融資擔(dān)保公司工作總結(jié)范文第1篇

時光荏苒，不知不覺中一年的時光已悄然飛逝。自2023年12月進入了融資擔(dān)保有限公司，已有三年時間。作為一名擔(dān)保業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理，非常感謝公司提供給我一個成長的平臺，讓我在工作中不斷的學(xué)習(xí)，不斷的進步，逐步提升了自身的素質(zhì)和才能。回首過去三年的時間，公司陪伴我走過人生很重要的一個階段，使我對于擔(dān)保行業(yè)有了更加深入的了解，提高了自身技能，更能勝任現(xiàn)在的崗位。

本人XX ，生于X年X月X日，安徽省XX市人，回族，于2006年畢業(yè)于XX。本人于2023年考入工商行政管理局公務(wù)員編制，由于本人熱愛擔(dān)保事業(yè)，愿意為本市擔(dān)保行業(yè)建設(shè)添磚加瓦，為本市中小企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。本人放棄公務(wù)員身份及行政編制，在2023年通過公開考試以第一名的成績考入融資擔(dān)保有限公司，成為一名普通的員工。

來公司工作之后，我加強對擔(dān)保行業(yè)方面的知識學(xué)習(xí)，日常工作中，我重視自身的學(xué)習(xí)，多向公司領(lǐng)導(dǎo)，同事虛心請教，多學(xué)多問，積極參加公司的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，工作之余多關(guān)注學(xué)習(xí)擔(dān)保行業(yè)的最新資訊，政策及相關(guān)知識，以提高自己的業(yè)務(wù)能力，并對金融，擔(dān)保，抵押，風(fēng)險把控等方面的知識和經(jīng)驗不斷積累，逐漸可以獨當(dāng)一面。

融資擔(dān)保公司工作總結(jié)范文第2篇

我們對上述現(xiàn)象做出簡要分析：為何這些創(chuàng)新產(chǎn)品一經(jīng)出臺就贏得了廣泛認(rèn)可？大家認(rèn)可的到底是什么？筆者認(rèn)為，中小企業(yè)融資難就難在擔(dān)保上，無形資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)具有能夠得以體現(xiàn)的經(jīng)濟價值，此兩點即是被廣泛認(rèn)可的認(rèn)知基礎(chǔ)。但是這樣能夠解決問題的好產(chǎn)品為什么不能得到更為有效地推廣？不能形成規(guī)模效應(yīng)？筆者認(rèn)為，大環(huán)境不成熟，缺乏評估機制、處置途徑等是一方面；另一方面，銀行承擔(dān)了太多不該親自承擔(dān)的環(huán)節(jié)和風(fēng)險，從而拖慢了業(yè)務(wù)發(fā)展的腳步。融資性擔(dān)保公司作為專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，對被擔(dān)保人而言，可以起到信用提升的作用；對于債權(quán)人而言，可以起到分擔(dān)風(fēng)險、提高審批效率的作用。充分發(fā)揮融資性擔(dān)保公司的專長，理順銀擔(dān)合作流程，必將令中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展迎來全新局面。

在目前情況下，融資性擔(dān)保公司發(fā)展遇到瓶頸，銀擔(dān)合作出現(xiàn)危機。如何突破瓶頸、化解危機？筆者希望通過下文的分析與闡述，結(jié)合北京地區(qū)實際情況，尋求根除癥結(jié)的良方。

一、融資性擔(dān)保行業(yè)及其監(jiān)管制度發(fā)展沿革

我國擔(dān)保業(yè)起步于20世紀(jì)90年代初。1993年，國務(wù)院批準(zhǔn)中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔(dān)保有限公司特例試辦，作為非銀行金融機構(gòu)由人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管，標(biāo)志著以專業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)為代表的中國擔(dān)保業(yè)開始起步和探索。1999年1月，國務(wù)院確定由財政部作為行業(yè)主管部門，牽頭起草行業(yè)管理制度措施。2000年，國家經(jīng)貿(mào)委積極推動全國中小企業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu)的有關(guān)工作，其他有關(guān)部委和地方政府也從各自職能出發(fā)，分別制定了一些部門規(guī)章或地方性規(guī)章、指導(dǎo)意見。2006年11月，國務(wù)院確定由國家發(fā)改委牽頭全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)工作。2008年，隨著國家機構(gòu)改革，全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)工作轉(zhuǎn)由工信部牽頭負(fù)責(zé)。2009年2月5日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》（〔2009〕7號），決定建立由中國銀監(jiān)會牽頭，發(fā)改委、工信部、財政部、人民銀行、工商總局、國務(wù)院法制辦等部門參加的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議。部際聯(lián)席會議辦公室設(shè)在銀監(jiān)會，承擔(dān)聯(lián)席會議日常工作。

2023年3月8日，由銀監(jiān)會等七部委聯(lián)合出臺了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》�！掇k法》就融資性擔(dān)保公司資格、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)則、風(fēng)險控制、操作程序、監(jiān)督管理等方面做出規(guī)定，它的出臺對我國現(xiàn)有擔(dān)保業(yè)的生存與發(fā)展提供了機遇和挑戰(zhàn)。

2023年3月28日，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于促進銀行業(yè)金融機構(gòu)與融資性擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)合作的通知》，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)要致力于與融資性擔(dān)保機構(gòu)的長期穩(wěn)定合作，即融資性擔(dān)保機構(gòu)的主營業(yè)務(wù)是服務(wù)于中小企業(yè)，與銀行業(yè)金融機構(gòu)合作。

2023年4月15日，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范融資性擔(dān)保機構(gòu)客戶擔(dān)保保證金管理的通知》，鼓勵融資性擔(dān)保機構(gòu)降低小微企業(yè)融資成本，不收取客戶保證金；確需收取客戶保證金的，應(yīng)當(dāng)將收取的客戶保證金全額存放于在銀行業(yè)金融機構(gòu)開立的“客戶擔(dān)保保證金”賬戶，實行專戶管理。

二、擔(dān)保業(yè)現(xiàn)狀及問題

經(jīng)過近20年的發(fā)展，無論是融資性擔(dān)保公司自身的管理水平，還是監(jiān)管體制的建設(shè)水平都得到大幅提升。但與世界先進水平相比，我國擔(dān)保業(yè)尚有巨大的進步空間。

2023年6月21日，國務(wù)院同意并轉(zhuǎn)發(fā)了銀監(jiān)會、發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財政部、商務(wù)部、人民銀行、工商總局、法制辦聯(lián)合制定的《關(guān)于促進融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的意見》，文件的開頭在肯定前期工作的同時明確指出了一些問題――融資性擔(dān)保行業(yè)基礎(chǔ)薄弱，長期以來缺乏有效監(jiān)管，存在機構(gòu)規(guī)模小、資本不實、抵御風(fēng)險能力不強等問題，一些擔(dān)保機構(gòu)從事非法吸收存款、非法集資和高利貸等活動，嚴(yán)重擾亂市場秩序，危害社會穩(wěn)定，需要進一步采取措施予以規(guī)范。下面筆者將就上述問題從融資性擔(dān)保公司自身和監(jiān)管制度兩方面進行討論，同時就銀擔(dān)合作現(xiàn)狀進行簡要分析。

（一）融資性擔(dān)保公司經(jīng)營現(xiàn)狀及風(fēng)險

1出資問題

2023年3月8日，銀監(jiān)會等七部委聯(lián)合頒發(fā)了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》。同年12月31日，北京市金融工作局等9家單位聯(lián)合了《北京市融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）。《暫行辦法》中規(guī)定：“在京設(shè)立融資性擔(dān)保公司，注冊資本最低限額為人民幣5 000萬元。在京設(shè)立再擔(dān)保公司，注冊資本最低限額為人民幣8億元。注冊資本為實繳貨幣資本。已在其他省市注冊的融資性擔(dān)保公司在北京市轄區(qū)內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)向擬設(shè)立的分支機構(gòu)撥付不低于5 000萬元人民幣的營運資金，并滿足本市的相關(guān)監(jiān)管要求。在京融資性擔(dān)保公司撥付給北京市轄區(qū)以外的各分支機構(gòu)營運資金的總和，不得超過公司資本金總額的60%。剩余資本金應(yīng)滿足本市相關(guān)要求。”上述規(guī)定雖然對融資性擔(dān)保公司注冊資本最低限額、出資形式、跨省經(jīng)營的融資性擔(dān)保公司的撥付資金作出了限制，但對于資本金來源未作出應(yīng)有的規(guī)范，如其來源應(yīng)當(dāng)真實合法，并由出資人或發(fā)起人一次性足額繳納到位，且不得以借貸資金或他人委托資金入股等。因此為融資性擔(dān)保公司股東出資不實、日后抽逃資金埋下了隱患。

2風(fēng)險管理制度問題

目前，融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)決策一般包括三個階段，一是對借款人進行風(fēng)險調(diào)查；二是出具風(fēng)險評估報告；三是由公司的評審委員會依據(jù)報告和其他因素作出決策。其中風(fēng)險調(diào)查針對不同融資擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查內(nèi)容存在差異，一般主要審查借款用途、實際運營狀況。而上述審查工作主要以銀行等金融機構(gòu)的資金流動記錄為依據(jù)，確定信用狀況。有反擔(dān)保抵押物時，還要審核價值評估報告，結(jié)合其他因素，確定抵押物價值。在上述調(diào)查基礎(chǔ)上，融資性擔(dān)保公司形成風(fēng)險評估報告。這種風(fēng)險控制制度主要依賴風(fēng)險調(diào)查，而調(diào)查所涉及信息的來源直接影響調(diào)查結(jié)果的真實性和客觀性，進而影響是否提供融資擔(dān)保服務(wù)�，F(xiàn)行以風(fēng)險控制為目的進行的盡職調(diào)查，一般以融資擔(dān)保業(yè)務(wù)申請人在銀行金融機構(gòu)的交易記錄為依據(jù)確定企業(yè)的資信能力及個人信用狀況，這就需要融資性擔(dān)保公司內(nèi)部從業(yè)人員就調(diào)查內(nèi)容、調(diào)查結(jié)果制定嚴(yán)謹(jǐn)精確的風(fēng)險核算制度，就盡職調(diào)查獲取的信息進行整理，出具有價值的調(diào)查報告；從業(yè)人員的素質(zhì)直接關(guān)系到相關(guān)制度的制定和實際執(zhí)行，對融資性擔(dān)保公司的內(nèi)部風(fēng)險管理具有重要意義。

