電商金融論文范文第1篇

二、建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

在經(jīng)濟全球化并高度繁榮的今天，多學科、多領(lǐng)域的整合服務(wù)正在滿足社會各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計算機網(wǎng)絡(luò)化，可以使本國商業(yè)銀行與國外同行建立聯(lián)盟，利用對方的金融專家和計算機系統(tǒng)，實現(xiàn)客戶網(wǎng)絡(luò)制的發(fā)展。同時，隨著全球經(jīng)濟一體化進程的加快，各個國家之間貿(mào)易往來的交易量和交易金額迅猛增加，傳統(tǒng)的通訊交換方式已不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，大量的數(shù)據(jù)需要及時、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計算機網(wǎng)絡(luò)化就可以滿足這種要求。在現(xiàn)代國際金融市場上衍生出一種新的數(shù)據(jù)交換模式：EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫，意為電子數(shù)據(jù)交換。這種方式是現(xiàn)代電子計算機技術(shù)突飛猛進的產(chǎn)物，其主要特點是通過迅捷、準確的計算機網(wǎng)絡(luò)為客戶辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)，每一筆業(yè)務(wù)的延續(xù)時間不超過三十秒，節(jié)約了大量不必要的時間和費用，實現(xiàn)了銀行為客戶提供優(yōu)質(zhì)、快速服務(wù)的宗旨。在競爭激烈的國際金融市場上，EDI迅速成為商業(yè)銀行吸引客戶、增加中間業(yè)務(wù)量行之有效的手段，促進和推動著商業(yè)銀行的現(xiàn)代化進程。正是EDI這種無法比擬的優(yōu)越性，成為溝通不同行業(yè)經(jīng)濟活動的主要媒介，尤其在對外經(jīng)濟貿(mào)易活動中，正日益發(fā)展成為最為重要的國際貿(mào)易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續(xù)宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場上嶄露頭角，成為日后國際化經(jīng)濟合作的發(fā)展趨勢。三、創(chuàng)建銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)

西方商業(yè)銀行管理改革的主導是“以人為中心”觀念的確立。人是經(jīng)營管理的主題，行為科研究已在西方國家形成潮流，使世界企業(yè)管理發(fā)生一場深刻變革，在商業(yè)銀行界突出體現(xiàn)在從以物為中心的管理轉(zhuǎn)向以人為中心的管理。銀行的競爭實質(zhì)上是人才的競爭，銀行有了高素質(zhì)的管理人才，才能贏得廣大客戶的信任，有了高素質(zhì)的銀行管理者，才有高數(shù)量的客戶群。對于商業(yè)銀行來說，與員工保持良好的關(guān)系一直是個重要的問題。因此，銀行創(chuàng)建內(nèi)部網(wǎng)不僅發(fā)展了內(nèi)部通信，加強了上下級的關(guān)系，而且也加強了銀行與客戶之間的關(guān)系。這樣做起碼可以減少組織內(nèi)部的文件流：即搜集保存于文件和活頁夾的信息，并將這些信息置入一個具有強大搜索功能的電子通道；同時也可以提高員工的素質(zhì)和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN銀行也處于激劇動蕩的合并時期。它開發(fā)的內(nèi)部網(wǎng)，名為CHANNELONE，有四個主要組成部分：即電子郵件、論壇（一對多、多對多、多對一）、銀行規(guī)則與其它組織信息數(shù)據(jù)庫以及工作流系統(tǒng)。很顯然，內(nèi)部網(wǎng)改進了銀行內(nèi)部的通信。SPARBANKEN銀行內(nèi)部網(wǎng)/INTERNET解決方案經(jīng)理LUSTIG認為，通過改進員工訪問信息的條件，將會改進銀行向客戶提供的服務(wù)質(zhì)量�！捌�今為止，我們將30-35％的時間用于直接客戶服務(wù)，其余的時間則用于處理業(yè)務(wù)部門的任務(wù)，”他說：“現(xiàn)在，我們必須改變上述做法，將執(zhí)行兩種任務(wù)的時間比改為80:20，即80％的時間用于開展有效的用戶服務(wù)，用于處理業(yè)務(wù)部門日常事務(wù)的時間僅占20％�！�

電商金融論文范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；營銷渠道；核心資源

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2023.23.066

1 引言

隨著金融全球一體化趨勢以及互聯(lián)網(wǎng)金融進程的不斷加快，我國商業(yè)銀行不僅面臨著國內(nèi)外銀行同臺角逐的市場競爭，同時還需要應對新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)沖擊。在多重競爭壓力下，國內(nèi)商業(yè)銀行如何實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展逐漸成為實踐界與理論界共同關(guān)注的新話題。銀行營銷渠道作為聯(lián)結(jié)商業(yè)銀行和銀行客戶的通道，是金融服務(wù)和產(chǎn)品由商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移到銀行客戶的途徑，除了完成產(chǎn)品及服務(wù)銷售基本功能外，還承擔者向潛在消費者宣傳銀行新產(chǎn)品、為營銷部門和廣告機構(gòu)反饋市場信息、提升營銷策略實施效果等諸多職能。因此，構(gòu)建科學完備的營銷渠道體系是商業(yè)銀行獲得差異化競爭優(yōu)勢的重要方式，也是商業(yè)銀行在日益激烈市場競爭和客戶需求不斷提高的環(huán)境下求生存，謀發(fā)展的關(guān)鍵出路。然而，目前國內(nèi)文獻對商業(yè)銀行營銷渠道體系缺乏系統(tǒng)性的梳理與分析。鑒于此，本研究試圖在界定清楚商業(yè)銀行營銷渠道概念內(nèi)涵基礎(chǔ)上，對其進行系統(tǒng)全面的歸納與分類，并分析商業(yè)銀行不同類別營銷渠道的特征，以期為后續(xù)相關(guān)研究奠定理論分析基礎(chǔ)，以及為商業(yè)銀行在不同營銷渠道、客戶群體和銀行業(yè)務(wù)間實現(xiàn)資源合理布局與協(xié)調(diào)，整合多渠道金融服務(wù)體系優(yōu)勢提供支持。

2 商業(yè)銀行營銷渠道的概念內(nèi)涵

營銷渠道作為現(xiàn)代營銷理論一個重要分支，是商家產(chǎn)品加工生產(chǎn)完成以后，經(jīng)過一系列途徑或通道使得產(chǎn)品到達消費者手里。簡而言之，營銷渠道是指產(chǎn)品由供給者流向最終消費者所經(jīng)過的所有直接或間接路徑。營銷渠道作為嫁接商家與客戶的橋梁，能夠?qū)崿F(xiàn)產(chǎn)品銷售、服務(wù)提供和信息交流等諸多功能，是企業(yè)創(chuàng)造價值的重要路徑。

人們在日常消費等方面以及公司在投融資和理財?shù)确矫鎸�金融服�?wù)和產(chǎn)品具有剛性需求和彈性需求，同時商業(yè)銀行作為盈利性機構(gòu)，需要通過提供金融服務(wù)和銷售金融產(chǎn)品來獲取利潤，而將兩者聯(lián)結(jié)起來的就是商業(yè)銀行的營銷渠道。結(jié)合營銷渠道的概念邏輯，筆者認為商業(yè)銀行營銷渠道是指實現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)由供給者（商業(yè)銀行）到達消費者（銀行零售業(yè)和批發(fā)業(yè)客戶）所有方式與路徑。

3 商業(yè)銀行營銷渠道的分類及其特征

依據(jù)銀行提供金融服務(wù)和銷售理財產(chǎn)品方式的不同，商業(yè)銀行的營銷渠道可劃分為直接營銷渠道和間接營銷渠道。如果商業(yè)銀行通過自己建立的營銷網(wǎng)絡(luò)將金融服務(wù)和產(chǎn)品提供給銀行客戶，該營銷渠道稱其為直接營銷渠道。如果商業(yè)銀行利用外部營銷網(wǎng)絡(luò)將金融服務(wù)和產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給銀行客戶，該營銷渠道則稱其為間接營銷渠道。

