銀行企業(yè)信貸工作總結(jié)范文第1篇

1 河南省食品加工業(yè)金融支持現(xiàn)狀

1.1 信貸資金投入食品加工業(yè)力度不斷加大

截至2023年末，全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新增貸款2325.1億元，主要投向了房地產(chǎn)、輕工業(yè)、交通運(yùn)輸、商務(wù)服務(wù)業(yè)及能源五大領(lǐng)域。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在新增輕工業(yè)貸款中，食品加工業(yè)貸款達(dá)44.92億元，占輕工業(yè)比重達(dá)63.04%，占全省新增貸款總額的19.3%。

表1體現(xiàn)出2023-2023期間農(nóng)行、農(nóng)村信用社和城市商業(yè)銀行三家金融機(jī)構(gòu)在食品加工行業(yè)的貸款增長(zhǎng)狀況，農(nóng)行、農(nóng)村信用社和城市商業(yè)銀行三年的年平均增幅分別是30.5%、47.6%、38.3%，這說(shuō)明信貸重點(diǎn)向食品加工業(yè)傾斜的趨勢(shì)明顯，為食品加工業(yè)的發(fā)展壯大提供了資金保障。

1.2 貸款品種多樣化

目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行根據(jù)信貸政策，針對(duì)不同規(guī)模的食品加工企業(yè)，制訂不同的貸款品種以支持食品加工企業(yè)發(fā)展。

2 河南省食品加工業(yè)中的金融支持問(wèn)題

2.1 資本市場(chǎng)不完善，融資渠道窄

中小食品加工企業(yè)受自身?xiàng)l件的限制，銀行貸款苛刻，資本市場(chǎng)夠不著，其資金來(lái)源以內(nèi)源融資為主，有限的資金限制了企業(yè)發(fā)展�？傮w上，中小食品加工企業(yè)所需資金主要靠民間融資、銀行貸款、自身積累，在現(xiàn)階段，中小食品加工企業(yè)在銀行貸款方面受到嚴(yán)格限制，而其他渠道融資模式尚不夠成熟。

2.2 信貸資金集中于優(yōu)勢(shì)企業(yè)

從總體上來(lái)看，隨著河南省中小食品加工企業(yè)的快速發(fā)展，需要的資金規(guī)模也會(huì)越來(lái)越大，食品加工企業(yè)對(duì)銀行貸款需求總量不斷增大，但信貸資金主要流向雙匯、三全這些資金富裕的行業(yè)龍頭企業(yè)。中小企業(yè)資金匱乏，卻難引銀行眷顧，銀行貸款旱澇不均嚴(yán)重制約了河南食品加工企業(yè)的均衡發(fā)展。同時(shí)，銀行間為爭(zhēng)奪有限貸款對(duì)象隨意降低貸款門檻，加大了銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患。

2.3 融資方式單一

貸款是中小食品加工企業(yè)解決資金需求的主要手段，在資信等級(jí)評(píng)價(jià)中，中小企業(yè)達(dá)標(biāo)難。而一筆貸款從資產(chǎn)評(píng)估到審批結(jié)束，環(huán)節(jié)多、時(shí)間長(zhǎng)、收費(fèi)多，審批結(jié)束資金到賬時(shí)，往往已過(guò)了企業(yè)發(fā)展的最佳期間，不符合中小企業(yè)融資需求小、急、頻的特點(diǎn)。

2.4 信貸時(shí)間短，難以滿足企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展需要

銀行對(duì)食品加工企業(yè)發(fā)放的貸款多是一年期以內(nèi)的流動(dòng)資金貸款，主要用于簡(jiǎn)單的擴(kuò)大再生產(chǎn)，這種貸款期限短、風(fēng)險(xiǎn)低、回收期短、效益明顯，企業(yè)不能用于技術(shù)的更新和改造，不利于中小食品加工企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

3 改進(jìn)河南省食品加工業(yè)金融支持的建議

3.1 切實(shí)可行的推進(jìn)金融服務(wù)體系的完善

政府牽頭、鼓勵(lì)引入股份制銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)入駐河南擴(kuò)充金融服務(wù)體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加強(qiáng)發(fā)揮自身作用，拓寬商業(yè)性服務(wù)領(lǐng)域，加大對(duì)食品加工產(chǎn)業(yè)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的支持力度。簡(jiǎn)化貸款審批流程，適度下放審批權(quán)限。

3.2 創(chuàng)新金融工具，開(kāi)發(fā)信貸品種

銀行創(chuàng)新信貸品種，開(kāi)發(fā)適合中小食品加工企業(yè)的信貸產(chǎn)品，同時(shí)簡(jiǎn)化審批程序，改進(jìn)抵押形式，積極促進(jìn)河南省食品加工業(yè)的發(fā)展。

3.3 調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，適應(yīng)企業(yè)發(fā)展的資金需求

銀行在貸款對(duì)象的選擇方面，要逐漸改變以大型企業(yè)為主的局面，適當(dāng)向中小型企業(yè)傾斜，對(duì)于那些技術(shù)先進(jìn)、企業(yè)效益好、有發(fā)展前景的食品加工企業(yè)要加大資金扶持力度。

銀行企業(yè)信貸工作總結(jié)范文第2篇

關(guān)鍵詞:社區(qū)銀行;中小經(jīng)濟(jì)主體;實(shí)證分析

中圖分類號(hào):F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1007-4392(2008)05-0026-03

“社區(qū)銀行”是近年來(lái)從國(guó)外引進(jìn)的概念，意指資產(chǎn)、負(fù)債以及員工、股東主要來(lái)源于某個(gè)區(qū)域，并主要服務(wù)于該區(qū)域的中小銀行機(jī)構(gòu)。研究社區(qū)銀行的目的是探討如何為快速發(fā)展的中小經(jīng)濟(jì)主體(指中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、居民和農(nóng)戶)提供有效的金融服務(wù)。目前，中國(guó)銀行體系尚無(wú)與之完全對(duì)應(yīng)的銀行機(jī)構(gòu)，因而國(guó)內(nèi)部分研究者直接將農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、城市商業(yè)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等地方性中小銀行定位為中國(guó)的社區(qū)型銀行。

一、社區(qū)銀行與中小經(jīng)濟(jì)主體關(guān)系的理論分析

理論研究表明，小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中存在著金融缺口(Financial gap)。所謂金融缺口是指小企業(yè)對(duì)資本和債務(wù)的需求高于金融體系愿意提供的數(shù)額，包括資本缺口和借貸資本缺口。從30年代起小企業(yè)發(fā)展中的金融缺口即被人們所重視。1931年Macmillan發(fā)表了研究小企業(yè)金融的報(bào)告，提出了小企業(yè)金融缺口的問(wèn)題。他發(fā)現(xiàn)當(dāng)小企業(yè)資產(chǎn)低于25萬(wàn)英鎊(相當(dāng)于400萬(wàn)英鎊現(xiàn)價(jià))時(shí)，該企業(yè)的融資將遇到困難。小企業(yè)設(shè)立之后外源資金則主要來(lái)源于銀行。Brewer等人(1997)的研究表明，小企業(yè)比大企業(yè)更加依靠銀行貸款;Cole等人(1997)的研究表明銀行仍是小企業(yè)信貸資本的主要來(lái)源渠道。但在借貸資本的供給者和需求者之間存在著“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”兩個(gè)主要問(wèn)題，這使得中小企業(yè)在向銀行尋求貸款時(shí)，銀行通常要求有充分的擔(dān)保，這又自然使許多中小企業(yè)在尋求銀行貸款時(shí)落入資本缺口。而以社區(qū)銀行為發(fā)展的中小銀行則可以在一定程度上解決中小經(jīng)濟(jì)主體對(duì)銀行的融資要求①。

