網(wǎng)絡(luò)信貸論文范文第1篇

【關(guān)鍵詞】 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸 監(jiān)管 頂層設(shè)計(jì)

一、引言

我國(guó)自2007年成立第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以來(lái)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展勢(shì)頭迅猛。根據(jù)我國(guó)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)中心監(jiān)測(cè)到的數(shù)據(jù)，全國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)已超過(guò)300家，規(guī)模較大的15家網(wǎng)貸平臺(tái)僅2023年一年的成交量就將近100億元。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在為我國(guó)借貸市場(chǎng)帶來(lái)活力與繁榮的同時(shí)，也因其身份模糊、法律監(jiān)管缺失、內(nèi)部治理不規(guī)范等問(wèn)題留下了的巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在金融安排機(jī)制上具有天然的脆弱性，其為資金借出者提供了一種類似于傳統(tǒng)的債券型的理財(cái)產(chǎn)品，貸款無(wú)擔(dān)保性和貸款合同的無(wú)面簽性增強(qiáng)了信用風(fēng)險(xiǎn)；貸款用途法律約束不足和貸后難于管理可能引發(fā)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)；信息技術(shù)和程序方面的因素也會(huì)增大操作風(fēng)險(xiǎn)；發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)缺乏其他金融機(jī)構(gòu)給予的直接及時(shí)的流動(dòng)性支撐，這會(huì)加大風(fēng)險(xiǎn)的傳染性。最為重要的是，網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新生事物，在我國(guó)基本上處于法律制度的監(jiān)管空白區(qū)。國(guó)家目前尚未出臺(tái)針對(duì)民間借貸中介的專門(mén)法律條文，對(duì)網(wǎng)貸借貸平臺(tái)的監(jiān)管職責(zé)劃分難以定性。2023年就發(fā)生了淘金貸、安泰卓越等多家網(wǎng)貸平臺(tái)卷走投資者資金跑路的現(xiàn)象。隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放程度的不斷提高和金融領(lǐng)域改革的深化，必須提早做好網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和監(jiān)管體系，防范外部風(fēng)險(xiǎn)的傳染，促進(jìn)金融穩(wěn)定。因此，本文認(rèn)為對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)是非常必要和急需的。

二、中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管頂層設(shè)計(jì)的幾個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與傳統(tǒng)金融工具相比，借助于網(wǎng)絡(luò)的方便快捷和開(kāi)放的特性，有利于緩解現(xiàn)有信貸資源的稀缺性造成的配置上的結(jié)構(gòu)性矛盾，為中低端客戶提供新的投融資渠道。但是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有信用創(chuàng)造功能，承載了轉(zhuǎn)移信用規(guī)模、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為影子銀行體系開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、創(chuàng)造的新的信用工具，我們必須盡早對(duì)其信用分層構(gòu)造、信用規(guī)模以及發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率分布進(jìn)行全面研究，建立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，監(jiān)測(cè)并預(yù)警其系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和評(píng)估非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信用層構(gòu)和信用規(guī)模計(jì)量

對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的頂層設(shè)計(jì)需要在一定基礎(chǔ)上展開(kāi)，首先必須從理論上厘清網(wǎng)絡(luò)借貸的內(nèi)涵、功能、結(jié)構(gòu)等基礎(chǔ)要素，以全球視角來(lái)考察網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生發(fā)展的原因、現(xiàn)狀和監(jiān)管趨勢(shì)，并系統(tǒng)考察我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸的產(chǎn)生、表現(xiàn)、發(fā)展和影響等問(wèn)題。只有明確了網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展基礎(chǔ)，才能準(zhǔn)確掌握其信用層構(gòu)和信用規(guī)模。對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信用規(guī)模的測(cè)算，要基于經(jīng)濟(jì)與金融的基本關(guān)系原理，以現(xiàn)代金融統(tǒng)計(jì)理論為基礎(chǔ)，參考國(guó)際金融組織的通行做法，綜合應(yīng)用金融機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品分類及計(jì)值方法，對(duì)其信用層構(gòu)和信用規(guī)模進(jìn)行科學(xué)計(jì)量。

（二）設(shè)計(jì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估和預(yù)警體系

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸充分利用自身的信息化、平臺(tái)化優(yōu)勢(shì)，不僅產(chǎn)品品種繁多，而且推出了類似證券競(jìng)拍、信托貸款、委托理財(cái)?shù)柔槍?duì)微小借貸需求的特定產(chǎn)品，這實(shí)質(zhì)上是向投資者提供一種金融理財(cái)服務(wù)。所以，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)評(píng)估和預(yù)警要在金融部門(mén)評(píng)估的框架內(nèi)展開(kāi)，將其作為金融體系整體穩(wěn)定性評(píng)估的一個(gè)組成部分。要建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，首先要對(duì)其產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和分析。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)主要有四類：信用風(fēng)險(xiǎn)、壞賬風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管主體缺失產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。其中信用風(fēng)險(xiǎn)又可以細(xì)分：無(wú)擔(dān)保產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)、貸款合同無(wú)面簽產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和貸款用途法律無(wú)約束產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。要對(duì)以上不同層構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)建立監(jiān)測(cè)指標(biāo)和合成概率模型，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)概率評(píng)估；研究不同類型的風(fēng)險(xiǎn)傳遞放大機(jī)制、內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的條件和概率，從而建立監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警體系。

