十四五一般指中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠景目標綱要。以下是本站分享的銀行業(yè)“十四五”時期高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵與思考，希望能幫助到大家!

　　銀行業(yè)“十四五”時期高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵與思考

　　“十四五”時期，我國經(jīng)濟社會進入高質(zhì)量發(fā)展階段。在應(yīng)對百年未有之大變局、“加快構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局”過程中，實體經(jīng)濟對高質(zhì)量金融服務(wù)的需求更加迫切。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心和血脈，銀行業(yè)是我國金融體系的主體。要系統(tǒng)總結(jié)“十三五”以來推動銀行業(yè)回歸本源、專注主業(yè)的經(jīng)驗，進一步聚焦實體經(jīng)濟發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，通過深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、踐行新發(fā)展理念，推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型、持續(xù)完善自身公司治理和激勵約束機制、構(gòu)建可持續(xù)的資本補充機制、健全完善銀行監(jiān)管和風險處置機制等一系列關(guān)鍵改革舉措，以更加便捷、更高質(zhì)量、更有效率、更可持續(xù)、更為安全的銀行業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)切實支撐實體經(jīng)濟提質(zhì)增效，在與實體經(jīng)濟“共生共榮”中實現(xiàn)銀行業(yè)自身高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。

　　深化銀行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提升服務(wù)新發(fā)展格局質(zhì)效

　　加快構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局是習近平總書記根據(jù)“十四五”時期我國發(fā)展階段、環(huán)境、條件的深刻變化提出的重大戰(zhàn)略抉擇。要服務(wù)好“雙循環(huán)”發(fā)展格局，銀行業(yè)應(yīng)找準定位，將自身“十四五”時期供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革聚焦當前新發(fā)展格局面臨的難點，以針對性、高質(zhì)效金融服務(wù)助推實體經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展。

　　（一）繼續(xù)推進零售轉(zhuǎn)型，穩(wěn)慎布局消費金融，服務(wù)好擴大內(nèi)需這個戰(zhàn)略基點。要釋放國內(nèi)市場的巨大潛力，需要以深化收入分配體制改革為重點，多措并舉鼓勵居民有序擴大消費。“十三五”時期，銀行業(yè)持續(xù)推進零售轉(zhuǎn)型，住戶部門貸款占境內(nèi)貸款余額比重持續(xù)攀升，20xx年底提高到xx.xx%，同比提高x.xx個百分點。在“十四五”繼續(xù)擴大內(nèi)需的背景下，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)圍繞客戶不斷升級的新需求，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，深挖旅游、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等有效消費場景，推進差異化競爭，不斷提升產(chǎn)品吸引力，以更豐富多樣、成本可控的消費金融產(chǎn)品支持居民消費升級。

　�。ǘ�）加快發(fā)展供應(yīng)鏈金融，保障產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈安全，疏通雙循環(huán)堵點。新冠肺炎疫情以來，我國“兩頭在外”的產(chǎn)業(yè)鏈布局遭遇外部沖擊，供應(yīng)鏈外遷等脆弱性凸顯，形成雙循環(huán)的堵點。要以落實八部委近期出臺的指導意見為契機，準確把握供應(yīng)鏈金融內(nèi)涵，推動其在規(guī)范和風險可控前提下發(fā)展創(chuàng)新，拓展新型產(chǎn)業(yè)鏈條，探索與核心企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈上下游合作方、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈平臺的全產(chǎn)業(yè)鏈合作新模式，加快配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善政策支持，嚴格監(jiān)管約束，切實提高金融與供應(yīng)鏈的協(xié)同性，精準服務(wù)，有效支持產(chǎn)業(yè)鏈在穩(wěn)定、完整的基礎(chǔ)上迭代升級。

　　（三）以金融服務(wù)體制機制創(chuàng)新支撐科技創(chuàng)新，著力解決“卡脖子”問題，補齊雙循環(huán)短板。“十四五”時期要推動建立科技、教育、產(chǎn)業(yè)、金融緊密融合的創(chuàng)新體系，大力提升自主創(chuàng)新能力，盡快突破關(guān)鍵核心技術(shù)。對銀行業(yè)而言，要通過體制機制創(chuàng)新，進一步完善服務(wù)科技創(chuàng)新的手段與工具。在政策性金融領(lǐng)域，研究設(shè)立專事支持基礎(chǔ)領(lǐng)域科研創(chuàng)新的政策性銀行或基金，提供更多中長期資金支持。在商業(yè)性金融領(lǐng)域，堅持風險可控前提下，加快推進銀行業(yè)內(nèi)外部投貸聯(lián)動政策落地見效，在銀行系金融控股公司框架下整合旗下各類機構(gòu)特長，協(xié)同完善全周期精準支持科技創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)體系。

　�。ㄋ模┨嵘�銀行業(yè)支持制造業(yè)發(fā)展質(zhì)效，鍛造雙循環(huán)長板。我國是世界第一制造業(yè)大國，20xx年制造業(yè)增加值超過排名第二、第三的美國與日本之和。但大而不強，低端無效供給過剩與高端有效供給不足并存，利潤率低于世界平均水平。“十四五”時期，要進一步打造銀行業(yè)與制造業(yè)良性循環(huán)的機制，基于產(chǎn)業(yè)生命周期，發(fā)揮金融對制造業(yè)價值發(fā)現(xiàn)、風險定價、激勵創(chuàng)新、分擔風險、并購重組等功能作用，完善政策體系，研究設(shè)立制造業(yè)中長期貸款風險補償基金，健全社會擔保體系，適當提高制造業(yè)不良貸款容忍度，引導銀行發(fā)放中長期貸款，實現(xiàn)銀行業(yè)對制造業(yè)金融支持規(guī)模穩(wěn)步提高，期限合理延長，結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化，推動制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　�。ㄎ澹┙y(tǒng)籌安全和發(fā)展，以高水平金融對外開放支持新開放格局和雙循環(huán)發(fā)展。習總書記多次強調(diào)，新發(fā)展格局并非封閉的國內(nèi)循環(huán)，而是開放的國際國內(nèi)雙循環(huán)。“十四五”時期，對外開放仍是我國的基本國策，我們將致力于建設(shè)更高水平的開放型經(jīng)濟新體制。銀行業(yè)要在統(tǒng)籌開放發(fā)展和自身安全基礎(chǔ)上，以高水平雙向開放支持打造國際競爭新優(yōu)勢。繼續(xù)鼓勵有特色和專長的外資金融機構(gòu)進入我國市場展業(yè)，穩(wěn)步提高銀行業(yè)外資占比。加快推進上海國際金融中心建設(shè)，支持香港離岸人民幣市場發(fā)展，促進粵港澳大灣區(qū)金融市場互聯(lián)互通。綜合運用各類金融工具，在依法合規(guī)、風險可控前提下，為中資企業(yè)“走出去”提供多層次高水平的銀行業(yè)金融服務(wù)。

　　踐行新發(fā)展理念，提高銀行業(yè)金融服務(wù)與實體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和融資需求適配度

　　“十三五”時期，主管部門堅持引導銀行業(yè)回歸本源、專注主業(yè)，宏觀調(diào)控、銀行監(jiān)管與政策支持體系不斷完善，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整取得明顯成效。2023年前x個月新增房地產(chǎn)貸款占比從20xx年高點時的xx%降至xx%。與此同時，銀行業(yè)對國民經(jīng)濟重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度不斷加大。以小微企業(yè)貸款支持為例，截至2023年x月末，普惠小微貸款余額xx萬億元，同比增長xx%，增速比2023年末提高了xx個百分點，支持小微經(jīng)營主體xxxx萬戶，同比增長xx%；前三季度新增xxx萬戶，與20xx年同期增量基本相當。2023年x月新發(fā)放的普惠小微企業(yè)貸款平均利率xx%，較2023年xx月下降了xx個百分點，實現(xiàn)了量增、面擴、價降。“十四五”時期，要踐行協(xié)調(diào)、綠色、共享的發(fā)展理念，聚焦區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略重點領(lǐng)域和普惠金融、綠色金融等薄弱環(huán)節(jié)，進一步提高銀行體系的適應(yīng)性和普惠性，推動金融產(chǎn)品和服務(wù)供給與實體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和融資需求更好地匹配。

　�。ㄒ唬┞鋵嵚浼毥鹑诜�務(wù)重大戰(zhàn)略，大力支持區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略。建議金融主管部門強化頂層設(shè)計，加強跨部門、跨地區(qū)統(tǒng)籌，明確區(qū)域金融改革主體責任，在細化、實化基礎(chǔ)上，提高差別化金融政策支持力度，推動區(qū)域金融體系構(gòu)建、特色金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展、金融市場互聯(lián)互通等政策措施落地起效。銀行業(yè)金融機構(gòu)要充分考慮京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)、成渝經(jīng)濟圈、海南自貿(mào)港、黃河經(jīng)濟帶等事關(guān)長遠的重大區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略、區(qū)域板塊的特色和發(fā)展定位，研究制定更“接地氣”的金融支持整體方案。