3從業(yè)人員素質(zhì)問題

在整個流程中，除了制度本身的科學(xué)性，從業(yè)人員的素質(zhì)對融資性擔(dān)保公司的內(nèi)部風(fēng)險控制同樣具有重要意義。其直接影響到能否制定完善的議事規(guī)則、決策程序、內(nèi)審制度、健全的風(fēng)險控制制度及制度的實際執(zhí)行，這也是融資性擔(dān)保公司內(nèi)部風(fēng)險控制制度面臨的主要問題�！稌盒修k法》第二十二條規(guī)定：“融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)依法建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，完善議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，保持公司治理的有效性。有條件的融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)設(shè)立獨立董事、首席風(fēng)險官、首席合規(guī)官等。首席合規(guī)官、首席風(fēng)險官應(yīng)當(dāng)由取得符合市監(jiān)管部門要求的相應(yīng)資質(zhì)，并具有融資性擔(dān)�；蚪鹑趶臉I(yè)技能與經(jīng)驗的人員擔(dān)任。”第二十四條同時規(guī)定：“融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)配備或聘請在經(jīng)濟、金融、法律、技術(shù)等方面具有相關(guān)資格的專業(yè)人才�！钡�是上述規(guī)定對于一般從業(yè)人員的考核準(zhǔn)入尚未作出要求�，F(xiàn)實中，融資性擔(dān)保公司僅要求一般從業(yè)人員具有一定的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗，熟悉盡職調(diào)查的基本流程，難以滿足風(fēng)險管理具體運作實務(wù)中對會計、審計業(yè)務(wù)、金融、法律等知識的復(fù)合要求。

4再擔(dān)保公司的利益保護和功能實現(xiàn)問題

再擔(dān)保制度在我國的應(yīng)用，可以說是我國融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展過程中的一項重大進步。北京中小企業(yè)信用再擔(dān)保有限公司將自身功能劃分為四項基本功能：“增信、分險、規(guī)范、引領(lǐng)”。再擔(dān)保公司的前兩項功能非常容易實現(xiàn)，因為其對于任何一家融資性擔(dān)保機構(gòu)和銀行業(yè)金融機構(gòu)都是有利的。在此需要指出的是，再擔(dān)保公司的風(fēng)險在于，再擔(dān)保雙方之間由于存在信息不對稱，非常容易誘發(fā)融資性擔(dān)保公司的逆向選擇和道德風(fēng)險。為此，首先就是建立起完善的內(nèi)部風(fēng)險控制機制，有效地防范國有公司所具有的所有人缺位，內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重等諸多公司治理結(jié)構(gòu)方面的弊端。同時，針對行業(yè)特征建立風(fēng)險預(yù)防、處置的有力措施。其次，積極防范擔(dān)保機構(gòu)帶來的風(fēng)險。對于再擔(dān)保公司而言，要做到既能通過適度的補償來為擔(dān)保機構(gòu)分散風(fēng)險，又能以一定的手段促進擔(dān)保機構(gòu)的自我約束完善，還要避免單純地成為擔(dān)保機構(gòu)轉(zhuǎn)移風(fēng)險的對象，就必須設(shè)定科學(xué)的再擔(dān)保準(zhǔn)入條件并進行信用等級的評定和授信評審。

“規(guī)范、引領(lǐng)”的功能實現(xiàn)，則有賴于再擔(dān)保公司地位的提升。在我國融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的二十多年里，再擔(dān)保公司絕對是后起之秀，論起資格輩分就遠(yuǎn)遠(yuǎn)落在了眾多一般融資性擔(dān)保公司的后面，尤其是政府背景下的融資性擔(dān)保公司更有雄厚的資金實力和較高的公信力可以自恃。在這樣的背景下，再擔(dān)保公司“規(guī)范、引領(lǐng)”這一部分具有更深刻意義的功能就被大大忽略了。

（二）融資性擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管問題

1風(fēng)險防范及處置機制待完善

《暫行辦法》第二十三條規(guī)定，融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)建立符合審慎經(jīng)營原則的擔(dān)保評估制度、決策程序、事后追償和處置制度、風(fēng)險預(yù)警機制和突發(fā)事件應(yīng)急機制，并制定嚴(yán)格規(guī)范的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，加強對擔(dān)保項目的風(fēng)險評估和管理。這些措施學(xué)習(xí)了先進國家尤其是日本的經(jīng)驗，出發(fā)點很好。但由于我國主要采用行政監(jiān)管的方式，沒有形成一個有效的全方位的金融風(fēng)險監(jiān)測、評價、預(yù)警和防范體系，非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查的結(jié)合效率不高，尤其缺乏早期預(yù)警和早期控制，往往導(dǎo)致忙于事后救火。

2融資性擔(dān)保行業(yè)缺乏信息透明度

《暫行辦法》第四十七條規(guī)定，征信管理部門將融資性擔(dān)保公司的有關(guān)信息納入征信管理體系，并為融資性擔(dān)保公司查詢相關(guān)信息提供服務(wù)。此規(guī)定顯然旨在彌補銀擔(dān)雙方的信息不對稱問題。但是，與銀行業(yè)相比較，融資性擔(dān)保公司的信息極為混亂和朦朧。一方面，由于常年缺乏有效監(jiān)管，融資性擔(dān)保公司未確定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)統(tǒng)計口徑，即缺少可以進行橫向、縱向比對的指標(biāo)；另一方面，融資性擔(dān)保公司的信息公開缺乏強制性，無論是同業(yè)間還是銀擔(dān)之間信息透明度都亟待提升，霧里看花、水中望月只能增加同業(yè)的風(fēng)險，降低銀行業(yè)對融資性擔(dān)保公司的信任。《暫行辦法》第三十五條雖然規(guī)定“融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定，將公司治理情況、財務(wù)會計報告、風(fēng)險管理狀況、資本金構(gòu)成及運用情況、擔(dān)保業(yè)務(wù)總體情況等信息告知相關(guān)債權(quán)人”。但按照什么規(guī)定，以什么樣的頻率向債權(quán)人披露信息卻沒有進一步闡明。這就使得該條規(guī)定缺乏可執(zhí)行性。此外，加強信息披露，不僅是債權(quán)人的需要，也是為了讓同業(yè)機構(gòu)能夠了解什么樣的中小企業(yè)發(fā)生了風(fēng)險，同時讓中小企業(yè)客戶了解哪一家融資性擔(dān)保公司適合自己；再者，也有利于從外部加強對擔(dān)保機構(gòu)的監(jiān)督，促使其完善公司治理結(jié)構(gòu)，強化內(nèi)控制度，提高經(jīng)營水平和經(jīng)營績效。

（三）銀擔(dān)合作現(xiàn)狀

1銀行態(tài)度過于謹(jǐn)慎

銀擔(dān)合作中，尤其是與民營性質(zhì)的融資性擔(dān)保機構(gòu)的合作中，銀行業(yè)金融機構(gòu)實際占據(jù)了主導(dǎo)作用，雙方合作的實現(xiàn)主要依靠銀行業(yè)金融機構(gòu)對融資性擔(dān)保機構(gòu)進行準(zhǔn)入。隨著近年擔(dān)保公司案件的屢有發(fā)生，銀行業(yè)金融機構(gòu)對于銀擔(dān)合作的態(tài)度日趨謹(jǐn)慎，甚至一度停止。在銀擔(dān)合作的恢復(fù)階段，銀行業(yè)金融機構(gòu)普遍采取了較以往更為嚴(yán)苛的準(zhǔn)入條件，尤其對于民營融資性擔(dān)保機構(gòu)――必須在銀行存入一定比例的保證金，同時承諾不向客戶收取保證金等顯失公平的條件時有出現(xiàn)。

相對于民營融資性擔(dān)保機構(gòu)，銀行業(yè)金融機構(gòu)對于政府出資背景的融資性擔(dān)保機構(gòu)普遍青睞有加，認(rèn)為其無論從意愿上還是實力上都更具有履行代償義務(wù)的可能性，更有利于控制業(yè)務(wù)的風(fēng)險。但從業(yè)務(wù)發(fā)展的角度來看，真正有動力本著“利益共享、風(fēng)險共擔(dān)”原則向銀行推薦客戶的，正是那些民營融資性擔(dān)保機構(gòu)，因為他們求發(fā)展，因為他們要生存。而政府出資背景的融資性擔(dān)保機構(gòu)就不同了，他們有足夠的資金支持，他們求的是業(yè)績，是政府機構(gòu)對他們工作的認(rèn)可，在各家銀行都熱衷于與其合作的情況下，為了求得更高的審批效率和授信金額，將A銀行的客戶拿到B銀行去做這樣的事情就很有可能發(fā)生了，而事實上這一現(xiàn)象正是屢見不鮮的。如果保持這樣的格局，那么更多的銀行業(yè)金融機構(gòu)就會想去爭當(dāng)B銀行，于是就對這些政府出資背景的融資性擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的客戶提高審批效率、放寬審批政策，甚至簡化貸前調(diào)查，而且一家簡化了，另一家可能會更簡化，美其名曰流程優(yōu)化，如此發(fā)展難道不是風(fēng)險嗎？而對于A銀行來說，客戶的流失不是風(fēng)險嗎？

2擔(dān)保公司追求“見保即貸”

不少融資性擔(dān)保公司認(rèn)為，銀行要求融資性擔(dān)保公司“見索即付”，為什么不能對其審查通過的業(yè)務(wù)“見保即貸”？融資性擔(dān)保公司認(rèn)為這是銀擔(dān)合作中很不公平的一點。筆者認(rèn)為，融資性擔(dān)保公司追求的“見保即貸”實際上增加了擔(dān)保公司所承擔(dān)的信用風(fēng)險。首先，銀行業(yè)金融機構(gòu)是吸收公共存款，對外發(fā)放貸款的金融機構(gòu)，盡職履行“三查”義務(wù)是銀行業(yè)金融機構(gòu)不可推卸且無人可以替代的責(zé)任；其次，融資性擔(dān)保公司作為保證人，僅為債權(quán)人的第二還款來源提供保證，其解決的是中小企業(yè)擔(dān)保難的問題，而銀行業(yè)金融機構(gòu)作為債權(quán)人首要考察的是債務(wù)人的還款意愿和第一還款來源，從而確定合理的授信金額和授信方案。對于還款意愿特別強烈，第一還款來源特別可靠的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，銀行業(yè)金融機構(gòu)甚至可以給予信用貸款�？梢�，“貸”和“�！钡捻樞蚴遣豢傻怪玫模�貸或不貸與保和不保并不存在必然聯(lián)系。

三、改進措施

要從根本上改變現(xiàn)有融資性擔(dān)保機構(gòu)的生存狀態(tài)，就必須從改善融資性擔(dān)保公司自身經(jīng)營、完善融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管和促進銀擔(dān)合作的進一步恢復(fù)多方面共同努力。

