互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)及其使用的影響因素

　　隨著人們對(duì)空閑資產(chǎn)的增值理財(cái)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品也有了用武之地，下面是小編搜集的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)及其使用的影響因素，歡迎閱讀借鑒。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融及其理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)概念

　　互聯(lián)網(wǎng)金融指的是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云端通信技術(shù)、移動(dòng)處理技術(shù)等高端領(lǐng)域技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的融通、支付、存儲(chǔ)和信息中介等金融業(yè)務(wù)，是一種新型的金融流通模式.與實(shí)體經(jīng)濟(jì)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和地域的客觀限制，特別是如今手機(jī)的大量普及，只要有網(wǎng)絡(luò)和通信的位置就有其存在的市場(chǎng)土壤，大大彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品的地域限制等缺陷.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品主要有三種模式：

　　(一)貨幣基金

　　這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品以阿里巴巴推出的余額寶以及騰訊推出的微理財(cái)為代表，截至2023年2月26日，上市短短8個(gè)月的余額寶已積累用戶8,100多萬(wàn)，融資規(guī)模已達(dá)4,000 億元，且仍以飛快的速度向上發(fā)展。余額寶的成功隨即引發(fā)了貨幣基金型理財(cái)產(chǎn)品的井噴式發(fā)展，其特點(diǎn)是無(wú)需任何手續(xù)費(fèi)即可完成資金的消費(fèi)、流通與收益，靈活性大大加強(qiáng)，其收益取決于貨幣市場(chǎng)的資金利率水平，因此不太穩(wěn)定.

　　(二)證券投資基金

　　這類(lèi)產(chǎn)品以京東推出的"超級(jí)理財(cái)產(chǎn)品"為代表，將以貨幣基金為主的現(xiàn)金流通管理模式轉(zhuǎn)向?yàn)槎ㄆ诠芾?2023年4月15日，京東更是推出了年化支付率的新理念，年支付率達(dá)到了8.8%,這種按約定的年化支付率為投資者提供現(xiàn)金效益的模式為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的推廣開(kāi)拓了更大的投資空間以及吸納了更多的投資對(duì)象.

　　(三)公募基金

　　上述兩種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品模式雖然風(fēng)險(xiǎn)較小，收益仍然較低，為了吸引那些渴望巨額回報(bào)的投資者，阿里巴巴與新華基金合作又推出了新華阿里一號(hào)保本基金，集借款、公募、貸現(xiàn)等功能于一身，其目的是為了最大限度地挖掘投資者的投資潛力，整合投資資源，且其投資年限一般至少超過(guò)一年，風(fēng)險(xiǎn)較大.

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)

　　(一)投資門(mén)檻低

　　我國(guó)的主要人員架構(gòu)仍然是富裕集體少，中下階層多，民眾手中普遍具有一些閑散資金，但數(shù)額較小。在這種情況下，普通百姓對(duì)房市、股市、銀行等高收益但是高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的理財(cái)方式望而卻步，余額寶這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品正好滿足了這類(lèi)群體的需要，使用戶手中的閑散資金能充分利用從而增值，不僅利率遠(yuǎn)高于銀行活、定期存款利息，同時(shí)成本和風(fēng)險(xiǎn)都較低。

　　(二)功能多樣化

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，金融產(chǎn)品不只是作為一種支付、消費(fèi)工具，以余額寶為例，除了幫助用戶建立投資、消費(fèi)渠道之外，已經(jīng)兼顧到居民的衣食住行中，不僅可以完成水電煤氣費(fèi)的繳納，還能進(jìn)行信用卡還款、股票投資、游戲充值等各類(lèi)城市服務(wù).

　　(三)經(jīng)營(yíng)成本低

　　與傳統(tǒng)銀行理財(cái)實(shí)體化不同，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)完全是虛擬運(yùn)作，只需要有網(wǎng)絡(luò)及其終端設(shè)備就可以進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)的金融經(jīng)營(yíng)，不再依賴一個(gè)又一個(gè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，所耗費(fèi)的運(yùn)營(yíng)成本和人工成本大大減少，可以不斷擴(kuò)大產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)資本的再增值，同時(shí)大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品無(wú)需任何手續(xù)費(fèi)，極大地降低了理財(cái)過(guò)程中的交易成本.

