商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)簡介

　　核心提示：目前，個人貸款常用的還款方式主要是等額本金還款、等額本息還款、等額遞增(減)還款、按期付息還本還款四種。各種還款方式都是根據(jù)借款人剩余本金的多少計算利息的。不同的是，有的還款方式歸還本金的速度比較快，有的則較慢，由此導(dǎo)致不同還款方式總利息的不同。而銀行推出不同的房貸方式，只是為了滿足收入情況不同的各種借款人的需要。

　　很多人買房買車需要向銀行貸款，部分年輕人需要助學(xué)貸款幫完成學(xué)業(yè)，更多的人在日常生活中使用信用卡購物。個人貸款是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向符合貸款條件的自然人發(fā)放的用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本、外幣貸款。

　　個人貸款以自然人為借款主體，單筆金額較小，風(fēng)險分散，期限相對較長，借款人提前還款現(xiàn)象較多，整個貸款的資產(chǎn)質(zhì)量相對較好。

　　個人貸款大致可分為以下幾類：

　　(1)根據(jù)個人信貸用途的不同，可以分為個人購房貸款、汽車貸款、留學(xué)貸款、助學(xué)貸款、個人消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營性貸款等。

　　(2)根據(jù)個人信貸擔(dān)保方式的不同，可以分為信用貸款和擔(dān)保貸款，而后者又包括保證貸款、抵押貸款、抵制貸款等。

　　(3)根據(jù)個人信貸還款方式的不同，可以分為分期還款貸款和一次還清貸款，而前者又包括等額本金、等額本息、分期付息一次還本、本金等額遞增、本金等額遞減以及組合還款方式。

　　(4)根據(jù)個人信貸期限的不同，可以分為中、短期信貸和長期貸款。短期貸款在一年以內(nèi)，中期貸款在一到五年；而長期貸款一般在五年以上，多在二十至三十年。

　　目前，個人貸款常用的'還款方式主要是等額本金還款、等額本息還款、等額遞增(減)還款、按期付息還本還款四種。各種還款方式都是根據(jù)借款人剩余本金的多少計算利息的。不同的是，有的還款方式歸還本金的速度比較快，有的則較慢，由此導(dǎo)致不同還款方式總利息的不同。而銀行推出不同的房貸方式，只是為了滿足收入情況不同的各種借款人的需要。

　　總起來講，等額本金還款方式適合有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，能承擔(dān)前期較大還款壓力，且有提前還款計劃的借款人。等額本息還款方式因每月歸還相同的款項(xiàng)也方便安排收支，適合經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過大，收入處于穩(wěn)定狀態(tài)的借款人。等額遞增(減)，靈活性強(qiáng)。等額遞增方式適合目前還款能力較弱，但是已經(jīng)預(yù)期到未來會逐步增加的人群。相反，如果預(yù)計到收入將減少，或者目前經(jīng)濟(jì)很寬裕，可以選擇等額遞減。按期付息還本方式適用于收入不穩(wěn)定人群，投資客或個體經(jīng)營工商業(yè)者。

　　辦理個人貸款的流程(以住房貸款為例)

　　1、簽定認(rèn)購書：客戶與已和銀行簽約的房地產(chǎn)開發(fā)公司簽定認(rèn)購書，并向房地產(chǎn)開發(fā)公司交納首期購 房款；

　　2、辦理申請：客戶到銀行或委托的律師事務(wù)所辦理按揭申請手續(xù)，包括交驗(yàn)個人資料、交納各項(xiàng)費(fèi)用、填寫法律文件；

　　3、貨款審查： 銀行對客戶的借款申請進(jìn)行審查、審批；若審查不合格，退回客戶資料和所收取的費(fèi)用；

　　4、其他法律手續(xù)：銀行辦理保險、公證及抵押物的抵押登記、備案；

　　5、貸款的發(fā)放：銀行將貸款款項(xiàng)劃至發(fā)展商帳戶，并通知客戶開始還款供樓。

　　按照《個人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，貸款銀行應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款銀行受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款銀行受托支付是指貸款銀行根據(jù)借款人的申請，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款銀行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

　　在貸款的時候，我們會經(jīng)常接觸到一個詞“個人信用”。 就像您不會隨便把錢借給一個陌生人一樣，銀行在批準(zhǔn)您的借貸申請把錢借給您之前，需要了解您的信用狀況的一個重要參考。個人信用報告是記錄您過去信用信息的文件，包括向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)借款的筆數(shù)、金額以及還款情況，信用卡的張數(shù)、授信額度、使用情況及還款情況，是您的“經(jīng)濟(jì)身份證”。個人征信對您有以下好處：

　　省時間。銀行需要了解的很多信息都在您的信用報告里，所以就不用再花時間去調(diào)查和核實(shí)了。

　　好借款。俗話說“好借好還，再借不難”。如果您的信用報告反映您是一個按時還款、認(rèn)真履約的人，銀行不但能提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。

　　提醒您。如果信用報告中記載您曾經(jīng)借錢不還，銀行當(dāng)然要慎重對待了；如果信用報告中反映您已經(jīng)借了很多錢，銀行也會很慎重，怕您負(fù)債過多承擔(dān)不了。由此提醒您珍惜自己的信用記錄，自覺積累自己的信用財富。

　　更公平。征信中心提供給銀行的是您信用歷史的客觀記錄，“讓事實(shí)說話”，讓您得到更公平的信貸機(jī)會。

　　個人信用報告中的小信息出錯怎么辦？您要立即通過辦理貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行與中國人民銀行征信中心聯(lián)系并提出書面異議申請。中國人民銀行征信中心應(yīng)當(dāng)在受到異議申請后15個工作日回復(fù)您。如經(jīng)核實(shí)確系錯誤信息，報送錯誤信息的商業(yè)銀行應(yīng)及時上報更正后的正確信息，中國人民銀行征信中心應(yīng)當(dāng)向您提供更正后的信用報告；如經(jīng)核實(shí)無誤，您將領(lǐng)取到“異議不存在”的回復(fù)。