信貸風(fēng)險(xiǎn)管理范文第1篇

關(guān)鍵詞：信貸業(yè)務(wù)；信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

在管理信貸業(yè)務(wù)過程中，一定要堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配的原則，將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)落實(shí)到信貸業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)中去；在拓展信貸業(yè)務(wù)過程中，更要貫穿風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益的思想，正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

一、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行業(yè)是一個(gè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、批發(fā)信用的行業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于其他服務(wù)行業(yè)，一家商業(yè)銀行因經(jīng)營(yíng)不善形成的風(fēng)險(xiǎn)所造成的社會(huì)問題更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于任何一個(gè)企業(yè)。論文百事通沒有風(fēng)險(xiǎn)就沒有收益，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)就是在風(fēng)險(xiǎn)與收益之間作出決策。隨著信息技術(shù)的普及和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行在追求高回報(bào)、高效益、高速發(fā)展中往往隱藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。一方面，風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性，現(xiàn)在沒有風(fēng)險(xiǎn)，并不意味著將來沒有風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，風(fēng)險(xiǎn)又具有遷徙性、流動(dòng)性，風(fēng)險(xiǎn)遷徙的“禍水”往往從管理水平較高的銀行轉(zhuǎn)移到管理水平較低的銀行。

作為企業(yè)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)充滿著風(fēng)險(xiǎn)和變數(shù)。受各種因素、內(nèi)外部環(huán)境的影響，商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)不可避免地要面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。在中國(guó)，商業(yè)銀行的主要收益業(yè)務(wù)是信貸業(yè)務(wù)。為了競(jìng)爭(zhēng)和追求高額回報(bào)，商業(yè)銀行在高速發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的過程中產(chǎn)生了大量不良資產(chǎn)，這是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。近幾年，中國(guó)啟動(dòng)了商業(yè)銀行股份化改制，一手注資，一手剝離不良資產(chǎn)，使商業(yè)銀行不良貸款率大幅下降，但這并非源于體制上的根本改善，貸款基數(shù)的迅速擴(kuò)張以及貸款的長(zhǎng)期化趨勢(shì)很大程度上掩蓋了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行監(jiān)管的相對(duì)缺失，也局部放大了金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因剖析

中國(guó)商業(yè)銀行的股份制改造雖然提高了商業(yè)銀行的資本充足率，并在一定程度上降低了不良資產(chǎn)率，但全球性的金融危機(jī)仍然對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的生存和發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。深入分析可以發(fā)現(xiàn)：銀行機(jī)構(gòu)管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力仍然薄弱，銀行信貸業(yè)務(wù)仍然存在著嚴(yán)重的操作風(fēng)險(xiǎn)。

1.內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不健全是銀行信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的主要成因。由于地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，以及歷史上商業(yè)銀行按行政區(qū)劃設(shè)置帶來的地域性政府管理，政府色彩濃厚，導(dǎo)致一些信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控程序在商業(yè)銀行不同區(qū)域或不同層級(jí)呈現(xiàn)出非標(biāo)準(zhǔn)化特征，缺乏統(tǒng)一規(guī)范的衡量標(biāo)準(zhǔn)，行政化、人為因素過多，增大了信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2.監(jiān)督不力、責(zé)任認(rèn)定不到位是信貸操作風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重的另一個(gè)原因。為加大各項(xiàng)規(guī)章制度執(zhí)行力度，商業(yè)銀行內(nèi)部及外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織了大量現(xiàn)場(chǎng)檢查。但這種檢查多是自上而下運(yùn)動(dòng)式的、就事論事式的專項(xiàng)檢查，而非內(nèi)在性的和制度化的檢查，由于這種檢查不能從體制上查找原因并加以整改，缺乏持續(xù)跟進(jìn)的責(zé)任認(rèn)定、追究機(jī)制，諸多問題屢查屢犯的現(xiàn)象難以從根本上消除。

3.關(guān)鍵崗位制約制度執(zhí)行乏力是信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的又一個(gè)重要原因。盡管商業(yè)銀行的制度中對(duì)一些關(guān)鍵崗位有明確界定，但這些制度執(zhí)行起來并不順暢，在許多情況下這些制度的執(zhí)行會(huì)因?yàn)檫@樣或那樣的原因和借口而大打折扣。從目前看，認(rèn)真分析每一筆不良貸款，主要有貸款前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)、合同簽訂過程中的法律風(fēng)險(xiǎn)、抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、貸款使用中的風(fēng)險(xiǎn)、清收中的法律障礙、受償中的風(fēng)險(xiǎn)、處置風(fēng)險(xiǎn)等等。從考核、發(fā)放、管理整個(gè)過程梳理分析，半數(shù)以上是由道德因素造成的。雖然形成的風(fēng)險(xiǎn)不同，但原因相似，就是貸前調(diào)查不徹底，貸中審查不嚴(yán)格、貸后跟蹤不深入，甚至存在尋租行為，或者因?yàn)閭�(gè)人的私利而放縱風(fēng)險(xiǎn)，真正由于不可抗力造成風(fēng)險(xiǎn)還是很少。其原因還是沒有從信貸管理體制上，貸款審批上建立個(gè)人負(fù)責(zé)制基礎(chǔ)上的集體決策制，實(shí)際上是無人負(fù)責(zé)制。以前在我們的銀行中，都是一把手說了算，這使得一把手蘊(yùn)涵了非常大的道德風(fēng)險(xiǎn)，貸款的決策至一家銀行的興衰成敗，都維系在一個(gè)人的道德和智慧上。

