第1篇：存款準備金制度

[篇一:存款準備金政策與制度]

存款準備金是指金融機構為保*客戶提取存款和資金清算需要而準備的資金，金融機構按規(guī)定向*銀行繳納的存款準備金占其存款總額的比例就是存款準備金率。存款準備金制度是在*銀行體制下建立起來的，世界上美國最早以法律形式規(guī)定商業(yè)銀行向*銀行繳存存款準備金。存款準備金制度的初始作用是保*存款的支付和清算，之后才逐漸演變成為貨*政策工具，*銀行通過調(diào)整存款準備金率，影響金融機構的信貸資金供應能力，從而間接調(diào)控貨*供應量。

1998年存款準備金制度改革

經(jīng)*同意，**銀行決定，從1998年3月21日起，對存款準備金制度進行改革，主要內(nèi)容有以下七項:

(一)將原各金融機構在*銀行的“準備金存款”和“備付金存款”兩個帳戶合并，稱為“準備金存款”帳戶。

(二)法定存款準備金率從13%下調(diào)到8%。準備金存款帳戶超額部分的總量及分布由各金融機構自行確定。

(三)對各金融機構的法定存款準備金按法人統(tǒng)一考核。法定準備金的交存分以下情況:

1、*工商銀行、*農(nóng)業(yè)銀行、*銀行、*建設銀行、*農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中信實業(yè)銀行、*光大銀行、華夏銀行、*投資銀行、*民生銀行的法定存款準備金，由各總行統(tǒng)一存入*銀行總行。

2、交通銀行、廣東發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行、海南發(fā)展銀行、*臺住房儲蓄銀行、蚌埠住房儲蓄銀行的法定存款準備金，由各總行統(tǒng)一存入其總行所在地的*銀行分行。

3、各城市商業(yè)銀行的法定存款準備金，由其總行統(tǒng)一存入當?shù)?銀行分行。

4、城市信用社(含縣聯(lián)社)的法定存款準備金，由法人存入當?shù)?銀行分、支行。農(nóng)村信用社的法定存款準備金，按現(xiàn)行體制存入當?shù)?銀行分、支行。

5、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司等其他非銀行金融機構的法定存款準備金，由法人統(tǒng)一存入其總部所在地的*銀行總行(或分行)。

6、經(jīng)批準，已辦理**業(yè)務的外資銀行、中外合資銀行等外資金融機構，其**法定存款準備金，由其法人(或其一家分行)統(tǒng)一存入所在地*銀行分行。

(四)對各金融機構法定存款準備金按旬考核。

1、各商業(yè)銀行(不含城市商業(yè)銀行)和*農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，當旬第五日至下旬第四日每日營業(yè)終了時，各行按統(tǒng)一法人存入的準備金存款余額，與上旬末該行全行一般存款余額之比，不低于8%。

2、城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司等非銀行金融機構法人暫按月考核，當月8日至下月7日每日營業(yè)終了時，各金融機構按統(tǒng)一法人存入的準備金存款余額，與上月末該機構全系統(tǒng)一般存款余額之比，不低于8%。

從1998年10月起，上述金融機構統(tǒng)一實行按旬考核。

3、各商業(yè)銀行(不含城市商業(yè)銀行)和*農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行法人按旬(旬后5日內(nèi))將匯總的全行旬末一般存款余額表，報送*銀行。

4、現(xiàn)在執(zhí)行按月考核存款準備金的城市商業(yè)銀行和非銀行金融機構，暫按月(月后8日內(nèi))將匯總的全系統(tǒng)旬末一般存款余額表，報送*銀行。自10月份起統(tǒng)一執(zhí)行按旬(旬后5日內(nèi))報送一般存款余額表的制度。

5、各金融機構按月將匯總的全系統(tǒng)月末日計表，報送*銀行。*銀行定期對金融機構上報的有關數(shù)據(jù)進行稽核。

6、從2001年1月1日起，各金融機構法人每日應將匯總的全系統(tǒng)一般存款余額表和日計表，報送*銀行。

(五)金融機構按法人統(tǒng)一存入*銀行的準備金存款低于上旬末一般存款余額的8%，*銀行對其不足部分按每日萬分之六的利率處以罰息。金融機構分支機構在*銀行準備金存款帳戶出現(xiàn)透支，*銀行按有關規(guī)定予以處罰。金融機構不按時報送旬末一般存款余額表和按月報送月末日計表的，依據(jù)<中華*共和國商業(yè)銀行法>第七*條予以處罰。上述處罰可以并處。

(六)金融機構準備金存款利率由繳來一般存款利率7、56%和備付金存款利率7、02%(加權平均7、35%)統(tǒng)一下調(diào)到5、22%。

(七)調(diào)整金融機構一般存款范圍。將金融機構代理*銀行財政*存款中的機關團體存款、財政預算外存款，劃為金融機構的一般存款。金融機構按規(guī)定比例將一般存款的一部分作為法定存款準備金存入*銀行。

[篇二:*存款準備金制度的主要內(nèi)容]

各*銀行吸收的各種存款都應繳存存款準備金。外資銀行、中外合資銀行、農(nóng)村信用合作社、城市信用合作社和區(qū)域*、地方*銀行都要繳存存款準備金。

對不同存款規(guī)定了不同的法定存款準備率。1984年12月31日規(guī)定:企業(yè)存款為20%，城鎮(zhèn)儲蓄存款為40%，農(nóng)村存款為25%。1985年1月1日改為統(tǒng)一的法定準備率，并降為10%。1987年第四季度各*銀行及金融機構繳存比例均上調(diào)兩個百分點，1988年9月調(diào)到13%。

對某些地區(qū)*銀行按照改革試點的需要實行有區(qū)別的存款準備率。如對上海，按存款增加額的10%繳存存款準備金，對深圳地區(qū)銀行則按存款增加額的3%繳存存款準備金。

存款準備金持有期按旬(月)計算，實行同期*準備金帳戶制，并向當?shù)?*銀行分支機構繳存。

**銀行根據(jù)放松或者收縮銀根的需要，對存款準備金的比例進行調(diào)整。同時，根據(jù)緊縮銀根的需要，對*銀行另行規(guī)定了存款備付金(即超額準備金)比率，一般不得低于5%。

[篇三:完善現(xiàn)行存款準備金管理制度]

1984年我國建立存款準備金制度以來，這項制度在宏觀調(diào)控中發(fā)揮了重要作用。時至今日，盡管隨著金融市場的快速發(fā)展和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務雖占比逐年降低，但2023年末，我國金融機構各項貸款與資金運用總量的占比仍高達58%左右。從中看出，在今后一個較長時間內(nèi)，存貸款仍是商業(yè)銀行業(yè)務的主要構成，因此，存款準備金制度在宏觀調(diào)控中仍將發(fā)揮不可替代的作用，但現(xiàn)行存款準備金管理制度中還有一些不完善且亟待解決的問題。

(一)法定存款準備金繳存范圍不具體，會計科目設計存缺陷。一是財政存款與一般存款繳存范圍會計科目存在重疊。存款準備金繳存范圍按資金*質(zhì)分為一般*存款和財政*存款。但在實際*作中金融機構財政存款和一般存款繳存范圍會計科目存在重疊。二是地域之間繳存范圍不同，行際之間亦存在差異。根據(jù)<**銀行關于調(diào)整部分商業(yè)銀行繳存款范圍的通知>，同業(yè)存款屬于非繳存準備金存款科目。然而在實際*作過程中，有些地區(qū)同業(yè)存款科目劃入了繳存范圍，有些則沒有，缺乏明確標準，易引發(fā)爭議。在檢查中還發(fā)現(xiàn)，一些金融機構在同業(yè)存款科目核算一般存款。同業(yè)存款科目如沒有應繳法定存款準備金的制約，金融機構可以通過該科目不斷擴張，產(chǎn)生更多的派生存 款，同業(yè)存款科目是否應該納入繳存范圍有待明確。

(二)法定存款準備金率執(zhí)行標準有待完善。一是農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)村合作銀行在存款準備金率上差異較大。尤其是對于農(nóng)商行，在2003年之前完成改制的農(nóng)村商業(yè)銀行在存款準備金率上享受的是和普通商業(yè)銀行一樣的待遇。但此后，改制的農(nóng)商行均執(zhí)行18%的存款準備金率，較之改制前執(zhí)行的14%、支農(nóng)比例高執(zhí)行13%的準備金率之間存在著4-5個點的巨大差異。雖然農(nóng)村信用社改制為農(nóng)商行，但是其仍然發(fā)揮著支持“三農(nóng)”的作用，涉農(nóng)業(yè)務仍然占其總資產(chǎn)業(yè)務的70%以上，是否會對其服務“三農(nóng)”的取向有所影響值得深入探究。二是改制的農(nóng)商行存款準備金率的調(diào)整是否存在過渡期值得探討。在2006年**銀行<關于規(guī)范農(nóng)村金融機構存款準備金率調(diào)整的通知>中提到:“2006年7月5日后新組建的農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，掛牌后給予一個季度的過渡期”。但是，在此之后再沒有相應規(guī)定，且在實際*作的過程中各地*銀行分支機構在近幾年當中通過請示總行并沒有執(zhí)行過渡期政策，沒有過渡期，在短時間內(nèi)大幅度提升存款準備金率勢必嚴重影響金融機構的流動*，不利于金融機構的穩(wěn)健經(jīng)營，而如果存在過渡期，這個過渡期的時間長度設定為多少合適也有待研究。

(三)法定存款準備金日間考核存在漏洞。理論上，*銀行應該根據(jù)金融機構一般*存款余額時時動態(tài)監(jiān)測考核存款準備金繳存情況。但是當前營業(yè)部門運用的*銀行會計核算系統(tǒng)只在次日才能生成“存款準備金透支罰息”提示，而對于日間法定存款準備金繳存不足沒有任何提示。由于法定存款準備金賬戶與超額存款準備金賬戶合二為一，存款準備金賬戶和清算賬戶兩戶合一，金融機構在日間*作中，有時會因為會計人員疏忽在超額準備金不足的情況下調(diào)撥大額資金，導致超額準備金透支，侵占實際存款準備金使其余額低于法定存款準備金。此種情況時有發(fā)生，金融機構在沒有任何手續(xù)的情況下就可以自由動用法定存款準備金，而核算系統(tǒng)卻仍可以正常結算，為此，會計核算人員很難在該過程中發(fā)揮監(jiān)督管理的作用，在一定程度上削弱了存款準備金監(jiān)測的意義和價值，降低了存款準備金的嚴肅*。

