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日本財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)自由化考察報(bào)告
　 日本于19世紀(jì)80年代后期引進(jìn)保險(xiǎn)制度，二戰(zhàn)之后保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展開始加速。2003年，壽險(xiǎn)總保費(fèi)達(dá)407520.2億日元（約為29746億元人民幣），非壽險(xiǎn)總保費(fèi)91746億日元（約為6696.8億元人民幣），其中車險(xiǎn)（含三者責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)）保費(fèi)48958億日元（約為3573.6億元人民幣），三項(xiàng)數(shù)據(jù)均列世界第2位，僅次于美國。保險(xiǎn)深度達(dá)到10.81%，列世界第6位。保險(xiǎn)密度達(dá)到42.62萬日元（約為31106.51元人民幣），列世界第3位。日本保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的原因在于，作為災(zāi)難事故多發(fā)國家，地震與火災(zāi)引發(fā)損失巨大，其壽險(xiǎn)家庭普及率已達(dá)89.6％，2004年平均每個(gè)投保家庭的死亡保障金額達(dá)3697萬日元（約為269.85萬元人民幣），家庭年支出保費(fèi)53.1萬日元（約為3.88萬元人民幣 ），此外其家庭機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)普及率達(dá)到85.7％。在2000年之前，日本對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)管制非常嚴(yán)格，從20世紀(jì)90年代初開始，日本產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)逐步發(fā)生一系列重大變革，其結(jié)果是市場(chǎng)管制逐步放寬，走上了自由化發(fā)展之路。
　　一、日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化的背景
　�。ㄒ唬┤毡九菽�經(jīng)濟(jì)的突然崩潰。自90年代初開始，日本經(jīng)濟(jì)從高峰滑落，其在經(jīng)濟(jì)、金融領(lǐng)域的具體表現(xiàn)：一是房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的泡沫崩潰，地產(chǎn)出現(xiàn)萎縮；二是銀行由此引起大量的不良債權(quán)；三是銀行利率的迅速走低，經(jīng)濟(jì)退縮的惡性循環(huán)導(dǎo)致整個(gè)經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重萎縮與蕭條。在經(jīng)濟(jì)大蕭條環(huán)境下，銀行、保險(xiǎn)業(yè)為了緩解不良債權(quán)帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，極力尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。此為日本保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化的主要經(jīng)濟(jì)背景。
　�。ǘ�）來自國際上的政治壓力

