銀行學論文范文第1篇

（一）學生狀況。

與學生學習極具關(guān)聯(lián)的自身因素可從兩方面去分析。

1、基礎(chǔ)水平。

它在很大程度上影響學習成效�？疾焱緩街饕�有：第一，高考成績。以高職類經(jīng)濟管理專業(yè)近三年學生為例說明。2009年招收21人，最高分為428，最低分為376，均分約394.6；2023年招收23人，最高分為420，最低分為350，均分約388.3；2023年招收35人，最高分為408，最低分為360，均分約377.6。高職生三年均分比同期師范生均分相應(yīng)低約26.3、27.6、29.6。第二，觀察交流。教師可以通過觀察聽講、查閱筆記、課堂訓練，以及師生交流等普通方式掌握學生水平。了解到學生基礎(chǔ)水平相對薄弱，與同期師范生有一定差距，并且伴隨高校擴招，整體水平呈不斷下降趨勢。

2、心理特質(zhì)。

它是學生學習的內(nèi)在動因，制約著主觀能動性的發(fā)揮。第一，興趣愛好。通過問卷調(diào)查、交流等方式，發(fā)現(xiàn)高職生普遍存在的現(xiàn)象是“對專業(yè)課程缺乏濃厚興趣”，到弱校上學，無非是高考分數(shù)太低，抱著只要混到一張文憑就行的消極態(tài)度而做出的被動選擇。第二“，自悟”程度。禪宗有語，叫做“自渡（度）自悟”，反映的是學習者的自省程度。高職生普遍缺乏理想追求和明晰定位，不知如何奮斗進取，不知在新的教育階段學什么，怎么學，是比較“迷茫、困惑的一個群體”。

（二）教師狀況。

定西師專自建校以來一直從事師范教育，教師在學校轉(zhuǎn)型過程中，他們的弱勢就暴露出來“，會動口不會動手”，知識領(lǐng)域顯得偏狹。引進的高職專業(yè)理論與技能并重的人才較少。目前，現(xiàn)有教師只有依據(jù)發(fā)展形勢及個人興趣，通過短期培訓、自學等渠道實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，承擔高職教學任務(wù)，但是還未完全擺脫偏重理論傳授的教學模式，因而難以完全勝任高職教學突出專業(yè)技能訓練的任務(wù)。

（三）學校狀況。

學校在高職專業(yè)課程建設(shè)方面存在的最大局限是實訓資源不足。如《銀行學》，由于缺乏實訓資源，特別是校內(nèi)模擬實驗室處于空白，實際操作無法開展。一般采取的外向型實踐方法，卻受金融機構(gòu)安全性的制約，幾乎沒有可能，操作技能的培養(yǎng)很欠缺。實訓資源的建設(shè)還有一定的滯后性。

（四）社會狀況。

目前的社會現(xiàn)象對教育產(chǎn)生一定程度的負面沖擊。首先，社會氛圍。追逐功利卻又輕視誠實勞動，不公正、不公平等負面現(xiàn)象嚴重地沖擊學校教育對學生價值觀念的正向引導，不學習，不上進，卻要求享受獎勵成果的氣氛在彌漫。其次，就業(yè)形勢。整個國家就業(yè)形勢很嚴峻，招考幾乎吸引了所有學生。招考脫離本專業(yè)，強調(diào)公共基礎(chǔ)，導致學生早早在二年級時就基本放棄對專業(yè)課學習，幾乎人手一本各種版本的輔導書。

二、教改的關(guān)鍵是創(chuàng)新

教改就是革弊推新，化困促學�！躲y行學》教改應(yīng)該做到：

（一）明確目標定位。

目標定位指引教改方向。首先，明確目標。課程目標就是培養(yǎng)從事金融服務(wù)的德才兼?zhèn)浼寄苄腿瞬拧Ｆ浯�，科學定位。一是普及金融知識，高職層次的理論傳授，如總理指出的“普及金融知識”就行，做到簡潔明了，淺顯易懂；二是突出技能訓練，它是課程教學中至關(guān)重要的內(nèi)容，要加大實訓課時比例，加大實訓資源建設(shè)和加大實訓強度�？傊�，教學定位要做到簡說強練。

（二）創(chuàng)新教學。

要將培養(yǎng)目標切實滲透到課程教學中，成為教改的重心。

1、選擇適宜的課本，并不斷更新。

課本是學習的主要依據(jù)與參考，為此教師要做好：第一，選擇適宜的課本。首先要熟知各種版本的教材體系、特點、內(nèi)容、新舊狀況、適合對象，對其全面把握；其次，進行選擇。目前所選用曹毅主編的《貨幣銀行學》，相對其它版本比較適合高職生學習水平。該教材的特點和優(yōu)勢是：內(nèi)容簡潔常識化，適合“普及型”理論教學；按照國際體系編寫，使教學有方向、有針對；金融理論與經(jīng)濟生活聯(lián)系密切，操作性、實踐性強。第二，適時地更新補充�！躲y行學》講解貨幣及貨幣運行的基本知識，而金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新很快，使得課程的更新特色更加明顯。課本的編撰往往有一定的時滯性，不能夠完全滿足學習之需，如電子銀行、網(wǎng)上交易、理財產(chǎn)品等先進內(nèi)容在課本中缺失，而這些金融現(xiàn)象在日常經(jīng)濟生活中已很普遍，所以教師還要關(guān)注現(xiàn)實生活，進行資料搜集，適時的補充更新。

2、創(chuàng)新教法。

教學要順應(yīng)形勢，新穎的教法是體現(xiàn)教改的重大舉措。

（1）前提條件。

“沒有教師的發(fā)展，就沒有課程的發(fā)展�！弊鳛椤躲y行學》課程教師應(yīng)該做到：第一，培養(yǎng)職業(yè)習慣，密切關(guān)注社會財經(jīng)，及時通過各種傳媒手段了解貨幣與經(jīng)濟運行動態(tài)，這樣才真正符合學科特點，在授課時能夠做到說理有案、以案說理、案理結(jié)合，同時，還能豐富教學內(nèi)容。第二，搜集金融業(yè)，特別是銀行業(yè)的各種業(yè)務(wù)資料，彌補教學資源的不足，加強教學的真實、直觀和豐富。