　　（二）加大“三農(nóng)”、小微、民營經(jīng)濟支持力度，推動普惠金融提質(zhì)增效。繼續(xù)鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸投放，實現(xiàn)金融支持農(nóng)村實現(xiàn)脫貧攻堅到支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的無縫鏈接。拓寬抵質(zhì)押品范圍，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和季節(jié)規(guī)律，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，更好地滿足不同規(guī)模、不同類型農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)營主體融資需求。統(tǒng)籌運用差別化信貸導向、宏觀審慎評估參數(shù)微調(diào)、監(jiān)管評價與績效考核監(jiān)管、稅收支持等政策工具，引導銀行業(yè)金融機構(gòu)繼續(xù)增加小微、民營企業(yè)信貸支持。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)以單列信貸計劃、實施內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠等方式保障服務(wù)民營和小微企業(yè)的必要資源投入，在先行推動緩解融資難的基礎(chǔ)上，堅持風險定價和商業(yè)可持續(xù)原則，循序漸進緩解融資貴；推動有序?qū)崿F(xiàn)“一二五”目標，提高銀行業(yè)對民營經(jīng)濟信貸支持與民營經(jīng)濟在國民經(jīng)濟貢獻的匹配度。推動修訂《商業(yè)銀行法》，修改銀行發(fā)放貸款應(yīng)當提供擔保的相關(guān)規(guī)定，推動“信易貸”平臺升級改造，支持銀行業(yè)穩(wěn)步、合理提高信用貸款比重，降低對抵質(zhì)押品的過度依賴。

　　（三）踐行綠色發(fā)展理念，打造超越綠色金融的ESG（環(huán)境、社會、公司治理）銀行體系。“十四五”規(guī)劃綱要建議提出，要“強化綠色發(fā)展的法律和政策保障，發(fā)展綠色金融”，以此加快推動綠色低碳發(fā)展。“十三五”時期，綠色金融雖有較快發(fā)展，但多數(shù)銀行業(yè)機構(gòu)尚未將其提升至發(fā)展戰(zhàn)略層面，公司治理框架很少包含綠色金融配套制度體系和激勵機制，實踐中多停留在經(jīng)營層面，支持綠色發(fā)展的理念和意識很容易被績效考核壓力和經(jīng)營指標沖淡。“十四五”時期，要完善綠色金融支持政策體系，在進一步完善綠色投融資體系基礎(chǔ)上，建立健全環(huán)境和社會風險管理體系，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)將環(huán)境、社會、公司治理（ESG）三大核心價值因素納入銀行經(jīng)營管理體系，細化ESG產(chǎn)品體系，延伸ESG風險管理內(nèi)涵，融合ESG高質(zhì)量發(fā)展理念，從授信全流程管理、產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)設(shè)、投資決策、風險管理等方面，全方位推進ESG銀行體系建設(shè)，推動綠色發(fā)展全面提質(zhì)增效。

　　在金融與科技深度融合中，推進銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

　　“十三五”時期，伴隨現(xiàn)代科技的快速演進，推動數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展和迭代速度加快，使得消費互聯(lián)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)與金融服務(wù)更緊密結(jié)合，信息流轉(zhuǎn)與信用流轉(zhuǎn)更有機聯(lián)動，線上化、數(shù)字化、智能化的“非接觸服務(wù)”更深入普及。特別是在新冠肺炎疫情倒逼之下，我國銀行業(yè)把握四重機遇，數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程明顯加快。一是政策機遇。疫情以來銀保監(jiān)會、央行等多部門出臺系列文件，政策導向明確鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)加強線上業(yè)務(wù)布局，優(yōu)化“非接觸式”服務(wù)渠道。二是以渠道網(wǎng)絡(luò)化加速下沉為代表的社會機遇。疫情催化下，大量場景從線下遷移至線上，各行業(yè)“線上”商業(yè)模式變革步伐加快，居民消費、企業(yè)生產(chǎn)、政府治理數(shù)字化進程明顯加快，數(shù)字經(jīng)濟高速發(fā)展更加勢不可擋。三是技術(shù)機遇�；仡櫦夹g(shù)發(fā)展史，銀行業(yè)一直是尖端技術(shù)應(yīng)用的先行者。“十三五”期間，以5G通信、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)為代表的金融科技日益成為銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的核心驅(qū)動力。四是新興業(yè)態(tài)逆勢暴漲催生新業(yè)務(wù)增長點的經(jīng)濟機遇。疫情催化下，新線上零售、在線娛樂、在線醫(yī)療、在線教育、遠程會議辦公等一系列新興業(yè)態(tài)蓬勃興起，居民消費模式、企業(yè)運作方式和社會運作范式都在發(fā)生深刻變化并將繼續(xù)快速迭代演化。

　　“十四五”規(guī)劃綱要建議提出，要“提升金融科技水平”。展望未來，已經(jīng)箭在弦上的央行數(shù)字貨幣大概率在“十四五”前期落地發(fā)行，數(shù)字經(jīng)濟在為銀行業(yè)更好服務(wù)實體經(jīng)濟帶來新的理念變革、模式創(chuàng)新、流程再造、組織重塑的同時，也在支付脫媒、資金脫媒、數(shù)據(jù)和系統(tǒng)安全等領(lǐng)域帶來諸多嚴峻挑戰(zhàn)。銀行業(yè)要深刻體認金融和科技深入融合的發(fā)展趨勢，加速推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型這一系統(tǒng)工程。為此需要結(jié)合每家銀行自身的特點，通過清晰判斷未來的發(fā)展目標、戰(zhàn)略重點、基本保障等要素，建立自身比較優(yōu)勢。

　�。ㄒ唬┟魑鷶�(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。堅持因地制宜，結(jié)合自身“基因”確定具體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐、節(jié)奏、目標和重點，推進產(chǎn)品、營銷、渠道、運營、風控和決策等全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型與線上線下一體化深度融合，實現(xiàn)數(shù)字化自我賦能。

　　（二）建立高適配性柔性組織架構(gòu)。通過打破行內(nèi)部門藩籬，支撐高速迭代和快速決策，形成實時響應(yīng)市場的輕型化、敏捷性組織。

　�。ㄈ�）秉持客戶為中心理念，加速開放生態(tài)平臺化發(fā)展。以市場需求為驅(qū)動，平臺為載體，形成與客戶直聯(lián)互動的雙向機制，依據(jù)金融服務(wù)頻次，構(gòu)建開放型獲客、活客體系，借助金融科技手段搭建多功能綜合服務(wù)平臺嵌入銀行應(yīng)用，方便客戶在一站式平臺獲得全方位服務(wù)，實現(xiàn)用戶個性化金融需求與金融產(chǎn)品服務(wù)實時匹配對接。

　�。ㄋ模┐蛟靺f(xié)同整合生態(tài)圈，構(gòu)建未來競爭“護城河”。以利益共享機制和中后臺整合，推進銀行內(nèi)部產(chǎn)品、風控、客戶體系協(xié)同。與擁有技術(shù)和流量等資源優(yōu)勢的外部機構(gòu)，構(gòu)建互利共贏的戰(zhàn)略合作關(guān)系，打造協(xié)同生態(tài)圈。

　�。ㄎ澹﹪朗仫L險底線，把握好效率與風險的動態(tài)平衡。數(shù)字化使得金融機構(gòu)相關(guān)性提高，風險隱蔽性更強、傳播速度更快、系統(tǒng)復雜性更高。銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型要始終以到位有效的風險防范為前提。通過多措并舉，力爭更多的銀行成為“更好的或全新”的銀行，而避免被整合、被降級、被脫媒。

　　完善銀行業(yè)公司治理，健全中長期激勵約束機制

　　良好有效的公司治理是銀行業(yè)長期穩(wěn)健運行的基石。“十三五”時期，金融監(jiān)管部門先后出臺《非金融企業(yè)投資金融機構(gòu)監(jiān)管的指導意見》《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》《銀行保險業(yè)公司治理監(jiān)管評價辦法》等一系列政策措施，推動我國銀行業(yè)公司治理制度規(guī)范體系不斷完善。但包商銀行、恒豐銀行等高風險機構(gòu)處置案例表明，實踐中銀行業(yè)特別是中小銀行公司治理還存在諸多缺陷，成為一些重要風險事件的“策源地”。表現(xiàn)為：部分機構(gòu)黨的領(lǐng)導弱化缺失；股權(quán)管理不規(guī)范、透明度偏低；主要、控股股東行為不審慎、不合規(guī)，大股東控制現(xiàn)象較為普遍；“三會一層”等關(guān)鍵治理主體履職有效性不足；績效考核激勵短期化傾向明顯，延期支付、追索扣回等約束機制難以完全落地。

　　“十四五”是我國銀行業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級，以自身高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展有效支持國民經(jīng)濟新發(fā)展格局形成的關(guān)鍵時期。應(yīng)進一步牢牢把握公司治理這個“牛鼻子”，以落實《健全銀行業(yè)公司治理三年行動方案》為契機，標本兼治、分類施策，力求從源頭防范控制住各類風險，構(gòu)建符合銀行業(yè)金融機構(gòu)特點的權(quán)責對等、激勵相容、風控嚴格的銀行業(yè)公司治理體系。

　　一是以中小法人銀行和非銀行金融機構(gòu)為重點，把黨的領(lǐng)導融入公司治理進一步制度化、規(guī)范化、程序化，切實發(fā)揮好黨的領(lǐng)導“把方向、管大局、保落實”的核心政治優(yōu)勢。

　　二是全面加強股權(quán)管理。本著資質(zhì)優(yōu)良、公開透明原則，實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)動態(tài)優(yōu)化；細化股東資質(zhì)審查，落實對股東和實控人的穿透管理；持續(xù)規(guī)范股東行為，依法依規(guī)治理股權(quán)代持、隱形股東、非法獲取銀行股權(quán)、違規(guī)關(guān)聯(lián)交易等亂象，堅持依法保護股東尤其是中小股東合法權(quán)益，防止大股東和一致行動人操縱銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營管理。

