銀行卡收單業(yè)務范文第1篇

關鍵詞：銀行卡；收單業(yè)務；監(jiān)管

中圖分類號：F832.3文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2023）03-0-02

我國銀行卡收單市場始于1979年8月。當時，香港東亞銀行與中國銀行廣東省分行簽訂了境外信用卡的協(xié)議，開創(chuàng)了收單業(yè)務的先河。此后，銀行卡的發(fā)行、收單業(yè)務高歌猛進，收單專業(yè)化水平不斷提升，有力地促進了消費，拉動了內需，但也暴露出一些問題。為此，近一年半來，中國人民銀行和銀監(jiān)會相繼出臺三個監(jiān)管文件——人民銀行《非金融機構支付服務管理辦法》(以下簡稱《非金融支付辦法》)，人民銀行《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》(以下簡稱《非金融支付細則》)，銀監(jiān)會《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》(以下簡稱《辦法》)——從業(yè)務準入、日常管理、業(yè)務外包等方面對收單業(yè)務實施細化監(jiān)管，必將有利于收單市場的規(guī)范發(fā)展。以此為標志，我國銀行卡收單業(yè)務的監(jiān)管制度已基本確立。

一、銀行卡收單市場發(fā)展迅猛

1979年至今，銀行卡收單市場走過30多年的發(fā)展歷程，發(fā)展迅猛，規(guī)�？捎^。從2008年末至2023末，聯(lián)網商戶數(shù)從118.17萬戶增長到218.3萬戶，年均增長36%，POS數(shù)從184.51萬臺增長到333.4萬臺，年均增長34%，ATM數(shù)從16.75萬臺增長到27.1萬臺，年均增長27%。截至今年三季度，銀行卡收單商戶共有286.96 萬戶，聯(lián)網POS機具438.70萬臺，聯(lián)網ATM 30.93 萬臺，同比分別增長43.5%、42.2%、24.8% 。

收單網絡高速發(fā)展，用卡環(huán)境迅速提升，持卡人的刷卡消費意愿風生水起。從2008年至2023年，銀行卡消費筆數(shù)從26.45億增長到48.49億，消費金額從3.95萬億增長到10.43萬億，卡均消費金額從2393元增長至4318元，筆均消費金額從1492元增長到2151元，年均分別增長35.4%、62.9%、34.4%、20.6%。今年第三季度，銀行卡消費筆數(shù)達到 16.40 億，金額為 4.07 萬億元，同比增長30.2%和56.9%；全國人均銀行卡消費金額 3056元，卡均消費金額和筆均消費金額分別為 1451.67 元和 2483.58 元，同比增長33.1%和20.4%。

二、收單業(yè)務監(jiān)管存在的問題

收單市場迅猛發(fā)展的同時，我們也看到了“商戶代碼(MCC)套用”、“異地收單”爭搶商戶、“信用卡套現(xiàn)”等問題，一度平息的“一柜多機”開始回潮，行業(yè)監(jiān)管呈現(xiàn)一定的滯后性，各方要求加強監(jiān)管的呼聲越來越高。

(一)行業(yè)法律體系尚不健全，監(jiān)管制度尚未確立

銀行卡業(yè)務(包括發(fā)卡及收單業(yè)務)的基本法是《銀行卡業(yè)務管理辦法》、《支付結算辦法》，均頒布于上世紀90年代，不少條款已不適應發(fā)展要求。人民銀行、銀監(jiān)會等部門后續(xù)還頒布了一系列通知、指導意見②，解決了許多問題，但還不夠細化，可操作性還不夠強。人民銀行、銀監(jiān)會等部門對收單業(yè)務都有一定的監(jiān)管權，在監(jiān)管對象、監(jiān)管方法、監(jiān)管強度等方面各有側重，還需要形成監(jiān)管合力。③

(二)定價機制需要調整

人民銀行頒布的《中國銀聯(lián)入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》(126號文)，是行業(yè)的基本定價依據(jù)。126號文根據(jù)六類商戶的不同利潤水平，規(guī)定了不同的扣率標準，發(fā)揮了巨大作用，近年也呈現(xiàn)了一定問題：一些收單機構為爭搶高扣率商戶，重復布放POS機，“一柜多機”開始回潮；一些收單機構則對高扣率商戶套用低扣率MCC，以爭搶商戶入網；由于行業(yè)扣率水平差別較大，一些高扣率商戶借用、租用低扣率商戶的POS機具，出現(xiàn)POS移機挪位使用、機具克隆等問題；由于各省市的扣率水平有差別，“異地收單”(主要是抵扣率地區(qū)的收單機構到高扣率地區(qū)拓展商戶)現(xiàn)象開始增多④。

(三)收單業(yè)務的準入門檻尚未明確

法律法規(guī)體系缺乏規(guī)定，收單機構以及專業(yè)化服務機構的準入門檻不明確，導致從業(yè)人員素質不齊，經驗不足，加大了監(jiān)管難度。從業(yè)機構的多數(shù)員工對收單業(yè)務內控制度、商戶入網審批及日常管理、收單風險防范的掌握不深，業(yè)界也缺乏專業(yè)的培訓機構、教材，收單業(yè)務的整體風險亟需控制。

(四)收單機構對商戶的入網審批及日常管理不夠充分

出于競爭壓力，收單機構往往從數(shù)量上加重對一線的考核，商戶入網較粗放，“重拓展、寬審核”，收單機構未建立充分的內控制度、業(yè)務流程及風險應急制度。商戶入網后，收單機構的現(xiàn)場巡查力度不足，商戶和終端機具監(jiān)控措施有限，商戶違規(guī)被強制退網的情況較少(除非涉案金額較大、情節(jié)嚴重)，形成“輕管理、少退出”的商戶管理格局。⑤

三、人民銀行、銀監(jiān)會的監(jiān)管新舉措

面對上述問題，人民銀行、銀監(jiān)會出臺的三個規(guī)定正當其時，確立的監(jiān)管制度、監(jiān)管舉措涵蓋較廣，條文較細，可操作性強，將對收單業(yè)務的有序發(fā)展產生積極影響。新監(jiān)管舉措主要如下：

(一)明確準入監(jiān)管

1.明確收單機構的準入監(jiān)管

按照三個規(guī)定的要求，非金融支付機構、商業(yè)銀行從事收單業(yè)務，應具有良好的治理結構、從業(yè)信譽、內控機制、案件防控體系，具有合格的高管人員、員工隊伍、經營場所、技術設施、業(yè)務系統(tǒng)、外匯業(yè)務資質(如申辦外卡收單業(yè)務)。收單銀行及全國性非金融收單機構的實繳注冊資本均不應低于1億元人民幣，非金融收單機構還應申請《支付業(yè)務許可證》。

2.明確特約商戶的入網要求

三個規(guī)定都在多處要求嚴格執(zhí)行入網商戶實名制�！掇k法》還要求收單銀行加強對商戶的資質審核，對商戶進行定期或不定期的現(xiàn)場調查，認真核實并及時更新商戶信息，對批發(fā)類、咨詢類、投資類、中介類、公益類、低扣率商戶或高風險商戶應從嚴審核。商戶或其負責人如在征信系統(tǒng)、卡組織的風險信息共享系統(tǒng)、同業(yè)風險信息共享系統(tǒng)中留有可疑信息或風險信息，將不具備入網資格。

三個規(guī)定明確了對商戶拓展協(xié)議的要求，有助于理順收單機構、專業(yè)化服務機構、商戶之間的業(yè)務流程及法律關系�！掇k法》第88條要求，收單銀行必須與商戶簽訂收單協(xié)議，明確各方權利義務關系、業(yè)務流程、收單業(yè)務管理主體、移動受理終端和無卡交易行為的管理主體等條款。《非金融支付辦法》第21條要求，非金融收單機構應通過協(xié)議，明確與客戶的權利和義務、糾紛處理原則、違約責任等事項，并公開披露協(xié)議的格式條款，報所在地中國人民銀行分支機構備案。

(二)詳細要求強化對特約商戶的日常管理

1.嚴格規(guī)定內控及反洗錢等要求

《辦法》第72條要求，收單銀行應確定收單業(yè)務的內部牽頭管理部門，承擔協(xié)調處理商戶審批入網、登記管理、機具管理、墊付資金管理、風險管理、應急管理等職責。《非金融支付辦法》第8、18、23、36條以及《非金融支付細則》第13、14、15條要求，非金融收單機構有符合要求的反洗錢措施、支付業(yè)務設施；有健全的組織機構、內部控制制度和風險管理措施；有符合要求的營業(yè)場所和安全保障措施。

