貸款利率利息怎么算

　　對(duì)貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按合同利率按季計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計(jì)收復(fù)利。下面是小編帶來(lái)的貸款利率利息怎么算，僅供參考。

　　貸款利率利息怎么算

　　貸款可以考慮用抵押方式（房產(chǎn)等）貸款.也可以通過(guò)擔(dān)保貸款，后者貸款額度小一些。

　　銀行貸款利息，一般是按月復(fù)利計(jì)算的，分期還款方式有兩種，一種是等額本息，一種是等額本金。短期的也可以一次性還本付息還款.60000元，一年（12個(gè)月），按現(xiàn)在一年期貸款年利率5.31%（月利率:5.31%/12=0.4425%）計(jì)算。

　　1.一次性還本付息，本息合計(jì):

　　60000*（1+0.4425%）^12=63264.69元

　　2.分期償還.等額本息.等額本息還款是每一期（每個(gè)月）還款額都是一樣的還款，計(jì)算如下：

　　6萬(wàn)，1年（12個(gè)月）， 月還款額:

　　[60000*0.4425%*（1+0.4425%）^12]/[（1+0.4425%）^12-1]=5144.98元

　　還款總額:5144.98*12=61739.76元

　　說(shuō)明:^12為12次方

　　3.分期償還，等額本金還款是不等息還款，就是越來(lái)越少的那種，每個(gè)月償還本金相同，利息遞減.

　　6萬(wàn)，1年（12期）每月還的本金相同:60000/12=5000元

　　第一個(gè)月還款=第一個(gè)月本金+第一個(gè)月利息:

　　還款額:5000+60000*0.4225%=5253.50

　　第二月還款:5000+（60000-5000）*0.4225%=5232.38

　　第三月還款:5000+（60000-5000*2）*0.4225%=5211.25

　　以此類推

　　第N個(gè)月還款:5000+[60000-5000*（N-1）]*0.4225%

　　共計(jì)利息額:61725.75

　　計(jì)算結(jié)果如下:

　　1月，5265.5（元）

　　2月，5243.38（元）

　　3月，5221.25（元）

　　4月，5199.13（元）

　　5月，5177（元）

　　6月，5154.88（元）

　　7月，5132.75（元）

　　8月，5110.63（元）

　　9月，5088.5（元）

　　10月，5066.38（元）

　　11月，5044.25（元）

　　12月，5022.13（元）

　　利息計(jì)算

　　銀行貸款利息，一般是按月復(fù)利計(jì)算的，分期還款方式有兩種，一種是等額本息，一種是等額本金。

　　一、貸款利率，是指借款期限內(nèi)利息數(shù)額與本金額的比例。我國(guó)的利率由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一管理，中國(guó)人民銀行確定的利率經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。

　　貸款利率的高低直接決定著利潤(rùn)在借款企業(yè)和銀行之間的分配比例，因而影響著借貸雙方的經(jīng)濟(jì)利益。貸款利率因貸款種類和期限的不同而不同，同時(shí)也與借貸資金的稀缺程度相聯(lián)系。

　　二、利息計(jì)算

　�。ㄒ唬┤嗣駧艠I(yè)務(wù)的利率換算公式為（注：存貸通用）：

　　1.日利率（0/000）=年利率（%）÷360=月利率（‰）÷30

　　2.月利率（‰）=年利率（%）÷12

　　（二）銀行可采用積數(shù)計(jì)息法和逐筆計(jì)息法計(jì)算利息。

　　1.積數(shù)計(jì)息法按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)賬戶余額，以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息。計(jì)息公式為：

　　利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率，其中累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額合計(jì)數(shù)。

　　2.逐筆計(jì)息法按預(yù)先確定的計(jì)息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計(jì)算利息，具體有三：計(jì)息期為整年（月）的，計(jì)息公式為：

　�、倮�息=本金×年（月）數(shù)×年（月）利率

　　計(jì)息期有整年（月）又有零頭天數(shù)的，計(jì)息公式為：

　�、诶�息=本金×年（月）數(shù)×年（月）利率+本金×零頭天數(shù)×日利率

　　同時(shí)，銀行可選擇將計(jì)息期全部化為實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，即每年為365天（閏年366天），每月為當(dāng)月公歷實(shí)際天數(shù)，計(jì)息公式為：