(四)財政*存款管理有待規(guī)范。一是對資金范圍不清導致在執(zhí)行監(jiān)管時缺少界定依據(jù)，難以甄別金融機構財政存款的資金來源和真實*質(zhì)，缺乏有效監(jiān)管手段；二是基層央行對財政*存款繳存的監(jiān)督管理，僅限于審核金融機構會計科目反映的財政*存款是否全部繳存，往往忽略對其他會計科目如“待結算財政款項”和其他內(nèi)部過度賬戶的審核，很難形成有效監(jiān)管；三是財政*存款繳存賬戶分散，增加了管理難度。按照財政存款屬地繳存原則，*銀行分支機構對金融機構劃繳的財政存款一直實行單獨設立賬戶進行核算，同一商業(yè)銀行的分支機構均在*銀行開立了財政存款專用賬戶。但多頭開戶、分散開戶，不利于*銀行的管理、監(jiān)督以及對賬戶中財政存款變化的監(jiān)測、統(tǒng)計與分析。

(五)新設金融機構存款準備金監(jiān)管存在“時滯”。目前，對于新設立的法人金融機構在法定存款準備金繳存范圍和法定存款準備金率核定以前是否可以準許營業(yè)以及營業(yè)所涉及的業(yè)務范圍都暫無明文規(guī)定。在當前管理模式下，新設立的法人金融機構在準備金繳存范圍和法定存款準備金率核定前就可以加入*銀行會計集中核算系統(tǒng)，接受結算憑*。這是在基礎準入環(huán)節(jié)忽略了準備金賬戶管理，在沒有繳存準備金的情況下吸收公眾存款，是存款準備金管理的真空，在某種程度上比存款準備金的少繳與漏繳的*質(zhì)更為嚴重。

(六)法律法規(guī)滯后，執(zhí)法依據(jù)難把握。一是違反存款準備金管理制度的處罰非輕即重，部門規(guī)章大于法律。對于法定存款準備金透支、欠繳的金融機構，<**銀行法>與<商業(yè)銀行法>、<**銀行關于加強存款準備金管理的通知>規(guī)定的處罰力度不同，增加了違反存款準備金管理規(guī)定后的處罰難度。國家法律“二十萬至五十萬元”“五十萬至二百萬元”的處罰與*銀行規(guī)定“對于未按照**銀行規(guī)定繳存存款準備金的金融機構，依法減輕處罰的，對繳存存款準備金不足部分按每日萬分之六的比例處以罰款”之間存在較大差異，處罰非輕即重，缺少中間過渡。導致*作中，對金融機構的處罰往往避重就輕，產(chǎn)生部門規(guī)章效力大于法律效力的問題。二是對遲繳、漏繳、少繳財政*存款行為缺失明確的處罰辦法。<*銀行法>第三十二條規(guī)定，**銀行有權對金融機構代理**銀行經(jīng)理國庫等行為進行檢查監(jiān)督，而是否有權對金融機構代理的其它財政*存款及繳存行為進行檢查監(jiān)督未做出規(guī)定。1999年，*頒布的<金融違法行為處罰辦法>第22條規(guī)定:“金融機構占壓財政存款或者資金的，給予*告，沒收違法所得，并處違法所得1倍以上3倍以下的罰款，無違法所得的，處5萬元以上30萬元以下的罰款；對該金融機構直接負責的高級管理人員給予撤職直至開除的紀律處分，對其他直接負責的主管人員和直接責任人員給予降級直至開除的紀律處分。”自此以后，對金融機構占壓、遲繳、欠繳財政存款行為，再無制度*約束。

針對上述問題，建議從以下六個方面進一步完善存款準備金管理制度:

(一)統(tǒng)一繳存標準，變加法管理為減法管理。存款準備金繳存范圍由各家金融機構自行上報，人行進行逐一核定，這一形式隨著金融產(chǎn)品開發(fā)和新增科目的不斷增加，已經(jīng)不適應業(yè)務發(fā)展的需求。建議根據(jù)資金*質(zhì)在會計核算中明確非繳存范圍，變追逐市場變化為以不變應萬變，變加法管理為減法管理。一是央行要*專門編制的統(tǒng)一、完善、具備法律效力的存款準備金繳存資金范圍和非繳存范圍的規(guī)定，要求各家金融機構遵照執(zhí)行，變核定為自覺繳納的行為。統(tǒng)一繳存標準，一方面對存款準備金繳存資金范圍進行了規(guī)范，另一方面也是對存款準備金制度嚴肅*的維護。二是盡快*全國統(tǒng)一的繳存款會計處理手續(xù)，制定并完善財政*繳存業(yè)務的實施細則，*銀行應把財政*繳存款的具體核定原則、劃繳方式等編入實施細則，以便嚴格明確繳存業(yè)務流程，明晰執(zhí)行標準，減少爭議，杜絕業(yè)務中不規(guī)范行為，提高*銀行的監(jiān)管水平。三是針對農(nóng)村信用社存款準備金繳存會計科目重疊問題，建議采取一般*繳存和財政*繳存分開核算的方式，根據(jù)資金*質(zhì)重新設置會計科目和核算內(nèi)容，實現(xiàn)一般*存款與財政*繳存款會計科目會計核算隔離，以制度設計杜絕繳存漏洞。

(二)統(tǒng)一繳存范圍，實行差別準備金率動態(tài)調(diào)整。2004年，我國創(chuàng)造*地實施了差別存款準備金制度，在繳存范圍上統(tǒng)一標準，規(guī)范科目的同時，在存款準備金率的制定上差別對待，動態(tài)調(diào)整。充分考慮地區(qū)、行際間差異，科學測算各家金融機構的調(diào)整參數(shù)，實施差別準備金率并且動態(tài)調(diào)整，加入政策引導因素權重，在其他各方面實現(xiàn)化繁為簡。村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行的法定存款準備金率在制定時可以參照差別準備金的計算方法進行核定。對于存款準備金率的調(diào)整，可以根據(jù)各地實際情況，給予適當過度時間。<關于鼓勵縣域法人金融機構將新增一定比例用于當?shù)刭J款的考核辦法>等考核獎勵措施也應在測算時廣泛適用，充分發(fā)揮存款準備金的貨*政策導向作用。

在條件成熟時，可適當擴大差別準備金動態(tài)調(diào)整的實施范圍，逐步擴展至國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，體現(xiàn)金融市場的公平競爭原則。同時，針對全國*商業(yè)銀行和區(qū)域*商業(yè)銀行，建立總分支跨級考核體系，既對總行實施考核，又體現(xiàn)監(jiān)管的針對*，防止總行達標而局部地區(qū)風險突出的問題。

(三)改進會計核算系統(tǒng)，完善存款準備金考核管理。央行會計集中核算系統(tǒng)對存款準備金的管理應做到實時監(jiān)測，應增加對存款準備金繳存不足的日間*示提示功能，對存款準備金下限做到日間動態(tài)實時監(jiān)測。當繳存法定存款準備金達到下限臨界狀態(tài)時，系統(tǒng)能夠自動識別并及時做出預*，會計營業(yè)部門做到及時發(fā)現(xiàn)并通知貨*信貸部門，提醒其合理控制流動*，防范風險。如果確有需要動用法定存款準備金，則必須嚴格履行法定存款準備金動用程序。變事后處罰為事中*，真正發(fā)揮*銀行對存款準備金繳存情況的管理和監(jiān)督作用。

(四)強化現(xiàn)場監(jiān)管，健全內(nèi)部存款準備金管理機制。一是要明確職責，建立基層央行部門間溝通協(xié)調(diào)機制，建立起會計核算、業(yè)務指導、監(jiān)督管理、業(yè)務檢查為一體的高效制度。

貨*信貸部門將有關存款準備金管理的文件、規(guī)定及時轉發(fā)到相關部門；會計營業(yè)部門對存款準備金的日常管理與監(jiān)測情況要定期書面告知貨*信貸部門，對于金融機構日常動用存款準備金要及時告知；貨*信貸部門負責對存款準備金繳存和處罰情況進行監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題及時向營業(yè)部門反饋。二是從金融機構會計核算的源頭督促金融機構嚴格按照要求設置、核算繳存款科目，不轉移、不漏損，定期、不定期地開展嚴格的現(xiàn)場檢查。由*銀行貨*信貸部門牽頭定期、不定期地聯(lián)合會計和營業(yè)管理部門對金融機構繳存準備金存款及財政*存款情況進行專項檢查，依法核實各行繳存款項是否真實完整，核算科目是否準確，報表反映是否全面。要嚴格落實處罰措施，對不能有效執(zhí)行繳存款制度的金融機構及時通報批評和嚴肅處罰，促使金融機構按照準備金制度的要求自覺、及時、全額上繳存款準備金。

(五)加強法人機構的內(nèi)部治理，嚴格落實責任制。法人金融機構要健全和完善崗位責任制，責任到崗，落實到人，實行問責制度。對業(yè)務人員因工作失誤造成法定存款準備金“透支”罰息的要在相應法律法規(guī)中明確追究相應責任。同時，加強業(yè)務人員的學習、培訓，提高對存款準備金工作的認識，準確掌握準備金制度的各項規(guī)定，自覺樹立繳存法定存款準備金意識，也有利于金融機構自身的風險防范，維護金融市場穩(wěn)定。

(六)完善相關法律法規(guī)，統(tǒng)一法律適用標準。針對<*銀行法>、<商業(yè)銀行法>中對違規(guī)行為的處罰標準不同，建議明確統(tǒng)一的處罰適用標準。一是建議人總行對已*的有關存款準備金管理政策進行系統(tǒng)梳理，對現(xiàn)行制度進行補充、完善和細化，保障相關規(guī)章制度的連貫*、統(tǒng)一*、互補*。二是要增強處罰規(guī)定的可*作*。比如對于地方小型法人金融機構，<商業(yè)銀行法>、<金融違法行為處罰辦法>等法規(guī)對金融機構違反存款準備金規(guī)定的處罰標準偏高，實際工作中難于*作，可適當調(diào)整處罰尺度，調(diào)低相關處罰規(guī)定的下限，擴大處罰的浮動區(qū)間。在實際*作中，可以根據(jù)金融機構存款準備金透支的金額、頻率等情況為依據(jù)，進行合理的處罰，確保資金的正常流動，維護好轄區(qū)金融穩(wěn)定。