2.要求采用多項指標提升風控水平

《辦法》要求收單銀行對商戶設定動態(tài)營業(yè)額上限。對商戶交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)金額交易、交易額與經營狀況明顯不符、爭議款項過高、退款交易過多、退款額過高、拖欠退款額過高、出現(xiàn)退款欺詐、非法交易、商戶經營內容與商戶類別碼不符、或收到發(fā)卡銀行風險提示等情況，收單銀行應及時調查處理、采取有效措施，降低風險。

3.要求通過分類管理和不定期檢查提升業(yè)務能力

《辦法》第79條要求收單銀行建立商戶分類管理制度和不定期現(xiàn)場檢查制度，嚴格控制交易處理程序和退款程序，不得因與商戶有業(yè)務往來而降低要求。收單機構應及時掌握商戶信息變更的情況，完善交易監(jiān)控機制；重點核對其銀行卡受理終端使用范圍、裝機地址、裝機編號是否與原有信息一致；對特殊風險商戶(即采取郵寄、電話、電視和網絡等銷售方式的商戶)應采取特殊風控措施，加強交易情況監(jiān)測，增加現(xiàn)場核查頻率。

4.特別強調機具管理

為應對POS挪機移位、機具克隆等問題，《辦法》特別強調機具管理：收單銀行應嚴格執(zhí)行“一機一密”政策，建立健全收單業(yè)務受理終端管理機制，設立管理臺賬，及時登記和更新受理終端安裝地點、使用情況和不定期檢查情況；除航空、餐飲、交通罰款、上門收費、移動售貨、物流配送確有需求的商戶外，其他商戶未經收單銀行總行批準不得安裝移動受理終端；發(fā)現(xiàn)商戶移機使用、出租、出借或超經營范圍使用受理終端等情況，應立即撤除受理終端，并將特約商戶、商戶負責人姓名及身份證件等信息錄入風險信息共享系統(tǒng)；第75條嚴令禁止“一柜多機”，如果商戶已經“成為本行或他行的發(fā)卡業(yè)務服務機構”，則不得重復申請成為本行或他行的特約商戶。

(三)其他重要監(jiān)管措施

1.嚴格限制收單業(yè)務外包

《辦法》嚴格限制業(yè)務外包，要求收單銀行不得將特約商戶審核和簽約、資金結算、后續(xù)檢查和抽查、受理終端密鑰管理和密鑰下載工作外包給服務機構。《非金融支付辦法》則直接要求收單機構“不得從事核準范圍之外的業(yè)務，不得將業(yè)務外包”。

2.間接監(jiān)管特約商戶和第三方支付平臺

《辦法》明文限制特約商戶的資質，不符75條要求的商戶不得入網；第78條間接要求商戶不得拒絕受理合格的信用卡，不得因持卡人使用信用卡而收取附加費；通過規(guī)范收單銀行的簽約行為，間接監(jiān)管網上商戶、第三方支付平臺，要求他們在網站上明確標注客服電話號碼、安全管理聲明、退貨退款政策及流程等信息；收單銀行應對平臺商戶進行不定期的資質審核和交易抽查，確保商戶合法合規(guī)。

四、完善監(jiān)管規(guī)定的建議

總體而言，三個規(guī)定的條文豐富、規(guī)定細化，能夠推動收單機構強化對收單業(yè)務的內部管理，提升對商戶審批入網及日常管理的水平，進而有利于降低收單業(yè)務的整體風險，促進收單市場健康發(fā)展，但三個規(guī)定仍有完善空間。

一是定價機制仍需完善。“MCC套用”、“一柜多機”、POS挪機移位使用、終端機具克隆使用等問題，與銀行卡定價機制的不完善息息相關。三個規(guī)定均未涉及定價監(jiān)管，相關部門仍需完善銀行卡定價機制。

二是嚴格限制收單業(yè)務外包的要求可能過高。我國借鑒了歐美發(fā)達地區(qū)的收單業(yè)務外包方式，將商戶簽約、審核、日常檢查、密鑰管理等業(yè)務進行外包的現(xiàn)象比較普遍，既能提高收單業(yè)務專業(yè)化、集約化水平，又能有效降低經營成本。作為社會化大分工、服務行業(yè)高度細分的結果，業(yè)務外包的做法具有相當程度的科學性。

三是需要進一步細化對非金融收單機構的監(jiān)管。銀監(jiān)會《辦法》的規(guī)定比較細致，可操作性較強，對銀行收單業(yè)務的監(jiān)管比較明確。人民銀行《非金融支付辦法》及其實施細則主要從業(yè)務準入等宏觀方面著手監(jiān)管，對非銀行類收單機構的監(jiān)管還不夠細化和明確，需要借鑒《辦法》的相關規(guī)定，努力推動兩類收單機構的監(jiān)管口徑趨于一致，營造公平的競爭環(huán)境。

四是需要對收單業(yè)務服務機構加強監(jiān)管。專業(yè)化機構在行業(yè)的介入程度很高，只有加強對他們的監(jiān)管，才能有效控制整體收單風險。三個規(guī)定均未直接涉及這一塊，人民銀行、銀監(jiān)會、工商總局等部門可逐步將他們納入監(jiān)管，形成統(tǒng)一、有效的監(jiān)管合力。

注釋：

①如無特別說明，本文數(shù)據(jù)均來源于中國人民銀行每季度或每年度的《支付體系運行總體情況》.

②如國家九部委《關于促進銀行卡產業(yè)發(fā)展的若干意見》，人民銀行《中國銀聯(lián)入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》（126號文），人民銀行《關于規(guī)范和促進銀行卡受理市場發(fā)展的指導意見》（153號文），銀監(jiān)會《關于加強銀行卡發(fā)卡業(yè)務風險管理的通知》，人民銀行、銀監(jiān)會《關于防范信用卡風險有關問題的通知》，人民銀行、銀監(jiān)會、公安部、工商總局《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》，最高人民法院、最高人民檢察院《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》等.

③中國人民銀行南通市中心支行課題組.POS收單市場管理有待規(guī)范與完善[J].中國信用卡,2008(10):49.

④王曉卉,劉鳳輝.對銀行卡收單市場建設的思考[J].河北金融,2023(01):23-24.

⑤中國人民銀行宿州市中心支行課題組.當前銀行卡收單市場存在的問題及對策——以安徽省宿州市為例[J].金融會計,2023(12):34-35.

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[6]中國人民銀行宿州市中心支行課題組.當前銀行卡收單市場存在的問題及對策——以安徽省宿州市為例[J].金融會計,2023(12):33-36.

[7]王曉卉,劉鳳輝.對銀行卡收單市場建設的思考[J].河北金融,2023(01):23-24.

銀行卡收單業(yè)務范文第2篇

【關鍵詞】銀行卡收單，行業(yè)，雙邊市場

據(jù)央行2023年12月5日頒布的《銀行卡收單業(yè)務管理辦法（草稿）》（以下簡稱“辦法”）的定義：銀行卡收單業(yè)務是指通過銀行卡受理終端為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。新世紀以來，中國的銀行卡業(yè)務發(fā)展非常迅猛，隨之而來的銀行卡支付業(yè)務也廣泛蓬勃，而銀行卡收單作為銀行卡支付的重要環(huán)節(jié)已經形成了一個較為成熟的市場。

一、典型的雙邊市場特征

兩組參與者需要通過中間層或平臺進行交易，而且一組參與者加入平臺的收益取決于加入該平臺另一組參與者的數(shù)量（Armstrong，2004），這樣的市場稱作雙邊市場。Rochet和Tirole將雙邊市場定義為“當平臺向需求雙方索取的價格總水平P=PB+PS不變時（其中PB為平臺向消費者索取的價格，PS為平臺向商戶索取的價格），平臺中任何需求方所面臨的價格的變化都會對平臺的總需求和平臺實現(xiàn)的交易量有著直接的影響，那么這個平臺市場被稱為雙邊市場”（Rochet & Tirole，2004）。雙邊市場結構是一種“啞鈴”型結構，如圖1所示：

平臺企業(yè)具有典型的網絡外部性，如果某個產品或服務的價值隨著消費該產品或服務的同一邊用戶數(shù)量的增加而增加，則消費者對產品和服務的需求會隨著用戶數(shù)量的增加而增加，這種特性稱為“直接網絡外部性”，如果雙邊市場中一邊用戶對某一產品的價值隨另一邊用戶數(shù)量的增加而增加，即產生“間接網絡外部性”（Katz & Shaoiro，1999）。