（一）改善融資性擔(dān)保公司自身經(jīng)營

1加強資本管理、合理放大、充足撥備

如前文所述，規(guī)模小、資本不實、抵御風(fēng)險能力不強等問題曾經(jīng)是融資性擔(dān)保公司的硬傷，阻礙著融資性擔(dān)保公司的發(fā)展。筆者認(rèn)為，堅持強化資本、設(shè)定合理的放大倍數(shù)，并對可能發(fā)生的風(fēng)險給予充足撥備，即可以充分發(fā)揮資本在其業(yè)務(wù)發(fā)展中的約束功能和調(diào)節(jié)作用。要做到上述三點，首先，融資性擔(dān)保機構(gòu)不應(yīng)進行過多的投資或其他業(yè)務(wù)，更不能涉足高風(fēng)險行業(yè)，而應(yīng)該通過不斷發(fā)展主營業(yè)務(wù)增加收益。對于融資性擔(dān)保公司自有資金的運作，《暫行辦法》第二十九條規(guī)定，融資性擔(dān)保公司可以自有資金進行投資，僅限于國債、金融債券及大型企業(yè)債務(wù)融資工具等信用等級較高的固定收益類金融產(chǎn)品，以及不存在利益沖突且總額不高于其凈資產(chǎn)20%的其他投資。其次，融資性擔(dān)保公司對自身業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模要有所控制，設(shè)定合理的放大倍數(shù)。當(dāng)融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)發(fā)展到一定程度時，應(yīng)通過擴充資本而不是突破放大倍數(shù)來保障融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。最后，在財務(wù)制度建設(shè)方面，融資性擔(dān)保公司應(yīng)按照財政部相關(guān)規(guī)定足額提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、風(fēng)險準(zhǔn)備金、保證金三種準(zhǔn)備金。做到上述三點，融資性擔(dān)保公司既能健康擴大規(guī)模，又能保證資產(chǎn)具有充足的流動性，進而加強其風(fēng)險抵御能力。

2促進再擔(dān)保公司基本功能的全面實現(xiàn)

在當(dāng)下融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展極不平衡，融資性擔(dān)保公司良莠不齊的狀態(tài)下，其實非常需要再擔(dān)保公司切實發(fā)揮“規(guī)范、引領(lǐng)”的功能。筆者認(rèn)為，再擔(dān)保公司要實現(xiàn)對整個融資性擔(dān)保行業(yè)的規(guī)范和引領(lǐng)，其實在某種程度上與民營融資性擔(dān)保公司的發(fā)展有著“榮辱與共”的關(guān)系。再擔(dān)保公司首先需要從對民營融資性擔(dān)保公司進行規(guī)范做起，進而幫助其恢復(fù)應(yīng)有的市場份額，驅(qū)散融資性擔(dān)保行業(yè)“國進民退”的陰霾。只有這樣，隨著民營融資性擔(dān)保公司市場地位的恢復(fù)，再擔(dān)保公司的地位才會得到有效提升，即為其實現(xiàn)對整個融資性擔(dān)保行業(yè)的“規(guī)范、引領(lǐng)”創(chuàng)造更加有利的條件。只有當(dāng)再擔(dān)保公司、政府背景的融資性擔(dān)保公司、民營融資性擔(dān)保公司都回歸到適合自身的位置上去，整個融資性擔(dān)保行業(yè)才可能在再擔(dān)保公司的規(guī)范和引領(lǐng)下健康發(fā)展。

（二）完善融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管

1設(shè)立融資性擔(dān)保行業(yè)自律組織

《暫行辦法》第七條對于北京市融資性擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管制度作出了極為詳盡的規(guī)定――“建立北京市融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部門聯(lián)席會議制度。北京市融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部門聯(lián)席會議在融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議和北京市人民政府領(lǐng)導(dǎo)下，負(fù)責(zé)研究制訂促進本市融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展的政策措施，擬訂融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)督管理制度，協(xié)調(diào)相關(guān)部門共同解決融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管中的重大問題，指導(dǎo)市監(jiān)管部門對融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)進行監(jiān)管和風(fēng)險處置，辦理融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議和北京市人民政府交辦的其他事項。北京市融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部門聯(lián)席會議由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會北京監(jiān)管局、北京市發(fā)展和改革委員會、北京市經(jīng)濟和信息化委員會、北京市財政局、北京市商務(wù)委員會、中國人民銀行營業(yè)管理部、北京市工商行政管理局、北京市人民政府法制辦公室、北京市金融工作局組成，北京市金融工作局為牽頭單位。北京市融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部門聯(lián)席會議召集人由北京市金融工作局局長擔(dān)任，成員為各成員單位負(fù)責(zé)同志。聯(lián)席會議辦公室設(shè)在北京市金融工作局，承擔(dān)聯(lián)席會議日常工作。聯(lián)席會議設(shè)聯(lián)絡(luò)員，由聯(lián)席會議成員單位有關(guān)處室的負(fù)責(zé)同志擔(dān)任。各成員單位按照職責(zé)分工開展工作，主動研究融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的有關(guān)問題，積極參加聯(lián)席會議，認(rèn)真落實聯(lián)席會議布置的工作任務(wù)。北京市融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部門聯(lián)席會議向融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議和北京市人民政府報告工作，重大事項須報請北京市人民政府批準(zhǔn)”。

筆者認(rèn)為，設(shè)立融資性擔(dān)保行業(yè)自律組織作為融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議直接監(jiān)管的補充與延伸，在監(jiān)督和保護行業(yè)主體方面同樣發(fā)揮著重要的作用。融資性擔(dān)保行業(yè)自律組織所制定的規(guī)則可以從行業(yè)、倫理和道德標(biāo)準(zhǔn)的層面對融資性擔(dān)保公司進行約束，故而作用空間更廣闊、更能發(fā)揮效力。

2制定融資性擔(dān)保公司從業(yè)人員任職資格制度

融資性擔(dān)保公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員的任職資格應(yīng)參照公司法的相關(guān)規(guī)定，并依據(jù)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議制定的專門管理辦法的規(guī)定，結(jié)合公司的業(yè)務(wù)范圍來確定；一般從業(yè)人員除參照上述規(guī)定外，還要依據(jù)崗位職責(zé)要求，確定具體的任職資格，尤其是風(fēng)險控制部的從業(yè)人員，更要具備風(fēng)險控制所必需的業(yè)務(wù)素質(zhì)。這樣的人才是需要通過一套完整的資格標(biāo)準(zhǔn)、考試制度、資格審核、繼續(xù)教育制度培養(yǎng)和篩選出來的，類似的制度如中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證、證券業(yè)從業(yè)人員資格考試等。

從人員準(zhǔn)入開始把關(guān)，不僅有助于融資性擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)的提高、融資性擔(dān)保公司識別、處置風(fēng)險能力的加強，更是監(jiān)管前置的體現(xiàn)。從根源降低風(fēng)險發(fā)生的可能，遠(yuǎn)遠(yuǎn)要勝于風(fēng)險發(fā)生后的補救。

（三）促進銀擔(dān)合作進一步恢復(fù)

1銀行業(yè)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變觀念，正確看待融資性擔(dān)保行業(yè)

筆者認(rèn)為，銀行業(yè)金融機構(gòu)要正確看待融資性擔(dān)保行業(yè)，應(yīng)從正確認(rèn)識融資性擔(dān)保機構(gòu)收取客戶保證金這件事情開始。筆者認(rèn)為，融資性擔(dān)保機構(gòu)向客戶收取保證金不是問題。銀行為了實現(xiàn)債權(quán)可以做保證金擔(dān)保的業(yè)務(wù)，為了實現(xiàn)代償而要求融資性擔(dān)保機構(gòu)存入保證金，那為什么融資性擔(dān)保機構(gòu)就不能為了日后有可能發(fā)生的風(fēng)險得到有效補償而收取一定比例的保證金呢？真正的問題所在應(yīng)該是如何監(jiān)管融資性擔(dān)保機構(gòu)收取的客戶保證金才對。

2023年4月16日，北京市金融工作局出臺的《關(guān)于進一步加強融資性擔(dān)保機構(gòu)管理的通知》規(guī)定，融資性擔(dān)保機構(gòu)向客戶收取的保證金必須存入指定的4家銀行進行監(jiān)管。筆者認(rèn)為，少數(shù)幾家銀行集中監(jiān)管轄區(qū)內(nèi)全部融資性擔(dān)保機構(gòu)的保證金同樣存在風(fēng)險，若其中一家銀行發(fā)生道德風(fēng)險，那么，大面積的融資性擔(dān)保機構(gòu)都會成為受害者，還有受害融資性擔(dān)保機構(gòu)的合作銀行也會在一定程度上受其牽連，其影響將遠(yuǎn)遠(yuǎn)比近年融資性擔(dān)保機構(gòu)發(fā)生的案件更加惡劣。在筆者看來，由各家銀行對各自合作擔(dān)保業(yè)務(wù)所發(fā)生的保證金進行監(jiān)管較為妥當(dāng)――當(dāng)融資性擔(dān)保機構(gòu)履行代償義務(wù)后，即向其釋放該筆業(yè)務(wù)的客戶保證金，從而維系其經(jīng)營；當(dāng)業(yè)務(wù)正常結(jié)清后，則將保證金直接釋放至借款人賬戶，從而保證融資性擔(dān)保機構(gòu)不能挪用或占用客戶保證金――這樣的流程順暢而簡便，省去了債權(quán)銀行和監(jiān)管銀行間的冗余環(huán)節(jié)，更分散了來自監(jiān)管銀行的道德風(fēng)險。

令銀行業(yè)金融機構(gòu)百般糾結(jié)的客戶保證金問題得以解決后，“國字號”和“民字號”的問題就顯得更加突出了。筆者認(rèn)為，在日漸完善的監(jiān)管制度下，民營融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)發(fā)展愈發(fā)規(guī)范起來，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)該摒棄前嫌重新認(rèn)識民營融資性擔(dān)保機構(gòu)，并且認(rèn)識到培養(yǎng)一部分優(yōu)質(zhì)的民營融資性擔(dān)保公司作為合作伙伴的重要性。相對于數(shù)量眾多的民營融資性擔(dān)保公司，政府背景的融資性擔(dān)保公司畢竟是少數(shù)。如若所有銀行業(yè)金融機構(gòu)都眾星捧月般地對待具有政府背景的融資性擔(dān)保公司，一方面，會將過多的風(fēng)險集中于這少數(shù)幾家公司身上，如相關(guān)政府機構(gòu)不能對其資本進行及時補充，一旦發(fā)生的代償風(fēng)險超過了其資本的承受能力，必將對其造成重創(chuàng)，更重要的是行業(yè)聲譽受到影響的惡劣程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)比幾家民營融資性擔(dān)保公司的案件更加嚴(yán)重；另一方面，造就了這些“國字號”公司的行業(yè)壟斷地位，要彌補過于集中的風(fēng)險，勢必會要求更高的回報，回報的來源既可以是債務(wù)人，也可能是債權(quán)人。同時，與具有政府背景的融資性擔(dān)保公司相比，民營融資性擔(dān)保公司數(shù)量多、體量小，更適合配合銀行業(yè)金融機構(gòu)進行多方面的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。鑒于上述情況，筆者認(rèn)為，以合理的方式準(zhǔn)入一定數(shù)量的民營融資性擔(dān)保公司更加有利于銀擔(dān)合作的健康發(fā)展。