（2）創(chuàng)新教學方式

第一，把握語言特性。語言是信息傳遞工具，它的特性不容忽視；課程內(nèi)容就是源自真實生活，所以要把握語言特征，力求通俗形象，富有時代氣息。如講解通貨膨脹概念時，就可用日常菜品的上漲為例，使用“逗你玩”、“辣翻天”、“算你狠”、“唐高宗”、“將你軍”、“向前沖”“，直升機”等網(wǎng)絡(luò)詞語和大眾化語言，說明一般物價水平的持續(xù)上漲及程度。第二，教法新穎可行。在教學實踐中探索的方法有：其一“，沙場點兵法”。就是在學生已有一定水平基礎(chǔ)上，首先讓學生自學，將課本知識轉(zhuǎn)化為己有；然后，確定一到二位學生向全班同學將自己的知識展示演練；最后，在部分學生各陳己見評價后，教師總結(jié)評價，指出得失，這樣學習更有實戰(zhàn)性和針對性，是理論與技能的并重訓練。其二“，周立波音樂總結(jié)法”。海派清口的一大特色就是將所講的內(nèi)容，在最后以大家耳熟能詳?shù)牧餍懈枨�，配以新詞演唱。如課本第二章“信用與利息”，在學習結(jié)束后，突破課本“要素總結(jié)法”，采用流行歌曲《黃土高坡》，改為貨幣版，詞唱為“我家住在黃土高坡，市場風從坡上刮過，不管是講信用，還是算利息，都是為了錢，為了錢……”在輕松詼諧中去加強記憶。其三，“情境模擬法”。這是為克服實訓基地與條件的局限而彌補的一種方法。如在講到商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的種類時，以結(jié)算業(yè)務(wù)為例，找出幾個學生分別扮演業(yè)務(wù)往來的銀行和客戶關(guān)系方，進行實際結(jié)算操作，訓練事項包括單據(jù)的準確填寫、賬務(wù)的劃撥等流程，強化操作技能。其四“，外向型”學習法。銀行等金融機構(gòu)是實踐最佳場所，但會拒絕學生實踐，那么如何解決這個問題呢？就是學生要利用自己經(jīng)常到銀行存取小額款項之便，善于搜集出具在柜臺上的單據(jù)；觀察營業(yè)員的業(yè)務(wù)操作；詢問一些業(yè)務(wù)知識，因為銀行大力加強金融創(chuàng)新，紛紛推出各種理財產(chǎn)品，打出各種廣告，介紹業(yè)務(wù)，急于促銷，所以利用這種便捷，獲取信息，這是個很好的學習渠道。

3、揭示本質(zhì)，培養(yǎng)興趣。

通過內(nèi)容挖掘，揭示出課程本質(zhì)，就是如何賺錢，可謂“生財之道”，符合現(xiàn)代學生的價值觀，能夠激發(fā)學習的持久興趣。

4、構(gòu)建關(guān)系。

良好的人際關(guān)系對教改也有著極強的助推作用，也需要教師用心經(jīng)營。

（1）融洽教學關(guān)系。

高校普遍存在的師生關(guān)系狀況就是互不了解，雙方僅是教與學的機械組合。對此，教師，尤其是對于轉(zhuǎn)型的教師充分利用課間十分鐘與學生交流，最有效的方法是以身說“法”，教師的歷史就是學生的現(xiàn)狀，師生走過基本相同的道路，學習心理大致相似，一般存在該學的時候不愛學，愛學的時候不知怎么學等一系列成長中的困惑。交流讓教師了解到學生的心智特征與需求，更有針對性地教學；讓學生消除對“外行”教師的排斥感，同時也樹立自信、自強，明確奮斗目標。融洽關(guān)系使教學會收到事半功倍的效果。

（2）營造外界人脈關(guān)系。

每個教師都要充分利用同學、朋友等人際網(wǎng)絡(luò)，建立與金融機構(gòu)從業(yè)人員的良好關(guān)系，他們大都具備實踐經(jīng)驗豐富，操作技能很強，能夠把握行業(yè)發(fā)展動態(tài)，深刻理解金融與市場關(guān)系，務(wù)實性很強等優(yōu)勢，是個巨大的人力資源。轉(zhuǎn)型的教師務(wù)必抓住機遇，一旦遇到自己不能完全理解，甚至空白的知識時，可以隨時向他們請教，會大有收益，諸如計算利息日期時“算頭不算尾”，單據(jù)填寫“十萬”大寫為“壹拾萬”等等這些課本中空白的業(yè)務(wù)常識；甚至，建立校企合作，邀請他們進入課堂，輔助教學，彌補教師缺陷。

三、教改評價是歸宿

一切教改的成敗得失應(yīng)該有其檢驗標準與方法，應(yīng)該形成一套科學的評價體系。

（一）正確認識評價意義。

評價是對教改工作效果的一種檢查機制，通過它可以明確認識到已取得的進步，還需改善之處，使以后的工作更有目的性。同時又起到督促與監(jiān)管的作用。

（二）評價主體多元化。

教學關(guān)涉到各方利益，因而評價的主體應(yīng)該多元化，由學生、同業(yè)、社會及其教師組成，每個評價主體有自己的評價體系，每個評價子系統(tǒng)從不同角度反映評價結(jié)果，共同形成評價的總體結(jié)論。在設(shè)計時，考慮評價主體認知的差異性，學生評價主要由在校學生構(gòu)成，突出學生的滿意度，同業(yè)評價要突出教改的特色與創(chuàng)新，社會評價突出就業(yè)人員崗位技能的強弱，教師的自我評價更具綜合性。

（三）評價內(nèi)容合理化。

目前，一般的評價體系由教學態(tài)度、授課內(nèi)容、教學效果等多項一級指標組成，每個一級指標之下又設(shè)二級指標，雖然比較全面，但顯得過于籠統(tǒng)。課程評價體系遵循一般課程體系以外，還應(yīng)有不同課程特點的指標，不應(yīng)該一個評價體系全部使用，而是做到一般與特殊的結(jié)合，高職類的評價更應(yīng)突出技能訓練指標。

（四）評價方法靈活性。

只有科學的評價方法，才能夠全面反映教改質(zhì)量�？朔�以前評價模式單一呆板，預先通知評價對象等弊端，可實行文本與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合；實名和無記名相結(jié)合；定期檢查與隨機抽查相結(jié)合；直接考核與間接考核相結(jié)合；理論講解與技能操作相結(jié)合；教師講授與學生問卷相結(jié)合等廣泛形式與渠道，靈活實施，并將其設(shè)立為一種長效機制。

（五）評價結(jié)果真實性。

評價結(jié)果要實事求是，特別是面對問題或不足時，應(yīng)該抱著指出缺點是為了更好地幫助他人發(fā)展，問題是發(fā)展中的問題的正確態(tài)度進行。堅決革除把評價流于形式，照顧情面，擔心指出被評價者太多問題或嚴重問題，對其以后的考核、晉升不利，從而出現(xiàn)秘而不宣或評價空泛的陋習。評價結(jié)果及時反饋給評價對象，問題要解決，優(yōu)點要繼續(xù)發(fā)揮。

（六）評價管理檔案化。

銀行學論文范文第2篇

（一）教學語言數(shù)學化

隨著經(jīng)濟學的發(fā)展，數(shù)理邏輯逐步融入經(jīng)濟分析中，經(jīng)濟學不斷數(shù)學化。對學生而言，當鮮活生動的經(jīng)濟現(xiàn)實被描述為復雜而抽象的數(shù)學符號時，例如貨幣供求函數(shù)，尤其對于那些文科學生而言，《貨幣銀行學》便變成了一門冰冷的課程，學習愈發(fā)枯燥乏味。且教師總在教學中板書許多公式，進一步削弱學生對該學科的興趣。

（二）教學內(nèi)容理論化

《貨幣銀行學》主要研究貨幣流通和金融體系運行一般規(guī)律，以及兩者與經(jīng)濟發(fā)展之間關(guān)系的理論和實踐相結(jié)合的問題。一些教師由于缺乏該領(lǐng)域的實踐經(jīng)驗，教學內(nèi)容主要基于自身對理論的理解和研究，因此在教學過程中只是簡單照本宣科，或者照搬發(fā)達國家市場的經(jīng)典案例，與我國實際市場情況脫節(jié)，從而無法達到使學生深刻理解理論的目的，當然也就難以培養(yǎng)學生應(yīng)用理論分析和解決現(xiàn)實經(jīng)濟問題的能力。