[篇四:存款準備金制度探析及對我國的對策建議]

存款準備金制度起源于18世紀的英國，最初的主要功能是*變相地向商業(yè)銀行征收稅收。歷經(jīng)美國1863年的<國民銀行法>、1935年的<銀行法>，準備金制度得到全球各國的普遍實施，存款準備金制度成為保*銀行支付清算、控制貨*供應量和穩(wěn)定市場利率的重要貨*政策工具。自20世紀70年代以來，隨著西方主要國家貨*政策目標的調(diào)整以及金融創(chuàng)新活動的潮起，存款準備金率普遍大幅度下降，準備金制度重要*顯著下降，逐步演變成貨*政策工具的輔助*工具。反觀我國，存款準備金制度仍然是我國貨*當局調(diào)整最為頻繁，也是最為倚重的貨*政策工具。通過分析存款準備金制度的演變過程及其動因，探求我國存款準備金制度的未來出路，并為此做好相關準備工作。

西方發(fā)達國家準備金制度經(jīng)驗總結

全球主要國家存款準備金制度的功能無礙乎三個方面:一是保*銀行支付清算需要；二是控制貨*供應量，調(diào)節(jié)社會流動*；三是穩(wěn)定貨*市場利率。對比發(fā)達國家和新興市場國家來看，發(fā)達國家存款準備金率的功能主要是穩(wěn)定貨*市場利率，新興市場國家主要是保*銀行支付清算需要和調(diào)節(jié)流動*，其中巴西、印度、沙特等國家仍將存款準備金率視為調(diào)節(jié)社會流動*的主要工具之一，目前巴西的存款準備金率高達20%。

西方發(fā)達國家準備金率水平普遍偏低，其重要*逐步下降

從西方國家準備金率平均水平的演變趨勢看，隨著其經(jīng)濟金融體系的不斷完善，從總體上，西方國家的準備金一般水平呈現(xiàn)逐步下調(diào)的趨勢。根據(jù)*貨*基金組織的統(tǒng)計，全球131個主要國家中，存款準備金率為零的有9個，0-5%的有46個，6%-15%的有61個，高于15%的有15個。目前美國的平均準備金率水平大約在3%，加拿大和新西蘭等國將準備金率降為零，英國、澳大利亞、加拿大、丹麥和瑞典等國已經(jīng)取消了準備金制度。在西方主要發(fā)達國家降低存款準備金的同時，諸多新興市場國家也大都調(diào)低準備金率。如韓國*銀行1996年兩次調(diào)低存款準備金率，平均下調(diào)幅度為2%，1997年2月23日再次下調(diào)存款準備金，3年以上的長期儲蓄存款準備金率僅為1%，其他定期存款為2%，活期存款為5%。

20世紀80年代以后，美國相繼通過了<存款機構放松管制和貨*控制法>和<加恩?圣杰曼法>，美國開始對存款準備制度進行調(diào)整。1992年之后，美國開始大幅度降低存款準備金率。當前，美聯(lián)儲也有存款準備金工具，它并非用于所有存款，只適用于三類存款賬戶:支票賬戶、非個人定期賬戶和歐元存款賬戶。前者的存款準備金率最高為10%，并且自2008年起法定和超額準備金均付息0、25%，后二者自1990年起存款準備金率已降為零。美聯(lián)儲首要的貨*政策工具是聯(lián)邦基金目標利率，存款準備金率的重要*其實很低。美國的準備金制度已經(jīng)演變成其他貨*政策工具的輔助*工具以及存款機構支付和清算的保*。

在歐盟，盡管歐洲央行的貨*政策實施框架中仍然包含有最低法定準備金要求，但事實上，歐洲*銀行并沒有將調(diào)整法定存款準備金比率當做一項貨*政策工具來使用。在一些實行通貨膨脹目標制的國家，存款準備金更是可有可無的政策工具，有些*銀行完全取消了準備金制度，大多數(shù)商業(yè)銀行的準備金水平降低到了只與其日常清算需要相應的水平。如英國、加拿大、澳洲、新西蘭和瑞典已經(jīng)沒有存款準備金的要求，歐元區(qū)的存款準備金率僅2%。

日本*銀行在1957年5月確立存款準備金制度。日本存款準備金制度產(chǎn)生初期，準備金率水平很低，調(diào)整的次數(shù)很少，調(diào)整幅度很小，作為貨*政策工具的作用極其有限。20世紀70年代布雷頓森林體系崩潰后，日元實行了浮動匯率制，這給日本的貨*政策提供了更大的靈活*，存款準備金率在日本貨*政策中的作用更小了。為了適應日本經(jīng)濟、金融機構和日元*化，日本在總體上又逐步降低了法定存款準備金率。日本最近一次調(diào)整準備金率是1991年，這次調(diào)整后，日本最高的存款準備金率只有1、3%。在過去 的10多年里，日本央行基本上沒有直接將調(diào)整存款準備金率當做一項貨*政策工具來使用。

西方發(fā)達國家存款準備金工具逐漸衰落的原因解析

西方經(jīng)濟體，貨*政策多已不再把貨*供應量作為政策目標，各國*銀行正逐步降低或已經(jīng)取消存款準備金率。存款準備金工具重要*逐步降低，原因主要有三個方面。

首先，央行貨*政策目標的變化是放棄存款準備金工具的最主要原因。存款準備金率作為數(shù)量型貨*政策工具，它對于調(diào)整貨*供應量方*有先天的優(yōu)勢。20世紀80年代以來，由于金融管制放松及金融創(chuàng)新的發(fā)展，貨*定義變得模糊不清，準確計量貨*供應量難度增大，1987年美聯(lián)儲率先宣布不再設立m1目標，到1993年又宣布放棄以任何貨*總量作為實施貨*政策的目標。其他國家如英國、加拿大、瑞典、日本等國也降低了貨*總量目標的重要*，甚至取消了貨*總量目標。以控制貨*供應，調(diào)節(jié)社會流動*的存款準備金率逐步失去了存在的基礎，重要*大為降低。

其次，調(diào)整存款準備率的沖擊力過大。由于存款準備金工具通過影響貨*乘數(shù)效果來調(diào)節(jié)貨*供應量，因而即使準備金率的較小變化，也會帶來貨*供應量的較大變化，故頻繁調(diào)整準備金率不利于貨*的穩(wěn)定。準備金率變化需要銀行重新調(diào)整資產(chǎn)組合以應對，如果金融機構在短時間內(nèi)不能完成，就可能立即引起流動*問題。如不斷變動法定準備金率，就會給銀行帶來更大不確定因素，使它們的流動*管理更為困難。同時，存款準備金率的調(diào)整對整個社會和經(jīng)濟的心理預期都會產(chǎn)生顯著影響，所以，存款準備金不適于作為日常的貨*政策*作工具。另外，調(diào)整存款準備金率對各類銀行和不同種類的存款的影響不一致，其效果因這些復雜情況的存在也不易于把握。因此，各國*銀行對法定存款準備金率的調(diào)整都持謹慎態(tài)度。

第三，金融創(chuàng)新弱化了存款準備金工具的效果。隨著金融全球化的發(fā)展，*銀行業(yè)的競爭日趨激烈，很多創(chuàng)新型金融工具可避開存款準備金政策的影響。其中突出表現(xiàn)在商業(yè)銀行通過金融創(chuàng)新推出回購協(xié)議、貨*市場互助基金等不受存款準備金制度制約的非存款工具，通過充分利用貨*市場，既能確保其應有的負債規(guī)模，又能逃避存款準備金制度的約束。在這種情況下，*銀行調(diào)整存款準備金比率對貨*供給的作用越來越小。

我國存款準備金率成為常規(guī)貨*政策工具的原因探析

從20世紀90年代中期以來，外匯占款逐步取代再貸款成為基礎貨*投放的主要渠道，存款準備金制度最初的“集中資金、配置資金”的功能逐步弱化，其控制貨*信用創(chuàng)造的功能日益增強。2006年以來，*銀行開始頻繁使用存款準備金政策，加強銀行體系流動*管理，抑制貨*信貸過快增長，合理調(diào)控貨*信貸總量。2023年以來每月調(diào)整一次準備金率，中小金融機構達到19、5%，大型金融機構達到21、5%，雙雙創(chuàng)歷年來最高水平。至此，存款準備金率已經(jīng)演變成為貨*當局對沖流動*和進行貨*信貸控制的常規(guī)*手段。

凍結量大、成本低使存款準備金率成為對沖流動*的首選工具

存款準備金率屬于數(shù)量型貨*政策工具，在對沖流動*方*有先天*優(yōu)勢。根據(jù)我國目前的存款規(guī)模，每提高0、5%的存款準備金率，大約可以凍結金融機構資金3600億元。為了維持匯率穩(wěn)定，2003年以來，我國外匯占款快速增加，基礎貨*大量被投放，市場上流動*充裕。為了控制基礎貨*規(guī)模，由外匯占款帶來的龐大流動*需要有力的貨*政策工具來對沖。當前，我國金融機構**各項存款余額為75、6萬億元，剔除財政*存款3、4萬億元，粗略估算對應需要繳納存款準備金的存款規(guī)模約72、2萬億元，按照存款準備金率21、5%計提，大約可凍結金融機構資金約15、5萬億元。同期*銀行資產(chǎn)負債表反映，其外匯資產(chǎn)折合**為22、1萬億元，存款準備金凍結資金規(guī)模相當于央行外匯資產(chǎn)的70%。由此可見，*銀行對沖外匯占款投放的資金基本上通過存款準備金來凍結。

*銀行向金融機構支付存款準備金的利率(即存款準備金利率)偏低，也是*銀行選擇其作為對沖流動*工具所看重的一點。以2023年6月底為例，存款準備金利率為1、62%，超額存款準備金利率為0、72%，而同期公開市場*作業(yè)務常用的3個月期央票發(fā)行利率約為3%，1年期央票發(fā)行利率約為3、4%，7天期債券回購利率約為4、2%，遠高于存款準備金利率水平。