　�、劾�息=本金×實(shí)際天數(shù)×日利率

　　注：由于各個(gè)的銀行情況不同，所以具體規(guī)定以辦卡銀行規(guī)定為準(zhǔn)。

　　這三個(gè)計(jì)算公式實(shí)質(zhì)相同，但由于利率換算中一年只作360天。但實(shí)際按日利率計(jì)算時(shí)，一年將作365天計(jì)算，得出的結(jié)果會(huì)稍有偏差。具體采用那一個(gè)公式計(jì)算，央行賦予了金融機(jī)構(gòu)自主選擇的權(quán)利。因此，當(dāng)事人和金融機(jī)構(gòu)可以就此在合同中約定。

　�。ㄈ�）復(fù)利：復(fù)利即對(duì)利息按一定的利率加收利息。按照央行的規(guī)定，借款方未按照合同約定的時(shí)間償還利息的，就要加收復(fù)利。

　�。ㄋ模┝P息：貸款人未按規(guī)定期限歸還銀行貸款,銀行按與當(dāng)事人簽訂的合同對(duì)失約人的處罰利息叫銀行罰息。

　�。ㄎ澹┵J款逾期違約金：性質(zhì)與罰息相同，對(duì)合同違約方的懲罰措施。

　�。�六）計(jì)息方法的制定與備案

　　全國(guó)性商業(yè)銀行法人制定的計(jì)、結(jié)息規(guī)則和存貸款業(yè)務(wù)的計(jì)息方法，報(bào)中國(guó)人民銀行總行備案并告知客戶；區(qū)域性商業(yè)銀行和城市信用社法人報(bào)人民銀行分行、省會(huì)(首府)城市中心支行備案并告知客戶；農(nóng)村信用社縣聯(lián)社法人可根據(jù)所在縣農(nóng)村信用社的實(shí)際情況制定計(jì)、結(jié)息規(guī)則和存貸款業(yè)務(wù)的計(jì)息方法，報(bào)人民銀行分行、省會(huì)(首府)城市中心支行備案，并由農(nóng)村信用社法人告知客戶。

　�。ㄆ撸﹨⒖家罁�(jù)：

　　1.《人民幣利率管理規(guī)定》銀發(fā)77號(hào)。

　　2.《中國(guó)人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問(wèn)題的通知》銀發(fā)251號(hào)。

　　3.《中國(guó)人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計(jì)結(jié)息問(wèn)題的通知》銀發(fā)129號(hào)。

　　貸款利率簡(jiǎn)介

　　貸款利率，是銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)向借款人收取利息的利率。主要分為三類： 中央銀行對(duì)商業(yè)銀行的貸款利率; 商業(yè)銀行對(duì)客戶的貸款利率;同業(yè)拆借利率。

　　銀行貸款利息的確定因素有：

　�、巽y行成本。任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都要進(jìn)行成本—收益比較。銀行成本有兩類： 借入成本—借入資金預(yù)付息; 追加成本—正常業(yè)務(wù)所耗費(fèi)用。

　　②平均利潤(rùn)率。利息是利潤(rùn)的再分割，利息必須小于利潤(rùn)率，平均利潤(rùn)率是利息的最高界限。

　�、劢栀J貨幣資金供求狀況。供大于求，貸款利率必然下降，反之亦然。另外，貸款利率還須考慮物價(jià)變動(dòng)因素、有價(jià)證券收益因素、政治因素等。不過(guò)，有的學(xué)者認(rèn)為利息率的最高界限應(yīng)是資金的邊際收益率。將約束利息率的因素看成企業(yè)借入銀行貸款后的利潤(rùn)增加額與借款量的比率同貸款利率間比較。只要前者不小于后者，企業(yè)就可能向銀行貸款。

　　注意事項(xiàng)

　　1、在申請(qǐng)貸款時(shí)，借款人對(duì)自己還款能力做出正確的判斷。根據(jù)自己的收入水平設(shè)計(jì)還款計(jì)劃，并適當(dāng)留有余地，不要影響自己的正常生活。