　　三是加強“三會一層”建設(shè)，提升關(guān)鍵治理主體履職質(zhì)效。更好地發(fā)揮股東(大）會權(quán)力機構(gòu)作用，提升董事會及其專門委員會獨立性和專業(yè)化水平，以優(yōu)化“兩會一層”履職評價為抓手，進一步做實監(jiān)事會，明確高管層履職邊界。

　　四是以強化信息披露為抓手，更好地發(fā)揮金融市場、債權(quán)人、中介機構(gòu)等利益相關(guān)者監(jiān)督作用。

　　五是優(yōu)化績效考核與薪酬機制。建議相關(guān)部門修改《金融機構(gòu)績效考核辦法》和《商業(yè)銀行績效考評監(jiān)管指引》，完善風險與收益平衡兼顧的考核指標體系，細化小微、“三農(nóng)”、綠色等實體經(jīng)濟重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)專項激勵機制。進一步優(yōu)化高管人員薪酬結(jié)構(gòu)，建立市場化的中長期激勵約束機制。堅持績效激勵與風險損失掛鉤原則，落實延期支付、追索扣回等管理制度，強化薪酬費用管理。借鑒科技企業(yè)做法，穩(wěn)步推進員工持股試點。

　　構(gòu)建可持續(xù)的銀行業(yè)資本補充機制

　　20xx年以來，銀行業(yè)內(nèi)外部監(jiān)管環(huán)境明顯趨嚴，在監(jiān)管部門“回歸本源，專注主業(yè)”的政策引導下，資本消耗相對較高的信貸資產(chǎn)增速持續(xù)明顯高于銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增速（見圖）。20xx年x月資管新規(guī)實施后，銀行業(yè)積極推進表外和“表表外”業(yè)務(wù)回表。加之經(jīng)濟增速回落疊加疫情沖擊影響，銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置力度明顯加大。2023年全年計劃處置不良資產(chǎn)x萬億元，較20xx年的x萬億元增長近xx%。上述因素的共同作用使得商業(yè)銀行資本補充需求上升，中小法人銀行資本補充壓力更是驟增。針對上述問題，“十三五”時期金融主管部門及時出臺一系列支持銀行補充資本的政策措施，既覆蓋永續(xù)債、優(yōu)先股等創(chuàng)新資本工具，也涉及擴大包括保險機構(gòu)在內(nèi)的投資主體范圍。銀行資本補充政策環(huán)境有所改善，資本補充渠道得到拓寬。

　　“十四五”時期，要多措并舉構(gòu)建可持續(xù)的銀行業(yè)資本補充機制，使銀行業(yè)通過“減費降息”讓利和支持實體經(jīng)濟可持續(xù)，在實現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展的同時提高服務(wù)新發(fā)展格局質(zhì)效。

　　一是深化利率市場化改革，保持銀行業(yè)資產(chǎn)利潤率、資本利潤率相對穩(wěn)定，凈息差穩(wěn)步、小幅收窄，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)提高非息收入占比，維持銀行業(yè)適當?shù)睦麧櫼?guī)模，夯實內(nèi)源資本補充基礎(chǔ)。

　　二是引導主要、控股股東適應(yīng)高質(zhì)量發(fā)展新要求，適當下調(diào)回報預期和分紅要求，增加利潤留存，增厚核心一級資本的安全墊。

　　三是堅持分類施策，完善銀行資本補充政策體系。“十四五”末期我國全球系統(tǒng)重要性銀行將要滿足金融穩(wěn)定理事會更高損失吸收能力（TLAC）要求，建議主管部門適時出臺政策，鼓勵大型銀行探索推出合規(guī)的TLAC創(chuàng)新資本補充工具。探索轉(zhuǎn)股型永續(xù)債、轉(zhuǎn)股型二級資本債、附次級條款的可轉(zhuǎn)債等工具創(chuàng)新，盡快破解發(fā)債機構(gòu)條件、政府股東資格等難點，推動地方政府發(fā)行專項債券補充中小銀行資本政策盡快落地起效。

　　四是簡化審核程序，優(yōu)化審批流程，縮短審批時間，取消“一行一債”等限制，引入類似“儲架發(fā)行”的制度安排，以更靈活的發(fā)行安排提高資本補充效率。

　　五是有序拓寬資本補充工具投資者范圍。鼓勵保險資管、社保基金、企業(yè)年金等中長期資金增加銀行資本補充債券配置比重，探索將資本補充工具納入主流債券指數(shù)，吸引被動投資，多措并舉嘗試解決長期存在的銀行體系資本補充工具互持的難題。加強對外推介，鼓勵境內(nèi)銀行在離岸市場發(fā)行資本補充工具。

　　六是在風險可控前提下鼓勵信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓市場和信貸資產(chǎn)證券化發(fā)展，使銀行業(yè)得以適時盤活、降低風險加權(quán)資產(chǎn)。

　　對銀行業(yè)金融機構(gòu)而言，一是增強資本管理水平，做好資本規(guī)劃，努力實現(xiàn)資本與風險加權(quán)資產(chǎn)動態(tài)匹配平衡。二是優(yōu)化盈利能力，夯實內(nèi)外源資本補充基礎(chǔ)。把握政策窗口，拓寬自身資本補充渠道。三是優(yōu)化資產(chǎn)配置，提高資本使用效率。穩(wěn)步推進低資本占用的零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，拓展零資本占用的中間業(yè)務(wù)，提高單位資本消耗產(chǎn)出效率，最大限度緩解資本壓力。

　　完善監(jiān)管體制，健全市場化風險防范處置機制

　　第x次全國金融工作會議以來，我國金融監(jiān)管體制改革取得重要進展，逐步建立起符合現(xiàn)代金融特點、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管、有力有效的“一委一行兩會一局”的現(xiàn)代金融監(jiān)管框架。在國務(wù)院金融委統(tǒng)籌領(lǐng)導下，防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)取得明顯進展，金融風險從快速積累逐步轉(zhuǎn)入高位緩釋，以包商銀行、安邦集團為代表的高風險金融機構(gòu)得到有序處置，守住了系統(tǒng)性風險底線。

　　“十四五”時期，我國銀行業(yè)風險總體可控，但新冠肺炎疫情對銀行資產(chǎn)質(zhì)量的影響將會持續(xù)，一些長期累積的風險矛盾會繼續(xù)顯現(xiàn)，并可能與新的金融風險點交織。同時隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，技術(shù)創(chuàng)新的高速迭代演變，金融產(chǎn)品和業(yè)態(tài)必將更加復雜，潛在風險更容易跨產(chǎn)品、跨機構(gòu)、跨市場、跨地區(qū)乃至跨國界傳遞。與此相對，我國金融監(jiān)管的整體性、協(xié)調(diào)性、適應(yīng)性有待完善和提升，宏微觀審慎、央地監(jiān)管職責邊界有待進一步厘清，監(jiān)管措施差異化、精細化、針對性均有待提升，金融科技的快速興起使得傳統(tǒng)監(jiān)管手段越來越無法滿足監(jiān)管實踐需要。特別需要指出的是，我國問題銀行仍然“易生難死”，零售和對公債權(quán)人剛性兌付預期依然普遍存在，處置實踐中過度依賴存款保險等公共資金救助，銀行業(yè)金融機構(gòu)市場化退出機制仍未完全確立，接管、重組、撤銷、破產(chǎn)等處置程序的順序和銜接機制亟待細化。

　�。ㄒ唬┮�直面“十四五”時期金融風險演變特征的變化，與時俱進完善符合我國國情和現(xiàn)代金融特點的金融監(jiān)管體系，實現(xiàn)對金融市場、金融機構(gòu)、金融業(yè)務(wù)“全覆蓋、無遺漏”。在此進程中不斷提高金融監(jiān)管透明度和法治化水平。一是在國務(wù)院金穩(wěn)委領(lǐng)導下，加強監(jiān)管協(xié)調(diào)配合，進一步理順中央金融管理部門、央地監(jiān)管職責分工，構(gòu)建跨省區(qū)市區(qū)域監(jiān)管協(xié)作機制。二是加快完善金融法律法規(guī)，加強重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)監(jiān)管制度，及時消除監(jiān)管空白，補齊制度短板。三是強化功能監(jiān)管。遵循“實質(zhì)重于形式”原則，對不同監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管下的各類金融機構(gòu)提供的相同或類似功能的金融產(chǎn)品和服務(wù)，實施公平統(tǒng)一的市場準入和持續(xù)監(jiān)管，防止監(jiān)管套利等各種逃避監(jiān)管行為。四是加強行為監(jiān)管。維護市場競爭秩序，進一步完善保護金融消費者和投資者為核心的行為監(jiān)管體系。五是運用監(jiān)管沙盒等柔性監(jiān)管方式，使金融科技創(chuàng)新有章可循。加快監(jiān)管科技發(fā)展，保持與金融科技創(chuàng)新至多“一步之遙”，避免出現(xiàn)技術(shù)代差。