3.1 直接營銷渠道

商業(yè)銀行的直接營銷渠道主要以物理網(wǎng)點為主，物理網(wǎng)點被稱為銀行傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點，是商業(yè)銀行最為重要的營銷渠道，扮演著建立和維護銀行與客戶直接聯(lián)系的樞紐角色。商業(yè)銀行的物理營業(yè)網(wǎng)點地點較為固定，為網(wǎng)點周邊的客戶提供金融服務(wù)和產(chǎn)品。銀行物理營業(yè)網(wǎng)點可分為以下幾類：（1）全方位物理營業(yè)網(wǎng)點渠道。該營銷渠道主要為批發(fā)業(yè)務(wù)客戶和零售業(yè)務(wù)客戶提供全面綜合的金融產(chǎn)品和服務(wù)。（2）專業(yè)化物理營業(yè)網(wǎng)點渠道。該營銷渠道主要是針對銀行業(yè)務(wù)具體細分后設(shè)立的專業(yè)營業(yè)網(wǎng)點，如為客戶方便辦理住房貸款而設(shè)立住房金融貸款中心等。（3）高端物理營業(yè)網(wǎng)點渠道。該營銷渠道是為高價值優(yōu)質(zhì)客戶提供服務(wù)，以滿足高端客戶個性化金融服務(wù)需求，如個人理財中心等。（4）批發(fā)型物理營業(yè)網(wǎng)點。該營銷渠道是針對大中型公司提供金融服務(wù)和理財產(chǎn)品，如說銀行通過批發(fā)型物理營業(yè)網(wǎng)點為這些公司客戶提供代收代付、存貸款等業(yè)務(wù)服務(wù)。（5）零售型物理營業(yè)網(wǎng)點。零售型營業(yè)網(wǎng)點是專門針對個人和家庭客戶提供金融服務(wù)和理財產(chǎn)品，如銀行為個人和家庭提供現(xiàn)金存儲、信用貸款等金融服務(wù)。

從服務(wù)功能看，銀行直接營銷渠道（物理營業(yè)網(wǎng)點）是商業(yè)銀行渠道中服務(wù)種類最多、功能最完善的渠道，能夠辦理銀行幾乎所有的業(yè)務(wù)。從服務(wù)方式上看，物理營業(yè)網(wǎng)點是面對面溝通的服務(wù)方式，商業(yè)銀行服務(wù)人員與客戶直接面對面溝通交流，能夠清楚的了解到客戶的需要，并提供相對應的金融服務(wù)。從服務(wù)時間和空間上看，物理營業(yè)網(wǎng)點主要以銀行人員服務(wù)為主，由于人員服務(wù)時間有限，物理營業(yè)網(wǎng)點不能像自助渠道一樣24小時全天候服務(wù)為客戶提供金融服務(wù)，此外由于物理網(wǎng)點較為固定，銀行物理營業(yè)網(wǎng)點的服務(wù)空間地域存在局限，主要為周邊區(qū)域客戶提供金融服務(wù)。從服務(wù)對象上看，物理營業(yè)網(wǎng)點可為個人和家庭客戶辦理零售業(yè)務(wù)，也可為公司客戶辦理批發(fā)業(yè)務(wù)。從建設(shè)和運營成本上看，銀行建立物理網(wǎng)點的成本最高，其單筆業(yè)務(wù)費用約是自助銀行的50多倍。從發(fā)展趨勢上看，物理營業(yè)網(wǎng)點雖不及自助設(shè)備和電子銀行辦理業(yè)務(wù)便捷，但是功能上占有絕對優(yōu)勢，未來一段時間內(nèi)物理營業(yè)網(wǎng)點仍是商業(yè)銀行營銷渠道的中堅力量。

3.2 間接營銷渠道

商業(yè)銀行間接營銷渠道包括自助設(shè)備和電子銀行。電子銀行渠道是近年來隨著金融市場發(fā)展和科學技術(shù)進步，商業(yè)銀行興起的營銷渠道。

3.2.1 自助設(shè)備渠道

商業(yè)銀行自助設(shè)備是通過整合和利用電子設(shè)備技術(shù)為銀行客戶業(yè)務(wù)受理提供自助服務(wù)，可被看作是一種自行操作和無人值守的營業(yè)網(wǎng)點。商業(yè)銀行自助營銷渠道包括自動取款機、自動存款機、自動存取款機以及自助其他服務(wù)終端。由于銀行自助設(shè)備的界面功能清晰和使用便捷，其不僅可減輕銀行營業(yè)網(wǎng)點柜臺壓力，降低商業(yè)銀行的運營成本，提高銀行服務(wù)的柔性，還有助于提升商業(yè)銀行整體形象。依據(jù)自助渠道是否依附于商業(yè)銀行物理營業(yè)網(wǎng)點，可將其分為附行式自助設(shè)備和離行式自助設(shè)備兩種，前者是物理營業(yè)網(wǎng)點一種擴展形式，依附于營業(yè)網(wǎng)點而建立，后者不依附于銀行營業(yè)網(wǎng)點，是銀行單獨建立的自助渠道，如自助銀行等。

3.2.2 電子銀行渠道

電子銀行渠道是互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)發(fā)展以及商業(yè)銀行營銷服務(wù)模式革新的集合產(chǎn)物，指商業(yè)銀行依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，借助互聯(lián)網(wǎng)、電話、手機等通訊載體，為銀行客戶提供金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)的渠道。商業(yè)銀行通過搭建這種電子化服務(wù)平臺，有助于拓寬金融服務(wù)時間與空間，滿足銀行客戶足不出戶全天候辦業(yè)務(wù)的需求。目前我國商業(yè)銀行電子服務(wù)渠道有網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行。

3.2.3 網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行是目前普及程度最高的電子銀行渠道，是商業(yè)銀行通過借助互聯(lián)網(wǎng)載體，在線實時為銀行客戶提供金融產(chǎn)品及綜合業(yè)務(wù)服務(wù)。隨著電子商務(wù)迅猛發(fā)展，到目前為止國內(nèi)各商業(yè)銀行陸續(xù)開通網(wǎng)上銀行渠道，推出網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、在線支付、代繳費用及個人理財?shù)纫幌盗泄δ�，以滿足客戶多元化金融需要。

3.2.4 電話銀行

電話銀行是商業(yè)銀行通過客戶服務(wù)中心利用語音自動應答和人工話務(wù)方式為客戶提供多種金融服務(wù)的渠道。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，客戶服務(wù)中心已從最初集中處理客戶來電，逐漸演進可通過電話銀行渠道為銀行客戶辦理對公和對私業(yè)務(wù)以及提供賬戶掛失、轉(zhuǎn)賬等多種金融服務(wù)。電話銀行可以實現(xiàn)雙向服務(wù)，既能處理銀行客戶辦理業(yè)務(wù)的要求，還能主動跟進客戶，銷售商業(yè)銀行金融產(chǎn)品，全方位為客戶提供金融服務(wù)。

3.2.5 手機銀行

手機銀行是商業(yè)銀行為了應對信息移動終端化浪潮，以隨時隨地服務(wù)于銀行客戶的宗旨，創(chuàng)新推出的一項新興銀行營銷渠道。手機銀行是商業(yè)銀行通過借助移動電話通訊載體，實時實地為銀行客戶提供金融業(yè)務(wù)服務(wù)的渠道。手機銀行作為網(wǎng)上銀行的延伸，整合貨幣電子化與移動通信優(yōu)勢，使得銀行客戶可在任何時間和任意地點享受金融服務(wù)，客戶甚至在旅游、出差中都可高效便捷處理金融業(yè)務(wù)。

從服務(wù)功能上看，電子銀行渠道除了現(xiàn)金交易外可為客戶提供幾乎所有銀行金融業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)包括代繳代付、結(jié)算查詢、網(wǎng)上支付等標準業(yè)務(wù)，基金、保險、證券等投資業(yè)務(wù)以及綜合全面理財產(chǎn)品和信息服務(wù)。從服務(wù)方式上看，電子銀行渠道和自助銀行渠道一樣，依托于互聯(lián)網(wǎng)和電子通訊工具，通過識別和執(zhí)行客戶提交的交易指令來完成其所對應的服務(wù)。電子銀行渠道更多的是提供以客戶需求為依據(jù)的單向交易平臺，無法實現(xiàn)與客戶深層次的溝通互動。從服務(wù)時間和空間上看，電子銀行渠道所提供的服務(wù)可以不受時間和空間制約，能隨時隨地為客戶提供服務(wù)，且基本不受客戶流量影響，能有效突破物理網(wǎng)點服務(wù)能力瓶頸，將銀行服務(wù)的觸角延伸到世界每一個角落，不斷拓展商業(yè)銀行服務(wù)能力和規(guī)模效應。從服務(wù)對象上看，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動通訊工具普及率提高，電子銀行渠道所服務(wù)客戶群體逐步擴大，從最初只服務(wù)少數(shù)客戶擴展到如今服務(wù)大部分客戶類群。從建設(shè)及運營成本上看，電子銀行渠道成本是所有渠道中最低的。電子銀行渠道只需支付一次性軟件研發(fā)和服務(wù)器購置等硬件投入費用，不像物理網(wǎng)點和自助銀行渠道那樣需要固定的營業(yè)場所，因而其建設(shè)成本最低。電子銀行在實際運行過程中只需要承擔服務(wù)器運行、軟件升級以及日常維護等成本，由于電子銀行設(shè)備和人員是集中投入和集中管理，相比其他營銷渠道分散和持續(xù)的投入，其運營成本也是最低的。從發(fā)展趨勢上來看，隨著互聯(lián)網(wǎng)、手機通訊工具的普及和信息技術(shù)的不斷發(fā)展，電子銀行逐漸被社會公眾所接納和使用，其普及率也會越來越高。