銀行卡產業(yè)是典型具有雙邊市場特征的產業(yè)，銀行卡產品在銀行卡組織提供的平臺上，由發(fā)卡機構和收單行共同提供，有持卡人和商戶兩類客戶，兩個市場則是由發(fā)卡機構與持卡人構成的發(fā)卡市場以及由收單機構和商戶構成的收單市場。銀行卡網絡主要存在三種網絡外部性：一是直接網絡外部性。商戶數(shù)量越多，則對每個商戶來說支付網絡價值越大；持卡人數(shù)量越多，對每一個持卡人來說網絡價值越大。二是間接網絡外部性。受理商戶越多，使用銀行卡的消費者就會越多；持卡人越多，商家參與的需求就越大。三是使用外部性，源自使用決策。支付交易需收付雙方共同完成，持卡人愿意使用同時商戶也必須接受刷卡消費。

鑒于銀行卡典型的雙邊市場特征，只有發(fā)卡市場和收單市場平衡發(fā)展，才能促進銀行卡產業(yè)的長遠發(fā)展。對商業(yè)銀行來說，一方面，要根據(jù)不同的客戶群體需求不斷開發(fā)和完善差別化的銀行卡產品和服務，增強其對銀行卡業(yè)務的依賴性。另一方面，要為客戶提供優(yōu)質的附加值服務，增加持卡人的便利，增強其對銀行卡的偏好。同時，收單業(yè)務作為維系商業(yè)銀行與特約商戶關系的重要紐帶，必須得到足夠的重視，要積極拓展有價值的商戶，才能為持卡人提供更有針對性的增值服務，滿足持卡人日益多樣的業(yè)務需求，從而提高客戶持卡消費的積極性。

二、收單專業(yè)化特征明顯

專業(yè)化是銀行卡收單隨著銀行卡產業(yè)的發(fā)展逐漸顯現(xiàn)出來特征，與銀行業(yè)務專業(yè)化密切相關。隨著銀行對收單業(yè)務的日益重視，通常在法律允許的范圍內將收單業(yè)務委托給第三方服務機構，使其憑借自身特長，如市場營銷技術、專業(yè)化的銷售團隊及高效的運營管理等為客戶提供更全面更專業(yè)化的服務。

據(jù)統(tǒng)計，全球前20名商戶收單機構中，有13家是專業(yè)的收單機構�？梢姡�隨著銀行卡收單市場專業(yè)化程度的日益提高，專業(yè)收單機構的規(guī)模將不斷擴張，經營范圍不斷擴大。我國的銀行卡收單機構，由于注冊及認證工作開展較晚，目前尚未有比較完整和有說服力的收單機構排名，但從幾家具有代表性的第三方收單服務機構來看，如北京拉卡拉網絡技術有限公司、上海華勢科技有限公司等，其收單業(yè)務金額均保持高速增長態(tài)勢，其中部分收單機構業(yè)務金額增長率超100%。銀行卡收單專業(yè)化趨勢明顯，市場發(fā)展?jié)摿�強勁�?/p>

三、增值服務創(chuàng)造盈利

隨著銀行卡收單市場的發(fā)展和第三方支付服務市場的不斷完善，收單市場的競爭也日漸激烈，價格戰(zhàn)不可避免，收單機構將不在依靠單一的收單業(yè)務取得收入，建立在收單業(yè)務基礎上的增值服務將日益成為主要的盈利點。以非金融機構收單業(yè)務市場份額最大的銀聯(lián)商務為例，目前銀聯(lián)商務提供包括集團客戶系統(tǒng)、E銷存、便民支付在內的多種增值服務，其中集團客戶系統(tǒng)服務是銀聯(lián)商務通過金融POS受理銀行卡交易的同時采集商務信息（根據(jù)集團客戶的個性需求進行定制，如付款機構名稱、商品種類、聯(lián)系人信息等），通過銀聯(lián)商務自建的系統(tǒng)平臺，實時向集團企業(yè)展現(xiàn)款項劃付信息和商務信息，供集團客戶實時查詢。系統(tǒng)整合了企業(yè)訂貨、銷售、物流配送、資金歸集等諸多管理流程，使企業(yè)在最短時間內實現(xiàn)流程再造和價值提升。

隨著收單業(yè)務的逐步完善，增值服務將日益豐富。在POS收單方面，未來支付企業(yè)在進行POS收單的基礎上，將逐步實現(xiàn)現(xiàn)金業(yè)務的電子化，為商戶提供資金的歸集與清算將成為最底層的增值服務，提升企業(yè)資金流轉效率和財務管理水平，如快錢為方正寬帶、神州租車等商戶提供的解決方案，能夠實現(xiàn)收單、資金歸集、財務管理和訂單的四合一；而隨著POS收單業(yè)務的發(fā)展，傳統(tǒng)只用于資金支付的POS業(yè)務將發(fā)展成“金融POS”，金融增值服務將進一步豐富，收單業(yè)務和商戶擔保相結合，授信業(yè)務也將成為收單企業(yè)的重要利潤來源；同時，部分第三方支付企業(yè)在收單業(yè)務中與權益業(yè)務相結合，注重POS業(yè)務基礎上的營銷功能，開創(chuàng)了一些新的業(yè)務模式。如在權益記賬方面實現(xiàn)通用積分、自動折扣、抵現(xiàn)和電子優(yōu)惠券的結合，支付寶和口碑網合法的預付費卡在收單的同時即可同時實現(xiàn)折扣、積分等功能，同時也為預付費卡的發(fā)展開拓了新的業(yè)務模式，實現(xiàn)了收單、權益、折扣和營銷的四合一。

參考文獻：

銀行卡收單業(yè)務范文第3篇

銀行卡業(yè)務是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務之一，也是我國加入WTO后國內外同業(yè)積極拼搶的業(yè)務焦點。它與傳統(tǒng)金融業(yè)務的一個明顯不同，就在于其他金融產品只涉及到消費者和供給者雙方的關系，而銀行卡業(yè)務涉及到持卡人、發(fā)卡方、商戶、收單行和銀行卡組織5個產業(yè)參與主體。他們通過銀行卡業(yè)務形成一個環(huán)環(huán)相扣的關系，共同構成了銀行卡業(yè)務中發(fā)卡端和收單端兩個市場。

一、我國銀行卡市場發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)央行統(tǒng)計，截至2007年底，全國發(fā)卡機構已從最初的幾十家發(fā)展到213家。銀行卡發(fā)卡總量已達15億張，較2006年底增長36.4％。其中，借記卡14.1億張，同比增長30．4％；貸記卡7161．5萬張，同比增長144％；準貸記卡1864．8萬張，同比減少7．9％。

銀行卡支付體系保持平穩(wěn)、高效運行，非現(xiàn)金支付工具業(yè)務量繼續(xù)增長，支付系統(tǒng)業(yè)務量快速增長。經過中國銀聯(lián)和各商業(yè)銀行5年多的努力，國內、國際受理市場取得了很大發(fā)展，POS刷卡終端已從最初的20多萬臺發(fā)展到現(xiàn)在的104萬臺，ATM自動取款機從4萬多臺發(fā)展到11.2萬臺且已基本實現(xiàn)聯(lián)網，特約商戶在原來不到20萬戶的基礎上，迅速壯大到65萬戶。

沿著中國商人出境的軌跡，銀聯(lián)卡已經在亞太、歐美、東南亞、澳大利亞等27個國家和地區(qū)實現(xiàn)受理。截至2007年底，境外可受理銀聯(lián)卡的商戶已達7.4萬余家，POS刷卡終端超過10.7萬臺，ATM達32.5萬臺，超過了國內聯(lián)網ATM數(shù)量2倍還多。

二、我國發(fā)卡市場目前存在的主要問題

在我國銀行卡業(yè)務快速發(fā)展的同時，我們也看到，與國際成熟市場相比，我國信用卡產業(yè)還存在一些問題。主要包括：

（一）發(fā)卡市場

1、持卡人口比例和人均持卡量偏低，平均消費次數(shù)和用卡頻率不高，持卡消費總額在社會零售總額中所占比例較低

據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2006年底，我國持卡人口占總人口比例為5.4%，而同期美國為89%，日本為78%，德國、加拿大、韓國分別為78%、97%和78%。我國人均持卡量為0.6張，同期美國和韓國人均為2.9和2.1張。我國持卡人平均每3個月內用卡次數(shù)為2次，而同期美國為28.5次，加拿大為40.5次，韓國為10.8次，日本為7.1次。由于我國持卡人的用卡習慣還沒有普及形成，持卡人的用卡頻率僅為美國的1/15，韓國的1/5左右。