讓我試著解決，我的不安達(dá)到了極點(diǎn)，如果這個(gè)問題難住了我或許我也就失去了公司的信任，

。當(dāng)時(shí)，aig牽頭主導(dǎo)了一場(chǎng)要求日本政府放松保險(xiǎn)市場(chǎng)管制的變革運(yùn)動(dòng)，美國政府對(duì)日本政府施加壓力，要求其遵守wto有關(guān)保險(xiǎn)承諾，日本與美國政府于1994年10月簽訂了《日美保險(xiǎn)協(xié)議》，該協(xié)議對(duì)日本產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)自由化具有三方面的直接影響：一是廢除費(fèi)率管制，要求費(fèi)率自由化；二是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營由認(rèn)可制改為申報(bào)制；三是改革日本保險(xiǎn)銷售制度，引進(jìn)經(jīng)紀(jì)人公司制度。其目的是使在日本經(jīng)營的美國公司更加有利。
　�。ㄈ�）保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營環(huán)境的惡化。10年間，由于利差損原因，日本近7家壽險(xiǎn)公司倒閉，雖然產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)未出現(xiàn)壽險(xiǎn)業(yè)的情況，但由于整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，產(chǎn)險(xiǎn)也面臨著前所未有的困難。特別是與銀行利率相關(guān)的房屋按揭業(yè)務(wù)和儲(chǔ)蓄型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)由于利率走低，出現(xiàn)了一系列難題。這些都成為日本產(chǎn)險(xiǎn)自由化的契機(jī)和導(dǎo)火索。
　　二、日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化進(jìn)程及政策變化
　　《日美保險(xiǎn)協(xié)議》的簽訂無疑成為日本產(chǎn)險(xiǎn)自由化的契機(jī)。然而，日本財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)自由化真正開始的標(biāo)志是1996年新保險(xiǎn)業(yè)法的實(shí)施。其政策變化概括起來有以下幾個(gè)方面：
　　（一）認(rèn)可制的放寬，申報(bào)制的擴(kuò)大。從1996年4月開始，日本產(chǎn)險(xiǎn)在許可制度方面開始放寬，由許可制度向申報(bào)制度轉(zhuǎn)型，1997年1月、1999年8月、2001年7月申報(bào)制范圍逐步擴(kuò)大，到2002年3月，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)已完全自由化，由許可制改為申報(bào)制，家財(cái)險(xiǎn)中絕大部分也由許可制轉(zhuǎn)為申報(bào)制。但這并不意味著許可制的消失，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中未滿10臺(tái)的車輛保險(xiǎn)仍必須實(shí)行許可制，醫(yī)療險(xiǎn)和海外旅行意外傷害險(xiǎn)仍為許可制。
　　（二）算定會(huì)費(fèi)率使用義務(wù)的停止。1998年算定會(huì)費(fèi)率使用義務(wù)的結(jié)束標(biāo)志著費(fèi)率自由化的開始。在此之前，日本財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率為保險(xiǎn)監(jiān)管重要內(nèi)容，由算定會(huì)統(tǒng)一制定，并嚴(yán)格執(zhí)行。
　　算定會(huì)制度自1948年起根據(jù)《損害保險(xiǎn)算出團(tuán)體法》實(shí)施，該法規(guī)定，會(huì)員公司達(dá)2家以上即可申請(qǐng)成立費(fèi)率算出團(tuán)體，該團(tuán)體是一種非盈利性機(jī)構(gòu)。到目前為止，日本只有一家費(fèi)率算出機(jī)構(gòu)。當(dāng)時(shí)成立費(fèi)率算出機(jī)構(gòu)基于三方面考慮：其一是因?yàn)閾p失金額是事故發(fā)生后確定的，所以賠付率的預(yù)測(cè)比較困難；其二是各個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)公司單獨(dú)積累大量的數(shù)據(jù)比較困難；其三是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率由中立機(jī)構(gòu)根據(jù)賠付率等積累的數(shù)據(jù)計(jì)算后供各公司使用，這種做法比較理想。
　　《損害保險(xiǎn)費(fèi)率算出團(tuán)體法》于1999年12月22日作了最新修改，保險(xiǎn)公司強(qiáng)制使用算出機(jī)構(gòu)費(fèi)率的義務(wù)終止。從此，就有了算出機(jī)構(gòu)提供的純費(fèi)率和公司自訂的附加費(fèi)率之分，純費(fèi)率成為各公司的參考費(fèi)率，除機(jī)動(dòng)車法定賠償責(zé)任險(xiǎn)之外，各公司在參考費(fèi)率的基礎(chǔ)上，可根據(jù)自身的費(fèi)用率制定自己的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，但一般講來，上下浮動(dòng)幅度不超過12.5％。
　　按照《損害保險(xiǎn)費(fèi)率算出團(tuán)體法》第3條規(guī)定，費(fèi)率算出團(tuán)體可以計(jì)算的保險(xiǎn)種類有5種：火災(zāi)保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)及護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)。但到目前為止，在日本仍未有醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)參考費(fèi)率。
　�。ㄈ�）銀行窗口銷售保險(xiǎn)的解禁。從2001年4月開始，日本金融廳在銀行銷售保險(xiǎn)方面實(shí)行了第一次解禁。在此之前，金融廳由于擔(dān)心銀行會(huì)利用其融資的權(quán)力給客戶施加壓力，迫使他們購買保險(xiǎn)，所以禁止銀行代理銷售保險(xiǎn)。但是，自泡沫經(jīng)濟(jì)崩潰之后，銀行出現(xiàn)了巨額不良債權(quán)。為緩解其不良債權(quán)帶來的困境，銀行尋求更多的收益源來改善其經(jīng)營狀況，在金融廳主導(dǎo)下，第一次出現(xiàn)了銀行窗口銷售保險(xiǎn)。但其銷售險(xiǎn)種仍受很大限制，只允許銷售與其銀行融資業(yè)務(wù)有關(guān)的保險(xiǎn)，且規(guī)定在融資資格審查期間，禁止推銷保險(xiǎn)。第三次解禁于2002年實(shí)行。主要是在年金方面的銷售管制有所放寬，其理由是銀行存款戶有增加銀行存款收益的愿望。2005年12月實(shí)行了第三次解禁，即儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的放開。金融廳將對(duì)歷次解禁后的市場(chǎng)反應(yīng)做出評(píng)估，如無不良反應(yīng)，則計(jì)劃于2007年12月實(shí)行全面解禁。
　�。ㄋ模┰试S產(chǎn)、壽子公司相互進(jìn)入對(duì)方市場(chǎng)。新保險(xiǎn)業(yè)法明確規(guī)定，從1996年開始，允許產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司以子公司形式相互進(jìn)入對(duì)方市場(chǎng)，同年壽險(xiǎn)公司設(shè)立了6家產(chǎn)險(xiǎn)公司，產(chǎn)險(xiǎn)公司設(shè)立了11家壽險(xiǎn)公司。2000年8月，代理銷售其他保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的認(rèn)可明確化