我國金融機構資產(chǎn)負債結構特點使存款準備金率工具更易*作

我國金融機構主要資金來源是存款，存款準備金率對應的存款涵蓋了金融機構絕大部分存款，這種一致*使得存款準備金率工具較容易調(diào)整金融機構流動*。以商業(yè)銀行為例，存款準備金率對應的存款涵蓋了商業(yè)銀行除了財政*存款和存放同業(yè)款項(除保險公司和金融控股公司)之外絕大多數(shù)存款，而商業(yè)銀行**存款占其總負債比重高達90%左右，通過存款準備金率的變動基本可實現(xiàn)調(diào)節(jié)商業(yè)銀行流動*的目標。同時，我國存款準備金繳納主體涵蓋境內(nèi)所有吸收**一般存款的金融機構。因而，存款準備金率的變動可實現(xiàn)調(diào)整幾乎所有金融機構的流動*。

公開市場*作不足以承擔對沖龐大流動*的重任

我國公開市場*作主要包括回購交易、現(xiàn)券交易和發(fā)行央行*，由于我國國債規(guī)模偏小，且期限不健全，利用國債進行回購交易等公開市場*作的重要*一直偏低。為了對沖外匯占款增加導致的過多基礎貨*，*銀行2003年開始啟動央票發(fā)行，借以回收市場流動*，央票一度成為首要的貨*政策工具。

然而，央票難以承擔對沖龐大流動*的重任，原因有三:一是央票發(fā)行規(guī)模難以匹配龐大的外匯占款新增量，央票對沖流動*顯得力不從心。截至2023年6月底，央票余額約為2、6萬億元，而同期外匯占款高達24萬億元。二是央票需要支付利息，如果利息支付的規(guī)模過大，將會增加央行的財務成本壓力，以2023年央票平均余額約4、1萬億元、發(fā)行利率約2、5%估算，每年央行需支付央票利息高達1000億元以上。三是央票到期后，通過公開市場*作回籠的貨*還要連本帶息投放到市場上，這將會進一步擴大基礎貨*投放的規(guī)模。

利率等其他貨*政策工具結構*缺陷很難調(diào)節(jié)流動*

兩大因素制約了利率作為貨*政策工具的宏觀調(diào)控效力的發(fā)揮:一是我國尚未完全實現(xiàn)利率市場化，存貸款市場、債券市場和貨*市場分割現(xiàn)象明顯，整個市場尚未形成一套以基準利率為核心的利率體系，利率傳導機制也不順暢。二是經(jīng)濟主體對利率變化反應不夠敏感，我國特有的現(xiàn)象是國企在國民經(jīng)濟中的地位較高，國有及國有控股企業(yè)占工業(yè)企業(yè)總資產(chǎn)比重約44%，總利潤占比約34%，這部分經(jīng)濟主體對利率敏感*較低，僅僅通過調(diào)整利率本身較難影響其投資行為。

對策建議

西方發(fā)達國家越來越傾向于降低存款準備金率工具的運用程度，甚至取消存款準備金制度，這是建立在這些國家金融市場高度發(fā)達、貨*市場工具豐富等條件下的。我國央行的宏觀金融調(diào)控機制還不完善，存款準備金制度仍是一項有效的貨*政策工具，同時也是影響商業(yè)銀行流動*管理的一個重要因素。

短期內(nèi)，仍需保持較高的存款準備金率水平

當前，我國貿(mào)易項下和資本項下雙順差局面短期內(nèi)難以大幅逆轉，貨*當局被動投放基礎貨*的局面還未得到緩解，央行仍需要有效的貨*政策工具對沖金融機構流動*，短期內(nèi)下調(diào)準備金率的可能*也較小。截至2023年6月底，我國實際外商直接投資(fdi)為608、91億美元，外貿(mào)順差為449、3億美元，匯儲備增加達到3501、53億美元，外匯占款規(guī)模逐年增加，這意味著我國的存款準備金率仍需保持較高水平，甚至仍可考慮一定程度的上調(diào)。

按照我國商業(yè)銀行資金來源和運用分析，在資金來源中，90%以上是存款，我們初步測算，以貸存比75%為基礎，為保持貸款的投放量，存款準備金率最大值約為25%。

中期內(nèi)，應鼓勵商業(yè)銀行金融創(chuàng)新，考慮開拓不需繳納準備金的資金來源渠道

由于我國存款準備金利率僅為1、62%，超額存款準備金利率為0、72%，遠低于商業(yè)銀行將其用于發(fā)放貸款、購買債券等業(yè)務的收益率，繳納存款準備金實際上降低了商業(yè)銀行資金收益率水平。隨著準備金率水平逐步提高，這種負面影響將進一步顯著，這也將促使商業(yè)銀行在考慮負債時，將會把此項負債是否需要繳納存款準備金列入重要考慮因素。中期內(nèi)，監(jiān)管部門應充分考慮到商業(yè)銀行的經(jīng)營客觀情況，創(chuàng)造適度寬松的監(jiān)管環(huán)境，幫助商業(yè)銀行開拓多元化資金來源渠道，實現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。

我們將商業(yè)銀行負債分為需要繳納準備金的一般存款和不需要繳納準備金的其他資金來源，以2023年6月底為例，初步推算出，當其他資金來源的利率低于4、38%時，商業(yè)銀行負債選擇其他資金來源方式比吸收一般存款在財務上更有利。具體測算過程如下:

一般存款資金的利潤=準備金率*1、62%+(1-準備金率)*貸款利率-存款利率其他資金來源的利潤=貸款利率-其他資金來源利率

如果其他資金來源財務上優(yōu)于一般存款，則需滿足:

其他資金來源利率＜存款利率+準備金率*(貸款利率-準備金利率)

以當前存款準備金率21、5%，準備金利率1、62%，存款利率按照6個月期限，貸款利率按照1-3年期限為例(因為我國商業(yè)銀行1年期以上貸款占比超過70%以上)，按照上述公式，當其他資金來源利率＜4、38%(截至2023年7月12日，我國6個月期限存款基準利率為3、30%，1-3年期限貸款基準利率為6、65%)，通過吸收不需要繳納存款準備金的資金比吸收一般存款有利。

商業(yè)銀行可采取兩方面措施，規(guī)避存款準備金率高企的不利影響:一是在現(xiàn)有經(jīng)濟環(huán)境下，盡力吸收不需要繳納存款準備金的資金，如同業(yè)存款、貨*市場拆借資金等；二是加大負債工具創(chuàng)新，通過開發(fā)貨*互換、可變利率債券等方式吸收資金，規(guī)避繳納存款準備金。

中長期內(nèi)，應做好貨*政策工具從準備金率向利率和公開市場*作工具轉變的準備

我國當前貨*政策目標是貨*供應量，隨著金融體系逐步完善和成熟，借鑒西方國家的經(jīng)驗，我國的貨*政策目標可能逐步淡化貨*供應量目標，逐步調(diào)整為以控制通貨膨脹或者最大限度就業(yè)和穩(wěn)定物價為目標。貨*政策目標的轉變必將引起貨*政策工具由存款準備金率轉變成利率和公開市場*作。根據(jù)*經(jīng)驗，取消存款準備金制度，一般至少滿足以下條件:一是外部經(jīng)濟失衡問題明顯好轉，*收支基本達到平衡，公開市場*作具有更大的靈活*；二是金融體系流動*過剩的局面得到明顯緩解；三是存款保險制度建立，存款準備金擔負的金融穩(wěn)定功能下降；四是形成能反映市場基本供求狀況的基準利率，經(jīng)濟主體對利率的敏感*提高，形成以利率為中介目標的貨*政策框架等等。在上述這些條件逐步具備后，我國應及時調(diào)整存款準備金制度，使之適應變化了的經(jīng)濟金融環(huán)境。

因此，對于國家層面來看，應積極研究貨*政策目標調(diào)整的時機和環(huán)境，為取消存款準備金制度打好各項基礎工作。

對于商業(yè)銀行而言，面臨的調(diào)整任務更為艱巨。當前我國商業(yè)銀行應對貨*政策的流動*管理時，策略相對比較簡單，*銀行宣布調(diào)整存款準備金率，大約一周以后繳納款項，調(diào)整時間較寬裕，其流動*管理難度相對較小。隨著貨*政策工具調(diào)整為利率和公開市場*作，商業(yè)銀行至少面臨三大嚴峻挑戰(zhàn):一是當前存款準備金率凍結的龐大流動*將逐步釋放，商業(yè)銀行應如何管理流動*；二是當前存款準備金率工具下，商業(yè)銀行基本被動應對，在公開市場*作工具下，商業(yè)銀行需要主動選擇是否與央行進行交易，并確定如何定價；三是商業(yè)銀行資金來源渠道多樣化，應如何安排資金來源結構。這種種挑戰(zhàn)要求商業(yè)銀行必須做好主動式流動*管理，積極應對央行貨*政策的調(diào)整。

第2篇：銀行存款保*金制度

銀行保*金存款是為取得其他銀行服務而為銀行提供的風險保*金，比如銀行承兌匯票保*金，主要是看你需要辦理什么風險業(yè)務，銀行在看是否需要交納保*金，

保*金是指用于核算存入銀行等金融機構各種保*金*質(zhì)的存款。

在法律對于保*金缺乏明確規(guī)范的背景下，探討保*金的類型，對于備用金類型的保*金、預付款類型的保*金、租賃保*金、裝修保*金、定金類型的保*金、保有返還請求權的保*金、無雙倍返還效力的保*金分別界定，確定各自的法律效力，十分必要。

在*券市場融資購買*券時，投資者所需繳納的自備款。

現(xiàn)貨黃金保*金交易是指交易黃金合約時，無需進行全額資金劃撥，只需按照該黃金合約總額支付一定比例的金額作為持有訂單的*。現(xiàn)貨黃金保*金交易通常有以下幾種保*金類型：