　�。ǘ�）要全面總結(jié)“十三五”金融風險處置化解的經(jīng)驗教訓，完善存款保險制度，健全金融風險預防、預警、處置、問責制度體系，精準有效防范化解銀行業(yè)各類風險。一是加強銀行業(yè)風險的早期識別和干預。在現(xiàn)有壓力測試框架基礎(chǔ)上，建立問題金融機構(gòu)預警模型，提高風險預警的敏感性，完善銀保監(jiān)會和人民銀行現(xiàn)有風險評級和預警體系；從資本充足率、流動性、資產(chǎn)負債率、商業(yè)模式可行性和重大風險事件等角度入手，按照定量為主、定性分析為輔的原則，明確高風險金融機構(gòu)的判定標準。細化不同風險等級的早期干預措施，對風險迅速惡化、接近資不抵債的金融機構(gòu)迅速果斷采取處置措施。二是完善市場化、法治化風險處置機制。首先，建立健全銀行業(yè)金融機構(gòu)市場化退出法規(guī)，實現(xiàn)市場主體有序退出，為銀行業(yè)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，有序處置“過剩產(chǎn)能”奠定基礎(chǔ)。其次，在厘清責任內(nèi)涵、明確分擔和追責機制的基礎(chǔ)上，壓實金融機構(gòu)自救主體責任、地方政府風險處置屬地責任、金融監(jiān)管部門監(jiān)管責任，落實金融監(jiān)管問責制。再次，明確對高風險銀行業(yè)機構(gòu)接管、重組、撤銷、破產(chǎn)處置程序和銜接機制，推動有序退出。最后，更好地發(fā)揮存款保險的風險保障作用，健全不良資產(chǎn)處置、注資重組、同業(yè)并購、處置基金、過橋銀行、引入戰(zhàn)投及市場退出等多種方式，健全市場化風險處置和救助機制。

　　銀行業(yè)“十四五”時期高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵與思考

　　“十四五”時期，全球地緣政治、經(jīng)濟金融貿(mào)易和科技發(fā)展將持續(xù)演進“百年未有之大變局”。在新的發(fā)展環(huán)境下，中國銀行業(yè)將告別“高歌猛進”的“黃金時代”，進入以追求高質(zhì)量、數(shù)字化為導向的轉(zhuǎn)型發(fā)展“跋涉期”。

　　銀行業(yè)發(fā)展格局將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變

　�。ㄒ唬┦袌霏h(huán)境將發(fā)生巨變。未來五年，全球財富和經(jīng)濟權(quán)或?qū)⒅匦路峙�，資本資源流向格局將發(fā)生調(diào)整。經(jīng)濟“雙循環(huán)”運行機制下，企業(yè)戰(zhàn)略將實現(xiàn)從全球到大區(qū)域、從大區(qū)域到地方的重心轉(zhuǎn)移，資源厚重的一級核心地區(qū)市場和城市將成為各類企業(yè)首選目標。中國將開啟包括5G、大數(shù)據(jù)中心、物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域的“新基建”。西方國家將推進高端制造業(yè)回歸、基礎(chǔ)設(shè)施再造和現(xiàn)代醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施的重建。綠色經(jīng)濟將加速發(fā)展，數(shù)字革命將引發(fā)社會價值觀變化。新技術(shù)革命成為經(jīng)濟權(quán)力格局演變的銳利“催化劑”，消費者權(quán)力將日趨強大，“常青樹”企業(yè)必須以競爭對手難以企及的速度、質(zhì)量和價值滿足客戶需求。數(shù)字革命引發(fā)的超級競爭和破壞性創(chuàng)新將使數(shù)字化轉(zhuǎn)型遲緩的企業(yè)迅捷走入歷史。

　　（二）銀行業(yè)將逐步走出“舒適區(qū)”。中國銀行業(yè)曾經(jīng)歷了過去十幾年的“黃金時代”，效益、質(zhì)量、規(guī)模和市值走在了全球銀行業(yè)競爭前列。但是，近年來，隨著經(jīng)營環(huán)境巨變、競爭白熱化、監(jiān)管日趨嚴格，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量下降和利潤增長大幅放緩，除個別銀行外，銀行板塊整體市值的長期徘徊，表明銀行業(yè)可能難以回到過去的輝煌。面對空前大變局，銀行既要避免盲目地擁抱變化，走錯戰(zhàn)略方向，又要踏準新趨勢的紅利，走出迷茫的“舒適區(qū)”，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，再造核心競爭力。

　�。ㄈ�）戰(zhàn)略管理重要性更加凸顯。銀行業(yè)應(yīng)認真貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于經(jīng)濟工作的“六穩(wěn)”“六保”要求，全力助推國家“十四五”規(guī)劃的有效貫徹和二〇三五年遠景目標的實施，落實國務(wù)院金融委關(guān)于“穩(wěn)預期、擴總量、分類抓、重展期、創(chuàng)工具”的部署，支持實體經(jīng)濟特別是支持小微企業(yè)和個體工商戶發(fā)展，促進中國經(jīng)濟、民生和就業(yè)的健康可持續(xù)復蘇。未來五年，銀行應(yīng)以更低的資本投入實現(xiàn)更高的、過濾掉風險的“真實效益”，保持與資本市場的良性互動，以真實健康的企業(yè)價值為各類客戶和投資者創(chuàng)造更多的合法利益，提升證券市場抵御風險的能力，促進中國證券市場長期繁榮。

　　銀行業(yè)經(jīng)營模式將更加多元化

　�。ㄒ唬┌l(fā)展金融控股集團。遵紀守法、公司治理良好的金融控股集團在規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟、協(xié)同效應(yīng)及降低單一金融業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的行業(yè)風險等方面，具有其他類型金融企業(yè)模式無可比擬的優(yōu)勢。建設(shè)具有國際競爭力的金融控股集團，展現(xiàn)中國金融業(yè)的強大力量、中國金融人的開拓創(chuàng)新精神、情懷和效率，支持國家應(yīng)對大國戰(zhàn)略博弈，深化產(chǎn)業(yè)整合和重構(gòu)，以強大的金融科技為支撐，建立以主流商業(yè)銀行為母體，涵蓋銀行、保險、證券等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的金融控股集團將成為“十四五”期間銀行業(yè)經(jīng)營模式改革創(chuàng)新的重大探索之一。

　�。ǘ�）輕資本經(jīng)營將成為銀行戰(zhàn)略首選。近年來，信用風險的大面積積聚與爆發(fā)，從表面看來是國民經(jīng)濟周期的階段性表現(xiàn)特征，但更深層次的原因則是“間接融資主導型”金融體系和銀行業(yè)“高資本消耗”經(jīng)營模式綜合作用的結(jié)果。“十四五”期間，強化輕資本、輕資產(chǎn)、輕成本、高資本周轉(zhuǎn)的財務(wù)運作模式是盈利能力排在第一梯隊的商業(yè)銀行的普遍選擇。銀行只有全面推進“輕資本”轉(zhuǎn)型，才能在更加復雜的經(jīng)濟增長環(huán)境下，有效管控各類信用風險，擺脫信用風險周期性暴露的惡性循環(huán)，確保銀行業(yè)發(fā)展行穩(wěn)致遠。

　�。ㄈ�）優(yōu)化調(diào)整網(wǎng)點和人力資源助推輕資本經(jīng)營。隨著銀行數(shù)字化水平的提升、客戶金融消費和投資的“脫實向虛”，銀行傳統(tǒng)分支行物理渠道將進行大規(guī)模的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和調(diào)整優(yōu)化。預計“十四五”期間我國銀行業(yè)網(wǎng)點的優(yōu)化調(diào)整將集中在提升網(wǎng)點客戶體驗、推進客戶的電子化進程、優(yōu)化網(wǎng)點人員組合、優(yōu)化網(wǎng)點選址和設(shè)計、強化網(wǎng)點金融科技應(yīng)用、提升中后臺運營效率、重構(gòu)網(wǎng)點主攻客群和服務(wù)內(nèi)容、加快傳統(tǒng)柜員轉(zhuǎn)型、提升員工能力和素質(zhì)等方面。

　　銀行業(yè)將向精細化、敏捷化管理轉(zhuǎn)變

　�。ㄒ唬┩ㄟ^精細化管理實現(xiàn)價值經(jīng)營。銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型成功的關(guān)鍵是全面提升資本、定價、風控、成本、流程、客戶、人力等方面的管理能力，開展以精細化管理為核心的“新銀行經(jīng)營管理革命”。銀行應(yīng)以提高經(jīng)營管理效率為核心，統(tǒng)籌考慮戰(zhàn)略管理中的關(guān)鍵性執(zhí)行點、業(yè)務(wù)流程，引入高效的戰(zhàn)略管理工具，促進組織管理體系的各單元能夠精確、高效、協(xié)同和持續(xù)運行。

　�。ǘ�）通過打造“敏捷科技生態(tài)”構(gòu)建銀行新核心競爭力。敏捷企業(yè)一般具有移動化和互聯(lián)網(wǎng)化、注重客戶體驗、數(shù)據(jù)驅(qū)動、構(gòu)建開放生態(tài)平臺、科技創(chuàng)新等特征，敏捷銀行就是要借助數(shù)字化、智能化等手段，為客戶提供定制化服務(wù)。雖然敏捷化轉(zhuǎn)型面臨著技術(shù)創(chuàng)新、數(shù)字化關(guān)鍵績效指標法(KPI)、保護數(shù)據(jù)安全和客戶隱私以及文化轉(zhuǎn)型等挑戰(zhàn)，但敏捷化轉(zhuǎn)型是未來商業(yè)銀行的大方向。