首先，社區(qū)銀行具有“軟信息”優(yōu)勢(shì)。一般來(lái)說(shuō)，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題是需要承擔(dān)一定的信息成本和交易費(fèi)用，并且這種信息成本和交易費(fèi)用與金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)以及企業(yè)的規(guī)模是相關(guān)的。許多實(shí)證研究表明，以社區(qū)銀行為代表的中小銀行在向中小經(jīng)濟(jì)主體貸款方面擁有信息特別是“軟信息”上的優(yōu)勢(shì)。因?yàn)樯鐓^(qū)銀行一般是地方性的，專門為地方中小經(jīng)濟(jì)主體服務(wù)，由于長(zhǎng)期合作，對(duì)當(dāng)?shù)氐娜宋沫h(huán)境和中小經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)營(yíng)狀況比較了解，具有人緣和地緣的優(yōu)勢(shì)，有助于解決針對(duì)中小經(jīng)濟(jì)主體的信息不對(duì)稱問(wèn)題。與之相反，大銀行的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)主要集中于大中城市，它們對(duì)主要位于社區(qū)的中小經(jīng)濟(jì)主體的情況了解不多，與中小經(jīng)濟(jì)主體之間存在更為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題;而大企業(yè)的信息一般比較透明，有利于大銀行在對(duì)大型企業(yè)提供全國(guó)乃至全球性跟蹤服務(wù)方面發(fā)揮其分支網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，并且銀行提供融資的交易費(fèi)成本會(huì)隨著融資規(guī)模的上升而下降，因而大銀行更愿意為大企業(yè)提供融資服務(wù)。其次，社區(qū)銀行具有靈活的融資方式。社區(qū)銀行管理鏈條短，貸款審批程序簡(jiǎn)潔，貸款方式與期限也較靈活，效率比較高，服務(wù)也比較好，能夠滿足中小經(jīng)濟(jì)主體用款急、期限短、次數(shù)多的需求習(xí)慣，并且它們向中小經(jīng)濟(jì)主體提供小規(guī)模的融資時(shí)的交易費(fèi)用也比較低，因而通常受到中小經(jīng)濟(jì)主體的青睞。相反，大型銀行的管理鏈條長(zhǎng)，中間環(huán)節(jié)多，審批程序比較僵化，因而難以適應(yīng)中小經(jīng)濟(jì)主體的資金需求特點(diǎn)。

二、社區(qū)銀行對(duì)中小經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展促進(jìn)作用的實(shí)證分析

在這里，我們通過(guò)中小銀行與中小企業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)、農(nóng)村信用社與農(nóng)戶固定資產(chǎn)增長(zhǎng)的關(guān)系的計(jì)量分析，可以發(fā)現(xiàn)社區(qū)銀行與中小經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展具有很強(qiáng)的正相關(guān)性。

(一)中小銀行對(duì)中小企業(yè)發(fā)展作用的計(jì)量分析

1 .數(shù)據(jù)選取。選擇中國(guó)1990~2005年中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值、大銀行短期工業(yè)貸款余額、中小銀行短期工業(yè)貸款余額，計(jì)算大銀行和中小銀行貸款余額與中小企業(yè)總產(chǎn)值的相關(guān)度。其中:

(1)中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值=全國(guó)工業(yè)總產(chǎn)值―國(guó)有及國(guó)有控股企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值

(2)大銀行短期工業(yè)貸款余額=國(guó)家銀行人民幣短期工業(yè)貸款余額

(3)中小銀行短期工業(yè)貸款余額=金融機(jī)構(gòu)人民幣短期工業(yè)貸款余額―國(guó)家銀行人民幣短期工業(yè)貸款余額

表1 1990-2005年中國(guó)中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值、大銀行工業(yè)貸 款余額、中小銀行工業(yè)貸款余額單位:億元人民幣

資料來(lái)源:《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》(1991-2006)

2 .模型構(gòu)建。以一定時(shí)期中小企業(yè)的工業(yè)總產(chǎn)值Y(t)作為被解釋變量，以同期大銀行短期工業(yè)貸款余額Kl(t)、中小銀行短期工業(yè)貸款余額Km+s(t)作為解釋變量，構(gòu)造模型(1):

Y(t)=α0+α1•Kl(t)+α2•Km+s(t)+ε(t)(1)

其中ε(t)為白噪聲序列。

3、模型估計(jì)結(jié)果。根據(jù)模型(1)，利用spss軟件對(duì)表1數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，回歸結(jié)果見(jiàn)表2、表3、表4，得到模型回歸方程式(2)。

Y(t)=8537.721+2.939Kl(t)+9.358Km+s(t)

(0.676) (2.486)(3.358)(2)

R2=0.782; F=23.348; DW=1.753

表2 模型概要

注:預(yù)測(cè)變量:(常數(shù)項(xiàng))，Km+s(t)，Kl(t)

表3 ANOVA

注:預(yù)測(cè)變量:(常數(shù)項(xiàng))，Km+s(t)，Kl(t);因變量:Y(t)。

表4 回歸系數(shù)

注:因變量:Y(t)。

因方程(2)中常數(shù)項(xiàng)的t檢驗(yàn)值不顯著，在剔除常數(shù)項(xiàng)之后對(duì)模型進(jìn)行再次回歸，回歸結(jié)果見(jiàn)表5、表6、表7。得到回歸方程式(3):

Y(t)=3.62Kl(t)+8.922Km+s(t)(3)

(5.948)(3.535)

R2=0.940; F=109.664; DW=2.182

從統(tǒng)計(jì)意義上來(lái)看，各變量t檢驗(yàn)值顯著。R2值達(dá)到0.94，說(shuō)明模型擬合優(yōu)度較高，解釋變量對(duì)被解釋變量的解釋程度較高。F值109.664，說(shuō)明被解釋變量與解釋變量之間的線性關(guān)系在總體上顯著成立，說(shuō)明模型的效果較好。

表5 模型概要

注:預(yù)測(cè)變量:(常數(shù)項(xiàng))，Km+s(t)，Kl(t)

表6 ANOVA

注:預(yù)測(cè)變量:(常數(shù)項(xiàng))，Km+s(t)，Kl(t);因變量:Y(t)。

表7 回歸系數(shù)

注:因變量:Y(t)。

模型(1)的回歸方程式(3)計(jì)算結(jié)果表明:在一定條件下，中小銀行短期工業(yè)貸款余額的增加對(duì)中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值增加有較大的促進(jìn)作用。中小銀行短期工業(yè)貸款每增加1元，中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值就會(huì)增加8.922元。與此相對(duì)比，大銀行短期工業(yè)貸款額增加對(duì)中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值增加的作用沒(méi)有中小銀行顯著，表現(xiàn)為:Y(t)對(duì)Kl(t)的回歸系數(shù)僅為3.62，即大銀行短期工業(yè)貸款每增加1元，中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值僅增加3.62元。這可以解釋為由于大銀行的貸款主要投向大型企業(yè)和國(guó)有企業(yè)，流向中小企業(yè)的比例微小，所以，它們對(duì)中小企業(yè)工業(yè)產(chǎn)值增加的貢獻(xiàn)較小�；貧w方程式(2)中的常數(shù)項(xiàng)之所以不顯著，也與我國(guó)企業(yè)融資主要依靠銀行貸款有關(guān)。

(二)農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶固定資產(chǎn)總額增加作用的計(jì)量分析

1 .數(shù)據(jù)選取。選擇中國(guó)1990~2006年農(nóng)戶固定資產(chǎn)總額、農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額，計(jì)算農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額和農(nóng)戶固定資產(chǎn)總額的相關(guān)度。其中，農(nóng)戶固定資產(chǎn)總額=鄉(xiāng)村戶數(shù)×單戶固定資產(chǎn)原值合計(jì)。

表8 中國(guó)1990-2006年農(nóng)戶固定資產(chǎn)總額

農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額

單位:億元人民幣

2 .模型構(gòu)建。以一定時(shí)期農(nóng)戶固定資產(chǎn)總額作為被解釋變量，以農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額作為解釋變量，構(gòu)造模型(4):

Y(t)=α0+α1•K(t)+ε(t)(4)

其中ε(t)為白噪聲序列。

3 .模型估計(jì)結(jié)果。通過(guò)根據(jù)模型(4)，利用spss軟件對(duì)表8數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，回歸結(jié)果見(jiàn)表9、表10、表11，得模型(4)的回歸方程式為:

Y(t)=4216.49+1.48K(t)(5)

(6.779) (10.274);

R2=0.883; F=105.546; DW=1.778

常數(shù)項(xiàng)及變量的t值顯著，擬合優(yōu)度達(dá)到0.883，F(xiàn)值達(dá)到105.546，說(shuō)明模型構(gòu)建比較有效，模型能較好的對(duì)因變量進(jìn)行解釋，且總體顯著。

表9 模型概要

注:預(yù)測(cè)變量:(常數(shù)項(xiàng))，K(t)。

表10 ANOVA

注:預(yù)測(cè)變量:(常數(shù)項(xiàng))，K(t);因變量:Y(t) 。

表11 回歸系數(shù)

注:因變量:Y(t)。

模型(4)的回歸方程式(5)計(jì)算結(jié)果表明:在一定條件下，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額的增加對(duì)農(nóng)戶固定資產(chǎn)總額增加有較大的促進(jìn)作用。農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額每增加1元，農(nóng)戶固定資產(chǎn)總額就會(huì)增加1.48元。常數(shù)項(xiàng)顯著，說(shuō)明農(nóng)戶自身積累也是其固定資產(chǎn)增加的重要來(lái)源。

三、結(jié)論

從上述理論和實(shí)證分析可以看到，社區(qū)銀行是中小企業(yè)外部融資的主要依賴對(duì)象，而中小經(jīng)濟(jì)主體又是社區(qū)銀行的主要貸款對(duì)象，它們之間存在著天然的匹配關(guān)系。目前，中國(guó)在解決中小企業(yè)融資問(wèn)題上，普遍的做法是建立中小企業(yè)擔(dān)保公司或擔(dān)保基金，從國(guó)家政策角度出發(fā)是有必要建立幾家這類公司的，但從市場(chǎng)角度看，則不宜大力推行這種做法，因?yàn)檫@類機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)的甄別和控制能力方面未必強(qiáng)于銀行。因此，在現(xiàn)階段，為解決中小經(jīng)濟(jì)主體日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，還需加快社區(qū)銀行的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]Cole， Rebel A.， “Availability of Credit to Small and Minority-Owned Businesses: Evidence from the 1993 National Survey of Small Busi-ness Finances”(March 1999). Working Paper Series ， Washington. DC.

