互聯(lián)網(wǎng)金融平臺范文第1篇

摘要：

“一帶一路”戰(zhàn)略的提出與實(shí)施，勢必推動大量港口項(xiàng)目建設(shè)，依靠傳統(tǒng)的融資方式已經(jīng)難以滿足如此龐大的建設(shè)需求。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融為媒介提出一種新的港口融資模式，為大型港口投資集團(tuán)提出了具有可操作性的投融資流程，為社會資本投資港口領(lǐng)域提供新方式。

關(guān)鍵詞：

PPP；互聯(lián)網(wǎng)金融；港口

目前我國港口主要投融資模式包括國家專項(xiàng)資金、資金自籌、銀行貸款、企業(yè)投資等，其中國家和交通部專項(xiàng)資金約占總投入的8%，剩余部分主要由地方、企業(yè)和銀行貸款籌措。近年來，由于各級、各地方政府的債務(wù)問題，導(dǎo)致建設(shè)資金短缺，項(xiàng)目進(jìn)度推進(jìn)緩慢，這已經(jīng)直接影響到了國家港口戰(zhàn)略的布局。為化解地方政府債務(wù)風(fēng)險，解決港口工程融資難的問題，國家大力推進(jìn)政府和社會資本合作（PPP）模式。但PPP項(xiàng)目總體簽約率并不高，項(xiàng)目落地難，這與港口工程PPP運(yùn)作模式的運(yùn)作缺陷和過高的投資門檻不無關(guān)系。首先，現(xiàn)行的PPP合同為行政合同而不是民事合同，公私雙方地位不平等，在生產(chǎn)經(jīng)營活動過程中，民間資本缺乏應(yīng)有的話語權(quán)，而PPP項(xiàng)目的手續(xù)繁瑣，政府的履約時間較長，往往會出現(xiàn)違約的情形。其次，港口項(xiàng)目的資金投入很高，投資門檻動輒千萬，具備如此體量社會資本的企業(yè)數(shù)量并不多，并且港口項(xiàng)目周期普遍達(dá)到20年以上，長期而密集的投資增加了資本風(fēng)險，一旦項(xiàng)目開工，在較長時間投資人難以進(jìn)行集中撤資。這些問題引發(fā)了社會資本對資金回報前景的擔(dān)憂，直接導(dǎo)致了港口工程融資難的現(xiàn)狀。

一、模式提出的背景

引入社會資本進(jìn)入港口產(chǎn)業(yè)是緩解當(dāng)下港口建設(shè)壓力的必然選擇，而募集資金的途徑對于吸引社會投資的成功與否十分重要。互聯(lián)網(wǎng)金融模式由于其融資成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快，可以較好的解決港口工程投融資群體小、融資效率低、發(fā)展緩慢的問題。但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)總體水平良莠不齊，監(jiān)管薄弱，存在大量的非法吸收公眾存款的假平臺。而港口建設(shè)需要政府層層審批，不存在非法集資的風(fēng)險，這能夠有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管弱、風(fēng)險高的缺陷。兩種模式存在一定的互補(bǔ)性，因此以互聯(lián)網(wǎng)金融作為港口融資的渠道具備一定可行性，但操作方式不能走傳統(tǒng)PPP模式的老路。由于PPP模式要求民營機(jī)構(gòu)與政府聯(lián)合成立具備特許經(jīng)營權(quán)的特許經(jīng)營公司，而互聯(lián)網(wǎng)金融的投資群太太廣會導(dǎo)致股權(quán)過于分散，現(xiàn)有的PPP和互聯(lián)網(wǎng)金融法律并不支持。而且互聯(lián)網(wǎng)金融投資群體普遍不具備金融、水運(yùn)等相關(guān)專業(yè)知識，無法在港口項(xiàng)目的選擇以及相關(guān)的招投標(biāo)環(huán)節(jié)做出專業(yè)的判斷，也無法在港口建設(shè)運(yùn)營階段進(jìn)行成熟規(guī)范的運(yùn)作，容易導(dǎo)致建設(shè)、運(yùn)營效率低下。因此社會資本進(jìn)入港口領(lǐng)域投資時，應(yīng)當(dāng)選定一個合作對象，在港口投資中提供相應(yīng)的幫助。中國有大量專業(yè)的港口投資集團(tuán)，直接對港口、碼頭等相關(guān)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行投資。這類企業(yè)多具有國資背景，具有資金和信譽(yù)保障。港口投資涉及的專業(yè)面廣、利益方多、事務(wù)雜，并且一些地方政府在挑選合作對象時，往往傾向于國有企業(yè)，對于民企和外企設(shè)置較多準(zhǔn)入門檻。因此國有港口投資集團(tuán)是社會資本的合作的理想伙伴。社會資本依托港司專業(yè)的港航人才、成熟的制度體系、優(yōu)質(zhì)的人脈資源，彌補(bǔ)自身背景和專業(yè)能力不足的問題。港投企業(yè)通過引入社會資本，既緩解了集團(tuán)的資金壓力，又響應(yīng)了國家盤活民間資本以及混合所有制改革號召，實(shí)現(xiàn)了互利雙贏�；�于以上分析，本文提出了基于大型國有港口投資集團(tuán)的新型港口投融資模式：港口投資集團(tuán)根據(jù)項(xiàng)目實(shí)際資金需求，通過出讓自己在項(xiàng)目公司股份的方式，向小微企業(yè)及個人為主的社會投資人募集港口所需的長、短期資金。由于投資人基數(shù)大、本金多為閑散資金，該模式既能夠分?jǐn)偢劭陧?xiàng)目風(fēng)險，又能夠通過共同持股的方式，保障社會投資人權(quán)益，為企業(yè)提供來自社會的監(jiān)督。

二、運(yùn)作模式

作為一種新型的港口融資模式，該模式的核心就是建立一個專業(yè)的港口互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，這個平臺直接承擔(dān)著金融產(chǎn)品、募集投資資金、工程動態(tài)信息等關(guān)鍵作用。通過眾籌融資為港口工程的股權(quán)募集資金，或是以類似于P2P的借貸方式向社會投資人募集建設(shè)貸款。