我國持卡消費總額占社會商品零售總額的比例全國平均水平為4.9％，而同期，瑞典為63％，法國為55％，美國為27％，韓國為35％。

2、產品結構有待改善

一方面，我國銀行卡產品目前仍以借記卡為主。借記卡占到發(fā)卡總量的90％以上，貸記卡只占10％左右。另一方面，我國目前銀行卡交易金額中近80％以上為存取款、轉賬交易，刷卡消費金額只占12％左右。市場形成了“借記卡多，貸記卡少，刷卡消費少，透支更少”的局面。而在美國、香港等銀行卡業(yè)務發(fā)達國家和地區(qū)，貸記卡的比例已經超過80％。

借記卡業(yè)務收益主要是存款利差收入，而能循環(huán)透支的貸記卡才是盈利的主導產品，是銀行卡業(yè)務收益的主要增長點，也是競爭優(yōu)質客戶的重要工具。在我國已發(fā)卡中，卡的功能相對單一，個性化產品較少，且因代收或某些金融活動而集體辦理及捆綁發(fā)行的銀行卡占有相當大的比例。這類發(fā)行方式規(guī)模大、速度快，有利于爭搶市場，但卻造成了普遍的“一人多卡，多卡一職”的重復辦理，因而形成大量睡眠卡或死卡。

3、持卡人消費觀念和信用觀念有待提高

我國長期以來形成的勤儉節(jié)約、量入為出的消費觀念根深蒂固，持卡人消費觀念保守，對信用卡的使用不積極。對于大部分人來說，超前消費的觀念尚不被接受。使用信用卡先消費后還款的方式還未普及，這也成為制約我國信用卡市場快速發(fā)展的一大障礙。另外，由于我國跨行業(yè)共享的社會信用體系還未完全建立起來，對失信行為缺少相應的懲罰機制，持卡人失信行為帶來的收入遠遠高于其成本，因而屢屢出現(xiàn)惡意透支行為，失信現(xiàn)象嚴重，導致銀行不敢輕易授信。

4、行業(yè)服務水平有待提高

作為一種金融產品，銀行卡同樣需要良好的服務支持�！蹲C券時報》2003年4月開展的調查中，消費者對銀行卡服務總體上持肯定態(tài)度，但就銀行卡的申辦、柜面服務、錯賬處理、掛失及投訴服務的及時性和處理結果、其他服務（如咨詢、換卡）等眾多方面表示不滿的比例超過了70％，一方面反映出員工培訓不力，另一方面也表明當前服務監(jiān)督體制尚不健全，缺少統(tǒng)一的行業(yè)標準和專職部門來實現(xiàn)基本的約束和日常監(jiān)管。加入WTO后，以優(yōu)質服務著稱的外資銀行對我國銀行卡市場形成強烈沖擊。

（二）收單市場

1、用卡環(huán)境不能滿足市場需求

銀行卡是電子貨幣，廣泛接受性是其發(fā)展的基礎。目前我國有40％以上的持卡人處于被動用卡狀態(tài)，多數(shù)人僅把銀行卡當作存取款和工資的工具。即使處于消費前沿的高收入群體也僅有20％的人經常用卡。究其原因，用卡環(huán)境不理想是形成大量睡眠卡甚至死卡的直接原因。一是終端設備運行質量有待提高。設備運作效率不高且穩(wěn)定性欠佳，表現(xiàn)在：消費高峰刷卡速度慢或者通訊中斷；部分ATM不能24小時開通；共享POS機不能完全開放；異地跨行交易成功率有待提高；終端故障排除效率較低等。二是特約商戶數(shù)量較少且分布不均。全國現(xiàn)在受理銀行卡的商戶僅占商業(yè)服務企業(yè)總數(shù)的3％左右，意味著在97％的商戶中持卡人只能用現(xiàn)金消費。

2、行業(yè)內利益分配不平衡

商戶、發(fā)卡行、收單行、中間機構和銀聯(lián)等產業(yè)成員內部的利益分配不平衡，是造成我國受理市場發(fā)展緩慢的一大原因。部分特約商戶受卡不積極、不履行義務或優(yōu)惠條款、人員操作不熟練等現(xiàn)象較為普遍。反映出特約商戶與發(fā)卡行和收單行缺乏合作交流。這不僅會挫傷持卡人的刷卡消費意愿，也直接影響著行業(yè)的利潤和發(fā)展。

3、同業(yè)規(guī)范體系亟需進一步完善和落實

部分商業(yè)銀行或銀聯(lián)下屬的商務公司在過度競爭下的不正當行為在一定程度上擾亂了受理市場的秩序。他們在缺乏同業(yè)規(guī)范的條件下，為了降低商戶手續(xù)費而吸引商戶簽約、搶占各自的收單市場，通過在其收單系統(tǒng)中設置與商戶真實類型不符的商戶類型碼，導致其作為收單行需要向發(fā)卡方和卡組織支付的固定付費標準降低，從而減少了自己的清算成本，可以隨意降低商戶手續(xù)費率，擾亂了現(xiàn)有市場秩序和利益格局。目前，國外的商戶手續(xù)費平均水平保持在1.7%左右，而我國全國聯(lián)網商戶的平均費率已經低到了0.29%,可以說是全球商戶手續(xù)費水平最低的地區(qū)。

4、法律法規(guī)建設滯后于市場的發(fā)展

1999年公布的《銀行卡業(yè)務管理辦法》，在很多方面已經不能滿足我國現(xiàn)行銀行卡業(yè)務發(fā)展的需要。隨著銀行卡產業(yè)的快速發(fā)展，政策法規(guī)方面的缺失日益凸現(xiàn)。原有的《銀行卡業(yè)務管理辦法》和《關于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》等法規(guī)，在當前市場環(huán)境下已顯出不足，制定或補充新的規(guī)章制度迫在眉睫。

5、國有商業(yè)銀行體系內部對銀行卡業(yè)務的發(fā)展缺乏內在動力

主要表現(xiàn)為組織結構上雖然多家銀行已經成立了獨立的銀行卡中心，但是總行設立的銀行卡中心僅負責產品的開發(fā)和管理，具體的業(yè)務發(fā)展還都依賴于行內原有體系中的分支網點。從分行再到支行設立對口的銀行卡管理團隊，卡業(yè)務與銀行業(yè)務完全捆綁在一起。鑒于當前銀行卡業(yè)務較之其他銀行業(yè)務相比其獲利規(guī)模非常小，導致了分支行為了完成業(yè)務收益的總體指標而忽視銀行卡業(yè)務的發(fā)展，將資源集中于公司業(yè)務、基金等零售業(yè)務產品的發(fā)展上。加之央行對于信用卡透支額度和透支利息都設定了行政性的限制，以及銀行對卡業(yè)務缺乏獨立成本效益核算，對產業(yè)提供者來說缺乏內在動力和激勵機制，使得我國大型國有商業(yè)銀行體系內部對發(fā)展銀行卡業(yè)務更多的停留在認識上，依然將銀行卡業(yè)務作為帶動公司業(yè)務、個人金融業(yè)務的輔助工具，制約著整個產業(yè)的發(fā)展。

三、我國銀行卡產業(yè)的發(fā)展策略

（一）全社會要為銀行卡產業(yè)的發(fā)展營造有利的外部環(huán)境

1、監(jiān)管機構要對銀行卡業(yè)務實施有效的外部監(jiān)管

目前，人民銀行對銀行卡業(yè)務實行的是以審批制為主、備案制為輔的準入制度。準入工作主要集中在總行，市場準入工作相對較嚴。為了提高銀行卡業(yè)務市場準入效率，鼓勵銀行卡業(yè)務創(chuàng)新，監(jiān)管機構應進一步簡化銀行卡業(yè)務的市場準入程序，減少審批環(huán)節(jié)，盡量避免層層審批，將市場準入制度逐漸過渡到以備案制為主、審批制為輔的準入制度，對部分卡種還可以實行事后或事前報告制度；突出市場準入工作重點，將審點放在風險較大的部分銀行卡產品如具有透支功能的信用卡業(yè)務上，從而提高市場準入效率；鼓勵商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新，改革銀行卡經營管理體制，設計出有利于銀行卡業(yè)務發(fā)展的先進模式，開發(fā)新的功能和新的卡種；同時，要嚴格銀行卡業(yè)務市場準入標準，對發(fā)卡人資格嚴格審定；在今后的現(xiàn)場檢查中，應逐漸加大對銀行卡業(yè)務檢查的比重，將銀行卡以及以銀行卡為載體發(fā)生的業(yè)務統(tǒng)一納入現(xiàn)場檢查的范疇內，納入統(tǒng)一的風險分析和評估框架中，從業(yè)務、技術和信息管理等方面進行檢查；此外，人民銀行還應進一步加強對銀行業(yè)務的非現(xiàn)場監(jiān)測，及時了解銀行卡業(yè)務的發(fā)展動態(tài)，分析銀行卡業(yè)務存在的風險和問題，防患于未然。