1.開戶保*金

開戶保*金是指交易商規(guī)定客戶在開設外匯保*金交易賬戶時，必須交納的最低存款金額。

最低開戶保*金：100美元

2.交易保*金

交易保*金是指交易商規(guī)定客戶入市買入或賣出黃金時，即開盤買賣時客戶賬戶所必須具有的保*金。

倫敦金：1000美元/手，倫敦銀：650美元/手

3.維持保*金

維持保*金是指在持倉過程中，客戶的保*金能夠維持交易賬戶繼續(xù)持有敞口頭寸的最小金額。當客戶賬戶的保*金比例為30%時，系統(tǒng)便會對其強行平倉。

倫敦金：300美元/手，倫敦銀：195美元/手

4.鎖倉保*金

鎖倉指客戶做了產(chǎn)品相同、數(shù)量相同，但方向相反的交易。鎖倉保*金是指對鎖倉的頭寸部分所收取的保*金，系統(tǒng)中的鎖倉保*金是按單邊收取的。

5.可用保*金

可用保*金是指客戶賬戶的保*金凈值減去已用保*金的余額。

6.追加保*金

當客戶賬戶的保*金比例小于等于100%時，便會收到追加保*金的通知。

2投資優(yōu)勢編輯投資外匯保*金的優(yōu)點：投資目標是國家經(jīng)濟，而不是上市公司業(yè)績;炒外匯是雙邊買賣，可買升可賣跌，可避免其中之規(guī)限;可以進行保*金方式交易，投資成本輕;成交量大，不容易為大戶所*控;t+o交易……

投資外匯保*金的八大優(yōu)點：

投資目標是國家經(jīng)濟，而不是上市公司業(yè)績。

炒外匯是雙邊買賣，可買升可賣跌，可避免其中之規(guī)限。

可以進行保*金方式交易，投資成本輕。

成交量大，不容易為大戶所*控。

t+o交易。

能夠掌握虧損的幅度(設定止損)，不會因為沒有買家或賣家承接而招致更大的損失。

二十四小時交易，買賣可隨時進行。

利息回報率高(股票每年最多只派息四次，而外匯則是若投資者持有高息貨*合約者，每天都可享有利息)。

第3篇：存款保險制度

[篇一:*存款保險制度]

2023年11月30日，*發(fā)布<存款保險條例(征求意見稿)>，預計于2023年1月份推出該制度。

存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款*金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

主要特征

關系的有償*和互助*

時期的有限*

結果的損益*

機構的壟斷*

優(yōu)點

明確銀行倒閉時的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心；同時革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風險意識

建立*化機構，以明確的方式迅速、有效地處置有問題銀行，節(jié)約處置成本；

增強銀行體系的市場約束，有利于加強*銀行的監(jiān)管力度，減輕*銀行的負擔

*上通行的理論是把存款保險分為顯*存款保險和隱*存款保險兩種。

顯*的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構設置以及有問題機構的處置等問題做出明確規(guī)定。

隱*的存款保險制度則多見于發(fā)展*家或者國有銀行占主導的銀行體系中，指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，*會采取某種形式保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護的預期。

至2023年底，全球已有111個國家建立存款保險制度。

已經(jīng)實行存款保險制度的國家的三種組織形式:

由*出面建立，如美國、英國、加拿大；

由*與銀行界共同建立，如日本、比利時、荷蘭；

在*支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國。

已經(jīng)實行存款保險制度的國家存款保險的方式有:

強制保險，如英國、日本及加拿大；

自愿保險，如法國和德國；

強制與自愿相結合保險，如美國。

目前*尚未建立存款保險制度，但實際上存在隱*存款保險制度，即以國家和*的信用對存款類金融機構的商業(yè)行為進行擔保。

存款保險制度主要特點

關系的有償*和互助*

存款保險主體之間的關系，一方面是有償?shù)模�即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險費后，才能得到保險人的資金援助，或倒閉時存款人才能得到賠償；另一方面又是互助的。即存款保險是眾多的投保銀行互助共濟實現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險基金規(guī)模小，難以承擔銀行破產(chǎn)時對存款人給予賠償?shù)呢熑巍?/p>

時期的有限*

存款保險只對在保險有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險，或已終止保險關系的銀行的存款一般不受保護。

結果的損益*

存款保險是保險機構向存款人提供的一種經(jīng)濟保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險人索賠，其結果可能與向該投保銀行收取的保險費差距很大。因此，存款保險公司必須通過科學的精算法則較為準確地計算出合理的保障率，使得存款保險公司有能力擔負存款賠付的責任。

機構的壟斷*

無論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險都不同于商業(yè)保障公司的服務，其經(jīng)營的目的不在于盈利，而在于通過存款保護建立一種保障機制，提高存款人對銀行業(yè)的信心。因此，存款保險機構一般具有壟斷*。

[篇二:存款保險制度]

*版存款保險制度方案中，不光是銀行，全部存款類機構都需要強制投保，以防發(fā)生恐慌*擠兌。不過并非所有存款都能享受“保險待遇”，儲戶在單個賬戶存款超過50萬元，超出部分不在“保險”之列。當然，超過50萬元額度的儲戶可以將自己的存款分成若干份，分別存到不同的銀行或賬戶。

存款放在銀行里“安枕無憂”的好時光即將一去不復返，一直以來由國家“默默”為銀行風險買單的時代或終結。

早報記者從三名知情人士處獲悉，存款保險制度的最終方案“終于在央行、銀監(jiān)會等主要監(jiān)管部門之間達成一致”，“年內(nèi)肯定*”。

簡單地說，所謂存款保險，就是指儲戶存在銀行里的錢，由銀行出錢繳納保險費。各家銀行繳納的保險費統(tǒng)一交給存款保險機構打理，一旦某家銀行發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉，儲戶可以向存款保險機構要回存在這家銀行的部分或全部存款。

在談妥了的*版存款保險制度方案中，不光是銀行，全部存款類機構都需要強制投保，以防發(fā)生恐慌*擠兌。也就是說，不僅是國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行、外資行將納入存款保險制度，所有農(nóng)商行、農(nóng)信社乃至村鎮(zhèn)銀行都將被涵蓋其中。

這里提醒一點，按上述方案，并非所有存款都能享受“保險待遇”，儲戶在單個賬戶存款超過50萬元，超出部分不在“保險”之列。當然，超過50萬元額度的儲戶可以將自己的存款分成若干份，分別存到不同的銀行或賬戶。

“(50萬元)這一數(shù)值基本上可以涵蓋98%甚至99%的儲戶，不僅包括我們通常理解的自然人，法人(企業(yè))的小額存款也涵蓋其中。”一名接近監(jiān)管部門的知情人士稱。

話雖如此，*版存款保險制度方案仍存變數(shù)。比如說，需要建立一個存款保險機構是共識，不過，究竟是一步到位還是分兩步走，則有爭議。

從目前“談妥”的方案看，*版存款保險制度會先從存款保險基金起步，等到條件成熟時再成立存款保險機構。

其中，存款保險基金將設在央行的金融穩(wěn)定局。2023年，存款保險制度一度進入加速跑，金融穩(wěn)定局當時就專門設立了存款保險處。

“分步走方式，是和今年3月央行拿出來供各部委討論的方案一致的。”另一知情人士說，“這么做，其實也是考慮到，先把存款保險制度的框架搭起來，等過渡到*的存款保險公司，再解決(存款保險公司的)最終歸屬問題。”

事實上，監(jiān)管權力如何劃分，一直是央行和銀監(jiān)會等監(jiān)管部門討論的焦點。這也是存款保險制度遲遲未能問世的癥結之一。

接近央行的知情人士早前對早報記者表示，由于央行被賦予維護金融穩(wěn)定的職責，所以，由央行來牽頭設計存款保險制度，以及負責初期運作的問題基本沒有什么爭議。不過，對后期成立的存款保險公司的監(jiān)管權、定位和具體運營問題，不同監(jiān)管部門之間是有不同聲音的。

眼下，相關部委準備擱置爭議。一名知情人士透露，銀監(jiān)會年中召開了內(nèi)部通氣會，著重討論了存款保險制度的相關推進情況，“包括央行、銀監(jiān)會等主要監(jiān)管部門之間終于達成一致，年內(nèi)肯定推出”。

“在現(xiàn)在談妥的方案中，央行并沒有處罰權。”上述消息人士稱，“對各投保行的監(jiān)管和檢查權，仍歸屬于銀監(jiān)會。”

“重組權歸屬央行。”上述人士同時稱，也就是說，一旦銀行打破“大而不能倒”的神話，將由央行負責其破產(chǎn)重組。

所謂處罰權，簡單地說，就是對違規(guī)銀行進行一定懲戒，方式是提高投保費率或公開通報等。

據(jù)了解，各投保行的投保費率，不是簡單地一*切，而是會參考諸多指標，綜合確定。這些指標包括:資本充足率，資產(chǎn)質(zhì)量，流動*，以及機構的經(jīng)營能力。

當然，實施初期，政策會向中小機構適當傾斜。關于這點，央行研究局首席經(jīng)濟學家馬駿早前在某*上已表過態(tài):“為降低道德風險，越來越多的國家采用基于風險的差別費率機制，對風險較高的存款類金融機構適用較高的費率，反之適用較低的費率。*在原則上也將采用差別費率。為了支持農(nóng)村信用社等中小機構的改革和發(fā)展，在統(tǒng)一使用存款保險差別費率的原則下，可考慮給予適當?shù)恼�策扶持。至于尚未開門營業(yè)的民營銀行，其能否享受特別優(yōu)待，一名接近央行的相關人士對早報記者說，原則上“已經(jīng)明確是自擔風險”。

“存款保險制度建立前，在發(fā)生危機，也即銀行凈資產(chǎn)不足賠償存款人存款的情況下，由(民營銀行)發(fā)起人承擔全部責任，自掏腰包補上；等到制度建立后，則有一部分會由存款保險基金給予補償。”上述人士說。

[篇三:我國將建立存款保險制度]

廿載磨一劍，今朝終出鞘。11月30日下午5點，*法制辦公室全文公布<存款保險條例(征求意見稿)>，向社會各界征求意見，標志著醞釀20多年的存款保險制度即將建立。

據(jù)悉，存款保險制度是指國家以立法的形式，強制要求銀行、信用社等吸收存款的金融機構按規(guī)定繳納保費，形成存款保險基金，當個別銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題、存款人利益可能受損時，及時動用存款保險基金向存款人償付受保存款，并采取必要措施維護存款及存款保險基金安全的制度。