在經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)飛速發(fā)展的背景下，我國(guó)的金融穩(wěn)定會(huì)更多地受制于外部沖擊。我國(guó)必須從金融制度建設(shè)上建立對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)、信用層構(gòu)、金融工具計(jì)量及風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警體系。

（三）監(jiān)管頂層設(shè)計(jì)的基本思路

網(wǎng)絡(luò)借貸是金融創(chuàng)新的結(jié)果，作為影子銀行體系的一個(gè)新形式，他對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管體系的有效性帶來(lái)了極大的考驗(yàn)。在美國(guó)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是受證券交易委員會(huì)（SEC）證券監(jiān)管的，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)則視為是出售P2P這種投資理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售商，SEC有權(quán)對(duì)其進(jìn)行審查，并要求其登記備案。金融危機(jī)之后，美歐等相繼成立了“影子金融監(jiān)管委員會(huì)”，并有一些相應(yīng)的監(jiān)管立法出臺(tái)，為影子銀行體系的監(jiān)管實(shí)踐提供了參照。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管框架的頂層設(shè)計(jì)，可以參考影子銀行體系的全球監(jiān)管框架的設(shè)計(jì)和改革趨勢(shì)，結(jié)合我國(guó)網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)實(shí)情況，從而探討我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款體系改革與完善的路徑。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息交換服務(wù)依賴性的不斷加強(qiáng)，將網(wǎng)絡(luò)信用納入社會(huì)征信體系建設(shè)范疇顯得刻不容緩，這也是金融網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵。從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的審批來(lái)看，只有通信和工商是對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的管理部門(mén)，而這兩家監(jiān)管機(jī)構(gòu)均未對(duì)民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的金融業(yè)務(wù)做出任何特殊要求。通信管理部門(mén)側(cè)重于對(duì)網(wǎng)站非法言論和內(nèi)容的屏蔽；工商行政管理部門(mén)更側(cè)重對(duì)網(wǎng)站形式的監(jiān)管。鑒于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)媒介的特殊性、虛擬性、快捷性，以及其風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)性與傳染性，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管頂層設(shè)計(jì)的基本框架是：建立專門(mén)的網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管協(xié)作委員會(huì)進(jìn)行協(xié)調(diào)監(jiān)督，由人民銀行、銀監(jiān)、工商、通信及司法等部門(mén)共同委任專家組成協(xié)作委員會(huì)，按照功能監(jiān)管模式設(shè)立職能部門(mén)，包括風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、信用控制、機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)、違規(guī)懲處等功能部門(mén)，同時(shí)將網(wǎng)絡(luò)信用納入人民銀行的社會(huì)征信體系建設(shè)范疇，各部門(mén)要加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)協(xié)作，及時(shí)預(yù)警和提示風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管協(xié)作委員會(huì)受中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管委員會(huì)領(lǐng)導(dǎo)，按照功能監(jiān)管對(duì)境內(nèi)所有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管。在監(jiān)管框架內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管協(xié)作委員會(huì)重點(diǎn)監(jiān)管市場(chǎng)準(zhǔn)入與行為的合規(guī)性。

三、結(jié)論

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為信息技術(shù)和借貸服務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，為小微企業(yè)和個(gè)人提供了更經(jīng)濟(jì)、更快捷的融資渠道，有利于滿足日益?zhèn)�性化的投融資需求，有利于促進(jìn)多層次的社會(huì)投融資體系的形成。但是網(wǎng)絡(luò)借貸像其他任何金融創(chuàng)新一樣，在其誕生的初期都會(huì)遇到監(jiān)管的空白，對(duì)其未來(lái)的發(fā)展關(guān)鍵是進(jìn)行科學(xué)的引導(dǎo)和規(guī)范。在全球化條件下，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)受到國(guó)外網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的影響，加上國(guó)內(nèi)的巨大需求動(dòng)力，快速增長(zhǎng)是必然的。 因此，盡快組建與我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸情況相適應(yīng)的監(jiān)管架構(gòu)，對(duì)我國(guó)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定具有重大意義。

參考文獻(xiàn)

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網(wǎng)絡(luò)信貸論文范文第2篇

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；法律性質(zhì)；評(píng)級(jí)機(jī)制；監(jiān)管