4.商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范權(quán)責(zé)不對(duì)稱導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制滯后。一方面，商業(yè)銀行信息不對(duì)稱依然嚴(yán)重。銀行間將借款人往往利用這種信息溝通不暢在多家銀行獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其自身承債能力的授信，導(dǎo)致各家銀行競(jìng)相通過放松擔(dān)保條件等手段進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，既不利于信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，又增加了銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)處置方面，各商業(yè)銀行間缺乏互換平臺(tái)和制度規(guī)范，一旦借款人出現(xiàn)總是各自為政，出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)不能站在共同維護(hù)金融安全的高度上，僅從自身利益出發(fā)，采取壓貸、置換等簡(jiǎn)單處置措施，甚至出現(xiàn)對(duì)外虛假信息騙取他行信貸資金后自己抽逃的行為，最終使系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)加劇。另一方面，商業(yè)銀行內(nèi)部信息依然存在不對(duì)稱的問題。首先，在授信過程中信息不對(duì)稱，調(diào)查員只反映借款人合規(guī)性信息，而對(duì)借款人所存在的風(fēng)險(xiǎn)提及較少，決策者只是在調(diào)查員提供的信息上分析決策，無法掌握借款人的風(fēng)險(xiǎn)信息，從而在貸款發(fā)放時(shí)，難以對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)全面掌握、客觀評(píng)價(jià)和有效控制。隨著授信業(yè)務(wù)的進(jìn)一步集中，這種矛盾更加突出。其次，公司類貸款部門、零售類貸款部門之間信息不對(duì)稱，此種情況在對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的授信中突出存在。再次，目前信貸管理的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與衡量體系仍以主觀型、經(jīng)濟(jì)型和指標(biāo)型為主，銀行授信與各項(xiàng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)特別是資本規(guī)模、銷售收入、利潤(rùn)、銀行負(fù)債之間存在著強(qiáng)正向相關(guān)關(guān)系，因此，銀行數(shù)據(jù)識(shí)別不到位造成信息缺失。

5.符合現(xiàn)代商業(yè)銀行制度要求的公司法人治理結(jié)構(gòu)尚未完全確立，與之相適應(yīng)的自我約束、自我激勵(lì)和自我發(fā)展機(jī)制有待完善，以及金融生態(tài)環(huán)境也不利于商業(yè)銀行控制操作風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，特別是許多商業(yè)銀行內(nèi)部，重視業(yè)務(wù)發(fā)展、輕視風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)傾向嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)管理文化缺失，也是操作風(fēng)險(xiǎn)形成的重要誘因。

三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理機(jī)制

信貸業(yè)務(wù)需要商業(yè)銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)并在風(fēng)險(xiǎn)管理中獲得收益，不斷提升控制風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)的能力是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的根本途徑。為此，商業(yè)銀行必須建立科學(xué)高效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，形成風(fēng)險(xiǎn)控制的長(zhǎng)效機(jī)制。

1.樹立審慎經(jīng)營(yíng)、持續(xù)規(guī)范的發(fā)展觀念。以審慎經(jīng)營(yíng)、持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念落實(shí)商業(yè)銀行的發(fā)展觀念，保持清醒的頭腦，不管宏觀環(huán)境如何變化，堅(jiān)持制止以犧牲信貸資產(chǎn)質(zhì)量為代價(jià)追求眼前利益的短期行為；必須堅(jiān)持實(shí)事求是、全面協(xié)調(diào)，保證信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與自身的調(diào)控能力和管理能力相適應(yīng)；必須堅(jiān)持統(tǒng)籌規(guī)劃、合理安排、保證短期發(fā)展服從長(zhǎng)期發(fā)展的要求，切實(shí)把握好發(fā)展的節(jié)奏，真正做到對(duì)股東、銀行、客戶、員工負(fù)責(zé)。

審慎經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)是要在依法合規(guī)的基礎(chǔ)上將資本、效益和風(fēng)險(xiǎn)綜合平衡的經(jīng)營(yíng)理念落實(shí)到信貸業(yè)務(wù)管理活動(dòng)中，實(shí)現(xiàn)從粗放式經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)的根本轉(zhuǎn)變；持續(xù)發(fā)展的核心是緊緊圍繞自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力來制定實(shí)際的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，明確資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)理念、市場(chǎng)定位、發(fā)展模式和發(fā)展目標(biāo)，并持之以恒、貫徹到底，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)保持平穩(wěn)、持續(xù)、健康發(fā)展。

2.徹底變革信貸管理方式。努力實(shí)現(xiàn)從單純速度向與效益相統(tǒng)一轉(zhuǎn)變，從粗放管理向規(guī)范集約管理轉(zhuǎn)變；樹立風(fēng)險(xiǎn)與收益相平衡，風(fēng)險(xiǎn)與資本相匹配的理念，堅(jiān)持信貸業(yè)務(wù)高速度、高效益、高質(zhì)量發(fā)展。

3.加快商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)的完善步伐，從體制上嚴(yán)防信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。要盡快建立規(guī)范的股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)視會(huì)制度，引進(jìn)國(guó)內(nèi)外戰(zhàn)略，不斷優(yōu)化組織體系，建立科學(xué)的信貸決策體系和風(fēng)險(xiǎn)管理體制，建立審慎的會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)制度和透明的信息披露制度、關(guān)鍵是建立權(quán)利制衡機(jī)制，對(duì)審貸權(quán)利加以制約，同時(shí)強(qiáng)化外部監(jiān)督的透明。

4.進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)防范體系。一方面成立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，降低支行貸款審批權(quán)限，實(shí)行支行首貸戶審批零權(quán)利；另一方面設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部、放款中心，建立科學(xué)的授信業(yè)務(wù)流程，同時(shí)，從政策制定、指引授信、方案設(shè)計(jì)、行業(yè)授信、余額限制、項(xiàng)目進(jìn)入與退出指引等方面加強(qiáng)對(duì)授信業(yè)務(wù)的管理，使管理關(guān)口前移。