（三）教學手段機械化

現(xiàn)在的《貨幣銀行學》課程教學，絕大多數(shù)教師都比較偏重教材內(nèi)容的教學，平鋪直敘地講解理論知識。就算進行案例分析，也是蜻蜓點水般一帶而過，忽略案例中問題的實際性和復雜性。這一方面會使學生對理論學習的價值產(chǎn)生困惑，從而導致部分同學失去學習興趣，另一方面不利于激發(fā)學生的創(chuàng)造力和培養(yǎng)其經(jīng)濟學的思維方式。

（四）考核方式單一化

目前，絕大多數(shù)高校的《貨幣銀行學》的考核方式主要為期末考試。然而，其是一門經(jīng)濟學理論和實際應(yīng)用結(jié)合緊密的課程，金融經(jīng)濟現(xiàn)象的情況負責多變，答案也千變?nèi)f化。因此，該課程需要通過考核評定學生理論基礎(chǔ)的扎實程度和對金融經(jīng)濟現(xiàn)象的分析判斷能力，而不是如數(shù)學等學科那樣通過單純的計算題的唯一標準答案直觀獲得學習成績，從而評判教學效果和學生能力。

二、實踐教學模式的構(gòu)建

由于《貨幣銀行學》課程的特征，因此在現(xiàn)代教學設(shè)計中，應(yīng)該以堅持以“應(yīng)用能力”為培養(yǎng)目的，充分利用各類教學資源進行實踐教學，使教學內(nèi)容源于教材，又不拘泥于教材，力求教學中充滿趣味性、教育性、針對性、實用性，從而提高學生的學習興趣，達到培養(yǎng)學生經(jīng)濟學思維方式的目的�；�于多年的教學經(jīng)驗，筆者分別從教學內(nèi)容、教學方法和考核方式三個方面構(gòu)建《貨幣銀行學》的實踐教學模式。第一，教學內(nèi)容應(yīng)該在理論教學的基礎(chǔ)上，增加大量的各類實訓模擬課程，并將實訓成果在專題討論課上進行分析點評。第二，通過互動性和雙向性的教學活動，力求教學方法的多樣性和靈活性，除案例教學外，增加視頻教學、實地教學和項目教學，以豐富的形式吸引學生。第三，本課程在考核過程中避免期末一張試卷決定學生學習成績的現(xiàn)象，堅持學期初到學期末的過程化考核體系。通過“復合式、全程型、多元化”考核方式，加強對學生自主學習的引導和真實學習過程的考核。

（一）教學內(nèi)容的實用性

首先，在選擇合適教材的基礎(chǔ)上，結(jié)合專業(yè)特征有側(cè)重地教學。目前，國內(nèi)各高校貨幣銀行學選用的教材大多在重點內(nèi)容和理論體系上如出一轍。然而，不同專業(yè)在實際教學過程中對本課程的定位存在一些偏差，因此，如果簡單地采用引進版或者名校版，然后單一地照本宣科，就忽視了專業(yè)的特殊性。例如國際貿(mào)易專業(yè)，其貨幣銀行教材應(yīng)該在基本內(nèi)容體系的基礎(chǔ)上增加外匯，國際貨幣體系，以及國際資本等方面的內(nèi)容；而財務(wù)管理專業(yè)則可忽略這塊內(nèi)容，重視利率、貼現(xiàn)等內(nèi)容。其次，在教學過程中，一方面，要將課程內(nèi)容劃分為幾個板塊，不斷強調(diào)課程體系，使學生明白所學知識之間的關(guān)系，達到知識體系完整的目的。另一方面，教師對于關(guān)鍵概念和核心理論等，需要就知識的難易程度設(shè)計分層次的、逐步深入的問題，引導積極啟發(fā)學生主動思考，在理解內(nèi)容的同時，培養(yǎng)學生獨立分析問題和解決問題的能力。再次，在原有的基本的教學內(nèi)容中，結(jié)合專業(yè)特征，開設(shè)一系列實訓模擬課程，包括書面訓練和實地訓練。以國際貿(mào)易專業(yè)為例，進行以《貨幣銀行學》為理論基礎(chǔ)，以Excel為操作平臺，以外貿(mào)業(yè)務(wù)為主線的實訓模擬。又或者由教師提供材料和問題，要求學生到銀行實地學習，促使其通過實地學習和分析，讀懂匯率牌價表，了解外匯匯兌業(yè)務(wù)，達到把知識轉(zhuǎn)化為實際分析能力的目的。最后，將實訓模擬課程的分析報告在專題討論課上進行分析和討論。專題討論課程以學生為中心，激發(fā)學生的“研究”熱情，培養(yǎng)學生探究與發(fā)現(xiàn)金融問題的能力、思辨金融政策合理性能力及金融決策能力。這種課程在實現(xiàn)本課程教學目標的同時，也將助于提高學生的辨析思維能力、自主學習能力。

（二）教學方法的開放性

1.案例教學

第一，設(shè)專門的案例分析課。絕大多數(shù)的教師都將案例分析穿插在某些理論之后，作為理論聯(lián)系實際的一個實證。然而，這樣的案例分析都是簡單地生強硬套理論，草草地將案例中的某個問題進行分析，學生只能依葫蘆畫瓢，無法使學生達到理論應(yīng)用于實際的目的。專門的案例分析課是將案例通過前面課堂上的一系列理論綜合分析，引導學生主動、全面地思考問題，從而提高學生的經(jīng)濟學思維能力。第二，選擇本土化的案例。首先，案例教學一定要選擇與現(xiàn)實貼近、學生能直觀認識的真實案例，這樣才能提高學生的興趣。其次，由于我國的特殊國情，發(fā)達國家的案例與我國情況相差甚遠。最后，要在本國的案例中盡可能選擇典型的案例，即具有啟發(fā)性、實踐性的案例，從而提高學生的分析能力。第三，堅持案例分析的應(yīng)用性。在案例分析過程中，應(yīng)該以學生為主體，教師引導學生圍繞該案例的主題，全方位啟發(fā)學生思索、探討，借助多元表征加深學生的進一步理解和掌握理論教學中的概念和原理，進而培養(yǎng)學生理論聯(lián)系實際能力和分析問題的能力。學生在案例分析和討論過程中，首先應(yīng)閱讀案例并歸納出案例的要點，然后根據(jù)教師設(shè)計的各種問題進行質(zhì)疑、討論，形成不同觀點、見解和解決方案，最后從這些備選方案中選出最合適或最佳方案。

