企業(yè)貸款申請報告范文第1篇

一、企業(yè)基本情況介紹：

（一）企業(yè)基本情況

__公司主要從事生豬、牛、羊定點屠宰（二級），畜禽加工及銷售，生豬、牛、羊、雞、兔養(yǎng)殖；批發(fā)、零售金屬材料、建筑材料、化工產(chǎn)品、普通機械、電器設(shè)備、電線電纜、儀器儀表、五金交電，銷售汽車、摩托車及零部件；廢舊物質(zhì)收購和報廢汽車回收與拆解等業(yè)務(wù)。注冊資金**萬元，企業(yè)性質(zhì)屬有限責(zé)任公司�，F(xiàn)有員工**人，其中：大學(xué)學(xué)歷__人、中專學(xué)歷__人、各類專業(yè)技術(shù)人員**人。**有限公司自成立以來，多次被評為**“消費者信得過企業(yè)”、**“重合同、守信用企業(yè)”、“十強私營企業(yè)”、“私營企業(yè)納稅大戶”、“先進(jìn)私營企業(yè)”和“商貿(mào)工作先進(jìn)集體”；是**盤大盤強和重點保護(hù)私營企業(yè)之一，是我縣畜禽養(yǎng)殖龍頭企業(yè)。

**集團(tuán)有強大的發(fā)展后勁和品牌優(yōu)勢，一直以“誠信、高效、務(wù)實、奉獻(xiàn)”企業(yè)精神，奉獻(xiàn)社會，回報大眾。以“誠信為本、鑄就品牌，優(yōu)質(zhì)服務(wù)、贏得市場”的經(jīng)營理論，盤大盤強威旺，使企業(yè)成為__畜禽養(yǎng)殖、食品開發(fā)的重要支撐，為發(fā)展和繁榮__地方經(jīng)濟(jì)作出更大的貢獻(xiàn)。

董事長**先生，生于**x年x月，清華大學(xué)MBA畢業(yè)（工商管理課程），**x年x月入伍，**x年x月復(fù)員到**公司工作。具有與時俱進(jìn)、銳意進(jìn)取精神的**，于**x年x月停薪留職創(chuàng)業(yè)，現(xiàn)任__政協(xié)常委，__工商聯(lián)副會長，__光彩事業(yè)促進(jìn)會副會長，__人民檢察院特邀檢察員，__公安局執(zhí)法監(jiān)督員，__市五金商會會員。多次被評為__“先進(jìn)私營企業(yè)廠長（經(jīng)理）”、“工商業(yè)聯(lián)合會優(yōu)秀會員”、“光彩事業(yè)家”和__市“下崗創(chuàng)業(yè)再就業(yè)明星”等榮譽。**是一位講誠信、善經(jīng)營、懂管理、富于實干精神的企業(yè)家。**__有限公司在他的帶領(lǐng)下，不斷引進(jìn)先進(jìn)的現(xiàn)代企業(yè)制度，夯實企業(yè)管理基礎(chǔ)，構(gòu)筑優(yōu)良的企業(yè)文化，堅持“優(yōu)質(zhì)、高效、誠信、服務(wù)于顧客”的經(jīng)營方針和“質(zhì)量是金，服務(wù)是心”的經(jīng)營宗旨，團(tuán)結(jié)拚博，與時俱進(jìn)，不斷致力于向新的廣度和深度拓展，建成一支具有高度敬業(yè)精神、高效創(chuàng)新精神、高效團(tuán)隊精神的員工隊伍，以食品生產(chǎn)加工為龍頭，打造“__牌放心肉”品牌，營造出超時代風(fēng)格的一流產(chǎn)品，建立高品質(zhì)、高水準(zhǔn)的__綜合型企業(yè)。

（二）、企業(yè)法人信用情況

公司一向講信譽，守合同，目前在中國銀行__支行、農(nóng)村信用合作社__聯(lián)社有信貸關(guān)系，在與銀行交往過程中，從來都是按期支付利息和歸還貸款本金。與經(jīng)營客戶訂立的合同履約率為100%，多次被有關(guān)部門評為守合同，重信譽的單位。被中國銀行__市分行評為AA級企業(yè)，重慶市信用聯(lián)社評為AAA級企業(yè)。

公司經(jīng)營狀況良好，管理能力較強，營運能力和盈利能力較強，信譽度高，發(fā)展前景可觀，為了擴大經(jīng)營規(guī)模，盤大盤強企業(yè)，開發(fā)新的項目，但企業(yè)流動資金不足，現(xiàn)向農(nóng)發(fā)行申請項目貸款和流動資金短期貸款，由于公司經(jīng)營項目好，效益可佳，具有充足的銷售收入和現(xiàn)金流入，公司承諾，一定按期償還貴行貸款和利息。為此，__公司完全有實力償還貴行項目貸款和流動資金短期貸款，保證貴行貸款的安全性。

（三）經(jīng)營設(shè)備及證照情況

經(jīng)營證照齊全，公司在__城區(qū)建有二級畜禽屠宰加工廠1個，是**豬、牛、羊定點屠宰和生豬收購與銷售的重點企業(yè)，擁有國家標(biāo)準(zhǔn)二級

機械化屠宰廠，先進(jìn)的冷藏設(shè)施，年可屠宰生豬__萬頭、牛羊__萬頭（只）、兔**萬只。擁有肉豬飼養(yǎng)場和小型種兔場各1個。

（四）資產(chǎn)負(fù)債及生產(chǎn)經(jīng)營情況

公司從事畜禽養(yǎng)殖和加工、豬牛羊定點屠宰、畜禽產(chǎn)品精深加工和外銷等業(yè)務(wù)已經(jīng)__多年，取得了良好的經(jīng)營業(yè)績。2005年，該公司出欄肉豬**__頭、肉兔x萬只，宰殺并加工豬牛羊兔__萬頭（只），年銷售額**x萬元，實現(xiàn)利潤**萬元，上繳稅金__萬元。

（五）企業(yè)兩年的信用等級及貸款本息情況：

本司現(xiàn)在中國銀行__支行、**農(nóng)村信用聯(lián)社有信貸關(guān)系，都是按期償還了本金和當(dāng)期資金利息，被中國銀行__市分行評為AA級企業(yè)，__市信用聯(lián)社評為AAA級企業(yè)。

二、項目貸款和流動資金貸款**情況

（一）__優(yōu)質(zhì)肉兔生產(chǎn)基地建設(shè)項目

1、建設(shè)規(guī)模：年出欄優(yōu)質(zhì)商品肉兔**萬只，擬建種兔場、優(yōu)質(zhì)商品肉兔示范場各一個和養(yǎng)殖小區(qū)的專業(yè)戶**戶，具體在__、__、__、__、__、__等六個移民鎮(zhèn)和__、__共8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)實施。

2、總投資：控制在**x萬元；

3、籌資方案：申請產(chǎn)業(yè)投資補助**萬元，自籌**萬元，貸款**萬元，農(nóng)戶投入**萬元，具體以財務(wù)評估為準(zhǔn)。

4、項目運作模式：公司+小區(qū)+農(nóng)戶。公司負(fù)責(zé)提供種兔、技術(shù)服務(wù)和回收產(chǎn)品。

5、**優(yōu)質(zhì)肉兔生產(chǎn)基地建設(shè)項目前期工作

（1）2003年12月23日投資__萬元競標(biāo)購買**公司位于**鎮(zhèn)**的飼養(yǎng)場。該飼養(yǎng)場占地__畝，其中擁有土地使用權(quán)__畝，房屋建筑占地__畝，房屋建筑面積為**x平方米。房屋建筑主要為飼養(yǎng)圈舍、飼料加工房和飼料倉庫等，擬用于年出欄優(yōu)質(zhì)商品肉兔__萬只示范場建設(shè)所在地。