中圖分類號(hào)：D92

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006-0278（2023）05-091-01

一、對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概述

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種依附于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的民間借貸形式，資金借款方和資金貸款方通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)達(dá)成合意，在網(wǎng)絡(luò)上自動(dòng)生成借款合同的相關(guān)條款，并按照一定網(wǎng)絡(luò)流程完成認(rèn)證、記賬、清算等程序，從而完成借貸融資。

在國(guó)內(nèi)，近年來(lái)我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅速發(fā)展，預(yù)計(jì)到2023年底運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)可能突破1700家。但由于準(zhǔn)入門(mén)檻低，信用體系不健全，相關(guān)的法律法規(guī)不健全，行業(yè)監(jiān)管機(jī)制的缺失，全國(guó)累計(jì)已有119家倒閉、跑路，涉及總資金在21億左右。而對(duì)危機(jī)四伏的網(wǎng)貸平臺(tái)，目前加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制己成為該行業(yè)持續(xù)發(fā)展的首要議題。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的特征

其一，極大的依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。公司網(wǎng)絡(luò)技術(shù)部門(mén)都是重中之重，整個(gè)平臺(tái)系統(tǒng)的穩(wěn)健運(yùn)行、便利的操作、信息的安全給用戶帶來(lái)良好的體驗(yàn)感和安全感是P2P平臺(tái)成長(zhǎng)的基礎(chǔ)。

其二，不作為借貸資金的債權(quán)債務(wù)方。P2P借貸平臺(tái)主要為P2P借貸雙方提供信息流通交互，信息價(jià)值認(rèn)定和其他促成交易完成的服務(wù)，但不作為借貸資金的債權(quán)債務(wù)方。

其三，準(zhǔn)入門(mén)襤較低，無(wú)特殊監(jiān)管。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)目前只需要在工商部門(mén)、通信管理部門(mén)以及公安機(jī)關(guān)網(wǎng)監(jiān)部門(mén)予以注冊(cè)登記，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)就可正式運(yùn)營(yíng)。沒(méi)有對(duì)注冊(cè)資本，公司治理結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范提出特殊的要求。

三、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)行存在的問(wèn)題

與P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的迅速發(fā)展相伴的是圍繞它所產(chǎn)生的種種爭(zhēng)議。

從P2P貸款本身來(lái)看，線上模式相對(duì)保守，交易平臺(tái)僅在于促進(jìn)個(gè)人借貸的達(dá)成，并提供相關(guān)的服務(wù)。個(gè)人借款合同在合同法和民法通則中都有明確規(guī)定，法律允許其存在。但當(dāng)借款的范圍和規(guī)模擴(kuò)大之后，如何保障資金安全？如何維護(hù)貸款投資人的利益？而線下模式則有更大的突破，其可探討之處就更多。P2P貸款的瘋狂生長(zhǎng)與我國(guó)法律對(duì)金融的嚴(yán)格管制和業(yè)務(wù)邊界的劃分存在著怎樣的關(guān)聯(lián)？國(guó)外對(duì)影子銀行監(jiān)管的法律調(diào)整對(duì)我國(guó)的啟示何在？這些都是本文試圖探究的問(wèn)題。

四、我國(guó)P2P借貸的金融監(jiān)管困境

當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管體制在面對(duì)P2P貸款的時(shí)候，缺陷是非常明顯的：

（一）以直接融資和間接融資的理論劃分作為基本的金融分類，并建立分業(yè)監(jiān)管體制，造成了金融市場(chǎng)的割裂

新的金融產(chǎn)品和金融工具的出現(xiàn)對(duì)目前僵化的劃分造成了巨大的沖擊。當(dāng)我們把更加復(fù)雜多樣的線下業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)拿來(lái)進(jìn)行分析的時(shí)候，直接融資和間接融資的界限就模糊起來(lái)：貸款、發(fā)行證券融資、貸款份額的轉(zhuǎn)讓、理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售等等，這種融合觸及到諸多監(jiān)管部門(mén)，對(duì)監(jiān)管體制構(gòu)成了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。

（二）法律對(duì)金融業(yè)務(wù)缺乏概括性，金融抑制嚴(yán)重

這個(gè)問(wèn)題在我國(guó)尤為嚴(yán)重：證券領(lǐng)域，證券法中規(guī)定的證券種類和范圍極小。圍繞銀行、證券、保險(xiǎn)等基本金融業(yè)務(wù)建立起來(lái)的各白獨(dú)立的監(jiān)管體系，雖然在專業(yè)化方而有其優(yōu)勢(shì)，但這顯然無(wú)視了社會(huì)生活中廣泛存在的融資（集資）行為。法律的包容性不夠，以影子銀行為代表的金融創(chuàng)新空間不足�？此坪�(jiǎn)單的思路卻根本無(wú)法在所有的集資行為中劃出合法與非法的界限。