　　2、選擇適合的還款方式。等額還款方式和等額本金還款方式兩種，還款方式一旦在合同中約定，在整個(gè)借款期間就不得更改。

　　3、每月按時(shí)還款避免罰息。從貸款發(fā)起的次月起，一般是次月的放款時(shí)間為還款日，不要因?yàn)樽约旱氖韬鲈斐蛇`約罰息，導(dǎo)致再次銀行申請(qǐng)貸款時(shí)無(wú)法審批。

　　4、妥善保管好您的合同和借據(jù)，同時(shí)認(rèn)真閱讀合同的條款，了解自己的權(quán)利和義務(wù)。

　　分類

　　按照貨幣資金借貸關(guān)系持續(xù)期間內(nèi)利率水平是否變動(dòng)來(lái)劃分，貸款利率可分為固定利率與浮動(dòng)利率。

　　浮動(dòng)利率是指在借貸期限內(nèi)利率隨物價(jià)或其他因素變化相應(yīng)調(diào)整的利率。借貸雙方可以在簽訂借款協(xié)議時(shí)就規(guī)定利率可以隨物價(jià)或其他市場(chǎng)利率等因素進(jìn)行調(diào)整。

　　浮動(dòng)利率可避免固定利率的某些弊端，但計(jì)算依據(jù)多樣，手續(xù)繁雜。

　　中國(guó)曾一度實(shí)行過(guò)的對(duì)中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄存款實(shí)行保值貼補(bǔ)的辦法就是浮動(dòng)利率制的一種形式。

　　利率按市場(chǎng)利率的變動(dòng)可以隨時(shí)調(diào)整。常常采用基本利率加成計(jì)算。通常將市場(chǎng)上信譽(yù)最好企業(yè)的借款利率或商業(yè)票據(jù)利率定為基本利率，并在此基礎(chǔ)上加0.5至2個(gè)百分點(diǎn)作為浮動(dòng)利率。到期按面值還本，平時(shí)按規(guī)定的付息期采用浮動(dòng)利率付息。浮動(dòng)利率的特點(diǎn)：

　　1、利率的變動(dòng)可以靈敏地反映金融市場(chǎng)上資金的供求狀況；

　　2、借貸雙方所承擔(dān)的利率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)較��；

　　固定利率與浮動(dòng)利率的優(yōu)缺點(diǎn)：

　　固定利率與浮動(dòng)利率各有其優(yōu)缺點(diǎn)。

　　利率分類

　　根據(jù)貸款期限貸款利率可分為長(zhǎng)期貸款利率和短期貸款利率,并且按是否浮動(dòng)特點(diǎn)分成浮動(dòng)利率和固定利率，如各種中長(zhǎng)期債券利率、

　　各種中長(zhǎng)期貸款利率等，是資本市場(chǎng)的利率。

　　浮動(dòng)特動(dòng)

　　其特點(diǎn)是：

　　1、利率的變動(dòng)可以靈敏地反映金融市場(chǎng)上資金的供求狀況；

　　2、借貸雙方所承擔(dān)的利率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)較小；

　　3、便于金融機(jī)構(gòu)及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)利率的變動(dòng)情況調(diào)整其資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模；

　　4、有助于中央銀行及時(shí)了解貨幣政策的效果并做出相應(yīng)的政策調(diào)整。

　　優(yōu)缺點(diǎn)

　　固定利率與浮動(dòng)利率各有其優(yōu)缺點(diǎn)。

　　最新政策

　　銀行貸款利率是根據(jù)貸款的信用情況等綜合評(píng)價(jià)的,根據(jù)信用情況、抵押物、國(guó)家政策(是否首套房)等來(lái)確定貸款利率水平。

　　中國(guó)人民銀行決定，自2012年7月6日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.31個(gè)百分點(diǎn);其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率及個(gè)人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。

　　自同日起，將金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍。個(gè)人住房貸款利率浮動(dòng)區(qū)間不作調(diào)整，金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行差別化的各項(xiàng)住房信貸政策，繼續(xù)抑制投機(jī)投資性購(gòu)房。