直到現(xiàn)在，我還清晰的記得第一次見到阿婆時(shí)的情景，那天，我剛從校門口出來，突然一個(gè)女生抓住我，把我拉進(jìn)人群。

。壽險(xiǎn)公司開始重新評(píng)估其財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)戰(zhàn)略，認(rèn)為子公司模式將來沒有大發(fā)展，從而轉(zhuǎn)向與產(chǎn)險(xiǎn)公司合作，即代理產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)�？紤]到與人有關(guān)的保險(xiǎn)的可成長(zhǎng)性，產(chǎn)險(xiǎn)公司也積極響應(yīng)。因此，更多呈現(xiàn)的是產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司的相互代理。
　�。ㄎ澹╀N售制度的放寬——經(jīng)紀(jì)人公司的引進(jìn)。在日本產(chǎn)險(xiǎn)自由化之前，法律規(guī)定的保險(xiǎn)銷售渠道只有兩種。即代理店和保險(xiǎn)公司直銷

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。代理店制度是日本保險(xiǎn)業(yè)最常用的銷售方式，其業(yè)務(wù)占原始承保業(yè)務(wù)的90％以上，在日本產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)占絕對(duì)支配地位。經(jīng)濟(jì)蕭條期間，保險(xiǎn)公司開始重新評(píng)估代理店的經(jīng)濟(jì)績(jī)效。為了提高代理店的效率，產(chǎn)險(xiǎn)公司改變了以往的代理店手續(xù)費(fèi)制度，取消了一些經(jīng)濟(jì)效益不高的代理店，因此代理店數(shù)量開始減少，2004年比2003年減少6％，但仍有286576個(gè)�！度彰辣ｋU(xiǎn)協(xié)議》的一項(xiàng)重要內(nèi)容就是要求日本保險(xiǎn)業(yè)引入經(jīng)紀(jì)人公司制度，自1996年4月引入經(jīng)紀(jì)人制度，到2005年4月1日止，日本已有38家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，其中有marsh（馬什）和willea（韋萊）這樣居國際性領(lǐng)頭地位的經(jīng)紀(jì)人。雖然迄今經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)僅占市場(chǎng)份額的0.2％，但其作為一種新的銷售制度已獲法律許可