1.發(fā)行金融產(chǎn)品

我國港口具有投資價值的主要為經(jīng)營性工程設(shè)施，如生產(chǎn)性碼頭泊位、倉庫、堆場等。依照目前銀行及互聯(lián)網(wǎng)貸款類定期理財產(chǎn)品收益率，具有吸引民間資本能力的年化收益率應(yīng)達(dá)到5.5%以上，而港口行業(yè)的基準(zhǔn)收益率收益率應(yīng)達(dá)到8%，具備良好的投資吸引力。對于經(jīng)營性泊位，可以發(fā)行的合理收益產(chǎn)品有兩種，第一種是建設(shè)貸款類產(chǎn)品，第二種是港口股權(quán)類產(chǎn)品。對于第一種產(chǎn)品，目前基礎(chǔ)建設(shè)貸款的平均年化利率在6%-7%之間，按年還本付息，總體回報穩(wěn)定，風(fēng)險低。第二種產(chǎn)品的投資對象為待建港口的股權(quán)，通過持有港口的長期股權(quán)，獲得港口在經(jīng)營中產(chǎn)生的分紅。這種模式的投資收益與港口經(jīng)營情況直接掛鉤，風(fēng)險較貸款類產(chǎn)品高，同時收益也更高。港投集團(tuán)牽頭完成完成港口工程可行性研究報告、審批文件和招標(biāo)文件后，根據(jù)工程實(shí)際情況確定應(yīng)募集民間資本的額度，并在平臺具有可靠預(yù)期收益的金融產(chǎn)品。投資者認(rèn)可投資項(xiàng)目后，通過第三方的支付系統(tǒng)進(jìn)行資金支付，客戶資金由符合條件的金融機(jī)構(gòu)存管。若產(chǎn)品后未達(dá)到預(yù)期募集額度，企業(yè)應(yīng)具備承擔(dān)該部分資金的能力，以保證項(xiàng)目能夠順利開工。

2.投資資金的使用

在完成對社會資本融資后，港投集團(tuán)將網(wǎng)上募集的資金按照投資人意向分為股權(quán)投資類和建設(shè)貸款類。對于股權(quán)投資意向資金，在國有港司確定項(xiàng)目公司的注冊資本金的投資計劃后，將集團(tuán)持有的項(xiàng)目公司股份按照募集資金的額度出售給互聯(lián)網(wǎng)金融投資者，與社會資本共同持有項(xiàng)目公司的股份，形成利益共同體。對于貸款類產(chǎn)品，按照基礎(chǔ)建設(shè)類貸款還款方式向投資人按年還本付息。項(xiàng)目公司注冊資本金繳納完畢后，作為建設(shè)方的國有港投集團(tuán)負(fù)責(zé)牽頭協(xié)調(diào)各方利益、全程負(fù)責(zé)港口工程的建設(shè)。從初步設(shè)計階段開始，及時項(xiàng)目動態(tài)信息，對投資者的疑問進(jìn)行解答，履行建設(shè)單位應(yīng)盡的職責(zé)直至項(xiàng)目建設(shè)結(jié)束。

3.資本回報及退出方式

在項(xiàng)目竣工后，通過政府有關(guān)部門驗(yàn)收后開始運(yùn)營。在碼頭經(jīng)營期內(nèi)，項(xiàng)目公司根據(jù)投資者購買的產(chǎn)品類型，通過分紅或還本付息的方式向投資者支付相應(yīng)的投資回報。但是，對于大部分港口項(xiàng)目，項(xiàng)目投資回收期一般能達(dá)到十年，而運(yùn)營期則可能達(dá)到數(shù)十年。這樣的項(xiàng)目周期對于大部分的投資者而言過于漫長，因此想要獲得社會資本的青睞就需要為港口互聯(lián)網(wǎng)金融模式設(shè)立合理的退出機(jī)制。根據(jù)港口工程實(shí)際情況，該模式可以采用以下幾種資本退出方式：

（1）股權(quán)回購或轉(zhuǎn)讓：在一定的年限后，政府、港投企業(yè)對投資者手上的股權(quán)進(jìn)行回購，或?qū)⒗贤顿Y者手中股權(quán)或債券轉(zhuǎn)移給新投資者。

（2）資本證券化：在項(xiàng)目運(yùn)營成熟后，通過將項(xiàng)目公司的資產(chǎn)上市或是進(jìn)行資產(chǎn)注入，獲得投資收益，實(shí)現(xiàn)投資的退出。

三、模式的優(yōu)勢

1.捆綁公私利益，提振資本信心

目前很多基層政府舍不得把含金量高、收益率高的“好項(xiàng)目”拿出來，只拿出回報率低的港口工程來應(yīng)付社會投資者。并且很多地方政府在港口開發(fā)合作上會傾向于國有企業(yè)，這都大大打擊了投資者的信心。而通過這一模式，以共同持股的方式，捆綁公私間的利益。港口投資集團(tuán)利用企業(yè)的人脈、專業(yè)等優(yōu)勢獲得優(yōu)質(zhì)的港口資源，確保投資回報，對政府的違約行為能夠起到有力的約束作用，從而降低政府違約的風(fēng)險，提升社會投資者的信任度。由于社會資本對資金的投資效率更為敏感，這就對國有港口投資企業(yè)的費(fèi)用、工期等指標(biāo)提出了更高的要求，能夠提升國有企業(yè)的工作效率，為項(xiàng)目建設(shè)提供更透明的監(jiān)督。

2.規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)

“港口+互聯(lián)網(wǎng)金融”模式的投資標(biāo)的為港口工程，需要通過政府部門層層審批，保證了項(xiàng)目的真實(shí)性。優(yōu)質(zhì)國有港口投資企業(yè)擁有優(yōu)良的信譽(yù)及充足的資金，從根源上杜絕了平臺跑路、資金自融等風(fēng)險，相比于目前互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P、股權(quán)眾籌安全性顯著提高。除此之外，港口互聯(lián)網(wǎng)金融平臺具有信息的透明等服務(wù)優(yōu)勢，能夠提供人性化的理財方案，實(shí)現(xiàn)相關(guān)信息全程上網(wǎng)、新媒體實(shí)時推送項(xiàng)目動態(tài)的服務(wù)，同時以熱線、留言等方式實(shí)時解答投資者疑問，能夠讓投資者獲得更好的投資體驗(yàn)。

