商業(yè)銀行如何管理風(fēng)險

　　商業(yè)銀行如何管理風(fēng)險?商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系，是以資產(chǎn)風(fēng)險管理為基礎(chǔ)，由銀行風(fēng)險測評系統(tǒng)、銀行風(fēng)險控制系統(tǒng)和銀行風(fēng)險監(jiān)管系統(tǒng)三個子系統(tǒng)構(gòu)成的。風(fēng)險管理是商業(yè)銀行管理的另一項重要工作。下面是小編為大家整理的商業(yè)銀行如何管理風(fēng)險，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。

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　　(一)利率風(fēng)險管理

　　盡管近年來商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)展開拓了銀行更廣泛的非利息收入來源，但利息收入在銀行的總收人中仍然占有重要份額。20世紀(jì)80年代以后宏觀經(jīng)濟(jì)的變化帶來市場利率的波動，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的利息收入，利率波動風(fēng)險已成為商業(yè)銀行的基本風(fēng)險之一。因此利率風(fēng)險管理至關(guān)重要。

　　(二)信貸風(fēng)險管理

　　商業(yè)銀行信貸風(fēng)險是指銀行在放款后，借款人不能按約償還貸款的可能性。同時也稱為違約風(fēng)險。這是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)風(fēng)險和主要風(fēng)險之一。

　　商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理是一個完整的控制過程，這個過程包括預(yù)先控制、過程控制和事后控制。

　　預(yù)先控制，包括制定風(fēng)險管理政策、辦法，制定信貸投向政策，核定客戶等級和風(fēng)險限額，確定客戶授信總最。

　　過程控制，包括按照授權(quán)有限的原則，制定授權(quán)方案，完善盡職調(diào)查和風(fēng)險評審機(jī)制，對各類超權(quán)限授信業(yè)務(wù)進(jìn)行審查。

　　事后控制，包括對授信風(fēng)險管理政策制度執(zhí)行情況和授信項目執(zhí)行情況進(jìn)行現(xiàn)場或非現(xiàn)場檢查，對貸后管理、資產(chǎn)質(zhì)量狀況作后評價，并以此相應(yīng)調(diào)整授信政策和授權(quán)方案。

　　在整個風(fēng)險控制過程中，重要環(huán)節(jié)是單筆資產(chǎn)的風(fēng)險識別，即將若干單筆資產(chǎn)的集合構(gòu)成的整體資產(chǎn)組合。其中，客戶評級體系和債項評級體系(貸款風(fēng)險分類)構(gòu)成的兩維評級體系，又是風(fēng)險識別的重要內(nèi)容。

　　(三)投資風(fēng)險管理

　　隨著商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)品種的增多，證券投資風(fēng)險的管理越來越重要。證券投資風(fēng)險包括證券發(fā)行人信用風(fēng)險、市場價格風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險等。證券投資風(fēng)險估計大多采用數(shù)學(xué)方法，如證券價格差異率法、證券收益離差法等。風(fēng)險處理包括：投資時做好市場調(diào)研預(yù)測，進(jìn)行風(fēng)險預(yù)防并采用分散投資原則和各種套期保值手段;投資期間做好市場跟蹤，隨時了解風(fēng)險動向;出現(xiàn)問題時，擇機(jī)脫手，擺脫風(fēng)險，降低損失。

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　　一、對信用風(fēng)險的防范：

　　(1)利用國際先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗盡快建立符合國際標(biāo)準(zhǔn)的銀行信用內(nèi)部評級體系和風(fēng)險模型。利用定量方法準(zhǔn)確地對風(fēng)險進(jìn)行定價，不僅可以提高資產(chǎn)業(yè)務(wù)的工作效率，而且可以根據(jù)資產(chǎn)的不同風(fēng)險類別制定不同的資產(chǎn)價格，這樣不僅可以減低信用風(fēng)險，而且可以提高銀行利潤，通過產(chǎn)品差異化擴(kuò)大市場份額。

　　(2)建立完善的內(nèi)控機(jī)制和激勵機(jī)制，嚴(yán)格貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)的'流程控制，明確責(zé)任和收益的關(guān)系，如落實貸后問責(zé)制、審貸分離等措施。

　　(3)充分利用科技信息手段，盡快建立并完善信用風(fēng)險監(jiān)測信息系統(tǒng)，建立客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和開發(fā)客戶跟蹤系統(tǒng)，實現(xiàn)信用風(fēng)險的動態(tài)化管理。

　　(4)通過對資產(chǎn)投資方案的機(jī)會成本進(jìn)行對比，選擇適時退出策略，以實現(xiàn)最佳的資產(chǎn)配置效果。

　　(5)利用新興工具和技術(shù)來減少和控制信用風(fēng)險，建立科學(xué)的業(yè)績評價體系。主要利用貸款證券化和信用衍生品來達(dá)到提前收回債券和轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險的目的，同時建立績效考核體系，實現(xiàn)風(fēng)險組合管理。