　　理論爭(zhēng)議

　　關(guān)于長(zhǎng)期利率的確定有著不同的解釋：

　　完全預(yù)期理論認(rèn)為對(duì)未來(lái)短期利率的完全預(yù)期是形成長(zhǎng)期利率的基礎(chǔ)，如果預(yù)期未來(lái)短期利率趨于上升，則長(zhǎng)期利率高于短期利率；反之亦反。完全預(yù)期理論最重要的假設(shè)前提是不同期限證券的完全替代性，這一點(diǎn)引起很大爭(zhēng)議。市場(chǎng)分割理論認(rèn)為投資者和借款者都有期限偏好，不同的期限需求將金融市場(chǎng)分割，各自有不同的供給與需求條件，長(zhǎng)期利率和短期利率是由各自的市場(chǎng)條件所決定，即不同期限證券的替代是有局限性的，不是完全替代關(guān)系。流動(dòng)貼水理論則認(rèn)為長(zhǎng)期利率水平高于短期利率，其原因在于必須對(duì)流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)加以補(bǔ)償。實(shí)際上，長(zhǎng)期利率水平一般是高于短期利率的。

　　相關(guān)知識(shí)

　　什么是法定利率

　　國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)和國(guó)務(wù)院授權(quán)中國(guó)人民銀行制定的各種利率為法定利率。法定利率的公布、實(shí)施由中國(guó)人民銀行總行負(fù)責(zé)。

　　什么是基準(zhǔn)利率

　　中國(guó)人民銀行對(duì)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的存、貸款利率為基準(zhǔn)利率�；鶞�(zhǔn)利率由中國(guó)人民銀行總行確定。

　　什么是合同利率

　　貸款人根據(jù)法定貸款利率和中國(guó)人民銀行規(guī)定的浮動(dòng)同謀范圍，經(jīng)與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率。

　　利率確定

　　《貸款通則》規(guī)定：

　�。ㄒ唬┵J款利率的確定：貸款人應(yīng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明；

　　（二）貸款利息的計(jì)收：貸款人和借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同和中國(guó)人民銀行有關(guān)計(jì)息規(guī)定，按期計(jì)收或交付利息。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率檔次時(shí)，從展期之日起，按新的期限檔次利率計(jì)收。逾期貸款按規(guī)定計(jì)收罰息。

　�。ㄈ�）貸款的貼息：根據(jù)國(guó)家政策，為了促進(jìn)某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有關(guān)部門可以對(duì)貸款補(bǔ)貼利息。對(duì)有關(guān)部門貼息的貸款，承辦的銀行應(yīng)自主審查發(fā)放，并根據(jù)《貸款通則》有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格管理。

　　（四）貸款停息、減息和免息：除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)決定停息、減息、和免息。貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)國(guó)務(wù)院的決定，按照職責(zé)權(quán)限范圍具體辦理停息、減息和免息。

　　貸款結(jié)息規(guī)定

　　農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶貸款實(shí)行利隨本清，若為跨年度的貸款，年底前必須結(jié)息一次。

　　除小額農(nóng)戶貸款外，短期貸款（期限在一年以下，含一年），按貸款合同簽定日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率計(jì)息。貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計(jì)息。

　　短期貸款按季結(jié)息的，每季度末月的二十日為結(jié)息日；按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日。具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定。對(duì)貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計(jì)收復(fù)利。最后一筆貸款清償時(shí)，利隨本清。

　　中長(zhǎng)期貸款（期限在一年以上）利率實(shí)行一年一定。貸款（包括貸款合同生效日起一年內(nèi)應(yīng)分筆撥付的所有資金）根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日期相應(yīng)檔次的法定貸款利率計(jì)息，每滿一年后（分筆撥付的以第一筆貸款的發(fā)放日為準(zhǔn)），再按當(dāng)時(shí)相應(yīng)檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。中長(zhǎng)期貸款按季結(jié)息，每季度末月二十日為結(jié)息日。對(duì)貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按合同利率按季計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計(jì)收復(fù)利。

　　貼現(xiàn)按貼現(xiàn)日確定的貼現(xiàn)利率一次性收取利息。

　　貸款展期，期限累計(jì)計(jì)算，累計(jì)期限達(dá)到新年的利率期限檔次時(shí)，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計(jì)息；達(dá)不到新的期限檔次時(shí)，按展期日的原檔次利率計(jì)息。