[2]Elijah Brewer(1997)，“The security issue decision: evidence from small business investment companies”. Paper provided by Federal Reserve Bank of Chicago in its series with number 96-27.

銀行企業(yè)信貸工作總結(jié)范文第3篇

出口信貸與對(duì)外承包工程

出口信貸是指出口國(guó)為了鼓勵(lì)和支持本國(guó)商品出口，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力所采取的對(duì)本國(guó)出口給予利息補(bǔ)貼并提供信貸擔(dān)�；虮ｋU(xiǎn)的中長(zhǎng)期貸款方式。它主要分為賣方信貸（Supplier’s credit）和買方信貸(Buyer’s credit)兩種形式。賣方信貸是由有信貸權(quán)的銀行對(duì)符合條件的出口商提供出口信貸資金，再由該出口商向相應(yīng)的進(jìn)口商提供延期付款信貸的一種出口信貸方式。而買方信貸是由有信貸權(quán)的銀行直接對(duì)符合條件的進(jìn)口商或進(jìn)口方銀行提供貸款，用于支付其進(jìn)口所需款項(xiàng)的一種出口信貸方式。

出口信貸對(duì)外承包工程貸款是出口信貸項(xiàng)下的一個(gè)具體金融融資品種，中國(guó)進(jìn)出口銀行將其定義為“對(duì)我國(guó)企業(yè)在境外承接的能帶動(dòng)國(guó)產(chǎn)設(shè)備、施工機(jī)具、材料、技術(shù)出口和勞務(wù)輸出的工程所發(fā)放的本外幣貸款”，它也可以分為賣方信貸和買方信貸兩種形式。

對(duì)外承包工程貸款與其他出口信貸一樣，具有如下特點(diǎn)：第一，它是我國(guó)政府支持的中長(zhǎng)期貸款，按目前規(guī)定最長(zhǎng)期限可達(dá)十年；第二，國(guó)家給予利率優(yōu)惠和利差補(bǔ)貼；第三，作為政策性貸款，國(guó)家授權(quán)一些銀行負(fù)責(zé)該信貸，主要由政策性銀行中國(guó)進(jìn)出口銀行實(shí)施，近來(lái)已允許四大國(guó)有銀行根據(jù)自身情況開(kāi)展此業(yè)務(wù)；第四，與信貸保險(xiǎn)相結(jié)合，甚至由國(guó)家提供擔(dān)保。

除此之外，對(duì)外承包工程貸款有自身的特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在貸款有特定的對(duì)象，即我國(guó)企業(yè)在境外承接的能帶動(dòng)國(guó)產(chǎn)設(shè)備、施工機(jī)具、材料、技術(shù)出口和勞務(wù)輸出的工程。

出口信貸對(duì)外承包工程貸款的意義主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.配合黨中央實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略，推動(dòng)我國(guó)外經(jīng)企業(yè)的良性發(fā)展，促進(jìn)境外承包工程業(yè)的繁榮。

近幾年，我國(guó)外經(jīng)企業(yè)如雨后春筍，蓬勃發(fā)展。但是，他們能進(jìn)入的國(guó)際市場(chǎng)大多是亞非拉落后國(guó)家，這些國(guó)家的建設(shè)資金嚴(yán)重短缺，很大程度上依賴于世界銀行和區(qū)域性銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款，貸款項(xiàng)目和資金有限；同時(shí)，境外承包業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。而開(kāi)展對(duì)外承包工程貸款，工程所在國(guó)政府樂(lè)于接受，我國(guó)外經(jīng)企業(yè)既能如愿以償?shù)爻邪�工程，又可以減少籌資成本和施工成本，必將推動(dòng)我國(guó)外經(jīng)企業(yè)的良性發(fā)展，促進(jìn)境外承包工程業(yè)的繁榮。

2.實(shí)現(xiàn)對(duì)外承包工程和國(guó)產(chǎn)設(shè)備材料廠家的雙贏。

一方面，出口信貸對(duì)外承包工程貸款具有項(xiàng)目融資帶資承包的特點(diǎn)，發(fā)包方對(duì)工程的報(bào)價(jià)審核不像世界銀行或區(qū)域性銀行貸款項(xiàng)目那樣嚴(yán)格，承包方也不存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)，一般說(shuō)來(lái)工程利潤(rùn)率較大；另一方面，出口信貸對(duì)外承包工程貸款要求該工程帶動(dòng)國(guó)產(chǎn)設(shè)備材料技術(shù)勞務(wù)和管理的出口額占合同總金額的一定比例（至少15%），也就是說(shuō)，項(xiàng)目所需的一部分資源必須來(lái)自于國(guó)內(nèi)。這樣就實(shí)現(xiàn)了雙贏。

3.出口信貸對(duì)外承包工程貸款一定程度上可以替代或補(bǔ)充國(guó)際經(jīng)濟(jì)援助項(xiàng)目。

出口信貸對(duì)外承包工程貸款作為政策性貸款，也可以起到促進(jìn)我國(guó)與第三世界國(guó)家之間的交流，支援友好國(guó)家建設(shè)的作用，一定程度上可以替代或補(bǔ)充國(guó)際經(jīng)濟(jì)援助項(xiàng)目。

賣方信貸和買方信貸的比較

對(duì)外承包工程貸款賣方信貸和買方信貸同為出口信貸，有著與出口信貸相同的特征和做法。這里主要分析它們的區(qū)別以及各自的利弊。它們的主要區(qū)別是：

1.借款主體不同。買方信貸由貸款銀行直接將款項(xiàng)貸給進(jìn)口國(guó)銀行或境外工程業(yè)主，對(duì)外承包企業(yè)只是作為承包商單一身份；而賣方信貸的最終借款人雖然也是境外工程業(yè)主（這里稱之為最終借款者），但貸款銀行將款項(xiàng)直接貸給本國(guó)對(duì)外承包企業(yè)，該企業(yè)既是借款人也是承包商，同時(shí)還是貸款人。

2.運(yùn)作程序不同。買方信貸由貸款銀行將款項(xiàng)直接貸給業(yè)主并與之簽訂借貸協(xié)議，在規(guī)定的年限內(nèi)由借款方將本息還給貸款銀行，對(duì)外承包企業(yè)作為承包商只負(fù)責(zé)承建工程并與其他工程一樣獲得結(jié)算款，也就是說(shuō)它與貸款不存在直接關(guān)系。而賣方信貸先由貸款銀行將款項(xiàng)貸給本國(guó)對(duì)外承包企業(yè)，再由該承包企業(yè)將款項(xiàng)轉(zhuǎn)貸給業(yè)主（最終借款方）并承建該工程，在工期內(nèi)或工程完工后若干年內(nèi)由工程最終借款方將款項(xiàng)按還款計(jì)劃還給對(duì)外承包企業(yè)，再由對(duì)外承包企業(yè)按協(xié)議還給貸款銀行。

3.風(fēng)險(xiǎn)主體不同。買方信貸的風(fēng)險(xiǎn)主體主要是貸款銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而賣方信貸的風(fēng)險(xiǎn)主體，首當(dāng)其沖的是對(duì)外承包企業(yè)。

從以上分析可以得出這樣的結(jié)論：對(duì)于買方信貸，貸款銀行直接承擔(dān)主要風(fēng)險(xiǎn)但可以獲得主導(dǎo)地位，對(duì)外承包商幾乎不承擔(dān)還款風(fēng)險(xiǎn)但所獲項(xiàng)目利潤(rùn)較低；對(duì)于賣方信貸，貸款銀行不是直接風(fēng)險(xiǎn)主體，對(duì)外承包商承擔(dān)主要風(fēng)險(xiǎn)但可以獲得大部分項(xiàng)目利潤(rùn)。

由于我國(guó)開(kāi)展出口信貸的時(shí)間不長(zhǎng)，處于摸索階段，對(duì)提供信貸的銀行而言，買方信貸較賣方信貸承擔(dān)較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，而且銀行與出口商同處于一個(gè)國(guó)家，因此國(guó)家授權(quán)的貸款銀行（如中國(guó)進(jìn)出口銀行）對(duì)境外承包工程貸款以出口賣方信貸為主。本文結(jié)合實(shí)例著重介紹出口賣方信貸對(duì)外承包工程貸款的具體運(yùn)作。