我叫莊詩涵，今年十歲，是個(gè)四年級(jí)的學(xué)生，我的身高是一百四十厘米，是我們班上最高的女生，

。
　　（六）中介手續(xù)費(fèi)制度的引進(jìn)。中介手續(xù)費(fèi)制度雖于1996年4月引進(jìn)，但1998年之前，日本產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)執(zhí)行的是費(fèi)率算定機(jī)構(gòu)制定的統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)金融廳還規(guī)定了行業(yè)共同的代理類別、合同格式及手續(xù)費(fèi)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，且手續(xù)費(fèi)體系必須向金融廳申報(bào)，獲得許可后方可執(zhí)行

以對(duì)比的形式展現(xiàn)了晨晚間護(hù)理前后的病房情況;以專人表演的形式展現(xiàn)了護(hù)士的著裝禮儀;以考試的形式強(qiáng)化了基礎(chǔ)知識(shí)的學(xué)習(xí)。

。隨著產(chǎn)險(xiǎn)自由化的出現(xiàn)，費(fèi)率自由化導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化，原手續(xù)費(fèi)體系已無法執(zhí)行

民間有則諺語：兒生日，娘苦日。當(dāng)你在為自己生日慶賀時(shí)，你是否想到用死亡般的痛苦，讓你降生的母親呢？

。從2001年3月開始到2003年4月，代理店手續(xù)費(fèi)體系由需要金融廳許可變?yōu)椴恍璜@得，促進(jìn)了中介手續(xù)費(fèi)體系的多樣化。保險(xiǎn)公司開始注重代理店的經(jīng)營績(jī)效，對(duì)其進(jìn)行挑選、停業(yè)、合并，并根據(jù)其資質(zhì)、業(yè)務(wù)量大小，再區(qū)分不同的保險(xiǎn)類別，實(shí)行更細(xì)化的手續(xù)費(fèi)體系。
　�。ㄆ撸┩侗Ｈ吮Ｗo(hù)制度的引進(jìn)。1996年4月，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人保護(hù)基金作為只有在需救濟(jì)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)時(shí)才運(yùn)用的基金被引進(jìn)。后來由于發(fā)現(xiàn)僅設(shè)立救濟(jì)保險(xiǎn)公司的基金所起的作用不大，于1998年12月設(shè)立了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人保護(hù)機(jī)構(gòu)，其作用一是對(duì)救濟(jì)保險(xiǎn)公司提供資金援助；二是對(duì)破產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同繼續(xù)承保；三是成立繼承保險(xiǎn)公司，承接破產(chǎn)公司的業(yè)務(wù)；四是提供貸款支持，保護(hù)被保險(xiǎn)人。目前其會(huì)員除了所有在日本營業(yè)的產(chǎn)險(xiǎn)公司外，還有勞合社協(xié)會(huì)，但不包括專業(yè)再保險(xiǎn)公司。
　　（八）個(gè)人信息保護(hù)制度的引進(jìn)。隨著日本保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化的推進(jìn)，保險(xiǎn)銷售渠道得以拓寬，除了原有的代理店銷售、保險(xiǎn)公司直接銷售外，又引進(jìn)了經(jīng)紀(jì)人銷售制度，拓寬了銀行窗口銷售渠道，特別是還出現(xiàn)了電話銷售、網(wǎng)上銷售等多種銷售方式。為了適應(yīng)自由化發(fā)展的需要，穩(wěn)妥地推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，金融廳引進(jìn)了個(gè)人信息保護(hù)制度�！秱�(gè)人信息保護(hù)法》于2003年頒布，并于2005年4月實(shí)施

學(xué)會(huì)溜冰后，小伙伴們一定會(huì)很羨慕我。想到做到，我立即把我的想法告訴了爸爸，爸爸想了一會(huì)，爸爸猶豫了一會(huì)兒，

。其基本方針是明確各有關(guān)主體對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的目標(biāo)，并要求具體付諸實(shí)踐。個(gè)人信息保護(hù)制度的引進(jìn)，更有利于確保日本產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)在自由化環(huán)境下的發(fā)展

