征信業(yè)管理條例范文第1篇

不良信息是指對信息主體信用狀況構成負面影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購、擔保、租賃、保險、使用信用卡等活動中未按照合同履行義務的信息，對信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務以及強制執(zhí)行的信息以及國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他不良信息。

2023年3月15日，我國首部征信業(yè)法規(guī)《征信業(yè)管理條例》正式實施。從2003年開始醞釀到今年正式實施，該《條例》真可謂十年磨一劍。

不良信用改“有期”

隨著信貸業(yè)務的發(fā)展，不良信用常常一不小心就“沾惹上身”。個人不良信用往往是因為個人大意引起的，比如，有的人在辦理貸款和使用信用卡透支后，因為忘記還貸和還款的準確日期或因出差、出國無法按時歸還，形成了逾期記錄。還有被動原因產生的不良作用，比如，有的人將身份證明資料隨意丟棄，或在一些需要個人證明材料的場合提供了個人證明資料后未及時收回，被他人盜用證明資料，辦理信用卡，惡意透支。

根據(jù)《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，個人的不良信用記錄不再是一輩子的污點，不良行為停止后，不良信用僅保留5年。

法律福音：《條例》第十六條規(guī)定：征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。

在不良信息保存期限內，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機構應當予以記載。

法眼觀象：及時還“債”，莫留個人污點。

個人信用查詢受追捧

辦信用卡、貸款購房、購車，都要先過“信用關”。2023年3月15日，《征信業(yè)管理條例》實施當天，北京市不少市民主動前往相關機構查詢自己的信用報告，有的查詢者更是提前一周左右就打來電話要求預約。“我正準備買房，聽說如果個人信用不好，房貸就有可能不被批準，我可不希望影響貸款�！睆埾壬�說。聽說可以免費查詢信用記錄，他特意趕來查詢。除了現(xiàn)場查詢，中國人民銀行營業(yè)管理部征信管理處（北京市征信分中心）還規(guī)定，持有中信銀行網(wǎng)上銀行u盾的客戶可以通過網(wǎng)上銀行查詢本人的信用報告。

根據(jù)《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，個人每年可以免費查詢兩次自己的信用報告。

法律福音：《條例》第十七條規(guī)定：信息主體可以向征信機構查詢自身信息。個人信息主體有權每年兩次免費獲取本人的信用報告。

法眼觀象：重視個人信用信息，方便通過“信用關”。

異議、申訴有路可走

2023年9月2日，身為法官的李先生一紙訴狀將三家銀行告上法庭，要求判令三被告消除他在中國人民銀行個人信用記錄中的不良記錄。這是江西省首例信用不良記錄名譽權案。其實，早在2023年5月，李先生發(fā)現(xiàn)“不良記錄”產生于2008年時，拿著自己身份證被冒用的證據(jù)多次找到三家銀行，曾試圖通過向銀行說明情況以消除不良記錄。然而，三家銀行卻以不知此事如何處理或此事不歸他們管為由拒絕。因為“不良記錄”嚴重影響李先生按揭貸款購車，無奈之下他起訴三家銀行。

李先生的遭遇并非個案，另一起被稱為江蘇省信用不良記錄名譽侵權第一案的原告吳女士、四川省信用不良記錄名譽權第一案的原告劉女士，也都發(fā)現(xiàn)并非自己所為的“不良記錄”后，與銀行交涉無果，不得已走上訴訟路。

法律福音：《條例》第二十五條規(guī)定：信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。

征信機構或者信息提供者收到異議，應當按照國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定對相關信息作出存在異議的標注，自收到異議之日起20日內進行核查和處理，并將結果書面答復異議人。

經核查，確認相關信息確有錯誤、遺漏的，信息提供者、征信機構應當予以更正；確認不存在錯誤、遺漏的，應當取消異議標注；經核查仍不能確認的，對核查情況和異議內容應當予以記載。

征信業(yè)管理條例范文第2篇

征信機構是指依法設立、主要經營征信業(yè)務的機構。在性質上，征信機構是以營利為目的，經營征信業(yè)務的公司制企業(yè)。主要經營征信業(yè)務是指征信機構以經營征信業(yè)務為主業(yè)，但也可以經營或兼營其他非征信類業(yè)務，是否主要經營征信業(yè)務，可以從營業(yè)范圍、業(yè)務總量和各部分業(yè)務的比例、營業(yè)收入、各業(yè)務從業(yè)人員的比例以及社會公眾的認知等方面綜合判斷�！掇k法》中規(guī)定，設立個人征信機構應當經中國人民銀行總行批準，申請被批準的，領取個人征信業(yè)務經營許可證，個人征信機構憑個人征信業(yè)務經營許可證向公司登記機關辦理登記、領取營業(yè)執(zhí)照，并在登記機關準予登記之日起20日內向中國人民銀行總行提交營業(yè)執(zhí)照復印件，即“先證后照”制；企業(yè)征信機構應當先在公司登記機關辦理登記，自登記機關準予登記之日起30日內向所在地中國人民銀行省會（首府）城市中心支行以上分支機構辦理備案，即“先照后證”。