運(yùn)作實(shí)例

中國(guó)進(jìn)出口銀行和中水電對(duì)外公司成功實(shí)施了我國(guó)在西非第一個(gè)也是迄今為止最大的出口賣方信貸對(duì)外承包工程貸款項(xiàng)目―――加納沃爾塔湖移民鎮(zhèn)電氣化工程（以下簡(jiǎn)稱加納工程），這是一個(gè)典型的對(duì)外承包工程貸款實(shí)例。下面從承包商同時(shí)也是借款企業(yè)中水電對(duì)外公司的角度分階段介紹其具體運(yùn)作。

一、貸款申請(qǐng)和審批

1.向貸款銀行初步申請(qǐng)并與借款國(guó)簽署工程合同。

我國(guó)外經(jīng)企業(yè)在取得出口賣方信貸對(duì)外承包工程貸款項(xiàng)目前，需要做大量的準(zhǔn)備工作。主要從兩個(gè)方面著手。一方面，在貸款銀行政策規(guī)定的范圍內(nèi)，積極與有借款意向的業(yè)主和還款方進(jìn)行商務(wù)談判，簽署MOU（諒解備忘錄），條件成熟時(shí)應(yīng)簽署工程合同；另一方面，向貸款銀行提出初步申請(qǐng)并就與借款方談判的進(jìn)展情況隨時(shí)與該銀行溝通。貸款銀行一般要求符合如下申請(qǐng)條件：借款人具有對(duì)外承包工程資質(zhì)，且財(cái)務(wù)和資信狀況良好，具備償還本息的能力；已與業(yè)主簽訂承包工程合同；項(xiàng)目所在國(guó)政治經(jīng)濟(jì)狀況相對(duì)穩(wěn)定，且預(yù)計(jì)項(xiàng)目能取得較好的經(jīng)濟(jì)效益；所帶動(dòng)的國(guó)產(chǎn)設(shè)備材料勞務(wù)及管理的出口額至少占合同總金額的15%；合同金額不低于100萬(wàn)美元，業(yè)主預(yù)付款和進(jìn)度款一般不低于合同額的15%，工程進(jìn)度款應(yīng)提供貸款銀行認(rèn)可的支付保函；按貸款銀行要求投保出口信用險(xiǎn)；提供還款保證，最好提供進(jìn)口國(guó)部級(jí)擔(dān)保。

承包商中水電公司具體做法為：

（1）獲知加納能源部（業(yè)主）欲以國(guó)外出口信貸資金籌建沃爾塔湖移民鎮(zhèn)電氣化工程這一信息；

（2）向中國(guó)進(jìn)出口銀行提出初步貸款意向，研究貸款政策并請(qǐng)求銀行給予業(yè)務(wù)指導(dǎo)；

（3）就銀行規(guī)定的條件與加納能源部進(jìn)行工程商務(wù)談判，并與還款方―――加納財(cái)政部（代表加納政府）進(jìn)行初步磋商，確定借款方的條件。其主要條件是GE（Grand Ele-ment）, 即“贈(zèng)與成分”，此外還有寬限期還款期利率和還款次數(shù)等條件。很多發(fā)展中國(guó)家在取得優(yōu)惠貸款時(shí)要求贈(zèng)與成分不少于35%，寬限期還款期利率和還款次數(shù)等條件均對(duì)贈(zèng)與成分產(chǎn)生影響；

（4）結(jié)合銀行和借款方條件，經(jīng)項(xiàng)目可行性評(píng)估按規(guī)定程序批準(zhǔn)后，與加納能源部簽訂工程承包合同，合同條款載明預(yù)付款為10%，進(jìn)度款為5%，其余85%的合同價(jià)款由貸款銀行提供。承包商應(yīng)特別注意，貸款銀行的貸款利率與最終借款者的還款利率不同，前者往往高于后者；

2.向貸款銀行正式申請(qǐng)獲得同意后與借款國(guó)簽署借貸合同和取得擔(dān)保協(xié)議。

完成上述步驟后，可備齊貸款銀行所需的資料提出正式申請(qǐng)。貸款銀行按規(guī)定條件審核后評(píng)估項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)以確定是否需要提供出口信用保險(xiǎn)。加納工程向中國(guó)出口保險(xiǎn)公司投保了出口賣方信貸保險(xiǎn)，有效地轉(zhuǎn)移了因加納國(guó)政治風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)引起的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。貸款銀行同意貸款后，中水電對(duì)外公司與銀行簽訂借款協(xié)議，按既定的條件與還款方加納財(cái)政部簽訂借貸合同，并要求加納中央銀行代表國(guó)家提供還款保證。

3.我國(guó)政府主管部門和借款國(guó)相應(yīng)機(jī)構(gòu)審批，借貸合同生效。

由于加納工程金額大，還款期限長(zhǎng)，而且所在國(guó)存在一定風(fēng)險(xiǎn)，需報(bào)經(jīng)我國(guó)財(cái)政部審批。同時(shí)，加納方也需依法報(bào)國(guó)家議會(huì)批準(zhǔn)。經(jīng)過(guò)這些程序后，借貸合同正式生效。

二、貸款發(fā)放和業(yè)主付款

合同生效，工程也隨之開(kāi)始實(shí)施。業(yè)主加納能源部按合同支付預(yù)付款。剩余工程款，一般的做法是由承包商在工程建設(shè)過(guò)程中按工程進(jìn)度分期向業(yè)主結(jié)算，業(yè)主審核后報(bào)加納財(cái)政部批準(zhǔn)，加納財(cái)政部發(fā)函確認(rèn)并支付相應(yīng)比例的工程進(jìn)度款（合同額的5%），貸款銀行也據(jù)此分期發(fā)放貸款。

三、貸款償還

貸款償還有兩層含義，一是最終借款方（由加納財(cái)政部代表加納政府）按還款計(jì)劃表向?qū)ν獬邪�企業(yè)還款；另一層含義是對(duì)外承包企業(yè)（中水電對(duì)外公司）向貸款銀行還款。這一階段程序簡(jiǎn)單，但無(wú)論對(duì)于貸款銀行還是對(duì)外承包企業(yè)而言都非常重要，應(yīng)及時(shí)催索余款，動(dòng)態(tài)掌握借款方狀況，隨時(shí)評(píng)估收款風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)異常情況應(yīng)及時(shí)與出口保險(xiǎn)公司聯(lián)系，經(jīng)濟(jì)化解各種風(fēng)險(xiǎn)，按期獲得還款。

會(huì)計(jì)處理

出口信貸對(duì)外承包工程貸款分為買方信貸和賣方信貸，分別從貸款銀行和對(duì)外承包企業(yè)角度進(jìn)行會(huì)計(jì)處理。

一、買方信貸的會(huì)計(jì)處理

1.貸款銀行進(jìn)行如下會(huì)計(jì)處理：發(fā)放貸款時(shí)，借記“中長(zhǎng)期貸款” 并按貸款類別和貸款單位進(jìn)行明細(xì)核算；每期按時(shí)計(jì)算應(yīng)收的貸款利息，計(jì)入“應(yīng)收利息”并確認(rèn)利息收入。按規(guī)定程序和標(biāo)準(zhǔn)對(duì)本貸款計(jì)提貸款呆賬準(zhǔn)備，對(duì)應(yīng)收利息計(jì)提壞賬準(zhǔn)備。如發(fā)生貸款逾期，經(jīng)批準(zhǔn)后，應(yīng)從“中長(zhǎng)期貸款”轉(zhuǎn)入“逾期貸款”科目。

2.對(duì)外承包企業(yè)的會(huì)計(jì)處理。由于在買方信貸下對(duì)外承包企業(yè)只作為承包商承攬工程，并不直接參與貸款，故無(wú)需對(duì)貸款進(jìn)行專門核算。

二、賣方信貸的會(huì)計(jì)處理

1.對(duì)于貸款銀行而言，除了對(duì)該貸款進(jìn)行明細(xì)核算時(shí)貸款類別和貸款單位不同以外，其他會(huì)計(jì)處理與買方信貸下基本相同。

銀行企業(yè)信貸工作總結(jié)范文第4篇

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)信貸；操作風(fēng)險(xiǎn)；成因分析

我國(guó)小微企業(yè)遍布所有行業(yè)，國(guó)家對(duì)于小微企業(yè)發(fā)展非常重視，2009年國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》。在黨的十會(huì)議上，再次強(qiáng)調(diào)要通過(guò)各種方法支持小微企業(yè)成長(zhǎng)，并通過(guò)小微企業(yè)發(fā)展來(lái)實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型成功。為了給予小微企業(yè)更多的金融支持，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)也根據(jù)國(guó)家要求提出了同樣的目標(biāo)，不斷創(chuàng)新為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的方法和途徑。但是目前我國(guó)商業(yè)銀行向小微企業(yè)提供的信貸業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)難以控制，因而業(yè)務(wù)的良性發(fā)展很難實(shí)現(xiàn)。當(dāng)前商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)成因如下：