2融資性擔(dān)保公司要認(rèn)清自己在銀擔(dān)合作中的優(yōu)勢和發(fā)展方向

眾所周知，我國的融資性擔(dān)保業(yè)是隨著解決中小企業(yè)融資難，主要是擔(dān)保難的問題應(yīng)運而生的。基于此，融資性擔(dān)保公司準(zhǔn)入的客戶就應(yīng)該符合兩個條件：一是確實是有融資需求的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)；二是確實缺少銀行可以接受的擔(dān)保物。銀擔(dān)合作中，前者也是銀行準(zhǔn)入中小企業(yè)授信客戶的必備條件。在準(zhǔn)入客戶方面，銀行業(yè)金融機構(gòu)顯然具備更豐富的經(jīng)驗和更嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹贫�。融資性擔(dān)保公司作為專業(yè)從事?lián)�保業(yè)務(wù)的保證人，雖然不能代替銀行準(zhǔn)入授信客戶，但為銀行處置風(fēng)險提升工作效率實際上提供了可能。

筆者認(rèn)為，在銀擔(dān)合作中，融資性擔(dān)保公司的專業(yè)優(yōu)勢應(yīng)該體現(xiàn)在選擇和處置反擔(dān)保物上。在以往的銀擔(dān)合作中，曾經(jīng)出現(xiàn)過融資性擔(dān)保公司專門從事某些行業(yè)的擔(dān)保，以顯示其“專業(yè)性”，從而博得銀行業(yè)金融機構(gòu)的青睞。將所有的雞蛋都放在了一個籃子或者極為少數(shù)的幾個籃子里，一旦這些行業(yè)受到意外的沖擊，過于集中的風(fēng)險必將扼死這樣的融資性擔(dān)保公司，這一切都是擔(dān)保公司誤把幫助銀行準(zhǔn)入客戶當(dāng)做自身優(yōu)勢所致。筆者認(rèn)為，融資性擔(dān)保公司要切實解決中小企業(yè)擔(dān)保難的問題，就應(yīng)該在知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)或其他創(chuàng)新?lián)�保物的選擇和處置上多下功夫，這才是銀行業(yè)金融機構(gòu)亟須彌補的短板，也是銀擔(dān)合作的一個極好的切入點，更是融資性擔(dān)保公司的盈利空間所在。在多家融資性擔(dān)保公司發(fā)生案件后，有些專家指出，融資性擔(dān)保機構(gòu)不應(yīng)將資金投資于高風(fēng)險領(lǐng)域，而應(yīng)該通過改善經(jīng)營和選擇便于處置、流動性較強的反擔(dān)保物來獲取收益，并保證自身資產(chǎn)的流動性。對于上述觀點，筆者只認(rèn)同前半部分，而在關(guān)于反擔(dān)保物的選擇上卻持不同觀點。如果廣大中小企業(yè)客戶都具有便于處置、流動性強的反擔(dān)保物，那么銀行業(yè)金融機構(gòu)為什么不能接受為擔(dān)保物呢？融資性擔(dān)保機構(gòu)存在的意義又何在呢？只有讓以往難以體現(xiàn)經(jīng)濟價值的無形資產(chǎn)實現(xiàn)其融資價值，才能真正為那些有高質(zhì)量智慧成果和優(yōu)秀商業(yè)模式且發(fā)展前景良好的中小企業(yè)解決擔(dān)保難、融資難的問題，融資性擔(dān)保公司存在的價值才能得以更好地體現(xiàn)。與銀行業(yè)金融機構(gòu)相比較，融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)更單一，能夠集中更多的人力物力開發(fā)這樣的業(yè)務(wù)，從而形成量的積累，進而促成質(zhì)的飛躍。

至于如何保證融資性擔(dān)保公司的資產(chǎn)流動性的問題，前文關(guān)于改善融資性擔(dān)保公司自身經(jīng)營部分已進行討論，在此不多贅述。

四、結(jié)語

綜上所述，只有加強融資性擔(dān)保公司監(jiān)管制度建設(shè)，使民營融資性擔(dān)保公司規(guī)范經(jīng)營、占據(jù)一定的市場份額，才能令融資性擔(dān)保行業(yè)平衡發(fā)展；在此基礎(chǔ)上，融資性擔(dān)保公司與銀行業(yè)金融機構(gòu)要各司其職，才能使銀擔(dān)合作走上可持續(xù)發(fā)展之路。而銀擔(dān)合作的健康開展，必將使中小企業(yè)的成長迎來明媚的春天。中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展，更會讓我們的國家和人民迎來國富民強的明天。

參考文獻

[1]文海興：《我國銀擔(dān)合作新探》，演示文稿。

[2]黨亞娥：《融資性擔(dān)保公司的風(fēng)險機理分析》，載《河南工程學(xué)院學(xué)報（社會科學(xué)版）》，第26卷，2023（4）。

融資擔(dān)保公司工作總結(jié)范文第3篇

關(guān)鍵詞：河南�。粨�(dān)保；監(jiān)管；信用

中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識碼：A

原標(biāo)題：河南省民間擔(dān)保發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題分析

收錄日期：2023年12月17日

擔(dān)保作為社會信用產(chǎn)品的一種存在形式，是隨著社會經(jīng)濟發(fā)展而出現(xiàn)的。我國當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展迅速，企業(yè)發(fā)展需要良好的融資環(huán)境。在正式融資渠道之外，擔(dān)保理財以特殊的第三方融資方式進入金融市場。河南省作為一個中部大省，一直是國家關(guān)注的重要經(jīng)濟戰(zhàn)略區(qū)域。伴隨著河南省經(jīng)濟發(fā)展和社會進步，民間擔(dān)保涉及的領(lǐng)域日益廣泛，成為支持經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量。

一、河南省民間擔(dān)保發(fā)展現(xiàn)狀

擔(dān)保機構(gòu)初期是為解決中小企業(yè)融資難題而發(fā)展起來的，其中政府發(fā)揮了重要作用。2002年9月，河南省企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會成立，代表河南省的擔(dān)保行業(yè)協(xié)會正式運行。2003年，河南邦成擔(dān)保在全國率先開展規(guī)范化民間資本投資擔(dān)保理財業(yè)務(wù)，開創(chuàng)了融資擔(dān)保新模式。2004年1月，鄭州市中小企業(yè)擔(dān)保有限公司成立，公司隸屬鄭州市人民政府，注冊資本3.01億元人民幣，總資產(chǎn)5.2億元。2009年4月，河南籌建省擔(dān)保集團，成為全省中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的再擔(dān)保服務(wù)平臺，承擔(dān)全省中小企業(yè)集合項目融資的擔(dān)保服務(wù)功能，提供包括政策性擔(dān)保機構(gòu)的再擔(dān)保增信、中小企業(yè)集合債券、集合中期票據(jù)等融資擔(dān)保服務(wù)。截至2023年6月30日，全省各類投資擔(dān)保機構(gòu)突破千家，注冊資本總額達(dá)到316.06億元。

總的來看，河南省的擔(dān)保體系建設(shè)最初是由政府主導(dǎo)發(fā)展起來的，后來逐步轉(zhuǎn)向由市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)，擔(dān)保機構(gòu)的融資來源從初期的由政府出資為主發(fā)展到由非政府組織出資為主，由民間融資的擔(dān)保機構(gòu)占據(jù)多數(shù)。除此之外，擔(dān)保資金增長迅速，擔(dān)保實力逐步增強，開發(fā)擔(dān)保品種的力度加大，呈現(xiàn)出擔(dān)保市場發(fā)展由成長期向成熟期過渡的特征。

在擔(dān)保企業(yè)組織建設(shè)方面，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計基本到位，多數(shù)擔(dān)保企業(yè)建立了基本的擔(dān)保業(yè)務(wù)制度和管理制度。在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)方面已經(jīng)建立了基本的業(yè)務(wù)制度與技術(shù)分析和風(fēng)險控制體系，基本形成了管理規(guī)范。雖然組織建設(shè)的具體程度仍在不斷發(fā)展完善中，但是總體上已能保證擔(dān)保企業(yè)正常開展工作。

以鄭州為代表的民間擔(dān)保公司模式被稱作“鄭州模式”，是河南省民間擔(dān)保企業(yè)運作模式的代表。其特點是“一對一”、“不模錢”和“擔(dān)保代償”�！耙粚σ弧敝笓�(dān)保公司安排放款人和借款人一對一地對接；“不摸錢”指貸款直接由放款人付錢給借款人；“擔(dān)保代償”是指如果貸款到期后借款人不能償還，將轉(zhuǎn)由擔(dān)保公司無條件代為償付�！班嵵菽Ｊ健睘榉趴钊说馁Y金安全提供了最大限度的保證，同時規(guī)避了法律風(fēng)險，一時之間成為全國民間借貸領(lǐng)域的代表模式，獲得了擔(dān)保業(yè)內(nèi)的普遍認(rèn)可。

二、河南省民間擔(dān)保迅速發(fā)展的原因

2009～2023年河南省擔(dān)保公司出現(xiàn)暴發(fā)式增長，達(dá)到1，640家，注冊資本570多億。擔(dān)保公司迅速發(fā)展的原因是基于市場發(fā)展的需要。

（一）擔(dān)保滿足了中小企業(yè)發(fā)展的融資需求。自2000年以來，河南省的中小企業(yè)發(fā)展十分迅速。據(jù)統(tǒng)計，截至2023年，河南省中小企業(yè)的總數(shù)達(dá)到38萬家，占據(jù)河南省企業(yè)總數(shù)的99%以上。僅中小企業(yè)就為河南省貢獻了約61%的GDP、51%的稅收和85%以上的新增就業(yè)崗位，在產(chǎn)出、收入和納稅等方面的重要指標(biāo)比2023年增長20%以上。

但是2023年上半年，河南省中小企業(yè)的利息支出也同比增長了50.1%。近80%的河南省內(nèi)中小企業(yè)反映流動資金短缺，資金鏈緊張；近90%的中小企業(yè)承認(rèn)在融資方面存在困難，一些中小企業(yè)從銀行貸不到款，大量資金周轉(zhuǎn)需求使企業(yè)生存遭遇困境。在這種背景下，即使承受較高的融資成本和融資風(fēng)險，企業(yè)最后也只得借助民間借貸融資，使得擔(dān)保公司的貸款利率一路走高�，F(xiàn)在特別是微型企業(yè)的生存發(fā)展和融資難題，已經(jīng)成為政府和社會各界關(guān)注的熱點和難點，擔(dān)保公司在其中承擔(dān)著重要的資金救急的任務(wù)。