根據(jù)《條例》和《辦法》要求，征信機構應依法設立，即征信機構的設立必須符合法律法規(guī)規(guī)定的條件。為了更好地保護個人信息權益和發(fā)展征信業(yè)，條例對于經營不同性質征信業(yè)務的征信機構采取了不同監(jiān)管模式。在不同的監(jiān)管模式下，征信機構設立和適用的法律依據(jù)也不相同。個人征信機構和企業(yè)征信機構設立的基礎條件同為《公司法》規(guī)定的公司成立條件，個人征信機構設立的業(yè)務條件需符合《條例》第六條規(guī)定，并有健全的組織機構，完善的業(yè)務操作、信息安全管理、合規(guī)性管理等內控制度，個人信用信息系統(tǒng)符合國家信息安全保護等級二級或二級以上標準。個人征信機構擬合并或者分立，擬變更資本、主要股東，變更機構名稱、營業(yè)場所、法定代表人應當向中國人民銀行提出申請�！掇k法》對個人征信機構退出征信市場也進行了規(guī)范，個人征信機構擬終止征信業(yè)務的，應當提前向人民銀行報告退出方案，按照規(guī)定處理信息數(shù)據(jù)庫，終止后還要在指定的媒體上予以公告；企業(yè)征信機構備案事項發(fā)生變更應當自變更之日起30日內向備案機構辦理變更備案，企業(yè)征信機構因解散或者被依法宣告破產等原因擬終止征信業(yè)務的，應當在終止前60日向中國人民銀行報告退出方案，并依照《征信業(yè)管理條例》第十二條第一款規(guī)定處理信息數(shù)據(jù)庫。

信息安全不僅僅是技術問題，實現(xiàn)信息安全不僅需要采用技術措施，還需要借助技術以外的其他手段，如規(guī)范安全標準和進行信息安全管理。《辦法》中要求，個人征信機構和企業(yè)征信機構都要由具有國家信息安全等級保護測評資質的機構出具測評報告；同時要求二級每兩年測評一次，比公安部規(guī)定要高；三級的測評周期要求與公安部要求一致。

征信業(yè)管理條例范文第3篇

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)征信；信息權益；行業(yè)自律；社會信用體系

一、引言

20世紀90年代初期，中國人民銀行開始推動金融信用領域征信，所謂征信，即對企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動[1]。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，我國的征信業(yè)務從線下傳統(tǒng)金融領域向互聯(lián)網(wǎng)領域延伸。有學者認為，互聯(lián)網(wǎng)征信是以開放式的互聯(lián)網(wǎng)為載體，利用大數(shù)據(jù)、云計算等新興高科技，通過抓取、采集和整理個人以及企業(yè)在使用互聯(lián)網(wǎng)時所留下的數(shù)據(jù)信息，同時輔以其他渠道獲取的數(shù)據(jù)信息而進行信用評估與服務的活動[2]。隨著2023年1月央行決定放開個人征信業(yè)務的通知，芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家互聯(lián)網(wǎng)征信公司獲準開展個人征信業(yè)務，至此互聯(lián)網(wǎng)征信正式納入社會征信體系。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)征信蓬勃發(fā)展

為確保P2P融資平臺信貸信息真實、保障投資者利益，上海資信有限公司首創(chuàng)網(wǎng)絡金融征信系統(tǒng)，開互聯(lián)網(wǎng)征信之先河。截至2023年2月29日，網(wǎng)絡金融征信系統(tǒng)NFCS累計簽約機構835家，累計報數(shù)機構345家。NFCS系統(tǒng)收錄客戶數(shù)共5270385人，有貸款記錄的人數(shù)為1983342人，貸款賬戶累計總數(shù)為3323091筆，累計貸款金額1540億元，累計成功入庫數(shù)6644萬條①。除央行和上海資信公司外，互聯(lián)網(wǎng)個人征信市場也逐漸向民營征信機構開放。目前，芝麻信用管理公司已推出“芝麻信用”產品，依靠阿里巴巴和螞蟻金服互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，收集用戶的網(wǎng)絡購物、轉賬理財、信用卡還款、社交關系等方面信息，與之匹配到信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關系五個維度，從而評價用戶的信用情況。最高人民法院與芝麻信用簽署對失信被執(zhí)行人信用懲戒合作備忘錄，第三方商業(yè)征信機構首次得到最高人民法院官方授權，通過互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合懲戒失信者；拉卡拉集團依靠旗下“考拉征信”，利用其十年積累起來的便民、電商、金融及近億級個人用戶和百萬線下商戶日常經營的相關數(shù)據(jù)，形成相應信用報告。

（二）互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展中暗藏權利沖突

在互聯(lián)網(wǎng)征信開展得如火如荼的背后，同時也隱藏著巨大風險。傳統(tǒng)征信基于建設社會信用體系和保障公共利益的目的，主要依靠公權力開展；而信息權的設立初衷則是保護個人權益，屬于私人權屬范圍。由于信用信息與個人隱私存在重合，征信的開展必然導致公權力與個人信息權益的沖突；在信息交流更加頻繁、監(jiān)管體制不夠完善的互聯(lián)網(wǎng)征信領域，這種沖突將愈演愈烈，其本質在于公權力與私權利、不同利益、效率與自由之間的博弈，在互聯(lián)網(wǎng)征信中的各個環(huán)節(jié)都有所體現(xiàn)。一方面，個人信息保密權與征信機構征集信息主體的信息并制作個人信用報告存在沖突；另一方面，個人信息支配權與征信機構對征信信息的使用之間存在沖突�？梢哉f，個人征信是在社會信用體系建設與個人信息權益保護兩者的博弈中一路走來的。研究互聯(lián)網(wǎng)征信中個人信息權益保護問題，即尋求社會信用體系建設與個人信息主體權益保護兩者間的平衡與妥協(xié)。