（2）2005年4月投資__萬元在**公司新建日治理飼養(yǎng)糞水**x立方米的污水處理設(shè)施一座，已于2005年10月投入營運。

（3）2005年5月投資**萬元租用原**酒廠后，再投資53萬元（含土建和飼養(yǎng)設(shè)施設(shè)備）改建為種兔場，現(xiàn)存欄飼養(yǎng)新西蘭、加利福利亞、比利時種兔**x多只。該飼養(yǎng)場占地20、9畝，其中種兔飼養(yǎng)面積為**x平方米。

（4）已與**、**等x個鄉(xiāng)鎮(zhèn)**x戶農(nóng)戶簽定了優(yōu)質(zhì)商品肉兔飼養(yǎng)合同。

（二）經(jīng)營流動資金貸款項目

1、公司是__城區(qū)的國家二級定點屠宰廠，有先進(jìn)的屠宰設(shè)施和冷藏設(shè)備，經(jīng)營隨著冷鮮肉的暢銷，已推動我公司外銷肉食產(chǎn)品業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其經(jīng)營業(yè)務(wù)將大幅度增長，也將帶來資金需求的增加。

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2、公司畜禽養(yǎng)殖位于**x鎮(zhèn)下渡口**，占地__畝，經(jīng)營面積**x平方米，是**“公司+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)化商品豬養(yǎng)殖基地，主要養(yǎng)殖“洋三元”、雜交二元生豬。集約化養(yǎng)殖新英系、洋二元種豬**頭、商品豬**x多頭。擬定自繁自養(yǎng)擴大規(guī)模為年出欄商品豬__萬頭，現(xiàn)正在實施中。

（三）為了擴大公司經(jīng)營量和規(guī)模，急需注入大量資金，擬定申請流動資金短期貸款**萬元。其公司現(xiàn)有流動資金**萬元，公司需要流動資金**萬元，應(yīng)增加流動資金**x萬元。

以上擬將申請的養(yǎng)殖項目貸款和公司短期流動資金貸款均符合貴行的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)扶持貸款。

三、效益**

（一）養(yǎng)殖項目**

1、本項目共建立肉兔養(yǎng)殖小區(qū)__處，發(fā)展**戶養(yǎng)殖大戶，可實現(xiàn)大戶增收**萬元，平均每戶純收入達(dá)**萬元/年。同時，受益農(nóng)民達(dá)**x人，其中包括**x名就地后靠移民，可實現(xiàn)農(nóng)（移）民人均增收**元，對農(nóng)民、移民的增收作用十分明顯。

2、本項目的實施，還將直接提供**個就業(yè)崗位，可生產(chǎn)安置**移民，同時有助于帶動當(dāng)?shù)仫暳�、獸藥、畜產(chǎn)品加工及生物化工等行業(yè)的發(fā)展，容易形成新的經(jīng)濟(jì)增長點，其社會經(jīng)濟(jì)效益明顯，對破解**產(chǎn)業(yè)空虛化具有積極的意義。

3、通過對項目投資進(jìn)行整體財務(wù)評價，其每年可實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值**__萬元，投資利潤率24%、財務(wù)凈現(xiàn)值**x萬元、財務(wù)內(nèi)部收益率17.2%、投資回收期8.4年、借款償還期4.2年，總體盈利能力較好。

4、本項目通過發(fā)展生態(tài)養(yǎng)殖模式，推廣沼氣利用、沼渣還田、沼液灌溉等技術(shù)措施，不僅有助于解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)村能源問題，而且還可以起到改良土壤的作用，提高農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)，對促進(jìn)當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)農(nóng)業(yè)的建設(shè)具有積極意義。

（二）經(jīng)營加工效益**

本食品屠宰加工廠是**x城區(qū)二級定點屠宰單位，也是縣人民政府行政許可的唯一一家定點屠宰廠。年宰殺并加工豬牛羊兔**萬頭（只），年銷售額**x萬元，實現(xiàn)利潤**萬元，上繳稅金__萬元。有強大的效益空間和先進(jìn)的企業(yè)管理能力，足可保證貴行的短期流動資金貸款的安全性。

四、償債能力

1、由于公司經(jīng)營狀況良好，管理能力較強，營運能力和盈利能力較強，信譽度高，發(fā)展前景可觀，為了擴大經(jīng)營規(guī)模，盤大盤強企業(yè)，開發(fā)新的項目，但企業(yè)流動資金不足，現(xiàn)向農(nóng)發(fā)行申請項目貸款和流動資金短期貸款，由于公司經(jīng)營項目好，效益可佳，具有充足的銷售收入和現(xiàn)金流入，公司承諾，一定用公司的銷售收入和現(xiàn)金流入按期償還貴行貸款和利息，以此保證貴行貸款的安全性。

企業(yè)貸款申請報告范文第2篇

第一條為加強國際金融組織和外國政府貸款（以下簡稱國外貸款）投資項目管理，提高國外貸款使用效益，根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于投資體制改革的決定》和國家有關(guān)外債管理規(guī)定，制定本辦法。

第二條借用世界銀行、亞洲開發(fā)銀行、國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會等國際金融組織貸款和外國政府貸款及與貸款混合使用的贈款、聯(lián)合融資等投資項目的管理，適用本辦法。

第三條境內(nèi)企業(yè)、機構(gòu)、團(tuán)體均可申請借用國外貸款。

第四條國外貸款屬于國家外債，按照政府投資資金進(jìn)行管理。國外貸款主要用于公益性和公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，保護(hù)和改善生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展。

第二章國外貸款備選項目規(guī)劃

第五條國外貸款備選項目規(guī)劃是項目對外開展工作的依據(jù)。借用國外貸款的項目必須納入國外貸款備選項目規(guī)劃。

未納入國外貸款備選項目規(guī)劃的項目，國務(wù)院各有關(guān)部門、地方各級政府和項目用款單位不得向國際金融組織或外國政府等國外貸款機構(gòu)正式提出貸款申請。

第六條國務(wù)院發(fā)展改革部門按照國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)政策、外債管理及國外貸款使用原則和要求，編制國外貸款備選項目規(guī)劃，并據(jù)此制定、下達(dá)年度項目簽約計劃。

世界銀行、亞洲開發(fā)銀行貸款和日本政府日元貸款備選項目規(guī)劃由國務(wù)院發(fā)展改革部門提出，商國務(wù)院財政部門后報國務(wù)院批準(zhǔn)。

第七條國務(wù)院行業(yè)主管部門、省級發(fā)展改革部門、計劃單列企業(yè)集團(tuán)和中央管理企業(yè)向國務(wù)院發(fā)展改革部門申報納入國外貸款規(guī)劃的備選項目。

國務(wù)院行業(yè)主管部門申報的項目，由地方政府安排配套資金、承擔(dān)貸款償還責(zé)任或提供貸款擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)同時出具省級發(fā)展改革部門及有關(guān)部門意見。

第八條申報納入國外貸款規(guī)劃的備選項目材料包括以下內(nèi)容：

（一）項目簡要情況；

（二）項目建設(shè)必要性；

（三）擬申請借用國外貸款的類別或國別；

（四）貸款金額及用途；

（五）貸款償還責(zé)任。

第九條已納入國際金融組織貸款、日本政府日元貸款備選項目規(guī)劃的項目，如需調(diào)整貸款來源或撤銷貸款的，應(yīng)當(dāng)將調(diào)整內(nèi)容按照本辦法第七條規(guī)定的程序報國務(wù)院發(fā)展改革部門。

納入其他外國政府貸款備選項目規(guī)劃的項目，如需調(diào)整貸款來源的，應(yīng)當(dāng)將調(diào)整內(nèi)容在項目資金申請報告審批階段一并報批。

