金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文第1篇

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；金融消費(fèi)者權(quán)益；保護(hù)

中圖分類號(hào)：D923 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2023）35-0107-03

從2008年的全球金融危機(jī)來(lái)看，金融創(chuàng)新是把“雙刃劍”。一方面促進(jìn)了金融繁榮，另一方面卻帶了巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，事關(guān)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全。在這場(chǎng)危機(jī)中，金融消費(fèi)者的利益受到了巨大的侵害，成了犧牲者。

一、金融消費(fèi)者與金融創(chuàng)新的關(guān)系

金融消費(fèi)者的概念早在20世紀(jì)末伴隨著金融資本市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展出現(xiàn)在發(fā)達(dá)國(guó)家。在我國(guó)雖被廣泛使用，但還不是一個(gè)法律概念，一般理解為購(gòu)買金融商品或接受金融服務(wù)的社會(huì)成員的泛稱[1]。筆者認(rèn)為，這個(gè)定義在概括金融消費(fèi)者的范圍上過(guò)于狹窄且不明確。現(xiàn)實(shí)中，購(gòu)買金融商品、接受金融服務(wù)的已經(jīng)超越了一般意義上的社會(huì)成員，還包括了眾多中小投資者。中小投資者實(shí)際上已經(jīng)成為國(guó)際金融市場(chǎng)的重要資本來(lái)源，并且由于分散，無(wú)形中擴(kuò)大了金融危機(jī)波及范圍。同時(shí)，中小投資者在信息、知識(shí)、資源、交易能力、市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)等方面都處于弱勢(shì)，其利益隨時(shí)都可能受到侵害。在相關(guān)法律制度和保護(hù)機(jī)制尚處在構(gòu)建和完善的我國(guó)，就應(yīng)更重視中小投資者的利益。如果將其排除在金融消費(fèi)者范圍之外將會(huì)在源頭上構(gòu)成對(duì)其利益的損害。另外，金融消費(fèi)者與一般消費(fèi)者的不同在于它具有明顯的投資目的性，將金融消費(fèi)者定義為購(gòu)買金融商品或接受金融服務(wù)的社會(huì)成員和中小投資者就突出了該目的，顯然更為合適。

金融創(chuàng)新產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)，是整個(gè)金融市場(chǎng)向縱深發(fā)展的必經(jīng)途徑[2]，金融創(chuàng)新為金融發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力，因此不能因?yàn)榻鹑趧?chuàng)新所帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)而一味遏制金融創(chuàng)新。只有在金融創(chuàng)新背景下加強(qiáng)金融監(jiān)管，才能防范金融風(fēng)險(xiǎn)，這就要求重視金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

為了分解風(fēng)險(xiǎn)，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷被分解、打包、整合各種基礎(chǔ)性的資產(chǎn)債務(wù)，并披上各種誘人的外衣，刺激金融消費(fèi)的購(gòu)買欲望。此外，隱藏的這些基礎(chǔ)性資產(chǎn)債務(wù)的真面目不能被看清，模糊了人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。危機(jī)出現(xiàn)后，金融創(chuàng)新產(chǎn)品的鏈條式反應(yīng)使危機(jī)影響輻射至所有購(gòu)買者、所有涉及的行業(yè)、領(lǐng)域，最終擴(kuò)散到整個(gè)金融領(lǐng)域。從這個(gè)角度而言，學(xué)者們大致同意美國(guó)的次級(jí)債危機(jī)是誘發(fā)此次金融危機(jī)的根源，而對(duì)次級(jí)債追根溯源就知道危機(jī)實(shí)際上是來(lái)源于金融創(chuàng)新。

過(guò)分依賴市場(chǎng)的自我調(diào)節(jié)機(jī)制，放松金融監(jiān)管是促進(jìn)金融創(chuàng)新的一種有效方法，美國(guó)危機(jī)前的金融繁榮也印證了這一點(diǎn)。但是，忽視作為金融創(chuàng)新參與者的金融消費(fèi)者的權(quán)益，必然導(dǎo)致市場(chǎng)無(wú)序和金融基礎(chǔ)的動(dòng)搖，嚴(yán)重的會(huì)引發(fā)金融危機(jī)，這一點(diǎn)也已經(jīng)由美國(guó)的次貸危機(jī)所印證。因此，金融消費(fèi)者保護(hù)不足也是導(dǎo)致次貸危機(jī)的原因之一。也就是說(shuō)引起此次金融危機(jī)的原因并不只是金融創(chuàng)新，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的缺失同樣是危機(jī)根源。所以，保護(hù)金融消費(fèi)者是必須，保護(hù)金融消費(fèi)者應(yīng)該成為金融監(jiān)管基礎(chǔ)價(jià)值。金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，不僅關(guān)系到消費(fèi)者的微觀利益、人權(quán)保護(hù)、公平正義，更關(guān)乎整個(gè)金融體系的安全和宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。就金融消費(fèi)者個(gè)體而言，在面對(duì)強(qiáng)大而專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品時(shí)無(wú)疑處于弱勢(shì)地位，形式上的“公平”無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)權(quán)益的保護(hù)，只有通過(guò)外部力量“除強(qiáng)扶弱”，偏重保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，才能達(dá)到實(shí)質(zhì)的“公平”[3]；就金融體系而言，消費(fèi)者的信心是金融發(fā)展的基礎(chǔ)。只有充分保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，金融機(jī)構(gòu)才能夠?qū)崿F(xiàn)效益最大化，也才能夠?yàn)榻鹑跇I(yè)持續(xù)發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境，保證金融業(yè)理性、健康發(fā)展；就整個(gè)社會(huì)而言，金融市場(chǎng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)。

全球金融危機(jī)使人們重新認(rèn)識(shí)到金融消費(fèi)者與金融創(chuàng)新之間作用與反作用關(guān)系。一方面金融創(chuàng)新拓寬了金融消費(fèi)者的投資領(lǐng)域，為消費(fèi)者的資本升值創(chuàng)造了可能；另一方面金融消費(fèi)者對(duì)于金融產(chǎn)品的青睞為金融創(chuàng)新提供了動(dòng)力。如果金融消費(fèi)者不僅沒(méi)有因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品中獲得期待利益，還因此投資而虧本破產(chǎn)，勢(shì)必會(huì)減少對(duì)金融產(chǎn)品的需求，從而抑制金融創(chuàng)新的發(fā)展。因此，金融消費(fèi)者的利益是金融創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展的決定性因素，保護(hù)金融消費(fèi)者的利益對(duì)于促進(jìn)金融創(chuàng)新有重要的意義，必須樹(shù)立最大限度保護(hù)金融消費(fèi)者的理念。

二、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的缺失及其成因

現(xiàn)實(shí)中，因?yàn)橄嚓P(guān)的立法跟不上金融行業(yè)的發(fā)展速度，已有的保護(hù)機(jī)制難以真正運(yùn)行等原因，金融消費(fèi)者權(quán)益受損的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。

（一）權(quán)利保護(hù)缺失的主要表現(xiàn)

1.安全權(quán)

現(xiàn)實(shí)生活中，金融消費(fèi)者經(jīng)常受到侵害的安全權(quán)主要是財(cái)產(chǎn)安全和信息安全。復(fù)雜和多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)帶來(lái)了更多的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是作為金融創(chuàng)新代表的銀行卡業(yè)務(wù)和電子支付業(yè)務(wù)的全球普及和應(yīng)用，更增加了金融消費(fèi)者安全風(fēng)險(xiǎn)，也就頻繁出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)結(jié)算客戶資金損失或者密碼等個(gè)人信息外泄糾紛。

2.知情權(quán)

金融市場(chǎng)的高度專業(yè)性使金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)時(shí)面臨眾多困難，尤其是信息不對(duì)稱直接導(dǎo)致金融消費(fèi)者利益受損，因此作為自由選擇并實(shí)現(xiàn)公平交易前提的相關(guān)金融知識(shí)和信息非常重要。但現(xiàn)實(shí)中，一些金融機(jī)構(gòu)在提供商品和服務(wù)時(shí)，不向金融消費(fèi)者提供相關(guān)的知識(shí)介紹，更不清楚告知存在的投資風(fēng)險(xiǎn)和金融機(jī)構(gòu)的免責(zé)事項(xiàng)，甚至虛假宣傳。同時(shí)，多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有形成動(dòng)態(tài)、持續(xù)的信息披露制度，嚴(yán)重侵害了金融消費(fèi)者的知情權(quán)。在危機(jī)來(lái)臨時(shí)，既缺乏專業(yè)知識(shí)，又缺少相關(guān)信息的金融消費(fèi)者不能做出正確的決策，必然成為金融危機(jī)的受害者。

3.公平交易權(quán)

消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者的法律地位平等。但實(shí)際上，金融機(jī)構(gòu)的單方免責(zé)格式合同卻將金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者在形成法律關(guān)系時(shí)就置于不平等的地位，金融消費(fèi)者公平交易權(quán)受到很大的威脅。

（二）權(quán)利保護(hù)缺失的成因

保護(hù)依據(jù)不足、范圍狹窄、保護(hù)力度不夠和保護(hù)機(jī)制的不健全是阻礙我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的主要因素，也是金融消費(fèi)者權(quán)益受損現(xiàn)象屢屢發(fā)生的根本原因。