4 結(jié)束語

在日益激烈的金融市場競爭和銀行客戶需求不斷提高的復雜變化外部環(huán)境下，如何求生存，謀發(fā)展是商業(yè)銀行必須要思考的現(xiàn)實問題，也是值得研究者關(guān)注的理論話題。商業(yè)銀行營銷渠道作為銀行與客戶聯(lián)結(jié)的橋梁，是商業(yè)銀行吸引和留住銀行客戶的重要途徑，更是商業(yè)獲得差異化優(yōu)勢、爭奪金融市場份額以及持續(xù)發(fā)展的重要源泉。本文對商業(yè)銀行營銷渠道進行了全面系統(tǒng)的歸納梳理，并分析了不同類型銀行營銷渠道的特征，可以為后續(xù)商業(yè)銀行營銷渠道理論研究鋪石引路，也可為推進銀行商業(yè)營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型和網(wǎng)上自助銀行等電子金融渠道建設(shè)，發(fā)揮多渠道金融服務(wù)體系整合優(yōu)勢，提升銀行營銷渠道自身適應能力和競爭力，采用合適的現(xiàn)代化營銷渠道來解決客戶金融需求提供借鑒意義。

參考文獻

[1]謝治春.互聯(lián)網(wǎng)金融與我國商業(yè)銀行零售金融業(yè)務(wù)營銷渠道的變革[J].西安電子科技大學學報（社會科學版），2023，（06）：48-57.

[2]孫波.我國商業(yè)銀行營銷渠道的選擇[J].中央財經(jīng)大學學報，2003，（09）：35-37.

電商金融論文范文第3篇

【Abstract】Nowadays， the financing difficulty of small and medium-sized enterprises has become the social problems， in order to solve this dilemma， a new financing model of supply chain financing model came into being， it plays a huge role in alleviating the financing difficulties of SMEs and promotes the further development of small and medium sized enterprises. Based on this， this paper analyzes the financing mode of B2C online supply chain finance from the perspective of B2C e-commerce， and discusses the various risks and countermeasures.

【P鍵詞】線上供應鏈金融；融資；風險；B2C；電子商務(wù)

【Keywords】online financial supply chain； financing； risk； B2C； electronic commerce

【中圖分類號】F724.6 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2023）04-0046-02

1 B2C電商融資概述

B2C電商融資是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介整合金融機構(gòu)、投資公司等資金供給方的產(chǎn)品信息，通過商會、電力和稅務(wù)等挖掘資金需求企業(yè)的信用數(shù)據(jù)，作為橋梁連接資金供需雙方的產(chǎn)品信息及信用資料，以減少融資雙方信息不對稱、優(yōu)化傳統(tǒng)信貸流程、提高傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)運作效率為目的新型金融中介服務(wù)[1]。

2 B2C線上供應鏈融資模式分析

2.1 基于B2C電商平臺的供應鏈結(jié)構(gòu)及融資需求分析

目前我國B2C電商供應鏈結(jié)構(gòu)如圖1所示。從圖中我們可以看出，B2C電商供應鏈的核心是信息流[2]，其供應鏈運作模式可以理解為：B2C網(wǎng)站會提供一些產(chǎn)品的信息，瀏覽B2C信息的用戶根據(jù)自己的需求選擇相應的產(chǎn)品進行下單，而供應商也可以利用這些銷售信息對自身的供應量進行調(diào)整，也就是說，這種運作模式不論是對于客戶，還是供應商，都有非常重要的現(xiàn)實意義。在B2C供應鏈中，除了信息流以外，還涉及物流與資金流。前者具體分為上游采購環(huán)節(jié)與下游分配環(huán)節(jié)，在實際中主要借助于第三方物流公司或者電商企業(yè)自己建立的物流體系來實現(xiàn)；后者則具體分為電商企業(yè)的采購資金以及消費者購買商品時需要花費的資金。支付以上兩部分資金的方式也是目前較為常用，比如第三方支付平臺支付、網(wǎng)銀支付、貨到付款，等等。不過，目前很多電商企業(yè)為了將自身的現(xiàn)金周期變短，都會通過賒欠上游小企業(yè)采購款等方式延長應付賬款的天數(shù)（如圖2所示），這樣一來，無形之中增加了上游小企業(yè)的現(xiàn)金流周期，一旦上游小企業(yè)資金流出現(xiàn)問題，整個B2C供應鏈便會受到嚴重影響。

2.2 基于B2C電商平臺的供應鏈融資模式

2.2.1 網(wǎng)絡(luò)訂單融資

B2C供應鏈在運行的過程中，應付賬款所占資金的比重較大，尤其是對于小型的電商來說，他們的庫存量本就不多，此時企業(yè)的應收賬款占據(jù)了企業(yè)運營成本的絕大部分。為了確保自身的正常運營，B2C電商可以憑借用戶所下的訂單，向銀行申請融資貸款，此時需要利用第三方支付平臺作為二者之間的監(jiān)管平臺。目前建設(shè)銀行就已經(jīng)開設(shè)了這種網(wǎng)路訂單融資業(yè)務(wù)。

2.2.2 網(wǎng)絡(luò)倉單融資

上游供貨商將貨物存放于 B2C 電商企業(yè)自有或指定的第三方物流企業(yè)的倉庫中，商業(yè)銀行根據(jù)生成的有效網(wǎng)絡(luò)倉單，以控制提貨權(quán)為條件向供貨商企業(yè)提供融資[3]。貸款形式主要包括基于供貨商承諾回購貨物和基于存貨抵押的抵押貸款兩種。通過網(wǎng)絡(luò)倉單質(zhì)押，有助于供應商盤活庫存，解決因貨物存儲占用資金的問題。

2.2.3 電商擔保融資

電商擔保融資與傳統(tǒng)的監(jiān)管融資比較類似，不過后者主要利用大型生產(chǎn)或銷售企業(yè)做擔保，在由金融機構(gòu)提供融資或者結(jié)算等業(yè)務(wù)，而前者的擔保企業(yè)可以是大型企業(yè)的B2C購物平臺，也可以是上市B2C網(wǎng)站的信譽。

3 B2C線上供應鏈金融融資模式風險與控制

3.1 供應鏈自身風險

首先，B2C供應鏈是一個循環(huán)的整體，其中任何一方出現(xiàn)問題，對供應鏈都會造成巨大的影響，尤其是供應鏈中的市場需求，經(jīng)常會由于外界的因素，比如節(jié)假日或者促銷，而出現(xiàn)巨大的波動，由于很多電商不能準確地預測這種波動的出現(xiàn)，以至于整個供應鏈中的信息也會隨之受到影響；其次，B2C供應鏈的核心企業(yè)是多個中小企業(yè)，這些中小企業(yè)不論是在實力方面，還是在信譽方面，都嚴重不足，這樣一來，電商企業(yè)在向銀行貸款的過程中，銀行自身需要承擔的金融風險就會增加；最后，電商企業(yè)追求的是資金的利用率以及效益的最大化，一旦他們的現(xiàn)金流出現(xiàn)問題，他們依靠的僅僅是融資，而不考慮其他途徑。想要解決B2C供應鏈自身存在的風險，應該從電商企業(yè)與銀行兩方面著手：其一，電商企業(yè)在選擇上游供應商時，一定要注重供應的規(guī)�；�，這樣的選擇更加有保障；其二，銀行在為電商企業(yè)提供融資的時候，也應該選擇業(yè)績好的企業(yè)，從而降低自身的風險。

3.2 信用風險

B2C供應鏈借助的互聯(lián)網(wǎng)，但是我國還沒有建立成熟的網(wǎng)絡(luò)信用體系，也就不能對供應鏈中電商企業(yè)的信用進行準確預估，這給銀行借貸帶來了難題，一旦電商企業(yè)提供的信息不真實，甚至給銀行提供虛擬交易記錄，以騙取銀行貸款，就會給銀行帶來巨大的經(jīng)濟損失。

3.3 運營風險

B2C網(wǎng)站在實際的運營中，由于企業(yè)之間的規(guī)模與管理水平存在較大的差異，他們需要面對的風險大小自然也不相同。比如，小型的電商企業(yè)遇到庫存積壓的風險明顯低于大型企業(yè)，而大型企業(yè)在面對退貨風險時顯然優(yōu)越于小型企業(yè)。面對這種情況，銀行相關(guān)部門應該利用數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，對不同電商企業(yè)的原始數(shù)據(jù)進行統(tǒng)籌處理，并將分析結(jié)果進行量化處理，才能從根本上提升銀行企業(yè)的風險管理水平。

4 結(jié)語

總之，線上供應鏈金融融資模式雖然是時展的主要趨勢，其優(yōu)勢也相當顯著，尤其是在緩解中小企業(yè)融資困難方面發(fā)揮著巨大的作用，不過相關(guān)人員也應該及時看到這種融資模式中存在的各種風險，以便提前采取有效對策，減少企業(yè)運營過程中需要面臨的風險，進而為企業(yè)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

【參考文獻】

【1】顧玲麗.基于企業(yè)電子商務(wù)平臺的供應鏈金融模式創(chuàng)新與風險管理[D].南昌：江西財經(jīng)大學，2023.