第十條原批準(zhǔn)使用其他資金的項目，擬申請轉(zhuǎn)用國外貸款；或已批準(zhǔn)使用國外貸款的項目，擬申請轉(zhuǎn)用其他資金的，應(yīng)當(dāng)按照本辦法第七條規(guī)定的程序報國務(wù)院發(fā)展改革部門。

第十一條國務(wù)院發(fā)展改革部門、省級發(fā)展改革部門參與項目的有關(guān)對外工作，指導(dǎo)和督促國外貸款規(guī)劃及年度項目簽約計劃的落實。

第十二條納入國外貸款備選項目規(guī)劃的項目，應(yīng)當(dāng)區(qū)別不同情況履行審批、核準(zhǔn)或備案手續(xù)：

（一）由中央統(tǒng)借統(tǒng)還的項目，按照中央政府直接投資項目進(jìn)行管理，其項目建議書、可行性研究報告由國務(wù)院發(fā)展改革部門審批或?qū)徍撕髨髧鴦?wù)院審批。

（二）由省級政府負(fù)責(zé)償還或提供還款擔(dān)保的項目，按照省級政府直接投資項目進(jìn)行管理，其項目審批權(quán)限，按國務(wù)院及國務(wù)院發(fā)展改革部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。除應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院及國務(wù)院發(fā)展改革部門審批的項目外，其他項目的可行性研究報告均由省級發(fā)展改革部門審批，審批權(quán)限不得下放。

（三）由項目用款單位自行償還且不需政府擔(dān)保的項目，參照《政府核準(zhǔn)的投資項目目錄》規(guī)定辦理：凡《政府核準(zhǔn)的投資項目目錄》所列的項目，其項目申請報告分別由省級發(fā)展改革部門、國務(wù)院發(fā)展改革部門核準(zhǔn)，或由國務(wù)院發(fā)展改革部門審核后報國務(wù)院核準(zhǔn)；《政府核準(zhǔn)的投資項目目錄》之外的項目，報項目所在地省級發(fā)展改革部門備案。

第三章項目資金申請報告

第十三條項目納入國外貸款備選項目規(guī)劃并完成審批、核準(zhǔn)或備案手續(xù)后，項目用款單位須向所在地省級發(fā)展改革部門提出項目資金申請報告。

項目資金申請報告由省級發(fā)展改革部門初審后，報國務(wù)院發(fā)展改革部門審批。

國務(wù)院行業(yè)主管部門、計劃單列企業(yè)集團(tuán)和中央管理企業(yè)的項目資金申請報告，直接報國務(wù)院發(fā)展改革部門審批。

第十四條由國務(wù)院及國務(wù)院發(fā)展改革部門審批的項目可行性研究報告，可行性研究報告中應(yīng)當(dāng)包括項目資金申請報告內(nèi)容，不再單獨審批項目資金申請報告。

第十五條項目資金申請報告應(yīng)當(dāng)具備以下內(nèi)容：

（一）項目概況，包括項目建設(shè)規(guī)模及內(nèi)容、總投資、資本金、國外貸款及其他資金、項目業(yè)主、項目執(zhí)行機構(gòu)、項目建設(shè)期；

（二）國外貸款來源及條件，包括國外貸款機構(gòu)或貸款國別、還款期、寬限期、利率、承諾費等；

（三）項目對外工作進(jìn)展情況；

（四）貸款使用范圍，包括貸款用于土建、設(shè)備、材料、咨詢和培訓(xùn)等的資金安排；

（五）設(shè)備和材料采購清單及采購方式，包括主要設(shè)備和材料規(guī)格、數(shù)量、單價；

（六）經(jīng)濟(jì)分析和財務(wù)評價結(jié)論；

（七）貸款償還及擔(dān)保責(zé)任、還款資金來源及還款計劃。

第十六條項目資金申請報告應(yīng)當(dāng)附以下文件：

（一）項目批準(zhǔn)文件（項目可行性研究報告批準(zhǔn)文件、項目申請報告核準(zhǔn)文件或項目備案文件）。

（二）國際金融組織和日本國際協(xié)力銀行貸款項目，提供國外貸款機構(gòu)對項目的評估報告。

（三）國務(wù)院行業(yè)主管部門提出項目資金申請報告時，如項目需地方政府安排配套資金、承擔(dān)貸款償還責(zé)任或提供貸款擔(dān)保的，出具省級發(fā)展改革部門及有關(guān)部門意見。

（四）申請使用限制性采購的國外貸款項目，出具對國外貸款條件、國內(nèi)外采購比例、設(shè)備價格等比選結(jié)果報告。

第十七條國務(wù)院發(fā)展改革部門審批項目資金申請報告的條件是：

（一）符合國家利用國外貸款的政策及使用規(guī)定；

（二）符合國外貸款備選項目規(guī)劃；

（三）項目已按規(guī)定履行審批、核準(zhǔn)或備案手續(xù)；

（四）國外貸款償還和擔(dān)保責(zé)任明確，還款資金來源及還款計劃落實；

（五）國外貸款機構(gòu)對項目貸款已初步承諾。

第十八條項目資金申請報告批準(zhǔn)后，項目建設(shè)內(nèi)容、貸款金額及用途等發(fā)生變化的，須按本辦法第十三條規(guī)定的程序?qū)⒄{(diào)整方案報國務(wù)院發(fā)展改革部門批準(zhǔn)。

第十九條國務(wù)院及國務(wù)院發(fā)展改革部門對項目可行性研究報告或資金申請報告的批準(zhǔn)文件，是對外談判、簽約和對內(nèi)辦理轉(zhuǎn)貸生效、外債登記、招標(biāo)采購和免稅手續(xù)的依據(jù)。

第二十條未經(jīng)國務(wù)院及國務(wù)院發(fā)展改革部門審批可行性研究報告或資金申請報告的項目，有關(guān)部門和單位不得對外簽署貸款協(xié)定、協(xié)議和合同，外匯管理、稅務(wù)、海關(guān)等部門及銀行不予辦理相關(guān)手續(xù)。

第二十一條項目資金申請報告自批準(zhǔn)之日起兩年內(nèi)，項目未簽訂國外貸款轉(zhuǎn)貸協(xié)議的，該批準(zhǔn)文件自動失效。

第四章項目實施管理

第二十二條國務(wù)院發(fā)展改革部門、省級發(fā)展改革部門指導(dǎo)和協(xié)調(diào)項目實施工作，監(jiān)督有關(guān)招投標(biāo)活動。

第二十三條國外貸款項目出現(xiàn)余款時，項目用款單位應(yīng)當(dāng)及時辦理有關(guān)余款取消手續(xù)，并按本辦法第十三條規(guī)定的程序抄報國務(wù)院發(fā)展改革部門。

如將余款繼續(xù)用于完善原項目建設(shè)的，應(yīng)當(dāng)參照項目資金申請報告的要求，編制余款使用方案，并按本辦法第十三條規(guī)定的程序報國務(wù)院發(fā)展改革部門批準(zhǔn)。

第二十四條負(fù)責(zé)將國外貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的轉(zhuǎn)貸機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)國務(wù)院及國務(wù)院發(fā)展改革部門對項目可行性研究報告或資金申請報告的批準(zhǔn)文件，對項目的國外貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，并于每年六月底和十二月底向國務(wù)院發(fā)展改革部門報送國外貸款支付和償還情況。

由各級政府負(fù)責(zé)償還國外貸款或提供還款擔(dān)保的項目，轉(zhuǎn)貸機構(gòu)原則上應(yīng)當(dāng)按貸款方提供的貸款條件進(jìn)行轉(zhuǎn)貸。如以規(guī)避外債風(fēng)險為目的需對上述項目轉(zhuǎn)貸條件進(jìn)行調(diào)整的，轉(zhuǎn)貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先征得國務(wù)院發(fā)展改革部門同意。