三、互聯(lián)網(wǎng)征信中存在的個人信息危機――以法律體系、系統(tǒng)運行、行業(yè)自律為視角

（一）法律體系不健全

針對傳統(tǒng)征信領域我國雖出臺了《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》）、《征信機構管理辦法》、《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護規(guī)定》等規(guī)范文件，部分地方政府也出臺了地方性法規(guī)，但這些法規(guī)規(guī)章對個人信息權益的規(guī)定并不明確，司法實踐各地存在諸多差異，應對互聯(lián)網(wǎng)征信的配套措施也未能及時跟進。

首先，《條例》僅規(guī)定了征信業(yè)監(jiān)督管理的框架，欠缺相關配套措施與具體規(guī)定。例如《條例》第十三條②規(guī)定了信息主體享有同意權，但對于信息主體的授權時間、授權方式均未明確規(guī)定，實踐中信息主體相對于征信中心處于弱勢地位，同意條款通常以格式條款的形式呈現(xiàn)給信息主體，使得同意權形同虛設。再如《條例》第十五條③提及的信息主體的知情權，雖規(guī)定了信息提供者有報送不良信息時的告知義務，但對于告知的方式、內容和期限等均缺乏統(tǒng)一標準。

其次，傳統(tǒng)征信領域司法實踐存在較大差異[3]，主要體現(xiàn)在侵權認定、舉證責任分配以及責任承擔三大方面。就侵權認定方面，筆者查閱大量涉及個人征信侵權案件的判決文書后發(fā)現(xiàn)，因信息主體過錯導致的不良信用記錄，征信中心與金融機構一般不承擔侵權責任，但非因信息主體過錯導致的不良信用記錄，金融機構是否侵權則在差異化判決。如在“周雅芳訴中國銀行股份限公司上海市分行名譽權糾紛案④”中，因被告上海分行未盡合理審查義務，導致原告周雅芳被第三人冒名申辦信用卡，后該第三人逾期還款造成原告不良信用記錄，上海市第一中級人民法院認為侵犯名譽權的損害后果應當是降低周雅芳社會評價，同時認定相對封閉的征信系不會隨意傳播信用記錄，因此無損害后果，原告敗訴。而在另一案件“王春生訴張開峰、江蘇省南京工程高等職業(yè)學校、招商銀行股份有限公司南京分行、招商銀行股份有限公司信用卡中心侵權糾紛案⑤”中，原告被他人盜用、冒用自己姓名申辦信用卡，他人透支消費后導致其產生不良信用紀錄，最高法認為此種情形對當事人從事社會經濟活動具有重大不良影響，使當事人產生精神痛苦，妨礙其內心安寧，降低其社會評價，構成侵權，判決中金融機構也承擔20%的責任。兩案同為公報案例，但因沒有統(tǒng)一的認定征信機構侵權的構成要件，對不良信用記錄是否會造成損害結果認識不清，導致了截然不同的判決結果。

最后，民營機構通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展個人征信，給個人信息權益保護帶來新的挑戰(zhàn)。相對于傳統(tǒng)征信機構，網(wǎng)絡用戶更容易被互聯(lián)網(wǎng)征信機構的“格式條款”限制，且信息征集的范圍也被擴大，幾乎一切互聯(lián)網(wǎng)行為記錄都可能被征集。另外，開放互聯(lián)網(wǎng)征信后，征信的數(shù)據(jù)安全、信息流通需要更高的技術保障，2023年中國人民銀行《征信機構信息安全規(guī)范》行業(yè)標準的通知，但對并未納入從事互聯(lián)網(wǎng)征信的民營征信機構，該行業(yè)標準是否適用尚待考證。

（二）征信體系不健全

健全的征信體系是信用發(fā)揮作用的基石，但我國征信體系仍存在諸多困境。

一是互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)混亂，表現(xiàn)為兩個方面：第一，征信主體混亂�！稐l例》雖明確規(guī)定：“征信機構是指依法設立、主要經營征信業(yè)務的機構。”但實際上互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)素質參差不齊，市場上從事互聯(lián)網(wǎng)征信的機構呈現(xiàn)魚龍混雜的現(xiàn)象；

二是信用評價方法不合理�；ヂ�(lián)網(wǎng)征信機構的信用評價方法還在不斷完善的探尋過程中，尚未建成成熟完備的評價方法�；ヂ�(lián)網(wǎng)征信信息主體范圍較小，影響有限，其覆蓋范圍僅局限于6.68億網(wǎng)民的一部分。同時，互聯(lián)網(wǎng)征信的后果也僅僅影響著互聯(lián)網(wǎng)交易行為，而對線下行為影響有限。

三是互聯(lián)網(wǎng)征信信息孤島。一方面，行業(yè)間征信信息難以實現(xiàn)共享。征信信息作為贏利工具的大數(shù)據(jù)，主觀上企業(yè)不愿意共享，客觀上現(xiàn)有技術不足以支撐轉移共享。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)征信機構與央行征信系統(tǒng)間難以實現(xiàn)共享。由于征信機構缺乏統(tǒng)一的征信模式和信息標準，信用信息呈現(xiàn)錯綜復雜、紛繁各異的特點，難以對接央行征信系統(tǒng)，征信體系仍處于封閉與分割的狀態(tài)。

