇

商業(yè)房地產(chǎn)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重大促進(jìn)作用，但是也引起了眾多問(wèn)題，如投資過(guò)多、耗能過(guò)大、浪費(fèi)嚴(yán)重、排放過(guò)大等，這一定程度上對(duì)環(huán)境造成了負(fù)面影響。因此要想達(dá)到可持續(xù)發(fā)展的目的，建筑行業(yè)必須采用低碳發(fā)展方式，這是對(duì)自己負(fù)責(zé)也是對(duì)子孫后代負(fù)責(zé)。全球的建筑行業(yè)大都在尋求綠色發(fā)展之路，我國(guó)的建筑業(yè)也應(yīng)該不竭余力尋求自己的低碳發(fā)展模式，我們必須徹底變革經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，依靠科技創(chuàng)新，走節(jié)能環(huán)保的低碳經(jīng)濟(jì)道路。應(yīng)該如何發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，政府應(yīng)該結(jié)合“十二五”規(guī)劃的編制，制定國(guó)家中長(zhǎng)期低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃和路線圖，明確各個(gè)發(fā)展階段目標(biāo)、途徑以及重點(diǎn)支持領(lǐng)域。制定新的低碳排放建筑節(jié)能標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)以綠色生態(tài)住宅小區(qū)為載體的科技地產(chǎn)項(xiàng)目。構(gòu)建多樣、安全、清潔、高效的能源供應(yīng)的消費(fèi)體系。

二、低碳經(jīng)濟(jì)對(duì)我國(guó)商業(yè)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的影響

1.不利影響

（1）低碳經(jīng)濟(jì)無(wú)形之中增加建筑行業(yè)的成本我國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家，科學(xué)技術(shù)發(fā)展水平還非常有限，低碳技術(shù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比相對(duì)不成熟，而且發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)于中國(guó)的技術(shù)轉(zhuǎn)讓限制過(guò)多。因此，綠色建筑的發(fā)展勢(shì)必會(huì)增加建筑行業(yè)的成本，而目前建筑行業(yè)的成本已經(jīng)過(guò)高，在這種情況下去發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)就需要投入更多的資金，而且要用更加昂貴的新能源來(lái)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的高污染、高能耗的能源更進(jìn)一步增加了建筑行業(yè)的成本，由于我國(guó)目前對(duì)太陽(yáng)能、風(fēng)能等新能源的開(kāi)發(fā)技術(shù)上尚不成熟，使用新能源替代傳統(tǒng)能源會(huì)大大提高成本，因此對(duì)于建筑行業(yè)來(lái)說(shuō)低碳經(jīng)濟(jì)是一種成本很高的經(jīng)濟(jì)。大部分開(kāi)發(fā)商大都喜歡根據(jù)市場(chǎng)要求來(lái)決定開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的類型與形式，而低碳經(jīng)濟(jì)作為一種全新的形式，很多開(kāi)發(fā)商無(wú)法確定此種產(chǎn)品能否受到市場(chǎng)歡迎，對(duì)于小型開(kāi)發(fā)商來(lái)說(shuō)，他們主要主打單個(gè)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)，因此并無(wú)充足的經(jīng)濟(jì)實(shí)力投入到低碳經(jīng)濟(jì)的研發(fā)中去，此外小型開(kāi)發(fā)商并沒(méi)有大企業(yè)所具有的高平臺(tái)以及有實(shí)力的合作者，因此低碳經(jīng)濟(jì)在小開(kāi)發(fā)商中很難開(kāi)展。（2）低碳經(jīng)濟(jì)會(huì)抬高房?jī)r(jià)因?yàn)榈吞冀?jīng)濟(jì)需要投入大量資金用于新材料以及新技術(shù)，會(huì)增加建筑材料與建筑的成本，而且發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)會(huì)涉及土地應(yīng)用，這就會(huì)使某些開(kāi)發(fā)商借綠色建筑與土地利用低碳化而提高房?jī)r(jià)。同時(shí)，綠色建筑通常成本高、售價(jià)高，面向的是高消費(fèi)群體，雖然他們售出的是高品質(zhì)的房子，但此種建筑并沒(méi)有得到行業(yè)的認(rèn)同與普及，會(huì)被認(rèn)為綠色建筑與高房?jī)r(jià)是對(duì)等的，從而導(dǎo)致開(kāi)發(fā)商推波助瀾來(lái)抬高房?jī)r(jià)，致使房?jī)r(jià)短期內(nèi)攀升。（3）短期內(nèi)低碳經(jīng)濟(jì)會(huì)限制商業(yè)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展據(jù)測(cè)算，因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)房地產(chǎn)行業(yè)中使用了大量的煤炭與木材，行業(yè)碳排量占到全國(guó)的30%，而且近年為了讓建筑行業(yè)迅速發(fā)展，耗能量逐漸增加，建筑單位面積的能耗已達(dá)到歐洲的三倍，這說(shuō)明我國(guó)當(dāng)前商業(yè)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展太過(guò)依賴能源的支持。正因?yàn)槟茉吹氖褂梅奖闩c廉價(jià)才促使商業(yè)房地產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，所以缺少了能源的支持，商業(yè)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展就會(huì)受到嚴(yán)重限制，甚至出現(xiàn)倒退虧損，這就會(huì)牽一發(fā)而動(dòng)全身引起連鎖反應(yīng)，這對(duì)于整個(gè)建筑行業(yè)將產(chǎn)生不利影響。