　　逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計(jì)收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整分段計(jì)息。對(duì)貸款逾期或挪用期間不能按期支付的利息按罰息利率按季（短期貸款也可按月）計(jì)收復(fù)利。如同一筆貸款既逾期又?jǐn)D占挪用，應(yīng)擇其重，不能并處。

　　借款人在借款合同到期日之前歸還借款時(shí)，信用社有權(quán)按原貸款合同向借款人收取利息。

　　法定利率調(diào)整

　　貸款合同利率是否隨之調(diào)整？

　　中國(guó)人民銀行規(guī)定：各金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶發(fā)放的各項(xiàng)貸款，不管利率如何調(diào)整，在貸款未到期前，一律按合同利率計(jì)息。合同中規(guī)定的貸款期限到期后，不再實(shí)行原合同利率。

　　未按約定支付利息

　　貸款應(yīng)如何處理？

　　2004年1月1日以前，人民銀行規(guī)定貸款期限內(nèi)不能按約定支付利息的，短期貸款根據(jù)貸款合同利率按季或按月計(jì)收復(fù)利，逾期后改按罰息利率計(jì)收復(fù)利；中長(zhǎng)期貸款根據(jù)貸款合同利率按季計(jì)收復(fù)利，逾期后改按罰息利率計(jì)收復(fù)利。最后一筆貸款清償時(shí)，利隨本清。2004年1月1日以后，改為所有不按時(shí)支付的貸款利息統(tǒng)一按罰息利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)收復(fù)利，而且不再按季或按月計(jì)收，象貸款本金那樣按日計(jì)收。

　　約期內(nèi)利率調(diào)整

　　貸款合同期內(nèi)原則上執(zhí)行合同利率。一年期以內(nèi)（含一年期）貸款遇利率調(diào)整仍執(zhí)行合同利率；

　　加罰息

　　應(yīng)如何計(jì)算？

　　逾期貸款從逾期之日起加收貸款合同約定利率水平的50%罰息；擠占挪用貸款從擠占挪用之日起加收貸款合同約定利率水平的100%。

　　管理政策

　　貸款利率政策是我國(guó)信貸政策的一個(gè)重要組成部分，利率是國(guó)家調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)重要杠桿。

　　(1)法定貸款利率 　法定貸款利率是指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)和國(guó)務(wù)院授權(quán)中國(guó)人民銀行制定的各種貸款利率。法定貸款利率一經(jīng)確定，任何單位和個(gè)人均無(wú)權(quán)變動(dòng)。法定貸款利率的公布、實(shí)施均由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)。

　　(2)浮動(dòng)利率　浮動(dòng)利率是指金融機(jī)構(gòu)在人民銀行總行規(guī)定的浮動(dòng)幅度內(nèi)，以法定貸款利率為基礎(chǔ)自行確定的貸款利率。它高于或低于法定貸款利率。若高于法定貸款利率稱為利率上浮，低于法定貸款利率稱為利率下浮。利率上浮和下浮的幅度和范圍由中國(guó)人民銀行總行規(guī)定。

　　(3)優(yōu)惠利率 　優(yōu)惠利率，是指發(fā)放貸款時(shí)所收取的比一般同類貸款利率較低的利率。我國(guó)的優(yōu)惠利率主要適用于按照國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策需要特別扶持的貸款項(xiàng)目，以及對(duì)因客觀條件較差，急需發(fā)展而收益較低的一些企業(yè)所給予的低息優(yōu)惠照顧。優(yōu)惠貸款利率比一般同檔次普通利率要低于一到兩個(gè)百分點(diǎn)。

　　(4)罰息政策及其規(guī)定比例 　中國(guó)人民銀行規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的逾期貸款和擠占挪用貸款實(shí)行罰息，即按罰息利率計(jì)收利息，計(jì)息幅度、范圍和條件，必須由中國(guó)人民銀行總行確定。