3.投融資便捷，回報吸引力大

港口行業(yè)的投資回報比較可觀，行業(yè)基準(zhǔn)收益率為8%，優(yōu)質(zhì)的港口項(xiàng)目的投資收益可以達(dá)到15%以上，相比起目前P2P類5%-7%的年化收益有著極大的優(yōu)勢。而且國家正大力推進(jìn)資本證券化業(yè)務(wù)，一旦項(xiàng)目公司資產(chǎn)能夠上市，將為投資者帶來巨大的回報，這樣的前景能夠獲得社會資本的青睞。相比于傳統(tǒng)的港口從銀行的間接融資融資模式，港口投資企業(yè)通過港口通互聯(lián)網(wǎng)金融平臺直接向投資人進(jìn)行融資，減少了很多的中間環(huán)節(jié)，大大地提升了融資的效率。社會投資人的投資流程也大幅簡化，無需辦理復(fù)雜的申請手續(xù)，直接通過平臺就可以對港口進(jìn)行投資，會給投資人提供比傳統(tǒng)的銀行理財高得多的回報。

4.分散投資風(fēng)險，降低投資門檻

由于互聯(lián)網(wǎng)金融投資人數(shù)眾多，人均投資額較低，在項(xiàng)目初期就可以實(shí)現(xiàn)良好的風(fēng)險分配，有效降低了集中撤資的風(fēng)險。以往社會資本想要進(jìn)入港口領(lǐng)域進(jìn)行建設(shè)，都要至少具備千萬級別的資金量，而具備這樣體量的投資者并不多，這就導(dǎo)致社會資金并不能夠充分的進(jìn)入港口產(chǎn)業(yè)的投資。而這一模式擴(kuò)大了投資群體，大大降低了投資者的資金門檻，讓社會閑置資金也能進(jìn)入港口領(lǐng)域進(jìn)行投資，在有效發(fā)揮資金余熱的同時也緩解了政府的債務(wù)壓力。

四、模式存在的問題和意見

1.優(yōu)質(zhì)港口不愿出讓控股權(quán)

由于民間資本的介入，港口的股權(quán)結(jié)構(gòu)將發(fā)生改變，這就涉及了多方利益間的博弈。對于某些優(yōu)質(zhì)的港口項(xiàng)目，地方政府可能不會輕易的對外進(jìn)行引資，存在“肥水不流外人田”的思想。而且民間資本持有港投企業(yè)的股份后，對港口的股權(quán)結(jié)構(gòu)會產(chǎn)生直接的影響。其他股東是否能夠港口股權(quán)的變動是一個未知數(shù)，會帶來一系列更多矛盾與爭端。這就需要政府有關(guān)部門牽頭協(xié)調(diào)各方利益，以大局為重，放寬視野，積極響應(yīng)中央混合所有制的改革路線，為民間資本的介入提供一個友好的環(huán)境。

2.相關(guān)金融法律不完善

2023年，央行制定出臺了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出了一系列鼓勵創(chuàng)新、支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展的政策措施。但目前有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌的法律仍存在較大空缺，如港口通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行股權(quán)眾籌時，沒有相關(guān)的法律法規(guī)確定同一投資者募集資金的上限；在轉(zhuǎn)讓港投企業(yè)使用股權(quán)基金買入項(xiàng)目公司股份時，也存在若干法律、監(jiān)管問題。這就需要金融部門進(jìn)一步更新陳舊的立法理念，樹立科學(xué)立法理念，盡快健全完善互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的法律體系。

3.監(jiān)管力度不到位

目前地方政府債務(wù)問題嚴(yán)重，很多地方政府有打著PPP的旗號圈錢的想法，地方有可能對一些盈利前景較差的港口項(xiàng)目進(jìn)行包裝，通過與港口投資企業(yè)之間的利益輸送，共同拿劣質(zhì)的港口工程忽悠投資者，這將嚴(yán)重?fù)p害投資者的信心和回報。未防止此類現(xiàn)象的出現(xiàn)，需要上級政府提供更加嚴(yán)格的監(jiān)管，建立地方政府的的PPP信用評級，將PPP履約情況納入地方政府行政績效考核，并通過建立項(xiàng)目終身問責(zé)制，將地方官員短期決策與長期責(zé)任相匹配。

參考文獻(xiàn)：

[1]范文波.PPP模式與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合問題探討[J].新金融,2023(11).

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺范文第2篇

作為IT應(yīng)用最為領(lǐng)先的行業(yè)之一，互聯(lián)網(wǎng)金融是2023年大家討論的熱點(diǎn)，銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，會產(chǎn)生怎樣的變化呢？

“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，尤其2023年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融呈爆發(fā)之態(tài)，確實(shí)給國內(nèi)銀行業(yè)帶來了非常大的沖擊和挑戰(zhàn)，但也是銀行的機(jī)會所在�！痹诒本┯钚乓渍\科技公司（以下簡稱宇信易誠）高級副總裁歐陽忠誠看來，構(gòu)建新型服務(wù)平臺將是未來的發(fā)展機(jī)遇和趨勢。

確實(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，一些新的銀行服務(wù)渠道已經(jīng)逐步涌現(xiàn)。而這些新的服務(wù)渠道的產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在其中起到了重要的作用。“現(xiàn)在，國內(nèi)各個銀行對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的融合都十分重視，很多銀行已經(jīng)將其視為是下一步發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)�！痹跉W陽忠誠看來，這種變化意味著國內(nèi)銀行將會更加注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用。這對于服務(wù)于銀行業(yè)的IT服務(wù)商而言，既是一個很好的發(fā)展機(jī)會，同時，也是一個不小的挑戰(zhàn)。

“這要求IT服務(wù)商不僅要對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)十分了解，同時也要有很深厚的業(yè)務(wù)積淀，更重要的是，還要能夠把兩者很好地融合在一起。”不過，歐陽忠誠坦言，做為國內(nèi)領(lǐng)先的金融行業(yè)IT服務(wù)商之一，宇信易誠一直都十分關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展，而且也很高興看到銀行業(yè)出現(xiàn)的這種變化，“宇信易誠不僅具備完善的產(chǎn)品線，同時，也具備將銀行的業(yè)務(wù)需求同最新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合的能力和經(jīng)驗(yàn)”。