5.對(duì)信貸業(yè)務(wù)“三查”制度細(xì)化升級(jí)。將信用風(fēng)險(xiǎn)度量尺度從傳統(tǒng)的以擔(dān)保抵押為主轉(zhuǎn)變到以客戶現(xiàn)金流量分析和還貸能力的判斷、預(yù)測(cè)為主。同時(shí),全面落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度,強(qiáng)化高管層及員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),逐級(jí)簽訂風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任狀,成功的構(gòu)筑有效的“信貸風(fēng)險(xiǎn)防火墻”。新晨

6.運(yùn)用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行信貸綜合管理。通過系統(tǒng)對(duì)業(yè)務(wù)的前期調(diào)查、復(fù)查符合、審查審批、貸款發(fā)放、貸后管理、業(yè)務(wù)分析、檔案管理都設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)化的操作程序，將信貸政策的制度固化到相應(yīng)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，如果違章操作，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)拒絕，避免了人為因素。

7.要努力爭(zhēng)取改善金融生態(tài)環(huán)境。呼吁盡快完善與金融業(yè)有關(guān)的法律體系，打擊債務(wù)人惡意逃債的行為，保護(hù)債權(quán)人利益，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。誠(chéng)然，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平的提高不可能一蹴而就，而一系列外部條件的支持也有待改善。因此，在信貸管理中應(yīng)樹立審慎經(jīng)營(yíng)、持續(xù)規(guī)范的發(fā)展觀，盡快形成分工明確、責(zé)任清晰、有效制衡的內(nèi)部管理架構(gòu)，建立科學(xué)規(guī)范有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，形成風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展。

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信貸風(fēng)險(xiǎn)管理范文第2篇

摘要：隨著校園信貸消費(fèi)的快速發(fā)展，高校學(xué)生信貸消費(fèi)信用問題也日益突出，對(duì)校園信貸市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生了諸多不利的影響。我國(guó)信貸消費(fèi)市場(chǎng)并不是特別成熟，大多提供校園信貸的企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系還不夠完善，文章將從四個(gè)方面淺析校園信貸市場(chǎng)中企業(yè)普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)管理問題，為信貸市場(chǎng)的完善提供一定參考。

關(guān)鍵詞：校園信貸；個(gè)人信用；風(fēng)險(xiǎn)管理

近年來，校園信貸的信用問題受到了人們的廣泛關(guān)注。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展以及移動(dòng)支付在大學(xué)生中的逐步普及，使得信貸消費(fèi)快速風(fēng)靡全國(guó)高校，但高校學(xué)生信貸消費(fèi)信用問題也越來越突出。若把信貸過程看成雙方博弈，由于信息不對(duì)稱等原因，企業(yè)則處于劣勢(shì)地位，加上企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全，信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。

一、校園信貸發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)今時(shí)代，大學(xué)生作為特殊的消費(fèi)群體，他們對(duì)于新產(chǎn)品和新概念有濃厚的興趣，崇尚個(gè)性，追求變化，并且消費(fèi)過程中有一個(gè)鮮明的特點(diǎn)就是依附性強(qiáng)。然而大學(xué)生缺乏消費(fèi)規(guī)劃意識(shí)，消費(fèi)過程中不能做到理性思考，并且消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)匱乏，尤其是大部分人在大學(xué)校園已經(jīng)脫離了父母的監(jiān)督管理，消費(fèi)的行為不再受到約束，因此大學(xué)生信貸消費(fèi)給企業(yè)帶來了較大的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榇髮W(xué)生信貸消費(fèi)行為復(fù)雜性、沖動(dòng)性、多樣性的特點(diǎn)，導(dǎo)致企業(yè)提供信貸服務(wù)時(shí)需要承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)。而目前傳統(tǒng)銀行貸款模式僵化，網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)模迅速膨脹，民間借貸質(zhì)量又參差不齊，并且企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不夠完善，使得校園信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在許多問題。

二、校園信貸放貸方風(fēng)險(xiǎn)管理問題分析

（一）借貸雙方信息不對(duì)稱

因?yàn)樾�園信貸的信息不對(duì)稱問題依舊存在在借貸雙方中，導(dǎo)致企業(yè)很難真實(shí)把握大學(xué)生的還款意愿和還款能力，同時(shí)無法隨時(shí)掌握大學(xué)生的可支配金額的變化，而且企業(yè)也沒有辦法觀察到大學(xué)生的思想行為，所以就無法事先預(yù)測(cè)到大學(xué)生是否會(huì)違約，而這種不確定性就會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的存在。

（二）企業(yè)缺乏對(duì)校園信貸信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的動(dòng)力

企業(yè)的運(yùn)營(yíng)管理體制不健全，且監(jiān)督機(jī)制不完善是造成這問題的主要原因。一方面，部分企業(yè)例如京東、分期樂的主營(yíng)業(yè)務(wù)不在通過信貸服務(wù)獲得差額利潤(rùn)，他們提供校園白條服務(wù)的主要目的是促進(jìn)營(yíng)業(yè)收入；另一方面，客戶拖欠貸款，企業(yè)也沒有較為有效的追究措施，往往靠有損個(gè)人信用的威脅。所以企業(yè)本身不注重信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，考核的指標(biāo)也往往只是考慮贏不贏利，而忽略了信貸的風(fēng)險(xiǎn)和損失，缺乏管理動(dòng)力。