電商金融論文范文第4篇

關(guān)鍵詞：電商平臺；電商金融；消費金融；小額信貸；現(xiàn)金貸；大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)信用信息；互聯(lián)網(wǎng)金融；普惠金融

一、研究背景及意義

1985年，中國銀行發(fā)行了國內(nèi)第一張信用卡“中銀卡”，此后，住房貸款、汽車貸款等消費金融產(chǎn)品相繼出現(xiàn)。時至今日，這類產(chǎn)品已發(fā)展得較為成熟。但傳統(tǒng)消費金融產(chǎn)品大都定位于高品質(zhì)高信譽這一“小而美”的群體，具有一定局限性，長期以來難以突破。在互聯(lián)網(wǎng)金融這一業(yè)態(tài)出現(xiàn)后，消費金融受到前所未有的青睞，參與格局被不斷改變，低端群體的消費價值開始被深度挖掘。一方面，近年來政策的支持與鼓勵為消費金融發(fā)展營造了良好的環(huán)境。從2009年銀監(jiān)會《消費金融公司試點管理辦法》，選取北京、天津、上海、成都進行試點，到2023年修訂稿，再到2023年的全國推廣，消費金融公司從無到有，從2023年第一批4家，發(fā)展到2023年末的22家。2023年政府工作報告明確指出將發(fā)展消費金融作為金融市場發(fā)展的重要方向之一。另一方面，電商零售業(yè)務(wù)的競爭對消費金融服務(wù)提出需求。前兩年野蠻生長的P2P歷經(jīng)行業(yè)大洗牌后最終證明：缺乏客戶信息的盲目金融發(fā)展是一種失敗的商業(yè)模式。電商企業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展，其主營零售業(yè)務(wù)已經(jīng)進行到殘酷的競爭階段，“雙十一”“6.18”這些被稱為電商促銷大戰(zhàn)的特別節(jié)日我們已耳熟能詳，發(fā)展單一銷售業(yè)務(wù)的電商平臺被認為是沒有出路的，未來的電商企業(yè)必須提供綜合服務(wù)，建立一個完整的消費生態(tài)圈�！坝绣X要消費，沒錢創(chuàng)造條件也要讓客戶消費”，于是利用多年積累的海量數(shù)據(jù)為購物者提供金融服務(wù)，創(chuàng)造條件讓其消費成為電商企業(yè)的一致選擇。目前的消費金融參與者除傳統(tǒng)的發(fā)放信用卡、信用消費貸款的銀行外，還有持牌消費金融公司、電商企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸、P2P平臺。任何一種新興事物都是一個嘗試的過程，這個過程中有失敗在所難免，電商嘗試做消費金融也不例外。目前不論是業(yè)務(wù)操作還是監(jiān)管，電商消費金融都處于試水階段，對其進行深入調(diào)查研究就顯得非常必要，鑒于這一點，本文對目前電商推出的幾種主要消費金融產(chǎn)品進行調(diào)查研究，以期為監(jiān)管當局、市場參與者及有關(guān)研究課題提供參考。

二、電商消費金融發(fā)展現(xiàn)狀及商業(yè)價值

（一）現(xiàn)狀

1.成為購物平臺新標配。從2023年至今，短短三年時間內(nèi)，各電商相繼推出了自己的消費金融產(chǎn)品。阿里的消費金融始于2023年雙十一推出的“天貓分期”，隨后在2023年里，蘇寧易購、去哪兒網(wǎng)、唯品會、小米手機相繼推出了自己的產(chǎn)品，國美電器和聚美優(yōu)品的產(chǎn)品也在2023和2023年分別上線。提供消費金融似乎成為了電商企業(yè)的新標配，甚至有文章稱“不做貸款的電商不是好銷售”。阿里的“花唄”“借唄”，京東的“白條”“金條”，去哪兒網(wǎng)的“拿去花”“借去花”，以電商生態(tài)為背景的消費金融產(chǎn)品如雨后春筍般出現(xiàn)，并進入了勝者為王的殘酷競爭階段。競爭的結(jié)果是消費者有了更多的選擇，可以選擇淘寶，也可以選擇京東，可以選擇用信用卡，也可以選擇像“花唄”“白條”這樣的免息支付產(chǎn)品，甚至可以選擇直接分期。最終幫消費者作出決定的，不止是賣家的產(chǎn)品，也可能是電商提供的金融服務(wù)。2.以短期小額產(chǎn)品為主。電商提供的消費金融產(chǎn)品具有小額短期的特點�；▎h的最小授信額只有500元，唯品花第一期ABS資產(chǎn)池中的平均借款合同金額僅516元，多數(shù)還款日期在3個月以內(nèi)。從用途看，可以在購物時用于短期內(nèi)②免息購物、分期購物，也可以在免息期過后，選擇有償?shù)淖畹瓦�款額還款或分期還款，多數(shù)分期期數(shù)在3、6、9期，京東可以長達24期，與信用卡的基本功能類似。此外，為了滿足用戶的線下資金需求，電商也提供現(xiàn)金貸產(chǎn)品，貸款額度根據(jù)用戶在電商平臺的評分獲得，循環(huán)使用，還款比較靈活，可以選擇1到12個月，也可以在任何時候提前還款，利率按天計算，跟建行主推的“快貸”類似。3.帶動小貸牌照價值回歸。消費金融公司門檻較高，其中有一條要求“具有5年以上消費金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗”，在中國目前的情況下似乎只有銀行符合這一條件，目前僅蘇寧和國美通過銀行控股取得消費金融牌照。消費金融牌照難批，但電商做消費金融的熱情卻成反比，像阿里、京東這樣大體量的電商也是走“曲線救國”道路，以網(wǎng)絡(luò)小貸的形式經(jīng)營，各電商企業(yè)紛紛效仿，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照受到追捧，數(shù)據(jù)顯示，截至2023年8月31日，市場上有214張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照③，4月份這一數(shù)據(jù)僅為115，短短4個月翻了近一翻。在最近廣州審批的網(wǎng)絡(luò)小貸中，有賣花的、挖煤的，民營企業(yè)對網(wǎng)絡(luò)消費貸的熱情可見一斑。有報道稱有公司以倒虧3500萬購買一家具有“網(wǎng)絡(luò)小貸”資質(zhì)的貸款公司④，不去討論這種商業(yè)交易的真實目的或是其價值性，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照價值在上漲是不爭的事實。在某種程度上，我們可以認為互聯(lián)網(wǎng)巨頭電商網(wǎng)絡(luò)消費貸的成功，將面臨退出歷史舞臺的小貸公司又重新帶回大眾的視野，并帶動小貸價值回歸。