（三）征信監(jiān)管不力

除了法律體系和征信系統(tǒng)不健全外，個人信息權益保護還面臨征信監(jiān)管不力的挑戰(zhàn)。筆者認為，導致征信監(jiān)管不力的原因主要有以下三個：一是監(jiān)管主體單一。根據(jù)《條例》，中國人民銀行及其派出機構依法對征信業(yè)進行監(jiān)督管理，我國實行單一主體監(jiān)管體制。由此可見，征信管理部門既是征信系統(tǒng)建設的監(jiān)管者，同時又是征信系統(tǒng)的建設者及被監(jiān)管者，既是裁判員又是運動員，這必然導致監(jiān)管不力[4]。二是監(jiān)管水平落后于互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展水平�；�于互聯(lián)網(wǎng)個人征信固有特點，不同于傳統(tǒng)征信，因此適用于傳統(tǒng)征信的監(jiān)管方式無法順利運用到互聯(lián)網(wǎng)征信中。三是征信監(jiān)管法律法規(guī)不完善，缺乏細致的辦法、條例將監(jiān)管職能具體化，僅就《條例》中的抽象性規(guī)定難以實現(xiàn)有效監(jiān)管。由于征信是市場經濟行為，征信問題的解決僅靠政府監(jiān)管遠遠不夠，也應當充分發(fā)揮市場調節(jié)的作用。

四、互聯(lián)網(wǎng)征信個人信息保護的建議

（一）健全互聯(lián)網(wǎng)征信法律體系

結合我國互聯(lián)網(wǎng)個人征信的特點，兼顧信息權保護的需要，綜合學界現(xiàn)有理論，首先應確定知情同意、限制收集、限制使用[5]和信息安全等基本原則，意即個人信息的收集利用必須取得知情同意且以必要為限，對于征集的個人信息必須保障數(shù)據(jù)安全。現(xiàn)行的法律法規(guī)已基本確立上述原則，但還需加快出臺相關司法解釋，將信息主體行使知情權、同意權的方式、內容具體化，將網(wǎng)絡信息合理分類完善征集范圍。其次，針對司法實踐中的不同做法，應盡快出臺司法解釋或公報案例，確定互聯(lián)網(wǎng)征信侵權案件的案由和歸責原則，將舉證責任分配與責任承擔方式合理化規(guī)范化。從完善法律體系角度，還應出臺《社會信用法》，彌補相關缺漏，除詳細列明個人信息主體的權利義務以及侵權責任外，還應規(guī)定征信機構及相關公權力機關信息公開，協(xié)調征信過程中個人與社會的利益沖突，個人信息權在合理范圍內讓步于征信機構，征信機構也應更好保障信息安全。

（二）規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)運行

建立健全征信體系，主要從準入機制、技術層面、信息共享、人員管理幾個方面入手。完善互聯(lián)網(wǎng)征信機構的準入機制，在實操層面加強管理，規(guī)定從事互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務必須經行政部門審核批準，使互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)在源頭上得到嚴格管理，并積極借鑒國外先進技術，結合我國信用現(xiàn)狀，提高信息評價方法的科學性、合理性；同時，統(tǒng)一信息評價標準，以建設社會信用體系為目標，統(tǒng)籌協(xié)調各行業(yè)信用信息的共享，權衡征信機構與社會的利益，對于互聯(lián)網(wǎng)征信，由于其仍處于不成熟的萌芽期，強行納入央行征信系統(tǒng)不具有可行性，應在條件成熟時再考慮納入央行征信系統(tǒng)[6]。對于征信人員，應嚴格遵守征信從業(yè)資格，保障征信人員整體的素質水平，加強專業(yè)培訓與法律教育，按照“最小權限原則[7]”賦予征信人員接觸數(shù)據(jù)的權限，最大程度上降低征信風險。另外，還應完善民營機構與司法機關的信息共享機制，促進芝麻信用與最高人民法院同步失信被執(zhí)行人數(shù)據(jù)的完善，便于第三方征信機構能及時掌握最新的失信被執(zhí)行人數(shù)據(jù)，當即對其進行聯(lián)合懲戒。另外，促進懲戒機制具體化，如限制失信被執(zhí)行人申請貸款、融資、預定三星級以上賓館、酒店、在互聯(lián)網(wǎng)的奢侈品交易等高消費行為，全面限制和壓縮失信被執(zhí)行人生存空間，促進社會信用水平的提升，發(fā)揮征信的真正作用。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)自律

加強征信監(jiān)管關鍵是完善監(jiān)管主體，構建以征信監(jiān)督管理部門的公共監(jiān)管為主、以行業(yè)協(xié)會等自律組織的社會監(jiān)管為輔的監(jiān)管體系。在現(xiàn)代法治國家，行業(yè)協(xié)會在社會監(jiān)管中扮演著不可或缺的角色。因此，我國互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)的監(jiān)管應當更多依靠行業(yè)協(xié)會的力量。近期，由中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會牽頭組建的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會正式掛牌成立，其職能為指導、監(jiān)督中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)范化發(fā)展。只有完善的個人征信系統(tǒng)才能最大限度地保障金融系統(tǒng)的安全發(fā)展，因此，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會內部應當設立專門的征信監(jiān)管機構，并在此基礎上制定互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)規(guī)章等規(guī)范性文件、為會員提供行業(yè)指引、創(chuàng)設信息共享平臺以及提供適當?shù)臓幎私鉀Q機制。協(xié)會征信監(jiān)管機構可以有效分享征信監(jiān)督管理部門的監(jiān)管權力，搭建一座政府與征信企業(yè)溝通的橋梁。（作者單位：西南政法大學經濟法學院）