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用的影響因素

　　(一)功能價(jià)值

　　首先，消費(fèi)者選擇一件產(chǎn)品注重的應(yīng)該是其功能價(jià)值，針對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，其功能價(jià)值主要有五個(gè)方面：投資收益率高、操作簡(jiǎn)單、品牌信譽(yù)好、功能實(shí)用性、平臺(tái)穩(wěn)定性.以投資收益來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益要遠(yuǎn)高于銀行定期存款效益和普通理財(cái)產(chǎn)品收益，如余額寶的七日年化收益率可達(dá)6.24%,而銀行普通理財(cái)產(chǎn)品的收益率普遍在4%~5%,二者高下立判;其次，由于銀行上班時(shí)間、排隊(duì)等候、轉(zhuǎn)賬時(shí)間較長(zhǎng)，而余額寶可以省掉這些步驟，實(shí)現(xiàn)資金的快速認(rèn)購(gòu)、支付，且無(wú)任何手續(xù)費(fèi)，操作方便快捷;品牌信譽(yù)方面阿里巴巴、京東、騰訊一直都是資金充裕、信譽(yù)較好的公司，深受消費(fèi)者特別是青年人群青睞;互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的功能繁多，不僅具有支付、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、投資等多種功能，還能完成水電費(fèi)繳納、煤氣繳納、游戲充值等家居事物;至于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品平臺(tái)的穩(wěn)定性一直是業(yè)外人士頗為擔(dān)憂的情況，一旦平臺(tái)崩潰，會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)巨大損失，但目前看來(lái)，各大理財(cái)產(chǎn)品平臺(tái)一直比較穩(wěn)定.

　　(二)感知成本

　　感知成本指的是消費(fèi)者使用理財(cái)產(chǎn)品所總共花費(fèi)的費(fèi)用，包括產(chǎn)品貨幣支付成本、產(chǎn)品學(xué)習(xí)使用、搜索時(shí)間成本以及心理成本等.

　　產(chǎn)品貨幣支付成本很好理解，指的是使用該產(chǎn)品所需花費(fèi)的購(gòu)買(mǎi)成本，由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品普遍都是虛擬運(yùn)營(yíng)，只需要網(wǎng)絡(luò)就可以下載相關(guān)客戶端，因此只需花費(fèi)很少一部分網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)費(fèi)即可;時(shí)間成本為隱性成本，包括用戶搜索產(chǎn)品所花費(fèi)的時(shí)間、學(xué)習(xí)產(chǎn)品操作方法時(shí)間等等，對(duì)一些年老人群，這一部分時(shí)間普遍較長(zhǎng)，因此他們更愿意選擇一些操作簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品;為了購(gòu)買(mǎi)到最滿意的理財(cái)產(chǎn)品，消費(fèi)者往往需要貨比三家，盡可能搜集和判斷產(chǎn)品的質(zhì)量，購(gòu)買(mǎi)之后也會(huì)擔(dān)心售后服務(wù)問(wèn)題這一部分，由此增加了消費(fèi)者的心理成本.

　　(三)感知風(fēng)險(xiǎn)

　　感知風(fēng)險(xiǎn)指的是用戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品及其附屬功能使用后出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)后果和不確定狀況的感知，包括對(duì)理財(cái)產(chǎn)品資金保管安全的擔(dān)憂、產(chǎn)品投資效益或收益率的擔(dān)憂、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的監(jiān)管力度不夠、國(guó)家政策的不明確，等等。首先，資金保管安全是最為直接的風(fēng)險(xiǎn)感知，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和不可控性，用戶對(duì)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的資金保管功能一直存有疑慮，特別是一些中老年人群接觸網(wǎng)絡(luò)較少，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融還不能接受，認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際效益不如廣告所宣揚(yáng)的那么高，一旦投入過(guò)多，可能會(huì)出現(xiàn)較大的虧損;其次，擔(dān)心產(chǎn)品的提現(xiàn)慢或是有限制，帶來(lái)很多麻煩，國(guó)家目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的態(tài)度還不明確，相關(guān)的監(jiān)管措施也未實(shí)施，用戶也會(huì)擔(dān)心一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有申訴途徑，因此無(wú)法完全放心使用.