存款保險是市場經(jīng)濟條件下各國普遍實施的、基礎*的金融制度。目前，世界上有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。我國早在1993年，即著手研究論*建立存款保險制度有關問題。2023年11月，黨的*屆三中全會明確要求，“建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制”。

建立存款保險制度是一次意義深遠的重大金融改革，有利于更好地保護存款*益，維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心；有利于進一步加強和完善我國金融安全網(wǎng)，增強我國金融業(yè)抵御和處置風險的能力；還有利于為加快發(fā)展民營銀行和中小銀行、推進利率市場化等下一步金融改革創(chuàng)造環(huán)境和條件。專家認為，當前推出存款保險制度，最大的意義就在于編織更結實的金融安全網(wǎng)，以此保障*金融業(yè)充分競爭、優(yōu)勝劣汰，真正提高金融服務實體經(jīng)濟的能力。

存款保險制度建立后，將有力地保護存款*益。存款保險推出能讓百姓的存款更保險。我國存款保險償付限額很高，能保障絕大多數(shù)存款。央行調(diào)查顯示，將償付限額設為50萬元，能為我國99、63%的存款人提供100%的全額保護。當個別銀行出現(xiàn)問題時，存款保險通常用市場手段促成好銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉移到好銀行，實際上使存款人得到100%的全額保障。只有在極少數(shù)情況下，才會對倒閉銀行實施清算。從國外做法看，如果遇到重大危機，還可以臨時采取全額保險方式，最大限度地保護存款*益。

存款保險推出不會引發(fā)大范圍的“存款搬家”。由于99、63%的存款人受全額保護，沒必要轉移存款；對0、37%的大額存款人來說，他們中大部分是企業(yè)、機構客戶，熟悉金融政策，與銀行關系緊密，不會聽信謠言輕易搬家，同時，一些銀行特別是中小銀行服務更靈活、利率更劃算，銀企關系更有“粘*”，因此，總體看，存款變動的范圍、規(guī)模和影響都將比較有限。從*上看，也沒有因為推出存款保險而發(fā)生大規(guī)模“存款搬家”的現(xiàn)象。

此外，存款保險推出不會抬高銀行資金成本，最終轉嫁給存款人或小微企業(yè)。

存款保險制度建立后，也將惠及銀行和企業(yè)經(jīng)營。對銀行來說，建立存款保險制度可以減少銀行擠兌風險，增強銀行自身的安全*；可以大大減少來自*的干預，增強銀行的經(jīng)營自主*；還可以推動銀行提高經(jīng)營管理水平和金融服務質(zhì)量。對企業(yè)來說，存款保險制度建立后，其存款尤其是小微企業(yè)存款保護將有實質(zhì)*的加強和改進。

[篇四:銀行存款保險制度]

一、商業(yè)銀行存款保險制度的概念

商業(yè)銀行存款保險制度作為一種金融保障制度安排，是指由符合條件的各類存款*金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

真正意義上的商業(yè)銀行存款保險制度始于20世紀30年代的美國，當時為了挽救在經(jīng)濟大蕭條沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國國會在1933年通過<格拉斯-斯蒂格爾法案>，聯(lián)邦存款保險公司(fdic)作為一家為銀行存款保險的*機構于1933年成立并于1934年開始實行存款保險，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定，開啟了世界上存款保險制度的先河。美國聯(lián)邦存款存款保險制度也成為了現(xiàn)代金融體系中運作歷史最長、影響最為深遠的商業(yè)銀行存款保險制度，并在隨后的數(shù)十年中不斷完善和探索，積極適應金融創(chuàng)新、經(jīng)濟形勢的變化，在保障存款人經(jīng)濟利益、維護商業(yè)銀行金融體系穩(wěn)定以及金融監(jiān)管檢查和金融風險控制和預*方面起到了十分重要的作用。

二、我國商業(yè)銀行存款保險制度的發(fā)展歷程

1、初步探索階段:加強存款保險制度問題的調(diào)查研究工作

早在1993年<*關于金融體制改革的決定>中首次提出要“建立存款保險基金，保障社會公眾利益”。1995年我國*銀行就商業(yè)銀行存款保險制度建設進行了初步試點和準備工作。1997年底，*銀行組織成立了存款保險制度研究課題組，著手研究我國商業(yè)銀行存款保險制度。從存款保險制度誕生到1993年的近60年間，全世界共有48個國家相繼建立了存款保險制度。1994年5月，歐盟制定了<歐盟存款保險計劃指導原則>加速了歐盟成員國存款保險制度的建立和規(guī)范。從1994年到2003年的10年間，全世界又有42個國家建立了存款保險制度，逐漸加速的趨勢。截止目前，全世界已有超過110個國家建立了存款保險制度。

2004年以來*銀行業(yè)改革和重組取得顯著成效，存款保險制度的推進工作也明顯加快，*銀行已會同有關部門開始存款保險方案的論*設計和相關法規(guī)起草工作。同年4月，**銀行金融穩(wěn)定局存款保險處掛牌，并于年底開始起草<存款保險條例>。

2005年，**銀行首次發(fā)布的<*金融穩(wěn)定報告>中提出要加強金融基礎設施和制度建設，改善金融生態(tài)環(huán)境。其中的重要內(nèi)容是建立存款保險制度、*券投資者保護制度和保險保障制度。同年4月，*銀行對*存款類金融機構的存款賬戶結構進行了詳細的抽樣調(diào)查，為存款保險制度設計提供了依據(jù)，同時還征求并吸納了主要存款類金融機構對建立符合*國情的存款保險制度的意見。

2、實質(zhì)構建階段:社會各界達成對存款保險制度共識，努力構建存款保險制度

2006年國家十一五規(guī)劃綱要明確提出，要規(guī)范金融市場退出機制，建立相應的存款保險、投資者保護和保險保障制度。隨后，**銀行在2006年底發(fā)布的<2006年金融穩(wěn)定報告>中，指出了加快存款保險制度建設、健全金融風險處置長效機制的必要*，并詳細闡述了所要重點研究的存款保險機構的職能、存款保險的成員資格、存款保險的基金來源、最高賠付限額、費率制度安排等細節(jié)問題。

2007年1月19日第三次全國金融工作會議在*召開，這次會議上將商業(yè)銀行存款保險制度建設提到議事日程上來，推動存款保險立法，加快建立功能完善、權責統(tǒng)一、運作高效的存款保險制度已正式列入**銀行當年的工作日程，但后來因為全球金融危機又被暫時擱置。

一般而言，很多國家都是在經(jīng)歷了經(jīng)濟金融危機之后才開始考慮建設存款保險制度的，因為在金融危機過后很多國家都會對本國的金融監(jiān)管進行反思和重新審視，對風險暴露嚴重的部分會進行完善，制定新的風險管控措施，努力構建全社會的金融安全網(wǎng)。當今世界，金融安全網(wǎng)包括三大支柱，第一支柱是審慎監(jiān)管者，第二支柱是最后貸款人，第三支柱是投資者保護機制。在投資者保護機制方面，目前*有了*券投資、保險保*基金，缺的就是商業(yè)銀行存款保險制度。

雖然我國長期以來對商業(yè)銀行都采取了十分嚴格的監(jiān)管措施，具有較為完善的監(jiān)管政策和監(jiān)管標準，并積極與*標準接軌，落實巴塞爾iii協(xié)議的監(jiān)管要求，但是在保護商業(yè)銀行儲戶利益、特別是中小儲戶利益方面還與其它國家和地區(qū)存在著一定的差距。目前我國的商業(yè)銀行會按照*銀行的規(guī)定繳納存款準備金，并根據(jù)金融會計準則計提貸款損失準備和銀行資產(chǎn)損失準備等風險資本金，但是這些儲備資金的目的都是為了維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定*，強調(diào)經(jīng)濟宏觀調(diào)控的職能，調(diào)節(jié)銀行系統(tǒng)的整體流動*，提高銀行抵御風險的能力，發(fā)揮逆周期的宏觀審慎管理的作用，而商業(yè)銀行存款保險制度主要通過保險功能來保障存款人利益，通過穩(wěn)定中小金融機構達到穩(wěn)定整個金融系統(tǒng)的作用。

2023年初，*決意加快建立存款保險制度，由*銀行牽頭制定詳細方案。當時是想按照分布走的設想，先在央行內(nèi)設一個存款保險基金，而非作為實體的存款保險公司；先臨時*推出“全額保險”，將來再過渡到“限額保險”。待到未來條件成熟時，再設立完全*的存款保險公司。存款保險機構的保險基金由各投保銀行按照存款的一定比例交納。

2023年國家在十二五規(guī)劃綱要中指出將深化金融體制改革，全面推動金融改革、開放和發(fā)展，構建組織多元、服務高效、監(jiān)管審慎、風險可控的金融體系，不斷增強金融市場功能，更好地為加快轉變經(jīng)濟發(fā)展方式服務。十二五規(guī)劃綱要中明確提出要加快存款保險制度的建立，被視為深化金融體制改革的題中之意。

2023年1月第四次全國金融工作會議提出“要抓緊研究完善存款保險制度方案，擇機*并組織實施。2023全國*期間的<*工作報告>中提到，2023年*工作重點之一是”推動實施銀行業(yè)新監(jiān)管標準。推進建立存款保險制度。深化利率市場化改革。“2023年7月16日，*銀行在其發(fā)布的<2023年金融穩(wěn)定報告>中稱，我國推出存款保險制度的時機已經(jīng)基本成熟，2023年將積極研究論*制定<存款保險條例>。同年9月，<金融業(yè)發(fā)展和改革”十二五“規(guī)劃>指出，在”十二五“期間要建立完善存款保險制度及金融機構市場退出機制，建立健全存款保險制度，加快存款保險立法進程，擇機*<存款保險條例>，明確存款保險制度的基本功能和組織模式。

