第一篇:中小企業(yè)融資難的對策

摘要：隨著我國市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，中小企業(yè)發(fā)揮著重要力量。然而中小企業(yè)由于自身原因及外部環(huán)境局限性面臨嚴(yán)重的融資難問題，阻礙其繼續(xù)深入發(fā)展。雖然政府制訂了一系列的改革措施，但這些措施的實(shí)際執(zhí)行效果并不十分理想。事實(shí)上，由于企業(yè)自身問題和缺陷，面臨的競爭市場環(huán)境的變化，使得我國中小企業(yè)融資方式更加單一，渠道收緊，融資難度逐漸加大。解決中小企業(yè)融資難的問題已經(jīng)成為社會得一個重要課題。為此，將從中小企業(yè)的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境兩方面著手，剖析其融資難的原因并探討解決中小企業(yè)融資難的最佳創(chuàng)新方法。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資難；金融；對策

1中小企業(yè)融資難問題提出

據(jù)《中國中小企業(yè)年鑒（2023）》調(diào)查顯示，中小企業(yè)數(shù)量超過我國企業(yè)總數(shù)的99％，對我國GDP貢獻(xiàn)超過了60％，并提供了80％以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。在我國現(xiàn)階段，由于金融市場不完善等多種原因使得中小企業(yè)融資難的問題顯得格外突出，中小企業(yè)融資難問題也就成為我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的一個較難的課題。

2中小企業(yè)融資難原因分析

2．1金融機(jī)構(gòu)視角

2．1．1金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)放貸成本較高

無論是大企業(yè)還是中小企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)在辦理貸款授信、貸款發(fā)放的過程和關(guān)節(jié)基本相似，所需成本差別不大。但是中小企業(yè)能夠獲得大款規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大企業(yè)，故成本相同情況下收益相差甚大。按照機(jī)會成本來計算，根據(jù)中金網(wǎng)調(diào)查，規(guī)模較大的企業(yè)貸款最終費(fèi)用為貸款總額的0．3％—0．5％，而中小企業(yè)最終費(fèi)用卻高達(dá)貸款總額的2．6％—2．7％，由于管理中小企業(yè)的貸款成本原因，銀行對中小企業(yè)放貸積極性極低。金融機(jī)構(gòu)向小企業(yè)貸款需要相對較高的放貸成本，導(dǎo)致其更加傾向于與大企業(yè)合作，加大了中小企業(yè)融資的難度。

2．1．2金融機(jī)構(gòu)“親大遠(yuǎn)小”傾向突出

為獲取規(guī)模效益的同時規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險，商業(yè)銀行設(shè)立了“規(guī)模導(dǎo)向、成分導(dǎo)向”的運(yùn)營模式，加大對具備規(guī)模優(yōu)勢的大企業(yè)信貸力度，實(shí)際上縮減對中小企業(yè)的信貸力度。造成了信貸歧視，這種本身在管理制度上的缺陷就造成了中小企業(yè)融資困難。親大遠(yuǎn)小的格局如何改變?nèi)�決于銀行管理制度的改變，甚至金融政策的傾斜。

2．1．3金融機(jī)構(gòu)組織體系存在缺陷

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融爆炸式發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)＋”概念風(fēng)靡，雖然為中小企業(yè)融資提供了新的方式，但各種問題層出不窮。我國針對中小企業(yè)而發(fā)展起來的擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏完善的制度，在運(yùn)作和管理方面存在很大缺陷，目前還沒有形成具備制約和激勵機(jī)制的市場形態(tài)，實(shí)際上，中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以滿足需求。

2．2政府視角

相比于中小企業(yè)，國家政策更傾向于國有企業(yè)及大型企業(yè)。這是由國家經(jīng)濟(jì)形勢以及企業(yè)規(guī)模所決定的。當(dāng)前的法律體系中有關(guān)中小企業(yè)融資的法律法規(guī)存在一定的缺陷。截至目前，我國除了在2003年頒布的《中小企業(yè)促進(jìn)法》之外，并沒有頒布其他關(guān)于中小企業(yè)的具體法律法規(guī)。在中小企業(yè)融資領(lǐng)域更是空白，中小企業(yè)發(fā)展和融資缺乏強(qiáng)有力的制度保障。同時，與中小企業(yè)相匹配的直接融資、間接融資和民間信貸等融資手段的法律制度都不夠完善。首先，直接融資法律保障制度存在一定缺陷，例如股票上市的法律制度不夠完善，私募基金概念難以界定、實(shí)際操作也存在法律制度問題。在傳統(tǒng)本身定義中，我國對民間借貸就沒有明確界定，民間借貸在金融體系中處于相對尷尬地位。對于民間資本借貸的內(nèi)容和過程以及監(jiān)管解釋的缺乏，使得除合法和非法外，民間借貸存在較大的爭議，與之規(guī)模匹配的中小企業(yè)融資就顯得尤為困難。

2．3企業(yè)自身視角

2．3．1企業(yè)信用文化的缺失

信用文化是融資的關(guān)鍵，我國市場經(jīng)濟(jì)中信用體系不健全和信用文化缺失嚴(yán)重制約著中小企業(yè)融資發(fā)展。由于中小企業(yè)設(shè)立準(zhǔn)入條件低，我國中小企業(yè)參差不齊，部分中小企業(yè)履約能力與履約意識較差。

2．3．2中小企業(yè)抵押式擔(dān)保能力不足

由于信用不足，中小企業(yè)也應(yīng)當(dāng)尋求擔(dān)保貸款。然而與大企業(yè)相比，中小企業(yè)投資少，因此作為抵押擔(dān)保物的固定資產(chǎn)也非常少，這使得中小企業(yè)在申請貸款時的難度遠(yuǎn)高于大企業(yè)。此外擔(dān)保體系不完善，由于在銀行貸款的過程中，中小企業(yè)不同形式的抵押擔(dān)保是必備條件，由于中小企業(yè)本身抵押物不足，加之我國中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在管理運(yùn)作上存在較大的缺陷，中小企業(yè)貸款被拒絕的概率是很高的。

