保險獨立經(jīng)紀人或是未來最耀眼的職業(yè)

　　導(dǎo)讀： 9月23日，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于深化保險中介市場改革的意見》，首推獨立個人經(jīng)紀人制度�！兑庖姟诽峒�，本次改革的總體目標是：培育一批具有專業(yè)特色和國際競爭力的龍頭型保險中介機構(gòu)，發(fā)展一大批小微型、社區(qū)化、門店化經(jīng)營的區(qū)域性專業(yè)代理機構(gòu)，形成一個自主獨立個人經(jīng)紀人群體。

　　簡而言之，今后的保險代理人不再為某一保險公司獨占，而可以根據(jù)規(guī)定，合規(guī)代理銷售多家公司的保險產(chǎn)品，合規(guī)使用保險經(jīng)紀公司的互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)軟件，形成保險公司與保險經(jīng)紀機構(gòu)的良性競爭，促使中國保險行業(yè)不斷向一個保障更完善、產(chǎn)品更豐富、費率更透明、口碑更正面的方向積極發(fā)展。

　　截至目前，全國共有保險專業(yè)中介法人機構(gòu)2500多家，保險兼業(yè)代理機構(gòu)21萬多家，保險銷售從業(yè)人員500多萬人。雖然有不少平臺基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的加班險、堵車險、高溫險、賞月險等碎片化場景險種進行了探索，但整體而言，還缺乏規(guī)模和核心競爭力。本次改革意見鼓勵培育一批具有專業(yè)特色和國際競爭力的龍頭型保險中介機構(gòu)，引導(dǎo)中介機構(gòu)走差異化發(fā)展之路，形成專業(yè)特色。這對于已經(jīng)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)保險第三方平臺是一個機遇，他們有望成為最有潛力的“龍頭企業(yè)”。

　　獨立經(jīng)紀人制度到底優(yōu)在哪里

　　《意見》對于獨立經(jīng)紀人的規(guī)定與原先的保險代理人最主要的區(qū)別就在于，獨立經(jīng)紀人可通過互聯(lián)網(wǎng)代理多家保險公司的產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)保險飛速發(fā)展、銷量迅猛增長的當下，保險從業(yè)人員在利用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)紀公司的展業(yè)軟件進行高效、快捷的保險銷售的同時，《意見》給予了保險從業(yè)人員的互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)行為極大的支持。

　　2023年我國保險代理人已達500萬，而代理人們常年受制于一條“行規(guī)”桎梏，即無論產(chǎn)品是否好壞，他們都只能推銷自己所在保險公司或代理公司的產(chǎn)品。即便其他保險公司的產(chǎn)品性價比更高、保障內(nèi)容更符合客戶需求，他們也不可以推薦，否則就是違規(guī)的“飛單”行為，會遭遇扣分、罰款、降級甚至解除合同等處罰。這種壟斷思維甚至堂而皇之地被寫進部分保險公司的《業(yè)務(wù)員品質(zhì)管理辦法》。

　　這種限制，出發(fā)點看似是為了維護企業(yè)自身利益和業(yè)務(wù)品質(zhì)，實際上是剝奪了銷售人員和消費者的選擇權(quán)。這會對保險消費者和保險從業(yè)人員造成雙向的傷害：一方面，銷售人員會遭受到立場或?qū)�業(yè)性的質(zhì)疑，容易丟單;另一方面，畢竟每家保險公司的產(chǎn)品各有短長，如果只單純推銷自己家的產(chǎn)品，勢必不能全面滿足消費者的客觀需求。

　　《意見》鼓勵形成一個自主獨立個人經(jīng)紀人群體，這意味著我國正式向“獨立個人經(jīng)紀人”社會前進。這也是目前發(fā)達國家保險行業(yè)的常態(tài)——類似“個體戶”形態(tài)的“最小保險中介”，因管理層級的縮減，簽下同樣一筆保單，獨立經(jīng)紀人的傭金收入將會大大提高。這也將有力刺激更多保險從業(yè)人員成為嘗鮮者。保險經(jīng)紀人將會從現(xiàn)有的平臺和模式中解放出來，而便捷強大的互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺將會成為他們展業(yè)平臺的首選。

　　由于互聯(lián)網(wǎng)保險沒有明確的行業(yè)限制與地域限制，所以傳統(tǒng)的“一步一個腳印”式的保險展業(yè)方式極有可能被互聯(lián)網(wǎng)保險展業(yè)逐漸代替。經(jīng)過了資源的重新分配之后，互聯(lián)網(wǎng)保險成為了行業(yè)發(fā)展的大勢所趨，保險從業(yè)人員的保險銷售正在逐步互聯(lián)網(wǎng)化。而《意見》的出臺正是給予了保險從業(yè)人員們政策上的支持。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)將改變傳統(tǒng)保險模式

　　獨立經(jīng)紀人《意見》出臺之后，對于保險從業(yè)人員來說，首先要做的便是找到一家正規(guī)、可信賴、有口皆碑的互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀公司為自己的互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)鋪路。