1.立法缺失

我國(guó)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的保護(hù)范圍集中在一般商品和服務(wù)領(lǐng)域，對(duì)金融行業(yè)較少涉及，且適用性不強(qiáng)[4]，金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)沒(méi)有明確的法律依據(jù)。其他涉及金融業(yè)的法律，如《保險(xiǎn)法》等也沒(méi)有將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為立法的目的。保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的規(guī)定只是散見(jiàn)于部門(mén)規(guī)章或行業(yè)規(guī)定，效力層級(jí)低，操作性不強(qiáng)。分頭立法規(guī)定也導(dǎo)致業(yè)務(wù)范圍之間的不一致，不僅不能適應(yīng)我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀，也不利于形成對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)合力�？傊�，立法上將金融消費(fèi)者排除于受《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》保護(hù)的一般消費(fèi)者行列，特殊金融領(lǐng)域法律又無(wú)所涉及或效力低下，使金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)無(wú)法可依。一些原則性規(guī)定又無(wú)法適用，出現(xiàn)了法律嚴(yán)重落后于現(xiàn)實(shí)的尷尬局面。

2.執(zhí)法機(jī)構(gòu)監(jiān)管不嚴(yán)

我國(guó)目前金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是“分業(yè)監(jiān)管”模式，不能適應(yīng)“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”的需要，無(wú)法達(dá)到全面監(jiān)管的狀態(tài)。再加上監(jiān)管視角僅局限于保證金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作在形式上符合法律規(guī)定，“保護(hù)金融消費(fèi)者”不是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的價(jià)值選擇，金融消費(fèi)者被侵權(quán)現(xiàn)象也就不足為奇了。從我國(guó)金融業(yè)現(xiàn)有相關(guān)立法的精神可以看出，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，保護(hù)金融機(jī)構(gòu)利益是首要的目的。這種理念在一定程度上犧牲了金融消費(fèi)者的利益，必然無(wú)法建立有效的糾紛解決機(jī)制。發(fā)生糾紛時(shí)，執(zhí)法監(jiān)管機(jī)構(gòu)并不能給予金融機(jī)構(gòu)合理處罰，也不能幫助金融消費(fèi)者挽回?fù)p失，使消費(fèi)者對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)產(chǎn)生極大的怨氣和不認(rèn)同感，也加劇了消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的對(duì)抗性。另外，金融行業(yè)自律組織大都扮演國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的決定實(shí)施者的角色，貫徹保護(hù)金融機(jī)構(gòu)利益的宗旨，對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)不足[5]，可以運(yùn)用專業(yè)知識(shí)解決糾紛的這些機(jī)構(gòu)又因?yàn)橥瑯尤狈ο鄳?yīng)的溝通、協(xié)調(diào)與解決的方式，使金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者之間的矛盾不減反增。

3.金融機(jī)構(gòu)保護(hù)不力

金融行業(yè)具有專業(yè)性使普通消費(fèi)者不能完全而準(zhǔn)確理解金融類合同，也不能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做預(yù)期的評(píng)估，這意味著金融投資完全是一種類似的非理。金融機(jī)構(gòu)不重視保護(hù)金融消費(fèi)者，與金融消費(fèi)者交易時(shí)應(yīng)用各種手段最大限度排除自己的責(zé)任，并將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給金融消費(fèi)者。同時(shí)，基本不公開(kāi)相關(guān)商品和服務(wù)的信息，金融消費(fèi)者完全處于被動(dòng)局面，無(wú)法做出決策和采取措施維護(hù)自身權(quán)益，最終成為金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的“替罪羊”。

三、后危機(jī)時(shí)代美國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的經(jīng)驗(yàn)及借鑒

金融創(chuàng)新是不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。如何在金融創(chuàng)新背景下保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，從而保證整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)的發(fā)展動(dòng)力是首要問(wèn)題。美國(guó)率先轉(zhuǎn)變其金融監(jiān)管的價(jià)值取向，并推出了一系列以保護(hù)金融消費(fèi)者為突破口的改革措施重整美國(guó)金融監(jiān)管機(jī)制為我國(guó)在后危機(jī)時(shí)代處理金融事務(wù)開(kāi)闊了視野。

（一）具體改革措施

第一，根據(jù)改革方案成立獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，確定該機(jī)構(gòu)將專門(mén)負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者保護(hù)，并擁有與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)同樣的權(quán)力。同時(shí)輔之以增強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的透明度、簡(jiǎn)單化、公平性和可得性四個(gè)方面進(jìn)行消費(fèi)者保護(hù)改革[6]。

第二，樹(shù)立保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的監(jiān)管理念，整合紛繁復(fù)雜的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，填補(bǔ)監(jiān)管的真空地帶。（1）在金融消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域設(shè)立個(gè)人消費(fèi)金融保護(hù)署，彌補(bǔ)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)對(duì)于聯(lián)邦特許或者擔(dān)保銀行、信用機(jī)構(gòu)的監(jiān)管空白。對(duì)擁有相關(guān)監(jiān)管權(quán)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，在突出金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的理念同時(shí)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的承接。（2）充分吸取教訓(xùn)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)盲目、“濫用”發(fā)貸行為設(shè)置新型責(zé)任，并且授權(quán)監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)形勢(shì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)不公平、欺詐性的交易做出新解釋，以適應(yīng)金融行業(yè)的快速發(fā)展的保護(hù)金融消費(fèi)者的需要。（3）特別許可各州及自治市采取比個(gè)人消費(fèi)金融保護(hù)署更嚴(yán)格的監(jiān)管措施[7]，打破一直以來(lái)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)的限制，給予地方應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)和多樣的金融商品與服務(wù)的自主性，靈活監(jiān)管的方式和手段。

（二）經(jīng)驗(yàn)借鑒

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的缺失是金融危機(jī)發(fā)生的原因之一，美國(guó)在危機(jī)后采取的多種措施為完善我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)提供了重要的經(jīng)驗(yàn)借鑒。

1.確立保護(hù)金融消費(fèi)者理念

因?yàn)榻鹑谙�費(fèi)者利益保護(hù)不當(dāng)，引發(fā)金融行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)呈“井噴”式發(fā)展，最終導(dǎo)致金融危機(jī)，才讓人們重新審視原有的監(jiān)管理念。只有保證金融消費(fèi)者持續(xù)購(gòu)買力，才能為金融創(chuàng)新提供持續(xù)的動(dòng)力。金融消費(fèi)者的購(gòu)買力來(lái)源于其利益，必須樹(shù)立保護(hù)金融消費(fèi)者的監(jiān)管理念。

2.重視金融消費(fèi)者的教育和信息披露

《個(gè)人消費(fèi)者金融保護(hù)署法案》中強(qiáng)調(diào)金融消費(fèi)者相關(guān)專業(yè)知識(shí)和信息是其做出正確決策的依據(jù)，也是避免金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。因此，要通過(guò)多種形式讓金融消費(fèi)者了解更多的專業(yè)金融知識(shí)，提高判斷能力，督促金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)作過(guò)程中實(shí)時(shí)公布信息，幫助金融消費(fèi)者處理金融事務(wù)。

3.合理設(shè)置監(jiān)管機(jī)構(gòu)

監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置必須適應(yīng)市場(chǎng)的需要，更要有明確的監(jiān)管權(quán)限和對(duì)象范圍。我國(guó)“分業(yè)監(jiān)管”模式已經(jīng)暴露出了不適應(yīng)“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”的弊端，其中監(jiān)管不力、監(jiān)管真空或重疊等最為突出，因此有必要改革我國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

四、完善我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的措施建議

審視我國(guó)的金融監(jiān)管體制，增強(qiáng)應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)新所帶來(lái)的危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前最重要的工作。只有吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，借鑒他國(guó)成功經(jīng)驗(yàn)，以保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益為監(jiān)管的價(jià)值目標(biāo)對(duì)現(xiàn)存的監(jiān)管機(jī)制做出大膽改革，才能夠最大限度地發(fā)揮金融創(chuàng)新所帶來(lái)的巨大效益，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

（一）完善立法

金融消費(fèi)者權(quán)益得不到充分保護(hù)的很大原因在于沒(méi)有法律肯定金融消費(fèi)者的法律地位，也沒(méi)有法律將金融消費(fèi)者的權(quán)益納入保護(hù)范圍。因此，要保護(hù)金融消費(fèi)者，法律體系的構(gòu)建就是首要環(huán)節(jié)。在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中可專門(mén)就金融消費(fèi)者的權(quán)益做出特殊規(guī)定，并輔之以行業(yè)規(guī)定。這樣，既明確金融消費(fèi)者的法律地位及權(quán)利，又提高了保護(hù)依據(jù)的法律層級(jí)，消除原則性規(guī)定的模糊性，增強(qiáng)法律、法規(guī)的效力和操作性。

（二）樹(shù)立新價(jià)值取向，完善監(jiān)管體制

由美國(guó)引發(fā)的全球金融危機(jī)表明，必須正視金融創(chuàng)新產(chǎn)品的外部性特征，重視專業(yè)性、復(fù)雜性、不透明性帶來(lái)的金融監(jiān)管的難度。摒棄過(guò)時(shí)的金融監(jiān)管理念，樹(shù)立保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益作為金融監(jiān)管的價(jià)值取向，才能為金融創(chuàng)新提供強(qiáng)大的動(dòng)力，保證金融市場(chǎng)的持續(xù)穩(wěn)定。