2．3．3中小企業(yè)盈利能力

中小企業(yè)受資產(chǎn)和經(jīng)營規(guī)模的限制，存在較高的經(jīng)營風(fēng)險。根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)調(diào)查統(tǒng)計，約百分之30的中小企業(yè)一兩年就會退市，約百分之60的中小企業(yè)通常在四五年注銷，可見中小企業(yè)破產(chǎn)風(fēng)險的嚴(yán)峻性。這也成為中小企業(yè)難以獲得銀行融資的主要原因。2．3．4中小企業(yè)財務(wù)制度不完善許多中小企業(yè)的管理者缺乏財務(wù)知識，大部分中小企業(yè)的財務(wù)管理處于真空狀態(tài)，管理者憑主觀認(rèn)識隨手拍板的現(xiàn)象大有存在，缺乏科學(xué)規(guī)范程序。對重大的財務(wù)決策，沒有形成科學(xué)的決策依據(jù)。個別企業(yè)使用虛假的財務(wù)報表來滿足不同的需要。由于對中小企業(yè)外部審計沒有強(qiáng)制要求，導(dǎo)致中小企業(yè)信息公開不夠透明。進(jìn)而到融資層面，企業(yè)沒有證據(jù)證明自己的征信水平，所以銀行貸款融資就極其困難。

3解決中小企業(yè)融資難問題的相關(guān)對策

3．1完善銀行為主體的金融機(jī)構(gòu)融資體系，開辟多層次融資渠道

3．1．1開辟多層次的直接融資渠道

（1）中小企業(yè)板上市融資。由于中小企業(yè)融資處于發(fā)展初期，所以在我國目前中小企業(yè)板和主板上市條件沒有差別，這就對中小企業(yè)上市設(shè)立了較高門檻。隨著我國管理層面意識不斷前進(jìn)，深交所進(jìn)一步完善中小企業(yè)板定位和股權(quán)分置改革，上市將對中小企業(yè)傾斜，將會給中小企業(yè)帶來上市的便利條件和融資渠道。因此為了促進(jìn)中小企業(yè)融資水平深入，國家應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放寬中小板上市條件。（2）積極發(fā)展企業(yè)債券市場。相對于發(fā)達(dá)國家而言，我國企業(yè)債券市場發(fā)展極其弱小，企業(yè)債券通過標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和約籌融資，具備規(guī)范性，同時企業(yè)債券的申請發(fā)行受到政府的嚴(yán)格管理，同時也受到社會公眾的監(jiān)督。因此，中小企業(yè)債券市場若能合理規(guī)范發(fā)展起來，提出具體的監(jiān)督方式并加以宣傳，為中小企業(yè)融資提供便利條件，將對社會融資效率有極大的促進(jìn)作用。

3．1．2發(fā)展民間融資和中小金融互助，充實(shí)間接融資體系

（1）積極發(fā)展互助銀行與民營銀行。發(fā)展民營金融機(jī)構(gòu)將極大地促進(jìn)中小企業(yè)融資效率提升。由于民營金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營自主，發(fā)展相對自由，與中小企業(yè)合作將更加密切，有利于資本充分發(fā)揮自由價值。當(dāng)然，政府也要對民營銀行和互助銀行設(shè)定嚴(yán)格的審查和準(zhǔn)入條件。（2）拓寬融資渠道。一些金融機(jī)構(gòu)通過開展保全倉庫業(yè)務(wù)、應(yīng)收賬款質(zhì)押或收購、兼并專項(xiàng)貸款、以出口退稅質(zhì)押貸款等轉(zhuǎn)變，取得一定的成效。通過這樣的措施，減少了限制條款，提高籌資速度，從而加速資金周轉(zhuǎn)，確保了企業(yè)資金流動性。企業(yè)循環(huán)續(xù)貸，到期還本還息負(fù)擔(dān)減輕，使得企業(yè)繼續(xù)擁有借款能力，又獲得了先進(jìn)的發(fā)展工具設(shè)備。同時，以上措施還有減稅的作用，避免了企業(yè)大額支付造成的資金沖擊，以少投入換更多地效益回報。（3）加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融將成為中小企業(yè)融資最主要的方式之一�；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相結(jié)合的創(chuàng)新思維已經(jīng)是當(dāng)下中國金融界與企業(yè)界積極試水的領(lǐng)域，P2P、眾籌融資以及電商模式等應(yīng)成為中小企業(yè)融資的新型平臺。

3．1．3建立風(fēng)險投資基金

風(fēng)險投資基金通過專業(yè)金融人士和機(jī)構(gòu)投入資本，在獲得一定股權(quán)后，以近似主人翁姿態(tài)參與到企業(yè)經(jīng)營活動過程中。他們能夠?yàn)槠髽I(yè)發(fā)展提供科學(xué)的戰(zhàn)略，高新的技術(shù)，拓寬企業(yè)發(fā)展前景，促進(jìn)資本運(yùn)營走上更高層次。風(fēng)險投資基金的參與不僅有利于企業(yè)管理水平的提升，在金融領(lǐng)域也有利于幫助企業(yè)降低風(fēng)險，讓中小企業(yè)具備更加健康穩(wěn)定的生存環(huán)境，助力中小企業(yè)社會主體地位的提升。

3．2加強(qiáng)政府監(jiān)管完善相關(guān)法律法規(guī)

2003年1月1日開始實(shí)施的《中小企業(yè)促進(jìn)法》只是概括性的提出了20條規(guī)定，并沒有對融資問題出臺具體的辦法和措施。我國需要制定諸如《中小企業(yè)融資條例》、《中小企業(yè)金融管理?xiàng)l例》、《中小企業(yè)基金發(fā)展條例》等規(guī)范性的法律法規(guī)，以法律形式規(guī)范各類主體的責(zé)任范圍、權(quán)利義務(wù)、融資辦法和保障措施，創(chuàng)造一個良好的軟環(huán)境。

3．3建立規(guī)范的企業(yè)財務(wù)制度

現(xiàn)代企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，需要建立健康穩(wěn)定的財務(wù)制度。只有企業(yè)注重財務(wù)信息的可靠性和真實(shí)性，依法合規(guī)納稅，遵守合同約定，才能讓財務(wù)報表稱為經(jīng)營狀況的理性參考，督促各項(xiàng)債務(wù)的償還，進(jìn)而提高企業(yè)財務(wù)管理水平，有利于建立科學(xué)規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度。中小企業(yè)在完善財務(wù)制度時，需要結(jié)合企業(yè)自身的特點(diǎn)和問題，確立一個合理的資金占有比例，制定適宜的管理規(guī)范，相應(yīng)的增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部融資的能力。同時，財務(wù)人員的培訓(xùn)也是實(shí)際工作中的重要內(nèi)容，將人員水平科學(xué)化和管理制度規(guī)范化相結(jié)合，才能增加企業(yè)財務(wù)透明度，以提高其核心競爭力。

3．4加速完善社會中介機(jī)構(gòu)服務(wù)

