2023公積金還商貸操作

　　公積金是什么?有關(guān)公積金還商貸的方法，一直是購房人們最關(guān)心的話題。公積金用途那么多，還款方式各有不同，省公積金和市公積金完全又是兩碼事。那么，公積金還商貸要如何操作?快來隨小編一起閱讀了解吧。

　　公積金提取還商貸方式有哪些

　　1.委托逐月提取還商貸

　　適用情況：本市承辦住房公積金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款

　　2.柜面逐年提取還商貸

　　適用情況：未承辦本市住房公積金貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行(本地、異地)發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款或其他住房公積金管理機(jī)構(gòu)(省公積金，鐵路、省監(jiān)獄、華東石油局等)發(fā)放的住房公積金貸款。

　　3.柜面提取一次性還款或委托逐年、逐月歸還住房公積金貸款

　　適用情況：買房一年內(nèi)可提取公積金還貸。

　　如何辦理委托逐月提取還商貸：

　　1南京市公積金：

　　自去年5月起，南京市公積金正式開通了公積金逐月還商貸業(yè)務(wù)。主要收益人群是：只有商貸未結(jié)清，但每月仍繳存公積金人群，為房奴們帶來了真實(shí)福利。

　　(一)逐月提取還商貸辦理?xiàng)l件

　　1.辦理商貸的銀行必須可承辦公積金貸款業(yè)務(wù);

　　2.商貸本息尚未結(jié)清;

　　3.公積金貸款已經(jīng)結(jié)清;

　　4.公積金賬號(hào)留存12個(gè)月的公積金月繳存額。

　　(二)提供材料

　　1、借款人及配偶身份證原件、《結(jié)婚證》原件;

　　2、貸款還款賬戶憑證(即還款存折或還款卡);

　　3、貸款銀行出具的商業(yè)性個(gè)人住房貸款信息登記證明;

　　4、人民銀行出具的能反映具體貸款信息的借款人個(gè)人信用報(bào)告(明細(xì)版);

　　5、相關(guān)文件規(guī)定的及管理中心需要查證的其他材料。

　　(三)辦理時(shí)間

　　在貸款銀行登記貸款信息后一個(gè)月內(nèi)，申請(qǐng)簽訂委托逐月提取還商貸協(xié)議。

　　(四)辦理程序

　　1、申請(qǐng)人到貸款銀行辦理商業(yè)性個(gè)人住房貸款信息登記并打印貸款證明;

　　2、申請(qǐng)人攜帶有關(guān)材料前往本人住房公積金歸集業(yè)務(wù)承辦銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)簽訂委托逐月提取還商貸協(xié)議;

　　3、各商業(yè)銀行每月9日前，向管理中心提供各借款人上月還款信息;

　　4、管理中心在收到各商業(yè)銀行提供的借款人還款信息后，于每月15日前，將申請(qǐng)人繳存賬戶中相應(yīng)金額劃入職工登記的貸款還款賬戶。

　　2江蘇省公積金：

　　南京市公積金可以逐月還貸，但是一直與南京同步的省公積金卻遲遲未實(shí)行逐月還商貸業(yè)務(wù)。

　　據(jù)省住建廳住房公積金監(jiān)管處副處長孟祥君介紹，提取公積金逐月還商貸，國家確實(shí)要求各地推行，南京市從2023年5月1日就已經(jīng)開始做了。“但是省公積金沒有同步，一個(gè)是要制定逐月扣公積金還商貸的辦法，第二個(gè)是改造業(yè)務(wù)系統(tǒng)。之前計(jì)劃在2023年底完成，但涉及到預(yù)算方面的問題，至今還未實(shí)行�！�

　　柜面逐年提取還商貸如何辦理?

　　1南京市公積金逐年還商貸

　　辦理公積金逐年還商貸所需材料：

　　(1)借款人及配偶的身份證原件、《結(jié)婚證》原件;

　　(2)貸款還款賬戶憑證(即還款存折或還款卡);

　　(3)人民銀行出具的能反映具體貸款信息的借款人個(gè)人征信報(bào)告(明細(xì)版);

　　(4)貸款銀行出具的一年內(nèi)還款明細(xì);

　　(5)相關(guān)文件規(guī)定的及管理中心需要查證的其他材料。

　　辦理公積金逐年還商貸的具體流程是怎樣的?