（二）商業(yè)價值

1.可直接獲利。電商消費金融目前收益主要包括賣家手續(xù)費、買家分期付款費用、最低還款額還款服務(wù)費、逾期罰息、現(xiàn)金借貸利率（見圖2）。以花唄為例，消費者在購物時使用花唄全額付款，淘寶賣家需繳納1%手續(xù)費、天貓賣家需繳納0.8%手續(xù)費，采用分期購物或到還款時資金緊張，以最低還款額還款，需支付分期手續(xù)費或最低額還款時的利率，若逾期未還款，需按0.05%／日支付逾期費用（見表1）。由此看出，花唄只要被使用，都會有收益產(chǎn)生。2.增強主營業(yè)務(wù)收益。根據(jù)螞蟻花唄數(shù)據(jù)，“用戶在使用螞蟻花唄后，消費能力較此前有10%左右的提升，對于中低消費人群的刺激作用則更為明顯，在螞蟻花唄的拉動下，月均消費1000元以下的人群，消費能力提升了50%，商戶接入螞蟻花唄后，成交轉(zhuǎn)化提升了40%，銷售額平均提升了23%”⑤�！熬〇|白條上線的半年中就拉動月訂單數(shù)量增長33%，月消費金額增長為58%”⑥。網(wǎng)購的主力軍80、90后甚至95后有強烈的消費需求，但這部分人還處于財富積累階段，沒有60、70后那樣的經(jīng)濟實力，電商提供消費金融為這些群體創(chuàng)造消費條件提供了可能。3.品牌價值。除可以直接計算的價值外，電商做消費金融的更大商業(yè)意義在于無法估量的品牌價值。一方面消費金融增加了平臺本身用戶的黏性，這對目前競爭空前慘烈的電商是意義非凡的。另一方面消費金融對平臺的業(yè)務(wù)起到的協(xié)同作用非同小可，以花唄和借唄為例，其信貸數(shù)據(jù)對芝麻信用數(shù)據(jù)的補充作用是無法替代的，只有消費數(shù)據(jù)沒有信貸數(shù)據(jù)的芝麻征信無法前行，反過來，芝麻信用又對借貸行為起到了很好的風控作用。此外，消費金融作為獨立的業(yè)務(wù)，其擴張性遠遠強于電商的零售業(yè)務(wù)，目前花唄已經(jīng)形成一個品牌，接入其他40多家購物、生活類電商和O2O平臺，也包括小米、OPPO手機廠商。京東白條在京東商城的基礎(chǔ)上，已推出“安居白條+”“旅游白條+”“校園白條”“汽車白條”等業(yè)務(wù)，大大拓展消費場景，帶來的品牌價值不可估量。在主營業(yè)務(wù)競爭越來越慘烈、盈利空間下降的同時，消費金融產(chǎn)品卻在蓬勃發(fā)展，其盈利能力超過主營業(yè)務(wù)的可能性不是沒有。目前電商平臺的金融業(yè)務(wù)紛紛從平立出來，螞蟻金服目前的估值已達到650億美元。

三、電商發(fā)展消費金融的優(yōu)勢

（一）輕資產(chǎn)經(jīng)營模式

目前所有電商企業(yè)開展消費金融都是通過大數(shù)據(jù)風控篩選客戶，直接在線上完成整個審批、放貸和回款流程，沒有線下實體店，整個過程無人工參與，采用的是輕資產(chǎn)模式。如阿里的芝麻分是大數(shù)據(jù)風控的結(jié)果，也是用戶能獲得多少授信額的標準，同時，客戶的還款行為會影響芝麻分，京東白條類似。而相反，其它機構(gòu)的信息都是人工獲取的，銀行龐大的網(wǎng)點和人工成本自不用說，持牌消費金融公司也需要鋪設(shè)大量的線下渠道，運營及人工成本不可小覷。以國內(nèi)唯一的純外資、也是業(yè)務(wù)規(guī)模最大的持牌牌消費金融公司捷信為例⑦，2023年末，其業(yè)務(wù)網(wǎng)點已由大本營廣東覆蓋到全國29個省份的289個城市，擁有合作銷售點超過11萬個，員工隊伍達至驚人的近5萬人。同時，這種線下經(jīng)營模式也給員工管理帶來了巨大的挑戰(zhàn)，很多業(yè)務(wù)員為了業(yè)績，不按公司流程審核，客戶身份證被冒名貸款的例子屢見不鮮，2023年以來，多家消費金融公司被罰款，北銀消費金融更是被開了900萬的天價罰單。而電商采用的是自動化流程的操控，可以有效避免某些人為操作風險。

（二）低獲客成本

無論是傳統(tǒng)的銀行還是消費金融公司，都沒有現(xiàn)成的客戶資源，需要主動獲客，銀行開發(fā)一名客戶需要實地去考察，反復審核資料。消費金融公司除了股東銀行的自有客戶及與商家合作的方式獲客外，主要通過廣告營銷以及非法購買電話號碼，進行大海撈針式地營銷，不僅成本高，也毫無效率可言。有數(shù)據(jù)顯示，像信而富、宜人貸這樣完全靠營銷獲取客戶的，其營銷成本占營業(yè)收入的比重達50%左右（見表2）。而相反，電商的客戶優(yōu)勢是顯而易見的。一是獲客成本低，采用全線上授信的方式，整個過程沒有人工干預，獲客成本可忽略。二是可獲得客戶數(shù)量巨大，數(shù)據(jù)顯示，2023年上半年中國網(wǎng)購用戶達到了5.16億人，預計年末用戶規(guī)模將達到5.4億人。根據(jù)億邦動力數(shù)據(jù)，2023年1季度，阿里巴巴集團旗下的中國零售平臺的年度活躍買家達到4.34億。三是未來用戶增長可持續(xù)性強。百度數(shù)據(jù)詞條顯示，花唄的用戶中年輕人占比很高，90后達33%，80后達48.5%，而70后只占14.3%。隨著90后參加工作，積累了財富，占比會有顯著上升，據(jù)花唄公布，“中國現(xiàn)在有近1.7億的90后，其中4500多萬開通了花唄，也就是說，每4個90后就有1個用花唄”⑧。

（三）強消費場景

我國網(wǎng)購規(guī)模在2023年就達1.85億，位居全世界第一，并且此后幾年一直在全球遙遙領(lǐng)先，2023年達5.16億元（見圖3）。國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)購物發(fā)展已日益成熟，可供選擇的購物平臺名目繁多，產(chǎn)品種類不斷完善和豐富。除了產(chǎn)品競爭，各家電商也在支付、物流、售后服務(wù)上不斷優(yōu)化，積極發(fā)展跨境網(wǎng)購、農(nóng)村電商，實現(xiàn)“賣遍農(nóng)村，買遍全球”。在綜合電商競爭異常激烈的情況下，一些企業(yè)也瞄準垂直電商進行深耕，如母嬰、醫(yī)療、美容、家裝等領(lǐng)域，中國擁有最便利的網(wǎng)上購物商城這一點毋庸置疑。

四、應關(guān)注問題

（一）信貸數(shù)據(jù)孤立影響風控質(zhì)量

除央行的征信系統(tǒng)外，目前已有獲得牌照的第三方征信機構(gòu)建立，但各機構(gòu)各自為營，事實上都形成了各自的業(yè)務(wù)閉環(huán)，數(shù)據(jù)來源及風控模型各異，數(shù)據(jù)孤島的問題并沒有得到解決。一方面是電商和銀行的數(shù)據(jù)沒有共享。雖然在使用相關(guān)的消費金融產(chǎn)品時，都要求簽定一個查詢個人征信的電子協(xié)議，但就筆者的親自體驗，目前使用支付寶“借唄”“京東金條”、去哪兒網(wǎng)的“借去花”，都沒有查詢個人征信，信貸數(shù)據(jù)不會上報征信系統(tǒng)。另一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間沒有數(shù)據(jù)共享。在互聯(lián)網(wǎng)普及之前，大部分信貸業(yè)務(wù)來自銀行，而銀行的數(shù)據(jù)都進了人行的征信系統(tǒng)，在銀行多頭借貸的情況可以被監(jiān)測到。而互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，對于大多數(shù)低端客戶來說，第一筆貸款可能不是在銀行，而是來自于互聯(lián)網(wǎng)。如前所述，花唄用戶33%為90后，48.5％為80后，這些相對年輕的群體在銀行很難獲得授信，但他們長期活躍在互聯(lián)網(wǎng)上，在多家互聯(lián)企業(yè)獲得授信是很普遍的事。據(jù)網(wǎng)易財經(jīng)文章報道，芝麻信用數(shù)據(jù)顯示，“11％的P2P類消費金融用戶最近6個月在互聯(lián)網(wǎng)渠道向10家及10家以上的機構(gòu)申請過貸款，持牌消費金融或銀行線上信用卡有3%~4%的用戶在10家及10家以上的機構(gòu)申請過貸款”⑨。另有搜狐網(wǎng)文章稱，“據(jù)不完整統(tǒng)計來看，目前現(xiàn)金貸多頭借貸的比例恐已超過50%，多數(shù)借貸人在3家以上平臺借款，借得最多的借貸人已在80多家平臺有過借款記錄，數(shù)據(jù)相當驚人”⑩。名目繁多的的消費貸平臺讓我們可以從多種途徑獲得資金，信貸數(shù)據(jù)孤立的結(jié)果就是個人實際杠桿的不斷放大，這對于還沒有習慣信用消費的國人來說，是非常危險的。