該論文是重慶市大學生創(chuàng)新訓練項目《互聯(lián)網(wǎng)金融領域個人征信制度法律問題研究》的部分科研成果。

注解：

① 數(shù)據(jù)來源于上海資信有限公司官方微信公眾號：《網(wǎng)絡金融征信系統(tǒng)NFCS動態(tài)》http：///s__biz=MzA3NzExMTEwNw==&mid=411692091&idx=1&sn=a86ae787191f75674fd615a67df1200d&3rd=MzA3MDU4NTYzMw==&scene=6#rd

② 《征信業(yè)管理條例》第十三條：“采集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級管理人員與其履行職務相關的信息，不作為個人信息�！�

③ 《征信業(yè)管理條例》第十九條：“征信機構或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個人信息主體同意的，應當在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明。”

④ 《最高人民法院公報》2023年第9期（總第191期）。

⑤ 《最高人民法院公報》2008年第10期（總第144期）。

參考文獻：

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[5] 侯富強.大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)個人信息危機與治理[J].中國特色社會主義研究，2023（07）：41

征信業(yè)管理條例范文第4篇

【關鍵詞】征信業(yè)發(fā)展 征信管理條例 監(jiān)管 信息共享 人才培養(yǎng)

一、加快征信業(yè)發(fā)展的重大意義

社會信用體系是社會主義市場經濟的基礎。建設社會信用體系,是完善我國社會主義市場經濟體制的客觀需要,規(guī)范市場經濟秩序的治本之策。加快征信業(yè)發(fā)展能打擊失信行為,防范和化解金融風險,促進金融穩(wěn)定和發(fā)展,維護正常的社會經濟秩序,保護群眾權益;加快征信業(yè)發(fā)展,有利于加強銀行信貸監(jiān)管,培育新的信用文化,維護經濟健康持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

二、我國征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的主要問題

我國征信業(yè)從20世紀80年代起步,主要從事信用報告、信用評分、信用評級、信用擔保等征信業(yè)務。征信機構和征信業(yè)務不斷擴大,征信市場已經初具規(guī)模,但征信業(yè)在發(fā)展中也遇到很多問題,如社會信用制度供給不足、信用立法處于短缺、信用機構競爭無序等,信用法律法規(guī)的缺失也制約了我國征信市場的發(fā)育和社會信用體系建設的正常發(fā)展。目前征信業(yè)發(fā)展中存在的主要問題有以下幾個方面。

第一,征信法律制度落后于征信業(yè)的發(fā)展,征信體系建設與法律制度不成體系。加強和完善社會信用體系建設,必須有完備的信用法律體系作保證。對信用機構的設置、信用管理體制的模式、信用行為當事人雙方的權利與義務、征信業(yè)務的監(jiān)管、公開信息的共享、信用產品有效需求的培育,對政府、中央銀行、金融監(jiān)管機構、商業(yè)銀行以及其他社會主體在信用體系建設中的地位、權利與義務以及失信行為的法律責任等都沒有相應的法律,需要立法做出明確的規(guī)定。例如保護個人隱私和商業(yè)秘密。盡管在《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中規(guī)定了誠信守法的法律原則,在《刑法》中規(guī)定了對詐騙等犯罪行為的處罰,但都缺少與信用制度直接相關的立法。征信業(yè)涉及眾多敏感信息,由于法律的缺失,當征信機構處理時,無法可依,制約了征信業(yè)的發(fā)展。

第二,對征信業(yè)缺乏有效監(jiān)管�，F(xiàn)有征信企業(yè)無完備的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束。市場競爭無序、征信服務不規(guī)范,評級機構數(shù)量多規(guī)模小,競爭激烈。為使效益最大化導致短期利益行為,以價定級,以價評分,影響征信業(yè)的公信,造成不良的社會影響,無強有力的監(jiān)管手段和懲罰方法。

第三,征信市場信息不能共享。在征信活動中,征信機構作為獨立第三方,采集、整理和分析企業(yè)以及個人信用信息,并為信用交易的開展提供信用報告等信息服務,其中,信息采集是首要環(huán)節(jié)。在我國,信用信息分散在各個部門、行業(yè)和機構,各個行業(yè)間壁壘森嚴,信息采集成為征信機構的困難問題,征信體系建設的核心和基礎就是要實現(xiàn)信用信息充分共享。然而,隨著我國征信體系建設的不斷推進,信用信息共享所面臨的困難問題亟待改善。

第四,征信產品市場需求不足。目前征信產品市場需求方主要企業(yè)發(fā)債需要評估以及金融系統(tǒng)信貸需求,產品需求單一,缺少外部推力。

第五,征信機構的競爭力和影響力有待進一步提高。雖然目前征信機構數(shù)量眾多,但普遍規(guī)模較小,發(fā)展不平衡,公司治理結構不盡合理。征信機構在內部管理和人才培養(yǎng)方面,也存在一定的不足,征信機構的發(fā)展需要人才的支持,而專業(yè)人才缺乏,投入不足,管理滯后,使征信機構沒有國際競爭力。