　　1、申請(qǐng)人到貸款銀行(其他住房公積金管理機(jī)構(gòu))查詢并開具一年內(nèi)歸還個(gè)人住房貸款的還款明細(xì)、貸款證明(注明貸款行名稱、交換行行號(hào));到人民銀行打印能反映貸款信息的個(gè)人征信報(bào)告(明細(xì)版);

　　2、證明材料經(jīng)單位核實(shí)符合提取住房公積金條件的，單位填寫《南京住房公積金提取申請(qǐng)書》并加蓋單位預(yù)留印鑒;

　　3、申請(qǐng)人攜帶有關(guān)材料前往住房公積金歸集業(yè)務(wù)承辦銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)辦理柜面提取還貸業(yè)務(wù);

　　4、住房公積金歸集業(yè)務(wù)承辦銀行審核相關(guān)證明材料、明細(xì)及提取金額;符合規(guī)定的，辦理提取手續(xù)，并將申請(qǐng)人繳存賬戶中相應(yīng)提取金額劃入職工登記的貸款還款賬戶(還款存折或還款卡)。

　　申請(qǐng)逐年還商貸條件：

　　借款人或配偶須無住房公積金貸款余額，即住房公積金貸款已結(jié)清;

　　個(gè)人住房公積金(住房補(bǔ)貼)匯繳情況正常，還貸信用良好;

　　首次申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗�積金(住房補(bǔ)貼)償還商貸的，須實(shí)際還貸滿1年(含)以上，以后每次申請(qǐng)須距上次申請(qǐng)滿1年(含)以上時(shí)間。

　　2歸還其他住房公積金管理機(jī)構(gòu)發(fā)放的住房公積金貸款

　　其他住房公積金管理機(jī)構(gòu)指：省公積金，鐵路、省監(jiān)獄、華東石油局等

　　所需材料：

　　(1)借款人及配偶的身份證原件、《結(jié)婚證》原件;

　　(2)貸款還款賬戶憑證(即還款存折或還款卡);

　　(3)借款人留存的《借款合同》原件;

　　(4)其他住房公積金管理機(jī)構(gòu)(貸款銀行)出具的貸款證明;

　　(5)其他住房公積金管理機(jī)構(gòu)(貸款銀行)出具的一年內(nèi)還款明細(xì);

　　(6)借款人住房公積金賬戶同期繳存明細(xì);

　　(7)相關(guān)文件規(guī)定的及管理中心需要查證的其他材料。

　　下列情況不能辦理柜面提取還貸：

　　1、管理中心住房公積金貸款未結(jié)清的;

　　2、個(gè)人住房貸款本息已全部結(jié)清且結(jié)清時(shí)間距申請(qǐng)日超過一年(12個(gè)月)的;

　　3、與管理中心已簽訂委托還貸協(xié)議的;

　　4、相關(guān)文件規(guī)定不予提取住房公積金歸還個(gè)人住房貸款的情況。

　　買房一年內(nèi)可提取公積金還貸?

　　一、提取條件：

　　職工購買具有所有權(quán)的二手房用于自住，且未辦理購房貸款，或者辦理了購房貸款但在購房一年內(nèi)的。購房一年的提取時(shí)間從過戶后的房屋產(chǎn)權(quán)證發(fā)證時(shí)間開始計(jì)算。

　　二、可提取人：房屋所有權(quán)人及其配偶、共有權(quán)人及其配偶。

　　三、應(yīng)提供的審核資料：

　　1、本人有效身份證、單位提取證明、二手房買賣合同、契稅完稅證、過戶后的房屋產(chǎn)權(quán)證(有貸款的.提供產(chǎn)權(quán)證復(fù)印件)。

　　2、單位提取證明提供原件，其他需提供原件及復(fù)印件。

　　3、提取配偶住房公積金的需同時(shí)提供配偶的身份證原件及復(fù)印件、結(jié)婚證原件及復(fù)印件、配偶的單位證明原件。

　　四、提取次數(shù)：自購房之日起一年內(nèi)可提取一次，每個(gè)家庭最多只可提取兩次。

　　公積金貸款熱門問答

　　逐月還貸VS逐年還貸，到底誰更劃算?