第二十五條項目用款單位要依法履行國外貸款償還責(zé)任，及時進(jìn)行外債登記，加強國外貸款債務(wù)風(fēng)險管理。

項目用款單位要建立項目信息反饋制度，并于每年六月底和十二月底向批準(zhǔn)項目的發(fā)展改革部門提交項目進(jìn)度報告。

企業(yè)貸款申請報告范文第3篇

［案情］被告人郭建升于1993年9月，向北京市宣武區(qū)大柵欄聯(lián)社（現(xiàn)更名為北京市大柵欄工商實業(yè)總公司）借款人民幣300萬元及個人投資部分資金，在工商部門申請注冊成立了北京市糊涂樓飯莊，性質(zhì)為集體所有制，掛靠于北京市朝陽區(qū)離退休人才開發(fā)服務(wù)中心，后變更隸屬于北京市大柵欄工商實業(yè)總公司。郭建升與該公司簽訂承包經(jīng)營協(xié)議，任飯莊法定代表人兼總經(jīng)理，每年上繳管理費，并按月報送財務(wù)報表。因飯莊經(jīng)營較好，郭等人先后在北京市和澳大利亞、美國設(shè)立分店、分公司十余家進(jìn)行經(jīng)營。1995年10月，郭建升為管理北京市糊涂樓飯莊及所屬分店、分公司的經(jīng)營及火鍋研制開發(fā)項目，與他人共同出資人民幣300萬元（大部分為飯莊固定資產(chǎn)折價，少部分為投入資金）注冊成立了北京市升宏餐飲有限責(zé)任公司（以下簡稱升宏公司），郭為公司法定代表人、董事長，性質(zhì)為私營公司。1996年7月20日，升宏公司經(jīng)董事會研究決定，向原招商銀行北京分行中關(guān)村營業(yè)部（現(xiàn)更名為招商銀行北京分行中關(guān)村支行，以下簡稱中關(guān)村營業(yè)部）提出貸款人民幣300萬元，用于購進(jìn)生產(chǎn)多用途火鍋原材料的借款申請。該借款申請書中所列企業(yè)經(jīng)營業(yè)績、企業(yè)發(fā)展自我陳述和企業(yè)財務(wù)狀況等項目，均填寫為北京市糊涂樓飯莊及分店的業(yè)績、發(fā)展情況和財務(wù)狀況。升宏公司提交銀行的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表中的數(shù)字，部分為飯莊及分店的匯總數(shù)額，另如所有者權(quán)益合計等部分?jǐn)?shù)額，為會計推算和虛構(gòu)。該貸款申請由北京市大柵欄工商實業(yè)總公司經(jīng)中關(guān)村營業(yè)部對該公司的擔(dān)保能力等核保后，出具了不可撤銷擔(dān)保書。因北京市糊涂樓飯莊和升宏公司曾先后從中關(guān)村營業(yè)部貸款人民幣100萬元、200萬元（本息均已歸還），其貸款申請書和擔(dān)保書與升宏公司此次貸款人民幣300萬元的申請書內(nèi)容基本相同，信貸員何凡在多次到該公司和飯莊查驗營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)賬目及現(xiàn)場營業(yè)情況，并聽取郭建升所講兩企業(yè)為一體經(jīng)營和報送的財務(wù)報表系飯莊及分店的匯總表等情況的介紹后，便填寫了貸前調(diào)查報告，并按照審批程序批準(zhǔn)同意貸款人民幣300萬元。同年8月2日，中關(guān)村營業(yè)部將貸款人民幣300萬元轉(zhuǎn)入升宏公司在該營業(yè)部設(shè)立的賬戶內(nèi)，貸款期限10個月。后升宏公司將貸款人民幣195萬余元用于北京市糊涂樓飯莊及本公司的經(jīng)營，并經(jīng)全體股東同意，郭建升將余款人民幣104萬余元以個人名義購買了房產(chǎn)兩套，作為公司的固定資產(chǎn)。1997年底，郭建升將該房產(chǎn)以人民幣80余萬元的價格轉(zhuǎn)賣給他人，又以個人名義購買了河北省三河市燕郊怡福園別墅兩幢。同年12月16日，郭建升將該房產(chǎn)抵押給中國金谷國際信托投資有限責(zé)任公司，以升宏公司的名義貸款人民幣200萬元用于公司經(jīng)營。升宏公司貸款人民幣300萬元后，先后支付銀行利息及罰息7次，共計人民幣50余萬元，至1998年1月停止付息。1997年6月1日貸款期滿，中關(guān)村營業(yè)部分別給升宏公司和擔(dān)保單位北京市大柵欄工商實業(yè)總公司發(fā)出貸款到期催收函，兩公司均復(fù)函表示同意履行還款及擔(dān)保還款義務(wù)。因升宏公司和北京市糊涂樓飯莊在貸款逾期前經(jīng)營不善，資金周轉(zhuǎn)發(fā)生困難，該營業(yè)部曾多次與郭建升聯(lián)系還款，郭表示因經(jīng)營資金困難暫無還款能力，待經(jīng)營好轉(zhuǎn)收回資金后再還款。至案發(fā)時升宏公司未能償還該貸款。

［控審］

北京市人民檢察院第一分院起訴書指控：被告人郭建升于1996年7月至8月間，以升宏公司的名義，采取編造虛假事實，將升宏公司與北京市糊涂樓飯莊兩個分別注冊的獨立企業(yè)謊稱為一體經(jīng)營，并提供偽造的公司資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等手段，從招商銀行北京分行中關(guān)村支行騙取貸款人民幣300萬元，用于個人購房和投入北京市糊涂樓飯莊進(jìn)行經(jīng)營活動，非法占有；并于貸款到期后經(jīng)銀行多次催還貸款而拒不歸還，致使國家財產(chǎn)遭受重大損失。被告人郭建升的行為已構(gòu)成貸款詐騙罪。

被告人郭建升辯稱：其在向招商銀行北京分行中關(guān)村營業(yè)部申請貸款時，對升宏公司是糊涂樓飯莊的管理公司等情況，如實向信貸員何凡作了介紹，對申報的財務(wù)報表是飯莊及所屬分店的匯總表也作了說明，何凡表示同意；取得貸款后，經(jīng)升宏公司全體股東同意，以個人名義購買房產(chǎn)是作為公司的資產(chǎn)用于抵押貸款，以使企業(yè)取得更大經(jīng)營資金，余款全部用于飯莊的經(jīng)營；其沒有非法占有的目的，亦沒有將貸款據(jù)為己有，不應(yīng)以犯罪處罰。

被告人郭建升的辯護(hù)人提出：升宏公司是北京市糊涂樓飯莊及十余家分店的管理公司，向銀行提交的貸款申請書中有關(guān)企業(yè)經(jīng)營業(yè)績、企業(yè)發(fā)展自我陳述等項目，都已明確告知銀行兩企業(yè)的關(guān)系，不存在欺騙行為；資產(chǎn)負(fù)債表、損益表的數(shù)字系升宏公司和飯莊及分店的匯總數(shù)字，并非臆造，為使報表達(dá)到銀行發(fā)放貸款標(biāo)準(zhǔn)，該公司財務(wù)人員對報表數(shù)字有推算、虛構(gòu)部分，但郭建升只是簽字確認(rèn)，未實際參與造假，屬民事行為，不應(yīng)負(fù)刑事責(zé)任；升宏公司申辦貸款系企業(yè)行為，不是郭建升的個人行為，且貸款全部用于企業(yè)經(jīng)營活動，郭個人未占為己有；貸款逾期未能歸還，是因企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)線過長，投資過寬，資金難以收回及經(jīng)營失誤造成的，并非郭建升主觀上拒不歸還，故郭建升的行為不構(gòu)成犯罪。北京市第一中級人民法院認(rèn)為：起訴書指控被告人郭建升編造虛假事實，騙取貸款人民幣300萬元非法占有，構(gòu)成貸款詐騙罪的證據(jù)不足，指控的犯罪不能成立。依照刑事訴訟法第一百六十二條第（三）項的規(guī)定，于1999年11月2日判決被告人郭建升無罪。