　　(四)情感價(jià)值

　　對(duì)年輕一代來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)一件產(chǎn)品不只是看中了其使用功能，同時(shí)還需要滿足其好奇心、時(shí)尚感以及優(yōu)越感.好奇心是人類(lèi)的本能，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，大多數(shù)用戶的第一印象就是新鮮、好奇，產(chǎn)生渴望進(jìn)一步了解的欲望;其次是追求便捷省力的心理，無(wú)需動(dòng)身前往實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，直接在家中動(dòng)動(dòng)手就可以完成消費(fèi)活動(dòng)的支付、轉(zhuǎn)賬等，節(jié)省了用戶的時(shí)間;最后是用戶的效仿、從眾心理，看見(jiàn)其他人使用便覺(jué)得高端時(shí)尚，繼而產(chǎn)生學(xué)習(xí)炫耀的欲望.

　　(五)社會(huì)價(jià)值

　　社會(huì)價(jià)值指的是用戶為了強(qiáng)化社會(huì)層面的效用產(chǎn)生使用欲望的感知，認(rèn)為該款產(chǎn)品能幫助用戶提升社會(huì)層次感及良好印象.使用同一款產(chǎn)品會(huì)讓同事或朋友在社交溝通中有一個(gè)雙方都感興趣的話題，或是在那些還沒(méi)有使用過(guò)該產(chǎn)品的人面前有一種輕微的自豪感和優(yōu)越感，會(huì)得到善于理財(cái)?shù)馁澰S，等等.

　　四、結(jié)語(yǔ)

　　互聯(lián)網(wǎng)與金融領(lǐng)域的融合是大勢(shì)所趨，隨著人們對(duì)空閑資產(chǎn)的增值理財(cái)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品也有了用武之地，但是面對(duì)市面上琳瑯滿目的各類(lèi)產(chǎn)品，用戶的使用欲望受到種種因素影響，只有仔細(xì)研究這些因素的影響機(jī)制，才能更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的應(yīng)用和發(fā)展.

　　參考文獻(xiàn)：

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　　互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的選擇論文

　　摘要：

　　個(gè)人理財(cái) （Personal Finance） 是指?jìng)�(gè)人根據(jù)自身生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀和個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的'偏好和承受能力， 結(jié)合預(yù)定目標(biāo)， 運(yùn)用各種投資工具的組合， 在個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以承受的范圍內(nèi)達(dá)到資本最大化的過(guò)程。隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)融合的進(jìn)度一步步加快， 各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品， 如貨幣基金類(lèi)、定向委托類(lèi)投資、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸等迅速興起， 并且對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)和機(jī)構(gòu)從業(yè)者產(chǎn)生了巨大的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代， 如何合理地分配個(gè)人和家庭的財(cái)產(chǎn)， 如何利用互聯(lián)網(wǎng)的巨大投資優(yōu)勢(shì)， 正成為投資者不可忽視的金融選擇。

　　關(guān)鍵詞：

　　互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代； 個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)組合； 設(shè)計(jì)；

　　一、傳統(tǒng)個(gè)人理財(cái)概述

　　傳統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)主要以儲(chǔ)蓄和商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為主。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是商業(yè)銀行發(fā)揮自身的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)， 為個(gè)人客戶提供財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃和資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化理財(cái)服務(wù)。傳統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)選擇面較為狹窄， 并且客戶的理財(cái)選擇較為被動(dòng)， 而主動(dòng)權(quán)則掌握在銀行等金融機(jī)構(gòu)售手中。其次， 傳統(tǒng)理財(cái)方式對(duì)投資者的投資門(mén)檻比較高， 需要投資數(shù)額較大。商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品一般而言都有最低購(gòu)買(mǎi)額度。這種情況下， 持有較少資金或者流動(dòng)性不強(qiáng)的個(gè)人或者家庭的投資可行性大大降低。再者， 傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品需要個(gè)人和銀行進(jìn)行聯(lián)系、咨詢， 具有信息的交流不便捷等缺點(diǎn)。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