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)銀行金融服務(wù)平臺

當(dāng)然，對于IT服務(wù)商而言，在這種趨勢下，為銀行提供IT服務(wù)和系統(tǒng)建設(shè)的思路也要做出改變�！拔艺J(rèn)為，未來互聯(lián)網(wǎng)銀行的建設(shè)，將不再是以網(wǎng)銀為中心，而是要構(gòu)建一個統(tǒng)一的新型互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，在這一平臺上，融合了交易、營銷、服務(wù)、管理、交互等多個模塊，而原來傳統(tǒng)的網(wǎng)銀、電話銀行等都會成為這個平臺的渠道，各個渠道通過這一服務(wù)平臺，完成協(xié)作和交互”。

據(jù)歐陽忠誠介紹，針對這一變化，宇信易誠已經(jīng)推出了新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，來滿足國內(nèi)銀行用戶對于“互聯(lián)網(wǎng)銀行”建設(shè)的需求，而且還專門成立了一個“互聯(lián)網(wǎng)銀行規(guī)劃委員會”，來研究互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展方向和如何落地應(yīng)用�！拔覀冋J(rèn)為未來的互聯(lián)網(wǎng)銀行體系是體驗(yàn)銀行與智慧銀行的結(jié)合，新一代互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺依靠服務(wù)與營銷、管理與管控、數(shù)據(jù)分析三大體系為客戶提供智能化、個性化的營銷和服務(wù)”。

新型互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)渠道體系

那么，到底怎么實(shí)現(xiàn)以客戶為中心思想？用戶通過不同的渠道，進(jìn)入到銀行服務(wù)體系中，如何讓用戶感覺到這是同一家銀行，如何讓用戶感覺到這是自己的銀行？“銀行應(yīng)該通過打造新型互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)渠道體系，為客戶提供更方便、便捷、個性化的服務(wù)�！睔W陽忠誠說。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺范文第3篇

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)；融資

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.24.068

[中圖分類號]F276.3；F275 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1673-0194（2023）24-0-02

信息技術(shù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了有力的技術(shù)支持，信息技術(shù)不僅改變了人們的生活方式、工作方式和交往方式，同時也對金融行業(yè)的發(fā)展注入了新的力量。在互聯(lián)網(wǎng)時代中小企業(yè)要能夠抓住機(jī)遇，積極進(jìn)行深化改革，創(chuàng)新融資方式，提升自身的競爭力。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，傳統(tǒng)的以柜臺開展存貸款業(yè)務(wù)的金融方式已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化，金融行業(yè)借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了跨境結(jié)算，轉(zhuǎn)賬匯款，開始向基金、保險銷售等領(lǐng)域滲透，極大地豐富了金融方式，促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要力量，也需要積極借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實(shí)現(xiàn)企業(yè)有效融資，解決自己長期運(yùn)行資金不足的問題，為企業(yè)發(fā)展注入新的動力。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r及其對中小企業(yè)融資的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)資金融通，促進(jìn)融資方式的轉(zhuǎn)變�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)新的發(fā)展模式，這種金融模式需要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段開展，對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全性能要求很高，能滿足新的需求，滿足中小企業(yè)發(fā)展的需要。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的模式主要表現(xiàn)為以下幾種。第一，P2P模式，這種模式與民間個人借貸較為相似，但金融業(yè)務(wù)開展的媒介方式不同，這樣，就使資金更為融通，更容易實(shí)現(xiàn)交流，這種模式在互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展最快，應(yīng)用最為廣泛。第二，以電子商務(wù)平臺為依托開展的金融業(yè)務(wù)，這種模式的應(yīng)用，需要相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)通過大數(shù)據(jù)方式挖掘客戶資源，搜集相關(guān)信息，為中小企業(yè)提供融資貸款。第三，眾籌模式，眾籌模式指的是依托某一項(xiàng)目內(nèi)容而開展的融資活動�；I資方需要在網(wǎng)站上公布項(xiàng)目內(nèi)容、項(xiàng)目獲利方式和回報方式。

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展起來，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對中小企業(yè)融資方式能夠產(chǎn)生一定的影響，中小企業(yè)一直以來存在著融資難的問題，向銀行貸款一直受阻，效果不明顯，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以幫助中小企業(yè)解決貸款難的問題。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資產(chǎn)生了的影響如下。第一，降低服務(wù)成本�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)能利用自身的網(wǎng)絡(luò)平臺搜集中小企業(yè)相關(guān)信息，根據(jù)相關(guān)信息通過網(wǎng)絡(luò)途徑與中小企業(yè)建立業(yè)務(wù)聯(lián)系，這種業(yè)務(wù)開展方式便捷高效，能夠降低服務(wù)成本，能夠便捷地為企業(yè)服務(wù)。第二，能夠?qū)崿F(xiàn)訂單化服務(wù)，降低小額貸款風(fēng)險，中小企業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，接受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)遞交的相關(guān)資料，將訂單標(biāo)準(zhǔn)化，對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行批量處理，通過本地化的金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)管理，這樣可以有效降低融資貸款的風(fēng)險。第三，風(fēng)險控制方法不完善，融資存在一定的安全隱患。在金融業(yè)務(wù)開展的過程中，存在眾多不安全因素，金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)風(fēng)險管理工作，健全金融風(fēng)險管理機(jī)制以提升中小企業(yè)融資的安全性。但互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資也會產(chǎn)生一定的安全風(fēng)險問題，因?yàn)榻鹑陲L(fēng)險控制體系還不完善，相關(guān)政策法規(guī)也不是很完善，這就導(dǎo)致信息資源安全性問題，使金融業(yè)務(wù)的開展也無法得到安全保障。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融平臺下中小企業(yè)融資存在的問題