隨著市場的規(guī)范化，中介機(jī)構(gòu)成為社會信用體系建設(shè)的關(guān)鍵角色，特別是中小企業(yè)信用體系的建設(shè)。但是中介機(jī)構(gòu)存在著協(xié)助作假，追求利益最大化等狀況。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)很大程度上取決于中介機(jī)構(gòu)能夠良性發(fā)展，能否成為被社會信任的評判者。因此必須通過系列措施，自律和他律同時督促中介機(jī)構(gòu)誠信經(jīng)營，誠實(shí)服務(wù)。這樣，才能既合理評價中小企業(yè)的信用，又能監(jiān)督評價中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的信用。

參考文獻(xiàn)

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［6］姬會英．當(dāng)前我國中小企業(yè)融資難的原因及對策探析［J］．特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2023，（2）

作者:李虹佳 單位:東北財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院

第二篇:中小企業(yè)融資難的原因和對策

【摘要】當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)型期，國際經(jīng)濟(jì)形勢風(fēng)云變幻莫測，國內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)急需調(diào)整，中小企業(yè)的發(fā)展面臨著經(jīng)營成本提高，市場環(huán)境惡化等諸多挑戰(zhàn)。其中最突出的就是企業(yè)如何有效融資的問題，這已經(jīng)成為阻礙中小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的重要原因。本文通過剖析目前企業(yè)融資方面的現(xiàn)狀，尋找融資難的緣由，并給出對策，為我國中小企業(yè)融資方面提供一些有價值的創(chuàng)議，對改善中小企業(yè)金融服務(wù)體系做出進(jìn)一步探究，進(jìn)而促進(jìn)其穩(wěn)步健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】銀行貸款；債務(wù)融資；政府政策

在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，隨著中國企業(yè)走向世界，中國企業(yè)在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了不可估量的作用。然而，在當(dāng)前供給側(cè)改革的背景下，眾多中小企業(yè)如何快速而穩(wěn)定的成長，已成為經(jīng)濟(jì)界的熱門話題。中小企業(yè)發(fā)展的好，經(jīng)濟(jì)就更加具有活力，但是，由于相當(dāng)一部分企業(yè)缺乏對融資理論問題的研究，融資經(jīng)驗(yàn)不足，所以解決中小企業(yè)融資所面臨的困難不僅是企業(yè)所需要，更是帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展所必備條件。

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）融資規(guī)模小，無法滿足現(xiàn)狀

由于我國股權(quán)融資較為困難，所以企業(yè)在對融資的方式選擇上更依賴于債務(wù)融資。根據(jù)統(tǒng)計，在銀行的貸款中中小企業(yè)貸款總量僅占 7%～8%。中國工商業(yè)聯(lián)合會的研究報告認(rèn)為，絕大多數(shù)的中小企業(yè)在債務(wù)融資上和銀行貸款沒有任何關(guān)聯(lián)。

（二）融資的方式和渠道單一

在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)主要有兩條融資途徑：內(nèi)源融資和外源融資。內(nèi)源融資是企業(yè)內(nèi)部的資金，例如企業(yè)的留存收益等。外源融資是指企業(yè)以外的資本，包括貸款等。但是在證監(jiān)會對首次公開發(fā)行股票的規(guī)定較為嚴(yán)格，所以中小企業(yè)很難通過資本市場融到所需要的資金。同時由于法律和政策支持體系建立的遲緩，中小企業(yè)又過度依賴于貸款，因而很難獲得融資。（三）融資擔(dān)保抵押難許多中小企業(yè)規(guī)模小，制度不完善，同時相關(guān)產(chǎn)品缺乏核心競爭力，不符合國家有關(guān)政策，也很難獲得銀行貸款。少數(shù)中小企業(yè)還缺乏基本的誠信，生產(chǎn)或銷售假冒偽劣的商品，惡意拖欠賬款，蓄意偷稅漏稅，這些原因都會成為銀行貸款的考核指標(biāo)，從而導(dǎo)致企業(yè)融不到需要的資金。

二、中小企業(yè)融資難原因分析

（一）誠信水平較低所帶來的負(fù)面影響

據(jù)統(tǒng)計，中國的企業(yè)每年因信用問題會造成巨額損失。一方面中小企業(yè)的信用水平的負(fù)面影響阻礙市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。良好的市場秩序受到造假者的嚴(yán)重影響，破壞正常的信用觀念，同時也會使得交易成本的提高和交易難的提升。另一方面增加了金融風(fēng)險。銀行與企業(yè)可以說是生死與共的關(guān)系。企業(yè)的對銀行不誠信的行為會將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行，因此銀行為了減少風(fēng)險帶來的損失理所當(dāng)然會減少對企業(yè)的放款，這就進(jìn)一步提升了企業(yè)融資的難度。同時，政府制定的相關(guān)政策效果也會因企業(yè)的失信行為而打折扣。

（二）融資成本高

一些銀行堅持“大城市，大企業(yè)，大項(xiàng)目”的策略，撤并基層網(wǎng)點(diǎn)同時回收放貸權(quán)力致使使其分支有心無力。目前銀行貸款流程均不適合中小企業(yè)，銀行為了降低不良資產(chǎn)率，追求利益最大化，中小企業(yè)要受到銀行幾乎苛刻的全面考核。據(jù)統(tǒng)計，利率上浮是中小企業(yè)申請貸款的首要條件，有的甚至上浮達(dá) 100%。

三、解決融資難的政策意見

（一）中小企業(yè)應(yīng)提高經(jīng)營管理水平

1.要建立現(xiàn)代企業(yè)管理辦法。逐步提升企業(yè)管理能力，先是要觀念不斷革新。依據(jù)世界經(jīng)濟(jì)一體化和現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)理論興起對中小企業(yè)的管理環(huán)境影響，同時結(jié)合中國實(shí)際情況，管理者務(wù)必盡快樹立創(chuàng)新性的觀念。

2.堅持運(yùn)用恰當(dāng)?shù)墓芾矸椒ā⑹侄蝸磉m應(yīng)企業(yè)的發(fā)展。中國許多小型和中型企業(yè)正從初級階段的成長向成熟成長不斷演變，這要求管理者的水平也必須同步發(fā)展，這要求中小企業(yè)在創(chuàng)新中學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)中有創(chuàng)新。每個中小企業(yè)在協(xié)調(diào)原則指導(dǎo)下，把企業(yè)構(gòu)建成學(xué)習(xí)型的組織，通過學(xué)習(xí)不斷創(chuàng)新，即根據(jù)自己成長的進(jìn)程，恰當(dāng)?shù)脑鰷p無用的組織機(jī)構(gòu)；進(jìn)行制度改革，持續(xù)不斷地完善相應(yīng)的規(guī)章制度，使其更符合實(shí)際情況，切實(shí)可行。