網(wǎng)絡(luò)貸款的出現(xiàn)挑戰(zhàn)了我國(guó)現(xiàn)有的金融秩序。但這絕不是第一次：從長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)司法實(shí)踐對(duì)非法吸收公眾存款和非法集資的判決產(chǎn)生的爭(zhēng)議中可以窺得一斑。應(yīng)當(dāng)反思的是我國(guó)的金融法律以及由此帶來(lái)的我國(guó)金融體系的缺陷。否則金融監(jiān)管永遠(yuǎn)跟不上金融創(chuàng)新的步伐。

中國(guó)的影子銀行是在與金融管制的博弈中不斷生長(zhǎng)的。前文提到的問(wèn)題源于我國(guó)金融法制的落后：法律對(duì)融資、金融活動(dòng)、集資、證券等基本概念缺乏明確的界定，同時(shí)分業(yè)監(jiān)管加深了金融市場(chǎng)的割裂與僵化。游走在灰色地帶的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，以及其他影子銀行體系中的金融機(jī)構(gòu)和金融工具，要走出影子，實(shí)現(xiàn)陽(yáng)光化，還有賴于法律跟上市場(chǎng)發(fā)展的腳步。我國(guó)應(yīng)當(dāng)考慮制定統(tǒng)一的《金融服務(wù)法》，對(duì)金融活動(dòng)進(jìn)行全而和統(tǒng)一的規(guī)范。

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網(wǎng)絡(luò)信貸論文范文第3篇

【關(guān)鍵詞】P2P；風(fēng)險(xiǎn)；建議

一、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸概述

隨著計(jì)算機(jī)的發(fā)展，越來(lái)越多的行業(yè)都依賴于計(jì)算機(jī)的服務(wù)，金融行業(yè)也不例外，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭，其中P2P的發(fā)展尤為迅速。P2P是網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人與個(gè)人之間的融資業(yè)務(wù)，即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”，這個(gè)平臺(tái)是純粹的中介人，幫助借貸雙方實(shí)現(xiàn)融資和借貸交易。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸把不同的資金需求的人群連接到了一起，為社會(huì)融資和經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出重要貢獻(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)信貸按盈利性分類即具有商業(yè)性質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)信貸公司和具有公益性質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)信貸公司，按擔(dān)保模式分為沒(méi)有抵押物同時(shí)也沒(méi)有擔(dān)保的網(wǎng)絡(luò)信貸公司、沒(méi)有抵押物但是需要擔(dān)保的網(wǎng)絡(luò)信貸公司和既有抵押物又需要擔(dān)保的網(wǎng)絡(luò)信貸公司，按與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合程度分為線上和線下兩種類型。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信貸的特征是：廣泛的參與主體、行業(yè)準(zhǔn)入條件寬松、較高的交易效率和較高的信息透明度。

二、存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的法律風(fēng)險(xiǎn)在P2P網(wǎng)貸模式下是普遍存在的一種風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾方面：首先，在網(wǎng)貸融資中會(huì)出現(xiàn)非法集資的現(xiàn)象，一些融資平臺(tái)打著理財(cái)規(guī)劃的幌子來(lái)募集資金，之后再把這些資金通過(guò)線下的渠道貸給其他融資人，這些融資人如果沒(méi)有足夠的還款能力必定會(huì)損害廣大投資者的利益。此外，如果借款人又通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行借新還舊的方式償還融資款，不但擾亂經(jīng)濟(jì)秩序還觸犯了國(guó)家法律法規(guī)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

由于受到網(wǎng)貸融資參與者廣泛的這一特點(diǎn)的影響，網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)面臨著另一個(gè)普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是還款人在還款到期時(shí)由于主管和客觀等原因，不能履行還款義務(wù)，使資金借出人受到經(jīng)濟(jì)損失，此種風(fēng)險(xiǎn)也稱為違約風(fēng)險(xiǎn)。在P2P網(wǎng)貸融資之前，平臺(tái)會(huì)要求融資人提交自身的基本信息和經(jīng)濟(jì)情況資料，所以資金借出者才能根據(jù)網(wǎng)上融資人的基本信息，還款能力和經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行判斷。但是由于個(gè)人利己和技術(shù)的原因，借款人在平臺(tái)上提供的信息量少，或是很多融資人對(duì)自己的信息和信用等級(jí)進(jìn)行虛假填寫(xiě)，網(wǎng)絡(luò)借貸公司和資金借出人無(wú)法準(zhǔn)確了解借款人的資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量等信息，這些狀況都存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。目前我國(guó)征信系統(tǒng)并不健全，很多借款人的信息不能再征信系統(tǒng)中得到全面反映，阻礙了網(wǎng)貸公司對(duì)借款人信用的核實(shí)。這些導(dǎo)致借貸信息不對(duì)稱，進(jìn)一步加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也是P2P網(wǎng)絡(luò)信貸常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)之一。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸依賴于互聯(lián)網(wǎng)，幾乎所有的業(yè)務(wù)都需要在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，所以計(jì)算機(jī)信息技術(shù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)融資的影響非常大，應(yīng)該予以重視。如果計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)有技術(shù)漏洞，那么網(wǎng)絡(luò)信貸公司就會(huì)受牽連，更有甚者會(huì)使整個(gè)業(yè)務(wù)流程癱瘓。此外，如果網(wǎng)絡(luò)信貸公司受到黑客的攻擊，那么客戶的信息會(huì)被竊取，危害整個(gè)網(wǎng)絡(luò)融資模式的穩(wěn)定。