（二）企業(yè)的正式融資渠道有限。銀行融資作為支持經(jīng)濟發(fā)展的主要來源有很多優(yōu)勢，但因為政策原因存在一些制約因素。比如，銀行貸款資金具有周轉(zhuǎn)期較長和資金形態(tài)轉(zhuǎn)化的多樣性，與短期流動資金的運作有著明顯差異。也可以說，銀行貸款方面國家的政策性較強，資金使用方向要求明確，用途特殊，而企業(yè)發(fā)展資金需求靈活強烈。近年來，國家的宏觀調(diào)控政策要求收緊信貸，使可貸資金減少。國有商業(yè)銀行改革后，按照贏利性、流動性、安全性原則從事經(jīng)營管理，調(diào)整了經(jīng)營戰(zhàn)略，在資金運作方面制約性較大，降低了資金的靈活性。此外，由于信息的不確定性和不完全，銀行缺乏相關(guān)中小企業(yè)客戶經(jīng)營風(fēng)險的足夠信息，不能做出適宜的風(fēng)險評價，所以銀行的貸款手續(xù)多、制度嚴(yán)，企業(yè)申請貸款門檻高，手續(xù)復(fù)雜，申請周期長，銀行貸款與大量周轉(zhuǎn)需求無法對接。正式融資渠道的制約性使中小企業(yè)不能及時獲取銀行支持，需要民間金融的支持。

（三）擔(dān)保是一種相對穩(wěn)定的民間資本投資渠道。自經(jīng)濟危機以來，中國的投資市場情況不容樂觀。股市低迷，人民幣貶值，基金不可靠，房地產(chǎn)震蕩，銀行理財產(chǎn)品混亂，使民間資本缺少出口。銀行的一年期定期存款年利率僅3.5%，而物價水平指數(shù)（CPI）曾經(jīng)高達(dá)6.5%，民眾為負(fù)利率苦不堪言，而且銀行的服務(wù)收費項目又日益增多。經(jīng)濟危機使中國股市一路走低。2023年8月8日，中國的股市市值損失最大時接近1.3萬億元人民幣，幾乎是全國13億老百姓每人一天損失接近1，000元。諸如此類的期貨、外匯、黃金、保險等凡涉及“證金”交易的投資，都讓民眾產(chǎn)生投資恐慌。

在這種背景下，民間擔(dān)保企業(yè)的出現(xiàn)為民眾提供了合理的投資機會。民間投資擔(dān)保相對風(fēng)險小，收益高且穩(wěn)定。河南省民間投資擔(dān)保的利率是平均月息1.5分，不超過國家對民間借貸的法定利率范圍。這種投資雖然有一定風(fēng)險，但是應(yīng)在防范之內(nèi)。這樣，大量急于尋找出路的民間資金為擔(dān)保公司的發(fā)展提供了支持。加之現(xiàn)代民眾理財觀念的增強，更多的決策信息促使他們選擇民間擔(dān)保這一理性投資方向。

三、河南省民間擔(dān)保發(fā)展中存在的問題

目前，河南省中小企業(yè)融資難的現(xiàn)象依然存在，信用擔(dān)保和民間借貸已經(jīng)成為中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的最后希望。擔(dān)保企業(yè)井噴式的增長也加劇了同業(yè)間的惡性競爭，加之相關(guān)部門的監(jiān)管薄弱，擔(dān)保行業(yè)亂象橫生。2023年接連發(fā)生了鄭州“誠泰事件”、“圣沃事件”和洛陽“盛歸來事件”等擔(dān)保公司資金鏈斷裂事件，造成擔(dān)保市場混亂。

（一）擔(dān)保市場混亂，行業(yè)監(jiān)管存在漏洞。從制度上看，目前整個擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管和規(guī)范處于無序狀態(tài)。銀監(jiān)會曾經(jīng)牽頭起草出臺了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，對融資性擔(dān)保公司和非融資性擔(dān)保公司進行了區(qū)分，強調(diào)了融資性擔(dān)保公司的管理規(guī)制，但是《辦法》并沒有針對非融資性擔(dān)保公司的行為規(guī)范和準(zhǔn)入門檻限制做出明確要求，這就出現(xiàn)了擔(dān)保公司魚龍混雜現(xiàn)象。

在擔(dān)保公司的管理體系中，監(jiān)管部門對擔(dān)保公司的設(shè)立僅有常規(guī)審核，對其業(yè)務(wù)開展卻無明確監(jiān)管。2008年，河南省政府要求擔(dān)保企業(yè)在工商注冊基礎(chǔ)上要持有經(jīng)營牌照，但是結(jié)果卻是雷聲大雨點小，不規(guī)范的還是不規(guī)范。有的公司牌照發(fā)下來后來又重新被收回，新牌照遲遲難產(chǎn)。有的公司因為牌照拿不下來，一直沒有正式開業(yè)，但是業(yè)務(wù)卻一直在做。有的公司搞起了“金融傳銷”，出現(xiàn)了非法集資、高利貸吸儲等現(xiàn)象。有些獲得牌照的擔(dān)保公司，在利益的驅(qū)動下與銀行工作人員進行合作，鉆政策的空子進行融資操作，出現(xiàn)了諸如“過橋資金”、“過夜資金”等現(xiàn)象，金融秩序亂象迭生。盲目的管理使民間資本所有者產(chǎn)生恐慌，容易發(fā)生大量擠兌。在市場作用下，如果越來越多的擔(dān)保公司遇到資金鏈斷裂進而導(dǎo)致金融和社會危機時，政府再想監(jiān)管已是被動應(yīng)對，難以下手。

社會制度方面對借款人或被擔(dān)保人也缺乏嚴(yán)格的監(jiān)督制約機制和懲罰制度，使一些擔(dān)保公司承擔(dān)著巨大的經(jīng)營風(fēng)險，近來出現(xiàn)了一些擔(dān)保公司老板跑路的現(xiàn)象。由于目前相應(yīng)的政策法規(guī)還不完善，也使一些擔(dān)保企業(yè)鉆政策空子，帶病運作，如資本金不足，多重?fù)?dān)保，私自提高利率，抽逃資金，關(guān)聯(lián)交易等，這些問題影響了擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保能力，使擔(dān)保功效受損。

（二）民間擔(dān)�？焖侔l(fā)展，專業(yè)人才短缺。進入21世紀(jì)以來，中國擔(dān)保快速發(fā)展。2002年全國僅有擔(dān)保機構(gòu)848家，到2007年末，該數(shù)量陡增為3，729家。而河南省擔(dān)保公司數(shù)量增長更是迅猛。據(jù)河南省工信廳的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2023年10月底，經(jīng)省工信廳審核批準(zhǔn)的各類擔(dān)保機構(gòu)達(dá)1，159家。擔(dān)保機構(gòu)的迅速擴張，使本來稀缺的擔(dān)保人才供不應(yīng)求。目前，全國的擔(dān)保從業(yè)資格管理制度尚未建立，對于擔(dān)保從業(yè)人員整體能力和素質(zhì)缺乏考核和監(jiān)控。當(dāng)前，整個擔(dān)保行業(yè)普遍缺乏富有金融業(yè)務(wù)知識的員工，有一些擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)員以初中畢業(yè)生為主，不具備基本的工作素質(zhì)和管理基礎(chǔ)。風(fēng)險管理方面的人才稀缺成為民間擔(dān)保風(fēng)險控制和防范管理的瓶頸，一旦遇到信用缺失或資金鏈斷裂等風(fēng)險，幾乎無從應(yīng)對。工作人員專業(yè)知識和經(jīng)驗的缺乏，嚴(yán)重制約著河南省民間擔(dān)保的發(fā)展。所以，建立高素質(zhì)的擔(dān)保工作團隊是當(dāng)務(wù)之急。

（三）民間擔(dān)保的組織體系不健全。盡管擔(dān)保企業(yè)的基本組織體系已經(jīng)建立，但整體上還沒有形成一個系統(tǒng)的行業(yè)體系，在抵抗市場風(fēng)險方面無法形成有效屏障。整體看來，各個信用擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模小，經(jīng)營政策不統(tǒng)一。由于競爭或其他原因，同業(yè)之間缺乏信息交流和業(yè)務(wù)合作。單個擔(dān)保機構(gòu)孤木難支，不能快速獲得有效信息和分散風(fēng)險，會失去許多規(guī)避威脅和發(fā)展機遇的機會。如遇到擔(dān)保資金不足時，小公司由于缺少可以合作的擔(dān)保機構(gòu)而不得不放棄某些黃金擔(dān)保項目，或者受擠兌壓力陷入困境。

擔(dān)保企業(yè)內(nèi)部治理機制也存在很多問題。一些公司沒有建立現(xiàn)代管理制度和體系，責(zé)權(quán)利關(guān)系模糊，決策體制不科學(xué)，經(jīng)營管理方面仍有憑經(jīng)驗做事的現(xiàn)象。企業(yè)發(fā)展目標(biāo)不明確，有個別公司僅僅是出于短期利潤目標(biāo)而成立的。組織建設(shè)不健全使民間擔(dān)保的發(fā)展存在著很大的風(fēng)險。

四、河南省民間擔(dān)保發(fā)展思路

（一）完善監(jiān)管體制，規(guī)范擔(dān)保管理。在國家政策指導(dǎo)下，省政府要加快支持擔(dān)保發(fā)展的法律法規(guī)建設(shè)，建立和完善擔(dān)保法律監(jiān)管體系，同時也要逐步完善中小企業(yè)信用擔(dān)保制度。各主管部門應(yīng)積極制定有效的擔(dān)保監(jiān)管細(xì)則。監(jiān)管細(xì)則要對擔(dān)保公司設(shè)立、撤銷條件、注資要求、代償準(zhǔn)備金率、高利貸、非法集資以及各種違法違規(guī)行為的處罰等分別做出明確規(guī)定。各級工商部門是實施監(jiān)管細(xì)則的執(zhí)行機關(guān)，工商部門要根據(jù)監(jiān)管細(xì)則的規(guī)定，對各種違法違規(guī)活動嚴(yán)加查處。一經(jīng)查實，立即停業(yè)整頓，予以處罰，直至吊銷營業(yè)執(zhí)照，事態(tài)嚴(yán)重時公安機關(guān)可以介入，追究法律責(zé)任。通過法律行規(guī)的完善落實，穩(wěn)定擔(dān)保市場狀況，規(guī)范擔(dān)保秩序。

（二）建立健全信用管理體系，有效防范擔(dān)保風(fēng)險。擔(dān)保的發(fā)展實際上就是信用的發(fā)展。政府要在積極穩(wěn)妥地推進中國社會信用體系的建設(shè)工作的同時，盡快形成比較完善的中小企業(yè)信用網(wǎng)絡(luò)體系，構(gòu)建開放的社會信用查詢與評價體系。擔(dān)保行業(yè)要建立自律機制，形成行業(yè)規(guī)范。各擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)在遵守行業(yè)自律的同時，增進信用建設(shè)，把擔(dān)保業(yè)務(wù)信息逐步納入征信系統(tǒng)，強化各個擔(dān)保機構(gòu)的信用評級建設(shè)，促進擔(dān)保公司合作者和投資者的信任關(guān)系。同時，通過行業(yè)規(guī)章制度等方式加強對擔(dān)保機構(gòu)規(guī)范運作的約束，加強擔(dān)保業(yè)內(nèi)的信息管理工作，保證信息公開，以便于社會公眾對擔(dān)保體系的運行進行監(jiān)督，減少擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險和成本。