金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)相伴相生，高回報(bào)意味著高風(fēng)險(xiǎn)。較高的風(fēng)險(xiǎn)為金融消費(fèi)者投資帶來(lái)了不確定性，我國(guó)“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”的金融市場(chǎng)加大了金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難度，所以必須改變目前的“單一”監(jiān)管模式。建立包括官方監(jiān)督、民間監(jiān)督與金融消費(fèi)者個(gè)體監(jiān)督的監(jiān)督模式，充分發(fā)揮民間與個(gè)體監(jiān)督及時(shí)性和直接性。

另外，要設(shè)立專門(mén)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，依靠其專業(yè)性、權(quán)威性和有針對(duì)性的優(yōu)勢(shì)成為保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定的力量。它提供的金融糾紛解決的專業(yè)平臺(tái)，不僅有利于爭(zhēng)議的處理，更有利于金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)的維護(hù)。

（三）督促信息披露

專業(yè)金融知識(shí)的缺乏和信息的缺失是導(dǎo)致金融消費(fèi)者在交易過(guò)程中處于弱勢(shì)地位的一個(gè)根本原因。通過(guò)各種形式普及金融知識(shí)，督促金融機(jī)構(gòu)公布有關(guān)信息，才能最大限度地避免金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為實(shí)際損失，避免數(shù)個(gè)實(shí)際損失累積成為巨額債務(wù)引發(fā)金融混亂。

（四）金融糾紛司法解決手段

因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)具有復(fù)雜性和專業(yè)性特點(diǎn)，在法理上和道義上就應(yīng)當(dāng)更加保護(hù)處于弱勢(shì)地位的金融消費(fèi)者，這樣才能實(shí)現(xiàn)權(quán)利、義務(wù)平衡。體現(xiàn)在具體的歸責(zé)原則上，金融糾紛因更宜于通過(guò)過(guò)錯(cuò)推定責(zé)任或者無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任，免除消費(fèi)者承擔(dān)證明金融機(jī)構(gòu)過(guò)錯(cuò)的義務(wù)[8]。以此實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)的公平。

（五）金融機(jī)構(gòu)等級(jí)制

金融機(jī)構(gòu)對(duì)于金融創(chuàng)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制與該機(jī)構(gòu)本身所具有的實(shí)力密切相關(guān)。這種實(shí)力包括了機(jī)構(gòu)的資本、規(guī)模、技術(shù)、人員配備等眾多因素。不是所有的金融機(jī)構(gòu)都有金融創(chuàng)新的能力，而不具備該能力的金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品必然存在很多缺陷，造成的損失也是不可估量的。因此，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行等級(jí)認(rèn)證，明確其創(chuàng)新的能力，限定其創(chuàng)新的范圍和種類，才能阻止盲目創(chuàng)新帶來(lái)的巨大金融風(fēng)險(xiǎn)，凈化金融市場(chǎng)環(huán)境。

（六）明確金融機(jī)構(gòu)責(zé)任

金融機(jī)構(gòu)作為金融商品和服務(wù)的提供者和經(jīng)營(yíng)者，與金融消費(fèi)者法律地位平等，理應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)和責(zé)任。尤其應(yīng)當(dāng)加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的格式合同的監(jiān)管力度，采取實(shí)質(zhì)審查的方法，避免因金融機(jī)構(gòu)夠規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、推卸責(zé)任而對(duì)金融消費(fèi)者造成的損失。

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金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文第2篇

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)；國(guó)際經(jīng)驗(yàn)；啟示

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2023）09-64 -03

一、發(fā)達(dá)國(guó)家金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀及分析

縱觀金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)較為完善的國(guó)家，其機(jī)制主要分為四個(gè)方面：監(jiān)管體系、法律體系、行業(yè)自律機(jī)制以及金融教育，各個(gè)國(guó)家對(duì)此的側(cè)重點(diǎn)也有所不同。下面以英國(guó)、美國(guó)和加拿大為例來(lái)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家的現(xiàn)狀加以說(shuō)明。

（一）英國(guó)以完善的監(jiān)管體系見(jiàn)長(zhǎng)

立法保護(hù)上，2000年6月通過(guò)的《金融服務(wù)和市場(chǎng)法》（FSMA）標(biāo)志著英國(guó)金融監(jiān)管體系由行業(yè)自律體制轉(zhuǎn)變?yōu)閱我槐O(jiān)管機(jī)構(gòu)體制，該法案統(tǒng)一了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)并第一次在法律條文中將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)列為金融監(jiān)管的主要目標(biāo)。該法案還決定設(shè)立英國(guó)金融服務(wù)管理局（FSA）來(lái)負(fù)責(zé)監(jiān)管各項(xiàng)金融服務(wù)，并將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)列為其四項(xiàng)監(jiān)管目標(biāo)之一。

機(jī)構(gòu)設(shè)置上，金融服務(wù)管理局整合了金融業(yè)原有的保險(xiǎn)申訴專員、銀行申訴專員等申訴專員組織，統(tǒng)一設(shè)立了金融申訴專員服務(wù)（FOS），其職能為處理金融消費(fèi)者的咨詢及投訴，為金融消費(fèi)者提供非正式的爭(zhēng)議解決制度；金融服務(wù)管理局還設(shè)有金融服務(wù)賠償計(jì)劃（FSCS），為因金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)導(dǎo)致的消費(fèi)者損失提供賠償；此外金融服務(wù)管理局還負(fù)責(zé)開(kāi)展消費(fèi)者教育，以加深消費(fèi)者對(duì)金融體系的認(rèn)識(shí)。

行業(yè)自律上，金融服務(wù)管理局于2004年啟動(dòng)的“公平對(duì)待消費(fèi)者”（TCF）項(xiàng)目，項(xiàng)目提出了六個(gè)主要目標(biāo)來(lái)充分保證金融消費(fèi)者的權(quán)益�！躲y行業(yè)守則》是英國(guó)主要的銀行業(yè)自律規(guī)則，由銀行業(yè)守則標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)察銀行遵守該守則，并在金融機(jī)構(gòu)違規(guī)時(shí)對(duì)其采取警告、譴責(zé)等方式來(lái)確保守則的權(quán)威性。英國(guó)金融行業(yè)自律性規(guī)則著眼于降低監(jiān)管者和金融機(jī)構(gòu)的成本，為金融機(jī)構(gòu)贏得了更多消費(fèi)者的認(rèn)可與信任。

金融教育上，除了金融服務(wù)管理局本身?yè)碛胸?fù)責(zé)開(kāi)展消費(fèi)者教育、加深消費(fèi)者對(duì)金融體系的認(rèn)識(shí)的職能外，金融服務(wù)管理局還于2023年4月設(shè)立了消費(fèi)者金融教育局（CFEB），獨(dú)立地為金融消費(fèi)者提供系統(tǒng)全面的教育服務(wù)。

（二）美國(guó)的法律體系較為完善

立法保護(hù)上，1968年美國(guó)便出臺(tái)了第一部有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法規(guī)。而今美國(guó)聯(lián)邦層面相關(guān)的法律已有25部之多，并形成一個(gè)較為完善的法律制度體系，涵蓋了透明性、公平性、明確性、安全性、規(guī)范性五個(gè)方面的內(nèi)容。金融危機(jī)后美國(guó)的金融監(jiān)管改革將其提到前所未有的高度。2008年3月美國(guó)財(cái)政部了《現(xiàn)代化金融監(jiān)管架構(gòu)藍(lán)圖》，將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)列為金融監(jiān)管的三大目標(biāo)之一。

機(jī)構(gòu)設(shè)置上，2009年6月公布的《金融監(jiān)管改革》提出要成立一個(gè)獨(dú)立的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局（CFPB）統(tǒng)一進(jìn)行監(jiān)管，并賦予其規(guī)則制定、監(jiān)管和檢查金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利。2023年7月簽署的《2023年華爾街改革和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》要求創(chuàng)立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)署局（CFPB），以保證美國(guó)消費(fèi)者在選擇使用金融產(chǎn)品時(shí)可以得到明確的信息，同時(shí)杜絕隱藏費(fèi)用、掠奪性條款和欺騙性的行為。

金融教育上，2003年12月，美國(guó)頒布《公平準(zhǔn)確的信用交易法案》明確提出設(shè)立“金融掃盲和教育促進(jìn)委員會(huì)”（FLEIC）。目標(biāo)在于通過(guò)實(shí)施金融教育國(guó)家戰(zhàn)略來(lái)提高美國(guó)國(guó)民的金融素質(zhì)。2023年的金融監(jiān)管改革法案也在CFPB內(nèi)設(shè)立了金融教育辦公室，建立收集、監(jiān)測(cè)并及時(shí)反饋這些投訴信息的機(jī)制。

（三）加拿大的自律體系較為發(fā)達(dá)

立法保護(hù)上，1999年6月的《改革加拿大金融部門(mén)：未來(lái)框架》提出，要提高消費(fèi)者地位，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。2001年6月，加拿大出臺(tái)了一系列相關(guān)的法律法規(guī)，包括《銀行法》、《存款保險(xiǎn)公司法》、《信托和貸款公司法》、《合作信用協(xié)會(huì)法》等。同時(shí)，加拿大特別重視金融法律法規(guī)的審議和修訂工作，金融業(yè)立法至少每5年要進(jìn)行一次審議和修訂。

機(jī)構(gòu)設(shè)置上，機(jī)構(gòu)加拿大負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的主要機(jī)構(gòu)是存款保險(xiǎn)公司（CDIC）和隸屬于財(cái)政部的金融消費(fèi)者委員會(huì)（FCAC）。2001年，加拿大成立了金融消費(fèi)者管理局（FCAC），專門(mén)負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者的保護(hù)工作。FCAC把過(guò)去散布于不同聯(lián)邦機(jī)構(gòu)的職能集于一身，包括監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為、督促金融機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營(yíng)、告知金融消費(fèi)者交易時(shí)所具有的權(quán)利和責(zé)任并幫助金融消費(fèi)者了解和購(gòu)買各種金融產(chǎn)品和服務(wù)等。