后來有一陣子沒看見過他，但我知道他還活著。看著公廁下的小屋里，還是像以往那樣，每天都有塑料瓶堆在門口。

。
　�。ň牛﹪�際保險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的遵從。作為iais的會(huì)員，日本金融廳已經(jīng)表明遵從iais的原則、基準(zhǔn)與指引，同時(shí)也積極參與金融行政的國際化和國際性規(guī)定的制訂。除了在許可制方面有非常大的放寬之外，更多地采用了國際會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)及償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，使本國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展同步。雖然日本產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境不景氣，但目前所有產(chǎn)險(xiǎn)公司的償付能力均在200％以上，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)保持著較高的信用力。
　　三、日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化帶來的影響
　�。ㄒ唬└�(jìng)爭(zhēng)激烈使公司效益大幅下降，影響產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)停滯不前。在保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化之前，由于日本產(chǎn)險(xiǎn)執(zhí)行費(fèi)率算定機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一基準(zhǔn)費(fèi)率，即使是一家小公司也有盈利；但在費(fèi)率自由化之后，由于費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)激烈，導(dǎo)致了產(chǎn)品及服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日益激化，給公司的收益帶來重大影響。賠付率上升、收益減少使公司把降低經(jīng)營成本作為主要的研究課題。各公司費(fèi)用削減的主要措施有：合并撤銷營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，或者取消效益差的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；削減員工人數(shù)，一方面控制新增錄用人員，另一方面引進(jìn)提前退休制度；重新評(píng)估工資制度，由以前的年工序列工資制度改為與業(yè)績(jī)掛鉤的年薪制度；注重提高代理店的效率，重新評(píng)估以往的手續(xù)費(fèi)體系，建立以代理店效益及經(jīng)營業(yè)務(wù)種類、經(jīng)營業(yè)務(wù)量相聯(lián)系的手續(xù)費(fèi)管理體系。通過上述措施，行業(yè)平均費(fèi)用率得到了降低，但也更加導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)的萎縮或停滯。
　　（二）產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)合并浪潮，市場(chǎng)集中度大大提高。以1999年10月三井海上、日本火災(zāi)、興亞火災(zāi)3家公司發(fā)表事業(yè)合并書為契機(jī)，產(chǎn)險(xiǎn)界的重組進(jìn)展迅速。2001年4月，日本火災(zāi)與興亞火災(zāi)合并成為日本興亞損害保險(xiǎn)公司；同月，大東京保險(xiǎn)與千代田保險(xiǎn)合并成為愛和誼保險(xiǎn)公司；同年10月，三井海上與住友財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合并成為三井住友火災(zāi)保險(xiǎn)公司；2002年7月，安田火災(zāi)、日產(chǎn)保險(xiǎn)公司及大成保險(xiǎn)公司合并成為日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；2004年10月，東京海上與日本火災(zāi)合并成為willea控股的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。至此，日本產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)形成了millea、日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、三井住友、日本興亞、愛和誼五大集團(tuán)公司。五大集團(tuán)公司市場(chǎng)份額達(dá)85％以上，導(dǎo)致市場(chǎng)集中度大大提高。
　　（三）尋求拓展海外業(yè)務(wù)，亞太地區(qū)成為主要方向

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。費(fèi)率自由化之后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，公司效益降低，拓展海外業(yè)務(wù)成為公司發(fā)展的主要渠道，一方面為本國企業(yè)的海外經(jīng)營提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，另一方面為擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模提高經(jīng)營效率。但是歐美地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合成本很高，幾乎所有的日本公司都出現(xiàn)不同程度的虧損；而與此相反，在亞太地區(qū)的業(yè)務(wù)質(zhì)量、收益率均較好。因而，進(jìn)入亞太市場(chǎng)，特別是中國保險(xiǎn)市場(chǎng)是其重要目標(biāo)。
　�。ㄇ厥坑� 左緒文 江裕棠 李翰輝 陳風(fēng)）