（三）培養(yǎng)專業(yè)擔(dān)保人才，打造高效團隊。組織的關(guān)鍵資源是人力資源。所以，建立起一支具有高度責(zé)任感和事業(yè)心并具備專業(yè)知識與從業(yè)經(jīng)驗的員工隊伍對于民間擔(dān)保未來的發(fā)展十分重要。擔(dān)保機構(gòu)管理層必須具有很高的綜合素質(zhì)，特別是擔(dān)保機構(gòu)治理團隊?wèi)?yīng)該由高素質(zhì)專業(yè)人員組成，這樣才可能形成高效作業(yè)團隊。人力資源管理方面要提高整體隊伍素質(zhì)建設(shè)水平，目前高校畢業(yè)生眾多，社會上財經(jīng)類工作者也不缺乏，可從中多吸收高素質(zhì)人才進入，并對現(xiàn)有從業(yè)人員做好培訓(xùn)工作。只有整體擔(dān)保公司人員素質(zhì)得到提高，才能不斷提高公司的運營水平。

（四）完善公司治理結(jié)構(gòu)，積極推進規(guī)章制度建設(shè)。現(xiàn)代公司治理機制要求必須建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，建立健全內(nèi)部治理規(guī)范秩序。擔(dān)保公司要結(jié)合公司發(fā)展規(guī)模和要求，運用科學(xué)管理理念，建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)和規(guī)范的領(lǐng)導(dǎo)體制，合理設(shè)計內(nèi)部結(jié)構(gòu)，健全科學(xué)決策體制與程序，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序，加強內(nèi)部審計與監(jiān)督。同時，擔(dān)保機構(gòu)抓緊健全完善規(guī)章制度，推行規(guī)范化操作，完善內(nèi)控體系，組織、協(xié)調(diào)、制約各部門、各相關(guān)人員嚴(yán)格按照科學(xué)規(guī)程進行操作，加強風(fēng)險管理，從嚴(yán)治理機構(gòu)，從制度上加強業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理。

2023年初，河南省工業(yè)和信息化廳根據(jù)國家和省政府關(guān)于擔(dān)保機構(gòu)規(guī)范整頓和經(jīng)營資格認(rèn)定工作的政策規(guī)定，已組織開展了首批融資性擔(dān)保機構(gòu)資格認(rèn)定工作，對擔(dān)保行業(yè)進行了整頓。在國家及地方的共同努力下，隨著擔(dān)保規(guī)范管理的加強，河南省民間擔(dān)保作為推動經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，必將為中部經(jīng)濟區(qū)建設(shè)發(fā)揮更大的作用。

主要參考文獻：

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[3]王勇，李姍姍.河南擔(dān)保危局.中國經(jīng)濟周刊，2023.42.

融資擔(dān)保公司工作總結(jié)范文第4篇

關(guān)鍵詞:融資性擔(dān)保;中小企業(yè);融資

文章編號:1003-4625(2023)09-0065-03

中圖分類號:F830.6

文獻標(biāo)識碼:A

近年來,融資性擔(dān)保機構(gòu)通過擔(dān)保基金的杠桿效應(yīng),為銀行與企業(yè)之間搭建了一個融資橋梁,在解決中小企業(yè)融資難問題上發(fā)揮了積極的作用,受到了各界的廣泛關(guān)注。為全面掌握擔(dān)保公司的最新情況和中小企業(yè)貸款擔(dān)保中存在的問題,我們對商丘市多家擔(dān)保公司、合作銀行及中小企業(yè)進行走訪,調(diào)查了解擔(dān)保公司運作中的積極作用及其發(fā)展障礙。

一、商丘市融資性擔(dān)保行業(yè)的基本情況

目前,商丘市共有融資性擔(dān)保公司50余家,從性質(zhì)上看大體可分為三類:政府注資擔(dān)保公司、民營擔(dān)保公司和互擔(dān)保組織。

(一)政府注資擔(dān)保公司

政府注資擔(dān)保公司主要指政府部門通過財政注資設(shè)立的擔(dān)保公司。從2005年商丘市第一家信用擔(dān)保公司成立至今,全市共組建中小企業(yè)信用擔(dān)保公司10家,合計注冊資本金3.96億元,其中政府直接和間接注資占65%,企業(yè)出資占35%。2008-2009年期間,10家擔(dān)保公司累計為428戶中小企業(yè)和個人提供了461筆擔(dān)保業(yè)務(wù),累計擔(dān)�？傤~10.61億元,在�？傤~5.74億元,擔(dān)保基金杠桿率為1.32。

當(dāng)前,政府注資擔(dān)保公司是為轄區(qū)中小企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)的主要機構(gòu),其運作模式是通過擔(dān)保公司與金融機構(gòu)合作,由金融機構(gòu)按其存放的擔(dān)�；�金5-10倍放大,為其擔(dān)保企業(yè)提供融資服務(wù),擔(dān)保公司從中收取一定的擔(dān)保費用。

(二)民營擔(dān)保公司

民營擔(dān)保公司主要是指一些民間的金融服務(wù)與擔(dān)保中介,以各類小額貸款擔(dān)保公司、投資咨詢公司等為主體。大部分民營擔(dān)保公司資金規(guī)模小,注冊資金大都達(dá)不到與商業(yè)銀行合作的底線,其業(yè)務(wù)主要是為客戶提供信用中介和擔(dān)保。據(jù)商丘鑫惠抵押貸款咨詢公司稱,其基本的業(yè)務(wù)流程大體包括:尋求并登記資金供應(yīng)方,然后利用其貸款速度快、還款方式靈活等尋求借款人,再對借貸雙方的借貸款項、期限等進行比對,選擇合適的資金配對,并據(jù)此提供相關(guān)的房產(chǎn)評估、抵押、公證等手續(xù),并對放款人提供全額信用擔(dān)保,收取一定的擔(dān)保費和服務(wù)費等。

據(jù)調(diào)查,民營擔(dān)保公司開展的貸款中介利率適中(月息一分左右)、貸款效率較高的優(yōu)勢,業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢,全市目前已有各類民營擔(dān)保公司30余家。據(jù)一家民營擔(dān)保公司透露,其在商丘市一年的貸款額度就高達(dá)2億多元,登記在冊的資金更是高達(dá)3億元以上,因其嚴(yán)格的實物抵押(主要是房產(chǎn))操作,經(jīng)營四年多未發(fā)生過一筆不良貸款。

(三)互擔(dān)保組織

互擔(dān)保模式通過把個別信用轉(zhuǎn)換為集體信用,增強了信用約束力,有效地解決了融資雙方信用不對稱的難題,使正規(guī)金融為農(nóng)戶、中小企業(yè)提供了更多地金融服務(wù)。截至2009年底,全市互擔(dān)保機構(gòu)已達(dá)到7家,擔(dān)保基金總額1400萬元,累計擔(dān)�？傤~7.27億元,在�？傤~2.54億元,擔(dān)�；�金杠桿率高達(dá)18.1,擔(dān)保效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于政府擔(dān)保基金。

在互擔(dān)保組織中,永城面粉行業(yè)聯(lián)保協(xié)會備受關(guān)注。該協(xié)會以會員基金和協(xié)會集體信用為擔(dān)保,農(nóng)村信用社按照1:10放大比例,向每個會員企業(yè)授信100萬元――1000萬元的額度,協(xié)會會員在授信額度內(nèi),可隨用隨貸。由于信貸資金供給及時,推動當(dāng)?shù)孛娣坌袠I(yè)大發(fā)展。目前,永城市面粉年加工能力超過30億公斤,擁有日加工小麥100噸以上,的面粉加工企業(yè)138家,成為全國最大的面粉生產(chǎn)基地,被中國食品工業(yè)協(xié)會授予“中國面粉城”稱號。

二、多重視角下的商丘融資擔(dān)保業(yè)狀況及存在的問題

(一)擔(dān)保公司視角――擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡

從商丘市擔(dān)保公司運營情況看,存在著明顯的兩大分歧現(xiàn)象:民營擔(dān)保公司以民間借貸擔(dān)保為主,政府注資的擔(dān)保公司則以與銀行合作擔(dān)保為主。

調(diào)查中了解到,民營擔(dān)保公司難以得到銀行支持的主要原因在于其主營業(yè)務(wù)大多是民間借貸的中介擔(dān)保,在《放貸人條例》尚未正式出臺前,其業(yè)務(wù)往往游走在民間借貸與非法集資的邊緣,一旦出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險,就有可能引起很多社會問題。因此,商丘市幾家與擔(dān)保公司合作的銀行在合作前提中,大都要求擔(dān)保公司無任何民間借貸中介業(yè)務(wù)背景。

據(jù)調(diào)查,擔(dān)保公司業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡的主要原因:一是經(jīng)營目標(biāo)不明確,如一些擔(dān)保公司是在省、市兩級政府多方協(xié)調(diào)和指示下建立,具有很大的被動性,缺乏解決中小企業(yè)融資難的經(jīng)營理念;二是管理體制不順暢,全市十家政府注資擔(dān)保公司中,其中6家擔(dān)保公司依附于工經(jīng)委等部門,缺乏商業(yè)化運作機制,業(yè)務(wù)管理不規(guī)范;三是個別擔(dān)保公司運作缺乏獨立性,部分擔(dān)保公司由政府主要領(lǐng)導(dǎo)兼任,拓展業(yè)務(wù)能力不足。此外,擔(dān)保專業(yè)人員匱乏,注冊資本偏低,轄區(qū)信用環(huán)境較差,優(yōu)質(zhì)企業(yè)不足等原因,也在很大程度上影響了擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的開展。

(二)合作銀行視角――風(fēng)險分擔(dān)失衡

目前,全市與擔(dān)保公司合作的金融機構(gòu)主要有農(nóng)發(fā)行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等,其中商丘市商業(yè)銀行是與擔(dān)保公司合作最多的一家金融機構(gòu)。該行已與全市19家擔(dān)保公司達(dá)成合作意向,已經(jīng)開展業(yè)務(wù)合作的有16家,已存人擔(dān)保保證金1.64億元,擔(dān)保貸款余額4.47億元,擔(dān)保倍率在3倍左右。

在與擔(dān)保機構(gòu)合作的門檻上,工行、建行均要求擔(dān)保公司注冊資本在1億元以上,其他金融機構(gòu)大多要求在1千萬元以上即可。據(jù)商丘市商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人介紹,該行在選取合作的擔(dān)保公司時,條件相對寬松,對其注冊資本并無嚴(yán)格要求,但要求擔(dān)保公司不得經(jīng)營民間借貸中介業(yè)務(wù)。

在信用風(fēng)險的分擔(dān)上,擔(dān)保公司更多地成為金融機構(gòu)防范風(fēng)險的排頭兵,直接承擔(dān)主要信用風(fēng)險,同時也使金融資本實現(xiàn)了利潤最大化。以商丘市商業(yè)銀行為例,該行目前對擔(dān)保公司擔(dān)保的企業(yè)貸款利率為月息7.08厘,由于擔(dān)保公司還要存入保證金,實際占用信貸資源不足3億元,卻可以得到4.5億元的利息收入,折合利率高達(dá)月息一分多,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他貸款業(yè)務(wù)收入。