2.視頻教學

視頻教學法是基于現(xiàn)代信息技術(shù)的一種教學方法，通過形象的畫面、文字和聲音等視聽信息，將理論形象化、生動化。第一，視頻所包含的信息遠比教師在同樣時間內(nèi)傳遞的信息多，大大增加了課堂教學容量。第二，視頻所展示的畫面、文字和聲音等視聽信息，比教師單純用語言表達更易使學生記憶、掌握，有利于讓學生接受地理知識。第三，視頻可以穿越時空，向?qū)W生展現(xiàn)更加真實和直觀的信息，從而更容易闡述概念。視頻的教學效果有時要好于教師的語言，尤其在新知識的引入這一環(huán)節(jié)使用視頻教學，通過感性的背景知識，讓學生完成良好的感知任務(wù)。以《中央銀行》章節(jié)為例，在新課一開始，播放CCTV拍攝的大型紀錄片“貨幣”，從1825年英國的經(jīng)濟危機開始講述中央銀行的起源，從視頻中一一找出中央銀行產(chǎn)生的四個客觀原因。教師在教學過程中扮演“導演”的角色，學生通過教師的指令進行活動，從而自然地進入到新的知識點的學習過程中。因此，視頻教學的關(guān)鍵是懸念導入�！耙伞笔菍W習的起點，當學生面臨問題需要新知識尋找答案時，才會進行積極的學習活動。因此，在視頻播放之前，教師應(yīng)該有針對性地提出問題，有意使學生暫時處于困惑狀態(tài)，使學生積極地揭開“謎底”。這不但能吸引學生積極投入課堂，而且有利于培養(yǎng)學生獨立思考的能力和習慣。

3.實地教學

實地教學法是一種現(xiàn)場教學法和自主教學法相結(jié)合的教學方法，即以現(xiàn)場為中心，以現(xiàn)場實物為對象，以學生活動為主體的教學方法。這種方法不但能吸引學生興趣，而且能提高學生自主學習能力，鍛煉學生的綜合素質(zhì)。例如，要求學生去某家銀行，借以換匯的機會理解外匯牌價表上現(xiàn)匯買入價和現(xiàn)鈔買入價的差異。

4.項目教學

項目教學是一種綜合模擬訓練，即將課堂的理論知識綜合應(yīng)用于一個虛擬課題，要求學生組隊完成。在項目教學過程中，教師需要將課題中所涉及的專業(yè)知識重新回顧一遍，并簡單介紹其中將會出現(xiàn)的主要問題和解決方法。在課題的完成過程中，學生需要從設(shè)計到實驗，再調(diào)整，最后得出結(jié)論并撰寫課題報告。本文提到的實訓模擬中所舉的“以Excel為操作平臺，以外貿(mào)業(yè)務(wù)為主線進行實訓模擬”，即項目教學。項目教學法讓學生利用網(wǎng)絡(luò)資源，以自主學習的方式尋找答案，提出解決問題的措施，大大提高了學生的自主學習能力。

（三）考核方式多元性

多元化的考核就是以過程考核為主，結(jié)合期末筆試得到綜合的、合理的成績評價學生的學習成果。在多元化的考核中，教師可以將理論教學、實訓教學和專題討論三者合而為一，即在理論教學中通過課堂筆記、課后習題及期末筆試等方式考查學生是否掌握；在實訓教學和專題討論中，通過報告和課堂發(fā)言來考查學生是否理解。這些方式不僅體現(xiàn)學生參與結(jié)果，而且充分反映學生整個參與的過程。在學期結(jié)束時，可以采取小組成員互相打分的形式，評價學生在團隊合作過程中的具體表現(xiàn)。