行業(yè)自律上，加拿大有著比較發(fā)達(dá)的金融行業(yè)組織（SRO），加拿大的主要金融機(jī)構(gòu)都通過(guò)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)授權(quán)制訂行業(yè)行為規(guī)范，行使行業(yè)的監(jiān)督權(quán)。金融行業(yè)組織有權(quán)對(duì)行業(yè)內(nèi)的個(gè)人或公司的違規(guī)行為做出公開(kāi)譴責(zé)、行政罰款、吊銷執(zhí)照或停業(yè)整頓等處罰措施，從而加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。

金融教育上，金融消費(fèi)者委員會(huì)將提高公眾對(duì)金融服務(wù)的理解作為工作目標(biāo)，通過(guò)培訓(xùn)等渠道提高消費(fèi)者的金融知識(shí)及權(quán)利意識(shí)。由于提高消費(fèi)者的地位將促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，使金融部門(mén)更好地回應(yīng)消費(fèi)者的需求，金融消費(fèi)者委員會(huì)通過(guò)開(kāi)展消費(fèi)者教育活動(dòng)等措施，促使金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者接受金融服務(wù)時(shí)提供更多的信息，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的信息披露。

二、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀及存在問(wèn)題分析

總體上看，我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀主要可以從法律體系建設(shè)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置、行業(yè)自律機(jī)制和金融教育幾個(gè)方面得到體現(xiàn)。

（一）法律體系

目前我國(guó)相關(guān)的法律分為兩個(gè)方面，一是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《合同法》、《民法通則》等涉及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)，這些法律法規(guī)對(duì)屬于虛擬經(jīng)濟(jì)范疇的金融消費(fèi)基本上沒(méi)有或很少涉及；二是《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《外匯管理?xiàng)l例》以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的相關(guān)規(guī)章制度，這些法律并未對(duì)消費(fèi)者保護(hù)做出系統(tǒng)的規(guī)定。隨著保護(hù)力度不斷加大，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度也相繼出臺(tái)。2023年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了眾多保護(hù)金融消費(fèi)者的監(jiān)管制度，與此同時(shí)，地方政府也紛紛了一些規(guī)范性文件，2023年3月江蘇省全國(guó)首個(gè)金融消費(fèi)者現(xiàn)金業(yè)務(wù)權(quán)益保護(hù)辦法。然而到目前為止我國(guó)依然沒(méi)有一部專門(mén)針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的全國(guó)性法律法規(guī)，我國(guó)的金融消費(fèi)者的保護(hù)法律機(jī)制依然缺失。

（二）機(jī)構(gòu)設(shè)置

在中央機(jī)構(gòu)編制委員會(huì)辦公室原則上同意“一行三會(huì)”各設(shè)保護(hù)機(jī)構(gòu)之前，我國(guó)一直都沒(méi)有建立專門(mén)機(jī)構(gòu)。隨著對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)關(guān)注不斷提升，我國(guó)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置上也有所變革。2023年10月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式成立保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，2023年底中國(guó)證監(jiān)會(huì)投資者保護(hù)局也正式成立。2023年5月，相關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)銀監(jiān)會(huì)設(shè)立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局。但目前消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門(mén)更多承擔(dān)了類似辦的職能，包括研究保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)制、調(diào)查處理消費(fèi)者投訴、消費(fèi)者教育和風(fēng)險(xiǎn)提示等，所能起到的作用尚未可知。另一方面，四家機(jī)構(gòu)如何相互協(xié)調(diào)和職能分工也有待進(jìn)一步明確。

（三）行業(yè)自律

金融行業(yè)自律機(jī)制建設(shè)也提上了議程。國(guó)家專門(mén)成立了由部委參加的金融工委，建立了行業(yè)協(xié)會(huì)等自律性組織，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)行為的自律和約束。2006年至今，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織68家會(huì)員單位共同簽署了《銀行業(yè)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)公約》，并出臺(tái)了一系列自律公約來(lái)加強(qiáng)對(duì)會(huì)員單位的經(jīng)營(yíng)行為約束。2009年9月，眾多金融機(jī)構(gòu)共同參與的金融業(yè)“公平對(duì)待消費(fèi)者”項(xiàng)目正式啟動(dòng)。2023年3月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)了與消費(fèi)者緊密相關(guān)的5項(xiàng)銀行業(yè)服務(wù)規(guī)范和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。盡管如此，我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的行業(yè)自律機(jī)制依然十分不完善，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)不存在統(tǒng)一的自律標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)也不存在對(duì)金融機(jī)構(gòu)自律的有效監(jiān)管。

（四）金融教育

而今我國(guó)的金融業(yè)正飛速發(fā)展，然而金融消費(fèi)者的金融知識(shí)卻依然匱乏。一方面這將導(dǎo)致金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品過(guò)程中容易被誤導(dǎo)而造成權(quán)益的損害，另一方面這也是造成金融消費(fèi)者相對(duì)金融機(jī)構(gòu)處于弱勢(shì)地位的原因，因此開(kāi)展教育也是維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益不可缺失的環(huán)節(jié)。盡管國(guó)際金融危機(jī)后，金融消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)不斷增強(qiáng)，金融管理部門(mén)不斷完善相關(guān)管理制度，強(qiáng)化金融監(jiān)管、加強(qiáng)行業(yè)自律、開(kāi)展金融教育等工作也在不斷深入，但從現(xiàn)階段我國(guó)各個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)還未形成系統(tǒng)性的金融教育，更沒(méi)有建立專門(mén)機(jī)構(gòu)來(lái)推進(jìn)金融教育。

三、建立健全我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的幾點(diǎn)建議

（一）建立相關(guān)的法律體系

加強(qiáng)金融領(lǐng)域立法，是推動(dòng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)重要舉措。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)當(dāng)通過(guò)制定新的專門(mén)的法律法規(guī)，重點(diǎn)對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)，通過(guò)法律手段對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行規(guī)制，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，明確金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)和責(zé)任，并將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為金融監(jiān)管的目標(biāo)。由于專門(mén)法律的制定需要較長(zhǎng)時(shí)間，故短期內(nèi)可以通過(guò)對(duì)現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修訂，將金融消費(fèi)者納入法律保護(hù)范圍之內(nèi)，從法律上提高金融消費(fèi)者的地位，讓金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有法可依。

（二）建立專門(mén)的相對(duì)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)

建議借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)立法手段建立專門(mén)的機(jī)構(gòu)，由其統(tǒng)一行使金融消費(fèi)監(jiān)管權(quán)。專門(mén)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)脫離“三會(huì)一行”的管轄，同其他機(jī)構(gòu)相互配合相互協(xié)調(diào)的同時(shí)又保持自身的獨(dú)立性，獨(dú)立地行使金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管職能。同時(shí)專門(mén)機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)肩負(fù)起制定行政規(guī)章、審查金融監(jiān)管部門(mén)關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管、確保金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品的信息透明、督促金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)則的遵守、并開(kāi)展金融教育、受理金融消費(fèi)者的投訴等責(zé)任。

（三）完善金融機(jī)構(gòu)自律機(jī)制

應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化金融行業(yè)協(xié)會(huì)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的職責(zé)，形成行業(yè)自律。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定一系列相關(guān)的自律守則并要求金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行，同時(shí)金融行業(yè)自律機(jī)構(gòu)在涉及消費(fèi)者權(quán)益的事項(xiàng)上應(yīng)擔(dān)負(fù)起相應(yīng)的責(zé)任。另外要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門(mén)進(jìn)行監(jiān)督，不僅負(fù)責(zé)處理機(jī)構(gòu)內(nèi)部的消費(fèi)者投訴，而且負(fù)責(zé)開(kāi)展對(duì)機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工的教育，進(jìn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面進(jìn)行監(jiān)督。除此之外，可以借鑒英國(guó)的“公平對(duì)待消費(fèi)者”（TCF）項(xiàng)目，將公平對(duì)待消費(fèi)作為金融機(jī)構(gòu)的文化核心加以實(shí)踐。

（四）金融消費(fèi)者的金融教育

針對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者金融知識(shí)匱乏，在金融市場(chǎng)中處于弱勢(shì)地位的現(xiàn)狀，應(yīng)當(dāng)將金融教育作為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重點(diǎn)來(lái)展開(kāi)，建立消費(fèi)者金融教育的長(zhǎng)效機(jī)制，開(kāi)展多樣化的金融教育。一方面，可以要求金融機(jī)構(gòu)行使金融教育職能，主動(dòng)對(duì)金融消費(fèi)者提供金融教育服務(wù)；另一方面，則可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，由監(jiān)管部門(mén)建立專門(mén)的金融消費(fèi)者金融教育機(jī)構(gòu)，全面展開(kāi)金融教育來(lái)提升我國(guó)金融消費(fèi)者的金融素質(zhì)。