3.中小企業(yè)的還要利用各種金融手段來滿足自己對資金的需求，可以由以下幾種手段：（1）發(fā)行債券，提升中小企業(yè)的續(xù)航能力。根據(jù)融資優(yōu)序優(yōu)序理論，企業(yè)最優(yōu)融資方法是先內(nèi)部融資其次債權(quán)融資最后股權(quán)融資。內(nèi)部融資具有融資成本最低和融資收益最大的優(yōu)勢。隨后才是債權(quán)融資和股權(quán)融資。但是股權(quán)融資的發(fā)展程度遠(yuǎn)高于債務(wù)融資。究其原因，一方面企業(yè)對融資優(yōu)序理論認(rèn)識的缺乏，另一方面對債務(wù)融資的操作以及發(fā)行資格都有著較高要求都是制約債務(wù)融資發(fā)展緩慢的原因。(2)股權(quán)融資，撫育中小企業(yè)茁壯成長。股權(quán)融資是指企業(yè)的股東愿意放棄對企業(yè)所有權(quán)的一部分，通過增資引入新股東的融資方式方法。股權(quán)融資取得的資本，企業(yè)不需要償還本金和利息，但是新老股東將平等分享利潤。股權(quán)融資是通過其應(yīng)用的廣泛性的特征決定的，不但可以豐富企業(yè)的營運(yùn)資金，也能夠用在企業(yè)的投資活動上。(3)動產(chǎn)抵押融資，建立中小企業(yè)融資新途徑。中小企業(yè)不僅是推動財政收入的增長助推劑還是中國市場改革經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要支柱同時還是促進(jìn)就業(yè)的有效途徑。動產(chǎn)抵押不僅能夠使企業(yè)以較低成本獲得所需資金同時還能有利于企業(yè)將不動產(chǎn)轉(zhuǎn)換為資本，提高資產(chǎn)流動水平，增加現(xiàn)金流。

（二）制定相關(guān)金融政策政府扶助，銀行貸款以及資本市場的融資等均是企業(yè)的資金來源。任何相關(guān)政策都可能對中小企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生影響。根據(jù)統(tǒng)計，我國注冊的中小企業(yè)高達(dá)四千多萬家同時解決了百分之八十的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。從宏觀角度來講，扶持更多小微企業(yè)發(fā)展成中大型企業(yè)，應(yīng)該是決策者所關(guān)注的核心問題。一方面減少稅費(fèi)是支持中小企業(yè)發(fā)展的重要途徑。中小企業(yè)如果背負(fù)更多的稅負(fù)企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險會隨之增加。據(jù)統(tǒng)計，中小企業(yè)所繳納的稅負(fù)僅僅約占財政稅收的百分之一。給予中小企業(yè)企業(yè)的稅收優(yōu)惠，對財政收入影響微乎其微，但是卻能給實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入新的活力。另一方面成立中小企業(yè)發(fā)展銀行，給予小微企業(yè)強(qiáng)有力的支持。盡管商業(yè)銀行已經(jīng)建立了服務(wù)中小企業(yè)的相關(guān)機(jī)構(gòu)，但是站在銀行角度來說，將具有風(fēng)險的中小企業(yè)作為重要的貸款目標(biāo)顯然不符合實(shí)際。所以設(shè)立政策性的中小企業(yè)發(fā)展銀行是解決中小企業(yè)資金短缺問題的關(guān)鍵，而中小企業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，不以盈利為目的，所以政策性資金會注入到優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)中，促使其健康發(fā)展。

（三）建立中小企業(yè)信用評價體系

中小企業(yè)在為經(jīng)濟(jì)發(fā)展恭喜愛你一份力量的同時也面臨諸多問題。相比大型企業(yè)，我國中小企業(yè)違約違規(guī)等違法不道德行為屢屢發(fā)生，這不僅會提高投融資的成本還會進(jìn)一步擴(kuò)大市場信用危機(jī)。所以建立有關(guān)信用評級體系顯得極為重要。

1.發(fā)揮政府監(jiān)管部門在信用體系中的作用。設(shè)立以及及時完善信用數(shù)據(jù)庫，提升信用風(fēng)險的識別能力，完善信息公開體系；同時保持信息在各個部門傳遞的及時性，通過市場這只無形的手對資信水平較高的企業(yè)進(jìn)行有效地激勵。

2.加強(qiáng)中小企業(yè)的自身信用建設(shè)。中小企業(yè)應(yīng)用現(xiàn)代化的管理制度逐步替換陳舊的管理理念，通過兼并重組等多種方式對資產(chǎn)進(jìn)行深度整合；同時中小企業(yè)還要以積極的態(tài)度接受有關(guān)部門的監(jiān)督；以公平平等的原則進(jìn)行市場活動。

3.充分發(fā)揮商會協(xié)會的監(jiān)督作用。商會和協(xié)會是行業(yè)自律性的服務(wù)組織，商會協(xié)會應(yīng)定期對企業(yè)的管理者開展以誠信為主題培訓(xùn)活動，通過制定行業(yè)守則等方式提高整個行業(yè)的自律水平，從而推動整體信用水平的提高。

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作者:李禹衡 單位:貴州財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院

第三篇:中小企業(yè)融資難分析

摘要：數(shù)量眾多的中小企業(yè)，大多數(shù)實(shí)力弱小，生存發(fā)展困難，特別是資金短缺，且融資不易。融資難具有多方面的原因，應(yīng)該從企業(yè)自身和政府支持鼓勵等方面，緩解中小企業(yè)融資難，促進(jìn)中小企業(yè)快速健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；信用體系中小企業(yè)是指在人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營規(guī)模上都比較小的經(jīng)營單位，通常由單個人或少數(shù)人出資設(shè)立，雇用人數(shù)與營業(yè)額皆不大，由股東直接管理的企業(yè)。我國現(xiàn)今的中小企業(yè)幾乎均是私營企業(yè)，數(shù)量占全部企業(yè)總數(shù)的90%以上，但是實(shí)力相對弱小，生存不易。特別是中小企業(yè)受資金困擾，發(fā)展緩慢，融資難是個普遍難題。多年來各級政府和社會各界采取措施或者獻(xiàn)言獻(xiàn)策，如國務(wù)院七部委共同出臺了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》以及其他規(guī)定，融資難雖有緩解，但是由于中小企業(yè)的先天缺陷，這個難題一直是中小企業(yè)的心頭之痛。