2、建立健全全國跨行業(yè)共享的征信體系

在征信市場及征信機構的建設上，可以積極培育與國際接軌的大型信用評級公司，通過政府在信用信息開放、信貸和稅收等方面的優(yōu)惠政策，幫助這些企業(yè)提高信用評級能力；也可以建立消費者信用評級服務企業(yè)，例如采納上海市的做法，由政府引導推動，委托公司經營，實行市場化運作；還可以組建商業(yè)化個人征信公司，引入競爭機制，促進形成合理的市場價格，保證征信公司不斷提高產品質量和服務。在征信體系中，政府應制定并執(zhí)行征信規(guī)則，對征信機構進行管理，建立起銀行、保險、工商、稅務、交通等行業(yè)共享的征信體系，使得個人和企業(yè)的大部分違約經濟行為均能在跨行業(yè)征信體系中暴露無疑。

3、扶持更多的專業(yè)化公司進入銀行卡業(yè)務領域

可由銀行卡監(jiān)管機構或行業(yè)協(xié)會統(tǒng)籌規(guī)劃，制定發(fā)展專業(yè)化服務的指導意見。在廣泛借鑒境外成熟經驗的基礎上，圍繞我國銀行卡業(yè)務發(fā)展的總體戰(zhàn)略，明確我國引入專業(yè)化服務的重點、服務領域、市場準入條件、有關技術標準和業(yè)務規(guī)范等，對申請進入的公司進行嚴格審核和規(guī)范監(jiān)管，以保證專業(yè)化服務的穩(wěn)健發(fā)展。初期可以把商戶POS鋪設和機具的運行維護、發(fā)展持卡客戶及個人征信調查、拓展增值服務、壞賬催收、郵件處理等方面作為引入專業(yè)化服務的重點，通過這些非核心業(yè)務的專業(yè)化運作，為進一步擴大和規(guī)范專業(yè)化服務提供經驗。

另外，國家也應制定有關法律法規(guī)，對專業(yè)化服務企業(yè)的資質、收費、經營行為等進行規(guī)范；對銀行、商戶、持卡人及專業(yè)服務公司的責、權、利界定清楚，明確有關收費標準，建立合理的資金投入與利益分配機制，利用經濟杠桿積極引導和鼓勵社會力量介入銀行卡專業(yè)化服務領域，保護各方的權益，防范業(yè)務風險和糾紛。同時也應按照市場規(guī)則，引入競爭機制，以確保專業(yè)化服務的質量和效益。既要防止一哄而起、盲目發(fā)展、把市場搞亂的情況，也要避免過于壟斷、束縛市場發(fā)展的情況。商業(yè)銀行也可以利用競爭制約機制，自主選擇有資質、服務質量好、收費合理的專業(yè)化服務公司，真正放心地把一些非核心業(yè)務委托出去，形成良性互動的發(fā)展局面。

4、建立科學合理的利益分配機制

2006年少數(shù)地區(qū)發(fā)生的商戶因手續(xù)費拒絕受卡的風波反映出，隨著銀行卡使用范圍和交易規(guī)模的擴大以及市場化程度的提高，銀行卡產業(yè)相關利益主體之間的矛盾開始顯現(xiàn)，而我國還缺乏科學合理的、可以平衡各方利益的收費機制。人民銀行和銀聯(lián)頒布的商戶傭金收費標準已不適合當前市場經濟的發(fā)展，我們應盡快建立科學合理的利益分配機制。

5、加強政府的引導作用，努力增強信用消費觀念

現(xiàn)階段，國內銀行卡要想較快的發(fā)展，必須由政府大力倡導推動。在這一點上，我們可以學習借鑒韓國政府在銀行卡產業(yè)發(fā)展中發(fā)揮的積極作用。韓國政府規(guī)定：工商企業(yè)超過5萬韓元的招待費需通過銀行卡結算，方可計入企業(yè)成本；工商企業(yè)采購超過10萬韓元的，通過銀行卡結算可以免繳采購稅；單筆金額超過50萬韓元的公務支出必須通過銀行卡結算；要求零售、餐飲、賓館行業(yè)的商戶必須受理銀行卡，否則將接受嚴格的稅務審計；年營業(yè)額超過3億美元的商戶必須接受銀行卡，否則將進行嚴懲；對于受理銀行卡的商戶，其代政府向消費者征收的消費稅（2%）可以退還給商戶（退稅上限為500萬韓元）；持卡人刷卡消費超過其總收入的10%以后，超出部分的20%可以免繳所得稅，并由政府出資每月組織持卡人抽獎活動。做為政府，應在全社會加強輿論導向，通過各種形式宣傳信用卡知識，加強對年輕一代金融意識的培養(yǎng)，培育年輕持卡人市場，調動年輕人刷卡消費的需求，帶動整體消費意識的增強；著力于進一步優(yōu)化用卡環(huán)境，如通過與特約商戶聯(lián)合開展優(yōu)惠促銷活動，刺激持卡人的刷卡消費行為，以點帶面，營造良好的社會外部環(huán)境。

6、支持創(chuàng)建銀行卡民族品牌

一個產業(yè)的品牌是產業(yè)核心競爭力、產業(yè)價值和國家經濟實力的象征，所以建設本國獨立自主的銀行卡品牌具有重要的意義。在銀行卡品牌的建設和發(fā)展上，鄰國日本的成功經驗具有一定的參考意義。上個世紀，當多數(shù)日本信用卡公司走上了與維薩、萬事達組織合作發(fā)卡的道路、逐漸喪失了獨立發(fā)卡品牌地位時，JCB公司堅持獨立搭建國際化收單業(yè)務網絡和與當?shù)劂y行合作發(fā)行帶有本品牌標識的國際卡，以此獲取向各國發(fā)行JCB卡的銀行收取交易和服務手續(xù)費的收益。JCB國際組織已經逐步在全球建立起了獨有的信用卡品牌，日本成為全球目前唯一可以與美國在銀行卡品牌上進行競爭的國家。

在此方面，我們也應合理發(fā)揮政府引導和服務的作用，發(fā)展自己的銀行卡品牌――中國銀聯(lián)，增強參與國際競爭的實力。我國的銀行卡品牌所有者也應加強組織機構建設，推進業(yè)務的集約化運作，認真學習外資發(fā)卡機構以及收單機構的成功做法，積極探索適合業(yè)務發(fā)展的經營模式。一方面，通過和境外卡組織的合作，深入學習國外成功運作的經驗；另一方面，努力保持自有品牌獨立自主的發(fā)展，不做VISA、MASTERCARD的海外商標店，打響民族自己的銀行卡收單品牌。

“銀聯(lián)”標識作為國內人民幣卡聯(lián)網通用標識，經過多年的發(fā)展已經成為中國銀行卡的代表品牌。按照銀聯(lián)標準發(fā)行銀聯(lián)品牌下的銀行卡，按照銀聯(lián)規(guī)范建設銀行卡受理網絡，鼓勵銀聯(lián)卡在海外逐步建立起國際受理網絡，有利于加強國內銀行卡產業(yè)的凝聚力，發(fā)揮整體集合優(yōu)勢，維護支付體系的金融安全。