2.有利影響

（1）利于對(duì)商業(yè)房地產(chǎn)行業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整近些年房?jī)r(jià)持續(xù)走高，某種程度上是由很多開(kāi)發(fā)商炒房導(dǎo)致的。這些開(kāi)發(fā)商只會(huì)為了利益一味把房?jī)r(jià)炒高，很大程度上這是由于商業(yè)房地產(chǎn)市場(chǎng)門檻低、內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理導(dǎo)致的。很多消費(fèi)者只看到房子的價(jià)錢與位置而不太看重房子內(nèi)部舒適性以及內(nèi)在品質(zhì)，而發(fā)展綠色建筑則可以從根本上解決這個(gè)問(wèn)題，并且隨著宏觀調(diào)控以及技術(shù)成熟，綠色建筑的成本將回歸正常，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看這有利于商業(yè)房地產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的調(diào)整。（2）促進(jìn)商業(yè)房地產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展某種程度上，商業(yè)房地產(chǎn)業(yè)像股票市場(chǎng)，背后隱藏著泡沫危機(jī)，一旦房?jī)r(jià)被持續(xù)炒高，市場(chǎng)將失去承接能力，將會(huì)導(dǎo)致金融危機(jī)。所以，低碳經(jīng)濟(jì)的地產(chǎn)行業(yè)作為一個(gè)投資周期長(zhǎng)、收益風(fēng)險(xiǎn)大的投資方式，能夠避免炒房的發(fā)生，此外開(kāi)發(fā)商還會(huì)更專注于技術(shù)的提升以及建筑品質(zhì)的提升上，從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮對(duì)商業(yè)房地產(chǎn)發(fā)展有利。（3）對(duì)商業(yè)房地產(chǎn)行業(yè)節(jié)能減排以及建筑智能化有利。近些年來(lái)，商業(yè)房地產(chǎn)行業(yè)研究的重點(diǎn)一直是節(jié)能減排與建筑智能化，但開(kāi)發(fā)商過(guò)于追求短期內(nèi)的收益最大化，往往忽視節(jié)能減排與建筑物智能化的發(fā)展。而開(kāi)展低碳經(jīng)濟(jì)能夠?qū)⑹袌?chǎng)資本與低碳技術(shù)結(jié)合，更多地將資本用于技術(shù)的研發(fā)，在未來(lái)有望實(shí)現(xiàn)建筑物的節(jié)能減排與智能化。

三、低碳經(jīng)濟(jì)下商業(yè)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

在政府呼吁節(jié)能減排的可持續(xù)發(fā)展大環(huán)境下，低碳經(jīng)濟(jì)將會(huì)成為未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。在未來(lái)，商業(yè)房地產(chǎn)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力將變?yōu)榈吞冀?jīng)濟(jì)技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)，誰(shuí)能主動(dòng)建造出高質(zhì)量的綠色建筑，誰(shuí)就可以在建筑行業(yè)市場(chǎng)占得先機(jī)。而隨著社會(huì)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)的提升，人們也在尋求舒適的綠色環(huán)保型住宅。因此，發(fā)展綠色建筑不但可以讓人們享受到高質(zhì)量的生活還可以降低能耗。低碳經(jīng)濟(jì)不但可以提升商業(yè)房地產(chǎn)企業(yè)的成就感與社會(huì)責(zé)任感而且造福于后代，讓企業(yè)獲得最大的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益；而對(duì)于老百姓來(lái)說(shuō)，未來(lái)也傾向于購(gòu)買低碳環(huán)保型住宅。