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

中小企業(yè)特別是工業(yè)等實(shí)業(yè)中小企業(yè)，融資難是個普遍性的問題，也制約了中小企業(yè)的快速發(fā)展，中小企業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)越來越大，但是銀行融資的數(shù)額和占比均偏低。以筆者所在的上饒市為例，2023年工業(yè)貸款余額為160億元左右，占整個貸款的比例為11.45%，而房地產(chǎn)貸款的額度和占比均是工業(yè)貸款的兩倍[1]。就整個江西省而言，中小企業(yè)貸款規(guī)模是占同期社會貸款總規(guī)模的比例不足20%。由于中小企業(yè)的經(jīng)營情況和融資條件難以匹敵大型企業(yè)，故中小企業(yè)獲取銀行融資的綜合成本較高，銀行往往對中小企業(yè)的貸款利率實(shí)行上浮，故融資綜合成本幾乎達(dá)10%，造成中小企業(yè)不僅融資較難，負(fù)擔(dān)也較重。

二、中小企業(yè)融資難主要原因

1.中小企業(yè)大多數(shù)由家族成員設(shè)立，股權(quán)結(jié)構(gòu)單一，資金實(shí)力不強(qiáng)。中小企業(yè)股東大多數(shù)是夫妻，父母子女，兄弟姐妹或者其他親戚朋友，資金來源是家族的多年積累，經(jīng)營由家庭成員負(fù)責(zé)，由于家庭財力有限，故企業(yè)先天不足。特別是股東認(rèn)為的好項(xiàng)目，不愿意吸收其他人入股，往往自己調(diào)動最大可能的資金（甚至部分入股資金也是融來的），造成經(jīng)營困難，如果后續(xù)需要再投入資金時，就面臨無能力的窘境，所以不得不再進(jìn)行融資，但是由于本身實(shí)力小，故融資困難。

2.擴(kuò)張過快，導(dǎo)致資金短缺。企業(yè)普遍希望快速做大做強(qiáng)，信奉規(guī)模效應(yīng)，以擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營來降低成本獲取更大利潤，特別是認(rèn)為出現(xiàn)了發(fā)展機(jī)遇，唯恐失去有利時機(jī)，于是在未充分考慮風(fēng)險的情況下盲目擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營，導(dǎo)致資金短缺。擴(kuò)張投資超出企業(yè)股東能力范圍后，融資難的問題就出現(xiàn)了。

3.銀行融資要求高，難以滿足企業(yè)需求。中小企業(yè)特別是從事實(shí)體生產(chǎn)經(jīng)營的企業(yè)，涉及采購、生產(chǎn)、銷售等，生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)比較長，資金需求大。銀行業(yè)經(jīng)過幾百年的發(fā)展，審貸已有一套成熟的體系，具體要求項(xiàng)目好、現(xiàn)金流量大，有相應(yīng)的抵押擔(dān)保，且貸款金額為資產(chǎn)的一半左右。中小企業(yè)發(fā)展前期固定資產(chǎn)少，財務(wù)不規(guī)范，難以滿足貸款要求，故出現(xiàn)貸款難。即使部分企業(yè)獲得了銀行支持，貸款資金也比較有限，難以滿足中小企業(yè)的需求。

4.民間資金使用成本較高，不能成為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的常態(tài)資金。老百姓手中的閑錢較多，又沒有很好的投資渠道，投入企業(yè)作股東，是一個比較好的選擇。但是多數(shù)企業(yè)不愿意吸收更多人入股，老百姓由于對企業(yè)不了解，輕易也不敢入股，所以主要以借貸方式放給企業(yè)。這種借貸通常無抵押，放貸人之間又互不知情，風(fēng)險較大，故利息較高。由于實(shí)業(yè)企業(yè)利潤率較低，企業(yè)的壓力也較大，如果企業(yè)還本付息出現(xiàn)困難，則往往導(dǎo)致強(qiáng)力討債或者訴訟，不得已借新債還舊債本息，不斷增大成本，陷入惡性循環(huán)，故民間資金不是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的常態(tài)資金，只能用于救急。

5.擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展面臨諸多困難和風(fēng)險。鑒于中小企業(yè)資產(chǎn)少，銀行融資難，近些年社會上強(qiáng)烈呼吁成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保，解決融資難問題。各級政府也為此作了很多努力，成立了政府出資的公營擔(dān)保公司，鼓勵成立私營擔(dān)保公司，為中小企業(yè)的發(fā)展提供融資擔(dān)保，但是這種融資擔(dān)保將風(fēng)險集中到擔(dān)保公司身上，往往導(dǎo)致?lián)�保公司承受不了而停業(yè)。在國務(wù)院七部委《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》出臺前后，社會上涌現(xiàn)出大量的擔(dān)保公司，經(jīng)過幾年的經(jīng)營，由于風(fēng)險太大，幾乎全部私營擔(dān)保公司退出經(jīng)營，公營擔(dān)保公司則勉強(qiáng)維持或者停業(yè)。所以，寄希望于通過擔(dān)保公司的擔(dān)保解決融資難問題，難以達(dá)到理想效果。

6.資本市場難以籌集到資金。資本市場通過發(fā)行債券、股票融資，或者獲取風(fēng)險投資資金的投資，這些融資方式均要求企業(yè)達(dá)到一定的規(guī)模，中小企業(yè)自身發(fā)展不成熟，達(dá)不到準(zhǔn)入條件。因此，這些融資方式覆蓋面小，少數(shù)發(fā)展較好的企業(yè)可以獲得資本市場的青睞，大多數(shù)企業(yè)則無緣參與。中小企業(yè)融資難，歸根結(jié)底還是信用體系缺失。體現(xiàn)為信用評價體系發(fā)育不健全，沒有建立具有影響力的信用評級機(jī)構(gòu)和評級體系；信用信息系統(tǒng)不完善，現(xiàn)在雖有銀行征信系統(tǒng)，但還沒有完全納入政府信用管理體系建設(shè)的系統(tǒng)工程，信息共享程度低；信用工具、服務(wù)體系缺乏適應(yīng)性，基本上沒有為中小企業(yè)量身定做的信用工具；中小企業(yè)信用擔(dān)保體系未成熟，影響了企業(yè)融資能力。因此，完善的信用體系，對于化解中小企業(yè)的融資難問題，具有至關(guān)重要的作用。[2]