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作者簡(jiǎn)介：

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文第3篇

一、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的必要性

近年來(lái)，金融業(yè)的發(fā)展速度迅猛，人們的生活水平也逐漸提高，百姓手中可支配的資金越來(lái)越多，因此金融機(jī)構(gòu)向公眾提供了豐富的金融產(chǎn)品以供選擇，金融資產(chǎn)在普通百姓的家庭財(cái)產(chǎn)中的地位越來(lái)越重要，社會(huì)公眾與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系也越來(lái)越緊密。金融消費(fèi)是一種特殊消費(fèi)，它不同于傳統(tǒng)消費(fèi)，主要包括銀行借貸、銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品、債券、股票、保險(xiǎn)等各類與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生合同關(guān)系，并從中獲取相應(yīng)利益的活動(dòng)。金融產(chǎn)品與一般消費(fèi)品相比也具有其特殊性，大多是無(wú)形產(chǎn)品，看不見(jiàn)摸不著，只表現(xiàn)為權(quán)利憑證。金融消費(fèi)與普通消費(fèi)相比，是一種較高層次和較高水平的消費(fèi)形態(tài)，既包括享受金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)也包括購(gòu)買金融機(jī)構(gòu)所提供的商品。由此可見(jiàn)，金融消費(fèi)是現(xiàn)代社會(huì)滿足消費(fèi)者需要的重要途徑。

金融市場(chǎng)較為復(fù)雜，有關(guān)金融產(chǎn)品的信息也是千變?nèi)f化，相對(duì)而言，金融機(jī)構(gòu)能夠掌握較為全面的信息和資源，在金融消費(fèi)法律關(guān)系中處于強(qiáng)勢(shì)的地位，而且金融消費(fèi)合同多以格式合同的形式予以簽訂，金融機(jī)構(gòu)利用其淡化了金融交易中的巨大風(fēng)險(xiǎn)。相反，金融消費(fèi)者則處于弱勢(shì)地位，其交易安全權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)等都很難在消費(fèi)中得到保障。分析其中的原因，主要在于兩個(gè)方面，一是金融產(chǎn)品本身都較為復(fù)雜而且具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面金融消費(fèi)者存在天然的弱勢(shì)，比如在資金實(shí)力、辨別和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，自身具備的金融專業(yè)知識(shí)等。在金融法律關(guān)系中雙方主體地位的不對(duì)等，就使得消費(fèi)者的權(quán)益受到損害。因此，從維護(hù)市場(chǎng)交易公平出發(fā)，有必要對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行有效的保護(hù)。

此外，從美國(guó)的次貸危機(jī)來(lái)看，就是因?yàn)槠�面追求金融機(jī)構(gòu)的自身利益，而忽略了對(duì)金融消費(fèi)者的有效保護(hù)，最終嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。因此，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也是維護(hù)金融穩(wěn)定，保障金融秩序的切實(shí)需要。

二、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問(wèn)題

我國(guó)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)更多的是針對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)，對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益的保護(hù)是近幾年才開(kāi)始關(guān)注的，在很多方面仍屬于空白或不健全的狀態(tài)。我國(guó)現(xiàn)有的金融法律制度仍然側(cè)重于金融監(jiān)管，主要關(guān)注金融秩序的穩(wěn)定以及金融機(jī)構(gòu)本身的安全發(fā)展，而作為金融產(chǎn)業(yè)最終用戶的消費(fèi)者權(quán)益尚未得到立法者的應(yīng)有重視。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面存在的主要問(wèn)題有以下幾個(gè)：

1.有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律缺乏針對(duì)性，已有的法律條款較為概括、模糊，缺乏可操作性�！断�費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是保護(hù)消費(fèi)者的專門(mén)法律，但是其主要針對(duì)的是一般商品和服務(wù)，在金融產(chǎn)品和服務(wù)消費(fèi)過(guò)程中，其適用性不強(qiáng)。雖然新修改的部分有“證券、保險(xiǎn)、銀行等金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供經(jīng)營(yíng)地址、聯(lián)系方式、商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等信息”的內(nèi)容，其仍是原則性規(guī)定，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任也不是很明確。此外，其他金融消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)內(nèi)容主要散見(jiàn)于各類金融法律法規(guī)和行政規(guī)章以及一些規(guī)范性文件中，其法律位階較低，不利于對(duì)金融消費(fèi)者利益的保護(hù)。

2.缺乏對(duì)金融消費(fèi)者的教育機(jī)制�！断�費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定“消費(fèi)者享有獲得有關(guān)消費(fèi)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的知識(shí)的權(quán)利”，但是金融機(jī)構(gòu)為了獲得更多的利潤(rùn)，向金融消費(fèi)者提供更多的是各種具有誘惑力的廣告，而不是明確具體的金融知識(shí)。

3.在機(jī)構(gòu)設(shè)置上不能滿足金融消費(fèi)者保護(hù)的要求。主要表現(xiàn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部沒(méi)有設(shè)立獨(dú)立部門(mén)負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者保護(hù)方面的事務(wù)。

三、加強(qiáng)我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的對(duì)策

1.加強(qiáng)立法層面上的保護(hù)。在立法層面上，我國(guó)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是唯一的一部保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的專門(mén)法律，但其保護(hù)對(duì)象是一般商品與服務(wù)消費(fèi)中的消費(fèi)者權(quán)利，該法很多規(guī)范在金融消費(fèi)領(lǐng)域都難以適用。與金融業(yè)相關(guān)的如《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等金融法律雖然都原則性地提到要保護(hù)存款人或投資人的合法權(quán)益，但是就像前面論述的那樣，這些法律規(guī)范的側(cè)重點(diǎn)都在于金融監(jiān)管，針對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)做出較為明確的規(guī)范，而作為金融產(chǎn)業(yè)的最終端――金融消費(fèi)者及其權(quán)益并沒(méi)有做出明確的規(guī)定，也就是說(shuō)金融消費(fèi)者很難通過(guò)這些法律獲得相應(yīng)的法律保護(hù)。因此，筆者認(rèn)為，我國(guó)既可以效仿西方國(guó)家制定專門(mén)的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，也可以通過(guò)修改《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，針對(duì)金融消費(fèi)者設(shè)置專章，對(duì)金融消費(fèi)者的定義、權(quán)益、保護(hù)方式、保護(hù)措施等進(jìn)行明確的規(guī)范，使廣大金融消費(fèi)者的權(quán)益能夠得到更好的保護(hù)。

2.明確金融消費(fèi)者的內(nèi)涵。一是應(yīng)制定相關(guān)法規(guī)明確金融消費(fèi)者的主體。明確購(gòu)買銀行產(chǎn)品和接受銀行服務(wù)的自然人、法人客戶、其他社會(huì)組織都列為金融消費(fèi)者，特別是農(nóng)戶、小微企業(yè)等弱勢(shì)群體應(yīng)列為被保護(hù)的金融消費(fèi)者。二是明確金融消費(fèi)者的定義。制定相應(yīng)法規(guī)，明確金融消費(fèi)者與一般消費(fèi)者的區(qū)別，對(duì)于銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)均應(yīng)列在金融消費(fèi)的內(nèi)容之中。特別是要明確對(duì)于涉及銀行、保險(xiǎn)、證券等多個(gè)金融領(lǐng)域的產(chǎn)品，也應(yīng)列在金融消費(fèi)的內(nèi)容之中。

3.明確金融消費(fèi)者的權(quán)利。應(yīng)制定相應(yīng)的法律法規(guī)明確金融消費(fèi)者的權(quán)利，包括知情權(quán)、選擇權(quán)、拒絕不合理要求等方面的權(quán)利。金融消費(fèi)者的權(quán)利應(yīng)細(xì)分為產(chǎn)品類、服務(wù)類、其他類別等，明確購(gòu)買產(chǎn)品和接受服務(wù)的事前、事中、事后權(quán)利。同時(shí)，還應(yīng)通過(guò)有效渠道確保金融消費(fèi)者明了自身的權(quán)利，以便有效行使和維護(hù)權(quán)利。目前，銀行業(yè)制定的服務(wù)規(guī)則、服務(wù)定價(jià)，基本上是銀行自己制定、自己執(zhí)行，從某種意義上形成了“霸王條款”。為保護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)，建議各銀行機(jī)構(gòu)在制定相關(guān)政策前，廣泛征求各界包括金融消費(fèi)者的意見(jiàn)，可以采用召開(kāi)聽(tīng)證會(huì)、見(jiàn)面會(huì)等形式，確保政策出臺(tái)前金融消費(fèi)者參與到政策的制定中來(lái)，使得銀行和消費(fèi)者行使對(duì)等的權(quán)利。

4.設(shè)置金融消費(fèi)者保護(hù)的專門(mén)機(jī)構(gòu)。西方發(fā)達(dá)國(guó)家在金融改革過(guò)程中，特別注重對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，均設(shè)置了專門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。美國(guó)于2023年頒布了《金融監(jiān)管改革法案》，在美聯(lián)儲(chǔ)下設(shè)立消費(fèi)者金融權(quán)益保護(hù)局，與消費(fèi)者密切相關(guān)的金融產(chǎn)品與服務(wù)都受其監(jiān)管，集中行使金融消費(fèi)者保護(hù)職權(quán)，強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。英國(guó)設(shè)立了金融行為監(jiān)管局，將金融消費(fèi)者保護(hù)作為金融監(jiān)管的第一目標(biāo)。

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文第4篇

一、青海金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作開(kāi)展基本情況

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2023年底，海西州、海南州、海北州、黃南州和海東地區(qū)由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行牽頭分別成立了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心。果洛中支和玉樹(shù)中支暫未開(kāi)展此項(xiàng)工作。