1.住宅產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

住宅的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展不但可以提高住宅質(zhì)量而且可以降低能耗。在低碳經(jīng)濟(jì)時(shí)代，商業(yè)房地產(chǎn)企業(yè)就是要實(shí)現(xiàn)綠色住宅產(chǎn)業(yè)化，這樣既降低能耗又節(jié)約資源。因此，實(shí)行低碳發(fā)展，可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)與消費(fèi)者直接溝通，讓企業(yè)了解消費(fèi)者需求，做到優(yōu)化資源配置，達(dá)到節(jié)能減排、提升人們生活質(zhì)量的目的。

2.戶型布局合理，加強(qiáng)開(kāi)發(fā)能力

我國(guó)目前的商業(yè)房地產(chǎn)行業(yè)管理混亂，開(kāi)發(fā)商根本不關(guān)心消費(fèi)者需求，只關(guān)心自身的利益。目前開(kāi)發(fā)商的做法是開(kāi)發(fā)的住宅面積大、樓道寬、臥室客廳大，導(dǎo)致資源嚴(yán)重浪費(fèi)。開(kāi)發(fā)商為了資金快速回籠，不裝修房子而讓消費(fèi)者自己裝修，浪費(fèi)了財(cái)力物力。而在低碳經(jīng)濟(jì)時(shí)代，商業(yè)房地產(chǎn)企業(yè)既要注重低碳住宅的開(kāi)發(fā)水平與質(zhì)量戶型設(shè)計(jì)又要做到因人而異、以人為本。

3.推廣新技術(shù)與環(huán)保材料的使用

我國(guó)目前發(fā)展低碳建筑的最大難題是房屋的用水與保溫問(wèn)題。因我國(guó)低碳經(jīng)濟(jì)起步晚，處于即使有清潔能源尚沒(méi)有相應(yīng)的技術(shù)的階段。而如今房屋建筑中大量使用玻璃，雖然這可以大量節(jié)約建材，但是玻璃吸熱散熱過(guò)快，室內(nèi)必須開(kāi)空調(diào)保持溫度，這就加大了能源的消耗；如果把這些玻璃換成具有科技含量的玻璃，既可以采光也可以隔熱保溫，就可以減少損耗。此外可以種植大量的花草樹(shù)木美化清潔環(huán)境，還可以應(yīng)用太陽(yáng)能用于照明與提供熱水熱源等等。

4.倡導(dǎo)低碳生活，提高人們的低碳意識(shí)

商業(yè)房地產(chǎn)企業(yè)要以身作則，提高自身對(duì)低碳的認(rèn)識(shí)，不但要加大資金投入而且要加強(qiáng)宣傳，提高人們對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí)。5.立足實(shí)際，長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展我國(guó)目前的情況是很多人有住房需求但無(wú)力購(gòu)買，因此商業(yè)房地產(chǎn)企業(yè)應(yīng)該立足于實(shí)際，多開(kāi)發(fā)出小戶型房屋，讓更多的人買得起；同時(shí)加大節(jié)能材料的使用，廣泛推廣節(jié)能、節(jié)水設(shè)備，提高人們的節(jié)能意。商業(yè)房地產(chǎn)企業(yè)應(yīng)該依據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)探索低碳發(fā)展模式，以便在未來(lái)的發(fā)展中取得突破。