　　答：首先，我們要了解提取公積金逐月還貸和提取公積金逐年還貸各自的最大收益點(diǎn)。逐月還貸壓力小，只需每個(gè)月從公積金賬戶上轉(zhuǎn)賬還貸，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)分?jǐn)偟矫總�(gè)月，不會(huì)太吃力。比較適合經(jīng)濟(jì)不太寬裕，或是剛工作不久的年輕人。而逐年還貸則更省錢，逐月還貸所提取的公積金，歸還的是每個(gè)月貸款的本金和利息，剩下未還本金還是將繼續(xù)計(jì)算利息。而逐年提取還貸則是提前歸還了一部分本金，按照“利隨本清”的原則，提前歸還的這部門本金的利息就不存在了，便會(huì)減少利息的指出。這種還貸方式比較適合收入穩(wěn)定的人群。

　　365存量房業(yè)務(wù)中心金融部總監(jiān)童身貴提醒大家，這個(gè)問題得分情況來說。如果是純公積金貸款，無其他現(xiàn)金壓力且公積金余額較多的情況下，逐年還款劃算。這樣一次性可以還較多貸款本金，減少了總還款額。如果平時(shí)有更好投資渠道，收益高于貸款利率，就選擇逐月扣劃，減少現(xiàn)金支出。

　　如果是組合貸，建議先采取逐月劃扣，延長公積金還貸年限，降低每月還款額;同時(shí)商貸部分采用階段性的還款計(jì)劃，在還款初期，每月還款額度安排較高，多余的公積金賬戶余額就可以用來沖抵商業(yè)貸款。當(dāng)然這是在公積金余額比較高的前提下。預(yù)計(jì)公積金余額快用完時(shí)，可以提前向貸款銀行申請(qǐng)變更月還款計(jì)劃。

　　征信報(bào)告有過逾期記錄，會(huì)影響公積金提取還款嗎?

　　答：需要將個(gè)人征信報(bào)告帶到銀行，由銀行來視情況而定。365存量房業(yè)務(wù)中心金融部總監(jiān)童身貴提醒，如果想要辦理逐月還款的話，逾期情況一般2年內(nèi)不能超過3次。

　　借款人及其配偶如何共同辦理公積金還商貸?

　　答：借款人及配偶方均在資金中心繳存的，按先借款人后配偶方順序支取公積金(住房補(bǔ)貼)。

　　借款人在資金中心繳存，配偶方在非資金中心繳存的，配偶方已辦理公積金(住房補(bǔ)貼)逐月償還商貸的，則應(yīng)先扣除配偶方公積金(住房補(bǔ)貼)，再支取借款人公積金(住房補(bǔ)貼);配偶方未辦理公積金(住房補(bǔ)貼)逐月償還商貸的，則先支取借款人公積金(住房補(bǔ)貼)，再支取配偶方公積金(住房補(bǔ)貼)。

　　借款人或配偶一方未繳存公積金(住房補(bǔ)貼)的，須提供未繳存證明材料，方可支取繳存方公積金(住房補(bǔ)貼)。

　　現(xiàn)在是公積金逐月還貸，但每月還有余額，可以將多余的錢還商貸嗎?

　　答：滿足條件才可以。辦理公積金逐月還貸，每個(gè)賬戶留存的余額，不能小于簽訂委托逐月提取還貸協(xié)議時(shí)本繳存賬戶月繳存額12倍。也就是說，假設(shè)你每月繳存公積金800元(單位+個(gè)人)，那么賬戶里的余額不能小于9600元。

　　公積金貸款進(jìn)一步提速 材料簡化 可網(wǎng)上測算可貸金額

　　近日，中央國家機(jī)關(guān)住房資金管理中心發(fā)文《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)住房公積金個(gè)人貸款管理服務(wù)工作的通知》，《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)住房公積金個(gè)人貸款管理服務(wù)工作的通知》明確個(gè)人貸款辦理手續(xù)和流程，實(shí)現(xiàn)找準(zhǔn)地、少跑路、辦好事的目的，這對(duì)很多人來無疑是一個(gè)好消息。下面是通知原文。