　　在2023年，眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司就作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，率先獲得了由中國保監(jiān)會發(fā)布的首張互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)牌照。而在眾安之后，各家保險經(jīng)紀公司也紛紛投入到了“將既有傳統(tǒng)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)向線上”的變革之中。仿佛一夜之間，“互聯(lián)網(wǎng)保險”這個概念就橫空出世，在整個互聯(lián)網(wǎng)金融的錦緞上又添上一朵瓊花。

　　作為業(yè)內(nèi)成功跨界互聯(lián)網(wǎng)的第一家，眾安保險至今在線服務(wù)過的客戶數(shù)量已經(jīng)過億。眾安保險的'CEO陳勁認為：傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品是基于“經(jīng)驗數(shù)據(jù)”來設(shè)計和定價，而互聯(lián)網(wǎng)保險則是基于“關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)”。眾安保險的互聯(lián)網(wǎng)化，并不是簡單地把線下保險產(chǎn)品搬到網(wǎng)上去售賣，而是深度嵌入互聯(lián)網(wǎng)背后的物流、支付、消費者保障等環(huán)節(jié)，改變傳統(tǒng)保險行業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、運營形式和服務(wù)模式，并以此打通消費者與保險公司之間從未松動過的屏障。

　　通過互聯(lián)網(wǎng)的特性來為客戶提供高效的在線保險服務(wù)，同時通過不斷擴大的客戶群體來收集數(shù)據(jù)、關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)，從中判斷出客戶的核心需求，從而設(shè)計出更符合市場需求的保險產(chǎn)品。如果說眾安保險的互聯(lián)網(wǎng)思維是站在保險消費者的立場上為他們打開了一扇新世界的大門，那么作為互聯(lián)網(wǎng)保險界的后起之秀，行家保險就是站在保險從業(yè)人員的角度，為他們的展業(yè)開拓了一片新的疆域。

　　在保險關(guān)系中，除了消費者以外，保險代理人其實是保險產(chǎn)品的另一類受眾群。所以在整個行業(yè)逐漸互聯(lián)網(wǎng)化的進程中，保險代理人的痛點和訴求一點都不比保險消費者來得少。因此，在眾安保險之后，各類第三方保險平臺也開始紛紛向代理人拋出來自互聯(lián)網(wǎng)的橄欖枝。

　　除了保險產(chǎn)品的在線銷售與服務(wù)之外，這類第三方保險平臺還致力于研發(fā)適合保險從業(yè)人員進行保險展業(yè)的移動端軟件。這類軟件深度契合了獨立經(jīng)紀人的展業(yè)需求，讓他們通過手機APP就可以將保險計劃書或是保險產(chǎn)品通過微信、QQ等社交軟件直接展現(xiàn)給客戶。

　　行家保險CEO龐浩認為：當一個獨立保險經(jīng)紀人開始使用保險展業(yè)類軟件，那他就如同是以“個體”的形式，開始“經(jīng)營”一家迷你型的“互聯(lián)網(wǎng)保險公司”。

　　保險展業(yè)類軟件的出現(xiàn)，讓獨立經(jīng)紀人可以如同眾安這樣的大型互聯(lián)網(wǎng)保險公司一樣，為客戶提供包括在線投保、即時咨詢、線上理賠等在內(nèi)的一系列服務(wù)。第三方展業(yè)軟件讓獨立保險經(jīng)紀人不再依賴于大公司的資源、平臺和技術(shù)，同時也將他們從過去保險產(chǎn)品的局限性、展業(yè)空間的限制性中徹底解放。這樣顛覆傳統(tǒng)的銷售模式與無限提升的市場規(guī)模，使保險展業(yè)類軟件勢必將成為獨立保險經(jīng)紀人不可或缺的銷售工具。

　　讓普通人可以通過互聯(lián)網(wǎng)來清晰便捷地認識、選擇和享受保險，讓保險公司可以通過大數(shù)據(jù)來精準、科學(xué)地設(shè)計保險，讓保險經(jīng)紀人也可以通過展業(yè)軟件來自由、高效地進行展業(yè)�；ヂ�(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，在類似“眾安”和“行家”這樣的公司不斷做出的創(chuàng)新和變革中，得到了高度的統(tǒng)一和充分的釋放。

　　我們幾乎可以確定，移動互聯(lián)網(wǎng)勢必將打破一切產(chǎn)業(yè)的壟斷性和封閉性，將信息和資源的自由分享與交換變?yōu)榭赡堋６鴨螐谋ｋU行業(yè)而言，它的“互聯(lián)網(wǎng)化”還有很長的路要走。畢竟在保險經(jīng)紀人群體中長期以來存在的體制管理和社會保障問題，依然沒有在行業(yè)模式的轉(zhuǎn)型中找到出路。

　　而除了文章開頭提到的《意見》以外，未來還將會有哪些政策來扶持或影響保險行業(yè)的改變?獨立經(jīng)紀人制度已經(jīng)發(fā)布，下一個風(fēng)口在哪?讓我們拭目以待。