2.1 安全問題

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，云計算、大數(shù)據(jù)被廣泛地用來進(jìn)行信息的搜集整理，這樣，信息安全就難以保障�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)中小企業(yè)的同時，在為中小企業(yè)融資帶來便捷的同時，也存在較大的安全問題，比如：個人信息泄露、金融欺詐、賬戶信息被盜取等。這些安全事故在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下更容易產(chǎn)生。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，要確保個人賬戶安全，確保相關(guān)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，確保信息數(shù)據(jù)不丟失或者不被篡改和泄露，防止黑客的攻擊等都是非常重要的問題，這是互聯(lián)網(wǎng)金融有效開展的前提，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所必須要解決的重點(diǎn)問題。

2.2 風(fēng)險問題

中小企業(yè)一直以來都存在著融資困難的問題，在中小企業(yè)貸款的資金市場，相關(guān)信息的準(zhǔn)確性無法得到保障，信息也存在來源不明的情況。正是因?yàn)檫@些問題，放貸機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的信息很難進(jìn)行準(zhǔn)確的辨別。放貸機(jī)構(gòu)為了自身的利益，就通過提高貸款利息的方式甚至是拒絕向中小企業(yè)貸款的方式避免或者降低放貸的風(fēng)險，這也造成了中小企業(yè)貸款成本增加、貸款困難的問題。在高風(fēng)險貸款背景下，企業(yè)貸款利率不斷提升，當(dāng)企業(yè)難以承受還貸壓力時，資金貸款違約風(fēng)險就增加了。資金貸款違約風(fēng)險是客觀存在的，這種現(xiàn)象最終造成了信任危機(jī)，導(dǎo)致中小企業(yè)融資環(huán)境的進(jìn)一步惡化。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，企業(yè)融資需要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺來實(shí)現(xiàn)，這樣方式也給借貸雙方帶來了巨大的風(fēng)險危機(jī)，也制約了互聯(lián)網(wǎng)金融融資的發(fā)展。而有效規(guī)避金融風(fēng)險危機(jī)的方式是建立完善的信用風(fēng)險識別機(jī)制。目前，我國信用風(fēng)險識別機(jī)制還不完善，這方面的工作開展不順利，效果不明顯，難以對潛在的金融風(fēng)險進(jìn)行有效的評估，難以有效規(guī)避金融風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺范文第4篇

NO，招財寶不是余額寶二代，“有點(diǎn)像，但絕對不是”，8月底的上海，小微金融服務(wù)集團(tuán)（籌）金融事業(yè)部總經(jīng)理、招財寶公司CEO袁雷鳴這樣告訴記者。

繼余額寶之后，阿里巴巴推出了又一重磅理財平臺――招財寶。由小微金融服務(wù)集團(tuán)（籌）投資設(shè)立的上海招財寶金融信息服務(wù)有限公司，今年4月10日上線運(yùn)營。

悄然上線4個月余以來，招財寶平臺的交易總規(guī)模已經(jīng)突破110億元。這是袁雷鳴代表招財寶第一次公開露面。袁雷鳴指出，招財寶與余額寶相比，有著更高的收益，定期理財，但又可隨時變現(xiàn)，可解決更多年輕人的需要。而且，招財寶能為100萬家中小企業(yè)提供融資服務(wù)，是一個開放的投融資交易平臺。

余額寶重新定義了活期現(xiàn)金的管理方式后，雪藏后的招財寶出山，要重新定義互聯(lián)網(wǎng)金融時代定期理財?shù)捏w驗(yàn)。

活期化的定期理財

這一次，招財寶做好了準(zhǔn)備面向更多的年輕人。

很多年輕人沒有時間且不擅理財。此前，由于傳統(tǒng)的定期理財模式最大的不足是產(chǎn)品到期前沒法贖回，或者一些產(chǎn)品類型如定期存款需提前支取的話，收益率就直接降成了活期。招財寶平臺產(chǎn)品經(jīng)理施宏斌說，經(jīng)過他們調(diào)研發(fā)現(xiàn)，因?yàn)楹ε铝鲃有燥L(fēng)險，有超過30%的用戶連銀行定期利息是多少都不知道，如今30歲左右的年輕人中，從來沒有過一年期以上定期理財經(jīng)歷的用戶超過50%，“而投資到定期產(chǎn)品當(dāng)中的比例更是不到10%”。所以，也有不少年輕人為了靈活使用資金又可理財，將大部分現(xiàn)金放在了余額寶賬戶中。

可慢慢的，用戶發(fā)現(xiàn)，余額寶的收益率也是逐步在下降的。2023年春節(jié)前，余額寶收益一路上揚(yáng)，一度接近7%，但節(jié)后至今，收益卻越來越少，很快就跌破了6%、5%，甚至接近了4%。

事實(shí)上，余額寶的收益是與銀行同業(yè)拆借市場、市場資金緊張程度密切相關(guān)的。市場資金寬松了，拆借利率自然就下降了。那么，除了余額寶還有其他選擇嗎？理財通、增值寶、全額寶等各類“寶寶”們云集在這個市場，能不能把定期理財活期化，有沒有這樣的產(chǎn)品？

于是，可隨時變現(xiàn)的高收益理財平臺招財寶來了。余額寶為一億多名用戶重新定義了活期現(xiàn)金管理方式，兄弟項(xiàng)目招財寶則將目標(biāo)鎖定在無憂定期理財?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。

招財寶是余額寶的絕佳補(bǔ)充�！白儸F(xiàn)”是招財寶推出的核心主打功能，不打折的流動性是最大亮點(diǎn)。袁雷鳴指出，用戶在招財寶購買了高收益定期理財產(chǎn)品后，中間可以變現(xiàn)，快速獲得現(xiàn)金使用，且原產(chǎn)品收益率完全保持不變，僅需向平臺支付按交易金額乘以千分之二的手續(xù)費(fèi)，財富召之即來。

施宏斌介紹，作為招財寶主要的平臺功能，變現(xiàn)只需要“一鍵”10秒鐘即可完成。

用戶點(diǎn)“變現(xiàn)”后，保險公司迅速進(jìn)行風(fēng)險評估，招財寶的整個交易系統(tǒng)會從投資者里尋找符合其借款需求的投資者，撮合交易，自動下單，通過支付寶結(jié)算服務(wù)，把資金轉(zhuǎn)到余額寶。阿里背后的云計算和大數(shù)據(jù)兩大工程支持著整個過程，“其實(shí)背后很復(fù)雜，但對于用戶來說可以感受到的就是等待10秒鐘，錢就可能到你賬上了�！笔┖瓯笳f。