（二）商業(yè)銀行要為銀行卡產業(yè)發(fā)展打造良好的內部環(huán)境

1、商業(yè)銀行要樹立對銀行卡業(yè)務的正確認識，不斷拓展銀行卡應用空間

信用卡業(yè)務因具備預期損失高但非預期損失低、收益水平高而實際分配的經濟資本低的特征，從而成為銀行在新巴塞爾協(xié)議要求下可以大力推進的金融產品。我國商業(yè)銀行應該認識到：銀行卡業(yè)務集資產、負債、中間業(yè)務于一身，可以滿足客戶越來越多的離柜業(yè)務需求；發(fā)卡行可以通過對持卡人信息的收集與分析，區(qū)隔出不同層次的客戶，為持卡人進行其他金融產品的交叉銷售，并為不同的個人金融產品找到不同的目標客戶群體，以此為平臺為客戶提供一站式金融產品服務方案；信用卡業(yè)務能夠大幅增強商業(yè)銀行的盈利能力（發(fā)達市場的數(shù)據(jù)表明，信用卡的毛利潤率在13%左右，而壞賬損失即使在最嚴重時期的韓國也只有4%-6%）；從資產回報來看，信用卡業(yè)務是零售業(yè)務中利潤率最高、風險最分散的業(yè)務，它有助于實現(xiàn)我國商業(yè)銀行在存貸款利差空間越來越小的情況下實現(xiàn)業(yè)務結構和收入結構的轉變與優(yōu)化。

今后，我國商業(yè)銀行應加強對信用卡和借記卡在財務管理、風險控制、激勵機制等方面的分類指導，在防范信用卡風險的前提下，穩(wěn)步發(fā)展信用卡業(yè)務。樹立信用卡業(yè)務最大的競爭對手不是外資銀行，不是國內同行，而是現(xiàn)金的觀念，從業(yè)務經營指導方向上改變將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務附屬品的思想，在產品設計定位上改變將現(xiàn)有銀行卡作為存取款工具的做法。各商業(yè)銀行應在繼續(xù)擴大銀行卡傳統(tǒng)商戶數(shù)量的同時，加強與工商、稅務、公用事業(yè)單位的合作，擴大銀行卡支付范圍，促進銀行卡在水、氣、電等公用事業(yè)繳費以及醫(yī)院、交通、學校等與公眾生活密切相關領域的應用，推動網上銀行、電話銀行、手機銀行的發(fā)展，利用IC卡技術的先進性和信息存儲量大的特點，積極探索銀行IC卡在加油、交通、醫(yī)療、養(yǎng)老保險、顧客誠信項目、數(shù)字身份證、電子客票、電子購物券等支付領域的應用，將銀行卡功能同居民的投資、融資和理財?shù)男枨蠼Y合起來，使得持卡人不僅可以用卡存款、取款和消費，還可以實現(xiàn)撥打IP電話、投保理賠、移動支付、網上支付等功能，更能炒金、炒股、炒匯，成為居民理財?shù)氖走x工具。

2、建立銀行卡風險防范機制

隨著銀行卡業(yè)務的快速發(fā)展，銀行卡安全管理中存在的各種問題也逐步顯現(xiàn)。要促進銀行卡發(fā)展，必需強化商業(yè)銀行的風險管理，例如：堅持防范和打擊并重，規(guī)范和治理并舉；加強同業(yè)協(xié)作和信息交流，建立銀行卡風險聯(lián)合防范和預警機制；強化金融知識和安全用卡教育，利用各種渠道，提醒持卡人及時防范，并積極配合公安部門做好相關取證和偵查工作；提高新興服務品種的科技含量，改進和完善現(xiàn)有銀行卡業(yè)務處理系統(tǒng)，加大技術風險的預警和監(jiān)管力度。

3、實現(xiàn)信用卡市場競爭從量的競爭向質的競爭轉變，全面提升服務品質

發(fā)卡行的實際市場地位和收益是由信用卡的發(fā)卡數(shù)量和發(fā)卡質量共同決定的。衡量信用卡發(fā)卡質量的指標主要有客戶直接持卡消費額和信貸余額兩項。這是因為，銀行通過發(fā)行信用卡取得的收入主要由年費收入、刷卡手續(xù)費收入和透支利息收入3個部分構成。其中：年費收入取決于發(fā)卡數(shù)量；特約商戶繳納的刷卡手續(xù)費收入取決于客戶直接持卡消費額；透支利息收入則取決于信貸余額。所以，目前信用卡市場競爭不應再是單純發(fā)卡數(shù)量上的競爭，而是通過提供增值服務、個性化服務，吸引和保持高端客戶，以質量求發(fā)展。

4、建立行內客戶資源共享機制

客戶資源優(yōu)勢是我國商業(yè)銀行最大、也是最為薄弱的優(yōu)勢。最大主要表現(xiàn)在擁有最大的個人、公司、機構客戶群體，特別是在個人客戶方面占有絕對的壟斷地位。最弱表現(xiàn)在雖然客戶數(shù)量龐大，但客戶信息分割，綜合使用率低，個人客戶資源主要掌握在個人金融業(yè)務部門，對其銷售的主要是傳統(tǒng)的負債產品和低端的代銷保險、國債、基金等金融產品，客戶的綜合利用率低。我國商業(yè)銀行的當務之急是提高現(xiàn)有行內客戶資源的共享水平，將客戶信息從分散的信息孤島向可共享的統(tǒng)一客戶數(shù)據(jù)庫轉變。

5、加強銀行卡產品與其他金融產品的聯(lián)動，不斷拓寬銀行卡銷售渠道

銀行卡收單業(yè)務范文第4篇

關鍵詞：商業(yè)銀行 銀行收單業(yè)務 戰(zhàn)略價值

一、銀行收單業(yè)務的內容分析

收單業(yè)務主要是指持卡人在特定簽約商戶、商場刷卡消費，銀行會將刷卡所產生的消費金額在一定的自然周期內結算給特定的收單機構，并將從中扣除一定比例的手續(xù)費用，這里所指的收單機構往往是指銀行與三方支付平臺啟用合作的模式開展銀行收單業(yè)務，合作的方式主要是銀行將收單業(yè)務中分支部分或者整體業(yè)務都外包給第三方合作機構，并且會在一定的周期內向其支付一定的服務費用。隨著社會的進步，我國銀行的收單業(yè)務已逐步演化成為場景式支付服務。早在2023年，我國銀聯(lián)就已經聯(lián)網聯(lián)合2.1業(yè)務規(guī)則體系，把支付方式和過程詳細的分為了交易主體、交易地址、支付渠道等多種要點，將這些要點互相組合，整合出開啟業(yè)務類型戰(zhàn)略實施規(guī)劃的新工程。

二、解析商業(yè)銀行發(fā)展收單業(yè)務的戰(zhàn)略性意義

（一）收單業(yè)務作為商業(yè)銀行實體經濟的主要出發(fā)點

截止目前，中國已經逐步開啟了消費作為經濟增長的新局面。傳統(tǒng)的消費模式已經基本走向結束，中國的東部以及中西部蘊含著極大的刷卡支付需求。銀行搭建支付模式以及支付場景可以促進刺激消費系統(tǒng)發(fā)展加快，國家相關部門已經陸續(xù)出臺了相關的政策和章程支持收單業(yè)務的后續(xù)發(fā)展。伴隨著收單業(yè)務發(fā)展陸續(xù)加快，銀行卡逐步會替代實體現(xiàn)金付款，成為商業(yè)銀行推動社會發(fā)展、開發(fā)綠色金融通道的開路先鋒。

（二）眾多商業(yè)銀行都相繼選擇發(fā)展收單業(yè)務

從可靠相關資料表明，世界上很多的商業(yè)銀行都相繼選擇推出了收單業(yè)務，例如，蘇格蘭大通銀行、皇家銀行下屬的收單公司都是世界上排名靠前的收單機構，美國附屬的服務中心也是在收單市場占據(jù)著極為重要的位置。在這些國際化大銀行的收入明細表里，收單業(yè)務的總收入占據(jù)了很大的部分。

此外，收單業(yè)務擁有“兩高兩低”的核心競爭優(yōu)勢，即高關聯(lián)、高回報、低成本、低風險。目前就我國大中型商業(yè)銀行對于收單銀行的投資和重視度都在不斷增高，對應的收單收入在信用卡業(yè)務總體收入中占據(jù)的比重也在日益升高，為此由于收單業(yè)務投入成本較少，風險程度較低，投入收單業(yè)務的資金成本較少，在商業(yè)銀行資本發(fā)展越來廣泛的當下，發(fā)展收單業(yè)務的真正價值十分具有戰(zhàn)略意義。

三、解析商業(yè)銀行發(fā)展收單業(yè)務的實際戰(zhàn)略性選擇

在我國產業(yè)信息不斷升級和信息不斷發(fā)展的雙重影響下，收單業(yè)務已經逐步成為銀行開拓業(yè)務和維系公司內部客戶信息的核心業(yè)務。在互聯(lián)網的虛擬金融發(fā)展市場內，誰第一時間掌握了客戶的資料就掌握了發(fā)展的前景。要把我國銀行的收單業(yè)務做得更大、更好必須做到以下幾個要點。