（一）組織機(jī)構(gòu)逐步健全。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心下設(shè)相應(yīng)“信息咨詢、投訴舉報(bào)、監(jiān)督處理”三個(gè)中心，部分縣支行相應(yīng)設(shè)立“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)分中心”，部分金融機(jī)構(gòu)成立相應(yīng)“工作站”。保護(hù)中心負(fù)責(zé)指導(dǎo)監(jiān)督“分中心”、“工作站”的工作，各“分中心”、“工作站”負(fù)責(zé)履行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作職責(zé)，初步形成了“分中心”與“工作站”、“三個(gè)中心”的互聯(lián)機(jī)制，同時(shí)將工商局及消費(fèi)者協(xié)會(huì)納入金融消費(fèi)者領(lǐng)導(dǎo)小組成員，最終形成了以人民銀行主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)配合、政府相關(guān)部門(mén)協(xié)作、媒體輿論監(jiān)督“四位一體”的工作格局。

（二）工作措施明確。主要包括制定《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)工作方案》、舉辦金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心揭牌儀式、制定相應(yīng)工作制度、召開(kāi)工作會(huì)議和對(duì)外公布金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)信息。在人民銀行及金融機(jī)構(gòu)對(duì)外公布了金融消費(fèi)者投訴方式、聯(lián)系方式等。

（三）責(zé)任落實(shí)到位。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心執(zhí)行首問(wèn)負(fù)責(zé)制、承諾制和責(zé)任追究制，對(duì)內(nèi)強(qiáng)化各職能部門(mén)的工作職責(zé)、工作責(zé)任，對(duì)外暢通工作渠道，提高投訴處理工作效率，提升金融消費(fèi)者對(duì)投訴的滿意度。同時(shí)，將金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作情況納入人民銀行綜合評(píng)價(jià)體系范圍，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)該項(xiàng)工作的管理與監(jiān)督，形成了“兩管理、兩綜合、一保護(hù)”一體化工作局面。

二、近年受理投訴情況

自保護(hù)中心成立以來(lái)，截至2023年底全省共受理8起金融消費(fèi)者的投訴，辦結(jié)7起�，F(xiàn)分類梳理如下：（一）投訴方式：有上門(mén)投訴和電話投訴，各4起；（二）投訴人類型：均為個(gè)人：（三）投訴對(duì)象：均為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)；（四）涉及金融消費(fèi)者權(quán)利種類；（五）投訴處置方式：保護(hù)中心投訴通過(guò)指導(dǎo)勸說(shuō)辦理6件，轉(zhuǎn)交金融機(jī)構(gòu)辦理2件。

案例A：投訴人趙某稱其在海西農(nóng)行某網(wǎng)點(diǎn)辦理的儲(chǔ)蓄存折余額與其存取款情況不符，并稱其儲(chǔ)蓄存折未掛卡，余額應(yīng)為1萬(wàn)元，而辦理取現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)，儲(chǔ)蓄存折余額顯示為零，且儲(chǔ)蓄存折上無(wú)實(shí)時(shí)打印記錄。經(jīng)該行調(diào)查趙某儲(chǔ)蓄存折辦理了借記卡業(yè)務(wù)，且由其兒子取款并簽字確認(rèn)，故投訴人趙某儲(chǔ)蓄存折上無(wú)實(shí)時(shí)打印記錄。農(nóng)行海西分行向投訴人出具了證明材料，并做了解釋工作。投訴人對(duì)處理結(jié)果表示滿意，無(wú)異議。

A案例主要表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)在接待金融消費(fèi)者時(shí)，只簡(jiǎn)單告知其存款已經(jīng)全部提取，但存在未全面履行調(diào)查、解釋并告知金融消費(fèi)者出現(xiàn)狀況的原因，導(dǎo)致投訴的發(fā)生，涉及知情權(quán)，因其投訴指向?yàn)槠湄?cái)產(chǎn)無(wú)故遭損失（后調(diào)查為誤會(huì)），但在金融消費(fèi)者向保護(hù)中心投訴之前，金融機(jī)構(gòu)在處理過(guò)程中存在未全面履行調(diào)查、解釋并告知金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)遭損失原因及過(guò)程等情況，故產(chǎn)生了投訴。

案例B：投訴人王某憑取款通知單前往海西郵儲(chǔ)銀行某支行取款，但窗口工作人員以系統(tǒng)限制無(wú)法取款為由未辦理匯款兌付業(yè)務(wù)，告知投訴人如果當(dāng)日此窗口未發(fā)生一筆匯款業(yè)務(wù)或匯款的額度低于取款的額度。則當(dāng)日無(wú)法憑取款通知單取款，需等待另一個(gè)窗口人員上崗后進(jìn)行辦理。后經(jīng)等待發(fā)生業(yè)務(wù)量大的窗口人員上崗，才辦理了該業(yè)務(wù)。投訴人認(rèn)為郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)辦理制度不健全，推諉服務(wù)，后投訴至保護(hù)中心。

B案例主要表現(xiàn)在個(gè)別一線人員業(yè)務(wù)不熟練，操作不規(guī)范，告知義務(wù)履行不全面，涉及知情權(quán)和選擇權(quán)，因其投訴指向?yàn)槠湄?cái)產(chǎn)無(wú)法正當(dāng)?shù)玫剑�且金融機(jī)構(gòu)告知義務(wù)履行不全面，存在誤導(dǎo)金融消費(fèi)者情況，金融消費(fèi)者無(wú)法自主選擇服務(wù)窗口（地點(diǎn)）。

案例C：部分金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)出于減少前臺(tái)壓力的考慮，積極引導(dǎo)小額業(yè)務(wù)通過(guò)自助設(shè)備辦理，但自助設(shè)備的提示服務(wù)都是漢字，少數(shù)民族群眾通過(guò)自助設(shè)備辦理業(yè)務(wù)時(shí)存在語(yǔ)言障礙。6人次投訴等待時(shí)間長(zhǎng)、人員插隊(duì)較頻繁。

C案例主要表現(xiàn)在多語(yǔ)言ATM、叫號(hào)機(jī)等金融服務(wù)設(shè)備投入不足，導(dǎo)致消費(fèi)者辦理業(yè)務(wù)時(shí)等候時(shí)間過(guò)長(zhǎng)等發(fā)生，涉及公平交易權(quán)。

三、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作推進(jìn)中遇到的主要困難和問(wèn)題

（一）法律依據(jù)、管理制度和組織機(jī)構(gòu)層面

一是人民銀行在金融消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域統(tǒng)一協(xié)調(diào)地位在法律上沒(méi)有明確，雖然近期根據(jù)中央編辦《關(guān)于人民銀行設(shè)立金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局的批復(fù)》，人民銀行組建了金融消費(fèi)保護(hù)局，但仍然與“三會(huì)”在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之間的職責(zé)分工不清晰�；鶎友胄性陂_(kāi)展金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作時(shí)，出現(xiàn)受理范圍較小、受理后無(wú)法進(jìn)行處理等尷尬局面。

二是人民銀行未制定出臺(tái)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)方面的制度、操作規(guī)程，人民銀行各分支機(jī)構(gòu)在此項(xiàng)工作上尚處于探索推進(jìn)階段，不利于基層央行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的有效開(kāi)展。特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)基層人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作起步較晚，亟需上級(jí)出臺(tái)相關(guān)制度給予依法規(guī)范和大力推進(jìn)。

三是基層央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)方面專業(yè)人才缺乏。金融消費(fèi)者侵權(quán)領(lǐng)域復(fù)雜多變，跨行業(yè)、跨區(qū)域侵權(quán)的投訴日益增多，加之基層央行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作職責(zé)由法律事務(wù)部門(mén)履行，其掛靠在辦公室，本身存在人員短缺、法律人員缺乏現(xiàn)象，對(duì)于新增加金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作職責(zé)，尚處于摸索學(xué)習(xí)狀態(tài)。

（二）處置手段、約束機(jī)制、結(jié)果運(yùn)用等方面

一是基層央行解決金融消費(fèi)者投訴處置手段單一�；鶎尤嗣胥y行解決金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作措施有限，解決渠道單一，一般情況下，在受理金融消費(fèi)者投訴后以轉(zhuǎn)辦、移交為主，缺乏強(qiáng)制手段落實(shí)解決。

二是基層央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)在處理金融消費(fèi)者投訴方面缺乏約束機(jī)制。以海西州實(shí)際，金融機(jī)構(gòu)在接到人民銀行轉(zhuǎn)辦的金融消費(fèi)者投訴后，均較為重視并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行了辦理。分析原因在于兩起投訴涉及內(nèi)容較簡(jiǎn)單，未涉及不合理收費(fèi)等敏感權(quán)內(nèi)容，一旦牽扯金融機(jī)構(gòu)利益投訴，難免會(huì)造成久拖未決的現(xiàn)象，最終導(dǎo)致人民銀行“出力不討好”的尷尬局面。

三是基層央行缺乏金融消費(fèi)權(quán)益結(jié)果運(yùn)用手段。以海西州為例，人民銀行把金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作納入了人行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的年度綜合評(píng)價(jià)體系中，以日常工作情況作為基礎(chǔ)評(píng)價(jià)依據(jù)，無(wú)科學(xué)的量化指標(biāo)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的約束性較弱。

（三）金融消費(fèi)者自身方面原因

一是金融消費(fèi)者普遍存在維權(quán)意識(shí)較西方發(fā)達(dá)國(guó)家弱化的現(xiàn)象。金融消費(fèi)者在自身權(quán)益受到侵害的情況下，通常以現(xiàn)場(chǎng)對(duì)峙甚至發(fā)生沖突來(lái)解決，也不采取正當(dāng)?shù)那�道�?lái)解決，其維權(quán)意識(shí)與能力不強(qiáng)。