三、加強社會信用體系建設,完善征信業(yè)發(fā)展

我國征信業(yè)規(guī)模和業(yè)務不斷擴大,但征信業(yè)的發(fā)展,不能滿足市場經濟發(fā)展的需要,也顯現(xiàn)出迫切要求政府加強對征信業(yè)的引導、扶持和管理,以規(guī)范和完善征信行業(yè)發(fā)展。

第一,借鑒國外的模式,建立適合我國現(xiàn)階段發(fā)展特點的征信服務機構。國外有三種模式:一是德國、法國等歐洲國家采取以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的企業(yè)征信制度。由政府出資,建立全國數(shù)據(jù)庫,主要以服務金融系統(tǒng)、企業(yè)征信管理機構是非贏利性為目的,直接隸屬于央行。征信企業(yè)登記的內容包括企業(yè)信貸信息登記和個人信貸信息登記等。二是美國以市場化的商業(yè)運行形式為主體的企業(yè)征信制度。市場化方式運作,以贏利為目的。征信行業(yè)完全是私有,還存在大量的民間信用管理機構,主要在于聯(lián)系本行業(yè)的征信企業(yè),為這些征信企業(yè)提供交流的機會和場所,替本行業(yè)爭取利益。三是以日本為代表,是銀行協(xié)會建立的會員制征信機構與商業(yè)性征信機構共同組成的企業(yè)征信制度。日本銀行協(xié)會建立了非贏利的銀行會員制機構――日本個人信用信息中心,負責對消費者個人或企業(yè)進行征信。該中心在收集信息時要付費,在提供信息服務時也要收費,以保持中心的發(fā)展但不以贏利為目的,會員銀行可以共享其中的信息。與之并存發(fā)展的還有一些社會化的商業(yè)征信企業(yè)。發(fā)達國家的征信業(yè)發(fā)展和存在形式都有其歷史背景,美國經濟高度市場化,各種法律法規(guī)健全,每個人從出生就有其社會保險號伴隨一生,各種機會都會拒接無信用的人。德國等歐洲國家是以制度管理人,對沒有信用的人懲罰嚴厲,一般不會用失去信用做代價,國民信用意識比較強。我國國情決定我們不能照搬任何一種模式,只能建立適合我國目前市場經濟環(huán)境下的征信模式。

國務院法制辦2009年10月13日出臺的《征信管理條例(征求意見稿)》中規(guī)定中國征信中心是由國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門設立的征信機構,負責全國統(tǒng)一信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的建設、運行和管理。中國征信中心是獨立的法人,依法對外提供有償服務,不以贏利為目的。設立征信機構實行特許經營,對注冊資本設最低限額限制,實繳注冊資本不少于五百萬元人民幣,征信機構從事信用報告業(yè)務的,實繳注冊資本不少于五千萬元人民幣。條例中也明確了公布后實施行業(yè)整改時限,這與行業(yè)現(xiàn)狀有一定的差距,一般都規(guī)律小,對現(xiàn)有征信服務機構也是考驗,若按條例實施前期準備沒有做好,征信服務市場可能出現(xiàn)斷層。

《條例》中有注冊資本金限制,但出資人身份不被限制。中國征信中心作為征信監(jiān)管部門設立的征信機構,對外提高有償服務,不以贏利為目的,信息資源無償獲取,沒有競爭,不利于充分調動其積極性,不利于為信息需求者提供及時高效的服務。

征信產品定義為公共產品屬于政府服務的范圍,征信機構應有政府出資,為社會提供咨詢服務定義為商品;它應是一種特殊商品,對于提供征信產品的機構應該有嚴格限制,特別是對于當前我國信用體系法律法規(guī)不完善的情況下,信用信息源大多在政府機關金融機構以及企業(yè)事業(yè)單位,征信服務機構作為中介采集信息沒有任何公信力做支撐,只能憑各自的關系去獲取,不利于公平競爭�！稐l例》中對設立征信機構注冊資本設定限額、特許經營等要求是基礎,前期政府應參入指導、扶持其發(fā)展,待征信市場法制法規(guī)健全,征信業(yè)框架已經形成,企業(yè)能健康可持續(xù)發(fā)展,再推入市場商業(yè)運作。

第二,信用體系健康發(fā)展,立法必須先行。這次全球金融危機的爆發(fā),美國這樣發(fā)達國家在征信業(yè)監(jiān)管方面也暴露出了很多獨立性不足、內控制度不嚴、市場壟斷、權力濫用等問題,更加凸顯了征信業(yè)在維護金融穩(wěn)定,促進國民經濟穩(wěn)定發(fā)展起著至關重要的作用。對于我國征信行業(yè)而言,加快立法進程、加強對征信業(yè)的有效管理已成為確保征信業(yè)和市場經濟又好又快發(fā)展的必然要求�！墩餍殴芾項l例(征求意見稿)》的制定是我國信用行業(yè)發(fā)展的里程碑,填補了我國信用管理法律法規(guī)的空白,對我國征信業(yè)的發(fā)展和社會信用體系制度的建立起著重要的作用。但對政府、企業(yè)信息的披露,提高信息透明度、實現(xiàn)信息共享、保護企業(yè)的商業(yè)秘密和個人隱私不受侵害等都需要法律法規(guī)完善,加強我國征信法制建設依然任重道遠。