1 貸前調(diào)查真實(shí)性不夠

通常，商業(yè)銀行必須在審核小微企業(yè)相關(guān)信息材料后，才會(huì)做出信貸業(yè)務(wù)決策，信息調(diào)查結(jié)果直接影響小微企業(yè)能否成功從銀行處申請(qǐng)貸款。商業(yè)銀行通過(guò)企業(yè)調(diào)查對(duì)企業(yè)的整體運(yùn)營(yíng)狀況進(jìn)行有效判斷，全面控制不良資產(chǎn)現(xiàn)象產(chǎn)生。筆者通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分商業(yè)銀行在企業(yè)調(diào)查環(huán)節(jié)中存在明顯不足，不僅調(diào)查信息缺乏針對(duì)性，很多信息都無(wú)法保證有效性及真實(shí)性，大部分均委托第三方中介機(jī)構(gòu)幫助搜集相關(guān)資料，形成的數(shù)據(jù)分析不具備可行性，直接導(dǎo)致商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2 信用評(píng)級(jí)結(jié)果不準(zhǔn)確

目前，商業(yè)銀行采用的小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估模式也存在很大問(wèn)題，需要在后續(xù)工作中逐步進(jìn)行調(diào)整。隨著社會(huì)現(xiàn)代化發(fā)展水平不斷提高，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估模式已經(jīng)無(wú)法滿足信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需求。由于信息調(diào)查過(guò)程中，小微企業(yè)的數(shù)據(jù)搜集受到強(qiáng)烈限制，嚴(yán)重影響分析結(jié)果的準(zhǔn)確性，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行承擔(dān)的等級(jí)評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)大幅度提升。

3 定價(jià)機(jī)制缺乏靈活性

小微企業(yè)涵蓋行業(yè)比較廣泛，不同企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式也存在較大差異。由于存在明顯信息不對(duì)稱現(xiàn)象，導(dǎo)致商業(yè)銀行無(wú)法對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)確授信。為了有效控制信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，在信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)制定過(guò)程中，只能以小微企業(yè)提供信息為依據(jù)，根據(jù)授信權(quán)限進(jìn)行目標(biāo)客戶選擇，商業(yè)銀行的下屬分支機(jī)構(gòu)掌握授信職責(zé)，結(jié)合實(shí)際情況，制定每筆貸款的實(shí)際利率，只要限定在標(biāo)準(zhǔn)利率浮動(dòng)空間范圍內(nèi)即可，無(wú)法為客戶提供"一對(duì)一"的利率定制服務(wù)。由于定價(jià)方式比較固定，沒(méi)有考慮不同企業(yè)、不同營(yíng)業(yè)部的營(yíng)銷活動(dòng)差異，無(wú)法達(dá)到預(yù)期定價(jià)效果。這也是統(tǒng)一授信模式的最大發(fā)展弊端

4 貸后管理工作不重視

從目前發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，商業(yè)銀行實(shí)施的貸后管理工作存在眾多問(wèn)題，其中部分商業(yè)銀行未建立專業(yè)管理部門是影響管理效果的關(guān)鍵性因素。由于商業(yè)銀行對(duì)績(jī)效考核始終持有很高要求，各個(gè)下級(jí)分行在完成既定工作指標(biāo)同時(shí)，也要負(fù)責(zé)展開(kāi)績(jī)效評(píng)估工作。繁雜的事物占用商業(yè)銀行很大精力，形成對(duì)貸后管理工作的嚴(yán)重疏忽。

5 缺乏內(nèi)部控制的權(quán)威性及獨(dú)立性

由于部分商業(yè)尚未建立數(shù)據(jù)信息審計(jì)系統(tǒng)，導(dǎo)致商業(yè)銀行內(nèi)整體忽略審計(jì)工作重要性，內(nèi)部審計(jì)效用無(wú)法發(fā)揮，直接影響部門工作的有效協(xié)調(diào)。如某商業(yè)銀行省分行直屬行長(zhǎng)直接對(duì)銀行的運(yùn)營(yíng)狀態(tài)進(jìn)行管理，內(nèi)部監(jiān)督工作人員直接由直屬行長(zhǎng)委派，主觀因素勢(shì)必對(duì)銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)發(fā)展?fàn)顟B(tài)造成一定影響。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭素娟.基于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型背景的中小企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警思考[J].冷風(fēng)業(yè)時(shí)代，2023，（7）：57-64.

[2]張莉.談商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范[J].商業(yè)時(shí)代，2023，（36）：48-49.

[3]步磊.新時(shí)期中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)視角下試論商業(yè)銀行防范機(jī)制的構(gòu)建[J].山東社會(huì)科學(xué)， 2023， （10） ：54-57.

銀行企業(yè)信貸工作總結(jié)范文第5篇

論文關(guān)鍵詞：貨幣政策轉(zhuǎn)變，有效性，銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，策略

一、對(duì)實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策有效性的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)

2023年我國(guó)實(shí)行穩(wěn)健的貨幣政策和積極的財(cái)政政策，這對(duì)于保持我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)是非常及時(shí)和十分必要的。實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策要從過(guò)去較為寬松的貨幣信貸條件向常態(tài)回規(guī)。因此，穩(wěn)健貨幣政策要取得預(yù)期效果，必須與其他宏觀政策相互協(xié)調(diào)，把握好力度。迫切需要加深對(duì)貨幣及其相關(guān)配套政策的再認(rèn)識(shí)，以適應(yīng)當(dāng)前不斷變化的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。

（一）實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策，必須發(fā)揮信貸政策的特殊作用。穩(wěn)健貨幣政策是通過(guò)中央銀行運(yùn)用各種政策工具調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量，影響利率及經(jīng)濟(jì)中的信貸供應(yīng)程度來(lái)間接影響總需求，以達(dá)到總需求與總供給平衡，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定幣值、物價(jià)和控制通貨膨脹的最終目標(biāo)。信貸政策則是按照扶優(yōu)限劣的原則，以實(shí)現(xiàn)信貸投放結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、科技進(jìn)步、社會(huì)資源優(yōu)化配置為主要目標(biāo)。然而，兩個(gè)政策既有聯(lián)系又有區(qū)別，它們是相輔相成，相互促進(jìn)的關(guān)系。從調(diào)控內(nèi)容和目標(biāo)看，貨幣政策主要著眼于調(diào)控總量，通過(guò)運(yùn)用利率、匯率、公開(kāi)市場(chǎng)操作等政策性工具借助市場(chǎng)平臺(tái)調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量和信貸總規(guī)模，促進(jìn)社會(huì)總供求大體平衡，從而保證幣值、物價(jià)穩(wěn)定、抑制通脹。信貸政策主要著眼于解決結(jié)構(gòu)問(wèn)題，通過(guò)引導(dǎo)信貸投向，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。從調(diào)節(jié)手段看，貨幣政策調(diào)節(jié)工具更市場(chǎng)化一些。而信貸政策的有效實(shí)施，不僅要依靠經(jīng)濟(jì)手段和法律手段，必要時(shí)還須借助行政手段的調(diào)控措施。貨幣與信貸政策的緊密關(guān)系，決定了當(dāng)前我國(guó)在間接融資占絕對(duì)比例的融資格局下，信貸資金的結(jié)構(gòu)配置和使用效率很大程度上決定著社會(huì)資金配置結(jié)構(gòu)和運(yùn)行效率。因此，信貸政策的實(shí)施效果，極大影響著貨幣政策的有效性，對(duì)于疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，提高穩(wěn)健貨幣政策效果發(fā)揮著積極促進(jìn)作用。所以，在實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策背景下，要正確處理好穩(wěn)健貨幣政策與信貸政策的辯證關(guān)系，不僅要運(yùn)用穩(wěn)健貨幣政策去管理通貨膨脹，更要擅于運(yùn)用信貸政策來(lái)調(diào)解產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，積極主動(dòng)發(fā)揮信貸政策的特殊作用，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健貨幣政策目標(biāo)。