（三）企業(yè)在校園信貸消費(fèi)管理的控制機(jī)制不完善

盡管近幾年來我國(guó)部分企業(yè)已經(jīng)開始慢慢重視對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，大多采取審貸分離、統(tǒng)一授信以及對(duì)學(xué)生進(jìn)行信用評(píng)估等手段，有的企業(yè)還建立了風(fēng)險(xiǎn)管理部門，投入了這么多可風(fēng)險(xiǎn)管理的功效不明顯，壞賬率仍然居高不下。其主要原因還是內(nèi)部控制制度不夠完善。第一，風(fēng)險(xiǎn)管理部門和內(nèi)部控制部門不夠獨(dú)立，且權(quán)威性不足，企業(yè)也沒有真正認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制的重要性；第二，實(shí)行崗位責(zé)任制的企業(yè)，這一制度的執(zhí)行還是不夠嚴(yán)格，并沒有清楚地將責(zé)任和權(quán)利劃分到每一個(gè)人；第三，比如會(huì)計(jì)以及財(cái)務(wù)這些輔的管理制度還沒有真正做到公開透明，還需要再次完善，信息化建設(shè)的腳步也相對(duì)落后；第四，有很多業(yè)務(wù)范圍很廣的企業(yè)，由于自身的管理鏈過長(zhǎng)，導(dǎo)致企業(yè)信息流通緩慢，所以上傳下達(dá)的效率太低，企業(yè)控制能力差，也就造成了信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）企業(yè)在校園信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)落后

在我國(guó)，很多企業(yè)在對(duì)大學(xué)生的信用進(jìn)行初始認(rèn)定時(shí)只要求你出示身份證、學(xué)生證等基本證件材料，企業(yè)也很難了解到一個(gè)學(xué)生是否遵紀(jì)守法，無法對(duì)信用狀況進(jìn)行評(píng)估，況且還沒有正規(guī)有效的渠道和程序去進(jìn)行調(diào)查。同時(shí)企業(yè)在信用貸款發(fā)放上表現(xiàn)出來的重放輕管問題也是不容忽視的。因?yàn)槠髽I(yè)在收取了你的資料后就會(huì)決定是否給你貸款，而且發(fā)放后也沒有制定出一套相對(duì)應(yīng)的管理措施，對(duì)大學(xué)生的可支配收入情況沒有相應(yīng)的跟蹤和監(jiān)控手段，所以如果借貸大學(xué)生的可支配金額發(fā)生重大變動(dòng)造成無力還款，企業(yè)也不能及時(shí)得知，更別提對(duì)大學(xué)生的品德、信用以及貸款償還能力的動(dòng)態(tài)變化的掌控。企業(yè)有的只是一些較為籠統(tǒng)且效果不佳的管理制度，不能針對(duì)大學(xué)生這一群體，實(shí)際操作性差。書面上反映的問題往往是企業(yè)內(nèi)部在界定責(zé)任時(shí)的唯一依據(jù)，往往進(jìn)行簡(jiǎn)單處理，一般就按照材料情況談貸款。總之，各家企業(yè)既缺乏大學(xué)生動(dòng)態(tài)信息的來源，也缺乏一套針對(duì)大學(xué)生的信用評(píng)價(jià)體系，所以沒有辦法做到多全方位并且動(dòng)態(tài)地核對(duì)收集到的大學(xué)生的信息材料。

三、加強(qiáng)校園信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)

根據(jù)目前校園信貸處于的兩難境地來看，我國(guó)必須加快規(guī)范我國(guó)個(gè)人信用征信體系，規(guī)范對(duì)個(gè)人征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理，同時(shí)加快個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，建立有效的個(gè)人信用報(bào)告制度。企業(yè)也要設(shè)計(jì)一套適合自己的信用評(píng)價(jià)體系，選取一定的指標(biāo)，構(gòu)建針對(duì)大學(xué)生的信用評(píng)價(jià)體系，科學(xué)準(zhǔn)確地對(duì)大學(xué)生進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估，從源頭上減小風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。企業(yè)健全校園信貸貸后信用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制同樣勢(shì)在必行，要有自己的校園信貸信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，將信用風(fēng)險(xiǎn)造成的損傷控制在最小。

只要我們針對(duì)當(dāng)前信貸消費(fèi)市場(chǎng)問題對(duì)癥下藥，積極采取對(duì)應(yīng)的措施予以改善和調(diào)整，建立起針對(duì)高校學(xué)生的信用評(píng)價(jià)體系，引導(dǎo)樹立以“信”立“貸”的觀念，實(shí)現(xiàn)良好大學(xué)生信貸消費(fèi)生態(tài)環(huán)境的營(yíng)造，從樹立信貸消費(fèi)理念，構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，完善信貸消費(fèi)法律體系等角度入手，使得大學(xué)生信貸消費(fèi)在規(guī)范化和法律化的背景下開展。同時(shí)企業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)控制的技術(shù)，加強(qiáng)借貸雙方信息的對(duì)稱性，我國(guó)大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)定會(huì)朝著更加健康的方向發(fā)展。

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信貸風(fēng)險(xiǎn)管理范文第3篇

1.銀行信貸投放行業(yè)和領(lǐng)域過于集中。在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，銀行信貸投放領(lǐng)域比較集中，已經(jīng)開始出現(xiàn)負(fù)面影響，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展起了一定的阻礙作用，同時(shí)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作難度也被大大的提升了。我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，在金融領(lǐng)域中的發(fā)展歷史較短，很多的經(jīng)驗(yàn)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，因此國(guó)家制定出臺(tái)較多的政策引導(dǎo)銀行信貸投放行業(yè)的發(fā)展。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，供求變化取決于市場(chǎng)因素，很多經(jīng)濟(jì)管理問題不能被徹底回避，這就給我國(guó)的銀行信貸工作帶來困難。目前我國(guó)的銀行信貸投放行業(yè)多集中在房地場(chǎng)行業(yè)、通訊行業(yè)以及制造行業(yè)，在這些行業(yè)中房地產(chǎn)行業(yè)的銀行信貸投放最為集中，在房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展中吸引了較多的信貸資金進(jìn)行投資，如果對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的投資價(jià)格期望太高，又沒有嚴(yán)格的宏觀調(diào)控使投放指數(shù)回歸到合理的水平，同時(shí)銀行不斷為房地產(chǎn)行業(yè)提供個(gè)人信貸勢(shì)必會(huì)加重風(fēng)險(xiǎn)。