第三,提高征信市場監(jiān)管的力度和效率,征信業(yè)運營和監(jiān)管分離�！墩餍殴芾項l例(征求意見稿)》明確了中國人民銀行是國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門,負責對征信機構及其業(yè)務活動實施監(jiān)督管理。防止征信市場失靈要求政府干預,但政府干預過度反而又會使征信市場發(fā)展受限制。對征信市場的監(jiān)管主要是防范金融風險、凈化金融和社會信用環(huán)境。為了提高監(jiān)管的力度和效率,對征信業(yè)的運營和監(jiān)管應實行分開管理,對征信市場的監(jiān)管應重點把好四道關口:對征信機構準入和退出審批關;對征信機構高管人員審定關;對征信機構違規(guī)懲戒關;對征信機構業(yè)務風險檢查關。

第四,共享征信信息產品數(shù)據(jù),以免浪費資源。建設征信體系,首要任務就是要實現(xiàn)信用信息的充分共享,只有這樣,征信機構才能夠采集到各類信用信息,并提供高效服務,從而推動信用交易的順利進行。法律法規(guī)應明確地方政府、行政單位、行業(yè)組織在社會信用體系建設中的作用,以及進行信用信息整合和共享的空間,在保護商業(yè)秘密和個人隱私的基礎上,征信系統(tǒng)之間、征信系統(tǒng)與其他信息系統(tǒng)之間的信息互聯(lián)互通,同時降低信息采集成本,共同促進社會信用體系建設。

第五,政府引導信用市場需求,征信服務機構不斷創(chuàng)新。征信業(yè)作為信用服務中介行業(yè)賴以生存的基礎就是市場對信用產品有需求,目前我國對使用信用產品的領域還很少。前期市場發(fā)展不完善,政府應該給予指導和扶持,可以考慮在項目審批、特殊人才聘用、資質認證等工作中,推廣使用專業(yè)征信機構出具的信用產品,擴大對信用產品的市場需求,征信機構不斷創(chuàng)新滿足市場對信用產品的多種需求。

第六,以征信為契機,多渠道培養(yǎng)信用管理專業(yè)人才,調動全社會力量,構建和諧守信社會。一個行業(yè)要發(fā)展,人才培訓是基礎。信用管理是跨財務管理、市場營銷、企業(yè)管理等學科的一門應用型交叉學科。隨著市場經濟的發(fā)展和社會信用管理制度的建立和完善,信用管理人員也是征信行業(yè)急需和企業(yè)經營管理不可或缺的人才。信用管理師已被勞動和社會保障部列為新職業(yè)之一,適當放寬報名條件,但考試過關嚴格要求,實行“寬進嚴出”,普及全民信用知識,培養(yǎng)全民信用觀念。

隨著經濟的快速發(fā)展,完善征信業(yè)的法律法規(guī)已迫在眉睫。征信業(yè)的健康發(fā)展需要國家法律和政府監(jiān)督的作用有機結合,保護守信者,懲罰失信者,規(guī)范市場秩序、凈化市場環(huán)境需要完善的法律法規(guī)以及政府各部門、監(jiān)管單位、征信業(yè)的共同努力,在全社會范圍里形成誠實守信的風氣,構建和諧文明的社會。

【參考文獻】

征信業(yè)管理條例范文第5篇

近日，陜西省十一屆人大常委會第二十六次會議表決通過了《陜西省公共信用信息條例》。據(jù)了解，這是全國第一部關于公共信用信息的地方性法規(guī)。

陜西省為何要出臺這一條例?這一條例將產生哪些影響?《法制日報》記者專程采訪了陜西省人大常委會法工委副主任趙建綱。

誠信建設亟待納入法律范疇

在趙建綱看來，市場經濟的根本是契約經濟，契約對雙方具有約束力，這樣才能讓市場經濟在一個良性的社會環(huán)境下有序發(fā)展。但是，在目前市場經濟發(fā)展過程中，商業(yè)欺詐、制假售假、商業(yè)賄賂、弄虛作假等現(xiàn)象屢禁不止。

“最可怕的是，這些誠信危機如瘟疫一樣，向社會其他領域傳播，學術造假、學歷造假、老人摔倒不敢扶、路見不平也不敢拔刀相助了。”趙建綱說。

那么，如何扭轉這種誠信危機?

“國外社會的信用信息十分被看重。究其原因是因為他們有完整的信用信息系統(tǒng)和有效的法律干預。”趙建綱說，“說白本文由論文聯(lián)盟收集整理了，如果一個人在信用方面出現(xiàn)污點，以后很多事就不好辦了。而今，在中國，這樣的信用信息體系也正在發(fā)揮著作用。”

“高速發(fā)展的網(wǎng)絡基礎為建立這樣的信用信息系統(tǒng)提供了硬件條件。”趙建綱說，“而信用信息系統(tǒng)又給信用社會的建立提供條件。在我們探索如何加強和創(chuàng)新社會管理時，應該借鑒一些信用信息體系發(fā)達國家的做法。我們過去所提的加強誠信教育沒錯，但是在利益驅動下，誠信因素在商業(yè)經濟中的排名已經越來越靠后。在這樣的環(huán)境下，僅僅靠誠信教育顯得有些單薄，法律的干預應該在誠信建設中發(fā)揮作用。另外，現(xiàn)在也是時候將誠信從道德范疇逐漸發(fā)展到法律范疇之中了。”