作為合作金融機構(gòu),針對目前擔(dān)保公司業(yè)務(wù)管理能力和風(fēng)險防范能力還不健全的情況,也在不斷利用自身的優(yōu)勢加強對擔(dān)保公司業(yè)務(wù)指導(dǎo),盡量避免信用風(fēng)險的形成,以維持擔(dān)保公司的正常業(yè)務(wù)開展。以商丘市商業(yè)銀行為例,該行在與擔(dān)保公司合作過程中,一是堅持對擔(dān)保項目進行實地調(diào)查,對于存在風(fēng)險隱患的企業(yè)及時向擔(dān)保公司提出風(fēng)險揭

示,同時指導(dǎo)擔(dān)保公司辦理完善的反擔(dān)保手續(xù);二是以擔(dān)保公司為依托,積極培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群體,對于條件成熟的企業(yè)則可直接辦理信貸業(yè)務(wù);三是從業(yè)務(wù)推薦率、交易履約率、業(yè)務(wù)貢獻率等指標(biāo)對擔(dān)保公司考核,將考核情況與擔(dān)�；�金放大倍率結(jié)合起來,掌握與擔(dān)保公司合作過程中的主動權(quán);四是對擔(dān)保貸款按月結(jié)息或分期還款制度,分析和防范信用風(fēng)險。

(三)被擔(dān)保企業(yè)視角――擔(dān)保融資門檻仍較高

從調(diào)查中了解到,能夠被擔(dān)保公司擔(dān)保獲取銀行貸款的企業(yè)在全市只有三百多戶,僅占中小企業(yè)總數(shù)的百分之一,可以說這些企業(yè)都是現(xiàn)有中小企業(yè)優(yōu)中選優(yōu)的,其難以從銀行直接獲得貸款支持的主要原因往往是缺乏不動產(chǎn)抵押。我們在調(diào)查中了解到,目前中小企業(yè)通過擔(dān)保公司獲取銀行貸款仍然存在較大的困難,其困難一是源于金融機構(gòu)信貸管理體制,基層行沒有信貸審批權(quán),而上級有權(quán)審批部門往往對中小企業(yè)貸款額度不感興趣;二是中小企業(yè)由于缺乏不動產(chǎn)抵押,難以實現(xiàn)完善的反擔(dān)保手續(xù),同時資產(chǎn)評估、公證、抵押等反擔(dān)保手續(xù)費用較高,加上擔(dān)保費率(一般為貸款利率的30～80%),貸款利率通常達(dá)到月息一分以上;三是銀行謹(jǐn)慎經(jīng)營導(dǎo)致信貸審批時間仍然較長,貸款效率偏低。

據(jù)調(diào)查,華新電子量具有限公司是虞城縣鋼卷尺產(chǎn)業(yè)集群的龍頭示范企業(yè),該公司為了融資便利2008年,出資50萬元參股成立了金諾投資擔(dān)保有限公司。通過擔(dān)保,2009年該公司從農(nóng)業(yè)銀行申請到200萬元貸款額度,雖在一定程度上緩解了資金需求,但由于貸款額度低,實際可用貸款只有150萬元,還要繳納全額的貸款利息,增加了貸款成本。

此外,商丘眾多的房地產(chǎn)開發(fā)公司在房產(chǎn)開發(fā)初期,獲取銀行信貸資金支持難度極大。作為資金密集型的產(chǎn)業(yè),也使眾多的房地產(chǎn)開發(fā)公司轉(zhuǎn)頭向民營擔(dān)保投資公司融通資金。

(四)監(jiān)管視角――行業(yè)監(jiān)管主體不明

擔(dān)保業(yè)的定位決定了其業(yè)務(wù)具有金融性和中介性兩種屬性,其業(yè)務(wù)覆蓋到房地產(chǎn)、司法、貿(mào)易、銀行等眾多領(lǐng)域,必然涉及多個政府管理部門。2023年,經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn),中國銀監(jiān)會、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財政部、商務(wù)部、中國人民銀行和國家工商總局聯(lián)合《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》,其對擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管部門的認(rèn)定是“指省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的負(fù)責(zé)監(jiān)督管理本轄區(qū)融資性擔(dān)保公司的部門”,但目前我省還沒有出臺相應(yīng)的法規(guī)文件,沒有明確擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管主體。

從商丘調(diào)查情況來看,監(jiān)督管理部門主要是工商局和銀監(jiān)局,但其監(jiān)管也僅局限在推動擔(dān)保行業(yè)協(xié)會的成立,防范擔(dān)保機構(gòu)非法集資等非審慎性監(jiān)督,對其業(yè)務(wù)發(fā)展并沒有直接的監(jiān)督。事實上,從當(dāng)前的擔(dān)保機構(gòu)類型上看,民營擔(dān)保公司與政府注資擔(dān)保公司主導(dǎo)業(yè)務(wù)上有較大的差異,監(jiān)督內(nèi)容、監(jiān)管對象也各不相同,兩者在管理辦法上沒有側(cè)重,也給實際監(jiān)管帶來了不小的難度。

現(xiàn)有的擔(dān)保公司股東監(jiān)管也存在較多的問題。據(jù)調(diào)查,目前各縣市成立的政府注資擔(dān)保公司,出資人主要是財政部門,而項目運作大多掛靠在工經(jīng)委或工商聯(lián)等部門,在實際運作中或多或少受到一些行政干預(yù),而不能完全按市場化原則進行運作。

由于缺乏權(quán)威的行業(yè)監(jiān)管部門,擔(dān)保公司監(jiān)管實際上處于多頭監(jiān)管而多頭不管的狀態(tài),行業(yè)內(nèi)部聯(lián)系松散,造成民營擔(dān)保公司出現(xiàn)無序競爭,而政府注資擔(dān)保公司發(fā)展極度不平衡的現(xiàn)狀。同時也使擔(dān)保公司在與銀行合作中處于不利局面,增加了擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險。

三、對促進融資擔(dān)保業(yè)發(fā)展的幾點建議

(一)明確擔(dān)保業(yè)監(jiān)管主體,提高擔(dān)保業(yè)監(jiān)管水平

要依據(jù)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》,盡快出臺實施細(xì)則,明確監(jiān)督部門,按照“全面統(tǒng)籌,突出重點,先易后難,急用先行”的原則,抓緊研究制定配套的規(guī)章制度,逐步建立健全規(guī)章制度體系,做到監(jiān)督管理有法可依、有章可循,促進融資性擔(dān)保業(yè)規(guī)范經(jīng)營、規(guī)范發(fā)展。要按照民營擔(dān)保和政府注資擔(dān)保分開管理的原則,為擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展提供有效的法律保障,重點加強信息、業(yè)務(wù)等方面的指導(dǎo)監(jiān)管,引導(dǎo)擔(dān)保機構(gòu)積極為中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)的同時,合法開展擔(dān)保服務(wù),使各擔(dān)保公司更加規(guī)范地發(fā)展。

(二)開展擔(dān)保機構(gòu)信用評級,提高擔(dān)保機構(gòu)公信力

充分利用國家認(rèn)可的信用評級機構(gòu),開展對擔(dān)保行業(yè)的信用評級工作,不斷提高擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險識別、風(fēng)險防范和風(fēng)險處置能力,提高擔(dān)保機構(gòu)的公信力,增強金融機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)的合作意愿。

(三)加大扶持力度,促進融資性擔(dān)保機構(gòu)健康發(fā)展

一是建立財政有限補償機制。政府每年從財政預(yù)算中安排一定比例資金,逐步建立多層次的損失補償與激勵機制,通過財政扶持和稅收優(yōu)惠政策,引導(dǎo)擔(dān)保機構(gòu)探索建立符合國家產(chǎn)業(yè)政策和市場規(guī)律的商業(yè)模式。進一步完善有關(guān)融資性擔(dān)保的財政補貼、稅收優(yōu)惠政策,完善抵押質(zhì)押登記和征信管理體系,協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、房管、司法等部門,提高抵押登記、債務(wù)追償?shù)男�率。二是擴大擔(dān)保機構(gòu)的杠桿效應(yīng)。要通過加強對各類擔(dān)保資源的整合,盡快形成規(guī)模優(yōu)勢,增強擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)開展和抗御風(fēng)險的能力。三是融資擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)要在行業(yè)管理框架下建立科學(xué)的風(fēng)險防范機制,確保信用擔(dān)保體系安全、穩(wěn)健運行。

(四)加快推進有利于融資性擔(dān)保業(yè)的社會信用體系建設(shè),努力創(chuàng)造良好的市場環(huán)境

推動建立和完善各級政府職能部門聯(lián)合打造的信息征集與信用評價體系,完善信息查詢制度,實現(xiàn)企業(yè)信息的共享。推動建立社會信用懲戒機制,通過強化社會信用意識,從根本上降低擔(dān)保風(fēng)險,為融資性擔(dān)保體系的完善奠定堅實的基礎(chǔ)。

參考文獻:

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融資擔(dān)保公司工作總結(jié)范文第5篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)信社；規(guī)范；擔(dān)保公司；合作

近年來，隨著融資性擔(dān)保公司（以下簡稱“擔(dān)保公司”）快速發(fā)展以及與農(nóng)信社合作的不斷深入，對促進經(jīng)濟發(fā)展，破解小微企業(yè)、“三農(nóng)”貸款難、擔(dān)保難困局，發(fā)揮了積極作用。但在當(dāng)前經(jīng)濟增速放緩的情況下，部分擔(dān)保公司出現(xiàn)準(zhǔn)入資格不達(dá)標(biāo)、風(fēng)險管理不到位、擔(dān)保代償能力下降等問題。例如，某省全轄截至2023年末，全省為農(nóng)村信用社擔(dān)保貸款余額97.86億元，擔(dān)保銀行承兌匯票2.55億元，不良貸款10.96億元，墊款0.1億元，不良率11.2%，高于全省農(nóng)村信用社平均不良率0.3個百分點，已代償貸款本金0.7億元，代償利息3.26億元，但仍有12.13億元貸款本金及3.09億元利息未代償。如何嚴(yán)格銀擔(dān)業(yè)務(wù)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)合作，筆者有如下認(rèn)識，供實踐工作中參考。

一、堅持風(fēng)險防范第一、質(zhì)量優(yōu)先和合規(guī)的基本原則

一是要堅持業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防范并重的原則。把握好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防范的平衡點，堅持以規(guī)范促發(fā)展，以發(fā)展惠民生，在積極肯定擔(dān)保公司推動業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，進一步加強擔(dān)保公司風(fēng)險管理，切實提升銀擔(dān)合作質(zhì)量。二是要堅持減量增質(zhì)、做優(yōu)做強的原則。以名單制管理為核心，清理淘汰經(jīng)營管理不規(guī)范、擔(dān)保代償能力不足的擔(dān)保公司，大力與財政出資的擔(dān)保公司合作，完善銀擔(dān)合作機制和風(fēng)險分擔(dān)機制，引導(dǎo)精于主業(yè)、實力較強的擔(dān)保公司向“三農(nóng)三牧”、小微企業(yè)等領(lǐng)域傾斜，創(chuàng)新銀擔(dān)合作金融產(chǎn)品，提高服務(wù)實體經(jīng)濟和普惠金融能力。三是要堅持合規(guī)經(jīng)營的原則。要樹立合規(guī)經(jīng)營“底線”思維，加大員工培訓(xùn)教育力度，強化業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險合規(guī)及審計監(jiān)督“三道防線”，筑牢經(jīng)營發(fā)展根基，促進銀擔(dān)合作規(guī)范發(fā)展。