（一）清晰認識金融市場的格局

當下，金融發(fā)展概況中不難發(fā)現(xiàn)收單市場主體偏向多元化，其中首要是應引起關注的是收單市場未來的發(fā)展方向。根據(jù)國際上信用卡發(fā)展成熟的發(fā)達國家的經驗，成熟后的收單市場往往都是一個壟斷性較強的市場形式。我國主要是由于市場規(guī)模尚未常熟，此外加上信息發(fā)展速度不及發(fā)達國家，因此導致收單機構較為多元化，誰最終為壟斷巨頭暫時還未可知。就當下中國經濟而言，建設、工商、交通銀行等都在依靠自身的資源和相關優(yōu)勢飛速提高收單業(yè)務的核心市場，都在力爭成為收單市場的核心領導者。

（二）充分利用互聯(lián)網推動收單業(yè)務發(fā)展

經過互聯(lián)網十多年的發(fā)展，當下我國的互聯(lián)網經濟已經初具發(fā)展規(guī)模，綜合發(fā)展經驗來看，互聯(lián)網蘊含著極大的收單商機�；ヂ�(lián)網發(fā)展的精髓主要是平等、互惠，發(fā)展線上收單業(yè)務必須增強支付服務的簡易性和可行性。其次收單產品功能應盡力追求精簡，不能過于繁雜，因為互聯(lián)網支付模式往往是消費者自行支付，其操作方式極為簡單大大減輕了消費者學習時間，這在追求速度的互聯(lián)網時代具有極為有效的競爭力。

（三）基于我國商業(yè)銀行優(yōu)勢發(fā)展收單業(yè)務

我國相關部門已經在制定相關新型的刷卡手續(xù)費率政策，著力于將費率調整的更加統(tǒng)一，這樣收單機構將不能僅僅憑借價格戰(zhàn)贏得市場發(fā)展空間，收單業(yè)務的核心競爭力將回歸到收單機構的服務水準競爭中。這樣更多的是要求銀行整合自身整體優(yōu)勢，更加善于把優(yōu)勢轉化成為銷售的重要手段，借此增強用戶對銀行的信心。

在我國，商業(yè)銀行是電子支付的先鋒，但客戶需求的支付服務大多由于銀行內部分工不明確的緣由，導致客戶搜索和學習花費成本較高。在這個層次上，工商銀行線上POS刷卡就是一個較為成功的案例，基本整合了手機驗證、網銀支付等無卡支付的多種認證模式，把快捷和便利帶給了客戶，把繁瑣的后臺模式交給了銀行，這樣的工作模式值得發(fā)揚。

四、結束語

當下社會，移動支付和互聯(lián)網支付時代已經降臨，收單業(yè)務已經成為引領支付服務創(chuàng)新方式的主要模式。比如持卡人在支付寶頁面完成了需要輸入的客戶信息資料，并且完成驗證，發(fā)卡銀行在整個過程中僅僅起到了輔助其最終扣款的作用。在例如，最近興起的新型移動支付典型代表之一的微信支付，其主要是利用輸入持卡人的身份證號碼、卡號、手機號碼等等私人信息就將銀行卡與微信平臺整體綁定在一起，額外設定一個支付密碼，而騰訊財付通僅僅只需要驗證微信平臺的這個支付密碼就可以完成整個交易流程，這種便捷的模式受到廣大消費群體的追捧和喜愛。這種僅僅是受理支付方式以及支付場景方面的創(chuàng)新，銀行卡本質其實并沒有發(fā)生任何變化，值得未來推廣和發(fā)展。

參考文獻：

[1]郎培杰.新形勢下商業(yè)銀行收單業(yè)務的戰(zhàn)略價值和戰(zhàn)略選擇[J].中國信用卡，2023，01：68-71

銀行卡收單業(yè)務范文第5篇

關鍵詞:銀行卡;風險管理;征信體系

中圖分類號:F830.4文獻標識碼A 文章編號:1007-4392(2007)03-0030-03

銀行卡作為一種金融產品,目前已經成為我國個人使用最廣泛､最具發(fā)展?jié)摿Φ姆乾F(xiàn)金支付工具之一,并日益滲透到與社會公眾密切相關的各個領域｡我國的銀行卡產業(yè)雖然起步較晚,但在政府的高度重視并不斷推進下,近幾年來得到了快速發(fā)展｡截至2005年底,我國共有銀行卡發(fā)卡機構175家,發(fā)卡量9.6億張,特約商戶39萬家,POS機具61萬臺,ATM終端8萬臺｡2005年銀行卡交易金額47萬億元,其中消費交易額9600億元,分別是2000年銀行卡總交易金額的10.4倍和8.5倍｡

然而,在銀行卡產業(yè)迅速發(fā)展的過程中,銀行卡風險始終是值得關注的問題｡近幾年來,銀行卡風險事件呈現(xiàn)上升趨勢,銀行卡犯罪問題也日益突出｡據(jù)有關資料顯示,2005年我國銀行卡欺詐案件共立案1853起,涉案金額6600多萬元;2006年第一季度共立案275起,涉案金額1022萬元｡可見,在促進銀行卡產業(yè)發(fā)展的同時,努力提高銀行卡從業(yè)人員風險識別能力,加強相關部門的合作,共同防范和化解銀行卡風險,是當前亟待解決的問題｡

一､銀行卡業(yè)務風險類型分析

銀行卡風險是指銀行卡產業(yè)鏈中各參與主體在銀行卡經營或管理過程中,由于各種不利因素造成資金損失的可能性｡總的來說,銀行卡風險主要表現(xiàn)為內部風險與外部風險｡內部風險主要包括信用風險､操作風險､欺詐風險等,外部風險主要包括跨行信息交換中心風險､特約商戶風險､政策性風險等｡

(一)銀行卡內部風險

一是信用風險｡信用風險是指合法的持卡人由于自身經濟狀況變化或者其它原因濫用銀行信用､拖欠發(fā)卡銀行的資金,或進行惡意透支,使發(fā)卡銀行的透支追索工作陷入困境,甚至形成呆賬､壞賬｡

二是操作風險｡操作風險是指由于銀行內部員工的違規(guī)操作､欺詐舞弊或系統(tǒng)缺陷等所造成的損失,如違規(guī)批準貸記卡,盜用銀行資金等行為｡

三是欺詐風險｡欺詐風險主要是指非真實持卡人通過制作假卡､盜用他人名義等方式盜用他人資金或信用額度,發(fā)卡銀行的很多風險損失都是由欺詐風險造成的｡目前,我國銀行卡的欺詐風險正在呈迅速上升趨勢｡

(二)銀行卡外部風險

一是跨行轉接清算機構風險｡跨行轉接清算機構是負責各發(fā)卡機構間銀行卡數(shù)據(jù)的轉接清算,一旦在數(shù)據(jù)轉接的過程中發(fā)生錯誤,或者系統(tǒng)出現(xiàn)突發(fā)狀況,都會給發(fā)卡機構和持卡人帶來很大風險｡目前,中國銀聯(lián)是我國惟一一家從事全國銀行卡跨行信息交換的組織機構,因此,銀行卡的支付安全及其相關的產業(yè)安全就完全取決于中國銀聯(lián)的安全運營｡

二是特約商戶風險｡特約商戶的管理不當或失控會給整個銀行卡產業(yè)帶來較大的風險｡主要表現(xiàn)為:一是不合規(guī)特約商戶帶來的風險｡在發(fā)展商戶過程中,收單機構首先應考慮的是商戶的合法性,只有符合發(fā)展條件的商戶才能成為發(fā)展對象｡二是商戶的違規(guī)操作帶來的風險｡部分特約商戶與不法分子合伙套取銀行信用,或者騙取持卡人的資金,帶來了很大的套現(xiàn)風險｡

三是政策性風險｡政策性風險是指由于政府政策變動帶來整體經濟的改變,進而對銀行卡業(yè)務的經營個體帶來不確定性影響｡在我國,政府通過制定法規(guī),積極推動了銀行卡產業(yè)的全面發(fā)展,但同時,法律法規(guī)的時滯性也顯現(xiàn)出來,進而帶來了一定的政策性風險｡

二､當前銀行卡業(yè)務風險成因分析

(一)發(fā)卡機構對銀行卡申請人資信審查的質量和技術手段相對滯后

由于目前發(fā)卡機構的資信審查主要通過對發(fā)卡對象提供的申請表和個人資料的調查核實獲得個人信用數(shù)據(jù)｡部分發(fā)卡機構為了擴張業(yè)務､搶占市場,過于注重發(fā)卡數(shù)量,對于申請表內關鍵信息未經嚴格核實和嚴格把關,并且授信標準不嚴,造成很多資信不良的持卡人｡