三、結(jié)語

銀行學論文范文第3篇

論文摘要：銀行經(jīng)營場所，包括營業(yè)大廳、自助銀行以及經(jīng)營場所外延部分，如何規(guī)避可能存在的風險以及處理相關(guān)的法律問題，是需要認真思考的。銀行是關(guān)系國計民生和公共安全的治安保衛(wèi)重點單位，設(shè)置了治安保衛(wèi)機構(gòu)，配備專職治安保衛(wèi)人員，法律對其經(jīng)營場所的安全保障義務(wù)有較高的要求；尤其是當前社會治安問題突出，侵財犯罪案件有所上升，突出表現(xiàn)在銀行營業(yè)場所發(fā)生的搶奪、搶劫的案件，以及針對金融機構(gòu)的搶劫案件有所增加，因此，保障銀行經(jīng)營場所的安全，不僅是銀行對客戶應(yīng)盡的安全保障義務(wù)的需要，而且也是維護社會公共安全的需要。銀行對經(jīng)營場所安全保障義務(wù)的原則：要給予受害人必要的充分的保護，以使其受到損害的法定財產(chǎn)權(quán)或人身權(quán)得到補償；同時又必須考慮到大量的經(jīng)常性的巨額的賠償對社會經(jīng)濟可能產(chǎn)生的消極作用。不僅要保護受害人(消費者)的利益給予合理的補償，又要考慮目前經(jīng)濟發(fā)展的實際狀況，考慮到被告經(jīng)營者(如企業(yè)、商家)的經(jīng)濟賠償?shù)某惺芟薅�。銀行保護的主體是指進入銀行經(jīng)營場所的任何人，保護的客體必須包括財產(chǎn)權(quán)，保護的區(qū)域僅限于其經(jīng)營場所；對于經(jīng)營場所以外所發(fā)生的侵害事件銀行并無安全保障的責任。銀行有義務(wù)保護儲戶的存取款信息，保護儲戶的存取款信息可以避免“見財起意”的突發(fā)性侵權(quán)(犯罪)案件；同時，對有預謀的犯罪，由于侵害人無法找到“目標”，也可起到防范作用�，F(xiàn)實中，相當一部分侵權(quán)及犯罪行為的發(fā)生，既有銀行在履行安全保障責任時的懈怠，又與當事人的麻痹大意等主觀因素有關(guān)。因此對這方面進行法律分析，有助于理清責權(quán)，明確責任，從而達到更好的避免、杜絕安全問題的產(chǎn)生。結(jié)合我國目前社會現(xiàn)實及法律規(guī)定，研究這一問題，具有積極的意義。論文關(guān)鍵詞：銀行經(jīng)營場所 安全 法律問題 風險正確防范在銀行經(jīng)營場所發(fā)生的侵犯客戶人身權(quán)、財產(chǎn)權(quán)的事件，就應(yīng)當賦予銀行安全保障的義務(wù)，銀行未盡合理限度內(nèi)的保障義務(wù)應(yīng)承擔相應(yīng)責任。確定銀行的安全保障義務(wù)應(yīng)當考慮社會利益的平衡，使銀行的安全保障義務(wù)具有現(xiàn)實性、必要性。在范圍上，銀行應(yīng)對經(jīng)營場所內(nèi)的人員的人身權(quán)與財產(chǎn)權(quán)提供安全保障；在內(nèi)容上，銀行應(yīng)當保護儲戶的存取款信息，安裝探頭等，配備保安等。銀行的責任是過錯責任，加害人、受害人以及銀行應(yīng)按過錯大小承擔相應(yīng)的責任。銀行作為貨幣的聚散地，是侵犯財產(chǎn)類犯罪的高風險聚集區(qū)。近年來，銀行在防搶劫、防盜竊方面，做了大量的工作：如在營業(yè)網(wǎng)點安裝防彈玻璃、監(jiān)控系統(tǒng)，保證了其的資金安全及職工生命安全。然而，銀行所做出的這些努力，主要是圍繞銀行內(nèi)部的安全進行的，卻忽視了客戶在銀行辦理業(yè)務(wù)時的資金安全和人身安全。這幾年，接連發(fā)生了多起客戶在銀行遭搶劫、搶奪等嚴重侵犯客戶人身權(quán)、財產(chǎn)權(quán)的案件，在社會上引起了較大的震動。銀行是具有公共性質(zhì)的企業(yè)，是否應(yīng)保護其經(jīng)營場所的安全呢？從理論上看，經(jīng)營者的安全保障義務(wù)可以概括為三個方面：(1)維護經(jīng)營場所設(shè)施的安全；(2)使自己提供的產(chǎn)品及服務(wù)符合安全要求；(3)保護客戶在經(jīng)營場所免受第三人的侵害。對于第一種情況 “維護銀行設(shè)施，使客戶免受侵害”，《民法通則》對建筑物責任已作出了規(guī)定，而《銀行營業(yè)場所風險等級和防護級別的規(guī)定》、《銀行營業(yè)場所安全防范工程設(shè)計規(guī)范》對此更有詳細的規(guī)定；對于第二種情況“使自己提供的產(chǎn)品及服務(wù)符合安全要求”，《消費者權(quán)益保護法》第18條規(guī)定：“經(jīng)營者應(yīng)當保證其提供的商品或者服務(wù)符合保障人身、財產(chǎn)安全的要求。對可能危及人身、財產(chǎn)安全的商品和服務(wù)，應(yīng)當向消費者作出真實的說明和明確的警示，并說明和標明正確使用商品或者接受服務(wù)的方法以及防止危害發(fā)生的方法�！币虼�，對前兩種安全保障義務(wù)，在實踐中并無多少爭議；對于第三種情況，即銀行應(yīng)當保護客戶在營業(yè)場所免受第三人侵害，卻爭議較大，本人僅對此問題進行探討。一、銀行對經(jīng)營場所安全保障義務(wù)的法律淵源關(guān)于銀行安全保衛(wèi)的規(guī)定，目前包括：《關(guān)于基層金融單位治安保衛(wèi)工作暫行規(guī)定》、《關(guān)于立即采取有力措施切實加強金融保衛(wèi)工作的通知》、《關(guān)于印發(fā)公安機關(guān)與金融單位聯(lián)網(wǎng)報警管理規(guī)定》、《企事業(yè)單位內(nèi)部治安保衛(wèi)條例》等文件。文件對銀行經(jīng)營場所的安全設(shè)施和措施進行了規(guī)范。然而這些文件只能對銀行未盡安全保障的義務(wù)處理行政責任，并未涉及到對客戶責任的承擔，即對經(jīng)營場所發(fā)生的第三人引起的侵權(quán)案件，并無銀行應(yīng)承擔民事賠償責任的規(guī)定。2000年年底，一犯罪人持槍沖進某銀行營業(yè)大廳實施搶劫，殺害了兩儲戶。案件偵破后，兩名 遇害儲戶的家屬在刑事訴訟過程中都提出了附帶民事訴訟，認為依儲蓄合同，銀行應(yīng)當對進入其營業(yè)大廳的儲戶的人身、財產(chǎn)安全負責，要求銀行承擔賠償責任。法院審理認為，根據(jù)罪責自負原則，對犯罪造成的危害結(jié)果，應(yīng)由犯罪分子承擔刑事和民事法律責任。銀行在履行合同維護儲戶的存款利益方面并未違約。銀行營業(yè)大廳乃公共出入場所，對有組織、有預謀的突發(fā)性暴力犯罪行為，被告難以預料和防范。原告的賠償請求理由法院難以采信。由于當時法律未規(guī)定經(jīng)營者的安全保障義務(wù)，理論界對該內(nèi)容的探討也極少，客戶的權(quán)益未能得到較好的保障。隨著法學界對安全保障義務(wù)探討的深入，相關(guān)的機構(gòu)開始著手安全保障義務(wù)的立法活動。2009年12月，九屆全國人大常委會第31次會議討論了《中華人民共和國民法(草案)》。草案第8編“侵權(quán)責任法”第65條對安全保障義務(wù)做出了規(guī)定：“旅館、銀行的客戶以及列車的乘客，在旅館、銀行、列車內(nèi)受到他人侵害的，侵權(quán)人應(yīng)當承擔侵權(quán)責任�！薄霸跓o法確認侵權(quán)人或者侵權(quán)人沒有能力承擔賠償責任的情況下，旅館、銀行、列車的所有者或者經(jīng)營者盡到保護義務(wù)的，不承擔責任；未盡到保護義務(wù)的，應(yīng)當承擔補充責任�！�2009年12月4通過的《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》（以下簡稱《解釋》）第6條規(guī)定：“從事住宿、餐飲、娛樂等經(jīng)營活動或者其他社會活動的自然人、法人、其他組織，未盡合理限度范圍內(nèi)的安全保障義務(wù)致使他人遭受人身損害，賠償權(quán)利人請求其承擔相應(yīng)賠償責任的，人民法院應(yīng)予支持�！� “因第三人侵權(quán)導致?lián)p害結(jié)果發(fā)生的，由實施侵權(quán)行為的第三人承擔賠償責任。安全保障義務(wù)人有過錯的，應(yīng)當在其能夠防止或者制止損害的范圍內(nèi)承擔相應(yīng)的補充賠償責任。