一審宣判后，被告人郭建升服判。北京市人民檢察院第一分院提出抗訴，主要理由是：郭建升在貸款人民幣300萬元的過程中，欺騙銀行信貸員并將北京市糊涂樓飯莊經(jīng)營業(yè)績冒充為升宏公司的業(yè)績，偽造虛假的申報材料，在騙得銀行貸款人民幣300萬元后又將貸款用于個人經(jīng)營及揮霍。郭建升主觀上有非法占有國有財產(chǎn)的犯罪故意，客觀上實施了虛構(gòu)事實隱瞞真相的詐騙銀行貸款，并拒不歸還的犯罪行為，且數(shù)額特別巨大。原審判決認(rèn)為郭建升不具有非法占有貸款的目的和詐騙犯罪行為，宣告其無罪，確有錯誤。北京市高級人民法院經(jīng)審理裁定，駁回抗訴，維持原判。

［評析］貸款詐騙罪，是指借款人以非法占有為目的，用虛構(gòu)事實或隱瞞真相的方法，騙取銀行或者其他金融機構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的行為。該罪先后規(guī)定于1995年全國人大常委會《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》第十條和刑法第一百九十三條。上述法條在罪狀的表述中，明確規(guī)定了以非法占有為目的這一主觀要件，因而本罪屬于目的犯。在該罪的構(gòu)成要件中，行為人主觀上必須有非法占有的目的，客觀上必須有采取欺騙手段騙取銀行或其他金融機構(gòu)數(shù)額較大貸款的行為，二者應(yīng)同時具備，缺一不可。如果行為人主觀上有非法占有貸款的目的，在獲取貸款時又采取了欺騙的手段，則構(gòu)成貸款詐騙罪；如果行為人主觀上沒有非法占有貸款的目的，即使在申請貸款時使用了欺騙的手段，也不構(gòu)成本罪。因此，“以非法占有為目的”是構(gòu)成貸款詐騙罪的前提，是區(qū)分罪與非罪的關(guān)鍵。行為人的非法占有目的，較之于詐騙手段本身，因沒有明確、具體的判定標(biāo)準(zhǔn)，而成為此類案件審理認(rèn)定中的難點。對以欺騙手段取得貸款已經(jīng)歸還的，因歸還貸款行為本身已能說明行為人不具有非法占有貸款的目的，因而不能認(rèn)定行為人構(gòu)成貸款詐騙罪；對以欺騙手段取得貸款后有能力歸還而拒不歸還的，因拒不歸還行為本身足以證明行為人具有非法占有貸款的目的，應(yīng)認(rèn)定行為人構(gòu)成貸款詐騙罪。上述兩種情況在司法實踐中比較容易判斷，但對于以欺騙手段取得貸款后無法歸還的，因客觀情況比較復(fù)雜，對行為人非法占有貸款目的的認(rèn)定則有一定的難度。對此，應(yīng)具體情況具體分析，堅持主客觀相一致的原則，既要避免單純根據(jù)損失結(jié)果客觀歸罪，認(rèn)定行為人主觀上具有非法占有貸款的目的；也不能僅憑被告人自己的供述，認(rèn)定其主觀上不具有非法占有貸款的目的。而應(yīng)在對行為人取得貸款的手段、貸款時的資信情況、貸款的使用去向、貸款無法歸還的原因等方面及相關(guān)客觀事實進(jìn)行綜合分析的基礎(chǔ)上，判斷行為人是否具有非法占有貸款的目的。對此，最高人民法院印發(fā)的《全國法院審理金融犯罪案件工作座談會紀(jì)要》中，在總結(jié)司法實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，對金融詐騙犯罪中非法占有目的的認(rèn)定，提出了明確的意見：“對于行為人通過詐騙的方法非法獲取資金，造成數(shù)額較大不能歸還，并具有下列情形之一的，可以認(rèn)定為具有非法占有的目的：（1）明知沒有歸還能力而大量騙取資金的；（2）非法獲取資金后逃跑的；（3）肆意揮霍騙取資金的；（4）使用騙取的資金進(jìn)行違法犯罪活動的；（5）抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財產(chǎn)，以逃避返還資金的；（6）隱匿、銷毀賬目，或者搞假破產(chǎn)、假倒閉，以逃避返還資金的；（7）其他非法占有資金、拒不返還的行為。”同時強調(diào)，“在處理具體案件時，對于有證據(jù)證明行為人不具有非法占有的目的，不能單純以財產(chǎn)不能歸還就按金融詐騙罪處罰”。上述意見，對我們實踐中處理貸款詐騙以及其他金融詐騙案件具有重要的指導(dǎo)意義。具體到本案，升宏公司及其法定代表人郭建升在申報300萬元貸款時，所填報的企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表、損益表中的部分?jǐn)?shù)字確有夸大和不實之處，對貸款也有違規(guī)使用的情況，且貸款逾期不能歸還，但根據(jù)一二審法院審理查明的案件事實，尚不能認(rèn)定郭建升及升宏公司具有非法占有貸款的目的，理由如下：

其一，行為人使用欺騙手段取得貸款行為本身，并不直接意味著行為人具有非法占有貸款的目的。行為人貸款時采取欺騙手段，固然是認(rèn)定行為人非法占有目的的一個重要方面，有的甚至可以作為認(rèn)定行為人具有非法占有貸款目的的重要依據(jù)，比如，冒用他人名義貸款等。但是刑法第一百九十三條在列舉了詐騙銀行或者其他金融機構(gòu)貸款的五種方法之外，特別強調(diào)規(guī)定“以非法占有為目的”，就是因為有些行為人雖然采取欺騙手段和使用欺詐方法取得貸款，但由于不具有非法占有的目的，而是出于解決資金急需和經(jīng)營困難等動機，就不能以貸款詐騙罪定罪處罰，可以通過民事或者行政方式給予制裁。本案中，升宏公司在貸款申請書中，將企業(yè)經(jīng)營業(yè)績、企業(yè)自我發(fā)展陳述和企業(yè)財物狀況等項目均填寫為北京市糊涂樓飯莊及分店的業(yè)績、發(fā)展?fàn)顩r和財務(wù)狀況。對此，尚不能認(rèn)定為編造虛假事實，提供偽造的申請貸款資料騙取銀行貸款的行為。因為升宏公司是在工商行政管理機關(guān)正式登記注冊的有限責(zé)任公司，該公司成立時80％的股份均來自于北京市糊涂樓飯莊固定資產(chǎn)折價；升宏公司與北京市糊涂樓飯莊雖在名義上是兩個獨立的法人，但兩個公司（企業(yè)）之間又確實存在密不可分的聯(lián)系，而且升宏公司成立的初衷及國家工商行政管理機關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照中，該公司也確實有“管理公司咨詢”及火鍋的研制開發(fā)與生產(chǎn)（此項目系糊涂樓飯莊的主營項目）；郭建升既是升宏公司的法定代表人，同時也是北京市糊涂樓飯莊及第一分店的法定代表人，升宏公司也確實起到了管理公司的作用；郭建升作為升宏公司的法定代表人，在其以本公司的名義向招商銀行申請貸款的過程中，并未隱瞞本公司與北京市糊涂樓飯莊及分店的關(guān)系，且銀行對此事實是明知的，并在其核貸審查報告中加以闡明，予以認(rèn)可。至于升宏公司在貸款申請中，所填報的企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表、損益表中的部分?jǐn)?shù)字有夸大和虛構(gòu)的成分，應(yīng)認(rèn)定為貸款中的欺詐行為，但這一欺詐行為本身不能說明行為人有非法占有貸款的目的。