活期化的定期理財，變現(xiàn)，就是這么簡單。

投融資開放平臺

值得注意的是，招財寶的“野心”更大。

招財寶CEO袁雷鳴表示，盡管招財寶和余額寶一樣均隸屬于小微金融服務(wù)集團(tuán)（籌）旗下，但招財寶則致力于成為一個撮合投融資交易的開放平臺。余額寶只是一款理財產(chǎn)品，與余額寶的“非戰(zhàn)略產(chǎn)品”的定位相比，招財寶有著更大的目標(biāo)。

搭建一個開放的投融資交易平臺，為100萬家中小企業(yè)提供融資服務(wù)，這是袁雷鳴首次對外披露的招財寶的戰(zhàn)略規(guī)劃。

據(jù)悉，現(xiàn)在，招財寶平臺可供用戶購買的產(chǎn)品主要有三類，包括基金產(chǎn)品、保險產(chǎn)品（主要為萬能險）和借款類產(chǎn)品，期限通常在3個月到3年不等，預(yù)期年化收益率在5.4%～6.9%之間。其中，借款類產(chǎn)品包括中小企業(yè)貸和個人貸。中小企業(yè)貸是為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的產(chǎn)品，個人貸則是招財寶平臺的新產(chǎn)品，幫助投資者轉(zhuǎn)讓在招財寶平臺上購買的金融產(chǎn)品。

招財寶是沒有資金池的。他們秉承讓專業(yè)的機(jī)構(gòu)做專業(yè)的事情，具備相應(yīng)風(fēng)險識別、風(fēng)險定價、有相應(yīng)風(fēng)險承擔(dān)能力的金融機(jī)構(gòu)來做中間的信用中介，來承擔(dān)相應(yīng)的投融資中間帶來的風(fēng)險。在袁雷鳴看來，這也是其與普通的P2P網(wǎng)站最大的不同。

當(dāng)然，眼下，要購買招財寶，還不是說買就能買的。記者進(jìn)入淘寶理財頁面，登錄進(jìn)去，發(fā)現(xiàn)其產(chǎn)品已經(jīng)售罄，招財寶平臺上的產(chǎn)品已經(jīng)供不應(yīng)求。據(jù)了解，截至目前，在招財寶平臺購買理財產(chǎn)品的用戶人次超過50萬，大概有40多家金融機(jī)構(gòu)與招財寶平成對接，還有100余家金融機(jī)構(gòu)在排隊等待接入。招財寶相關(guān)工作人員也表示，屆時他們有足夠的信心解決供不應(yīng)求的問題。招財寶也需要時間，未來也可能推出獨(dú)立的網(wǎng)站和App。

100億只是招財寶平臺一個小小的起點(diǎn)。袁雷鳴說，“招財寶希望能在兩到三年之內(nèi)做到一萬億的規(guī)�！�，未來，招財寶上面主要的產(chǎn)品會是中小企業(yè)貸和個人貸，給小微企業(yè)提供融資服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺范文第5篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；P2B；系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融P2B業(yè)務(wù)模式

在中國金融市場開放的大環(huán)境下，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展迅猛。隨著全民理財熱的激發(fā)與互聯(lián)網(wǎng)文化的日趨普及，網(wǎng)絡(luò)與金融結(jié)合的各類自主創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)深入人心，它們的存在讓金融投資更加便捷、服務(wù)更加高效，惠及民眾的同時，更推動了中國金融行業(yè)的發(fā)展。

跨界，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，跟金融毫無關(guān)系的各行各業(yè)都涉足其中，做搜索引擎的百度推出了百度錢包，做電商的京東推出了京東金融，做互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)的騰訊推出了理財通，連做快遞的順豐也推出了順手賺項(xiàng)目。

2023年～2023年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的火熱發(fā)展，又有很多銀行、保險、上市公司、網(wǎng)絡(luò)巨頭紛紛瞄準(zhǔn)了這一行業(yè)，通過注資發(fā)展中的平臺或者自己創(chuàng)建網(wǎng)貸平臺來涉獵網(wǎng)貸行業(yè)。

P2B的定位就是為那些無法從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取必需的貸款的中小微企業(yè)提供金融信息平臺，跟個人對個人的P2P不同，而是指Person-To-Business，個人對企業(yè)的一種貸款模式。

P2B作為一種雙邊平臺，其服務(wù)對象主要有兩方面，一是借方，另一個是貸方，兩者相互促進(jìn)，形成良性循環(huán)。P2B與傳統(tǒng)銀行借貸涉及的利益相關(guān)者其實(shí)基本一致（包括銀行、擔(dān)保公司、出款人、貸款人等），除了P2B公司取代了銀行中介。雖然，利益相關(guān)者相同，但業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)途徑完全不一樣，P2B的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)途徑如圖1所示。

P2B作為純粹的信息中介平臺，實(shí)現(xiàn)的是點(diǎn)對點(diǎn)完全透明的交易。在中國，由于國內(nèi)信

用體系不夠完備，P2B平臺大多采用了“線上+線下”協(xié)同模式，采用類似信托項(xiàng)目風(fēng)控模式做出借款企業(yè)信用評級、貸款定價和平臺收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，投融資雙方在P2B平臺網(wǎng)絡(luò)上撮合交易，借款標(biāo)、投資和資金劃付、到期還款的全過程均在線上進(jìn)行。

二、 P2B平臺系統(tǒng)業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計

P2B平臺業(yè)務(wù)如何設(shè)計需要遵循互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融的各自特點(diǎn)，充分發(fā)揮二者的優(yōu)勢。以客戶為中心是互聯(lián)網(wǎng)時代最基本的共識，P2B平臺的各項(xiàng)業(yè)務(wù)都需要圍繞客戶來進(jìn)行，注重客戶體驗(yàn)。

P2B平臺業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計從以下三方面來實(shí)現(xiàn)由客戶驅(qū)動帶來的業(yè)務(wù)變革：

（1）客戶服務(wù)數(shù)字化：實(shí)現(xiàn)全渠道協(xié)同服務(wù)，加強(qiáng)電子渠道服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)；