安全保障義務(wù)人承擔責任后，可以向第三人追償�！边@一司法解釋，基本上從法律的層面上確定了經(jīng)營者的安全保障義務(wù)。《解釋》第6條雖未明文規(guī)定銀行應(yīng)對經(jīng)營場所承擔安全保障義務(wù)，但是，銀行是關(guān)系國計民生和公共安全的治安保衛(wèi)重點單位，設(shè)置了治安保衛(wèi)機構(gòu)，配備專職治安保衛(wèi)人員，①法律對其經(jīng)營場所的安全保障義務(wù)有較高的要求；尤其是當前社會治安問題突出，侵財犯罪案件有所上升，突出表現(xiàn)在銀行營業(yè)場所發(fā)生的搶奪、搶劫的案件，以及針對金融機構(gòu)的搶劫案件有所增加，②因此，保障銀行經(jīng)營場所的安全，不僅是銀行對客戶應(yīng)盡的安全保障義務(wù)的需要，而且也是維護社會公共安全的需要。2009年2月26日，中國建設(shè)銀行云南省分行昆明市官渡支行發(fā)生持槍搶劫案。致使儲戶一人死亡、一人重傷、二人輕傷。死者的家屬要求銀行承擔民事賠償責任。2009年2月6日，法院對該案做出一審宣判，認為營業(yè)廳對辦理存儲業(yè)務(wù)交易的客戶的合法人身及財產(chǎn)權(quán)益，負有在合理限度內(nèi)的安全保障義務(wù)。被告銀行未在合理限度內(nèi)盡到對存款人的安全保障義務(wù)，具有過錯。故在犯罪嫌疑人逃跑，至今未能緝拿歸案的情況下，應(yīng)承擔補充賠償責任。雖然，我國不實行判例法，但這起案件對銀行安全保障義務(wù)的確立具有重要意義。二、確定銀行對經(jīng)營場所安全保障義務(wù)的原則設(shè)定經(jīng)營者場所安全責任的本意，是為了促使經(jīng)營者提供足以保障消費者人身、財產(chǎn)安全的服務(wù)，而不是苛求經(jīng)營者擔保不發(fā)生任何侵權(quán)案件。侵權(quán)案件在經(jīng)營場所發(fā)生，經(jīng)營者本身也是受害人，只應(yīng)當就其有過錯的事由承擔民事責任�！督忉尅返�6條規(guī)定，經(jīng)營者未盡合理限度范圍內(nèi)的安全保障義務(wù)應(yīng)當承擔相應(yīng)的賠償責任，正體現(xiàn)了過錯責任原則的要求。之所以制度上要作這樣的設(shè)計，不使經(jīng)營者承擔無過錯責任，主要是為了平衡社會利益。法律制度平衡當事人的利益關(guān)系的結(jié)果，影響到整個社會經(jīng)濟的發(fā)展，甚至會導致一個行業(yè)或產(chǎn)業(yè)(如第三產(chǎn)業(yè))的興衰存亡。因此，我們應(yīng)當清楚地認識到法律制度對社會利益的平衡作用，并正確地把握這個平衡。一方面，要給予受害人必要的充分的保護，以使其受到損害的法定財產(chǎn)權(quán)或人身權(quán)得到補償；另一方面，又必須考慮到大量的經(jīng)常性的巨額的賠償對社會經(jīng)濟可能產(chǎn)生的消極作用。就我國目前而言，一方面要保護受害人(消費者)的利益,給予合理的補償，另一方面又要考慮目前經(jīng)濟發(fā)展的實際狀況，考慮到被告經(jīng)營者(如企業(yè)、商家)的經(jīng)濟賠償?shù)某惺芟薅�。不同治安背景、不同�?jīng)營項目、不同消費等級的經(jīng)營者承擔的責任應(yīng)當有所差別。銀行作為治安重點保護單位，其安全系數(shù)理應(yīng)大于一般商品出售或服務(wù)提供場所。但是，銀行對經(jīng)營場所的防范和控制力度又是極其有限的：首先，銀行又不同于其內(nèi)部的辦公區(qū)域,它必須向公眾開放，不得無故拒絕公眾進入；其次，銀行也不同于賓館、旅社要求 對方在提供有效身份證明的情況下進入其營業(yè)場所；再次，銀行的保安并無強制力的保障，其所提供的設(shè)備相對于犯罪分子而言也極其簡陋。讓銀行對其經(jīng)營場所承擔過高的安全保障義務(wù)，將使已經(jīng)步入了“微利時代”的銀行業(yè)雪上加霜。過高的經(jīng)營成本，有可能使銀行退出部分市場區(qū)域，尤其是收益相對較低，現(xiàn)有安全保障設(shè)施相對較為薄弱的地區(qū)，如農(nóng)村、城鄉(xiāng)結(jié)合部。在目前銀行因經(jīng)濟效益問題而從鄉(xiāng)村、城郊大批撤離的情況下，若因安全保障問題而造成進一步的撤離，必將影響到眾多消費者的利益，使這些區(qū)域的居民必須到遙遠的市中心辦理存取款等業(yè)務(wù)，從而使其被搶奪、搶劫的可能性加大，造成社會治安狀況的惡化。因此，銀行應(yīng)對其經(jīng)營場所盡何種程度的安全保障責任，應(yīng)當充分考慮該銀行所在的社會環(huán)境以及銀行自身條件，即做到必要性與現(xiàn)實性結(jié)合。三、銀行對經(jīng)營場所安全保障義務(wù)的范圍（一）保護的主體對經(jīng)營場所的安全保障義務(wù)不是居于合同法的規(guī)定，即只對合同當事人提供安全保障義務(wù)；也不是源于消費者權(quán)益保護法的規(guī)定，即只對消費者（包括潛在消費者）提供安全保障義務(wù)。安全保障義務(wù)是來源于特別法的規(guī)定，經(jīng)營者是對其經(jīng)營場所提供安全保障。所以，對進入其經(jīng)營場所的任何人，經(jīng)營者都應(yīng)承擔安全保障義務(wù)。就銀行而言，其保護對象是指進入銀行經(jīng)營場所的任何人，包括：（1）存款人與取款人；（2）陪同存款人、取款人辦理業(yè)務(wù)的人員；（3）其他進入營業(yè)場所的任何人員。（以下將這些保護對象統(tǒng)稱為客戶）其中，攜帶大額現(xiàn)金的客戶容易成為侵害的目標，對他們銀行應(yīng)當承擔較高級別的安全保障義務(wù)。 （二）保護的客體銀行應(yīng)對其客戶的人身權(quán)、財產(chǎn)權(quán)提供安全保障。在銀行經(jīng)營場所發(fā)生的第三人侵害客戶的案件，一般都是侵犯財產(chǎn)的案件。侵權(quán)人（犯罪人）其目標是非法占有財產(chǎn)，客戶面臨侵犯往往會進行相應(yīng)的反抗，依《解釋》的規(guī)定，由此造成的傷害或死亡，銀行應(yīng)承擔相應(yīng)的安全保障的責任。但是，如果客戶未進行反抗或者根本沒來得及反抗（如搶奪行為），其生命、健康、身體未遭受侵害，而只導致財產(chǎn)損失，依《解釋》則銀行不承擔安全保障責任。因此，必須將財產(chǎn)權(quán)也納入安全保障的客體之中；否則就無異于迫使客戶與歹徒抵抗，造成人身傷害，這是與保護人身權(quán)的宗旨相悖的。（三）保護的區(qū)域簡而言之，銀行應(yīng)承擔安全保障義務(wù)的區(qū)域僅限于其經(jīng)營場所；對于經(jīng)營場所以外所發(fā)生的侵害事件銀行并無安全保障的責任。但是，對于在其營業(yè)場所已經(jīng)出現(xiàn)的治安隱患，銀行仍應(yīng)履行相應(yīng)的注意與保障義務(wù)。如銀行發(fā)現(xiàn)取款人已經(jīng)被人跟蹤，應(yīng)當在及時防范的同時，建議取款人將款項再存入銀行，不得放任該侵害案件在營業(yè)場所之外發(fā)生。銀行的經(jīng)營場所包括銀行的營業(yè)大廳和自助銀行。銀行在營業(yè)大廳配備保安，其硬件也有專門的要求、如設(shè)監(jiān)控、客戶服務(wù)區(qū)的深度等，對營業(yè)大廳銀行承擔較高的安全保障義務(wù)。自助銀行是指商業(yè)銀行在營業(yè)場所以外設(shè)立的自動取款機（ATM）、自動存款機（CDM）等通過計算機、通信等科技手段提供存款、貸款、取款、轉(zhuǎn)賬、貨幣兌換和查詢等金融服務(wù)的自助設(shè)施。自助銀行包括具有獨立營業(yè)場所、提供上述金融業(yè)務(wù)的自助銀行和不具有獨立營業(yè)場所、僅提供取款、轉(zhuǎn)賬、查詢服務(wù)的自動取款機（ATM）兩類。在自助銀行提供非人工服務(wù)時，銀行是否有經(jīng)營場所的安全保障義務(wù)？負有何種程度的安全保障義務(wù)？本人認為，由銀行承擔安全保障義務(wù)的目的是為了減少侵害行為的發(fā)生，只要銀行有能力提供相應(yīng)的保障措施，而該措施的提供又是必要的，那么銀行就應(yīng)當在此限度內(nèi)承擔安全保障義務(wù)。