　　中國(guó)從20世紀(jì)90年代后期開(kāi)始， 互聯(lián)網(wǎng)逐步崛起。依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算， 在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上， 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)了資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)等新的金融業(yè)務(wù)模式。從目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看， 具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要有：第三方支付平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金 （以余額寶為代表） 、P2P網(wǎng)貸以及數(shù)字xx等。從互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)來(lái)看， 相對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)， 主要有四個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)。第一， 強(qiáng)大的信息處理能力， 降低了交易成本。第二， 依托互聯(lián)網(wǎng)的支付技術(shù)的進(jìn)步， 可以快捷地進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和支付以清償債權(quán)和債務(wù)關(guān)系。第三， 資源配置便捷， 無(wú)需通過(guò)銀行或者券商， 用戶可直接在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行配對(duì)。第四， 客戶潛力大， 增長(zhǎng)迅速。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的選擇

　　關(guān)于個(gè)人理財(cái)， 有很多不同的方法。本文參考的理財(cái)選擇依據(jù)主要是根據(jù)阿瑟J基翁的《個(gè)人理財(cái)》一書(shū)。阿瑟J基翁 （Arthur J·Keown） 是弗吉尼亞理工大學(xué)的金融學(xué)教授， 在《金融學(xué)期刊》、《金融和數(shù)量分析期刊》等雜志上發(fā)表了大量的學(xué)術(shù)論文。《個(gè)人理財(cái)》一書(shū)， 是他的代表作。通過(guò)對(duì)阿瑟的個(gè)人理財(cái)理論的應(yīng)用， 結(jié)合傳統(tǒng)的理財(cái)業(yè)務(wù)， 本文總結(jié)了個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)組合可選擇的金融產(chǎn)品， 包括流動(dòng)性應(yīng)急資金、消費(fèi)金融產(chǎn)品、股票、基金、保險(xiǎn)等。

　�。ㄒ唬� 應(yīng)急資金

　　持有流動(dòng)資產(chǎn)是很必要的， 在個(gè)人和家庭生活中， 會(huì)產(chǎn)生各種不可預(yù)期的生活狀況， 需要應(yīng)急資金。根據(jù)阿瑟教授的建議， 在通常情況下， 把6個(gè)月的生活開(kāi)支作為應(yīng)急資金， 以預(yù)防不可預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)是比較合適的。由于現(xiàn)金不產(chǎn)生利息收入， 可選擇高流動(dòng)性、可隨時(shí)支取的貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品。在考慮貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品時(shí)， 需要注意該機(jī)構(gòu)的費(fèi)率、收益率以及有沒(méi)有保險(xiǎn)公司進(jìn)行擔(dān)保。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品已經(jīng)比較完備， 上文提到的“余額寶”產(chǎn)品屬于天弘基金的貨幣基金份額， 并且由國(guó)泰等5家保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保， 資金上也相對(duì)比較安全。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 用戶在個(gè)人的智能手機(jī)終端就可以購(gòu)買(mǎi)， 存取也很方便。

　�。ǘ�） 消費(fèi)信貸產(chǎn)品

　　信用卡和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信用是用戶在進(jìn)行消費(fèi)的時(shí)候， 獲得信用資金使用權(quán)的方法。用戶在購(gòu)物的時(shí)候， 可以根據(jù)自己的信用評(píng)分取得相應(yīng)的在一定期限內(nèi)免利息的消費(fèi)額度。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代， 比較著名的產(chǎn)品為：信用卡、支付寶花唄、京東白條等。盡管在使用這些消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)， 可以根據(jù)免息期限靈活運(yùn)用， 增強(qiáng)自身的流動(dòng)性， 并將資金投入到可以產(chǎn)生收益的理財(cái)產(chǎn)品中， 但需要注意的是， 如果超出還款免息期限， 如信用卡還款日， 或者， 對(duì)于“花唄”而言， 超過(guò)了每月9日的免息期， 用戶會(huì)面臨較高的利率。該利率可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他理財(cái)產(chǎn)品的收益率， 從而拉低個(gè)人投資組合的綜合收益， 所以投資者應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待消費(fèi)金融產(chǎn)品。