　　(三)通過金融科技驅(qū)動敏捷化和精細化。銀行要通過不斷升級的金融科技手段，強化個性化營銷和服務(wù)，優(yōu)化客戶體驗，實施全渠道戰(zhàn)略，推進前臺移動智能化轉(zhuǎn)型；通過金融產(chǎn)品設(shè)計組件化，風險控制、運營、合規(guī)審查等重要環(huán)節(jié)的數(shù)字化和智能化以及深入的大數(shù)據(jù)分析等，促進業(yè)務(wù)中臺轉(zhuǎn)型；充分運用云計算技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)，實施核心系統(tǒng)和開放平臺雙“IT”戰(zhàn)略，向分布式后臺轉(zhuǎn)型；更加重視數(shù)字化頂層設(shè)計。重點是聚焦業(yè)務(wù)價值創(chuàng)造、推動智能化網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、建立面向未來的創(chuàng)新體制機制、構(gòu)建直銷子公司等新型組織體系，打造金融科技創(chuàng)新中心，壯大金融科技子公司，圍繞“智能制造的產(chǎn)業(yè)鏈”和“智能生活的生態(tài)鏈”，提供“一站式”金融服務(wù)。

　　產(chǎn)投融結(jié)合業(yè)務(wù)將得到快速發(fā)展

　　(一)經(jīng)濟金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革將釋放新商機。“十四五”期間，中國將邁出空前巨大的改革開放步伐，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動資本市場等直接要素市場騰飛發(fā)展，有效促進傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級，加快民營經(jīng)濟發(fā)展，推動各類傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)的跨行業(yè)、跨國界、跨市場的整合重組。資本市場等直接要素市場的健康快速發(fā)展將促使企業(yè)不斷增加對債券承銷、綜合財務(wù)顧問業(yè)務(wù)需求，投資銀行、財務(wù)咨詢、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈融資、交易銀行等將迎來重要發(fā)展機遇。銀行需要加快對公司客戶經(jīng)營進行系統(tǒng)性重構(gòu)，推進移動化、平臺化和場景化轉(zhuǎn)型。應(yīng)逐步形成流量思維，探索共享共贏的銀企客戶模式，打造公司金融生態(tài)圈，建立前中后臺協(xié)同發(fā)展的智能化客戶管理模式，有機整合線上線下渠道，建立差異化服務(wù)、一體化運營、協(xié)同營銷，以平臺為支撐的客戶自服務(wù)模式。

　　(二)各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)的興起推動商業(yè)銀行深化改革。未來五年，銀行將在新的技術(shù)平臺上打造新的風險管理能力、高超的組織治理能力、戰(zhàn)略性人力資源能力。銀行應(yīng)借助金融科技，依法合規(guī)大力創(chuàng)新開拓本、外幣結(jié)算、信用證、備用信用證、票據(jù)擔保、衍生金融工具、銀行卡、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問等中間業(yè)務(wù)板塊。適應(yīng)客戶需求和監(jiān)管的新變化，不斷推出新的輕資本的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　交易銀行業(yè)務(wù)將有快速發(fā)展

　　利率市場化、經(jīng)濟全球化和人民幣國際化以及金融科技賦能的數(shù)字金融浪潮的興起，推動交易銀行業(yè)務(wù)迅速崛起。未來五年，在低利率甚至國際負利率的經(jīng)營發(fā)展環(huán)境下，銀行應(yīng)強化交易銀行業(yè)務(wù)，集中力量為對公客戶提供最優(yōu)化營運資本的建議、方案和產(chǎn)品。在金融業(yè)全面開放的大背景下，傳統(tǒng)銀行服務(wù)市場占比日益萎縮，新興金融業(yè)務(wù)市場競爭日益激烈，打造卓越的交易銀行產(chǎn)品與服務(wù)能力，成為中國的商業(yè)銀行綁定、維護高價值企業(yè)客戶關(guān)系的關(guān)鍵手段。未來的交易銀行業(yè)務(wù)應(yīng)重點發(fā)展現(xiàn)金管理和供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)；投行業(yè)務(wù)重點發(fā)展中等規(guī)模企業(yè)的債券承銷和創(chuàng)新性的結(jié)構(gòu)化融資及顧問業(yè)務(wù)；金融市場業(yè)務(wù)要緊抓客戶實際需要，積極搭建精干高效的營銷隊伍，大力發(fā)展代客交易與避險業(yè)務(wù)。銀行要打造下一代結(jié)算和交易銀行核心競爭力，加快建立健全直通式事務(wù)處理機制，借助金融科技和信息科技手段打造跨機構(gòu)、跨企業(yè)、跨平臺的無縫信息接軌體系以及作業(yè)操作監(jiān)控環(huán)境的數(shù)字化和實時化。

　　零售銀行業(yè)務(wù)將走在全球銀行前列

　　(一)零售銀行業(yè)務(wù)將進入新的大發(fā)展時期。未來五年，國內(nèi)追求卓越的商業(yè)銀行將通過加大投資力度和收購金融科技公司、非銀行金融機構(gòu)等路徑，跨越傳統(tǒng)銀行成長周期，打造“第二成長曲線”。一些銀行在盈利能力和資本市場市值指標等方面將從國內(nèi)銀行業(yè)的“頭部”陣營，走向全球銀行業(yè)的前沿“翹楚”，形成多家以零售金融、金融科技、財富管理和私人銀行業(yè)務(wù)為核心，在全球具有較強影響力和競爭力的大型零售銀行集團或多元化金融控股集團。

　　(二)直銷銀行將有大的發(fā)展?jié)摿ΑＮ磥砦迥�，持牌直銷銀行將走上發(fā)展“快車道”，若干直銷銀行的盈利水平將進入中國銀行業(yè)的前20名，并將保持遠超行業(yè)平均水平的增長速度。預計未來五年直銷銀行團隊中必有“黑馬”銀行進入傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)陣地，利潤增長將達到十倍速。到2025年，中國銀行業(yè)將形成部分合法持有金融業(yè)務(wù)牌照的大型金融科技公司、第一梯隊的傳統(tǒng)商業(yè)銀行、新興虛擬直銷銀行等三路金融大軍三分“零售銀行業(yè)務(wù)市場”的格局。

　　客戶體驗管理與改善能力將有大幅提升

　�。ㄒ唬┛蛻趔w驗對銀行競爭力的影響大幅上升。銀行的客戶體系正在從核心客戶體系擴展到全量客戶體系，客戶體驗和普惠精神成為銀行經(jīng)營理念的新要素。根據(jù)麥肯錫公司的個人金融服務(wù)調(diào)研顯示，與國際先進銀行相比，整體上講中國大陸的個人金融服務(wù)業(yè)的客戶體驗并不佳，客戶體驗評價得分較低，客戶對其主要銀行的忠誠度也不高。未來五年，提升中國商業(yè)銀行的客戶體驗和客戶忠誠度是打造新時代銀行核心競爭力的重要方面。

　�。ǘ�）少數(shù)具有高超客戶體驗管理技能的銀行將脫穎而出。未來五年，越來越多的客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、智能投顧、虛擬信用卡、虛擬直銷銀行等更為青睞，愿意將純互聯(lián)網(wǎng)銀行作為其主要合作銀行或者主辦銀行。面對金融科技挑戰(zhàn)者所具有的優(yōu)越的客戶獲取方式、低成本的業(yè)務(wù)模式、創(chuàng)造性的大數(shù)據(jù)分析能力、針對細分客群的獨特價值主張、與現(xiàn)有體系合作的靈活機動優(yōu)勢、與監(jiān)管機構(gòu)的溝通和風險管理能力等，傳統(tǒng)銀行應(yīng)認清數(shù)字化、智能化和移動互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展大勢，實現(xiàn)銀行競爭從產(chǎn)品、服務(wù)和各類渠道向接口、流量、平臺的轉(zhuǎn)變。全面強化數(shù)字分析和應(yīng)用能力、根據(jù)客戶個性化需求整合無縫的客戶體驗、建立敏捷的數(shù)字化營銷能力、構(gòu)建低成本的數(shù)字化流程、迅速應(yīng)用5G等新科技能力和開發(fā)模式、建立支持銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的組織架構(gòu)等將成為銀行制勝的關(guān)鍵。

　　銀行業(yè)的組織架構(gòu)更加扁平化和市場化

　�。ㄒ唬┍馄交�是銀行組織架構(gòu)演變的大趨勢。隨著金融科技和5G等新一代移動通信技術(shù)被廣泛應(yīng)用于金融服務(wù)業(yè)，銀行組織架構(gòu)必將適應(yīng)這種變化進行調(diào)整。銀行將逐步向輕型組織轉(zhuǎn)型，減少中間管理層級，以扁平化、觸屏反應(yīng)式組織架構(gòu)，提升市場反應(yīng)的靈敏度。未來五年，客群細分的變化將成為銀行組織變革的向?qū)�，分支行傳統(tǒng)功能將逐步弱化，經(jīng)營管理活動的焦點不再以分支機構(gòu)為單位，傳統(tǒng)的前臺作用會逐步式微，銀行將更加聚焦在以客群、產(chǎn)品、渠道與流程、風控為基礎(chǔ)，以金融科技和信息科技為支撐的強大中后臺系統(tǒng)建設(shè)。集中運營物理性與管理性基礎(chǔ)設(shè)施，共享中后臺資源等組織革新舉措將成為銀行主流。