（二）資金來源渠道及成本劣勢

一方面是小貸合作模式資金來源渠道單一。提供消費金融的形式?jīng)Q定了資金來源渠道，目前多數(shù)電商都是以網(wǎng)絡(luò)小貸形式經(jīng)營。小貸公司最大短板就是資金來源渠道單一，起步階段都是自有注冊資金，第二階段需要外部融資（見表3）。資產(chǎn)證券化不失為一個低成本融資的良方，電商也把握住了這個機會，2023年8月4日，作為上交所首單互聯(lián)網(wǎng)消費金融ABS，螞蟻花唄消費信貸資產(chǎn)支持證券項目在上海證券交易所掛牌，隨后，京東白條、小米小貸、唯品花都發(fā)行了ABS產(chǎn)品,然而由于消費金融審批門檻較高，只有少數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭能分享這塊蛋糕。2023年，消費金融呈現(xiàn)暴發(fā)式增長，前三季度個人消費金融ABS發(fā)行102只，達1786億元，其中，阿里系的“花唄”“借唄”發(fā)行71只，占總數(shù)的69.61%,京東發(fā)行7單“京東白條”，小米小貸發(fā)行5單。然而，由于消費金融資金資產(chǎn)池個人貸款成千上萬，如何驗證小而分散項目的違約率和基礎(chǔ)資產(chǎn)的真實性，一直是行業(yè)痛點，其潛在風險一直未能解決。2023年下半年以來出現(xiàn)過消費金融ABS以窗口指導的形式被一度叫停，ABS只能作為資金來源渠道之一，而不能作為唯一渠道。P2P合作模式用戶承擔費用高。像去哪兒網(wǎng)和聚美優(yōu)品這樣的垂直電商，沒有自已的風控系統(tǒng)，采用的是由平臺提供用戶數(shù)據(jù)和場景，風控和資金由外部提供的合作模式。以去哪兒網(wǎng)的“借趣花”為例（見表4），放貸資金小于1萬元時由百度網(wǎng)絡(luò)小貸公司提供，而大于1萬元時由P2P平臺“積木盒子”提供。P2P平臺作為一個信息中介，其本身不能直接放貸，因此用戶承擔的費用就包括：P2P平臺（手續(xù)費）+資金提供者（投資收益）+投資資詢公司（風控咨詢費）+去哪兒網(wǎng)（提成費）。根據(jù)筆者測算，在去哪兒貸一筆由積木盒子提供的15000元、期限3個月的貸款，名義利率就達20.34%，而且采用的還款方式是提高客戶成本的“等額本息”，借款12個月內(nèi)部收益率達35.64%，比小貸公司提供資金的合作方式用戶承擔成本顯然高很多，與借唄和金條較低的利息和靈活的業(yè)務(wù)操作相比更是毫無優(yōu)勢。

（三）非持牌經(jīng)營監(jiān)管缺位

眾多電商拿著網(wǎng)絡(luò)小貸的牌照，經(jīng)營著與消費金融公司同樣的業(yè)務(wù)。然而目前小貸公司由各地方金融辦審批，放貸業(yè)務(wù)卻是全國性的，定性是企業(yè)、非金融機構(gòu)，人民銀行和銀監(jiān)會對于非金融機構(gòu)無立法監(jiān)管，經(jīng)營數(shù)據(jù)及壞賬率數(shù)據(jù)無法知曉。像阿里、京東這樣的大體量電商抗風險能力較強，可以抵御一定的風險，但其它小體量的電商顯然沒有抗風險能力，最終可能因為金融業(yè)務(wù)的失敗導致企業(yè)破產(chǎn)。有一位不愿透露姓名的網(wǎng)友就透露，企業(yè)才起步兩年交易額有5億就做放貸業(yè)務(wù)，結(jié)果沒有任何金融從業(yè)經(jīng)歷沒有任何風控意識，導致平臺快速導閉。另一方面，由于電商在不斷嘗試金融產(chǎn)品，不斷尋求資金合作，銀行、P2P平臺都參與到電商的消費金融業(yè)務(wù)中，消費者的數(shù)據(jù)被多方采集，信息被泄露的渠道增加，而受害者根本都不知道是誰把信息泄露的，投訴無門。

（四）業(yè)務(wù)欺詐成常態(tài)

在百度指數(shù)搜索近半年的“花唄套現(xiàn)”，在2023年4月11日達到2928條，在5月11日的最低點也達到了1419條的搜索量。信用額度套現(xiàn)一直困繞著電商開展消費金融業(yè)務(wù)，比較常見的是賣家配合買家以虛擬交易為買家套現(xiàn)，而更多的案件是套現(xiàn)不成反被騙。消費者本來就沒錢才去套現(xiàn)，結(jié)果是錢套出來了，被店家卷走，消費者還不上，電商成為最直接的受害者。另一種詐騙方式是冒名騙貸。網(wǎng)上爆出的“驢媽媽被貸款”事件就是一個典型的案例。在線旅游網(wǎng)站“驢媽媽”與中銀消費公司合作為消費者提供“小驢白條”服務(wù)，2023年12月有網(wǎng)友爆料銀行卡在不知情的情況下被轉(zhuǎn)賬到中銀消費公司，經(jīng)詢問用于歸還在驢媽媽的貸款，而受害者從沒有貸過款，身份證也從未丟失過。經(jīng)調(diào)查，已有六七十人遭遇此情況，被消費貸款的金額從幾千至一萬多元，他們之間有一個共同點，都曾有過手持身份證照片辦理一些業(yè)務(wù)的經(jīng)歷，而這恰好滿足了在電商平臺開通消費金融業(yè)務(wù)需要手持身份證拍照進行實名驗證的條件。

（五）不當營銷影響體驗感

電商消費金融野蠻生長的過程中，中小型電商不想落下分食消費金融這塊大蛋糕的機會，紛紛推出自己的產(chǎn)品，但在互聯(lián)網(wǎng)的世界里，流量就是市場的真理不變，小型電商為了搶占市場，不惜以強制消費的形式來推廣自己的產(chǎn)品，最終反而影響了電商在消費者心中的形像，本來可能是一款不錯的產(chǎn)品，但因負面消息影響消費者對產(chǎn)品的體驗欲望。一種是增加消費者支出。網(wǎng)友A，在去哪兒網(wǎng)預定2023年7月上海出發(fā)國際往返機票，價格2700，在支付過程中，“拿去花”選項跳出，網(wǎng)友選擇直接支付機票款，支付成功。第二天，網(wǎng)友發(fā)現(xiàn)綁定的銀行卡的余額沒變，經(jīng)查詢，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站強制使用了“拿去花”功能，機票2700，分九期，手續(xù)費168。網(wǎng)友打電話問去哪兒網(wǎng)人工客服，回答是APP個人設(shè)置賬戶與安全中將“拿去花”默認設(shè)置為開啟狀態(tài)。網(wǎng)友將此遭遇發(fā)到“知乎”網(wǎng)，后面居然有幾十人跟貼，憤怒訴說自己也遇到了同樣的遭遇⑫。另一種是給消費者帶來負面記錄。網(wǎng)友劉先生于2023年3月，在去哪兒網(wǎng)購買機票和預定酒店共消費1438元，由于金額太小，劉先生并沒有特意查詢銀行卡余額變化情況，不知道使用的是去哪兒網(wǎng)的默認支付方式“拿去花”。此筆消費產(chǎn)品的免息還款日期為2023年4月25日，卻哪兒網(wǎng)于2023年5月27日致電劉先生崔債，責問劉先生為什么使用了“拿去花”卻不還款，此時已產(chǎn)生41.6元逾期罰金。氣憤的劉先生將此經(jīng)歷發(fā)到網(wǎng)上，希望廣大消費者警惕此種強制消費還帶來惡劣影響的行為⑬。2023年8月以來，拿去花產(chǎn)品被暫停使用，到9月末也未開通，網(wǎng)站給出的提示是“資金提供方系統(tǒng)維護”，具體原因不得而知，網(wǎng)站人工客服也不愿多回答。