四、結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)經(jīng)濟(jì)論文范文第5篇

資金是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的關(guān)鍵角色，缺乏資金將會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展的遲緩。資金永遠(yuǎn)是一種稀缺資源，用盡量少的資金辦效益最大的事，是資金配置的內(nèi)在要求，也是節(jié)約資源，提升國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的本質(zhì)要求。傳統(tǒng)的專業(yè)銀行資金配置有效率低、產(chǎn)品功能單一、缺乏生存危機(jī)與發(fā)展動(dòng)力，銀行在客戶需求的不斷滿足中難以持續(xù)提升收益，這對(duì)于銀行微觀與宏觀經(jīng)濟(jì)都是不利的，因而商業(yè)銀行的改革勢(shì)在必行，只有經(jīng)過(guò)商業(yè)化改革，才能提高資金的使用效率。我國(guó)的信用主要形式為國(guó)家信用和銀行信用，其發(fā)展都不夠充分，商業(yè)銀行作為資金配置的重要部分。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中，奉行效率優(yōu)先的原則，追求資金的最優(yōu)化配置是當(dāng)下我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。提高資金的配置效率，可以使客戶的價(jià)值最大化，而這也是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)的基本理念。國(guó)民經(jīng)濟(jì)需求和商業(yè)銀行的改革密切相關(guān)，商業(yè)銀行的改革是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。商業(yè)銀行本質(zhì)上是一種高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，不僅涉及到銀行的生存發(fā)展，而且關(guān)系到客戶的收益風(fēng)險(xiǎn)。在持續(xù)經(jīng)營(yíng)的前提下，商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債的約束是非對(duì)稱的，資產(chǎn)對(duì)客戶的約束是軟約束，受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)等方面的因素影響，決定著國(guó)家金融風(fēng)險(xiǎn)的程度，對(duì)安全性影響明顯。而對(duì)客戶的負(fù)債是硬約束，必須償還。要規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，必須基于穩(wěn)定的銀行經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行體系能夠抵御各種風(fēng)險(xiǎn)損失，并且保證充足的盈利，極力消除金融風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的專業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)往往不求盈利、不計(jì)成本，無(wú)法承擔(dān)防范國(guó)家金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，因而從化解金融風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)需求和商業(yè)銀行的改革相關(guān)聯(lián)，從維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全運(yùn)行的角度出發(fā)，商業(yè)銀行的改革是銀行理性的選擇。

二、國(guó)民經(jīng)濟(jì)需求與商業(yè)銀行改革的研究

1.商業(yè)銀行的改革刺激國(guó)民經(jīng)濟(jì)需求的增長(zhǎng)。

資金在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中是作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的紐帶，用戶（企業(yè)和居民）對(duì)金融的需求不只是簡(jiǎn)單的停留在存取上面，在獲取收益時(shí)以更小的資金使用量為追求，提高資金的使用效率，各種金融的需求不斷涌現(xiàn)。傳統(tǒng)的國(guó)有銀行一線業(yè)務(wù)員配置偏低，產(chǎn)品創(chuàng)新的能力較弱，以行政區(qū)域?yàn)榛�礎(chǔ)設(shè)立分支結(jié)構(gòu)、管理機(jī)構(gòu)過(guò)濫、過(guò)多，大部分營(yíng)業(yè)以客戶的結(jié)算和存取為基礎(chǔ)，產(chǎn)品缺乏開(kāi)發(fā)的深度和經(jīng)營(yíng)的廣度，與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的需求有一定的脫節(jié)。除儲(chǔ)蓄之外的金融資產(chǎn)形式過(guò)少，金融體系的發(fā)展不夠健全，國(guó)民金融需求過(guò)于壓抑，無(wú)法使金融發(fā)展多元化，增加了發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，這種銀行模式不利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)需求的增長(zhǎng)。而商業(yè)銀行的改革可以促進(jìn)集約化經(jīng)營(yíng)和扁平化管理，推進(jìn)扁平化管理增加直接從業(yè)人員的比例，消除功能單一、低效的儲(chǔ)蓄所等結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)而發(fā)展全功能的營(yíng)業(yè)結(jié)構(gòu)，在最廣大的程度上實(shí)現(xiàn)銀行的功能。目前我國(guó)的金融壓抑不利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)需求的增長(zhǎng)，而銀行商業(yè)改革為資金的流動(dòng)性、安全性等提供了關(guān)鍵的保障，在銀行的微觀經(jīng)營(yíng)上，可以增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)能力，在宏觀上，集約化和扁平化管理將促進(jìn)銀行功能的擴(kuò)展，用戶可以選擇的范圍較廣，有利于內(nèi)需的擴(kuò)大，實(shí)現(xiàn)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的良性協(xié)助，化解當(dāng)前儲(chǔ)蓄額過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄逐步向消費(fèi)和投資轉(zhuǎn)化，有利于直接融資比例和內(nèi)需的擴(kuò)大。因而，從微觀和宏觀上而言，商業(yè)銀行的改革刺激國(guó)民經(jīng)濟(jì)需求的增長(zhǎng)。