三、中小企業(yè)融資難化解

化解中小企業(yè)融資難，企業(yè)自身做好功課是基礎(chǔ)，但是也需要政府和銀行的共同努力。

1.企業(yè)應(yīng)該擴(kuò)大股權(quán)，多吸收志同道合者入股，增大企業(yè)的股本金。家族企業(yè)的實(shí)力弱小，小打小鬧可以，做大做強(qiáng)很困難，一有大的風(fēng)險就難以承受。企業(yè)主應(yīng)該破除肥水不流外人田的觀念，樹立共同發(fā)展的理念，發(fā)揮資本的力量，多吸收股東入股，增大資本金，有效減緩后續(xù)的資金壓力�？梢栽谄髽I(yè)設(shè)立時擴(kuò)大股東規(guī)模和資本金，也可以在中途實(shí)施債轉(zhuǎn)股，或者采用并購的方式，壯大企業(yè)自身的實(shí)力，減緩資金的需求。

2.規(guī)范健全財務(wù)制度，取信于人，獲得銀行資金支持。中小企業(yè)的一大弊端就是財務(wù)制度不規(guī)范，為了圖方便，或者為了逃避稅，往往企業(yè)賬戶和股東賬戶混用，不能真正反映企業(yè)的經(jīng)營和盈虧情況，造成銀行對企業(yè)的不信任，民間資金對企業(yè)慎入或者不敢入股，提高了融資難度和融資成本。

3.應(yīng)該穩(wěn)健經(jīng)營，不宜盲目擴(kuò)張。為了擴(kuò)大產(chǎn)量，獲取更多利潤，一些企業(yè)超出能力范圍做大做強(qiáng)，沒有資金就借債，結(jié)果一遇到市場動蕩，頓時陷入困境。因此，腳踏實(shí)地，良性發(fā)展，避免出現(xiàn)融資過大，也可以解決融資難。近些年部分中小房地產(chǎn)公司就是典型例子，在市場情況好時誤判形勢，在樓盤開發(fā)初期土地款或者工程款未付清時，就將銷售款的大部分挪用購買另外的土地，結(jié)果遇到市場調(diào)控，借入資金成本大且難以后續(xù)融資，導(dǎo)致全部崩盤。

4.民間高利貸應(yīng)慎借。現(xiàn)在各行業(yè)的利潤率均已下降至低水平，普遍不足10%，如果借入高利貸資金發(fā)展，必難以為繼。因?yàn)?0%以上的高利貸會將企業(yè)的毛利潤吸干，導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難，如果又以后續(xù)高利貸償還前債，成本會出現(xiàn)幾何級數(shù)增長，最終不堪重負(fù)。資本金是企業(yè)的運(yùn)營之本，銀行資金是灌溉之水，民間資金是救火用水，因此企業(yè)應(yīng)立足于自我滾動發(fā)展，不可負(fù)債經(jīng)營過度，否則易被壓垮。

5.資本市場籌集資金作為選項(xiàng)。發(fā)展前景較好或者生產(chǎn)經(jīng)營較好的企業(yè)可以嘗試?yán)�用資本市場，通過股票、債券市場或者引入風(fēng)險投資的方式，獲得更多更好的資金支持。

6.完善中小企業(yè)融資擔(dān)保公司，解決部分企業(yè)的資金問題。融資性擔(dān)保是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。融資性擔(dān)保公司為中小企業(yè)融資信用提供擔(dān)保是一種非常好的金融支持制度，應(yīng)建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，形成省、市、縣三級信用擔(dān)保體系網(wǎng)絡(luò)，為中小企業(yè)貸款提供信貸擔(dān)保。通過建立中小企業(yè)征信體系，包括中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫、中小企業(yè)信用評級體系、中小企業(yè)失信懲戒機(jī)制等，解決中小企業(yè)融資中的信用制度供給不足[2]。但是如何化解融資性擔(dān)保公司的風(fēng)險，需要經(jīng)濟(jì)和法律手段配套完善。

7.完善政府財稅支持制度，促進(jìn)中小企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。在中小企業(yè)促進(jìn)法以及配套法規(guī)支持下，在大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的政策支持鼓勵下，各級政府均設(shè)有不同形式優(yōu)惠政策和發(fā)展基金。對這些資金的充分利用，需要政府不斷完善相應(yīng)制度和條件，中小企業(yè)也應(yīng)該積極爭取這些資金的支持，以緩解資金壓力，獲得更好的發(fā)展.

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作者:賢東 朱源 單位:江西上饒師范學(xué)院

第四篇:中小企業(yè)融資問題探析

摘要：在我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，中小企業(yè)作為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要機(jī)構(gòu)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。然而，目前中小企業(yè)的發(fā)展也面臨著一些問題，比如融資難問題，這不僅直接影響到中小企業(yè)的發(fā)展，也關(guān)系著我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，國家對中小企業(yè)融資問題應(yīng)予以重視，并對企業(yè)融資難問題進(jìn)行深入研究，以便更好地解決中小企業(yè)融資問題。本文對中小企業(yè)融資現(xiàn)狀進(jìn)行了簡單介紹，并在分析中小企業(yè)融資存在問題的基礎(chǔ)上，提出了中小企業(yè)融資問題的解決方法。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；問題；原因；解決方法

在我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，中小企業(yè)發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，其不僅能夠增加稅收和就業(yè)機(jī)會，也能夠?yàn)樯鐣��?jīng)濟(jì)的發(fā)展提供保障。當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展所面臨的管理水平低、信用差等問題，不僅對中小企業(yè)的發(fā)展造成了制約，也增加了中小企業(yè)的融資難度，導(dǎo)致中小企業(yè)無法從銀行得到貸款，以至于中小企業(yè)因資金鏈問題而無法更好地提高自身發(fā)展水平，從而對我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成不利影響。