（2）客戶管理數(shù)字化：實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，移動營銷；

（3）產(chǎn)品數(shù)字化：實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品配置化管理。

在此，我們以客戶為中心，客戶探索、發(fā)現(xiàn)、購買、享受產(chǎn)品服務(wù)全過程為線索，設(shè)計出P2B平臺業(yè)務(wù)架構(gòu)：

（1）線上線下協(xié)同營銷：品牌及產(chǎn)品建設(shè)、客戶培育及引流；

（2）銷售與跨渠道交付：客戶研究選擇產(chǎn)品、接受購買、使用服務(wù)；

（3）全渠道客戶服務(wù)：客戶維系及社群推薦；

（4）洞察與優(yōu)化：數(shù)據(jù)分析、優(yōu)化與調(diào)整客戶服務(wù)。

三、 P2B平臺系統(tǒng)架構(gòu)

1. P2B平臺規(guī)劃藍(lán)圖�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融平臺系統(tǒng)的設(shè)計應(yīng)遵循金融平臺系統(tǒng)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺的設(shè)計原則：安全運(yùn)行原則、統(tǒng)一管理原則、不修改數(shù)據(jù)原則、持續(xù)改進(jìn)原則、易用性原則、友好交互原則、創(chuàng)新原則。要緊緊圍繞“滿足監(jiān)管、引導(dǎo)經(jīng)營管理、提供決策支持”的目標(biāo)來設(shè)計。

P2B平臺架構(gòu)分為三層：基礎(chǔ)能力層，業(yè)務(wù)層，前臺交互層。在此我們按照三層結(jié)構(gòu)規(guī)劃出P2B平臺藍(lán)圖，如圖2所示。

P2B金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施提供平臺運(yùn)營的基本軟硬件環(huán)境，為業(yè)務(wù)層和前臺交互層提供基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。

P2B服務(wù)于借貸雙方，融資和投資是P2B平臺的核心交易業(yè)務(wù)。P2B架構(gòu)的核心業(yè)務(wù)層主要實(shí)現(xiàn)用戶體系、訂單管理中心、投融資服務(wù)中心、客戶管理、交易產(chǎn)品管理、客戶服務(wù)、平臺內(nèi)容管理、平臺規(guī)則引擎等。

P2B平臺前臺交互層主要通過PC端的綜合服務(wù)平臺、移動端的服務(wù)平臺將P2B業(yè)務(wù)呈現(xiàn)在用戶面前，作為P2B金融業(yè)務(wù)的入口，前臺交互層需要充分體現(xiàn)更簡單、更便捷、更快速的特點(diǎn)。

2. P2B平臺核心模塊。結(jié)合P2B業(yè)務(wù)流程及P2B平臺的規(guī)劃藍(lán)圖，可以歸納出P2B平臺核心業(yè)務(wù)的三大模塊：互聯(lián)網(wǎng)模式的客戶管理體系；可擴(kuò)展的用戶賬戶管理體系；支持創(chuàng)新的產(chǎn)品管理體系。

（1）互聯(lián)網(wǎng)模式的客戶管理體系。互聯(lián)網(wǎng)模式的客戶管理體系從以下幾個方面來規(guī)劃：

①識別客戶，根據(jù)客戶的身份級別匹配不同的功能權(quán)限。

②客戶分級。為更好地識別客戶，客戶管理體系中需要對客戶進(jìn)行分級，具體原則有：

（A）根據(jù)價值評級標(biāo)準(zhǔn)對客戶進(jìn)行等級劃分，從而根據(jù)客戶的價值貢獻(xiàn)來細(xì)分客戶，進(jìn)而達(dá)到精細(xì)化、差異化營銷的目的。

（B）結(jié)合客戶的金融資產(chǎn)情況和交易情況，如：平臺交易情況、資產(chǎn)總額、AUM、綜合利潤貢獻(xiàn)等劃分不同等級的用戶，不同等級的用戶享受不同的服務(wù)等級及管理模式。

（C）每月對客戶進(jìn)行內(nèi)部評級。

③更全面的運(yùn)用客戶數(shù)據(jù)。采集和全面運(yùn)用客戶數(shù)據(jù)分為以下三個階段。

（A）識別客戶、數(shù)據(jù)收集。通過用戶的注冊及用戶在P2B平臺的投融資行為收集用戶的數(shù)據(jù)，經(jīng)過數(shù)據(jù)集成，數(shù)據(jù)選擇、預(yù)處理、轉(zhuǎn)換，源數(shù)據(jù)最終形成可直接運(yùn)用的數(shù)據(jù)。

（B）數(shù)據(jù)處理。轉(zhuǎn)換的數(shù)據(jù)經(jīng)過統(tǒng)計匯總、過濾篩選、主題劃分、數(shù)據(jù)挖掘和信息整合，形成360度客戶全景視圖，匯總成有效的客戶信息。

（C）數(shù)據(jù)結(jié)果輸出。收集到的數(shù)據(jù)經(jīng)過數(shù)據(jù)處理形成有效的客戶信息，在P2B平臺上進(jìn)行服務(wù)管理、營銷管理以及銷售管理的過程中使用這些有效信息，為客戶接觸管理服務(wù)。

（2）可擴(kuò)展的用戶賬戶體系�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需要認(rèn)識到以下兩點(diǎn)：你是誰？你要把錢什么時間放在什么地方？P2B平臺管理體系中用戶管理體系能識別客戶，而用戶賬戶體系則可以了解客戶的資金去留。因此P2B平臺設(shè)計一套可擴(kuò)展的用戶賬戶體系就非常重要。

P2B平臺可擴(kuò)展的用戶賬戶體系設(shè)計思路如下：

①用戶層面形成涵蓋所有賬戶的統(tǒng)一視圖。根據(jù)用戶在P2B平臺的投融資行為，以及平臺營銷管理的需要，用戶在P2B平臺上會形成以下賬戶：結(jié)算賬戶、積分賬戶、虛擬貨幣賬戶、關(guān)聯(lián)賬戶等。

②支持交易的聯(lián)動賬務(wù)處理。為支持交易的聯(lián)動賬務(wù)處理，設(shè)計規(guī)劃圍繞用戶賬戶體系的交易核心架構(gòu)，該交易核心架構(gòu)分為三層：底層服務(wù)、交易模型、交易服務(wù)。