2.滿足國(guó)民及中小企業(yè)日益增強(qiáng)的金融需求。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，資金作為稀缺資源，是銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，因而要推進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，需要以有效合理的方式，將資金配置到最急需的部門，商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的主體，在資金的配置中扮演著關(guān)鍵的角色。我國(guó)的商業(yè)銀行在資金的分配上，過(guò)分關(guān)注大公司、上市企業(yè)和大項(xiàng)目上，但對(duì)國(guó)民及中小企業(yè)的關(guān)注度低，但目前我國(guó)的中小企業(yè)所創(chuàng)造的GDP占全國(guó)的50%以上，但其獲得銀行的資金配置的比例卻過(guò)低，形成了強(qiáng)烈的反差。欠缺資金支持的中小企業(yè)的成長(zhǎng)受到制約，只能向非法金融機(jī)構(gòu)等進(jìn)行借貸，提升了成本，并且風(fēng)險(xiǎn)增加，不利于中小企的發(fā)展。因而商業(yè)銀行的改革要更多的面向中小企業(yè)，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行理性的服務(wù)和指導(dǎo)，而這種糾正也是符合國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的，其理由主要有幾個(gè)方面：其一，當(dāng)前大型企業(yè)和上市企業(yè)迫于業(yè)績(jī)壓力，利潤(rùn)虛高，而中小企業(yè)的規(guī)模雖然不大，但其發(fā)展的質(zhì)量并不低，有的甚至前景非常廣闊，加大對(duì)中小企業(yè)的資金支持可以為其提供資金保障，降低運(yùn)行成本，提高發(fā)展的效率；其二，雖然大型企業(yè)和上市公司的免債空間大，反而降低了其資金利用的效率，中小企業(yè)迫于生存的壓力，資金配置的有效率會(huì)更高；其三，隨著信用制度的建立，在評(píng)估企業(yè)的償還能力時(shí)，并不完全依賴于企業(yè)的規(guī)模，而中小企業(yè)管理的靈活性和其制度建設(shè)的規(guī)范化，風(fēng)險(xiǎn)控制并不弱于大型企業(yè)，商業(yè)銀行在改革中加大對(duì)其支持力度也符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求；其四，從戰(zhàn)略發(fā)展的角度出發(fā)，銀行要降低經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，就不能經(jīng)營(yíng)過(guò)于單一，在資金配置上要更多的向中小企業(yè)傾斜，實(shí)現(xiàn)資金配置的均衡，降低其非對(duì)稱性，銀行與成長(zhǎng)性好的中小企業(yè)建立伙伴關(guān)系，實(shí)現(xiàn)共贏；其五，我國(guó)的儲(chǔ)蓄額過(guò)高，風(fēng)險(xiǎn)大，資金過(guò)剩、流動(dòng)性差也會(huì)降低其利用率，不利于財(cái)務(wù)狀況的改善，因而商業(yè)銀行的改革可以促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展和資金利用率，提升其發(fā)展的質(zhì)量。

3.提升競(jìng)爭(zhēng)力促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)需求。

傳統(tǒng)的銀行過(guò)于保守，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力過(guò)弱，更多的是依靠政策性的保障生存，但隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)開(kāi)放的程度越來(lái)越高，要提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，使其在國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地，就必須著手對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行改革。中外銀行在同一平臺(tái)上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)促使中國(guó)金融業(yè)的借貸壓力增加，必然要提高資金的配置率來(lái)應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于商業(yè)銀行的服務(wù)水平和業(yè)務(wù)能力的提高是不言而喻的。而商業(yè)銀行是我國(guó)金融業(yè)的主體，其經(jīng)營(yíng)能力的提升，金融服務(wù)水平的加強(qiáng)，必然能夠促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)需求的增長(zhǎng)。在市場(chǎng)中只有利益，沒(méi)有永遠(yuǎn)的對(duì)手，商業(yè)銀行在與國(guó)外的銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，也會(huì)借鑒與合作，提高自身的經(jīng)營(yíng)能力，也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)需求增長(zhǎng)的內(nèi)在要求。

三、結(jié)語(yǔ)