1中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，我國中小企業(yè)也獲得了良好的發(fā)展機(jī)遇。然而，由于受到資金匱乏、融資難度大等問題的影響，使中小企業(yè)的發(fā)展遭遇困境。目前，造成我國中小企業(yè)融資難問題出現(xiàn)的因素主要有下述幾種。第一，中小企業(yè)缺乏融資渠道。在當(dāng)前市場環(huán)境下，我國中小企業(yè)的融資渠道包括財政資金、發(fā)行股票債券、商業(yè)信用、金融機(jī)構(gòu)貸款、民間借貸、自身經(jīng)營累積等。在這些融資渠道中，財政資金因?yàn)槭車�家�?jīng)濟(jì)體制改革及政府職能轉(zhuǎn)換的影響，企業(yè)已無法從國家獲得資金支持；自身經(jīng)營累積的資金主要受企業(yè)經(jīng)營效率的影響和自身?xiàng)l件的限制，不僅資金積累難度大，積累速度也比較慢，無法滿足企業(yè)發(fā)展需要；由于受市場準(zhǔn)入條件的限制，只有部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)才能獲得股票、債券發(fā)行資格，大多數(shù)中小企業(yè)很難通過發(fā)行股票、債券上市來實(shí)現(xiàn)融資；民間借貸的利率較高，借貸條件太過苛刻，所以中小企業(yè)只可將其用作臨時救急，若長時間借貸，則會對企業(yè)發(fā)展造成非常大的影響。事實(shí)上，從國家相關(guān)政策和企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r等方面考慮，中小企業(yè)的主要融資渠道還是以銀行信貸為主。從理論上來看，中小企業(yè)能夠用以抵押給銀行，獲得貸款的抵押物有很多，比如土地、廠房、設(shè)備、銷售合同、庫存等；但從實(shí)際操作上來看，因?yàn)樯虡I(yè)銀行對中小企業(yè)申請信貸所抵押的物品有相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，一般只接受廠房、土地等不動產(chǎn)抵押，而且抵押折扣率較高，所以中小企業(yè)能夠獲得信貸額度就比較低[1]。第二，中小企業(yè)融資成本過高。按照國家相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行對信用貸款的管理越來越商業(yè)化，對貸款利率不再設(shè)上限，可以依據(jù)申請貸款的企業(yè)信用等級，對貸款利率進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，以便確保貸款企業(yè)能夠及時還本付息。事實(shí)上，中小企業(yè)在銀行申請貸款所得到的浮動利率，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大企業(yè)貸款申請的浮動利率，以至于大部分中小企業(yè)若是申請了銀行貸款，很難按時還本付息，從而導(dǎo)致中小企業(yè)出現(xiàn)融資難、融資成本高、融資渠道少等問題，以致于中小企業(yè)的發(fā)展受到制約。

2中小企業(yè)融資存在的問題

2.1缺乏融資渠道

在我國企業(yè)發(fā)展中，大型企業(yè)獲得融資的渠道遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于中小企業(yè)，部分融資渠道的實(shí)行條件遠(yuǎn)高于中小企業(yè)的發(fā)展水平，導(dǎo)致中小企業(yè)根本無法通過這些渠道獲得融資，比如上市發(fā)行股票、債券等。發(fā)行股票、債券實(shí)現(xiàn)融資是企業(yè)獲得融資的最有效方式，然而，由于市場準(zhǔn)入條件較高，大部分中小企業(yè)很難滿足，導(dǎo)致其無法利用股票、債券的發(fā)行來實(shí)現(xiàn)融資，致使中小企業(yè)很難獲得資金支持，從而影響到中小企業(yè)的發(fā)展。從實(shí)際上而言，由于受到自身發(fā)展規(guī)模、發(fā)展水平的影響，中小企業(yè)能夠使用的融資渠道主要有兩種：一種是自身經(jīng)營累積，一種是銀行貸款[2]。這也體現(xiàn)出了中小企業(yè)融資渠道的單一性，中小企業(yè)迫切需要更多的融資渠道，以求能夠獲得更充足的資金，為企業(yè)的發(fā)展提供支持。

2.2融資結(jié)構(gòu)性問題

我國中小企業(yè)的融資因受到自身?xiàng)l件的影響，所采用的融資結(jié)構(gòu)是以銀行為主導(dǎo)。同時，因?yàn)橹行∑髽I(yè)在規(guī)模、融資結(jié)構(gòu)等方面所展現(xiàn)的特點(diǎn)，中小企業(yè)的資金來源主要包括自有資金及合伙人籌集資金等，相較于大企業(yè)而言，中小企業(yè)的資金比較匱乏[3]。中小企業(yè)要想獲得銀行貸款，則需要滿足相應(yīng)的貸款條件，并且要提供一定的抵押物；即使能夠獲得貸款資格，貸款額度也不會太高，根本無法滿足中小企業(yè)發(fā)展對資金的需求。實(shí)際上，在中小企業(yè)發(fā)展中，融資結(jié)構(gòu)性問題是造成企業(yè)融資困難的主要因素之一，并導(dǎo)致企業(yè)的發(fā)展受到制約。

3中小企業(yè)融資問題的解決方法

3.1建立企業(yè)信用等級

我國企業(yè)融資的主要方式是通過銀行貸款，并且是由國家擔(dān)保，而企業(yè)融資很難得到民間資本的支持，以至于企業(yè)發(fā)展無法獲得充足的資金，從而對企業(yè)的發(fā)展速度造成制約。中小企業(yè)融資由于缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)，運(yùn)作規(guī)范性也不高，所以企業(yè)融資難度較大。針對這些問題，國家相關(guān)部門應(yīng)建立相應(yīng)的中小企業(yè)擔(dān)保規(guī)定，以及企業(yè)信用等級，以便為中小企業(yè)融資提供便利，并為中小企業(yè)發(fā)展提供動力。由于中小企業(yè)規(guī)模較小，缺乏可用于抵押的物品，再加上當(dāng)前所實(shí)施的擔(dān)保融制度，提高信貸抵物的折扣率，致使中小企業(yè)獲得信貸金的難度較大。針對這種現(xiàn)象，應(yīng)建立相應(yīng)的中小企業(yè)擔(dān)保制度和信用等級，以便更好地解決中小企業(yè)融資問題。對于中小企業(yè)擔(dān)保制度和信用等級的建立，必須要依靠兩個方面來實(shí)現(xiàn)。第一，根據(jù)《中小企業(yè)促進(jìn)法》及相關(guān)法律的規(guī)定，各級政府應(yīng)重視對中小企業(yè)發(fā)展的支持，在緊抓大企業(yè)發(fā)展的同時，為中小企業(yè)發(fā)展提供幫助，促使中小企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)更好地發(fā)展，以達(dá)到增強(qiáng)企業(yè)競爭力的目的。同時，中小企業(yè)融資能力的提升，不能只是依靠國家的扶持，也應(yīng)對自身的信用觀念進(jìn)行加強(qiáng)，改善銀行和企業(yè)之間的關(guān)系，要做到及時還本付息，以便提高自身的信用等級。如果中小企業(yè)在還本付息階段遇到困難，企業(yè)應(yīng)與銀行進(jìn)行協(xié)商解決，而不是拖延或躲避，否則企業(yè)的信用就會受到影響，對后續(xù)的融資會造成不利影響[4]。第二，為了更好地解決中小企業(yè)融資問題，國家應(yīng)建立企業(yè)融資信用擔(dān)保制度和企業(yè)信用等級，以便對中小企業(yè)的信用水平及資信質(zhì)量進(jìn)行提升。從企業(yè)自身而言，信用管理機(jī)構(gòu)的設(shè)立，以及信用管理制度的建立，可以更好地提高中小企業(yè)信用策略的科學(xué)性。

