促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)
中國(guó)人民銀行上海總部,各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)(首府)城市中心支行、副省級(jí)城市中心支行;各省、自治區(qū)、直轄市銀監(jiān)局;各政策性銀行,國(guó)有商業(yè)銀行,股份制商業(yè)銀行,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行:
推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新是新形勢(shì)下深化農(nóng)村金融改革、加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的重要內(nèi)容,對(duì)于支持和推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要意義。近年來(lái),適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展變化以及農(nóng)民金融服務(wù)需求多元化的特點(diǎn),中國(guó)人民銀行各分支機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)會(huì)各派出機(jī)構(gòu)和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新方面進(jìn)行了積極探索,取得了明顯成效。但是,在我國(guó)農(nóng)村不少地區(qū)金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求的問(wèn)題仍然突出。在繼續(xù)優(yōu)化農(nóng)村金融基層網(wǎng)點(diǎn)布局、放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、完善農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時(shí),為了進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新,以點(diǎn)帶面,推進(jìn)建立和完善多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系,中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)決定在全國(guó)選擇糧食主產(chǎn)區(qū)或縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有扎實(shí)基礎(chǔ)的部分縣、市深入組織開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)。現(xiàn)就試點(diǎn)工作提出如下意見(jiàn):
一、指導(dǎo)思想
全面貫徹落實(shí)黨的十七大和十七屆三中全會(huì)精神,以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo),深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀,以推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新為著力點(diǎn),促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”可持續(xù)的有效資金投入,進(jìn)一步改進(jìn)和提升農(nóng)村金融服務(wù),努力滿足多層次、多元化的“三農(nóng)”金融服務(wù)需求,推動(dòng)城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展,促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,大力支持和促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。
二、試點(diǎn)的目的和原則
試點(diǎn)目的是通過(guò)積極不懈的努力,在試點(diǎn)地區(qū)努力創(chuàng)造和發(fā)展一些適合農(nóng)村實(shí)際需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式,創(chuàng)新和完善涉農(nóng)金融服務(wù)新機(jī)制,不斷滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求,讓農(nóng)村和農(nóng)民得到更實(shí)惠、更便捷的金融服務(wù),試點(diǎn)模式力爭(zhēng)可復(fù)制,易推廣,在更大范圍內(nèi)和更高層次上全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。
試點(diǎn)工作堅(jiān)持以下原則,一要堅(jiān)持市場(chǎng)化和政策扶持相結(jié)合的原則,以市場(chǎng)化為導(dǎo)向,以政策扶持為支撐,健全和完善正向激勵(lì)機(jī)制,充分調(diào)動(dòng)和激發(fā)各類市場(chǎng)主體內(nèi)在積極性和創(chuàng)造性;二要堅(jiān)持因地制宜原則,根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展變化實(shí)際特點(diǎn),積極探索、創(chuàng)新適合當(dāng)?shù)貙?shí)際、可操作性強(qiáng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)方式,重在實(shí)際效果;三要堅(jiān)持優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)可控原則,積極運(yùn)用現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和現(xiàn)代化管理手段,改進(jìn)和提升面向“三農(nóng)”的金融服務(wù),審慎穩(wěn)健開(kāi)展金融創(chuàng)新,合理分散金融風(fēng)險(xiǎn)。
三、試點(diǎn)內(nèi)容
(一)大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與信用協(xié)會(huì)或信用合作社等信用共同體的合作,運(yùn)用聯(lián)保、擔(dān);鸷惋L(fēng)險(xiǎn)保證金等聯(lián)合增信方式,積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款 。通過(guò)規(guī)范信用共同體內(nèi)部的資信公開(kāi)、信用評(píng)估、貸款催收等程序,完善內(nèi)在激勵(lì)約束機(jī)制,調(diào)動(dòng)成員自我管理的積極性,促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)有效降低信息采集、貸前調(diào)查、資信評(píng)估和貸后管理等成本,在有效控制和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大信用貸款發(fā)放。鼓勵(lì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等利用多種方式建立和完善農(nóng)戶資信評(píng)價(jià)體系,積極發(fā)放不需要抵押擔(dān)保的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款,擴(kuò)大農(nóng)戶貸款覆蓋面,提高貸款滿足率 。支持政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)批發(fā)或轉(zhuǎn)貸方式間接參與小額信用貸款業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)和支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)守信用、按時(shí)歸還貸款的借款人實(shí)施貸款利率優(yōu)惠、擴(kuò)大貸款額度等激勵(lì)措施,促進(jìn)農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)提高信用意識(shí)。