　�。ǘ�）新的市場形態(tài)需要新的創(chuàng)新型人才。人才是未來銀行創(chuàng)新的關(guān)鍵，也是銀行設(shè)計、建設(shè)和運營數(shù)字化銀行的核心所在。在新的數(shù)字化經(jīng)營模式下，銀行最需要和最有價值的將是復合型、高素質(zhì)人才。銀行應(yīng)通過內(nèi)部人員結(jié)構(gòu)調(diào)整和外部招聘與聯(lián)合培養(yǎng)以及建立具有競爭力的薪酬和長期激勵機制、愉悅的企業(yè)文化氛圍和充分、簡約的工作授權(quán)流程、柔性化和扁平化的組織等“軟文化”手段，打造更開放、協(xié)作化程度更高的現(xiàn)代化辦公環(huán)境來提升員工體驗，留住和吸引具有市場領(lǐng)導力的卓越人才。銀行應(yīng)重新定義和優(yōu)化設(shè)計全行的工作崗位，強化科技對崗位的賦能，重新思考和營造適應(yīng)未來銀行領(lǐng)導者孕育和發(fā)展的環(huán)境，不斷培養(yǎng)和招聘未來各個業(yè)務(wù)和管理領(lǐng)域的領(lǐng)軍人才。

　　銀行的體制與技術(shù)將高度開放

　�。ㄒ唬┲袊�銀行業(yè)將走出傳統(tǒng)體制的封閉“圍城”。金融機構(gòu)將加強多元化合作，組建戰(zhàn)略聯(lián)盟或者通過金融控股集團等形式開展緊密的金融合作，以抱團取暖，優(yōu)勢互補，應(yīng)對國內(nèi)外市場的競爭壓力。在合作方式上，各家金融機構(gòu)之間可能以創(chuàng)新的模式共享價值鏈，比如客戶與科技資源共享、網(wǎng)絡(luò)營銷、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、各家銀行的交易與信息系統(tǒng)對接、合作過程中的風險分攤與緩解沖擊等。中小銀行將更加愿意通過聯(lián)盟模式實現(xiàn)互惠雙贏，應(yīng)對大中型銀行下沉經(jīng)營爭奪高價值客戶資源的巨大挑戰(zhàn)。

　�。ǘ�）未來的銀行是技術(shù)和產(chǎn)品開放的銀行。未來五年，金融生態(tài)競爭將替代全能銀行競爭，平臺化、生態(tài)化的商業(yè)模式將成為銀行重要發(fā)展方向。首先，銀行應(yīng)建立內(nèi)部良好的創(chuàng)新生態(tài)。銀行要激活創(chuàng)新基因，實現(xiàn)從市場跟隨到引領(lǐng)創(chuàng)新的轉(zhuǎn)變，構(gòu)建一個具有卓越競爭力的創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)，建立勇于探索、寬容失敗、包容創(chuàng)新的機制，鼓勵干部員工踴躍參加各種創(chuàng)新活動，增強發(fā)展活力。其次，樹立正確的身份定位。未來的銀行即服務(wù)，服務(wù)即平臺，個別銀行將成為新金融生態(tài)的組織者和重要的基礎(chǔ)設(shè)施，而更多的銀行將成為某一領(lǐng)域的資源和服務(wù)的供應(yīng)者。再次，實現(xiàn)銀行服務(wù)的隱形化。未來銀行勢必會由“網(wǎng)點的銀行”轉(zhuǎn)向“指尖上的銀行”，進化成智能手機中的一個App，或者其他應(yīng)用平臺的一個入口，甚至只是隱藏在某個金融或?qū)嵨锵�費背后支付或借貸的一個選擇按鈕。

　　成功的關(guān)鍵在于科學謀劃和踐行八大策略

　　面對世界百年未有之大變局，銀行應(yīng)按照黨中央、國務(wù)院的戰(zhàn)略部署，不忘服務(wù)實體經(jīng)濟和維護國家金融安全的初心，踐行八大經(jīng)營策略：一是銀行應(yīng)當在“金融富礦”戰(zhàn)略利潤區(qū)擴大市場份額。銀行可以通過提高效率、強化財務(wù)和營銷優(yōu)勢、開發(fā)新的市場拓展策略等提升金融資源富裕地區(qū)和富裕業(yè)務(wù)市場的份額。二是開發(fā)更多的高價值的忠誠客戶。在客戶增量有限，而存量客戶市場的紅海競爭異常激烈的時期，銀行應(yīng)集中優(yōu)勢資源向所選擇的高價值客群提供高質(zhì)量的個性化金融服務(wù)，科學規(guī)劃提升客戶忠誠度的路徑和手段，重視員工對提升客戶滿意度的重要性。三是開發(fā)和保持強勢的金融品牌。銀行必須深入分析如何開發(fā)強勢品牌，采用什么工具塑造卓越品牌，如何通過數(shù)字化技術(shù)打造具有較高價值的銀行品牌等。四是強化金融科技賦能金融產(chǎn)品、服務(wù)和體驗。銀行應(yīng)在全員中灌輸持續(xù)創(chuàng)新思維，制定科學的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新流程，強化對創(chuàng)新的人財物資源支持。五是積極穩(wěn)妥地開展國際化經(jīng)營。“十四五”期間，銀行的國際化經(jīng)營環(huán)境將更加復雜多變，應(yīng)采取積極、穩(wěn)妥、冷靜的國際化發(fā)展策略，不為“國際化”而進行國際化。強化反洗錢和國際合規(guī)風險管理，以金融科技打造國際化經(jīng)營的“利器”。六是高質(zhì)、高效地開展資本運營。銀行應(yīng)強化金融并購市場研究，科學選擇并購目標，選擇在最有利的時機，采取有效的資本運作形式，實現(xiàn)高質(zhì)量的跨越式增長。七是建立良好的社會責任聲譽。銀行必須始終以習近平新時代中國特色社會主義思想為指引，講政治、講大局，始終以貫徹落實黨和國家方針政策為依托，以提升人民生活水平為目標。通過履行更多的社會責任促進銀行持續(xù)成長，向社會大眾傳遞銀行的價值觀。八是強化與政府和合法的非政府組織合作。政府和合法的非政府組織掌握著大量的資源，銀行依法合規(guī)深入地了解和參與政府活動、招標項目等，在支持國家和各級政府發(fā)展戰(zhàn)略的同時，發(fā)現(xiàn)自身新的成長路徑。

　　銀行業(yè)“十四五”時期高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵與思考

　　2023年是我國“十四五”規(guī)劃開局之年，我國經(jīng)濟已轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，持續(xù)發(fā)展具有多方面的優(yōu)勢和條件，也正在加快形成國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局，發(fā)展仍處于重要戰(zhàn)略機遇期。同時，國際經(jīng)濟、金融、科技、文化、安全、地緣政治等格局都在深刻調(diào)整，不確定性明顯增加。面對經(jīng)濟發(fā)展新格局、新形勢，商業(yè)銀行應(yīng)切實落實黨的十九屆五中全會精神，按照“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的新發(fā)展理念，堅持以服務(wù)實體經(jīng)濟為第一要務(wù)，降本增效，加強風控，持續(xù)推進戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，走資本節(jié)約型高質(zhì)量發(fā)展的道路。

　　提升高質(zhì)量服務(wù)實體經(jīng)濟的能力

　　經(jīng)濟是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。近年來，以商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)加大對實體經(jīng)濟的支持力度，加強了普惠、民營、制造業(yè)、涉農(nóng)、扶貧等與就業(yè)、民生息息相關(guān)的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸投放，并通過降低貸款利率、延期還本付息、合理減費等一系列“實招”對實體經(jīng)濟讓利，2023年將為實體經(jīng)濟讓利1.5萬億元。2023年，商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)堅持以“服務(wù)實體經(jīng)濟”為第一要務(wù)，在雙循環(huán)格局形成的過程中全面落實國家各項政策要求，重點采取四個方面的措施：

　　（一）重點支持“兩新一重”項目建設(shè)。十九屆五中全會指出，我國要加快發(fā)展現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系，堅定不移建設(shè)制造強國、質(zhì)量強國、網(wǎng)絡(luò)強國、數(shù)字強國，推進產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)高級化和產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)代化。其中“兩新一重”建設(shè)既促消費惠民生又調(diào)結(jié)構(gòu)增后勁，是國家的戰(zhàn)略投資方向；新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)助力經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級和數(shù)字化發(fā)展，為經(jīng)濟邁向高質(zhì)量發(fā)展提供新動能；新型城鎮(zhèn)化建設(shè)通過完善城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高城市的綜合承載能力，改善和滿足民生需求；交通、水利等重大工程建設(shè)，對穩(wěn)定投資、拉動就業(yè)起到非常重要的作用。商業(yè)銀行應(yīng)切實貫徹落實十九屆五中全會精神，加強對符合國家戰(zhàn)略導向的客戶群體的資金支持，抓住項目鏈和資金鏈發(fā)展機遇，實現(xiàn)高質(zhì)量資產(chǎn)投放，鞏固壯大實體經(jīng)濟根基。