（二）實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策，必須以優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)為核心。2023年穩(wěn)健貨幣政策內(nèi)涵為，“增強(qiáng)金融調(diào)控的針對(duì)性、靈活性、有效性，把穩(wěn)定價(jià)格總水平放在更加突出的位置。要按照總體穩(wěn)健、調(diào)節(jié)有度、結(jié)構(gòu)優(yōu)化的要求，綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，把好流動(dòng)性這個(gè)總閘門，引導(dǎo)貨幣信貸向常態(tài)回歸，實(shí)現(xiàn)合理適度增長(zhǎng)。要把信貸資金更多投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)特別是“三農(nóng)”和中小企業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整。要健全多層次資本市場(chǎng)體系，提高直接融資比重，保持社會(huì)融資總量的合理規(guī)模。要進(jìn)一步完善人民幣匯率形成機(jī)制，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定”。其中信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化是核心要件。只有切實(shí)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格控制高污染、高能耗以及產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)等國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策限制領(lǐng)域的信貸，大力增加國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，才能在控制信貸規(guī)模的同時(shí)，確保經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的合理信貸需要，才能真正確保信貸總量適度，也才能真正有效地防控金融風(fēng)險(xiǎn)。只有對(duì)不同的部門實(shí)施差別化的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，才能避免穩(wěn)健貨幣政策在傳導(dǎo)過(guò)程中偏離目標(biāo)，從而保證穩(wěn)健貨幣政策的執(zhí)行效果。在落實(shí)穩(wěn)健貨幣政策時(shí)，對(duì)于過(guò)度投資、投資低效、風(fēng)險(xiǎn)較大的部門，比如高耗能行業(yè)、投機(jī)性房地產(chǎn)需求等，人民銀行和銀行監(jiān)管部門要通過(guò)各種工具和手段，抑制商業(yè)銀行貸款投放。對(duì)于戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)、經(jīng)濟(jì)中薄弱環(huán)節(jié)，比如低碳經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)，則要引導(dǎo)商業(yè)銀行加大信貸支持。

（三）實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策，必須保持宏觀政策相對(duì)穩(wěn)定。2008年以來(lái)的兩年多時(shí)間內(nèi)，我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策經(jīng)歷了前所未有的大起大落。2008年上半年為防止過(guò)熱實(shí)行了從緊縮貨幣政策，隨著8月份金融危機(jī)全面爆發(fā)，財(cái)政、貨幣政策轉(zhuǎn)為極度寬松，宏觀刺激政策持續(xù)了大約一年之后，2009年保增長(zhǎng)的目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。到2023年，隨著世界經(jīng)濟(jì)逐步復(fù)蘇和我國(guó)經(jīng)濟(jì)回升向好的勢(shì)頭不斷鞏固，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了通貨預(yù)期強(qiáng)化和通脹壓力上升的苗頭，宏觀政策開(kāi)始逐步收緊，轉(zhuǎn)以抑制潛在的過(guò)熱風(fēng)險(xiǎn)，貨幣政策也由適度寬松調(diào)整為穩(wěn)健貨幣政策。以上宏觀政策的不斷變化，雖然是應(yīng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不斷變化的需要，同時(shí)卻加重了各方面政策執(zhí)行的難度。在當(dāng)前通貨預(yù)期強(qiáng)化和通脹壓力上升下，宏觀政策當(dāng)然要因時(shí)而動(dòng)，但更應(yīng)該保持相對(duì)穩(wěn)定。要從長(zhǎng)遠(yuǎn)的視角來(lái)觀察我國(guó)的問(wèn)題，摸清我國(guó)的實(shí)際情況，兼顧眼前與長(zhǎng)遠(yuǎn)，才能夠作出比較準(zhǔn)確的判斷，才不會(huì)出現(xiàn)頻繁的、過(guò)度化的政策調(diào)控。尤其是對(duì)一些戰(zhàn)略性問(wèn)題，更要從長(zhǎng)計(jì)議，探索出一套適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的、持續(xù)的、相對(duì)穩(wěn)定的穩(wěn)健貨幣政策。

（四）實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策，必須有宏觀政策部門主動(dòng)配合。實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策特別是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，需要差別化金融調(diào)控工具和監(jiān)管、財(cái)政、稅務(wù)、產(chǎn)業(yè)多部門的協(xié)調(diào)配合。人民銀行可以通過(guò)差別化的法定存款準(zhǔn)備金率、定向票據(jù)、再貼現(xiàn)、公開(kāi)市場(chǎng)操作等工具，選擇性地放松或收緊商業(yè)銀行貸款的資本約束和流動(dòng)性約束，以此引導(dǎo)商業(yè)銀行的信貸行為。銀行業(yè)監(jiān)管部門要主動(dòng)協(xié)調(diào)貨幣政策目標(biāo)和監(jiān)管目標(biāo)，靈活使用監(jiān)管工具。在金融結(jié)構(gòu)調(diào)整體系中，銀行監(jiān)管作為商業(yè)銀行貫徹執(zhí)行中央銀行貨幣政策調(diào)整的一個(gè)重要外部環(huán)節(jié)，其職能不僅要在事中和事后發(fā)現(xiàn)紕漏和糾正錯(cuò)誤，還應(yīng)在事前有效配合穩(wěn)健貨幣政策，積極發(fā)揮約束和導(dǎo)向作用。

二、貨幣政策轉(zhuǎn)變后基層銀行經(jīng)營(yíng)的主要特點(diǎn)及中小企業(yè)面臨的新困難

（一）基層銀行經(jīng)營(yíng)的主要特點(diǎn)。從2023年四季度至今，央行已四次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率并三次加息，加快了貨幣政策回歸穩(wěn)健步伐。隨著宏觀調(diào)控力度的逐步加大，主要銀行經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)管理政策出現(xiàn)調(diào)整，引發(fā)基層行經(jīng)營(yíng)呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)：一是營(yíng)運(yùn)資金較緊，攬存壓力加大。穩(wěn)健貨幣政策背景下的信貸規(guī)模適度控制、存款準(zhǔn)備金率上調(diào)、加息和通脹預(yù)期，使銀行面臨信貸規(guī)模下降和利潤(rùn)空間收縮的壓力，不得不調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，尋求新的收入和資金來(lái)源。2023年10月以來(lái)，央行五次提高存款準(zhǔn)備金率，法定存款準(zhǔn)備金率的不斷調(diào)高，主要銀行系統(tǒng)內(nèi)部資金集中的力度也在加大，基層分支機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性收縮來(lái)得更快、更猛。目前我國(guó)負(fù)利率的問(wèn)題依然存在。在負(fù)利率導(dǎo)致的社會(huì)儲(chǔ)蓄意愿低迷的情況下，僅維持現(xiàn)有存貸比，銀行就要付出更多的攬存努力。導(dǎo)致部分銀行不斷推出帶有明顯存款性質(zhì)的各類理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)基層行吸引市場(chǎng)資金，緩解銀根抽緊后可能面臨的流動(dòng)性困難。二是信貸規(guī)模壓縮，額度控制加強(qiáng)。2023年12月以來(lái)，國(guó)家實(shí)施了積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，各銀行機(jī)構(gòu)總行普遍對(duì)授信規(guī)模和信貸增速實(shí)施了一定控制，由此導(dǎo)致部分銀行分支機(jī)構(gòu)前期簽訂的一些授信協(xié)議、承諾難以按原有額度、期限、利率等條件兌現(xiàn)。2023年底開(kāi)始，各大型銀行已普遍開(kāi)始收緊信貸，進(jìn)入今年年初，規(guī)模從緊趨勢(shì)顯現(xiàn)。信貸規(guī)模收緊，銀企博弈格局發(fā)生變化，根據(jù)借款企業(yè)綜合貢獻(xiàn)狀況采取差別化的信貸政策，原先的非核心客戶、邊緣客戶將面臨“被壓縮”、“被清退”的局面。另一方面，基于銀行發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)防控的角度考慮，將緊缺的信貸資源主要投向于目標(biāo)核心客戶、大規(guī)模集團(tuán)型企業(yè)，并且要求借款企業(yè)落實(shí)足值的不動(dòng)產(chǎn)抵押，提供與貸款規(guī)模相匹配的資產(chǎn)支持，進(jìn)一步推高了信貸政策的準(zhǔn)入門檻，原先游離于信貸準(zhǔn)入政策邊緣的借款企業(yè)將會(huì)面臨“出局”的尷尬境地。信貸規(guī)模的收縮導(dǎo)致借款人甚至部分重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)中、小企業(yè)客戶的信貸需求較難滿足。三是市場(chǎng)轉(zhuǎn)向賣方，信貸門檻抬升。信貸規(guī)�？刂�，使信貸資金成為市場(chǎng)稀缺資源，銀行在貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)中處于有利地位，在客戶選擇上得以實(shí)行更嚴(yán)格的行業(yè)限制、更高的擔(dān)保條件、更高的利率以及更多附加條件，有的貸款品種利率不斷上浮仍然供不應(yīng)求，貸款定價(jià)中的額度溢價(jià)飆升迅猛。信貸市場(chǎng)轉(zhuǎn)向賣方，一方面給銀行帶來(lái)了超額收益，另一方面也為銀行調(diào)整客戶機(jī)構(gòu)，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，特別是發(fā)現(xiàn)有增長(zhǎng)潛力的中小企業(yè)客戶創(chuàng)造了條件，對(duì)促進(jìn)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，優(yōu)化以有效利用信貸資源配置，彌補(bǔ)因規(guī)模受控可能帶來(lái)的收益減少產(chǎn)生重要影響。四是管理面臨壓力，潛在風(fēng)險(xiǎn)滋生。隨著貨幣政策從適度寬松轉(zhuǎn)向穩(wěn)健，銀行信貸規(guī)模收縮，使銀行經(jīng)營(yíng)管理面臨更多不確定性，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了新的挑戰(zhàn)。面對(duì)目前國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)的復(fù)雜多變，各類風(fēng)險(xiǎn)交織的情況下，任一風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)、處置不力，都可能影響銀行形象和聲譽(yù)，引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，在難以正常融資的情況下，由于借款人的資金需求難以適時(shí)得到持續(xù)滿足，在信貸寬松條件下長(zhǎng)期依靠借新還舊和滾動(dòng)貸款維持經(jīng)營(yíng)資金鏈正常運(yùn)轉(zhuǎn)的個(gè)人和公司客戶可能面臨資金斷鏈的風(fēng)險(xiǎn)。部分資金鏈緊張的企業(yè)很可能鋌而走險(xiǎn)，利用銀行漏洞獲取資金。而一旦發(fā)生案件極易使公眾對(duì)銀行管理能力產(chǎn)生懷疑，動(dòng)搖市場(chǎng)信心，引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）中小企業(yè)面臨的新困難。我國(guó)貨幣政策由適度寬松轉(zhuǎn)為穩(wěn)健后，中小企業(yè)將面臨三方面的困難：一是供求矛盾加劇，中小企業(yè)獲取貸款難度增加�？偭恳�(guī)模收緊，信貸資金供求缺口擴(kuò)大已成不爭(zhēng)事實(shí)。值得關(guān)注的是，貸款規(guī)模收縮比例在大、中、小型企業(yè)之間存在明顯的差異性�；�于風(fēng)險(xiǎn)、收益、成本等方面考慮，銀行往往采取“保大壓小”的結(jié)構(gòu)調(diào)整策略，使得中小企業(yè)獲取貸款的難度增加。多數(shù)中小企業(yè)面臨貸款難、資金保障壓力大的同時(shí)，還面臨招收員工難、原材料漲價(jià)、匯率波動(dòng)大等困境，“大單、長(zhǎng)單”的接收意愿下降，經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向趨于短期化、投機(jī)化，將對(duì)制造、外貿(mào)等實(shí)體產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。二是融資成本上升，中小企業(yè)財(cái)務(wù)壓力明顯加大。信貸供求關(guān)系偏緊導(dǎo)致借貸利率走高，民間借貸利率進(jìn)一步上升。銀行短期貸款基準(zhǔn)利率上升，中小企業(yè)貸款利率上浮已呈常態(tài)化，個(gè)別貸款甚至上浮幅度更大。利率上浮的貸款品種主要集中于與中小企業(yè)高度關(guān)聯(lián)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、小企業(yè)貸款等品種，廣大中小企業(yè)成為融資成本上升的“聚焦點(diǎn)”、“重災(zāi)區(qū)”，成為貨幣政策轉(zhuǎn)向、貸款規(guī)模收緊形勢(shì)下的主要“被調(diào)控對(duì)象”，與政策基調(diào)相違背。多數(shù)中小企業(yè)財(cái)務(wù)實(shí)力弱、盈利空間小，難以承受長(zhǎng)期的高息成本，容易出現(xiàn)資金鏈斷裂和案件風(fēng)險(xiǎn)。三是融資壓力傳導(dǎo)，行業(yè)中游企業(yè)將面臨更大的資金壓力。規(guī)模收緊下，行業(yè)上游企業(yè)基于市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位，以延期付款方式，將財(cái)務(wù)成本轉(zhuǎn)嫁至中游企業(yè)。處于行業(yè)下游的中小企業(yè)基于目前的融資困境，也通過(guò)原材料、配件等供銷渠道向中游核心企業(yè)傳導(dǎo)融資壓力，致使行業(yè)中游企業(yè)面臨上、下游企業(yè)的雙重資金壓力。