(二)創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式,擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍 。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn),依照相關(guān)法律,進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請(qǐng)貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍,積極規(guī)范和完善涉農(nóng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作流程,建立健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的評(píng)估、管理、處置機(jī)制。按照因地制宜、靈活多樣的原則,探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等抵押貸款,規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。原則上,凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn),都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保。積極推進(jìn)和完善多元化的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè),鼓勵(lì)各類信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)再擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保以及擔(dān)保與保險(xiǎn)相結(jié)合等多種方式,加大對(duì)農(nóng)村的融資擔(dān)保服務(wù)。
(三)探索發(fā)展基于訂單與保單的金融工具,提高農(nóng)村信貸資源的配置效率,分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)資金需求的季節(jié)性特點(diǎn),圍繞形成訂單農(nóng)業(yè)的合理定價(jià)機(jī)制、信用履約機(jī)制和有效執(zhí)行機(jī)制,建立和完善農(nóng)業(yè)訂單貸款管理制度。積極推動(dòng)和發(fā)展“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)市場(chǎng)+農(nóng)戶”等促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的信貸模式,充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的輻射拉動(dòng)作用,推進(jìn)優(yōu)質(zhì)高效特色農(nóng)業(yè)加快發(fā)展 。鼓勵(lì)涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作,以訂單和保單等為標(biāo)的資產(chǎn),探索開(kāi)發(fā)“信貸+保險(xiǎn)”金融服務(wù)新產(chǎn)品。鼓勵(lì)和支持有條件的農(nóng)村種養(yǎng)大戶和有資質(zhì)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)通過(guò)投資“信貸+保險(xiǎn)”和信托理財(cái)產(chǎn)品,有效防范和分散涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)。
(四)在銀行間市場(chǎng)探索發(fā)行涉農(nóng)中小企業(yè)集合債券,拓寬涉農(nóng)小企業(yè)的融資渠道。鼓勵(lì)產(chǎn)品有發(fā)展前景、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)好、資信優(yōu)良的涉農(nóng)中小企業(yè),采用“分別負(fù)債、統(tǒng)一擔(dān)保、集合發(fā)行”的方式,在銀行間市場(chǎng)探索發(fā)行涉農(nóng)中小企業(yè)集合債券。鼓勵(lì)有實(shí)力、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、信用好的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)利用信息、技術(shù)優(yōu)勢(shì)和在銀行間市場(chǎng)的銷售渠道,為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)行短期融資券和涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)行集合債券提供增信和承銷服務(wù)。鼓勵(lì)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合提供擔(dān)保服務(wù),提高集合債券信用等級(jí),促進(jìn)涉農(nóng)中小企業(yè)集合債券順利發(fā)行。
(五)改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)方式,提高涉農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大農(nóng)村金融產(chǎn)品營(yíng)銷力度,擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村貧困地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋面。對(duì)符合條件的縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)合理擴(kuò)大信貸管理權(quán)限,優(yōu)化審貸程序,簡(jiǎn)化審批手續(xù)。推廣金融超市“一站式”服務(wù)和農(nóng)貸信貸員包村服務(wù)。結(jié)合試點(diǎn)地區(qū)的新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃,通過(guò)推行手機(jī)銀行、聯(lián)網(wǎng)互保、農(nóng)民工銀行卡、信用村鎮(zhèn)建設(shè)等多種方式,積極推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)手段電子化、信息化和規(guī)范化,逐步普及農(nóng)村金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化交易,發(fā)展基于現(xiàn)代信息科技的低成本的商業(yè)可持續(xù)模式。鼓勵(lì)擁有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)大力拓展收費(fèi)類和服務(wù)類資金歸集等中間業(yè)務(wù),積極開(kāi)展農(nóng)村金融咨詢、代理保險(xiǎn)銷售和涉農(nóng)理財(cái)業(yè)務(wù)。
四、試點(diǎn)的配套政策
(一)綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具,建立推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的正向激勵(lì)機(jī)制。加大支農(nóng)再貸款額度調(diào)劑力度,拓寬支農(nóng)再貸款使用范圍,根據(jù)試點(diǎn)績(jī)效適當(dāng)向試點(diǎn)地區(qū)傾斜。對(duì)符合條件的農(nóng)村信用社,可優(yōu)先辦理支農(nóng)再貸款;對(duì)支農(nóng)貸款發(fā)放比例高的農(nóng)村信用社,可根據(jù)其增加支農(nóng)信貸投放的合理需求,通過(guò)允許其靈活支取特種存款等手段,拓寬其支農(nóng)信貸資金來(lái)源。