3、加速推出階段:推出存款保險制度時機成熟，加快立法協(xié)調(diào)工作，存款保險制度呼之欲出

2005年央行首次將”加快建立我國存款保險制度“的詳細方案上報*，這個方案的基本框架包括明確規(guī)定存款保險限額；實行強制存款保險，防止出現(xiàn)逆向選擇；存款保險機構由*管理并具有履行職能所需要的職權；實行事前征收保費方式累積基金；實行差別費率，促進金融機構公平競爭。但由于當時各部委對存款保險制度*的時機和具體費率設定等核心內(nèi)容的一直存在爭議，大銀行對參與存款保險制度的積極*不高，存款保險制度一直處于徘徊狀態(tài)。2009年9月央行第二次上報存款保險方案之時，*銀監(jiān)會曾以農(nóng)信社仍處于深化改革之中，可能會受到較大沖擊為由，對存款保險制度推出的時機持保留意見。2023年末，央行第三次上報存款保險方案，由于決策當局覺得時機不成熟，一直未予批復。

當前從總體來看，我國宏觀經(jīng)濟運行平穩(wěn)，商業(yè)銀行體制改革進展順利，金融業(yè)改革開放將進一步深化，監(jiān)管水平不斷提高，存款保險制度的推行成本較低，建立存款保險制度的時機已經(jīng)成熟，我國的經(jīng)濟形勢決定了對存款保險制度的需要越來越迫切。2023年5月**銀行發(fā)布<2023年*金融穩(wěn)定報告>，其中對長期存在爭議的存款保險制度作出了最為詳盡的評估，存款保險制度被認為是金融系統(tǒng)中的一個重要組成部分，要扎實推進存款保險制度建設。在5月24日發(fā)布的<關于2023年深化經(jīng)濟體制改革重點工作的意見>文件中明確指出年內(nèi)在金融改革方面要穩(wěn)步推進利率匯率市場化改革，且要求推進制定存款保險制度實施方案，建立健全金融機構經(jīng)營失敗風險補償和分擔機制，形成有效的風險處置和市場退出機制。

目前全世界主要有三種商業(yè)銀行存款保險制度，第一種是以美國、英國和加拿大為代表，由*出面設立存款保險機構，除了負責賠付外，還負責監(jiān)管等；第二種以日本和比利時為代表，由*和銀行聯(lián)合成立存款保險機構；第三種是以德國和法國為代表，銀行出資自己成立存款保險機構。

而在保險方式的選擇上，英國、日本和加拿大采取強制保險方式，德國和法國采取自愿保險的方式，美國則采取自愿與強制相結合的方式。強制*存款保險就是說所有存款類金融機構都必須參加保險，而不管其經(jīng)營狀況如何，經(jīng)營狀況上的差異只體現(xiàn)在所收保費的費率上，實行所謂基于風險的差別保費費率。1995年全球實行強制*存款保險的國家和地區(qū)只有26個，占所有實行存款保險制度國家的55%，而目前，共有74個國家實行強制*保險，占比上升到93%，并且，近年來新建立存款保險制度的國家均采用了強制*存款保險方式。在存款保險的賠付額方面，現(xiàn)階段世界上絕大多數(shù)國家采取確定存款賠付上限的限額保險制，僅部分國家在危機時期采取過全額保險計劃。

據(jù)預測，*的商業(yè)銀行存款保險制度將先由央行成立存款保險基金，由各家商業(yè)銀行上繳保費。每個銀行賬戶保險上限初定為50萬元**。對于實行保險金額上限設定，主要是考慮了當前銀行機構的保費承擔水平，防止道德風險和逆選擇的產(chǎn)生。商業(yè)銀行存款保險制度主要是要保護”兩小“，即中小儲蓄的存款利益和中小銀行的公平競爭。對于大額定期儲蓄，今后可以通過市場化的運作方式由保險公司進行承保，采取儲戶根據(jù)自己意愿投保銀行存款責任險的方式對大額存款進行保險保障。而對于我國的存款保險制度是否一開始就實行差別化費率，業(yè)界觀點不一，其中的主流觀點認為，*將先實行簡化的分類差別保險費率，按商業(yè)銀行屬*分為國有大行、股份制銀行、城商行和信用社，分別適用不同的費率水平，條件具備后，再過渡到風險差別費率。我國商業(yè)銀行存款保險制度的實施意味著允許商業(yè)銀行倒閉破產(chǎn)的開始，而允許銀行破產(chǎn)是*金融體系最大的改革。

三、我國建立商業(yè)銀行存款保險制度的意義所在

1、實現(xiàn)存款保險制度由*隱*擔保向保險機構顯*擔保的徹底轉變，明確商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟中的法人地位

目前*上通行的理論是把存款保險分為隱*存款保險和顯*存款保險兩種。隱*的存款保險制度則多見于發(fā)展*家或者國有銀行占主導的銀行體系中，指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，*會采取某種形式保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護的預期。由于長期以來我國的銀行類金融機構中一直是國有銀行占據(jù)絕對主導地位，對金融體系的穩(wěn)健運行起到?jīng)Q定*作用，*也就一直承擔著儲戶存款的隱*擔保職能。

顯*存款保險制度是指國家以法律的形式對商業(yè)銀行存款保險制度的相關問題做出明確規(guī)定，明確銀行倒閉時存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心，同時建立*化的問題處置機構，以明確的方式迅速有效地處置有問題銀行，節(jié)約處置成本。同時，在顯*存款保險制度下各家商業(yè)銀行需要向存款保險機構繳納保費，事先進行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行，這些做法都有助于增強銀行體系的市場約束，明確銀行倒閉時各方的責任。

隨著我國的國有銀行股份制改革上市工作完成、我國金融改革步入深水區(qū)，商業(yè)銀行的市場競爭*角*凸顯，*不應再為商業(yè)銀行的市場化經(jīng)營承擔著隱*擔保的職責。*金融體系的發(fā)展，已經(jīng)到了這一時刻，即通過推出存款保險制度，為銀行破產(chǎn)建立通道，打破*巨額存款資金的”本金無風險“的安全機制，為直接融資市場的繁榮奠定堅實的基礎。只有將資金的本金風險放大，才能真正建設結構優(yōu)化的金融體系。

2、明確商業(yè)銀行存款的風險屬*，允許銀行破產(chǎn)，約束商業(yè)銀行的經(jīng)濟行為，避免貨*過度擴張

長期以來，人們都將我國的商業(yè)銀行存款視為無風險資產(chǎn)，即使銀行在經(jīng)營過程中出現(xiàn)問題也會有*來為此買單，而無需承擔或較少承擔破產(chǎn)后的損失賠償責任，這就極其容易助長商業(yè)銀行的道德風險。貨*是一種特殊的商品，銀行經(jīng)營的正是貨*這一特殊商品，而銀行卻無需為吸收的存款付出額外的風險溢價，這就加大了商業(yè)銀行盲目進行貨*擴張、過度信貸投放的利益驅動，從而加大了貨*乘數(shù)，更有可能為金融系統(tǒng)帶來潛在的不穩(wěn)定*風險。

我國商業(yè)銀行一直在金融體系里占據(jù)主導地位。由于銀行資產(chǎn)的擴張具有很強的貨*乘數(shù)效應，銀行業(yè)的大發(fā)展導致*陷入一種不可持續(xù)的貨*發(fā)行機制。貨*有狹義和廣義之分，狹義貨*m1是指流通中的現(xiàn)金加銀行的企業(yè)活期存款，廣義貨*m2則是指m1再加上居民儲蓄存款和企業(yè)定期存款。近年來，我國m2存量呈現(xiàn)加速上漲態(tài)勢。2000年時，m2約為13萬億元，至2008年還未達到50萬億元，但自2009年起，每年跨越一個十萬億級臺階，2023年已達97．4萬億元，截止目前已經(jīng)突破100萬億。事實是，我國的m2已超越美國，成為全球m2量級最大的國家，是美國的1．5倍。*經(jīng)濟的高速增長，需要有一定規(guī)模的m2支持。然而，目前我國m2占gdp比重已經(jīng)高達190%，這一比重的不斷上升反映了*經(jīng)濟投資效率日益低下、經(jīng)濟貨*化程度不斷加深的現(xiàn)實問題，突顯我國經(jīng)濟結構轉型箭在弦上，迫在眉睫。我國廣義貨*的過快增長對于價格的穩(wěn)定及經(jīng)濟健康發(fā)展并無益處，其背后暴露出的是當前我國不合理的融資模式和增長模式等深層次問題。

目前若要確保*經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展，就必須要系統(tǒng)*全盤思考如何降低m2，如何降低貨*乘數(shù)，如何降低銀行業(yè)的重要*，如何降低信貸在社會融資總量中的高比例等一系列現(xiàn)實課題。只有實現(xiàn)這些，才能構想一個今后十年m2可控的未來。而實現(xiàn)這一設想，最根本的路徑即是推出商業(yè)銀行存款保險制度并允許銀行破產(chǎn)，賦予銀行存款本金風險，將超過一定限額的銀行存款從社會主體的”無風險資產(chǎn)“推動為”風險資產(chǎn)“，系統(tǒng)*削弱銀行體系的資產(chǎn)創(chuàng)造能力，并真正推動貨*創(chuàng)造效應低的債券市場的健康發(fā)展。

3、利率市場化成為金融改革主流，推進存款保險制度勢在必行

作為我國金融業(yè)深化改革的一個方向，利率市場化無疑是提升金融市場效率的必然之舉。由于我國銀行和信貸市場占金融比重太大，只有利率市場化，才能真正改善信貸的質(zhì)量、效率，提高風險價格，加強商業(yè)銀行的風險管控工作，強化商業(yè)銀行合規(guī)穩(wěn)健的經(jīng)營意識。

1996年我國以放開同業(yè)拆借市場利率為突破口，正式啟動了利率市場化改革。1997年放開銀行間債券回購和現(xiàn)券交易利率，1998年又放開銀行間市場政策*金融債、國債發(fā)行利率，放開債券市場利率被視為是推進利率市場化的重要一步。2003年之前，銀行貸款定價權浮動范圍限制在30%以內(nèi)，而2004年貸款上浮范圍擴大到基準利率的1．7倍。同年10月，貸款上浮取消封頂，下浮的幅度為基準利率的0．9倍。與此同時，允許銀行的存款利率都可以下浮，下不設底，但不可較基準利率上浮，這也就是當時所謂的”貸款管下限，存款管上限“，商業(yè)銀行**貸款定價權逐步放開，但**存款定價權卻沒有得到有效釋放。截止2004年底*銀行采取分步走的方式逐步放開了國內(nèi)商業(yè)銀行外*存貸款利率，使得我國外*存款較**存款率先實現(xiàn)利率市場化。2007年1月4日上海銀行間同業(yè)拆放利率(shibor)正式運行，標志著我國市場基礎利率建設工作進入實質(zhì)摸索階段。