　　2、健全獨立的內(nèi)部風(fēng)險管理體系。

　　各商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立專門的利率風(fēng)險監(jiān)管的控制部門，該部門直接對銀行董事會或行長負(fù)責(zé)，制定明確的利率風(fēng)險管理及監(jiān)控規(guī)程，劃分利率授權(quán)權(quán)限和責(zé)任。合理確定內(nèi)、外部利率。內(nèi)部利率是指銀行內(nèi)部資金核算使用的利率。通過確定反映市場變化同時兼顧各部門利益的內(nèi)部利率，引導(dǎo)資金向高收益、低風(fēng)險的項目集中，降低總體風(fēng)險，實現(xiàn)全行戰(zhàn)略發(fā)展意圖。與其他部門協(xié)調(diào)合作，建立以安全為前提、以效益為中心的外部利率確定體系。

　　3、創(chuàng)新商業(yè)銀行駕馭風(fēng)險的產(chǎn)品。雖然在產(chǎn)品創(chuàng)新方面目前在制度、監(jiān)管等方面還存在障礙，但是可以采取分步走的戰(zhàn)略。

　　第一，根據(jù)國內(nèi)金融市場發(fā)展趨勢，進(jìn)行衍生產(chǎn)品的基礎(chǔ)準(zhǔn)備。

　　包括收集基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、建模和模型驗證修訂。根據(jù)對外幣衍生產(chǎn)品市場的認(rèn)識，研究遠(yuǎn)期利率合約(FRA)利率掉期(IRS)利率期權(quán)(Interest Rate Options)等衍生產(chǎn)品，以及基于這些基本衍生產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的投資組合，做商業(yè)銀行未來風(fēng)險管理的基礎(chǔ)性工作。

　　第二，開發(fā)和運用主動負(fù)債或提高資產(chǎn)流動性的產(chǎn)品，改善資產(chǎn)負(fù)債組合，如發(fā)行次級債券。

　　嘗試創(chuàng)造連接不同市場的產(chǎn)品，將存款與債券市場、存款與貨幣市場收益掛鉤，如貨幣市場基金、結(jié)構(gòu)性存款等。待政策放松和市場逐步完善后，推出遠(yuǎn)期利率合約、利率掉期、利率期權(quán)、債券指數(shù)期權(quán)等產(chǎn)品。通過研究利率市場化條件下的資金交易，特別是衍生金融工具的交易，消除全行的風(fēng)險敞口，防范和化解利率風(fēng)險。

　　三、對操作風(fēng)險的防范

　　1、建設(shè)內(nèi)部風(fēng)險控制文化。

　　操作風(fēng)險存在于銀行的正常業(yè)務(wù)活動中，銀行只有在建立了有效的操作風(fēng)險管理與穩(wěn)健的營運控制文化，高級管理層以高標(biāo)準(zhǔn)的道德操守嚴(yán)格要求各級管理者時，操作風(fēng)險管理才會最為有效。營造風(fēng)險控制文化是指全體員工在從事業(yè)務(wù)活動時遵守統(tǒng)一的行為規(guī)范，所有存在重大操作風(fēng)險的單位員工都清晰了解本行的操作風(fēng)險管理政策，對風(fēng)險的敏感程度、承受水平、控制手段有足夠的理解和掌握。

　　2、加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)。

　　操作風(fēng)險的管理在很大程度上依賴于內(nèi)控制度的完善與否。對操作風(fēng)險的防范關(guān)鍵是對行為人的控制，提高行為人的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

　　在進(jìn)一步完善制度的同時，改變業(yè)務(wù)硬約束、人員軟約束的狀況，實行三分離制度：

　　(1)管理與操作的分離，即管理人員、特別是高級管理人員不能從事具體業(yè)務(wù)的操作，要辦業(yè)務(wù)必須經(jīng)過必需的業(yè)務(wù)流程;

　　(2)銀行與客戶分離，銀行為方便客戶，可以在防范風(fēng)險的前提下，盡量簡化手續(xù)，但客戶經(jīng)理不能代客戶辦理業(yè)務(wù);

　　(3)程序設(shè)計與業(yè)務(wù)操作分離。即程序設(shè)計人員不能從事業(yè)務(wù)操作。

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　　注重員工綜合素質(zhì)提升。

　　一是精選營銷主力。目前很多銀行網(wǎng)點仍然存在營銷人員年齡老化，或部分人員營銷積極性不高的情況，因此在開展“全員營銷”的前提下，可以將客戶經(jīng)理、青年員工作為重點營銷的人員來帶動其他人的營銷積極性，并加強(qiáng)考核激勵機(jī)制，以業(yè)績?yōu)閷?dǎo)向促使員工更加積極有效地開展?fàn)I銷。

　　二是重點提升新員工業(yè)務(wù)素質(zhì)。加強(qiáng)柜面業(yè)務(wù)的規(guī)范操作，嚴(yán)把開戶、驗印、對賬、掛失等關(guān)口。提高信貸調(diào)查質(zhì)量，準(zhǔn)確掌握借款人真實信息，防止給上級行審查、審批帶來誤判。