　　浮動(dòng)范圍

　　(1)商業(yè)銀行貸款利率浮動(dòng)范圍為基準(zhǔn)利率的0.9，上不設(shè)限；

　　(2)信用社貸款利率浮動(dòng)范圍,取消農(nóng)村信用社貸款利率2.3倍的上限，由農(nóng)村信用社根據(jù)商業(yè)原則自主確定對(duì)客戶的貸款利率。

　　(3)民間借貸利率最高不超過(guò)基準(zhǔn)利率的4倍，在產(chǎn)生借貸糾紛時(shí)，超出部分利息不受法院支持。

　　最新利率

　　以等額本息還款方式（每個(gè)月月供相同）為例，假如購(gòu)房者向銀行借了100萬(wàn)元30年期的房貸，2012年6月8日前，按照7.05%的年利率計(jì)算，借款人的月供為6686.64元；在2013年元旦之后，當(dāng)房貸年利率執(zhí)行6.55%的新標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，借款人的月供為6353.60元，月供要比以前少333元。 即便按最低的7折利率來(lái)算，執(zhí)行新利率后，房貸月供也會(huì)減少211元。假定2013年央行基準(zhǔn)利率不再發(fā)生變化，仍以上述案例，那么一年將少還近4000元。

　　銀行利息調(diào)整有三種形式：一是央行基準(zhǔn)利率調(diào)整后，貸款利率在次年的年初（通常是1月1日起）執(zhí)行新利率；二是滿年度調(diào)整，即每還款滿一年，調(diào)整執(zhí)行新的利率；三是雙方約定，一般在銀行利率調(diào)整后的次月執(zhí)行新利率。通常，包括工行、農(nóng)行、建行等在內(nèi)的大多數(shù)銀行遵循第一種方式，也有少數(shù)銀行采用后兩種方式，供樓者一定要弄清楚自己的房貸調(diào)整方式，保證還款賬戶中有足額資金劃扣，以避免產(chǎn)生逾期。

　　公積金貸款利率的調(diào)整一律在每年的1月1日。

　　不同條件

　　綜述

　　由于不同的貸款類型，申請(qǐng)貸款條件和材料都不一樣，以下將為大家介紹幾種常見貸款所需的條件。

　　貸款種類一：個(gè)人信用貸款

　　個(gè)人信用貸款是較為時(shí)尚的貸款方式，那么申請(qǐng)此類貸款需要什么條件呢？通常情況下，銀行要求借款人具有二代身份證、穩(wěn)定的工作證明、收入證明、貸款用途證明；個(gè)人信用狀況良好；對(duì)借款人的收入也有一定條件的限制，一般會(huì)要求借款人月均收入不低于4000元。在提交相關(guān)申請(qǐng)資料后，銀行審核通過(guò)就可以申請(qǐng)到月收入的5-8倍的貸款，即：無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保貸款平安銀行新一貸貸款。

　　貸款種類二：房屋抵押貸款

　　之所以越來(lái)越多人選擇房產(chǎn)抵押貸款就在于，貸款利率一般為基準(zhǔn)利率，還貸壓力較小。那么申請(qǐng)?jiān)擃愘J款需要什么條件呢？一般來(lái)說(shuō)，除了對(duì)貸款人收入信用方面有較強(qiáng)的要求外，房屋的年限還要在20年以內(nèi)，房屋面積大于50平米；房屋具有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力；抵押貸款額度一般不得超過(guò)房屋評(píng)估值的70%。這樣在提交相關(guān)資料、銀行審核通過(guò)后，就可以申請(qǐng)到最高不超過(guò)1500萬(wàn)、期限最長(zhǎng)20年的貸款。

　　貸款種類三：大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款

　　大學(xué)生對(duì)此類貸款的關(guān)注度之高超乎我們的相信，很多地區(qū)都對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款有扶持政策，常見的有貸款補(bǔ)貼或者無(wú)息貸款。那么申請(qǐng)此類貸款需要什么條件呢？一般來(lái)說(shuō)，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款要求：在讀大學(xué)生、以及畢業(yè)兩年以內(nèi)的大學(xué)生；大專以上學(xué)歷；18周歲以上。相對(duì)而言，對(duì)于該類貸款的申請(qǐng)條件還是比較寬松的，而后只需將學(xué)生證、成績(jī)單、對(duì)賬單等資料提交給銀行，審核通過(guò)后即可獲得貸款。