(二)通過(guò)銀行間市場(chǎng)發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品和信用衍生產(chǎn)品,拓寬涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源,分散農(nóng)業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn) 。鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身需要和市場(chǎng)狀況,積極探索開(kāi)發(fā)以中長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款等涉農(nóng)貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)的證券化產(chǎn)品,防范和控制涉農(nóng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。試點(diǎn)開(kāi)發(fā)以涉農(nóng)貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)、由保險(xiǎn)公司或者貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供貸款保護(hù)的信用衍生產(chǎn)品,為金融機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)惠農(nóng)力度提供成本低、流動(dòng)性好的避險(xiǎn)工具。
(三)加快農(nóng)村支付體系建設(shè)步伐,提高農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的便利程度。支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)和完善支付清算系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。有重點(diǎn)地鼓勵(lì)和引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)和推廣適合農(nóng)村實(shí)際的支付結(jié)算服務(wù)品種。加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),逐步擴(kuò)展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍。
(四)加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè),改善區(qū)域金融生態(tài)。中國(guó)人民銀行試點(diǎn)地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步擴(kuò)大企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在農(nóng)村地區(qū)的信息采集和使用范圍,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建立健全農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和涉農(nóng)企業(yè)的電子信用檔案,設(shè)計(jì)客觀、有效的信用信息指標(biāo)體系,建立和完善科學(xué)、合理的資信打分和信用積分制度,推動(dòng)建立農(nóng)村信用信息共享機(jī)制 。
(五)按照“寬準(zhǔn)入、嚴(yán)監(jiān)管”和“區(qū)別對(duì)待”的原則,完善和實(shí)施鼓勵(lì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的市場(chǎng)準(zhǔn)入扶持政策。對(duì)于支農(nóng)成效顯著、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式有特色的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu),在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和基層機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整方面實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入綠色通道,風(fēng)險(xiǎn)可控的新業(yè)務(wù)可實(shí)行備案制,并支持其跨區(qū)域兼并重組、出資設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或分支機(jī)構(gòu) 。
(六)發(fā)揮財(cái)政性資金的杠桿作用,增加金融資源向農(nóng)村投放的吸引力。在有條件的試點(diǎn)地區(qū),鼓勵(lì)地方政府建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度,用于補(bǔ)償涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)由于自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等原因形成的信貸損失,同時(shí),也可對(duì)涉農(nóng)企業(yè)與農(nóng)戶的貸款實(shí)行貼息,或者建立保險(xiǎn)補(bǔ)貼金制度,為提供涉農(nóng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司和參保企業(yè)與農(nóng)戶提供保費(fèi)、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和超賠補(bǔ)貼。
五、試點(diǎn)的組織實(shí)施與工作步驟
試點(diǎn)地區(qū)的中國(guó)人民銀行省級(jí)分支機(jī)構(gòu)會(huì)同當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局統(tǒng)籌協(xié)調(diào)組織本省的試點(diǎn)工作并制定試點(diǎn)工作具體實(shí)施意見(jiàn)或試點(diǎn)管理辦法報(bào)中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)備案。試點(diǎn)地的中國(guó)人民銀行縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與所在地財(cái)政、保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)等部門(mén)的協(xié)作配合及信息溝通交流,共同制定和落實(shí)試點(diǎn)工作的具體措施,加強(qiáng)試點(diǎn)工作管理,及時(shí)向上級(jí)部門(mén)報(bào)告試點(diǎn)進(jìn)展情況,加強(qiáng)跟蹤監(jiān)測(cè)和效果評(píng)估。
從2011年下半年起,中部6省和東北3省各選擇2-3個(gè)有條件的縣(市)開(kāi)展試點(diǎn)方案設(shè)計(jì)和試點(diǎn)推進(jìn)落實(shí)工作,每個(gè)省集中抓好2-3個(gè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣。2011年至2011年,試點(diǎn)地區(qū)的中國(guó)人民銀行省級(jí)分支機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)省級(jí)派出機(jī)構(gòu)要及時(shí)對(duì)試點(diǎn)開(kāi)展情況進(jìn)行督促指導(dǎo)和評(píng)估報(bào)告,全面總結(jié)試點(diǎn)地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn),中國(guó)人民銀行總行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)將適時(shí)選擇部分成熟的特色創(chuàng)新產(chǎn)品在全國(guó)其他有條件的地區(qū)宣介推廣。
請(qǐng)中部6省和東北3省的中國(guó)人民銀行省級(jí)分支機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)會(huì)省級(jí)派出機(jī)構(gòu)聯(lián)合將本意見(jiàn)轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)并抓好協(xié)調(diào)落實(shí)工作。試點(diǎn)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的情況和問(wèn)題,請(qǐng)及時(shí)報(bào)告中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)。
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