（四）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸為客戶提供的是金融服務(wù)，交易的是貨幣資金，市場(chǎng)是瞬息萬(wàn)變的，任何企業(yè)都會(huì)面臨一系列的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)信貸公司也不例外。由于存在法律、信用、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和利率、匯率變動(dòng)的情況，使得網(wǎng)絡(luò)信貸公司在經(jīng)營(yíng)上存在一定的不確定性，這就導(dǎo)致了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

三、對(duì)策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新模式，有利于貨幣資金的有效配置，為金融市場(chǎng)注入新的活力，但是在其存在和發(fā)展中又存在了一些矛盾，所以我們要趨利避害，使得網(wǎng)絡(luò)信貸為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

（一）法律政策

網(wǎng)絡(luò)信貸在建立和運(yùn)營(yíng)中在特別關(guān)注公司法、證券法、銀行法、合同法和擔(dān)保法，使得業(yè)務(wù)范圍符合這些法律要求，不要觸及這些法律法規(guī)等。在我國(guó)由于法律監(jiān)管的缺失，使得很多人鉆法律的空子，無(wú)視法律法規(guī)，虛假信息騙取融資，借入的資金與其所承諾的用途不符，更有甚者騙取資金后攜款逃跑，所以法律必須嚴(yán)懲。政府應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，控制此類犯罪的發(fā)生；加強(qiáng)對(duì)此行業(yè)的監(jiān)管，防范于未然。

（二）征信制度

我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)信貸征信體系還不夠健全，只有商業(yè)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)針對(duì)借款人建立了此項(xiàng)信息制度，而網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)此很大一部分是空白的。因此，政府著手建立一個(gè)個(gè)人征信制度的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，共享信用信息，使得融資雙方的信息，尤其是信用信息高度透明，保障資金借出方的權(quán)益。網(wǎng)貸平臺(tái)還可以成立舉報(bào)系統(tǒng)，積極鼓勵(lì)大家舉報(bào)借款人不良信用情況，抵制不良信用行為，一旦發(fā)生信用違約情況，就會(huì)對(duì)該借款人的信用降級(jí)，達(dá)到激勵(lì)約束的作用。

（三）建立自律體系

經(jīng)濟(jì)參與者在發(fā)展過(guò)程中，不僅要他律，還要自律。行業(yè)只有不斷的進(jìn)行自我規(guī)范和約束，才能保證公平競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展和長(zhǎng)期穩(wěn)定。網(wǎng)絡(luò)貸款公司必須聯(lián)合起來(lái)制定新的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推廣新的行業(yè)準(zhǔn)則、落實(shí)新的行業(yè)規(guī)范，不斷進(jìn)行機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)估計(jì)，使得信息公開(kāi)及時(shí)、高效和透明，實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸公司存在者巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，所以加強(qiáng)其自身的風(fēng)險(xiǎn)管理是及其必要的。公司內(nèi)部的領(lǐng)導(dǎo)者要不斷提升自己的管理能力和管理水平，在全公司建設(shè)一種風(fēng)險(xiǎn)防范的企業(yè)文化，減少網(wǎng)絡(luò)融資風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。對(duì)于不可避免的風(fēng)險(xiǎn)，管理者要制定科學(xué)智慧的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略，在管理風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中找到適合本企業(yè)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方法。

（五）建立風(fēng)險(xiǎn)管理框架

風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，其中非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是不能完全避免的，網(wǎng)絡(luò)信貸公司針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)要建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架，不斷的識(shí)別、度量和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。只有這樣才能使得風(fēng)險(xiǎn)管理成本下降，風(fēng)險(xiǎn)管理效果達(dá)到最大化。

參考文獻(xiàn)：

[1]敏，王錦.網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展及中國(guó)實(shí)踐展望研究，華北金融

網(wǎng)絡(luò)信貸論文范文第4篇

【關(guān)鍵詞】P2P網(wǎng)絡(luò)信貸 個(gè)人信用 壞賬 風(fēng)險(xiǎn)