（3）支持創(chuàng)新的產(chǎn)品管理平臺。P2B平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其經(jīng)營活動也由客戶和產(chǎn)品兩大體系構(gòu)成。P2B平臺企業(yè)的金融產(chǎn)品主要指在平臺上進(jìn)行交易的債權(quán)和信用，還包括由P2B平臺提供的能滿足用戶特定需求的工具或服務(wù)，例如提供支付通道的通道收費(fèi)業(yè)務(wù)、提供vip服務(wù)的收費(fèi)業(yè)務(wù)等。只有做好了金融產(chǎn)品管理，才能真正做好市場分析、新產(chǎn)品策略、風(fēng)控、資金管理、成本核算等一系列工作

①產(chǎn)品管理平臺的建設(shè)思路包含以下幾點(diǎn)：

（A）定義標(biāo)準(zhǔn)：統(tǒng)一金融產(chǎn)品標(biāo)識、分類、定義標(biāo)準(zhǔn)；構(gòu)建與運(yùn)營同步的產(chǎn)品目錄

（B）統(tǒng)一視圖：形成面向客戶營銷和產(chǎn)品經(jīng)營與管理的產(chǎn)品統(tǒng)一視圖。

（C）快速創(chuàng)新：建立產(chǎn)品參數(shù)化的創(chuàng)新研發(fā)和管理模式，優(yōu)化產(chǎn)品架構(gòu)、實(shí)現(xiàn)快速提供貼近客戶需求、豐富靈活的產(chǎn)品，提升產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢。

（D）強(qiáng)化營銷：加強(qiáng)對場景式營銷支持和支持不同渠道的產(chǎn)品展示模式。

②產(chǎn)品管理平臺業(yè)務(wù)框架。根據(jù)產(chǎn)品管理平臺的建設(shè)思路，設(shè)計出產(chǎn)品管理平臺的業(yè)務(wù)框架。

（A）首先構(gòu)建金融產(chǎn)品參數(shù)庫，作為產(chǎn)品定義的基礎(chǔ)，同時也可以利用產(chǎn)品參數(shù)庫進(jìn)行快速的產(chǎn)品迭代創(chuàng)新，滿足P2B平臺客戶的需求。

（B）根據(jù)P2B平臺的經(jīng)營策略，定義出P2B平臺的銷售產(chǎn)品目錄，按照國外先進(jìn)產(chǎn)品管理經(jīng)驗(yàn)，可分為核心產(chǎn)品、基礎(chǔ)產(chǎn)品、外延產(chǎn)品和組合產(chǎn)品等。

（C）根據(jù)形成的產(chǎn)品目錄進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品組合、產(chǎn)品銷售等一系列產(chǎn)品管理。

（D）借助不同客戶視角的產(chǎn)品視圖、其他營銷工具進(jìn)行多維度展示，與客戶進(jìn)行銷售層面接觸管理。

3. P2B平臺安全策略。P2B平臺本質(zhì)上是金融交易平臺，所以務(wù)必保證平臺的穩(wěn)定性和安全性，總體上分為代碼安全、數(shù)據(jù)庫安全和服務(wù)安全。

（1）程序代碼安全。

（A）數(shù)據(jù)庫連接信息加密處理。

（B）有效防止sql注入，跨站腳本，攻擊XSS，客戶端腳本攻擊等。

（C）對所有系統(tǒng)核心操作都記錄操作日志，以方便數(shù)據(jù)和操作審計。

（D）對表單進(jìn)行RSA加密傳輸。

（2）數(shù)據(jù)庫安全。

（A）采用WEB層和DB層分離，內(nèi)網(wǎng)連接，保證安全的同時也保證了訪問速度和穩(wěn)定性。

（B）對DB服務(wù)器登錄權(quán)限做嚴(yán)格限制，審核，并做好日志記錄，登錄用戶權(quán)限最小化。

（C）對數(shù)據(jù)庫備份采用 實(shí)時的二進(jìn)制日志備份及定時的全庫備份，并異地存儲備份數(shù)據(jù)，同時定期做數(shù)據(jù)恢復(fù)測試。

（3）服務(wù)器安全。

（A）通過對訪問行為分析，對惡意訪問進(jìn)行屏蔽過濾。減輕服務(wù)器壓力，防止注入和跨站攻擊。

（B）通過與第三方的合作，抗大流量網(wǎng)絡(luò)攻擊，并根據(jù)攻擊流量和手段的變化做實(shí)時調(diào)整，最大限度的保證網(wǎng)站遭受攻擊時的體驗(yàn)。

（C）嚴(yán)格限制服務(wù)器開放端口，對沒有必要的端口只對內(nèi)開放。

（D）嚴(yán)格控制服務(wù)器登錄操作權(quán)限，做到權(quán)限最小化，并保存詳細(xì)的操作日志。

4. P2B平臺技術(shù)核心指標(biāo)。

（1）可伸縮性。數(shù)據(jù)容量從百萬級到億級，數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)一致性都將成為瓶頸。解決這些瓶頸，考慮進(jìn)行數(shù)據(jù)分拆與復(fù)制，業(yè)務(wù)進(jìn)行分布式事務(wù)處理，應(yīng)用中間件技術(shù)。

（2）可靠性。99.9%以上的可靠性，可通過消除單點(diǎn)故障、云平臺應(yīng)用、控制服務(wù)依賴、異步事務(wù)處理來提高可靠性。

（3）彈性控制�？蓱�(yīng)用秒級系統(tǒng)監(jiān)控、精細(xì)化控制、自動化調(diào)度等技術(shù)來實(shí)現(xiàn)彈性控制。

（4）兼容性。考慮支持第三方平臺、API接入、云計算平臺支持、數(shù)據(jù)安全策略。

基于以上要求，在技術(shù)架構(gòu)中進(jìn)行分布式服務(wù)化設(shè)計。服務(wù)化將處理邏輯單元拆分，使之單純化、差異化、可復(fù)用化、可分離部署化、可組合化，以實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對高性能、高可用、可伸縮、可管理性、可維護(hù)性的要求。

四、 P2B平臺核心數(shù)據(jù)模型