3.2重視融資管理人才

大部分中小企業(yè)都是屬于個體、私營性質(zhì)的企業(yè)，規(guī)模較小。因?yàn)槭苤袊鴤鹘y(tǒng)文化的較大影響，中小企業(yè)管理方式主要是以集權(quán)、家族式管理為主，企業(yè)的職工主要是家人及朋友等，這不增加了企業(yè)管理難度，也會導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展很難突破“家族式”企業(yè)發(fā)展造成的局限性。同時，家族式企業(yè)管理也凸顯出人才招募問題，因中小企業(yè)員工大多是以家人為主，專業(yè)水平不高，對專業(yè)技術(shù)的掌握不足，以至于企業(yè)工作的開展受到影響，從而對中小企業(yè)的發(fā)展造成限制。為促使中小企業(yè)能夠得到更好地發(fā)展，企業(yè)應(yīng)建立完善的規(guī)章制度，重視對各類人才的招聘，特別是融資管理人才，并對企業(yè)人才結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，最好是聘用具有豐富企業(yè)管理、經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的人才去經(jīng)營公司，以便提高中小企業(yè)發(fā)展水平，擴(kuò)大中小企業(yè)發(fā)展前景。

3.3建立多元化的融資渠道

為了更好地解決中小企業(yè)融資難問題，國家應(yīng)對以社會資本為主的中小銀行發(fā)展予以重視，并在市場化運(yùn)作機(jī)制和國家相關(guān)政策的引導(dǎo)及監(jiān)督下，依據(jù)效益性、流動性等原則，為企業(yè)提供融資服務(wù)，確保中小企業(yè)不會因資金鏈斷裂問題而經(jīng)營不下去。同時，國家也應(yīng)重視對企業(yè)信用擔(dān)保體系的建立和完善，重視融資租賃的發(fā)展，并在此基礎(chǔ)上對金融服務(wù)方式及產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，以便解決中小企業(yè)融資問題。另外，典當(dāng)融資也是中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資的有效渠道之一，應(yīng)當(dāng)受到國家重視。典當(dāng)融資是指需要融資的企業(yè)將自身動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利等作為質(zhì)押物抵押給典當(dāng)行，以便獲得當(dāng)金，用以發(fā)展企業(yè)。只要在約定期限內(nèi)，典當(dāng)企業(yè)能夠支付當(dāng)金及利息，則質(zhì)押物可以被贖回，當(dāng)然典當(dāng)行需要抽取一定比例的費(fèi)用。利用典當(dāng)融資方式解決中小企業(yè)融資難問題的方法主要有下述三種。第一，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立企業(yè)信息咨詢系統(tǒng)，用以查詢中小企業(yè)的信用狀況，并且要保證系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確性。畢竟金融機(jī)構(gòu)是否要為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，是依靠對企業(yè)信用咨詢系統(tǒng)中企業(yè)信用信息的分析，若系統(tǒng)內(nèi)的企業(yè)信用信息存在問題，則會導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的判斷出現(xiàn)錯誤，進(jìn)而影響到中小企業(yè)融資的開展。為了更好地保證金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間合作的安全性，兩者可以找一些有能力的人或企業(yè)來擔(dān)保中小企業(yè)的融資行為，從而提高中小企業(yè)申請銀行貸款效率，確保中小企業(yè)能夠得到更好地發(fā)展。若是缺少擔(dān)保人或企業(yè)，則中小企業(yè)在發(fā)展中對企業(yè)資源的利用要更加合理，避免出現(xiàn)資源緊張等問題，以便保證中小企業(yè)經(jīng)營能夠更加順暢[5]。第二，國外建有一種中小企業(yè)金融互助會體系，而這種金融互助會的作用是讓企業(yè)繳納相應(yīng)的入會費(fèi)，當(dāng)中小企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營資金問題時，其可以申請到比入會費(fèi)高數(shù)倍的貸款，用以解決自身經(jīng)營問題。而我國對這種中小企業(yè)金融互助會體系也應(yīng)進(jìn)行借鑒，嘗試建立具有中國企業(yè)發(fā)展特色的一種企業(yè)金融互助機(jī)構(gòu)，用以為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，以便在此基礎(chǔ)上提升中小企業(yè)的信用水平，解決中小企業(yè)融資難問題，從而確保中小企業(yè)能夠得到更好地發(fā)展。第三，各級政府在遵守國家相關(guān)規(guī)章制度的基礎(chǔ)上，為中小企業(yè)上市提供一定支持。我國中小企業(yè)能夠以上市的方式進(jìn)行融資，但僅僅只有少部分中小企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)，主要是因?yàn)橹行∑髽I(yè)的信用無法得到保證。針對這種現(xiàn)象，國家應(yīng)建立相應(yīng)的中小企業(yè)信用資源庫，用以對中小企業(yè)的經(jīng)營運(yùn)作進(jìn)行規(guī)范管理，對中小企業(yè)的發(fā)展上市進(jìn)行培訓(xùn)，促使其掌握更加先進(jìn)的技術(shù)和設(shè)備，以便提升中小企業(yè)的發(fā)展水平，提高企業(yè)發(fā)展效率，從而讓我國企業(yè)，特別是中小企業(yè)能夠得到更好地發(fā)展。

4結(jié)語

綜上所述，中小企業(yè)融資難不僅是企業(yè)自身的問題，也突出了資源管理和分配等方面存在的問題。在中小企業(yè)發(fā)展中，各級政府在遵守國家相關(guān)政策的前體現(xiàn)，盡可能的放寬中小企業(yè)融資條件，可以有效降低企業(yè)融資難度。此外，中小企業(yè)也應(yīng)對自身管理進(jìn)行規(guī)范，對企業(yè)資源進(jìn)行合理分配，努力提升自身的信用等級，以使自身?xiàng)l件能夠滿足更多融資渠道的要求，依此獲得充足的資金，為企業(yè)的發(fā)展提供動力。

參考文獻(xiàn)

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[2]陽志娟.我國中小企業(yè)融資問題與對策[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2023(1).

[3]王雨婷.中小企業(yè)融資問題探討[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2023(1).

[4]李俠.我國中小企業(yè)融資問題及對策研究[J].長沙大學(xué)學(xué)報,2023(1).

[5]馬錦清.東莞中小企業(yè)融資問題及對策探討[J].經(jīng)濟(jì)師,2023(8).

作者:許瀛心 李長福 單位:佳木斯大學(xué)