2.對(duì)于信貸違約風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率缺乏準(zhǔn)確估計(jì)。我國(guó)對(duì)于銀行信貸違約風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估能力較低，首先我國(guó)的銀行信貸對(duì)客戶的評(píng)級(jí)方法比較寬泛和粗糙，信貸客戶的等級(jí)結(jié)構(gòu)劃分不夠明顯，評(píng)級(jí)的程序劃定以及信息的收集方法比較落后，這就使得我國(guó)的信貸管理總體設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)問題，影響了信貸行業(yè)的正常的發(fā)展。我國(guó)銀行信貸管理部門對(duì)于信貸客戶的級(jí)別劃分較為粗糙，主要表現(xiàn)在對(duì)客戶信息的了解不夠徹底，信息獲取的渠道比較單一，級(jí)別的分類過簡(jiǎn)單，同發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比存在較大差距，這就使得我們?cè)谟?jì)算信貸違約率的過程中不能夠獲得準(zhǔn)確的數(shù)值，進(jìn)而使得在宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的政策下無法很好的實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的回避，很難通過經(jīng)濟(jì)政策手段躲避信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來的潛在危機(jī)和危害。如果經(jīng)濟(jì)不能在一個(gè)穩(wěn)定健康的環(huán)境中發(fā)展，一旦出現(xiàn)問題，勢(shì)必會(huì)對(duì)整個(gè)金融環(huán)境產(chǎn)生巨大的影響造成不可估量的經(jīng)濟(jì)損失。

3.質(zhì)押貸款中對(duì)于質(zhì)押物的估值相對(duì)較高。在新形勢(shì)下我國(guó)的銀行信貸抵押形式繁多，但是多數(shù)抵押方式都是通過質(zhì)押的方式進(jìn)行的。抵押質(zhì)價(jià)格的高低主要取決于市場(chǎng)的供求關(guān)系以及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢(shì)。這就使得抵押質(zhì)的價(jià)值變動(dòng)范圍無形中被擴(kuò)大了，使得抵押質(zhì)的價(jià)格具有一定的時(shí)間性。如果經(jīng)濟(jì)發(fā)展處在上升的形勢(shì)，那么就會(huì)對(duì)信貸抵押質(zhì)產(chǎn)生積極的影響，抵押質(zhì)的價(jià)格就會(huì)上升，如果經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)沒有達(dá)到預(yù)期的期望水平，銀行信貸抵押質(zhì)的價(jià)值就會(huì)隨之降低出現(xiàn)縮水的現(xiàn)象。股票作為銀行信貸質(zhì)押物是十分常見的。如果以股票作為質(zhì)押物的信貸業(yè)務(wù)這是容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)值是受到股票撥動(dòng)而變化的，因此一旦股票在上市運(yùn)行的過程中出現(xiàn)撥動(dòng)，抵押質(zhì)的價(jià)格也會(huì)受到影響，不僅損害抵押質(zhì)持有者的經(jīng)濟(jì)利益，同時(shí)對(duì)信貸銀行經(jīng)濟(jì)利益也產(chǎn)生了較大的影響。

二、新形勢(shì)下加強(qiáng)和提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平和質(zhì)量的建議和對(duì)策方法

1.形成和提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。在銀行信貸業(yè)務(wù)中，要對(duì)目前后金融危機(jī)影響繼續(xù)存在以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放緩的形勢(shì)有了解和認(rèn)識(shí)，這對(duì)于提高銀行信貸工作的安全性，降低信貸工作中存在的風(fēng)險(xiǎn)性有重要的幫助，同時(shí)也能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)信貸工作中的流動(dòng)性和營(yíng)利性很好的把控。形成和提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，應(yīng)該深入學(xué)習(xí)研究和探索銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、擴(kuò)散、防范、控制等規(guī)律提高對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的理論水平和認(rèn)識(shí)能力，摒棄傳統(tǒng)的僅僅依靠經(jīng)驗(yàn)和簡(jiǎn)單比較的模糊評(píng)審方法。

2.依靠銀行內(nèi)部審計(jì)來診斷和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和擴(kuò)散。內(nèi)部審計(jì)是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理綜合系統(tǒng)中的一個(gè)重要組成部分。一般來說內(nèi)部審計(jì)在銀行的組織結(jié)構(gòu)中具有相對(duì)獨(dú)立的地位，這使得其審計(jì)結(jié)果具有不可替代性。在目前銀行信貸業(yè)務(wù)操作的模式框架下，前臺(tái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門和單位構(gòu)成了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道防線，而后臺(tái)的業(yè)務(wù)復(fù)核構(gòu)成了整個(gè)防范系統(tǒng)的第二道防線。而內(nèi)部審計(jì)對(duì)于一般的操作風(fēng)險(xiǎn)舞弊環(huán)節(jié)和其他錯(cuò)誤不當(dāng)行為則構(gòu)成了第三道防線。內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性不僅可以發(fā)揮對(duì)第一道防線和第二道防線的風(fēng)險(xiǎn)控制結(jié)果的檢查作用，而且也能通過這種再監(jiān)督作用促使其進(jìn)行功能改進(jìn)和作用提升。