例如，為了防范發(fā)生在ATM旁的搶奪、搶劫案件，銀行在ATM服務(wù)中應(yīng)采取一些例如加強照明、安裝攝像機、清除障礙物等保護性措施。這些保護措施屬于常識性范疇，方法簡單、成本低廉。四、銀行對經(jīng)營場所的安全保障義務(wù)的內(nèi)容目前，關(guān)于銀行防范客戶被第三人侵害的措施或制度尚屬空缺，但銀行至少應(yīng)當盡如下安全保障義務(wù)：（一）保護儲戶的存取款信息要防止儲戶受侵害，銀行一方面應(yīng)當采取措施，避免客戶攜帶巨額現(xiàn)金，如建議大額取款的儲戶使用轉(zhuǎn)賬的方式，為票據(jù)業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)提供便利等等；另一方面，銀行應(yīng)當注意保護儲戶的存取款信息。侵害人（犯罪人）之所以在銀行經(jīng)營場所搶奪、搶劫，是基于在銀行容易找到攜帶巨額現(xiàn)金的“目標”。保護儲戶的存取款信息可以避免 “見財起意”的突發(fā)性侵權(quán)(犯罪)案件；同時，對有預謀的犯罪，由于侵害人無法找到“目標”，也可起到防范作用。其實，對儲戶（客戶）信息予以保密，《商業(yè)銀行法》、《合同法》都已經(jīng)作明確的規(guī)定。銀行保護儲戶存取款的信息，不僅是銀行對經(jīng)營場所的安全保障義務(wù)，也是銀行對儲戶應(yīng)盡的義務(wù)。違反該義務(wù)，造成儲戶被侵害，不管侵害是否發(fā)生在銀行的經(jīng)營場所，銀行都應(yīng)承擔責任。然而，目前銀行對儲戶的存取款信息卻未提供任何的保障措施。在營業(yè)廳的人都可以輕易了解到儲戶是否存取了巨額現(xiàn)金，從而，為侵害人提供了可搶奪、搶劫的目標。所以，銀行應(yīng)當在嚴格執(zhí)行“一米線”制度的基礎(chǔ)上，將辦理存取款業(yè)務(wù)的儲戶與大廳內(nèi)的其他人員通過不透明的玻璃、屏風等隔離，以保護儲戶的存取款信息。（二）安裝探頭目前，絕大多數(shù)的銀行都安裝了探頭。然而，由于安裝探頭的初衷大多是為了解決存取款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的“長短款”問題，并非保護客戶免受侵害，所以，探頭往往是只拍攝柜臺部分的空間，防范面狹小。故應(yīng)當對準營業(yè)大廳也安裝一個探頭，并且應(yīng)當讓每個進入銀行的人都知道，他處于監(jiān)控的領(lǐng)域內(nèi)。這一點，超市的經(jīng)驗值得借鑒：在超市的入口處安裝探頭與顯視屏，讓顧客看到自己處于監(jiān)控的領(lǐng)域內(nèi)；在許多地方都醒目地標明該領(lǐng)域受到監(jiān)控，從而一定程度上抑制了盜竊動機的產(chǎn)生，對超市中的盜竊行為起到防范作用。欲圖侵權(quán)者如果在顯示屏上看到了自己的圖像，迫于被追捕的恐懼，就很可能放棄侵害的念頭。當然，這種措施不足以防范那些經(jīng)過一定偽裝（如戴墨鏡、穿雨衣）的侵權(quán)人。但是，由于儲戶對這些人員，具有更高的警惕性，會采取相應(yīng)的自我保護措施，以防范侵害。(三) 配備保安銀行柜臺的工作人員不能直接到大廳，大廳的安全主要靠保安來保障。當然，保安不同于警察，保安并無法定的制止犯罪行為的義務(wù)。③對有預謀的惡性持槍、持械搶奪、搶劫案件，保安的控制與防范能力是很有限的。但是經(jīng)過專門培訓的保安，仍有較強的防范與處理突發(fā)性事件的能力：保安在大廳巡邏本身就可以抑制侵害(犯罪)念頭的產(chǎn)生；保安敏銳的觀察力，能發(fā)現(xiàn)、辨別風險，做到及時防范；對已發(fā)生的侵害行為，保安可以協(xié)助捉拿侵害人，或保護現(xiàn)場；對受人身傷害的客戶，保安能提供第一手的幫助。然而，仍有不少的銀行，如一些信用社、郵政儲蓄等，并未配備保安。雇傭一、二名保安的成本對一個小的儲蓄網(wǎng)點而言是較高的。本人認為，地處城市與城郊的銀行應(yīng)盡可能配備保安，但對于地處鄉(xiāng)村的農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等銀行卻不應(yīng)作強制要求。其實，目前，絕大部分地處農(nóng)村的銀行并未配備保安，但在這些區(qū)域，針對儲戶的搶奪、搶劫案件卻不多，其原因在于：（1）銀行與儲戶相互熟悉；（2）外來人員少，銀行、儲戶對陌生人有較高的警惕性；（3）在農(nóng)村大額的存取款較少；（4）侵害人在鄉(xiāng)村難以脫逃。鑒于此，銀行所提供的安全防范設(shè)施，針對不同的區(qū)域應(yīng)有所區(qū)別，不能將對城市的要求直接套用在農(nóng)村，尤其是對硬件的要求上更不能一刀切。五、銀行對經(jīng)營場所安全保障義務(wù)的承擔（一）銀行與加害人的責任承擔客戶在銀行被侵害的直接原因是加害人所為的侵權(quán)及犯罪行為；銀行在安全保障上的不作為并不是損害后果發(fā)生的真正的事實上的原因。銀行與加害人之間不形成共同侵權(quán)關(guān)系，銀行不承擔連帶責任；銀行只對其未盡合理限度內(nèi)的安全保障責任承擔補充責任。在銀行經(jīng)營場所發(fā)生侵害客戶的案件中，能夠確定加害人的，由加害人或其他負有責任的人(如加害人的雇主、監(jiān)護人)承擔責任，安全保障義務(wù)人不承擔責任；加害人無法確定的，由安全保障義務(wù)人承擔全部責任；如果能夠確認加害人，但是加害人或者對損害負有賠償責任的人的資力不足以承擔全部責任時，則先由銀行承擔補充責任，銀行在承擔了補充責任之后獲得對加害人或者其他賠償義務(wù)人的追償權(quán)。（二）銀行與客戶的責任承擔銀行對其經(jīng)營場所的防范和控制力度是有限的，要防止或減少銀行經(jīng)營場所侵權(quán)案件的發(fā)生，到銀行存款、取款等人員在維護自身安全上也負有觀察、注意、自我保護的自警義務(wù)：如發(fā)現(xiàn)有不安全的隱患時，停止相應(yīng)的存取款業(yè)務(wù)；對大額存取款業(yè)務(wù)應(yīng)盡量避免為公眾知曉；避免老、弱、病、殘、孕等人員單獨攜帶巨額現(xiàn)金等。銀行只對合理限度內(nèi)的安全保障承擔責任；并且這種責任是銀行在有能力為，而不為的情況下的過錯責任。現(xiàn)實中，相當一部分侵權(quán)及犯罪行為的發(fā)生，既有銀行在履行安全保障責任時的懈怠，又與當事人的麻痹大意等主觀因素有關(guān)。對于雙方 都負有過錯應(yīng)當首先依據(jù)雙方的過錯程度及比重來分配責任，若在過錯程度大體相當或難以區(qū)分的情況下，則責任分配主要取決于雙方過錯行為對損害發(fā)生及擴大所起作用的大小的對比。如客戶為一般過失，銀行嚴重違反安全保障措施的要求，則由銀行承擔主要責任；如雙方均為重大過失或一般過失則平均分擔④如客戶為重大過失，銀行有輕微違反安全保障措施的某些規(guī)定，則應(yīng)當由客戶承擔主要責任。經(jīng)營者只承擔過錯責任而不承擔無過錯責任，那么對于過錯的舉證責任應(yīng)當由誰承擔呢？本人認為，客戶在舉證上其難度遠遠高于銀行：（1）對銀行所規(guī)定的安全保障的要求客戶無法知曉。銀行關(guān)于安全保衛(wèi)的有關(guān)規(guī)定，具有高度的行業(yè)性，不易為外界所知曉，如《銀行營業(yè)場所風險等級和防護級別的規(guī)定》（GA38-92）、《金融機構(gòu)營業(yè)場所、金庫安全防護暫行規(guī)定》以及各銀行系統(tǒng)自己所制定的安全保衛(wèi)的規(guī)范都很難為一般的客戶知曉；（2）銀行是否已盡保障義務(wù)的資料由銀行掌握。在銀行大廳往往安裝有探頭，能記錄到侵害案件發(fā)生時，加害人、客戶以及銀行的各種情況。而該情況正是確定當事人過錯程度的關(guān)鍵證據(jù)�？蛻魺o法知曉銀行應(yīng)承擔的義務(wù)，又無權(quán)察看銀行的相關(guān)記錄，必將舉證不能，并且，如果確定由客戶舉證，無異于唆使銀行銷毀相關(guān)的證據(jù)。所以，在銀行經(jīng)營場所發(fā)生的侵害客戶的案件，應(yīng)當由銀行承擔舉證責任，即舉證責任倒置。銀行能證明自己不存在過錯，則不承擔責任；能證明客戶有過錯，則可相應(yīng)減輕責任。