　�。ǘ�）強化對重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的精準滴灌。普惠金融、制造業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、涉農(nóng)、扶貧等是促進經(jīng)濟發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，也是國家重點支持的領(lǐng)域，銀行要積極促進業(yè)務(wù)發(fā)展，實現(xiàn)精準滴灌。普惠金融，特別是民營經(jīng)濟融資對于保市場主體，促進就業(yè)，減困脫貧，實現(xiàn)社會公平具有重要意義，承載了重大的社會責任和民生關(guān)懷，存在所謂“56789”效應(yīng)。即民營企業(yè)貢獻了國內(nèi)50%以上的稅收、60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果、80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)和90%以上的企業(yè)數(shù)量，是國民經(jīng)濟最重要的組成部分之一。制造業(yè)是打造與內(nèi)需相適配的國內(nèi)供給體系的實施主體，是我國產(chǎn)業(yè)競爭力的重要組成部分，同時也是提升產(chǎn)業(yè)鏈水平，維護產(chǎn)業(yè)鏈完備和安全，解決核心技術(shù)“卡脖子”問題的關(guān)鍵載體。戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)代表我國產(chǎn)業(yè)未來的發(fā)展方向，特別是技術(shù)水平日趨成熟、已經(jīng)大規(guī)模應(yīng)用的新能源汽車、節(jié)能環(huán)保、高端裝備制造和新材料等領(lǐng)域發(fā)展?jié)摿�巨大。隨著污染防治攻堅戰(zhàn)的不斷推進，綠色信貸的重要性持續(xù)提升，綠色信貸的理念要貫穿銀行經(jīng)營管理各環(huán)節(jié)始終。涉農(nóng)、扶貧領(lǐng)域的信貸投放是支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，促進“三農(nóng)”領(lǐng)域補短板，打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，保障農(nóng)產(chǎn)品供給安全的關(guān)鍵舉措。商業(yè)銀行要進一步做好對上述重點領(lǐng)域的金融支持，不但要配置充足的信貸資源，更要差異化地創(chuàng)新出適合于行業(yè)特點的信貸審批標準和定價模式，利用大數(shù)據(jù)為客戶精準畫像，并積極引入保險、擔保等外部機構(gòu)分擔風險，創(chuàng)新出更高效便捷、風險可控的產(chǎn)品和服務(wù)。同時，商業(yè)銀行還應(yīng)運用科學的績效考核、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價（FTP）、信貸資源配置等政策指揮棒，優(yōu)化信貸資源配置結(jié)構(gòu)。

　�。ㄈ�）助推國家區(qū)域戰(zhàn)略布局優(yōu)化。面對世界百年未有之大變局，黨和國家實施了一系列區(qū)域重大戰(zhàn)略、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略、主體功能區(qū)戰(zhàn)略，健全區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展體制機制，對于推動我國構(gòu)建雙循環(huán)格局，解決中長期發(fā)展問題具有重大歷史意義。特別是近年來頒布的京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟帶發(fā)展、粵港澳大灣區(qū)建設(shè)、長三角一體化發(fā)展、海南自由貿(mào)易港、深圳建設(shè)中國特色社會主義先行示范區(qū)綜合改革試點實施方案等，賦予了重點區(qū)域經(jīng)濟全新的發(fā)展機遇，也為商業(yè)銀行提供了新市場、新業(yè)務(wù)、新環(huán)境。商業(yè)銀行應(yīng)緊緊圍繞國家區(qū)域發(fā)展重大戰(zhàn)略，在資源配置、預算考核、經(jīng)營管理、人才科技等方面科學規(guī)劃分梯次的區(qū)域金融資源布局，精準發(fā)力，以點帶面，在有效支持國家重大區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的同時，實現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展。

　　（四）積極助力居民消費和理財。“十四五”期間，我國在全面脫貧和全面建成小康社會的基礎(chǔ)上，將繼續(xù)培育壯大中等收入群體，消費在國民經(jīng)濟中的比重將不斷提升，投資理財需求也將更趨旺盛。根據(jù)有關(guān)機構(gòu)的預測，2023年我國居民可支配收入扣除消費支出、購房支出等，新增可投資資金約20萬億元，上述財富資金將主要流入銀行存款、理財、基金、保險、信托、權(quán)益類資產(chǎn)等財富管理產(chǎn)品。商業(yè)銀行要強化零售銀行業(yè)務(wù)布局，從財富管理和消費信貸兩端分別對接居民的“一收一支”，以資管新規(guī)落地、理財子公司成立為契機，在收入端助力居民做好財富管理和資產(chǎn)配置，幫助客戶管好“錢袋子”；在支出端，以各類消費信貸助力居民消費升級，依托消費場景，強化數(shù)字風控，樹立理性消費理念，助推居民改善生活水平。

　　筑牢防范系統(tǒng)性風險的底線

　　近年來，銀行經(jīng)營環(huán)境日趨復雜嚴峻，不確定性明顯增加，對銀行業(yè)提升資產(chǎn)質(zhì)量，防范系統(tǒng)性風險提出了新的挑戰(zhàn)。銀行要堅持發(fā)展是第一要務(wù)，有效統(tǒng)籌業(yè)務(wù)發(fā)展和風險防控，堅持實現(xiàn)過濾掉風險的真實效益，突出做好三方面的風險管控。

　�。ㄒ唬├^續(xù)強化全面風險管理體系。商業(yè)銀行要持續(xù)強化信貸審批、流程管理、分級授權(quán)、責任認定、政策傳導等風險管理體系，確保銀行風險管理經(jīng)得起任何“驚濤駭浪”的考驗。商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)提升審批的獨立性和專業(yè)性；打造以授信政策為核心的風險管理工具箱并動態(tài)調(diào)整；落實和完善各類盡職免責制度。要強化對風險管理人員的管理，加大專業(yè)培訓力度，提升專業(yè)能力，加強日常考核，壓實各級主體責任，坐實監(jiān)督制衡，夯實各級機構(gòu)和人員的風險管理職責。要優(yōu)化風險管理系統(tǒng)功能，推進智能風控與人工經(jīng)驗相結(jié)合，強化評級管理，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，加大大數(shù)據(jù)應(yīng)用。同時，商業(yè)銀行還應(yīng)強化市場風險、操作風險、聲譽風險和國別風險等方面的識別和監(jiān)測，做好壓力測試和限額管理。

　�。ǘ�）有效提升風險抵御能力。面對后新冠肺炎疫情時期的復雜形勢，商業(yè)銀行更應(yīng)體現(xiàn)出責任擔當，積極通過多真實暴露、多核銷處置、多計提撥備等方式防范風險。首先，商業(yè)銀行應(yīng)積極落實國家監(jiān)管政策，抓實做細資產(chǎn)分類，真實反映風險底數(shù)。其次，商業(yè)銀行應(yīng)綜合使用多種手段，在強化清收、重組、抵債的基礎(chǔ)上，加快核銷和批轉(zhuǎn)，做到能核盡核、應(yīng)處置盡處置。再次，商業(yè)銀行應(yīng)未雨綢繆，切實加大撥備計提力度，平衡好撥備計提與利潤增長的關(guān)系，提升自身抗周期波動的能力。

　�。ㄈ�）積極防范灰犀牛風險和黑天鵝事件。2023年國際形勢仍將呈現(xiàn)動蕩變革的態(tài)勢，發(fā)達經(jīng)濟體史無前例的大規(guī)模財政金融刺激政策透支了未來宏觀經(jīng)濟政策空間，導致全球熱錢暗流涌動，全球經(jīng)濟增長面臨“大債危機”的“達摩克利斯之劍”。隨著各國財政貨幣政策空間縮窄，全球流動性釋放大概率邊際放緩，國際股市、匯市、大宗商品、債市均可能步入高波動低收益狀態(tài)。同時，新冠肺炎疫情在全球許多地區(qū)反復，以及地緣政治博弈和極端民族主義思潮蔓延進一步加劇不確定性。商業(yè)銀行要強化對全球“債務(wù)危機”等“灰犀牛”風險的預判研究，做好應(yīng)對準備，要堅持“安全性、流動性、收益性”的三性平衡，特別要把“安全性”放在第一位，堅守不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線，做好資本規(guī)劃，多渠道補充資本，提升抵御風險的能力。同時，商業(yè)銀行也要將個別企業(yè)、金融機構(gòu)或金融產(chǎn)品陷入困境而觸發(fā)的“黑天鵝”事件納入風控模型，提前做好各項壓力測試，做好應(yīng)對極端風險情況的各種準備。

　　加強成本控制的科學化和精細化

　　2023年，隨著國內(nèi)經(jīng)濟的進一步恢復，穩(wěn)健的貨幣政策將更加靈活適度，并保持流動性適度寬松。但商業(yè)銀行負債成本的剛性又成為繼續(xù)降低融資成本的掣肘。從外部環(huán)境看，結(jié)構(gòu)性存款、大額存單和靠檔計息的存款創(chuàng)新類產(chǎn)品監(jiān)管逐步規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融公司納入監(jiān)管體系，以及資管凈值化轉(zhuǎn)型均為商業(yè)銀行負債增長創(chuàng)造了條件。商業(yè)銀行要進一步加強負債，特別是存款的成本管控。

　�。ㄒ唬┨嵘�低成本結(jié)算性資金的獲取能力。商業(yè)銀行做好存款成本控制的關(guān)鍵在于夯實客戶基礎(chǔ)，增加低成本結(jié)算資金的沉淀。存款成本控制要切實堅持“以客戶為中心”，圍繞客戶的物流、商流、資金流、信息流，通過場景化、數(shù)字化、線上化、體驗化的方式，豐富和完善客戶結(jié)構(gòu)。例如，交易銀行可重點創(chuàng)新個性化、定制化的專屬產(chǎn)品和服務(wù)，做深做寬客群，重點延伸核心客戶上下游企業(yè)，依托真實交易場景，接入客戶真實的支付結(jié)算需求，加大高黏性、低成本、廣客源的結(jié)算性存款沉淀；再比如，零售銀行應(yīng)重點依托代發(fā)、信用卡客戶、資管客戶和個人貸款客戶的經(jīng)營轉(zhuǎn)化，以場景獲客為渠道，強化長尾客戶的獲取和經(jīng)營，在海量客戶基礎(chǔ)上獲取足額的結(jié)算性存款。