企業(yè)貸款申請報告范文第4篇

根據(jù)原外經(jīng)貿(mào)部、財政部聯(lián)合頒發(fā)的《技術(shù)更新改造項目貸款貼息資金管理辦法》（原外經(jīng)貿(mào)部、財政部令*年第26號,以下簡稱《管理辦法》），為推動機電企業(yè)轉(zhuǎn)變出口增長方式，增強自主創(chuàng)新能力，擴大自主知識產(chǎn)權(quán)、自有品牌機電產(chǎn)品出口，現(xiàn)將*年機電產(chǎn)品技術(shù)更新改造項目貸款貼息資金申報工作的有關(guān)事項通知如下：

一、貼息資金使用范圍

（一）高技術(shù)含量或高附加值產(chǎn)品的擴大生產(chǎn)規(guī)模項目；

（二）填補國內(nèi)空缺，增加產(chǎn)品種類的生產(chǎn)線改造項目；

（三）應(yīng)用高新技術(shù)或先進(jìn)技術(shù)改造生產(chǎn)線的項目；

（四）以提高產(chǎn)品質(zhì)量為目的，改造或增添生產(chǎn)設(shè)備和檢驗檢測設(shè)備的項目；

（五）企業(yè)自主或合作研制生產(chǎn)設(shè)備和檢驗檢測設(shè)備的項目；

（六）生產(chǎn)輔助設(shè)備如計算機管理系統(tǒng)、倉儲物流系統(tǒng)等改造項目。

二、申請貸款貼息項目應(yīng)具備的條件

（一）屬于本通知第一條的范圍；

（二）符合《管理辦法》第五條除第三款外的其他規(guī)定，即不要求項目經(jīng)立項審批部門或立項主管部門在項目竣工后驗收合格；

（三）項目竣工后，經(jīng)有資質(zhì)的社會中介機構(gòu)出具項目專項審計報告；

（四）專項審計報告出具的項目竣工合格日期在*年1月1日至*年12月31日；

（五）未曾受到國家其它技術(shù)更新改造項目貸款貼息資金資助。

三、貼息資金支持的原則

按照《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施科技規(guī)劃綱要增強自主創(chuàng)新能力的決定》、《國務(wù)院關(guān)于加快振興裝備制造業(yè)的若干意見》、《國務(wù)院關(guān)于加快推進(jìn)產(chǎn)能過剩行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的通知》等文件精神，重點支持以下方面：

（一）汽車及零部件、數(shù)控機床及加工中心、船舶及船用設(shè)備、集成電路及新型元器件與新材料、通信設(shè)備、飛機及航空設(shè)備、發(fā)電及輸變電設(shè)備和高檔家用電器等；

（二）出口效益好的行業(yè)排頭兵企業(yè)；

（三）自主創(chuàng)新能力強、具有自主知識產(chǎn)權(quán)和自有品牌機電產(chǎn)品出口企業(yè)。

不支持以下企業(yè)的項目：

（一）無出口業(yè)績；

（二）有侵犯知識產(chǎn)權(quán)行為；

（三）不符合行業(yè)準(zhǔn)入條件，工藝技術(shù)落后，不能改善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)；

（四）低水平重復(fù)建設(shè)比較嚴(yán)重，生產(chǎn)能力明顯過剩；

（五）不利于環(huán)境保護(hù)、節(jié)約資源和能源；

四、項目的組織和申報

各省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市及*生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)商務(wù)主管部門（機電產(chǎn)品進(jìn)出口辦公室）與財政廳(局)(以下簡稱“地方主管部門”)分別負(fù)責(zé)地方貼息項目的組織和資金審核，并共同負(fù)責(zé)匯總上報。中央管理企業(yè)貼息資金項目的組織和申報工作由商務(wù)部(產(chǎn)業(yè)司)和財政部(企業(yè)司)負(fù)責(zé)。

地方主管部門和中央管理企業(yè)對申請貼息資金的項目進(jìn)行審核匯總后，于2006年6月30日前分別報送商務(wù)部(產(chǎn)業(yè)司)和財政部(企業(yè)司)。

五、申報材料

（一）地方企業(yè)向地方主管部門、中央管理企業(yè)所屬企業(yè)向總公司申報貼息資金項目時，應(yīng)提交以下材料（一式兩份）：

1、《*年機電產(chǎn)品技術(shù)更新改造項目貸款貼息資金申請表》（地方企業(yè)）（見附件1）或《*年機電產(chǎn)品技術(shù)更新改造項目貸款貼息資金申請表》（中央企業(yè)）（；

2、項目可行性研究報告及批復(fù)文件或備案許可證明；

3、經(jīng)有資質(zhì)的社會中介機構(gòu)出具的項目專項審計報告（應(yīng)包括項目投資明細(xì)）；

4、承貸銀行出具的項目貸款合同及合同項下的借據(jù)和利息結(jié)算清單；

5、*年-*年企業(yè)每年利稅金額和海關(guān)統(tǒng)計的出口金額（以企業(yè)正式文件上報，并附報關(guān)單、完稅證明等具有法律效力的相關(guān)證明單據(jù)）；

6、經(jīng)有資質(zhì)的社會中介機構(gòu)審計的企業(yè)近兩年度財務(wù)報表；

7、用于技改項目的設(shè)備購買合同或設(shè)備進(jìn)口合同（復(fù)印件），進(jìn)口設(shè)備還需要報進(jìn)口報關(guān)單（復(fù)印件）。

（二）地方主管部門及中央管理企業(yè)向商務(wù)部和財政部匯總上報貼息資金申請時應(yīng)提交以下材料：

1、貼息資金申請報告；

2、《*年機電產(chǎn)品技術(shù)更新改造項目貸款貼息資金申請匯總表》（，同時提交電子文本）；

3、企業(yè)提交的有關(guān)材料(僅送商務(wù)部)。

六、其他事項

（一）商務(wù)部和財政部委托有資質(zhì)的中介機構(gòu)組織專家對申請貼息的項目進(jìn)行評審，全面實行專家評審機制。在專家對項目評審的基礎(chǔ)上，商務(wù)部對項目進(jìn)行篩選，經(jīng)財政部審核后下達(dá)貼息資金。

企業(yè)貸款申請報告范文第5篇

作者簡介：梁迪（1981-），男，北京人，中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院博士研究生，主要從事中小企業(yè)金融研究。

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-1096（2023）05-0156-05收稿日期：2023-02-12

一、文獻(xiàn)回顧

中小企業(yè)的發(fā)展長期受融資約束（信貸可獲得性）問題的困擾，一些中小企業(yè)對申請貸款望而卻步，對此問題的探討也形成了大量的研究成果。

（一）對申請貸款望而卻步的借款者特征

Chakravarty等（2023）發(fā)現(xiàn)，年齡更長且規(guī)模更大的企業(yè)對申請貸款望而卻步的可能性較小。企業(yè)的財務(wù)特征（例如資產(chǎn)、銷售與資產(chǎn)的比率）和企業(yè)的信用記錄也是影響企業(yè)對申請貸款望而卻步的程度的重要因素（Cavalluzzo etal，2002）。Han等（2009）的研究表明，對申請貸款望而卻步的企業(yè)普遍要比其他申請貸款者更具風(fēng)險性。不過，對申請貸款望而卻步的企業(yè)與申請遭拒的企業(yè)存在若干顯著的差異（Cole，2023）。

（二） 銀企關(guān)系的效應(yīng)

Chakravarty等（2023）的研究表明，銀企關(guān)系的持久性對于提高申請貸款的可能性發(fā)揮著重要的作用。對于風(fēng)險較高的企業(yè)而言，隨著銀企關(guān)系的延長，其出現(xiàn)對申請貸款望而卻步的可能性增大（Han等，2009）。Cole（2023）研究發(fā)現(xiàn)，被拒絕的借款者所維持的銀企關(guān)系在持久性上比對申請貸款望而卻步的借款者更短。Chakravarty 等（2009）發(fā)現(xiàn)，多重銀企關(guān)系的存在對于提出貸款申請的決策發(fā)揮著正面的作用。