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理范文第4篇

【關(guān)鍵詞】信貸風(fēng)險(xiǎn) 貸后管理 加強(qiáng)建議 特點(diǎn)

一、加強(qiáng)貸后管理提高信貸風(fēng)險(xiǎn)的必要性

加強(qiáng)貸后管理提高信貸風(fēng)險(xiǎn)能夠提供創(chuàng)新制度更有價(jià)值的信息。創(chuàng)新和完善中信銀行信貸管理體制，是發(fā)展和改革的要求，要想創(chuàng)新和完善制度，就要及時(shí)的掌握社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形態(tài)，客戶、市場(chǎng)需求等相關(guān)信息，而收集這些信息，能夠通過加強(qiáng)貸后管理予以實(shí)現(xiàn)。

能及時(shí)的發(fā)現(xiàn)信貸資金實(shí)施過程中的問題并采取有效措施進(jìn)行解決。由于各種因素的影響，在主觀上和客觀上銀行信貸決策無法避免存在一些道德風(fēng)險(xiǎn)和決策失誤。通過加強(qiáng)貸后管理提高信貸風(fēng)險(xiǎn)就能及時(shí)將這些信息反饋到?jīng)Q策系統(tǒng)當(dāng)中，進(jìn)而盡早的解決這些問題，防止出現(xiàn)更大的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題。

有利于和銀企之間維持良好的關(guān)系和全面的了解客戶需求信息。通過有效的貸后管理，銀行能夠?qū)ζ髽I(yè)的財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況以及發(fā)展趨勢(shì)等一系列信息做深入的了解，及時(shí)反饋和分析這些信息，有助于銀行在接下來的投放貸款中更好的“分類指導(dǎo)，因企制宜”。與此同時(shí)，通過加強(qiáng)和企業(yè)之間的聯(lián)系，為企業(yè)及時(shí)的提供服務(wù)，這也有助于銀企之間維持好的關(guān)系。

（4）有利于及時(shí)調(diào)整和科學(xué)制定銀行信貸政策。在經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢(shì)之下，市場(chǎng)信息呈現(xiàn)出千變?nèi)f化的特點(diǎn)，為此，在投放貸款之后，銀行能夠根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)和國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，有效的結(jié)合當(dāng)?shù)刭Y源的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)預(yù)測(cè)、分析和研究行業(yè)及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，準(zhǔn)確調(diào)整或劃分重點(diǎn)扶持、適度限制、支持、退出等類別的產(chǎn)品、企業(yè)和行業(yè)，進(jìn)而是信貸資本能隨著市場(chǎng)的變化，及時(shí)的調(diào)整資金投放方向。

二、加強(qiáng)貸后管理提高信貸風(fēng)險(xiǎn)的建議

（一）加強(qiáng)信息檔案的采集與管理

要全過程的綜合反映客戶的手續(xù)變更、用信變化、運(yùn)行質(zhì)量等內(nèi)容。真實(shí)有效的記錄中信銀行收回、管理、提供信用的全過程，其中信貸檔案包括信貸運(yùn)作檔案和擔(dān)保人以及客戶資料檔案，必須清楚的掌握在發(fā)生了信貸業(yè)務(wù)之后銀行信貸客戶自身的財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，更主要的就是要充分了解客戶所在產(chǎn)品、行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)和市場(chǎng)走勢(shì)，以及在同類同行業(yè)產(chǎn)品中客戶的份額和地位，根據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)對(duì)信貸客戶的預(yù)期變化趨勢(shì)做全面的分析，對(duì)擔(dān)保人以及客戶的品行、收入等的變化情況進(jìn)行及時(shí)的掌握，提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警準(zhǔn)確快速的信息。

（二）嚴(yán)格根據(jù)操作程序辦事

充分落實(shí)好貸后管理，其中非常重要的一個(gè)問題就是要嚴(yán)格根據(jù)操作程序辦事，要秉著對(duì)中信銀行發(fā)展和生存負(fù)責(zé)、對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)、對(duì)一級(jí)法人負(fù)責(zé)的態(tài)度，牢牢樹立“珍愛自己，嚴(yán)守制度”的思想，不刪減程序也不逆行程序辦事，只有這樣，才能促使中信銀行貸后管理逐步邁向程序化、規(guī)范化、制度化的發(fā)展軌道，推動(dòng)貸后管理從人為辦貸轉(zhuǎn)為制度辦貸時(shí)期。

（三）嚴(yán)格貸后管理制度，加大監(jiān)察審計(jì)檢查的力度

貸后管理工作是否做到位，其中關(guān)鍵的因素就在于責(zé)任是否落實(shí)到了實(shí)處，各行要做到“對(duì)內(nèi)到人，對(duì)外到戶”，不管是貸款多少金額，也不管是什么形態(tài)的貸款，都必須要細(xì)化貸后管理責(zé)任，不能留下盲區(qū)，在貸后管理中要明確風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、客戶經(jīng)理以及經(jīng)營(yíng)責(zé)任人的責(zé)任實(shí)施制約到位、監(jiān)管有效的貸后管理監(jiān)督機(jī)制，在貸后管理各部門之間權(quán)責(zé)清晰、相互制約的基礎(chǔ)上，要建立完善的誰管誰負(fù)責(zé)，戶戶有人管的貸后管理體系。經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人要在經(jīng)營(yíng)行實(shí)行貸后管理總負(fù)責(zé)人制，經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人要對(duì)管轄的信貸業(yè)務(wù)的流動(dòng)性、效益性、安全性要負(fù)起經(jīng)營(yíng)管理責(zé)任。信貸管理部門要相應(yīng)的配備一些專職的監(jiān)管工作人員，時(shí)不時(shí)的檢查一下所管轄業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況，一旦發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)整改。貸后管理作為化解和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，要增加檢查的時(shí)間，將監(jiān)督審計(jì)制度化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸中存在的問題，對(duì)違紀(jì)違規(guī)現(xiàn)象做嚴(yán)肅處理，堅(jiān)持責(zé)任到人，追究有法的原則，建立起多層次交叉監(jiān)督機(jī)制，共同推進(jìn)貸后管理全方位、深層次的開展。