一、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸存在的問(wèn)題

（一）網(wǎng)絡(luò)信貸中借款者個(gè)人信用存在風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)信貸的正常貸款程序是必須要借款人的身份信息的，包括身份證，銀行賬戶存款，學(xué)歷證明等，每個(gè)借貸網(wǎng)站都要對(duì)這些進(jìn)行核實(shí)，但是有一種情況會(huì)使這種驗(yàn)證方法變得失效，那就是借貸方信息造假。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，假的身份信息就會(huì)使銀行無(wú)法追蹤借出款項(xiàng)的具體用途，從而使錢(qián)款追回難度增加，如果借款人有高消費(fèi)的話也不能及時(shí)限制，導(dǎo)致其無(wú)力償還，這樣對(duì)網(wǎng)站會(huì)造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。在我國(guó)，還沒(méi)有建立起完善的網(wǎng)絡(luò)借貸體系。同時(shí)交易透明度和辦事效率也不夠高。國(guó)外的網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展已經(jīng)十分成熟，但是我國(guó)在調(diào)查借貸個(gè)人的信用記錄、社會(huì)保障號(hào)、個(gè)人稅號(hào)、銀行賬號(hào)等材料等方面還是不夠全面，容易讓不法分子趁機(jī)鉆空子。P2P誠(chéng)信建設(shè)在這個(gè)環(huán)節(jié)中顯得尤為重要。 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門(mén)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介企業(yè)。該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。本辦法所稱地方金融監(jiān)管部門(mén)是指各�。▍^(qū)、市）人民政府承擔(dān)地方金融監(jiān)管職責(zé)的部門(mén)。

（二）網(wǎng)絡(luò)信貸中借款公司信用存在風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)信貸中的公司往往是些小公司，是那些從銀行不能貸款，或是嫌手續(xù)麻煩等不及的公司。在跟平臺(tái)談判時(shí)，都說(shuō)借款時(shí)間很短。這樣的公司往往存在財(cái)務(wù)不規(guī)范，或是有帳外帳等情況。在我國(guó)目前對(duì)小企業(yè)的監(jiān)管還有隙可乘。平臺(tái)在風(fēng)控時(shí)，往往容易因時(shí)間緊，了解不全面，一不小心就會(huì)掉入陷井。這樣就有一些隱患，到期后不一定能準(zhǔn)時(shí)還款。

（三）網(wǎng)絡(luò)信貸中的投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受力準(zhǔn)備不夠

風(fēng)險(xiǎn)和收益是永遠(yuǎn)成正比的，要想有高收益，就要抵御高風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)信貸之所以吸引人是因?yàn)樗�的同期利率幾乎是銀行的4倍左右，因此吸引了大批冒高風(fēng)險(xiǎn)而來(lái)的投資者。獲得收益時(shí)沾沾自喜，一旦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)怨天由人，驚慌失措。

（四）網(wǎng)絡(luò)信貸中存在風(fēng)險(xiǎn)

本文將此類風(fēng)險(xiǎn)大致分為兩類，一是意外事件風(fēng)險(xiǎn)，比如信貸網(wǎng)站被黑客盜取了信息，將投資者的個(gè)人信息非法盜取并進(jìn)行非法倒賣(mài)，同時(shí)將客戶賬面上的錢(qián)全部取走造成的損失。這種事件一旦發(fā)生不僅會(huì)對(duì)投資者的個(gè)人信息安全造成威脅，還會(huì)使網(wǎng)貸平臺(tái)的信譽(yù)度下降，另投資者不再信任它。二是借貸者不能如期將欠賬歸還。借貸平臺(tái)是指依法設(shè)立，專門(mén)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介企業(yè)。該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。借貸平臺(tái)盡管采取很多嚴(yán)密保護(hù)投資者的措施，如：根據(jù)規(guī)定選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管等。如果貸款不能如期歸還，除了平臺(tái)明確有還款義務(wù)的，那么受損失的是投資者。針對(duì)這種情況，多數(shù)平臺(tái)會(huì)將此人拉入借款黑名單，不允許其再次借貸，同時(shí)利用手段來(lái)催債，但是往往投資方會(huì)有若干人，因此此種案件立案成本很高。

二、我國(guó)發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的若干建議和措施

（一）構(gòu)建我國(guó)個(gè)人征信體系。個(gè)人征信是指依法設(shè)立的第三方中介機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)與金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)有關(guān)部門(mén)和單位的約定，采集、加工、儲(chǔ)存分散在各金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)有關(guān)方面的個(gè)人信用信息，形成個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并以此為基礎(chǔ)對(duì)外提供個(gè)人信用報(bào)告和個(gè)人信用評(píng)估等服務(wù)的活動(dòng)。

在國(guó)外，這種個(gè)人征信體系已經(jīng)發(fā)展到很成熟的階段了，但是在我國(guó)還是處于起步階段，因此，一定要吸取國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)充實(shí)我國(guó)的借貸系統(tǒng)。比如借鑒國(guó)外的評(píng)定信用等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)和開(kāi)發(fā)適合我國(guó)現(xiàn)階段發(fā)展的信用等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，將新建立的法律法規(guī)盡快落實(shí)到實(shí)處并逐漸使執(zhí)法行為逐漸成熟。