銀行學論文范文第4篇

[內(nèi)容摘要] 文章圍繞著我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的營銷的重要性和發(fā)展現(xiàn)狀，來分析我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的營銷管理的不足，并提出適應(yīng)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新方法。 【論文關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營銷創(chuàng)新 一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀 （一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距 隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。 （二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點” 目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。 （三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性 由于我國金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 （四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠 （五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關(guān)系營銷學“ 二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容 隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。 （一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標 首先進行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應(yīng)對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。 （二）進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細分和市場定位 各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風險較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。 （三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù) 商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標。

銀行學論文范文第5篇

傳統(tǒng)教學的特點是教師是課堂的主角，教師作為講授者向?qū)W生傳授系統(tǒng)的理論知識，而這些內(nèi)容都是已存在于實踐中的顯性知識，很難激發(fā)學生主動探究的積極性。銀行會計教學中如果采用傳統(tǒng)方式就會有很大的困難。首先，金融專業(yè)學生長期在學校接受教育沒有社會實踐的經(jīng)歷；其次，學生在已接受原先知識的情況下，再學習金融業(yè)的業(yè)務(wù)處理往往會將知識點混淆。相比較下，用行動導向法進行銀行會計課程的教學，可以更好地表現(xiàn)職業(yè)教育的特色，進而培養(yǎng)學生在職業(yè)環(huán)境下靈活運用銀行會計知識進行解決問題的能力。下面將傳統(tǒng)的教學模式與行動導向教學模式進行比較。

二、行動導向教學法在銀行會計教學中的應(yīng)用

（一）明確培養(yǎng)目標

任何一個學科的教學都有其特定的教學目標。銀行會計課程的教學目標應(yīng)該是培養(yǎng)高素質(zhì)的復合型人才。這類人才需要在德智體全方面發(fā)展，具備與金融專業(yè)相關(guān)的基本理論知識和業(yè)務(wù)知識，能熟練掌握業(yè)務(wù)的操作、管理、服務(wù)咨詢等技能，具有從事金融專業(yè)相應(yīng)崗位工作的素質(zhì)和綜合職業(yè)能力。

（二）完善課程內(nèi)容

目前越來越多的職業(yè)院校都在進行課程改革。而在行動導向教學中，很重要的一點是優(yōu)化職業(yè)能力的課程教學項目模塊化設(shè)計，然而在實施過程中還存在著諸多問題。比如項目來源不規(guī)范。職業(yè)學校一般采取的是模擬方法，要與企業(yè)的實際業(yè)務(wù)相匹配較困難。課程教學仍以學科體系為主，在后面增加幾個項目。這種所謂的項目化教學對學生的訓練達不到理想效果。所以銀行會計課程教學內(nèi)容的設(shè)計不能只憑以往教學模式經(jīng)驗來完成，應(yīng)該注重以下幾個方面：

1.組織行業(yè)調(diào)研

通過對一定數(shù)量的在崗畢業(yè)生的尋訪了解、走訪金融組織，并在廣泛征詢各方專家意見的基礎(chǔ)上，通過分析，明確工作崗位，確定工作任務(wù)，從而明確教學項目。銀行會計課程的內(nèi)容應(yīng)以銀行典型業(yè)務(wù)為主軸，以項目為載體，將每個項目劃分為若干模塊，然后在各模塊中設(shè)計具體的工作任務(wù)，同時描述工作目標，明確學生應(yīng)掌握的技能，要將行業(yè)專家的實務(wù)經(jīng)驗與專業(yè)教師的教學經(jīng)驗融為一體。

2.課堂與崗位要充分結(jié)合

在充分考慮銀行會計工作崗位需求的基礎(chǔ)上，要有針對性地選擇合適的課程內(nèi)容，既要加強學生職業(yè)技能的訓練和培養(yǎng)，還要注重理論知識的增長，從而更好地通過國家職業(yè)資格考試，提高學生職業(yè)競爭能力。

3.注重實訓實習

為體現(xiàn)培養(yǎng)目標的要求，要重視學生能力的培養(yǎng)與訓練，在專業(yè)理論課程學習之外要加強實踐教學。在實訓教學中，校外實習是利用校企聯(lián)合的實習基地來完成。學校制定學生的頂崗實習計劃，通過企業(yè)實習，可縮短學生的實習適應(yīng)期，提高他們的實踐能力。

（三）改善教學法

銀行會計課程最顯著的特點就是實踐操作性強，所以適合采用項目化教學法。項目化教學是以實際工作業(yè)務(wù)為參照構(gòu)建仿真項目。每一個學習項目都是以仿真工作情境為依據(jù)的。我們把整個教學分為五個環(huán)節(jié)，分別是“確定任務(wù)”、“制定計劃”、“教學實施”、“學習檢查”“、學習評價”五個環(huán)節(jié)。下面以存款業(yè)務(wù)當中的“單位活期存款業(yè)務(wù)核算”為例，采用項目化來實施教學過程，教學中，我們選擇興秦有限公司辦理現(xiàn)金存取的業(yè)務(wù)為工作情境，模擬項目教學法從第一個環(huán)節(jié)給出工作任務(wù)開始到最終環(huán)節(jié)學習評價，全程都由教師和學生共同參與完成。一開始教師參與會占較大比重，而后半部分主要是以學生參與為主。此外，對于不同的工作情境，我們可以采用不同的教學方式，比如角色扮演、FLASH演示等。讓學生在參與的過程中學到知識，同時體會實際的操作技能，充分體現(xiàn)做中學，學中做，教學做合一，理實一體化的教學理念。

三、總結(jié)