　�。ㄈ�） 股票

　　股票雖然被視為高風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品， 但是， 如果投資期限足夠長(zhǎng)， 則也會(huì)提供較高的收益。根據(jù)美國(guó)股市的走勢(shì)， 從1994年年底到1999年間， 1美元的投資者能夠增值為2.85美元。由于投資股票的風(fēng)險(xiǎn)較高， 個(gè)人應(yīng)在進(jìn)行足夠的投資培訓(xùn)后再涉足股票投資領(lǐng)域。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代， 由于互聯(lián)網(wǎng)公司業(yè)務(wù)規(guī)模廣， 涉及消費(fèi)、金融、娛樂(lè)等各個(gè)行業(yè)， 增長(zhǎng)迅速， 在投資股票時(shí)可以考慮較大的國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)公司。如谷歌、網(wǎng)易、阿里巴巴、亞馬遜等公司。

　�。ㄋ模� 基金

　　基金， 尤其是基金定投符合了投資領(lǐng)域的經(jīng)典名言“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”所倡導(dǎo)的“分散化投資”策略。投資基金可以使得投資組合的整體風(fēng)險(xiǎn)水平下降。對(duì)于如何選擇基金， 可以視投資的目標(biāo)而具體分析。如， 為使應(yīng)急資金產(chǎn)生收益而投資基金， 可以將應(yīng)急資金投入貨幣市場(chǎng)基金， 因?yàn)樵摶�金的安全性比較高。若為了高收益， 可以投資股票指數(shù)基金。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代， 購(gòu)買(mǎi)基金產(chǎn)品變得十分便捷。幾乎所有的基金產(chǎn)品都已經(jīng)登記上網(wǎng)， 并且可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢、比較和購(gòu)買(mǎi)。如“天天基金網(wǎng)”就是一個(gè)典型代表。用戶可以在網(wǎng)站上開(kāi)戶、查看基金凈值、排行甚至通過(guò)添加篩選條件來(lái)自選基金。比在基金公司的網(wǎng)站上購(gòu)買(mǎi)更簡(jiǎn)單的是， “支付寶App”已經(jīng)提供了基金服務(wù)， 用戶可以方便地在該App上直接購(gòu)買(mǎi)。在產(chǎn)品方面， 與互聯(lián)網(wǎng)掛鉤的基金產(chǎn)品凈值較高， 收益也較高。如“廣發(fā)納斯達(dá)克100指數(shù)” （270042） , 在該基金產(chǎn)品中， 持倉(cāng)量較大的股票有蘋(píng)果、微軟、亞馬遜、Facebook、谷歌等公司。上述公司都是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的代表性公司， 并且很大一部分公司也涉足了互聯(lián)網(wǎng)金融或者科技金融領(lǐng)域。該產(chǎn)品從2023年1月1日至2023年11月7日， 單位凈值從0.97元上升到1.9元， 收益比較可觀。持倉(cāng)結(jié)構(gòu)相仿的“國(guó)泰納斯達(dá)克100指數(shù)” （160213） 五年來(lái)， 從2023年1月8日的1.192元的凈值上漲到2023年11月7日的2.852元， 收益更加明顯。

　　（五） 保險(xiǎn)

　　個(gè)人理財(cái)除了獲得投資收益之外， 還要規(guī)避不必要的風(fēng)險(xiǎn)。雖然投資股票或者基金數(shù)年后可能會(huì)獲得較為豐厚的回報(bào)， 但是人的一生可能會(huì)面對(duì)很多意外風(fēng)險(xiǎn)， 家庭的一次重癥疾病就有可能將所有投資獲得的收益甚至本金都消耗完畢。意外的人身或者財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)甚至?xí)�極大地惡化個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)狀況， 引起巨額負(fù)債。所以， 除了投資上述的理財(cái)工具外， 應(yīng)投資相應(yīng)的保險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于個(gè)人和家庭理財(cái)而言， 購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)是最合適也是最必要的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。對(duì)于家庭而言， 子女教育適合較早進(jìn)行規(guī)劃。教育金保險(xiǎn)同時(shí)具備增值和保障功能， 相比教育儲(chǔ)蓄和教育基金雖有收益但具有較高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)， 教育金保險(xiǎn)更適合家庭選擇， 解決家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和教育問(wèn)題。此外， 保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中的投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品， 在具有保險(xiǎn)功能的同時(shí)， 又具備投資功能�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 保險(xiǎn)可以方便地在保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行比較。而且， 智能手機(jī)用戶可以方便地通過(guò)App, 如螞蟻金服公司的支付寶app中， “保險(xiǎn)服務(wù)”一欄中， 通過(guò)“健康”、“意外”、“旅行”、“財(cái)產(chǎn)”等分類(lèi)， 將可以通過(guò)App直接購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)分成7大類(lèi)。用戶可以方便地在手機(jī)上進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。