（二）構(gòu)建我國(guó)小企業(yè)的誠(chéng)信體系。小企業(yè)的誠(chéng)信體系，主要從二方面構(gòu)建。一方面加強(qiáng)監(jiān)管力度，主要靠稅務(wù)和工商各部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管，常指導(dǎo)及調(diào)查，起到震懾作用，讓它們不敢做假。另一方強(qiáng)化企業(yè)必須聘專業(yè)會(huì)計(jì)加強(qiáng)會(huì)計(jì)職業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)，一旦發(fā)現(xiàn)假帳會(huì)計(jì)承擔(dān)連帶責(zé)任。公司負(fù)責(zé)人計(jì)入不良征信系統(tǒng)。以此逐漸形成整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信之風(fēng)。

（三）加強(qiáng)對(duì)投資者權(quán)利的保護(hù)。投資者是資金的重要來(lái)源，切實(shí)保護(hù)投資者的個(gè)人信息和資金安全是重中之重。筆者建議從兩個(gè)方面著手，一是投資者方面，投資者自身需要掌握一定的避免風(fēng)險(xiǎn)的方法和能力。同時(shí)在借貸者借款之前對(duì)借貸者的信息背景調(diào)查清楚而不是糊里糊涂的將錢(qián)借出去，同時(shí)借款的時(shí)候可以巧妙地將借款多分散給幾個(gè)借款者，這樣可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)造成的損失程度。

二是借貸平臺(tái)工作做細(xì)，嚴(yán)格按法規(guī)操作，保證披露的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)、公平，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏。借款人應(yīng)當(dāng)配合網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及出借人對(duì)融資項(xiàng)目有關(guān)信息的調(diào)查核實(shí)，保證提供的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。

三、結(jié)論

當(dāng)今社會(huì)飛速發(fā)展，科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)進(jìn)步是這個(gè)時(shí)代的特征，但是金融業(yè)的蓬勃發(fā)展也導(dǎo)致了很多詐騙事件的形成。這是一把雙刃劍，雜獲得經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的同時(shí)，背后蘊(yùn)藏著很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此加強(qiáng)P2P誠(chéng)信建設(shè)是當(dāng)務(wù)之急的事。只有將誠(chéng)信建設(shè)做到日臻完美的程度，才能使我國(guó)金融大環(huán)境得到有效的凈化。

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網(wǎng)絡(luò)信貸論文范文第5篇

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸；法律規(guī)制；研究

近幾年來(lái)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的形式才在我國(guó)流行起來(lái)，流行的速度越來(lái)越快與應(yīng)用范圍越來(lái)越廣泛。短時(shí)間內(nèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸已經(jīng)成為我國(guó)金融市場(chǎng)上常用的經(jīng)融交易手段之一，雖然網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸是一種全新的借貸模式，并且在外國(guó)發(fā)展的情況非常良好，但隨著在國(guó)內(nèi)的應(yīng)用，還是對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制的制定帶來(lái)很多的爭(zhēng)議，因此本文針對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸出現(xiàn)的問(wèn)題，制定出了一系列合理化、科學(xué)化、全面化的法律規(guī)制的條例，使我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸能夠健康而持續(xù)的發(fā)展。

一、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸概念

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸主要使用的手段是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)作為載體，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸在我國(guó)能夠在短期之內(nèi)能夠迅速的發(fā)展起來(lái)，并且應(yīng)用的范圍較為廣泛，我國(guó)的運(yùn)營(yíng)手段、自身的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸模式對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的發(fā)展也有著直接的影響。作為新出金融市場(chǎng)交易手段之一，并且快速發(fā)展起來(lái)的金融創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)作為載體，在當(dāng)下時(shí)代的金融市場(chǎng)很輕松的擴(kuò)大了金融借貸范圍，并且在民間的借貸范圍增長(zhǎng)快速。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸模式中主要借貸的形式是小額金融借貸服務(wù)，對(duì)于金融危機(jī)帶來(lái)的損失，在一定程度上起到了緩解的作用，緩解了金融危機(jī)帶來(lái)的損失。尤其對(duì)于中小型企業(yè)的資金不足的情況，對(duì)于借貸的需要也提供了很大的幫助。

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸在國(guó)內(nèi)外的稱呼是不同的，在國(guó)外歐美等國(guó)家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸發(fā)展較早，同時(shí)由于歐美等國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展體制較為發(fā)達(dá)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸模式利用互聯(lián)網(wǎng)為載體，發(fā)展的金融規(guī)模非常廣泛，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸在這些國(guó)家發(fā)展也是相當(dāng)?shù)某墒�。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸發(fā)展的這么好不僅僅是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)達(dá)，更重要的因素是因?yàn)閷?duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸制定出了一系列合理化、科學(xué)化、全面化的法律規(guī)制的條例，使我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸能夠健康而持續(xù)的發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸對(duì)法律規(guī)制需要