國內(nèi)對銀企關(guān)系的實證研究主要集中在銀企關(guān)系對貸款利率的影響，關(guān)注的是獲得貸款的企業(yè)（曹敏 等，2003；周好文 等，2005），且研究樣本多來自地區(qū)或城市，樣本容量較少，研究結(jié)論的可靠性和穩(wěn)健性不高。而研究中小企業(yè)信貸可獲得性的文獻(xiàn)則沒能區(qū)分貸款申請遭到拒絕的企業(yè)和對申請貸款望而卻步的中小企業(yè)（何韌 等，2023）。

（三）金融生態(tài)環(huán)境的效應(yīng)

Berger 等（2023）的分析表明，測度債務(wù)人保護(hù)水平的兩個指標(biāo)都對小企業(yè)出現(xiàn)對申請貸款望而卻步或遭到拒絕的概率有顯著的正向效應(yīng)。社會環(huán)境尤其是一個社會普遍的誠信水平也會影響中小企業(yè)的信貸可獲得性。社會資本的水平對借款者出現(xiàn)對申請貸款望而卻步的可能性具有負(fù)向效應(yīng)，這一效應(yīng)對于法律執(zhí)行質(zhì)量較差的地區(qū)尤其顯著（Guiso et al，2004）。

上述文獻(xiàn)雖關(guān)注對申請貸款望而卻步的企業(yè)這一以往被忽略的潛在借款者群體，但實證分析多基于發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的數(shù)據(jù)，對發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體（比如中國）關(guān)注不足，也較少考慮經(jīng)濟(jì)體內(nèi)部在金融生態(tài)環(huán)境上的差異。而國內(nèi)對中小企業(yè)信貸可獲得性和關(guān)系型融資的研究側(cè)重銀行的貸款審批和利率定價，對企業(yè)的貸款申請決策還未加以研究。針對上述研究不足，本文以對申請貸款望而卻步的借款者作為研究對象，利用logistic模型對全國性的企業(yè)調(diào)查數(shù)據(jù)加以分析，以考察銀企關(guān)系及金融生態(tài)環(huán)境的影響，從而為改善小企業(yè)融資服務(wù)提出建議。

二、數(shù)據(jù)和研究方法

（一）數(shù)據(jù)來源與數(shù)據(jù)處理

本文的研究數(shù)據(jù)主要包括：企業(yè)層面的數(shù)據(jù)和企業(yè)所在城市的金融生態(tài)環(huán)境等級評定數(shù)據(jù)。其中，企業(yè)層面數(shù)據(jù)來自世界銀行在2003年對中國18個大中城市中的2400家企業(yè)所做的投資環(huán)境調(diào)查（Investment Climate Survey， 2003）。城市金融生態(tài)環(huán)境等級評定數(shù)據(jù)來自“中國金融生態(tài)環(huán)境研究”課題（李揚 等，2005）中對受評估城市2003年的相關(guān)數(shù)據(jù)所得的評分?jǐn)?shù)據(jù)。①

根據(jù)研究目標(biāo)，本文對數(shù)據(jù)進(jìn)行如下處理：1.將中小企業(yè)界定為雇員人數(shù)小于1000人的企業(yè)；2.剔除企業(yè)性質(zhì)為上市公司的樣本；3.對模型中用到的解釋變量和控制變量中含有缺失值的樣本予以剔除；4.對模型中的部分解釋變量實施上下1%的縮尾處理。最后進(jìn)入研究樣本的企業(yè)為1350家。本文使用Stata12.1軟件對樣本進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和計算分析。

（二）模型設(shè)定和變量選取

1.響應(yīng)變量

在本文的模型中，響應(yīng)變量（DB）為二值變量，其取值為1時，代表企業(yè)有信貸需求但對申請貸款望而卻步；DB取值為0時，代表企業(yè)有信貸需求且申請了貸款。

2. 銀企關(guān)系變量

根據(jù)已有的研究，本文所采用的銀企關(guān)系特征變量包括：銀企關(guān)系個數(shù)變量（BRN）被定義為企業(yè)在受訪時與之有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行的數(shù)量；主要銀行關(guān)系的時間長度變量（PBRY）被定義為企業(yè)與主要銀行所維持關(guān)系的時間長度。在邏輯上，擁有更多的銀企關(guān)系意味著擁有多次的貸款申請機會。而隨著主要銀企關(guān)系的維持時間的延長，銀企雙方相互間更加了解，能夠降低銀行的甄別差錯率，也能夠減少企業(yè)的逆向選擇行為，這就會鼓勵資質(zhì)好的企業(yè)向銀行提出貸款申請，而抑制資質(zhì)差的企業(yè)向銀行提出貸款申請。本文提出如下假說：假說一，中小企業(yè)的銀企關(guān)系的數(shù)量對企業(yè)出現(xiàn)對申請貸款望而卻步的可能性有負(fù)向效應(yīng)；假說二，中小企業(yè)與主要銀行所維持關(guān)系的時間長度對申請貸款望而卻步的可能性有負(fù)向效應(yīng)；假說三，中小企業(yè)與主要銀行所維持關(guān)系的時間長度對申請貸款望而卻步的可能性有正向效應(yīng)。

2. 該變量在進(jìn)入模型前接受上下1%的縮尾（winsorising）處理。

3. 控制變量

本文還對企業(yè)的一些特征變量加以控制。企業(yè)基本特征包括：企業(yè)規(guī)模（SIZE）、企業(yè)年齡（FAGE）。企業(yè)的財務(wù)特征包括：資產(chǎn)負(fù)債率（TLOTA）、資產(chǎn)收益率（ROTA）、銷售收入增長率（GR_TS）。企業(yè)的管理特征包括：總經(jīng)理是否受過大學(xué)及以上的高等教育（HEDU）、總經(jīng)理的職位經(jīng)驗（GMY）。企業(yè)的所有權(quán)特征包括：外資所有權(quán)啞變量（OWNF）和政府所有權(quán)啞變量（OWNG）。此外，還控制了：企業(yè)獲得貸款是否需要提供經(jīng)審計的財報（AUDIT）、企業(yè)的主營業(yè)務(wù)的競爭程度（COMPT）、企業(yè)所在行業(yè)部門啞變量（SECTOR）。這些控制變量的詳細(xì)定義參見表1。

4. 金融生態(tài)環(huán)境變量

為了考察金融生態(tài)環(huán)境企業(yè)貸款申請決策的影響，在對模型進(jìn)行分組回歸時將用到如下三個指示變量：金融生態(tài)環(huán)境指數(shù)（IDX_EEF）、法治環(huán)境指數(shù)（IDX_LGL）和誠信文化指數(shù)（IDX_CUL），變量的詳細(xì)定義見表1。②

三、實證分析

（一）描述性統(tǒng)計分析

進(jìn)入樣本的企業(yè)總計有1458家，樣本企業(yè)的規(guī)模（以2002年雇員平均數(shù)衡量）最小為10人，最大為991人，企業(yè)規(guī)模平均值為200.3人；企業(yè)年齡的最小值為4年，最大為53年，企業(yè)年齡平均值為16.24年。企業(yè)的銀行關(guān)系數(shù)量平均為2.74家，與主要銀行的關(guān)系長度平均為10.84年。樣本企業(yè)出現(xiàn)對申請貸款望而卻步的情形的平均值為22%。