　　中央國家機(jī)關(guān)各部門、各單位住房公積金管理機(jī)構(gòu)：

　　為貫徹落實(shí)好黨中央、國務(wù)院關(guān)于推動(dòng)簡政放權(quán)、放管結(jié)合、優(yōu)化服務(wù)改革向縱深發(fā)展的決策部署，向廣大繳存職工提供更加優(yōu)質(zhì)高效便捷的住房公積金服務(wù)，按照《國務(wù)院辦公廳關(guān)于簡化優(yōu)化公共服務(wù)流程方便基層群眾辦事創(chuàng)業(yè)的通知》(國辦發(fā)〔2023〕86號(hào))和《國管局簡化優(yōu)化公共服務(wù)流程方便基層群眾辦事工作方案》要求，現(xiàn)就簡化中央國家機(jī)關(guān)住房公積金個(gè)人貸款(以下簡稱個(gè)人貸款)手續(xù)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

　　一簡化申請(qǐng)材料

　　簡化后的申請(qǐng)材料主要包括：借款申請(qǐng)人的身份證明和購房證明材料(見附件1)。中央國家機(jī)關(guān)住房資金管理中心(以下簡稱資金中心)能夠通過征信等相關(guān)渠道獲取信息，或者售房單位能夠統(tǒng)一出具證明材料的，借款申請(qǐng)人不再提供相應(yīng)證明材料;申請(qǐng)時(shí)能夠現(xiàn)場簽署的材料，借款申請(qǐng)人不需提前準(zhǔn)備。

　　二提高辦理效率

　　(一)準(zhǔn)備申請(qǐng)材料。申請(qǐng)人可登陸資金中心門戶網(wǎng)站(http://www.zzz.gov.cn)，進(jìn)入“下載中心-住房公積金貸款資料下載”欄目，根據(jù)材料清單下載并準(zhǔn)備申請(qǐng)材料。

　　(二)提交申請(qǐng)材料。購買存量房屋(即二手房)的，實(shí)行直客式貸款辦理模式。借款申請(qǐng)人及配偶和房屋出賣人到直客式銀行經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)(見附件2)提交申請(qǐng)材料，符合受理?xiàng)l件的，銀行經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)予以受理并現(xiàn)場反饋初審結(jié)果。

　　購買其他住房的，借款申請(qǐng)人及配偶可選擇直客式貸款辦理模式，也可委托在資金中心備案的代理機(jī)構(gòu)提交申請(qǐng)材料。

　　(三)個(gè)人貸款審批。經(jīng)辦銀行受理個(gè)人貸款申請(qǐng)后，10個(gè)工作日內(nèi)將審核結(jié)果通知借款申請(qǐng)人(不含借款申請(qǐng)人補(bǔ)充申請(qǐng)材料的時(shí)間)。

　　(四)辦理擔(dān)保手續(xù)。準(zhǔn)予貸款的，借款申請(qǐng)人根據(jù)申請(qǐng)貸款時(shí)選擇的擔(dān)保方式到有關(guān)部門辦理擔(dān)保手續(xù)。

　　(五)個(gè)人貸款發(fā)放。擔(dān)保落實(shí)后，借款申請(qǐng)人及配偶和共有產(chǎn)權(quán)人到銀行經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面簽署《借款合同》及相關(guān)材料，銀行經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)于面簽后4個(gè)工作日發(fā)放個(gè)人貸款。

　　三推進(jìn)網(wǎng)上服務(wù)

　　(一)自助測算可貸金額。為合理規(guī)劃購房資金，繳存職工申請(qǐng)個(gè)人貸款前，可登陸資金中心門戶網(wǎng)站，進(jìn)入首頁“個(gè)人貸款查詢”欄目，使用貸款額度試算器測算可貸金額。

　　(二)微信預(yù)約辦理時(shí)間。為減少現(xiàn)場等候時(shí)間，借款申請(qǐng)人可關(guān)注資金中心微信公眾號(hào)：中央國家機(jī)關(guān)住房資金管理中心，進(jìn)入“業(yè)務(wù)辦理-預(yù)約申請(qǐng)”欄目，預(yù)約提交申請(qǐng)材料時(shí)間。

