一、中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程

1993年,中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所模仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行(gb)的小額信貸模式在河北省易縣成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”,開啟小額信貸在中國的試驗(yàn)之路。1995年,聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署(undp)和中國國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心在全國17個(gè)省的48個(gè)縣(市)推行小額信貸項(xiàng)目,開始了以下崗職工為對象的城市小額信貸。

,農(nóng)村信用社按照人民銀行信貸扶持“三農(nóng)”的要求,全面試行和推廣了小額信貸活動,以自由存款和中央銀行再貸款為資金,開展信用貸款和聯(lián)保貸款。,中央一號文件中明確地提出了小額信貸,引發(fā)了關(guān)于小額信貸理論和實(shí)踐的論證。為“小額信貸年”,的中央一號文件指出:“有條件的地方,可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織�！钡降�,中國人民銀行在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個(gè)試點(diǎn)省(區(qū))開始倡導(dǎo)商業(yè)性小額信貸的試點(diǎn),這些地區(qū)成立了山西平遙日升隆小額貸款公司、貴州江口華地小額貸款公司、四川廣元全力小額貸款公司、內(nèi)蒙古鄂爾多斯融豐小額貸款公司、陜西戶縣信昌和大洋匯鑫小額貸款公司共計(jì)7家試點(diǎn)商業(yè)性小額信貸公司。

5月4日,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行共同提出了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》,要求有效配置金融資源,引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū),改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。隨著政府鼓勵民間資金和海外資金進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域的相關(guān)政策的出臺。中國各地呈現(xiàn)出小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、等新型農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)相繼成立并開展小額信貸項(xiàng)目的良好局面。

二、我國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)存不足

1.小額信貸資金供給存在較大缺口

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快,小額信貸買方市場過大。“三農(nóng)”對小額信貸資金的需求也越來越大,加之中國部分小額信貸項(xiàng)目不能吸收公眾存款,只能依靠外部資金注入,缺乏可持續(xù)的資金來源,影響了小額信貸的資金供給,加劇了農(nóng)村小額信貸資金的供求失衡,形成需求大于供給的局面。以小額信貸發(fā)放主體的農(nóng)村信用合作社為例,由于受到諸多因素的影響,農(nóng)信社吸收社會閑散資金的能力明顯弱于其他金融機(jī)構(gòu)。首先,受到農(nóng)信社自身軟硬件制約,金融產(chǎn)品與服務(wù)水平落后于商業(yè)銀行,不能為客戶提供全面周到的服務(wù),致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社;其次,伴隨農(nóng)村人口城市化進(jìn)程不斷深入,曾在農(nóng)信社短暫停留過的部分存款,逐步流入城市。

2.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)自立能力弱

國內(nèi)現(xiàn)有的小額信貸機(jī)構(gòu)主要是非政府組織開辦的小額信貸機(jī)構(gòu)、政府主導(dǎo)的帶有扶貧性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)及商業(yè)性的小額信貸機(jī)構(gòu)。目前,盡管小額信貸機(jī)構(gòu)在短期內(nèi)對于提高貧困人口的金融服務(wù)水平有所幫助,但大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)自立能力較弱,缺乏可持續(xù)發(fā)展能力。首先,政府主導(dǎo)型機(jī)構(gòu),多為實(shí)現(xiàn)政府扶貧任務(wù)服務(wù),沒有考慮確立項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)長期持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)和措施;其次,在現(xiàn)有的非政府小額信貸機(jī)構(gòu)中,能達(dá)到可持續(xù)性運(yùn)營的機(jī)構(gòu)(即剔除補(bǔ)貼后,利息和其他收入可以補(bǔ)償操作成本、呆賬損失和帶有補(bǔ)貼性質(zhì)的資金成本)為數(shù)不多;最后,金融監(jiān)管部門推動的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等發(fā)展也都面臨資金制約,部分新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展困難。

3.行政干預(yù)造成小額信貸風(fēng)險(xiǎn)加大

一是由于對小額信貸的認(rèn)識還停留在扶貧手段的層面上,這就不可避免的使小額信貸染上行政色彩。而這種色彩一旦形成,便出現(xiàn)了重資金發(fā)放,輕資金的管理和回收現(xiàn)象。二是由于以前項(xiàng)目的失敗,農(nóng)戶大都不同程度地存在拖欠農(nóng)村信用社的貸款,在政府組織的新項(xiàng)目推廣以后,更容易使農(nóng)民貸款風(fēng)險(xiǎn)重疊。三是在一些村組為轉(zhuǎn)移農(nóng)村的部分經(jīng)濟(jì)矛盾,利用農(nóng)村信用社的小額農(nóng)戶貸款,由村組干部向農(nóng)戶借貸款證套取貸款,而村組最終又無償還能力,致使農(nóng)村信用社與借款戶的矛盾激化,已成為小額信貸管理中遇到的新漏洞。

4.支農(nóng)措施與農(nóng)戶需求不匹配

目前,農(nóng)村信用社辦理小額信貸方法存在下列問題:一是期限設(shè)置的不合理。農(nóng)信社在投放農(nóng)戶小額信用貸款時(shí),仍多沿襲過去“春放秋收冬不貸”的做法,貸款周期一般控制在一年以內(nèi),與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后經(jīng)濟(jì)淺析我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及對策活動周期長的特點(diǎn)不相適應(yīng)。二是貸款限額的制約。農(nóng)戶小額貸款的金額按一級二級三級劃分,分別能夠按貸款等級貸款5000元、3000元、1000元,主要適合以小規(guī)模家庭生產(chǎn)為主的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。但目前,大部分農(nóng)戶小規(guī)模生產(chǎn)資金可通過自籌解決,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后,農(nóng)民加大了對新 興種養(yǎng)殖業(yè)、高效經(jīng)濟(jì)作物、農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通甚至基礎(chǔ)設(shè)施的投入,他們對大額貸款的需求越來越高,急需多元化的大額信貸品種與之相匹配。三是利率上浮較高。轄內(nèi)農(nóng)信社小額信貸利率一般上浮80%,年利率普遍在9%左右,造成農(nóng)戶貸款成本較高,付息壓力較大。