（二）單因素分析

在描述性統(tǒng)計分析和相關(guān)性分析的基礎(chǔ)上，本文依據(jù)響應(yīng)變量的取值對樣本分組，以t檢驗考察兩類企業(yè)間是否存在顯著差異。根據(jù)t檢驗結(jié)果，平均而言，與提出貸款申請的企業(yè)相比，對申請貸款望而卻步的企業(yè)（簡稱DB企業(yè)）的銀行關(guān)系數(shù)量顯著較少，主要銀行關(guān)系的長度顯著較短。平均而言，DB企業(yè)的規(guī)模和年齡顯著較小，盈利性相對不足，成長性較低。此外，就企業(yè)所處金融生態(tài)環(huán)境而言，無論是總體評價，還是法治環(huán)境和誠信文化這兩個分項指標(biāo)，DB企業(yè)所在城市的評分均值都顯著較低。

（三）多因素分析

多因素實證分析的logit模型如下：

logit（DB）=α+β1BRNi，k+β2ln_PBRYi，k+β3CTRLi，k+εi，k

1.全樣本分析

可以發(fā)現(xiàn)，企業(yè)的銀行關(guān)系數(shù)量對響應(yīng)變量有顯著負(fù)向效應(yīng)。進(jìn)一步分析表明，銀行關(guān)系數(shù)量額外增加一個單位，可使企業(yè)出現(xiàn)對申請貸款望而卻步的可能性降低1.84%。這證實了假說1，并且與Han等（2009）、Cole（2023）以及Chakravarty等（2023）的研究結(jié)果相一致。主要銀行關(guān)系的長度對響應(yīng)變量有顯著正向效應(yīng)，這證實了假說3，并暗示樣本中對申請貸款望而卻步的企業(yè)的風(fēng)險性相對較高。因為Han等（2009）的研究表明，對于風(fēng)險較高的企業(yè)而言，隨著銀企關(guān)系的時間長度的增長，其出現(xiàn)對申請貸款望而卻步的可能性增大。

2. 分組樣本分析

為考察不同的金融生態(tài)環(huán)境下銀企關(guān)系指標(biāo)對響應(yīng)變量的影響。我們分別以金融生態(tài)環(huán)境綜合指數(shù)（IDX_EEF）以及法治環(huán)境指標(biāo)（IDX_LGL）和誠信文化指標(biāo)（IDX_CUL）的中位數(shù)為界，將樣本分為兩組對模型進(jìn)行l(wèi)ogit回歸：A組代表低于中位數(shù)的分組，B組代表高于中位數(shù)的分組。上述logit分組回歸的結(jié)果報告在表2中。

表3的列（2）和列（3）報告了以金融生態(tài)環(huán)境綜合指數(shù)分組的回歸結(jié)果。我們發(fā)現(xiàn)：在差的金融生態(tài)環(huán)境下，銀行關(guān)系數(shù)量以及主要銀行關(guān)系長度不再是顯著影響因素。而在好的金融生態(tài)環(huán)境下，銀行關(guān)系數(shù)量指標(biāo)對響應(yīng)變量（DB）具有顯著的負(fù)向效應(yīng)，而主要銀行關(guān)系長度對響應(yīng)變量有顯著的正向效應(yīng)，這兩點都與全樣本回歸的結(jié)果相同，且分組指標(biāo)的系數(shù)絕對值更大。比如，銀行關(guān)系數(shù)量增加1個單位，出現(xiàn)對申請貸款望而卻步的可能性（平均）下降2.02%，這表明，銀企關(guān)系對企業(yè)貸款申請決策在好的金融生態(tài)環(huán)境下影響更大。

根據(jù)表3中列（2）和列（3）的回歸結(jié)果，對于控制變量而言，企業(yè)規(guī)模在不同的金融生態(tài)環(huán)境下都對響應(yīng)變量（DB）有顯著的負(fù)向效應(yīng)，但在好的金融

生態(tài)環(huán)境下，企業(yè)規(guī)模對解釋變量的負(fù)向效應(yīng)更大。在好的金融生態(tài)環(huán)境下，資產(chǎn)報酬率、銷售收入、競爭程度仍舊是響應(yīng)變量有顯著影響因素。而在差的金融生態(tài)環(huán)境下，經(jīng)審計的財報指標(biāo)具有顯著的負(fù)向效應(yīng)，并且系數(shù)絕對值比全樣本回歸結(jié)果大得多，這暗示銀行在差的金融生態(tài)環(huán)境下更看重經(jīng)審計的財務(wù)報表所包含的硬信息。

基于法治環(huán)境和誠信文化的評分的中位數(shù)分組分別進(jìn)行分組回歸的結(jié)果分別報告在見表3的列（4）和（5）以及列（6）和列（7）。在這兩種分組回歸的結(jié)果中，相應(yīng)變量的系數(shù)及符號與基于金融生態(tài)環(huán)境分組回歸的結(jié)果基本一致，主要差別是：第一，在差的法治環(huán)境下，銀企關(guān)系數(shù)量顯著降低企業(yè)出現(xiàn)貸款申請望而卻步的可能性，這與HernándezCánovas等（2023）的研究相一致。第二，在好的法治或誠信文化環(huán)境下，資產(chǎn)報酬率和銷售收入增長率具有顯著的負(fù)向效應(yīng)，說明盈利性更好和成長性更快的企業(yè)出現(xiàn)對申請貸款望而卻步的可能性的較小。第三，在差的法治環(huán)境或誠信文化中，政府所有權(quán)成分具有顯著的負(fù)向影響，即有政府背景的企業(yè)不太可能出現(xiàn)對申請貸款望而卻步。上述結(jié)果在一定程度上反映了銀行配置信貸資源的傾向：在較差的法治環(huán)境下，銀行可能更看重企業(yè)的政府所有權(quán)背景，而在較好的法治或誠信文化環(huán)境下，銀行可能更青睞盈利性更好的企業(yè)，而不管這些企業(yè)是否具有政府所有權(quán)背景。

四、結(jié)論

本文利用世界銀行2003年實施的中國投資環(huán)境調(diào)查所得的企業(yè)層面數(shù)據(jù)，以有貸款需求的中小企業(yè)為研究對象考察了中小企業(yè)的貸款申請決策及其影響因素，重點分析了不同的制度和文化背景下銀企關(guān)系對企業(yè)出現(xiàn)對申請貸款望而卻步的可能性所產(chǎn)生的影響。本文的主要結(jié)論是：（一） 擁有銀行關(guān)系數(shù)量較多的企業(yè)，出現(xiàn)對申請貸款望而卻步的可能性較小；隨著企業(yè)與主要銀行所維持關(guān)系的時間長度的增加，企業(yè)更有可能出現(xiàn)申請貸款望而卻步的情形。（二） 銀企關(guān)系對企業(yè)貸款申請決策的效應(yīng)的發(fā)揮，有賴于較好的金融生態(tài)環(huán)境總體狀況以及法治環(huán)境和誠信文化背景。（三） 企業(yè)的規(guī)模、盈利性、成長性、財務(wù)報表是否經(jīng)過審計、企業(yè)所處的競爭環(huán)境以及企業(yè)所有權(quán)的構(gòu)成對企業(yè)出現(xiàn)對申請貸款望而卻步的情形有顯著的影響。

本文的實證研究結(jié)果表明，中小企業(yè)與銀行所建立的較為密切的銀企關(guān)系有助于降低銀企雙方之間的信息不對稱，緩解中小企業(yè)自我融資約束的情形，并且這種作用的發(fā)揮有賴于好的金融生態(tài)環(huán)境（比如法治環(huán)境和誠信文化背景）下。這說明，建立良好的銀企關(guān)系是提高中小企業(yè)貸款申請的可能性的一個重要的方式，從而有助于關(guān)系型借貸的實現(xiàn)；同時還應(yīng)該重視金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，營造良好的法治環(huán)境和誠信文化，從而有利于中小企業(yè)向銀行提出貸款申請，緩解自我融資約束對企業(yè)發(fā)展的阻礙。