2023年我國**利率市場化又邁出實質(zhì)*步伐，*銀行在6月8日和7月6日兩次降息，其中6月8日的降息規(guī)定，將金融機構存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準利率的1．1倍，貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準利率的0．8倍。今年以來央行決定啟用公開市場短期流動*調(diào)節(jié)工具(slo)，則被市場解讀為是利率市場化的繼續(xù)邁進，隨后*銀行間市場交易商協(xié)會取消了信用債發(fā)行價格在估值中樞上加點保護的措施，放開一級市場采取市場競爭*的方式進行定價，也被市場認為是利率市場化的側面推進。除了相關的基礎*建設會繼續(xù)推動之外，2023年存款利率的上限可能繼續(xù)放開。這些舉措都無疑彰顯著*央行推進利率市場化的信心和決心，因為對于利率市場化有利于價格發(fā)現(xiàn)，糾正資金價格”雙軌制“和市場的扭曲現(xiàn)象，促進商業(yè)銀行的公平競爭進而提升競爭力，并形成有效的貨*政策傳導機制的正面積極作用，業(yè)界已經(jīng)達成廣泛共識。

進一步推進利率市場化，有利于強化金融機構財務約束，增強市場配置資金作用，促進經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟結構轉型。同樣，我們也應該正視利率市場化進程中亟待解決的一系列問題，要不斷加強shibor基礎利率建設工作，早日確立統(tǒng)一的市場基準利率，提高債券市場的深度和廣度，構建完善的國債收益率曲線，為利率市場化提供市場定價基礎。

同時，我們也必須要前瞻*地意識到，利率市場化的深入推進必然要求商業(yè)銀行存款保險制度為其保駕護航。利率市場化后銀行間經(jīng)營差異擴大，銀行業(yè)風險上升。通過建立完善的顯*存款保險制度，可有效降低擠兌風險，促進中小銀行與大型銀行公平競爭，維護金融穩(wěn)定。從各國經(jīng)驗看，部分國家均在利率市場化之前或利率市場化過程中建立了存款保險制度，從而有利于利率市場化以及金融自由化的進一步深入。正因如此，我國*也必須在與金融機構和廣大金融消費者充分溝通的基礎上，盡快擇機推出存款保險制度，與金融機構破產(chǎn)制度共同作用，完善金融機構有序退出的機制和安排。

4、改變儲戶對銀行存款的無風險認識，發(fā)揮市場在資金配置方面的基礎*作用，合理引導資金流向債券、股票等資本市場

*向來是一個高儲蓄率的國家。目前*儲蓄占到gdp的50%左右。一般而言，在一個國家gdp強勁增長的同時，都將經(jīng)歷儲蓄率的下降，其原因在于人們對未來的收入狀況有更好的預期。然而，*在gdp增長保持強勁的同時，儲蓄率始終維持高位。顯然，*傳統(tǒng)的儲蓄習慣、勤勞節(jié)儉的儒家文化和規(guī)避借貸的心理不能夠成為我國居民儲蓄率居高不下的唯一原因，普通民眾在不同人生階段面臨較大的財務支出壓力、*對社會保障和教育體系的支持有待加強以及銀行儲蓄存款以外的有限的投資渠道才是影響*高儲蓄率的重要成因。

*的儲戶從來不會懷疑商業(yè)銀行的信用問題，這并不表示國內(nèi)的商業(yè)銀行運行穩(wěn)健、風控嚴密，而是因為儲戶始終認為*會為銀行的經(jīng)濟行為承擔無限連帶擔保責任，因此儲戶的存款也會受到*很好的保護，不會存在本金損失的風險。從這一層面而言，銀行就會因為逐利產(chǎn)生利益驅動，而一旦銀行由于經(jīng)營不善而破產(chǎn)倒閉，*為了穩(wěn)定社會經(jīng)濟和金融秩序，絕對不會袖手旁觀，這也會更加助長商業(yè)銀行的道德風險，進入利益驅動-信貸擴張-不良資產(chǎn)-*救助的違背市場經(jīng)濟基本規(guī)律的怪圈循環(huán)。因此，我國必須以盡快推進商業(yè)銀行存款保險制度為切入口，持續(xù)加強輿論宣傳教育，讓儲戶對商業(yè)銀行的風險有清楚的認識，盡快打消銀行存款是無風險資產(chǎn)的陳舊觀念，通過加強引導，逐步讓市場在資金配置中發(fā)揮基礎*作用，讓更多的非銀行金融機構能夠參與到公平競爭中來，讓民營資本參與到金融改革中來，進而增加我國金融機構的活力，提升金融機構抵御風險的控制力和市場化經(jīng)營的競爭力，逐步提高直接融資在社會融資中的所占比重，積極培育和發(fā)展債券、股票等直接融資市場，拓寬社會公眾的資金投資渠道和方式，加強金融機構體系的全方位建設工作。

5、增強社會公眾對我國銀行業(yè)的信心，維護儲戶的金融利益和金融系統(tǒng)的整體穩(wěn)定

長期以來，我國商業(yè)銀行的盈利模式主要是通過凈息差實現(xiàn)的，零售業(yè)務和中間業(yè)務還尚未成為構成商業(yè)銀行利潤的主要來源，正是由于這種高資本消耗、高成本投入、高風險投放的粗放型發(fā)展方式，使得我國銀行業(yè)利潤來源的維持面臨著極大的挑戰(zhàn)。在經(jīng)濟環(huán)境趨好的時候，銀行通過增加信貸投放實現(xiàn)超額利潤，而當經(jīng)濟環(huán)境惡化之時銀行不良資產(chǎn)增加，經(jīng)營風險空前釋放，存款擠提和擠兌風險陡升，給金融體系的穩(wěn)定帶來了極大的風險隱患，讓社會公眾對商業(yè)銀行的信心缺失，因為在銀行業(yè)集體暴利的背后，隨著一件件金融機構大案要案的浮出水面，暴露出來的竟是銀行內(nèi)部脆弱不堪的風險管控。

金融業(yè)處于國民經(jīng)濟體系的核心和中樞，其地位和作用不言而喻，而銀行類金融機構又首當其沖，必須要讓社會公眾對商業(yè)銀行有信心，這不僅要求商業(yè)銀行加強內(nèi)部管理，完善風控體系，優(yōu)化業(yè)務結構，改善資產(chǎn)質(zhì)量，轉變發(fā)展方式，強化社會責任，還必須要有相配套的政策措施一同推進，商業(yè)銀行存款保險制度就是加強社會公眾對銀行信心的有力推手，有助于維護金融系統(tǒng)的整體穩(wěn)定*。

商業(yè)銀行存款保險基金將由*注資和保費收入共同組成。根據(jù)*存款保險的經(jīng)驗，存款保險基金的來源主要包括自有資金、收取保費、投資收入和借款等方面。我國的商業(yè)銀行存款保險制度很有可能發(fā)展成為重要的金融監(jiān)管工具。短期內(nèi)央行會以簡單分類作為劃分存款保險費率的依據(jù)。但中長期來看，實行風險差別費率就賦予了未來的*存款保險公司以一定的監(jiān)管職責或權限，存款保險制度與銀行經(jīng)營風險掛鉤，使得我國商業(yè)銀行未來受到來自監(jiān)管部門的監(jiān)管也將得到進一步的加強。

6、為商業(yè)銀行退出市場提供安全有效的路徑，有利于構建商業(yè)銀行破產(chǎn)退出機制

商業(yè)銀行存款保險制度的核心就是在于通過建立市場化的風險補償機制，合理分攤因金融機構倒閉而產(chǎn)生的財務損失。1998年6月21日，**銀行發(fā)出公告:由于海南發(fā)展銀行不能及時清償?shù)狡趥鶆眨�根�?jù)<中華*共和國*銀行法>、<中華*共和國公司法>和**銀行<金融機構管理條例>，**銀行決定關閉海南發(fā)展銀行，停止其一切業(yè)務活動，由**銀行依法組織成立清算組，對海南發(fā)展銀行進行關閉清算；指定*工商銀行托管海南發(fā)展銀行的債權債務，對其境外債務和境內(nèi)居民儲蓄存款本金及合法利息保*支付，其余債務待組織清算后償付。

海南發(fā)展銀行的關閉，對海南的金融形象造成了破壞。海南發(fā)展銀行是建國以后*大陸第一家因經(jīng)營管理不善而關閉的銀行，也是到目前為止唯一的一家。**銀行為了清償居民儲蓄及合法利息等債務，提供了40億元**的再貸款。海南發(fā)展銀行關閉的時候雖然符合破產(chǎn)的條件，但是由于中華*共和國的有關規(guī)定，并沒有稱其為破產(chǎn)，并在之后的清算工作也與一般破產(chǎn)清算有所不同。由此也可以反映出我國長期的隱*存款保險制度是一項成本很高的制度，隨著我國金融市場的發(fā)展，越來越需要通過立法建立顯*的商業(yè)銀行存款保險制度。

商業(yè)銀行破產(chǎn)是指商業(yè)銀行依照一定的程序停止經(jīng)營、清理債權、清償債務、喪失民事權利能力和民事行為能力、喪失法人資格從而退出市場的過程。商業(yè)銀行存款保險制度的推出可以為商業(yè)銀行因經(jīng)營不善而退出市場提供安全而有效的路徑選擇，最大限度保護中小儲戶的經(jīng)濟利益，降低*及監(jiān)管機構的財政及資金支出，最大限度避免社會不穩(wěn)定因素的出現(xiàn)。構建我國商業(yè)銀行的破產(chǎn)退出機制是實現(xiàn)我國商業(yè)銀行按照市場化方式組建和運營的必然選擇，這一措施有助于提高商業(yè)銀行對風險管控的重視程度，提升商業(yè)銀行的綜合實力和競爭力，有利于銀行業(yè)資源的全面優(yōu)化配置，真正實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，讓優(yōu)秀的商業(yè)銀行脫穎而出，維護銀行業(yè)的穩(wěn)健運行。