一部分觀點(diǎn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸是認(rèn)為金融創(chuàng)新與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)合并作用下產(chǎn)生的小額金融的嘗試點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸只是個(gè)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式媒介的借貸方法，在法律規(guī)制中應(yīng)制定關(guān)于私法自理的理念，并不需要按照金融法進(jìn)行處理。事實(shí)上，如果網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸只是采用民事法律進(jìn)行規(guī)制而不涉及金融法律，那么2023年的中國(guó)銀行監(jiān)會(huì)就不會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示。

另外一部分觀點(diǎn)則是與依民事合同規(guī)范的觀點(diǎn)是相對(duì)的，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸如果涉嫌非法集資，這就是應(yīng)該屬于刑事法律制裁的范圍了，這樣的判定是根據(jù)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸控制著貸款人提供的借貸資金的情況。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中的這項(xiàng)資金無(wú)論是繳存在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中的自己源，還是有第三方對(duì)這項(xiàng)資金進(jìn)行托管。根據(jù)我國(guó)的刑法指出非法集資活動(dòng)應(yīng)該具有四項(xiàng)特征，分別是：公開(kāi)性、利誘性、社會(huì)性、非法性。如果網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中的某項(xiàng)資金運(yùn)用符合了非法資金中的四項(xiàng)特征，那么就要對(duì)其追究刑事責(zé)任，對(duì)此并不需要金融法律進(jìn)行處理。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中出現(xiàn)的非法活動(dòng)資金情況采用刑事法律來(lái)解決，這其中還是存在著很難解決的問(wèn)題，首先網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸是金融中新出現(xiàn)的借貸模式，主要是對(duì)金融難以服務(wù)到的中小企業(yè)出現(xiàn)的資金短缺進(jìn)行補(bǔ)足，這是指在利率管制條件下。在中國(guó)基本實(shí)際國(guó)情下結(jié)合國(guó)外的金融創(chuàng)新的實(shí)踐的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸模式，對(duì)其采用刑事法律管理對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是不對(duì)的。其次在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中有很多利益存在的考量，金融監(jiān)督部門(mén)要嚴(yán)格的行使監(jiān)督職能在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中，地方政府希望通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸模式能夠?qū)�資方政府企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行資金的有效援助，促進(jìn)金融發(fā)展與增進(jìn)地方財(cái)政的收入。在對(duì)社會(huì)發(fā)展與金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成影響之前，對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸采用刑事法律手段還是具有一定的困難。

因此采用法律對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行一刀切是對(duì)新生事物興起的否定，但對(duì)其隨意發(fā)展不采取法律規(guī)制是不行的，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸在很多的利益引導(dǎo)下，在金融創(chuàng)新的形勢(shì)下，發(fā)展迅速，但由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸帶來(lái)的問(wèn)題，需要解決，因此對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制進(jìn)行詳細(xì)的研究，促進(jìn)我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸行業(yè)的發(fā)展。

三、對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中法律法規(guī)存在的問(wèn)題進(jìn)行解決

對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制一定要先明確設(shè)立與運(yùn)營(yíng)的法律規(guī)范和法律地位，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)范的設(shè)立與登記，銀行監(jiān)會(huì)在2023年就過(guò)在銀行金融資金借貸較為緊張下，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸行業(yè)迅速發(fā)展起來(lái)，從的內(nèi)容來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸行業(yè)已經(jīng)被銀行監(jiān)會(huì)作為信貸服務(wù)中介，在法律規(guī)制中對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸制定為信貸服務(wù)中介只是需要時(shí)間。

要加深網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸自律性是非常重的，良好的自律性可以避免企業(yè)中出現(xiàn)很多的很多問(wèn)題，同時(shí)監(jiān)督部門(mén)也是非常重要的。有了監(jiān)督部門(mén)的嚴(yán)格監(jiān)督，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸行業(yè)的工作人員就會(huì)自覺(jué)遵守法律規(guī)定。

要對(duì)放貸人的法律定位要明確，同時(shí)也要對(duì)民間放貸人法律定位要明確。這樣無(wú)論是在民間借貸人還是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的借貸人的權(quán)益會(huì)受到保障。對(duì)我國(guó)小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展是非常有利的。

四、結(jié)語(yǔ)

本文通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的概念以及出現(xiàn)的時(shí)機(jī)，采用合理的、科學(xué)的、全面的方式分析出了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中法律規(guī)制中出現(xiàn)的法律問(wèn)題，并進(jìn)行了有效的解決。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸日后健康持續(xù)的發(fā)展鋪墊了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。本文對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸概念、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制、對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中法律法規(guī)存在的問(wèn)題進(jìn)行解決等方面進(jìn)行了詳細(xì)的研究與論述。促進(jìn)我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸能夠健康持續(xù)的發(fā)展。

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