二是金融消費(fèi)者缺乏權(quán)益保護(hù)專業(yè)知識(shí)。目前，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)各方面的宣傳力度、培訓(xùn)力度仍顯不夠，各金融消費(fèi)者甚至在自身權(quán)益受到侵害的時(shí)候也未曾意識(shí)到。金融消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)差、缺乏專業(yè)維權(quán)知識(shí)使金融機(jī)構(gòu)操作隨意性風(fēng)險(xiǎn)增加，加劇了金融機(jī)構(gòu)侵權(quán)事件的發(fā)生。

三是金融消費(fèi)者缺乏對(duì)解決金融消費(fèi)侵權(quán)糾紛的信心。結(jié)合自身及周圍人群實(shí)際，公眾普遍存在嫌投訴程序復(fù)雜、解決周期長(zhǎng)的心理，且對(duì)解決糾紛存有懷疑。

四、構(gòu)建青海金融消費(fèi)者保護(hù)體系框架

（一）建議國(guó)家以法律形式明確人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)職責(zé)

基層央行在法律規(guī)定下，可積極探索與銀監(jiān)局、政府間的聯(lián)系機(jī)制，建立以人民銀行為主導(dǎo)、其他部門(mén)配合的維權(quán)體系，擴(kuò)大受理范圍，既提高解決糾紛的成功率，也提高人民銀行的權(quán)威性。

（二）建議加快金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)制度建設(shè)

在人行總行已組建金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局的情況下，制定相關(guān)配套制度，規(guī)范維權(quán)操作規(guī)程，降低金融消費(fèi)者維權(quán)成本，為基層央行履行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作提供制度保障。

1 建立和完善信息披露制度。信息披露規(guī)則是解決金融市場(chǎng)上交易雙方嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題的有效途徑。任何消費(fèi)者在眾多金融產(chǎn)品中做出最優(yōu)選擇時(shí)始終需要依賴于充分和良好的信息披露�？梢越梃b國(guó)外先進(jìn)的信息披露制度，進(jìn)一步完善現(xiàn)有的信息披露制度，同時(shí)要強(qiáng)化對(duì)信息披露監(jiān)管與執(zhí)法力度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)課加信息披露義務(wù)，要求所提供的信息必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整和及時(shí)，以滿足消費(fèi)者對(duì)信息的需求，將信息披露違法違規(guī)行為的行政責(zé)任、民事責(zé)任、刑事責(zé)任真正落到實(shí)處。

2 內(nèi)部專設(shè)糾紛解決部門(mén)。在金融消費(fèi)者投訴程序設(shè)置方面，可參照美國(guó)的做法，遵循先內(nèi)部解決，不能達(dá)到滿意結(jié)果時(shí)才訴諸外部程序處理的原則。在金融行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)部設(shè)立專門(mén)的處理金融消費(fèi)者投訴會(huì)員的機(jī)構(gòu)，高度重視金融消費(fèi)者投訴管理的制度建設(shè)，制定相應(yīng)的處理程序規(guī)則，明確處理投訴的部門(mén)及其職責(zé)，優(yōu)化投訴處理的資源配置，明確投訴處理的時(shí)效性要求，保證金融消費(fèi)者投訴處理信息的公開(kāi)透明，注意金融消費(fèi)者投訴的保密工作。

（三）設(shè)立金融消費(fèi)者長(zhǎng)效協(xié)調(diào)監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)

結(jié)合金融危機(jī)后各國(guó)監(jiān)管改革以及“一行三局”的職責(zé)分工，針對(duì)青海省的實(shí)際情況，應(yīng)當(dāng)對(duì)人民銀行基層行進(jìn)行再定位，并對(duì)金融協(xié)調(diào)機(jī)制進(jìn)行重新設(shè)計(jì)。以現(xiàn)有的“一行三局”聯(lián)席會(huì)議機(jī)制為基礎(chǔ)，逐層設(shè)立專門(mén)的青海省金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，涵蓋銀行、證券、保險(xiǎn)、及小額貸款公司、擔(dān)保公司等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，并由該機(jī)構(gòu)專門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面的調(diào)查和監(jiān)督。

（四）設(shè)立金融服務(wù)預(yù)警機(jī)制和聯(lián)動(dòng)處理機(jī)制

對(duì)消費(fèi)者的各類服務(wù)投訴，各行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)和監(jiān)管部門(mén)要準(zhǔn)確記錄，通過(guò)信息收集與交流，建立消費(fèi)者投訴信息數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)金融消費(fèi)者投訴的次數(shù)和涉及金額進(jìn)行調(diào)查和分析，統(tǒng)一匯總、編制各類數(shù)據(jù)和報(bào)表，通過(guò)定期的監(jiān)測(cè)、梳理和化解金融消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的難點(diǎn)和熱點(diǎn)問(wèn)題，識(shí)別潛在的消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題，為金融業(yè)制定相關(guān)政策提供翔實(shí)數(shù)據(jù)和參考依據(jù)。

（五）加強(qiáng)銀行業(yè)自律，積極開(kāi)展金融教育服務(wù)

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文第5篇

后危機(jī)時(shí)代,加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)成為各國(guó)金融監(jiān)管改革的重點(diǎn)。不過(guò)在金融全球化的背景下,跨境金融機(jī)構(gòu)將發(fā)達(dá)國(guó)家大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品傳導(dǎo)到全球,國(guó)際金融關(guān)系日益復(fù)雜。加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已經(jīng)不僅是一個(gè)國(guó)家可以解決的問(wèn)題,它還依賴于國(guó)際監(jiān)管合作。因此,有必要從全球化的視野對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題進(jìn)行研究。

一、金融全球化對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來(lái)的影響

(一)金融全球化加劇了我國(guó)金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱

伴隨著金融全球化發(fā)展趨勢(shì),越來(lái)越多的跨國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)境內(nèi)開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu),我國(guó)消費(fèi)者與國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系日趨緊密。相對(duì)而言,中資金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品種類少,服務(wù)意識(shí)和質(zhì)量落后,因此,國(guó)內(nèi)越來(lái)越多的高收入階層選擇跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)提供的私人銀行業(yè)務(wù),以滿足他們資產(chǎn)增值、保值和分散風(fēng)險(xiǎn)的需求。私人銀行業(yè)務(wù)往往涉及到跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的金融衍生產(chǎn)品,這些設(shè)計(jì)極其復(fù)雜的金融衍生產(chǎn)品具有信息不透明、不對(duì)稱性和交易的高杠桿性、高關(guān)聯(lián)性特點(diǎn)。由于我國(guó)現(xiàn)有的法律對(duì)金融機(jī)構(gòu)信息披露義務(wù)及法律責(zé)任規(guī)范不足,銷售人員在賺取更多傭金利益推動(dòng)下,往往有意識(shí)或無(wú)意識(shí)地對(duì)消費(fèi)者隱瞞產(chǎn)品可能的風(fēng)險(xiǎn),片面夸大收益,金融消費(fèi)者無(wú)法掌握其產(chǎn)品的相關(guān)信息。同時(shí),由于國(guó)內(nèi)對(duì)金融消費(fèi)者金融方面知識(shí)普及教育的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)際金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的速度,造成大部分的金融消費(fèi)者的金融知識(shí)貧乏,風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。所以即使他們掌握了這些信息,他們也不具備理解這些信息真實(shí)含義的能力,他們更容易迷信權(quán)威,盲目購(gòu)買由跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)所謂“高級(jí)理財(cái)師”所推薦的各種風(fēng)險(xiǎn)性極高的金融衍生產(chǎn)品,導(dǎo)致巨額虧損從而引發(fā)了大量的交易糾紛。

例如,2007年香港投行出售的KODA①高達(dá)1 000多億美元(香港當(dāng)年的GDP才1 600億美元),其中一半以上合約賣給了內(nèi)地投資者,特別是民營(yíng)企業(yè)家和企業(yè)高管群體,使得他們的數(shù)百億美元財(cái)富化為泡影。再例如,花旗、渣打等外資銀行的QDII類理財(cái)產(chǎn)品在金融危機(jī)發(fā)生后出現(xiàn)全線虧損事件,暴露出“產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不足”等侵害消費(fèi)者利益的問(wèn)題。