（四）嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理

貸后管理須是一種超前的先進(jìn)的管理機(jī)制，要高度重視事前控制工作，進(jìn)行電子化監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)處理和傳遞預(yù)警信號(hào)，切實(shí)有效的實(shí)施有險(xiǎn)比化，有警必報(bào)的機(jī)制。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理以及客戶進(jìn)行細(xì)化，通過貸后檢查信貸管理系統(tǒng)和客戶賬戶信息，掌握上下游企業(yè)，國(guó)家以及行業(yè)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，客戶公開信息、客戶財(cái)務(wù)報(bào)表，以及及時(shí)返現(xiàn)分類貸款風(fēng)險(xiǎn)、復(fù)測(cè)客戶信用等級(jí)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和客戶產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力正風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。針對(duì)貸后管理者對(duì)自己的職責(zé)不聞不問現(xiàn)象，不管有沒有導(dǎo)致?lián)p失或貽誤時(shí)機(jī)或者造成貸款風(fēng)險(xiǎn)，都要相應(yīng)的追究責(zé)任，并做出嚴(yán)肅處理。

（五）嚴(yán)格獎(jiǎng)懲制度，建立健全的激勵(lì)機(jī)制

在貸后管理過程中由于責(zé)任沒有落實(shí)到位而產(chǎn)生了問題，以此要分清責(zé)任、查明原因，根據(jù)情節(jié)的輕重分別給客戶部門負(fù)責(zé)人、信貸部門負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理以及行長(zhǎng)給予經(jīng)濟(jì)處罰、紀(jì)律處分和做其他處理。特別是那些客戶經(jīng)理沒有根據(jù)操作程序進(jìn)行貸后檢查，及時(shí)的進(jìn)行信用等級(jí)復(fù)測(cè)，實(shí)施資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)錄入、分類信貸管理系統(tǒng)并更新內(nèi)容，以及監(jiān)管賬戶，沒有及時(shí)催收利息等問題除了要進(jìn)行罰款之外，還要給予相應(yīng)的警告、批評(píng)和記過處分，負(fù)責(zé)清收不良資產(chǎn)。但還要不斷改變考核信貸管理業(yè)績(jī)重罰輕獎(jiǎng)的偏向，要獎(jiǎng)懲并施，對(duì)貸后管理和客戶營(yíng)銷有功人員，要相應(yīng)的給予獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。因此有些激勵(lì)機(jī)制無法借助提拔或給予行正待遇的手段獎(jiǎng)勵(lì)信貸人員，為了積極調(diào)動(dòng)信貸人員的工作積極性，需要在信貸管理上實(shí)施利益化激勵(lì)機(jī)制，約束行政化機(jī)制，建立“激勵(lì)大于處罰”的新觀念，強(qiáng)化信貸獎(jiǎng)勵(lì)規(guī)定，是適當(dāng)?shù)奶岣咝刨J人員的工資水平，轉(zhuǎn)變不敢營(yíng)銷客戶、不敢主動(dòng)管理、怕承擔(dān)責(zé)任、不敢拓展業(yè)等弊端，保證能管好貸款、真正關(guān)心貸款的人有收入、有地位。

（六）增強(qiáng)貸審會(huì)的功能

當(dāng)前，各行的貸審會(huì)主要的職責(zé)就是新增審議信貸業(yè)務(wù)。貸審會(huì)不能只簡(jiǎn)單的研究放款，還要研究怎樣收款問題，通過一系列的研究得出，能夠先掌握貸審會(huì)審議出的結(jié)果質(zhì)量，從而不斷提高貸審會(huì)審議的質(zhì)量水平，與此同時(shí)，貸審會(huì)還需要隨時(shí)召開會(huì)議對(duì)轄區(qū)內(nèi)貸后管理的現(xiàn)實(shí)情況以及等閑預(yù)警信號(hào)處理貸款風(fēng)險(xiǎn)措施進(jìn)行有效分析。

（七）強(qiáng)化CMS系統(tǒng)管理

總而言之，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作是貸后管理中重要的環(huán)節(jié)，其工作是否做到位對(duì)信貸資金的安全性有直接關(guān)系。只要各行人員引起高度重視，并事前實(shí)施科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，規(guī)范貸后檢查的內(nèi)容和頻率，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛藏的風(fēng)險(xiǎn)并借助風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)做出快速的反應(yīng)機(jī)制，在短時(shí)間內(nèi)采取最有效、最適應(yīng)、最科學(xué)的化解措施，就能夠在最大程度上維護(hù)各行信貸資金安全。

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信貸風(fēng)險(xiǎn)管理范文第5篇

2023年5月1日起《存款保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施，該制度將銀行經(jīng)營(yíng)徹底推向市場(chǎng)，對(duì)農(nóng)村信用社等小型銀行影響會(huì)比較明顯。農(nóng)信社的利差會(huì)快速縮減，受成本上升和收入下降雙重?cái)D壓，部分管理粗放的農(nóng)信社會(huì)由盈利迅速轉(zhuǎn)為虧損，甚至走向破產(chǎn)。利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快表面看是對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊，實(shí)際是考驗(yàn)銀行機(jī)構(gòu)的綜合經(jīng)營(yíng)管理實(shí)力。對(duì)農(nóng)信社而言，信貸業(yè)務(wù)是最主要的收入來源，信貸資產(chǎn)也是主要資產(chǎn)。只有具備較強(qiáng)的信貸營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，才有可能與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手競(jìng)爭(zhēng)客戶，才能在激烈競(jìng)爭(zhēng)中生存。但由于各方面原因，農(nóng)村信用社信貸管理仍較粗放，貸款質(zhì)量仍然偏低。外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境越來越復(fù)雜，客戶違約風(fēng)險(xiǎn)增加，風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式也逐步多樣化。這些都對(duì)農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。