　　(三)多渠道查詢業(yè)務(wù)進(jìn)度。為及時(shí)了解業(yè)務(wù)辦理進(jìn)度，借款申請(qǐng)人可登陸資金中心門戶網(wǎng)站或微信公眾號(hào)，查詢個(gè)人貸款辦理進(jìn)度。開通短信服務(wù)的，資金中心將以短信形式告知借款申請(qǐng)人個(gè)人貸款辦理進(jìn)度。

　　本通知自2023年5月9日起執(zhí)行，此前文件與本通知不一致的，按照本通知執(zhí)行。

　　政策解讀

　　一、哪些申請(qǐng)材料簡化了?

　　簡化后，借款申請(qǐng)人不再提供以下材料：

　　1.申請(qǐng)人及配偶的戶口薄;

　　2.勞動(dòng)合同;

　　3.個(gè)人還款賬戶儲(chǔ)蓄卡或存折;

　　4.存量房屋(即二手房)首付款收據(jù);

　　5.存量房屋出賣人收款賬戶證明;

　　6.商品房預(yù)售許可證;

　　7.同意銷售和解除抵押權(quán)證明(住房項(xiàng)目已在資金中心備案)。

　　二、什么是直客式貸款辦理模式?

　　直客式貸款辦理模式，是指借款申請(qǐng)人、借款申請(qǐng)人配偶直接到個(gè)人貸款銀行經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)提交申請(qǐng)材料(購買存量房屋的，房屋出賣人同時(shí)到場)，符合受理?xiàng)l件的，銀行經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)受理并現(xiàn)場反饋初審結(jié)果。由“先受理、后初審”調(diào)整為“受理初審現(xiàn)場完成”，將以前需要3個(gè)工作日完成的工作縮減現(xiàn)場辦結(jié)，大大減少了貸款各環(huán)節(jié)的流轉(zhuǎn)時(shí)間，也減少了借款申請(qǐng)人因補(bǔ)充材料的跑路次數(shù)。

　　目前，購買存量房屋的，全部推行直客式貸款模式;購買其他住房的，借款申請(qǐng)人及配偶可選擇直客式貸款辦理模式，也可委托在資金中心備案的代理機(jī)構(gòu)提交申請(qǐng)材料。

　　三、如何計(jì)算審批時(shí)間?

　　流程優(yōu)化后，個(gè)人貸款審批時(shí)間從15個(gè)工作日減少為10個(gè)工作日，自銀行經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)受理個(gè)人貸款申請(qǐng)開始，到借款申請(qǐng)人收到貸款審批通過的短信為止，如審批中發(fā)現(xiàn)不符合相關(guān)要求，借款申請(qǐng)人補(bǔ)充材料的時(shí)間不計(jì)算在內(nèi)。

　　四、個(gè)人貸款審批通過后多久可以簽署《借款合同》?

　　借款申請(qǐng)人收到審批通過短信后，需根據(jù)選擇的擔(dān)保方式，辦理完擔(dān)保手續(xù)后，經(jīng)辦銀行網(wǎng)點(diǎn)通知面簽。例如，購買存量房屋，擔(dān)保方式為房產(chǎn)抵押的，需到房屋權(quán)屬登記管理部門辦理過戶，并配合貸款經(jīng)辦銀行辦理房屋抵押登記手續(xù);擔(dān)保方式為房產(chǎn)抵押加擔(dān)保機(jī)構(gòu)階段性擔(dān)保的，需到房屋權(quán)屬登記管理部門辦理過戶，并將辦好的《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》交到擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理擔(dān)保審核。

　　五、《借款合同》簽署后多久發(fā)放個(gè)人貸款?

　　《借款合同》簽署后發(fā)放個(gè)人貸款，由原來的5個(gè)工作日縮減為4個(gè)工作日。

　　六、如何選擇存量房屋評(píng)估機(jī)構(gòu)?

　　資金中心不指定評(píng)估機(jī)構(gòu)。購買存量房屋的借款申請(qǐng)人，可咨詢貸款經(jīng)辦銀行，提供其認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的《抵押物評(píng)估報(bào)告》即可。