三、貨幣政策轉(zhuǎn)變后基層銀行應(yīng)對(duì)策略

（一）把握實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策的宏觀政策取向。2023年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出：“2023年宏觀經(jīng)濟(jì)政策要積極穩(wěn)健、審慎靈活，重點(diǎn)是更加積極穩(wěn)妥地處理好保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、管理通脹預(yù)期的關(guān)系，加快推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，把穩(wěn)定價(jià)格總水平放在更加突出的位置，切實(shí)增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的協(xié)調(diào)性、可持續(xù)性和內(nèi)生動(dòng)力”。宏觀經(jīng)濟(jì)政策是建立在對(duì)我國(guó)基本國(guó)情準(zhǔn)確判斷后提出的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真貫徹落實(shí)。一是實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策的宏觀政策取向是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的客觀要求。中國(guó)是一個(gè)發(fā)展中的大國(guó)，經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化、民生以及快速發(fā)展的工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程，都需要大量建設(shè)資金，在間接融資占絕對(duì)比例的融資格局下，實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策就顯得非常重要。面對(duì)地方政府難以抑制的發(fā)展沖動(dòng)，以及全面完成節(jié)能減排、房地產(chǎn)調(diào)控、清理地方融資平臺(tái)貸款和淘汰落后產(chǎn)能等任務(wù)，只有實(shí)施嚴(yán)格的信貸政策，才能規(guī)范信貸投向，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。對(duì)于不符合國(guó)家政策支持方向、產(chǎn)能過(guò)剩的行業(yè)盡管其有信貸資金需求，銀行要執(zhí)行嚴(yán)格的信貸政策，在信貸上予以控制，積極主動(dòng)配合國(guó)家宏觀政策，嚴(yán)格控制“兩高”行業(yè)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的貸款。二是堅(jiān)持信貸政策和有效監(jiān)管相結(jié)合。實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策的宏觀政策取向，是巧妙運(yùn)用“看的見(jiàn)的手”和“看不見(jiàn)的手”進(jìn)行宏觀調(diào)控的具體體現(xiàn)。幾年來(lái)，作為一只“看不見(jiàn)的手”的貨幣政策承擔(dān)了太多職能，包括總量調(diào)控和結(jié)構(gòu)調(diào)整的職能。然而，由于貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制不暢通、市場(chǎng)主體不健全、政府管理經(jīng)濟(jì)目標(biāo)考核不科學(xué)，尤其是缺乏像信貸政策這樣一只比較嚴(yán)格的“看的見(jiàn)的手”的積極配合，常常出現(xiàn)一“松”就亂、一“緊”就死的局面。這說(shuō)明嚴(yán)格的信貸政策和有效監(jiān)管，是實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策真正的關(guān)鍵，否則，政策設(shè)想再美好，實(shí)施起來(lái)可能只會(huì)是徒勞，一定程度上信貸政策和有效監(jiān)管的成效決定貨幣政策執(zhí)行的成效。所以，要改變過(guò)去單向調(diào)控貨幣供求的方式，巧妙運(yùn)用“看的見(jiàn)的手”和“看不見(jiàn)的手”進(jìn)行宏觀調(diào)控，消除由于過(guò)緊或過(guò)松對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的消極影響，確保2023年的銀行信貸增長(zhǎng)恢復(fù)到平常水平又不對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)造成負(fù)面影響。