三、未來農(nóng)村小額信貸發(fā)展方向

1.不斷強(qiáng)化小額信貸資金的供給能力

第一,發(fā)展多層次的小額信貸載體,利用多樣化的資金供給滿足多層次的農(nóng)村金融需求。在利用原有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),利用非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足,整合本區(qū)域的民間資本,增大小額信貸的資金供給。第二,應(yīng)在明確小額信貸機(jī)構(gòu)吸收資金有關(guān)法律問題的基礎(chǔ)上,協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、國家扶貧開發(fā)基金等機(jī)構(gòu),形成有效的小額信貸的資金批發(fā)機(jī)制。同時(shí)應(yīng)建立非吸收存款類小額信貸機(jī)構(gòu)向吸收存款類小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策通道,拓寬可持續(xù)的資金供給來源。

2.通過市場定價(jià)機(jī)制實(shí)現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營

從目前國內(nèi)情況看,由于利率市場化并未完全形成,小額信貸項(xiàng)目的利息收入尚不足以覆蓋成本,這嚴(yán)重影響了小額信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展�？蓢L試令小額信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶的財(cái)富狀況、信用記錄以及風(fēng)險(xiǎn)情況確定不同的貸款利率水平。第一,建議放開小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款利率浮動上限。第二,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平確定市場利率。第三,全額解決最貧困農(nóng)戶的資金需求。由于最貧困的20%農(nóng)戶生產(chǎn)自立能力很低,其所需的生活資金,可以由民政部門提供救濟(jì);所需的生產(chǎn)性資金,可考慮由財(cái)政提供全額貼息貸款,否則,小額信貸難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境

作為扶住貧困群體脫貧,縮短社會貧富差距的金融產(chǎn)品創(chuàng)新,小額信貸具有一定程度的公共產(chǎn)品的性質(zhì)。通過立法以及出臺相關(guān)的扶持政策,不僅可以為小額信貸的發(fā)展提供穩(wěn)定的政策環(huán)境,還可以達(dá)成一系列意義深遠(yuǎn)的社會目標(biāo)。目前,中國還沒有正式的法律法規(guī)保護(hù)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展,而完善的法律保障體系是小額信貸機(jī)構(gòu)建立與發(fā)展的前提,小額信貸機(jī)構(gòu)需要法律來證明它的合法性。當(dāng)小額信貸機(jī)構(gòu)還處于初級階段時(shí),基本上還不能實(shí)現(xiàn)資金自足,這就需要政府通過減免各種稅費(fèi)、貼息等政策鼓勵小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展,同時(shí)鼓勵其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供資助以建立更多的小額信貸機(jī)構(gòu)。在監(jiān)管方面,應(yīng)不斷完善小額信貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制,可借鑒玻利維亞等國的經(jīng)驗(yàn),由商業(yè)銀行吸收兼并非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu),或允許條件成熟的機(jī)構(gòu)及時(shí)納入銀行監(jiān)管框架,而運(yùn)作失敗的小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu),要引導(dǎo)其平穩(wěn)退出市場。此外,應(yīng)采用靈活運(yùn)用審慎監(jiān)管和非審慎監(jiān)管手段。對不吸收公眾存款、僅僅吸收借款人強(qiáng)制性儲蓄的小額信貸機(jī)構(gòu)以及吸收公眾存款的小額信貸機(jī)構(gòu)采取不同等級的監(jiān)管措施。

4.創(chuàng)新小額信貸模式滿足農(nóng)戶的各類需求

開展小額信貸要重點(diǎn)促進(jìn)農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化相結(jié)合、優(yōu)化農(nóng)戶聯(lián)保制度,根據(jù)市場需求創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,不斷提升小額信貸的生命力。首先,“小額信貸+公司+農(nóng)戶”模式。這個(gè)模式由農(nóng)業(yè)公司作為紐帶,將資金投向加入組織、恪守合同、有創(chuàng)收能力的農(nóng)戶。其次,“小額信貸+農(nóng)戶合作基金組織”的模式。這一模式是聯(lián)保貸款方式的進(jìn)一步擴(kuò)展,即農(nóng)戶在完全自愿和合約的基礎(chǔ)上組建自己的小組和中心,小額貸款發(fā)放給小組或管理中心,由小組成員聯(lián)保。這個(gè)方式也是培育農(nóng)村合作組織的一種新的嘗試,它采取自上而下的形式,把成員的權(quán)、責(zé)、利緊緊結(jié)合在一起,培養(yǎng)其責(zé)任感與合作精神;同時(shí)它不僅但給農(nóng)戶小組提供資金,而且利用項(xiàng)目的選擇組織經(jīng)營、提供技能培訓(xùn)等。最后,創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行(gb)模式,針對農(nóng)村不同產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求,開發(fā)“整貸零還”、“零貸零還”、“零貸整還”等不同類型的小額信貸產(chǎn)品,以適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

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