　　三是開展案例警示教育。針對銀保監(jiān)綜合檢查發(fā)現(xiàn)的問題，梳理問題臺賬，推進(jìn)有效整改，并制定成案例教育手冊分發(fā)至各網(wǎng)點，在各類會議中組織員工學(xué)習(xí)，尤其是加強(qiáng)對年輕客戶經(jīng)理、理財經(jīng)理、柜面經(jīng)理的培訓(xùn)教育，切實提升風(fēng)險合規(guī)意識。

　　四是持之以恒建設(shè)合規(guī)文化。將一年一度的“合規(guī)制度月”學(xué)習(xí)培訓(xùn)常態(tài)化，不定期下發(fā)合規(guī)提示，組織開展新員工合規(guī)測試，對測試不合規(guī)的進(jìn)行“一對一”談話，督促抓好業(yè)務(wù)風(fēng)險的關(guān)鍵點和關(guān)鍵人。

　　注重網(wǎng)點負(fù)責(zé)人綜合能力提升。

　　目前新員工入職一般直接分配至基層網(wǎng)點鍛煉，因此提升網(wǎng)點負(fù)責(zé)人的綜合能力，尤其是風(fēng)險把控能力至關(guān)重要。

　　一是發(fā)揮“三線一網(wǎng)格”管理效能。讓網(wǎng)點負(fù)責(zé)人真正成為管理員，讓網(wǎng)點每位員工成為監(jiān)督員，及時排查監(jiān)測員工異常行為，建立“不敢違規(guī)”的風(fēng)險排查機(jī)制。

　　二是有效識別網(wǎng)點薄弱領(lǐng)域。根據(jù)網(wǎng)點所在的區(qū)域特點、網(wǎng)點組別類型、網(wǎng)點短板類型等情況，逐一分析短處，找出突破口，有重點、有方向的改善困難現(xiàn)狀，盡快提升綜合實力。

　　三是把控業(yè)務(wù)發(fā)展方向。在日常的經(jīng)營活動開展中，網(wǎng)點負(fù)責(zé)人應(yīng)該緊跟金融發(fā)展新形勢，著力改善吃大戶的現(xiàn)象，降低對大客戶存款的依賴度，積極拓展縣域農(nóng)村長尾客戶，避免大戶不穩(wěn)定而帶來業(yè)務(wù)波動。應(yīng)不斷加強(qiáng)全員攬存意識，強(qiáng)化攬存技巧與話術(shù)，穩(wěn)定存款，將存款波動調(diào)試在可控的范圍內(nèi)。應(yīng)著力改善營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)部運營風(fēng)險及客戶服務(wù)方面關(guān)注度不夠的問題。進(jìn)一步崗位分工發(fā)掘人員營銷潛能，立足網(wǎng)點實際運營情況，幫助員工提升職業(yè)技能。

　　加強(qiáng)聲譽風(fēng)險管理和消費者權(quán)益保護(hù)。

　　金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興是重點工作和首要任務(wù)，隨著金融消費者權(quán)益保護(hù)意識和外部監(jiān)管處罰力度的“雙重加強(qiáng)”，銀行絕不能在聲譽風(fēng)險管理和消費者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域“掉鏈子”。

　　一是應(yīng)明確管理重點。將“三農(nóng)”服務(wù)、柜面服務(wù)、自助區(qū)管理、業(yè)務(wù)收費、代理保險、理財業(yè)務(wù)、信貸風(fēng)險、員工管理等熱點、敏感性問題作為聲譽風(fēng)險管理的主要內(nèi)容，定期研究分析和排查聲譽風(fēng)險隱患，對可能引發(fā)輿情風(fēng)險的事項，制定預(yù)案，快速處置，確保不發(fā)生聲譽風(fēng)險事件。

　　二是建立聲譽風(fēng)險應(yīng)急處理機(jī)制。重點關(guān)注縣級、鎮(zhèn)級官方媒體和縣域自媒體賬號動態(tài)，一旦輿情事件發(fā)生，緊急啟動應(yīng)急預(yù)案，組成專項工作小組，明確職責(zé)分工，部門間協(xié)調(diào)聯(lián)動；積極配合公安、監(jiān)察等部門的取證、調(diào)查工作，協(xié)調(diào)宣傳部門、機(jī)構(gòu)紓解事件壓力。尤其是在處置信貸信訪事件過程中，組建工作專班和應(yīng)急小組，并安排專人關(guān)注輿情及事件最新動向，杜絕同類事件發(fā)酵，避免事態(tài)進(jìn)一步惡化。

　　三是加強(qiáng)外部聯(lián)系。積極主動向地方政府、監(jiān)管部門、宣傳部門匯報本銀行支持地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，服務(wù)“三農(nóng)”、企業(yè)、社會公眾以及改善民生等方面的工作情況，增進(jìn)地方黨政機(jī)關(guān)的了解和支持，同時加大正面宣傳力度，有效化解聲譽風(fēng)險。