（二）為基層銀行執(zhí)行穩(wěn)健貨幣政策創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。一是政府部門要加大政策扶持力度。完善擔(dān)保機(jī)制，建議各級(jí)政府按照中小企業(yè)上繳稅收的一定比例計(jì)提專項(xiàng)資金，注入政策性擔(dān)保公司，補(bǔ)充“臨時(shí)還貸扶持基金”，形成以“擔(dān)保支持—中小企業(yè)發(fā)展—稅收增加—擔(dān)保增強(qiáng)”主線的循環(huán)互動(dòng)機(jī)制�？刂迫谫Y成本，在推進(jìn)財(cái)政貼息制度基礎(chǔ)上，建議人行對(duì)中小企業(yè)貸款的上浮幅度作適當(dāng)限制，防止宏觀調(diào)控政策“誤傷”中小企業(yè)。加強(qiáng)財(cái)政扶持，加大中小企業(yè)貸款利息收入的稅收減免力度，強(qiáng)化差異化核銷政策，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)銀行信貸支持的積極性。深化信用體系建設(shè)，整合中小企業(yè)在人行、工商、稅務(wù)、司法機(jī)關(guān)的各類信息，實(shí)現(xiàn)信息共享，加大違約成本，優(yōu)化區(qū)域金融環(huán)境。二是加大監(jiān)管推進(jìn)力度。加強(qiáng)監(jiān)管引領(lǐng)，促使銀行及時(shí)轉(zhuǎn)變思想理念，提高發(fā)展小企業(yè)貸款的積極性和主動(dòng)性；加大考核力度，將中小企業(yè)貸款發(fā)展要求納入監(jiān)管考核體系，考核結(jié)果與監(jiān)管評(píng)級(jí)、準(zhǔn)入審批、檢查頻率等管理措施相掛鉤，進(jìn)一步增強(qiáng)監(jiān)管激勵(lì)效果；強(qiáng)化集中度風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，進(jìn)一步加強(qiáng)大戶貸款、集團(tuán)授信監(jiān)管，加大違規(guī)貸款、超限額貸款的處罰力度，糾正銀行“壘大戶、傍大款”的不當(dāng)傾向；加強(qiáng)輿論引導(dǎo)，持續(xù)開(kāi)展“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)，幫助中小企業(yè)主增強(qiáng)信用意識(shí)，全面了解信貸政策，落實(shí)誠(chéng)實(shí)申貸、用貸原則，為中小企業(yè)貸款發(fā)展創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。三是中小企業(yè)要強(qiáng)化“自主管理”能力，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。中小企業(yè)貸款持續(xù)、快速、穩(wěn)定發(fā)展需要銀企雙方共同努力。當(dāng)前環(huán)境下，中小企業(yè)要圍繞“提升自主管理能力”，著重做好兩個(gè)層面的工作。一方面，要擺正經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念。堅(jiān)持長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)融資風(fēng)險(xiǎn)管理，配合銀行落實(shí)貸款新規(guī)，以實(shí)際行動(dòng)體現(xiàn)企業(yè)方面的合規(guī)意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)、合作意識(shí)，增強(qiáng)銀行支持的信心。另一方面，要提高內(nèi)部管理水平。優(yōu)化產(chǎn)供銷運(yùn)營(yíng)體系，規(guī)范財(cái)務(wù)核算制度，加強(qiáng)賬戶和資金往來(lái)管理，完善經(jīng)營(yíng)管理信息的披露機(jī)制，盡快扭轉(zhuǎn)信息不對(duì)稱的現(xiàn)狀。嚴(yán)格做到三個(gè)“不”，即：不提供虛假報(bào)表蒙蔽銀行，不利用關(guān)聯(lián)交易套取貸款、不利用同名劃轉(zhuǎn)挪用資金，增強(qiáng)銀企合作的基礎(chǔ)。

（三）基層銀行要盡快適應(yīng)貨幣政策調(diào)整的要求。針對(duì)貨幣政策轉(zhuǎn)向條件下基層銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特點(diǎn)，各上級(jí)行和銀行監(jiān)管部門必須保持高度關(guān)注，幫助基層行盡可能平穩(wěn)地適應(yīng)貨幣政策調(diào)整的要求，在新的貨幣政策條件下平穩(wěn)健康運(yùn)行。一是增加商業(yè)銀行內(nèi)部規(guī)模調(diào)度的彈性。要在統(tǒng)一規(guī)模和資金調(diào)度的框架下，更多地運(yùn)用經(jīng)濟(jì)資本占用考核等更具有彈性和靈活性的考核與調(diào)控手段，根據(jù)不同機(jī)構(gòu)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)及銀行業(yè)務(wù)發(fā)展情況，總量從緊下，分層、分區(qū)系統(tǒng)內(nèi)調(diào)控把握信貸投放節(jié)奏和力度，防止銀行系統(tǒng)內(nèi)部規(guī)模管理“一刀切”給基層行資金運(yùn)營(yíng)管理和正常信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)帶來(lái)嚴(yán)重不良影響。二是用好賣方市場(chǎng)下銀行信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化的機(jī)遇。各級(jí)銀行要抓住信貸額度階段性趨緊的機(jī)遇，重點(diǎn)支持節(jié)能環(huán)保、新一代信息技術(shù)、生物、高端裝備制造、新能源、新材料和新能源汽車七個(gè)產(chǎn)業(yè)，重點(diǎn)滿足符合產(chǎn)業(yè)和信貸政策導(dǎo)向、綜合收益好、忠誠(chéng)度高的客戶的合理需求，重點(diǎn)支持中小企業(yè)，對(duì)中小企業(yè)貸款規(guī)模實(shí)行專項(xiàng)管理、單獨(dú)控制，以權(quán)限下放、單列考核為重點(diǎn)，大膽嘗試供應(yīng)鏈融資、小額保證保險(xiǎn)貸款等新型融資模式。會(huì)同有關(guān)政府部門打通存貨、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、特許經(jīng)營(yíng)權(quán)抵質(zhì)押業(yè)務(wù)運(yùn)行鏈條，加大擔(dān)保方式創(chuàng)新力度為中小企業(yè)貸款平穩(wěn)、較快發(fā)展提供資源保障。同時(shí)，對(duì)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)和重點(diǎn)調(diào)控行業(yè)的存量客戶，認(rèn)真研究制定清收和退出計(jì)劃，以此緩解增量計(jì)劃不足的矛盾，加大平臺(tái)貸款、集團(tuán)客戶和房地產(chǎn)貸款的管控力度，加大不良貸款清退力度，騰出資源支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和用于補(bǔ)充小企業(yè)貸款規(guī)模。三是適時(shí)開(kāi)拓新的利潤(rùn)增長(zhǎng)渠道。信貸規(guī)模的嚴(yán)格控制對(duì)基層銀行主要依靠利息收入的發(fā)展模式形成了較大的挑戰(zhàn)。要維持近年來(lái)利潤(rùn)快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，必須加快基層行的金融創(chuàng)新步伐，根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑诜��?wù)的實(shí)際需求推出更多的、新的金融產(chǎn)品，大力發(fā)展涵蓋企業(yè)和個(gè)人的理財(cái)、基金、國(guó)內(nèi)信用證、國(guó)際結(jié)算等資本占用較少，收益水平較高的中間業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品滲透度，用多樣化的金融服務(wù)代替單一的信貸支持，推進(jìn)收入多元化，緩解宏觀調(diào)控對(duì)銀行盈利水平的沖擊。

（四）執(zhí)行穩(wěn)健貨幣政策基層銀行需防控聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。穩(wěn)健貨幣政策下使銀行面臨信貸規(guī)模下降和利潤(rùn)空間收縮的壓力，不得不調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，尋求新的收入和資金來(lái)源。這一過(guò)程中，若營(yíng)銷宣傳不規(guī)范、信息披露不充分、消費(fèi)者利益保護(hù)不到位，極易引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。為此，銀行要適應(yīng)貨幣政策調(diào)整的要求，加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理。一是完善聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管控體系。銀行要把加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理提高到戰(zhàn)略高度，納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，統(tǒng)籌加以考慮，科學(xué)制定商業(yè)銀行聲譽(yù)的戰(zhàn)略規(guī)劃和行動(dòng)方案。建立健全聲譽(yù)管理機(jī)構(gòu)，完善聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制與流程，適時(shí)、全面監(jiān)測(cè)銀行聲譽(yù)狀況，提升聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)，強(qiáng)化全員聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，營(yíng)造聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的良好氛圍。二是強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律的自我約束。堅(jiān)持誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)原則，進(jìn)一步完善服務(wù)程序公示制度，誠(chéng)實(shí)、正確介紹服務(wù)產(chǎn)品，審慎做出授信承諾和實(shí)施授信行為，出現(xiàn)確實(shí)無(wú)法實(shí)現(xiàn)服務(wù)承諾情況時(shí)，應(yīng)給予滿意、誠(chéng)懇的答復(fù)，避免因盲目承諾難以兌現(xiàn)而產(chǎn)生的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。注重互利互惠、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，合理簡(jiǎn)化服務(wù)程序，整合收費(fèi)項(xiàng)目，減少短期行為，并充分履行對(duì)金融消費(fèi)者的告知義務(wù)，充分尊重消費(fèi)者的消費(fèi)意愿。完善客戶關(guān)系管理，完善客戶投訴處理工作機(jī)制，及時(shí)向利益受到損害的消費(fèi)者提供便捷、快速的協(xié)商渠道，防止消費(fèi)者極端行為，避免負(fù)面輿情。三是加強(qiáng)合規(guī)管理。以強(qiáng)化合規(guī)建設(shè)為依托，進(jìn)一步完善合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，有效識(shí)別、監(jiān)測(cè)、評(píng)估、報(bào)告合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，從而提高合規(guī)管理和業(yè)務(wù)規(guī)范化水平，有效避免聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。四是加大輿論引導(dǎo)力度。加強(qiáng)輿情監(jiān)測(cè)，關(guān)注并及時(shí)引導(dǎo)正確的公眾輿論。加強(qiáng)與各類新聞媒體的溝通，積極回應(yīng)媒體，引導(dǎo)媒體客觀公正地報(bào)道事件，避免誤導(dǎo)公眾。

參考文獻(xiàn)1 胡曉煉，關(guān)于準(zhǔn)確理解和實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策的建議[J]，當(dāng)代金融家雜志2023.02

2 谷秀軍，實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策，著力提高針對(duì)性靈活性有效性[N]，金融時(shí)報(bào)2023.02