二、強化準(zhǔn)入管理，嚴(yán)格實行名單制

建立以“名單制”為主的擔(dān)保公司管理體系，進一步提升銀擔(dān)合作質(zhì)量。省級聯(lián)社制定擔(dān)保公司準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，負(fù)責(zé)資格審批準(zhǔn)入、核定擔(dān)保授信限額等工作，定期在全系統(tǒng)內(nèi)擔(dān)保公司準(zhǔn)入名單。各農(nóng)信社法人機構(gòu)要按照準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格審查名單外擔(dān)保公司資質(zhì)，報省級聯(lián)社審核評定及批準(zhǔn)后，方可與其開展銀擔(dān)業(yè)務(wù)合作。未經(jīng)省級聯(lián)社審批同意，不得與名單外擔(dān)保公司開展銀擔(dān)合作。

1.省級行政區(qū)劃范圍內(nèi)，由社會資本創(chuàng)立的融資性擔(dān)保公司

（1）取得融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證；

（2）持有5%以上股權(quán)的股東信用記錄良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄；

（3）注冊資本不低于人民幣1億元，在全區(qū)范圍內(nèi)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的注冊資本不低于2億元，且為實繳貨幣資本；

（4）經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)3年以上，且最近2個會計年度連續(xù)盈利；

（5）董事、監(jiān)事和高級管理人員，熟悉與融資擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的融資擔(dān)保業(yè)從業(yè)經(jīng)驗和管理能力，信用記錄良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄；

（6）有健全的業(yè)務(wù)操作規(guī)范、經(jīng)營風(fēng)險控制等內(nèi)部管理制度；

（7）與銀行業(yè)金融機構(gòu)開展合作，不存在應(yīng)代償而未代償?shù)模?/p>

（8）其他符合政策規(guī)定的條件。

2.省級行政區(qū)劃范圍外，由社會資本創(chuàng)立的融資性擔(dān)保公司

（1）獲得屬地監(jiān)督管理部門的批準(zhǔn)；

（2）設(shè)立首席合規(guī)官和首席風(fēng)險官，首席合規(guī)官、首席風(fēng)險官取得律師或注冊會計師等相關(guān)資格，并具有融資性擔(dān)保或金融從業(yè)經(jīng)驗；

（3）注冊資本不低于人民幣10億元，且為實繳貨幣資本；

（4）經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)3年以上，且最近2個會計年度連續(xù)盈利；

（5）最近2年無重大違法違規(guī)記錄；

（6）與銀行業(yè)金融機構(gòu)開展合作，不存在應(yīng)代償而未代償?shù)模?/p>

（7）其他符合政策規(guī)定的條件。

3.財政出資設(shè)立的融資性擔(dān)保公司

（1）注冊資本不得低于人民幣2000萬元，邊遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立融資性擔(dān)保公司注冊資本的最低限額可結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況適當(dāng)調(diào)整，但不得低于人民幣500萬元；

（2）地市級（含）以下的擔(dān)保公司應(yīng)納入省級再擔(dān)保體系；

（3）其他符合政策規(guī)定的條件。

4.擔(dān)保限額管理

各農(nóng)信社法人機構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行擔(dān)保限額管理規(guī)定，在規(guī)定的額度范圍內(nèi)開展銀擔(dān)業(yè)務(wù)合作。

（1）全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)擔(dān)保限額管理。社會資本投資設(shè)立的擔(dān)保公司，在全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)擔(dān)保總額不超過其資本凈額的5倍；政府出資或控股的擔(dān)保公司，在全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)擔(dān)保總額不超過其資本凈額的10倍。

（2）擔(dān)保放大倍數(shù)管理。社會資本投資設(shè)立的擔(dān)保公司，在本機構(gòu)擔(dān)�？傤~不得超過其保證金的5倍，對支持就業(yè)創(chuàng)業(yè)、扶貧開發(fā)等惠民領(lǐng)域的擔(dān)保貸款，以及政府出資或控股的擔(dān)保公司，可適當(dāng)提高放大倍數(shù)，最高不超過其保證金的10倍。

（3）單一客戶擔(dān)保集中度限制管理。同一擔(dān)保公司在系統(tǒng)內(nèi)對單一客戶擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)的總金額，不得超過其資本凈額的10%；對單一客戶及其關(guān)聯(lián)方的擔(dān)保金額，不應(yīng)超過其資本凈額的15%。

三、強化擔(dān)保公司管理，建立考評、預(yù)警、退出機制

建立考核評價與清理退出相結(jié)合的準(zhǔn)入名單動態(tài)調(diào)整機制，進一步完善擔(dān)保公司管理體系。省聯(lián)社將按年組織各旗縣級法人機構(gòu)對擔(dān)保公司開展考核評價工作，對不符合標(biāo)準(zhǔn)的擔(dān)保公司，堅決予以退出。農(nóng)信社法人機構(gòu)要按季對擔(dān)保公司進行實地查訪，更新檔案資料，及時向省級聯(lián)社上報評價報告。重點對擔(dān)保公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)、投融資業(yè)務(wù)、經(jīng)營業(yè)績、不良率、代償?shù)惹闆r進行分析，評估其持續(xù)經(jīng)營和代償能力。省級聯(lián)社根據(jù)擔(dān)保機構(gòu)公司治理、風(fēng)險管控、依法合規(guī)經(jīng)營情況以及資本、信用、經(jīng)營業(yè)績等實際情況，并結(jié)合農(nóng)信社法人機構(gòu)上報的綜合評價報告，確定準(zhǔn)入名單。

1.在業(yè)務(wù)合作過程中，如發(fā)現(xiàn)以下風(fēng)險要及時預(yù)警，制定應(yīng)對化解措施，確保信貸資金安全

（1）協(xié)議到期，雙方?jīng)]有續(xù)簽合作協(xié)議的；

（2）擔(dān)保公司有拒絕承擔(dān)保證責(zé)任，撤�；蜃兿喑繁５男袨�；

（3）擔(dān)保公司內(nèi)部經(jīng)營管理出現(xiàn)重大變化，可能對正常經(jīng)營將造成不利影響；

（4）擔(dān)保公司連續(xù)三年虧損或經(jīng)營虧損超過凈資產(chǎn)10%（含）；

（5）擔(dān)保公司出現(xiàn)資本變動，擔(dān)保金額超過擔(dān)保限額的；

（6）其它影響擔(dān)保公司代償能力和代償意愿的。

2.凡出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)立即停止合作并向省級聯(lián)社上報

（1）國家機關(guān)或監(jiān)管部門強制停止擔(dān)保公司業(yè)務(wù)經(jīng)營活動；

（2）參與非法集資、發(fā)放貸款等民間借貸或存在重大違法違規(guī)的行為；

（3）擔(dān)保公司有提供虛假資料、隱瞞重大不利信息行為；

（4）擔(dān)保公司存在應(yīng)代償而未代償天數(shù)超過90天（含）的擔(dān)保貸款，或無代償能力，造成農(nóng)村信用社信貸資金損失的；

（5）雙方在合作過程中發(fā)生重大糾紛，且不能獲得解決的；

（6）擔(dān)保公司進入停業(yè)、破產(chǎn)等非正常狀態(tài)的；

（7）其它嚴(yán)重影響擔(dān)保公司代償能力和代償意愿的。

四、建立溝通協(xié)調(diào)聯(lián)動機制，規(guī)范業(yè)務(wù)管理

農(nóng)信社法人機構(gòu)要加強與擔(dān)保公司的溝通協(xié)調(diào)，共享項目運營及風(fēng)險預(yù)警信息，共同開展貸前調(diào)查、貸后檢查、風(fēng)險防范和化解工作。要嚴(yán)格調(diào)查審查借款人第一還款來源，全面掌握反擔(dān)保具體信息，定期了解反擔(dān)保物價值變動情況，并針對潛在風(fēng)險協(xié)同擔(dān)保公司制定應(yīng)對和化解措施，力爭從源頭上控制信貸風(fēng)險。嚴(yán)禁以擔(dān)保公司的貸前調(diào)查及貸后檢查代替本機構(gòu)的調(diào)查和檢查，嚴(yán)禁因與擔(dān)保公司合作而降低制度執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。要切實加強員工管理，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員和審批人員如與合作的融資性擔(dān)保機構(gòu)或擔(dān)保項目有利益關(guān)系應(yīng)主動回避。嚴(yán)禁本機構(gòu)員工在融資性擔(dān)保公司兼職，嚴(yán)禁利用職務(wù)之便與親屬及其他利益關(guān)系人投資入股或?qū)嶋H控制的擔(dān)保公司進行業(yè)務(wù)合作，嚴(yán)禁利用職權(quán)指令與某一特定擔(dān)保公司合作。此外，要明確雙方責(zé)任邊界及擔(dān)保代償比例，對貸款本金逾期90天（含）以上的，應(yīng)按比例扣劃保證金代償貸款本息。

五、創(chuàng)新機制，完善銀擔(dān)合作政策

農(nóng)信社法人機構(gòu)要按照商業(yè)可持續(xù)、風(fēng)險可控原則，主動對接，簡化手續(xù)，積極擴大、深化銀擔(dān)合作。在與政府出資的擔(dān)保公司、再擔(dān)保公司的合作框架下，對合作的擔(dān)保公司，按照市場化原則，提供風(fēng)險分擔(dān)、提高放大倍數(shù)、控制貸款利率上浮幅度等優(yōu)惠條件。不斷提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，在做好扶貧開發(fā)貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款、下崗再就業(yè)等民生領(lǐng)域金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，進一步優(yōu)化審貸流程，提高擔(dān)保貸款的審批、發(fā)放效率，為社會各階層和群體提供符合其生產(chǎn)經(jīng)營特點和實際需求的金融產(chǎn)品，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。

六、強化存量擔(dān)保公司風(fēng)險管控

各機構(gòu)要牢固樹立依法合規(guī)經(jīng)營理念，加強對擔(dān)保公司的預(yù)警監(jiān)測，強化銀擔(dān)業(yè)務(wù)管理，切實提高擔(dān)保公司盡職履約能力。對擔(dān)保能力不足或代償后不能繳足保證金的擔(dān)保公司，要盡快制定落實風(fēng)險緩釋措施，及時協(xié)調(diào)補足保證金。同時，要督促相關(guān)責(zé)任人參與清收處置，為擔(dān)保公司代償后的追償活動提供必要的協(xié)助。