二、信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度系統(tǒng)不完善

農(nóng)村信用社客戶信用評(píng)價(jià)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)不健全，致使風(fēng)險(xiǎn)信息匱乏或者不真實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別更多的依靠信貸人員的經(jīng)驗(yàn)，貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度不健全，“三查”制度執(zhí)行不力，流于形式，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏制度上的約束，無法形成系統(tǒng)、規(guī)范、聯(lián)貫的做法。缺少科學(xué)規(guī)范的貸后風(fēng)險(xiǎn)管理制度。很多情況下，貸后檢查是為了應(yīng)付制度檢查的需要，失去了貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的真正意義，造成無法對(duì)不良貸款提前預(yù)警和防范。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制不健全

信用社的事前風(fēng)險(xiǎn)控制工作較為薄弱,難以在貸款發(fā)放之前或風(fēng)險(xiǎn)惡化之前，發(fā)現(xiàn)并化解風(fēng)險(xiǎn)。尚未建立健全的風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警機(jī)制，大部份的精力放在已暴露風(fēng)險(xiǎn)的化解上。顯然，風(fēng)險(xiǎn)管理采取“亡羊補(bǔ)牢”的措施還是“未雨綢繆”的措施對(duì)信貸資產(chǎn)的影響會(huì)是質(zhì)的差別。

（三）信貸績(jī)效考評(píng)及激勵(lì)機(jī)制缺失

由于風(fēng)險(xiǎn)與利益不對(duì)稱，約束和激勵(lì)機(jī)制缺失，使信貸人員缺乏風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任感和壓力感�，F(xiàn)行的績(jī)效考評(píng)和薪酬體系幾乎沒有涉及信貸人員的放貸質(zhì)量，缺少對(duì)信貸人員風(fēng)險(xiǎn)控制的考核獎(jiǎng)勵(lì)。這對(duì)信貸管理的激勵(lì)和約束兩方面來講，都造成了負(fù)面影響。同時(shí)信貸管理方面還存著一些顯著矛盾，包括人才的嚴(yán)重不足與信貸管理發(fā)展需要的矛盾；從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)控制理念的缺乏與現(xiàn)代信貸管理體制的要求存在差距；風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警制度的執(zhí)行不力同日益復(fù)雜化的風(fēng)險(xiǎn)種類之間的矛盾等。

三、構(gòu)建長(zhǎng)效信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系

農(nóng)村信用社迫切需要建立起以提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)為基礎(chǔ)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理及防范預(yù)警機(jī)制為核心，以人員合理配置和有效激勵(lì)機(jī)制為保障的長(zhǎng)效信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

（一）樹立穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念，培育健康的風(fēng)險(xiǎn)文化

長(zhǎng)期以來，信用社普遍存在重貸輕管、重放輕收、重量輕質(zhì)等粗放經(jīng)營(yíng)的意識(shí)。信用社迫切需要通過嚴(yán)格的教育和培訓(xùn)來增強(qiáng)信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和工作責(zé)任感，創(chuàng)造良好的信貸文化，將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)貫穿于信貸人員的自覺行動(dòng)中去。其次，強(qiáng)化審慎、穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)理念，使信貸人員在經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)保持對(duì)信貸業(yè)務(wù)各方面風(fēng)險(xiǎn)的清醒認(rèn)識(shí)和敏感性。三是開展風(fēng)險(xiǎn)管理的全面教育,增強(qiáng)全員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，樹立正確的業(yè)績(jī)觀,改變業(yè)務(wù)發(fā)展重規(guī)模擴(kuò)張輕質(zhì)量?jī)?yōu)化的思想。

（二）完善信貸管理制度，建立風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制

貸前調(diào)查要強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查。在分析收益的同時(shí)，充分、真實(shí)地揭示風(fēng)險(xiǎn)，為信貸決策和風(fēng)險(xiǎn)防范提供科學(xué)、客觀的信息。加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)評(píng)估管理，提高評(píng)估質(zhì)量，規(guī)范評(píng)估行為，完善約束措施，加強(qiáng)對(duì)評(píng)估結(jié)果的考核監(jiān)督。信貸審查要把控制和防范風(fēng)險(xiǎn)作為首要任務(wù)。建立健全信貸專門管理機(jī)構(gòu)，防止信貸決策的過分集中，實(shí)行信貸決策合理化、科學(xué)化。同時(shí)，信貸管理部門要加強(qiáng)對(duì)信用社各項(xiàng)制度執(zhí)行情況的檢查，注重實(shí)效和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，避免形式主義，短期行為。內(nèi)部控制要由事后補(bǔ)救向事前防范轉(zhuǎn)變，必須建立一套科學(xué)的內(nèi)控機(jī)制,使預(yù)防性控制貫穿于信貸業(yè)務(wù)的全過程，杜絕違規(guī)操作、越權(quán)放款、權(quán)力干預(yù)行事的行為。落實(shí)貸后管理制度，做到制度落實(shí)、人員到位、責(zé)任落實(shí)、獎(jiǎng)懲到位；建立靈敏、快速、高效、上下聯(lián)動(dòng)、部門配合的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處理機(jī)制。

（三）優(yōu)化人才配備與激勵(lì)機(jī)制