同時,信用審核的技術手段比較滯后,在缺乏外部個人信用信息的情況下,審核工作主要是依賴審核人員的主觀判斷進行,不僅降低了審批效率,而且也難以準確判斷每個新客戶給銀行帶來的潛在風險｡

(二)發(fā)卡機構間銀行卡持卡人相關信息不能實現(xiàn)共享,為不法分子提供可乘之機

目前,各發(fā)卡機構對銀行卡申請人､保證人的資信調查只適用于本機構,不能與其他發(fā)卡機構共享,一方面加大了銀行卡的信息成本,造成重復勞動及信息資源浪費,同時也使信息資料具有局限性,致使發(fā)卡機構無法控制單一申請人總授信額度,導致持卡人授信過高,進而引發(fā)信用風險｡

(三)專業(yè)化的銀行卡轉接清算服務機構服務水平尚待提高

中國銀聯(lián)為銀行卡的使用提供了統(tǒng)一的標準和技術平臺,改變了過去各家銀行各自為戰(zhàn),銀行卡互不通用的不利局面｡但目前,中國銀聯(lián)作為一個市場化運作的商業(yè)公司,實際上是處于一種暫時的壟斷地位,同時,中國銀聯(lián)成立時間較短,其防范風險能力尚待提高,因此,目前中國銀聯(lián)的清算平臺一旦出現(xiàn)故障,中國的銀行卡跨行清算業(yè)務就會停止了｡今年4月20日,中國銀聯(lián)系統(tǒng)由于通信網絡和主機出現(xiàn)故障,造成跨行交易中斷八小時之久,隨著銀行卡聯(lián)網通用規(guī)模不斷的擴大,未來一旦再發(fā)生類似系統(tǒng)風險,其后果會更加嚴重｡

(四)對銀行卡收單業(yè)務管理的缺位導致特約商戶風險

一是根據(jù)《銀行卡業(yè)務管理辦法》的規(guī)定,只有商業(yè)銀行可以作為銀行卡業(yè)務的收單機構,而目前,在全國很多地區(qū)出現(xiàn)了由唯一一家非銀行企業(yè)機構從事銀行卡收單業(yè)務的情況｡首先,由非銀行企業(yè)機構從事銀行卡收單業(yè)務的合法性值得探討｡其次,收單業(yè)務涉及的商戶較多,由一家機構從事該項業(yè)務,將無法實施對全部特約商戶的有效監(jiān)控,如刷卡套現(xiàn)等較嚴重的違規(guī)行為將直接給發(fā)卡機構帶來較大的風險｡二是收單業(yè)務的金融風險主要存在于收單機構能夠對特約商戶的合規(guī)性進行合理的審核,并對商戶進行有效的風險監(jiān)控,而目前,我國的銀行卡監(jiān)管部門尚未出臺相關的審核､風險控制標準｡

(五)銀行卡業(yè)務相關的法律法規(guī)建設滯后

我國銀行卡產業(yè)發(fā)展二十余年來,相關部門出臺了多項關于銀行卡產業(yè)的司法解釋､部門規(guī)章､行業(yè)規(guī)定等｡目前關于銀行卡的最高法律規(guī)范是1999年中國人民銀行頒發(fā)的部門規(guī)章《銀行卡業(yè)務管理辦法》,該辦法自實施以來,對于規(guī)范銀行卡行為和促進銀行卡業(yè)務的發(fā)展仍起著重要作用,但是隨著社會主義市場經濟的發(fā)展和金融體制改革的深化,《銀行卡業(yè)務管理辦法》已不適應新形勢發(fā)展的需要,很難有效發(fā)揮其應有的作用｡

(六)個人征信體系尚不完善

個人征信體系的不健全直接加大了銀行卡的經營風險｡由于發(fā)卡機構缺少銀行卡申請人的準確資料,因此,難以準確判斷持卡人的信用情況,給予適當?shù)氖谛蓬~度｡另外,持卡人經濟狀況可能會隨時發(fā)生改變,個人信用也會隨之提升或降低,因此,發(fā)卡機構也很難掌握持卡人的信用變動情況,從而適時的調整持卡人的信用級別,因此,上述情況都將為銀行卡的經營買下了風險隱患｡

(七)銀行卡業(yè)務的監(jiān)管主體及相應職責界定不清,管理力度有待提高

由于銀行卡業(yè)務在我國的發(fā)展尚處于起步階段,對該業(yè)務的監(jiān)管主體問題尚未在相關法律法規(guī)中予以明確,造成銀行卡業(yè)務的監(jiān)管主體和相應職責界定不清晰,容易出現(xiàn)管理真空或多頭管理的局面,不能形成良好的信息上報反饋機制,缺乏一定的監(jiān)管力度和效率｡此外,銀行卡相對于其他銀行業(yè)務屬于一個較新的業(yè)務品種,監(jiān)管部門對該項業(yè)務的管理力度不夠,缺乏高素質的管理人員,這也成為制約銀行卡業(yè)務監(jiān)管的“瓶頸”｡

三､對防范銀行卡風險的措施建議

(一)加強銀行卡申請人資信審核流程管理,實現(xiàn)持卡人信息在發(fā)卡機構間共享

首先,銀行卡業(yè)務監(jiān)管部門應建立統(tǒng)一的銀行卡資信審核標準,從制度和流程上對風險進行過濾和規(guī)避;其次,各發(fā)卡機構必須嚴格實施客戶信用評級制度,根據(jù)客戶不同的信用等級決定相應的透支授信額度,并根據(jù)客戶資料的變動,定期調整信用等級;再次,應建立發(fā)卡機構間銀行卡申請人資信信息共享系統(tǒng),有效降低銀行卡信息成本,提高各發(fā)卡機構間的風險防范的協(xié)同性｡

(二)完善相關法律法規(guī),營造良好制度環(huán)境

應盡快出臺《銀行卡條例》,其中首先應明確銀行卡業(yè)務的監(jiān)管主體及相應的職責,構建合理的監(jiān)管框架;其次,在銀行卡的風險管理方面應統(tǒng)一銀行卡發(fā)行､使用和受理規(guī)則,規(guī)范銀行卡支付行為,明確風險控制和信息､安全要求,切實防范銀行卡業(yè)務的支付風險｡

(三)要盡快推動個人征信體系的建設

有效的個人征信體系是有效控制銀行卡風險的前提和保證｡人民銀行要積極推進個人征信系統(tǒng)的建設,實現(xiàn)銀行卡相關信息在人民銀行､商業(yè)銀行以及相關部門之間的資源共享｡

(四)加強風險案件防范,建立快速反應機制

在風險案件防范方面,首先要建立風險案件處理預案,對風險案件快速反應,制止風險蔓延｡商業(yè)銀行的風險管理人員要增強風險敏感性,并對銀行卡相關數(shù)據(jù)要進行追蹤分析,形成對某些人群､某些行業(yè)的預警通報｡同時要完善對不良持卡人的“黑名單”管理,為個人征信系統(tǒng)的建立提供信息保障｡另外,商業(yè)銀行應加大宣傳力度,使持卡人和特約商戶了解自身的權益和責任,加強自我保護意識,避免不必要的風險損失｡

(五)加強跨行轉接清算機構抵抗風險能力

中國銀聯(lián)應高瞻遠矚,專注于提高對“銀聯(lián)”品牌的管理和經營這一主業(yè),建立安全､高效的銀行卡跨行信息轉換網絡,全面實現(xiàn)銀行卡聯(lián)網通用,同時,中國銀聯(lián)應盡快建立起跨行支付清算平臺的災備處理機制,切實有效的提高抵抗風險的能力｡

(六)加強對收單業(yè)務的管理,提高風險防范水平

收單業(yè)務從銀行卡業(yè)務流程看,是連接持卡人､特約商戶､發(fā)卡機構的重要環(huán)節(jié),因此,必須高度重視收單業(yè)務管理｡首先,應在相應的法律法規(guī)中明確收單業(yè)務經營主體的資格,并建立嚴格的市場準入制度,其次,應強化金融監(jiān)管機構對收單業(yè)務的監(jiān)督檢查,及時發(fā)現(xiàn)收單業(yè)務存在的問題,并采取相應的處罰措施｡

課題主持人:張玉忠

課題組成員:劉 明 郭 巍