五、政策建議

（一）建立互聯(lián)網(wǎng)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫

金融業(yè)務(wù)從線下引流到線上，個人借貸業(yè)務(wù)由銀行引流到網(wǎng)絡(luò)，堆積了相當龐大的互聯(lián)網(wǎng)信貸數(shù)據(jù)，很明顯資金提供方機構(gòu)眾多，資金使用端更是涉及上億人。有不少專家學者已關(guān)注到這個問題，然而大多數(shù)觀點更傾向于將數(shù)據(jù)納入現(xiàn)有的央行數(shù)據(jù)庫。本文認為，建立“互聯(lián)網(wǎng)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”更符合當前業(yè)務(wù)特點，支付中介機構(gòu)已由銀聯(lián)發(fā)展到了網(wǎng)聯(lián)，信用數(shù)據(jù)庫也應與時俱進，理由主要有以下三點：一是互聯(lián)網(wǎng)信貸數(shù)據(jù)與現(xiàn)有央行的數(shù)據(jù)格式不匹配。相比于傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)借貸數(shù)據(jù)金額更小、筆數(shù)更多、日期更短，這些頻繁變動的借貸數(shù)據(jù)上報現(xiàn)有征信系統(tǒng)存在困難。如目前蘇寧消費金融數(shù)據(jù)按監(jiān)管要求已上報央行征信系統(tǒng)，但由于征信系統(tǒng)特有的格式，信用報告展示與實際信貸情況有一定出入。二是互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)眾多，存活時間又不確定，穩(wěn)定性較差，與現(xiàn)有征信系統(tǒng)穩(wěn)定的報數(shù)要求存在沖突，能接入央行現(xiàn)有征信系統(tǒng)的機構(gòu)鳳毛麟角。三是只有央行能收集到較全面的互聯(lián)網(wǎng)信貸數(shù)據(jù)。目前第三方征信機構(gòu)如芝麻征信、騰訊征信機構(gòu)都屬于民營牌照，雖然各自的市場份額占比較大，但互聯(lián)網(wǎng)信貸這塊蛋糕還很大，未來還有無數(shù)的機構(gòu)會加入，任何一家第三方征信機構(gòu)收集的數(shù)據(jù)都會有所局限，而由央行出面建立的互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)，對信貸數(shù)據(jù)的收集具有強制性、穩(wěn)定性、權(quán)威性，對征信數(shù)據(jù)的保密把控也會更嚴。

（二）與銀行及保險公司合作解決資金問題

1.銀行與電商在資金和場景上達成互補。電商與銀行的跨界合作在不斷推陳出新，但多以合辦聯(lián)名信用卡、合作消費送禮品、消費券、刷指定卡購物打折等無關(guān)痛癢的領(lǐng)域，由電商提供客戶和場景，銀行提供資金和風控的合作更值得深度挖掘。電商擁有其它機構(gòu)無法比擬的客戶資源和和消費場景，而銀行擁有最低的資金成本，從這兩點看兩個行業(yè)合作的消費金融應該是最佳的選擇。但目前的情況是大體量的電商想建立自己的商業(yè)王國和金融服務(wù)體系，其消費金融業(yè)務(wù)服務(wù)對象不再是最初長尾理論里的低端客戶，已逐步向中高端客戶挺進，無論是阿里還是京東，已由最初的平臺購物消費貸轉(zhuǎn)向家裝、汽車、教育等傳統(tǒng)銀行深耕的領(lǐng)域，其它中小電商也會紛紛效仿。像阿里這樣的大型電商在起步階段自有資金能夠支持，成本相對較低，但隨著業(yè)務(wù)的迅速擴張，資金來源成為決定其能否持續(xù)的關(guān)鍵，在消費金融ABS不能持續(xù)開展的情況下，沒有比利用銀行低成本的存款更好的選擇。從銀行角度看，其通過建立自己的電商平臺，以此獲得客戶流量并鞏固主營業(yè)務(wù)，但從當前電商競爭已異常慘烈的情況看，這種與電商平臺直接競爭的做法并不明智。2.消費金融保險。由保險公司對消費者在網(wǎng)購平臺的賒銷行為進行保障。在消費者到期無法還款時，由保險公司先支付，再自行追債，目前眾安保險與蘑菇街合作的“買唄”業(yè)務(wù)就屬于這種模式。用戶在蘑菇街購物時，暫由平臺向保險公司支付交易金額1.25%的保理服務(wù)費，若消費者選擇分期還款，則由消費者支付每期1%（分3期還款）或0.75%（分6期）的分期手續(xù)費。目前這種保險模式還處于探索階段，由誰來承擔保費，保費該收多少，最終的買單者保險公司怎么給用戶授信，這些都是需要解決的問題，因此還沒有傳統(tǒng)的保險公司介入。但此模式以賒銷和保障的方式達成了商品交易，免去了先行墊付資金的流程，減少了資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，少量的資金就可以促成商品交易，作為解決資金渠道方法值得研究和推廣。

（三）規(guī)范經(jīng)營實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

中國已成為世界第二大經(jīng)濟體，相應的需要更加多樣和開放的金融，互聯(lián)網(wǎng)時代的到來也確實帶來了更多的金融便利。然而長期以來媒體進行了錯誤的引導和民眾的錯誤理解，形成了監(jiān)管就是限制發(fā)展的思路。于是監(jiān)管當局對新型的金融業(yè)態(tài)呈現(xiàn)了一種包容鼓勵發(fā)展的態(tài)度，無論是2009年興起的線下小貸公司，還是2023年以來興起的互聯(lián)網(wǎng)金融，都有一種先放任其放展的態(tài)勢，讓市場決定其生死。然而由于市場強大的需求，低端消費金融產(chǎn)品總是你方唱罷我登場，形成了一種“看不準、跟不上、管不住”局面。從調(diào)查可以看出，電商做消費金融有客戶基礎(chǔ)，有消費場景，有低成本的經(jīng)營模式，是最具普惠金融意義的一種金融業(yè)態(tài)，具有最廣闊的市場情景，對牌照的需求與日俱增，但其業(yè)務(wù)屬于不斷嘗試和探索階段，監(jiān)管層也需時間檢驗業(yè)務(wù)的可行性。牌照并不能解決所有問題，擁有消費金融牌照的消費金融公司，照樣問題不斷。監(jiān)管的目的應該是引導其正確經(jīng)營，對經(jīng)營過程中的更多細節(jié)加以規(guī)范化指引，如不良行為的披露。消費者信息的保護、電子合同的保存以及法律糾紛解決等，要讓電商敢于做消費金融，消費者放心使用其產(chǎn)品，電商消費金融才能得以更長久的發(fā)展。

（四）資源共享降低欺詐的可能性

哪里有利益哪里就有欺詐，信用卡領(lǐng)域的欺詐一直屢禁不止，而使欺詐成為可能的最主要原因是信息不對稱。與傳統(tǒng)銀行有實地調(diào)查、單位證明甚至擔保及抵押物不同，電商消費金融實質(zhì)是一種信用貸款，其唯一基礎(chǔ)就是客戶的信息數(shù)據(jù)，而客戶的信息數(shù)據(jù)不僅不可能實地調(diào)查，而且分散在各個網(wǎng)絡(luò)平臺上。沒有一個平臺能囊括客戶所有信息，但盡可能多地收集客戶的有效信息，給客戶一個更完整的“畫像”，能有效降低欺詐。同種業(yè)務(wù)的電商之間因為存在競爭，開展合作的難度可能比較大，但不同業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間開展合作還是比較有可行性的。如蘇寧金融的“任性付”目前已接入第三方征信機構(gòu)“芝麻信用”，小米手機接入阿里的“花唄分期”。無論是蘇寧還是小米，它們在各自領(lǐng)域都有一席之地，占有相當大的市場，但在這個瞬息萬變的互聯(lián)網(wǎng)時代，他們也需要竭力維護和拓展客戶，合作才能共贏。作為國內(nèi)最早的社交網(wǎng)絡(luò)平臺——騰訊，其有最久遠的客戶社交數(shù)據(jù)，最早一批QQ用戶，其賬號已使用20多年，然而這些客戶社交數(shù)據(jù)并不真實，或者說是與生活中的他們并不真正一樣，成不了直接的信用數(shù)據(jù)，單純用這些社交數(shù)據(jù)來作授信可靠性較低，騰訊金融產(chǎn)品”微粒貸”的失敗就很好地證明了這一點，即使在金融業(yè)最發(fā)達的美國，也沒能真正將社交數(shù)據(jù)信用化落實。但社交數(shù)據(jù)是個人信用數(shù)據(jù)的有效補充，雖然權(quán)重沒有真實的消費數(shù)據(jù)和信貸數(shù)據(jù)大，但它是風控模型中不可缺少的一個變量，因此電商與社交網(wǎng)絡(luò)之間的合作也是非常有必要的。