　　四、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的選擇

　　個(gè)人理財(cái)， 最重要的是要做好資產(chǎn)的配置。根據(jù)“不要將雞蛋放進(jìn)同一個(gè)籃子”這個(gè)原則， 個(gè)人需要將不同的理財(cái)產(chǎn)品按照不同的比例進(jìn)行規(guī)劃， 形成一個(gè)優(yōu)化的資產(chǎn)組合。在各生命周期， 由于個(gè)人需要面對(duì)的生活狀況各不相同， 應(yīng)選擇不同的理財(cái)產(chǎn)品組合。根據(jù)意大利人莫迪里阿尼等人創(chuàng)建的生命周期理論， 一個(gè)人的生命周期可被分為六個(gè)階段。分別是探索期 （15-24歲） 、建立期 （25-34歲） 、穩(wěn)定期 （35-44歲） 、維持期 （45-54歲） 、高原期 （55-60歲） 、退休期 （60歲以后） .對(duì)于不同生命周期的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)劃， 本文主要選取建立期、穩(wěn)定期和維持期為例

　�。ㄒ唬� 建立期：

　　在建立期， 個(gè)人工作趨于穩(wěn)定、薪水逐步上升， 建立家庭后， 財(cái)務(wù)方面得到增強(qiáng)。支出方面， 購(gòu)房和購(gòu)車(chē)的貸款以及子女成長(zhǎng)和教育等人生重大事件加重了財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。在這一階段， 個(gè)人應(yīng)保持流動(dòng)性， 適當(dāng)增加高收益理財(cái)產(chǎn)品的比率。在理財(cái)產(chǎn)品方面， 可以進(jìn)一步投資股票和基金等產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 可以投資的公司也大大地變多了， 有豐富的互聯(lián)網(wǎng)板塊的股票可供選擇。此外， 個(gè)人如果有閑置資金， 還應(yīng)繼續(xù)投資貨幣市場(chǎng)基金， 如余額寶、騰訊理財(cái)通等。同時(shí)， 可以選擇較為安全的P2P理財(cái)產(chǎn)品， 擴(kuò)展自己的資產(chǎn)組合。

　�。ǘ�） 穩(wěn)定期：

　　在穩(wěn)定期， 居民收入進(jìn)一步增長(zhǎng)， 支出穩(wěn)定。前期的投資也應(yīng)當(dāng)獲得豐厚的收益， 這一時(shí)期的個(gè)人和家庭， 在理財(cái)方面應(yīng)以安全為重點(diǎn)， 逐步追求穩(wěn)定的收益和回報(bào)。在理財(cái)產(chǎn)品方面， 可以選擇房地產(chǎn)投資、股票和基金等， 保險(xiǎn)以養(yǎng)老險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)為主。

　�。ㄈ�） 維持期：

　　在這一時(shí)期， 后代進(jìn)入高等教育階段， 有自己的收入。個(gè)人收入也達(dá)到較高的階段。在這一時(shí)期， 已經(jīng)基本沒(méi)有住房和私家車(chē)的貸款壓力， 所以， 在投資方面可以適當(dāng)?shù)卦黾语L(fēng)險(xiǎn)， 以求得更高的收益率。在維持期， 為了對(duì)抗通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)， 可以將黃金添加到投資組合中。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)便利的網(wǎng)購(gòu)黃金的方式進(jìn)行黃金投資。房地產(chǎn)也可以添加到自己的投資組合中。最后， 為了抵抗風(fēng)險(xiǎn)， 并且同時(shí)謀求收益， 投資性保險(xiǎn)是比較合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。以上的投資方式， 在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 均可以通過(guò)專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)投資平臺(tái)， 如支付寶App或者陸金所的Lufax平臺(tái)進(jìn)行咨詢、比較和購(gòu)買(mǎi)。

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