　　貸款種類四：個(gè)體戶貸款

　　個(gè)體戶已經(jīng)成為了社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力部隊(duì)了，但是面多個(gè)體戶融資困難，許多人選擇該類貸款，申請(qǐng)此類貸款需要什么條件呢？一般來(lái)說(shuō)，需具有完全民事行為能力，有當(dāng)?shù)貞艨冢挥斜镜毓潭ǖ慕?jīng)營(yíng)場(chǎng)所，且收入穩(wěn)定；能提供合法的抵（質(zhì)）押物；在貸款行開立存款賬戶。在滿足以上條件后，將銀行要求的資料提交審核即可。

　　貸款種類五：房屋按揭貸款

　　很多人購(gòu)房申請(qǐng)房屋按揭貸款，那么該貸款需要什么條件呢？一般來(lái)說(shuō)：具有有效身份證及婚姻狀況證明；良好的信用記錄和還款意愿；穩(wěn)定的收入；所購(gòu)住房的商品房銷售合同或意向書；具有支付所購(gòu)房屋首期購(gòu)房款能力；在銀行開設(shè)個(gè)人結(jié)算賬戶以及具有有效的擔(dān)保。在滿足以上條件后，將申請(qǐng)資料提交銀行即可，由銀行審核決定是否放款。

　　貸款利率上調(diào)

　　臨近銀行年中貸存比考核，雖然遇到央行降息，但資金市場(chǎng)短期利率卻逆勢(shì)上漲，尤以一周利率漲幅最大。1周利率從2.4567%漲至4.3083%，漲幅高達(dá)75%，2周和1個(gè)月利率漲幅均超過(guò)40%。

　　原本信誓旦旦堅(jiān)守“基準(zhǔn)陣地”的中小銀行為何無(wú)法堅(jiān)持，五大行面對(duì)中小銀行上浮置頂?shù)奶魬?zhàn)，卻又為何按兵不動(dòng)呢?

　　中小銀行的“堅(jiān)守”似乎并不可行，而此前一些中小銀行之所以按兵不動(dòng)，也是處于觀望狀態(tài)，而今，這種觀望似乎已經(jīng)結(jié)束。雖然五大行在存款利率上低于中小銀行，但也沒有形成太大差距，這對(duì)于五大行的存款來(lái)說(shuō)，影響微乎其微。而五大行與中小銀行不同的是，他們有更好的聲譽(yù)和風(fēng)險(xiǎn)管控，這使得客戶更愿意把錢存放在那里。

　　利率形式

　　長(zhǎng)期貸款利率和短期貸款利率：根據(jù)貸款期限貸款利率可分為長(zhǎng)期貸款利率和短期貸款利率，長(zhǎng)期利率是短期利率的對(duì)稱。是指融資期限在一年以上的各種金融資產(chǎn)的利率，如各種中長(zhǎng)期債券利率、各種中長(zhǎng)期貸款利率等，是資本市場(chǎng)的利率。

　　月利率計(jì)算

　　1 利率是由央行統(tǒng)一規(guī)定的，各商業(yè)銀行執(zhí)行。

　　2 利息如何計(jì)算：

　　存款利息=本金*利率*期限 (注意，央行公布的利率都是以年為基準(zhǔn)的，如果是存半年或活期，要轉(zhuǎn)化為月利率與日利率)

　　貸款利息的計(jì)算比較復(fù)雜：期滿一次性還清的，同上面的存款利息的計(jì)算。

　　按揭貸款利息的計(jì)算，是用年金公式來(lái)算月供的，按揭月供的計(jì)算公式：

　　A=P{i(1+i)^n/[(1+i)^n－1]}

　　A:每月供款

　　P:供款總金額

　　i: 月利率(年利/12)

　　n:供款總月數(shù)(年×12)