據(jù)趙建綱介紹，目前，全國各省區(qū)市都在積極探索誠信立法。2007年，廣東省人大常委會頒布了企業(yè)信用信息公開條例，這是全國第一個涉及企業(yè)信用信息方面的地方性法規(guī)。2009年，湖南省人大常委會也曾作出“關于大力推進社會信用建設的決議”。“從公共信用信息這個范圍來講，陜西省是第一個出臺地方性法規(guī)的，多數(shù)省市是以政府規(guī)章的形式進行規(guī)定的”。

信用信息實現(xiàn)條塊交叉統(tǒng)一

記者了解到，過去，與銀行發(fā)生信貸關系后，企業(yè)的工商、稅務、資產、擔保等信息都會被銀行記錄在案，而這些信息僅僅只能為銀行服務。如果政府部門或其他企業(yè)在與該企業(yè)合作前，想對這些信息進行了解，常常會因“這些屬于企業(yè)商業(yè)秘密信息”而被拒之門外。

而另一方面，政府各部門依據(jù)職責取得的信息歸各部門所有，零散并缺乏有效的整合。

據(jù)了解，《陜西省公共信用信息條例》將解決以上問題。不過，據(jù)趙建綱介紹，在審議《陜西省公共信用信息條例》時，在上述問題上也費了些周折。2023年7月，陜西省政府提出名為《陜西省企業(yè)和個人信用信息條例(草案)》的地方性法規(guī)草案，陜西省人大常委會對這一草案進行了初審。當時的審議意見集中在兩個重點上：地方政府與人民銀行的信用信息管理關系、政府信息中心與部門行業(yè)的信用信息管理關系。

“人民銀行實行‘條條’管理，主要從信貸方面建立企業(yè)和個人信用信息系統(tǒng)，并監(jiān)督管理征信業(yè)；地方政府實行‘塊塊’管理，主要從社會管理方面建立企業(yè)和個人信用信息系統(tǒng)，為管理決策和社會服務。條條塊塊目標一致，都有建設社會信用體系的任務，但在誰是信用信息主管部門這一問題上存在爭議。兩個系統(tǒng)有互補性，銀行是一個專業(yè)性較強的封閉系統(tǒng)，各大銀行正在全國聯(lián)網(wǎng)；地方政府及部門的信用信息管理尚未形成規(guī)范的合作機制，相互關系一時還沒有厘清。”趙建綱說，另外，各部門之間的信息缺乏一個有效的歸集交換披露平臺和窗口。

經過一年多的修改與審定，這一地方性法規(guī)最后定名為《陜西省公共信用信息條例》。為了厘清各部門之間的責任權利，還專門增加了“行業(yè)信用信息建設”一章，在參照征信管理條例第二次征求意見稿的基礎上，明確了地方政府與人民銀行在信用信息管理方面的職責分工。

記者了解到，按照條例規(guī)定，解決條塊分

割問題的思路是，政府部門提供的公共信用信息系統(tǒng)為企業(yè)的信息披露搭建了—個有效的中樞平臺，整合了企業(yè)的各類信用信息，以便日后披露與各方共享。

不良信息不涉及個人隱私

“哪些信息應當予以披露是立法研究時的一個難點。個人隱私應當給預大力度的保護。”趙建綱說，隱私權敏感而又復雜，關鍵要劃清—個界限，這個界限就是有無被行政機關、司法機關處理的不良信息。行政處罰、司法判決和執(zhí)行都是公開的，因而不良信息沒有隱秘性，也不屬于個人隱私。

據(jù)了解，按照條例規(guī)定，需要征集的信息包括企業(yè)基本信息、提示信息。提示信息包括法院判決和執(zhí)行信息、欠繳稅收信息、勞動及社會保障信息、行政事業(yè)費和政府基金欠費信息、行政處罰信息、榮譽信息、行業(yè)禁入信息等。公共信用信息工作機構不得征集個人、基因、指紋、血型、疾病等信息；未經本人書面同意，也不得征集個人收入、存款、納稅數(shù)額、有價證券、不動產等信息。個人信息只限于企業(yè)高管人員、個體工商戶經營者和具有專業(yè)執(zhí)業(yè)資格人員。這些限制不影響部門依法獲得專門信息，如公安機關頒發(fā)居民身份證有血型信息，今后還要有指紋信息；人民銀行有個人存貸款和資產抵押信息；房產管理部門有個人不動產信息；婚姻登記機關有個人婚姻情況信息。

條例中還規(guī)定了對有誠信不良信息記錄企業(yè)的處理辦法——有不良記錄的企業(yè)將被作為監(jiān)督檢查的重點，3年內不授予榮譽稱號，兩年內限制或取消參加政府采購、政府投資項目資格。

“這個信息庫的目的不是褒也不是貶，只是做一個客觀信息披露平臺。這里披露的信息有紅有黑，目的就是為了能夠更全面地共享信息。如果—個企業(yè)黑色的不誠信污點越多，自然越阻礙企業(yè)的發(fā)展。所以，企業(yè)在進行不誠信經營時會有所顧忌。另外，我們過去常常見到，有的公司不停地換牌子，做砸一個牌子就申請注冊另外一套，其實換湯不換藥，還是在進行不正當、不誠信的經營。所以我們在征集信息的時候，需要征集企業(yè)的法定代表人、董事、監(jiān)事、經理等高管的個人信息，以此來杜絕此類事情的發(fā)生。”趙建綱說。