　　（二）要提高市場化資金的擇時和擺布能力。當前，以同業(yè)存單、金融債為代表的市場化負債是商業(yè)銀行負債的有益補充和重要來源。市場化負債的價格與貨幣市場資金和債券利率走勢密切相關(guān)，一方面受貨幣政策以及繳準、繳稅、財政存款投放、節(jié)假日取現(xiàn)等季節(jié)性因素擾動；另一方面，市場化負債行為往往具有同步性和順周期性，機構(gòu)行為的一致性可能會進一步放大價格波動。商業(yè)銀行要提前對利率拐點做出預判，實施量價平衡擺布策略，在有效滿足流動性需求的同時，最大限度地控制負債成本。

　　加快推動商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

　　習近平總書記強調(diào)，推動“十四五”時期經(jīng)濟社會發(fā)展，必須把新發(fā)展理念貫穿發(fā)展全過程和各領(lǐng)域，實現(xiàn)更高質(zhì)量、更有效率、更加公平、更可持續(xù)、更為安全的發(fā)展。對于商業(yè)銀行而言，積極推進包括輕型化、數(shù)字化和綜合化等在內(nèi)的“三化轉(zhuǎn)型”是貫徹新發(fā)展理念，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。

　�。ㄒ唬├^續(xù)深化輕型化轉(zhuǎn)型。我國業(yè)已形成以資本監(jiān)管為核心的現(xiàn)代商業(yè)銀行監(jiān)管體系，資本是銀行風險承擔的底線和“防波堤”，成為銀行日常經(jīng)營管理中的硬約束，具有日益明顯的稀缺性。資本作為股東的長期投資，其回報水平反映了銀行的經(jīng)營能力，受到股東的高度關(guān)注。股東往往會通過直接或間接的方式對銀行的資本補充施加影響。銀行要分別從總分行端，強化“九大能力”建設(shè)，不斷深化輕資本轉(zhuǎn)型。

　　總行端重點突出“四個打造”：1.打造強大的資管能力，既提升利潤貢獻，又強化客戶服務(wù)能力。未來居民財富積累，資管業(yè)務(wù)市場發(fā)展空間巨大；2.打造輕資本創(chuàng)收為主的信用卡業(yè)務(wù)能力。要依托消費升級，積極拓展信用卡輕資本收入來源；3.打造“投資+交易”能力。實現(xiàn)金融市場業(yè)務(wù)由賺利差向賺價差轉(zhuǎn)變；4.打造高資本消耗業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移能力。要妥善推進市場化債轉(zhuǎn)股、股權(quán)投資、抵債資產(chǎn)等高資本占用業(yè)務(wù)的規(guī)劃和部署。

　　分行端全面實現(xiàn)“五個培育”：1.培育具有強大服務(wù)中介功能的新投行能力。要搶抓資本市場發(fā)展的歷史機遇，真正實現(xiàn)由“信用中介”向“服務(wù)中介”轉(zhuǎn)變；2.培育強大的客戶銷售與托管能力。加大產(chǎn)品代銷力度，實現(xiàn)穩(wěn)定的托管輕資本中收；3.培育具有強大數(shù)字化支撐的交易銀行能力。商業(yè)銀行要做大做強支付結(jié)算，做輕做快交易融資，提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型對業(yè)務(wù)發(fā)展的引領(lǐng)支撐；4.培育具有有效支撐流量經(jīng)營模式的資產(chǎn)流轉(zhuǎn)能力。重點實現(xiàn)資本與資產(chǎn)的同步出表；5.培育資產(chǎn)質(zhì)量及問題資產(chǎn)的經(jīng)營能力。面對復雜的經(jīng)營環(huán)境，商業(yè)銀行要全力以赴控制不良，降低對資本的消耗。

　　(二）加速推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。新冠肺炎疫情在對經(jīng)濟社會造成巨大沖擊的同時，也倒逼經(jīng)濟社會加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型�？挂咂陂g形成的非接觸式交易和工作模式，對金融服務(wù)加快移動化、數(shù)據(jù)化、場景化、智能化、生態(tài)化、體驗極致化發(fā)展，提出了清晰而明確的要求。商業(yè)銀行應(yīng)以科技賦能業(yè)務(wù)，將更多的科技元素融入業(yè)務(wù)全鏈條，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。一方面，商業(yè)銀行要加大金融科技投入力度。比如，通過設(shè)立金融科技專項基金，建立IT創(chuàng)新實驗室等方式，促進新技術(shù)的應(yīng)用研發(fā)和孵化；擴展金融科技人才隊伍，培養(yǎng)具有較強競爭力的金融科技領(lǐng)軍人物；建立完備的數(shù)字化轉(zhuǎn)型物理設(shè)施和完善的數(shù)據(jù)治理體系，打造數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)平臺，提升數(shù)據(jù)資產(chǎn)的使用效率；推進數(shù)字化運營，實現(xiàn)業(yè)務(wù)對象、業(yè)務(wù)規(guī)則和業(yè)務(wù)過程的數(shù)字化、服務(wù)化，實現(xiàn)關(guān)鍵信息、流程、資源的全可視、實時感知預警、透明化調(diào)度和職能化決策指揮；另一方面，商業(yè)銀行要加大業(yè)務(wù)的數(shù)字化經(jīng)營。公司銀行業(yè)務(wù)要依托數(shù)字化工具和手段，深化客戶的分類分層經(jīng)營體系，提供實時有效的“線上+線下”一攬子綜合服務(wù)方案，通過提升線上化、智能化水平，促進對公業(yè)務(wù)生態(tài)化、場景化、一體化運營，切實提升客戶體驗；零售銀行業(yè)務(wù)要堅持以“價值創(chuàng)造”為戰(zhàn)略導向，以場景化為依托，實現(xiàn)批量獲客、客戶360度精準畫像、線上化經(jīng)營和長尾客戶維護能力的提升；金融市場業(yè)務(wù)要運用人工智能和大數(shù)據(jù)分析，提升量化和數(shù)字化交易支持能力；風險控制方面，要借助金融科技打造職能風控體系，提升風險定價準確性，提高對偽冒欺詐風險、信用風險以及操作合規(guī)風險的監(jiān)測和識別能力。

　�。ㄈ�）加大綜合化經(jīng)營力度。綜合化經(jīng)營和業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，依法合規(guī)推動銀行集團內(nèi)金融機構(gòu)協(xié)同發(fā)展，有利于增加有效金融服務(wù)供給，有利于滿足實體經(jīng)濟在轉(zhuǎn)型發(fā)展不同階段的金融需求，有利于銀行核心競爭力的提升。當前，部門國內(nèi)主流商業(yè)銀行成立了包括金融租賃公司、金融資產(chǎn)投資公司、理財子公司、基金公司等金融子公司，設(shè)立了海外投資平臺。后新冠肺炎疫情時期，全球經(jīng)濟增長不確定性增加，商業(yè)銀行的盈利水平面臨更多挑戰(zhàn)。資本充足率較高、公司治理完善、經(jīng)營管理數(shù)字化運營水平高、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良的商業(yè)銀行將可通過并購等方式，進一步深化綜合化經(jīng)營能力，實現(xiàn)自身的跨越式發(fā)展。

　　增強精益化資本管理能力

　�。ㄒ唬�強化核心一級資本補充能力。目前，大部分國內(nèi)大中型商業(yè)銀行面臨市凈率低于1，市場估值水平偏低的情況，因此，實施公開增發(fā)、非公開發(fā)行引進戰(zhàn)投等手段補充核心一級資本難度較大，必須尋求創(chuàng)新方式進行補充。比如，支持持有銀行可轉(zhuǎn)債的國有股東提前轉(zhuǎn)股、高管層持股、探索“配股價格低于每股凈資產(chǎn)”下的配股模式等。同時，也可按照監(jiān)管導向，合理平衡利潤留存比例，逐步緩解商業(yè)銀行資本補充壓力，提升銀行價值和抵御資本市場沖擊的能力。

　�。ǘ�）強化多渠道補充其他資本的能力。截至2023年10月，商業(yè)銀行當年累計發(fā)行永續(xù)債4925億元、二級資本債5589億元，通過發(fā)行資本工具債券，有效補充其他資本。在監(jiān)管積極支持商業(yè)銀行多渠道補充資本的環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)通過市場化方式發(fā)行資本類補充債券，如永續(xù)債、優(yōu)先股和二級資本工具債等。

　�。ㄈ�）強化內(nèi)部資本精益化管理能力。在內(nèi)部資本管理方面，商業(yè)銀行要提升資本管理的精細化水平，強化資本的稀缺性、有償性和可管理性理念，將科學的資本管理融入商業(yè)銀行經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)。銀行資本管理要強化信息科技支撐，提升資本穿透計量的能力，落實“實質(zhì)重于形式”的監(jiān)管要求，按照業(yè)務(wù)實質(zhì)準確計量風險資產(chǎn)，強化對風險資產(chǎn)占用的監(jiān)測追蹤，減少超期風險資產(chǎn)的占用。

　　（四）強化主動規(guī)劃和騰挪表內(nèi)資本的能力。一方面，商業(yè)銀行要借助輕資本化轉(zhuǎn)型和成立理財子公司的契機，持續(xù)打造資管業(yè)務(wù)的經(jīng)營能力，兼顧利潤價值貢獻，為母行客戶經(jīng)營提供強大支撐，滿足客戶的綜合融資需求，減少對表內(nèi)資源的占用；另一方面，商業(yè)銀行要堅持流量經(jīng)營，通過常態(tài)化的資產(chǎn)流轉(zhuǎn)機制，實現(xiàn)表內(nèi)資本、資金資源的有效騰挪，有效提升資本約束下銀行服務(wù)實體經(jīng)濟能力。