　　管制放開利弊

　　剛剛過(guò)去的周末央行又拋出大政策自7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限。

　　因?yàn)榇舜窝胄蟹砰_利率管制意味著金融機(jī)構(gòu)特別是銀行業(yè)擁有了自主定價(jià)的權(quán)利，與客戶協(xié)商定價(jià)的空間將進(jìn)一步得到擴(kuò)大，從好的方面看，有利于采取差異化的定價(jià)策略，銀行看似可以從中獲得更大的“收益”，但業(yè)內(nèi)人士卻指出此舉對(duì)銀行或許沒有什么實(shí)質(zhì)性的影響。據(jù)悉，一年期貸款基準(zhǔn)利率6%，一年期存款利率3%，7折后的貸款利率4.2%和上浮至頂?shù)拇婵罾��?.3%只相差區(qū)區(qū)0.9個(gè)百分點(diǎn)，貸款利率打7折很難覆蓋銀行成本。因此，雖然貸款利率已經(jīng)可以下浮30%，但銀行很少用足這一空間，下浮幅度沒有超過(guò)10%以上，可見銀行早已經(jīng)在按照市場(chǎng)化的原則為貸款定價(jià)。

　　與此同時(shí)，對(duì)于那些原本就指望著靠息差吃飯的中小銀行，未來(lái)的日子可能會(huì)更加難過(guò)。為了與大銀行競(jìng)爭(zhēng)，搶奪優(yōu)質(zhì)客戶，先天缺乏優(yōu)勢(shì)的中小銀行必須通過(guò)“拼低價(jià)”的手段來(lái)分得一杯羹，而在存款利率不變的情況下，息差就會(huì)不斷縮小。銀行業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，銀行業(yè)的息差水平必將進(jìn)一步收窄，可能全面進(jìn)入“2時(shí)代”，而這對(duì)于將息差收入作為最主要收入來(lái)源的中小商業(yè)銀行絕對(duì)稱不上是一個(gè)“好消息”。

　　對(duì)于未來(lái)銀行有可能會(huì)出現(xiàn)的“搶客大戰(zhàn)”，不少業(yè)內(nèi)專家也表達(dá)了自己的擔(dān)憂，惟恐引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)�？烧�所謂鷸蚌相爭(zhēng)，漁翁得利，銀行業(yè)內(nèi)如若真的打響競(jìng)爭(zhēng)之戰(zhàn)，那最大的受益者無(wú)疑就是企業(yè)了�？杉幢阃瑸榭蛻粢环�，中小微企業(yè)和大型企業(yè)所迎接的也將是截然不同的境遇。原本就擁有較強(qiáng)議價(jià)能力的大型企業(yè)勢(shì)必將成為各大銀行爭(zhēng)搶的香餑餑，從而獲得更低的貸款利率。而對(duì)于中小微企業(yè)而言，日子可能并不會(huì)有太大的變化，更有可能面臨貸款利率的不降反升。不少中小企業(yè)主表示，小企業(yè)在銀行面前的議價(jià)能力實(shí)在太弱，幾乎拿不到折扣利率貸款，貸款一般都在基準(zhǔn)利率以上進(jìn)行。

　　不過(guò)，也有專家在一片陰霾中替中小微企業(yè)看到了一絲曙光。首先是此次央行對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率也進(jìn)行了松綁，不再設(shè)立上限。此次取消對(duì)農(nóng)信社貸款利率管制意味著明確許可突破4倍限制，將有利覆蓋小微三農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)、改善金融支持。與此同時(shí)，由于一些中小銀行因議價(jià)能力較弱，無(wú)法與大行較量而將市場(chǎng)轉(zhuǎn)向中小微企業(yè)貸款，中小微企業(yè)或許能通過(guò)與中小銀行“配對(duì)”實(shí)現(xiàn)雙贏。

　　在此次取消貸款利率下限管制的政策中，對(duì)個(gè)人房貸給予了暫不調(diào)整的特殊待遇，仍保留7折的下限規(guī)定。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，不取消個(gè)人房貸的利率下限是為了抑制投資投機(jī)性購(gòu)房需求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士清醒地指出即使這次取消了個(gè)人房貸的下限，銀行也不可能下調(diào)目前的房貸利率。的確，與那些中小微企業(yè)相比，普通老百姓在銀行面前的議價(jià)能力明顯更弱，期待有更多的銀行重視來(lái)自個(gè)貸客戶的需求。