（五）區(qū)分主次業(yè)務(wù)謹慎經(jīng)營

電商做消費金融有先天的數(shù)據(jù)和場景優(yōu)勢，但消費金融天生就是一個高風險的金融品種，電商做金融，其風險容忍度比單純做金融的互聯(lián)網(wǎng)公司要低很多。電商本身是做實體的，金融業(yè)務(wù)是依托實體數(shù)據(jù)而來，即便金融業(yè)務(wù)已經(jīng)獨立出來，實現(xiàn)了盈利，但一旦金融業(yè)務(wù)風險爆發(fā)，必定會影響其主營業(yè)務(wù)，甚至拖跨整個集團，這一點是電商平臺與其它單純做金融的互金公司最大的不同。無論是去哪兒網(wǎng)的不當營銷引起的投訴，還是驢媽媽的被冒名消費，其給消費者帶來的惡劣影響最終都會轉(zhuǎn)嫁到用戶對網(wǎng)站的體驗上。中小型電商在沒有成熟的金融市場經(jīng)驗之前，為了搶占市場匆忙選擇擴大金融業(yè)務(wù)，很可能因為這些業(yè)務(wù)的負面新聞而影響到主營業(yè)務(wù)。因此電商平臺開展消費金融業(yè)務(wù)，要在不影響主營業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，把握好風控，謹慎經(jīng)營，切誤撿了芝麻丟了西瓜。

參考文獻：

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電商金融論文范文第5篇

【關(guān)鍵詞】電子支付 金融電子化 影響

從社會形勢來講，信息化時代決定了電子支付這種形式出現(xiàn)的必然性。而且電子支付的發(fā)展，確實在經(jīng)濟方面對我國金融電子化的發(fā)展起到了積極的促進作用，然而同樣在這方面也存在著很多不完善的地方，給我們?nèi)粘５碾娮又Ц稁�來嚴重的安全隱患。

1 金融電子化現(xiàn)狀分析

1.1 電子支付環(huán)境的規(guī)模化形成

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國國民生活水平的不斷提高，電子支付已經(jīng)初步形成了一定的規(guī)模。根據(jù)銀行卡的發(fā)行數(shù)量進行統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，2023年第一季度，我國累計的銀行卡發(fā)行量就達到了36.94億張，相比同期增長了約19個百分點，銀行卡人均持卡量為2.73 張，銀行卡已經(jīng)成為人們生活中不可缺少的一部分，因此其對于我國金融發(fā)展的電子化來講，是越來越重要了。

1.2 金融電子化的產(chǎn)品及服務(wù)提高

自1999年開始，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)被我國各大銀行相繼推出，而后個人網(wǎng)上銀行、外匯買賣、代繳學費等業(yè)務(wù)逐漸出現(xiàn)在人們的視野之中，成為了人們生活的重要組成部分，在2023年第一季度，僅僅銀行卡交易金額就突破了100萬億元。

1.3 商業(yè)銀行的完善系統(tǒng)建立

伴隨著電子支付的發(fā)展，我國四大國有銀行不斷的推出全新的金融產(chǎn)品，而后又以客戶為核心建立了新一代的綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，其包含了儲蓄、銀行卡、借貸等大量新生金融服務(wù)產(chǎn)品。由于辦公自動化的高速發(fā)展，針對人力資源、資產(chǎn)負債等相關(guān)管理，各大銀行又建立了完善的公文傳輸系統(tǒng)，實現(xiàn)了全國性的聯(lián)網(wǎng)與跨行之間的數(shù)據(jù)共享。

1.4 網(wǎng)絡(luò)化處理的實現(xiàn)

對于金融電子化的發(fā)展，我國外匯管理局和相關(guān)海關(guān)總署進行聯(lián)合，建立了一個可以進行網(wǎng)上與自動核對的電子數(shù)據(jù)共享、交換機制。而中國人民銀行與中央債券綜合業(yè)務(wù)的對接，則完成于2004年，而在這之前，都是在實行集中的中小券商交易。

1.5 現(xiàn)代化支付體系的進展

從1989開始，我國開始規(guī)劃金融衛(wèi)星的通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)啟動，并與此同時開通了700余個地面衛(wèi)星站同時運行，基本上覆蓋了我國發(fā)達縣級以上的所有城市分行和支行。2002年10月，大額實時支付系統(tǒng)成功投產(chǎn)試運行，經(jīng)過近10年的建設(shè)發(fā)展，中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建成，包括第一代人民幣跨行大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)和境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)以及中央銀行會計集中核算系統(tǒng)，形成了比較完整的跨行支付清算服務(wù)體系。2009年12月，央行正式啟動第二代支付系統(tǒng)建設(shè)，并于2023年10月成功上線，實現(xiàn)網(wǎng)上銀行跨行支付清算、支持新興支付服務(wù)組織接入、跨境人民幣結(jié)算等諸多功能，作為一代支付系統(tǒng)的升級版，功能更加強大，災難備份更加完善，風險管理更加嚴密。

1.6 安全保障體系

針對金融信息的安全問題，我國已經(jīng)建立了完整的信息安全保障體系，并對其進行了加密處理，利用口令加密、身份認證、地址校驗、終端加密等安全措施，對其進行技術(shù)上的安全保障，切實的對交易行為進行了有效的安全保障。

1.7 法律保障

而在法律上，我國與2004年通過了《電子簽名法》，使電子商務(wù)具有了相應的法律效益，從而解決了交易者的身份真實性與不可否認性，令電子商務(wù)交易安全得到了有效的法律保障。

2 電子支付市場中商業(yè)銀行的價值分析

電子支付的進行，必然需要商業(yè)銀行作為交易的中介平臺，因此從電子支付出現(xiàn)的那天起，兩者之間就擁有著密不可分的關(guān)系。雖然現(xiàn)在出現(xiàn)了很多第三方支付機構(gòu)，但是無論是信譽還是知名度上，都無法與正規(guī)的商業(yè)銀行相比。而且各大商業(yè)銀行本身就具有著優(yōu)越的客戶資源，而且其先進的系統(tǒng)、專業(yè)的團度以及雄厚的資金，都使其在各個第三方支付機構(gòu)的競爭中占據(jù)絕對的競爭優(yōu)勢。

3 電子支付對金融電子化的影響

3.1 非現(xiàn)金支付的工具使用

電子支付的發(fā)展，在很大程度上促進了非現(xiàn)金交易工具的使用。這對于交易的安全和成本方面，都擁有著極大改善意義。其不但節(jié)省了現(xiàn)實中鈔票的印刷、運輸?shù)瘸杀�，還提高了資金流動的安全性，使經(jīng)濟活動變得更加透明，對稅收等工作效率的提升，具有著很大的促進作用。

3.2 經(jīng)濟的增長及繁榮

隨著電子支付這種交易形式的發(fā)展，已經(jīng)深入到了我國的各個消費領(lǐng)域，形成了一個高效而又便捷的經(jīng)濟交易體系，對于我國國民經(jīng)濟的健康發(fā)展帶來了極大的積極作用，并通過龐大的互聯(lián)網(wǎng)，為我們提供了一個難以想象的巨大市場空間。

3.3 產(chǎn)業(yè)升級

電子支付在開始階段主要是針對個人，而伴隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，現(xiàn)今電子支付也開始謀求與企業(yè)進行深度的合作，從而在客觀上加快了企業(yè)的現(xiàn)代化進程，使其產(chǎn)業(yè)發(fā)生了升級，令企業(yè)發(fā)展更具效率。

3.4 金融創(chuàng)新

電子支付的出現(xiàn)，可以說是我們在金融方面做出的重大創(chuàng)新。在電子支付的發(fā)展中，其牢牢的抓住了傳統(tǒng)支付方式的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)變，以及傳統(tǒng)支付方式遲鈍的支付反應。因此其在傳統(tǒng)支付方式的支撐下，通過創(chuàng)新為人們提供了更加全面的個性化支付服務(wù)，完全發(fā)揮了金融體系整體的優(yōu)勢，并實現(xiàn)了其服務(wù)質(zhì)量的有效提升。

4 對策及建議

關(guān)于我國金融電子化發(fā)展的對策及建議，首先需要加大電子支付的相關(guān)投入，以推進信息化建設(shè)；其次進行地方電子支付培育，從而帶動地方區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展；然后不斷進行新金融產(chǎn)品的開發(fā)，以拓展業(yè)務(wù)的全面性；最后以統(tǒng)一的標準來打破金融電子行業(yè)間的障礙，強化支付的安全保障。

5 結(jié)束語

總之，對于我國的金融電子化發(fā)展而言，電子支付存在著社會發(fā)展的必然性。因此其對于我國金融與經(jīng)濟的發(fā)展，以及國民經(jīng)濟的提高，擁有著極其深遠的積極影響。但唯一需要注意的就是不斷加強其安全保障的建設(shè)。

參考文獻

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作者簡介

宋瑾（1980-），女，現(xiàn)任職于中國人民銀行泰安市中心支行，工程師。