加大金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱的又一原因是我國(guó)金融消費(fèi)者很難獲得提供服務(wù)的境外金融機(jī)構(gòu)的信用信息。國(guó)外金融消費(fèi)者一般可以通過(guò)企業(yè)征信②系統(tǒng)或者是征信機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)評(píng)分服務(wù)獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息。由于國(guó)內(nèi)企業(yè)征信系統(tǒng)不完善以及征信機(jī)構(gòu)規(guī)模小,評(píng)級(jí)等增值業(yè)務(wù)開(kāi)展不多,我國(guó)金融消費(fèi)者獲取金融機(jī)構(gòu)信用信息難度大。已經(jīng)建立的具有一定規(guī)模的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)并沒(méi)有反映金融機(jī)構(gòu)信用信息數(shù)據(jù)。國(guó)內(nèi)的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)主要有三個(gè):一個(gè)是由中國(guó)人民銀行牽頭建立的銀行企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù),這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)主要收集了借款企業(yè)的基本信息、信貸業(yè)務(wù)信息及社會(huì)公共信息,它主要反映企業(yè)信貸行為記錄;另一個(gè)是由商務(wù)部建立的企業(yè)征信系統(tǒng),這個(gè)系統(tǒng)主要收集外貿(mào)企業(yè)注冊(cè)及其在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過(guò)程中所產(chǎn)生的各種信息資料,主要反映外貿(mào)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為記錄;還有一個(gè)是由國(guó)家發(fā)改委建立的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù),這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)主要是通過(guò)各地信用公司采集本地的信用數(shù)據(jù),主要反映國(guó)內(nèi)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為記錄。可見(jiàn)國(guó)內(nèi)三大企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)都沒(méi)有反映金融機(jī)構(gòu)信用信息記錄。因此,我國(guó)金融消費(fèi)者很難通過(guò)企業(yè)征信系統(tǒng)獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息,他們通常是通過(guò)自己長(zhǎng)期接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)歷以及與周圍朋友、同事的溝通了解他們對(duì)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)等方式獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息。不過(guò)當(dāng)提供服務(wù)是跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)時(shí),這些方式就失靈了。由于跨國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國(guó)內(nèi)的時(shí)間不長(zhǎng),其服務(wù)對(duì)象僅限于國(guó)內(nèi)最高收入階層,而不是普通的老百姓,所以很難通過(guò)溝通獲取信息;又因跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)的時(shí)間并不長(zhǎng),由自身長(zhǎng)期接受服務(wù)獲取經(jīng)驗(yàn)的信息渠道也行不通。因此,當(dāng)跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者提供虛假信息,讓其承擔(dān)過(guò)量風(fēng)險(xiǎn)或者甚至存在欺詐行為時(shí),金融消費(fèi)者由于信息高度不對(duì)稱無(wú)法識(shí)別。

(二)金融全球化加大了金融監(jiān)管的難度

越來(lái)越多的跨國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)涉足跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的金融衍生產(chǎn)品,以金融衍生產(chǎn)品為代表的金融創(chuàng)新作為資產(chǎn)價(jià)格、利率、匯率及金融市場(chǎng)反復(fù)易變性的產(chǎn)物,它反過(guò)來(lái)又進(jìn)一步加劇資產(chǎn)價(jià)格和金融市場(chǎng)的易變性,由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多,金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制與不斷延伸的金融產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)一步加大了金融監(jiān)管的難度。對(duì)這些金融衍生產(chǎn)品需要從更廣闊的視角和更多樣化的手段來(lái)監(jiān)管,我國(guó)對(duì)金融衍生產(chǎn)品監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足,監(jiān)管準(zhǔn)則嚴(yán)重滯后于金融創(chuàng)新的速度,造成了金融衍生產(chǎn)品領(lǐng)域的監(jiān)管大量空白,監(jiān)管漏洞多,難以防范其對(duì)金融消費(fèi)者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)還沒(méi)有專門(mén)的《金融衍生品交易法》或類似法規(guī),并且近年重新修訂的《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》等法律以及新的破產(chǎn)法草案也沒(méi)有對(duì)金融衍生品交易給予應(yīng)有的關(guān)注。迄今為止,我國(guó)對(duì)金融衍生品法律層面的關(guān)注僅限于2005年10月通過(guò)的新修訂的《證券法》,它對(duì)金融衍生品交易新增的規(guī)定則是只言片語(yǔ)的概括。我國(guó)對(duì)金融衍生品交易的規(guī)范主要散見(jiàn)于監(jiān)管部門(mén)的各種通知、暫行辦法等行政規(guī)范性文件中,法律效力層次低,根本無(wú)法有效監(jiān)管這些跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)以私人銀行方式向國(guó)內(nèi)金融消費(fèi)者提供大量風(fēng)險(xiǎn)性極高的金融衍生產(chǎn)品。

(三)金融全球化使金融消費(fèi)者維權(quán)的成本大大增加

由于沒(méi)有對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行專門(mén)立法,我國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)只能參照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》,但是這部作為我國(guó)消費(fèi)者保護(hù)的基礎(chǔ)立法并沒(méi)有將金融消費(fèi)者列入保護(hù)范圍;其他已有的金融立法對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)往往只有一些原則性的規(guī)定,而對(duì)金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)享有的各種權(quán)利,如交易安全權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)、人格尊嚴(yán)和金融隱私權(quán)等缺乏明確細(xì)致的規(guī)定。比如,《商業(yè)銀行法》將“保護(hù)存款人和其他客戶的合法利益”與“商業(yè)銀行的利益保護(hù)”簡(jiǎn)單地并列在一起,沒(méi)有強(qiáng)調(diào)處于相對(duì)弱勢(shì)地位的金融消費(fèi)者利益保護(hù)的特殊性,也沒(méi)有對(duì)產(chǎn)生糾紛如何處理列入其中。

目前也沒(méi)有一家監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確承擔(dān)和履行金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé),處理消費(fèi)者與銀行之間的投訴糾紛,主要依靠銀監(jiān)會(huì)2007年下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》進(jìn)行協(xié)調(diào)處理,投訴平臺(tái)與聯(lián)動(dòng)機(jī)制都不完善,因此,大量的金融消費(fèi)者在權(quán)益受到侵犯后往往直接訴諸司法途徑。由于司法訴訟容易激化金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的對(duì)抗,極容易損害金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù),因此,法院在受理、審理和執(zhí)行這類案件時(shí)有諸多顧慮,往往較為謹(jǐn)慎,最高人民法院發(fā)出的爭(zhēng)議頗多的“三暫緩”、“三中止”通知都是針對(duì)此類案件的,這就造成金融消費(fèi)者采用司法途徑保護(hù)自己權(quán)益時(shí),存在訴訟周期長(zhǎng)、訴訟費(fèi)用高、立案難、舉證難和執(zhí)行難等問(wèn)題。金融全球化后,當(dāng)提供金融服務(wù)的對(duì)象是跨境大型金融機(jī)構(gòu)時(shí),金融消費(fèi)者通過(guò)司法途徑維權(quán)的成本就更高了。

【關(guān)鍵詞】問(wèn)題,研究,保護(hù),消費(fèi)者權(quán)益,金融,加強(qiáng),

綜上所述,金融全球化進(jìn)一步惡化了我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù):加劇了金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱,提高了金融監(jiān)管難度;增加了金融消費(fèi)者維權(quán)的成本,從而使金融消費(fèi)者保護(hù)不足的矛盾更加突出,這與穩(wěn)定我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的目標(biāo)相矛盾,長(zhǎng)此以往不僅損害了金融消費(fèi)者的合法利益,還會(huì)破壞金融業(yè)賴以生存及發(fā)展的基礎(chǔ),進(jìn)而影響我國(guó)金融體系的穩(wěn)定性。因此,研究如何在金融全球化背景下加強(qiáng)對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者的保護(hù)成為當(dāng)前迫切需要解決的問(wèn)題。

二、國(guó)外加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的改革措施與啟示

金融全球化背景下,金融創(chuàng)新浪潮的推進(jìn)和金融衍生工具以及大型金融控股公司的廣泛出現(xiàn)要求從更廣闊的視角和多樣化的手段來(lái)進(jìn)行金融監(jiān)管。金融危機(jī)后各國(guó)紛紛加強(qiáng)了對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。Taylor(1995)的金融監(jiān)管的“雙峰”理論受到熱捧。雙峰理論認(rèn)為金融監(jiān)管最主要的目標(biāo)有兩個(gè):一是從維護(hù)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和金融系統(tǒng)穩(wěn)定以防止系統(tǒng)性金融危機(jī)或金融市場(chǎng)崩盤(pán)出發(fā),針對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審慎性監(jiān)管;二是從保護(hù)中小投資者和消費(fèi)者的利益出發(fā),對(duì)金融機(jī)構(gòu)機(jī)會(huì)主義、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等行為進(jìn)行監(jiān)管,以防止欺詐行為的發(fā)生。

美國(guó)在原有的金融穩(wěn)定委員會(huì)基礎(chǔ)上專門(mén)設(shè)立了一個(gè)保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益的“消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)”(Consumer Protection Commission)。2009年10月美國(guó)眾議院通過(guò)了《華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》,計(jì)劃成立消費(fèi)者金融保護(hù)署(CFPA),將目前分散在美聯(lián)儲(chǔ)、證券交易委員會(huì)、聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)集中到消費(fèi)者金融保護(hù)署,致力于保護(hù)美國(guó)金融消費(fèi)者免受不公平金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的濫用。該機(jī)構(gòu)將擁有與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)同樣的權(quán)力,包括制定規(guī)則、從事檢查、實(shí)施罰款等懲戒措施,CFPA的具體職責(zé)包括:負(fù)責(zé)在信用卡、儲(chǔ)蓄、房貸等銀行交易中保護(hù)消費(fèi)者利益,防止各種損害消費(fèi)者權(quán)益的行為,制止“不公平的條款和交易”,要求所有放貸人必須向借貸人提供標(biāo)準(zhǔn)、簡(jiǎn)單的貸款合同,確保消費(fèi)者獲得清晰全面的信息,并將對(duì)條款復(fù)雜的貸款要進(jìn)行嚴(yán)格的審查。由于金融消費(fèi)者涉及面很廣,該機(jī)構(gòu)可以監(jiān)管各類銀行和非銀行機(jī)構(gòu),包括所有資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的信貸機(jī)構(gòu)和各類金融中介,并且可以獨(dú)立制定監(jiān)管條例并監(jiān)督實(shí)施。